نظام تأمين الودائع هو آلية الغرض منها حماية الدولة لأموال العميل في الحسابات المصرفية. حتى عام 2014 ، كان نظام CER يعمل فقط مع المواطنين (الأفراد) ، ولكن اعتبارًا من 1 يناير من هذا العام ، تم تقديمه التحقق من تأمين الحساب SP. ما هي مميزات الخدمة؟ في أي الحالات يعمل التأمين؟
لأول مرة آلية تأمين الحساب المصرفي(فيما يتعلق بالودائع) المكتسبة في عام 2004 بعد دخول القانون ذي الصلة حيز التنفيذ. هذه الممارسة موجودة في أكثر من مئات البلدان حول العالم ، وهدفها الرئيسي هو حماية أموال العملاء ، وعلى المدى الطويل - زيادة الطلب على الودائع وجذب رؤوس أموال إضافية.
أثناء وجود القانون ، تم تصحيحه عدة مرات (من حيث مبلغ التعويض). كان المستوى الأولي 100000 روبل ، وبعد ذلك تم إجراء التغييرات التالية:
خلال تشغيل CER ، تم تسجيل أكثر من مائتي حدث مؤمن.
حتى عام 2014 ، لم يكن الأفراد الذين يعملون في وضع رجل أعمال فردي ولديهم حساب مصرفي محميًا من قبل الدولة. تأمين الحساب الجاريلم تنجح ، مما خلق مشاكل لبدء الأعمال التجارية. الآن ، تلقى رواد الأعمال الأفراد الضمان الذي طال انتظاره.
في الشهر الأول من عام 2014 ، اعتمد مجلس الدوما في الاتحاد الروسي FZ-410 ، والتي بموجبها تخضع أموال رواد الأعمال الأفراد في الحسابات المصرفية لشهادات خفض الانبعاثات المعتمدة. حيث تأمين الحساب المصرفي- مهمة مؤسسات الائتمان. أدى ظهور الخدمة إلى تسريع تدفق العملاء وزيادة جاذبية الأعمال.
الخصائص الرئيسية:
تأمين الحساب المصرفي- إجراء يتم تسجيله على عدة مراحل:
تأمين الحساب الجاري- خيار تلقائي لا يتطلب إبرام اتفاقيات إضافية. الشرط الأساسي لتلقي التعويض هو وجود مؤسسة ائتمانية في نظام تأمين الودائع. يمكنك التأكد من تضمين البنك في CER باتباع الرابط base.garant.ru/12137143/.
تأمين الحساب المصرفيل SP لديه عدد من القيود. لذا ، فإن مبلغ الدفع لا يزيد عن 1.4 مليون روبل (بالنسبة للمواطنين العاديين). عند حساب المبلغ ، يتم أخذ جميع الحسابات في الاعتبار. إذا كان لدى البنك حساب مصرفي لأصحاب المشاريع الفردية والأفراد ، فسيتم سداد المدفوعات بشكل متناسب. في الوقت نفسه ، يتلقى المواطنون العاديون المال أولاً ، وبعد ذلك فقط - رواد الأعمال الأفراد.
إذا حصلت مؤسسة مالية وائتمانية على حالة الإفلاس ، يتم التعويض على مرحلتين:
لتلقي الأموال التي تحتاجها:
لكى يفعل تأمين الحساب المصرفيأكثر فاعلية ، يجدر اتباع عدد من القواعد:
وبالتالي ، فإن الحساب الجاري لرائد الأعمال الفردي محمي بشكل موثوق من الأزمة في القطاع المصرفي ، مما يسمح لك بالاستثمار بأمان في الأعمال التجارية وعدم القلق بشأن سلامة رأس المال.
العلاقات المتعلقة بتأمين الودائع في الاتحاد الروسي ينظمها القانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" رقم 177-FZ بتاريخ 23/12/2003. مع التغييرات والإضافات.
دعنا نذكر أن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي ينطبق ، بما في ذلك الحساب الجاري لرجل أعمال فردي (IE). في هذا الصدد ، اختفت المخاطر عند فتح حسابات جارية لممارسة الأعمال التجارية في البنوك التجارية. إذا حدث "حدث مؤمن" للبنك ، يمكن لرجل الأعمال أن يتوقع استرداد أمواله بمبلغ يصل إلى 1400000 روبل (مليون وأربعمائة ألف) روبل.
تحت الحدث المؤمن عليه وفقًا للفن. 8 من القانون رقم 177-FZ مفهومة:
1) إلغاء ترخيص بنك روسيا للعمليات المصرفية من البنك ؛ 2) فرض بنك روسيا ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، تجميدًا للوفاء بمطالبات دائني البنك.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذا المبلغ الأقصى ينطبق على جميع ودائع الفرد في بنك واحد. لذلك ، إذا كان لديك إيداع منتظم لفرد في نفس البنك حيث يتم فتح الحساب الجاري لمبادر العمل الفردي ، يتم تقسيم مبلغ التعويض إلى كلا الحسابين.
إذا كان رجل الأعمال الفردي لديه حساب في عدة بنوك ، فسيتم دفع مبلغ يصل إلى 1.4 مليون لكل بنك.
عند إجراء إيداع بالعملة الأجنبية ، تتم إعادة الحساب بالسعر الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه.
مهم!إذا كان مبلغ التأمين المضمون لا يغطي بالكامل مبلغ الأموال في الحساب المصرفي ، يحق لصاحب المشروع المطالبة بتعويض عن الجزء المفقود ضمن إجراءات الإفلاس المفتوحة ضد المؤسسة المصرفية.
كيف يتم تأمين حسابات رواد الأعمال الفردية في البنك؟
يمكن دفع التعويضات بفضل برنامج حكومي خاص - تأمين إلزامي على الودائع. لتشغيل هذا النظام ، تم إنشاء وكالة تأمين الودائع. عند إبرام اتفاقية خدمة مصرفية ، يتم التأمين على مالك الحساب الفردي تلقائيًا على نفقة البنك.
يرجى ملاحظة أنه يجب اعتماد المؤسسة المصرفية كمشارك في برنامج SALT. توجد معلومات دقيقة عن توافر الاعتماد في سجل المؤسسات المالية والائتمانية على الموقع الرسمي للوكالة.
إجراءات مطالبة التأمين
في موعد لا يتجاوز 14 يومًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه ، تعلن DIA عن بدء المدفوعات. يحتاج رائد الأعمال إلى الحضور إلى البنك الوكيل بجواز سفر وتقديم طلب. تنشر عناوين الوكلاء على موقع الوكالة وفي الصحف المحلية.
يتم تحويل أموال IP فقط في شكل غير نقدي إلى حساب مصرفي. إذا لم يكن هناك حساب ، يجب فتحه. عندما يقع حدث مؤمن عليه أثناء إجراء إفلاس رجل أعمال ، يتم تحويل الأموال إلى حساب المدين المستخدم في سياق إجراءات الإفلاس.
تتم المدفوعات ضمن الشروط التالية :
المرجعي.إذا كان صاحب المشروع لديه قرض في مؤسسة مصرفية ، فسيتم تخفيض مبلغ المدفوعات بمقدار الدين المتاح في وقت الحدث المؤمن عليه.
في 1 كانون الثاني (يناير) 2014 ، دخل القانون رقم 410-FZ "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي" بشأن صناديق التقاعد غير الحكومية "وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" حيز التنفيذ ، والذي ينص على الأموال الموجودة في جميع الحسابات المصرفية (الودائع ) من رواد الأعمال الأفراد يخضعون للتأمين. سنتحدث عن هذا بمزيد من التفصيل مع Oleg Anisimov ، عضو مجلس إدارة شركة Moe Delo.
- أوليغ ، قبل كل شيء ، أود أن أوضح: بعد كل شيء ، هل الحسابات (الأموال) الموجودة في حساب التسوية لرجل الأعمال الفردي مؤمنة الآن ، والودائع؟ كل ما في الأمر أنهم عادة ما يقولون "عن التأمين على الودائع" ، وهناك لبس ...
لا ينشأ هذا الالتباس فقط مع حسابات رواد الأعمال الأفراد ، ولكن أيضًا مع التسوية العادية ، بما في ذلك حسابات البطاقات ، للمواطنين.
لا يعرف الكثيرون أن الأموال الموجودة في الحسابات الجارية للمواطنين ، والمال في الحسابات الجارية العادية لأصحاب المشاريع الفردية يتم تأمينهم بنفس طريقة التأمين على الودائع لأجل ، وهو بالتأكيد أمر إيجابي للغاية بالنسبة للاقتصاد ، لأن الناس العاديين على أي حال لا يملكون فرصة لتقييم الوضع المالي لبنك معين بموضوعية.
- مبلغ الحماية لأصحاب المشاريع الفردية يصل إلى 700 ألف روبل ، وكذلك للأفراد الذين ليسوا رواد أعمال. ومع ذلك ، إذا تحدثنا عن الأعمال التجارية (وإن كانت صغيرة) ، فإن هذا المبلغ لا يبدو كبيرًا جدًا. بالإضافة إلى ذلك ، لم يتم زيادة مبلغ التأمين لفترة طويلة ، ولم يتم إلغاء التضخم. هل هناك شروط مسبقة لزيادة مبلغ التأمين (علاوة على ذلك ، بالنسبة لأصحاب المشاريع ، سيكون أعلى من ذلك بالنسبة للأفراد الذين ليسوا رواد أعمال فرديين)؟
هناك شرط أساسي لزيادة الحد الأقصى لتعويض التأمين إلى مليون روبل ، ولكن حتى الآن يتم تنسيقه في مختلف الهيئات الحكومية. لكن المبلغ سيكون هو نفسه على أي حال ، لأنه ، وفقًا للمفهوم ، يشمل حسابات الشخص في أحد البنوك ، وحساباته الخاصة في هذا البنك كرائد أعمال فردي. على سبيل المثال ، لديه 500 ألف روبل على وديعة شخصية و 500 ألف روبل على حساب مفتوح لنشاط ريادة الأعمال. على الرغم من ذلك ، ستتم حماية 700 ألف روبل فقط. لذلك ، يُنصح رواد الأعمال بعمل ودائع شخصية في البنوك الأخرى.
لا توجد مشكلة كبيرة لأصحاب المشاريع الفردية في مقدار الضمان. أولاً ، غالبية رواد الأعمال الأفراد ، لا سيما في المدن الكبيرة ، لديهم معدل دوران متواضع. ثانياً ، لا أحد يمنع صاحب المشروع الفردي ، عندما يصل المبلغ إلى هذا الحد ، من تحويل جزء من المال إلى الودائع والحسابات في البنوك الأخرى. لا تحتاج فقط إلى الاحتفاظ بالكثير من المال في حساب واحد. يخلص الله الإنسان الذي يخلص نفسه.
- لنفترض حدوث حدث غير سار: تم إلغاء الترخيص من البنك الذي تم فيه فتح الحساب الجاري ، وأكثر من 700 ألف روبل على الحساب؟ هناك سلسلة من الدائنين في تصفية البنك. ما هي قائمة انتظار رواد الأعمال الأفراد؟ ما مدى واقعية استرداد؟
ليس من الواقعي إعادة الأموال التي تزيد عن 700 ألف روبل ، لأن رواد الأعمال الأفراد في المرحلة الثالثة.
- ماذا يحدث إذا كان لدى الشخص حساب جاري لممارسة الأعمال (IE) وحساب فرد في البنك؟
اعتبارًا من تاريخ إلغاء الترخيص ، يحدد البنك حجم التزاماته تجاه كل عميل. بالنسبة لودائع الروبل محددة الأجل ، تشمل مبلغ الوديعة بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة خلال فترة الإقامة الفعلية للأموال في الوديعة. يتم احتساب الالتزام بالودائع بالعملات الأجنبية أيضًا بالروبل - بسعر الصرف للبنك المركزي للاتحاد الروسي اعتبارًا من تاريخ إلغاء الترخيص من البنك المفلس. يضاف هذا المبلغ إلى الأموال التي كانت في الحسابات التي فتحها هذا الشخص لأنشطة ريادة الأعمال.
إذا كان المبلغ الناتج أقل من أو يساوي 700 ألف روبل ، فيمكن للشخص بعد أسبوعين من إلغاء الترخيص من البنك استلامه بالكامل. إذا كان هناك أكثر من 700 ألف فقط.
- ماذا لو كان لدى رائد الأعمال وديعة (أموال في الحساب) وقرض في بنك مشكلة في نفس الوقت؟
يتم خصم المبلغ المستحق على المواطن للبنك من إجمالي مبلغ الحسابات والودائع.
- كيف تختار بنك غير معرض للخطر؟ ما هي المعايير التي يجب أخذها في الاعتبار عند اختيار بنك ، وما الذي يجب الانتباه إليه من أجل إجراء تقييم مستقل - بنك "آمن" ، أم أنه في خطر؟
إذا كنا نتحدث عن رواد أعمال فرديين ، فعليك اختيار البنك الأكثر ملاءمة.
كقاعدة عامة ، لا تمتلك البنوك المعرضة للخطر بشكل واضح البنية التحتية لخدمة الشركات الصغيرة ، والخدمات المصرفية المريحة عبر الإنترنت في المقام الأول.
البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم مثل Alfa-Bank و Promsvyazbank و SDM-Bank و Sudostroitelny Bank و Loko-Bank لديها خدمات مصرفية مريحة عبر الإنترنت للأعمال.
ولكن على أي حال ، ومهما كان الاختيار ، يجب على المرء أن يتذكر أنه لا ينبغي تخزين المبالغ الكبيرة في الحسابات.
سمعت عن رجل أعمال فردي خسر 15 مليون روبل في حساب Master Bank الخاص به. كان هذا حتى قبل إدخال ضمانات الدولة على حسابات رواد الأعمال الأفراد ، لذلك فقد كل الأموال. إذا فقد Master Bank ترخيصه في عام 2014 ، فسيخسر الشخص 14.3 مليون روبل ، وهو ما ترى أنه لن يغير الوضع كثيرًا بالنسبة له. لذلك ، لا نشجع بشدة على الاحتفاظ بمثل هذه المبالغ الكبيرة في بنك واحد.
- ماذا تفعل إذا حدث ، مع ذلك ، الحدث المؤمن عليه؟ ما هي خوارزمية الإجراءات لرجل الأعمال المصاب الذي يريد استرداد أمواله؟
يجب أن ننتظر الإعلان الرسمي عن بدء المدفوعات على موقع DIA الإلكتروني http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/ ، والذي يتضح من خلاله البنك الوكيل الذي يجب الاتصال به. تبدأ المدفوعات بعد أسبوعين من إلغاء الترخيص ، ولكن من الأفضل أن يهتم رائد الأعمال الفردي بفتح حساب جديد لنشاط ريادة الأعمال مقدمًا. لا يمكن تحويل الأموال إلى حساب بسيط لفرد. إلى جانب جواز السفر ، يجب عليك إحضار تفاصيل حساب IP الجديد إلى البنك الوكيل.
- كم من الوقت سيستغرق استلام الأموال؟ هل من الممكن تسريع هذه العملية بطريقة ما ، لأننا نتحدث عن شركة صغيرة: غالبًا ما يمتلك رائد الأعمال الفردي حسابًا واحدًا فقط ، وعليه - كل الأموال ...
من المستحيل تسريع العملية ، حيث يتم تحديد فترة أسبوعين في قانون التأمين على الودائع. يعتمد مقدار الأموال التي سيتم إنفاقها بعد إرسالها من البنك الوكيل إلى بنك IP الجديد عليها. يجب أن تصل في 1-2 يوم.
- وصف أحد قرائنا مثل هذه الحالة: البنك "انهار" ، لكنه لم يدخل في سجل المودعين لتلقي المدفوعات بسبب عدم توفر معلومات حول مدى توفر أمواله في الحساب. علاوة على ذلك ، يحدث هذا من وقت لآخر ، وهذه ليست حالة منعزلة. كيف يمكنك حماية نفسك من مثل هذه المشاكل؟
إذا كان المودع لديه اتفاق وأمر إيصال نقدي لوصول الأموال إلى البنك ، فيجب عندئذٍ تطبيق هذه المستندات على DIA ، حيث سيتم إجراء تحقيق ، ربما بمشاركة وكالات إنفاذ القانون.
إذا تم إعداد المستندات بشكل صحيح ، فإن فرصة استرداد الأموال كبيرة.
وبالتالي ، من أجل حماية الذات ، من الضروري ، عند توقيع العقد والأمر ، التحقق من تنفيذ كل شيء بشكل صحيح ، والتوقيعات والأختام.
ليس سراً أن الأموال في الحسابات المصرفية للأفراد مؤمنة بما يصل إلى 1400000 روبل. إذا تم إلغاء الترخيص من مؤسسة ائتمانية ، فسيعيد كل مودع أمواله. في عام 2014 ، تم تبني مشاريع قوانين تحمي أيضًا أموال رواد الأعمال الأفراد بنفس الشروط.
ولكن ماذا عن الكيانات القانونية التي لم يتم تطوير مثل هذه القوانين المعيارية بشأنها بعد؟ بعد كل شيء ، المنظمات هي أهم وحدة في الاقتصاد ، حيث يعمل الملايين من العمال. سوف تتعلم إجابة هذا السؤال من مقالتنا.
يتم التأمين على أموال رواد الأعمال الأفراد في الحساب الجاري. هو الحساب المفتوح لممارسة الأعمال التجارية (للدفع مقابل العقود مع الأطراف المقابلة والوكالات الحكومية) الذي يندرج تحت نظام تأمين الودائع. عند وقوع حدث مؤمن عليه ، ستتلقى أموالك بمبلغ يصل إلى 1.4 مليون روبل.
في هذه الحالة ، لا يلزم عقد إضافي لتوصيل الخدمة. عندما تتقدم بطلب إلى البنك لفتح حساب وتوقيع اتفاقية مع شروط الخدمة ، فإنك تصبح تلقائيًا عضوًا في التأمين. إنه مجاني لأصحاب المشاريع الفردية. تتم المدفوعات الإلزامية لصندوق الاحتياطي من قبل البنوك نفسها على أساس منتظم.
بغض النظر عن عدد الحسابات التي سيفتحها رجل الأعمال في بنك واحد ، فسيتم التأمين عليهم جميعًا بمبلغ واحد - 1400000 روبل.
على سبيل المثال ، يمتلك رجل أعمال فردي حسابين مع مؤسسة ائتمانية: أحدهما بمبلغ 1200000 روبل والآخر بمبلغ 2000000 روبل. إذا تم إلغاء ترخيص البنك ، فسيتم إعادة 1400000 روبل فقط إلى مالك المال. يمكن الحصول على باقي المبلغ في المحكمة بناءً على قائمة الانتظار من المتقدمين الآخرين.
في هذا الصدد ، إذا كنت تخطط للاحتفاظ بعدة حسابات ، فمن الأفضل فتحها في بنوك مختلفة. التقسيمات الفرعية المنفصلة لمؤسسة ائتمانية واحدة (بنفس الاسم) هي بنك واحد. لذلك ، سيكون الحد الأقصى لمبلغ السداد على الحسابات فيها 1.4 مليون روبل. اتصل بمصارف مختلفة ، وبعد ذلك سيتم تأمين كل حساب من حساباتك مقابل هذا المبلغ.
المنظمات التي وضعت أموالها في حسابات جارية لا يحق لها بعد أن تكون مشاركًا في التأمين. ومع ذلك ، لا تزال هناك فرصة للحصول على أموالك. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب على صاحب الشركة أو من ينوب عنه تقديم بيان دعوى في المحكمة مع طلب إعادة الأموال من الحساب.
بادئ ذي بدء ، تُدفع الأموال للأفراد ، ثم لأصحاب المشاريع الفردية ، وأخيراً - للمنظمات. لذلك ، يجب على الشركات (خاصة الكبيرة منها) التفكير في اختيار بنك لتخزين الأموال. لهذه الأغراض ، من الأفضل العثور على مؤسسة ائتمانية موثوقة ، واسمها معروف جيدًا ، وخبرتها العملية جديرة بالثقة. إن احتمال إفلاس هذه البنوك ضئيل للغاية ، مما يزيد من فرصة الاحتفاظ بالأموال في الحسابات.
في الوقت الحالي ، تعمل الحكومة بنشاط على تطوير قواعد القانون التي ستمكن الكيانات القانونية من المشاركة في عملية التأمين. من المخطط أن يتم تأمين أموال المنظمات بالفعل في عام 2018 دون فشل على حساب البنوك. في الوقت نفسه ، سيظل العبء الرئيسي على وكالة التأمين على الودائع (DIA) من قبل الأفراد ، وليس من قبل المنظمات ، مما يزيد من فرص تلقي الأموال من الحساب الجاري.
أيضا ، أي كيان قانوني لديه الفرصة لتأمين أمواله على أساس طوعي. يتم توفير هذه الخدمة من قبل العديد من شركات التأمين. مقابل رسوم رمزية نسبيًا ، ستحمي أموالك ، وإذا ألغيت الترخيص من البنك ، فستتسلمه في أقرب وقت ممكن.
اختر بنكًا مربحًا
سيتم إخطار أصحاب الحسابات الجارية كتابيًا بوقوع حدث مؤمن عليه. سيتم إرسال الخطاب إلى العنوان الموضح في تفاصيل الاتصال بالاتفاقية مع البنك. كما سيتم نشر هذه المعلومات في وسائل الإعلام.
لتلقي أموالك ، تحتاج إلى معرفة من المسؤول عن دفعها. إذا أفلس بنك كبير ، فمن المرجح أن يتم تعيين بنك وكيل ، والذي سيعيد الأموال. عندما يتم إلغاء ترخيص من مؤسسة ائتمانية صغيرة ، تكون وكالة تأمين الودائع مسؤولة عن السداد.
لتلقي الأموال ، ستحتاج إلى تقديم طلب مناسب. وفقا له ، في غضون أسبوعين ، يتم تحويل المبلغ من الحساب إلى حساب مفتوح مع بنك آخر. لهذا ، يوصى بالاهتمام بفتح حساب جاري جديد مقدمًا ، لأن الإجراء يستغرق بعض الوقت.
لتلقي استرداد لكيان قانوني ، يجب عليك الذهاب إلى السلطة القضائية. تتم المدفوعات على أساس من يأتي أولاً يخدم أولاً. لهذا ، يتم تشكيل لجنة خاصة تعمل في توزيع الأموال. تحتاج إلى تقديم مطالبة في أقرب وقت ممكن ، حيث إن الأموال الموجودة في البنك كل يوم أقل وأقل.
إذا كنت تستخدم حسابًا جاريًا وتخزن الأموال عليه ، فأنت بحاجة إلى معرفة كيفية حمايتها من الخسارة المحتملة. بطبيعة الحال ، فإن هذه الوظيفة في معظمها منوط بها للبنوك ، لكن الأخيرة لا يمكنها دائمًا إنقاذ الموقف. نقترح أن تتعرف على التوصيات الخاصة بحماية الأموال الموضحة في الجدول.
| أي بنك تختار فتح حساب | ماذا تفعل في حالة وقوع حدث مؤمن عليه |
| افتح حسابًا فقط مع البنوك الكبيرة والموثوقة. الصناديق الاستئمانية حصريًا لمؤسسات الائتمان الموثوقة ذات الخبرة طويلة الأجل (يجب أن يكون البنك موجودًا لمدة 10 سنوات على الأقل). | لا داعي للذعر على الإطلاق. إذا كان لديك رجل أعمال فردي ، فسيتم تأمين أموال تصل إلى 1.4 مليون روبل ، وسيتم إعادتها إليك في أي حال. |
| الأسعار المنخفضة لخدمات التسوية النقدية ليست سببًا لفتح حساب جاري. من الأفضل أن تدفع مبالغ زائدة مقابل الخدمة في البنك بدلاً من خسارة مبلغ كبير لاحقًا. عند فتح حساب لدى بنك موثوق به ، فمن غير المرجح أن تواجه إلغاء ترخيصه. | تحتاج الكيانات القانونية إلى إعداد طلب للمراجعة القضائية على الفور. كلما أسرعت في القيام بذلك ، زادت احتمالية استرداد أموالك. |
| إذا أمكن ، افتح حسابات متعددة مع بنوك مختلفة. سيؤدي ذلك إلى زيادة فرص استرداد الأموال. | لا تنس فتح حساب جاري جديد مع بنك آخر في أسرع وقت ممكن. وبالتالي ، ستكون قادرًا على تقليل الفترة الزمنية التي لن تتمكن فيها من القيام بأعمال تجارية بسبب حدث مؤمن عليه. |
اختر بنكًا مربحًا
أين يمكن الاحتفاظ بالمال إذا أصبح إفلاس البنوك الروسية حقيقة شائعة اليوم؟ عدد البنوك التي تم تصفيتها آخذ في الازدياد ، منذ عام 2004 حتى الوقت الحاضر ، تم تصفية 610 مؤسسة ائتمانية ومالية. وإذا استمر المودعون - الأفراد المحميين بموجب القانون - في جلب مدخراتهم إلى البنك ، فلن يتمكن رواد الأعمال الأفراد ، حتى وقت قريب ، من الاعتماد على هذه الحماية.
ولكن منذ عام 2014 ، كرست الدولة من الناحية التشريعية الأحكام التي تنص على أن ودائع رواد الأعمال الأفراد تصبح مؤمنة. عززت هذه الخطوة ، بالطبع ، الثقة في النظام المصرفي للبلاد وبدأت الأعمال الصغيرة الآن في جذب الأموال إلى البنوك بأمان.
لكي يتم التأمين على وديعة رائد الأعمال الفردي ، يجب فتحها مع أحد البنوك المدرجة في نظام تأمين الودائع (CER). بالنسبة للربع الثالث من عام 2017 ، هناك 778 بنكًا من هذا القبيل.يمكنك معرفة ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه هو CER على بوابة DIA ().
إذا نشأ موقف يتم فيه إلغاء ترخيص البنك المشارك في CER ، فستقوم وكالة تأمين الودائع التابعة للدولة (DIA) بسداد الوديعة بنسبة مائة بالمائة.
ومع ذلك ، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تدفعه DIA لكل متقدم ، بغض النظر عما إذا كان رجل أعمال فرديًا أو مودعًا عاديًا ، هو 1.4 مليون روبل.
غالبًا ما يواجه رجال الأعمال الذين يحتفظون بمبالغ كبيرة في البنوك ، في حالة إفلاس أحد البنوك ، مواقف يصبح فيها من الصعب جدًا ، وأحيانًا المستحيل ، استرداد مبالغ تتجاوز الحد المسموح به. بموجب القانون ، لديهم الحق في الحصول على الرصيد غير المدفوع ، ولكن في الواقع ، تمتد هذه العودة إلى أجل غير مسمى.
لذلك ، ينصح المحامون بتقسيم مبلغ يزيد عن 1.4 مليون روبل إلى أجزاء وتخزينه في بنوك مختلفة.
رائد الأعمال الفردي هو أيضًا فرد في نفس الوقت وقد يكون لديه عدة حسابات في بنك واحد: وديعة رجل أعمال فردي ، وعلى سبيل المثال ، حساب راتب. عند حدوث حدث مؤمن عليه ، لن يتم أخذ هذه الودائع في الاعتبار بشكل منفصل ، ولكن سيتم تلخيصها ولن يتجاوز الحد الأقصى للتعويض الذي يمكن لرجل الأعمال الحصول عليه 1.4 مليون روبل.
إن الاحتفاظ بمبلغ مساو للحد المحدد في البنك لا يستحق كل هذا العناء أيضًا ، لأنك إذا ألغيت الترخيص ، فقد تفقد الفائدة المتراكمة على الإيداع. أيضًا ، إذا تم فتح الحساب بالعملة الأجنبية ، بسبب تقلبات أسعار الصرف ، سيزداد حجم الوديعة ، لكن DIA ستدفع 1.4 مليون روبل فقط. لذلك ، من المنطقي فتح وديعة بمبلغ أصغر من حد التعويض المحدد.
ميزة أخرى هي أن التعويض عن وديعة تتعلق بممارسة الأعمال التجارية يمكن أن يتلقاها رائد الأعمال الفردي فقط عن طريق التحويل إلى حساب آخر يحدده. بينما يمكن للمودعين العاديين اختيار كيفية الحصول على التعويض.
له الحق في الحصول على تعويض عن أنواع الودائع الأخرى نقدًا. أي ، بالنسبة لأنواع مختلفة من الودائع المتاحة في نفس البنك ، يمكن لرجل الأعمال الفردي الحصول على تعويض عن طريق التحويل إلى حساب مصرفي ونقدًا.
يتم أيضًا التأمين على الودائع بعملة صاحب المشروع ، وسيتم الدفع بالروبل بالسعر الحالي للبنك المركزي في يوم إلغاء الترخيص.
إذا كان رجل الأعمال الفردي لديه قرض وإيداع في نفس البنك (وهو ما لا ينصح به المحامون أيضًا) ، فسيحصل على استرداد مطروحًا منه مبلغ القرض مع الفائدة.
لتلقي التعويض بالكامل ، يجب عليك سداد القرض في أقرب وقت ممكن (والذي ، على الرغم من إفلاس البنك ، لم يلغه أحد) ، ثم تقديم المطالبات إلى الوكالة.
ودائع رواد الأعمال الأفراد مؤمنة حاليًا من قبل الدولة ، وتدفع وزارة الداخلية تعويضًا عنها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
بدأت DIA بتأمين ودائع الأفراد في عام 2004 ، لكن أموال رواد الأعمال الأفراد لم تتم حمايتها لمدة 10 سنوات أخرى. تغير الوضع في عام 2014. منذ يناير من هذا العام ، بموجب القانون الاتحادي رقم 410 المؤرخ 28 ديسمبر 2013 ، تم التأمين على ودائع الشركات الصغيرة ، وبدأ رواد الأعمال الأفراد في الحصول على التأمين من الدرجة الأولى.
مبلغ التأمين قد تغير أيضا. إذا كان قبل 29 ديسمبر 2014 يساوي 700 ألف روبل ، فبعد هذا التاريخ كان 1.4 مليون روبل وحتى عام 2017 لم يتغير حجمه.
لا يحتاج المودع إلى توقيع أي اتفاقيات خاصة لتأمين الإيداع. جاء ذلك في البند 3 من المادة 5 من القانون الاتحادي رقم 177 بتاريخ 23/12/2003. من اللحظة التي يتم فيها إيداع الإيداع في البنك ، يعتبر مؤمنًا. الشرط الرئيسي هو أن يكون البنك مسجلاً في سجل CER الذي تحتفظ به DIA.
تبدو عملية دفع التأمين على مراحل كما يلي:
يمكن للمودعين التقدم بطلب السداد للوكالة نفسها ، أو إلى البنك الوكيل. قد تكون مطالبات دفع التعويض عن الودائع:
يمكن لرائد الأعمال الفردي الحصول على تعويض:
يحق لوريث رجل الأعمال الفرد الحصول على التأمين نقدًا أو عن طريق التحويل إلى الحساب.
عندما يتم إرجاع الأموال إلى المودع ، تصدر DIA له شهادة توضح جميع المدفوعات التي تم دفعها.
ينظم القانون الاتحادي رقم 177 بتاريخ 23/12/2003 إجراءات طلب التعويض. وفقًا لذلك ، يحق للمودع التقدم بطلب للحصول على تعويض من تاريخ الحدث المؤمن عليه. ولكن لا يجوز له أن يتسلم الدفع في موعد لا يتجاوز أسبوعين من تاريخ حدوثه.
يعتبر الحدث المؤمن عليه إلغاء ترخيص البنك ، أو قيام البنك المركزي بإيقاف تنفيذ مطالبات الدائنين. الموعد النهائي:
تبدأ إجراءات الإفلاس في اليوم الذي تعلن فيه المحكمة الإفلاس. تستمر لمدة عام واحد على الأقل ، ولكن يمكن تمديدها لمدة 6 أشهر إذا طلبها الشخص المشارك في قضية الإفلاس.
لتلقي دفعة ، يجب على رائد الأعمال الفردي تقديم:
عندما يقدم ممثل المستندات نيابة عن رائد أعمال فردي ، يلزم توكيل رسمي موثق.
إذا أفلس رائد الأعمال الفردي ، فإنه يقدم شهادة تفيد بأن الحساب المسجل في الطلب هو حساب المدين. يمكن لرجل الأعمال الفردي تقديم المستندات بطرق مختلفة:
في الطريقتين الأوليين ، إذا كان من المتوقع أن يتجاوز التأمين 3 آلاف روبل ، فيجب أن يكون التوقيع على الطلب مصدقًا من كاتب عدل ويجب إرفاق نسخة من جواز السفر به. يتم دفع التعويض خلال 3 أيام عمل.
ليست جميع الودائع المصرفية مؤمنة ، وقبل التقدم بطلب لاسترداد الأموال ، يجب على رجل الأعمال التحقق مما إذا كانت وديعته:
كل هذه الأنواع من الودائع غير مؤمنة من قبل الدولة ولا يمكن لرجل الأعمال الحصول على تعويض عنها. كما أن الأموال الموجودة في الحساب الاسمي لا تخضع للتأمين ، ما لم يتم فتحها من قبل ولي الأمر أو الوصي.
قد لا يحصل رائد الأعمال الفردي أو وريثه على تعويض إذا فاته الموعد النهائي لتقديم الطلب. لكن يمكن للوكالة مقابلته في منتصف الطريق واستعادة المصطلح. للقيام بذلك ، يجب على المودع كتابة بيان وتقديم المستندات التي تثبت استحالة تقديم مطالبات بالتعويض خلال الإطار الزمني الذي يحدده القانون.
أيضا ، قد لا تصدر DIA تعويضات إذا
سيتلقى رائد الأعمال الفردي رسالة حول الرفض في نفس اليوم الذي تم فيه تسجيل المستندات ، إذا تقدم شخصيًا إلى الممثل المعتمد. إذا تم إرسال المستندات عن طريق البريد ، فسيتم إرسال رسالة الرفض في غضون 3 أيام بعد تسجيلها.
