بالإضافة إلى الإيداع في مؤسسة مصرفية ، يمكنك أيضًا فتح وديعة. الفرق بين هذه المفاهيم صغير ، لكن هناك.
الوديعة ، مثل الوديعة ، لها أنواعها ومزاياها. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ماهيته وما هي الاختلافات.
الإيداع هو إيداع الأموال في حساب لدى مؤسسة مصرفية. هذه طريقة أكثر أمانًا لتخزين الأموال من تخزينها في المنزل. لها عدة مزايا:
وهي مقسمة إلى عدة أنواع:
الوديعة ، مثل الإيداع ، هي فتح حساب وتخزين الأموال فيه. وهي مقسمة إلى نفس الأنواع. لكن هناك أيضًا اختلافات بينهما:
يتم تحديدها من قبل المستهلك:
على الرغم من حقيقة أنه يمكن فتح وديعة ليس فقط في البنك ، فمن الأفضل القيام بذلك هناك. قبل إبرام اتفاقية مع مؤسسة مصرفية ، من الضروري دراسة شروط العديد منها. يجب عليك اختيار العروض الأكثر فائدة وبعد ذلك فقط فتح وديعة.
سأخبرك في هذا المقال ماذا يعني الإيداع, ما هو الإيداع المصرفي... في المقالة ، ستتعرف على ماهية الإيداع المصرفي ، وتكشف عن ميزاته ، وتسلط الضوء على الأشياء الرئيسية التي تحتاج إلى معرفتها حول الودائع. دعنا ننتبه إلى موضوع سعر الفائدة على الودائع. لنلقِ نظرة على بعض الأمثلة على تقنيات التسويق بالبنوك. بعد كل شيء ، سيستخدم كل واحد منكم الودائع المصرفية ، وسيقوم باستثمار الأموال في الحسابات المصرفية.
زيادة المعرفة المالية ، تحتاج إلى معرفة كيف يختلف سعر الإيداع المصرفي عن الآخر. ما الفرق بين الإيداع المصرفي المختار والإيداع المصرفي المتاح.
في المقالات السابقة ، قمنا بطرح الموضوع و. ماذا او ما مثل هذا الإيداع في البنك مع الفائدةكيفية استخدامه ، كل منا يعرف. وعند العمل مع البنوك ، ستجد مصطلحات تحتاج إلى فهمها.
ولت الأيام التي كانت فيها البنوك تحتفظ بالمال فقط. في السابق ، لم تكن هناك حاجة للتفكير في أي وديعة تختار ، وفي أي بنك - فهم يعرفون واحدًا وكان مملوكًا للدولة.
اليوم ، هناك المئات من البنوك في البلاد ، مصطفين كمؤسسات تجارية ، مما يعني أنهم قلقون بشأن الأرباح. بادئ ذي بدء ، خاصته ، وليس حول كيفية توفير أموالنا من "اللصوص". لديهم عشرات العروض للودائع المصرفية. يوجد خط إنتاج ومن المهم فهم الميزات. وبدون فهم المصطلحات والمعاني ، لن يكون من السهل القيام بذلك ، فقد ينشأ التباس.
باستخدام خدمات البنوك ، نحمل الأموال لنحصل على مصلحتنا. بالإضافة إلى الاحتفاظ بها في مكان آمن ، نريدها أن تنمو وتتكاثر ، لتكون محمية من التضخم.
لذلك ، لدينا أهداف مشتركة مع البنك - جني الأرباح ، والربح. تختلف فرص العمل بالمال.
تراكم أموال المودعين على حسابات الودائع ، يعمل البنك معهم في السوق المالية ، ويضعها في التداول ويحقق ربحًا ، وإقراض أولئك الذين يحتاجون إلى المال - رجال الأعمال ، والأشخاص ، بنسبة أعلى مما أخذوه منك.
إنهم مهتمون بجذب الأموال لإيداع حسابات من الأفراد ، أنا وأنت ، من خلال فتح ودائع بفائدة.
البنك نفسه يعيش على أساس الفرق بين الفائدة الموعودة لك والمقدمة للآخرين. إذا كنت لا تفهم أي مفاهيم ، فأنت ترتكب أخطاء.
على سبيل المثال ، إذا فشلت في تجديد اتفاقية الإيداع المصرفي في الوقت المحدد ، فستفقد الفائدة على الإيداع.
ما هو الوديعة - هذه هي الأشياء الثمينة ، الأموال ، الأوراق المالية ، الشيء المودع وقابل للإرجاع إلى المالك أو من ينوب عنه ، مع دفع شروط التخزين المتفق عليها ، والفائدة المقررة وفقًا للاتفاقيات.
يتم الاحتفاظ بأموالك في حساب إيداع خاص ، يتم فتحه على وجه التحديد للأغراض التي تحددها في الاتفاقية.
ماذا يعني أن تقوم بالإيداع؟ هذا يعني نقل الأشياء الثمينة إلى أمان أي منظمة تتعهد بإعادتها إليك على النحو المتفق عليه.
على سبيل المثال ، يمكنك الاستثمار في الجمارك والمحاكم والمزادات وما إلى ذلك.
نظرًا لأننا نفكر في الخدمات المصرفية ، فإننا غالبًا ما نقوم بتحويل الأموال إلى البنوك من أجل الأمان. وبعد ذلك سيكون إيداع نقدي في البنك.
يقدم البنك الحديث العديد من الخدمات المختلفة: يمكننا استخدام الخدمات لدفع فواتير الخدمات ، والحصول على قرض ، وتبادل العملات ، واستئجار خلية ، وهناك العديد من الفرص الأخرى للتعاون معها.
بالانتقال إلى أحد البنوك لفتح وديعة بشروط مواتية ، قد تسمع من أحد موظفي البنك التعبير التالي: إيداع نقدي ، حساب إيداع.
الإيداع النقدي في البنك هو وديعة يتم إجراؤها بالمال ، على عكس أي إيداع آخر ، يمكن أن يكون في شكل أوراق مالية أو عملات معدنية أو حسابات معدنية.
مفهوم الإيداع أوسع من مفهوم الإيداع.
على سبيل المثال ، يمكنك إيداع الأموال في أحد البنوك والحصول على شهادة ادخار لحاملها.
سيكون هذا ضمانًا يشهد على مبلغ الإيداع الذي أودعته لدى البنك ، ويحدد حقوقك فيه أو حقوق الشخص الذي تمنحه الشهادة. بعد انتهاء المدة ، ستتمكن أنت أو حاملك من تلقي الأموال والفوائد عليها في أي فرع من فروع البنك الذي تتعامل معه.
ولكن ، بدافع العادة وفي الواقع من الناحية القانونية ، في بلدنا ، لا يتم مشاركة هذه المفاهيم في سياق البنك. لذلك ، إذا قلت إيداع ، فأنت في الواقع تعني إيداعًا نقديًا تفتحه في أحد البنوك.
الوديعة المصرفية هي أموال تُعطى للبنك لحفظها ، بفائدة ، على أساس اتفاق.
يتم إيداع أموالك في حساب إيداع يتم فتحه خصيصًا لهذا الغرض. لذلك ، يتم فتح عدة حسابات في البنك الذي تتعامل معه ، اعتمادًا على المنتج المحدد وليس واحدًا.
وديعة بنكية ، أداة ممتازة دون المخاطرة بتوفير المال وعدم الزيادة. بغض النظر عن مدى ارتفاع سعر الفائدة على الوديعة ، فمن غير المرجح أن تزيد أموالك ، بل ستحميك من التضخم.
بلادنا لديها نظام تأمين على الودائع. إذا لم يكن لدى البنك الذي تتعامل معه أفضل الأوقات ، فستعيد الدولة أموالك ، بشرط أن تحتفظ بها في بنك واحد لا يزيد عن 1400000 روبل. الدولة لايحظر فتح الودائع المصرفية والودائع ، وحفظ الأموال في عشرات البنوك.
وهكذا يمكننا أن نستنتج:
أنت تعلم الآن أن كلمة إيداع لها مفهوم أوسع وأكثر تنوعًا من الإيداع. لا توجد اختلافات أخرى بينهما. الآن دعنا نتوصل إلى حل
اليوم ، عدد العروض للودائع المصرفية متنوع. أسماء جذابة ، وعود جذابة ، وشروط خاصة ، تربك الأميين من الناحية المالية بالفعل.
اذهب إلى البنك ، وانظر إلى قائمة العروض ، سيكون من الصعب معرفة أسعار الفائدة على الودائع والفرق بين أحدهما والآخر.
يُعرض عليك ودائع خاصة لـ ... المتزوجين حديثًا ، والمتقاعدين ، وبعض أنواع الصيف أو الكثير من الخيارات الأخرى.
لقد وجدت 7 أو 8 عروض للودائع المصرفية في سبيربنك. في الواقع ، كان هناك في الواقع خياران أو ثلاثة خيارات عمل.
قواعد التسويق في القطاع المصرفي. لكي لا تقع في الفخاخ ، تحتاج إلى هيكلة المعلومات بنفسك وفقًا للمعايير التالية ، فلن تبعدك الحيل التسويقية عن الاختيار المطلوب.
يمكن تقسيم جميع الودائع المصرفية وفقًا لمعايير معينة ، والتي ليس من الصعب تذكرها:
إيداع تحت الطلب- وديعة بدون تحديد فترة تخزين ، والتي يتم إرجاعها بناءً على طلبك الأول. بالطبع ، أسعار الفائدة عليها ليست عالية.
الأمر واضح ، لأن البنك لا يعرف متى ستأتي من أجلهم. ولن يخاطر بأموالك من خلال الاستثمار في مشاريعه. ولكن يمكنك سحب الأموال عند الحاجة ، على الأقل عدة مرات في اليوم.
الودائع- وديعة بفائدة لفترة محددة وسحبها بالكامل بعد الفترة المحددة. تعتبر الودائع لأجل أقل سيولة بالنسبة لك من الودائع الادخارية تحت الطلب ، ولكنها تولد نسبة مئوية أعلى من الدخل.
يمكنك سحب الأموال في وقت سابق ، كقاعدة عامة ، لا تحظر البنوك ، ولكن اعتمادًا على شروط الاتفاقية المبرمة ، يمكنك أن تخسر كل الفوائد ، أو جزئيًا.
كقاعدة عامة ، فإن الإيداع ، الذي لا تنطوي شروطه على أي تغييرات أخرى: لا يمكنك تجديد الإيداع ، ولا يمكنك سحب مبلغ جزئي ، ولا يمكنك سحب المبلغ في وقت مختلف عما هو مذكور في اتفاقيتك دون فقدان الفائدة ، أعلى معدل فائدة.
نظرًا لأن المودعين يجمعون الأموال لحل بعض الأهداف والغايات ، فإن القسم التالي سيتبع هذا المعيار.
1. وديعة الادخار.
غالبًا ما يستغرق تجميع الأموال وقتًا لإجراء عملية شراء كبيرة. نادرًا ما يرغب أي شخص في شراء شقة أو سيارة أو ماس أو دفع تكاليف تعليم الأطفال على الفور. من الأفضل فتح وديعة منفصلة وتقديم مساهمات منتظمة هناك ، وبالتالي تجميع المبلغ المطلوب. يمكنك العثور على عروض في البنك تحمل اسمًا مستهدفًا ، على سبيل المثال: الإسكان ، برنامج السيارة.
2. الودائع المقدرة.
يشير الاسم نفسه إلى أنه يمكنك أخذ المال منه ، وتجديده ، لكن لا يمكنك لمس الرصيد غير المتناقص. هناك نوع من إيداع التسوية حيث لا يمكنك تجديده.
3. المساهمات المتخصصة
مصممة لمجموعة محددة من العملاء. على سبيل المثال ، يتم تحويل المعاشات التقاعدية لأصحاب المعاشات التقاعدية إلى حساب إيداع متخصص يمكن سحب الأموال منه ، ولكن إذا كان هناك رصيد متبقي ، يتم احتساب الفائدة عليه.
4. المساهمة المعدنية.
هنا يمكنك تخزين الأموال ليس بالمال ، ولكن في المعادن الثمينة عن طريق شراء مبلغ معين ومبلغ معين. سيعتمد دخلك على التقلبات في قيمة سوق المعادن الثمينة ، من الوقت الذي تقرر فيه تحويل المعدن إلى نقود.
روبل- يتم الاحتفاظ بأموالك بالروبل وتراكم الفائدة عليها أيضًا بالروبل.
عملة- تختار إحدى العملات وتحفظ الأموال فيها. يتم أيضًا تحصيل الفائدة منك بعملة إيداعك.
متعدد العملات- يمكنك الاحتفاظ بأموال بثلاث عملات تعتمد عليها التقلبات القوية في سعر صرف الروبل: الدولار واليورو والروبل. جميع أموالك في حساب إيداع منفصل ، يتم احتساب السعر الخاص بك. لكن ، باستخدام حساب واحد ، يمكنك بسهولة تحويل عملة إلى أخرى.
خلال الأزمة المالية ، نفدت أموال البنوك. عندما تكون هناك قفزات حادة في سعر الصرف ، يهرع الأشخاص غير المتعلمين مالياً إلى البنك ويبدأون في اتخاذ بعض الإجراءات بشكل عاجل بأموالهم.
على سبيل المثال ، يبدأ سحب أموال ضخمة من حسابات الروبل وشراء العملات الأجنبية. على الرغم من أنه من المعروف أنه من الأفضل عدم الاحتفاظ بالمال بعملة واحدة.
خذ على سبيل المثال الرهون العقارية والقروض.
سعياً وراء الربح اللحظي ، عندما كانت هناك أسعار فائدة أعلى على حسابات الروبل ، قام الكثيرون بعمل ودائع بالروبل بالضبط. وتم أخذ القروض والرهون العقارية بالعملة الأجنبية ، حيث بدا لهم أن سعر الفائدة منخفض.
كقاعدة عامة ، تتخذ البنوك إجراءات جادة للحفاظ على استقرارها والبدء في جذب الأموال بنشاط من السكان. ثم ترتفع أسعار الفائدة على الودائع في مجموعة كاملة من المنتجات المصرفية.
بمجرد أن تنحسر الموجة ، تبدأ أسعار الفائدة على الودائع في الانخفاض. من الواضح أنه من الأفضل فتح وديعة خلال فترة ارتفاع أسعار الفائدة. استخراج أو تكوين السؤال
كقاعدة عامة ، سيُطلب منك جواز سفر أو مستند آخر يثبت هويتك.
إذا قررت فتح وديعة خاصة ، باسم أطفالك أو أحفادك ، يمكنك أيضًا طلب شهادة ميلاد ، وإيداع معاش ، وشهادة.
بالنسبة للأفراد العسكريين - بطاقة الهوية العسكرية ، حسنًا ، في حالة فتح وديعة بمبلغ كبير ، قد يطلبون مستندات إضافية تؤكد دخلك.
كن منتبهاً لشروط اتفاقية الإيداع المصرفي
اسأل مرة أخرى ، إذا كان هناك شيء غير واضح ، فاطلب حساب وطباعة الحسابات نيابة عنك. وليس هذا هو الإجراء الصحيح على الإطلاق - عدم اتخاذ اتفاق من البنك بأختام ، وعدم الاحتفاظ بها حتى نهاية المدة.
بعد الاتفاق ، حاول ليس فقط معرفة حقوقك ، ولكن أيضًا حقوقك المصرفية.
الآن ، عندما أصبحت حالات إلغاء التراخيص من البنوك أكثر تواترًا ، في ظل موجة من الذعر والرغبة في سحب أموالها ، تبتكر البنوك مخططات مختلفة تناسبك للوهلة الأولى.
على سبيل المثال ، يُعرض عليك كتابة بيان وتحويل الأموال إلى بنك آخر ، أو الدفع على أقساط.
ولكن ، في اتفاقك مع البنك لا توجد مثل هذه الشروط ، وعلى الأرجح يتم الإشارة إلى خلاف ذلك ، أن السحب الجزئي للإيداع غير مسموح به. وبعد ذلك ، قد تفقد حقوقك في شروط الإيداع وضمانات التأمين.
تخيل موقفًا ، تم إلغاء ترخيص بنك ، ولم يتم تحويل أموالك إلى بنك آخر. لن يعمل العقد القديم بعد الآن ، وقد لا يكون اسم عائلتك من بين المؤمن عليهم. يتم تحويلك تلقائيًا إلى دائني الطرف الثالث ، في نهاية سطر أولئك الذين يرغبون في تلقي الأموال.
وينطبق الشيء نفسه على النقد - لقد أخذت جزءًا من المبلغ ، وقد تفقد الحق في تراكم الفائدة ، للسحب الجزئي للمال من الوديعة. سوف تتلقى الأموال المتبقية ، ولكن دفع الفائدة على الوديعة سيبقى موضع تساؤل.
في أي حالة ، عليك الالتزام بشروط الاتفاقية ومطالبة البنك بالالتزام بها. الاتفاقات الخاصة بهذا يجري إبرامها.
لا داعي للذعر في حالة حدوث أي حالات طارئة ، حافظ على هدوئك ، ستحصل بالتأكيد على أموال من خلال وكالة تأمين الودائع.
اعرف حقوقك ولا تهمل المستندات ، اقرأ شروط العقد. في البنوك ، الأوراق لا لزوم لها على الإطلاق.
إن ميل الناس إلى الحفاظ على ثرواتهم وزيادتها معروف منذ وقت طويل. ولكن إذا كان لابد من إخفاء الأموال السابقة في الصناديق ، فعندئذ مع تطور العلاقات المالية ، يمكن للشخص أن يأخذ مدخراته إلى البنك وليس فقط الحفاظ عليها سليمة ، ولكن أيضًا الحصول على ربح جيد.
في هذا الصدد ، دخل مصطلح "الإيداع" بقوة في قاموسنا ، أي خدمة مصرفية لحفظ الأموال ودفع فوائد معينة. ما هو الإيداع؟ وكيف تفيد عملاء المؤسسات المالية؟
شرط "الوديعة"يأتي من اللاتينية الوديعةبمعنى "تعهد" أو "شيء مودع". يعود تاريخ الودائع إلى زمن هيلاس القديمة ، عندما تراكمت مبالغ كبيرة من الدخل من إيجار الأراضي وعروض الرعية في المعابد.
ثم واجه الكهنة مهمة زيادة هذه الأموال ، فبدأوا في استثمارها في جميع أنواع المشاريع المربحة. بمرور الوقت ، ظهر الصرافون في العديد من البلدان الذين قبلوا العملات الذهبية من السكان وضمنوا بعد فترة دفع ما يعادلها. 
وهكذا ولدت أولى عمليات الإيداع المنتشرة اليوم.
اليوم ، يُفهم الإيداع المصرفي على أنه مبلغ من المال يحوله العميل إلى أحد البنوك بشرط المكافأة اللاحقة. قبول الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية والمؤسسات المالية وطرحها للتداول ومشاركتها مع المودعين.
نظرًا لأن البنك ، مثل أي رائد أعمال ، يمكن أن يفلس ، فإن احتمالية عدم عودة الأموال تخضع للتأمين من قبل المنظمات المستقلة. في روسيا ، يتم تنفيذ تأمين الودائع على المستوى التشريعي وينص على دفع 100 ٪ من الأموال المستثمرة ، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل.
بناءً على تاريخ الاستحقاق ، يتم تقسيم الودائع إلى ودائع لأجل وودائع تحت الطلب. في الحالة الأولى ، يتم إيداع الأموال في البنك لفترة محددة ويتم سحبها بالكامل بعد هذه الفترة.
في الاتفاقيات الخاصة بالودائع تحت الطلب ، لم يتم تحديد فترة التخزين ، ويتم إرجاع الأموال في أي وقت بناءً على طلب المودع. 
كقاعدة عامة ، تعتبر الودائع لأجل أكثر ربحية ، حيث يتم قبولها بمعدلات أعلى ، لكن السيولة لديها أقل.
بالإضافة إلى الودائع المصرفية ، هناك ودائع عند استئجار شقة ، والتي لها معنى مختلف قليلاً. عند الإيجار ، يتم إبرام اتفاقية بين المستأجر ومالك العقار ، والتي بموجبها يجب على المستأجر دفع إيجار الشهر الأول من الإقامة ومبلغ إضافي (وديعة) يساوي الدفعة الشهرية.
هذا الإيداع لا يجلب ربحًا للمستأجر ، ولكنه يسمح للمالك بحماية نفسه من العواقب السلبية المحتملة - الأضرار التي تلحق بالممتلكات ، وعدم دفع المرافق. بعد انتهاء عقد الإيجار ، إذا لم يكن للمالك أي مطالبات ضد المستأجر ، يتم رد هذه الدفعة بالكامل.
غالبًا ما يتم استخدام المصطلحين "إيداع" و "إيداع" بالتبادل ، ولكن في الواقع هناك بعض الاختلافات.
بادئ ذي بدء ، يتم تحويل الإيداع فقط إلى مؤسسات الائتمان المسجلة التي تعمل بشكل قانوني ، ويتم الإيداع لكل من البنوك والمؤسسات غير المصرفية.
ثانيًا ، يتم استخدام النقد فقط كوديعة ، بينما يمكن أيضًا استخدام الأوراق المالية أو المعادن الثمينة أو الأصول كوديعة.
ثالثًا ، يتم تحويل الوديعة بنسبة معينة ، والإيداع - مقابل أجر وبدون مقابل.
الودائع مفيدة لكل من البنوك والمودعين. يمكن للمؤسسات المالية استخدام الأموال المقترضة لتنفيذ عمليات مصرفية مختلفة (على سبيل المثال ، منح القروض) والحصول على دخل قوي. 
بالنسبة للمودعين ، تتمثل الفائدة من الودائع ، أولاً وقبل كل شيء ، في القدرة على ادخار أموالهم وزيادة حجمها عن طريق كسب الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الإيداع يسهل على الشخص تجميع مبلغ مقابل أي عملية شراء دون إنفاق المال على أشياء غير ضرورية.
المال هو أساس الحياة الحديثة. كل خطوة يقوم بها الشخص اليوم مرتبطة بالمعاملات المالية. تلقي راتب أو معاش ، شراء أو بيع سلع ، علاج أو تدريب - كل هذه الإجراءات مصحوبة باستلام / تحويل المكافآت المالية. ليس من المستغرب أن تصبح مفاهيم مثل "الإيداع" ، "الائتمان" ، "الأسهم" ، "الشيك" ، "بطاقة الدفع" مألوفة حتى للأطفال. يبدو أن كل شيء بسيط جدًا ومباشر:
لكن في الواقع ، كل أداة مالية لها جوهر اقتصادي عميق وهيكل معقد ، ولا يستطيع إلا المتخصصون فهمه تمامًا. دعونا نتناول بمزيد من التفاصيل حول مسألة ماهية الإيداع المصرفي ، وما أنواع الودائع الموجودة وخصائصها. أيضًا ، دعنا نتعرف على أسعار الفائدة على الودائع ، وما هي المخاطر والفوائد التي تعود على المودعين؟
ستساعد المعلومات التاريخية على فهم ماهية الإيداع بشكل أفضل وفهم جوهر الإيداعات.
في اليونان القديمة ، كانت المعابد هي أكثر الأماكن أمانًا ، لذلك لجأ السكان غالبًا إلى الكهنة مطالبين بإنقاذ ثرواتهم من اللصوص واللصوص. تم وضع الأشياء الثمينة في أواني فخارية ، كتب عليها اسم المالك ؛ تم إخفاء الأواني بأمان في مخابئ مجمعات المعبد. في الوقت نفسه ، دفع الإغريق بعض المكافآت للكهنة لحفظ كنوزهم. يمكن للمالك أن يأخذ وعاءه في أي وقت. لقد كان يذكرنا جدًا بالمستودعات الحديثة في البنوك. ولكن تدريجيًا تطورت العلاقة وأصبحت أكثر تعقيدًا ، وأبرمت العقود بين الملاك والكهنة ، والتي بموجبها يمكن للكهنة استخدام القيم المنقولة إليهم للتخزين ، واستثمارها في مشاريع مربحة ، يتم تقاسم الربح منها. أمين الحفظ وصاحب الأموال.
تدريجيا ، انتشرت ممارسة العلاقات هذه إلى الدول المجاورة. تم العثور على التسجيل القانوني لهذه المعاملات في 350 قبل الميلاد. NS. في روما القديمة. هنا ظهرت أولى المؤسسات الخاصة ، التي عرضت أخذ أموال المواطنين للادخار بشروط معينة. تم تسجيل جميع الودائع في دفاتر المحاسبة ، وظهر مفهوم "الفائدة".
ولكن لم تظهر مؤسسات تشبه البنوك الحديثة في أوروبا الغربية حتى القرن الثاني عشر. لقد قدموا بالفعل مجموعة واسعة إلى حد ما من الخدمات: لم يقبلوا الأموال للحفظ فحسب ، بل قاموا أيضًا بإصدار القروض وإجراء التسويات بين العملاء. تبين أن هذا العمل كان مربحًا للغاية ، ونما عدد المصرفيين التجاريين بسرعة. في القرن الخامس عشر ، في جميع المدن الأوروبية الكبرى ، تم قبول الودائع من السكان ، والتي تم إصدار القروض على حسابها. كما تم استخدام أموال السكان لتطوير الزراعة والإنتاج. هكذا ولد مفهوم الاستثمار.
في روسيا ، تم قبول الودائع الأولى في عام 1889.
لآلاف السنين ، جوهر الإيداع لم يتغير. في كل من العالم القديم والحديث ، الوديعة عبارة عن أموال (أموال أو أشياء ثمينة أخرى) يتم تحويلها إلى البنك لحفظها على وجه السرعة والدفع والسداد. بكلمات بسيطة ، الوديعة هي الأموال التي أقرضها العميل للبنك لفترة من أجل تحقيق ربح في شكل فائدة.
ما هو الإيداع (الإيداع) ، لقد اكتشفنا بالفعل ، الآن دعنا نتعرف على الخصائص التي تتمتع بها هذه الأداة المالية:
يحق لكل من الأفراد والكيانات القانونية إصدار وديعة. يجب أن يتم أي إيداع بموجب اتفاقية مكتوبة بين البنك والعميل. يمكن أن تكون الوديعة بمثابة ضمان للقرض.
الودائع المصرفية - ما هي من وجهة نظر السكان والبنوك؟ بالنسبة للمودع ، فهذه ، أولاً وقبل كل شيء ، فرصة لتوفير أمواله من اللصوص والمقترضين المزعجين ، فضلاً عن فرصة لتلقي دخل إضافي ، وبالنسبة للمؤسسات المالية فهي أداة استثمار. يستخدم البنك الأموال المقترضة لإصدار القروض ، وتكوين الصناديق الاحتياطية ورأس المال السهمي ، والاستثمار في الأسهم والأوراق المالية الأخرى ، وكذلك في المشاريع التجارية. وبالتالي ، فإن المؤسسة المالية مهتمة بجذب أكبر عدد ممكن من المودعين.
في كثير من الأحيان ، في السعي وراء العملاء ، وُعدوا بجبال من الذهب ، والتي لا تتوافق دائمًا مع الحقيقة. سوف يساعدونك على عدم الوقوع في الطعم 5 قواعد ذهبية:
على الرغم من وجود مخاطر ، فإن الودائع لها مزايا لا شك فيها:
أصبح من الواضح الآن ماهية الإيداع المصرفي وما هي الخصائص والمزايا الرئيسية التي يتمتع بها.
الوديعة- هذه هي الكيانات القانونية أو الأفراد ، والتي يتم وضعها في مؤسسة مالية (بنك) لتلقي الدخل في شكل فائدة. الشروط والأحكام ومبالغ المدفوعات منصوص عليها في الاتفاقية المبرمة بين البنك والمودع ، وقد تختلف تبعًا لنوع الإيداع المختار.
ظهرت كلمة "depusitum" في القانون الروماني وتعني الأمتعة ، أي معاملة عندما ينقل أحد الطرفين (الوديع) إلى الطرف الآخر (الوديع) بعض القيمة للحفظ. يمكن استخدام أي عنصر ومعادن ثمينة وما إلى ذلك ككائن للتخزين.
ظهرت الودائع الأولى في القرن السادس قبل الميلاد في مدينة بابل القديمة ، عندما بدأت مرحلة "المعبد" في النظام المصرفي. وردت مثل هذه المنشآت من الأراضي المملوكة لسكان بابل غرامات و "ودائع". تم تكليف الكهنة ("مديري" هذه المعابد) بتوفير الأموال المستلمة واستثمارها في اتجاهات مربحة.
تم استخدام الأرباح المحصلة لتحسين المباني وزيادة تزيين الواجهات والديكور الداخلي. أدرك الكهنة بسرعة آفاق مثل هذه التعهدات. بمرور الوقت ، ظهرت الودائع في شكل مبسط. تم تجميع الأموال لمزيد من المبيعات والأرباح. هذا النظام موجود منذ فترة طويلة. منذ بداية القرن الثالث عشر ، بدأ النهب النشط للمعابد ولم يعد لها وجود
350 قبل الميلاد -الأول في روما القديمة. كان للأشخاص الخاصين "argentarii" مؤسساتهم الخاصة ، حيث يتم إجراء المعاملات لإصدار القروض وجذب الودائع. تم تسجيل جميع المعاملات في كتب خاصة. اختلفت الفائدة الأولى على الودائع (حسب القانون المعمول به). خلال فترة القانون الكلاسيكي ، جلبت الودائع 1 ٪ سنويًا ، خلال فترة قانون جستنيان - 6 ٪ ، وما إلى ذلك. تم حظر تراكم الفائدة على الأرباح المحققة.
القرن الثاني عشر- ظهور أول ذكر للمصارف الإيطالية.
14-15 القرن- عدد المصرفيين التجار في تزايد مستمر. يتم قبول الودائع في أكبر مدن أوروبا - برشلونة وباريس ولندن.
القرن 16-17- ظهور أولى البنوك في إيطاليا. يعتبر الإيطاليون أجداد النظام المصرفي.
18-19 القرن- فترة التطور النشط لدوران الودائع. تظهر الشيكات المزعومة - أحد أنواع صناديق الائتمان. الشيك في جوهره هو أمر للبنك بإصدار المبلغ المحدد في المستند لحامله. خلال هذه الفترة ، أصبحت الشيكات أكثر شيوعًا من العملات المعدنية أو العملات الورقية.
أواخر القرن التاسع عشر- قبول الودائع الأولى في روسيا. في عام 1891 ، كانت هناك ثلاثة أنواع من الودائع:
للتخزين؛
- للزمن الأبدي ؛
- لتلقي العلاج.
أوائل القرن العشرينتجاوز الحجم الإجمالي للحسابات الجارية لدى المؤسسات المالية في الولايات المتحدة الأمريكية وفرنسا وبريطانيا العظمى 65٪.
عام 1921- ظهور بنك الدولة في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. وسرعان ما بدأت البنوك الخاصة في فتح أبوابها أيضًا.
عام 1961- اعتماد أسس التشريع المدني للاتحاد السوفياتي ، والذي نص على إمكانية تلقي الودائع من السكان والاحتفاظ بها في بنوك التوفير. في الوقت نفسه ، ظل الحق في تحديد الفائدة على الودائع بيد مجلس وزراء الاتحاد.
عام 1964- عمل اتفاقية إيداع بنكي.
عام 1991- إصلاح القانون المدني وتعديل اتفاقية الإيداع المصرفي.
- عملة(يمكنك فتح وديعة بالروبل أو العملات الأجنبية للدول الأخرى أو إعطاء الأفضلية لحساب متعدد العملات) ؛
- مدة التنسيب(عاجل عند الطلب) ؛
- سعر الفائدة("عائم" ، ثابت) ؛
- ميزات تجديد (سحب) الأموال.توجد ودائع مع إمكانية إيداع الأموال (بدونها) وإمكانية السحب الجزئي (بدونها) ؛
- وضع المالك(يمكن فتح الودائع من قبل الكيانات القانونية والأفراد) ؛
- مميزات دفع الفوائد(مرة في الشهر ، مرة كل ثلاثة أشهر ، مرة في السنة ، عند انتهاء العقد) ؛
- حسب شروط احتساب السعر(المركب والفائدة البسيطة).
يمكن تقسيم جميع الودائع بشكل مشروط إلى ثلاثة أنواع:
1. ودائع تحت الطلب- خدمة تعني الاستخدام المجاني للأموال. يمكن تجديد هذا الإيداع في أي وقت ويمكن سحب المبلغ بالكامل مرة واحدة. ميزة الخدمة هي الحد الأدنى من الفائدة ، لأنه لا يمكن للبنك استخدام الأموال المستلمة للتخزين بالكامل.
2. ودائع الودائع لأجل- تختلف في ظل وجود فترة صلاحية محدودة للأموال - من 1-3 أشهر إلى عدة سنوات. يكون هذا الإيداع في البنك ويتم إرجاعه إلى العميل مع الفائدة المتراكمة. يحظر إجراء عمليات تجديد (سحب) الأموال المودعة في الودائع لأجل. للإنهاء المبكر للاتفاقية ، قد يفرض البنك غرامات.
3. إيداع الودائع الادخاريةمناسبة لزيادة مستمرة في رأس المال بهدف القيام بعمليات شراء كبيرة في المستقبل. خصوصية هذا الإيداع هو إمكانية التجديد الدوري بمبالغ صغيرة. علاوة على ذلك ، يمكن تتبع جميع تغييرات الحساب على حسابك الخاص. لا يوجد مصطلح محدد لهذه الودائع. الشرط الوحيد هو إخطار البنك مسبقًا بخططك لسحب الأموال.
في الوقت نفسه ، يمكن تصنيف الودائع وفقًا لعدة معايير رئيسية:
1. بحلول فترة التنسيب:
- وديعة قصيرة الأجل- إيداع الأموال لفترة محدودة (تصل إلى سنة واحدة). تتمثل المهمة الرئيسية للبنك في جذب عملاء جدد "إلى صفوفه" ؛
- وديعة طويلة الأجل -إيداع رأس المال في البنك لمدة سنة أو أكثر. في الوقت نفسه ، يحظر سحب الأموال في وقت مبكر. خصوصية الإيداع هي زيادة أسعار الفائدة.
2. حسب نوع المودع:
- إيداع للأفراد- خدمة بنكية مخصصة للسكان ، الناس العاديين. تخضع مبالغ الودائع التي تصل إلى 1.4 مليون روبل لبرنامج تأمين الودائع ؛
- الإيداع للكيانات القانونية- خدمة مصممة للشركات والمؤسسات. بالاتفاق ، يجوز حظر سحب الأموال قبل انتهاء مدة العقد.
3. حسب تفاصيل مدفوعات الفائدة:
- مع رسملة الفائدة.كل شهر في بداية فترة إعداد التقارير الجديدة ، يتم إضافة الفائدة إلى الوديعة ويتم احتساب معدل جديد لمبلغ جديد ؛
- في نهاية المدة.يتم إصدار الفائدة المستحقة فقط في نهاية العقد ؛
- كل شهر.يتم تحميل الفائدة المستحقة شهريًا على بطاقة العميل أو يتم إصدارها نقدًا.
4. إن أمكن ، التجديد:
- الودائع مع إمكانية التجديد.يُسمح بإيداع الأموال في الحساب في أي وقت بما لا يتجاوز المبلغ المحدد من قبل البنك ؛
- الودائع دون إمكانية التجديد.خلال فترة الاتفاقية بأكملها ، يحظر التجديد.
5. التجديد إن أمكن:
- الودائع المنقولةيمكن تجديدها تلقائيا أو بناء على طلب العميل تلقائيا. تظل بنود وشروط الاتفاقية دون تغيير ؛
- الودائع غير المتجددةلا يمكن تجديده تلقائيًا. يجب ، في غضون ثلاثة أيام بعد انتهاء العقد ، الحضور إلى البنك وإبرام عقد جديد. ومع ذلك ، قد يختلف سعر الفائدة والشروط والأحكام.
6. حسب نوع العملة:
- الودائع بالعملة الوطنية.تتميز بشروط مواتية وأسعار فائدة عالية ؛
- الودائع بالعملة الأجنبية.على عكس النوع السابق من الودائع ، فهي تختلف بنسبة صغيرة (تصل إلى 7-8٪ سنويًا) ؛
- ودائع متعددة العملاتأصبحت نادرة بشكل متزايد. هنا المودع لديه الفرصة لتغيير عملة الوديعة خلال مدة الاتفاقية دون فقدان الفائدة.
7. اعتبارًا من:
- الودائع الثابتة -هذا وديعة لم يتم إجراء أي معاملات لها (عمليات سحب وتجديد) لفترة طويلة من الزمن ؛
- الإيداع البائد- وديعة بقيت في البنك بعد وفاة العميل ولم يطالب بها الأقارب ؛
- وديعة لم يطالب بها أحد- يتم تعيين هذه "الحالة" إلى وديعة لم يتم تحصيلها في الوقت المحدد من قبل العميل خلال حياة الأخير. الأسباب ، كقاعدة عامة ، صحيحة - المغادرة العاجلة ، المرض ، وما إلى ذلك.
اتفاقية الإيداع- هذا هو الأساس والأساس القانوني للعلاقة بين المودع والبنك. عند تصميمه ، يتم أخذ النقاط التالية في الاعتبار:
1. مفهوم وأنواع الاتفاقية المصرفية.اتفاقية الإيداع:
يتم الاستنتاج مع مراعاة تخزين الأموال المحولة من قبل البنك ، ودفع الفائدة والعائد في الوقت المناسب ؛
إنها وثيقة من جانب واحد ، لأن المسؤولية تقع على عاتق البنك فقط ؛
ذات طبيعة عامة ، لذلك لا يمكن إعطاء الأفضلية لأي عميل (فرد) ؛
يكمن في الكتابة. يمكن اعتبار الاتفاق الشفوي لاغياً وباطلاً.
2. أطراف اتفاقية الإيداع
المتطلبات الأساسية:
- مصرفيجب أن يكون لديك ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وأن يكون لديك رأس مال مصرح به لا يقل عن معيار معين ؛
- المودعين- الأفراد أو الكيانات القانونية ، المقيمين أو غير المقيمين. يجب على الأفراد غير المقيمين الحصول على تصريح خاص لفتح وديعة ، والتي يجب أن تصدر عن البنك المركزي للاتحاد الروسي. بالنسبة للكيانات القانونية غير المقيمة ، فإن هذا الإذن غير مطلوب.
3 - الحقوق والواجبات:
تُدفع رسوم الفائدة وكامل مبلغ الوديعة تحت الطلب عند الطلب ؛
تراكم الفوائد والمبلغ الكامل على الوديعة لأجل يتم دفعها عند انتهاء العقد ؛
لا يمكن للبنك تخفيض سعر الفائدة على الوديعة لأجل من جانب واحد دون إشعار مسبق للعميل ؛
يجب توضيح الشروط وإمكانية تغيير السعر وترتيب المدفوعات في العقد.
4. مسؤولية البنك:
يجب أن ينص العقد على ضمان دفع الوديعة في الوقت المناسب (غرامة) ؛
الوديعة مغطاة ببرنامج تأمين الودائع الحكومية ؛
في حالة التخلف عن السداد من جانب البنك ، من الممكن إنهاء الاتفاقية من جانب واحد مع المطالبة بإعادة الأموال والفوائد المتراكمة.
اليوم ، سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري هي كما يلي:
ينصب التركيز الرئيسي على المجالات التالية:
العمل على إستراتيجية جديدة لجذب رؤوس أموال إضافية على شكل ودائع. لهذا ، يتم إجراء تحليل للسوق ، ويتم إجراء دراسة للبيئة المالية واحتياجات العميل والتنبؤ والتشخيص ؛
يتم تحديد مبادئ الأنشطة الإضافية للخزان بشأن اقتراح وتطوير وتعزيز الودائع ؛
يجري تنفيذ الخطط التكتيكية والاستراتيجية ؛
يتم إجراء مراقبة مفصلة لأنشطة الهيكل المالي.
تتعلق إحدى الوثائق الرئيسية لكل بنك تجاري بسياسة الإيداع الخاصة بالمؤسسة. تحدد:
أهداف وغايات وتوجهات السياسة الاستثمارية للبنك لفترة النشاط.
الهيكل الرئيسي للأموال التي يتم جذبها من الأفراد والكيانات القانونية (الودائع والقروض بين البنوك وما إلى ذلك) ؛
آفاق نمو رأس المال الداخلي للبنك ؛
أنواع الودائع المفضلة ، الشروط والأحكام الرئيسية ؛
مجموعة العملاء المستقبليين (الكيانات القانونية ، والسكان ، والهيئات الحكومية ، وما إلى ذلك) ؛
جغرافيا جمع رأس المال وإصدار القروض ، أي حجم عمل البنك (داخل منطقة أو دولة واحدة) ؛
العلاقة بين الودائع بالعملات الوطنية والأجنبية ؛
أنواع جذب الودائع (عن طريق إصدار الكمبيالات ، والشهادات ، على أساس حسابات المراسلة ، وما إلى ذلك) ؛
شروط فتح الودائع.
تتحمل المسؤولية الرئيسية عن اتجاه سياسة الودائع مجلس البنك.وهي مكلفة بمهمة الموافقة على شروط وخصوصيات جذب الودائع ، وكذلك الإشراف على تنفيذ القرارات المتخذة.
تقييم ديناميات الموارد ، تحليل هيكل وتشكيل الودائع ، حل قضايا استكمال محفظة الودائع ، تعديل السياسة في مجال الودائع - المهمة لجنة إدارة الأصول والخصوم.
يُعهد إلى اتخاذ القرار بشأن إجمالي الاحتياطيات ، وتحديد أسعار الفائدة على الودائع والموارد الأخرى (القروض بين البنوك ، والكمبيالات) ، ومراقبة امتثال المؤسسة المالية للقواعد واللوائح. ادارة مالية.
معدل الفائدة على الودائعيمثل نسبة ثابتة (متغيرة) يقوم عندها أحد طرفي المعاملات (يوفر المال) للطرف الآخر. في العلاقة بين المودع والبنك ، الأول هو الدائن ، والثاني هو.
المجموعات الرئيسية لأسعار الفائدة:
1. الأسعار على أساس الدعم التشريعي - منظم وغير منظم.
2. عند التغيير في القيمة - عائم أو ثابت.
3. أسعار السوق - البنوك والمزادات (يتم تحديدها بعد مزاد منظم بشكل خاص).
4. أسعار الفائدة بين البنوك (المستخدمة عند العمل بين البنوك المختلفة).
الرئيسية العوامل المؤثرة على حجم سعر الفائدة على الودائع.
