كونهم في وضع مالي صعب، يطلب العديد من المواطنين الروس المساعدة من منظمات التمويل الأصغر التي تعمل كمقرضين. إنهم يصدرون القروض اللازمة بحجم مثير للإعجاب.
تعمل نفس المنظمات على جذب الاستثمارات بشكل نشط، مما يوفر ظروفًا جذابة لاستثمار الأموال. سنتحدث اليوم عن مدى ربحية عمل الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر، وما هي المخاطر والربحية.
في ظروف الوضع الاقتصادي غير المستقر في البلاد، لا يبدو من المناسب الاحتفاظ بمبلغ هائل من المال. يمكن أن يؤدي معدل التضخم إلى خفض رأس المال بسرعة. ومن المنطقي تمامًا أن يفكر المواطنون الذين لديهم مبلغ مجاني من المال في كيفية ادخاره وزيادته. وينبغي هنا التمييز بوضوح بين مفهومين: الاستثمار والحفظ.
عند الحديث عن الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر، كقاعدة عامة، فإننا نتحدث عن توفير الأموال وتجميعها. على عكس الطرق الشائعة لاستثمار مبلغ كبير من المال، فإن هذا النهج يقلل من المخاطر المالية.
من الضروري التعرف على آفاق أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر، لأن كل يوم يتزايد عدد الأشخاص الذين رفضتهم البنوك. وبناء على ذلك، يبحث الناس عن طرق جديدة للحصول على القرض. هذا ينطبق بشكل خاص على المواطنين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ، ولكنهم في حاجة ماسة إلى قرض.
وبناءً على ذلك، يصبح سوق مؤسسات التمويل الأصغر مثيراً للاهتمام ومربحاً للمستثمرين أيضاً.
من ناحية أخرى، من وجهة نظر الممارسة المالية، يظهر الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر تصنيفًا جيدًا بين طرق الاستثمار الأخرى.
يربط العديد من الأشخاص مؤسسات التمويل الأصغر بمكاتب صغيرة حيث يمكنك الحصول على قرض فوري حتى مع وجود سجل ائتماني سيء. من خلال توزيع مبالغ كبيرة من المال دون متطلبات محددة، فمن المنطقي تمامًا أن تكون هذه المنظمات في حاجة ماسة إلى ضخ مالي من طرف ثالث. ولهذا السبب، إلى جانب عروض القروض، يمكنك العثور على إعلانات في كل مكان تعد بأرباح ضخمة للمودعين.
عملهم بسيط للغاية وشفاف. جذب الاستثمارات من المستثمرين بمعدل 25-30% سنويا، وإصدار القروض للعملاء بنسبة 100-200% سنويا. ليست عملية إعادة بيع نقدية سيئة، أليس كذلك؟
تتخصص مؤسسات التمويل الأصغر في تقديم القروض الصغيرة بأسعار فائدة مرتفعة. تميل هذه الشركات إلى اتباع سياسة إمكانية الوصول. وفي 99% من الحالات، تتم الموافقة على الطلب. بالنظر إلى أنه ليس من السهل الحصول على قرض من أحد البنوك (تحتاج إلى إثبات دخلك الرسمي، وتقديم شهادة راتب، والحصول على سجل ائتماني جيد)، فإن العديد من العملاء يذهبون إلى هذه المنظمات للحصول على أموال عاجلة.
في الوقت نفسه، يمكن الحصول على قرض نقدي ليس فقط من خلال زيارة فرع المؤسسة شخصيا، ولكن أيضا. لا يحتاج العميل إلى جمع مجموعة كبيرة من المستندات والانتظار لأسابيع للحصول على الموافقة على القرض. لقد تم تسريع عملية المراجعة بشكل كبير.
سيعرف العميل قرار الشركة خلال 5-30 دقيقة.
ولكن من باب اللطف وعدم المبالاة، يتم تقليل متطلبات مؤسسات التمويل الأصغر إلى الحد الأدنى. وعلى عكس منتجات القروض البنكية، تتميز منتجاتها بمعدل فائدة مرتفع. يمكن أن يصل مبلغ الدفع الزائد إلى 200٪.
عند الحديث عن الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر، لا يرى الكثيرون الفرق بين فتح حساب وديعة في البنك. ومع ذلك، هناك فرق كبير هنا.
الاختلافات الرئيسية:
يرتبط الاستثمار في مؤسسة التمويل الأصغر بمخاطر أكبر على العميل مقارنة بالإيداع في البنك. ومع ذلك، سيكون المستثمر قادرا على الحصول على دخل أعلى بكثير.
إذا قمنا اليوم بتحليل العروض التجارية لمنظمات التمويل الأصغر، يمكننا أن نرى أنها تقدم أرباحًا جيدة حقًا.
إذا كانت الوديعة القياسية في أحد البنوك الروسية تجلب 16-17٪ سنويًا، فيمكنك الاعتماد في مؤسسة التمويل الأصغر على ربح بنسبة 25-30٪ سنويًا.
ولكن وراء هذه العروض المغرية هناك شروط من شأنها أن تسبب بعض القلق لأي مواطن مثقف ماليا.
دعونا أولاً نفهم الوضع القانوني لهذه المشكلة ونحدد مدى حماية المستثمر من المخاطر المالية بمثل هذا الاستثمار.
توجد مؤسسات التمويل الأصغر في السوق الروسية بشكل قانوني تمامًا. يتم تنظيم أنشطتها بموجب القانون رقم 151-FZ "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" بتاريخ 02.07.2010.
ولكن هنا نحن بحاجة إلى إجراء تصحيح صغير. وعلى عكس البنوك، فإن أنشطتها لا تخضع لسيطرة الدولة إلا إلى حد صغير. وهذا ما يفسر ارتفاع أسعار الفائدة للمودعين والمدينين.
تفرض الدولة المتطلبات التالية على أنشطتهم:
ونظراً لسيطرة الدولة الجزئية فقط على أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر، فإن المخاطر المالية للاستثمار تتزايد أيضاً.
لقد قلنا مرارا وتكرارا أنه عند البحث عن بنك للحصول على وديعة، من الضروري تقييم موثوقيتها بموضوعية. يحدد هذا عادةً حالة الدخول إلى اتحاد تأمين الودائع. في حالة فشل البنك، يجب على هذا الاتحاد تعويض الوديعة للمودع.
أما بالنسبة لمؤسسات التمويل الأصغر، فإن الأمور مختلفة. إنهم ليسوا في مثل هذا الاتحاد. وبالتالي، في حالة إفلاس المنظمة، سيتعين على المودع "ضرب" أمواله من خلال المحكمة لفترة طويلة جدًا.
لكن هناك حماية معينة أنشأتها الدولة، حيث تحاول إيقاف المستثمرين الذين لا يقيمون الوضع بشكل موضوعي ويطاردون الأرباح الكبيرة. يقتصر الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر على 1.5 مليون روبل.
مهم! لا تخضع منظمات التمويل الأصغر لضمانات الدولة.
سعر الفائدة على الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر
وكما قلنا أعلاه، فإن الاختلاف الكبير عن الودائع المصرفية في مؤسسات التمويل الأصغر هو زيادة سعر الفائدة.
يخضع أي دخل يتم الحصول عليه من أطراف ثالثة لضريبة الدخل (ضريبة الدخل الشخصي 13٪)، لذلك عند حساب ربحك، يجب أن تأخذ هذا الفارق الدقيق في الاعتبار على الفور. ومؤسسات التمويل الأصغر نفسها هي وكيل ضريبي، وبالتالي فهي تدفع الضريبة المحددة بنفسها. لا توجد مثل هذه الضريبة على الودائع المصرفية.
تم تصميم فوائد الدخل من الودائع للمستثمرين ذوي الخبرة الذين لديهم معرفة معينة وتكنولوجيا إدارة الأموال. بالنسبة للمواطنين العاديين، يكون من الصعب في بعض الأحيان تحديد المخاطر المالية.
ينظم تشريع كل دولة على حدة طريقة تسجيل المنظمة ونطاق أنشطتها.
في روسيا، تعمل المنظمات غير المصرفية، مثل مؤسسات التمويل الأصغر، بموجب مخطط مبسط وتقبل الودائع من الجمهور. لكن الودائع من الأفراد ليست المصدر الوحيد الممكن لجمع الأموال.
وتشمل هذه المنظمات:
إن جزءًا كبيرًا جدًا من مؤسسات التمويل الأصغر العاملة في روسيا هي شركات تابعة لبنوك معروفة، في حين أنها تعمل لحسابها الخاص.
في الآونة الأخيرة، بدأت الدولة بشكل متزايد في الاهتمام بأنشطة منظمات التمويل الأصغر، ووضع قواعد وقواعد معينة لممارسة الأعمال التجارية.
وفي عام 2017، بدأت الدولة في إصلاح أنشطتها، حيث أدخلت بعض التعديلات على القوانين الصادرة سابقًا.
وهكذا، تم اعتماد تعديل لقانون "التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر". وبموجب التعديل، اعتبارًا من 1 يناير 2017، سيتم تحديد الفائدة المستحقة على القروض السنوية للأفراد بثلاثة أضعاف مبلغ القرض.
في السابق، كانت الفائدة تقتصر على أربعة أضعاف المبلغ.
يمكن أن يكون الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر على نوعين:
كما قلنا، يقتصر حجم الاستثمار على مليون ونصف روبل. ولكن يمكنك تجاوز هذا الحد من خلال استثمار المزيد من الأموال في أنشطة مثل هذه المنظمات:
إن إجراءات استثمار الأموال في أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر في روسيا ليست صعبة بشكل خاص. من أجل المساهمة في المنظمة المختارة، يكفي اختيار أحد الخيارين:
يختلف دفع الأرباح في كل مؤسسة تمويل أصغر. يمكن أن يكون هذا بمثابة دفعة فائدة شهرية أو أجر كامل في نهاية المدة.
إذا قررت التوقيع على اتفاقية مع وظيفة تمديد، فتأكد من مراقبة الوضع من خلال مساهمتك.
وهذا ينطبق بشكل خاص على الحالات التي يختمر فيها الوضع الاقتصادي غير المستقر في البلاد. حتى لو قمت بفتح وديعة لمدة 2-3 أشهر وتتوقع الحصول على فائدة عليها بعد ستة أشهر فقط، فمن المنطقي أن تأخذ المال إذا كان هناك تهديد بحدوث ارتفاع حاد في التضخم، وما إلى ذلك.
لكن ضع في اعتبارك أنه ليست كل مؤسسات التمويل الأصغر على استعداد لتقديم الأموال بناءً على طلبك.
عند توقيع العقد، حدد ما إذا كان من الممكن سحب الأموال في أي يوم حسب الرغبة. بعض الشركات لا تمنع ذلك، لكنها تحذر من أن العميل لن يحصل على ربح في حالة السحب المبكر للأموال.
على الرغم من أنه في بعض المواقف، من الأفضل أن تخسر ربحًا صغيرًا من عدم دفع الفائدة بدلاً من انتظار اللحظة التي "يأكل" فيها التضخم معظم مساهمتك.
ربما يكون التأمين ضد المخاطر المالية أحد أكثر القضايا إلحاحًا في مثل هذا الاستثمار. وبالنظر إلى إشراف الدولة الجزئي على أنشطة منظمات التمويل الأصغر، والوضع الاقتصادي غير المستقر في البلاد، هناك بالطبع مخاطر مالية معينة.
ماذا يحدث لإيداع العميل إذا أعلنت مؤسسة التمويل الأصغر إفلاسها؟ سيكون من المستحيل تقريبًا إعادته.
لذلك، ومن أجل تقليل المخاطر المالية الناجمة عن مثل هذا الاستثمار، يمكنك تأمين نفسك بطريقتين:
ولكن في الإنصاف تجدر الإشارة إلى أنه لا توجد معلومات عن إغلاق مؤسسات التمويل الأصغر وإعلان إفلاسها في السوق الروسية حتى الآن. ولكن هنا ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن سوق الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر لا يزال صغيرًا جدًا، وحتى الآن، ربما لم تكن هناك ممارسة لإغلاق الشركة مع ودائع العملاء.
لذا، فإن المخاطر الرئيسية التي تنشأ من التعاون مع مؤسسات التمويل الأصغر هي:
عند تقييم درجة المخاطر الناجمة عن استثمار الأموال في مؤسسات التمويل الأصغر، عليك أن تفهم أن عتبة ارتفاعها ترتبط ارتباطًا مباشرًا بالربح المحتمل. نحن هنا لا نتحدث عن السلامة، ولكن عن الأرباح. يجب على المستثمر أن يفهم بوضوح كيفية تحقيق الشركات للأرباح.
تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإقراض الأفراد بأسعار فائدة مرتفعة ولفترة زمنية قصيرة. كقاعدة عامة، الأشخاص الذين لديهم مشاكل مالية خطيرة ولم يتمكنوا من الحصول على قرض قياسي من أحد البنوك يتقدمون بطلب للحصول على قروض صغيرة من إحدى المؤسسات. وهذا ما يفسر ارتفاع نسبة القروض المتعثرة.
وبناء على ذلك، فإن مؤسسة التمويل الأصغر تحمي نفسها من هؤلاء العملاء عديمي الضمير بنسبة كبيرة، الأمر الذي سيمنع عدم العودة المحتملة لجزء من العملاء.
هناك خطر آخر يجب أن تكون على دراية به وهو شركات الطيران ليلاً. قد لا تتوافق مؤسسة التمويل الأصغر التي أبرمت معها اتفاقية مع الواقع. من خلال شراء امتياز من منظمة شعبية تحمل اسمًا، تتمتع المؤسسة بسمعة إيجابية للشركة، ولكنها لا تتوافق دائمًا مع مستوى الشركة الأم. في
فالمستثمر الذي يدرس مراجعات مؤسسة التمويل الأصغر التي قدمت حق الامتياز سيبدأ في الواقع التعاون مع شركة مختلفة تمامًا.
تقع جميع إدارة المخاطر المالية على عاتق المستثمر، لذلك، عند التعاون مع مؤسسات التمويل الأصغر، يجب أن تكون مؤهلاً للغاية في اختيار الشركة وشروط العقد التي تقدمها.
وخلافاً للبنوك التي تنشر بياناتها المالية علناً، فمن الصعب جداً تحليل أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر. ولهذا السبب يصعب للغاية تحليل وحساب المخاطر المالية عند الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر.
إذا شعرت أنه ليس لديك مستوى كاف من المعرفة، فيمكنك اللجوء إلى المستثمرين ذوي الخبرة الذين سيختارون عرضًا مربحًا مقابل رسوم.
من أجل الحصول على أقصى استفادة من هذه المساهمة وفي الوقت نفسه تقليل المخاطر المالية، يجب عليك دراسة جميع شروط الاتفاقية بعناية والالتزام بالقواعد الأساسية.
يجب توثيق الإيداع في مؤسسة التمويل الأصغر وتأكيده بموجب اتفاقية. عدم وجود مثل هذه الوثيقة غير قانوني. وفقًا للمادة 836 من القانون المدني للاتحاد الروسي "بشأن الودائع الادخارية"، فإن الوثيقة التي تؤكد جذب الأموال يمكن أن تكون دفتر التوفير نفسه أو شهادة إيداع أو أي مستند آخر يتوافق مع تشريعات الاتحاد الروسي.
يمكن أن يكون مستثمر الأموال في مؤسسة التمويل الأصغر مواطنًا في الاتحاد الروسي أو شخصًا عديم الجنسية أو مواطنًا في دولة أخرى. وفي هذا الصدد، فإن القواعد ليست صارمة للغاية، لذلك لن يكون من الصعب الاستثمار في مثل هذا الاستثمار. كما أن القانون لا ينظم عدد الودائع التي يضعها شخص واحد في واحدة أو أكثر من مؤسسات التمويل الأصغر.
| اسم مؤسسة التمويل الأصغر | سعر الفائدة | مدة الإيداع | الخصائص |
|---|---|---|---|
| الصفحة الرئيسية المال | 22% سنويا (بعد سداد جميع الضرائب) | من 3 إلى 24 شهرًا | الروبل، العملة |
| المال فاني | 26,4 % | من 3 إلى 36 شهرًا | وفقا لشروط الاتفاقية، يمكن للمستثمرين ربط رسملة الفائدة |
| رجل المال | 26-30% | من 3 إلى 36 شهرًا | السعر يعتمد على المصطلح. |
| قرض ه | 22% -28% سنويا | من 6 إلى 24 شهرًا | ووفقاً لشروط الاتفاقية، يتم دفع الفائدة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر إلى الحساب الشخصي للمستثمر. |
| مجموعة بارسا | من 18% إلى 36% | من 3 إلى 36 شهرًا | تتيح الشركة إمكانية الاختيار من بين ثلاث طرق لتلقي الفائدة: مرة واحدة في الشهر، ربع سنوي، في نهاية المدة. |
العديد من المواطنين، الذين لديهم مبلغ كبير من المال في أيديهم ويقررون الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر، يتساءلون عن مدى ربحية إيداع وديعة: بالروبل أو الدولار أو اليورو؟
الوضع الحالي غير المستقر في البلاد يضع بعض العوائق أمام المستثمرين. من ناحية، أريد أن أحمي نفسي من التضخم عن طريق توفير المال وزيادة رأس المال. ولكن من ناحية أخرى، يمكنك أن تخسر على سعر الصرف. كيف تكون في هذه الحالة؟
هنا، تحدد كل حالة على حدة أولويات اختيار عملة أو أخرى. بالتأكيد لا ينصح الخبراء بفتح وديعة بالعملة الأجنبية إذا كان العميل يكسب بالعملة الوطنية. في هذه الحالة، من الممكن أن تفقد جزءًا كبيرًا من الأموال المكتسبة أثناء التحويل.
إذا كان وضع السوق مستقرًا إلى حد ما وقمت بوضع وديعة قصيرة الأجل لمدة شهرين، فمن الأفضل عدم تحويل الروبل إلى عملة أخرى. دائما ما توحي الودائع بالدولار بثقة خاصة لدى العملاء، لكن لا تنسوا أن الأزمة الاقتصادية هنا أيضا قد يكون لها تأثير سلبي على الأرباح.
ولكن يتعين علينا أن ندرك حقيقة مفادها أن مؤسسات التمويل الأصغر تقدم اليوم أسعار فائدة جيدة على الودائع بالدولار.
فيديو. الاستثمارات في مؤسسات التمويل الأصغر
الموقف 1: كنت بحاجة ماسة إلى مبلغ صغير من المال. صغيرة جدًا لدرجة أن البنوك لا تصدر قروضًا بهذا الحجم. أين تقترض حتى يوم الدفع ليس سؤالا. إذا لم تنجح الخيارات مع الزملاء والصديقات والجيران، فستساعد منظمات التمويل الأصغر - منظمات التمويل الأصغر.
الموقف 2: تم تحديد الهدف - زيادة الأموال الكبيرة المكتسبة من خلال العمل المتفاني. تعد الودائع المصرفية بنسبة 6٪ سنويًا، وتضمن الودائع الخطرة 12٪، وسندات الدين - ربح لا يزيد عن 4٪. وستقبل الشركات التمويل المجاني بنسبة 20 بالمائة سنويًا.
سيساعد تصنيف مؤسسات التمويل الأصغر على الحد من مخاطر التنسيب والإقراض.
من أجل شفافية سوق القروض الصغيرة في المساحات المالية لروسيا، يُسمح بإنشاء نوعين من هياكل الائتمان الصغير.
مؤسسة التمويل الأصغر هي شركة يبلغ رأس مالها 70 مليون دولار أو أكثر. وبموجب قوانين الهيئة يسمح لهم بما يلي:
في الوقت نفسه، تعمل منظمات القروض الصغيرة التي يقل رأس مالها عن 70 مليون روبل في المجال القانوني. يُسمح لمنظمة MCO بالعمل فقط على أساس أموالها الخاصة. بالنسبة لهم، تم فرض حظر على جذب واستثمار الأموال من السكان. الحد الأقصى لمبلغ القرض الصغير من MCO هو 0.5 مليون روبل.
تتمتع ثقة المستهلك بهياكل تشغيل مستقرة تفي بالالتزامات المالية في الوقت المحدد وبالكامل. وفي مجال القروض الصغيرة المكتظ بكثافة، من المستحيل معرفة من الذي يمكن الاعتماد عليه ومن الذي ينبغي تجاهله ونسيانه دون أي تلميح.
ويتم حل المشكلة عن طريق تصنيف المنظمات وفق قواعد متفق عليها. يعد وجود سطر في قائمة وكالة مهمة بمثابة إشارة للمقترض والمستثمر حول شفافية الإجراءات الداخلية في الشركة.
يقدم المقرضون الموثوقون القروض للجميع.
1. مبلغ القرض المستحق.انتبه إلى عدد شركات الائتمان التي تحمل اسمًا عبارة "الاقتراض حتى يوم الدفع" أو "قرض في الأسبوع". لا يُتوقع هنا قروض كبيرة، والحد الأقصى للثقة في مستهلك الخدمات هو 30-50 ألف روبل. فقط الشركات التي تتمتع بقاعدة مالية مستقرة هي القادرة على تقديم الخدمة على نطاق واسع.
2. نسبة سعر القرض.تقييم خيارات خدمة القروض الخاصة بك. إذا كان من المستحيل العودة خلال الفترة المحددة في العقد، بمعدل 1٪ في اليوم، فسيتم تشغيل ما لا يقل عن 30٪ في شهر، ومع قرض قدره 5000 ص. سيضطر المستهلك إلى التبرع بمبلغ 6.5 ألف في الشهر
3. ما هي مدة القرض الصغير؟يوم، أسبوع، نصف شهر - الظروف مختلفة بالنسبة لجميع المنظمات.
4. مجموعة متنوعة من الطرق للحصول على أموال القروض الصغيرة.تعمل بعض المنظمات فقط باستخدام البطاقات المصرفية، حتى لا تعقد الحياة بسبب المشاكل النقدية. يقدم البعض الآخر خيارًا - نقدًا أو ببطاقة. تتضمن قائمة الجهات الخارجية البطاقات والحسابات المصرفية والمحافظ الإلكترونية.
نلقي نظرة فاحصة على تكلفة كل خيار. النفقات الإضافية تزيد من العبء الائتماني.
قبل شراء منتج ما أو تلقي خدمة ما، يقوم المشتري المحتمل بدراسة المراجعات. في الصناعة المالية، تعليقات المستهلكين لا تقل أهمية. يعد تصنيف مؤسسات التمويل الأصغر معيارًا رسميًا لا يأخذ في الاعتبار الفروق الدقيقة في الصفات المهنية للموظفين والإدارة. في بعض الأحيان، لا يكون الرقم التسلسلي الموجود في القائمة الرسمية هو ما تتوقعه.
حدد الباحثون في سوق القروض الصغيرة نمطًا - كلما كانت متطلبات الشركة على نطاق أوسع وأعمق للطرف المقابل، كلما كانت تكلفة القرض أكثر صحة. والعكس صحيح، فإن بناء الإجراء وفقًا لمبدأ "بطاقة هوية واحدة - وفي خمس دقائق يكون النقد في يد العميل" يؤدي إلى دفع فوائد رائعة مقابل الخدمة المستلمة.
تحتوي قائمة مؤشرات شركات الائتمان الموثوقة في كل منطقة على معلومات حول مختلف المشاركين في السوق. يختلف التصنيف، على سبيل المثال، عن سجل مماثل في تشيليابينسك. في العاصمة، تنمو مكاتب القروض الصغيرة مثل الفطر بعد المطر: يكبر البعض، ويتم إرسال البعض الآخر للمعالجة.
يجب على سكان أي مدينة، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض صغير، تقييم ليس فقط المؤشر العام لنجاح المنظمة، ولكن أيضا تجربة العمل في مجال التمويل، والشعبية بين الناس. ثم اتخذ قرارك المستنير.
يبلغ عدد مؤسسات التمويل الأصغر في عاصمة روسيا عدة مئات. الشركات العشرة الأولى الأكثر موثوقية هي تلك التي يتراوح عمرها من 2 إلى 6 سنوات. طرق إصدار الأموال للمقترض - حساب مصرفي أو بطاقة سبيربنك؛ إلى بطاقة مصرفية أو إلى محفظة إلكترونية؛ عبر محفظة QIWI أو نظام الاتصال.
على سبيل المثال، يعمل "قرض ببساطة" في سوق موسكو لمدة ست سنوات ويقدم للعملاء خيارين لدفع الأموال - إلى البطاقة أو إلى الحساب الجاري. لا توجد مكاتب فعلية. التواصل فقط عن طريق النت .
لإبرام العقد، يحتاجون إلى جواز سفر ورقم هاتف محمول وشهادة من مكان العمل. الائتمان 3-15 ألف روبل. تصدر لمدة أسبوعين إلى شهر واحد. تكلفة القرض بثلاثة آلاف لمدة أسبوعين هي 915 روبل أو 30.5 بالمائة.
زعيم قائمة أفضل شركات التمويل الأصغر في موسكو هو Vivus. تعمل بمعدل 1.6% في اليوم. بقرض 3000 ص. سيتعين عليك إرجاع 4440. مجموعة واسعة من الطرق لسحب الأموال: نقدًا من خلال جهة الاتصال والقائد؛ إلى محافظ QIWI الإلكترونية وYandex. مال"؛ إلى الحساب البنكي والبطاقة.
يمكن لسكان موسكو استخدام أي نوع من الاستلام العاجل للأموال اللازمة. السؤال يعتمد فقط على نسبة القرض.
إن أعمال التمويل الأصغر مبنية على حقيقة أن مواطني دولة ضخمة يقترضون الأموال بانتظام. بدلا من شركة الائتمان المختفية، يتم تسجيل فريق آخر على الفور. لم يعد تصنيف مؤسسات التمويل الأصغر الروسية يحتوي على 10 عناصر، بل 208 عناصر.
يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي بتنظيف ليس فقط المؤسسات المصرفية، ولكن أيضا منظمات التمويل الأصغر. ولذلك يتغير القادة، وتخضع القائمة نفسها ككل للتغيير من وقت لآخر.
الآن الشركة الأولى في القائمة هي شركة Ezaem ("Ezaem") بشروط الفائدة:
لماذا أصبحت هذه الشركة رائدة في روسيا، ليس من الواضح، لأن المراجعات السلبية حول جودة عملها غمرت الإنترنت. لا يتعلق الأمر حتى بالمصلحة المفترسة، حيث يتم تحذير المستثمر منها مسبقًا. يبلغ العملاء عن تصرفات غريبة للشركة: خصم الأموال من البطاقة دون إخطار الطرف المقابل، وتراكم الديون بسبب الانتهاكات غير الموجودة؛ التأخير في سداد القروض؛ مكالمات كاذبة حول أحداث لم تحدث.
هناك أيضًا مراجعات إيجابية حول المنظمة، على سبيل المثال، مدى سرعة استلام الأموال في المحفظة الإلكترونية، أو كم هو جميل الحصول على 4 آلاف ديون بدون فوائد.
تختلف أسعار الفائدة على الودائع في البنوك حسب حجم السعر الحالي للبنك المركزي. أصبح الأداء الحالي أقل جاذبية. في ظل هذه الظروف، تبدو عروض إيداع أموال مجانية بمعدل سنوي قدره 20 و25 وحتى 30 بالمائة مغرية.
أما بالنسبة لخدمات الإقراض، وكذلك بالنسبة لعمليات الاستثمار، فيتم حساب ونشر تصنيفات ودائع مؤسسات التمويل الأصغر. وبناء على هذا المؤشر، يجب أن نتذكر أنه ليست كل الشركات الصغيرة قادرة على تحمل تكلفة حساب المقارنة مع المنافسين.
الودائع في مؤسسات التمويل الأصغراليوم أكثر ربحية من الودائع المصرفية. تقدم مؤسسات التمويل الأصغر للمودعين أسعار فائدة أعلى من البنوك. ولكن قبل أن تحمل مدخراتك في مؤسسة التمويل الأصغر، عليك أن تزن الإيجابيات والسلبيات. والمستثمر لديه ما يفكر فيه. تتمتع الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر بعدد من الميزات التي تميزها بشكل أساسي عن الاستثمار في البنوك بفائدة.
ونتيجة لذلك، يمكننا أن نخلص إلى الاستنتاج القصير التالي ...
المساهمات في مؤسسات التمويل الأصغر: إيجابيات وسلبيات
|
خلف |
ضد |
|
نسبة عالية |
الاستثمارات ليست مؤمنة |
القاعدة الرئيسية للاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر
إذا كانت مدخراتك الوحيدة هي 1.5 مليون روبل، فلا ينبغي عليك استثمارها في مؤسسات التمويل الأصغر. إذا كنت على استعداد للمخاطرة بهذه الأموال من أجل الربح، فإن الاستثمار في مؤسسة التمويل الأصغر يعد من الأدوات المالية الجيدة، إلى جانب الاستثمار في سوق الأوراق المالية، وشراء العملات الأجنبية، وما إلى ذلك.
إذا قررت المخاطرة، إذن اختيار مؤسسة التمويل الأصغر الأكثر موثوقية. يتم تنظيم عمل منظمات التمويل الأصغر، مثل البنوك، من قبل البنك المركزي الروسي. يتعامل البنك المركزي بجدية مع استعادة النظام في سوق مؤسسات التمويل الأصغر، لأنه مهتم بجذب الأموال من السكان فقط من قبل الشركات الأكثر موثوقية، والأكثر شفافية، مع كمية كافية من الأسهم - لا تقل عن 70 مليون روبل.
لفهم ما إذا كانت منظمة التمويل الأصغر هذه أو تلك قانونية، تحتاج إلى قضاء ثلاث دقائق: انتقل إلى موقع البنك المركزي، حيث يوجد سجل مؤسسات التمويل الأصغر، ومعرفة ما إذا كانت هذه الشركة موجودة في السجل.
ينصح المحلل المالي والمستثمر الخاص الذي يتمتع بخبرة 10 سنوات فلاديمير ميتلكين في صحيفة "إيفننج موسكو" بما يلي:
في اقتصاد اليوم، يبدو الاحتفاظ بكميات كبيرة من النقود أمرًا غير مناسب. إن معدل التضخم بمعدل ينذر بالخطر يمتص كل فوائد المدخرات، كما أن انخفاض قيمة العملة الذي يهدد في المستقبل القريب يجعلنا نفكر في تخصيص رأس المال بشكل معقول على المدى القصير.
والواقع أن الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر يَعِد بعوائد ضخمة. إن الشروط التي تقدمها مثل هذه المؤسسات لا يمكن إلا أن تثير الشكوك بين الروس الذين تغلبت عليهم تجربة الحياة. قبل أن تقرر ما إذا كنت تريد وضع أموالك في مثل هذا "الصندوق"، دعنا نتعامل مع الوضع القانوني والجوهر التشريعي لأنشطة التمويل الأصغر.
توجد منظمات التمويل الأصغر في السوق الروسية بشكل قانوني تمامًا (N 151-FZ "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" بتاريخ 02.07.2010.). وتخضع أنشطة هذه المؤسسات، على عكس البنوك، لسيطرة الدولة فقط إلى حد صغير. وهذا ما يفسر ارتفاع أسعار الفائدة للمودعين والمدينين.
مهم!يجب على كل مؤسسة تمويل أصغر تجتذب مساهمات من أطراف ثالثة في التزاماتها على أساس اتفاقيات القروض أن يكون لديها ما لا يقل عن 5٪ من أموالها الخاصة في إجمالي رأس مال الشركة. ويجب ألا تقل سيولة هذه الأموال عن 70%.
منذ عام 2010، كان الحد الأدنى للإيداع في مؤسسة التمويل الأصغر هو 1500000 روبل وفقًا لنفس القانون الاتحادي. هناك عدة آراء تشرح أسباب هذا الحد النقدي. ويعتقد البعض أن الدولة تحاول بهذه الطريقة حماية الجزء الفقير من المواطنين من المعاملات المالية المحفوفة بالمخاطر. ويؤيد آخرون الرواية القائلة بأن اللوبي المصرفي يحد من أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر، مما يقلل من دائرة المستثمرين المحتملين.
يعتقد المتخصصون في NAMMS (الشراكة الوطنية للمشاركين في سوق التمويل الأصغر) أن القيد تم وضعه للحد من دائرة المستثمرين وتقليل المخاطر المحتملة لإنشاء أهرامات مالية تعمل مع دائرة كبيرة من صغار المستثمرين. حتى الآن، لا تتجاوز حصة الودائع الفردية في التزامات أكبر مؤسسات التمويل الأصغر 10٪. ومع ذلك، وفقًا لـ NAMMS، سترتفع هذه الحصة قريبًا إلى 25-30%.
لا هذا ولا ذاك. لا تخضع أنشطة منظمات التمويل الأصغر للترخيص أو الشهادة الإلزامية. تتكون عملية التسجيل من إدخال المعلومات في سجل الدولة الموحد وتنتهي به. لا تعتبر مؤسسة التمويل الأصغر مؤسسة ائتمانية بموجب القانون، ويمكنها الحصول على شهادة طوعًا. في يوم استبعاد المعلومات من السجل، يتم إنهاء نشاط مؤسسة التمويل الأصغر.
مهم!عند التفكير في وضع الأموال، خذ عناء التحقق من توفر المعلومات حول المنظمة على الموقع الإلكتروني لخدمة الأسواق المالية التابعة لبنك روسيا.
تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإصدار الأموال للمواطنين بموجب اتفاقية القروض الصغيرة. يمكن أن يصل سعر الفائدة في هذه الحالة إلى 2٪ يوميًا. يحظر القانون إصدار قروض لشخص واحد بمبلغ يتجاوز 1،000،000 روبل. يتم أخذ جميع القروض الصغيرة الصادرة وغير المدفوعة في الاعتبار.
ولا يوجد أيضًا نظام تأمين إلزامي لاتفاقيات القروض الصغيرة لمؤسسات التمويل الأصغر. تقوم العديد من المنظمات، ومعظمها كبيرة الحجم، بتأمين التزامات المدينين طوعًا. ويمكن أن يكون هذا أحد المعايير لاختيار مؤسسة تمويل أصغر موثوقة. شروط العقد لا تتغير منذ لحظة إبرامه. أي أن المدين يدفع مبلغ الدين بفائدة ثابتة.
وتنظم الدولة حجم الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر وإجراءات القيام به. يمكن للمساهمين أن يكونوا أفرادًا ومنظمات. الحد الأدنى النقدي هو نفسه بالنسبة للمقرضين بموجب اتفاقية القرض. ومع ذلك، يمكن تجاوز هذه القاعدة أيضًا.
بموجب القانون، يمكن لأعضاء مؤسسات التمويل الأصغر والمساهمين والمؤسسين والمشاركين المساهمة في الأموال دون أي قيود. ومن الناحية العملية، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بجذب الأموال من الأفراد بمبالغ أصغر، باستخدام عقود بيع أسهم الشركة لهذا الغرض. بعد هذه العملية البسيطة، يمكن للفرد المساهمة بأموال في التزامات الشركة بأي مبلغ.
لا يمكنك إيداع الأموال في مؤسسة التمويل الأصغر إلا عن طريق الاتصال بالشركة شخصيًا. لا يجوز إيداع الأموال عبر الإنترنت أو أنظمة الدفع الأخرى. من ناحية، قد يؤدي ذلك إلى تعقيد العملية بالنسبة للأشخاص الذين يعيشون في المدن الصغيرة دون مكاتب تمثيلية للمنظمة. ومن ناحية أخرى، يمكن أن يكون مثل هذا الإجراء بمثابة أحد الضمانات لاختيار مؤسسة تمويل أصغر موثوقة.
وينبغي إتاحة الوقت الكافي لاختيار مؤسسات التمويل الأصغر. يفضل الاستثمار في المنظمات ذات التصنيفات والعديد من الفروع في مدن مختلفة. شروط إيداع الأموال هي كما يلي:
لا يوجد شكل محدد للعقد لمودعي مؤسسات التمويل الأصغر، لذلك يجب على المستثمر العقلاني أن يتعامل بجدية مع مسألة إبرام العقد.
من المؤكد أن الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر أكثر ربحية من الودائع المصرفية. ومع ذلك، لا يتم توفير تنظيم الدولة لإعادة الأموال إلى المودعين هنا. أي أن الأموال المساهمة في التزامات المنظمة قد لا تعود إلى المستثمر في حالة إفلاس المنظمة. وفي نفس الوضع، يكون مساهمو مؤسسات التمويل الأصغر هم آخر من ينتظر السداد.
ومن ناحية أخرى، يمكن النظر إلى مؤسسات التمويل الأصغر على أنها حل وسط بين الودائع المصرفية وسوق الأوراق المالية. ارتفاع أسعار الفائدة وتقليل المخاطر. في المتوسط، يمكن أن يتجاوز سعر الفائدة على الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر سعر الفائدة البنكي بنسبة 10%. ما يؤثر بشكل كبير على اهتمام المستثمرين بهذه الصناعة المالية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تنص اتفاقية القرض على دفعات شهرية لجزء الإيرادات، والتي، بشرط دفع مبلغ لا يقل عن 1.5 مليون روبل، ستكون حوالي 20000 روبل.
المنظمات، التي ترد قائمتها في نهاية المقال، مؤمنة بمبالغ كبيرة في شركات التأمين، التي تعمل تقريبًا على نفس مبدأ DIA الحكومي.
وفيما يتعلق بمؤسسات التمويل الأصغر، فقد انقسمت آراء الخبراء، مثل الخبراء أنفسهم، إلى معسكرين. وبعضهم ممثلون لـ NAMMS ويدافعون علنًا عن تطوير مؤسسات التمويل الأصغر. هؤلاء الأخيرون يمثلون القطاع المصرفي ويتحدثون عن مؤسسات التمويل الأصغر التي لا تتمتع بالإطراء.
هناك شيء واحد واضح، وهو أن منظمات التمويل الأصغر تشكل تهديدًا خطيرًا للبنوك. بعد كل شيء، يميل المستثمرون أكثر إلى إعطاء الأفضلية لأسعار الفائدة المرتفعة. وإمكانية الحصول على دخل شهري يشكل منافساً قوياً للمدفوعات السنوية للبنوك.
واليوم، يمكن أن يُعرض على المستثمرين استثمارات قصيرة الأجل في مؤسسات التمويل الأصغر التي تتمتع بسمعة طيبة وتصنيف. ومن بين الخيارات المطروحة، فإن الخيار الأفضل هو إبرام اتفاقية قرض مدتها ثلاثة أشهر. في المستقبل، سيصبح الوضع مع وضع مؤسسات التمويل الأصغر أكثر وضوحًا وسيكون من الممكن تقييم الفوائد والمخاطر بشكل واقعي.
تعد الودائع أو السندات أدوات شائعة لاستثمار الأموال المجانية للعديد من الأشخاص، لكن أسعار الفائدة المنخفضة غالبًا لا تناسب المستثمرين. الأسهم وسوق الفوركس - نسبة عالية من الدخل، ولكن لا تقل مخاطر خسارة الأموال المستثمرة. منذ وقت ليس ببعيد، ظهر نوع آخر من استثمار الأشخاص الذين حصلوا بشق الأنفس في روسيا - الاستثمارات في منظمات التمويل الأصغر (الودائع في مؤسسات التمويل الأصغر). وتقع هذه الطريقة لزيادة الأموال بين الاستثمارات المحافظة والتداول عالي المخاطر في البورصات. دعونا نحلل إيجابيات وسلبيات "الوافد الجديد" في هذا السوق.
لا يزال البعض يعتقد أنه من الأفضل الاحتفاظ بالمال في المنزل. بعيدا عن كل البنوك والمحتالين والدولة. عندما كانت العملات الذهبية متداولة، ربما كانت هذه الإستراتيجية ناجحة، لكن في عصرنا هذا، القيمة الحقيقية للنقود تنخفض كل يوم بسبب التضخم. وإذا كان في اليابان صفرًا تقريبًا، فهو في روسيا يسير على قدم وساق! ناهيك عن انخفاض قيمة العملة الوطنية. في مثل هذه الظروف، فإن مسألة الاستثمار أم لا، تختفي من تلقاء نفسها. ولكن هناك سؤال آخر - أين يمكن وضع الأموال المجانية؟ بحيث تكون الربحية عالية، ولا داعي للقلق بشأن الادخار. كخيار، فكر في الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر.
يحدد القانون الاتحادي رقم 151، المعتمد في عام 2010، حدًا أدنى قدره 1.5 مليون روبل لاتفاقية قرض واحد بين مؤسسة التمويل الأصغر والمستثمر. هذا المبلغ لا يزال مثيرا للجدل. يعتقد البعض أن اللوبي المصرفي أدى إلى الحد من دائرة المستثمرين المحتملين؛ يعتقد البعض أن الدولة من خلال التأهيل العالي تحمي الفقراء من الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر. ولكن مهما كان الأمر، فلن ينجح الإقلال من الإقراض لمؤسسات التمويل الأصغر. بالمناسبة، يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية أيضًا الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر.
الأكثر إغراء في هذا النوع من الأرباح هو الفائدة. اعتمادًا على فترة التوظيف، سيتم عرض عليك من 10% إلى 50% سنويًا! علاوة على ذلك، يمكنك تحديد مدة دفع الفائدة بالاتفاق. بالمناسبة، تصبح مؤسسة التمويل الأصغر وكيل الضرائب الخاص بك بموجب القانون. أي أنك لن تضطر إلى التعامل مع حساب ونقل ضريبة الدخل الشخصي (13٪) من الدخل (الفائدة على القرض).
جميع الشروط المذكورة أعلاه منصوص عليها في اتفاقية القرض، حيث أن منظمات الائتمان فقط، على سبيل المثال، البنوك، لها الحق في إبرام اتفاقية قرض. هناك عدد من الاختلافات بين هاتين الوثيقتين، لكن المستثمر العادي لن يشعر بفارق كبير. وفي إطار التشريع، ينص القانون المدني على كلا النوعين من العقود.
يمكنك فقط الدخول في اتفاقية قرض مع مؤسسة التمويل الأصغر شخصيًا. أو سيقوم ممثلك بذلك باستخدام توكيل موثق يسرد هذه الإجراءات. أي أنه لا يمكن القيام بذلك عبر الإنترنت أو من خلال منظمة أخرى. من ناحية أخرى، هذا هو الأفضل: تحتاج أيضًا إلى معرفة من تثق به فيما يتعلق بالمال. 
خذ بعين الاعتبار عملية الاستثمار باستخدام مثال التمويل الأصغر لمؤسسات التمويل الأصغر. نذهب إلى الموقع، في قسم "المنتجات" - "الاستثمارات"، نختار الشروط المناسبة ونملأ الطلب. في المستقبل، يتصلون بنا، ويناقشون مكان الاجتماع. إن إجراءات إبرام الاتفاقية سريعة جدًا، ولكنها لا تبدأ في العمل إلا بعد تحويل الأموال إلى حساب مؤسسة التمويل الأصغر. وبعد ذلك، خلال الفترة المحددة في العقد، يتم تحويل الفائدة إليك مع اقتطاع ضريبة الدخل الشخصي، وبعد انتهاء فترة الصلاحية، يتم تحويل كامل المبلغ المستثمر.
يجب أيضًا تحديد عقوبات عدم دفع الدخل والإنهاء المبكر في العقد. تذكر أنه لا توجد قوالب "قياسية"، ويمكن تصحيح أي مستند. خلاف ذلك، فإن عقوبة تأخير دفع مؤسسات التمويل الأصغر ستكلف 0.01٪، وسيتم شطب 6٪ للإنهاء المبكر من جانبك.
يتم تقديم خدمة مماثلة من قبل مؤسسة التمويل الأصغر الرائدة في السوق - Loan Simply. هناك يمكنك تقديم مساهمة
فيما يلي شروط الإيداع في شركات التمويل الأصغر الأخرى
| MFK/ المعلمات | الصفحة الرئيسية المال | رجل المال | SMSfinance | مال سريع | كريديتيش روس (Credit24) |
|---|---|---|---|---|---|
| تصنيف موثوقية RAEX | ب+ | أ + | لا | أ++ | ب+ |
| مسائل حسابية | من 1.5 مليون روبل للأفراد | من 1.5 مليون روبل للأفراد | من 1.5 مليون روبل للأفراد | من 1.5 مليون روبل للأفراد | من 1.5 مليون روبل للأفراد |
| توقيت | من 3 إلى 24 شهرًا بمضاعفات الشهر الواحد | 6، 12، 24 شهرًا | 3 أو 6 أو 12 أو 18 شهرًا | من 6 إلى 36 شهرًا مضاعف 1 | 6، 9، 12، 18، 24، 36 شهرًا |
| اهتمام | من 13% إلى 20% سنوياً بدون دفع الضرائب. يعتمد المعدل الدقيق على الشروط، فكلما كانت أقصر، انخفض العائد والعكس صحيح | من 15% إلى 18% سنويا | من 16% إلى 21% سنوياً قبل الضريبة. النسبة تعتمد على المصطلح. كلما طالت المدة، كلما ارتفع المعدل | من 10% إلى 13% سنوياً | تعتمد الفائدة على المدة وتتراوح من 13% إلى 21% سنويًا. كلما كانت المدة أقصر، انخفض المعدل والعكس صحيح |
| تأمين | لا، يجب على العميل تأمين الوديعة بنفسه | لا. يقوم العميل بتأمين الاستثمار بنفسه | يختار العميل بنفسه شركة التأمين | لا، العميل يختار شركة التأمين بنفسه | لا، يجب على العميل تأمين الوديعة بنفسه |
| ديكور | من خلال وكيل | عن بعد، في المكتب أو في أي مكان مناسب للعميل | عن بعد | في المكاتب | عن بعد |
| دفع الفائدة | شهرية، ربع سنوية، في نهاية المدة حسب رغبة العميل | شهريا | دفع الفائدة الشهرية، الإنهاء المبكر للعقد دون خسارة المال | شهريا أو في نهاية المدة بناء على طلب العميل | دفع الفائدة شهرياً إلى الحساب البنكي للمستثمر |
وتحقق الاستثمارات في مؤسسات التمويل الأصغر في المتوسط ضعف ربحية الودائع المصرفية. ولكن، على عكس الأخير، فإنهم غير مؤمن عليهم من قبل الدولة. لذلك، في حالة إلغاء الترخيص من مؤسسة ائتمانية، يمكنك إعادة مبلغ 700 ألف الخاص بك، وإذا أفلست مؤسسة التمويل الأصغر، فمن غير المرجح أن تحصل على شيء ما.
يبقى فقط في البداية اختيار مؤسسة تمويل أصغر موثوقة لديها التراخيص اللازمة، والعديد من المكاتب الخاصة (وليس أصحاب الامتياز!) ، وقد تم إنشاء شراكات مع المنظمات الكبيرة. يعد دخول المدين المستقبلي إلى SRO (منظمة ذاتية التنظيم) إضافة مشكوك فيها، لأن هذا لا يمنحك أي ضمانات إضافية. والقانون لا يفرض عليهم أي التزامات.
قد تلاحظ بعض المنظمات علامة "القروض مؤمنة". ولكن ليس استثمارك هو المؤمن عليه، ولكن خطر عدم سداد القرض من قبل المقترضين من مؤسسة التمويل الأصغر نفسها. على سبيل المثال، في حالة وفاة المدين أو عجزه. لا ترغب مؤسسات التمويل الأصغر في زيادة التكاليف، فغالبًا ما ترفض مثل هذه الخدمة، على الرغم من أن استخدامها بالنسبة لك كمستثمر هو إشارة إلى أن الإدارة تهتم باستقرار شركتها، وبالتالي سلامة استثماراتك.
يأتي الدخل الرئيسي لمؤسسات التمويل الأصغر ودخلك كمستثمر من الإقراض للأفراد، وفي كثير من الأحيان للكيانات القانونية. كما تعلمون، فإن شروط الحصول عليها بسيطة للغاية: الحد الأدنى من المستندات والشيكات، مما يؤدي بدوره إلى زيادة خطر التخلف عن سداد القرض. ويبدو أن هذا الطرح يقابله ارتفاع أسعار الفائدة. ولكن، على النقيض من المقترضين من البنوك، يتقدم عدد كبير من الأشخاص غير الجديرين بالثقة إلى مؤسسات التمويل الأصغر، وربما أولئك الذين حرموا من مؤسسات الائتمان. وإذا سمح ثلث المدينين بالتخلف عن سداد القروض المتلقاة من البنوك، فهناك أكثر من نصف هؤلاء في مؤسسات التمويل الأصغر! 
بالإضافة إلى ذلك، قام البنك المركزي للاتحاد الروسي مؤخرًا بتشديد شروط إصدار القروض. وسرعان ما ستبدأ في تنظيم الحد الأقصى لسعر الفائدة، وذلك بسبب القيمة الكبيرة التي حققت منها مؤسسات التمويل الأصغر ربحًا. ويقال أنه بعد التوقيع على مثل هذا القانون، سينخفض عدد منظمات التمويل الأصغر بشكل كبير.
الآن يستحق الاستثمار في مؤسسات التمويل الأصغر لمدة لا تزيد عن ثلاثة أشهر. وبعد ذلك، بعد تغيير التشريع، سيكون من الممكن الاختيار من بين الباقين لإبرام اتفاقية تعاون طويل الأجل معهم. بالمناسبة، القروض الصغيرة مطلوبة بشكل خاص في أوقات الأزمات.
