عملاء البنوك الذين لديهم بطاقة بلاستيكية ينتهي بهم الأمر أحيانًا في السحب على المكشوف. يرتبط هذا الوضع غير السار بنقص الأموال الخاصة. ومع ذلك ، في بعض الأحيان يصبح هذا هو السبيل الوحيد للخروج من الموقف. سنخبرك ما هو السحب على المكشوف وكيف يمكنك التعايش معه بسلام.
تخيل الوضع. أنت تتسوق بثقة تامة من وجود أموال في حسابك. في هذه اللحظة ، يتم خصم مبلغ معين تلقائيًا من البطاقة.
على سبيل المثال ، رسوم الخدمة السنوية. بعد يومين ، اتصلوا بك من البنك وطالبوا بإيداع المبلغ المفقود. في الوقت نفسه ، ذكر كلمة رهيبة "السحب على المكشوف".
السحب على المكشوف هو المبلغ الذي يتجاوز العميل حد الإنفاق على البطاقة ، والذي يموله البنك.
اتضح أن البنك منح العميل قرضًا بمبلغ يفوق أمواله الخاصة. ببساطة ، السحب على المكشوف هو دين العميل للبنك.
يحدث السحب على المكشوف:
ينشأ السحب على المكشوف المسموح به على البطاقات حيث تنص الاتفاقية على هذا الاحتمال.
يسمح البنك للعميل بتجاوز حد أمواله الخاصة بشرط أن يعيد الأموال خلال المدة المتفق عليها.
عادة ما يحدد البنك مبلغ السحب على المكشوف المحتمل مقدمًا. ليس للعميل الحق في تجاوزها. خلاف ذلك ، يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به.
في معظم الحالات ، يقتصر حد الأموال على البطاقة بمقدار الأموال الشخصية للعميل. لكن في بعض الحالات ، التي سنناقشها أدناه ، قد يتم تجاوزها.
في حالة عدم وجود أموال كافية في بطاقة العميل لإجراء العملية ، يتم رفضها. يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به بالضبط عندما لا يحدث.
تم خصم الأموال وتم تكوين رصيد سلبي في حساب العميل. في مثل هذه الحالة ، يقوم البنك بتغطية المبلغ المفقود بحيث يصبح الرصيد في حساب العميل موجبًا (صفر).
يتم منح هذا المبلغ لحامل البطاقة عن طريق الائتمان ويجب إعادته على الفور.
يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به في الحالات التالية:
يتم خصم الأموال من الحساب بعد 1-3 أيام من التاريخ الفعلي للمعاملة ، على التوالي ، بسعر الصرف لذلك اليوم.
إذا تغير السعر خلال هذا الوقت لأعلى ، فسيتم خصم المبلغ من الحساب أكثر من المبلغ المخصوم سابقًا من البطاقة. وبالتالي ، قد يحدث السحب على المكشوف.
اشترى العميل منتجًا أو خدمة ، ولم يتم خصم الأموال إلا بعد بضعة أيام.
يحدث ذلك ، على وجه الخصوص ، عندما يكون للجهاز اتصال ضعيف بالمعالجة.
قام البنك بشطب الأموال الزائدة وكان العميل مدينًا للبنك.
في بعض الأحيان يمكن للبنك شطب نفس المبلغ مرتين عن طريق خطأ منه أو عن طريق الخطأ من قبل المنظمة التي تمت فيها هذه العملية.
تنقسم البطاقات المسموح بها في السحب على المكشوف إلى مجموعتين:
يمثل الخيار الأول البطاقات العادية ، حيث يتم توضيح إمكانية السحب على المكشوف كمكافأة.
عادة ما يكون مبلغ السحب على المكشوف صغيرًا. ما لا يزيد عن 15000 - 100000 روبل أو ما لا يزيد عن 50٪ من الدخل الشهري.
بطاقات الائتمان "مصنوعة" خصيصًا للسحب على المكشوف. عليهم ، يتم تعيين حد الإنفاق على حساب الديون.
يمكن أن يرتفع المبلغ ما يصل إلى 300000 روبل وأكثر... يمكن للعميل أيضًا الاحتفاظ بأمواله فيها واستخدامها عندما لا يستخدم الأموال الائتمانية.
مع معدل دوران جيد وسداد في الوقت المناسب ، يمكن زيادة حد الائتمان.
على عكس بطاقة الائتمان ، التي يحصل عليها العميل طواعية ، يمكن التنازل عن السحب على المكشوف من بطاقة الخصم.
إذا كان العميل لا يرغب في مراقبة الرصيد باستمرار ، حتى لا "يتراجع" ، فقد يطلب من البنك إيقاف خدمة الائتمان.
عندها يمكن أن يكون هادئًا لدرجة أنه لن يضطر إلى سداد الدين الذي لا يريد أن ينشأ.
لا يتم تقديم بطاقات الخصم مع السحب على المكشوف المصرح به للجميع. في أغلب الأحيان ، العملاء الذين أثبتوا مصداقيتهم ولديهم دخل رسمي.
تقدم البنوك في أغلب الأحيان مثل هذه البطاقات للأشخاص الذين يتلقون أجورًا على حسابات في الشركات الشريكة للبنك.
تحظى بطاقات الائتمان بشعبية كبيرة الآن. لاستلامهم ، ما عليك سوى ترك طلب على الموقع ، يشير إلى المعلومات الضرورية عنك.
سيقوم البنك بفحصها واتخاذ قرار بشأن القرض. يتم إصدار بطاقة للعميل بحد ائتماني معتمد.
نظرًا لأن بطاقات الخصم مع السحب على المكشوف المصرح به هي منتج فردي يتم تقديمه فقط لدائرة محددة من العملاء ، فإن المعلومات المتعلقة بها على المواقع الرسمية ضئيلة للغاية.
بالإضافة إلى ذلك ، تكون شروط السحب على المكشوف دائمًا أكثر فائدة للعميل ، على الرغم من أن مبلغ الدين المحتمل أقل بكثير من حجم بطاقات الائتمان.
| سبيربنك | VTB | بنك الفا | ||||
| بطاقة ائتمان | بطاقة الخصم بإذن السحب على المكشوف | بطاقة ائتمان | ديبي- المنتج الخريطة بإذن السحب على المكشوف |
بطاقة ائتمان | ||
| مجموع | من 1000 إلى 30000 روبل | ما يصل إلى 600000 روبل | ما يصل إلى 50٪ من الدخل الشهري ، ولكن ليس أكثر من 300000 روبل | ما يصل إلى 300000 روبل | تصل إلى 30٪ من الدخل الشهري | ما يصل إلى 150000 روبل |
| شرط | 2 أشهر | شهرياً لا يقل عن 5٪ من الدين | لا يوجد معلومات | شهريا ولكن لا تقل عن 3٪ من مبلغ الدين | شهر واحد | شهرياً لا يقل عن 5٪ من مبلغ الدين |
| النسبة المئوية للاستخدام | 18% | من 25.9٪ | 19% | 28% | من 18٪ | من 30.99٪ |
| فترة السماح | لا | حتى 50 يومًا | لا | حتى 50 يومًا | لا | حتى 100 يوم |
تقدم كل هذه البنوك مجموعة واسعة من بطاقات السحب على المكشوف. يحتوي الجدول على الحد الأدنى من البيانات فقط.
يقدم أكبر بنك في البلاد أكثر الشروط ولاءً. الشيء الجيد هو أنه يمكن استخدام خدماتها ليس فقط في المدن الكبيرة ، ولكن أيضًا في المناطق النائية.
فقط المبلغ المسموح به للسحب على المكشوف متواضع للغاية.
يحدد مبلغ سحب على المكشوف كبير لبطاقات الراتب.
على ما يبدو ، يثق البنك في عملائه المنتظمين وهو واثق من سداد الديون في الوقت المحدد.
إذا لم يسدد العميل الدين في الوقت المحدد ، يسعى البنك إلى شطب الديون من المصادر الأخرى المتاحة للعميل.
عند إصدار بطاقة خصم أو ائتمان لمصرف بسحب على المكشوف ، فإن الشرط الأساسي هو إبرام اتفاقية إضافية.
يحتوي على جميع الشروط:
لا تطلب البنوك من العميل استخدام المبلغ الكامل لحد السحب على المكشوف.
على سبيل المثال ، لدى العميل حد أقصى للسحب على المكشوف من 30000 روبل روسي. لكنه لا يحتاج إلى مثل هذا المبلغ.
استخدم 5000 روبل فقط. سيتم أخذ الفائدة على استخدام الأموال المقترضة من 5000 روبل فقط.
عند إعادة الأموال إلى البطاقة ، يتم تجديد الحد ، ويمكن للعميل مرة أخرى استخدام المبلغ الكامل للسحب على المكشوف.
للسحب على المكشوف مزايا لا يمكن إنكارها على الإقراض:
يجب الالتزام بدقة بالعقد من قبل الطرفين الموقعين. يتم حل النزاعات بطريقة منتظمة أو من خلال المحاكم.
السحب على المكشوف هو قرض يجب إعادته للبنك مع الفائدة.
معدل السحب على المكشوف المسموح به مشابه لمعدلات الإقراض للبنوك. عادة ما يكون معدل السحب على المكشوف غير المصرح به أعلى مرتين.
للحصول على بطاقة السحب على المكشوف ، يجب على العميل تقديم عدة مستندات. عادة ما تتوافق القائمة مع وثائق القرض.
تلك البنوك التي لديها متطلبات منخفضة للمقترضين للحصول على قروض تتطلب القليل من حاملي بطاقات الائتمان.
ما هي المستندات المطلوبة:
تختلف المتطلبات أيضًا قليلاً عن متطلبات الحصول على قرض:
خبرة لا تقل عن 4-6 أشهر وخبرة إجمالية لا تقل عن سنة واحدة ؛
يتم إنشاء السحب على المكشوف المسموح به وفقًا للشروط المحددة في الاتفاقية.
على عكس القروض ، فإن هذا قصير جدًا. عادة ما لا يزيد عن 3-12 شهرًا.
تمنح بعض البنوك العملاء مهلة زمنية وتسمح لهم بإعادة الأموال دون فوائد. نادرا ما تتجاوز فترة السماح شهرين.
يتم إلغاء السحب على المكشوف على بطاقات الائتمان لفترة أطول بكثير من بطاقات الخصم. عادة في غضون سنة واحدة.
يجب سداد السحب على المكشوف غير المصرح به في أسرع وقت ممكن. التأخير يخضع للعقوبات التالية:
يتم إلغاء السحب على المكشوف المسموح به على بطاقات الخصم بدون جدول زمني محدد.
الشيء الرئيسي هو أنه يتم سدادها في موعد لا يتجاوز الموعد النهائي المحدد في العقد. عندما تظهر الأموال في الحساب ، سيتم خصمها على الفور من حساب السحب على المكشوف.
بالنسبة لبطاقات الائتمان ، يتم تقسيم مبلغ الدين مع الفائدة إلى 10-12 شهرًا (حسب شروط السداد) ويقوم العميل بإيقافها عن طريق إيداع المبلغ المطلوب على البطاقة.
وبالتالي زيادة حد الإنفاق والقدرة على استخدام هذه الأموال مرة أخرى.
يمكن سداد السحب على المكشوف بطرق مختلفة:
الايجابيات:
الجانب السلبي هو أن السحب على المكشوف لا يزال قرضًا. من السهل الحصول عليها ، لكن من الصعب إعادتها.
قامت البنوك مؤخرًا بفرض بطاقات السحب على المكشوف. إنه مفيد لهم ، لكن يجب أن تقرر بنفسك ما إذا كان مفيدًا لك.
السحب على المكشوف ليس بهذا السوء. يمكنك استخدامه في موقف صعب. الشيء الرئيسي هو عدم فقدان رأسك وإعادة الأموال المقترضة إلى البنك في الوقت المحدد.
مع تطور القطاع المصرفي في روسيا ، يتجه المزيد والمزيد من المواطنين إلى البنوك لتقديم خدمات الإقراض. في الوقت نفسه ، أصبح الحصول على قرض قصير الأجل في شكل سحب على المكشوف أمرًا شائعًا الآن بين الأفراد والكيانات القانونية. ولكن عندما يقول أحد موظفي البنك بعض المصطلحات ، فإن جوهرها ومعناها للعديد من العملاء يكون غير مفهوم تمامًا. في هذه المقالة سنخبرك ما هو السحب على المكشوف ، واختلافاته الرئيسية عن القرض وميزات التسجيل.
السحب على المكشوف هو شكل من أشكال القرض قصير الأجل ضمن حد مصرفي معين ، والذي يسمح لحامل البطاقة بإجراء تسويات حتى لو لم يكن لديه أموال كافية في حسابه الجاري.
مصطلح السحب على المكشوف (السحب على المكشوف) المترجم حرفياً من اللاتينية يعني "الإفراط في الإنفاق" ، "السحب على المكشوف". بكلمات بسيطة ، هذا هو توفير المال بفائدة لفترة قصيرة (تصل إلى شهر واحد). هذا "الإفراط في الإنفاق" يمكّن العميل من استخدام ليس فقط الأموال الموجودة في حسابه حاليًا ، ولكن أيضًا ، كما يقولون ، "الذهاب إلى المنطقة الحمراء". هذا العيب هو السحب على المكشوف.
يمكن لكل من الأفراد والكيانات القانونية الحصول على سحب على المكشوف ، والاختلافات ليست سوى حزمة من المستندات للتسجيل.
السحب على المكشوف للفرد هو قرض قصير الأجل غير هادف يمكن للعميل سحبه من رصيده بما يزيد عن الرصيد النقدي الإيجابي. بالنسبة للكيان القانوني ، يعني السحب على المكشوف قرضًا مصرفيًا قصير الأجل غير مناسب في شكل غير نقدي في حالة نقص الأموال للتسويات الحالية على حسابه.
السحب على المكشوف هو نوع من المساعدة للعميل في فترة مالية صعبة. خلال فترة النفقات النقدية غير المتوقعة ، ولكنها ضرورية للغاية. في الوقت نفسه ، يتمتع السحب على المكشوف بشروط أفضل مقارنة بمنتجات القروض المصرفية الأخرى.
ما سبب انخفاض النسبة؟ بالنسبة للبنك ، يمثل هذا النوع من القروض الحد الأدنى من المخاطر ، لأنه سرعان ما ستتلقى بطاقة المستخدم الأموال - الراتب ، والمعاشات التقاعدية ، والمدفوعات المختلفة ، وبالتالي ، فإنها تلبي العميل بثقة في منتصف الطريق وتوفر السحب على المكشوف. ومع ذلك ، لكي تكون هذه الخدمة متاحة ، يجب أن تكون مرتبطة ببطاقة بنكية شخصية.
هناك 5 أنواع من السحب على المكشوف:
دعونا نفكر في كل منهم.
هذا نوع من السحب على المكشوف مرفق ببطاقة الراتب. مع هذا النوع من السحب على المكشوف ، ليست هناك حاجة للتفاوض بشأن مبلغ التجاوزات في التكلفة وتقديم مستندات إضافية توضح الغرض من التكاليف.
للحصول على هذا القرض تحتاج إلى:
وتجدر الإشارة إلى أنه إذا كان لديك بطاقة راتب مع سحب على المكشوف ، في حالة الفصل من وظيفة دائمة ، يتم تعطيل السحب على المكشوف تلقائيًا.
يتميز هذا المنتج بسهولة التسجيل ، لأنك لست مضطرًا لقضاء الوقت في زيارة فرع البنك ، والتقدم بطلب للحصول على قرض ، وجمع المستندات ، وما إلى ذلك. لعملاء الراتب ، تفتح هذه الخدمة تلقائيًا.
كقاعدة عامة ، يكون حد السحب على المكشوف على البطاقة صغيرًا ، وفي حالة الخسارة ، يتم تغطيته على الفور من الأموال المستلمة من الراتب.
يتم تحديد مبلغ السحب على المكشوف لهذا النوع من القروض بناءً على مبلغ الراتب (الحد لا يزيد عن راتبي شهرين). النسبة هي 15٪ -20٪ سنويا. سيتم تحصيلها فقط عن أيام استخدام السحب على المكشوف والأموال المحددة التي تم إنفاقها.
يمكنك أيضًا العثور على اسم آخر لهذا السحب على المكشوف - قياسي ويتضمن إصدار قرض ضمن حد ثابت. تمت كتابة هذه القيود مسبقًا في العقد لتنفيذ أوامر دفع معينة وكذلك تعويض التكاليف.
للحصول على هذا القرض ، يجب عليك:
الحد الأقصى لهذا النوع من الإقراض يساوي الحد الأدنى لدوران القرض الشهري على حسابك الجاري للمقترض مقسومًا على 2. (L = T / 2). في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط سعر الفائدة 14.5٪ سنويًا.
يتم توفير هذا النوع من السحب على المكشوف للعميل دون التحقق من وضعه المالي. لإجراء الحساب ، يتم ضرب مبلغ الأموال المستلمة في رصيد العميل خلال الأيام الثلاثة الماضية بمعامل ثابت (0.95). بعد فترة زمنية معينة ، سيتم إغلاق السحب على المكشوف.
لتلقي هذا النوع من الإقراض ، يجب عليك:
الحد هو الحد الأدنى للدخل الشهري للمقترض مقسومًا على 1.5 (L = I /1.5).
سيكون متوسط سعر الفائدة في هذه الحالة 15٪ سنويًا.
السمات المميزة للسحب على المكشوف الفني هي:
لا يمكن الحصول على هذا النوع من الإقراض إلا من قبل العميل الذي يستوفي بشكل لا تشوبه شائبة جميع شروط البنك وأكد بالفعل ضميره ويتمتع بتصنيف ائتماني مرتفع. من أجل جذب عميل لخدمات التسوية ، فإنهم يقدمون له عرض قرض مربحًا.
يمكنك الحصول عليها بنفس الشروط مثل الأنواع الأخرى من السحب على المكشوف. بالطبع ، يمكن أن تختلف باختلاف البنوك ، ولكن كقاعدة عامة ، هذه هي:
لحساب حد هذا السحب على المكشوف المقدم ، يجب عليك استخدام الصيغة التالية L = T (a) / 3. في هذه الصيغة ، T (a) هو الحد الأدنى لدوران الائتمان الشهري المقتطع على حساب العميل بدون مدفوعات مستهدفة لسداد ديون القروض ومدفوعات الفائدة للبنوك الدائنة.
يتم احتساب مبلغ الحد الأدنى للسحب على المكشوف الذي يقدمه البنك بناءً على معدل دوران الائتمان في حساب العميل. يأخذ موظفو المؤسسة المالية في الاعتبار أكبر مبالغ المقبوضات إلى رصيد العميل عن الأشهر الثلاثة الماضية ، باستثناء الأموال التي تم استلامها على رصيد المقترض من حسابات البنوك الأخرى.
ثم يتم تحديد الشهر الذي يكون فيه الحد الأدنى من حجم التداول ، ويتم أخذ مدفوعات القرض في الاعتبار ، مع مراعاة سداد الفائدة ، تمامًا كما هو الحال في السحب على المكشوف الكلاسيكي. في غضون شهر ، يتم اتخاذ قرار بشأن التعاون مع هذا المقترض.
متوسط سعر الفائدة على السحب على المكشوف مقدمًا هو 15.5٪ سنويًا.
هذا النوع من القروض مخصص فقط للعملاء المقترضين الذين يستخدمون دخلًا بنسبة 75٪ من معدل دوران القرض. يمكن استخدام هذا الربح لقيده في رصيد العميل. العقد صالح لمدة عام واحد. هذه الاتفاقية لديها خيار التمديد ، بناءً على طلب العميل والبنك. في حالة السحب على المكشوف للتحصيل ، يتم سداد القسط في غضون 30 يومًا.
للحصول على قرض للتحصيل ، يجب استيفاء الشروط التالية:
يعتمد مبلغ الحد الأقصى لمثل هذا السحب على المكشوف بشكل مباشر على عدد المدينين ، وحجم دوران المقترض ، ونشاط أموال الائتمان ، وكذلك نوع المنتج.
يمكن حساب حد السحب على المكشوف للتحصيل باستخدام الصيغة التالية: L = I / 1.5 ، حيث L هو الحد ، وأنا هو الحد الأدنى للمبلغ الشهري للائتمانات لحساب العميل.
متوسط سعر الفائدة 14.5٪ سنويا. بشرط أنه عند فتح حد في هذا السحب على المكشوف ، يتم تحصيل عمولة بنسبة 1٪.
بناءً على ما سبق ، يميل الأشخاص إلى المساواة بين مفهومين ، مثل الائتمان والسحب على المكشوف. نعم ، في حالة واحدة وحالة أخرى ، يتلقى العميل أموالاً من البنك لفترة معينة وسيدفع سعر الفائدة على الأموال المستلمة.
ولكن بغض النظر عن مدى تشابه هذه المنتجات المصرفية للوهلة الأولى ، فهناك اختلافات كبيرة بينهما. لنفكر فيها:
على الرغم من حقيقة أن كل بنك يضع إجراءاته الخاصة للحصول على السحب على المكشوف ويضع شروطًا معينة للعملاء اعتمادًا على نوع القرض ، إلا أن هناك قائمة معينة من المستندات التي بدونها لا يمكن الحصول على هذا القرض.
إذن ، قائمة تقريبية بالوثائق للحصول على السحب على المكشوف:
أيضًا ، تشمل المتطلبات الخاصة للحصول على السحب على المكشوف ما يلي:
وتجدر الإشارة إلى أن فترة خبرة العمل المستمر اللازمة للحصول على قرض ، يتم تحديدها بشكل فردي من قبل كل بنك.
يحتفظ كل بنك بالحق في تحديد مجموعة المستندات المطلوبة لمعالجة منتج القرض.
من بين منتجات الائتمان الأخرى ، فإن البطاقات البلاستيكية ذات السحب على المكشوف هي الأكثر شيوعًا اليوم. كقاعدة عامة ، يتم تعيينهم لحساب البطاقة الرئيسي من قبل العميل وتتضمن الحصول على قرض سريع ضمن مبلغ محدد.
من خلال تقديم بطاقات الخصم أو الرواتب البلاستيكية بحد ائتماني محدد ، تُظهر البنوك الولاء لعملائها.
الولاء للعميل هو عامل النجاح الرئيسي الذي يبنى عليه التشغيل الناجح لأي شركة. لجذب عملاء جدد والاحتفاظ بالعملاء الحاليين ، عليك إظهار الولاء لهم. بمعنى آخر ، قم بتهيئة جميع الظروف اللازمة ليكون المستهلك دافئًا ومريحًا. جميع أنواع الخدمات ، والخصومات ، والمكافآت الإضافية ، وفي حالتنا ، قرض قصير الأجل - هذا هو الخطاف الذي يحتفظ به العملاء.
لدى العميل دائمًا حد متفق عليه على البطاقة يمكنه استخدامه في أي وقت. هذا مناسب ، لأنه إذا لزم الأمر ، لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك للحصول على قرض ، والوقوف في طابور وملء المستندات.
خاصة أن هذه الخدمة تضيف الراحة للرحلة. يمكن أن يصبح السحب على المكشوف ذلك الدعم المالي للتأمين الذي سيتيح لك الشعور بالاسترخاء في الإجازة.
كقاعدة عامة ، يحدد البنك فترة سماح لا يتم خلالها تحصيل فائدة على حد الائتمان المستخدم. وبالتالي ، إذا لم يتبق سوى أيام قليلة قبل الراتب أو التاريخ المتوقع لاستلام المال ، فيمكنك استخدام القرض بأمان وعدم خسارة الفائدة. عندما يتم إضافة الأموال إلى الحساب ، ستغطي الأموال الائتمان ناقصًا.
عند توقيع اتفاقية مع أحد البنوك بشأن إصدار بطاقة دفع بوظيفة السحب على المكشوف ، يجب أن تفهم أن العديد من البنوك تضع رسومًا خفية في الخدمة.
من خلال إطلاق مثل هذه المنتجات الموالية مثل بطاقة الدفع مع السحب على المكشوف ، تضع البنوك شروطًا صارمة إلى حد ما لخدمة البلاستيك. لذلك ، فإن الاستفادة من استخدام هذه البطاقة ستكون فقط في حالة اتباع جميع القواعد بدقة.
قبل توقيع العقد ، تأكد من مراجعة أحد المتخصصين للنقاط التالية:
في القطاع المصرفي ، يميز الخبراء نوعين من السحب على المكشوف:
ما هو السحب على المكشوف المصرح به؟ هذا هو القرض الذي تقدم بطلب للحصول عليه العميل-المقترض شخصيًا. وبعد الوقت المتفق عليه وافق البنك على هذا الطلب. في هذه الحالة ، يستخدم المقترض القرض المعمول به قانونًا. لاستخدام الأموال مع هذا النوع من السحب على المكشوف ، يدفع العميل ما يصل إلى 20٪ سنويًا.
ولكن عندما ينفق العميل جميع الأموال من حسابه ويتجاوز الحد المقرر ، يحدث سحب على المكشوف (فني) غير مصرح به. في هذه الحالة ، تختلف الفائدة على استخدام الأموال تمامًا ، فهي تتراوح من 50٪ إلى 60٪ سنويًا. وإذا لم يتم دفع هذا المبلغ في غضون أيام قليلة ، فسيصدر البنك غرامة كبيرة.
ولكن مع ذلك ، هناك حالات يصبح فيها السحب على المكشوف الفني ممكنًا.
وأسباب ذلك هي على النحو التالي:
مثل أي منتج مصرفي ، فإن السحب على المكشوف له مزايا وعيوب.
الخصائص الإيجابية لمنشأة السحب على المكشوف هي كما يلي:
الخصائص السلبية للسحب على المكشوف هي كما يلي:
بوجود حد ائتماني في الميزانية العمومية ، يذهب الكثير من الناس إلى "ناقص" دائم ، ومن الصعب جدًا الخروج منه لاحقًا. هذه المشكلة مهمة بشكل خاص لأولئك العملاء الذين لديهم حد ائتماني كبير مفتوح ، والذي لا يمكن تغطيته بالأموال المستلمة من الراتب في وقت واحد.
بعد انتهاء فترة السماح ، تبدأ الفائدة في التراكم على القرض ، ويصبح من الصعب على العميل سداد القرض.
من خلال الوصول إلى مبلغ معين من المال ، يمكن لأي شخص أن ينسى سداد الديون للبنك. وهذا ما يسمى بالسحب على المكشوف الفني - متأخرات سداد الأموال.
إذا لم تكن هناك حاجة ، فمن الأفضل تعطيل خدمة السحب على المكشوف على الفور.
للقيام بذلك ، يكفي الاتصال بالبنك وكتابة طلب. سيكون أحد شروط مثل هذا الإجراء هو عدم وجود ديون بموجب هذا البرنامج.
يصف العديد من الخبراء السحب على المكشوف بأنه "محرض" للديون. إن إدراك أنه يمكنك دائمًا استخدام الأموال الموجودة على البطاقة يدفع الكثيرين إلى فجوة الديون ، والتي ليس من السهل الخروج منها. لطالما لجأ علماء النفس في الغرب إلى مفهوم مثل "إدمان الائتمان". عند الشعور بحرية معينة في المال من مثل هذه المنتجات الائتمانية ، يشعر الشخص بالإثارة ويتعود على "العيش في الديون".
ربما يكون هذا هو العيب الوحيد لهذا المنتج القرض. ولكن مع النهج الصحيح ، في جميع الحالات الأخرى ، يظهر السحب على المكشوف مزاياه.
لتجنب أي سوء تفاهم ، لا يزال من الأفضل الذهاب إلى البنك من وقت لآخر ، والاتصال بالمدير ، لطلب تقديم حركة على حسابك. قارن بين الكشوف والإيصالات من أجهزة الصراف الآلي ولا تخشى طلب تقرير عن المعاملات المشبوهة في كشف حسابك.
وعند إبرام اتفاقية السحب على المكشوف ، من الواقعي دائمًا تقييم قدراتك المالية. من أجل تحقيق الفوائد والفوائد ، تحتاج إلى مراقبة الرصيد في الميزانية العمومية بعناية. من المهم إنفاق الأموال المقترضة ، مع التأكد من إضافة الأموال إلى الحساب بالمبلغ المطلوب قبل نهاية فترة السماح.
تتمتع بطاقات الخصم بالعديد من الميزات المثيرة للاهتمام ، من بينها السحب على المكشوف. أفادت العديد من المؤسسات المالية أن أكثر من 50٪ من عملائها يستخدمون إمكانية الإنفاق الزائد على حساباتهم واستخدام أموال البنك. ضع في اعتبارك السحب على المكشوف على بطاقة VTB المصرفية - ما هو؟
كيفية الاتصال؟ السحب على المكشوف للأفراد VTB هو نوع من منتجات القروض التي يتم توصيلها بناءً على طلب العميل. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تقديم طلب في أحد فروع VTB أو عبر الإنترنت ، وتقديم طلب لتوصيل الخدمة وانتظار استجابة البنك. عندما يتم التحقق من جميع البيانات ، يقدم البنك اتفاقية إضافية لاتفاقية التوقيع.
قبل التوقيع النهائي على العقد ، يجب أن تتعرف على جميع النقاط الواردة فيه لتجنب النقاط السلبية بسبب التأخير.
بتفعيل السحب على المكشوف مرة واحدة ، يحصل العميل على فرصة استخدامه حتى نهاية العقد. لكن الخدمة متاحة فقط للمالكين والبنك لا يستطيع ربطها بالجميع.
يتخذ VTB قرارًا إيجابيًا أو سلبيًا بشأن ربط خدمة معينة بعميل ، بناءً على صفات العميل ، سواء كان يفي بمتطلبات البنك. ما هو العميل الأنسب لربط إمكانية الإنفاق الزائد على البطاقة؟
ما هي الوثيقة المطلوبة للتسجيل؟ تتضمن القائمة جواز سفر الاتحاد الروسي فقط ولا يشترط وجود بطاقة راتب ووثائق أخرى وشهادات الدخل.
هناك معلمات فردية وعامة لتوصيل الخدمة. النظر في الشروط العامة لتوفير:
يجب ألا تتراكم الديون على البطاقة ؛ في حالة عدم السداد ، يتم تحصيل عمولة بمقدار 1٪ من مبلغ الدين عن كل يوم تأخير. متصل ويتم خدمته مجانًا ، على عكس بطاقات الائتمان.
من بين الميزات ، يمكن للمرء تحديد اتصال مجاني ببطاقة VTB ، وهو حد مرتفع إلى حد ما يعتمد على مستوى الدخل والدفع التلقائي للديون عند استلام الراتب على البطاقة وأسعار الفائدة المنخفضة والعروض الخاصة للموظفين مؤسسات الدولة والسكك الحديدية الروسية. لا يتم توفير سحب الأموال الزائدة عن حدود معينة ، ويتم تحديد الحد فقط من قبل البنك.
هناك حالات لظهور ما يسمى بالرصيد المدين غير المصرح به - يحدث هذا عندما يكون لدى العميل دين على بطاقة VTB الخاصة به بدون خدمة متصلة وحد ائتماني. يمكن أن يحدث هذا لعدة أسباب:
يعد الإنفاق الزائد غير المصرح به للأموال أمرًا خطيرًا للغاية بسبب معدل الدين المرتفع ، لذلك ينصح بنك VTB دائمًا بترتيب خدمة السحب على المكشوف لتجنب مثل هذه المواقف. حتى إذا كان العميل لن يتورط في الديون ، فقد يخرج عن غير قصد وعن غير قصد.
يمكنك محاولة استخدام الخدمة بعد فترة من الوقت لزيادة حد النقود. للقيام بذلك ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك وتقديم شهادات إضافية تؤكد الدخل الإضافي. لتقليل النسبة المئوية ، يمكنك تغيير فئة البطاقة - على سبيل المثال ، إصدار بطاقة VTB كلاسيكية ، وليست ذهبية. يتوفر عدد كبير من العروض المفيدة من البنك لعملاء VTB.
يمكن تعطيل السحب على المكشوف لبعض الوقت. يتم إيقاف الخدمة تلقائيًا بعد انتهاء العقد وعند السداد الكامل للديون. للإغلاق المبكر ، يجب عليك كتابة بيان في بنك VTB ودفع جميع الديون. عند الفصل ، من الضروري إغلاق بطاقة راتب VTB ، وإلا فإن صيانتها ستكون باهظة الثمن.
لكل مستخدم مزايا وعيوب مع أي منتج مالي. على الجانب الإيجابي ، يمكن لأي عميل براتب VTB الوصول إلى الحد النقدي الإضافي في أي وقت. أيضًا ، معدل الفائدة على خدمة الإنفاق المفرط أقل بكثير من سعر الفائدة على بطاقات الائتمان أو القروض النقدية. يمكن ربط عدة بطاقات أخرى ببطاقة راتب واحدة مجانًا.
تتمثل عيوب بطاقات السحب على المكشوف في عدم وجود فترة سماح ملازمة لبطاقات الائتمان ، والسداد الإلزامي للديون فور الفصل وتراكم الفائدة المرتفعة في حالة الإفراط الفني (غير المصرح به) في الإنفاق.
يمكن الحصول على معلومات حول الديون الحالية بشكل مستقل من خلال مكتبك الشخصي على موقع VTB الإلكتروني وإشعارات الرسائل القصيرة وفي تطبيق مصرفي خاص. يمكنك استبدال البطاقة بعدة طرق: من خلال أجهزة الصراف الآلي VTB ، ومن خلال أمين الصندوق والدفع عبر الإنترنت من بطاقات مصرفية أخرى.
ما هي الفروق عند استخدام بطاقات الائتمان من بطاقات الراتب؟ لنفكر في كلا الخيارين:
في هذه الحالة ، يكون معدل الفائدة على السحب على المكشوف أقل بكثير من سعر الفائدة على بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، قد لا تتم الموافقة على حد السحب على المكشوف لعميل الراتب بسبب تاريخ الائتمان السيئ.
ومن بين المخاطر إمكانية عدم سداد القرض بعد الفصل بناء على طلب البنك. أيضا ، بعد إغلاق المنظمة التي تدفع الرواتب ، لا يذهب الدين إلى أي مكان ، بل يبقى على حامل البطاقة.
السحب على المكشوف هو خدمة شفافة إلى حد ما وبسيطة ، والتي ، مثل جميع المنتجات المصرفية ، يجب استخدامها بعناية. على أي حال ، كل شيء يحتاج إلى توضيح مع مديري البنك. توجد حاسبات على موقع VTB الرسمي يمكنها المساعدة في تحديد المنتجات المالية ، بالإضافة إلى المبالغ والنسب المئوية عليها.
16:39 26.03.2013
تنشأ النفقات غير المتوقعة من وقت لآخر ، ربما للجميع ، حتى على الرغم من التخطيط الدقيق للميزانيات الشخصية أو العائلية. إذا لم تتمكن من اعتراض الأموال في الديون ، فيمكن أن تكون طريقة جيدة للخروج من الموقف رصيد المستهلك... ومع ذلك ، لا تقوم البنوك بأعمال خيرية ، وسيتعين عليك دفع أموال القرض. إذا بقي ، على سبيل المثال ، أسبوعين قبل الدفعة المقدمة ، وهناك حاجة ماسة إلى عدة ملايين روبل ، على سبيل المثال ، للحصول على هدية إلى حماتها المحبوبة ، يمكن أن يساعد السحب على المكشوف ، الذي يتم توفيره الآن من قبل العديد من البنوك البيلاروسية. خارج.
في بعض الأحيان يتم تحديد السحب على المكشوف بقرض بطاقة ، ولكن سيكون من الخطأ ربط هاتين الخدمتين المصرفيتين ، على الرغم من حقيقة أن هناك قاسمًا مشتركًا بينهما في النموذج بطاقة الدفعالتي يتم استلام الأموال المقترضة إليها.
إذن ، ما هو السحب على المكشوف وكيف يختلف عن قرض البطاقة.
تعني عبارة "السحب على المكشوف" المترجمة حرفيًا تجاوز التكاليف ، أي يجوز للبنك ، وفقًا للإجراء المتبع ، السماح للعميل بإنفاق أموال أكثر مما لديه على البطاقة. بالطبع ، لا يمكنك إنفاق الأموال إلى ما لا نهاية - اعتمادًا على سياسة بنك معين ، يتم تعيين حد معين للسحب على المكشوف ، والذي يعتمد ، كقاعدة عامة ، على ملاءة العميل.
يختلف السحب على المكشوف عن القرض العادي بشكل أساسي في أن جميع المبالغ المقيدة لحساب العميل ، أو الجزء الإلزامي ، المنصوص عليه في الاتفاقية ، يتم إرسالها لسداد الدين. أثناء استخدام القرض ، يتم سداد الديون شهريًا على أقساط متساوية. في هذه الحالة ، في حالة السحب على المكشوف ، بمجرد تعويض الإنفاق الزائد ، يمكنك مرة أخرى "الانتقال إلى المنطقة الحمراء" واستخدام الأموال الائتمانية.
بالطبع ، لا يتم توفير هذه الخدمة مجانًا أيضًا - حيث يفرض البنك فائدة على استخدام الأموال المقترضة. ومع ذلك ، على عكس القرض العادي ، قد يكون سعر الفائدة على المكشوف أقل. أيضًا ، في حالة السحب على المكشوف ، يمكن للبنك أحيانًا إنشاء تفضيل - ما يسمى بفترة السماح ، والتي لا يتم خلالها تحصيل أي فائدة على استخدام الأموال البنكية.
أخيرًا ، هناك فرق أكثر أهمية من قرض المستهلك العادي - كما في حالة قرض البطاقة ، يتم احتساب الفائدة على السحب على المكشوف فقط على المبلغ الذي تم إنفاقه بالفعل.
على سبيل المثال ، الرصيد الموجود على بطاقتك هو 2000000 روبل بيلاروسي. لشراء هاتف جديد ، على سبيل المثال ، تحتاج إلى 1500000 روبل. لقد قررت استخدام تسهيلات السحب على المكشوف ، وزاد مبلغ الأموال في بطاقتك إلى 3500000 روبل. إذا قدم البنك فترة سماح ، وقمت بسداد الديون قبل نهايتها ، فيمكننا افتراض أنك اقترضت الدين مجانًا تمامًا.
إذا لم تكن هناك فترة سماح أو لم يكن لديك وقت لإعادة الأموال في الوقت المحدد ، يفرض البنك فائدة. وبالتالي ، في وقت الاستلام التالي للأموال على حساب البطاقة - نتيجة تحويل الراتب ، والدفع المسبق ، والتجديد النقدي - يتم خصم مبلغ الدين تلقائيًا ، وبعد ذلك يمكنك استخدام السحب على المكشوف مرة أخرى.
في أغلب الأحيان ، يتم تقديم هذه الخدمة جنبًا إلى جنب مع بطاقة الراتب.يمكن إصدار تجاوز السداد بالمبلغ وللفترة المنصوص عليها في شروط إقراض السحب على المكشوف من بنك معين. ومع ذلك ، يمكن في بعض الأحيان تقديم هذه الخدمة كإضافة وبطاقة خصم. في هذه الحالة ، يتطلب البنك ، كما هو الحال في الحصول على قرض عادي ، تأكيدًا على ملاءة العميل. غالبًا ما يتم تضمين السحب على المكشوف في حزمة خدمة البطاقات المصرفية المميزة.
لذا ، فإن ميزات السحب على المكشوف هي ، أولاً وقبل كل شيء ، قصيرة الأجل ومقدار صغير ، فضلاً عن أبسط آلية للحصول عليها. غالبًا ما يقررون استخدام هذه الخدمة من أجل إجراء أي عملية شراء كبيرة إلى حد ما ، على سبيل المثال ، الأجهزة المنزلية. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، سيكون على المستخدم أكبر عبء مالي. لذلك ، بالنسبة لمشتريات محددة ، يوصي المصرفيون باستخدام قرض استهلاكي منتظم ، والذي سيكون من الأسهل سداده شهريًا بمبالغ صغيرة.
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يسحب حاملو بطاقات الدفع عمليات السحب على المكشوف نقدًا ، وبالتالي يدفعون عمولات زائدة مقابل هذه الخدمة. والحقيقة هي أن البنوك ، قياساً على قروض المستهلكين ، تتقاضى عمولة لتلقي النقد مقابل حساب السحب على المكشوف ، والتي ، كقاعدة عامة ، مرتفعة للغاية. لذلك ، من الأفضل إجراء مدفوعات غير نقدية وبالتالي التوفير في العمولات.
بطبيعة الحال ، فإن القدرة على اقتراض الأموال بسهولة من أحد البنوك أمر مغري ، لذلك إذا كان بإمكانك استخدام السحب على المكشوف ، فإن الرغبة في "الانقراض" يمكن أن تصبح غير قابلة للسيطرة تقريبًا. لذلك ، من أجل التحكم في نفقاتك والفوائد المدفوعة للبنك لاستخدام السحب على المكشوف ، يجدر بك أخذ كشف حساب شهري للبطاقة.
اليوم ، يمكن للبنوك ، بالإضافة إلى بطاقات السحب على المكشوف مع أو بدون فترة سماح ، تقديم هذه الخدمة لفترات طويلة وقصيرة. على سبيل المثال ، في Belinvestbankفي إطار مشروع الراتب ، يمكن للعملاء استخدام السحب على المكشوف لمدة شهر واحد أو سنة واحدة. علاوة على ذلك ، فإن الظروف في كلتا الحالتين مختلفة بشكل كبير. السحب على المكشوف طويل الأجل يمكن مقارنته بقرض البطاقة - يتم إصدار بطاقة منفصلة له ، يتم فرض رسوم على إصدارها وصيانتها.
معدل الفائدة في هذه الحالة هو 36٪ (CP + 7.5٪). إذا قارنا قروض البطاقة ، فسيكون المعدل 37٪ على الأقل ، بينما سيطلب البنك شهادة دخل. يبلغ متوسط أسعار الفائدة لمثل هذه المنتجات في البنوك البيلاروسية اليوم 45٪ ويمكن أن تصل إلى 100٪. وبالتالي ، فإن السحب على المكشوف طويل الأجل مفيد بلا شك ، لا سيما بالنظر إلى أنه يمكن استخدام أموال السحب على المكشوف مرة أخرى لسداد الديون.
بالنسبة للسحب على المكشوف قصير الأجل - لمدة شهر واحد - يكون معدل الفائدة أقل من ذلك ويصل إلى 33.5٪. عند مقارنتها ببطاقات الائتمان ، يتم الاحتفاظ بالحد الأدنى لمعدلات هذه العروض عند مستوى 37.5-43٪ ، في حين أن شهادة الدخل مطلوبة.
ما هو السحب على المكشوف مرحباً بالجميع! ذهبت للعمل في رحلة عمل ، واضطررت للسفر بالقطار. تم القبض على مروحة هوكي ثرثرة إلى حد ما في المقصورة.
عندما اكتشف أنني أعمل في أحد البنوك ، بدأ على الفور في تحميل الأسئلة علي. لكن من الواضح أن الشخص بعيد كل البعد عن المصطلحات ، لأنه حاول أن يكتشف مني ما هو العمل الإضافي.
سمع من أحد أقاربه أنه عُرض عليه "هذا الشيء" في البنك. كنت أعني السحب على المكشوف بالطبع. إذا كنت ترغب في توسيع مفرداتك أو تبحث عن معلومات مفيدة حول المزايا المصرفية ، فتابع القراءة.
يعرف الروس الآن الكثير عن القروض. لكن الكلمة الخارجية "السحب على المكشوف" (المعروفة أيضًا باسم التجاوز) ليست مألوفة للجميع. ما هو منتج القرض هذا ولمن يتوفر؟ دعنا نحاول الحديث عن هذا بكلمات بسيطة.
السحب على المكشوف هو أحد أنواع الإقراض قصير الأجل ، والذي يسمح لك بإنفاق أموال أكثر مما هو موجود على الحساب. على سبيل المثال ، في متجر ليس لديك ما يكفي من المال لدفع ثمن الشراء المطلوب.
ثم يقوم البنك تلقائيًا بإضافة الأموال المفقودة إليك ، مما يتيح لك إنشاء رصيد سلبي في الحساب. في الواقع ، هذا حد ائتماني متجدد للمواطنين - يمكن اقتراض الأموال لعدد غير محدود من المرات وبأي مبلغ ، لا يمكنك تجاوز الحد المحدد.
ومع ذلك ، لا يمكن للجميع ولا دائمًا الاستفادة من هذا الحد الزائد. من المهم أن تكون هذه الخدمة متصلة ببطاقتك المصرفية. علاوة على ذلك ، لا يهم على الإطلاق نوع البطاقة - الخصم أو الائتمان ، يمكن تثبيت السحب على المكشوف على أي منها. الشيء الرئيسي هو أن عمليات القبول فيها دورية.
تحذير!
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين السحب على المكشوف والقرض الاستهلاكي العادي في أنه بمجرد أن يكون لديك دين (زيادة في الإنفاق على البطاقة) ، فإن أي مبلغ مودع في حسابك سيذهب لسداد هذا الدين. في القرض الاستهلاكي العادي ، تدفع قسطًا شهريًا ثابتًا وفقًا لجدول السداد.
الإقراض على المكشوف متاح ليس فقط للمواطنين ، ولكن أيضًا للكيانات القانونية. هنا ، يتم تعيين الحدود فيما يتعلق بمصروفات الأموال التي تمر عبر الحساب الجاري للعميل. لتسجيل خدمة في اتفاقية الحساب المصرفي ، يجب الدخول في اتفاقية إضافية.
السحب على المكشوف هو نوع غير مناسب من القروض ، وهو نادر جدًا في إقراض الكيانات القانونية. مع الإقراض القياسي ، فإنهم يقتصرون على مجالات التكاليف ويمكنهم إنفاق الأموال فقط في الحالات التي تم الاتفاق عليها عند إصدار القرض. بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب العديد من المنتجات الائتمانية تقريرًا عن الاستخدام المقصود لأموال الائتمان. هنا ، كل هذا غير ذي صلة.
هناك نوعان من السحب على المكشوف:
السحب على المكشوف الفني نادر الحدوث ولكن يجب وضعه في الاعتبار. يجب أن يعرف حامل البطاقة مقدار أمواله الموجودة في حسابه قبل استخدام البطاقة في الشراء أو السحب النقدي.
في بعض الحالات ، قد يتضمن البيان حد الائتمان المتاح كرصيد ، أي السحب على المكشوف ، والذي يمكن أن يؤدي تركه إلى عواقب غير سارة: الديون المتأخرة للبنك.
بالنسبة للكيانات القانونية ، سيكون التدرج مختلفًا بعض الشيء. هنا لا يمكن أن تنشأ التجاوزات لأسباب فنية ، فجميعها تمت الموافقة عليها بالضرورة من قبل البنك وتوثيقها.
هناك نوعان من السحب على المكشوف:
تأخذ البنوك العقارات والأوراق المالية والبضائع المتداولة والحقوق في المستحقات والضمانات المصرفية ، إلخ.
الشرط الرئيسي لتقديم السحب على المكشوف هو المدفوعات المنتظمة لحساب بطاقة الائتمان. يمكن أن يكون هذا معاشًا أو راتبًا أو ما إلى ذلك. لا توجد متطلبات كثيرة للعميل (قد تختلف قليلاً في البنوك المختلفة):
للحصول على الموافقة المناسبة من البنك ، تحتاج إلى تقديم طلب سحب على المكشوف وتقديم مجموعة المستندات اللازمة ، والتي يتم إنشاؤها من قبل كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل.
في الأساس ، يطلبون جواز سفر وأي وثيقة أخرى (SNILS ، رخصة القيادة) ، شهادة راتب على شكل 2-NDFL أو على ورق بنكي. تصدر بعض البنوك سحوبات على المكشوف دون تأكيد مستوى الدخل.
انتباه!
لقد استبدلوا بسهولة شهادة الراتب ببيان حساب البطاقة للفترة الزمنية المطلوبة.
قد تختلف مدة القرض ، ولكن في الغالب تكون هذه قروضًا تصل إلى عام. لمدة عام كامل لديك الفرصة لاستخدام الأموال المقدمة ، ولكن بعد هذه الفترة ، يجب إعادة إصدار السحب على المكشوف.
حد الإنفاق المفرط هو أيضًا مسألة فردية. يعتمد ذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، على مقدار إيصالات الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، لكل بنك أقصى مبلغ خاص به من الأموال المقدمة بموجب السحب على المكشوف ، معبرًا عنه كنسبة مئوية من مبلغ الإيصالات. على سبيل المثال ، يضع Sberbank حدًا لا يتجاوز 50٪ من متوسط الدخل الشهري ، بينما يصل الحد الأقصى لـ Rosselkhozbank إلى 150٪.
ربما يكون العيب الوحيد للسحب على المكشوف هو سعر الفائدة. وهي ، كقاعدة عامة ، تتجاوز بدرجة كبيرة مستوى الفائدة على الإقراض التقليدي للمستهلكين وتنشأ من 30٪ سنويًا.
لكن العديد من البنوك هنا أيضًا التقت بالمقترضين في منتصف الطريق وأقامت فترة سماح لسداد الديون. لذلك ، إذا قمت بإعادة الأموال الزائدة التي تم إنفاقها خلال فترة محددة بدقة (عادة من 30 إلى 60 يومًا) ، فلن يتم تحصيل أي فائدة على الإطلاق.
النصيحة!
من ناحية أخرى ، بالنظر إلى مدة القرض القصيرة ومبالغ الديون الصغيرة ، فإن المدفوعات الزائدة ، حتى مع ارتفاع معدل الفائدة ، ليست عالية. إذا كنت تعبر عنها في روبل ، وليس في المئة. هذا هو السبب في أن الكثيرين اعتادوا على "اعتراض" القروض ، بينما لا يدفعون مبالغ كبيرة.
على العكس من ذلك ، فإن سداد مدفوعات السحب على المكشوف يعد إضافة ضخمة - لا تحتاج إلى الذهاب إلى البنك أو تحويل الأموال بمساعدة المنظمات الوسيطة ، ودفع الفوائد لهم أيضًا. عند استلام المبلغ التالي من الأجور (المعاشات التقاعدية ، إلخ) ، يتم السداد تلقائيًا.
علاوة على ذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم إطفاء "جسد" الدين (أي ، الإنفاق الزائد بحد ذاته) وعندها فقط - الفائدة المتراكمة ، وبعد كل هذا - العقوبات والغرامات ، إذا قمت بالتأخير. التأخير في هذا النوع من الإقراض نادر للغاية ، لأن المبلغ التالي من الدخل سيغطي بالضرورة الدين ، جزئيًا على الأقل.
السحب على المكشوف هو قرض يسهل ترتيبه واستخدامه وسداده. هذا هو المكان الذي ينتهي فيه تشابهها مع "الحاجة" المعتادة ، وتبدأ الاختلافات القوية ، المعروضة في الجدول أدناه.
| تنسب إليه | السحب على المكشوف | |
|---|---|---|
| شرط | كلاهما قصير وطويل. اعتمادًا على المبلغ المطلوب وشروط منتج معين والإمكانيات المالية للمقترض | إقراض قصير الأجل بشكل استثنائي. تم تعيين الحد الأقصى لمدة تصل إلى عامين ، ويتم السداد الكامل مرة واحدة على الأقل في الشهر. |
| مجموع | قد تتجاوز متوسط الأرباح الشهرية عدة مرات | لا يزيد عن ضعف الدخل الشهري (يعتمد على البنك) |
| مبلغ الدفع | المبلغ الواجب دفعه مقسم إلى أجزاء متساوية. يجب إيداعها شهريًا ، بغض النظر عن مبلغ رصيد الحساب | مع الاستلام التالي للمال ، يتم إطفاء الدين بالكامل مرة واحدة. وفقط إذا كان الراتب غير كافٍ ، فسيتم شطب باقي الدين عند الإيصال التالي. |
| دفع مبالغ زائدة | يتم الاتفاق على الدفع الزائد مسبقًا بموجب الاتفاقية (بسعر ثابت) مع إمكانية التخفيض في حالة السداد المبكر | استحقاق الفائدة على أساس يومي على الدين الفعلي على القرض |
| سعر الفائدة | يعتمد على الجدارة الائتمانية للقرض ويتم تحديده في مرحلة الموافقة | قيمة ثابتة |
| تاريخ الإصدار | يتم إصدار مبلغ القرض لمرة واحدة وبالكامل فور توقيع المستندات اللازمة. خلال مدة اتفاقية القرض بالكامل ، لن يكون هناك إيصالات أخرى. | في إطار تسهيلات السحب على المكشوف ، يتم توفير الأموال على الفور بمجرد الحاجة إليها. على الأقل الساعة الواحدة صباحا ، على الأقل الساعة الخامسة صباحا. ستستمر هذه القروض طوال مدة العقد. |
يتم توفير السحب على المكشوف للكيانات القانونية لغرض تجديد رأس المال العامل. بمعنى ، إذا لم يكن لدى المؤسسة المال مؤقتًا لدفع ثمن المواد الخام والسلع ومدفوعات الضرائب وما إلى ذلك. إنه شكل تفضيلي للإقراض ويصدر فقط للمقترضين الذين يتمتعون بوضع مالي جيد.
لماذا يسمى السحب على المكشوف بالقرض الميسر؟ هذا يرجع إلى البساطة في كل شيء:
لكي يقوم كيان قانوني بإصدار سحب على المكشوف ، تحتاج إلى فتح حساب مع بنك معين وإبرام اتفاقية لخدمات التسوية والنقد. يتم إضفاء الطابع الرسمي على الإقراض على المكشوف من خلال اتفاقية إضافية لاتفاقية الحساب المصرفي.
تُفرض المتطلبات التالية على المقترض المحتمل:
يتم تعيين حد الائتمان كنسبة مئوية من متوسط معدل دوران الائتمان الشهري على الحساب. يتم تحديد هذه النسبة بشكل فردي في كل بنك. يتم حساب التحولات للأشهر الستة الماضية ، نادرًا - لمدة 3 أشهر.
معدل الفائدة على السحب على المكشوف من الكيانات القانونية أقل من القروض المستهدفة. لكن بالإضافة إلى ذلك ، سيأخذ البنك عمولة لتوفير كل شريحة وصيانة حساب القرض.
مدة القرض - تصل إلى سنتين ، ويمكن إصدار الشريحة الأخيرة في موعد لا يتجاوز 45 يومًا قبل إقفال التزامات القرض. يتم تعيين هذه الشروط أيضًا بشكل فردي وتعتمد على شروط بنك معين. بالنسبة للقروض ذات المبلغ الصغير نسبيًا والتي تصل إلى عام ، لا يلزم وجود ضمانات.
تحذير!
السمة المميزة للقروض في شكل "السحب على المكشوف" هي شرط الحفاظ على مستوى معين من معدل دوران الائتمان في الحساب. هذا يعني أنه يجب على المقترض ، على أساس شهري ، التأكد من استلام الأموال إلى الحساب الجاري بما لا يقل عن المبلغ الذي حدده البنك طوال فترة القرض بالكامل.
لا يتم أخذ هذا المبلغ "من العدم" ، ولكن يتم حسابه باستخدام صيغة تأخذ في الاعتبار المبلغ الفعلي للإيصالات. في حالة عدم الامتثال لهذا المطلب ، يحق للبنك تعليق إصدار الشريحة التالية.
سداد الديون هو نفسه بالنسبة للبطاقات المصرفية للأفراد. يتم توجيه جميع الإيصالات أولاً لسداد التزامات السحب على المكشوف ، ويتم "تسوية" جميع الفائض في الحساب كرصيد مجاني. إذا كان هناك ما يكفي من المال في الحساب الجاري للعميل لدفع المدفوعات الجارية ، فلن يتم توفير الشريحة بموجب السحب على المكشوف.
يجب أخذ أي قرض بحكمة ، والسحب على المكشوف ليس استثناءً. بالنسبة للكيانات القانونية ، يعتبر هذا الإقراض منقذًا للحياة ، ولكن يمكن للمواطنين العاديين أن يدفعوا إلى حفرة ديون حقيقية.
إن السحب غير المنضبط للأموال من البطاقة وإجراءات السداد السهلة للغاية مريحة للغاية ويقظة مملة. لذلك ، قبل استخدام السحب على المكشوف ، قم بتحليل جميع المخاطر ولا تقع في فخ الائتمان.
المصدر: http://www.privatbankrf.ru/
مبلغ السحب على المكشوف إن الحصول على قرض (قرض) من عدمه هو عمل شخصي للجميع. ولكن إذا لم يستخدم أحد الأموال المقترضة ، فسيتم حرمان البنوك من إحدى أكثر العمليات ربحية. من أجل زيادة عدد العملاء ، وخاصة بين أولئك الذين لا يرغبون في الحصول على قروض ، يتم تطبيق السحب على المكشوف. ما هو السحب على المكشوف؟
ترجمة من الإنجليزية "السحب على المكشوف" تعني "القرض قصير الأجل". في الواقع ، السحب على المكشوف هو نوع من القروض التي يتم تقديمها إلى عميل يتمتع بسمعة طيبة كمبلغ يتجاوز رصيد حسابه المصرفي الجاري ضمن حد محدد مسبقًا.
يبدو أنه تم تجاوز التكلفة على البطاقة. البنك ، كما كان ، يقرض مبلغًا معينًا للعميل ، والذي يمكن استخدامه في حالات القوة القاهرة.
السحب على المكشوف هو أبسط نوع من الإقراض المصرفي قصير الأجل غير المستهدف. ومع ذلك ، فإن السحب على المكشوف ليس قرضًا عاديًا ، يتم تعيين العميل على الفور حدًا معينًا ، والذي يمكنه استخدامه أم لا.
حد السحب على المكشوف نادر للغاية ، وهو الاختلاف الرئيسي عن حد الائتمان الكلاسيكي. يتم تحديد مبلغ حد السحب على المكشوف من قبل مسؤول القرض المصرفي باستخدام صيغة خاصة لتقييم مخاطر الائتمان المحتملة. أي أن الخبير ، من خلال حسابات خاصة ، يحسب المبلغ الذي يضمن للعميل أن يتمكن من إرجاعه.
انتباه!
في معظم الحالات ، لا يتجاوز مبلغ السحب على المكشوف مبلغ الراتب الذي يتم إيداعه بانتظام في حساب العميل. إعادة التأمين ، يمكن للبنوك تحديد مبلغ السحب على المكشوف كجزء من الراتب ، ولكن على أي حال ، سيكون المبلغ محدودًا بشكل صارم.
في الوقت نفسه ، ليس من الضروري التقدم بطلب للحصول على قرض ، بالإضافة إلى تأكيد الملاءة المالية أو توفير ضمان إضافي ، يقرر مسؤول القرض بنفسه ما إذا كان من الممكن تزويد العميل بسحب على المكشوف وبأي مبلغ.
أهم عيوب السحب على المكشوف هو ارتفاع معدل الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب سداد قرض السحب على المكشوف ليس جزئيًا ، ولكن بالكامل. يتم توفير السحب على المكشوف لفترة معينة ، وغالبًا ما تكون هذه هي الفترة من صك الراتب إلى صك الراتب.
يقوم البنك بشكل دوري بإجراء مسح سري للوضع المالي للعميل. إذا كان هناك أدنى شك حول ملاءته الحالية أو المستقبلية ، فسيتم إنهاء اتفاقية السحب على المكشوف على الفور ، نظرًا لأن السحب على المكشوف في كل مكان ودائمًا يعتمد بشكل مباشر على الحساب الجاري.
ما يميز السحب على المكشوف عن القرض التقليدي هو أنه لا يمكن للعميل أن يطلبه بنفسه. قرار تقديم مثل هذه الخدمة يتم اتخاذه حصريًا من قبل البنك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للعميل رفض مثل هذه "الهدية" ، والتي بالمناسبة غير معروفة لجميع مالكي تسهيلات السحب على المكشوف.
لا يؤثر الرفض بأي شكل من الأشكال على مالك البطاقة المصرفية ، وفي حالة موافقته ، يجب تحديد جميع شروط السحب على المكشوف في اتفاقية خاصة ومصدقة من الطرفين. يلتزم البنك بإبلاغ العميل بتقديم السحب على المكشوف وشروط استخدامه وسداده.
ميزة أخرى مميزة للسحب على المكشوف مقارنة بالقرض هي عدم الحاجة إلى تقديم مستندات تؤكد الملاءة المالية. بالنسبة للبنك ، التأكيد هو حركة الأموال في حساب العميل بنسبة تقريبية تبلغ خمسة إلى واحد.
لكن الاختلاف الرئيسي بين السحب على المكشوف هو أن سداد القرض العادي لا يضمن للمقترض قرضًا جديدًا ، بينما يتميز السحب على المكشوف بالتجديد فور سداد الدين.
هناك تمييز بين السحب على المكشوف "المسموح به" و "غير المصرح به" ، والذي يعتمد كليًا على نوع البطاقة وحجم حد السحب على المكشوف. يتم تضمين مبلغ السحب على المكشوف المسموح به مبدئيًا في حد إنفاق بطاقة الائتمان ، بينما يتجاوز السحب على المكشوف غير المصرح به كلاً من حد ائتمان البطاقة وحد السحب على المكشوف.
بمجرد أن ينفق العميل الأموال الإضافية ، يتلقى على الفور مكالمات من البنك لطلب سداد الدين.
وفقًا للخبراء ، لكي يعود السحب على المكشوف بالمزايا وليس الخسائر ، يجب عليك مراقبة جدول سداد الديون. كقاعدة عامة ، هناك فترة معينة للإقراض بدون فوائد ، وفي نهايتها يبدأ تراكم الفائدة الصغيرة إلى حد ما.
انتباه!
لذلك ، من الأفضل إنفاق أموال السحب على المكشوف مع الثقة الكاملة في أن المبلغ المطلوب من المال سيُضاف إلى الحساب قبل نهاية فترة الائتمان.
قد يكون السداد في الوقت المناسب للسحب على المكشوف بمثابة سبب للبنك لزيادة حد الائتمان بمبادرة منه. لكن يجب أن تتذكر دائمًا أن السحب على المكشوف ليس قرضًا عاديًا ولن يكون من الممكن سداده جزئيًا ، فهو يتطلب السداد بالكامل.
وبالتالي ، فإن السحب على المكشوف له مزايا لا يمكن إنكارها وعيوب كبيرة. من الجيد معرفة أن هناك مبلغًا معينًا من المال في الاحتياطي يمكن استخدامه في المواقف غير المتوقعة. ومع ذلك ، بمرور الوقت ، يعتاد مالك السحب على المكشوف على استخدام الأموال المقترضة ، وفي حالة عدم وجود نظام ، قد يدين البنك بمبلغ كبير بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.
بشكل عام ، يعتبر السحب على المكشوف أداة مالية مريحة للغاية تسمح لك بتقديم قروض قصيرة الأجل في أقصر وقت ممكن والدفع فقط للأموال المستخدمة.
المصدر: http://kreditorg.com/
السحب على المكشوف هو شكل خاص من أشكال القروض المصرفية قصيرة الأجل. في الترجمة الحرفية "السحب على المكشوف" تعني "على المشروع". يمنح البنك العميل الحق في الدفع من حسابه / بطاقته مقابل السلع والخدمات بمبلغ يتجاوز مبلغ الرصيد. نتيجة لذلك ، يتم تكوين تجاوز ، وهو مقدار السحب على المكشوف.
من خلال توفير حد ائتماني معين ، يعطي البنك "عصا سحرية" في حالة وجود نفقات عاجلة وغير متوقعة. بالطبع ، لا يقوم بذلك مجانًا وفقط إذا نصت عليه شروط العقد.
من ناحية ، يثق البنك بالعميل ، ويساعد في الظروف الصعبة ، ومن ناحية أخرى ، فإنه يعلم الاقتراض حتى أولئك الذين لديهم موقف سلبي تجاه القروض.
تخيل: لديك بطاقة بلاستيكية عادية تتلقى عليها رواتب ودخل آخر. يمكنك العمل فقط بالمال الموجود في الحساب المرتبط بالبطاقة.
السحب على المكشوف يعني أنه يمكنك إنفاق أموال أكثر مما لديك حاليًا. لا يهتم البنك بما تنفق عليه المبلغ الإضافي - السحب على المكشوف ليس له غرض محدد.
ومع ذلك ، هناك حد يضعه البنك ، والذي لا يمكنك بعده "الدخول في السالب". على مدار الشهر ، يمكنك استخدام السحب على المكشوف عدة مرات: ينخفض الحد المجاني عندما تأخذ المال ، ويتم استعادته بعد سداد الدين.
السحب على المكشوف هو خيار إضافي لبطاقات الراتب أو يتم توصيله لاحقًا بناءً على طلب حامل البطاقة. يمكن أن يكون الحد إما نسبة مئوية معينة من الراتب ، أو يساوي راتبًا واحدًا أو اثنين.
تسمح لك بعض البنوك بسحب مبلغ يعادل 4-6 رواتب دفعة واحدة. عند استلام الراتب ، يتم إرسال المبلغ المحدد في الاتفاقية تلقائيًا لسداد السحب على المكشوف.
لا تنس أنه عند مغادرة المنظمة ، يتم تعطيل الحد. إذا قررت تغيير وظيفتك ، فسيتعين عليك سداد ديون السحب على المكشوف بالكامل. إذا لم تكن لديك هذه الفرصة ، فتأكد من الاتصال بالبنك - سيختار مدير الائتمان أفضل حل للمشكلة.
تحدد البنوك حد السحب على المكشوف بشكل فردي للعميل ، بناءً على مبلغ الدخل وطريقة الحساب الخاصة بها. على سبيل المثال ، تقدم بعض البنوك حدود السحب على المكشوف التالية:
تختلف شروط السحب على المكشوف في البنوك بشكل كبير. على سبيل المثال ، في بنك بوجورودسكي المحلي ، تطبق شروط الاستلام التالية: العمر من 23 إلى 55 عامًا للنساء والرجال - حتى 60 عامًا ؛ تأكيد الدخل والتسجيل الدائم في المنطقة التي تم فيها استلام البطاقة.
سيحتاج Absolut Bank أيضًا إلى شهادة من صاحب العمل ودخل لا يقل عن 20 ألف روبل. تختلف شروط استخدام السحب على المكشوف أيضًا. يمكن أن يتراوح معدل الفائدة من 18٪ إلى 30٪ سنويًا.
ستحتاج إما إلى سداد الدين بالكامل في غضون شهر أو دفع نسبة معينة من الدين ، على سبيل المثال ، في Absolut Bank يمثل 10٪ من المبلغ المدفوع. عادة لا توجد رسوم على إصدار بطاقة السحب على المكشوف ، ولكن تكلفة الخدمة يمكن أن تكون كبيرة.
النصيحة!
لذلك في Absolut Bank هو 48 ألف روبل. في السنة وفي بنك بلدية بوجورودسكي - 650 روبل. ما هو مدرج بالضبط في الخدمة يجب توضيحه مع البنك.
عند التقدم للحصول على قرض السحب على المكشوف ، قم بدراسة الاتفاقية بعناية. لا تتردد في طرح الأسئلة. تأكد من التحقق من طول فترة السماح التي تكون فيها معدلات الخصم سارية ، وحاول استرداد معظم أو كل المبلغ خلال هذا الوقت. بعض البنوك ليس لديها فترة سماح لعمليات السحب على المكشوف أو أنها لا تنطبق على السحوبات النقدية - لا تنس هذا.
المصدر: http://www.sravni.ru/
بعبارات بسيطة ، السحب على المكشوف هو نوع من القروض المصرفية غير المناسبة التي يتم إصدارها لفترة زمنية دنيا. ومع ذلك ، لا ينبغي للمرء أن يساوي هذين المصطلحين ، لأن بينهما اختلافات كبيرة.
لا يمكن منح السحب على المكشوف إلا لشخص يتمتع بسمعة لا تشوبها شائبة كدافع. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه مسبقًا ، يقوم موظفو البنك بإجراء فحص شامل لمستوى الملاءة المالية للعميل المحتمل ، وفقط في حالة وجود نتيجة إيجابية ، يمكن لهذا الأخير الاعتماد على نتيجة إيجابية لنفسه.
من الناحية العملية ، يتم تقديم السحب على المكشوف في شكل إنفاق مبالغ فيه للأموال المتاحة في حساب البطاقة. يمكن أن يكون هذا الاحتياطي مفيدًا جدًا للحالات غير المخطط لها. في هذه الحالة ، تمنح المؤسسة المالية الثقة للعميل من خلال تقديم بطاقة ائتمان وتقديم مبلغ قرض قد يكون ضروريًا في حالة القوة القاهرة.
مع تسهيلات السحب على المكشوف ، سيقوم المُقرض تلقائيًا بإضافة المبلغ المفقود في وقت التسوية. نتيجة لهذه العملية ، هناك زيادة في الإنفاق على الأموال ، وهو ما يسمى أيضًا بالرصيد المدين. سيكون المبلغ المتبقي معادلاً للمبلغ الصادر بموجب السحب على المكشوف.
يمكن للمؤسسة المالية أن تسمح فقط برصيد مدين على الحساب الجاري للعميل إذا تم إبرام اتفاقية تعاون مسبقًا بين الطرفين. يمكن تقديم استثناء إذا تم تضمين هذا الخيار في قائمة الخدمات التي تقدمها مؤسسة الائتمان.
ما هو الفرق بين السحب على المكشوف والائتمان؟ الفرق الرئيسي بين السحب على المكشوف والمنتجات المصرفية المماثلة الأخرى هو العيب الرئيسي. نحن نتحدث عن سعر فائدة متضخم.
كما أن السمة المميزة للسحب على المكشوف هي الحاجة إلى سداده ليس على أقساط ، بل دفعة واحدة.
يرتبط مثل هذا المنتج المصرفي ارتباطًا وثيقًا بالحساب الجاري للعميل. يمكن أن تختلف شروط السحب على المكشوف من عدة أشهر إلى عدة سنوات. في الوقت نفسه ، أثناء التعاون ، يتم مراقبة الدافع فيما يتعلق بمستوى ملاءته.
إذا كانت لدى موظفي البنك شكوك معينة بشأن التغييرات في هذا المؤشر نزولاً ، فقد تقوم المؤسسة المالية بإنهاء التعاون.
الفرق الآخر بين السحب على المكشوف والقرض الاستهلاكي هو أنه في الحالة الأولى ، يتم تقديم المنتج من قبل البنك بمفرده. لا يتعين على العميل التقدم بطلب للحصول على المبلغ المطلوب.
يجوز للدافع رفض السحب على المكشوف دون أي عقوبات لاحقة بعد ذلك. ويتم التفاوض على شروط سداد الدين من قبل الطرفين في المرحلة الأولية من التعاون.
في حالة السحب على المكشوف ، يحصل العميل على وصول فوري إلى المبلغ المطلوب من المال. في هذه الحالة ، يتم السداد تلقائيًا بسبب استلام الأموال على بطاقة الدافع. يتم خصم حد السحب على المكشوف من المبلغ المودع في حساب البطاقة ، ثم يتم دفع الفائدة. يتم إضافة المبلغ المتبقي إلى حساب البطاقة.
تحذير!
شريطة ألا يتم سداد الدين خلال المدة المتفق عليها (حوالي ثلاثين أو خمسين يومًا) بسبب استلام الأموال في حساب البطاقة ، يجب سداد الدين بأي طريقة أخرى.
تشمل المزايا المهمة للسحب على المكشوف عدم الحاجة إلى إعداد عدد كبير من المستندات والمضي في إجراءات التحقق من قبل خدمة الأمن بالبنك. بفضل هذا ، يمكن تحقيق توفير كبير في الوقت.
السحب على المكشوف في سبيربنك هو نوع من القروض الصغيرة التي يتم تقديمها لكل من الكيانات القانونية والأفراد الذين يمتلكون حسابات جارية ومدينة لفترة قصيرة من الزمن.
السحب على المكشوف في سبيربنك للكيانات القانونية هو تعاون متبادل المنفعة بين بنك ومؤسسة (بالإضافة إلى رجل أعمال خاص) على أساس معدل دوران الأموال المنتظم في حسابات العميل ، والذي يدفعه الفائدة التي يتقاضاها البنك مقابل هذه الخدمة.
شروط تقديم السحب على المكشوف إلى كيان قانوني:
للموافقة على مثل هذا القرض قصير الأجل للكيانات القانونية ، يلزم توفر قائمة المستندات التالية:
توفر جميع البنوك في أراضي الاتحاد الروسي تقريبًا للكيانات القانونية خدمة مثل السحب على المكشوف: Sberbank و Promsvyazbank و VTB24 و Alfa-Bank وغيرها ، وهي أقل شعبية بين المقترضين.
السحب على المكشوف في سبيربنك للأفراد هو توفير مبلغ محدود من الأموال لبطاقة راتب عميل البنك بما يتناسب بشكل مباشر مع مستوى راتبه عند نسبة معينة.
يتراوح حجم القرض المقدم للفرد بين المبلغ التالي: من 1،000 إلى 30000 روبل بنسبة 18٪ سنويًا. بالنسبة للمؤسسات ، مبلغ مختلف: من 100000 روبل. ما يصل إلى 17 مليون روبل بمعدل لا يقل عن 19.09٪ سنويًا ، وهو ما يعتمد عكسياً على الوضع المالي للمقترض.
تعد خدمة السحب على المكشوف في سبيربنك مفيدة بشكل أساسي لأولئك الذين يقترضون ، في حالات نادرة ، مبلغًا معينًا من المال ، مع وجود دخل ثابت ، والذي بدوره لن يسمح بتأخير السداد وفقًا للشروط التي يحددها البنك .
