الاتجاهات والتدابير الرئيسية لتحسين الوضع المالي للبنك التجاري. اقتراحات موصى بها لتحسين عمل أورالسيب في مجال خدمة العملاء

مقدمة

تعود أهمية موضوع البحث المختار إلى ما يلي.

البنوك التجارية الحديثة هي البنوك التي تخدم المؤسسات والمنظمات بشكل مباشر ، وكذلك السكان - عملائهم. البنوك التجارية هي الرابط الرئيسي في النظام المصرفي. بغض النظر عن شكل الملكية ، فإن البنوك التجارية هي مواضيع مستقلة للاقتصاد. علاقتهم مع العملاء هي علاقة تجارية بطبيعتها. الهدف الرئيسي من عمل البنوك التجارية هو تعظيم الأرباح.

وفقًا للتشريعات المصرفية ، فإن البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق في جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية ، ووضعها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال وتنفيذ عمليات التسوية نيابة عن من العملاء. وبالتالي ، تقدم البنوك التجارية خدمة عملاء شاملة ، مما يميزها عن المؤسسات الائتمانية الخاصة غير المصرفية التي تؤدي مجموعة محدودة من المعاملات والخدمات المالية. على عكس البنك ، تقوم مؤسسات الائتمان بتنفيذ العمليات المصرفية الفردية فقط.

يؤدي البنك التجاري ، مثل أي بنك آخر ، الوظائف التالية:

تراكم (جذب) الأموال في الودائع ؛

التنسيب (وظيفة الاستثمار) ؛

خدمات التسوية والنقد للعملاء.

تعمل البنوك التجارية في المقام الأول كمؤسسات ائتمانية محددة ، والتي ، من ناحية ، تجذب الأموال الحرة مؤقتًا من الاقتصاد ؛ من ناحية أخرى ، فإنها تلبي الاحتياجات المالية المختلفة للمؤسسات والمنظمات والسكان على حساب هذه الأموال التي تم جذبها.

الأساس الاقتصادي لعمليات البنك لتراكم الموارد الائتمانية وتوظيفها هو حركة الأموال كعملية موضوعية تؤثر على تكوين واستخدام القيم المقترضة. من خلال تنظيم هذه العملية ، يعمل البنك التجاري كمشروع تجاري يوفر أماكن مربحة لموارد الائتمان المتراكمة.

استنادًا إلى التجربة العالمية ، يمكننا أن نقول بشكل لا لبس فيه أن الخدمات المصرفية للأفراد يجب أن تكون "متعددة القنوات" - بالإضافة إلى شبكة الفروع التقليدية ، يجب أن تكون هناك شبكة من أجهزة الخدمة الذاتية وقناة خدمة واحدة على الأقل عن بُعد (الهاتف والإنترنت والهاتف المحمول قناة ، إلخ)). في هذه الحالة فقط يحصل العميل على بيئة خدمة مريحة حقًا ، ويحصل البنك على فرصة اختيار القنوات الأكثر فاعلية لتقديم خدمة معينة. خلاف ذلك ، ستنشأ بالتأكيد مشاكل ، بعضها واجهته بالفعل البنوك الروسية. بعد أن أصدرت مائة ألف قرض ، فأنت بحاجة إلى توفير قناة واسعة إلى حد ما لقبول المدفوعات - وإلا فإن فروعك لن تتعامل مع عدد كبير من المقترضين المحترمين. بعد إصدار مائة ألف بطاقة ، تحتاج إلى الاهتمام بإنشاء شبكة من أجهزة الصراف الآلي لخدمة العملاء على مدار الساعة.

أخيرًا ، يعد استخدام العديد من القنوات الموازية لتقديم الخدمات المصرفية الطريقة الأكثر فاعلية لتقليل تكاليف البنك.

وبالتالي ، في ضوء ما سبق ، فإن الغرض من ذلك هو تحليل الأنشطة الحالية ووضع مقترحات لتحسين الخدمات المصرفية للأفراد.

ولتحقيق هذا الهدف تم حل المهام التالية في العمل:

النظر في الأسس النظرية لتنظيم عمل البنك التجاري مع الأفراد ؛

تحليل أنشطة البنك في اتجاه خدمة الأفراد ؛

ضع في اعتبارك مجالات التحسين في خدمة الأفراد

موضوع البحث في العمل - Apatitskoe OSB 8017

موضوع البحث في هذا العمل هو تحسين الخدمات للأفراد.

طرق البحث - المقارنة والتجميع.

قاعدة معلومات البحث عبارة عن كتب ومقالات ودراسات عن تحليل الاتجاهات الحديثة في السوق للخدمات المقدمة للأفراد.

يتكون العمل من ثلاثة فصول. الفصل الأول ذو طبيعة نظرية ويخصص لدراسة الأسس النظرية لعمل البنك مع الأفراد. الفصل الثاني مخصص لتحليل عمليات خدمة الأفراد باستخدام مثال كائن البحث. الفصل الثالث ذو طبيعة توصية ويهدف إلى البحث في اتجاهات تحسين العمل مع الأفراد وآفاق هذا التحسين.

1. الأسس النظرية لخدمة العملاء المصرفية - الأفراد

1-1 الجوانب التاريخية لإنشاء واتجاهات نشاط مجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي

تم إنشاء بنك التوفير التجاري المشترك للاتحاد الروسي (سبيربنك روسيا) في شكل شركة مساهمة

النوع المفتوح وفقًا لقانون روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. المؤسس والمساهم الرئيسي في Sberbank of Russia هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (أكثر من 60 ٪ من الأسهم في رأس المال المصرح به).

مساهموها هم أكثر من 200 ألف كيان قانوني وأفراد. تم تسجيل سبيربنك الروسي في 20 يونيو 1991 لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي.

يبدأ تاريخ سبيربنك في روسيا بمرسوم شخصي للقيصر نيكولاس من عام 1841 بشأن إنشاء بنوك ادخار ، افتُتح أولها في سانت بطرسبرغ عام 1842. بعد قرن ونصف - في عام 1987 - على أساس بنوك ادخار العمالة الحكومية ، تم إنشاء بنك متخصص لمدخرات العمل وإقراض السكان - سبيربنك في الاتحاد السوفياتي - والذي خدم أيضًا الكيانات القانونية. شمل سبيربنك في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية 15 مصرفاً جمهورياً ، بما في ذلك البنك الجمهوري الروسي.

في يوليو 1990 ، بقرار من مجلس السوفيات الأعلى لروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، أعلن بنك سبيربنك الجمهوري الروسي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ملكًا لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. في ديسمبر 1990 ، تم تحويله إلى بنك تجاري مساهمة ، تم تأسيسه بشكل قانوني في الاجتماع العام للمساهمين في 22 مارس 1991. في عام 1991 ، أصبح سبيربنك ملكًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي وتم تسجيله باعتباره بنك التوفير التجاري المشترك للاتحاد الروسي (سبيربنك روسيا).

سبيربنك حتى يومنا هذا هو من بنات أفكار بنك روسيا المفضل ، الذي يمتلك أكثر من 57٪ من الأسهم. إلى حد كبير بفضل دعم بنك روسيا وزيادة رسوم خدمة التسوية ، تمكن سبيربنك من تحمل التخلف عن السداد في GKO-OFZ 1998 (في ذلك الوقت ، كانت حصة الدين الحكومي في أصول سبيربنك 52٪ ، وحافظة القروض تمثل 21٪ فقط من صافي الأصول) ... يحتل سبيربنك المرتبة الأولى في تصنيف البنوك في الاتحاد الروسي.

Sberbank of Russia هو بنك تجاري عالمي يلبي احتياجات مجموعات مختلفة من العملاء في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية عالية الجودة في جميع أنحاء روسيا. يعمل البنك لصالح المودعين والعملاء والمساهمين ، ويسعى البنك إلى الاستثمار الفعال للأموال التي يتم جمعها من العملاء من الأفراد والشركات في القطاع الحقيقي للاقتصاد ، وإقراض الأموال للمواطنين ، والمساهمة في الأداء المستدام للنظام المصرفي الروسي والادخار. ودائع منزلية.

التوجهات الرئيسية لأنشطة البنك:

إقراض الشركات الروسية ؛

إقراض العملاء من القطاع الخاص ؛

الاستثمار في سندات الأوراق المالية الحكومية لبنك روسيا ؛

إجراء المعاملات على أساس العمولة.

يتم جذب الأموال لتنفيذ هذه الأنشطة من قبل البنك من المصادر التالية:

أموال المساهمين؛

ودائع العملاء من القطاع الخاص.

أموال الكيانات القانونية ؛

مصادر أخرى ، بما في ذلك الاقتراض من الأسواق المالية الدولية.

عند تحديد آفاق تطورها ، ينطلق Sberbank of Russia ، أولاً وقبل كل شيء ، من تحليل الوضع الاقتصادي الكلي الحالي ، ودراسة الفرص الداخلية والخارجية لتطوير المعاملات المالية. يسعى البنك إلى تطوير المزايا التنافسية الحالية وخلق نقاط نمو جديدة لأعماله.

الظروف الخارجية الناشئة: زيادة المنافسة في الأسواق المالية المحلية والدولية ، وتعميق عدم اليقين بشأن آفاق مزيد من التنمية للاقتصاد العالمي؟ تشكل الشروط المسبقة لتحديد مهمة إستراتيجية للبنك لزيادة معدل نمو حجم الأعمال بشكل فعال وتنويع خطوط أعماله.

في الوقت نفسه ، يرى سبيربنك الروسي أن هدفه الاستراتيجي الرئيسي هو الحفاظ على جاذبية الاستثمار والانضمام إلى مجموعة أكبر البنوك في العالم من حيث القيمة السوقية.

ستقترن الزيادة في رأس المال السوقي بالأثر الاقتصادي الناتج عن تحسين العمليات الداخلية للبنك وإعادة هيكلتها إذا لزم الأمر ، وتحسين نظام حوكمة الشركات ، مع مراعاة الاتجاهات الحالية في الاقتصاد الوطني والعالمي.

هناك مهمة أخرى مهمة تواجه البنك في طريقه إلى بناء رسملة السوقية وهي الحفاظ على مركزه في سوق الخدمات المالية الروسي وتعزيزه. تحقيقا لهذه الغاية ، يخطط سبيربنك الروسي لبناء نظام عمل جديد بشكل أساسي مع العملاء ، يركز على الخدمة الأكثر كفاءة لمجموعات العملاء الرئيسية. لتزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المالية ، يخطط البنك لدخول قطاعات جديدة في السوق المالية وإنشاء منتجات مصرفية جديدة.

من أجل تحسين جودة الخدمة ، سيطور Sberbank of Russia بنشاط ويحسن قنوات بيع المنتجات والخدمات المالية. سيتم تحسين شبكة فروع البنك وتطوير قنوات الخدمات المصرفية عن بعد.

سيتم تحديد العمل الناجح لـ Sberbank في روسيا في هذه المجالات إلى حد كبير من خلال الجهود المبذولة لتطوير منصة تقنية وتكنولوجية لممارسة الأعمال التجارية ، وزيادة تحسين نظام تبادل المعلومات بين إدارات البنك.

في ظل الظروف الحالية لعدم اليقين في تطوير السوق المالية العالمية ، سيتم إيلاء اهتمام خاص لتحسين نظام إدارة المخاطر ومواكبة التحديث.

Sberbank of Russia هو أكبر بنك في الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. وتمثل أصوله ربع النظام المصرفي للدولة ، وحصته في رأس المال المصرفي عند مستوى 30٪. بحسب المجلة مصرفي(1 يوليو 2009) ، احتل سبيربنك المرتبة 38 من حيث رأس المال الثابت (رأس المال من المستوى 1) بين أكبر البنوك في العالم.

تأسس Sberbank of Russia في عام 1841 ، وهو اليوم بنك عالمي حديث يلبي احتياجات مجموعات العملاء المختلفة في مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية. يمتلك سبيربنك الحصة الأكبر في سوق الودائع وهو الدائن الرئيسي للاقتصاد الروسي. اعتبارًا من 1 يونيو 2009 ، بلغت حصة سبيربنك في روسيا في سوق الودائع الخاصة 50.5٪ ، وتوافق محفظة قروضه مع أكثر من 30٪ من إجمالي القروض الصادرة في البلاد.

يمتلك سبيربنك الروسي شبكة فروع فريدة ويضم حاليًا 18 بنكًا إقليميًا وأكثر من 19050 فرعًا في جميع أنحاء البلاد. تعمل البنوك التابعة لـ Sberbank of Russia في كازاخستان وأوكرانيا وبيلاروسيا. يهدف Sberbank إلى الحصول على حصة 5 ٪ من سوق الخدمات المصرفية في هذه البلدان. تماشياً مع الاستراتيجية الجديدة ، يخطط سبيربنك الروسي لتوسيع وجوده الدولي من خلال دخول أسواق الصين والهند. بشكل عام ، من المخطط زيادة حصة صافي الربح المتلقاة خارج روسيا إلى 5٪ بحلول عام 2014.

نظرًا لأن المتجه الدولي هو العنصر الأكثر أهمية في استراتيجيته التنموية ، يقوم سبيربنك الروسي بعمليات الخزانة في السوق الدولية وعمليات التمويل التجاري ، ويحافظ على علاقات المراسلة مع أكثر من 220 بنكًا رائدًا في العالم ويشارك في أنشطة عدد المنظمات الدولية ذات السمعة الطيبة التي تمثل مصالح المجتمع المصرفي العالمي. يسمح موقع نشط وسلطة دولية لـ Sberbank of Russia بتلبية المتطلبات الاقتصادية الأجنبية لعملائها إلى أقصى حد ، لجذب الموارد من الأسواق المالية العالمية بشروط مواتية والامتثال لأفضل الممارسات المعتمدة في المجتمع المصرفي الدولي.

تم إدراج أسهم Sberbank of Russia في بورصتي MICEX و RTS الروسية منذ عام 1996. في مارس 2007 ، طرح البنك إصدارًا إضافيًا من الأسهم العادية ، ونتيجة لذلك زاد رأس المال المصرح به بنسبة 12 ٪ ، و 230.2 مليار روبل رفع. يبلغ متوسط ​​حجم التداول اليومي في أسهم سبيربنك 40٪ من حجم التداول في بورصة MICEX.

مؤسس البنك والمساهم الرئيسي فيه هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا). اعتبارًا من 8 مايو 2009 ، كان يمتلك 60.25٪ من أسهم التصويت و 57.58٪ من رأس المال المصرح به للبنك. بقية المساهمين في سبيربنك في روسيا هم أكثر من 273 ألف كيان قانوني وشخص. تشهد النسبة العالية من المستثمرين الأجانب في هيكل رأس مال سبيربنك في روسيا (أكثر من 24٪) على جاذبيتها الاستثمارية.

تم تأكيد الموثوقية والسمعة التي لا تشوبها شائبة لـ Sberbank of Russia من خلال التصنيفات العالية لوكالات التصنيف الرائدة. تم منح Sberbank of Russia تصنيفًا افتراضيًا طويل الأجل للعملات الأجنبية "BBB" من قبل وكالة فيتش للتصنيفات الائتمانية من قبل Moody خدمة المستثمرين - تصنيف الودائع طويلة الأجل بالعملات الأجنبية Baa1. بالإضافة إلى ذلك ، مودي وقد منحت شركة إس إس أعلى تصنيف على المستوى الوطني للبنك.

في أكتوبر 2008 ، تبنى سبيربنك استراتيجية تطوير جديدة للفترة حتى 2014 ، ويهدف البنك في إطارها إلى زيادة تطوير مزاياه التنافسية وخلق مجالات جديدة للنمو. إن تحسين نظام إدارة المخاطر ، وتحسين التكاليف وتنفيذ المبادرات التي تهدف إلى زيادة كفاءة أنشطتها سيسمح لـ Sberbank في روسيا بإثبات مرونته في الظروف الحالية لعدم الاستقرار في الأسواق المالية العالمية ، والحفاظ على ريادته في النظام المالي الروسي وأن يصبح واحدة من أفضل المؤسسات الائتمانية في العالم.

1.2 الخدمات المصرفية للأفراد

الخدمات المصرفية للأفراد هي إحدى أنشطة البنك التجاري ، والتي تهدف إلى تلبية احتياجات العميل بشرط الدفع والامتثال للتشريعات المصرفية وتلعب دورًا مهمًا في النظم الاجتماعية والاقتصادية الحديثة. سوق الخدمات المصرفية الفردية واسع بما فيه الكفاية ، وأشكال النشاط فيه متنوعة للغاية بحيث يوجد مجال للمتخصصين المصرفيين لاستخدام أي استراتيجيات مالية.

أدى تحليل البحث في الخدمات المصرفية للأفراد إلى الاستنتاجات التالية:

· تتميز المرحلة الحالية بحقيقة أن المؤسسات الائتمانية العاملة في سوق الخدمات المصرفية لديها خبرة متراكمة بما فيه الكفاية في مختلف قطاعات السوق المالية ، وتعمل بنشاط على تطوير الإقراض الاستهلاكي ، وتوسيع نطاق البطاقات المصرفية ، والاستخدام الفعال لمجمعات المعلومات والبرمجيات لتشكيل تاريخ ائتمان العملاء ، والمشاركة في تطوير نظام التأمين للودائع المصرفية للأفراد ، وإدخال تقنيات جديدة وإنشاء البنية التحتية اللازمة للعمل مع السكان ؛

· تفسر الديناميكيات الإيجابية للمؤشرات التي تميز الخدمات المصرفية للأفراد ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال زيادة ثقة الجمهور في القطاع المصرفي ؛ النمو في الدخل الحقيقي المتاح للسكان ؛ زيادة عدد الخدمات المصرفية التي تقدمها المؤسسات الائتمانية للسكان ؛

· يتميز تطور القطاع المصرفي المحلي بمعدلات نمو عالية ، وزيادة المنافسة بين البنوك التجارية ، وتفعيل البنوك التجارية في مجال الخدمات المصرفية للأفراد.

· كان لعمل نظام تأمين الودائع أثر إيجابي على تطور المنافسة في سوق الخدمات المصرفية. في عام 2009 ، استمر نمو الصناديق الأخرى التي اجتذبتها البنوك ، وزاد حجمها مقارنة بعام 2008 بنسبة 58.8٪ على الرغم من الأزمة.

· يتم تقديم تجربة الخدمات المصرفية الشاملة لعملاء البلدان المتقدمة صناعياً تدريجياً من قبل البنوك التجارية المحلية ، التي بدأت في تقديم خدمات جديدة ، وتلبية الاحتياجات المتزايدة التعقيد للعملاء ، مما يزيد من قدرتها التنافسية في جذب موارد الائتمان والعملاء الجدد.

يتم عرض ديناميكيات المعالم الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي في الجدول. واحد.

الجدول 1. ديناميات المعالم الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي

المؤشر 1.01.041.01.051.01.061.01.071.01.08 أصول (خصوم) القطاع المصرفي ، مليار روبل 5600.77136.99 750.314 045.620 241.1٪ من الناتج المحلي الإجمالي 42.341.945،152.261.4 حقوق الملكية (رأس المال) للقطاع المصرفي ، مليار روبل 814.9946. 61241.81 692.72 671.5٪ من الناتج المحلي الإجمالي 6.25.65.76.38.1٪ من أصول القطاع المصرفي 14.613،312،712،113.2 القروض والأموال المودعة الأخرى المقدمة إلى المنظمات غير المالية والأفراد ، بما في ذلك الديون المتأخرة ، مليار روبل 2684.73 887.65 454.08 031.412 288.3٪ من الناتج المحلي الإجمالي 20.322 .825.8 29.937.3٪ من أصول القطاع المصرفي 47،954،555،957،260.7 الأوراق المالية المشتراة من قبل البنوك ، مليار روبل 1002 ، 21،086.91 539.41 961.42554.7٪ من الناتج المحلي الإجمالي 7.66.47.17.37.7٪ من أصول القطاع المصرفي 17،915،215،814،012.6 ودائع فردية ، 797.2157.84 136.8٪ من إجمالي الناتج المحلي 11،511،612،714،115.6٪ من مطلوبات القطاع المصرفي 27،127،728،327،025.4٪ من الدخل النقدي للسكان 17،118،019،922،024.3

أتاح تحليل الإطار القانوني التنظيمي للخدمات المصرفية للأفراد استخلاص الاستنتاجات التالية:

· يحدد التشريع المصرفي بصرامة قائمة العمليات المصرفية التي تتم مع الأفراد ؛

· من أجل توفير ضمانات لإعادة الودائع وزيادة ثقة الأفراد في النظام المصرفي في الاتحاد الروسي ، تم إنشاء نظام تأمين على الودائع ، والذي يعد تحسينه مجالًا ذا أولوية لأنشطة بنك روسيا في تطوير التشريعات المصرفية ؛

· يسمح التشريع المصرفي للأفراد باستخدام مجموعة واسعة من أنواع المدفوعات.

تلعب العديد من العوامل دورًا مهمًا في خدمة الأفراد من قبل البنوك. (الجدول 2).

الجدول 2. العوامل المؤثرة في إمكانية تقديم خدمات مصرفية شاملة للأفراد

وصف العامل القدرة التنافسية المالية لشروط التسعير للمنتجات / الخدمات المصرفية المقدمة ؛ مستوى الهامش المصرفي للمنتج / الخدمة ، مما يجعل من توفير التراخيص والتصاريح لمؤسسة ائتمانية لإجراء معاملات مع الأفراد أمرًا فعالاً من حيث التكلفة ؛ وجود / عدم وجود قيود قانونية على معاملات معينة مع الأفراد ؛ قيود على معاملات الصرف الأجنبي ومعاملات حركة رأس المال بين البلدان ؛ التواجد التنظيمي لشبكة واسعة من نقاط البيع ؛ الموقع المناسب لنقاط بيع البنك لعملاء البنك ؛ مستوى التكنولوجيا وأتمتة العمليات التجارية في مجال خدمة العملاء ؛ السمعة التجارية الإيجابية لمؤسسة الائتمان ؛ وجود أنشطة تسويقية مختلفة تهدف إلى الترويج للمنتج / الخدمة المصرفية للجمهور المستهدف

لجذب العملاء ، من المهم جدًا تقسيم قاعدة عملائك بشكل صحيح. يتم عرض المعايير الرئيسية التي يمكن من خلالها تقسيم قاعدة العملاء لمؤسسة ائتمانية في الجدول. 3.

الجدول 3. تصنيف الأفراد في الخدمات المصرفية المعقدة

سمة التصنيف نوع العميل - فرد 1. اعتمادًا على درجة اهتمام الفرد بالخدمات المصرفية 1.1. العملاء الذين يجرون معاملات لمرة واحدة 1.2. العملاء الذين يستخدمون بانتظام مجموعة معيارية معينة من المنتجات المصرفية 1.3. العملاء الذين يستخدمون بانتظام مجموعة قياسية من المنتجات المصرفية ، ويتخذون باستمرار خطوات لتحسين التدفقات المالية الخاصة بهم 1.4. عملاء من فئة V.I.P.2. اعتمادا على مستوى دخل الفرد 2.1. الجزء السفلي. يتم استخدام مستوى دخل هؤلاء العملاء بشكل كامل تقريبًا للاستهلاك الحالي 2.2. الجزء الأوسط. يسمح مستوى دخل هؤلاء العملاء لهم بالادخار والقيام بالاستثمارات باستخدام صناديق الائتمان الخاصة بالبنك 2.3. الجزء العلوي. العملاء ذوي الدخل المرتفع

عند العمل مع العملاء الفرديين ، يتحمل أي بنك حتما أنواعًا مختلفة من المخاطر. فيما يلي تصنيف للمخاطر المصرفية في الخدمات المصرفية المعقدة للأفراد فيما يتعلق بأنشطة البنك إلى خارجية وداخلية ، وكذلك أبرز العوامل التي تؤثر على مستوى المخاطر في الخدمات المصرفية المعقدة للأفراد (الجدول 4).

الجدول 4. العوامل المؤثرة على مستوى المخاطر في الخدمات المصرفية المعقدة للأفراد

العوامل المستوى الاقتصادي وديناميكيات التضخم مستوى دخل السكان المستوى وديناميكيات البطالة ديناميكيات وتقلب سعر صرف العملة الوطنية فيما يتعلق بعملات الاحتياطي العالمي مستوى وديناميكيات الاحتياطيات الدولية للبلد نظام فرض الضرائب على دخل الأفراد والدخل من المعاملات مع الأفراد درجة تغطية السكان بالخدمات المصرفية الوضع السياسي الجيوسياسي للبلد في الاقتصاد العالمي مبادئ السياسة النقدية والميزانية والاجتماعية للدولة درجة دعم الدولة للنظام المصرفي والقطاعات الرئيسية للدولة الاقتصاد وجود قيود على معاملات الصرف الأجنبي وحركة رأس المال عبر الحدود قانوني ملاءمة الإطار القانوني في مجال التعاملات مع الواقع الاقتصادي الحالي للأفراد وجود مؤسسات مصممة لضمان استقرار النظام المصرفي ضمن المعاملات مع الأفراد (إيداع نظام التأمين ، مكاتب الائتمان) مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ، المستوى الاجتماعي ، مستوى الثقافة المالية لدى السكان ، درجة تمايز الدخل بين السكان ، درجة الميل إلى الاستهلاك / الادخار ، درجة ثقة الجمهور في النظام المصرفي للدولة ، درجة ثقة الجمهور في العملة الوطنية ، درجة ثقة الجمهور في النخبة الحاكمة في البلاد

في الوقت الحاضر ، أصبح نظام الخدمة الشاملة واسع الانتشار في العديد من البنوك. يُفهم مثل هذا النظام على أنه مجموعة من العناصر التي لها علاقات واتصالات مع بعضها البعض على أساس تجاري ، والتي تضمن الإرضاء الكامل و / أو الجزئي لاحتياجات عملاء البنوك (الأفراد) في تقديم المنتجات والخدمات المصرفية. من خلال نظام معلوماتي وتنظيمي وقانوني واحد.

يتأثر تطوير نظام الخدمات المصرفية المتكاملة للأفراد في الاتحاد الروسي بعوامل يمكن تجميعها في خارجية وداخلية (الجدول 5) ؛

الجدول 5. العوامل المؤثرة في تطوير النظام المصرفي المتكامل للأفراد

مواتية داخلية غير مواتية - تراكم الخبرة في الخدمات المصرفية المعقدة للأفراد الأشخاص ؟؟؟ تطوير وتنفيذ منتجات وخدمات مصرفية جديدة للأفراد. الأشخاص ؟؟؟ تطوير الأساليب الحديثة لإدارة المخاطر في خدمة الأفراد المعقدة. الأشخاص - زيادة اهتمام البنوك بالمنتجات المصرفية الجديدة - معدلات الفائدة المرتفعة على القروض المصرفية - معدلات الفائدة المرتفعة غير الكافية على الودائع المصرفية - مستوى مرتفع من مخاطر الائتمان - البنية التحتية المتخلفة لسوق الخدمات المصرفية. الأشخاص ؟؟؟ انخفاض مستوى شفافية المعلومات في سوق الخدمات المصرفية nat. الأشخاص ؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟؟ من سوق القروض المصرفية ، استقرار التنمية الاقتصادية ، سرعة وكفاية الاستجابة للتغيرات في الطلب على الخدمات المصرفية من البنوك ، ارتفاع تكلفة موارد الائتمان ، قصور في نظام التنظيم القانوني للخدمات المصرفية. سوق. الأشخاص ؟؟؟ تطوير غير كافٍ لنظام مكاتب الائتمان ؟؟؟ عدم إمكانية التأمين ضد مخاطر الائتمان ؟؟ متطلبات صارمة من البنك المركزي للاتحاد الروسي فيما يتعلق بتنفيذ المعايير الاقتصادية ؟؟ مستوى مرتفع غير كافٍ تطوير النظام المصرفي ارتفاع معدلات التضخم ارتفاع قيمة معدل إعادة التمويل للبنك المركزي لروسيا الاتحادية

تتمتع منطقة مورمانسك والمنطقة الشمالية الغربية ككل بمستوى عالٍ من التنمية الاقتصادية ، وبالتالي فهي تهم مؤسسات الائتمان من وجهة نظر إجراء الأعمال المصرفية وفتح الفروع في المنطقة ؛

· يمكن تقسيم البنوك العاملة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد إلى ثلاث مجموعات: بنوك سانت بطرسبرغ ، والتي تتميز بخصوصية أن هذه المنطقة تمثل الجزء الأكبر من أعمالها ؛ بنوك موسكو ، ومقرها في موسكو ؛ فروع البنوك الفرعية لغير المقيمين ؛

· يمكن تصنيف البنوك العاملة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد ، اعتمادًا على عدد الخدمات المصرفية المقدمة ، في مجموعات منفصلة: المجموعة الأولى من البنوك - البنوك التي توفر لعملائها أقصى نطاق من الخدمات المصرفية ؛ المجموعة الثانية من البنوك - البنوك التي تتبع سياسة أكثر تحفظًا من بنوك المجموعة الأولى ؛ المجموعة الثالثة من البنوك - البنوك التي تكون قائمة خدماتها للأفراد محدودة ؛

معظم البنوك ، التي تقدم مجموعة واسعة من المنتجات المصرفية ، قادرة على تقديم خدمات مصرفية شاملة للأفراد ، ولكن هذا مصحوب بمنافسة شرسة في الترويج للخدمات ، وشروط تسعيرها ، فضلاً عن مستوى جودة الخدمات المقدمة.

1.3 سياسة الترويج المصرفي

سياسة الترويج للخدمات المصرفية في السوق هي نظام من الإجراءات لتفاعل البنك مع المستهلكين المحتملين والمجتمع ككل ، بهدف توليد الطلب وزيادة حجم مبيعات منتج مصرفي.

الإعلان هو وسيلة للمعلومات حول البنك أو الخدمات التي يقدمها ، والترويج التجاري للممتلكات الاستهلاكية ، والخدمات المقدمة للعملاء ومزايا أنشطة البنك ، وإعداد عميل نشط ومحتمل لتوسيع الاتصالات التجارية مع البنك.

· بناء ثقة العملاء في البنك (إعلان مرموق يهدف إلى بناء سمعة وصورة البنك) ؛

· الإبلاغ عن نطاق الخدمات المصرفية ؛

· الحث على شراء هذه الخدمة من هذا البنك.

البيع الشخصي هو تقديم شفهي للخدمة أثناء محادثة مع مشترٍ محتمل. تنتشر المبيعات الشخصية ، التي تنطوي على التواصل الفردي بين موظفي البنك والعملاء ، في البنوك. يعمل جميع موظفي البنك تقريبًا كبائعين على اتصال مع العملاء. وسائل هذا الاتصال هي المحادثات الهاتفية والرسائل عن طريق البريد والتواصل الشخصي مع العملاء في البنك. يتمثل العائق الرئيسي للمبيعات الشخصية في التكلفة العالية لوقت الموظفين.

ترويج المبيعات هو وسيلة للتأثير قصير المدى على السوق. يتم استخدامه بشكل أساسي لإحياء الطلب المتناقص ، وزيادة وعي العملاء بالمنتجات المقترحة ، لإنشاء الصورة التي يحتاجون إليها.

تشمل الحوافز المقدمة للعملاء المسابقات والعروض التوضيحية والجوائز وخصومات الأسعار وتوزيع العينات وما إلى ذلك.

يجب أن تكون أهداف ترويج المبيعات متسقة مع الإستراتيجية العامة للبنك. تهدف هذه الأهداف عادةً إلى تحفيز الاستهلاك العالي للخدمات ، وتشجيع الأشخاص الذين لم يسبق لهم استخدام بعض المنتجات المصرفية لتجربتها ، وكذلك جذب عملاء جدد. عند تطوير أهداف الحوافز ، ينبغي أن تؤخذ الاستجابة المحتملة للمنافسين في الاعتبار.

خطى السوق الروسي الحديث للمنتجات المصرفية في تطوره من مرحلة فوضوية إلى مرحلة حضارية ، والتي بدأت تشبه الأسواق المماثلة في البلدان المتقدمة اقتصاديًا. يظهر عنصر التناسق في مناهج تحديد مواقع البنوك ، لاكتساب قاعدة عملائها المستقرة ، بسبب الحاجة الحالية للتنافس والقتال من أجل كل عميل تقريبًا. في هذا الصدد ، يأخذ مفهوم التسويق في أنشطة البنوك أو مجموعة إجراءات منهجية ومنظمة بشكل معقول لجذب عملاء جدد ودعمهم وبيع المنتجات المصرفية معنى جديدًا.

تكمن خصوصية تسويق المنتجات المصرفية في تفاصيل العلاقة بين العميل والبنك وفي خصوصيات المنتجات المصرفية. تلعب عناصر الموثوقية والثقة دورًا كبيرًا في جاذبيتها ، بينما غالبًا ما تتلاشى جودة المنتجات نفسها في الخلفية. بطبيعة الحال ، لا يمكن اعتبار أي من هذه العناصر بشكل منفصل عن العناصر الأخرى عند تشكيل سياسة البنك التسويقية ، فهي تستند إلى نموذج شامل لعمل البنك مع العملاء.

من وجهة نظرنا ، فإن المفتاح لتحديد النموذج المناسب لعمل البنك بناءً على تجميع العملاء الفعليين والمحتملين من حيث احتياجاتهم وسلوكهم المتشابه هو التجزئة.

تتضمن عملية التجزئة تقسيم قاعدة عملاء البنك إلى الفئات التالية:

1) الكيانات القانونية والكيانات القانونية غير المسجلة: - الشركات الكبيرة - المؤسسات والمنظمات ذات النطاق الواسع من النشاط<***>، تكون الاحتياجات للخدمات المالية محددة ومعقدة ، ونتيجة لذلك يمكن تنفيذها تحت السيطرة المباشرة لإدارة البنك وتتطلب اهتمامًا متزايدًا من موظفي البنك عند التفاعل ؛ الشركات متوسطة الحجم هي متوسطة الحجم المؤسسات والمنظمات التي تختلف احتياجاتها من الخدمات المالية عن تلك القياسية ، ولكنها خدمة أقل كثافة في استخدام الموارد من الفئة السابقة ؛ - الأعمال الصغيرة - الشركات الصغيرة والمؤسسات ، وأصحاب المشاريع الفردية ، الذين تكون احتياجاتهم من الخدمات المالية قياسية ومماثلة لاحتياجات الجزء العلوي من قطاع التجزئة ، ويمكن التنبؤ بسلوكهم بسهولة ؛ 2) الأفراد: - العملاء الخاصون الكبار - الأفراد الأثرياء للغاية بدخل أعلى بشكل ملحوظ من المستوى المتوسط ​​، والذين يحتاجون إلى منتجات مالية خاصة بالمقارنة مع قطاعات التجزئة الأخرى ، وكذلك العلاقات مع مدير بنك مخصص شخصيًا ؛ - عملاء أثرياء - أفراد لديهم ثروة ودخل أعلى من المستوى المتوسط ​​، والذين يحتاجون إلى خدمة عالية الجودة عالية التقنية ويتابعون الابتكارات في القطاع المصرفي ؛ - العملاء - الأفراد ذوو الثروة الصغيرة / المتوسطة ومتوسط ​​الدخل ، والذين تكون احتياجاتهم من الخدمات المالية قياسية وغير كثيفة الموارد. - العملاء من المستوى الأدنى هم الأفراد الذين لديهم قيمة صافية ضئيلة أو معدومة ودخل أقل من المتوسط ​​والذين تقتصر احتياجاتهم المصرفية على الخدمات بأقل تكلفة.

تتطلب كل شريحة من شرائح قاعدة العملاء المذكورة أعلاه نموذج خدمة فرديًا يمكنه تلبية احتياجات العملاء وسلوكهم على أفضل وجه ، فضلاً عن توفير التوازن الأمثل بين تكلفة الخدمة والربحية المحددة لكل عميل. في رأينا ، هناك ثلاثة نماذج عالمية لخدمة العملاء يمكن تعديلها بسهولة وتكييفها مع الظروف الخاصة للبنك.

خدمة شخصية.نموذج الخدمة الأكثر تكلفة واستهلاكًا للوقت ، والذي يتضمن استخدام متخصصين مؤهلين تأهيلاً عالياً يتفاعلون شخصيًا مع العميل ، ويحللون ويتنبئون باحتياجاته الفردية من المنتجات المالية ، ويطورون وينفذون مخططات الخدمة الفردية. في إطار هذه المخططات ، يتم استخدام الخدمات المصرفية عالية التقنية التي تلبي متطلبات كل عميل يتم تقديمه.

إدارة الحملة المستهدفة.يتضمن هذا النموذج بشكل أساسي التنفيذ الاستباقي للمنتجات المعقدة أو الخدمات المصرفية المجمعة ، والتي تستهدف قطاعات محددة من قاعدة العملاء الفعلية أو المحتملة. تم تصميم كل حزمة من حزم الخدمات المقدمة بشكل واضح وفقًا للاحتياجات الأكثر شيوعًا لأي مجموعة عملاء مستهدفة وليست مصممة للاستخدام الجماعي. تعد حملات الخدمة الشاملة أقل تكلفة من الطرق الموضحة في نموذج الخدمة السابق ، فهي مثالية من حيث نسبة التكلفة / الفائدة إذا تم اختيار مجموعة المستهلكين المستهدفة بشكل صحيح.

النموذج التفاعلي.في إطار هذا النموذج ، لا يتم تنفيذ تشكيل الخدمات المعقدة أو الحزمة ؛ يختار العملاء أنفسهم المنتجات المالية الفردية من المجموعة المتنوعة التي يقدمها البنك حسب الحاجة إليها. في الوقت نفسه ، يتم تشكيل مجموعة المنتجات من قبل البنك بناءً على الخدمات المالية (الجماعية) القياسية ، والتي لا يكون تنفيذها ، بسبب نفس المعيار ، مكلفًا. في الوقت نفسه ، فإن الربحية الإجمالية لنموذج الخدمة هذا أقل بكثير من ربحية النماذج المذكورة أعلاه.

ليست كل النماذج قابلة للتطبيق على جميع فئات العملاء. بناءً على نتائج تحليل ممارسة تفاعل العديد من البنوك مع قواعد عملائها ، نرى أنه من الضروري توفير جدول لمطابقة نماذج الخدمة لفئات معينة من العملاء (انظر الجدول 3).

الجدول 3. قابلية تطبيق نماذج الخدمة

فئات العملاء نماذج الخدمة الخدمة الشخصية المستهدفة إدارة الحملة المستجيبة الشركات الكبيرة قابلة للتطبيق عمليًا لا ينطبق الأعمال المتوسطة قابلة للتطبيق عملي لا منطبق قابلة للتطبيق شركة صغيرة غير قابلة للتطبيق

بالإضافة إلى استخدام نماذج الخدمة المذكورة أعلاه ، من الضروري إجراء تمييز وظيفي واضح بين مجالات المسؤولية عند خدمة العملاء من الشركات والقطاع الخاص. يجب أن يتم هذا التمييز الوظيفي ليس فقط لغرض الإدارة المثلى لأقسام العملاء ، ولكن أيضًا لضمان التأثير التآزري المزعوم ، أي لتعزيز الروابط بين فئات العملاء والزيادة اللاحقة في أداء البنك.

من وجهة نظرنا ، يُنصح بدمج فئات العملاء ذات الميزات المتشابهة في مجموعتين وظيفيتين:

كتلة الشركات.

احتياجات العملاء المعقدة و / أو المعقدة ؛ - الحاجة إلى زيادة الاهتمام من قبل موظفي البنك والتكلفة العالية المرتبطة بالخدمة ؛ - ربحية عالية لكل عميل.

في رأينا ، يجب دمج الفئات التالية من العملاء في كتلة الشركة:

الشركات الكبيرة - الشركات المتوسطة - العملاء من القطاع الخاص.

في الوقت نفسه ، تشمل فئة كبار العملاء من القطاع الخاص في معظم الحالات ممثلين للإدارة العليا للمؤسسات والمنظمات التي يتم تقديمها ، مما يجعلها قريبة من الفئتين الأخريين اللتين تشكلان جزءًا من كتلة الشركة.

كتلة البيع بالتجزئة.

احتياجات العملاء البسيطة نسبيًا التي تحدد استخدام المنتجات المالية الموحدة ؛ - انخفاض تكاليف العمالة (الرغبة في تقليل تكلفتها إلى الحد الأدنى) وانخفاض الربحية المحددة لكل عميل ؛ - كفاءة عالية من الحملات المتخصصة التي تهدف إلى زيادة الربحية.

في رأينا ، يجب دمج فئات العملاء التالية في كتلة البيع بالتجزئة:

عملاء أثرياء ؛ - عملاء جماهيري ؛ - عملاء على مستوى أقل ؛ - أعمال صغيرة.

يتم تسهيل مظهر التأثير التآزري ، بغض النظر عن نموذج الخدمة المختار وهيكل عمل عميل البنك ، من خلال ما يلي:

ضمان التفاعل بين مجموعات الأفراد والشركات في إطار تبادل المعلومات وتنظيم البيع العابر ؛ - توفير التفاعل بين أقسام الخدمات في البنك (الأقسام التي تنفذ التسويات ، والعمليات في الأسواق المالية ، والدعم التكنولوجي للعمليات المصرفية ، وما إلى ذلك) وأقسام التجزئة والشركات ، وفقًا لجوهرها تعمل في بيع المنتجات المصرفية ؛ - توفير التشغيل المستمر للبنية التحتية للبنك من خلال إدخال معايير جودة موحدة للشركات.

دعونا نفكر في الاتجاهات الرئيسية لزيادة كفاءة خدمة العملاء من قبل البنك وفقًا للكتل المخصصة.

يتميز نشاط كتلة الشركات بالتركيز على تحديد الخصائص الفردية لكل عميل ، اعتمادًا على انتمائه إلى شريحة معينة: مزيد من الاهتمام بالشركات الكبيرة والعملاء من القطاع الخاص ، أقل إلى الشركات المتوسطة الحجم.

في قطاعات الشركات الكبيرة والعملاء الخاصين ، يُنصح بتكوين نهج متكامل لتقييم فردي لحالة واحتياجات كل عميل. لا يهتم هذا الجزء من قاعدة العملاء كثيرًا بالبيع لمرة واحدة لمنتج منفصل ، كما هو الحال في الخدمات المالية كاملة الميزات على أساس مستمر. في هذا الصدد ، فإن مفتاح زيادة كفاءة عمل البنك مع هؤلاء العملاء هو التخطيط المالي الشخصي بناءً على الخصائص الفردية للعميل. ستتمثل أهداف هذا النهج في تزويد العميل بمجموعة فريدة من الخدمات المالية ، وبالتالي ربط وخدمة أصول العميل ، مما يدفع تكلفة الخدمة العالية باستخدام المديرين الشخصيين.

يخضع عملاء الشركات في بنك متوسط ​​المستوى إلى تقسيم إضافي من أجل تحديد مجموعات العملاء الذين لديهم مخاطر مماثلة وخصائص سلوكية لأنشطتهم. على سبيل المثال ، يمكننا تقديم تقسيم فرعي حسب الصناعة ، عندما يتم تقديم خدمات لعملاء البنك من قبل مجموعة صغيرة من المتخصصين في البنوك بسبب تشابه الاحتياجات والتعرض لعوامل التنمية المشتركة. سيتطلب مثل هذا النهج تطوير استراتيجيات تجارية مركزة لكل قطاع فرعي ، مع مراعاة الخصائص الرئيسية لهذه المجموعة من العملاء. سيكون الغرض من تطوير استراتيجية منفصلة هو تكوين وتعزيز مجموعة من الخدمات الأكثر طلبًا للبنك مع التركيز على بيع المنتجات المربحة للغاية وغير كثيفة الاستخدام للموارد.

في الوقت نفسه ، لن يعني التفاعل مع العملاء في إطار الاستراتيجيات الخاصة انسحابًا كاملاً من إجراءات الخدمة القياسية - يخضع كل عميل لتحليل فردي من قبل متخصص (مجموعة من المتخصصين) مسؤول عن تطوير هذا الجزء الفرعي . إن العمل مع كل عميل يعني إنشاء اتصالات مع المديرين الرئيسيين للشركة ، والمراقبة المستمرة لأنشطة كل عميل فردي والصناعة ككل.

في المقابل ، يميل نشاط كتلة البيع بالتجزئة إلى التوحيد القياسي على أساس خوارزميات الخدمة المطورة مسبقًا.

يخضع عملاء البنك الأثرياء في البداية لتحليل شامل من أجل تحديد الأنماط السلوكية الشائعة التي يمكن تصنيفها وفقًا لعدد من المؤشرات ، مثل النشاط المالي للعميل (عدد وحجم المعاملات) ، ومدى تعقيد الاستثمار ومخاطره. القرارات ، إلخ. سيساعد هذا البنك على التمييز بين الأساليب المتبعة لمجموعات مختلفة من العملاء داخل القطاع ، وتقديم مبادرات تجارية مختلفة لهم ، مع مراعاة احتياجاتهم المالية الأساسية. يُنصح أيضًا في هذا الجزء بتنظيم البيع المتقاطع للمنتجات المتكاملة والبديلة ضمن الحملات - خدمات التأمين والاستشارات جنبًا إلى جنب مع الاستثمار. على غرار شريحة العملاء الخاصين الكبار ، من الممكن تقديم خدمات العملاء الأثرياء للتخطيط المالي الشخصي ، ولكن هذه المرة يتم تشغيلها ، أي بدأها العميل بنفسه وتهدف إلى تقديم أنسب المبادرات التجارية للعميل.

كجزء من نماذج الخدمة المستخدمة في قطاع السوق الشامل ، من الضروري التركيز على مجالين مثبتين - إدارة الأحداث وترويج مبيعات المنتجات القياسية. تعني إدارة الأحداث بدء بيع منتج مصرفي للعميل نتيجة لحدث يرتبط مباشرة بالعميل.

يوفر هذا النهج أقصى عوائد بتكاليف منخفضة نسبيًا ، ولكن لا يمكن تنفيذه إلا إذا كان هناك نظام CRM مطبق في البنك ، ومصمم للعمل مع عملاء جماعيين.

من ناحية أخرى ، من الممكن التأثير على حجم المبيعات في هذا القطاع من خلال تقديم منتجات مالية موحدة غير معقدة بشكل نشط يتم تقديمها للعميل من قبل موظف البنك "عند الكاونتر". بطبيعة الحال ، سيتطلب هذا النهج تدريبًا متقدمًا للمشغلين الذين يتفاعلون بشكل مباشر مع العملاء ، نظرًا لأن اقتراح منتج معياري معين لا يزال يتطلب القليل من حكم الخبراء. ومع ذلك ، فإن عرض الخدمات ذات الصلة وأحيانًا المنتجات المتقاطعة في الوقت الذي يتصل فيه العملاء الجماعيون بالبنك سيساعد في تحفيز المبيعات.

من المنطقي تقسيم قطاع الأعمال الصغيرة بشكل أكبر من أجل تطوير استراتيجية مبيعات محددة لكل قطاع فرعي. سيكون أساس هذا التقسيم الفرعي هو مؤشرات الربحية والمخاطر للعميل الفردي ومجموعة العملاء ، بالإضافة إلى مؤشرات ولاء العملاء. وبالتالي ، سيكون البنك قادرًا على تحديد شرائح العملاء الديناميكيين (المحتمل) ذوي العائد المرتفع والمستقر والمنخفض العائد وغير الأمناء. لكل قسم من القطاعات الفرعية ، من الممكن ، في إطار الحملات ، تقديم حزمة (أو حزم) من الخدمات المصرفية القياسية المتوازنة من حيث التكلفة والمخاطر والربحية ، وبالتالي تقليل تكلفة الخدمة وزيادة الحجم من المبيعات.

بصرف النظر عن ما سبق ، هناك شريحة من العملاء من المستوى الأدنى ، وزيادة كفاءة التفاعل معها تكاد تقلل من تكلفة الخدمة ، وعلى وجه الخصوص ، زيادة الأتمتة. ويرجع ذلك إلى عدم انتظام اتصال عملاء هذا القطاع بالبنك بسبب الاحتياجات القليلة ذات الطبيعة المالية.

لا يعتمد نجاح استخدام نموذج خدمة معين على الإعداد الأولي لمبادئ التشغيل فحسب ، بل يعتمد أيضًا على الصيانة اللاحقة للنماذج المحددة محدثة. على وجه الخصوص ، يلعب تنظيم أنشطة البنك في عدة اتجاهات دورًا مهمًا:

1) أبحاث السوق بحثًا عن اتجاهات جديدة مرتبطة بالتغيرات الواعدة في الاحتياجات المالية للعملاء ، وعلى وجه الخصوص: - مراقبة الاتجاهات في سوق الخدمات المصرفية بناءً على تحليل أنشطة المنافسين وطلبات العملاء ؛ - تطوير وتصحيح السلوك النماذج التي تعتمد على ميل العملاء للحصول على بعض المنتجات المصرفية الأخرى ، والتي من الممكن بسببها هيكلة قاعدة العملاء بشكل أكثر دقة وتزويد العملاء بأكثر المنتجات الضرورية ؛ - مراقبة العملاء من حيث تلاشي / نمو النشاط ، وتقديم العرض في الوقت المناسب لهم منتجات جديدة بعد استخدام المنتجات الحالية ، مع مراعاة خصائص نشاط العميل في إطار النموذج السلوكي ؛ 2) استخدام قنوات البيع البديلة: - الابتعاد عن البيع المباشر للمنتجات في فروع البنوك إلى خدمة العملاء عن بعد استخدام قنوات الاتصالات لتقليل التكاليف وزيادة استعداد التأثير الفردي على العميل ؛ - توسيع التشكيلة مجموعة الخدمات المباعة من خلال قنوات البيع البديلة من خلال تضمين قائمة واسعة من المنتجات المتقاطعة ؛ 3) الاستخدام الرشيد لشبكة فروع البنك وفروعه من أجل: - استخدام نماذج تخصص الفروع ، التي تركز على شريحة معينة من العملاء أو المنتجات المحددة ، اعتمادًا على احتياجات السوق في مكان وجود البنك ؛ -أتمتة معظم الوظائف التشغيلية للبنك ، وبالتالي تحويل عبء العمل الرئيسي للموظفين على تطوير المبادرات التجارية.

في الإنصاف ، تجدر الإشارة إلى أننا قد أدرجنا فقط الاتجاهات الأكثر وضوحًا لزيادة تحسين الأنشطة التسويقية للبنك ، وقد يختلف عددها وقابليتها للتطبيق اعتمادًا على القدرات الحالية لكل بنك على حدة. في الوقت نفسه ، في رأينا ، يمكن اعتبار النهج المبدئي لتشكيل وتنفيذ سياسة تسويقية من قبل البنك ، الوارد في المقالة ، حلاً شاملاً قادرًا على ضمان أقصى قدر من الكفاءة لنشاط أي بنك.

وبالتالي ، فإن استخدام نماذج التجزئة المذكورة أعلاه في عمل البنك وبناء الكتل الوظيفية سيسمح للبنك بتنظيم أنشطة خدمة العملاء بشكل واضح. وستكون نتيجة هذا التنظيم المنهجي انخفاضًا كبيرًا في نفقات البنك بسبب الاستخدام الأكثر كفاءة للموظفين ، وتوحيد وتكرار معظم المنتجات. أيضًا ، ستعمل نماذج التجزئة الموضوعة بوضوح على تحسين كفاءة العمل مع قاعدة عملاء البنك نظرًا للتركيز الأكثر دقة على الاحتياجات المالية للمجموعات الفردية من العملاء واتخاذ القرارات المستنيرة عند إطلاق منتج معين أو حملة مستهدفة. في الوقت نفسه ، سيحصل البنك ، الذي يتبنى النهج المقترح ويجهز القاعدة التكنولوجية لتنفيذه ، على عدد من المزايا التنافسية - الاستجابة ، وتوحيد العمليات التجارية ، ومجموعة نشطة ومتوازنة على النحو الأمثل من المنتجات المالية ، اعتمادًا على العميل وما إلى ذلك ، مضمونة لسداد التكاليف الأولية وبالتالي ضمان مكانة قوية للبنك في السوق الحديثة للمنتجات المالية.

2. نشاط فرع أباتيتي لمجلس الأمن التابع للاتحاد الروسي رقم 8017

2.1 الخصائص العامة والهيكل التنظيمي لـ Apatity OSB No. 8017

اليوم سبيربنك هو الزعيم المطلق للنظام المصرفي الروسي. من خلال موقعه في السوق ، من خلال حجم الأصول ورأس المال ، من خلال نتائجه المالية وحجم البنية التحتية ، يتفوق البنك عدة مرات على أقرب منافسيه. يتضح حجم واستقرار البنك بشكل خاص خلال فترات عدم الاستقرار في الأسواق المالية.

قام البنك في السنوات الأخيرة بالكثير من الأعمال التي كفلت التشكيل النهائي لأربع مجموعات رئيسية من المزايا التنافسية للبنك وهي:

قاعدة عملاء كبيرة في جميع قطاعات العملاء (الشركات والتجزئة ، العملاء الكبار والصغار) وفي جميع مناطق البلاد ؛

حجم العمليات ، سواء من حيث المؤشرات المالية (الحجم المتاح ومدة العمليات ، والوصول إلى الموارد ، والتصنيفات الدولية ، وفرص الاستثمار) ، ومن حيث كمية ونوعية البنية التحتية المادية (على وجه الخصوص ، شبكة توزيع فريدة من نوعها عملاء التجزئة والشركات) ؛

العلامة التجارية للبنك وسمعته المرتبطان في المقام الأول بمورد ضخم للثقة في البنك من جانب جميع فئات العملاء ؛

موظفو البنك والخبرة المتراكمة الكبيرة. عدد كبير من المتخصصين المؤهلين ذوي الخبرة في جميع مناطق روسيا ، وخبرة إدارية واسعة داخل واحدة من أكبر المنظمات في العالم ، والعمليات والأنظمة التي تتعامل بشكل عام مع المهام ذات الحجم الفريد والتعقيد.

في الوقت نفسه ، يرتبط عمل البنك اليوم بعدد من أوجه القصور الخطيرة ، دون التغلب على ما يستحيل التحدث عنه بشأن تحقيق إمكاناته التنموية. وتشمل هذه:

· ضعف الكفاءة في استخدام اثنين من أهم المزايا التنافسية للبنك: شبكة المبيعات وقاعدة العملاء ، والتي ترتبط بعدم كفاية تنظيم عمل العملاء ومهارات وأنظمة المبيعات والخدمات غير المتطورة. تجليات ذلك هي البيع المتقاطع المنخفض ، والعائدات المنخفضة من العديد من المنتجات ، والتغطية غير الكافية لقاعدة العملاء المحتملين.

· تدني جودة الخدمة من حيث سرعة اتخاذ القرار ، وتعقيد العمليات والإجراءات ، ومستوى الاتصال والتفاعل بين البنك والعميل ، فضلاً عن راحة ووظائف فروع البنك. وفقًا للعملاء ، يتخلف البنك بشكل كبير عن منافسيه الرئيسيين من حيث مستوى الخدمة.

· مستوى منخفض بشكل استثنائي من إنتاجية العمل. وفقًا لهذا المؤشر ، يتخلف البنك كثيرًا ليس فقط عن بنوك الدول المتقدمة (بعضها دخل بالفعل السوق الروسية) ، ولكن أيضًا عن البنوك في الأسواق الناشئة. الأسباب الرئيسية لذلك هي: الإرهاق المفرط والتعقيد في العمليات التجارية ، وانخفاض مستوى التخصص وتقسيم العمل ؛

· عدم توحيد العمليات التجارية عبر البنك ، مما يجعل من المستحيل استخدام وفورات الحجم وإدخال تقنيات المعلومات الحديثة ؛ انخفاض مستوى الأتمتة وكمية كبيرة من العمل اليدوي ؛ لامركزية العمليات ووظائف الدعم. ونتيجة لذلك ، فإن العديد من أنظمة وعمليات البنك غير قابلة للتطوير بشكل جيد ، ولا يؤدي نمو حجم الأعمال إلى زيادة الكفاءة.

· أنظمة إدارة مخاطر غير كافية ومكلفة. معظمها اليوم موزع وغير رسمي بشكل كاف وقابل للتطوير بشكل سيئ. أيضًا ، في بعض الحالات ، يكون التوازن بين التحكم في المخاطر والربحية منحازًا بشدة نحو تجنب المخاطر. نتيجة لذلك ، يتحمل البنك تكاليف تحكم عالية لا تعطي العائد المتوقع وتحصل على دخل أقل.

· ضعف الثقافة المؤسسية للبنك ، وقبل كل شيء ، البيروقراطية المفرطة ، المسؤولية غير الكافية عن النتيجة النهائية لعمل البنك وجودة عمل العميل ، عدم كفاية السعي للتحسين والتطوير.

على خلفية الإمكانات متوسطة المدى لتطور السوق ، والأزمة الأخيرة في الأسواق المالية والوضع الحالي داخل البنك ، يواجه البنك عددًا من التحديات والتهديدات الأساسية. وتشمل هذه:

· وضع الاقتصاد الكلي ، وقبل كل شيء الأزمة المالية التي بدأت تتكشف ، ونقص السيولة في الاقتصاد ، وخطر زيادة مخاطر الائتمان مع تباطؤ النمو الاقتصادي. في ظل هذه الخلفية ، فإن العمل على تحسين نظام إدارة المخاطر ، وكذلك آليات وإجراءات تحصيل الديون المتعثرة يصبح ذا أهمية وأولوية خاصة.

· زيادة المنافسة في السوق المالية الروسية. ويرجع ذلك إلى دخول البنوك الأجنبية إلى السوق ، الأمر الذي سيجلب معها في نهاية المطاف أساليب عمل جديدة وأفضل ، وإلى عمليات توحيد السوق ، التي ستتسارع حتماً نتيجة للأزمة المالية. في وضعه الحالي ، لم يكن البنك قادرًا على الصمود بفعالية في المنافسة الشديدة ، كما يتضح من الخسارة الكبيرة في حصته في السوق في تجارة التجزئة في 2004-2007 وانخفاض أداء البنك في موسكو. البنك ملزم باستخدام "فترة الراحة التنافسية" التي خلقتها الأزمة المالية من أجل عكس هذه الاتجاهات جذريًا على المدى المتوسط.

· الاتجاه الهبوطي طويل الأجل في ربحية العمليات في السوق الروسية المرتبط بنقص هيكلي في المطلوبات في القطاع المصرفي وديناميكيات تنافسية في أسواق بعض المنتجات المصرفية (على سبيل المثال ، الإقراض للكيانات القانونية الكبيرة وقروض السيارات والقروض في نقاط البيع بالتجزئة). تحدد هذه العوامل أهمية التمايز غير السعري لعرض البنك والحاجة إلى تحسين شامل لجودة عمل العملاء وعروض المنتجات ، فضلاً عن استراتيجية تسعير متوازنة.

· خطر تجاوز نمو التكاليف فيما يتعلق بدخل البنك ، الناجم عن انخفاض إنتاجية العمالة ، وقابلية التوسع المنخفضة لأنظمة البنك على خلفية الزيادة المتوقعة في حجم الأعمال والنمو المحتمل في تكلفة العمالة ، وهو البند الرئيسي من المصاريف غير الربوية

يواجه البنك اليوم خيارًا أساسيًا لمسار مزيد من التطوير. يفترض سيناريو "التطور بالقصور الذاتي" الحفاظ على العناصر الأساسية للنموذج الحالي لعمل البنك وتعديلاتها وتعديلاتها البسيطة نسبيًا وفقًا لحالة السوق. وتتميز جوانبها الجذابة بالبساطة الكبيرة في التنفيذ ، ودرجة كبيرة من الاستمرارية والوضوح لموظفي البنك. في الوقت نفسه ، لن يسمح سيناريو التطوير هذا لـ Sberbank بالتغلب بشكل كامل على أوجه القصور في عملها. كما أنه لا يقدم إجابة واضحة للتحديات التي يواجهها البنك اليوم. نتيجة لذلك ، على المدى المتوسط ​​، يجب أن نتوقع توحيد الاتجاهات السلبية في ديناميكيات التغيرات في حصص السوق والمؤشرات المالية النسبية.

يحتوي سيناريو "القصور الذاتي" أيضًا على عدد من المخاطر الجسيمة المرتبطة ، أولاً وقبل كل شيء ، بأنظمة إدارة المخاطر غير الفعالة والقابلة للتطوير بشكل كافٍ واحتمال نمو التكلفة بمعدل يتجاوز معدل نمو الإيرادات. وفي الوقت نفسه ، سيتمكن البنك من التطوير دون إعادة هيكلة كبيرة لعمله ، واستقرار حصته في أصول النظام المصرفي عند مستوى 20-25٪ والحفاظ على الكفاءة عند مستوى أقل بقليل من متوسط ​​السوق.

من ناحية أخرى ، تسمح لنا المواقف التنافسية الحالية للبنك في السوق وإمكاناته التنموية جنبًا إلى جنب مع الميزات الجذابة هيكليًا لسوق الخدمات المصرفية الروسي بالقول إنه إذا تم تنفيذ سيناريو "التحديث" ، فإن النمو الديناميكي للغاية التنمية ممكنة ، متجاوزة مؤشرات النظام المصرفي ككل. على وجه الخصوص ، هناك إمكانات كبيرة لتعزيز المركز التنافسي للبنك ، في كل من أسواق التجزئة والشركات ، بسبب العمل المكثف للعملاء وزيادة تغطية قاعدة العملاء. البنك أيضا

لديها فرص هائلة لتحسين كفاءتها التشغيلية وبناء ميزة تنافسية من خلال حجم عملياتها. وهذا سيمكن البنك من ضمان آفاق التنمية المستدامة طويلة الأجل.

تضم شبكة فروع سبيربنك لروسيا 17 مصرفاً إقليمياً و 1230 فرعاً و 19183 فرعاً و 30 وكالة.

لدى Apatitskoe OSB 8017 48 مكتبًا إضافيًا تقع في الأجزاء الوسطى والجنوبية من منطقة مورمانسك وهي جزء تنظيمي من Murmansk OSB 8627 كقسم

الهيئة الرئيسية لإدارة تحديد وضع اللاجئ هو المدير. يدير الأنشطة اليومية. يخضع المدير مباشرة لنائب المدير وكبير المحاسبين ورؤساء الأقسام. إنه مرتبط بهم من خلال تدفق المعلومات. من ناحية أخرى ، من المرؤوسين إلى المدير ، يتم تلقي المعلومات التي تميز أداء OSB وهي ضرورية لتطوير إجراءات التحكم العقلاني. يزود كبير المحاسبين المدير بتقارير ومعلومات عن العمليات التجارية والنتائج المالية لتنظيم إدارة تحديد وضع اللاجئ.

هناك أيضًا علاقة بين المدير ورؤساء الأقسام. الرؤساء مسؤولون أمام المدير ، والمدير بدوره يتحكم في أنشطتهم.

لكل قسم أهداف وغايات محددة يتم تحديدها من خلال التعليمات والأوامر. على سبيل المثال ، تعمل إدارة الائتمان في تقديم القروض للأفراد والكيانات القانونية. تقوم إدارة الائتمان بتحليل الجدارة الائتمانية للعميل وعلى أساس هذا يتم اتخاذ قرار بمنح قرض.

يتحكم القسم القانوني في الجوانب القانونية لأنشطة مكتب الرقابة الداخلية ، وإذا لزم الأمر ، يكون ممثلًا في المحكمة.

ينفذ قطاع معاملات الصرف الأجنبي عمليات مصرفية بالعملة الأجنبية: الصرف ، الشراء ، البيع ، إلخ. وكذلك تراقب بنشاط الأنشطة التي تجري في سوق الصرف الأجنبي.

يتعامل قطاع الأوراق المالية مع معاملات الأوراق المالية.

يعمل المكتب الخلفي مع الكيانات القانونية ويتحكم بشكل مباشر في الحالة الحالية لحسابات العملاء.

يضمن قسم المعلومات التشغيل السلس للمعدات والبرامج المكتبية.

يضمن الأداء الطبيعي لكل قسم التشغيل الفعال لمكتب التنظيم والرقابة بأكمله ، ومن الصعب التحدث عن الدور الرئيسي لأي قسم ، حيث أن أهم شيء هو نطاق الخدمات وشروط خدمة العملاء ومبلغ الدفع للخدمات المقدمة - معلمات مهمة تؤثر على اختيار البنك من قبل العملاء. الشرط الرئيسي لتوسيع قاعدة عملاء البنك هو تطوير مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات المصرفية المقدمة للكيانات القانونية.

حاليًا ، يوفر Apatity OSB الأنواع التالية من الخدمات للكيانات القانونية:

) خدمة التسوية

· فتح ومسك الحسابات بالروبل والعملات الأجنبية ؛

· جميع أنواع المدفوعات

· المدفوعات الإلكترونية من خلال نظام التسوية سبيربنك ؛

· نظام نقل البيانات الآلي "العميل - سبيربنك" ؛

) البطاقات المصرفية للشركات (الروبل والدولية) ؛

سيقوم خبراؤنا بتقديم المشورة أو تقديم خدمات التدريس حول الموضوعات التي تهمك.
ارسل طلبمع الإشارة إلى الموضوع الآن لمعرفة إمكانية الحصول على استشارة.

يعتمد الانتقال إلى علاقات السوق ، الذي يمثل حاليًا الاتجاه الرئيسي لتحقيق الاستقرار في اقتصاد طاجيكستان ، في المقام الأول على الانتعاش المالي وإعادة هيكلة النظام المصرفي ، وتشكيل وتطوير السوق المالية. يتحدد دور النظام المصرفي الجديد في تحريك الدولة نحو اقتصاد السوق إلى حد كبير من خلال تطوير التسويق في هذا المجال ، والعلاقات التي تتطور بين البنوك المختلفة ، وبين البنوك وعملائها ، وكذلك تشكيل الخدمات المصرفية السوق وسياسة أسعار الفائدة وأنشطة البنوك الأخرى.

أدت زيادة المنافسة وزيادة متطلبات العملاء للخدمات المصرفية إلى حقيقة أن عددًا متزايدًا من البنوك يتجه إلى التسويق وتطوير خطط تسويقية استراتيجية من أجل التكيف مع التغيرات في البيئة الخارجية وضمان النجاح في المنافسة / 7 ، ص 26 /

في طاجيكستان ، يتم تطوير التسويق في كل من الصناعة وفي مجال الخدمات المصرفية في وقت واحد وفي ظروف صعبة للغاية. في غياب الخبرة والتطورات المنهجية والمتخصصين المؤهلين وبيئة المعلومات ، كل منظمة بشكل مستقل عن طريق أساتذة التجربة والخطأ مثل مجال النشاط الصعب مثل التسويق.

وتجدر الإشارة إلى أن البيئة التنافسية في قطاع الخدمات في بلدنا تشكلت بشكل أسرع من الصناعة. أدى إنشاء نظام مصرفي من مستويين إلى تكوين العديد من البنوك التجارية. على الرغم من القيود الحالية ، تدخل البنوك الأجنبية السوق المالية الطاجيكية. يمكننا أن نتحدث بثقة عن تشكيل سوق للمشتري في مجال الخدمات المصرفية وعن بداية الصراع على العملاء. سيذهب النجاح في هذا الصراع إلى تلك البنوك التي ستكون قادرة على العثور على مزاياها التنافسية ، وتفردها وعملائها ، وستكون قادرة على التكيف مع احتياجات العملاء وخلق احتياجات جديدة للخدمات المصرفية.

لذلك ، يمكن تعريف التسويق المصرفي على أنه البحث والاستخدام من قبل البنك للأسواق الأكثر ربحية للمنتجات المصرفية ، مع مراعاة الاحتياجات الحقيقية لعملائه. وهذا يتطلب بيانًا واضحًا لأهداف البنك ، وتشكيل طرق ووسائل تحقيقها ، ووضع إجراءات محددة لتنفيذ الخطط. تتمثل المهمة الرئيسية للتسويق المصرفي في تحليل العمليات التي تجري في سوق رأس المال ، أي مباشرة في مجال عمل المؤسسات الائتمانية والمالية ، وخاصة في القطاع المصرفي ، وفي سوق الأوراق المالية ، بما في ذلك السوق الأولية ، الثانوية (البورصة) والسوق غير المباشر (ما يسمى السوق). هذا ضروري لإدارة البنوك من أجل اتخاذ قرارات مرنة تهدف في المقام الأول إلى توسيع الأنشطة المصرفية ، وبالتالي زيادة الأرباح / 8 ، ص 365 /

الغرض من التسويق المصرفي هو تهيئة الظروف اللازمة للتكيف مع متطلبات سوق رأس المال ، لتطوير نظام مقاييس لأبحاث السوق ، لزيادة القدرة التنافسية والربحية.

كقاعدة عامة ، يقوم البنك ، بناءً على تحليل سوق رأس المال ، بالتغيرات في حجمه ، ودراسة عادات المستهلك ، مع مراعاة الخصائص الاجتماعية والنفسية للأشياء في الإقليم ، ويضع برنامجًا لجذب الأموال (الودائع ، الودائع) وإصدار القروض والائتمانات. وبهذا المعنى ، فإن البنك ملزم بتحديد المبادئ العامة لاستراتيجية المنافسة والطرق المحددة لإتقان سوق المبيعات. يجب أن تسترشد جميع أقسام البنك بهذه الإستراتيجية.

يهدف التسويق في القطاع المصرفي إلى دراسة سوق الموارد الائتمانية ، وتحليل الوضع المالي للعملاء والتنبؤ ، على هذا الأساس ، بإمكانيات جذب الودائع إلى البنوك ، والتغيرات في أنشطة البنك. الآن بعد أن سُمح للشركات والمؤسسات بفتح حسابات مع أي بنك ، فإن أساس المنافسة في الخدمات المصرفية آخذ في التوسع. يهدف التسويق إلى توفير الظروف المواتية لجذب عملاء جدد وتوسيع نطاق الخدمات المصرفية التي تهم العملاء في استثمار أموالهم في حسابات هذا البنك.

لجذب المودعين في بيئة تنافسية ، تستخدم البنوك سياسة سعر الفائدة التي تهدف إلى جذب الأموال من الشركات والمنظمات والتعاونيات والسكان على مدى فترة أطول. يتم استخدام سياسة سعر الفائدة في تسويق البنوك ، ولا سيما إنشاء وتنظيم أسعار الفائدة ، مع التنظيم المتزامن لأسعار الفائدة لاستخدام الائتمان من قبل المؤسسات والمنظمات. تتمثل مهمة التسويق في هذه الظروف في دراسة الطلب على الائتمان ، وهو أمر مستحيل دون تحليل الوضع المالي لكل مؤسسة أو عميل ، وتحديد مجالات الاستثمار الأكثر فاعلية لصناديق القروض ، وتحسين جودة خدمات الائتمان للعملاء . تقييم البنوك لحالة التمويل الذاتي في الشركات والشركات والمؤسسات مهم أيضًا. إن الحجم الكبير لتراكم المصادر الخاصة من خلال الاستهلاك والربح ، كقاعدة عامة ، يقلل من الطلب على الائتمان ، ويساهم انخفاض التمويل الذاتي للمؤسسات لسبب أو لآخر (بما في ذلك الركود الاقتصادي والتضخم) في التوسع في هذا الطلب.

يركز التسويق المباشر على خدمة العملاء الشخصية. تهدف طريقة التسويق هذه إلى إنشاء احتياجات جديدة بين العملاء الحاليين ، حيث يتم وضع عناوين كائنات التسويق المباشر لإرسال الكتيبات والمعلومات الإعلانية الأخرى ، بما في ذلك الرسائل في برنامج تلفزيوني على أساس فهرس بطاقة البنك. للغرض نفسه ، يتم استخدام أحدث طريقة لإعلام العميل - التسويق عبر الهاتف ، والذي كان استمرارًا للخدمات المصرفية في المنزل ، بسبب الانتشار الهائل لأجهزة الكمبيوتر الشخصية. لقد ثبت أن المؤسسات المالية ، التي تستخدم التسويق عن بعد ، قادرة على تلقي نفس الدخل الذي كانت ستحصل عليه عند إنشاء فرع جديد ، ولكن بدون استثمارات بملايين الدولارات وبتكاليف تشغيل أقل.

وبالتالي ، فإن خصوصيات بيع الخدمات المصرفية تتطلب تطوير تقنيات وأساليب خاصة للتسويق المصرفي. أظهرت الممارسة المصرفية أن الطريقة الأكثر فاعلية هي الطريقة التي لا يتم فيها بيع الكثير من المنتجات المصرفية كطريقة لحل مشكلة عميل البنك (تقليل التكاليف العامة ، وتقليل وقت العمل ، والحصول على نسبة مئوية معينة ، وما إلى ذلك). وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى أهمية استخدام الأدوات لتحفيز المنتجات المبتكرة والترويج لها كإحدى طرق التسويق المصرفي.

تتطلب خصوصية المنتجات التي يقدمها البنك ثقافة اقتصادية عالية إلى حد ما من المستهلكين ، مما يجعل من الضروري توضيح محتوى الخدمة للعميل ، ويعزز أهمية عامل مثل ثقة العملاء. بعد كل شيء ، فإن العميل ، كما ذكر أعلاه ، يعهد بأمواله إلى البنك ، يدخل في صفقة لا يمكنه السيطرة عليها. وبالتالي ، فإن الطبيعة غير الملموسة للأعمال المصرفية نوعًا ما مضاعفة: إنها أعمال غير ملموسة ذات أصول غير ملموسة.

إن البيئة التي تشكلت فيها البنوك التجارية لطاجيكستان وتتطور فيها هي بيئة معقدة من الأزمات الاقتصادية والاجتماعية والسياسية ، تتفاقم بسبب المواجهة بين الهياكل الإقليمية القطاعية (الاقتصادية) والسياسية والجنائية. كان للانخفاض العميق المطول في الإنتاج ، والانخفاض الحاد في الدخل والقوة الشرائية للسكان ، وكان لمدخراتهم بحلول بداية التسعينيات تأثير حاسم على الاستراتيجية المالية للبنوك ، وبالتالي على أهداف المنافسة بين البنوك / 7 ، ص. 290 /

في وقت من الأوقات ، واجهت البنوك التجارية ، بسبب السياسة النقدية المتشددة للبنك الوطني ، مشكلة أخرى: نقص الأموال. كان جذب الودائع من السكان يتركز تقليديًا في سبيربنك ، لذلك اعتمدت معظم البنوك الجديدة على سوق ما بين البنوك للعثور على أموال لعمليات الإقراض والتداول. على الرغم من إمكانية الحصول على هوامش كبيرة خلال فترة ارتفاع أسعار الفائدة ، لم يقم سوى عدد قليل جدًا من البنوك بتطوير شبكة وطنية من الفروع لتلقي الودائع من السكان. هذا الاعتماد على سوق ما بين البنوك كان أيضًا مصدرًا لعدم الاستقرار. بمعنى أنه إذا قررت البنوك والشركات المالية المنافسة الأخرى تقليل تعرضها للمخاطر ، فقد أدى ذلك إلى سحب كبير لودائعها من قبل المودعين.

بحثًا عن العدد الأمثل للبنوك التجارية في هذه المرحلة (في الساحة - بداية القرن الحادي والعشرين) ، يجب الاعتراف بأن عدد البنوك ليس المتغير الوحيد وليس المتغير الأكثر أهمية الذي يجب أخذه في الاعتبار . إن كثافة شبكة فروع البنوك (محسوبة بعدد السكان لكل فرع) لا تقل أهمية (أو حتى أكثر) عن عدد البنوك. يعد أكثر من 13 مصرفاً تجارياً مؤشراً منخفضاً لطاجيكستان ، بالنظر إلى حجم وحجم سكان البلاد ، ومؤشر مرتفع إلى حد ما عند مقارنته بالوضع في القطاع المصرفي في بداية البيريسترويكا.

في طاجيكستان ، لا توجد منافسة بين التمويل المباشر وغير المباشر بقدر ما بين التمويل الرسمي والتمويل السري. تظهر تجربة معظم البلدان الصناعية أن أسواق رأس المال لا يمكن أن تزدهر بنظام مصرفي ضعيف.

لا تكمن مشكلة الابتكار في طاجيكستان في اختراع عمليات جديدة تمامًا لم يتم استخدامها في أي مكان في العالم ، ولكن في التطوير والتكيف مع الظروف المحلية للعمليات المعروفة بالفعل في ممارسة البنوك الأجنبية.

في المرحلة الحالية ، هناك اتجاه نحو التعميم في مجال نشاط البنوك التجارية ، وهو ما يفسره تأثير المنافسة. لتحسين كفاءة الأنشطة المصرفية ، تحفز التشريعات المصرفية للبلدان المتقدمة اقتصاديًا المنافسة ، وتخلق ظروفًا متساوية لأنشطة مختلف مؤسسات الائتمان. في إطار هذا الاتجاه (مع الحفاظ على التخصص وتطويره بالتوازي) ، يتغير مفهوم العلاقات بين البنوك والعملاء ، ويتم إنشاء اتجاهات جديدة بشكل أساسي لتطوير الخدمات المصرفية. وينعكس هذا ليس فقط في زيادة عدد الخدمات المقدمة للعملاء ، ولكن أيضًا في التغيير النوعي في هيكل المعاملات ، وانخفاض حصة المدخرات وعمليات القروض وزيادة حجم المعاملات مع الأوراق المالية.

تشجع المنافسة البنوك على تسريع تطوير الخدمات المالية غير التقليدية التي تكمل عملياتها الأساسية. نحن نتحدث عن مشاركة البنوك (بشكل مباشر أو من خلال الفروع المتخصصة) في عمليات التأجير التمويلي ، والقروض المضمونة بالعقارات ، وشراء المستحقات (التخصيم) ، وعمليات الضمان ، إلخ. وهذا يسمح للعديد من البنوك بتخفيف الضغوط التنافسية وإلى حد ما تعويض خسارة الأسواق التقليدية وتقليل هوامش الفائدة.

وبالتالي ، فإن البنك هو شركة خدمات مالية تدير بشكل احترافي الموارد المالية للمجتمع ، فضلاً عن أداء العديد من الوظائف الأخرى في الاقتصاد. يعتمد نجاح أي بنك على كيفية تلبية الخدمات المالية التي يقدمها للطلب العام ، ومدى الجودة العالية والتنافسية من حيث السعر / 8 ، ص 658 /

بالنسبة للمصارف الطاجيكية ، أصبح الابتكار ليس معيارًا للمنافسة فحسب ، بل أصبح أيضًا شرطًا للبقاء في السوق. لذلك ، فإن قدرتهم على البدء بقوة في تنفيذ مشروع مبتكر وإدارته بفعالية تكتسب أهمية.

مجال الابتكارات في مجال التقنيات المصرفية للبنوك الطاجيكية واسع للغاية. في إطارها ، المجالات التالية هي الأكثر صلة اليوم: دعم البرمجيات والحاسوب ، والاتصالات ، وحل مشكلة الوصول عن بعد ، وأمن المعلومات ، وتعميم الخدمات ، والبنوك التي تؤدي وظائف جديدة بسبب سرعة (وقت) معاملات التسوية والدفع. بالنسبة لبنك كبير ، فإن حوسبة الأقسام ، وإدخال التكنولوجيا المصرفية الخاصة ، والاتصال بأنظمة الاتصالات الدولية ، التي يتم تنفيذها في مجمع مع إعادة الهيكلة التنظيمية ، هي شرط أساسي لعمل البنوك في الائتمان المحلي والدولي والعملات الأجنبية سوق.

الطريقة الرئيسية لتوزيع المنتجات المصرفية هي البيع الشخصي ، حيث يجب على مديري البنوك إقناع المشتري المحتمل بإعطاء الأفضلية لمنتجهم أو خدمتهم. وبالتالي ، يمكن أيضًا اعتبار البيع الشخصي للخدمات المصرفية إحدى طرق ترويج المبيعات ، والتي أصبحت مؤخرًا مهمة بشكل متزايد. لذلك ، في السبعينيات والثمانينيات. لتحسين خدمة العملاء في سوق التجزئة ، عينت البنوك التجارية البريطانية "مصرفيين شخصيين" في كل فرع ، لم يكونوا جزءًا من فريق الإدارة ، وكانت مهمتهم هي التفاعل المباشر مع العملاء: لقد أجابوا على الأسئلة وقدموا الاستشارات. في الفروع الكبيرة ، تعين البنوك التجارية البريطانية خبراء ماليين يقدمون المشورة للعملاء بشأن التمويل والتأمين والاستثمار. يشمل تحسين خدمة العملاء الشخصية في سوق الشركات أيضًا زيادة عدد الاستشاريين المدربين تدريبًا خاصًا للشركات الصغيرة العاملة في الفروع المحلية للبنك.

نظام الحوافز ، أو استراتيجية الاتصال ، هو العنصر التالي في مزيج التسويق. يهتم البنك بإنشاء والحفاظ على صورة مواتية لمنتجاته في نظر العملاء الحقيقيين والمحتملين ، وجماهير الاتصال. مع أخذ ذلك في الاعتبار ، يشتمل مجمع الحوافز على العناصر التالية: الترويج المباشر للمبيعات ، وإنشاء صورة مواتية للبنك في أعين دائرة واسعة من الجمهور والإعلان.

يتضمن تحفيز موظفي البنك تشجيع جهود موظفي البنك لتقديم أي نوع من الخدمات المصرفية ، والتشجيع على تحسين الخدمة للعملاء الحاليين أو جذب عملاء جدد ، والتشجيع على تحسين المنتجات المصرفية.

لتحفيز الوسطاء الذين يتم من خلالهم الترويج للخدمات المصرفية ، يتم استخدام الدعاية المشتركة وأنظمة الخصومات الخاصة / 7 ، ص 212 /

العنصر التالي في استراتيجية الاتصال هو العلاقات العامة (PR) ، والتي تفترض النشاط الهادف للبنك لتطوير تحقيق التفاهم المتبادل مع الموضوعات من حوله من أجل الحصول على موقف خير تجاه أنشطته. تعتمد العلاقات العامة على القدرة والرغبة في إقامة علاقات متبادلة مفيدة مع الجمهور.

تتضمن العلاقات العامة معلومات كاملة عن منتجات وخدمات البنك لجميع الكيانات (الجماهير المستهدفة ، والهيئات الحكومية والإدارية ، ووسائل الإعلام) ، وتحليل الموقف والتنبؤ برد الفعل المحتمل لبعض الكيانات على أنشطة البنك. يمكن أن يستهدف هذا النشاط كلا من البيئة الخارجية وموظفي البنك نفسه. يعتبر توضيح الدور الاجتماعي للأعمال المصرفية مهمة علاقات عامة أخرى ، حيث أن البنك مسؤول أمام المجتمع الذي يتم فيه تنفيذ أنشطته. لذلك ، فإن إحدى مهام البنك هي الوفاء ببعض الالتزامات الاجتماعية. من الناحية العملية ، تتضمن الأنشطة في هذا الاتجاه حل مشاكل دعم وتطوير مبادرة موظفيها (العلاقات داخل البنك) ، وتشجيع خلق فرص جديدة للشباب (التعليم) ، ودعم الفقراء (الأعمال الخيرية) ، وما إلى ذلك.

وبالتالي ، فإن العلاقات الإنسانية تمثل التأثير على الرأي العام الذي نشأ نتيجة لأنشطة البنك والإعلانية والفعاليات الخيرية. بدوره ، يمكن للبنك أن يخطط لأنشطة في هذا المجال للتأثير المستقبلي على الرأي العام / 8 ، ص 743 /.

لاحظ أن مفهوم العلاقات العامة وُلد في الولايات المتحدة في بداية القرن التاسع عشر. تبلغ تكاليف العلاقات العامة السنوية في الولايات المتحدة عدة مليارات من الدولارات.

ليس لدينا حتى الآن مثل هذه الأنشطة ، أي الشركات التي تقدم خدمات لتكوين الرأي العام. يمكن للبنوك أيضًا استخدام خدمات هذه الشركات ، مدركة أن السمعة هي العامل الرئيسي في اختيار البنك.

العنصر الثالث في استراتيجية الاتصال هو الإعلان. تتنوع أشكال ووسائل الإعلان بشكل كبير ، لكن موظفي البنك بدأوا يدركون أن تكاليف الإعلان المرتفعة لا توفر تلقائيًا الفعالية الإعلانية اللازمة من حيث التغطية ودرجة التأثير على الجمهور ودقة تحقيق الأهداف.

من الصعب إلى حد ما جمع المعلومات حول البيئة المالية للبلد ، حول الفرص والمكانة السوقية للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى ، وهيكل العملاء والتكوين الاجتماعي.

للقيام بعمل تحليلي ، تنشئ البنوك نظامًا معينًا للمعلومات التسويقية: جهاز تحليلي ، معدات ، تقنيات منهجية مصممة لجمع وتقييم ونشر معلومات محددة وموثوقة. للعمل على توسيع السوق ، يتم إنشاء بنك معلومات تسويقي. يتضمن نظام تخطيط التسويق تطوير الاستراتيجيات والسياسات والتكتيكات في اقتصاد السوق. يتم تحديد الإستراتيجية على أساس نظام التنبؤات والخطط للتنمية طويلة الأجل (للبنوك من 18 شهرًا إلى 5-10 سنوات) ، والسياسة - الخطط متوسطة الأجل (1-5 سنوات) ، والتكتيكات - قصيرة - المدى (حتى سنة واحدة) ، خطط تشغيلية ومرنة (برامج) ... في الوقت نفسه ، يتم تطوير العديد من الخيارات.

أود أن أشير إلى أن أبحاث السوق تسمح بما يلي: تحديد سوق الجملة والتجزئة الذي يعمل فيه البنك وآفاق تطوره ؛ معرفة حالة المنافسة في السوق وتأثيرها على استراتيجية البنك ؛ توقع الاتجاهات العامة في تطوير سوق الخدمات المصرفية المستهدف.

حتى اليوم ، لا توجد عمليًا أي منظمات في جمهورية تتارستان يمكنها جمع المعلومات وتعميمها وتحليلها ، أي. لا توجد مراكز تسويق وأبحاث. حتى الآن ، تُجبر كل منظمة على جمع المعلومات التي تهتم بها ، وإنفاق الكثير من المال والوقت عليها ، والذي ، مع ذلك ، لا يضمن موثوقية واكتمال المعلومات التي تم جمعها.

حتى اليوم ، للأسف ، ليس لدينا شركات تسويق محلية يمكنها إجراء أبحاث تسويقية لمؤسساتنا وشركاتنا. سيساعدك ذلك في العثور على فقرك في سوق المنافسة المستمرة ، وكسب عدد أكبر من العملاء وتحقيق هدفك ، وهو تحقيق ربح.

من المهم للبنوك ، وكذلك لجميع الشركات والمؤسسات على أساس تجاري ، أن يكون لها سلطة كبيرة وعدد كبير من العملاء ، مما سيؤدي إلى أنشطة ناجحة. يعتمد هذا إلى حد كبير على جودة العلاقة بين موظفي البنك وعملائهم. من المهم ليس فقط الإعلان عن الأنشطة الناجحة للبنك أو العروض المغرية المختلفة ، ولكن أيضًا تقديم خدمة عملاء احترافية. لذلك ، فإن إدخال واستخدام الخدمات الاستشارية سيكون مرغوباً فيه بالنسبة للبنوك. وفي البنوك الأجنبية ، تعتبر هذه بالفعل معاملة مركبة إلزامية.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru/

مقدمة

1. وصف موجز للنظام المصرفي

2.2 الموارد التي تم جذبها من أحد البنوك التجارية

2.2.1 مصادر الإيداع

2.2.2 المصادر غير الإيداعية

2.3 تحليل فعالية تشكيل قاعدة الموارد

2.3.1 تحليل ربحية الودائع تحت الطلب والودائع لأجل

2.3.2 هامش الفائدة

2.3.3 سيولة البنك وملاءته

استنتاج

قائمة المصادر المستخدمة

مقدمة

يعد النظام المصرفي من أهم الهياكل الأساسية لاقتصاد السوق. البنوك ، التي تنفذ التسويات النقدية ، وتقرض الاقتصاد ، وتعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال ، تزيد بشكل كبير من الكفاءة الإجمالية للإنتاج ، وتساهم في نمو إنتاجية العمل الاجتماعي.

البنوك التجارية ، التي تعمل وفقًا للسياسة النقدية للدولة ، تنظم حركة التدفقات النقدية ، مما يؤثر على سرعة دورانها ، وإصدارها ، وإجمالي العرض ، بما في ذلك مقدار النقد المتداول.

لتنفيذ مهامه ، يجب على البنك القيام بعدد من الإجراءات ، والتي تسمى العمليات المصرفية. إنهم يلعبون دورًا رئيسيًا ليس فقط في عمل البنك نفسه ، ولكن أيضًا في تطوير الصناعة والزراعة وقطاعات الاقتصاد الأخرى. للبنوك مهمتان رئيسيتان: جذب المدخرات الخاصة ورأس المال النقدي للبلد وتوفير هذه المبالغ تحت تصرف الأشخاص الذين سيكونون قادرين على استخدامها بفعالية.

العمليات السلبية للبنك التجاري هي عمليات لزيادة رأس المال ، والتي ستحدد لاحقًا قاعدة الموارد للعمليات النشطة التي تولد دخلًا مباشرًا للبنك. تضمن العمليات السلبية استقرار موارد البنك ، ويعد حجمها وهيكلها من أهم العوامل في مصداقية البنك. ويؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم ربح البنك.

الخاصية الأساسية للنظام المصرفي هي أنه يمكن أن يقدم القروض ، أي أنه يمكن أن يخلق المال عن طريق مضاعفة احتياطياته الزائدة.

علاوة على ذلك ، لا يمكن لكل بنك فردي في النظام ، من خلال تقديم قرض ، توسيع الحسابات الجارية بمبلغ أكبر من احتياطياته الزائدة. يستخدم بنك روسيا خاصية النظام المصرفي هذه من خلال اتباع سياسة نقدية لصالح الدولة. في الوقت نفسه ، هناك توسع في الودائع ، أي استلام ودائع جديدة من المصدر.

عمليات الإيداع هي عمليات البنوك لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع إما لفترة محددة أو عند الطلب. تخضع عمليات الإيداع للمؤسسات بجميع أشكالها التنظيمية والقانونية والأفراد. إن أهداف عمليات الإيداع هي الودائع ، أي مبالغ الأموال التي يودعها الأشخاص الخاضعون لعمليات الإيداع في الحسابات المصرفية.

ينطوي تنفيذ عمليات الإيداع على تطوير كل مؤسسة ائتمانية لسياسة الإيداع الخاصة بها ، والتي يجب أن تُفهم على أنها مجموعة من تدابير البنك التجاري التي تهدف إلى تحديد أشكال ومهام ومحتوى الأنشطة المصرفية لتكوين الموارد المصرفية ، التخطيط والتنظيم.

الهدف النهائي لتطوير وتنفيذ سياسة إيداع فعالة لأي بنك تجاري هو زيادة حجم قاعدة الموارد مع تقليل نفقات البنك والحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة ، مع مراعاة جميع أنواع المخاطر.

تكمن أهمية الموضوع المختار في حقيقة أنه في ظل ظروف المنافسة بين البنوك ، تتزايد الحاجة حاليًا إلى جذب أكبر عدد ممكن من العملاء والمودعين ، الذين تشكل أموالهم مصدرًا لتجديد قاعدة موارد البنك.

تعد مشكلة جذب الأموال المجانية من السكان في حد ذاتها واحدة من أكثر المشكلات إلحاحًا اليوم ، والتي يجب أن تستند إلى مصالح المودعين من أجل تعظيم اهتمامهم في الاحتفاظ بالأموال في الحسابات المصرفية. الصراع بين البنوك لجذب الموارد يخلق الحاجة إلى تطوير برامج خاصة لزيادة قاعدة موارد البنوك.

من أجل الوفاء الكامل بالتزاماته تجاه المودعين في الوقت المناسب ، من الضروري إدارة السيولة الحالية والملاءة المالية للبنك على الفور.

فيما يتعلق بما ورد أعلاه ، نعتقد أن الموضوع المختار للأطروحة "عمليات الإيداع في بنك تجاري" هو الأكثر صلة بالموضوع.

يحدد الفصل الأول دور OJSC Uralsib في ضمان مصالح المودعين. موضوع التحليل النظري هو الطرق والأساليب والشروط الرئيسية لتعبئة الأموال من السكان في الودائع ، ويتم تصنيفها وخصائصها التفصيلية. الفصل الثاني قسم تحليلي للأطروحة. موضوع التحليل هو أنشطة قسم Salavat الفرعي في Uralsib OJSC في سوق الودائع التي تم جذبها. يتم تقديم تقييم مفصل لعمليات الإيداع من حيث شروط الجذب وأشكال إيداع الأموال.

نتيجة للدراسة والنتائج التي تم الحصول عليها ، في الفصل الثالث ، تم اقتراح تدابير تشمل منهجية "التدفق النقدي لأرصدة الأموال" ، والتنبؤ بالتدفقات النقدية لودائع السكان لضمان الإدارة الحالية للسيولة والملاءة المالية. يستخدم البنك تحليلًا تشغيليًا لمخاطر فقدان السيولة. يوفر تكثيف العمل في هذا المجال فرصة لتحسين عمل البنك من أجل التخزين الآمن لأموال السكان.

كان الأساس المنهجي هو تشريع الاتحاد الروسي ، والمواد التعليمية للبنك المركزي لروسيا ، وسبيربنك في الاتحاد الروسي ، والإبلاغ عن بيانات فرع Salavat لبنك Uralsib ، وأعمال الاقتصاديين حول تنظيم الأعمال المصرفية.

أثناء كتابة الأطروحة ، تم استخدام دراسات الاقتصاديين المحليين والأجانب: A.I. Achkasov ، G. S. Panova ، E.J. Dalan ، E. Reed و O. M. Markova و O. I. Lavrushina وآخرون.

خلال فترة البحث ، تم استخدام تقنيات مثل التحليل والتركيب والملخص والتجميع وبناء السلاسل الزمنية والتعميم وغيرها.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه في إدارة عمليات الإيداع ، وبشكل عام ، مطلوبات البنوك ، هناك حاجة إلى هيكل تنظيمي خاص ، والذي قد يسمى اللجنة المالية أو لجنة إدارة الأصول والخصوم (ALCO). يجب أن تشمل وظائفها تطوير الأساليب واللوائح لإدارة الأصول والخصوم ، وكذلك مراقبة ومراقبة تنفيذ هذه العملية.

تتميز الممارسة المصرفية الحديثة بتنوع كبير في الودائع والودائع وحسابات الودائع. ويرجع ذلك إلى رغبة البنوك في ظل ظروف سوق مجزأة شديدة التنافسية لتلبية طلب مجموعات مختلفة من العملاء على الخدمات المصرفية إلى أقصى حد وجذب مدخراتهم ورأس المال النقدي المجاني إلى الحسابات المصرفية.

حسب المحتوى الاقتصادي يمكن تقسيم الودائع إلى مجموعات:

الودائع تحت الطلب ، بما في ذلك أرصدة التسوية والحسابات الجارية ؛

الوقت دفع؛

ودائع الادخار

ضمانات.

يمكن أيضًا تصنيف الودائع وفقًا لمعايير أخرى: حسب الشروط ، وأنواع المودعين ، وشروط الإيداع وسحب الأموال ، والفوائد المدفوعة ؛ إمكانية الحصول على مزايا لعمليات البنك النشطة ، إلخ.

الغرض الرئيسي من كتابة الأطروحة هو تحديد قدرات البنك على زيادة الموارد من خلال جذب الأموال من السكان ، واقتراح تدابير لتحسين العمل مع المودعين من القطاع الخاص ، وإدخال طرق معينة للإدارة الحالية لسيولة البنك والملاءة المالية والتنبؤ بالنقد. تدفقات الودائع المنزلية ، والتي ينبغي أن تؤدي إلى زيادة السيولة والملاءة المالية ، وتنظيم وتعميم المعلومات المتاحة حول عمليات الإيداع للبنوك التجارية على سبيل المثال بنك أورالسيب.

وفقًا لذلك ، تم تحديد المهام التالية:

تحديد دور بنك أورالسيب في حماية مصالح المودعين.

تحديد الأشكال الرئيسية لجذب الأموال من السكان ؛ إيداع السيولة النقدية المصرفية

النظر في القضايا المتعلقة بالإدارة الحالية للسيولة والملاءة المالية باعتبارها المعايير الرئيسية لعمل البنك ؛

تعرف على مهمة وأهداف وأهداف بنك أورالسيب ؛

النظر في نتائج تنفيذ مفهوم التنمية لبنك أورالسيب لعام 2003 ؛

تحليل أنشطة فرع Salavat لبنك أورالسيب لجذب الودائع من السكان ؛

بناءً على نتائج التحليل ، قم بتطوير التدابير واقتراح التوصيات لتحسين العمل على الإدارة الحالية للسيولة والملاءة المالية ، وكذلك للنهج الفردي لخدمة المودعين من القطاع الخاص.

1. موجز الخصائص المصرفية

1.1 مفاهيم العمليات البنكية السلبية والفاعلة

تعتبر العمليات السلبية (عمليات تكوين موارد البنك) ذات أهمية كبيرة لكل بنك تجاري. أولاً ، تحدد قاعدة الموارد إلى حد كبير قدرات وحجم العمليات النشطة التي تضمن تلقي الدخل المصرفي. ثانيًا ، يعد استقرار موارد البنك وحجمها وهيكلها من أهم العوامل في مصداقية البنك. ويؤثر سعر الموارد المستلمة على حجم ربح البنك.

تلعب العمليات السلبية للبنوك التجارية دوراً اقتصادياً واجتماعياً وطنياً هاماً. إن تعبئة الأموال المجانية مؤقتًا للمؤسسات والسكان بمساعدتهم تسمح للنظام المصرفي بتلبية احتياجات الاقتصاد في رأس المال الثابت والعامل ، وتحويل المدخرات إلى استثمارات منتجة ، وتقديم قروض استهلاكية للسكان. والفوائد على الودائع وسندات الدين للبنوك تعوض السكان جزئياً على الأقل عن الخسائر الناجمة عن التضخم.

هناك أربعة أشكال من العمليات السلبية للبنوك التجارية:

1. الإصدار الأساسي للأوراق المالية لبنك تجاري ؛

2. خصومات من أرباح البنك لتكوين الأموال أو زيادتها.

3. الحصول على قروض من كيانات قانونية أخرى.

4. عمليات الإيداع.

تسمح العمليات السلبية للبنوك بجذب الأموال المتداولة بالفعل. يتم إنشاء موارد جديدة من قبل النظام المصرفي كنتيجة لعمليات الإقراض النشطة.

بمساعدة أول شكلين من المعاملات السلبية ، يتم إنشاء أول مجموعة كبيرة من موارد الائتمان - الموارد الخاصة. الشكلان التاليان من العمليات السلبية يخلقان المجموعة الرئيسية الثانية من الموارد - الموارد الائتمانية المقترضة أو المجتذبة.

تقترض البنوك التجارية الأموال على نطاق واسع. يتم تشكيل أكثر من 80 ٪ من إجمالي الأصول بسببهم. من خلال استخدام الأموال المقترضة الرخيصة إلى حد ما ، بما في ذلك الودائع ، يجب أن تصل الأرباح الصغيرة نسبيًا من العمليات المصرفية في النهاية إلى مستويات توفر للمساهمين عائدًا مقبولًا.

بمعنى واسع ، الإدارة السلبية هي نشاط مرتبط بجمع الأموال من المودعين والدائنين الآخرين وتحديد المجموعة المناسبة من مصادر الأموال لبنك معين. بمعنى أضيق ، بدأ فهم إدارة العمليات السلبية على أنها إجراءات تهدف إلى تلبية احتياجات السيولة من خلال السعي النشط للحصول على الأموال المقترضة حسب الحاجة. تتيح القدرة على وضع شهادات الإيداع والاقتراض Eurodollars أو الأموال مع البنك المركزي للبنك أن يكون أقل اعتمادًا على الأصول الاحتياطية الثانوية منخفضة العائد ، وهذا يزيد من قدرته على تحقيق الربح. ومع ذلك ، فإن هذه العمليات تنطوي على مخاطر. في إدارة العمليات السلبية ، من الضروري مراعاة هذه المخاطر الإضافية ، بالإضافة إلى العلاقة بين تكلفة جمع الأموال والدخل الذي يمكن الحصول عليه من استثمار هذه الأموال في القروض أو الأوراق المالية. وبالتالي ، فإن العلاقة بين إدارة الأصول والإدارة السلبية أمر بالغ الأهمية لربحية البنك ،

يتمثل نشاط البنوك التجارية في جذب الأموال (المودعين بشكل أساسي) والإقراض أو الاستثمار بمعدلات أعلى. إنه نشاط مؤسسة مالية تعمل كوسيط بين أولئك الذين لديهم أموال في شكل مدخرات وأولئك الذين يحتاجون إليها. إن منح القروض لأولئك الذين يتمتعون بجدارة ائتمانية عالية والاستثمار في الأوراق المالية عالية الجودة أقل ربحية من الشركات غير المالية. لذلك ، من أجل توفير الربح للمساهمين ، يلزم معدل دوران أكبر بكثير مما تسمح به الصناديق الخاصة.

الودائع هي النوع الرئيسي من الموارد التي تجذبها البنوك التجارية. في الواقع ، هم الذين يكشفون عن محتوى أنشطة البنوك التجارية كوسيط في اكتساب الموارد في السوق الحرة لموارد الائتمان.

الكيانات القانونية (المؤسسات والمنظمات والمصارف الأخرى) ؛

فرادى.

وفقًا لشكل السحب ، يتم تقسيم الودائع إلى:

عند الطلب (الالتزامات التي ليس لها مصطلح محدد) ؛

عاجل (الخصوم التي لها مصطلح محدد) ؛

مشروط (يتم سحب الأموال عند حدوث شروط متفق عليها مسبقًا).

الودائع تحت الطلب تمثل الأموال التي يمكن المطالبة بها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من العميل. وتشمل هذه:

الأموال في حسابات التسوية والجارية والميزانية والحسابات الأخرى المتعلقة بإجراء التسويات أو الاستخدام المستهدف للأموال ؛

الأموال الموجودة في حساب البنك المراسل المفتوح لدى RCC ؛

الأموال على حساب LORO عند إقامة علاقات مراسلة مع البنوك الأخرى ؛

الودائع تحت الطلب.

في معظم البنوك التجارية ، تمثل الودائع تحت الطلب الحصة الأكبر في هيكل الأموال التي يتم جذبها. هذا ، كقاعدة عامة ، أرخص مصدر للموارد المصرفية. تتطلب قدرة صاحب الحساب على سحب الأموال في أي وقت وجود حصة متزايدة من الأصول عالية السيولة في معدل دوران البنك بسبب تقليل السيولة الأقل ، ولكن مع توليد أصول عالية الدخل ، لذلك تفرض البنوك فائدة منخفضة جدًا عند الطلب أرصدة الحسابات أو عدم تحميلها على الإطلاق. في بعض البلدان ، يحظر القانون عمومًا تراكم الفائدة على هذه الودائع ، لأنه في المنافسة على الالتزامات ، ترفع البنوك أسعار الفائدة على حسابات العملاء ، وفي نفس الوقت تحاول منع حدوث انخفاض في الأرباح ، وحل هذه المشكلة من خلال المخاطرة الاستثمارات الائتمانية التي تجلب زيادة في الدخل ، ولكن القروض المحفوفة بالمخاطر تؤثر سلبًا على سيولة البنك. على الرغم من الحركة العالية للأموال عند الطلب ، فمن الممكن تحديد الحد الأدنى من الرصيد غير القابل للاختزال واستخدامه كمورد ائتماني ثابت.

يتم حساب حصة الأموال "القصيرة" التي يمكن تحويلها إلى "طويلة" لفترة معينة وفقًا للصيغة التالية:

A = Osr / Okr * 100 ،

حيث A هي حصة الأموال القصيرة التي يمكن تحويلها إلى أموال طويلة لفترة معينة ؛

OSR - متوسط ​​رصيد الأموال على حسابات الطلب للفترة ؛

Okr - معدل دوران الائتمان على حسابات الطلب للفترة.

تشمل الودائع تحت الطلب ما يسمى بالحساب الجاري. حساب العقد هو اتصال بين الحساب الجاري وحساب القرض. يعني الرصيد الدائن أن العميل لديه أمواله الخاصة ، والرصيد المدين يعني دينًا للبنك. يتم تحميل الفائدة على رصيد الحساب على البنك بسعر أعلى من سعر الفائدة على العميل. يتم فتح حسابات الدفع للعملاء الموثوق بهم ، والمقترضين من الدرجة الأولى كدليل على الثقة الخاصة. حساب السحب على المكشوف له تشابه معين مع الحساب الجاري. هذا حساب يُسمح فيه ، على أساس اتفاق بين العميل والبنك ، بتجاوز مبلغ الشطب على الحساب بمبلغ معين على مبلغ رصيد الأموال ، مما يعني اقتراض مبلغ يقرض. ومع ذلك ، يجب مراعاة الاختلافات بين هذه الحسابات. في حالة السحب على المكشوف ، على عكس الحساب الجاري ، تتم هذه القروض من وقت لآخر ، وهي ذات طبيعة غير منتظمة. وفقًا لذلك ، يعتبر الرصيد السلبي أكثر شيوعًا لهذا الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، يتم فتح الحسابات الجارية لمنظمات الأعمال - الكيانات القانونية ، في حين يمكن فتح حسابات السحب على المكشوف للكيانات غير القانونية وكذلك للأفراد لتغطية الفجوات المؤقتة في استلام الأموال وإنفاقها.

تشمل الودائع تحت الطلب الحسابات المراسلة للبنوك المفتوحة لدى RCC أو البنوك المراسلة لغرض إجراء التسويات والمدفوعات من جانب واحد أو نيابة عن بعضها البعض. تنقسم حسابات المراسلين إلى نوعين: NOSTRO (حساباتنا في البنك المراسل) و LORO (حساباتهم في بنكنا). كقاعدة عامة ، عند إقامة علاقات المراسلة بين البنوك ، ينص الطرفان على إمكانية تكوين سحب على المكشوف على هذه الحسابات ، يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغه بموجب شروط اتفاقية علاقات المراسلة بين البنوك. يعكس الرصيد الدائن في حسابات NOSTRO و LORO في الميزانية العمومية للبنك الموارد الموجودة تحت تصرفه من البنوك المراسلة.

يوفر فتح وخدمة جميع أنواع الحسابات عند الطلب إعداد وتنفيذ اتفاقية مناسبة بين البنك والعميل. إذا تم فتح حساب لفرد ، فإن هذه الاتفاقية تسمى اتفاقية إيداع المكالمات البنكية. بالنسبة للتسوية والحسابات الجارية للكيانات القانونية ، من المتصور إبرام اتفاقية حساب مصرفي. كلتا الاتفاقيتين علنية وموحدة لجميع عملاء البنك. في الوقت نفسه ، يتم إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي من قبل موظفي الأقسام التشغيلية وقسم المحاسبة في البنك ، واتفاقية الحساب المصرفي - من قبل موظفي قسم العمليات السلبية وقسم العملاء في مؤسسة الائتمان. عند فتح حسابات مراسلة ، يتم توقيع اتفاقية بين البنوك بشأن إقامة علاقات مراسلة ، يتم على أساسها تنفيذ إجراءات فتح حسابات من هذا النوع وتقديم الخدمات لها. يتم صياغة الاتفاقية وتنفيذها من قبل موظف في إدارة الإقراض بين البنوك وعلاقات المراسلة في أحد البنوك التجارية.

الودائع لأجل هي ودائع يتم جذبها لفترة معينة. يعتمد مبلغ المكافأة المدفوعة للعميل على وديعة لأجل على المدة ومبلغ الإيداع وفاء المودع بشروط العقد. يعد العمر الافتراضي المحدد جيدًا مهمًا جدًا للحفاظ على سيولة الميزانية العمومية للبنك التجاري. بالطبع ، هذا يسمح للبنوك بفرض أسعار فائدة أعلى على العقود المحددة المدة. يظل مبلغ الوديعة لأجل دون تغيير خلال كامل مدة اتفاقية الإيداع لأجل. لا يمكن زيادته أو إنقاصه بخلاف الإنهاء المبكر للعقد. ولكن في الوقت نفسه ، يتم تحميل المودع فائدة بسعر مخفض أو لا يتم تحصيله على الإطلاق. لا يمكن استخدام الودائع لأجل للمدفوعات الحالية. بعد انتهاء المدة ، يمكن للمودع سحب الوديعة في أي وقت.

تحتل ودائع الادخار مكانة خاصة في الممارسة الأجنبية. الفرق الرئيسي بينهم وبين الودائع هو استحالة الدفع من هذه الحسابات. يتم عمل الودائع الادخارية في البداية لغرض تجميع أو الحفاظ على المدخرات المالية. في الممارسة المصرفية المحلية ، في غياب مفهوم مثل التنازل عن الحق في المطالبة بإيداع إلى شخص آخر (باستثناء شهادات الإيداع الموضحة أدناه) ، تُفهم ودائع الادخار في المقام الأول على أنها معاملات مع السكان. تم التغلب على الاحتكار التاريخي لهذا النوع من النشاط من جانب سبيربنك مع ظهور بنوك تجارية جديدة ، تبنت تجربة بنك الادخار ونوعت بشكل كبير شروط خدمة العملاء.

العامل المحدد في تحديد حجم سعر الفائدة على الودائع لأجل هو المصطلح ، وكلما ارتفع مستوى الفائدة. من العوامل المهمة تواتر مدفوعات الدخل: فكلما قل عدد المدفوعات ، ارتفع مستوى أسعار الفائدة.

تتمثل إحدى طرق زيادة حجم الموارد التي يتم جذبها في مجموعة متنوعة من الودائع لشرائح مختلفة من السكان ، اعتمادًا على المستوى الاجتماعي ، بالإضافة إلى مقدار الوديعة وفترة تخزينها. في الوقت نفسه ، يجب على البنوك أن تأخذ في الاعتبار متطلبات وقدرات مختلف فئات المودعين - من المتقاعدين والطلاب إلى رجال الأعمال وأصحاب الدخل المتوسط. لتحقيق هذا الهدف ، تقدم المؤسسات الائتمانية أنواعًا من الودائع مثل المعاشات التقاعدية ، والطلاب ، وما إلى ذلك ، حيث تقدم البنوك فائدة تفضيلية متزايدة. من العوامل المهمة في عملية جذب الودائع سرعة وسهولة تسجيل الوديعة (إبرام اتفاقية ، فتح حساب). يمكن أن تكون اتفاقيات الإيداع المصرفي إما في شكل قياسي أو فردي ، اعتمادًا على فئة العميل ومبلغ الإيداع ومدته.

إن المنافسة المتزايدة في البيئة المصرفية تجبر المؤسسات الائتمانية على اللجوء في عملية القتال من أجل المودع وطرق مثل توفير مجموعة كاملة من الخدمات المتعلقة بخدمة حساب عميل معين. في الوقت نفسه ، يُقترح إجراء عمليات إضافية ، مثل إصدار البطاقات البلاستيكية ، وبيع الشيكات السياحية ، والتحويل بسعر تفضيلي ، والتحويلات السريعة لأموال العملاء ، وسداد مدفوعات المرافق ، وما إلى ذلك. تطوير مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية تزيد الخدمات بشكل كبير من جاذبية مؤسسة الائتمان في نظر المودعين الحاليين والمحتملين وتساهم في توسيع قاعدة موارد البنك التجاري.

نوع من الودائع لأجل هي شهادات الإيداع والادخار. شهادة الادخار (الإيداع) هي وثيقة ضمان تثبت مبلغ الإيداع لمؤسسة الائتمان وحقوق المودع (حامل الشهادة) في استلام مبلغ الإيداع والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في المؤسسة الائتمانية التي أصدرت أو في أي فرع من فروعها بعد انتهاء المدة المحددة ...

يمكن إصدار الشهادات على أساس لمرة واحدة وعلى التوالي. يمكن تسجيل الشهادات أو لحاملها. لا يمكن أن تستخدم الشهادة كوسيلة للدفع أو كوسيلة للدفع مقابل البضائع المباعة أو الخدمات المقدمة.

تتم التسويات النقدية لبيع وشراء شهادات الإيداع ، ودفع المبالغ عليها عن طريق التحويل المصرفي والنقد.

تصدر الشهادات بعملة الاتحاد الروسي. لا يجوز إصدار الشهادات بالعملة الأجنبية. يمكن لمالكي الشهادات أن يكونوا مقيمين وغير مقيمين وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي ولوائح بنك روسيا.

يمكن لغير المقيمين سداد الالتزامات المالية الناشئة عن إصدار الشهادات وتداولها من حسابات الروبل المفتوحة لدى البنوك المرخصة وفقًا لتعليمات بنك روسيا "بشأن إجراءات فتح حسابات مصرفية لغير المقيمين من قبل البنوك المعتمدة بعملة الاتحاد الروسي وإجراء المعاملات على هذه الحسابات "بتاريخ 10 يونيو 2004 رقم 93-I.

يجب أن تكون الشهادات عاجلة. يتم تحديد أسعار الفائدة على الشهادات من قبل الهيئة المعتمدة لمؤسسة الائتمان. يتم دفع الفائدة بالسعر المحدد أصلاً عند إصدار الشهادة ، المستحقة للمالك عند انتهاء فترة التداول (عندما يتلقى مالك الشهادة الحق في المطالبة بالإيداع أو الإيداع بموجب الشهادة) ، عن طريق الائتمان المؤسسة ، بغض النظر عن وقت شرائها. في حالة التقديم المبكر لشهادة الادخار (الإيداع) للدفع ، تدفع مؤسسة الائتمان مبلغ الوديعة والفائدة بمعدلات الودائع تحت الطلب ، ما لم يتم تحديد مقدار فائدة مختلف بموجب شروط الشهادة.

إذا تأخرت مدة استلام الوديعة (الوديعة) وفقًا للشهادة ، فإن المؤسسة الائتمانية ملزمة بدفع مبالغ الوديعة والفائدة المشار إليها في الشهادة بناءً على طلب مالكها الأول. عن الفترة من تاريخ المطالبة بالمبالغ بموجب الشهادة حتى تاريخ التقديم الفعلي للشهادة للدفع ، لا يتم دفع أي فائدة.

لا يمكن لمؤسسة ائتمانية تغيير (نقصان أو زيادة) من جانب واحد معدل الفائدة المحدد في الشهادة والمحددة عند إصدار الشهادة. يحسب البنك الفائدة على شهادات الادخار (الإيداع) على رصيد الدين الرئيسي المسجل في الحساب الشخصي المقابل في بداية يوم العمل. يتم استحقاق الفائدة على الشهادة من قبل مؤسسة الائتمان مرة واحدة على الأقل في الشهر ولا يتجاوز ذلك يوم العمل الأخير من شهر الإبلاغ. يتم دفع الفائدة على الشهادة من قبل مؤسسة الائتمان بالتزامن مع استرداد الشهادة عند التقديم.

تظهر البنوك اهتمامًا خاصًا بالعثور على أموال العملاء التي يمكن استخدامها لفترة طويلة إلى حد ما. تشمل هذه الأموال قروض سندات ، وفواتير بنكية ، وما إلى ذلك.

يتم إصدار قروض السندات في شكل سندات. يخضع إصدار هذه الأوراق المالية لتنظيم صارم من قبل الجهات الحكومية.

في الممارسة الأجنبية الحديثة ، هناك سندات ثنائية العملة ، أي السندات ، ودفع عائد الكوبون الذي يتم توفيره بناءً على اختيار حامل السند: بالعملة الوطنية أو بالدولار الأمريكي.

أحد أنواع الأوراق المالية التي تصدرها البنوك هو "سعر الفائدة المتغير" للأوراق المالية. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة في منتصف السبعينيات. أصدر بنكان تجاريان كبيران - Citibank و Chase Manhattan Bank - شركة قابضة "إيصالات عائمة" ، تم دفع الفائدة على هذه الودائع أعلى بنسبة واحد بالمائة من سندات الخزانة لمدة ثلاثة أشهر. تعهدت البنوك باستردادها مرتين في السنة بناءً على طلب المشتركين. للقيام بذلك ، كان العميل ملزمًا بإخطار البنك بسحب الأموال قبل أسبوع من الموعد المحدد.

في الخصوم المصرفية خلال التسعينيات. واستمر الخفض الإضافي للأموال الخاصة وزادت حصة الموارد التي تم جذبها في كل من البلدان الأجنبية المتقدمة وروسيا. في اجتذاب موارد جديدة ، زادت الاختلالات بين البنوك الكبيرة والصغيرة لصالح أكبر البنوك (لأنها الأكثر موثوقية).

نوع آخر من الأموال التي يتم جذبها هو الأوراق المالية الموجودة في الميزانية العمومية للبنك ويتم بيعها باتفاق لاستردادها. هذه هي الطريقة التي يتم بها إنشاء مطلوبات موارد البنك.

تضمن العمليات النشطة ربحية وسيولة البنك ، أي تسمح لك بتحقيق هدفين رئيسيين لأنشطة البنوك التجارية. العمليات النشطة مهمة أيضًا للاقتصاد الوطني. بمساعدة العمليات النشطة ، يمكن للبنوك توجيه الأموال التي تم إطلاقها في سياق النشاط الاقتصادي لأولئك المشاركين في حجم التداول الاقتصادي الذين يحتاجون إلى رأس المال ، مما يضمن تدفق رأس المال إلى أكثر قطاعات الاقتصاد الواعدة ، مما يعزز نمو الصناعة. الاستثمارات ، وإدخال الابتكارات ، وتنفيذ إعادة الهيكلة والنمو المستقر للإنتاج الصناعي ، وتوسيع بناء المساكن. تلعب القروض المصرفية للسكان دورًا اجتماعيًا مهمًا.

هناك علاقة محددة بين ربحية الأصول ومخاطرها وسيولتها. كلما كان الأصل أكثر خطورة ، زاد الدخل الذي يمكن أن يجلبه للبنك (الربحية بمثابة دفعة للمخاطر) وانخفض مستوى السيولة (الأصل المحفوف بالمخاطر أكثر صعوبة في البيع). عادة ما تكون الأصول الأكثر خطورة هي الأكثر ربحية والأقل سيولة.

حسب درجة الربحية ، يتم تقسيم جميع الأصول إلى مجموعتين:

كسب الدخل (ما يسمى العمل) ، على سبيل المثال ، القروض المصرفية ، وجزء كبير من الاستثمارات في الأوراق المالية ؛

عدم توليد الدخل (من يسمون العاطلين عن العمل) ؛ على سبيل المثال ، النقد في الصندوق ، وأرصدة المراسلة والاحتياطي لدى البنك المركزي ؛ الاستثمارات في الأصول الثابتة للبنك.

من حيث السيولة ، هناك ثلاث مجموعات من الأصول.

1. الأصول عالية السيولة. يمكن استخدامها على الفور لسداد الودائع المسحوبة أو تلبية طلبات القروض ، لأنها نقدية أو يمكن تحويلها بسهولة وبسرعة. وهذا يشمل النقد في الصندوق ، والأموال في حسابات المراسلة والاحتياطية لدى البنك المركزي ، والأموال في حسابات المراسلة مع البنوك التجارية الأخرى.

2. الأصول السائلة هي أصول ذات درجة متوسطة من السيولة. يمكن تحويلها إلى نقود مع تأخير بسيط ومخاطر ضئيلة للخسارة. وتشمل هذه القروض تحت الطلب والقروض قصيرة الأجل والسندات الإذنية القابلة للتداول والأوراق المالية الأخرى قصيرة الأجل ، والحكومية في المقام الأول.

3. الأصول السائلة المنخفضة (وحتى غير السائلة والسيئة) هي تلك الأصول التي يكون احتمال وجودها نقدًا ضئيلًا جدًا أو حتى صفرًا. هذه قروض طويلة الأجل للبنك ، واستثماراته في الأوراق المالية طويلة الأجل ، والمباني التي يصعب بيعها ، والهياكل ، والديون مع تأخيرات طويلة.

وفقًا لدرجة المخاطرة ، يقسم بنك روسيا الأصول إلى خمس مجموعات (التعليمات رقم 1 بتاريخ 6 مايو 2002 "بشأن إجراءات تنظيم أنشطة البنوك"):

الأصول ذات درجة المخاطرة من 0 إلى 2٪ (النقد المتوفر ، الأموال المودعة في حسابات بنك روسيا ، الاستثمارات في سندات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، إلخ) ؛

الأصول ذات المخاطر بنسبة 10٪ (الاستثمارات في التزامات الديون للحكومة الروسية ؛ القروض المضمونة من قبل الأخيرة والمضمونة بالمعادن الثمينة في السبائك ، إلخ) ؛

الأصول التي تنطوي على مخاطر بنسبة 20٪ (استثمارات في التزامات ديون للسلطات المحلية ، وأموال في حسابات مراسلة مع بنوك أجنبية في "مجموعة البلدان المتقدمة" ، إلخ) ؛

الأصول ذات درجة المخاطرة 70٪ (الأموال الموجودة في الحسابات المراسلة للبنوك والمصارف الروسية غير المدرجة في "مجموعة البلدان المتقدمة" ، إلخ) ؛

الأصول ذات درجة المخاطرة 100٪ (وهذا يشمل جميع الأصول التي لم يتم تضمينها في المجموعات الأربع الأولى).

ما يصل إلى 80 ٪ من الأصول المصرفية تمثل عمليات الإقراض والاستثمارات في الأوراق المالية. عائدات هذه العمليات هي المصادر الرئيسية لأرباح البنوك.

يمكن تقسيم العمليات النشطة للبنك التجاري إلى

أربع مجموعات رئيسية:

عمليات الائتمان (أو القروض) ؛

الاستثمارات في الأوراق المالية.

المعاملات النقدية؛

أصول أخرى.

وبالتالي ، بشكل عام ، يمكن القول أن العمليات النشطة للبنوك هي استخدام أموالها الخاصة والمقترضة (المقترضة) التي تقوم بها البنوك لتحقيق ربح مع الحفاظ على المستوى المطلوب من السيولة والتوزيع الرشيد للمخاطر لبعض أنواع العمليات. وفقًا لمهامهم ، يمكن تقسيم العمليات النشطة إلى عمليات تهدف إلى الحفاظ على سيولة البنك عند مستوى معين ، وعمليات تهدف إلى تحقيق الربح. وغني عن البيان أن هناك نسبة معينة بين هذه الأنواع من العمليات ، وهو أمر ضروري للحفاظ على أنشطة البنك عند المستوى المحقق. لا يمكن اعتبار العمليات المصرفية المتعلقة بإقراض الشركات والشركات ، أي عملاء الشركات ، بطبيعتها بمثابة إيداع سائل للأموال ويتم تنفيذها من قبل البنوك فقط لغرض تحقيق ربح من الفرق في أسعار الفائدة بين عمليات الجذب و

إيداع الأموال وفي شكل دخل إضافي مرتبط

تقديم هذه القروض (في شكل عمولة على التسوية والتحويل والعمليات الأخرى ذات الصلة).

بصرف النظر عن اعتبارات الربحية والسيولة النشطة

العمليات ليست ذات أهمية صغيرة لتنفيذها هو السؤال

مخاطر الائتمان وتوزيعها. إذا تم وضع الموارد في

نقد في الصندوق ، أرصدة لدى البنك المركزي ،

الأوراق المالية الحكومية (ومع بعض التحفظات - وفي

الأوراق المالية الحكومية المحلية) قيد التطوير

البلدان التي لديها درجة صفر من المخاطر عمليًا ، وتوظيف الأموال في البنوك الأخرى - أصول بحد أدنى من الدرجة

مخاطر ، ثم قروض للشركات والشركات والأفراد ، بما في ذلك

الاستثمارات في السندات الإذنية والقبول وأدوات سوق المال المماثلة الأخرى مرتبطة بمخاطر أعلى ، الدرجة

التي تختلف تبعًا لنوع القرض المقدم ، على سبيل المثال عند الإقراض مقابل مستندات الدفع ،

العمليات التجارية ، الصناعة ، النقل ، العمليات العقارية ، الأفراد. في هذا الصدد ، عند إجراء النشط

عمليات البنوك لها أهمية كبيرة في مسألة التوزيع

المخاطر وتجنب التركيز المفرط (المفرط) على

أي شكل واحد.

تستحق العمليات النشطة للبنوك التجارية في مجال الائتمان الدولي اهتمامًا خاصًا. على الرغم من أن معظم هذه المعاملات يتم تنفيذها من قبلهم مع البنوك الأخرى أو من خلالهم

الضمانات ، تختلف درجة السيولة والمخاطر لهذه العمليات بشكل كبير - من المعاملات عالية السيولة ذات المخاطر المنخفضة (على سبيل المثال ، الإقراض لعمليات التصدير مقابل ضمانات البنوك الكبيرة مع تأمين الدولة المتزامن للمخاطر) إلى العمليات ذات درجة عالية من المخاطر وانخفاض السيولة (قروض مالية للبلدان النامية ، أو التي تعاني من صعوبات مالية خطيرة ، أو شراء مستندات تسوية للبلدان النامية بضمان من بنوكها المركزية أو وكالاتها الحكومية). يتم تنفيذ العمليات النشطة في هذا المجال من قبل البنوك التجارية ، مع مراعاة تدرج درجة المخاطر المعتمدة في كل منها.

حسب نوع القروض.

في أصول البنوك ، هناك مجموعتان رئيسيتان من العمليات - الائتمان (المحاسبة والقرض) ومعاملات الأسهم. تمثل ما يصل إلى 80٪ من إجمالي الرصيد.

1.2 المخطط التنظيمي لشركة OJSC "Uralsib"

مع الأخذ في الاعتبار تجربة تطوير النظام المصرفي لروسيا ، من الممكن التمييز من الهيكل التنظيمي النموذجي لبنك أورالسيب تلك الأقسام التي تشارك بطريقة أو بأخرى في عملية تشكيل قاعدة الموارد للبنك التجاري . في الوقت نفسه ، سوف نسلط الضوء على المسؤوليات الوظيفية لكل من هذه الأقسام.

قسم (إدارة) العمليات السلبية:

قسم للعمل مع الكيانات القانونية - البحث عن العملاء المحتملين ، وتقديم الخدمات المصرفية لهم ، وجمع المستندات اللازمة لفتح حساب جاري ، وتشكيل قضية قانونية للعميل ، وإبرام اتفاقيات الحساب المصرفي ؛

إدارة الإيداع - إبرام الاتفاقيات الخاصة بجذب الودائع لأجل من الكيانات القانونية ، وفتح حسابات الودائع المناسبة ، ومراقبة استلام الأموال بموجب هذه الاتفاقيات ، والاستحقاق الصحيح وسداد الفوائد.

قسم الأوراق المالية:

قسم العمل مع الفواتير المصرفية - إبرام عقود شراء سندات البنك ، وفتح الحسابات ذات الصلة ، والتحكم في استلام الأموال ، وتسجيل وإصدار الفواتير للعملاء ؛

قسم للعمل بشهادات الإيداع - إبرام عقود شراء شهادات الإيداع الخاصة بالبنك ، وفتح الحسابات المناسبة ، ومراقبة استلام الأموال ، وتسجيل وإصدار الشهادات للعملاء

إدارة الإقراض بين البنوك وعلاقات المراسلين - حساب حدود الإقراض المتبادل بين البنوك مع توفير المستندات ذات الصلة وإبرام الاتفاقيات وفتح الحسابات المناسبة ومراقبة استلام الأموال وإقامة علاقات المراسلة مع مؤسسات الائتمان الأخرى من خلال جمع المستندات وإبرام الاتفاقيات والفتح الحسابات المناسبة ومراقبة أموال المقبوضات ، وإقامة علاقات مراسلة مع مؤسسات الائتمان الأخرى من خلال جمع المستندات اللازمة لفتح حسابات LORO و NOSTRO.

المحاسبة المصرفية:

قسم محاسبة العمليات النشطة-السلبية - تنفيذ القيود المحاسبية لجذب أموال العملاء وإعادتها ، ومراقبة توقيت الوفاء بالالتزامات ، وصحة وتوقيت مدفوعات الفائدة على الموارد التي تم جذبها ؛

إدارة الودائع الخاصة - تنفيذ الاتفاقيات الخاصة بالودائع المصرفية للأفراد ، ودفاتر التوفير ، وفتح الحسابات المناسبة ، وإعداد الإيصالات النقدية وأوامر الخصم ، ودفع الأموال في الوقت المناسب بموجب اتفاقيات منتهية الصلاحية أو إعادة إصدارها لفترة جديدة ، والاستحقاق الصحيح ودفع الفائدة على الودائع ، وعمل قيود محاسبية مناسبة ؛

مكتب النقد والتخزين - استلام وإصدار النقد على ودائع الأفراد ، والتسجيل السليم لهذه العمليات ، والمحاسبة وتخزين نماذج الأوراق المالية ونماذج التقارير الصارمة ، والمحاسبة والتسجيل النقدي لإصدار المستندات المذكورة أعلاه لموظفي الأقسام الأخرى للبنك.

قسم الكروت البلاستيكية ، مركز المعالجة:

إبرام عقود صيانة البطاقات البلاستيكية "الرقاقة" والمغناطيسية وتركيب أجهزة الصراف الآلي ونقاط البيع وفتح حسابات البطاقات وإصدار البطاقات البلاستيكية وصيانتها الروتينية.

قسم قانوني:

تطوير وصياغة العقود القياسية والفردية لجذب أموال العملاء ، والدعم القانوني للمعاملات الجارية.

إدارة التخطيط الاقتصادي:

تحديد استراتيجية وتكتيكات تكوين الموارد ، وتحديد أسعار الفائدة على الأموال المقترضة ، وتنسيق هيكل الأصول والخصوم حسب الشروط والمعدلات.

القائمة أعلاه من الأقسام الهيكلية لبنك أورالسيب والتي تضمن تشكيل قاعدة الموارد ليست مفصلة ولا تعكس بدقة أسماء هذه الخدمات. كما ذكر أعلاه ، فإن الهيكل التنظيمي ونموذج الهيكلة فردي لكل مؤسسة ائتمانية. ومع ذلك ، فإن العلاقة الوثيقة بين خدمات البنك المشاركة في جذب الموارد لم تتغير. ويفسر ذلك حقيقة أن العمل المنسق لجميع الإدارات والمخطط المنسق للتفاعل بينهما يساعدان فقط في تحقيق النتائج المرجوة. في أنشطتها ، تعتمد خدمات البنك المشاركة في تكوين قاعدة موارده على قوانين الاتحاد الروسي ، واللوائح واللوائح الخاصة بالاتحاد الروسي ، وتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وكذلك على تعليمات البنك الداخلية التي تحديد إجراءات ومخطط التفاعل بين جميع الأقسام المصرفية.

1.3 سياسة الإيداع الخاصة بشركة OJSC "Uralsib" وخصائصها

نظرًا لأن كل بنك يطور سياسة إيداع ، فإن السؤال الرئيسي ليس فقط ما إذا كان البنك يمتلكها ، ولكن أيضًا في جودتها (درجة الامتثال لمبادئ سياسة الإيداع ، على وجه الخصوص ، فعاليتها والأمثل). يتم تحديد تنظيم علاقات الودائع للبنك مع العملاء من خلال العديد من العوامل ، بما في ذلك حجم البنك ومؤهلات موظفي البنك المسؤولين عن معالجة معاملات الإيداع وأنواع الودائع وما إلى ذلك.

يجب أن يكون موظفو الموارد على دراية بسياسة الإيداع الخاصة بالبنك ، خاصةً متطلبات ملء السجلات والاحتفاظ بها وطرق جذب الودائع. يعد وجود نظام جيد التنظيم مع حفظ السجلات ومسك الدفاتر أمرًا بالغ الأهمية.

يعد تحليل السوق المعقول وعملية جذب الموارد ، إلى جانب المراقبة المنتظمة لحالة الودائع ، عناصر أساسية في عملية الحفاظ على محفظة الودائع وزيادتها ، وبالتالي قابلية البنك نفسه للاستمرار.

العناصر الرئيسية لسياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري هي:

استراتيجية البنك لتطوير الاتجاهات الرئيسية لعملية الإيداع ؛

تكتيكات البنك لتنظيم تشكيل قاعدة الموارد ؛

الرقابة على تنفيذ سياسة الإيداع.

كقاعدة عامة ، في الممارسة الأجنبية ، يتم تشجيع البنوك التجارية على تطوير وثيقة خاصة بشأن سياسة الإيداع ، والتي من شأنها أن تجعل من الممكن تحديد استراتيجية وتكتيكات البنك في تنظيم عملية الإيداع.

مع الأخذ في الاعتبار التجربة العالمية لعمليات الإيداع من قبل البنوك وإمكانية تكييفها مع الظروف الروسية ، يمكن التوصية بالمخطط التالي لنموذج تشكيل سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري (الشكل 1).

تم تشكيل النموذج بناءً على المهام الحالية التي يجب حلها في عملية تنفيذ العمليات السلبية وإنشاء قاعدة موارد مثالية للبنك.

تحدد المرحلة الأولى "الأحكام والأهداف العامة لسياسة الودائع" استراتيجية البنك التجاري في مجال جذب الموارد.

تعكس المرحلة الثانية الاتجاهات اللاحقة لتكتيكات البنك في إدارة عمليات الإيداع من قبل موظفي البنك.

توضح المرحلة الثالثة بالتفصيل عمليات البنك المحددة وأساليب تنظيم عملية الإيداع في مراحل مختلفة من اتفاقية الإيداع الخاصة بالبنك مع العميل.

المرحلة الرابعة تنص على نظام من الإجراءات لمراقبة وإدارة عملية الإيداع.

يتم تحديد سياسة الإيداع الخاصة بالبنك ، أولاً ، من خلال الأولويات في اختيار العملاء وأدوات الإيداع (تجزئة السوق) ، وثانيًا ، من خلال القواعد واللوائح (بما في ذلك التشريعات ، والتعليمية ، والبنوك الداخلية ، وما إلى ذلك) التي تنظم الأنشطة العملية لـ موظفي البنك ، وتنفيذ هذه الأولويات في الممارسة العملية. تعتمد جودة سياسة الإيداع وفعالية العمليات السلبية أيضًا على كفاءة إدارة البنك ومستوى مؤهلات الموظفين المشاركين في اختيار مقترحات محددة للودائع ووضع شروط لاتفاقيات الإيداع.

تخلق سياسة الإيداع المتطلبات الأساسية اللازمة للعمل الفعال لموظفي إدارات الموارد بالبنك ، وتوحد وتنظم جهود الموظفين ، وتقلل من احتمالية الأخطاء وتتخذ قرارات غير عقلانية.

2. موارد البنك التجاري ومصادر تكوينه

2.1 رأس مال حقوق الملكية للبنك. تشكيل رأس المال المصرح به لشركة OJSC Uralsib

تمثل موارد البنوك التجارية ، أو "الموارد المصرفية" ، مجموعة من أموالها الخاصة وأموالها المقترضة الموضوعة تحت تصرفها وتستخدم لتنفيذ عمليات نشطة.

وفقًا لطريقة التكوين ، يتم تقسيم جميع موارد البنك التجاري إلى موارد خاصة ومُقترضة (تم جذبها).

المصدر الرئيسي لموارد البنوك التجارية هو الأموال المقترضة ، والتي تشكل حوالي 70-80 ٪ من جميع الموارد المصرفية. تبلغ حصة الأموال الخاصة للبنوك من 22 إلى 30 ٪ ، وهو ما يتوافق بشكل عام مع الهيكل الحالي في الممارسة المصرفية العالمية. تقع الحصة الرئيسية من أموال البنك الخاصة على صناديق مختلفة. الجزء الثاني من الأموال الخاصة هو ربح العام الحالي.

يتميز هيكل الموارد التي تجذبها البنوك التجارية في روسيا بنسبة عالية من الأموال المخزنة في حسابات التسوية وغيرها من الحسابات ، والتي تشكل ودائع تحت الطلب. حصة هذه الفئة من الموارد 64.3٪. تمثل حصة الودائع لأجل 23.5٪ فقط ، منها ودائع الهياكل التجارية وودائع السكان - 5٪ ، البنوك - أكثر من 18٪.

إن هيكل الموارد المصرفية للبنوك التجارية الفردية متنوع للغاية ، وهو ما يفسر من خلال خصائصه الفردية.

تمثل موارد البنك الخاصة رأس مال البنك والبنود المعادلة له ، وهي تخص البنك مباشرة ولا تتطلب عائدًا. إن دور وحجم رأس المال السهمي للبنوك التجارية لهما خصوصية خاصة تختلف عن المؤسسات والمنظمات العاملة في أنشطة أخرى حيث تغطي البنوك أقل من 10٪ من إجمالي الحاجة للأموال على حساب رأس المال السهمي. عادة ما تضع الدولة للبنوك الحد الأدنى للنسبة بين مواردها الخاصة والموارد التي تجتذبها. في روسيا ، يتم تحديد هذه النسبة على الأقل 1:25 (من 1:15 إلى 1:25 ، اعتمادًا على نوع البنك).

تكمن أهمية الموارد الخاصة للبنك في المقام الأول في الحفاظ على استقراره. في المرحلة الأولى من إنشاء البنك ، فإن أمواله الخاصة هي التي تغطي التكاليف ذات الأولوية ، والتي بدونها لا يمكن للبنك أن يبدأ أنشطته. على حساب مواردها الخاصة ، تنشئ البنوك الاحتياطيات التي تحتاجها. أخيرًا ، الموارد الخاصة هي المصدر الرئيسي للاستثمار في الأصول طويلة الأجل.

تتضمن حقوق الملكية حقوق الملكية ورأس المال الاحتياطي ورأس المال الإضافي والأرباح المحتجزة.

يتم إنشاء رأس المال (أو رأس المال المصرح به للبنك) عن طريق إصدار الأسهم وطرحها. كقاعدة عامة ، تقوم البنوك ، أثناء تطوير أنشطتها وتوسيع عملياتها ، بإصدار إصدارات جديدة من الأسهم باستمرار. بمجرد الانتهاء من أحد إصدارات الأسهم ودفع ثمنها من قبل الملاك الجدد للبنك ، تبدأ البنوك الكبيرة في إعداد مجموعات جديدة من المستندات بحيث عندما تتطور أنشطة البنك بشكل كافٍ ، فإنها لا تضيع الوقت في العمل من خلال التوثيق و موافقة.

من أهم سمات هيكل مطلوبات البنوك ، بالمقارنة مع المؤسسات غير المالية ، انخفاض حصة الأموال الخاصة: عادة من 10 إلى 22٪ ، بينما في المؤسسات غير المالية يتراوح متوسطها بين 40 و 50٪.

لذا فإن رأس المال السهمي لبنك أورالسيب اعتبارًا من 01.01.04 بلغ 10149546 ألف روبل. بلغ رأس المال المصرح به للبنك 5699.934 ألف روبل اعتبارًا من 01.01.03 ، واعتبارًا من 01.01.04 كان بالفعل 7600000 روبل.

ينفذ بنك أورالسيب أنواعًا مختلفة من العمليات ، أحدها جمع الأموال للودائع. الأموال التي تجتذب في الودائع هي أحد المصادر الرئيسية لقاعدة موارد البنك (انظر الجدول 2).

الجدول 2 - قاعدة موارد بنك أورالسيب

مصادر ال
	المبلغ (بالألف روبل)	يدق الوزن (٪)	المبلغ (بالألف روبل)	يدق الوزن (٪)	المبلغ (بالألف روبل)	يدق الوزن (٪)	المبلغ (بالألف روبل)	يدق الوزن (٪)
1- الصناديق الخاصة
2. جمع الأموال

في ديناميات الفترة التي تم تحليلها ، يمكن تتبع كل من الزيادة في حصة الأموال المقترضة وانخفاضها. بشكل عام ، زاد حجم الأموال التي تم جذبها مقارنة بعام 2000 بمقدار 5456 ألف روبل. أو 94.8٪. اعتبارًا من 1 يناير 2004 ، بلغت الأموال المقترضة من البنك 11208 ألف روبل. أو 97.7 ٪ ، بينما كان حجم الأموال الخاصة ضئيلًا - 268 ألف روبل. في بداية الفترة التي تم تحليلها ، تجاوز حجم الأموال التي تم جذبها بشكل كبير حجم الأموال الخاصة بمقدار 5588 ألف روبل. وبلغت 97.2٪. زادت قاعدة الموارد الإجمالية للبنك مقارنة بعام 2000 بمقدار 5560 ألف روبل.

في هيكل الأموال التي تم جذبها ، تشغل ودائع وودائع السكان الحصة الأكبر (انظر الجدول 3). بلغ إجمالي الأموال التي جذبها البنك اعتبارًا من 1 يناير 2004 ، 11208 ألف روبل. تمثل الودائع المنزلية 95.8٪ من إجمالي الأموال التي تم جذبها. مقارنة ببداية العام ، زاد رصيد الودائع بمقدار 2007 ألف روبل. (تدفق الأموال لعام 2003) بلغ 10741 ألف روبل. منذ بداية الفترة التي تم تحليلها ، كان هناك اتجاه للنمو ، سواء في حجم الأموال التي تم جذبها أو في ودائع السكان. وتأثرت الزيادة في حجم الأموال التي تم جذبها بزيادة حجم ودائع المواطنين التي ارتفعت حصتها في الهيكل الإجمالي من 93٪ إلى 95.8٪.

الجدول 3 - جذب الأموال في الودائع والودائع

أكبر مالكي أسهم بنك أورالسيب هم وزارة علاقات الملكية في جمهورية باشكورتوستان (34.9٪) وصندوق الادخار طويل الأجل OJSC (17.8٪). في تصنيف أكبر مالكي البنوك الروسية ، تحتل وزارة علاقات الملكية في جمهورية باشكورتوستان المرتبة العشرين برأس مال إجمالي خاضع للرقابة يبلغ 3542192 ألف روبل ، بإجمالي ربح عام 2003 قدره 359.640 ألف روبل ، مدخرات طويلة الأجل JSC الصندوق "المركز 44 برأس مال إجمالي خاضع للرقابة قدره 1،866،619 ألف روبل. ، إجمالي الربح لعام 2003 183427 ألف روبل. بلغت نسبة الربح / رأس المال 10.15٪.

على الرغم من الحصة الصغيرة ، تلعب الصناديق الخاصة للبنك (رأس المال) دورًا مهمًا للغاية في أنشطته. يؤدي رأس المال السهمي ثلاث وظائف: الحماية والتشغيل والتنظيم.

وظيفة الحماية تعني حماية المودعين والدائنين ، أي إمكانية دفع تعويضات لهم في حالة خسائر البنك أو إفلاسه. الحفاظ على ملاءتها على حساب الاحتياطيات التي تم إنشاؤها ؛ استمرار نشاط البنك بغض النظر عن خطر التعرض للخسائر. هذه هي الوظيفة الرئيسية لرأس المال السهمي. كلما زادت أموال البنك الخاصة ، كلما قلت مخاطر المودعين والدائنين ، زادت مصداقية البنك.

ترتبط الوظيفة الوقائية للأموال الخاصة بالبنك ارتباطًا وثيقًا بمفهوم "كفاية رأس المال" ، أي قدرة البنك على سداد الخسائر المالية على نفقته الخاصة دون اللجوء إلى الموارد المقترضة. يتم تحديد هذه القدرة من خلال المدى الذي يكون فيه مبلغ رأس المال السهمي مناسبًا لمخاطر أصول البنك. وفقًا لتوصيات لجنة بازل ، يتم تحديد نسبة كفاية رأس المال للبنك على أنها نسبة حقوق الملكية إلى أصوله ، مرجحة بالمخاطر.

تعتبر الوظيفة التشغيلية - ضمان الأساس المالي لأنشطة البنك - ذات أهمية ثانوية ، منذ ذلك الحين الموارد الرئيسية للعمليات النشطة هي الأموال المقترضة. في هذه الوظيفة ، يوفر رأس المال السهمي للبنك أساسًا مناسبًا لنمو العمليات النشطة ، أي يحافظ على حجم وطبيعة العمليات المصرفية وفقًا لأهداف البنك.

ترتبط الوظيفة التنظيمية لرأس المال السهمي حصريًا بالاهتمام الخاص للمجتمع في الأداء الناجح للبنوك ، فضلاً عن القوانين واللوائح التي تسمح للبنوك المركزية بممارسة الرقابة على أنشطة البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى. تتطلب هذه القواعد الامتثال للحد الأدنى من رأس المال المصرح به المطلوب للحصول على ترخيص مصرفي ؛ الحد الأقصى لمبلغ القرض (المخاطرة) لكل مقترض. وبالتالي ، فإن رأس مال البنك يمثل أهمية قصوى لضمان استقرار البنك وكفاءة عمله. في شكل رأس مال (سهم) ، من الضروري في المراحل الأولى من نشاط البنك ، عندما يقوم المؤسسون بعدد من المصاريف ذات الأولوية ، والتي بدونها لا يمكن للبنك أن يبدأ عمله. على حساب مواردها الخاصة ، تنشئ البنوك الاحتياطيات التي تحتاجها. أخيرًا ، الموارد الخاصة هي المصدر الرئيسي للاستثمار في الأصول طويلة الأجل.

هيكل رأس المال السهمي للبنوك المختلفة ليس متجانسًا. ينقسم رأس المال إلى: أ) رأس المال الصحيح ، الذي يتكون من الأموال المستلمة من إصدار الأسهم العادية والأسهم الممتازة ، رأس المال الزائد والأرباح المحتجزة ؛ ب) احتياطيات البنوك ، وتتكون من احتياطي الطوارئ ، واحتياطي لدفع أرباح الأسهم ، واحتياطي لتغطية الديون المستحقة ؛ ج) التزامات البنك طويلة الأجل (أذون وسندات طويلة الأجل).

تنعكس كل من الموارد الخاصة والجذابة لبنك تجاري في حساب مراسل مفتوح لدى البنك المركزي لروسيا. هذا حساب نشط ، لذلك تظهر الموارد في الخصم من هذا الحساب ، ويتم عرض الاستثمارات في الائتمان. وبالتالي ، فإن قيمة الرصيد المدين تعكس حجم الاحتياطي المجاني للبنك (مقدار الموارد التي لم يتم استثمارها بعد في العمليات النشطة). كلما زاد حجم الاحتياطي المجاني ، كان البنك أكثر استقرارًا ، ولكن أيضًا انخفض الربح الذي يحصل عليه. على العكس من ذلك ، فكلما قل حجم الاحتياطي المجاني ، قل استقرار البنك ، ولكن أيضًا كلما زاد الربح الذي يجنيه. لذلك ، يسعى كل بنك تجاري إلى تحسين رصيد الحساب المراسل.

...

وثائق مماثلة

مفهوم بحث التدفق النقدي للبنك. الغرض والأهداف والمبادئ من تحليل التدفقات النقدية للبنك التجاري. ملامح التدفقات النقدية لأنواع معينة من الأنشطة الاقتصادية ، للتقسيمات الهيكلية (مراكز المسؤولية).

تمت إضافة ورقة مصطلح بتاريخ 12/09/2014


دور الودائع النقدية والودائع في تكوين الدخل المصرفي. خصائص بنك التوفير كواحد من البنوك الرائدة في الاتحاد الروسي. طرق لتحسين عمل فرع كولومنا لسبيربنك رقم 1555 لجذب الودائع من السكان.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة بتاريخ 04/10/2013


مفهوم السيولة المصرفية. تحليل نشاط البنك OJSC "بنك البلطيق" ، أصول وخصوم البنك. هيكل محفظة قروض الشركات. زيادة حصة ودائع الأسر المعيشية في هيكل الأموال التي تم جذبها. الإقراض للأفراد.

أطروحة ، تمت إضافة 04/14/2012


دور البنوك التجارية في تنظيم مدخرات السكان. العمليات السلبية للبنوك التجارية. الأشكال والأساليب التقليدية لجذب الأموال من الأفراد. تطوير أدوات بديلة لجذب الأموال من العملاء من القطاع الخاص.

الاختبار ، تمت إضافة 01/13/2011


خصائص البنك التجاري FC "URALSIB". لوائح عمل البنك. تحليل السيولة المصرفية. فرص تحسين جودة إدارة السيولة. الإفلاس هو نتيجة لسياسات إدارة السيولة والربحية غير السليمة.

ورقة مصطلح تمت إضافتها في 02/21/2010


أشكال الموارد التي تم جذبها من الكيانات القانونية وأساسها القانوني. تقييم جودة الخدمة للكيانات القانونية في الفرع الإقليمي لـ JSCB MBRR (OJSC) في مدينة سيكتيفكار. مشاكل وطرق تطوير أشكال جذب الأموال من الكيانات القانونية.

أطروحة تمت إضافة 10/10/2010


رسالة البنك وقيمه وأهدافه. جذب الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية في الودائع. إصدار الكفالات البنكية. تحويل الأموال نيابة عن الأفراد دون فتح حسابات بنكية. جمع الأموال من عملاء التجزئة.

تقرير ممارسة ، تمت إضافة 10/08/2014


العمليات اللوجستية الرئيسية للبنك. تحليل وتخطيط ومحاسبة التدفقات النقدية. ضمان السيطرة الفعالة على التدفقات النقدية للبنك. حل مشاكل السيولة. تصنيف الأساليب الاقتصادية الرئيسية للخدمات اللوجستية المصرفية.

تمت إضافة العرض بتاريخ 05/05/2013


الضرورة الاقتصادية وأهمية سياسة سعر الفائدة للبنك التجاري. تعظيم دخل الفوائد من إيداع الأموال. التقليل من مصاريف الفوائد نتيجة جذب الموارد. التحوط من مخاطر أسعار الفائدة للبنك.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 08/06/2011


خصائص قاعدة موارد البنك. تحليل محفظة الودائع. المساهمات العامة: التصنيف والخصائص. نظام تأمين الودائع المصرفية. تحليل ديناميكيات وهيكل أموال الأفراد. خصائص أنشطة OJSC "Ursa Bank".

البنوك الكازاخستانية عالقة في النهايةالقرن العشرين ، سيكون من الضروري التحرك نحو التنمية التدريجية. لن تضطر المؤسسات المالية إلى الانكماش فحسب ، كما أمر الرئيس ، بل ستعمل أيضًا على تحسين أنشطتها بنشاط. في ظل المنافسة المتزايدة في السوق والوضع الاقتصادي الصعب المقبل ، “رأس المال. kz "8 أفكار يجب على المؤسسات المالية الانتباه إليها.

خدمة الإنترنت

"الخدمات عبر الإنترنت ، باعتبارها أكثر المجالات الواعدة وذات الأهمية الاستراتيجية ، ستستمر في تطويرها من قبل البنوك كأولوية. سيتم تنفيذ العمل في اتجاه توسيع قائمة الخدمات ، وزيادة البساطة وسهولة استخدام أنظمة الخدمة عبر الإنترنت. قالت تاتيانا شادرينا ، رئيسة قسم الخدمات المصرفية عن بعد في قسم البطاقات المصرفية في Bank CenterCredit JSC ، إن عدد المستخدمين الذين يستخدمون الأنظمة البعيدة سوف ينمو باطراد.

وفقًا لها ، عبر الهاتف المحمول ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والتطبيقات في الهواتف الذكية ، فإن إنشاء بعض البرامج الخاصة يتيح لك الوصول إلى الجزء الخاص بك من الجمهور. على سبيل المثال ، بالنسبة للأفراد ، أصبحت التطبيقات في الهواتف الذكية هي الأكثر شيوعًا. بالنسبة للكيانات القانونية ، فإن النظام المصرفي عبر الإنترنت هو الأنسب لأجهزة الكمبيوتر الثابتة والمحمولة.

في هذه الحالة ، يعتبر ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أمرًا مهمًا. الصفحات المزعجة لم تعد تجذب الانتباه. وأضاف ممثل BCC: "المظهر ، أي الواجهة البديهية والراحة والبساطة لا تقل أهمية عن وظيفة (قائمة الخدمات المتاحة) للخدمات عبر الإنترنت".

بمقارنة الأنظمة عبر الإنترنت للعديد من البنوك الكازاخستانية ، يمكننا القول أن لديهم جميعًا مزايا وعيوب: بعضها لديه واجهة واضحة وبسيطة بشكل حدسي ، لكن قائمة الخدمات المقدمة للعملاء محدودة ، والبعض الآخر يقدم مجموعة واسعة من الخدمات ، ولكن من الصعب إتقان واجهة البرنامج.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تمتثل الأنظمة لمعايير الأمان الحديثة - وأن تكون محمية بشكل موثوق من المتسللين والمحتالين. وفي هذا الصدد ، تتمثل إحدى المهام الرئيسية في تطوير أنظمة الإنترنت في إيجاد الحل الأمثل لضمان سهولة التسجيل في النظام واستخدامه وفي نفس الوقت ضمان حماية المعلومات.

تحسين جودة الأصول

قام البنك الأهلي ، في إطار أنشطته لتحسين جودة أصول البنوك من الدرجة الثانية وتقليل حجم القروض المتعثرة للبنوك ، بوضع مشروع قانون بشأن القروض المتعثرة وأصول البنوك بهدف تقليل الحواجز الإدارية. في إجراء عمليات لتحسين جودة الأصول المتعثرة ، وتعزيز حقوق الدائنين المضمونين ، وخلق ظروف ضريبية محايدة عند إجراء المعاملات على تحويل الأصول غير العاملة.

كما لوحظ ، سيواصل البنك الوطني في عام 2015 العمل على خلق ظروف مواتية لزيادة كفاءة التعاون بين صندوق قروض المشاكل JSC والبنوك من الدرجة الثانية.

"الهدف الرئيسي للبنك الوطني في هذا المجال هو تحقيق الهدف الخاص بمستوى القروض المتعثرة (قروض ذات مدفوعات متأخرة على أصل الدين و / أو الفائدة) في 10٪ من محفظة قروض البنوك من الدرجة الثانية ،" تؤكد الوثيقة.

في الوقت نفسه ، وفقًا للبنك الوطني ، من المتوقع حدوث نمو مستقر إلى حد ما في الإقراض طوال الفترة قيد المراجعة بأكملها. كما أوضحنا ، فإن أحد مصادر الائتمان سيكون الأموال المخصصة في 2015-2017 من الصندوق الوطني لجمهورية كازاخستان لدعم اقتصاد البلاد. بالإضافة إلى ذلك ، سيتأثر حجم الإقراض على المدى المتوسط ​​والطويل أيضًا بإجراءات البنك الوطني لتحسين جودة أصول البنوك من الدرجة الثانية.

إنشاء مختبرات الابتكار

"البنوك الكبيرة ملزمة ببساطة بالتفكير في إنشاء مراكز البحث والتطوير (البحث والتطوير) ، لجلب المهنيين القادرين على توليد أفكار جديدة في مهام التطوير ، لعزلهم عن الروتين. قال أليكسي فورونتسوف ، المدير التنفيذي لتقنيات المعلومات في SB Alfa-Bank JSC إن النتائج لن تكون طويلة في المستقبل.

ووفقًا له ، غالبًا ما يتم استبدال هذا بمفهوم مكاتب المشاريع ، والتي عادةً ما تحل مواردها في العديد من المشاريع الروتينية التي لا تحمل أي جديد.

"أرى جوهر المختبر في شيء مختلف تمامًا - إنه الكشف عن إمكانات تقنيات التسويق والأعمال" ، هذا ما يؤكده Alexei Vorontsov.

وأضاف أن إنشاء مختبرات مبتكرة يمنح البنوك الكازاخستانية خطوة نوعية إلى الأمام. نظرة جديدة غير منحازة لما يحتاجه العميل. مشاريع خارقة في التحليلات ، والمبيعات ، والمنتجات الفريدة ، وشرائح العملاء الجديدة ، ووضع أنفسنا كقادة في مجال التكنولوجيا على خلفية المنافسين القدامى الذين فشلوا في إنشاء مختبرات ودعمهم.

وفقًا لأليكسي فورونتسوف ، فإن إنشاء البحث والتطوير هو مشروع استثماري كبير وعالي المخاطر يحتاج إلى إدارته. يحظى البحث والتطوير بشعبية ليس فقط وليس كثيرًا في البنوك ، ولكن حيث توجد ثقافة استثمارية واستراتيجية تنمية متسقة وكتلة حرجة من المهندسين القادرين والمتحمسين للأفكار الجديدة وتنفيذها. لا يعني البحث والتطوير عائدًا سريعًا على الاستثمار ، ولكنه يتطلب الكثير من البيئة والدعم.

يمكنك أن توجد بدون ابتكار. لكن بدون المعامل والقاعدة التعليمية اللازمة وجو الابتكار ، لا توجد تنمية ، ولا أفكار فريدة. قال المدير التنفيذي لتكنولوجيا المعلومات في SB Alfa-Bank JSC إن هناك فرصًا فقط لاستخدام تطبيقات الآخرين وتخصيصاتهم وتوطينهم ، ولكن ليس أكثر.

في كازاخستان ، لا يوجد أي شرط من الشروط الأساسية لإنشاء المختبرات. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يسيء الناس استخدام المكنز. تعتبر تقنية المعلومات في البنوك تقليدية تمامًا ، وبشكل عام ، لا يمكن تسميتها بتكنولوجيا المعلومات. ما يفعله "متخصصو تكنولوجيا المعلومات" في البنوك ، من الأصح تسميته معالجة البيانات.

زيادة إدارة المخاطر

قال مايكل إيغلتون ، رئيس مجلس إدارة بنك Eurasian Bank JSC: "تواصل البنوك العمل على أنظمة التسجيل الخاصة بها من أجل زيادة كمية البيانات والمعلومات المطلوبة للحصول على نتائج عالية الجودة ومعايرة". - جميع البنوك التي لها وجود كبير في سوق التجزئة لديها أنظمة تسجيل النقاط التي تدعم عمليات إدارة المخاطر. علاوة على ذلك ، هناك متطلبات للتسجيل من المنظم. إن تطوير وتحسين أنظمة التسجيل من قبل البنوك الكازاخستانية ليس فقط عملية مستمرة ، ولكنه أيضًا مكون رئيسي في تصنيف وتطوير الأعمال للبنوك ".

ووفقا له ، منذ بداية الأزمة في 2007-2008 ، تغير نظام إدارة المخاطر بشكل جدي نحو الأفضل. انخفض الاهتمام بقطاع العقارات والبناء والمشاريع الجديدة. بشكل عام ، ساهمت القطاعات الأقل خطورة ، بالإضافة إلى التجربة المحزنة التي اكتسبتها البنوك مع المقترضين من الماضي الذين تأخروا كثيرًا ، في الحصول على مركز أكثر إفادة للبنوك اليوم. ومع ذلك ، لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به من أجل الارتقاء إلى مستوى "الأفضل في الفصل".

وأشار إلى أن إدارة المخاطر تقوم على ركيزتين: قرار إقراض سليم وعملية تحصيل جيدة للديون في حالة التخلف عن السداد. من الممكن إجراء مزيد من التحسينات في مجال الإجراءات القانونية والإنفاذ ، ولا سيما من حيث تسريع هذه الإجراءات. كما أن هناك حاجة إلى تحسينات في مجال حقوق المقترضين في حالة سحب الضمان والإفلاس.

بالإضافة إلى ذلك ، من الضروري تحفيز بيع القروض والضمانات دون عواقب سلبية على البائعين والمشترين على حد سواء. قال مايكل إجلتون: "يجب أن تسهل التشريعات الضريبية هذه العملية".

منتجات الطحن

يعد ابتكار منتج جديد أمرًا صعبًا بما يكفي لأنه تم اختراعه بالفعل. يمكنك فقط تحسينها وتكييفها مع الحقائق الكازاخستانية.

وفقًا لإيجور مازينوف ، رئيس مجلس إدارة BankRBK JSC ، يمتلك البنك بالفعل خط إنتاج جيد التجهيز ، والذي يشمل جميع المنتجات والخدمات التي يطلبها السكان والأعمال. لذلك ، نحن لا نخطط لإدخال شيء جديد في الأساس إلى السوق.

"سنقوم بصقل وتحسين الإجراءات الموجودة ، وسنحاول تسريع بعض الإجراءات دون المساومة على الموثوقية والجودة. على سبيل المثال ، سيتم تقليص إجراءات إصدار بطاقة الدفع إلى 15 دقيقة ، "قال رئيس BankRBK.

تحسين جودة الخدمة

وقالت آنا باتسيوك ، مديرة المجموعة الدولية لشركة استشارات التجزئة: "في حالة الأزمات ، ستفوز البنوك التي لديها علاقات أفضل مع العملاء ولديها ولاء أكبر للعملاء". "بسبب تكهنات المحللين بشأن أزمة محتملة على وجه التحديد ، تحتاج البنوك إلى إيلاء المزيد من الاهتمام لجودة الخدمة وولاء العملاء."

من واقع تجربة الشركة ، قالت إنه في عام 2007 لم يكن القطاع المصرفي مهتمًا بالخدمة. "كان هناك بنك واحد فقط مهتم بهذا الاتجاه. لاحظ جميع الآخرين: "كل شيء على ما يرام معنا" ، يشارك مدير المجموعة الدولية لشركة الاستشارات "Retail" تجربته.

أثيرت مسألة جودة الخدمة في البنوك عندما أصبح من الواضح أنه ليس فقط سعر الفائدة وتوافر الأموال يلعبان دورًا رئيسيًا للعملاء عند اختيار مؤسسة مالية. ظهر الاهتمام بهذه المشكلة في عام 2008 ، عندما بدأ المصرفيون في بناء المعايير ، وإنشاء أقسام خدمات عالية الجودة ، وما إلى ذلك. جاء السوق إلى هذا بعد الأزمة.

"بالانتقال إلى الإحصائيات ، أود أن أشير إلى أنه إذا كانت جودة الخدمة عالية (أعلى من 75-78٪ من أصل 100) ، فعندئذ حتى في حالة عدم وجود مكيفات هواء عاملة أو وجود كراسي سيئة ، يكتب الشخص أنه أحب كل شيء. ولكن إذا كانت جودة الخدمة رديئة ، يبدأ الشخص في ملاحظة الكراسي ونقص التكييف ".

اليوم ، ينظر بعض كبار المديرين إلى الخدمة على أنها مهذبة وسلوك خير فقط ، وأسلوب البيع هو مجال منفصل. وفقًا لآنا باتسيوك ، فإن هذا خطأ كبير ، لأن جودة الخدمة في الخدمات المصرفية للأفراد هي عملية بيع موجهة نحو الخدمة. ومن الخطأ أيضًا أن نفهم أن أسلوب البيع فقط هو المهم. "إذا كانت المبيعات مهمة بالنسبة لنا ، فإن الخدمة مهمة جدًا بالنسبة لنا ، لأنها تتضمن التحديد الصحيح لاحتياجات العميل ، والحجج ، وحتى استكمال الاتصال ، وما إلى ذلك" ، هذا ما يؤكده المحاور.

العمل على الشخصية

إن صورة البنك ليست فقط اعترافًا به ، بل هي أيضًا الرسالة الصحيحة الواردة في الإعلانات والنشرات والديكور المكتبي. حاليا ، مشكلة تشكيل صورة مواتية للبنوك التجارية الكازاخستانية ليست حادة جدا. ومع ذلك ، في المستقبل القريب ، سيتعين على المؤسسات المالية العمل مع سمعتها.

"بالنسبة للهياكل المصرفية ، فإن الصورة" الخارجية "هي أحد أشكال التواصل مع عملائها الحاليين والمحتملين. على وجه التحديد ، بالطريقة التي ينظر بها البنك من الخارج ، والطريقة التي يقدم بها نفسه ، يصنفه المستهلكون بشكل مشروط على أنه "بنك لأشخاص مثلي" أو يفهمون أنهم ليسوا في طريقهم مع هذه المؤسسة المالية. الصورة الإيجابية المتكونة ، التي تقع بوضوح في الجمهور المستهدف ، هي واحدة من أهم المزايا في الصراع التنافسي ، "كتبت إيرينا لوبانوفا ، رئيسة قسم أبحاث القطاع المصرفي في الوكالة الوطنية للأبحاث المالية ، على موقع arb.ru.

غالبًا ما يكون التصور المشوه لدور البنك مرتبطًا بسوء فهم وظيفته الاقتصادية ، عبر بييرلويجي فيدورنو ، مدير مجموعة الشركات والمؤسسات المالية في Banca Intesa ، عن رأيه على الموقع الإلكتروني لجمعية البنوك الروسية. "نقوم بتمويل برامج الاستثمار لعملائنا ، والتي من شأنها توسيع الإنتاج ، وخلق فرص عمل جديدة ، وإدخال تقنيات جديدة ، وإنتاج سلع عالية الجودة. لذلك ، فإن الأعمال المصرفية ليست فقط مؤسسة تجارية تحقق ربحًا. وبحكم التعريف ، فإن البنك يحقق أهم مهمة اجتماعية - وهي تجميع رأس المال وتزويد الاقتصاد بالموارد المالية اللازمة للتنمية.

المحللون واثقون من أن البنوك يجب أن تكون أكثر شفافية ومفهومة للعملاء.

إنشاء برنامج الولاء

يحتاج المصرفيون إلى التفكير في برامج الولاء لعملائهم. هذا سيف ذو حدين - يمكنهم زيادة ولاء العملاء ، لكنهم يؤذون أنفسهم. مثل هذه البرامج هي أكثر من عامل صورة يوضح مدى جودة تعامل البنك مع عملائه.

يمكن أن تتضمن البرامج ليس فقط المكافآت والخيارات الإضافية ، ولكن أيضًا ، على سبيل المثال ، التهنئة بالأعياد. البرامج التي تقدم خصمًا فقط من سعر المنتج ليست فعالة جدًا. برامج المكافآت التنافسية الأكثر تعقيدًا لديها إمكانات تسويقية أكبر. يجب على البنوك الكازاخستانية التفكير في تقديم برامج الولاء وتحسينها باستمرار.