لقد تم بالفعل تقدير راحة السحب على المكشوف من قبل العديد من مستخدمي المنتجات المصرفية. ومع ذلك ، لا يدرك جميع مواطنينا تمامًا ما هو هذا النوع من القروض وما هي أنواعه. بعد كل شيء ، السحب على المكشوف ، مثل العديد من منتجات القروض الأخرى ، له أنواعه الخاصة ، والتي لها اختلافات كبيرة. لذا ، إذا أراد المقترض المحتمل أن يأخذ سحب على المكشوف من مصرفه ، لكنه لا يعرف أي نوع من هذا القرض هو الأنسب له ، فمن الأفضل له أن يدرس بعناية أنواع السحب على المكشوف للأفراد والكيانات القانونية وأن يفهم ميزاتها الرئيسية. بعد كل شيء ، يمكن أن يكون السحب على المكشوف مختلفًا ، وستعتمد ربحية القرض بشكل مباشر على الاختيار المناسب.
بادئ ذي بدء ، يجب القول أن هناك نوعين رئيسيين من السحب على المكشوف يختلفان عن بعضهما البعض:
دعونا نفكر فيها بمزيد من التفصيل.
في هذه الحالة ، بين المُقرض والمقترض ، يتم الاتفاق على مبلغ مبلغ السحب على المكشوف القادم ، والذي يمكن للمقترض استخدامه في أي وقت ، حتى لو لم يكن لديه أموال متبقية في حسابه.
ومع ذلك ، في حالة تجاوز المقترض ، لسبب ما ، عن غير قصد أو عن قصد ، مبلغ السحب على المكشوف المصرح به ، فإنه يبدأ تلقائيًا في استخدام أموال ائتمان غير مصرح بها تتجاوز الحد المتفق عليه. هذا هو المكان الذي يأتي منه النوع الثاني من السحب على المكشوف - السحب على المكشوف غير المصرح به. في هذه الحالة ، يتحول القرض المصرح به تلقائيًا إلى قرض غير مصرح به. وهذا محفوف بالعواقب بالنسبة للمقترض ، على سبيل المثال ، مثل الغرامات ، أو الأسوأ من ذلك ، الإنهاء الكامل للاتفاقية بمبادرة من البنك.
إذن ، ما هي أنواع السحب على المكشوف.
النوع الأكثر شيوعًا من هذا القرض للأفراد هو السحب على المكشوف إلى بطاقة راتب العميل. أي ، يمكن للمقترض الاتصال بالبنك الذي يتعامل معه ، حيث يتلقى راتبه باستمرار للحصول على قرض. في هذه الحالة ، يتم إيداع السحب على المكشوف في بطاقة العميل. هذا نوع مفيد إلى حد ما من الإقراض للبنوك. إنه مفيد أيضًا للمقترض ، لأنه بالإضافة إلى راتبه ، يتم أيضًا إضافة السحب على المكشوف بحد معين إلى البطاقة. حجم هذا الحد مرتبط بشكل مباشر بحجم دخله.
يمكن للمقرض ، بدوره ، تغيير حجم الحد المحدد مسبقًا في أي وقت ، اعتمادًا على الراتب الذي يتقاضاه المقترض في الشهر الحالي. وفقًا لذلك ، كلما زاد دخل العميل ، زاد مبلغ السحب على المكشوف. في حالة استخدام الشخص للقرض المقدم ، ثم من الإيصالات النقدية التالية إلى بطاقته ، سيقوم البنك تلقائيًا بشطب الدين مع الفائدة.
النوع التقليدي للسحب على المكشوف ، أو كما يطلق عليه غالبًا ، هو تسجيل مبلغ قرض المقترض لتسوية المدفوعات والمستندات النقدية الأخرى ، بغض النظر عما إذا كان لدى المقترض أموال في الحساب أم لا. يتم تحديد مبلغ حد السحب على المكشوف بمعدل ثانية واحدة من الحد الأدنى لدوران القرض شهريًا ، والذي يقوم به المقترض على حسابه الجاري. يتم احتساب هذا الحد الأدنى من قبل البنك بشكل فردي على أساس منفصل.
يتم منح هذا السحب على المكشوف فقط للعملاء الذين يوفون دائمًا بجميع التزاماتهم تجاه البنك في الوقت المناسب ويلتزمون تمامًا بمتطلبات المُقرض. أي ، من أجل الحصول على مثل هذا القرض ، يجب على العميل أن يثبت للبنك ملاءته وموثوقيته المضمونة. يتم توفيرها لغرض جذب مقترض لخدمة تسوية حسابه مع مقرض معين. شروط تقديم هذا النوع من السحب على المكشوف تعتمد بشكل مباشر على حالة وملاءة العميل. الشيء الرئيسي هو أن المقترض يقوم باستمرار بتحويلات على حسابه ، ولا يتحول الحساب إلى الصفر ، ولا توجد ديون في هذا البنك ، ولديه وظيفة مستقرة مع دخل مضمون.
نوع آخر أقل شيوعًا من السحب على المكشوف هو التحصيل. يتم إصداره فقط لأولئك العملاء الذين يستخدمون ما لا يقل عن خمسة وسبعين في المائة من معدل دوران قروضهم للعائدات المحصلة. ببساطة ، يجب جمع معظم عائداتهم بدقة. علاوة على ذلك ، يجب تسليم هذه العائدات من قبل المقترض بشكل مستقل إلى البنك إلى الحساب. شروط الإقراض محددة بسنة واحدة ، ومع ذلك ، باتفاق أطراف الاتفاقية ، يمكن تمديد هذه الفترة أكثر في أي وقت. الشيء الرئيسي هو أن المقترض لديه دائمًا ربح ثابت ، ويتدفق المال باستمرار على حساباته. هذا النوع من السحب على المكشوف مخصص فقط للكيانات القانونية التي يمكنها تزويد المقرض بضامنين ميسرين من بين أصحاب الأعمال.
والنوع الأخير من السحب على المكشوف يسمى السحب على المكشوف الفني. يتم إصدارها للمقترضين دون تحليل أولي للملاءة المالية. أي ، لا يتم توفيرها من قبل البنك مسبقًا ولا تنشأ إلا إذا كان المقترض قد أنفق أموالًا من بطاقته أكثر مما تم توفيره في الحد. في حالة حدوث موقف مشابه ، يبدأ البنك في تحميل المدين بالديون ، والذي يحتاج إلى إغلاقه في غضون الإطار الزمني المتفق عليه. في أغلب الأحيان ، يكون الوقت الذي يحتاج فيه المدين إلى سداد جميع ديونه هو ثلاثة أيام بعد تلقيه إخطارًا من البنك بشأن تغطية الديون الناشئة. في حالة قيام المدين بسداد الديون الناشئة في الوقت المناسب ، لا يقوم البنك بتطبيق أي غرامات عليه. بمجرد تسوية المدين مع البنك ، يتم إنهاء السحب على المكشوف الفني تلقائيًا.
جاءت العديد من المصطلحات المالية إلينا من اللغة الإنجليزية وبالتالي تبدو غير مفهومة ومعقدة. ومع ذلك ، إذا تعمقت في الموضوع قليلاً ، فسيصبح كل شيء واضحًا.
معرفة ما هو مفيد للسحب على المكشوف في البنك ليس فقط للطلاب والمهنيين - كل شخص مرتبط بخلاف ذلك مع البنوك أو لديه بطاقة بلاستيكية واحدة على الأقل يحتاج إلى معرفته.
يعد هذا ضروريًا حتى تتمكن من إدارة أموالك المالية بشكل أفضل وعدم الوقوع في موقف مزعج عندما يتعين عليك دفع غرامة مقابل السحب على المكشوف غير المصرح به.
"السحب على المكشوف" في الترجمة يعني "إيداع ما يزيد عن رصيد الحساب".
بمعنى آخر ، السحب على المكشوف يعني توفير الأموال من قبل البنك إذا لم يكن لدى العميل أموال مجانية.
يمكن اعتبار مثال على السحب على المكشوف في حالة وجود بطاقة بلاستيكية بسيطة. الآن كل شخص تقريبًا لديه بطاقة خصم شخصية بلاستيكية تُضاف إليها الرواتب والمنح الدراسية والمعاشات التقاعدية وما إلى ذلك. في نفس الوقت ، يمكن فتح السحب على المكشوف لبعض البطاقات.
في بعض الأحيان يتم تقديم طلب خاص من حامل البطاقة لهذا الغرض ، ولكن غالبًا ما تفرض البنوك نفسها هذه الخدمة عن طريق إصدار بطاقات في إطار ما يسمى. "مشاريع الرواتب". لذلك ، في بعض الأحيان لا يعرف الملاك حتى أن لديهم فرصة للإقراض بما يزيد عن رصيد الحساب.
السحب على المكشوف المفتوح يعني أنه عندما تنفد أموالك الخاصة على البطاقة ، فسيتم إجراء عمليات الخصم اللاحقة على حساب البنك ، أي سيحدث السحب على المكشوف.
ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيتم فرض سعر فائدة عليهم. كقاعدة عامة ، هذا الموقف ليس خطيرًا للغاية ، حيث يُفترض أنه في المستقبل القريب سيتم تحويل الأموال إلى الحساب - من صاحب العمل أو الدولة أو من مصادر أخرى. وسيتم استخدام بعض هذه الأموال لسداد هذا القرض.
ومع ذلك ، إذا تمكنت من اقتراض مبلغ كبير من السحب على المكشوف (ضمن الحد الأقصى) ، ولسبب ما لم تحصل على المال ، فقد تنشأ مشاكل خطيرة. خاصة إذا لم تكن على علم بهذا الموقف.
في كثير من الأحيان ، لا تفصل أجهزة الصراف الآلي في البيان أموالك الخاصة عن الأموال المقترضة ، لذلك ليس من الصعب الخلط في هذا الموقف.
كيف يمكنك تتبع اموالك؟
بادئ ذي بدء ، يجب أن تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تأتي إليك ومتى. لعرض الرصيد ، يجب عليك استخدام أجهزة الصراف الآلي للبنك المصدر (أي مؤسسة الائتمان التي أصدرت البطاقة).
أخيرًا ، إذا كنت لا تريد التحكم في هذه العملية ، ولا ترغب في تلقي ديون إضافية من حسابك يومًا ما ، فإن أسهل طريقة هي رفض هذه الخدمة.
يحق لكل حامل بطاقة رفض السحب على المكشوف عن طريق كتابة طلب مماثل إلى البنك.
هناك عدة أنواع من تصنيفاتها. بادئ ذي بدء ، هناك سحب على المكشوف لـ الكيانات القانونيةولل فرادى.
في الفقرة السابقة ، درسنا الوضع مع الأفراد. الآن دعونا نتناول المزيد من التفاصيل حول توفير السحب على المكشوف للكيانات القانونية وأصحاب المشاريع الفردية.
هذا النوع من القروض مفيد جدًا للشركات الصغيرة للأسباب التالية:
يعد الفيديو خيارًا للكيانات القانونية في الحصول على رأس مال عامل قصير الأجل من أحد البنوك:
كما يحدث السحب على المكشوف مخولو غير مصرح... من المهم فهم هذه المفاهيم لكل مقترض أو حامل بطاقة بلاستيكية.
في الحالة الأولى ، يسمى هذا الموقف أيضًا بالسحب على المكشوف المسموح به. العميل ، كقاعدة عامة ، على علم بالوضع الحالي.
النوع الثاني (غير المصرح به) خطير من حيث أن حامل البطاقة ليس لديه فكرة عن حدوث هذا الموقف. لنكتشف متى يكون هذا ممكنًا:
وبالتالي ، عندما يظهر سحب على المكشوف غير مصرح به ، يتم الحصول على رصيد سلبي. في الوقت نفسه ، لم يتم الحصول على إذن من البنك لتلقي الأموال.
دعنا نميز بين نوعين من السحب على المكشوف غير المصرح به:
نقوم بإدراج أنواع أخرى من السحب على المكشوف:
من أجل الحصول على سحب على المكشوف ، يجب على الفرد كتابة طلب مماثل إلى البنك. نظرًا لأنه ، كقاعدة عامة ، يتم فتح مثل هذه الخدمة لبطاقة الراتب ، لا يطلب البنك تأكيد الدخل في هذه الحالة ، لأنه يحتوي بالفعل على هذه المعلومات.
مع الكيانات القانونية ، كل شيء أكثر تعقيدًا بعض الشيء. في هذا الوضع يفرض البنك متطلبات صارمة على المقترض، من بينها:
لحساب رسوم السحب على المكشوف ، يجب معرفة الشروط التالية:
في حالة استخدام العميل للأموال بشكل متكرر ، أي لأول مرة - لمبلغ X ، للمرة الثانية - لمبلغ Y (حتى يتم سداد السحب على المكشوف) ، سيتم احتساب الفائدة على النحو التالي: أولاً ، سيتم احتساب فائدة استخدام السحب على المكشوف بالمبلغ من X ثم Y. سيكون مجموع هذه القيم هو مقدار الفائدة على السحب على المكشوف.
لنفكر في هذا الموقف بمثال محدد.
يتم توفير الشروط التالية: استخدم العميل السحب على المكشوف مرتين في يناير. لأول مرة - 11.01 مقابل 30000 روبل. المرة الثانية - 22.01 بمبلغ 45000 روبل. وفقًا لبنود الاتفاقية ، يلتزم العميل بسداد دينه في اليوم الأول من الشهر الذي يلي الشهر الذي تم فيه أخذ القرض. وبالتالي ، فإن الدين مستحق في 1 فبراير. يستقر العميل مع البنك في 1 فبراير. الآن دعنا نحسب فترة الفوترة. سيكون 22 يومًا (من 11.01 إلى 01.02). يتم تضمين كلا التاريخين في الحساب. تم أخذ القرض بنسبة 15٪ سنويًا.
نستخدم صيغة الحساب التالية:
الفائدة المتراكمة = (معدل الفائدة (سنة) / 100 / عدد الأيام في السنة * فترة القرض) * مبلغ الدين.
بالنسبة للمخصص الأول للأموال في الفترة (من 11.01 إلى 22.01) ، سيفرض البنك فائدة وفقًا للصيغة التالية: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147.54 روبل.
من أجل التوفير المتكرر للأموال (من 22.01 إلى 01.02) ، سيتم حساب الفائدة على النحو التالي: (15/100/366 * 11) * 75000 = 338.11 روبل.
بجمع النتيجتين معًا ، نتوصل إلى أن المبلغ الإجمالي للفائدة هو 485.65 (روبل).
وبالتالي ، فإن مصطلح "السحب على المكشوف" يبدو أكثر تعقيدًا مما هو عليه في الواقع.
السحب على المكشوف ، أو الإقراض الزائد عن رصيد الحساب ، هو خدمة حديثة للبنوك التجارية ، والتي يمكن استخدامها من قبل كل من الأفراد والكيانات القانونية. ومع ذلك ، يجب أن يعرف كلاهما (خاصة الأفراد) تفاصيل تقديم هذا القرض حتى لا يجدا نفسيهما في موقف غير سار.
فيديو - في أي الحالات يكون مفيدًا للأعمال:
شروط وثائق القروض
سحب على المكشوف- هذا هو توفير الأموال للمقترض ، عن طريق إقراض البنك لحسابه الجاري ضمن الحد المقرر ، في حالة عدم كفاية أو عدم وجود أموال في الحساب ، من أجل سداد مستندات التسوية.
بعبارة بسيطة ، يمكن القول بأن السحب على المكشوف من البنك هو عبارة عن قرض دوار قصير الأجل ودائم يمكن استخدامه من قبل الشركات أو رواد الأعمال الذين لديهم احتياجات مؤقتة وقصيرة الأجل بشكل دوري للحصول على أموال إضافية لتسديد الدفعات. يسدد البنك هذا القرض تلقائيًا من رصيد أموال العميل في حسابه في صباح كل يوم. لذلك ، على سبيل المثال ، في اليوم الأول ، تم إصدار سحب على المكشوف للعميل ، وخلال اليوم التالي ، تم إيداع الأموال في الحساب ، وفي صباح اليوم الثالث ، تم سداد القرض من الأموال المتراكمة.
تقدم البنوك لعملائها الأنواع التالية من السحب على المكشوف:
قد تختلف متطلبات البنوك المختلفة للعملاء عند النظر في إمكانية تقديم السحب على المكشوف. لكن شروط السحب على المكشوف التقريبية في جميع البنوك تكاد تكون غير متطابقة وتتكون من المتطلبات التالية:
للحصول على سحب على المكشوف ، يجب على الكيانات القانونية أن تقدم للبنك حزمة قياسية من المستندات للنظر في طلب قرض للإقراض ، وكذلك:
السحب على المكشوف القياسي - الذي يقدمه البنك للمقترض ضمن الحد المقرر لتنفيذ أوامر الدفع للمقترض ودفع النفقات المتعلقة بتنفيذها ، وكذلك المستندات النقدية للمقترض ، على الرغم من نقص أو عدم وجود الأموال في حساب.
يتم حساب حد السحب على المكشوف القياسي وفقًا للصيغة:
L = T / 2
حيث: L - الحد المقدر للسحب على المكشوف ؛ T هو الحد الأدنى لدوران الائتمان الشهري المقطوع للحساب الجاري للعميل.
يتم تقديم السحب على المكشوف مقدمًا للعميل الذي يفي بمتطلبات البنك من أجل جذب (إرجاع) له لخدمات التسوية والنقد إلى البنك.
يتم حساب حد السحب على المكشوف مقدمًا وفقًا للصيغة:
L = T (أ) / 3
حيث: L - الحد المقدر للسحب على المكشوف ؛ T (أ) هو الحد الأدنى لدوران الائتمان الشهري المقطوع على الحساب الجاري للعميل مطروحًا منه المدفوعات القادمة لسداد الديون على القروض ودفع الفوائد للبنوك الدائنة.
يتم حساب الحد الأدنى لدوران الائتمان الشهري المقتطع لحساب العميل الجاري لدى البنك على النحو التالي:
يتم تقديم السحب على المكشوف للتحصيل للعملاء الذين يستوفون متطلبات البنك وما لا يقل عن 75 ٪ من العائد على الائتمان للحساب الجاري الذي يمثل العائدات النقدية المحصلة (بما في ذلك تلك المودعة في الحساب الجاري من قبل العميل نفسه) .
يتم حساب حد السحب على المكشوف للتحصيل وفقًا للصيغة:
L = أنا / 1.5
حيث: L - الحد المقدر للسحب على المكشوف ؛ I - الحد الأدنى الشهري للإيصالات النقدية للعميل
يتم حساب الحد الأدنى للحجم الشهري المقتطع للإيرادات المحصلة ، مع الأخذ في الاعتبار تلك التي تم تسليمها للعملاء أنفسهم ، على النحو التالي:
يتم تقديم السحب على المكشوف الفني للعميل ، دون مراعاة وضعه المالي ، مقابل المدفوعات المسددة لحساب المقترض (بيع / شراء العملة في البورصة ، حتى إعادة الوديعة لأجل أو إيصالات مضمونة أخرى إلى حساب العميل) .
يتم حساب حد السحب على المكشوف الفني وفقًا للصيغة:
L = 0.95 × Su × K
أو
L = 0.95 × S.
حيث: L - الحد المقدر للسحب على المكشوف ؛ Su - مبلغ الأموال بالعملة الأجنبية المرسلة للتحويل ؛ ك - سعر الصرف (روبل / العملة) في يوم تحويل الأموال ؛ S - مبلغ الإيصالات المضمونة لحساب العميل في غضون 3 (ثلاثة) أيام عمل. بعد استلام الإيصالات المتوقعة لحساب العميل ، يتم إغلاق السحب على المكشوف الفني.
قد يكون لطرق حساب السحب على المكشوف في البنوك المختلفة سماتها المميزة الخاصة بها ، لكن المبدأ العام لا يتغير. تتم مراجعة الحدود القياسية للسحب على المكشوف والسحب على المكشوف مقدمًا والسحب على المكشوف للتحصيل من قبل البنوك على أساس شهري ، مع مراعاة التغييرات في نتائج أنشطة العميل. للتأكد من استيفاء الحد ، يمكن لكل محاسب حساب السحب على المكشوف. ومع ذلك ، من أجل زيادة مبلغ حد السحب على المكشوف ، يجب أن يكون كل محاسب قادرًا على التحكم في تدفق الأموال والإيرادات ، وتجنب المدفوعات الكبيرة المفردة. اقسم الحد الأقصى من المدفوعات ، إذا لزم الأمر ، على عدة متوسطات.
مشاكل السحب على المكشوف التي تنشأ خلال فترة الاعتماد:
يمكنك التعرف على السحب على المكشوف للأفراد من المواد.
اليوم ، هناك عدة أنواع من عمليات السحب على المكشوف شائعة في آنٍ واحد للكيانات القانونية والأفراد.
تقريبا كل بنك على استعداد لتزويد عملائه بفرصة تلبية احتياجاتهم قصيرة الأجل لمبلغ معين من المال.
على سبيل المثال ، ما عليك سوى بضع مئات من الروبل لدفع ثمن الخدمات أو السلع. بمساعدة بطاقة مصرفية ، يمكنك تسوية الحسابات بسرعة ، وبعد ذلك تسديد الهيكل المالي بفائدة.
أكثر أنواع السحب على المكشوف شيوعًا هي:
لسداد أي نوع من أنواع القروض ، يتم احتساب أي مبلغ من المال تم إيداعه في الحساب الجاري للمقترض. عادة ما تكون الفائدة المخصومة مرتفعة للغاية ، ولكن في نفس الوقت يتم تحديد ما يسمى "بفترة السماح" ، والتي لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة.
يتم توفير الخيار الكلاسيكي للإقراض للعميل ضمن الحد المحدد مسبقًا في الاتفاقية لتنفيذ أوامر الدفع ، وكذلك لدفع النفقات.
شروط الاستلام:
حد:
يتم حساب الحد في هذه الحالة وفقًا للصيغة L = T / 2. وفقًا للصيغة ، L هو حد السحب على المكشوف ، و T هو الحد الأدنى لدوران الائتمان الشهري لحسابك الجاري للمقترض.
في هذه الحالة ، يتم حساب الحد الأدنى لدوران الائتمان المقتطع للشهر بطريقة خاصة. لذلك ، بالنسبة للأشهر الثلاثة الماضية ، تم حساب 3 إيصالات بحد أقصى من كل معدل دوران ائتماني لمدة شهر واحد.
الأموال المستلمة على القروض لا تؤخذ في الاعتبار. من بين جميع عمليات التداول المقتطعة ، يحق للبنك اختيار الشهر مع الحد الأدنى من حجم التداول ؛ يتم استخدامه بشكل أكبر في جميع الحسابات الأساسية كخط أساس.
سعر الفائدة: متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة هو 14.5٪ سنويًا.
وهي من أنواع القروض التي ترفق ببطاقة الراتب ومن هنا جاءت تسميتها. يمكن استخدام المبلغ المتفق عليه لتجاوز التكاليف لأي احتياجات وفي نفس الوقت ليست هناك حاجة لتقديم المستندات على الإطلاق ، والتي تتحدث عن الغرض من النفقات.
يتم احتساب معدل الفائدة للأموال التي تم إنفاقها بالفعل ولأيام استخدام القرض فقط.
أحد العيوب الرئيسية لهذا الإقراض هو مبلغ صغير (لا يزيد عن مرتبتين أو مرتبتين). عيب آخر هو فترة العودة القصيرة (في غضون ثلاثة أشهر).
من الأفضل صرف الأموال في ماكينة الصراف الآلي للمؤسسة التي لجأت إليها ، ثم سيشير الشيك إلى الراتب الحقيقي ومقدار القرض الذي يمكنك تحمله.
الميزة الإضافية هي أنه يمكنك استخدام النقود وغير النقدية في أي وقت من اليوم. يتم تقليل المدفوعات الزائدة نظرًا لحقيقة أنك لا تستخدم الخدمة لمدة عام كامل ، ولكن لمدة ثلاثة أشهر فقط.
شروط الاستلام:
حد:ما لا يزيد عن 1-2 رواتب شهرية للمقترض.
سعر الفائدة: متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة هو 15٪ -20٪ سنويًا.
يتم تقديم هذا النوع من القروض لأولئك المقترضين الذين يستخدمون عائدات 75 ٪ من دوران القرض. يمكن إيداع هذه العائدات ليتم إيداعها في الحساب.
العقد صالح لمدة عام واحد ، ولكن يمكن تمديده إذا رغبت في ذلك. الشريحة صالحة لمدة لا تزيد عن 30 يومًا.
شروط الاستلام:
حد:
يعتمد مبلغ الحد في هذه الحالة بشكل مباشر على حجم دوران المقترض ، وعدد المدينين ، ونشاط استلام المدفوعات ، وكذلك تعديل المنتج. اليوم أقصى مبلغ يمكن أن يقدمه أي بنك روسي هو 50000000 روبل.
يتم حساب الحد وفقًا للصيغة L = I / 1.5. وفقًا للصيغة ، L هو الحد الأدنى ، وأنا هو الحد الأدنى للدخل الشهري للعميل.
بحساب الحد الأدنى للمبلغ المحصل ، يسحب البنك أكبر 3 تحويلات نقدية خلال الأشهر الثلاثة الماضية من الإيصالات النقدية إلى حساب العميل. يتم تحديد الخيار الأصغر من جميع الحسابات الثلاثة.
سعر الفائدة: متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة هو 14.5٪ سنويًا ، وعمولة فتح الحد 1٪.
هو قرض يقدم للعميل دون تحليل أولي لوضعه المالي. يتم حسابها بضرب المعامل (0.95) في عدد الأموال المستلمة في الحساب الجاري للعميل خلال الأيام الثلاثة الماضية. يغلق عند انتهاء الصلاحية.
شروط الاستلام:
يقدم المقترض أيضًا طلبًا لسحب على المكشوف ، والذي يصف العملية التي يتم تنفيذها والتي تسهل استلام الأموال إلى الحساب الجاري (يشار إلى تاريخ استلام الأموال).
بالإضافة إلى ذلك ، يتم إرفاق نسخ من أوامر الدفع والعقود والوثائق التي تؤكد عملية استلام الأموال المحددة في الطلب.
حد:
يتم حساب الحد وفقًا للصيغة L = I / 1.5. وفقًا لهذه الصيغة ، L هو الحد الأدنى ، وأنا هو الحد الأدنى للدخل الشهري للعميل.
سعر الفائدة: متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة هو 15٪ سنويًا.
بالإضافة إلى كل هذا ، فإن للسحب على المكشوف الفني عددًا من الميزات.
من بينها السداد التلقائي للديون لمبلغ رصيد الائتمان للمقترض في يوم التسوية ؛ التزام العميل بسداد جميع الديون بالكامل مرة واحدة على الأقل شهريًا عن طريق إيداع الأموال في الحساب ؛ يتم استحقاق جميع الفوائد على المبلغ المستحق ، مما يعني أنه مع الاستحقاق المنتظم للأموال ، يمكن للمقترض التوفير في تكاليف الفائدة.
وتجدر الإشارة إلى أنه خلال فترة الإقراض ، تنشأ صعوبات بسبب التنظيم غير السليم للتدفقات النقدية حسب التواريخ والمبالغ. سبب آخر للمشاكل هو عدم وجود الخبرة اللازمة في تركيز جميع الأموال في حساب واحد لسداد الديون.
في حالة عدم الوفاء بشروط الاتفاقية ، يتم إلغاء الحد الائتماني بالكامل ، ويتم فرض غرامات إضافية على العميل.
يتم تقديم هذا القرض فقط إلى عميل البنك الذي أثبت بالفعل أنه يفي دون شك بجميع متطلبات المؤسسة المالية. لجذبه إلى خدمات التسوية ، يُعرض على العميل قرض.
شروط الاستلام:
عند النظر في طلب لتلقي الأموال ، يمكن أن تكون المتطلبات الإضافية مختلفة جدًا ، اعتمادًا على البنك. بشكل عام ، نفس الشيء. تظل عمليا كما هي:
حد:
يتم حساب الحد في هذه الحالة وفقًا للصيغة L = T (a) / 3. استنادًا إلى الصيغة ، L هو الحد ، و T (أ) هو الحد الأدنى لدوران الائتمان المقتطع للشهر على حساب المقترض مطروحًا منه جميع مدفوعات سداد ديون القروض ومدفوعات الفائدة للبنوك الدائنة.
في هذه الحالة ، يتم حساب الحد الأدنى للسحب على المكشوف بناءً على حساب دوران الائتمان. يقوم موظفو البنك بسحب أكبر إيصالات إلى الحساب في الأشهر الثلاثة الماضية. ولكن ، في هذه الحالة ، لا يتم استخدام استلام الأموال من الحسابات في المؤسسات المالية الأخرى.
ثم يتم تحديد الشهر الذي يحتوي على الحد الأدنى من معدل دوران ، ويتم سحب مدفوعات الديون الائتمانية ، وكذلك مدفوعات الفائدة ، كما هو الحال في السحب على المكشوف القياسي. يعتبر العمل اللاحق مع العميل بعد فترة 30 يومًا (شهر واحد).
سعر الفائدة: متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة هو 15.5٪ سنويًا.
عند إبرام اتفاقية مع العملاء لإصدار بطاقات لهم ، فإنهم يحسبون مسبقًا إمكانيات إبرام اتفاقية السحب على المكشوف في المستقبل. يتم تقديم قروض متعددة لهم ضمن الحد الذي تم الاتفاق عليه مسبقًا. دعونا نواجه الأمر ، بالنسبة للعديد من المقترضين ، وكذلك بالنسبة للمؤسسات المالية ، هذه اتفاقية مربحة.
تحقق من عروض البنوك
| بطاقة مع استرداد نقدي في Rosbank | إصدار بطاقة |
المزيد عن الخريطة
| بطاقة من PromsvyazBank | إصدار بطاقة |
المزيد عن الخريطة
| بطاقة بنك ائتمان المنزل |
لقد توقف مفهوم الائتمان لفترة طويلة عن أن يكون شيئًا غير واضح بالنسبة لغالبية السكان. لكن القليل منهم سمع عن ماهية السحب على المكشوف من البنوك ، على الرغم من أنهم صادفوها كثيرًا.
يمكن استدعاء السحب على المكشوف عصا سحرية، مما يتيح لك استلام المبلغ المفقود على الفور لفترة قصيرة دون مساعدة شخص آخر.
السحب على المكشوف المترجم من الإنجليزية يعني "تجاوز". في الأساس ، هذا قرض قصير الأجل يتطلب سدادًا سريعًا. يتم توفيرها من قبل البنك في حالة وجود بطاقة راتب العميل ، أو أي بطاقة بلاستيكية أخرى (فيزا ، ماستر كارد) ، أي أن الفرد ليس لديه أموال كافية لإجراء معاملة حساب.
مع السحب على المكشوف ، تضيف المؤسسة المالية تلقائيًا كمية مفقودةعند الحساب. على سبيل المثال ، أتيت إلى متجر ، وجمعت البضائع في عربة وقررت الدفع ببطاقة بلاستيكية. إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال على البطاقة ، فسوف يساعدك السحب على المكشوف.
نتيجة لمثل هذه العملية ، تجاوز التكلفة، ما يسمى ب "الرصيد المدين". هو مبلغ الرصيد المدين الذي يمثل مبلغ القرض الصادر بموجب السحب على المكشوف.
لا يسمح الحساب الجاري للعميل برصيد مدين إلا إذا كان لديك اتفاق مع أحد البنوك للسحب على المكشوف ، أو إذا كانت هذه الخدمة مدرجة في قائمة الخدمات العامة المقدمة للعملاء ضمن بطاقة بلاستيكية معينة.
هو - هي حد ائتماني متجدد، بمعنى آخر. أثناء سريان الاتفاقية ، يمكن للمقترض استخدام الأموال الصادرة بالحد الأقصى لعدد غير محدود من المرات ، ولكن فقط إذا تم سدادها في الوقت المناسب. ما عليك سوى إصداره مرة واحدة ، حتى تتمكن لاحقًا من الوصول دائمًا إلى الأموال المقترضة.
بينما إذا قررت أن تأخذ قرض استهلاكي عادي، ثم سيتعين عليك ملء المستندات في كل مرة ، وإجراء عملية التحقق من قبل خدمة الأمن بالبنك وإضاعة الوقت في ذلك.
في حالة السحب على المكشوف ، تتلقى الوصول الفوري إلى المال، وهو فرق كبير. يتم السداد تلقائيًا بمجرد إضافة أموال المقترض إلى البطاقة.
أولاً ، يتم خصم حد السحب على المكشوف (المبلغ الذي تم إنفاقه على الأموال الخاصة) من المبلغ الوارد ، ثم يتم دفع الفائدة ، وتضاف الأموال المتبقية إلى الحساب. إذا لم يتم سداد الدين على حساب الأموال المستحقة عادةً (أو أي استلام آخر للأموال) خلال الفترة المتفق عليها (عادةً ما تكون الفترة 30 أو 50 يومًا) ، فيجب عندئذٍ سداد الدين بأي طريقة أخرى.
للفرد هناك نوعان من السحب على المكشوف - مسموح وغير مصرح به... المسموح به هو المبلغ الذي يتم تضمينه في المبلغ المتفق عليه في الاتفاقية ، ويمكن للمقترض استخدامه ضمن الحد الأقصى في أي وقت. إذا تجاوزت النفقات هذه الحدود ، يحدث سحب على المكشوف غير مصرح به. يجب سداد هذا المبلغ الزائد في غضون أيام قليلة ، وإلا فقد يفرض البنك عقوبات.
تقدم بطلب السحب على المكشوفيمكن أن يكونوا حاملي بطاقات بلاستيكية أو من لا يملكونها في نفس وقت استلام مثل هذه البطاقة. للتقدم بطلب السحب على المكشوف ، يجب عليك الاتصال بالبنك الذي يخدم البطاقة ، وتقديم المستندات اللازمة وكتابة طلب مطابق. عادة ما يكون لدى البنوك متطلبات أقل صرامة للحصول على مثل هذه القروض مقارنة بالقروض التقليدية.
ويرجع ذلك إلى صغر حجم السحب على المكشوف وطبيعته قصيرة الأجل. لذلك ، عادة ما يكون جواز السفر ووثيقة الهوية الثانية كافيين. في كثير من الأحيان ، لا تطلب مؤسسات الائتمان حتى شهادة دخل. الإيداع أيضًا غير مطلوب عند التسجيل. لا يستغرق النظر في الطلب عادة أكثر من 3-4 أيام.
يمكن لعملاء البنك الذين لديهم تصريح إقامة دائمة ومكان عمل في المنطقة التي يخدمها هذا البنك الاعتماد على الحصول على هذا النوع من القروض. يمكن أن تكون ميزة إضافية خبرة عمل مستمرة، للمقترض علاقة ناجحة مع البنك وغياب الديون لهذا البنك.
يجب أن يكون المقترض الذي يتقدم بطلب السحب على المكشوف واثقًا من المتوقع الدخل الشهري، بالإضافة إلى التحكم من أجل تجديد الأموال الخاصة بك في الوقت المناسب والتي سيتم خصم الأموال منها لسداد هذا النوع من القروض.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب على حامل هذه البطاقة تعرف على العمولاتلإجراء العمليات والخدمات وسحب النقد من هذا الحساب.
البنوك المختلفة لها عمولات مختلفة. على سبيل المثال ، تفرض بعض البنوك عمولات مقابل الاحتفاظ بحساب السحب على المكشوف ، بالإضافة إلى عمولات إضافية لمعاملات محددة.
كيف تبدو؟لنفترض أن لديك 1000 روبل متبقية في بطاقتك ، لكن في المتجر ليس لديك ما يكفي من 200 روبل للمنتج المطلوب. إذا تم تمكين السحب على المكشوف ، فسيقوم البنك الذي تتعامل معه تلقائيًا بإضافة المبلغ المفقود إليك.
ولكن بمجرد استخدامك للسحب على المكشوف ، سيتم تحصيل نسبة مئوية معينة منك لهذه العملية ، بالإضافة إلى أنه حتى تسديد الدين ، سيتم فرض عمولة على صيانة الحساب+ سيتم تحصيل سعر فائدة على من فقدوا 200 روبل أقرضها البنك لك ، كعميل لديه سحب على المكشوف على البطاقة.
أيضًا ، إذا كنت بحاجة إلى صرف الأموال ، فقد يتم أيضًا تحصيل عمولة إضافية مقابل هذه العملية.
1. تجدر الإشارة إلى أن السحب على المكشوف هو عيب كبير معدل فائدة مرتفع... يمكنها الوصول 30% وأعلى ، بينما يتقلب معدل الفائدة على القروض الاستهلاكية العادية حولها 15-23% .
ومع ذلك ، تحتاج هنا إلى تقديم بعض التوضيحات:
أولا، في بعض البنوك هناك ما يسمى بفترة سماح للسحب على المكشوف ، والتي لا تدفع خلالها للبنك أي فائدة لاستخدام أمواله المقترضة.
ثانيا، يوجد أيضًا في بعض البنوك شرط يدفع فيه فائدة على الاستخدام الفعلي للأموال المقترضة. أي أنك أجريت عملية شراء باستخدام تسهيلات السحب على المكشوف. وفي اليوم التالي ، تم الإبلاغ عن المبلغ المطلوب من الأموال على البطاقة. نتيجة لذلك ، ستتم محاسبتك على الفائدة لمدة يوم واحد فقط.
2. أيضا ، عيب السحب على المكشوف هو تحديد... كقاعدة عامة ، يتم تحديد مبلغ السحب على المكشوف من خلال دخلك الرسمي ، والذي يتم تحويله إليك على البطاقة. عادة ، لا يتجاوز مبلغ حد الائتمان 30٪ من مبلغك. إذا كان من الممكن زيادة مبلغ القرض في نفس القرض الاستهلاكي بمساعدة الضمانات أو الضامنين ، فلن يعمل هذا مع السحب على المكشوف.
3. أهم عيب هو فخ الائتمان... الأشخاص الذين يستخدمون السحب على المكشوف أملاً في الاستفادة من فترة السماح (السماح) بدون فوائد في أغلب الأحيان لا يمكنهم الوفاء بالموعد النهائي بمرور الوقت. إذا تمكن الشخص في المرة الأولى والثانية والثالثة من الوفاء بالديون وسدادها في الوقت المحدد ، فحينئذٍ يتذوق الكثيرون طعمًا ويأخذون قروضًا إضافية وليس لديهم وقت لسداد الدين في الوقت المحدد وهكذا ، تضع البنوك الائتمان للأشخاص ويصعب بالفعل على الشخص أن يعيش بدونه. ولكن حتى لو سدد الناس ديونهم ، فإنهم عادة ما يدفعون مبالغ زائدة عن الحد.
P.للحلوى ، أقترح مشاهدة فيديو رائع عن قرض:
