إذا كان لدينا مبلغ خالي من المال، فمن الصحيح أن يجعله يعمل ويحضر أرباحا. إنهم يأتون إلى إنقاذ نسبة مئوية معينة: يكمن المال على الحساب وزيادة مبلغها تدريجيا. لسوء الحظ، في بعض الأحيان نضطر إلى اللجوء إلى مخالفة مبكرةوبعد يرجع دائما إلى أي أحداث طارئة في الاقتصاد أو بمشاكل نحتاج إلى أموال. تذهب البنوك على مضض إلى مثل هذه العملية، ويبحث المودعون عن طرق لرسم مساهمتهم بكفاءة، دون خسائر مالية.
تعمل دائما في مصالحهم الخاصة، لذلك تقدمون الخدمات الأكثر ربحية فقط بشروط صعبة وهامة لأنفسهم. وهذا ينطبق على كل من القروض والودائع. ولاية مدة الودائع تعني الحيازة الفعلية للبنك بأموالك وإمكانية استخدامها. لذلك، تحتوي الودائع ذات أعلى النسب المئوية تقريبا على ظروفا لتقييد إنهاء الإيداع المبكر.
يمكنك أن تأخذ المال من الوديعة في شكلين:
يمكنك إزالة بعض الأموال دون فقدان النسبة المئوية فقط إذا تم إعطاؤك فرصة في عقد الإيداع. ولكن في هذه الحالة، عادة ما تجعل البنوك عنصرين حول كيفية الاستلقاء على الحد الأدنى دائما على المساهمة. وإذا كان العقد لا ينص على الفرصة للمشاركة في المال على الإطلاق، فإن البنك لديه الحق الكامل في تطبيق عقوباتهم عليك، والتي عادة ما يتم وصفها عادة في العقد.
إذا كنت ترغب في إزالة جميع الأموال وإجراء إنهاء مبكر لعقد المساهمة، بادئ ذي بدء، فمن الضروري أيضا أن ننظر إلى ما يتم الانتهاء من العقد معك بالضبط، وما هي مساهمتك.
يمكن تقسيم جميع الودائع إلى مجموعتين كبيرتين:
تتعلق المجموعة الأولى من الودائع دائما برود أكثر فائدة من وجهة نظر الظروف المقترحة والفائدة المستحقة، لأن البنك يأخذ التزاما معينا معك أنه سيكون بالتأكيد أي وقت معين.
أما بالنسبة للطلب قبل الطلب، في هذه الحالة لا يوجد لدى البنك ضمان من هذا القبيل، لذلك ينشئ مصلحة منخفضة للغاية. وهذا ينطبق على جميع الودائع بإمكانية الإنهاء المبكر، وهو مسجل فورا في العقد.
إذا كان لديك مساهمة عاجلة، فإن الإزالة المبكرة لجميع الأموال وإغلاق البنك ستطبق العقوبات.
لحسن الحظ، يتم تنظيم قضية غرامات الإغلاق المبكر حاليا من قبل التشريعات الفيدرالية، ولا يمكن للبنوك تنظيم هذا السؤال الهام الكامل.
وفقا للوثائق التنظيمية، فإن البنوك في حالة إلغاء القيوز المبكرة قد تطبق فقط هذه العقوبات التي تتعلق بانخفاض الاهتمام بالمساهمة. ليس لديهم الحق في إرجاع المبلغ الأقل من مبلغ الإيداع الأولي.
لدى البنك إمكانيات التلاعب فقط مع الفائدة، لذلك قد تبدو العقوبات مثل هذا:
أهم استنتاج لجميع المودعين هو أن البنك ملزم بإعطائك كل الأموال من المساهمة في أي حال، وليس له الحق في تطبيق هذه العقوبات التي قطعت المبلغ الأولي لإيداعك.
قبل إغلاق المساهمة عن كثب، فحص بعناية البيانات التالية للعقد:
عادة ما تنشئ البنوك المتطلبات دائما أن العملاء في 2-3 أيام عمل قبل الإزالة الفعلية للمال من المساهمة حذر البنك من إعداد المبلغ المناسب.
بعد ذلك، من الضروري أن تظهر في فرع البنك مع جواز سفر وعقد المساهمة، اكتب طلبا للإزالة المبكرة للإيداع، ثم احصل على أموالك عند الخروج أو اطلب منك تسجيلها على البطاقة.
في أي حال، حاول اكتشاف مساهمة سرقلة لتقييم قدراتك وعدم اختيار الودائع الفورية بمصطلحات كبيرة، ولكن على الأقل مع الودائع لفترة قصيرة أو مع إمكانية إزالة جزئية للأموال في حالات الطوارئ.
يشير المصرفية العاجلة إلى أن المستثمر يتعهد بأمواله من البنك حتى تنتهي فترة الإيداع. لكن في بعض الأحيان يكون للمستثمر بحاجة إلى إنهاء مساهمة الموعد المحدد.
بموجب القانون، قد ينهي المودع مساهمة الموعد المحدد. ولا يحق للبنوك رفض إصدار المال. لكن المصرفيين يشملون البند، الذي يفرض عقوبات على الودائع المبكرة عن مكونات المساهمة المصرفية.
الطريقة التقليدية "معاقبة" المودع هي دفع له اهتمام السعر المخفض.
على سبيل المثال، فتح المودع مساهمة لمدة عام بمقدار 10 في المائة سنويا. بعد نصف عام، قرر المودع أن يلتقط المال في وقت مبكر. بحلول هذا الوقت، حصل بالفعل على 5 في المائة من مساهمته. سوف أموال البنك العودة. ولكن ليس أولئك الخمس في المئة، والتي كسب المودع. في حالة الإنهاء المبكر للإيداع، يتهم البنك مصلحة استخدام أموال المودع، بناء على طلب مساهمة "الطلب". عادة - 1٪ سنويا. لمدة نصف سنة - نصف المئة.
ولكن في بعض البنوك هناك غرامات للإيجار. يأخذ البنك المودع الأساسي من 0.5 إلى 10 في المائة من مبلغ الودائع. كلما طالت المساهمة، فإن المرء أصغر. لكنه لا يتم تغريمه في جميع البنوك. لا تزال معظم البنوك تدفع رهان "للمطالبة".
ولكن إذا كانت المساهمة بدفع فائدة شهري. وقد انتهى المودع هذه المساهمة قبل الجدول الزمني، سيقدم البنك من المبلغ الرئيسي للمساهمة بجميع المصالح التي دفعها بالفعل المودع. لكن المودع لن يبقى في خسارة، لأنه تلقى بالفعل هذا المال وتساءل.
هناك مساهمة عاجلة تسمح المودع بأخذ المال منه، ثم أعدها مرة أخرى. في الوقت نفسه، لا تزال الفائدة على الوديعة دون تغيير.
هذه مساهمة في بقايا غير طبيعية.
يفتح المودع مساهمة في بقايا غير قابلة للالتفافية تحت نسبة عالية نسبيا. ولكن عندما ينشأ المستثمر الحاجة إلى المال، يمكنه التقاط المبلغ من هذه المساهمة، ولكن يجب إزالته حتى يظل الحد الأدنى للمبلغ المحدد في المساهمة. نفس بقايا الظهور. لا يزال المبلغ المتبقي في تتراكم الفائدة الأولية. وعلاوة على ذلك. المودع في أي وقت يمكن الاتصال بأموال إضافية. سيتم أيضا تحقيق الفائدة الأولي لهذا المال.
يمكن التخلص من المال بقدر ما تريد. بمعدل الفائدة لا ينعكس. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنك يدفع مصلحة فقط على هذه الأموال، والتي كانت في الواقع تحت تصرفه. بمجرد أن شارك المساهم في الأموال، لا يتم دفع اهتمام هذه الأموال في المستقبل حتى يعزز المودع هذه الأموال إلى المساهمة.
في الواقع، فإن المساهمة في بقايا غير مرغوب فيها هي مساهمة مواتية للغاية في الطلب. ولكن إذا كان المساهم، إذا تطرق البقايا الخاطئة، فسيتم النظر في المساهمة. ويجب أن يعيد المستثمر البنك كل الفائدة التي تلقتها سابقا. ظروف الإنهاء القياسية.
إذا كان هناك العديد من المساهمات، فمن المرجح أن تنهي أكثر ربحية أقل من النسبة المئوية.
من وجهة نظر، من الأفضل أن يكون لراحة إنهاء المساهمة عدة مساهمات. دعنا نقول، بدلا من واحد من 50 ألف - أكثر ملاءمة وعشرين و ثلاثين ألف. أو خمسة عشرة. من غير المرجح أن تنشأ الحاجة الملحة للإيداع بأكملها. إنه أكثر ربحية لمقاطعة مساهمة أصغر. ضوء الفائدة فقط على المساهمة المبكرة المضبوطة. والنوبية من قبل بقية المبلغ لا تضيع
في بعض الأحيان يتحول القرض إلى أن يكون مساهمة الإنهاء المبكرة أكثر ربحية. دعنا نقول إن المساهمة في كمية كبيرة كسرت على المدى الطويل. وعلىه "جاء" في المئة الصلبة. وإذا كان المبلغ العاجل مطلوب صغير، فسيكون من أجل هذا المبلغ الضحل الذي لا معنى له خسارة النسب المئوية الرائعة. إنه أكثر ربحية لأخذ قرض. وقرض هو أن نسبة القرض أقل من مبلغ الفائدة المخزنة بهذه الطريقة.
لمستثمر جيد، من المهم أن تكون قادرا على عدم العثور على استثمار مربح، ولكن أيضا لتكون قادرة على حل أي قضايا مالية مع الاستفادة. في الودائع المصرفية تحتاج إلى أن تكون قادرا على كسبها ليس فقط مرة واحدة فقط. في الودائع، من الضروري بالنسبة ل Ra-BA-You-ToB!
لماذا يستثمر الناس المال في البنك؟ بالطبع، من أجل تحقيق الربح. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يضمن سلامة المال. اليوم، فإن الودائع المصرفية هي أداة استثمار بأسعار معقولة وبسيطة وشائعة، والتي لديها الكثير من الإضافات:
- إدارة الأموال بحرية لن تعمل، وفقا لشروط العديد من الودائع، يتم فقد النسب المئوية في الإزالة المبكرة، ويتم تقليل الأرباح وفقا لذلك،
- يتم احتساب الودائع في بعض الأحيان لفترة موضعية كبيرة إلى حد ما، والتي تحمل بعض عدم اليقين في ربحية الاستثمارات. من غير المعروف ما الذي سيحدث للبنك نفسه، ولا يمكن التنبؤ به أيضا ما سيكون وضع السوق.
لذلك، يبدو أن المساهمات المواتية لكثير من الناس مشكوكين للغاية. للتخلص من هذه الأفكار، تحتاج إلى تعلم إدارة أموالك بشكل معقول ووضعها بشكل فعال في البنك.
خوارزمية بحث الإيداع مع الشروط الأكثر ملاءمة
بادئ ذي بدء، سوف تضطر إلى تعلم أكبر قدر ممكن من المعلومات حول البنوك المتاحة في مكان الإقامة. ثم اكتب في القائمة فقط البنوك التي لديها تراخيص من البنك المركزي لروسيا إلى الأنشطة المصرفية والإيداع في نظام التأمين على الدولة. هذا الأخير هو شرط أساسي وإهمال. بعد ذلك، في القائمة، تشير في القائمة، التي تقدم البنوك التي تقدم تفتح مساهمة في إمكانية إنهاء مبكرا (أو على الأقل تفضيلية)، والتي يمكنك الحصول على اهتمام بتخزين الأموال على الودائع. التالي هو تحديد الإيداع الأكثر ربحية. لهذا، أسعار الفائدة ومعدلات إنهاء الودائع تدرس. فقط بعد القيام به كل ما ورد أعلاه الموصوف في البنك شخصيا، دون أن ننسى الاستيلاء على جواز السفر أو قوة مزينة تزيينها.
عند وضع عقد، من المستحسن تحديد أن الإيداع يمكن إدارته من خلال خدمة عبر الإنترنت. سيوفرها من الحاجة إلى الذهاب إلى البنك في كل مرة للتحقق من شيء ما على الودائع. تسمح لك الخدمة عبر الإنترنت بالعمل مع رواسب الحساب الشخصي عبر الإنترنت.
ونقطة واحدة أكثر أهمية - لا ينبغي أن تصدر المبلغ المقدر بأكمله من المساهمة عن عقد إيداع واحد. من المعقول تحطيم هذا المبلغ في عدة أجزاء، مقبولة بشكل حد أدنى للعقد، ووضعها على الفور في العديد من الودائع (يمكنك نفس الحجم) في الحد الأقصى للفترة المسموح بها بواسطة نوع من الودائع.
هذه مجرد خوارزمية قصيرة تتيح لك العثور على أفضل الودائع في ضفاف البلاد. والآن قليلا عن سبب عدم تجاوز الخطوات المذكورة أعلاه
هذا نظام التأمين هو صندوق خاص للتأمين على الدولة التأمين على الدولة، الذي تم إنشاؤه من الموارد المالية للبنوك - المشاركون في هذا النظام والموارد المالية العامة للاتحاد الروسي. بموجب إفلاس البنك - مشارك هذا النظام، يتلقى الفرد الأموال المستثمرة في هذه المؤسسة المالية والائتمانية داخل المواعيد النهائية المنصوص عليها في القانون.
كيفية التحقق من رخصة البنك
تستطيع فعلها بنفسك. جميع المعلومات حول توافر ترخيص الأنشطة المصرفية في بنك معين هي على الموقع الرسمي لبنك روسيا المركزي. دخول اسم المؤسسة المصرفية أو رقم تسجيل الترخيص إلى نافذة خاصة، من الممكن التحقق من صحة اسم البنك، امتثال رقم الترخيص والعنوان القانوني. يوفر الموقع أيضا معلومات حول مشاركة البنك في نظام تأمين الودائع وغيرها من البيانات المفيدة.
من خلال إصدار إيداع عاجل، فإن كل مودع واثق من أنه خلال فترة العقد لن يكون لديه أي حاجة مقابل المال. لكن حياته لها قواعدها الخاصة. في بعض الأحيان يحدث أن هناك حاجة ملحة للأموال حتى نهاية العقد. إزالة الأموال في معظم الحالات لا يمكنك مشكلة. للقيام بذلك، ستحتاج إلى كتابة نسختين من البيان، وفقا للبنك ملزم بدفع الأموال في موعد لا يتجاوز سبع أيام عمل. يمكن توفير التطبيق شخصيا أو إرسال خطاب مع الإشعار.
المشكلة كلها هي مقدار المساهم سيتلقى. في حالة الإنهاء المبكر للعقد، فإن البنوك غالبا ما تدفع اهتماما بمعدل الودائع بمطالبات أو جزء من المعدل وفقا لأحد الودائع المصطلح.
في الآونة الأخيرة، قدمت البنوك رواسب مع عقود من أجلها في حالة الإزالة المبكرة للمصالح المال المستحقة تتجاوز أسعار الفائدة على ودائع الطلب. مؤسسات الائتمان تجعلها تزيد من جاذبية خدماتها الخاصة. وبالنسبة للمساهم، مثل هذه الوديعة مفيدة، مما يتيح لك الحصول على أقصى ربح من المساهمة في حالة الوضع غير المتوقع. علاوة على ذلك، تم الاحتفاظ بالموارد المالية الطويلة في المؤسسة المصرفية، كلما زاد ارتفاع سعر الفائدة. بالإضافة إلى ذلك، تتضمن هذه الميزة إزالة الأموال مع ظروف أكثر ملاءمة.
عند اختيار موعد نهائي لنشر وديعة مصرفية، تنشأ معضلة: لأي وقت لا يزال يتعين وضع الأموال لكسب المزيد، وفي الوقت نفسه يصرف أموال من ميزانية شخصية لفترة طويلة جدا. أهمية هذه القضية هي مستوى التضخم في بلدنا، وكذلك الحالة غير المستقرة للاقتصاد الداخلي، والتي تستلزم التغيير المقابل في أسعار الفائدة على الودائع والتعليقات المتكررة من التراخيص المصرفية.
بناء على المعلمة الملحة، تنقسم الودائع إلى نوعين.:
1. الودائع الاستثمارية. تؤخذ هذه الودائع دائما في الاعتبار في حساب خاص وعدم وجود شروط حول فترة معينة في العقد. ينص هذا النوع من المساهمة على أن يكون لديك الحق في سحبه في أي وقت. نظرا لحقيقة أن البنك لن يكون قادرا على الاستخدام الكامل في أنشطته النشطة، فإنه يوفر أدنى سعر فائدة من 0.1٪ سنويا (نادرا ما يصل إلى 1.5٪). بالطبع، لن تغطي هذه النسبة المستوى الحالي للتضخم، ولكن مع وقت قصير للعثور على المال في الوديعة ستجعل من الممكن تقليلها.
2. الودائع العاجلة. وتشمل هذه الودائع وضعا محددا للنقد، والذي يوصف في عقد المساهمة وحالته الأساسية. يمكن حساب الفترة منذ أشهر أو سنوات، وأحيانا حتى في أيام. كقاعدة عامة، تقدم البنوك خيارات من شهر إلى 5 سنوات. تتيح بعض البنوك موكيتها اختيار مصطلح لإيداعها بحوالي يوم واحد.
من وجهة نظر الحصول على أقصى قدر من العائد، فمن المنطقي أكثر منطقيا اختيار مساهمة عاجلة بحد أقصى، مع مراعاة الميل إلى الحد من معدل المحاسبة في البنك المركزي للاتحاد الروسي، وبعد ذلك هي الودائع على الودائع انخفاض تدريجيا. يمكنك وضع مساهمتك الآن أقل من 9٪ سنويا، على سبيل المثال، لمدة عامين، وعلى كامل فترة العقد، سيتم إصلاح النسبة المئوية، في حين أن معدل ما بعد عام من نوع مماثل من الودائع، قد يكون المعدل يكون بالفعل أقل.
من أجل اتخاذ قرار بشأن الجزء الثاني من المعضلة - لكي يمنغ الصادرة عن الأموال من الميزانية الشخصية- من الضروري المتابعة من أهدافك والفرص الخاصة بك. إذا كان لديك كمية معينة من النقد المجاني، فيمكن أن تكون غير مؤلمة للميزانية الشخصية أو العائلية لاستثمارها، فعليك اختيار فترة الإيداع القصوى لتحقيق أقصى قدر من العائد. إذا كان هناك احتمال أن تحتاج الأموال التي قد تحتاجها بعد فترة معينة، فعليك اختيار الموعد النهائي تماما قبل بدء إصدار حدث معين تم تأجيله الأموال. إذا تم تشكيل المبلغ المجاني مؤقتا وقد يلزم أن تكون هناك حاجة في أي وقت، نوصي باختيار فترة من 3 إلى 6 أشهر، وفقا لهذه الودائع ستكون هناك نسبة أكثر أو أقل مقبولة أو أقل.
اختيار المصطلح هو جزء مهم من قرارك عند اختيار مساهمة. بعد كل شيء، إذا لم تتمكن من حساب قوتك بشكل صحيح، واختتم عقدا لفترة معينة، قررت التقاط المساهمة في وقت مبكر، فيمكنك أن تفقد جزءا ملموسا من الدخل. دعونا نسكن بمزيد من التفصيل على الفروق الدقيقة للإزالة المبكرة للأموال من المساهمة. بناء على هذا المعيار، هناك رواسب مع 3 خيارات:
1. يسمح العقد بإزالة جزئية مبكرة للأموال من المساهمة دون أي عواقب على العميل. بالطبع، يمكن تنصيب بقايا غير قابلة للإصلاح، والتي يمكنك من خلالها سحب الأموال، وأسعار الفائدة المختلفة اعتمادا على المبلغ المتعلق بالحساب، ولكن لا تزال تخفيض ملموس للغاية في الربحية بسبب الإزالة المبكرة من هذه المساهمات لا يحدث. النسبة المئوية للودائع ذات هذه الشرط أقل إلى حد ما من معدل الإيداع دون إمكانية إزالة جزئي، ولكن عن طريق تحديد هذا الخيار، لا تخاطر بفقدان B حوللدينا جزء من الدخل في حال كنت بحاجة فجأة لالتقاط جزء من الأموال.
2. إذا تم حظر العقد من الإزالة الجزئية المبكرة للأموال من حساب الإيداع، حتى إذا كنت بحاجة إلى جزء من المال فقط، فسيتعين عليك إغلاق المساهمة الحالية تماما المقبلة.
3. يسمح للعقد بإنهاء مبكرا لاتفاقية المساهمة عند ظل ظروف معينة وبعد فترة من الزمن، يمكنك إنهاء العقد وإزالة أموالك دون خسارة في الربحية أو مع بعض الانخفاض في أسعار الفائدة خلال الفترة الماضية.
على الرغم من حقيقة أن القانون المدني ينص على حق المودع في أي وقت لالتقاط الأموال المستثمرة والتزام البنك بإصدارها (المادة 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، فإن البنوك "تغريمها" مثل هذه المودعين غير المنضبطة.
يشير "الغرامات" الشرعية إلى انخفاض في النسبة المئوية الحالية للمساهمة (المادة 837 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يمكن تنفيذ ذلك في العديد من الخيارات:
يتم تقليل النسبة المئوية إلى مستوى الطلب على الطلب، يتم إعادة حساب دخل الفوائد على المعدل الجديد خلال فترة مساهمة الحساب بأكملها. إذا كانت شروط الودائع المقدمة لنظام دفع مسبق ومدفوعات الفائدة، فإن عند إرجاع مبلغ الإيداع ينقص بمقدار الفائدة المفرطة المدفوعة؛
قد يتم تثبيت معدل المساهمة المقبضة المبكرة كجزء كسور من الرهان الأساسي (الأولي) الرهان: 1/2، 1/3، 1/4، إلخ.
علاوة على ذلك، فإن الحد الأدنى لفترة العثور على أموال على الحساب قد يتم تأسيسه أيضا، وادت على أن البنك سوف يعين لك معدل مخفض جديد في حالة الإنهاء المبكر.
إلى "العقوبات" غير القانونية على الاستيلاء لأوانه، قد يتضمن الاستيلاءات المبكرة من المساهمة المختلفة المنصوص عليها في تعريفات البنك، والتي يتم الإشارة إليها في عقد المساهمة فقط (على سبيل المثال، لتحويل الأموال إلى الحساب الجاري أثناء الإنهاء المبكر).
يلخص المذكورة، نوصي باختيار مصطلح الودائع، بناء على حصريا من احتياجاتنا وفرصنا. إذا كانت الاحتمال أن الأموال المستثمرة من قبلك قد تحتاجها في المستقبل القريب، فهي كافية، يمكنك تقديم مساهمة لفترة طويلة من أجل الحصول على أقصى قدر من العائد. خلاف ذلك، اختر المساهمة، وشروط وضعها المسموح بها للإزالة الجزئية للأموال، فإن معدل هذه المساهمات سيكون أقل قليلا، ولكن مع هذا الخيار سيكون ممكنا وحقق، ودون أي خسائر لاستئجار الأموال الناشئة فجأة الاحتياجات.
يوصي بعض الخبراء بسحق المبلغ المستثمر في العديد من الودائع: يتم إيداع جزء من الأموال على ظروف جامدة ولكنها عالية السرعة، وجزء من الإيداع بظروف أكثر مخلصا مما يسمح لك بإزالة وتجديد.
لذلك، عند إبرام اتفاقية الودائع المصرفية يعير انتباها خاصا الأحكام المتعلقة بفترة الاستغلال، وجود بقايا غير موقعة، وإمكانية الإزالة الجزئية والتجديد، وكذلك إجراء الإنهاء المبكر للعقد.
آخر واحد ونصف أو عامين أصبح اختبارا حقيقيا للمودعين. من ناحية، البنك هو المكان الأكثر موثوقية للحفاظ على المال وحتى القليل لزيادة الأموال، من الصعب أن تخطط بدقة الوقت لوضع الوديعة والحفاظ على مزاج الذعر من "الشراء" وسوف ترتفع السعر. " الحفاظ على الاهتمام في الإنهاء المبكر للإيداع هو أخيل أي إيداع. على مدى عدم فقدان الفائدة، إذا كنت تساهم في وقت مبكر - مواد اليوم لدينا.
وفقا ل 837 مقالة من القانون المدني، فإن البنك ملزم بإعادة الأموال إلى العميل في متطلباته الأولى. وفقا لنفس المقالة، فإن البنك ملزم بالعودة إلى العميل على الأقل نفس المبلغ الذي نشره على الإيداع. أي عقوبات على العودة المبكرة للمساهمة غير قانوني.
لا توجد إحصاءات رسمية، ولكن على التقديرات الشخصية لموظفي البنك، من 15 إلى 30٪ من الودائع مغلقة في وقت مبكر. في الوقت نفسه، كلما ارتفعت المساهمة، كلما زادت الفرصة التي "يعيش" حتى نهاية مهاجمه الزمني. بالإضافة إلى ذلك، وفقا لمرة أخرى، غالبا ما يتم فتح الإحصاءات غير الرسمية الودائع من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (ما يسمى الودائع عبر الإنترنت). السبب بسيط: هذه المساهمات ليس من السهل أن تفتح فقط، ولكن أيضا لإغلاق، دون زيارة إلى فرع البنك.
شرط أساسي للربح (النسبة المئوية) لأي إيداع تم اعتباره في السابق فترة التنسيب. وهذا يعني أن الفائدة على الوديعة لمدة سنة تم دفعها في اليوم الأخير من الودائع، في السنة. أغلقت المساهمة حتى اليوم السابق - لا يتم دفع الفائدة أو مشحونة في الحد الأدنى للمبلغ (ما يسمى الودائع "للمطالبة" بمحصول من 0.01 إلى 0.5٪ سنويا حسب البنك). ومع ذلك، تغيرت المنافسة بين البنوك والحالة الاقتصادية غير المستقرة جذريا واحدة من أقدم الخدمات المصرفية. كانت هناك مقترحات تم فيها الاهتمام بالإيداع حتى مع الإنهاء المبكر.
اليوم، توفر العديد من البنوك المودعين الفرصة لإغلاق المساهمة مع الحفاظ على الاهتمام. ومع ذلك، هناك اثنين "ولكن":
سنقوم بتحليل هذه الظروف بمزيد من التفصيل. من المستحيل الحصول على اهتمام الإيداع الذي تم فتحه أمس وأغلق اليوم. في معظم الحالات، فإن الحق في الاهتمام بالمستثمر يستقبل بعد أن تطير المساهمة ثالثا على الأقل، وهو نصف الموعد النهائي. في حالة إيداع سنوي، هذا إما 3-4 أشهر أو ستة أشهر. وفي الوقت نفسه، سيتم دفع الفائدة على حد سواء من خلال مساهمة سنوية مغلقة بعد 6 أشهر وعلى المساهمة السنوية مغلقة قبل أسبوع من انتهاء فترة الصلاحية. إنه مسيء قليل، ولكن أفضل من لا شيء.
إذا كنت تغلق عن كثب المساهمة، فإن الغالبية المطلقة للبنوك لن تدفع لك النسبة المئوية بالكامل. في أحسن الأحوال، يمكنك الاعتماد على نصف المئة اليسار أو على الإطلاق على الإطلاق. بمعنى آخر، إذا اكتشفت المساهمة لمدة عام عند 9٪، بعد ستة أشهر من الإغلاق المبكر للإيداع، ستتلقى 4.5٪ سنويا.
أدى تعزيز النضال التنافسي لأموال المستثمرين إلى ظاهرة أكثر إثارة للاهتمام - نسبة غير مشددة. في عام 2013 على أساس مستمر (وليس إجراء) عرضت بنك إنترلاسميرسي، الذي أصبح رائدا في هذا النوع من الخدمة. جوهر المساهمة: وديعة لمدة سنة واحدة و 11٪ سنويا مع إمكانية تجديد الموارد. في الوقت نفسه، تم دفع النسبة المئوية في الإنهاء المبكر بشكل متناسب بعد 31 يوما من الودائع. بمعنى آخر، أخذت المساهمة بعد شهر - يحصلون على 1/12 من النسبة المئوية للإيداع، استغرق يوما بعد يوم واحد من 3 أشهر - 3 في المئة من الودائع. كان المخطط مريحا جدا ومربحة للعملاء الذين يمكنهم إصلاح أرباحهم في الواقع كل شهر. لكن في فبراير / شباط، أشار البنك المركزي إلى ترخيص الحق في قيادة المصرفية في Intercommerce. وفقا لذلك، الآن، ليس لدى المودعين فرصة للحفاظ على الاهتمام الكامل في الإغلاق المبكر للإيداع.
بالنسبة للمستثمر الفرصة لالتقاط المساهمة دون فقدان الفائدة - زائد ضخمة. بالنسبة للبنك، هذا زائد أيضا، لأن الخيارات الأكثر جاذبية للعميل، والنسبة المنخفضة والنسبة المئوية للمساهمة. ومع ذلك، فإن وجود قدر كبير من المساهمات مع إمكانية الاستدعاء المبكر مع مصلحة الاهتمام الكامل أو الجزئية هو منجم تعدين لبنك. مع أدنى توزيع شائعات حول فقدان السيولة أو غيرها من مشاكل البنك، فإن عدد المساهمات المبكرة المغلقة سوف ينمو في تقدم هندسي. بالنظر إلى مستوى تطوير أدوات الاتصال وسرعة توزيع شعور الذعر، يمكنك إنشاء مشاكل حقيقية لأي بنك تقريبا. ومع ذلك، فمن غير المرجح أن يثير المودعين.
المكان المقدس غير فارغ، ولكن الرياح، على استعداد لتقديم المودعين مثل هذه الظروف المواتية، حتى السوق المالية الروسية ليست كذلك.
ومع ذلك، فإن اليوم هناك الكثير من المقترحات في السوق المالية، والتي تأخذ في الاعتبار مصالح كلا البنوك والمودعين. نحن نتحدث، بالطبع، على الودائع مع إمكانية توفير الفوائد الجزئية في حالة التذكير المبكر. غالبا ما نتحدث عن الحفاظ على 1/3 - 2/3 من سعر الفائدة في الإغلاق المبكر للإيداع، مفتوح لمدة سنة واحدة. تتبع أيضا اتصال واضح: كلما طالت المساهمة، كلما ارتفعت النسبة المئوية في إنهاءها المبكر.
جدول الفائدة المثالي مع إغلاق الإيداع المبكر (وفقا لبعض أنواع الودائع)
