في كثير من الأحيان تكون هناك أوقات تحتاج فيها إلى المال بشكل عاجل، ولكن ليس هناك ضمانات. والأكثر من ذلك، بالنظر إلى أن كل مواطن تقريبًا لديه الآن على الأقل أصغر قرض، فإن العثور على ضامن يصبح أيضًا مشكلة. لم يتبق سوى شيء واحد للقيام به - التقدم بطلب للحصول على قرض بدون ضمانات. القرض الاستهلاكي بدون ضمانات - ماذا يعني وما هي مميزاته؟
القرض الاستهلاكي غير المضمون هو قرض بدون تقديم ضمانات أو ضامن. ما هو القرض الاستهلاكي الذي يتم إصداره بدون ضمانات؟ يمكن إنفاق الأموال المقترضة لأي غرض وفقًا لتقديرك الخاص. يمكن أن يكون هذا إصلاحات أو شراء أشياء أو معدات. هذه القروض مناسبة عندما تكون هناك حاجة إلى المال بشكل عاجل.
وتشمل هذه القروض ما يلي:
تفرض المؤسسات المالية المتطلبات التالية على المقترضين:
وبطبيعة الحال، تتطلب البنوك المختلفة حزمًا مختلفة من المستندات من المقترضين. لكن هذه في الأساس مجموعة قياسية تتضمن:
قد تطلب بعض البنوك، بالإضافة إلى المستندات المذكورة أعلاه، شهادة من صندوق التقاعد، وكشف حساب مصرفي، وإقرار ضريبي (لكيان قانوني)، وبعضها - فقط جواز سفر وشهادة دخل من أجل توفير قرض استهلاكي بدون ضمانات، على الرغم من أن المبلغ في الحالة الأخيرة سيكون صغيرًا.
تختلف الشروط التي تقدمها المؤسسات المالية بشكل كبير. على سبيل المثال، إذا كان لديك سجل ائتماني إيجابي وكنت مشاركًا في مشروع الراتب، فيمكنك الحصول على شروط مواتية من البنك للحصول على قرض استهلاكي بدون ضمانات. ماذا يعني ذلك؟ هذه هي الحد الأدنى لأسعار الفائدة، وفترة الإقراض الطويلة، والحد الأقصى لمبلغ القرض. بالمناسبة، يمكن تخفيض سعر الفائدة إذا حصل المقترض على خدمة إضافية في شكل تأمين ضد حادث أو فقدان العمل.
دعونا نلقي نظرة على الشروط الأساسية للقروض غير المضمونة.
الإعدادات الرئيسية | |
|
|
سعر الفائدة | يتم دائمًا احتساب سعر الفائدة بشكل فردي، بناءً على مبلغ القرض وشروطه. يمكنك الحصول على تأمين للحصول على قرض استهلاكي بدون ضمانات. ماذا يعني ذلك؟ أن سعر الفائدة سوف ينخفض بضع نقاط أخرى. |
في بعض الأحيان يمكن أن تصل الفترة إلى 7 سنوات. |
|
خيارات إضافية |
|
يجب أن يكون العميل مستعدًا لحقيقة أن البنوك تدرس بعناية طلبات القروض وتطالب المقترضين المستقبليين. إذا كان لدى المنظمة أي شكوك، فمن المرجح أن ترفض العمل دون ضمان أو ضمان.
هناك بنوك تمارس ضمانات غير رسمية، عندما يؤخذ الضمان المقدم بعين الاعتبار، لكنه لا يؤثر على شروط القرض. يستخدم هذا الخيار عادة عندما تكون قيمة الضمان صغيرة ولا يفي الضامن بمتطلبات البنك.
باستخدام مثال البنوك المختلفة، دعونا نلقي نظرة على ماهية القرض الاستهلاكي بدون ضمانات. ستتكون مراجعة البنوك من أكبر وأشهر المنظمات المالية.
اسم الشركة | المبلغ (روب) | شروط القرض (أشهر) | سعر الفائدة ٪ |
سبيربنك | من 15 ألف إلى 1.5 مليون مع إثبات الدخل | ||
من 50 ألف إلى 3 مليون مع إثبات الدخل | |||
غازبرومبانك | من 30 ألف إلى 1.2 مليون مع إثبات الدخل | ||
بنك موسكو | من 100 ألف إلى 3 مليون مع إثبات الدخل | ||
روسيلخوزبانك | من 10 آلاف إلى 750 ألف مع إثبات الدخل | ||
بنك ألفا | من 50 ألف إلى 2 مليون مع إثبات الدخل | ||
افتتاح | من 25 ألف إلى 800 ألف مع تأكيد الدخل من 300 ألف | ||
بنك يونيكريديت | من 60 ألف إلى 1 مليون بدون إثبات الدخل | ||
رايفايزنبانك | من 91 ألف إلى 1.5 مليون ومن 25 ألف إلى 800 ألف مع إثبات الدخل | ||
برومسفيازبنك | من 30 ألف إلى 1.5 مليون ومن 25 ألف إلى 800 ألف مع إثبات الدخل |
بعد النظر في العروض الرئيسية لأكبر البنوك، يمكنك فهم ما يعنيه قرض استهلاكي بدون ضمانات. يقدم Sberbank، على سبيل المثال، مبالغ جيدة بشروط مقبولة، ولكن لن يتم تحديد سعر فائدة منخفض إلا إذا تم تقديم الحد الأقصى لحزمة المستندات. منظمات أخرى ترفع المخاطر. وكل ذلك لأنه لا يوجد أمن.
ومع ذلك، فإن طريقة الإقراض هذه لها عدد من المزايا لكل من عميل البنك والمؤسسة المالية نفسها.
قرض استهلاكي غير مضمون - ماذا يعني هذا بالنسبة لعميل البنك؟ دعونا نفكر في الإيجابيات والسلبيات الرئيسية لهذه الطريقة في تقديم القرض.
وتشمل الجوانب الإيجابية ما يلي:
وتشمل الجوانب السلبية ما يلي:
تقديم قرض استهلاكي بدون ضمانات – ماذا يعني ذلك بالنسبة للبنوك؟ فمن ناحية، تتمثل ميزة هذا الإقراض في الطلب على البرنامج بين عملاء البنوك، وارتفاع الدخل من القرض نفسه، وإجراءات مبسطة لمعالجة الطلبات. ومن ناحية أخرى، هناك أيضا عيوب. هذه مخاطر وصعوبات عالية جدًا في التحصيل في حالة التخلف عن السداد.
ومع ذلك، يتم تقديم هذا المنتج بسبب العائدات العالية للمؤسسة المالية.
أحد أكثر أنواع الائتمان شيوعًا في روسيا هو الائتمان الاستهلاكي. يستخدم حوالي 60٪ من الروس الإقراض الاستهلاكي، الذي يكتسب شعبية بين جميع شرائح السكان كل عام.
إن حجم الإقراض الاستهلاكي مرتفع جدًا لدرجة أنه يغطي كامل أراضي روسيا ودول رابطة الدول المستقلة. اليوم، تعمل البنوك بنشاط على تطوير هذا القطاع، لأنه الاتجاه الأكثر فائدة ومربحة للمؤسسات المالية والائتمانية.
على الرغم من أن البنوك تجتذب المقترضين بشكل نشط، إلا أن هناك إجراءات معينة للحصول على القرض. تضع العديد من البنوك حدًا عمريًا لإصدار القروض الاستهلاكية، مما يسمح لها بالحصول على قروض فقط لأولئك الأشخاص الذين من المرجح جدًا أن يقوموا بسداد البنك من خلال استيفاء جميع شروط اتفاقية القرض. بالإضافة إلى ذلك، تطلب البنوك من المقترض أن يكون لديه خبرة عمل لا تقل عن ثلاثة أشهر. قد تطلب بعض المؤسسات المالية جواز سفر أجنبيًا للتحقق مما إذا كنت في الخارج خلال الأشهر الستة الماضية.
المشكلة الرئيسية في الإقراض الاستهلاكي للمقترض هي ارتفاع سعر الفائدة. كما تعلم، فإن متعة الشراء تتلاشى بسرعة ويتبقى لك قرض يجب سداده على مدى عدة أشهر أو سنوات. يتخذ العديد من الأشخاص قرارًا متسرعًا ويتقدمون بطلب للحصول على قرض، وبعد ذلك يواجهون مشكلة في سداد ديونهم للبنك. يعد هذا التطور للأحداث أحد المشاكل الرئيسية والأكثر خطورة للإقراض الاستهلاكي. لذلك، يجب على المقترض المحتمل أن يفكر مليًا في كل شيء قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
يناير 2019
يعد الإقراض في بلدنا اليوم خدمة مصرفية شائعة إلى حد ما. تقدم مؤسسات الائتمان لعملائها قروضًا لأغراض مختلفة - شراء منزل وسيارة وما إلى ذلك. القروض الاستهلاكية هي في الطلب الأكبر. لاختيار برنامج القرض الأمثل، تحتاج إلى دراسة شروط إصدار هذه القروض، وإلا فقد تجد نفسك في فخ الديون. بعد ذلك سنشرح بالتفصيل ماذا يعني القرض الاستهلاكي وما هو ضروري للحصول عليه.
قرض المستهلك هو قرض تصدره مؤسسة ائتمانية لشخص ما لشراء شيء ما. يتم تقديم هذا القرض للعميل كدفعة مؤجلة لأي منتج أو خدمة، على سبيل المثال، شراء الهاتف والأجهزة المنزلية وتوفير الرعاية الطبية المدفوعة وما إلى ذلك. يقوم البنك أيضًا بإصدار قرض استهلاكي على شكل مبلغ معين من المال (القرض)، والذي يجب سداده خلال الوقت المحدد في الاتفاقية.
اليوم، تم تطوير الإقراض الاستهلاكي تماما. تقدم البنوك للعملاء برامج مختلفة حيث يمكنهم اختيار القرض بناءً على احتياجاتهم الفردية. تنقسم القروض الاستهلاكية إلى الأنواع التالية:
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يجب على المؤسسة المصرفية تقييم المقترض من خلال إجراء ما يسمى بالتسجيل (تقييم العميل المحتمل للامتثال لمعايير معينة):
من المهم أن تفهم أن هذه القائمة تعرض الشروط العامة التي تسمح لك بتقديم طلب للحصول على قرض - وقد تفرض البنوك أيضًا متطلبات إضافية.
| بنك | ائتمان | مُنَاقَصَة (٪) | شرط | مجموع |
| سبيربنك | قرض لأي غرض | 12,9 | تصل إلى 5 سنوات | ما يصل إلى 3 ملايين روبل. |
| ما بعد البنك | سوبرميل اون لاين | 9,9 | تصل إلى 5 سنوات | ما يصل إلى 1.5 مليون روبل. |
| فتب | نقدي | 11 | تصل إلى 7 سنوات | ما يصل إلى 5 ملايين روبل. |
| سوفكومبانك | ستاندرد بلس | 11,9 | تصل إلى 3 سنوات | ما يصل إلى 300 ألف روبل. |
| الضفة الشرقية | قرض سريع | 11,50 | تصل إلى 3 سنوات | ما يصل إلى 500 ألف روبل. |
| بنك الائتمان المنزلي | نقدي | 10,9 | تصل إلى 5 سنوات | ما يصل إلى 1 مليون روبل. |
| رايفايزنبانك | القروض النقدية | 10,99 | تصل إلى 5 سنوات | ما يصل إلى 2 مليون روبل. |
| غازبرومبانك | قرض سهل | 9,8% | تصل إلى 7 سنوات | ما يصل إلى 3 ملايين روبل. |
| روسيلخوزبانك | بدون ضمانات | 10 | تصل إلى 7 سنوات | ما يصل إلى 1.5 مليون روبل. |
| معيار الروسية | نقدي | 15 | تصل إلى 5 سنوات | ما يصل إلى 2 مليون روبل. |
المعلومات المتعلقة ببرامج القروض المعروضة في الجدول سارية اعتبارًا من 1 يوليو 2019. أسعار الفائدة المشار إليها هي الحد الأدنى.
للحصول على قرض من أحد البنوك، عليك أولاً أن تقرر الغرض - أي الأموال المطلوبة. كقاعدة عامة، لا يتطلب القرض الاستهلاكي توفير مجموعة كبيرة من المستندات. بعد ذلك، سننظر في خوارزمية الحصول على القرض:
يمكنك أيضًا تقديم طلب مباشرةً على الموقع الإلكتروني للبنك - حيث تقدم العديد من المؤسسات خدمة مماثلة. تتم مراجعة الطلب خلال عدة أيام. إذا كان القرار إيجابيا، يتم استدعاء المقترض إلى البنك لإضفاء الطابع الرسمي على الاتفاقية والتوقيع عليها.
للحصول على قرض استهلاكي، لا تحتاج إلى الكثير من المستندات. بعد ذلك، سننظر في المستندات اللازمة للحصول على القرض، بالإضافة إلى المتطلبات العامة للمقترض:
عند إبرام اتفاقية القرض، ينبغي إيلاء اهتمام وثيق للنقاط التالية:
يجب الإشارة إلى الغرض من الحصول على قرض استهلاكي في استبيان المدين المحتمل الذي يملؤه قبل تلقي الرد من المؤسسة المصرفية. يمكن تحديد أي أهداف، لكن لا يمكن أن تكون مرتبطة بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال ().
يمكن تقديم قرض من هذا النوع من قبل كل من المنظمات الائتمانية وغير الائتمانية، إذا سمح بذلك.
هناك الأنواع التالية من أحكام المستهلك:
يتم إصدار القروض للاحتياجات العاجلة نقدًا أو تحويلها إلى بطاقة المستلم من خلال مكتب النقد بالبنك.
الائتمان التجاري:
يعد الحصول على قرض باستخدام بطاقة خاصة أمرًا مبسطًا للغاية: كل ما عليك فعله هو طلب بطاقة خاصة من البنك، والموافقة على حد البطاقة واستخدام الأموال.
ولكن من المهم ألا ننسى أن قروض البطاقة هي الأكثر خطورة بالنسبة للمدين، لأن الرصيد المحدث باستمرار هو حافز لتأخير سداد المبلغ الرئيسي للدين
الضمانات السريعة هي أحدث نوع من القروض الاستهلاكية. والآن يتم التأكيد على هذا من قبل تلك البنوك والمؤسسات المالية التي ترغب في تطوير إقراض التجزئة.
اعتمد مجلس الدوما القانون الذي ينظم العلاقات في مجال معالجة القروض الاستهلاكية في 21 ديسمبر 2013. تم إجراء أحدث التغييرات في عام 2015.
يحدد هذا القانون التنظيمي:
تختلف أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية دائمًا، ولكنها جميعًا تعتمد على السياسات التي يتبعها البنك الوطني للاتحاد الروسي.
فيما يتعلق بأي بنك كان لديه أدنى سعر فائدة على القروض الاستهلاكية في عام 2015، يمكننا هنا تحديد أفضل 3 مؤسسات على الفور:
يقدم Sovcombank برنامج "Cash 12%"، الذي يتحدث اسمه عن الاهتمام بالاستخدام. واليوم، 12% هو أدنى رقم بين جميع الأرقام الموجودة.
على سبيل المثال، يحدد بنك Premier Credit Bank الحد الأدنى للسعر عند 14%، وبنك B&N عند 18%.
يتم إصدار أي قروض نقدية من قبل البنوك على أساس اتفاقية خاصة. يتم تحرير الاتفاقية وتوقيعها من قبل طرفيها: الدائن والمدين.
يجب أن تتضمن اتفاقيات إصدار المبالغ المقترضة الشروط الإلزامية التالية:
هناك ما يلي:
تختلف الشروط الفردية لاتفاقية القرض في جميع الحالات. لا يمكن أن تكون قائمتهم شاملة.
عند الحصول على قرض لاحتياجات المستهلك، يجب على المقترض الانتباه إلى الشروط التالية:
الشرط الأول إلزامي ليتم تحديده في الاتفاقية. وبدون ذلك، لن يكون لأي اتفاق إقراض قوة قانونية. تتراوح الشروط النموذجية لاتفاقيات القروض الاستهلاكية من 6 أشهر إلى 5 سنوات.
بعد انتهاء العقد، هناك خياران ممكنان: إما أنهاؤه، أو أنه يخضع للتمديد بمبادرة من الدائن أو المدين.
في حالة إنهاء اتفاقية إصدار الأموال لاحتياجات المستهلك، تنتهي جميع حقوق والتزامات الطرفين. إن تاريخ وتكرار سداد الدفعات الإلزامية هي المواعيد النهائية الرئيسية التي يجب أن يعرفها المقترض.
التأخير ولو ليوم واحد قد يؤدي إلى عقوبات. ولذلك، يجب أن يتم سداد القرض بالضبط في التاريخ المحدد في الاتفاقية، أو قبل يوم أو يومين.
تختلف المواعيد النهائية لمعالجة الطلبات دائمًا، ولكن بما أننا نتحدث عن القروض الاستهلاكية، فهي عادة لا تكون طويلة. عند الحصول على قرض تجاري، يتم النظر في الطلب في غضون 30-60 دقيقة، عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان - من 1 إلى 7 أيام، عند الحصول على قرض لأغراض عاجلة - حتى يوم واحد.
لا يمكن أن يكون موضوع الإقراض الاستهلاكي إلا شخصًا بالغًا وفردًا قادرًا قانونيًا. هي وحدها القادرة على فهم الالتزامات الموكلة إليها بشكل كامل، ووجود حقوق محددة والمسؤولية التي تأتي في حالة عدم الوفاء بالاتفاقيات.
في كثير من الأحيان، مجرد كونك بالغًا لا يكفي للحصول على قرض.
الحد الأدنى لعمر المقترض في العديد من البنوك هو 21 عامًا. الحد الأقصى لسن الإصدار هو من 55 إلى 70 سنة.
تم وضع قيود عمرية قصوى من أجل حماية البنك من مخاطر عدم سداد القرض. في الوقت الحاضر، تخضع العديد من القروض للتأمين، وفي معظم الحالات لا يمكن أن يكون طرف عقد التأمين شخصًا يزيد عمره عن 70 عامًا.
يمكن أن يكون التسجيل دائمًا أو مؤقتًا. في بعض الحالات، لا يكون موجودًا على الإطلاق، ولكن بعد ذلك سيكون من الصعب الحصول على قرض من بنك أو مؤسسة مالية أخرى. تقليديا، تعطي البنوك الروسية الأفضلية للأشخاص ذوي التسجيل الدائم.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه في حالة عدم دفع المدفوعات المحددة في الوقت المحدد وبالمبلغ المتفق عليه، سيعرف موظفو البنك مكان البحث عن المدين.
في طلب القرض، يجب على المدين المحتمل الإشارة إلى مقدار الدخل حتى يتمكن موظفو البنك من تقييم ملاءته. من المهم كتابة معلومات صادقة، وإلا في حالة عدم سداد القرض، سيكون لدى البنك أسباب لاتهام المقترض بالاحتيال.
إذا كانت هناك دخول غير رسمية، فيمكن عرضها كمصدر إضافي للإيصالات النقدية.
أسرع وأسهل طريقة للحصول على قروض لشراء البضائع. لكنها توفر دفعة زائدة كبيرة، لأن البنك لا يتطلب ضمانات من المقترض.
عند الحصول على قرض للاحتياجات العاجلة:
هناك نوعان من القروض "الطارئة": مضمونة وغير مضمونة. في الحالة الأولى، سيُطلب من المقترض ضمان السداد؛ وفي الحالة الثانية، يكتفي البنك بمعدلات فائدة مرتفعة فقط.
عند الحصول على بطاقة الائتمان، يكون للمقترض الفرصة للقيام بما يلي:
تتراوح فترة السماح عادة من 50 إلى 55 يومًا، وفي حالات نادرة - 100 يوم.
يوفر القرض السريع:
يتم إصدار القروض السريعة في غضون ساعات قليلة إذا كان لديك مجموعة المستندات المناسبة. بالإضافة إلى الخيارات المدرجة لإصدار الأموال للاستخدام، هناك أيضا السحب على المكشوف. يتضمن هذا النوع من الإقراض إصدار أموال نقدًا لحاملي بطاقات الرواتب.
القرض غير المستهدف هو قرض أموال من البنك دون إخطاره بما تم إنفاقه عليه لاحقًا. يحصل الأفراد على قروض غير مستهدفة باستخدام بطاقات خاصة، وكذلك أثناء تنفيذ الضمانات السريعة.
يمكن لعائلة شابة الحصول على قرض استهلاكي. غالبًا ما تقدم البنوك برامج قروض جذابة بأسعار فائدة مخفضة للعروسين. لكن هذا الولاء ليس إلزاميا.
على سبيل المثال، نادرًا ما يتم تخفيض أسعار الفائدة على القروض الأكثر خطورة (السلع والقروض السريعة والبطاقات)، مع التركيز على الاتجاهات الاجتماعية العامة.
في أيامنا هذه، يسمع كثير من الناس، حتى البعيدين عن الإقراض، عبارة: «قرض بلا كفلاء وشهادات دخل». نعم، يمكنك اليوم الحصول فعلياً على عدد من القروض دون الإبلاغ عن وضعك المالي.
بدون شهادة ضريبية، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان واستلام الأموال من خلال قرض سريع، ولكن عليك أن تكون على دراية بمزالق مثل هذا الإجراء المبسط.
دائمًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على قرض دون إثبات الدخل أمرًا محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للبنك، لذا فإن أسعار الفائدة لاستخدام الأموال في هذه الحالات تكون دائمًا مرتفعة للغاية.
يمكن لشخصين الحصول على دعم المستهلك في نفس الوقت. على سبيل المثال، تريد الزوجة الحصول على قرض. ونظراً لدخلها المنخفض، فهي غير قادرة على الحصول على قرض. وفي هذه الحالة يمكنها تسجيله مع زوجها. في حالة التأخير بموجب العقد أو عدم السداد، يتحمل المقترض والمقترض المشارك مسؤولية مشتركة ومتعددة، أي بالتساوي.
ويمكن إصدارها من قبل طرف ثالث ومن ثم لن تكون أسعار الفائدة مرتفعة كما في حالة بدون ضمانات. يتم إصدار الضمان على أساس اتفاقية منفصلة.
يتحمل الضامن المسؤولية المالية عن عدم الوفاء بالتزامات المقترض أو الوفاء بها في الوقت المناسب. ولذلك، فإن القرض الاستهلاكي المضمون هو قرض مضمون بضمانات طرف ثالث والأصول المادية للمدين نفسه.
نادراً ما يتم إصدار القروض الاستهلاكية بدون عقد تأمين. تخضع حياة وصحة المقترض للتأمين. وبالتالي، إذا كان عقد التأمين نافذاً في يوم وفاة المدين، فإن التزامات القرض لا تنتقل إلى أقاربه بالميراث، وكل شيء مشمول بالتأمين.
عند الطلاق، يحصل كل من الزوجين على نصف الممتلكات، ما لم ينص عقد الزواج على خلاف ذلك. لكن الالتزامات المالية تجاه البنك تبقى على عاتق الجهة التي أصدرت القرض النقدي.
قد يتم إنهاء اتفاقية القرض:
لا يمكن للمقترض أن يبدأ في إنهاء العقد إلا إذا تم دفع المبلغ الكامل والفائدة. ويمكن القيام بذلك قبل الموعد المحدد. ويمكن للبنك أيضًا البدء في إنهاء العقد في حالة وفاة المدين.
من الواضح أن التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي له جوانب إيجابية، مثل السرعة وتواضع المستندات المقدمة وغياب الضامنين. ولكن هناك أيضًا عيوب كبيرة: معدلات الاستخدام المرتفعة للغاية، والغرامات الباهظة في حالة التأخر في الدفع وتغيير الدائنين.
ينتمي المواطن الروسي الذي يعمل في الخدمة العامة إلى فئة خاصة من سكان البلاد. ومع ذلك، يمكنهم أيضًا الحصول على قروض لتلبية احتياجات المستهلك. يجب على موظفي الدوائر والمؤسسات الحكومية معرفة المتطلبات التي قد يفرضها البنك عليهم عند تقديم...
إذا كنت بحاجة ماسة إلى الحصول على نوع من القرض لتلبية احتياجات استهلاكية معينة، فكن مستعدًا لحقيقة أن البنوك قد تقدم لك قرضًا بشرط الضمان. يجدر بنا أن ندرس بمزيد من التفصيل: ما هي متطلبات المقترض والضامن؟ ما هو الدور الذي يلعبه الكفيل في تنفيذ تعهداته؟
قد يبدو هذا مفاجئاً للبعض، لكن في الوقت الحاضر أصبح من الممكن الحصول على قرض دون رهن ممتلكاتك ودون اللجوء إلى مساعدة الضامنين. ويسمى هذا النوع من القروض بالقرض غير المضمون. ما هو الضمان في الإقراض هو ضمان للبنك بإعادة الأموال الصادرة عنه...
يقترض السكان، كمستهلكين للقروض، الأموال لتغطية احتياجات مالية معينة. علاوة على ذلك، يمكن أن يكون الغرض من الاقتراض هو شراء أي سلع أو عقارات أو خدمات أو شراء السيارة نفسها. تظل السيارة كضمان لدى البنك حتى آخر دفعة من التزامات الديون. بحيث...
غالبًا ما ينتقل الأفراد العسكريون، بناءً على تفاصيل عملهم، أثناء الخدمة من حامية إلى حامية، ومن مدينة إلى أخرى، ويغيرون شقق الخدمة. التغير المناخي المفاجئ والحاجة إلى أجهزة منزلية جديدة وملابس غالباً ما تجبر الموظفين على اللجوء إلى البنوك للحصول على القروض الاستهلاكية...
يرجع الاستخدام الواسع النطاق والشعبية للقروض الاستهلاكية إلى سهولة الحصول عليها، والتي ترتبط عادةً بمبلغ قرض صغير ومدة قصيرة نسبيًا. ولهذا السبب، لا ينخفض \u200b\u200bعدد هذه القروض حتى أثناء الأزمة المالية، والعديد من البنوك تجعل الإقراض الاستهلاكي للأفراد هو المحور الرئيسي لعملها. ومع ذلك، لا يستفيد جميع المقترضين استفادة كاملة من فوائد القروض لتلبية احتياجات المستهلكين، لذلك سيكون من المنطقي النظر في هذه المسألة بمزيد من التفصيل.
يشير القرض الاستهلاكي عادةً إلى القرض الذي يتم إصداره بشكل أساسي للأفراد لشراء أي سلع أو خدمات استهلاكية. بشكل عام، حتى الرهن العقاري أو قرض السيارة يعد مجموعة متنوعة من هذه القروض، ومع ذلك، فهي تعتبر بشكل عام أنواعًا منفصلة من الإقراض. السمات الرئيسية للقروض الاستهلاكية هي مدتها القصيرة، والتي نادراً ما تتجاوز 1.5-2 سنة، بالإضافة إلى مبلغها الضئيل مقارنة بقرض الرهن العقاري وقرض السيارة المذكور بالفعل.
في كثير من الأحيان، يتم إصدار قرض استهلاكي على شكل دفعة بالتقسيط، عندما لا يتم تخصيص الفائدة على القرض فعليًا، ويتم تضمينها في سعر المنتج. وفي هذه الحالة، فإن القرض، في الواقع، يصدر مباشرة من منفذ البيع بالتجزئة، وليس من قبل البنك، وهو ليس قرضا كاملا، حيث لا توجد علامات رسمية عليه في شكل فائدة على استخدام الأموال المقترضة وإبرام اتفاقية القرض.
يوجد حاليًا عدة أنواع من القروض الاستهلاكية، والتي يمكن تصنيفها وفقًا لمعاييرها المختلفة:
بالطبع، بالإضافة إلى تلك الموصوفة، هناك العديد من الأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية، ومع ذلك، فإن الأكثر شيوعًا والأكثر استخدامًا في الممارسة العملية مذكورة أعلاه.
في معظم الحالات، لدى البنوك متطلبات مرنة إلى حد ما بالنسبة للمتلقين المحتملين للقروض الاستهلاكية. ويفسر ذلك صغر حجم القرض وقصر مدته، وهي السمة الرئيسية لهذه القروض (إذا اعتبرنا الرهون العقارية وقروض السيارات أنواعًا منفصلة من القروض). هناك عامل آخر يسمح لمؤسسات الائتمان بتقليل مستوى متطلبات القروض الاستهلاكية وهو ارتفاع سعر الفائدة، والذي يعوض أيضًا جزءًا من مخاطر مثل هذه المعاملات المالية بالنسبة للبنوك.
ونتيجة لذلك، فإن الشروط المعتادة للموافقة على القرض الاستهلاكي هي:
في كثير من الأحيان، تقتصر متطلبات البنوك للعملاء المحتملين المتقدمين للحصول على قرض استهلاكي على تلبية الشروط الثلاثة المذكورة أعلاه.
حتى وقت قريب، كان التقدم بطلب للحصول على قرض لتلبية احتياجات المستهلك يتطلب زيارة إلزامية للبنك أو منفذ البيع بالتجزئة. وفي الوقت نفسه، كانت إجراءات ملء وتقديم المستندات اللازمة سريعة وبسيطة للغاية، وهو أمر ليس مفاجئًا، نظرًا لارتفاع مستوى المنافسة في هذا القطاع من السوق. لن يعمل العميل ببساطة مع بنك يقدم طلبات مفرطة أو يكون بطيئًا في معالجة الأوراق اللازمة لتلقي الأموال.
ومع ذلك، في السنوات الثلاث إلى الأربع الماضية، تم تقديم عدد متزايد من طلبات القروض الاستهلاكية عبر الإنترنت عبر الإنترنت. لا يتم تفسير ذلك فقط من خلال راحة هذا الإجراء للعميل، ولكن أيضًا من خلال النمو الخطير في أحجام التداول عبر الإنترنت. ونتيجة لذلك، يمكن أن يتم شراء منتج معين بالكامل تقريبًا عبر الإنترنت: بدءًا من اختياره، ومواصلة تقديم الطلب عبر الإنترنت والحصول على قرض، وحتى إجراء الدفع ثم طلب تسليم المنتج.
حاليًا، تعمل جميع مؤسسات الائتمان التي تخدم الأفراد تقريبًا في إصدار القروض الاستهلاكية. بعض من أكبر وأشهر هذه المؤسسات المالية تشمل: Sberbank، VTB 24، Sovcombank، Tinkoff Bank، Alfa-Bank، Raiffeisenbank وغيرها الكثير. ومن الواضح أن وجود مثل هذا العدد الكبير من المشاركين النشطين في هذا القطاع من السوق يؤدي إلى زيادة المنافسة، مما يؤثر بشكل إيجابي على الظروف المواتية للإقراض الاستهلاكي للعملاء.
أحد أهم معايير أي قرض هو سعر الفائدة. من الواضح أنه يمكن أن يتقلب كثيرًا اعتمادًا على نوع القرض الصادر والمنظمة التي تصدره. في الوقت نفسه، من المهم أن نفهم أن سعر الفائدة المعلن غالبا ما يختلف بشكل ملحوظ عن السعر الحقيقي، مع الأخذ في الاعتبار جميع العمولات والمدفوعات الإضافية للمقترض المرتبط بالحصول على قرض للاحتياجات الشخصية.
هناك خيار آخر لخفض سعر الفائدة وهو إخفاءه في تكلفة المنتج. ولهذا السبب، عند اختيار القرض المناسب، يجب عليك دراسة شروط القرض بعناية، مع إيلاء اهتمام خاص للفوائد والرسوم المخفية، وكذلك أسعار المنتجات المماثلة في المتاجر الأخرى.
في عام 2017، من بين العروض التجارية الأكثر جاذبية من حيث أسعار الفائدة شروط الإقراض الاستهلاكي التي وضعتها البنوك التالية: Renaissance Credit، OTP-Bank، Sberbank، Orient Express Bank، Alfa-Bank وVTB 24. إنهم يقدمون قرضًا لاحتياجات المستهلكين بنسبة 12.9% -16% سنوياً. بالطبع، هذا هو المستوى المعلن لسعر الفائدة، لذلك، للأسباب الموضحة أعلاه، عند اختيار القرض والبنك، من الضروري معرفة جميع الشروط الأخرى للحصول على القرض.
مثل أي منتج مصرفي آخر، تتمتع القروض المخصصة لاحتياجات المستهلك بمزايا واضحة للغاية وعيوب معينة. الأول يشمل:
تشمل عيوب الإقراض الاستهلاكي ما يلي:
أدى عدد كبير من القروض الاستهلاكية الصادرة قبل بداية الأزمة التالية إلى حقيقة أنه في كثير من الأحيان يكون لدى أحد المقترضين اليوم عدة قروض في وقت واحد، والتي تشكل مدفوعاتها حصة كبيرة من دخله. وبطبيعة الحال، أدى هذا الوضع إلى زيادة ملحوظة في مستوى حالات عدم الدفع والتأخير. ونتيجة لذلك، أصبحت إعادة تمويل القروض الاستهلاكية وإعادة إقراضها مؤخرًا شائعة للغاية ومطلوبة في سوق الخدمات المصرفية.
الغرض من هذه الإجراءات هو رغبة المقترض في الحصول على قرض بشروط جديدة أكثر ملاءمة، والتي تستخدم أموالها لسداد القروض الاستهلاكية القديمة. نتيجة إعادة التمويل هي تقليل العبء المالي على المقترض واستعادة ملاءته المالية. يتم توفير خدمات إعادة التمويل اليوم من قبل جميع البنوك الكبرى تقريبًا، بما في ذلك Sberbank وRosselkhozbank وVTB 24 وما إلى ذلك.
قرض استهلاكي بدون ضمانات وشهادات
يقدم عدد كبير إلى حد ما من البنوك الفرصة للحصول على قرض استهلاكي دون تقديم شهادات الدخل أو إصدار اتفاقيات ضمان. وتشمل هذه المؤسسات الائتمانية بنك Tinkoff، وOTP-Bank، وSovcombank، وما إلى ذلك. ومع ذلك، فمن الضروري أن نفهم أن عدم وجود ضمانات يؤدي إلى قيود خطيرة على مبلغ القرض وزيادة في سعر الفائدة.
المذكورة أعلاه هي العديد من البنوك التي تصدر القروض الاستهلاكية دون مطالبة العملاء بتلبية متطلبات الدخل أو توفير ضمان للقرض. وبطبيعة الحال، في هذه الحالة لا يمكننا أن نتحدث إلا عن مبالغ صغيرة وفترة قرض قصيرة. هناك خيار آخر للحصول على الأموال لتلبية احتياجات المستهلكين وهو الاتصال بمنظمات التمويل الأصغر المختلفة، التي تكون متطلباتها للمقترضين المحتملين أقل صرامة بكثير من تلك التي تفرضها البنوك. ومع ذلك، في هذه الحالة، سيتعين عليك دفع فائدة أعلى بكثير على القرض، تصل أحيانًا إلى 1-2٪ يوميًا.
المدة الأكثر شيوعًا لقرض المستهلك هي 6-12 شهرًا. وفي بعض الحالات، تزيد مدتها إلى عامين إذا كنا نتحدث عن عملية شراء أكثر جدية. تعتبر المدة الطويلة للقرض الشخصي نادرة جدًا في الممارسة العملية.
يوجد اليوم خياران رئيسيان للحصول على الأموال المقترضة من القرض الاستهلاكي. يتضمن الأول منها إيداع الأموال في بطاقة يمتلكها العميل بالفعل أو تم إنشاؤها خصيصًا لهذا الغرض. أصبحت هذه الطريقة مؤخرًا ذات شعبية متزايدة نظرًا لراحتها وأمانها للمقترض.
يتضمن الخيار الثاني استلام النقد مباشرة من مكتب النقد بالبنك. حتى وقت قريب كان الأكثر شعبية، ولكن اليوم يتم استخدامه أقل فأقل. ويرجع ذلك إلى عدة أسباب: رسوم السحب النقدي المقررة في العديد من البنوك، وإزعاج حمل مبلغ كبير من المال معك.
اليوم، توفر جميع البنوك تقريبًا للعملاء فرصة الاختيار من بين عدة خيارات للسداد:
إن سداد الدين للبنك قبل الموعد المحدد يسمح للمقترض بتوفير بعض المال عن طريق تقليل الدفعة الزائدة على القرض. في الوقت نفسه، لا يحق لمؤسسة الائتمان اليوم، وفقًا للتشريعات الحالية، فرض أي غرامات على السداد المبكر للقرض، وهو ما كان يُمارس غالبًا في الماضي.
