قانون نظام الدفع الوطني (NPS) كضمان إضافي لحصول مواطني روسيا على خدمات عالية الجودة فيما يتعلق بتحويل الأموال وتنفيذ المعاملات دون مشاركة وكلاء أجانب يجمعون المعلومات الشخصية.
يتم تعريف NPS بموجب القانون الاتحادي 161.إنها مجموعة من المنظمات التي تقدم خدمات الترجمة. وفقًا للوائح الحالية ، يمكنك الحصول عليها على أساس العقود.
يتم التحويل باستخدام نموذج غير نقدي ، مع مراعاة التوصيات الصحيحة للوثائق التنظيمية للاتحاد الروسي.
تأخذ FZ-161 في الاعتبار الكثير من القضايا التي تؤثر على نظام المدفوعات الوطنية. باختصار ، يتكون القانون من الأقسام الفرعية التالية ، التي تتناول القضايا الفردية:
في روسيا ، عادةً ما يُفهم مفهوم NPS على أنه اتحاد (مجلس) للبنوك التي تصدر بطاقاتها تحت شعار النظام.
يمكن لجميع المؤسسات المالية الانضمام إلى أنظمة الدفع الوطنية إذا كانوا من سكان روسيا. لها أهمية معينة لتطوير السياسة النقدية للدولة ويجب أن تصبح بديلاً للأنظمة الدولية ، بما في ذلك MasterCard و VISA.
الغرض الرئيسي من RF NPS هو الحفاظ بعناية على المعلومات الشخصية لحاملي البطاقات المصرفية. بفضل إدخال NPS الخاص به ، والذي تم تصميمه لتنظيم وتنظيم جميع الجوانب ، تتم معالجة جميع المعاملات المالية داخل المناطق الخاضعة لسلطة الحكومة الروسية ، ونتيجة لذلك ، فإن البيانات الشخصية للروس تعمل لا تسافر إلى الخارج.
النظام المحلي قادر على ضمان دوران الأصول المالية في الدولة ، وإدارة إجمالي المعروض النقدي ، وخفض أسعار خدمات التسوية المختلفة ، كما أنه قادر على تقديم دعم كبير في تعديل سعر صرف الروبل.
في الواقع ، تشمل موضوعات NPS ما يلي:
ينص المشرع على أنه يمكن تنفيذ خدمات تحويل الأموال من قبل الأطراف المقابلة للبنك الذين أبرم المستهلكون اتفاقيات معهم.
فيما يتعلق بالمشاركة في NPS للبنك ، يجب مراعاة متطلبات المادة 14 من FZ-161 بعناية.ومع ذلك ، فإن مشاركة المنظمات البريدية في نظام الدفع الوطني مسموح به. ويخضع دورهم ومسؤولياتهم للقانون المعياري الحالي رقم 176 الصادر في 17/7/1999.
فيما يتعلق بالمشاركة في تقديم خدمات وكلاء الدفع المعتمدين ، يجدر هنا التعرف على القواعد والتوصيات المعتمدة في أحكام FZ-103 ، المعتمدة في 03.06.2009.
يشير FZ-161 إلى أن تقديم الخدمات من قبل المشغل ممكن فقط على أساس الطلبات المتاحة للعميل ، وهو المستلم ، مرسل الأموال. يتم تنفيذه بما يتفق بدقة مع القواعد الحالية.
يتم التحويل على حساب الدافع. يمكن أن تكون الأموال في الحساب المصرفي الشخصي للعميل (يمكن استخدامها بحرية) ، أو يمكن توفيرها في شكل نقدي.
من الضروري الإشارة إلى أن التحويل يتم عن طريق المحاسبة عن الأموال التي يتلقاها المرسل إليه الذي ليس لديه حساب جاري. في السنوات الأخيرة ، ازداد الطلب على هذا المخطط ، وهو نموذجي عند سحب الأموال من المحافظ الإلكترونية المختلفة.
بمجرد إيداع الأموال في الحساب ، يتنصل المشغل من مسؤوليته الترجمات.
حتى يتلقى المرسل إليه أمواله ، يجب على المشغل تزويد العملاء على الفور بدعم المعلومات فيما يتعلق بجميع شروط أداء الخدمة. أحد أهم المعايير هو توافر المعلومات. يجب أن تكون جميع المعلومات المقدمة مفهومة.
بشكل عام ، ستتألف وظائف المشغل من النقاط التالية:
نقطة مهمة! إذا لم يمتثل المشغل للمتطلبات القانونية المتعلقة بإبلاغ موكله المحتمل عن مقدار رسوم العمولة ، فإن الجزء 4 من المادة 9 من FZ-161 ينص على أنه سيتعين عليه تعويض الشخص الذي اتصل به عن كامل المبلغ الذي كان عليه ليس على علم بخصمها. وافق مجلس الدوما على مثل هذا المشروع.
غالبًا ما يواجه حاملو البطاقات المصرفية مشاكل تتعلق بسن النقود التي تم خصمها بشكل غير قانوني أو بدون رغبة المستخدم. وفقًا لأحدث التعديلات على FZ-161 ، فإن البنك الذي أصدر البطاقة ملزم بضمان الأمان الفني للأداة المالية.
في الواقع ، تقدم القواعد الجديدة FZ-161 مفهوم افتراض العميل للبراءة. هذا يعني أنه في حالة وجود مشاكل ، يجب على البنك أو المشغل إثبات براءته من فقدان الأموال ، وإعادة الأموال من قبلهم.
وإلا ، فهم ملزمون بسداد المبلغ المفقود ، وقد يواجهون أيضًا تعويضًا عن الضرر المعنوي. ومع ذلك ، يمكن القيام بذلك إذا قدم العميل بيانًا بشأن فقدان الأموال في موعد لا يتجاوز اليوم التالي بعد استلام إشارة سحب الأموال.
من الممكن تعليق عملية التحويل أو إيقافها تمامًا إذا أبدى العميل هذه الرغبة. تم تأسيس هذا على المستوى التشريعي. لإيقاف النظام ، يحتاج العميل إلى الاتصال بمشغل البنك وإخطاره بالقرار.
لم يعد يتم استخدام الجهاز الإلكتروني بمبادرة من المشغل.كقاعدة عامة ، تنشأ مثل هذه المواقف إذا ارتكب العميل بعض الانتهاكات لشروط الخدمة. في الوقت نفسه ، لا يعفي تعليق أو إنهاء الاستخدام المشغلين والعملاء من التزاماتهم. سيكون الاستثناء هو الحالة التي لم يتم فيها تنفيذ تحويل الأموال ، حيث أصبحت الانتهاكات معروفة قبل إرسال الأموال من حسابات المرسل.
قانون نظام الدفع هو أحد القوانين الرائدة من حيث عدد التعديلات والمراجعات. تم تسجيل التغييرات الأخيرة في 1 مايو 2017 ، ودخلت حيز التنفيذ بعد أيام قليلة.ومع ذلك ، أصبحت بعض التعديلات صالحة اعتبارًا من يونيو 2017 فقط. استندت جميع التعديلات التي تم إجراؤها إلى متطلبات FZ-59 ، ولم تؤثر بشكل أساسي إلا على الفصل الثالث من FZ-161.
نصمن هذا الحكم من القانون الاتحادي ينظم العلاقة التي تنشأ بين المشاركين في NPS. تنص المادة 2 على ما يلي:
يميز عملية استخدام أموال NPS ، ويضع التوصيات والمتطلبات الرئيسية ، أحدث إصدار من الفن. 9 ، والتي تنص على:
بعد حظر أوكرانيا لتحويل الأموال من روسيا ، تم إدخال المادة 19.1 من FZ-161. يأخذ هذا المعيار في الاعتبار ميزات عمليات النقل عبر الحدود في المواقف التي تفرض فيها دولة أجنبية حظرًا. الآن من الضروري الموافقة على الترجمة ، واعتماد هذا المعيار سمح بإنشاء قواعد يجب أن تتوافق مع الإطار التشريعي.
لضمان تنفيذ المتطلبات المحددة في المادة 19.1 بما يتفق بدقة مع الإطار التشريعي ، يتم إجراء مراقبة دقيقة. يشار إلى جميع معاييرها في أحكام المادة 19.1 ، وتتوافق مع المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية السارية على أراضي الاتحاد الروسي.
هذه مقالة - سلعةيتحدث عن تنظيم نظام بطاقة الدفع الوطني (NSPK). من الضروري التأكد استمراريةأداء الخدمة.
بشكل منفصل ، يشار إلى أن العلامة الرسمية لخدمة NSPK هي صورة بيانية للروبل ، معتمدة من بنك روسيا. وبالتالي ، فإن بطاقة البنوك الشريكة لـ NSPK تحمل مثل هذه العلامة.
تحدد هذه المقالة المشاركين في NSPK "MIR" (الموضوعات) ، وتشير أيضًا إلى المؤسسات الائتمانية التي يمكن أن تكون عاملة في تقديم خدمات تحويل الأموال. أيضًا ، يتم الإشارة إلى التوصيات الرئيسية للمشغلين ، ويتم تنظيم نظام تقديم المعلومات المتعلقة بجميع العمليات إلى العميل.
يمكنك تنزيل النص الكامل للإصدار الحالي من FZ-161 "On NPS" والتعرف عليه على موقعنا على الإنترنت. ⇐
معلومات البنك المركزي للاتحاد الروسي
من 22.11.2013
سؤال: هل تنطبق متطلبات القانون رقم 161-FZ على المعاملات بالبطاقات (وسائل الدفع الإلكترونية) لأنظمة الدفع الدولية ، بما في ذلك MasterCard و VISA و DinersClub و American Express؟
إجابة:تحدد المادة 1 من القانون رقم 161-FZ موضوع تنظيم القانون المذكور ، والذي يتضمن ، من بين أمور أخرى ، إجراءات استخدام وسائل الدفع الإلكترونية.
يشير الجزء 19 من المادة 3 من القانون رقم 161-FZ مباشرة إلى بطاقات الدفع كوسيلة دفع إلكترونية.
وبالتالي ، يتم تطبيق قواعد القانون رقم 161-FZ عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقات الدفع لأنظمة الدفع الدولية الصادرة على أراضي الاتحاد الروسي ، عند إجراء المعاملات باستخدامها على أراضي الاتحاد الروسي وفي الخارج (على سبيل المثال ، من حيث إجراء إبلاغ العميل بتنفيذ كل معاملة باستخدام وسيلة الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في الفقرة 4 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ).
سؤال: إذا ، كإخطار وفقًا للجزء 4 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ بشأن أداء عملية ما ، فإن الاتفاقية مع العميل تنص على إبلاغ العميل بالمعاملات التي يتم إجراؤها في التقرير على حساب البطاقة ، يلتزم مشغل تحويل الأموال في هذه الحالة بإرسال التقرير إلى العنوان المحدد من قبل العميل (عن طريق الإرسال بالبريد) ، أم أن أي طرق للمعلومات مقبولة باتفاق الطرفين؟
هل سيتم اعتبار متطلبات الجزء 4 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ مستوفاة إذا تم تزويد العميل بتقرير عن المعاملات التي تم إجراؤها عندما يتصل العميل شخصيًا بمشغل تحويل الأموال (بشرط توفير إجراء الإخطار هذا لـ بالعقد)؟
هل مشغل تحويل الأموال ملزم بإخطار العميل بالمعاملات التي تتم باستخدام تفاصيل وسائل الدفع الإلكترونية فقط (على سبيل المثال ، عند الدفع مقابل سلع (أعمال ، خدمات) على الإنترنت)؟
هل مشغل تحويل الأموال ملزم بإخطار العملاء بشأن المعاملات غير المالية (على سبيل المثال ، حظر الأموال على البطاقة)؟
بموجب الجزء 7 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بتزويد العميل بالوثائق والمعلومات المتعلقة باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، على النحو المنصوص عليه في الاتفاقية. هل يترتب على ذلك أن مشغل تحويل الأموال غير ملزم بتزويد العميل بالوثائق والمعلومات الخاصة بالمعاملات باستخدام البطاقات التي تم إصدارها بشكل إضافي؟
إجابة:وفقًا للجزء 4 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بإبلاغ العميل بأداء كل معاملة باستخدام وسيلة دفع إلكترونية ، والتي تتضمن ، من بين أمور أخرى ، طريقة تسمح يقوم عميل مشغل تحويل الأموال بإعداد أوامر الشراء والمصادقة عليها وتحويلها من استخدام تفاصيل وسائل الدفع الإلكترونية من أجل تحويل الأموال باستخدام تقنيات المعلومات والاتصالات ، عن طريق إرسال إشعار مناظر إلى العميل.
الإجراء (بما في ذلك الإبلاغ عن المعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع الصادرة بالإضافة إلى ذلك) وطرق لفت انتباه العميل إلى هذه المعلومات (على سبيل المثال ، عبر الهاتف والرسائل النصية القصيرة والبريد الإلكتروني) ، فضلاً عن تلقي العميل ما يلزم من معلومات. للامتثال لمتطلبات القانون رقم 161 -FZ ، يتم إنشاء المعلومات من قبل مشغل تحويل الأموال في الاتفاقية المبرمة مع العميل.
في الوقت نفسه ، قد ينص الاتفاق مع العميل على إبلاغه بالمعاملات التي تم إجراؤها و (أو) تقديم تقرير عن المعاملات التي تم إجراؤها أثناء الاستئناف الشخصي ، وكذلك الإبلاغ عن أداء المعاملات الأخرى باستخدام النظام الإلكتروني. وسائل الدفع ، بما في ذلك تلك التي لا تتعلق بتنفيذ أموال تحويل الأموال (على سبيل المثال ، استلام العميل لمعلومات حول رصيد الأموال في حسابه المصرفي).
بالإضافة إلى ذلك ، فإن وفاء مؤسسة ائتمانية بالتزام قانوني عام يحدده القانون لا يمكن أن يكون مشروطًا بحقيقة أن العميل قد أوفى بالتزام قانوني مدني بالدفع مقابل خدمات مؤسسة ائتمانية.
في الحالة المنصوص عليها في البند 2.1 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 24 ديسمبر 2004 رقم 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات باستخدام بطاقات الدفع" ، عند المعاملات باستخدام عدة بطاقات دفع (خصم) ، بطاقات الائتمان الصادرة عن مؤسسة ائتمانية من قبل المصدر للعميل ، يتم تنفيذ حساب عميل واحد ، والتزام مشغل تحويل الأموال بتزويد العميل بالوثائق والمعلومات المتعلقة باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، بموجب الجزء 7 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، ينطبق على جميع البطاقات الصادرة.
من أجل ضمان استيفاء المؤسسات الائتمانية لمتطلبات المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، أصدر بنك روسيا خطابًا بتاريخ 14 ديسمبر 2012 رقم 172-T "بشأن التوصيات المتعلقة بتطبيق المادة 9 من القانون الفيدرالي القانون "بشأن نظام الدفع الوطني" ، الذي يعكس القضايا الأكثر صلة بمؤسسات الائتمان المتعلقة بتطبيق المادة المحددة من القانون رقم 161-FZ ، بما في ذلك قضايا إبلاغ العميل بالمعاملات باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية.
سؤال: وفقًا للجزء 9 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، يجوز تعليق أو إنهاء استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية من قبل العميل بواسطة مشغل تحويل الأموال على أساس إشعار تم استلامه من العميل أو بناءً على مبادرة من مشغل تحويل الأموال إذا خالف العميل الإجراء الخاص باستخدام وسيلة الدفع الإلكترونية وفقًا للاتفاق.
في هذا الصدد ، هل من المشروع استنتاج أن مشغل تحويل الأموال ، عند اكتشاف اشتباه في ارتكاب معاملات احتيالية باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية المملوكة للعميل ، له الحق في تعليق أو إنهاء استخدام وسائل الدفع الإلكترونية على مبادرتها الخاصة ، إذا تم النص على الخيار المقابل بموجب الاتفاقية؟
إجابة:وفقًا للجزء 1 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، يتم استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية على أساس اتفاقية بشأن استخدام وسيلة دفع إلكترونية ، أبرمها مشغل تحويل الأموال مع الزبون.
وبالتالي ، قد يتم النص على إمكانية تعليق أو إنهاء استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية بمبادرة من مشغل تحويل الأموال في حالة الإجراءات الاحتيالية لأطراف ثالثة في مثل هذه الاتفاقية كعنصر من إجراءات استخدام وسائل الدفع الإلكترونية (الجزء 9 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ).
سؤال: وفقًا للجزء 11 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، في حالة فقدان وسيلة الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، يكون العميل ملزمًا بإرسال إشعار مقابل إلى مشغل تحويل الأموال بالشكل المنصوص عليه في العقد فور اكتشاف حقيقة فقدان وسائل الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، ولكن في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام إشعار من مشغل تحويل الأموال بإتمام العملية.
هل من الممكن دعم مبادرة المشاركين في نظام الدفع الوطني لاستكمال الجزء 11 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ بشرط مسؤولية البنك غير المشروطة عن العمليات التي تتم دون موافقة العميل ، فقط من اللحظة يقوم العميل بإخطار مشغل النقود الإلكترونية باستخدام وسيلة دفع إلكترونية دون موافقة العميل؟
وفقًا للجزء 15 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، في حالة وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإخطار العميل - أي فرد بشأن المعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من المادة 9 من القانون رقم 161 -FZ والعميل - فرد يتم إرساله إلى المشغل بشأن تحويل الأموال ، إخطارًا وفقًا للجزء 11 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، يجب على مشغل تحويل الأموال أن يسدد للعميل مبلغًا محددًا العملية التي تتم دون موافقة العميل قبل العميل - يرسل الفرد إشعارًا. في هذه الحالة ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بسداد مبلغ المعاملة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل ، ما لم يثبت أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، والذي استلزم المعاملة دون موافقة العميل - فرد.
في هذه الحالة ، ليس من الواضح ما الذي سيكون دليلًا على انتهاك العميل لإجراء استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية ، والذي استلزم العملية دون موافقة العميل - فرد ، وكذلك دليل على وجود علاقة سببية بين مخالفة إجراء استخدام وسائل الدفع الإلكترونية والتشغيل دون موافقة العميل.
وتجدر الإشارة إلى أن قاعدة الجزء 15 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ يمكن تفسيرها على أنها تلزم مشغل تحويل الأموال بتعويض العملاء عن المعاملات المتنازع عليها ، وعندها فقط يثبت أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام جهاز إلكتروني وسائل الدفع ، والتي تؤدي أيضًا إلى مخاطر إضافية تتعلق بإجراء معاملات احتيالية.
من أجل مكافحة الاحتيال فيما يتعلق بمشغلي تحويل الأموال الذين لم يخطروا أو لم يخطروا العملاء بالعملية في الوقت المناسب ، هل من الممكن دعم مبادرة المشاركين في نظام الدفع الوطني لتعديل الجزء 15 من المادة 9 من القانون رقم. تهدف 161-FZ إلى تأمين حقوق المشغل في تحويل الأموال لإثبات انتهاك الإجراء الخاص باستخدام وسيلة الدفع الإلكترونية من قبل العميل ، بغض النظر عن معرفة العميل بالمعاملة ، أو تقييد مبلغ التعويض إلى العميل للمعاملة المقابلة بمبلغ ثابت؟
إجابة:شرط السداد غير المشروط من قبل مشغل تحويل الأموال إلى العميل لمبلغ العملية التي تم إجراؤها دون موافقته بعد إرسال إشعار إلى مشغل تحويل الأموال المنصوص عليه في الجزء 11 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ يتم تحديده جزئيًا 12 من هذه المقالة.
يمكن تحديد إجراء إخطار مؤسسة ائتمانية من قبل العميل ، المنصوص عليه في الفقرة 11 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ ، في اتفاقية مبرمة بينهما ، اعتمادًا على وسائل الدفع الإلكترونية المستخدمة وتوقيت الإخطار من قبل المؤسسة الائتمانية للعميل بشأن المعاملات المنجزة.
في الوقت نفسه ، يتم تحديد المدة القصوى لإخطار مؤسسة ائتمانية من قبل العميل (في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام إشعار معاملة مكتملة من مشغل تحويل الأموال) بموجب الفقرة 11 من المادة 9 من القانون رقم يسهم 161-FZ في مصلحة العميل في الحفاظ على وسائل الدفع الإلكترونية والقضاء على مخالفات النظام باستخدامها.
ينص الجزء 15 من المادة 9 من القانون رقم 161-FZ على أنه في حالة وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإخطار العميل - أي فرد بشأن المعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة والعميل - أرسل الفرد إشعارًا إلى مشغل تحويل الأموال وفقًا للجزء 11 من هذه المقالة ، يجب على مشغل تحويل الأموال أن يعوض العميل عن مبلغ العملية المحددة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل حتى يرسل العميل - أي فرد - إشعارًا. في الوقت نفسه ، في هذه الحالة ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بسداد مبلغ المعاملة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل ، ما لم يثبت أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، والذي استلزم تنفيذ العملية دون موافقة العميل - فرد.
يتماشى هذا المعيار مع الممارسات العالمية الحالية لتنظيم سوق خدمات الدفع وهو مصمم لحماية مصالح العملاء عند استخدامهم لوسائل الدفع الإلكترونية.
في الوقت نفسه ، أكدت المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي في القرار رقم 4-P المؤرخ 23 فبراير ، الحاجة إلى حماية حقوق المواطن كجانب ضعيف اقتصاديًا في العلاقات القانونية بين مؤسسة ائتمانية وعميل ، 1999.
في هذا الصدد ، نعتقد أنه لا يمكن إجراء تقييم لمبادرة المشاركين في نظام الدفع الوطني لتعديل المادة 9 من القانون رقم 161-FZ إلا بعد تحليل نتائج تنفيذ الأحكام ذات الصلة من هذا القانون الاتحادي.
سؤال: البند 1 من الأمر رقم 2814-U الصادر عن بنك روسيا بتاريخ 2 مايو 2012 "بشأن مبلغ قيمة تحويل الأموال ، والتي يجب أن يتأكد مشغل تحويل الأموال أعلاه من إرسال طلب تسجيل مشغل نظام الدفع إلى بنك روسيا "(المشار إليه فيما يلي باسم الأمر رقم 2814- Y) ، تحدد قيمة التحويلات المالية المنفذة لمدة ثلاثة أشهر متتالية بين الحسابات المصرفية لثلاثة من مشغلي تحويل الأموال على الأقل بمبلغ 1500 مليون روبل روسي ، بما يزيد عن التي يُلزم مشغل تحويل الأموال الذي يتم فتح هذه الحسابات المصرفية معه بضمان إرسال طلب إلى بنك روسيا لتسجيل مشغل نظام الدفع.
عند تطبيق هذا المعيار ، تبرز الأسئلة التالية:
1. هل صحيح أن الحسابات المصرفية لمشغلي تحويل الأموال يُفهم أنها حسابات مؤسسات الائتمان المقيمة فقط؟
2. هل ينبغي أخذ التحويلات من حسابات مشغلي تحويل الأموال إلى عملاء مشغلي تحويل الأموال والعكس بالعكس في الاعتبار عند تحديد معدل دوران حسابات مشغلي تحويل الأموال؟
3. في أنشطة المشاركين في نظام الدفع الوطني ، غالبًا ما تنشأ المواقف عندما يتم فتح حسابات لمؤسسات ائتمانية أخرى في المكاتب الإقليمية (الفروع والمكاتب التمثيلية) لمشغل تحويل الأموال؟
في حالة تجاوز قيمة تحويلات الأموال التي تم إجراؤها لمدة ثلاثة أشهر متتالية بين الحسابات المصرفية لما لا يقل عن ثلاثة مشغلين لتحويل الأموال تم إنشاؤهم بموجب البند 1 من التعليمات رقم 2814-U ، في حالة قيام هذه المكاتب الإقليمية (الفروع والمكاتب التمثيلية) بتحويل الأموال يرسل مشغل التحويل إلى بنك روسيا طلبًا للتسجيل كمشغل لنظام الدفع؟
إجابة:
1. وفقًا للجزء 1 من المادة 11 من القانون رقم 161-FZ ، فإن مشغلي تحويل الأموال هم بنك روسيا ، والمؤسسات الائتمانية التي يحق لها تحويل الأموال ، و Vnesheconombank ، أي المنظمات المقيمين في الاتحاد الروسي. وبالتالي ، تُفهم الحسابات المصرفية لمشغلي تحويل الأموال على أنها حسابات مصرفية للمنظمات - المقيمين في الاتحاد الروسي.
2. عند تحديد قيمة التحويلات المالية وفقًا للأمر رقم 2814-U ، الذي يتم إجراؤه بين الحسابات المصرفية لمشغلي تحويل الأموال ، يجب أن يتم احتسابها على أنها تحويلات مالية بين البنوك ، والتي بموجبها يكون دافعو الأموال ومتلقيها هم تحويل الأموال المشغلون أنفسهم ، وتحويلات العملاء ، والتي بموجبها يكون دافعو الأموال ومتلقيها عملاء لمشغلي تحويل الأموال - أفراد وكيانات قانونية.
3. وفقًا للفقرة 2 من المادة 3 من القانون رقم 161-FZ ، فإن مشغل تحويل الأموال هو منظمة يحق لها ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، تحويل الأموال ، أي كيان قانوني له الحق في القيام بعمليات مصرفية.
وفقًا للمادة 22 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، فإن الفروع والمكاتب التمثيلية لمؤسسة ائتمانية ليست كيانات قانونية وتعمل على أساس الأحكام المعتمدة من قبل مؤسسة الائتمان التي أنشأتها. بالإضافة إلى ذلك ، لا يحق للمكاتب التمثيلية لمؤسسة ائتمانية ، بخلاف فروعها ، القيام بعمليات مصرفية ، بما في ذلك فتح حسابات مراسلة لمؤسسات ائتمانية أخرى والاحتفاظ بها.
ينشأ الالتزام بضمان إرسال طلب تسجيل مشغل نظام الدفع إلى بنك روسيا وفقًا لمتطلبات الجزء 39 من المادة 15 من القانون رقم 161-FZ بالنسبة لمشغل تحويل الأموال باعتباره كيانًا قانونيًا ، بغض النظر عما إذا كانت حسابات مراسلة Loro مفتوحة في المكتب الرئيسي أو الفرع. "لمؤسسات الائتمان الأخرى.
وبالتالي ، عند تحديد الحجم الإجمالي للتحويلات المالية وفقًا للأمر رقم 2814-U ، من الضروري مراعاة مبلغ التحويلات المالية المنفذة بين حسابات Loro المراسلة لمؤسسات الائتمان المختلفة المفتوحة في المكتب الرئيسي وفروع الكيان القانوني - مشغل تحويل الأموال ...
سؤال: وفقًا للجزء 6 من المادة 6 من القانون رقم 161-FZ ، في حالة عدم وجود موافقة مسبقة من الدافع ، يقوم مشغل تحويل الأموال بتحويل الطلب المستلم من مستلم الأموال لقبوله إلى الدافع في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام طلب المستفيد من الأموال؟
هل من الممكن دعم مبادرة المشاركين في نظام الدفع الوطني لتعديل الجزء 6 من المادة 6 من القانون رقم 161-FZ ، مع تحديد أن هذا التحويل يتم في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي؟
إجابة:لا يعترض بنك روسيا على التغييرات في أحكام القانون رقم 161-FZ ، التي لا تحتوي على يقين كافٍ فيما يتعلق بحساب المواعيد النهائية ، مع الإشارة إلى يوم العمل في الموعد النهائي.
سؤال: هل ينطبق مصطلح "وسائل الدفع الإلكترونية" على مستندات التسوية على حساب مصرفي أرسله كيان قانوني / رائد أعمال فردي إلى مؤسسة ائتمانية عبر قنوات خدمة بعيدة (على سبيل المثال ، من خلال نظام "بنك العميل")؟
إجابة:وفقًا للجزء 19 من المادة 3 من القانون رقم 161-FZ ، فإن وسيلة الدفع الإلكترونية تعني وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها ونقلها من أجل تحويل الأموال.
وبالتالي ، لا يترتب على هذا التعريف أن أوامر العميل هي وسائل دفع إلكترونية.
سيكون نظام Client-Bank وسيلة إلكترونية للدفع إذا كان من الممكن ، عند استخدامه من قبل عميل مشغل تحويل الأموال ، إعداد الطلبات والمصادقة عليها وإرسالها من أجل تحويل الأموال في إطار الأشكال المعمول بها من non - المدفوعات النقدية (الجزء 19 من المادة 3 من القانون رقم 161- منطقة حرة).
سؤال: تسمح أحكام الجزء 5 من المادة 14 من القانون رقم 161-FZ بتنفيذ العمليات في حساب مصرفي خاص لوكيل دفع مصرفي (وكيل فرعي) يتعلق بخصم الأموال من الحسابات المصرفية. في الوقت نفسه ، وفقًا لأحكام الفصل 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم فتح الحسابات المصرفية على أساس اتفاقية حساب مصرفي. وبالتالي ، فإن القيود المفروضة على تحويل الأموال من حساب مصرفي خاص تنطبق فقط على تحويل الأموال إلى الحسابات داخل البنوك (حسابات الاحتفاظ بسجلات الممتلكات والمعاملات داخل البنوك لمؤسسات الائتمان) وعلى ودائع الأفراد.
هل يصح في هذا الصدد استنتاج أن وكيل الدفع المصرفي يمكنه تحويل الأموال من حسابه المصرفي الخاص إلى حسابه المصرفي الرئيسي والحسابات المصرفية للكيانات القانونية الأخرى وأصحاب المشاريع الفردية المفتوحة على أساس اتفاقية حساب مصرفي دون قيود؟
إجابة:عند إجراء معاملات على حسابات بنكية خاصة لوكيل دفع مصرفي ، يجب أن يسترشد المرء بنظام حساب مصرفي خاص تم إنشاؤه بموجب الجزأين 5 و 6 من المادة 14 من القانون رقم 161-FZ.
وبالتالي ، يمكن سحب الأموال من حساب مصرفي خاص لوكيل الدفع المصرفي إلى الحسابات المصرفية لكل من وكيل الدفع المصرفي والأشخاص الآخرين المفتوحة في كل من مؤسسة الائتمان التي اجتذبت وكيل الدفع المصرفي وفي مؤسسات الائتمان الأخرى.
في الوقت نفسه ، نلاحظ أن الرقابة الداخلية لمؤسسة الائتمان يجب أن تضمن عدم مشاركة مؤسسة الائتمان وعدم تورط موظفيها في أنشطة غير قانونية ، بما في ذلك إضفاء الشرعية (غسل) على عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب ( البند 1.2.4 من لائحة بنك روسيا رقم 16 ديسمبر 2003 رقم 242-P "بشأن تنظيم الرقابة الداخلية في مؤسسات الائتمان والمجموعات المصرفية").
سؤال: بناءً على تحليل قواعد الجزء 2 من المادة 5 من القانون رقم 161-FZ ، يمكن افتراض أن عمولة التحويل المصرفي لا يمكن أن يدفعها إلا الدافع. هل يمكن تحويل الالتزام بدفع مصاريف العمولة للبنك من الدافع إلى متلقي الأموال (بما في ذلك الاتفاق بين البنك المرسل والمستلم للأموال ، أو بين المستلم والمرسل) أو إلى بنك المستلم (بما في ذلك عن طريق الاتفاق معه أم بالاتفاق بين بنك المستفيد والمستفيد)؟
إجابة:وفقًا للجزء 1 من المادة 4 من القانون رقم 161-FZ ، يقدم مشغل تحويل الأموال خدمات تحويل الأموال على أساس الاتفاقات المبرمة بين مشغلي تحويل الأموال ، وكذلك مع العملاء الذين لهم ، وفقًا للجزء 1 من المادة 5 يشمل القانون رقم 161 -FZ دافعي ومستفيدي الأموال. وبالتالي ، يمكن تحديد شروط دفع العمولة لمشغل تحويل الأموال بموجب الاتفاقية ذات الصلة المحددة في الفقرة 1 من المادة 4 من القانون رقم 161-FZ.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يحتوي القانون رقم 161-FZ على أحكام تحد من إمكانية تلقي عمولة من متلقي الأموال بموجب عقود القانون المدني الأخرى. في الوقت نفسه ، لا يسمح الجزء 10 من المادة 8 من القانون رقم 161-FZ بخصم المكافأة من مبلغ تحويل الأموال.
سؤال: وفقًا لمتطلبات الفقرة 20 من الجزء 1 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ ، يجب أن تحدد قواعد نظام الدفع قائمة بأنظمة الدفع التي يتم التعامل معها ، وإجراءات هذا التفاعل.
كيفية الوفاء بهذا المطلب من القانون ، بالنظر إلى أنه يجب إجراء التغييرات في قواعد نظام الدفع في موعد لا يتجاوز شهرين من تاريخ إخطار المشاركين في نظام الدفع بهذه التغييرات (الجزء 8 من المادة 20 من القانون رقم . 161-FZ)؟
إجابة:وفقًا للبند 20 من الجزء 1 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ ، يجب تحديد قائمة أنظمة الدفع التي يتم التعامل معها في قواعد نظام الدفع. المعلومات المنشورة على الإنترنت حول القرارات التي يتخذها مشغل نظام الدفع بشأن أنظمة الدفع التي يتفاعل معها مشغل نظام الدفع لا تستبعد استيفاء متطلبات الفقرة 20 من الجزء 1 والجزء 8 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ .
سؤال: إذا كان نظام الدفع الروسي يتفاعل مع أنظمة الدفع الأجنبية ، والتي تتوافق مع تشريعات البلدان التي توجد بها أنظمة الدفع ولا يتم الاعتراف بها على هذا النحو وفقًا للقانون رقم 161-FZ ، فهل من الضروري إنشاء تفاعل معهم في قواعد نظام الدفع الروسي ، وفي أي وضع ستعمل هذه المنظمات؟ هل يمكن تخصيص وضع "المؤسسات المالية" لهذه المنظمات وعدم إدراج أسمائها وإجراءات التفاعل معها في قواعد نظام الدفع الروسي؟
إجابة:ينطبق شرط البند 20 من الجزء 1 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ على أنظمة الدفع التي تديرها كيانات قانونية تم إنشاؤها وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
في الوقت نفسه ، ينص الجزء 2 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ على أن قواعد نظام الدفع قد تنص على أحكام أخرى ضرورية لضمان عمل نظام الدفع. لذلك ، يمكن أن ينعكس التفاعل مع أنظمة الدفع الأجنبية ، التي تتوافق مع تشريعات البلدان التي توجد بها أنظمة الدفع والتي لا تتوافق مع القانون رقم 161-FZ ، في قواعد نظام الدفع الروسي ، إذا كان من الضروري ضمان عمل نظام الدفع هذا.
سؤال: بموجب الجزء 8 من المادة 28 من القانون رقم 161-FZ ، ينص نظام دفع مهم على إنشاء هيئة إدارة مخاطر جماعية ، والتي يجب أن تشمل ممثلين عن المشاركين في نظام الدفع.
كيف يمكن لهذه الهيئة أن تعمل إذا كان موقع نظام الدفع هو موسكو ، وكان غالبية المشاركين في نظام الدفع غير مسجلين في موسكو أو ليسوا مقيمين في الاتحاد الروسي؟ هل طريقة التفاعل عن بعد بين ممثلي المشتركين في نظام الدفع مسموح بها في اطار عمل الهيئة المحددة؟
إجابة:يعد إنشاء مشغل نظام الدفع لهيئة جماعية لإدارة المخاطر في نظام الدفع ، والتي تشمل ممثلين عن مشغل نظام الدفع ومشغلي خدمة البنية التحتية للدفع والمشاركين في نظام الدفع المسؤولين عن إدارة المخاطر ، حقًا لمشغل نظام الدفع ( الجزء 6 من المادة 28 من القانون رقم 161-FZ) والتزام بمشغل نظام دفع مهم (الجزء 8 من المادة 28 من القانون رقم 161-FZ).
في الوقت نفسه ، لا ينظم القانون رقم 161-FZ الجوانب التنظيمية لعمل الهيئة الجماعية لإدارة المخاطر في نظام الدفع.
سؤال: هل من الممكن بموجب قواعد نظام الدفع ، استنادًا إلى البند 7 من الجزء 1 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ ، تغيير اللحظة التي يصبح فيها تحويل الأموال غير قابل للإلغاء ، المنصوص عليه في الجزء 6 من المادة 5 من القانون رقم 161-FZ؟
إجابة:يجب أن تتوافق قواعد نظام الدفع التي يحددها مشغل نظام الدفع مع متطلبات القانون رقم 161-FZ (البند 3 من الجزء 8 من المادة 15 من القانون رقم 161-FZ).
وفقًا للجزء 7 من المادة 5 من القانون رقم 161-FZ ، فإن عدم قابلية تحويل الأموال ، باستثناء التحويلات المالية الإلكترونية ، يحدث منذ اللحظة التي يتم فيها خصم الأموال من الحساب المصرفي للدافع أو من لحظة يوفر الدافع النقد لغرض تحويل الأموال دون فتح حسابات بنكية ، ما لم ينص على خلاف ذلك الشكل المعمول به للمدفوعات غير النقدية أو القانون الفيدرالي.
بالنظر إلى ما سبق ، وكذلك حقيقة أنه وفقًا للجزء 3 من المادة 20 من القانون رقم 161-FZ ، فإن قواعد نظام الدفع ، باستثناء قواعد نظام الدفع لبنك روسيا ، هي اتفاق ، في اللحظة التي يصبح فيها تحويل الأموال غير قابل للإلغاء ، والذي تحدده قواعد نظام الدفع ، يجب أن يتوافق مع قانون الاتحاد الروسي.
إجابات على الأسئلة المتعلقة بتطبيق بعض أحكام القانون الاتحادي المؤرخ 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" والقانون الاتحادي المؤرخ 3 يونيو 2009 رقم 103-FZ "بشأن نشاط القبول مدفوعات من الأفراد نفذها وكلاء الدفع "
1. هل من الممكن شطب الأموال من حساب مصرفي خاص لوكيل الدفع ، وكيل الدفع المصرفي (وكيل فرعي) لحسابات الإيداع؟
الجزءان 16 و 17 من المادة 4 من القانون الاتحادي الصادر في 03.06.2009 رقم 103-FZ "بشأن نشاط قبول المدفوعات من الأفراد بواسطة وكلاء الدفع" (يشار إليه فيما يلي بالقانون الاتحادي رقم 103-FZ) ، وكذلك الجزءان 5 و 6 من المادة 14 من القانون الاتحادي المؤرخ 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" (المشار إليه فيما يلي باسم قانون NPS) ، نظام الحساب المصرفي الخاص لوكيل الدفع ، وكيل الدفع المصرفي (وكيل فرعي) ، والذي لا ينص على إمكانية خصم الأموال من حساب مصرفي خاص إلى حسابات ليست حسابات بنكية (بما في ذلك حسابات الإيداع).
2. هل يمكن للمنظمات غير الائتمانية ، بما في ذلك وكلاء الدفع المصرفي ، إجراء تسويات مع المنظمات التجارية (الخدمية) للمعاملات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع؟
وفقًا للبند 1.9 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 24.12.2004 رقم 266-P "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" على أراضي الاتحاد الروسي ، التسويات مع المنظمات التجارية ( الخدمات) على المعاملات باستخدام بطاقات الدفع (الاستحواذ) التي تنفذها مؤسسات الائتمان ، فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المحددة من قبل المنظمات غير الائتمانية ، بما في ذلك تنفيذ الأنشطة المحددة من قبل وكلاء الدفع المصرفي ، غير قانوني.
3. هل يمكن للمورد استخدام عدة حسابات بنكية خاصة للتسويات مع وكلاء الدفع؟
ينص الجزء 18 من المادة 4 من القانون الاتحادي رقم 103-FZ على أنه يجب على المورد استخدام حساب مصرفي خاص عند إجراء تسويات مع وكلاء الدفع عند قبول المدفوعات.
في الوقت نفسه ، لا يفرض القانون الاتحادي رقم 103-FZ قيودًا على عدد وكلاء الدفع ، ولا يضع قيودًا على عدد الحسابات المصرفية الخاصة.
4. ما هو الحساب الذي يحق لمؤسسة ائتمانية استخدامه لتسجيل الضمان الخاص بالتزامات وكيل الدفع المصرفي إذا كان هناك شرط في الاتفاقية بين مؤسسة الائتمان ووكيل الدفع المصرفي الذي ينص على دفع وديعة الضمان؟
إذا كانت الاتفاقية بين مؤسسة الائتمان ووكيل الدفع المصرفي تنص على إمكانية عمل وديعة ضمان لتأمين التزامات وكيل الدفع المصرفي ، فإن مؤسسة الائتمان لهذه الأغراض لها الحق في استخدام الحسابات للمحاسبة عن الأموال المقترضة الأخرى .
إجابات على الأسئلة المتعلقة بتطبيق بعض أحكام القانون الاتحادي المؤرخ 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني"
سؤال: هل يمكن لشروط إجراء تغييرات على قواعد نظام الدفع والتعريف الأولي للمشاركين في نظام الدفع بالتعديلات المنصوص عليها في الجزء 8 من المادة 20 من القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" ( من الآن فصاعدًا - القانون الاتحادي رقم 161 -FZ).
كيف يجب إضفاء الطابع الرسمي على موافقة المشاركين في نظام الدفع على التغييرات المقدمة.
وفقًا للبند 1 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) ، يمكن تعديل العقد وإنهاؤه باتفاق الطرفين ، ما لم ينص القانون المدني على خلاف ذلك من الاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد.
تنطبق القاعدة المحددة للقانون المدني للاتحاد الروسي على اتفاقية الانضمام ، والتي ، وفقًا للجزأين 3 و 7 من المادة 20 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ ، هي قواعد نظام الدفع.
لم يتم توفير استحالة التغيير باتفاق الأطراف في اتفاقية الانضمام إلى القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي رقم 161-FZ.
يتم تطبيق الحدود الزمنية المحددة في الجزء 8 من المادة 20 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ لإجراء تغييرات على قواعد نظام الدفع والتعريف الأولي للمشاركين في نظام الدفع بالتغييرات في قواعد نظام الدفع عندما يقوم مشغل نظام الدفع بإجراء تغييرات على قواعد نظام الدفع من جانب واحد.
وبالتالي ، فإن شروط إجراء تغييرات على قواعد نظام الدفع والتعريف الأولي للمشاركين في نظام الدفع بالتغييرات في قواعد نظام الدفع قد تكون أقصر من تلك المنصوص عليها في الجزء 8 من المادة 20 من القانون الاتحادي رقم. 161-FZ بموافقة جميع المشتركين في نظام الدفع مع التعديلات.
فيما يتعلق بإضفاء الطابع الرسمي على إجراء الحصول على هذه الموافقة ، وفقًا للفقرة 1 من المادة 452 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إجراء اتفاق بشأن تعديل أو إنهاء اتفاقية في نفس شكل الاتفاقية ، ما لم يكن يتبع ذلك من قانون أو أعمال قانونية أخرى أو اتفاقية أو أعراف تجارية أخرى. قواعد نظام الدفع مكتوبة. وفقًا للفقرة 21 من الجزء 1 من المادة 20 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ ، يجب أن تحدد قواعد نظام الدفع إجراءات تغيير قواعد نظام الدفع.
إجابات على الأسئلة المتعلقة بتطبيق بعض أحكام القانون الاتحادي المؤرخ 27 يونيو 2011 رقم 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني" ولوائح بنك روسيا المعتمدة وفقًا له
1. ما هو التاريخ الذي يمكن اعتباره تاريخ الكشف عن انتهاكات أحكام القانون الاتحادي رقم 161-FZ المؤرخ 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" ولوائح بنك روسيا المعتمدة وفقًا له لغرض الحساب المواعيد النهائية التي حددتها لوائح بنك روسيا؟
لأغراض حساب الحدود الزمنية التي حددتها لوائح بنك روسيا ، تاريخ الكشف عن انتهاك لمتطلبات القانون الفيدرالي رقم 161-FZ المؤرخ 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" وبنك قد تكون اللوائح الروسية المعتمدة وفقًا لها (المشار إليها فيما يلي - الانتهاك) هي التاريخ الذي يرسل فيه المسؤول المواد إلى رئيس بنك روسيا (رئيس الفرع الإقليمي لبنك روسيا) ، المخول لاتخاذ قرار بشأن تنفيذ الإجراءات المتعلقة بالمنظمة الخاضعة للإشراف أو استخدام التدابير القسرية. في هذه الحالة يكون تاريخ ضبط المخالفة التي تم الكشف عنها أثناء المعاينة (التفتيش) هو تاريخ تحرير محضر التفتيش.
إجابات على الأسئلة المتعلقة بتطبيق بعض أحكام القانون الاتحادي رقم 161-FZ المؤرخ 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" ، لائحة بنك روسيا رقم 266-P المؤرخة 24 ديسمبر 2004 "بشأن إصدار بطاقات الدفع والعمليات التي يتم إجراؤها باستخدامها "ولائحة بنك روسيا بتاريخ 16 يوليو 2012 رقم 385-P" بشأن قواعد المحاسبة في المؤسسات الائتمانية الواقعة على أراضي الاتحاد الروسي "
1. هل تم تغيير تنظيم أنشطة الكيانات القانونية بخلاف مؤسسات الائتمان ذات الصلة بإصدار بطاقات الدفع فيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي رقم 161-FZ المؤرخ 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" (يُشار إليه فيما يلي باسم - قانون NPS) الهدية "،" التراكمية "،" الخصم "،" المكافأة "، المخصصة للأفراد حاملي البطاقات لتلقي البضائع المدفوعة مسبقًا (الأعمال ، الخدمات ، نتائج النشاط الفكري)؟
قبل دخول قانون NPS حيز التنفيذ ، كان مصطلح "بطاقات الدفع" يشمل البطاقات المزمع استلامها من قبل الأفراد - حاملي البطاقات فقط البضائع المدفوعة مسبقًا (الأعمال والخدمات ونتائج النشاط الفكري) التي تبيعها هذه الكيانات القانونية.
بعد دخول قانون NPS حيز التنفيذ ، تُعتبر بطاقات الدفع وسيلة دفع إلكترونية (يشار إليها فيما يلي باسم ESP) مخصصة لمشغلي تحويل الأموال لتحويل الأموال في إطار الأشكال المطبقة للمدفوعات غير النقدية (الفقرة 19 من المادة). 3 من قانون NPS). تم إجراء تعديلات مقابلة على لائحة بنك روسيا بتاريخ 24 ديسمبر 2004 رقم 266-P "بشأن إصدار بطاقات الدفع والمعاملات التي تتم باستخدامها".
2. هل يحق لمشغل تحويل الأموال اختيار طريقة تسمح للعميل بإعداد الطلبات والمصادقة عليها ونقلها حصريًا باستخدام ESP من أجل تحويل الأموال في إطار النماذج المطبقة للمدفوعات غير النقدية؟
يحق لمشغل تحويل الأموال أن يحدد بشكل مستقل الطريقة التي تلبي جميع معايير ESP المنصوص عليها في الفقرة 19 من المادة 3 من قانون NPS.
3. هل من القانوني أن يبرم مشغل النقود الإلكترونية اتفاقيات مع العميل بشأن استخدام ESP لكل ESP المقدمة للعميل ، والاحتفاظ بسجلات تحليلية لمعاملات تحويل الأموال الإلكترونية لكل ESP؟
وفقًا للجزء 1 من المادة 9 من قانون NPS ، يتم استخدام ESP على أساس اتفاقية استخدام ESP المبرمة من قبل مشغل تحويل الأموال ، بما في ذلك مشغل الأموال الإلكترونية ، مع العميل ، وكذلك كالاتفاقيات المبرمة بين مشغلي تحويل الأموال.
لا ينص قانون NPS على أي قيود على إمكانية قيام مشغل النقود الإلكترونية بإبرام اتفاقية منفصلة لكل ESP المقدمة إلى العميل.
يجب أن يضمن إجراء إجراء المحاسبة التحليلية للحساب رقم 40903 "وسائل التسوية عن طريق الشيكات والبطاقات مسبقة الدفع وإجراء تحويلات الأموال الإلكترونية باستخدام وسيلة دفع إلكترونية" التي يحددها مشغل النقود الإلكترونية تلقي المعلومات بشأن معاملات تحويل الأموال الإلكترونية باستخدام ESP لكل اتفاقية مع العميل بشأن استخدام ESP ، المنصوص عليها في البند 4.48 من لائحة بنك روسيا بتاريخ 16 يوليو 2012 رقم 385-P "بشأن قواعد المحاسبة في مؤسسات الائتمان الموجودة في أراضي الاتحاد الروسي "(من الآن فصاعدًا - اللائحة رقم 385-P).
4. ما هي حسابات الأرصدة التي تحتفظ بسجلات التسويات المعلقة لعمليات تحويل الأموال المستلمة والمرسلة ، بما في ذلك بدون فتح حساب مصرفي ، وكذلك للمعاملات التي تستخدم ESP المنفذة خارج نظام الدفع؟
عند التفكير في تسويات غير مكتملة في المحاسبة على تحويلات الأموال المستلمة والمرسلة ، بما في ذلك بدون فتح حساب مصرفي ، وكذلك بشأن المعاملات باستخدام ESP ، التي تتم خارج إطار نظام الدفع ، وفقًا للتغييرات التي تم إجراؤها على اللائحة رقم 385- P ، اعتبارًا من 1 يناير 20141 ، من الضروري استخدام حسابي الميزان رقم 30232 ورقم 30233 "تسويات غير كاملة مع مشغلي خدمات البنية التحتية للمدفوعات ومشغلي تحويل الأموال".
________________________
1 مرسوم بنك روسيا رقم 3053-U ، بتاريخ 4 سبتمبر 2013 ، "بشأن تعديل لائحة بنك روسيا رقم 385-P ، بتاريخ 16 يوليو 2012 ،" بشأن قواعد المحاسبة في مؤسسات الائتمان الموجودة في الإقليم من الاتحاد الروسي ".
5. هل تنطبق متطلبات التشريع الخاص بتأمين ودائع الأفراد في البنوك على النقود الإلكترونية؟
وفقًا للبند 5 من الجزء 2 من المادة 5 من القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" ، فإن الصناديق النقدية التي هي أموال إلكترونية لا تخضع للتأمين .
فيما يتعلق بالزيادة في حجم معاملات تحويل الأموال الإلكتروني ، بما في ذلك تلك التي تتم باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا ، عند إبلاغ العملاء وفقًا للجزء 3 من المادة 9 من قانون NPS بشروط استخدام ESP ، فمن المستحسن الحصول على ائتمان المؤسسات لإبلاغ العملاء في وقت واحد بشكل يسهل الوصول إليه ، أن الأموال التي هي نقود إلكترونية غير مؤمنة.
باستثناء بعض الأحكام ، يدخل القانونان N 162-FZ و N 161-FZ حيز التنفيذ في 29 سبتمبر 2011.
60 ؛ أفراد في بنوك الاتحاد الروسي "" href = "http://my.consultant.ru/c Cabinet/؟mode=stat؛click؛d=2011-07-12؛r=iw؛s=consultant؛dst = http٪ 3A٪ 2F٪ 2Fwww.consultant.ru٪ 2Fonline٪ 2Fbase٪ 2F٪ 3Freq٪ 3Ddoc٪ 3Bbase٪ 3DLAW٪ 3Bn٪ 3D108932 "> قانون 23.12.2003 N 177-FZ" بشأن تأمين ودائع الأفراد في البنوك التابعة للاتحاد الروسي "ولا تخضع للتأمين.
60 ؛ نظام الدفع "------------------ لم يدخل حيز التنفيذ" href = "http://my.consultant.ru/c Cabinet/؟mode=stat؛click ؛ d = 2011-07-12 ؛ r = iw ؛ s = مستشار ؛ dst = http٪ 3A٪ 2F٪ 2Fwww.consultant.ru٪ 2 متصل٪ 2Fbase٪ 2F٪ 3Freq٪ 3Ddoc٪ 3Bbase٪ 3DLAW٪ 3Bn٪ 3D115625٪ 3Bdst ٪ 3D100142 "> h. 15 الفن. 9 من القانون رقم 161-منطقة حرة).
يمكن لمشغل تحويل الأموال تجنب تعويض العميل عن مبلغ المعاملة التي تم إجراؤها دون موافقته. للقيام بذلك ، يجب عليه إثبات أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، مما أدى إلى ارتكاب مثل هذه العملية (الجزء 15 من المادة 9 من القانون N 161-FZ). تنشأ نفس العواقب بالنسبة للعميل إذا لم يتم التعرف عليه من قبل مشغل تحويل الأموال وفقًا للتشريعات الخاصة بمكافحة غسيل الأموال.
5. المتطلبات الخاصة بالتحويلات المالية الإلكترونية
وفقًا للجزء 1 من الفن. رقم 12 من القانون رقم 161-FZ ، يمكن أن يكون مشغل النقود الإلكترونية أي منظمة لديها الحق في إجراء تحويلات الأموال دون فتح حسابات مصرفية وغيرها من العمليات المصرفية ذات الصلة ، المحددة في الفقرة 1 من الجزء 3 من الفن. 1 من قانون البنوك والأنشطة المصرفية. مثل هذا الشخص ملزم بإخطار بنك روسيا ، وفقًا للإجراء الذي حدده ، ببدء أنشطته لتحويل الأموال الإلكترونية. يتم تخصيص فترة لا تزيد عن 10 أيام عمل لهذا الغرض من تاريخ أول زيادة في رصيد الأموال الإلكترونية. ينص القانون رقم 161-FZ على أن مشغل النقود الإلكترونية ملزم بوضع قواعد لتحويل هذه الأموال ، والتي يجب أن تشمل:
إجراءات أنشطة مشغل النقود الإلكترونية المتعلقة بتحويلها ؛
إجراءات تزويد العملاء بوسائل الدفع الإلكترونية وتحويل الأموال الإلكترونية باستخدامها ؛
الإجراء الخاص بنشاط مشغل النقود الإلكترونية عند جذب وكلاء الدفع المصرفي والمنظمات التي تقدم خدمات تشغيلية و (أو) خدمات مقاصة الدفع ؛
إجراءات ضمان استمرارية تحويل النقود الإلكترونية ؛
إجراءات النظر من قبل مشغل المطالبات (بما في ذلك إجراءات التفاعل التشغيلي مع العملاء) ؛
إجراءات تبادل المعلومات في تنفيذ التحويلات المالية الإلكترونية.
1. يقوم مشغل تحويل الأموال بتحويل الأموال بناءً على طلب العميل (الدافع أو المتلقي للأموال) ، والتي يتم وضعها في إطار الشكل المطبق للمدفوعات غير النقدية (المشار إليها فيما يلي باسم طلب العميل).
2. يتم تحويل الأموال على حساب أموال الدافع الموجودة في حسابه المصرفي أو المقدمة له دون فتح حساب مصرفي.
3 - يتم تحويل الأموال في إطار الأشكال السارية للتسويات غير النقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب المصرفي لمتلقي الأموال ، أو إصدار النقد إلى المستلم أو المحاسبة عن الأموال لصالح متلقي الأموال دون فتح حساب مصرفي عند تحويل الأموال الإلكترونية.
4. لا يعد إيداع النقود في حسابك المصرفي أو تلقي النقد من حسابك المصرفي لدى مشغل تحويل أموال واحد تحويلاً للأموال.
5. يتم إجراء تحويل الأموال ، باستثناء تحويل الأموال الإلكترونية ، في غضون فترة لا تزيد عن ثلاثة أيام عمل تبدأ من يوم خصم الأموال من الحساب المصرفي للدافع أو من اليوم الذي يقدم فيه الدافع النقد. الغرض من تحويل الأموال دون فتح حساب مصرفي.
6. جنبًا إلى جنب مع مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع ومشغل تحويل الأموال الذي يخدم متلقي الأموال ، يجوز لمشغلي تحويل الأموال الآخرين (يشار إليهم فيما يلي باسم وسطاء التحويل) المشاركة في تحويل الأموال.
7. ما لم ينص على خلاف ذلك في الشكل الساري للمدفوعات غير النقدية أو القانون الفيدرالي ، فإن عدم قابلية تحويل الأموال ، باستثناء تحويل الأموال الإلكترونية ، يحدث من لحظة خصم الأموال من الحساب المصرفي للدافع أو من اللحظة التي يقدم فيها الدافع النقد لغرض تحويل الأموال دون فتح حساب مصرفي.
8. تحدث حالة عدم مشروطة تحويل الأموال في الوقت الذي يفي فيه دافع الأموال و (أو) متلقي الأموال أو الأشخاص الآخرون بشروط تحويل الأموال ، بما في ذلك إجراء تحويل مقابل للأموال بعملة أخرى ، والتحويل المقابل للأوراق المالية ، تقديم المستندات ، أو في حالة عدم وجود شروط محددة.
9. في حالة تقديم دافع الأموال والمتلقي من قبل مشغل واحد لتحويل الأموال ، فإن نهائية تحويل الأموال ، باستثناء تحويل الأموال الإلكترونية ، تحدث في وقت إيداع الأموال في البنك حساب متلقي الأموال أو عندما يتم تزويد متلقي الأموال بإمكانية تلقي الأموال النقدية.
10. إذا تم تقديم دافع الأموال والمستلم من قبل مشغلين مختلفين لتحويل الأموال ، فإن نهائية تحويل الأموال تحدث في الوقت الذي يتم فيه إيداع الأموال في الحساب المصرفي لمشغل تحويل الأموال الذي يخدم متلقي الأموال ، مع الأخذ في الاعتبار مع مراعاة متطلبات المادة 25 من هذا القانون الاتحادي ...
11. عند تحويل الأموال ، ينتهي التزام مشغل تحويل الأموال الذي يخدم دافع الأموال في وقت انتهائه.
يتم إجراء تحويلات الأموال في الاتحاد الروسي وفقًا لـ 161-FZ "في نظام الدفع الوطني". جوهر هذا القانون المعياري هو وضع الأسس التنظيمية لـ NPS. ينظم المستند أيضًا إجراءات تنفيذ المعاملات النقدية. أثرت التغييرات التي تم إجراؤها على 161-FZ "على نظام الدفع الوطني" على الوسائل الإلكترونية المستخدمة في إجراء التحويلات. دعنا نلقي نظرة فاحصة على بعض القواعد.
يُعرَّف نظام الدفع الوطني 161-FZ بأنه مجموعة من مشغلي تحويل الأموال والوكلاء والمؤسسات البريدية. يتم تقديم الخدمات وفقًا للعقود. يتم إبرامها مع العملاء وبين المشغلين. يتم تحويل الأموال في إطار الأشكال المستخدمة للتحويلات غير النقدية ، وفقًا لمتطلبات القوانين التنظيمية للاتحاد الروسي.
يقرر 161 "О أن وكلاء البنوك من الباطن يقدمون خدمات تحويل الأموال وفقًا للعقود. ويتم وضعها مع المشغلين والوكلاء. وفي نفس الوقت ، يجب استيفاء متطلبات المادة 14 161-ФЗ" في نظام الدفع الوطني ". البريد يحق للمنظمات تقديم خدمات تحويل الأموال وفقًا للقانون المعياري رقم 176 بتاريخ 17. 07.1999. ويشارك وكلاء الدفع في النظام وفقًا للقواعد المنصوص عليها في القانون الاتحادي رقم 103 بتاريخ 03.06.2009.
ينص 161-FZ "On the National Payment System" على أن تقديم الخدمات من قبل المشغل يتم على أساس طلب العميل. يمكن أن يكون كلاً من المتلقي والمرسل للأموال. يجب أن يتم إعداد الطلب وفقًا للقواعد المنصوص عليها في الشكل المعمول به للتحويل غير النقدي. يتم التحويل على حساب الدافع. يمكن أن تكون على حسابه الفردي أو يتم توفيرها له دون فتح حساب. يتم إيداع الأموال المستلمة من العميل في حساب المرسل إليه أو يتم تقديمها إليه نقدًا. يمكن إجراء التحويل عن طريق المحاسبة عن الأموال لصالح المرسل إليه دون فتح حساب مصرفي. يحدث هذا الموقف ، على وجه الخصوص ، عند تحويل الأموال الإلكترونية.
إنه ليس تحويلاً يقوم فيه العميل بإيداع النقد في حسابه المصرفي الخاص أو استلام أموال منه من مشغل واحد. يجب ألا تتجاوز مدة إيداع الأموال لتقديم الخدمات ، وفقًا لـ 161-FZ ، ثلاثة أيام عمل من لحظة خصمها من الحساب أو من تاريخ تقديم العميل للمال. في تحويل الأموال ، بالإضافة إلى المشغل ، يمكن للوسطاء المشاركة. ما لم ينص على خلاف ذلك في الشكل المستخدم للتحويل غير النقدي أو القانون الفيدرالي ، يكون التحويل غير قابل للإلغاء في وقت خصم الأموال من الحساب أو تقديمه من قبل العميل. استثناء هو حركة الأموال الإلكترونية. يبدأ عدم مشروطية التحويل ، وفقًا لـ 161-"في نظام الدفع الوطني" ، من لحظة استيفاء الشروط المحددة من قبل العميل. تنطبق هذه القاعدة أيضًا على حالات التقديم المضاد للوثائق والتحويلات بعملة أخرى وتحويل الأدوات المالية (الأوراق المالية). تحدث نهائية التحويل ، إذا كان العميل يخدمه مشغل واحد ، في وقت إيداع الأموال في حساب المستلم أو ضمان إمكانية إصدارها نقدًا. لا تنطبق هذه القاعدة على حركة النقود الإلكترونية. إذا تم تقديم العميل من قبل مشغلين مختلفين ، فإن نهائية التحويل تحدث عندما يتم إيداع الأموال في حساب مشغل المستلم. في هذه الحالة ، متطلبات الفن. 25 161-FZ "نظام الدفع الوطني".
يتوقفون عند الانتهاء من الترجمة. يجب على المشغل ، قبل إيداع الأموال في حساب المستلم أو إصدارها نقدًا ، تزويد العملاء بفرصة التعرف على المعلومات المتعلقة بشروط تقديم الخدمات. يجب أن تكون المعلومات مفهومة. يتم التآلف ، من بين أمور أخرى ، من خلال:
في حالة الخصم المباشر ، يقوم المشغل ، وفقًا للاتفاق مع الدافع ، بخصم الأموال من حسابه بموافقته (القبول) عند الطلب المستلم. يجب توفير الحق في المطالبة بالاتفاق مع المستلم. يمكن للدافع إعطاء الموافقة قبل استلام الطلب أو بعد ذلك. يمكن توفير القبول في اتفاقية مع المشغل أو إضفاء الطابع الرسمي في مستند منفصل (رسالة). للعميل الحق في الموافقة على واحد أو أكثر من المستلمين أو المطالبات. يمكن إرسال الطلب مباشرة إلى المشغل أو من خلاله. في حالة عدم وجود قبول مسبق ، يجب على مزود الخدمة تقديم طلب للموافقة في موعد لا يتجاوز اليوم التالي لقبول الرسالة. إذا تم تقديمه مسبقًا ، وكان طلب المستلم يفي بشروطه ، فيجب تنفيذه. يتم تحديد الموعد النهائي ومقدار الأداء بالقبول. إذا كانت مطالبات المستفيد تتعارض مع شروط موافقة الدافع أو لم يكن من الممكن التحقق منها ، فيجب على المشغل إعادة الأمر دون تنفيذ. قد يحدد العقد التزام كيان الخدمة في هذه الحالة بطلب القبول.
ينص القانون المعياري المدروس على أحكام تحكم قواعد استخدام الوسائل الإلكترونية. يتم تنفيذه وفقًا للعقد. يتم إبرام الاتفاقية بين المشغل والعميل ، أو فقط بين الأول. الكيان العامل لديه الحق في رفض تنفيذ العقد.
قبل إبرام اتفاق بشأن استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، يجب على المشغل إبلاغ العميل بجميع الشروط. على وجه الخصوص ، يتم التعرف على أي قيود ، وكذلك حالات زيادة مخاطر المعاملات. المشغل ملزم أيضًا بالإبلاغ عن كل تحويل إلكتروني للأموال. لهذا الغرض ، يتم إرسال إخطار مطابق للعميل. يتم تحديد قواعد تسجيلها وإرسالها في العقد. المشغل مسؤول أيضًا عن ضمان إمكانية إرسال إشعار بفقدان وسيلة الدفع الإلكترونية أو استخدامها في حالة عدم موافقة العميل. يجب تسجيل جميع الإخطارات والاحتفاظ بالمعلومات ذات الصلة لمدة ثلاث سنوات. يلتزم المشغل بتقديم المعلومات والمستندات المتعلقة باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية. يتم تحديد القواعد التي يتم بموجبها تنفيذ ذلك من خلال العقد. يجب على المشغل أيضًا النظر في الطلبات في حالة حدوث نزاعات ، بما في ذلك تلك المتعلقة باستخدام وسيلة الدفع الإلكترونية. يجب أن يُمنح العميل الفرصة لتلقي معلومات حول نتائج الإجراءات المتعلقة باستئنافاته.
يسمح 161-FZ بهذه الإجراءات في حالة وجود إشعار مستلم من العميل. يمكن أن يبدأ المشغل أيضًا إنهاء / تعليق الاستخدام. في الحالة الأخيرة ، يُسمح بذلك إذا ارتكب العميل انتهاكًا للقواعد المنصوص عليها في العقد. لا يلغي إنهاء / تعليق الاستخدام التزامات المشغل والعميل بتحويل الأموال ، إذا نشأت قبل اتخاذ القرار ذي الصلة.
في حالة ضياع أو استخدام وسيلة دفع إلكترونية دون موافقة العميل ، يجب عليه إرسال إشعار بذلك إلى المشغل. شكل الإخطار يحدده العقد. يتم إرسال الإشعار فور تحديد الحقيقة ذات الصلة وفي موعد لا يتجاوز اليوم الذي يلي اليوم الذي تم فيه استلام المعلومات حول العملية غير المصرح بها. بعد استلام الإشعار ، يجب على المشغل تعويض العميل عن المبلغ المشطوب دون موافقته.
إذا لم يفي المشغل بالالتزامات المتعلقة بإبلاغ العميل بالعمليات التي يتم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من الفن. 9 من القانون المعني ، فهو ملزم بسداد المبالغ التي لم يتم إخطار المستخدم بالخصم منها والتي تم تحويلها دون موافقته. إذا أرسل كيان الخدمة إخطارات وفقًا لمتطلبات القانون المعياري ، ولم يرسل العميل رسائل إليه وفقًا لقواعد الجزء 11 من الفن. 9 ، لا يتم تقديم أي تعويض. إذا أوفى المشغل بالالتزام المتعلق بإبلاغ المستخدم الفردي بالعملية التي تم إجراؤها بموجب الجزء 4 ، وأرسل المواطن بدوره إشعارًا وفقًا للجزء 11 ، فإن الأول ملزم برد المبلغ المخصوم دون موافقة ، حتى فرد يرسل رسالة حول الإجراءات غير المصرح بها. في هذه الحالة ، يتم منح التعويض إذا لم يثبت كيان الخدمة أن العميل قد انتهك قواعد استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، مما أدى إلى النتائج المقابلة. هناك، على أي حال، استثناءات لهذه القاعدة.
لا تنطبق أحكام الجزء 15 من المادة 9 من القانون التنظيمي المعني فيما يتعلق بالتزام المشغل بتعويض العميل - الفرد عن مبلغ العملية المنفذة دون موافقته ، حتى لحظة إرسال الإشعار المقابل إليهم ، لحالات استخدام وسائل الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في الجزء 4 من الفن. عشرة.
