الوضع المالي النهضة الائتمان. استقرار وموثوقية البنك. التحليل المالي لبنك النهضة الائتمانية. آخر المراجعات الخاصة ببرنامج النهضة الائتماني

نعني بمصداقية البنك مجموعة من العوامل التي بموجبها يكون البنك قادرًا على الوفاء بالتزاماته ، ولديه هامش أمان كافٍ في حالات الأزمات ، ولا ينتهك المعايير والقوانين التي وضعها بنك روسيا.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه فقط على أساس التقارير من المستحيل تحديد درجة موثوقية البنك بدقة ، وبالتالي ، فإن الدراسة أدناه هي ذات طبيعة إرشادية.

استقرار البنك هو القدرة على تحمل أي تأثيرات خارجية. قد تظهر ديناميكيات فترة معينة استقرارًا (إما تحسنًا أو تدهورًا) لمختلف المؤشرات ، مما قد يشير أيضًا إلى استقرار البنك.

البنك التجاري "رينيسانس كريدت" (شركة ذات مسؤولية محدودة) هو كبيريحتل بنك روسي ومن بينها المركز 45 من حيث صافي الأصول.

كما في تاريخ التقرير (01 فبراير 2019) ، بلغ صافي أصول بنك RENAISSANCE CREDIT 178.41 مليار روبلفي سنة زيادة الأصول بنسبة 29.44٪... نمو صافي الأصول سلباأثر على العائد على عائد الاستثمار على الأصول (البيانات اعتبارًا من أقرب تاريخ ربع سنوي 1 يناير 2019): انخفض صافي العائد على الأصول على مدار العام من 5.41٪ إلى 5.21٪ .

بالنسبة للخدمات المقدمة ، يكون البنك بشكل أساسي يجذب أموال العميلبمزيد من الأموال تعداد السكان(أي ، بهذا المعنى ، هو عميل تجزئة) ، و يستثمرالأموال بشكل رئيسي في الاعتمادات، والمزيد في القروض فرادى(أي ائتمان التجزئة).

رينيسانس كريديت بنك - له الحق في العمل مع صناديق التقاعد غير الحكومية التي تنفذ تأمين التقاعد الإجباري ، ويمكن أن تجتذب مدخرات التقاعد والمدخرات لإسكان العسكريين ؛ له الحق في فتح حسابات وودائع وفقًا للقانون 213-FZ المؤرخ 21 يوليو 2014 رقم. ، بمعنى آخر. المنظمات ذات الأهمية الاستراتيجية للمجمع الصناعي العسكري وأمن الاتحاد الروسي ؛ لمؤسسة ائتمانية تم تعيين الممثلين المفوضين لبنك روسيا.

السيولة والموثوقية

الأصول السائلة للبنك هي تلك الأموال المصرفية التي يمكن تحويلها بسرعة إلى نقد لإعادتها إلى المودعين. لتقييم السيولة ، ضع في اعتبارك فترة تبلغ حوالي 30 يومًا يكون خلالها البنك قادرًا (أو غير قادر) على الوفاء بجزء من التزاماته المالية (حيث لا يمكن لأي بنك إعادة جميع الالتزامات في غضون 30 يومًا). يسمى هذا "الجزء" "التدفق النقدي المقدر". يمكن اعتبار السيولة مكونًا مهمًا لمفهوم مصداقية البنك.

هيكل موجز الأصول عالية السيولةتمثل في شكل جدول:

من جدول الأصول السائلة ، نرى أن مقدار الأموال الموجودة ، والأوراق المالية عالية السيولة للبنوك والدول تغيرت بشكل طفيف ، وزاد مقدار الأموال في الحسابات لدى بنك روسيا ، ومقدار القروض بين البنوك الموضوعة حتى 30 يومًا ، شهدت الأوراق المالية عالية السيولة في الاتحاد الروسي زيادة كبيرة. وانخفض حجم حسابات المراسلين NOSTRO في البنوك (صافي) ، في حين أن حجم الأصول عالية السيولة مع مراعاة الخصومات والتسويات (بناءً على الأمر رقم 3269-U المؤرخ 05 / 31/2014) على مدار العام من 9.52 إلى 21.30 مليار روبل

بنية المطلوبات المتداولةيرد في الجدول التالي:

خلال الفترة قيد الاستعراض ، ما حدث لقاعدة الموارد هو أن مبالغ الودائع الأخرى للأفراد (بما في ذلك رواد الأعمال الفرديين) (لمدة تصل إلى عام واحد) ، والحسابات المراسلة لبنوك LORO ، والقروض بين البنوك المستلمة لفترة حتى 30 يومًا ، وتغيرت أوراقهم المالية بشكل طفيف ، زاد مقدار الالتزامات لدفع الفوائد ، والتأخر في السداد ، والحسابات الدائنة والديون الأخرى ، ومقدار ودائع الأفراد التي تستحق أكثر من عام ، والودائع والأموال القانونية الأخرى الكيانات (لمدة تصل إلى عام واحد) ، بما في ذلك. الأموال الحالية للكيانات القانونية (بدون رواد الأعمال الفرديين) ، في حين زاد التدفق النقدي المتوقع على مدار العام من من 10.84 إلى 13.20 مليار روبل

في الوقت الحالي ، فإن نسبة الأصول عالية السيولة (الأموال التي يمكن الحصول عليها بسهولة للبنك خلال الشهر المقبل) والتدفقات الخارجية المقدرة للمطلوبات المتداولة يعطينا القيمة 161.33% ماذا تقول عامل أمان جيدللتغلب على التدفق المحتمل لأموال عملاء البنك.

بالتزامن مع هذا ، من المهم مراعاة معايير السيولة الفورية (H2) والسيولة الحالية (N3) ، حيث تم تحديد قيم الحد الأدنى عند 15 ٪ و 50 ٪ على التوالي. هنا نرى أن معايير H2 و H3 موجودة الآن كافمستوى.

الآن دعونا نتتبع ديناميكيات التغيير مؤشرات السيولةخلال عام:

وفقًا للطريقة الوسيطة (رفض القمم الحادة): مجموع نسبة السيولة اللحظية H2 أثناء من السنة كبيرة جداويميل إلى النمو غير الملحوظ ، مع ذلك ، خلال الماضي نصف عاميميل إلى الزيادة ، مقدار نسبة السيولة الحالية N3 أثناء العام والنصف الأخير من العاميميل إلى الانخفاض ، وموثوقية الخبراء للبنك أثناء من السنةيميل إلى الزيادة ، ولكن خلال الماضي نصف عاميميل ل نمو كبير.

يمكن الاطلاع على النسب الأخرى لتقييم سيولة البنك "RENAISSANCE CREDIT" (LLC) على هذا الرابط.

هيكل التوازن وديناميكياته

حجم الأصول المدرة للدخل للبنك هو 90.26% في الحجم الإجمالي للأصول ، وحجم الخصوم التي تحمل فائدة هو 69.85% في الحجم الإجمالي للخصوم. ومع ذلك ، حجم أرباح الأصول يتجاوز المتوسطمؤشر البنوك الروسية الكبيرة (84٪).

بنية كسب الأصولالآن وقبل عام:

نرى أن مبالغ السندات الإذنية قد تغيرت بشكل طفيف ، وزادت مبالغ القروض للأفراد ، وزادت المبالغ بشكل كبير القروض بين البنوك ، والاستثمارات في الأوراق المالية ، وانخفضت مبالغ القروض للكيانات القانونية بشكل كبير ، والاستثمارات في عمليات التأجير والمكتسبة حقوق المطالبة ، والمبلغ الإجمالي للأصول المكتسبة بنسبة 32.0٪من 121.98 إلى 161.03 مليار روبل

تحليلات ل درجة الأمانالقروض المُصدرة وهيكلها:

ترتبط خصوصية عمل البنك ارتباطًا وثيقًا بإقراض التجزئة ، مما يجعل من المستحيل تقييم درجة ضمان القروض.

هيكل موجز التزامات الفائدة(أي التي يدفع البنك عنها عادة فائدة للعميل):

نرى أن مبالغ ودائع الأفراد قد زادت. الأشخاص ، زادت مبالغ أموال البنوك (القروض بين البنوك وحسابات المراسلة) بشكل كبير ، وانخفضت مبالغ أموال الكيانات القانونية. الأشخاص والمبلغ الإجمالي لالتزامات الفائدة بنسبة 23.4٪من 100.97 الى 124.62 مليار روبل

يمكن النظر في هيكل الأصول والخصوم لبنك CB "RENAISSANCE CREDIT" (LLC) بمزيد من التفصيل.

الربحية

زادت ربحية مصادر حقوق الملكية (المحسوبة على أساس بيانات الميزانية العمومية) على مدار العام من 4.07٪ إلى 21.29٪... في الوقت نفسه ، انخفض العائد على حقوق الملكية ROE (محسوبًا باستخدام النموذجين 102 و 134) على مدار العام من 42.23٪ إلى 41.16٪(يتم تقديم البيانات هنا وأدناه بالنسبة المئوية سنويًا لتاريخ الربع التالي).

انخفض صافي هامش الفائدة خلال العام من 14.70٪ إلى 14.28٪... انخفضت ربحية عمليات الإقراض على مدار العام من 23.04٪ إلى 20.99٪... انخفضت تكلفة الأموال التي تم جمعها على مدار العام من 8.26٪ إلى 7.31٪... تكلفة تمويل السكان (الأفراد) انخفضت على مدار العام مع

تواجه بعض البنوك إزعاجًا مثل فقدان الترخيص.ولكن من أجل سحب الترخيص من البنك ، يجب أن يكون هناك عدد من الأسباب التي تشير إلى مخاطر عالية في سياسة البنك. في هذه المقالة ، سننظر في الأسباب التي تنطبق عليهم وكيف تتم إجراءات إلغاء الترخيص ، وكذلك كيفية التصرف بين عملاء البنك الذي وجد نفسه في مثل هذه الحالة.

هل صحيح أن رينيسانس كريدت بنك قد ألغى ترخيصه؟

في عام 2015 ، ألغى البنك المركزي الروسي الترخيص من عصر النهضة ، وكذلك من عدة منظمات أخرى.لكن لحسن الحظ ، لا علاقة لـ Renaissance Credit بهذا الأمر ، لذا لا ينبغي أن يقلق العملاء. لكن تم إلغاء ترخيص البنك السابق لأن السياسة الائتمانية تنطوي على مخاطر عالية للغاية.

بالطبع لم يكن هذا غير معقول ، فقد تم إجراء تحقيق دون فشل ، والذي ما زال يكشف عن انتهاك. وبالتحديد ، ذهبت العاصمة في اتجاهات مشكوك فيها. تم إرسال أموال كبيرة إلى المستفيدين المشكوك فيهم في الخارج.

ستؤثر جميع العوامل السائدة على حقيقة أن البنك قد ترك بدون أموال احتياطية.وبالتحديد ، يجب أن يذهبوا إلى مدفوعات القروض. وهذا انتهاك خطير للغاية.

لكن هذا لم يؤثر على رصيد النهضة بأي شكل من الأشكال. والآن يعمل البنك كالمعتاد... كما تم سحب التراخيص من عدد من البنوك. نلفت انتباهك إلى مقال حول بنك B&N ، مع إجابة على السؤال: هل سيتم إلغاء ترخيصه ، هنا.

لماذا البنوك تلغي التراخيص؟

يراقب البنك المركزي عن كثب أنشطة جميع البنوك في الدولة.وفي حالة وجود أي إجراءات مشكوك فيها لمنظمة معينة ، فإنها تبدأ في التحقق منها. وإذا وجد انتهاكات ، فإنه ببساطة يلغي الترخيص. ولكن ما يمكن أن يخدم ذلك ، ما هي العمليات المشبوهة التي يجب أن يقوم بها البنك حتى يفقد ترخيصه.

تقوم جميع البنوك بالآلاف من العمليات المختلفة كل يوم ، فإذا كان البنك كبيرًا ، فإن عدد العمليات يصل إلى عشرات الآلاف.

تشمل هذه العمليات:

• ترجمات مختلفة
• فتح وإغلاق الحسابات.
• الودائع
• قروض
• شراء الأصول والأوراق المالية ؛
• الضامنين وأكثر من ذلك بكثير.

ولكن من أجل السيطرة على جميع المعاملات والمعاملات المالية ، فإن أي بنك لديه رقابة مالية.إذا بدت أي من العمليات مشكوك فيها ، فسيتم حظرها على الفور. وللمصرف المركزي الحق في أي وقت في إجراء تفتيش لرصد وكشف المخالفات.

عند أول كشف للمخالفات يفرض عقوبات على البنك... لكن إذا لم يتوقفوا ، يحرم البنك الترخيص.

لنلقِ نظرة على العمليات التي يمكن أن تثير الشكوك بين البنك المركزي وتفرض إلغاء الترخيص:

1. على سبيل المثال ، الترجمات.يحدث أن يقوم فرد أو شركة ما بإجراء تحويلات مالية ، على وجه الخصوص أكثر من 600000 روبل ، يتم مراقبة ذلك عن طريق المراقبة. بالنسبة لتحويل المبالغ الكبيرة ، يجب أن تكون هناك أسباب ، ويجب أن يتفق عليها البنك. وكذلك أصلهم موثق.
2. قد تكون البطاقات البلاستيكية أيضًا من بين الانتهاكات.كما يتم استخدامها باستمرار للدفع في المتاجر وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي والعديد من العمليات الأخرى. لكن يحدث أن العمليات لا تصلح للتفسير المنطقي ، على سبيل المثال ، الشخص يعمل بالمال ويحتاج فقط إلى النقود في فواتير صغيرة. يعطي ورقة نقدية بقيمة 5000 روبل إلى ماكينة الصراف الآلي ويسحب المبلغ نفسه ، ولكن فقط في شكل فواتير صغيرة. لن يتمكن الشخص من استخدام هذه البطاقات لفترة طويلة ، في الغالب من 2-4 أسابيع.
3. حسابات الشركة.تتحقق البنوك من جميع المؤسسات التي تعمل معها ، حتى لا تفتح حسابًا أولاً. وإذا كانت هناك شكوك فلن يفتحوها على الإطلاق.

بالطبع ، هذا جزء صغير من الأمثلة التي بسببها قد يتم إلغاء ترخيص أحد البنوك ، لذلك إذا لم تلتزم البنوك بالقواعد وأجرت معاملات مشكوك فيها ، فإنها بالتالي تفقد ترخيصها. تم تهديد إلغاء الترخيص ويمكنك معرفة ذلك هنا.

أيضًا ، قد يؤدي عدم قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته تجاه العملاء إلى إلغاء الترخيص.مثال على ذلك هو بنك Svyaznoy. أصدر قروضاً لجميع العملاء ، وبوتيرة أنه عندما حسب البنك المركزي اتضح أن عدد المدينين قد تجاوز القيمة المسموح بها لفترة طويلة. هذا يعني أن المُقرض سيخسر الكثير من المال ولن يكون قادرًا على الوفاء بالتزاماته تجاه عملائه الآخرين. أولاً ، يتم تحديد إجراء يمكن قراءته هنا.

لكن السبب الأكثر شيوعًا لفقدان البنوك لتراخيصها هو عمليات السحب.هذا خطأ لا يغتفر لأحد البنوك ، ومثال على ذلك "ماستر بنك". هذا بنك كبير إلى حد ما ، لكن لوحظ في السحب غير المشروع للأموال ولم يغفر البنك المركزي له.

ما هي احتمالية إلغاء ترخيص البنك؟

بالطبع ، يريد جميع العملاء ، عند الاتصال بالبنك ، التأكد من موثوقيته.لكن كيف يمكن إقناع الناس العاديين بهذا؟

الآن كل بنك تقريبًا لديه موقعه على الويب ، حيث ينشر جميع المعلومات المتعلقة به.هناك يمكنك العثور على قسم عن التقارير المصرفية. يوجد في هذا القسم نسبة سيولة حالية ، وكموجودات محددة الأجل للبنك ، سيتم تغطية ما يصل إلى 30 يومًا من خلال الأصول السلبية في نفس الفترة.

إذا كان هذا الرقم لمؤسسة ائتمانية لا يقل عن 60٪ وكانت حصة ودائع الأفراد في المطلوبات أكثر من 60٪ ، فقد يُفلس البنك إذا قام المودعون بسحب أموالهم بشكل جماعي. بالنسبة للبنك الذي لديه العديد من المودعين ، يجب أن تكون هذه النسبة 25٪ على الأقل.

أيضًا ، يوصي الخبراء بمراعاة متوسط ​​مدة الودائع ،مما يوفر فرصة لحساب المدة التي سيستغرقها البنك ليخسر الأموال التي عهد بها إليه المودعون عند سحب أموال الإيداع. أيضًا ، لا يمكن أن يختلف هذا المؤشر عن متوسط ​​السوق بمقدار مرتين ، لأنه في حالة حدوث أزمة ، سيبدأ العملاء على الفور في سحب الأموال من الودائع ، وسيُفلس البنك.

كما أن المستوى المرتفع لمؤشر الديون المتأخرة للعميل له أهمية كبيرة.لأنها إشارة إلى أن المنظمة تنتهج سياسة عالية المخاطر. لذلك ، إذا كانت هناك أي مؤشرات مشكوك فيها ، فلا يجب عليك استخدام خدمات هذا البنك.

كيفية التحقق من رخصة البنك؟

في روسيا ، تعمل البنوك على أساس ترخيص.إذا كان غائبًا ، فإن تنظيم عمل البنك غير وارد. لذلك ، قبل إبرام اتفاقية ، من الضروري التحقق من توفر الترخيص.

هذا يتطلب:

• اسم المنظمة ورقم التسجيل ؛
• كمبيوتر متصل بالإنترنت ؛
• هاتف محمول.

من الضروري التحقق مما إذا كان البنك قد تم إدخاله في السجل.للقيام بذلك ، تحتاج إلى الانتقال إلى موقع بنك روسيا الإلكتروني والذهاب إلى قسم "دليل المؤسسات الائتمانية" وإدخال الاسم ورقم التسجيل في شريط البحث. سيعرض النظام جميع المعلومات المتعلقة بالمنظمة.

يوجد أيضًا على الموقع رموز يمكنك من خلالها معرفة مدى توفر الترخيص:

• "إيقاف" - لا يوجد ترخيص ، ولكن تتم معالجته ؛
• "آن" - تم إلغاء الترخيص ؛
• تم الإلغاء - تم إلغاء الترخيص ؛
• "الوجه" - تم إلغاء الترخيص.

جميع المعلومات التي يمكن الحصول عليها على الموقع موثوقة.يمكنك أيضًا الاتصال بالبنك المركزي لمعرفة ما إذا كانت منظمة معينة تعمل في المنطقة.

يجدر أيضًا مراعاة وجود عدة أنواع من التراخيص:

• يتم منح الأساسي للمنظمة على أساس عمليات معينة ، على سبيل المثال ، الاحتفاظ بحسابات بالروبل والعملات الأجنبية ؛
• يتم إصدار الثانوية عندما يتوسع نطاق العمليات ، على سبيل المثال ، يسمح بشراء وبيع الأوراق المالية ؛
• يتم إصدار عام لجميع العمليات المصرفية.

ما هي البنوك المعرضة لخطر فقدان ترخيصها؟

كان العام الماضي مستقرا من حيث استقرار العلاقات مع البنوك.على الرغم من وجود بعض الصعوبات. لم تتصرف جميع البنوك بحسن نية ، لذلك ستستمر عمليات إلغاء الترخيص. البنك المركزي يستجيب بسرعة كبيرة لهذه المشكلة.

لكن مع ذلك ، من أجل قبول النتيجة النهائية ، يرسلون أولاً إشعارًا يحتوي على طلب الحذف الفوري. تتعرض العديد من البنوك للخطر هذا العام وقد تفقد تراخيصها إذا لم تقم بإصلاح المشكلات الحالية. أي منها يمكن العثور عليها هنا.

هذه القائمة متاحة بالفعل وتشمل البنوك التالية:

• "الصيف بنك" ؛
• إيفروينفيست.
• أفانغارد.
• Idealbank.
• جينبانك.
• "فيستا" ؛
• "كان من الممكن" ؛
• بنك بولغار
• "معيار الروسية"؛
• "سوفينكوم".

يعاني العديد من البنوك المدرجة في هذه القائمة من ضائقة شديدة وهذا العام سيكون صعبًا للغاية بالنسبة لهم. لكن لا تزال هناك فرصة لتغيير كل شيء.

ولكن حتى لا يدخل المودع في موقف مزعج مع البنك ، يمكنه إجراء بحث بسيط حول العوامل التالية:

• تأكد من الانتباه إلى مقدار رأس المال ؛
• حجم الأصول في متناول اليد ؛
• انتهاكات ومشاركة البنك لعدم الامتثال للالتزامات ؛
• معاملات مشكوك فيها
• زيادة سريعة في السيولة النقدية.

ماذا لو تم إلغاء البنك الذي تتعامل معه؟

ولكن إذا كان البنك قد حُرم بالفعل من ترخيصه ، وكانت هناك ودائع ، فلا داعي بالطبع للذعر على الفور ، لأنه من المستحيل حل المشكلة. أولاً ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كان البنك عضوًا في نظام تأمين الودائع. لأن العضوية في هذا المجتمع أمر لا بد منه لجميع البنوك.

إذا دخل في هذا النظام ، فيجب على العميل أن يتذكر مقدار ما كان موجودًا.إذا كان أقل من 1400000 ، فلا داعي للقلق ، فسيتم تعويض كل شيء من خلال وكالة التأمين. من المهم أيضًا أن نفهم أن تحويلات الأموال لا تخضع للتأمين إذا لم يتم فتح الحساب.

أما بالنسبة للقروض ، فمن الأسطورة أنها لا تحتاج إلى السداد وأن لا أحد سيلاحظ التأخير.يفي العميل بجميع الالتزامات ، كما ينبغي ، ويتم التحكم فيها من قبل الإدارة المؤقتة. الشيء الوحيد هو أن هذا الموقف برمته يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على الشخص ، لأن المعلومات يمكن أن تصبح عامة. أوه ، يمكنك معرفة ذلك من هذا المقال.

أيضًا ، يمكن تغيير جميع التفاصيل وستظهر رسوم العمولة الإضافية ، وستتغير الأماكن التي يمكنك فيها سداد القرض. ولكن إذا حدث هذا بالفعل ، فمن الأفضل طلب المساعدة من المتخصصين الذين سيكونون قادرين على شرح كل شيء بكفاءة ويمكن الوصول إليها من وجهة نظر قانونية. لأنه ، خلاف ذلك ، قد تظهر الفوائد والعقوبات ، مما سيزيد القرض بشكل كبير.

عند الاتصال بأحد البنوك ، يجب أن تكون حريصًا جدًا بشأن دراسة المعلومات المتعلقة به ، وإلا فقد تتعرض لموقف غير سار.

تأسس البنك في عام 2000 تحت اسم AllianceInvest. في البداية ، تم إنشاؤه كمركز تسوية للتجارة الإقليمية والمؤسسات الصناعية. في عام 2002 تم تغيير اسمها إلى "أمين الخزانة". في نهاية عام 2003 ، تم شراء مؤسسة الائتمان من مجموعة Magnezit من قبل هياكل مجموعة الاستثمار Renaissance Capital وحصلت على الاسم المقابل - CB Renaissance Capital. قام الملاك الجدد بتوجيه البنك إلى سوق الإقراض الاستهلاكي ، حيث بدأ المعهد المالي العمل تحت العلامة التجارية Renaissance Credit. منذ ديسمبر 2004 ، أصبحت المؤسسة الائتمانية عضوًا في نظام تأمين الودائع. في ديسمبر 2010 ، باع البنك فرعه الأوكراني لمجموعة SCM المملوكة لرجل الأعمال رينات أحمدوف. تم استخدام عائدات البيع لتطوير تجارة التجزئة في روسيا. في عام 2012 ، بدأت مجموعة ONEXIM * التابعة لـ Mikhail Prokhorov في شراء الأسهم تدريجيًا في Renaissance Capital Investments Limited و Renaissance Capital Limited و Renaissance Capital International Services Limited من مجموعة Renaissance Group ، والتي من خلالها تم التحكم في التجزئة في Renaissance Credit.

في أوائل أبريل 2013 ، أعلن البنك عن إتمام الصفقة من قبل Onexim Holdings Limited لشراء النصف الثاني (50٪ زائد سهم) من Renaissance Capital Investments Limited ، التي تمتلك 83.02٪ في بنك التجزئة. وبذلك أصبحت مجموعة ONEXIM المالك الرئيسي لبنك التجزئة بحصة تبلغ 83.02٪. حصل المدير العام السابق لمجموعة الاتصالات Svyazinvest ، Evgeny Yurchenko ، على حصة 6.5٪ في مايو 2013. في الوقت نفسه ، أعلنت مجموعة ONEXIM عن إتمام الصفقة ، ونتيجة لذلك أصبحت مساهمًا غير مباشر بنسبة 100 ٪ في Renaissance Financial Holdings Limited ، وهو بنك استثماري ممثل في الأسواق الدولية تحت العلامة التجارية Renaissance Capital.

في مارس 2013 ، اتخذ المشارك الوحيد في بنك التجزئة قرارًا بتغيير الاسم الرسمي وفقًا لتسمية علامته التجارية - إلى بنك النهضة التجاري ذو المسؤولية المحدودة.

اليوم ، المالك الرئيسي النهائي لبنك رينيسانس الائتماني هو ميخائيل بروخوروف ، الذي يسيطر على 86.00 ٪ من رأس مال البنك من خلال رينيسانس كابيتال إنفستمنتس المحدودة وأونكسيم هولدينجز ليمتد. تنتمي نسبة 7.50٪ أخرى إلى Lemerson Finance Limited (المستفيد النهائي هو Igor Kesaev) ، و 6.50٪ تنتمي إلى Evgeny Yurchenko.

اعتبارًا من 30 يونيو 2018 ، كان لدى البنك 143 فرعًا في 62 منطقة في الاتحاد الروسي ، بالإضافة إلى 87.1 ألف نقطة بيع في منافذ البيع بالتجزئة في جميع أنحاء روسيا. شبكة أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالمؤسسة الائتمانية صغيرة نسبيًا ، وممثلة بشكل رئيسي في موسكو وسانت بطرسبرغ. في نهاية عام 2017 ، كان جدول رواتب البنك 8.557 موظفًا (قبل عام - 9403 موظفًا).

البنك متخصص في الإقراض الاستهلاكي غير المضمون. يشمل خط الإنتاج للأفراد القروض الاستهلاكية (بما في ذلك المتقاعدين) وبطاقات الخصم والائتمان البنكية (MasterCard) والودائع والخدمات عن بُعد. يتعاون المعهد المالي مع كل من سلاسل البيع بالتجزئة الفيدرالية الكبيرة والشركات الإقليمية الصغيرة وسلاسل البيع بالتجزئة المتخصصة في بيع الإلكترونيات والأجهزة المنزلية والأثاث والسلع والخدمات الأخرى. الشركاء الرئيسيون للبنك هم Svyaznoy و Euroset و M. فيديو ، إلدورادو ، بيلين ، MegaFon ، Askona ، Inventive Retail Group ، Lazurit Trading House ، US Medica ، Maria Kitchen.

منذ بداية عام 2018 ، زاد حجم صافي أصول البنك بنسبة 13.9٪ وبلغ 151.3 مليار روبل بحلول الأول من أغسطس. في المطلوبات للفترة المحددة ، تم توفير النمو الرئيسي من خلال ودائع الأفراد (+ 13.9٪). في الوقت نفسه ، انخفض حجم الأموال التي تم جذبها من الكيانات القانونية بما يزيد قليلاً عن 30٪ في الخصوم بسبب استرداد البنك لسندات اليوروبوند الثانوية. كذلك ، كانت هناك زيادة بنسبة 10٪ تقريبًا في رأس المال نتيجة لأرباح السنوات السابقة ، كما أكدها مدققو الحسابات. في الأصول ، تم توجيه السيولة بشكل أساسي إلى إقراض عملاء التجزئة - نمت المحفظة المقابلة بنسبة 16.9٪. وتجدر الإشارة أيضًا إلى السداد الكامل للقروض الممنوحة للمؤسسات والمنظمات ، وظهور الاستثمارات في السندات في الميزانية العمومية وانخفاض بنسبة 21٪ في الأرصدة عالية السيولة.

هيكل مطلوبات البنك متنوع بشكل سيئ ، ويتميز باعتماد واضح على أموال الأفراد: اعتبارًا من 1 أغسطس 2018 ، كانت 71.3٪ من المطلوبات ودائع أفراد. تم جمع الجزء الأكبر من أموال التجزئة لفترات تتراوح من ستة أشهر إلى ثلاث سنوات. تمثل أموال الشركات والمؤسسات 3.3 ٪ فقط من التزامات مؤسسة الائتمان اعتبارًا من 1 أغسطس ويتم تمثيلها بالكامل تقريبًا من خلال قروض ثانوية من المساهمين. يتشكل نشاط قاعدة عملاء البنك على حساب الأفراد ، الذين تجاوز حجم مبيعاتهم الشهرية للحسابات الجارية وحسابات البطاقات باستمرار 40 مليار روبل في الأشهر الأخيرة. يتكون باقي المطلوبات من رأس مال حقوق الملكية ، حيث بلغت كفايتها من حيث نسبة N1.0 (كفاية رأس المال الإجمالية) اعتبارًا من 1 أغسطس 2018 10.6٪ (بحد أدنى 8٪) وتقريباً لم يحدث ذلك. التغيير مقارنة ببداية عام 2018. حتى بداية الربع الثاني من عام 2017 ، كانت قيمة 1.0 أقل من 9.5٪ ، و 1.2 - أقل من 7٪ (بحد أدنى 6٪) ، ومع ذلك ، فإن ربح البنك وزيادة مضاعفة في أتاح رأس المال المصرح به إجراء تحسين طفيف على مؤشرات كفاية الأموال الخاصة.

تتشكل تقليديا حصة كبيرة في الأصول (87٪ كما في تاريخ التقرير) من خلال محفظة قروض التجزئة. يتم احتساب حصة 4.1٪ من خلال القروض الصادرة بين البنوك. 3.6٪ - أموال عالية السيولة (أرصدة في حسابات مراسلة لدى البنك المركزي ، في مكتب النقدية وحسابات مراسلة مع غير المقيمين) ؛ 1.3 ٪ مشغول بالاستثمارات في السندات (الحجم الكامل يتكون من سندات بنك روسيا) ؛ ما يقرب من 4٪ - أصول أخرى وأصول ثابتة. انخفضت القروض المقدمة للكيانات القانونية بحلول تاريخ التقرير في الميزانية العمومية إلى الصفر.

منذ بداية عام 2018 ، زادت محفظة قروض التجزئة بنسبة 16.9٪. ظلت حصة القروض المتأخرة في المحفظة دون تغيير تقريبًا منذ بداية عام 2018 وتتجاوز قليلاً 4٪. لا يزال مستوى المخصصات متحفظًا وحتى تاريخ إعداد التقارير المالية ، ما يقرب من ثلاثة أضعاف حصة القروض المتأخرة السداد. محفظة القروض هي في الغالب متوسطة وطويلة الأجل.

منذ أغسطس 2017 ، يضع المعهد المالي السيولة حصريًا في سوق الإقراض بين البنوك ، مستخدمًا بشكل أساسي الودائع قصيرة الأجل في البنوك الروسية. وقد وصل حجم التداول إلى 90-140 مليار روبل روسي منذ بداية عام 2018. حافظ البنك تقليديًا على معدل دوران مرتفع في معاملات الصرف الأجنبي ، ومع ذلك ، في عام 2018 ، انخفض النشاط في هذا الاتجاه تدريجيًا إلى الحد الأدنى.

في الفترة من يناير إلى يوليو 2018 ، بلغ صافي ربح البنك 3.3 مليار روبل مقابل ربح صافٍ قدره 2.8 مليار روبل عن نفس الفترة من عام 2017. وتجدر الإشارة إلى أنه في عام 2017 ، حقق البنك أرباحًا بعد عامين غير مربحين.

مجموعة مخرجين:ديمتري رازوموف (رئيس مجلس الإدارة) ، وديمتري أوسانوف ، وألكسندر زوبكوف ، وأليكسي ليفتشينكو.

الهيئة الإدارية:أليكسي ليفتشينكو (رئيس مجلس الإدارة) ، تاتيانا خوندرو ، سيرجي كوروليف ، لاريسا ماريينا.

* ONEXIM Group هي واحدة من أكبر صناديق الاستثمار الخاصة في روسيا ، ولديها محافظ استثمارية في القطاع المالي (بنوك Renaissance Credit و International Financial Club ، وشركة الاستثمار Renaissance Capital) ، والطاقة (Quadra) والتقنيات العالية (Optogan). تأسست المجموعة في عام 2007 من قبل أحد أكبر رجال الأعمال الروس ميخائيل بروخوروف. وفقًا لتصنيف مجلة فوربس ، احتل ميخائيل بروخوروف في عام 2018 المرتبة 13 في قائمة أغنى رجال الأعمال في روسيا بأصول تقدر قيمتها بنحو 9.6 مليار دولار. في مايو 2017 ، باع ميخائيل بروخوروف شركة آر بي سي ميديا ​​القابضة ، وفي فبراير 2018 غادر أخيرًا عاصمة يو سي روسال.

KB Renaissance Credit هو بنك تجزئة كبير متخصص في إصدار القروض الاستهلاكية للأفراد. يقدم البنك قروضاً نقدية ويصدر بطاقات ائتمان ويدخل في اتفاقيات تقسيط بأكثر من 39628 نقطة. تعمل شركة النهضة الائتمانية على جذب الودائع من السكان وإجراء معاملات الصرف الأجنبي.

لأول مرة ، فتح البنك أبوابه أمام عملائه في عام 2000. حصلت على اسمها الحالي في نهاية عام 2003 ، عندما اشترتها مجموعة رينيسانس كابيتال للاستثمار. في الوقت نفسه ، كان يركز على الإقراض الاستهلاكي.

يعتبر بنك رينيسانس كريديت اليوم واحدًا من أفضل 100 بنك روسي ، ولديه شبكة فروع متطورة وأكثر من 7 ملايين عميل في جميع أنحاء روسيا. يوجد أكثر من 170 فرعًا في 68 منطقة في البلاد.

• لالتزامات طويلة الأجل. وفقًا لـ S&P ، تم تعيينه عند B (نظرة مستقبلية مستقرة) ، مما يعني أن البنك معرض لمخاطر الائتمان في ظل ظروف اقتصادية ومالية معاكسة وغيرها ، على الرغم من أنه لا يزال يفي بالتزاماته. قامت وكالة موديز بتقييم التصنيف الائتماني للبنك على أنه مؤشر عالي المخاطر ووضعته عند B3 مع نظرة مستقبلية سلبية. خفضت كلتا الوكالتين تصنيفهما من المستويات السابقة.
• للخصوم قصيرة الأجل. منحت وكالة موديز للبنك تصنيف NP ، مما يعني أن رينيسانس كريدت ، في رأي هذه الوكالة ، لا يمكنها الوفاء بالتزاماتها على الودائع قصيرة الأجل بالكامل. وفقًا لـ S&P ، تم تثبيت هذا المؤشر عند المستوى B ويشير إلى بعض عدم استقرار البنك في الوفاء بالتزاماته قصيرة الأجل في ظروف غير مواتية.
• تم إصلاح الاستقرار المالي من قبل وكالة موديز على مستوى E + ، مما يشير إلى أن البنك ، وفقًا للخبراء ، يعاني من ضعف الاستقرار المالي وميل إلى اللجوء إلى الدعم الخارجي.

وفقًا للمقياس الوطني ، يتم تحديد التصنيف الائتماني عند مستوى ruA- وفقًا لإصدار S&P. قيمته أقل مما كانت عليه في الفترة السابقة. أي أن لدى البنك قدرة عالية إلى حد ما على الوفاء بالتزاماته المتعلقة بالديون بشكل كامل وفي الوقت المناسب على المستوى الوطني.

فيما يتعلق بالمؤشرات المالية ، فقد نمت التصنيفات. الموقف الإشكالي الوحيد هو مقدار رأس المال السهمي. انخفض هذا المؤشر بنسبة 10.68٪ ، ويرجع ذلك إلى رداءة محفظة قروض البنك ونسبة عالية من القروض المتأخرة (مع مشكلة القروض المتأخرة لأكثر من 90 يومًا).

ارتفع صافي الدخل بنسبة 63.5٪ والعائد على الأصول بنسبة 1.78 والعائد على حقوق الملكية بنسبة 15.84. وبالتالي ، فإن البنك يتطور ، وإن كان مع بعض مخاطر الحاجة إلى زيادة رأس المال الإضافي. إذا لم تتدهور جودة محفظة القروض ، فربما لن يلجأ البنك إلى هذا الإجراء.

الجوائز والتصنيفات

كان 2014 عاما مثمرا للبنك. هذا العام ، في تصنيفات المنشور المختص Kommersant-Dengi ، احتل Bank Renaissance Credit الأماكن التالية:

• 24 من أكبر البنوك الاستهلاكية ؛
• 33 من أكبر 50 بنكًا روسيًا من حيث حجم الودائع المودعة لدى السكان ؛
• 51 من أصل 100 أكبر البنوك من حيث رأس المال السهمي ؛
• 61 من أكبر 200 بنك من حيث الأصول (صافي).

بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لمصادر الإنترنت banki.ru الشهيرة ، يعد Renaissance Credit واحدًا من أكثر 20 بنكًا شعبية بين السكان. إنه خامس أكثر البنوك شعبية ، وحاصل على تقييم وطني 38.3. يعتمد هذا التصنيف على رأي العملاء في جودة الخدمات المقدمة ومستوى الخدمة.

في عام 2016 ، نشر البنك المركزي للاتحاد الروسي تصنيفًا رسميًا لموثوقية البنوك الروسية والودائع النقدية فيها.

تتضمن القائمة أهم المؤسسات الائتمانية والمالية في روسيا ، وبالتالي أكبرها. تشمل المراكز العشرة الأولى تلك التي تشغل أكثر من 60٪ من سوق الائتمان والبنوك الروسية. في الوقت نفسه ، لم يتم تحديد أهميتها وموثوقيتها على الإطلاق بحجم العمل ، لأنه في معظم الحالات لا يعد مؤشرًا للجودة. كيف قام البنك المركزي بتقييمهم؟

المؤشرات الرئيسية لتنفيذ أنشطة التقييم هي صافي الأصول (الأصول الحقيقية للشركة مطروحًا منها التزامات الديون) ، وحجم الأموال التي يتم جمعها على الودائع من الأفراد ، وعدد المعاملات في سوق ما بين البنوك (مبلغ الأموال المقترضة المستلمة والصادرة من قبل المنظمات المالية الأخرى). إن معرفة كل هذه المؤشرات للبنك المركزي هي حاجة ملحة ، لأنها تسمح لك بتحديد المشاكل التي سيكون لها تأثير حاسم على المؤسسات الائتمانية والمالية على النظام المصرفي للبلد ككل.

ستقدم الدولة الدعم المالي للشركات ذات الأهمية النظامية (تلك التي دخلت قائمة أفضل 100 شركة) في الفترات الصعبة اقتصاديًا. ولكن ما مدى فائدة دراسة هذا التصنيف للمستثمرين العاديين؟ يجدر التعرف على قائمة المؤسسات الأكثر موثوقية في الدولة لعدد من الأسباب:

• لمعرفة الاستقرار المالي للمنظمة ؛
• لفهم من يجب أن يُعهد بالمال لفترة طويلة ؛
• لتسهيل الاختيار قبل إجراء الإيداع.

بطبيعة الحال ، فإن دخول قمة البنك المركزي يعد مؤشراً جاداً. وجود الودائع في مثل هذه المؤسسات هو نوع من التأمين ضد الأزمة المالية. وبالتالي ، فإن اللاعبين الرئيسيين في السوق هم شركات محمية بشكل شبه كامل من مخاطر الإفلاس. وحتى في حالة حدوث مثل هذا الإزعاج لهم ، فإن المودعين لا يخاطرون كثيرًا: فسيقومون أولاً برد الأموال (حتى 1.4 مليون روبل).

ولكن هناك أيضًا ميزة واحدة مثيرة للاهتمام وهي أن العملاء المحتملين لمثل هذه المؤسسات سيكونون ناقصًا أكثر من علامة زائد. كلما كانت الشركة أكثر موثوقية ، انخفضت الأسعار التي يمكن أن تقدمها. وكل ذلك لأن مثل هذا الهيكل لا يحتاج إلى جذب أموال إضافية للتداول ، مما يعني أنه لا داعي للمبالغة في تقدير معدلات الفائدة على الودائع من أجل إحداث ضجة بين المواطنين.

البنوك الأكثر موثوقية في روسيا - ما هي؟

• غازبرومبانك
• FC Otkritie ؛
• VTB 24 ؛
• روسيلخز.
• بنك الفا؛
• بنك موسكو؛
• مركز المقاصة الوطني؛
• UniCredit.

هذا ما يبدو عليه التصنيف الحالي اعتبارًا من عام 2016. ووجود العديد من المؤسسات في هذه القائمة لا يثير تساؤلات المستثمرين العاديين. لكن بعض الشركات غير معروفة لعامة الناس. كما ترى ، فإن المؤسسات المالية التي تمول من الدولة هي الأكثر ثقة. وهكذا ، فإن الدولة تمتلك حصة مسيطرة (50٪ + 1 سهم) من سبيربنك. ما يقرب من 25 ٪ من أسهم المنظمة في أيدي مستثمرين أجانب. كما أنها الشركة الرائدة بلا منازع من حيث رأس المال (تتجاوز كفاية رأس المال السهمي 10.3٪).

FC Otkritie هي شركة تركز على خدمة العملاء من الشركات المتوسطة والعالية المستوى بشكل أساسي. ما يقرب من 75 ٪ من أسهم الشركة المالية تنتمي إلى أقسامها الهيكلية (Otkritie Holding ، Otkritie N ، إلخ). في عام 2016 ، من المخطط سحب الباقي من التداول الحر ، ومن ثم ستتركز السيطرة الكاملة على الشركة في شركة الاستثمار Otkritie FC.

الوضع مشابه لبقية المراكز العشرة الأولى. تتميز المؤسسات بكفاية عالية لرأس المال السهمي (على سبيل المثال ، 11٪ - لـ Alfa-Bank وأكثر من 9.5٪ - لـ VTB). يتمتع الكثير منهم بدعم الدولة الجاد أو حتى ينتمون إلى الدولة ، مثل Rosselkhoz (جميع أسهم المنظمة في أيدي حكومة الاتحاد الروسي). تظهر هذه المؤسسة أيضًا أعلى نسبة كفاية رأس المال - أكثر من 11.7٪!

ما هي البنوك الأخرى المعترف بها على أنها موثوقة؟

السكان لا يثقون بالعديد من شركات الائتمان والمالية. وعبثا تماما. لذا ، فإن "المعيار الروسي" يتمتع بسمعة سيئة غير مستحقة. على الرغم من أنه أغلق المركز الثاني الأكثر موثوقية في بلدنا. اعتبارًا من عام 2016 ، تحتوي على أموال من السكان بقيمة إجمالية تزيد عن 167 مليون روبل ، وتم إصدار قروض بمبلغ يزيد عن 176 مليون روبل. تعمل المنظمة منذ عام 1998. أكثر من 77 ٪ من الأسهم مملوكة للمؤسس - رستم تاريكو ، و 22.3 ٪ أخرى - مباشرة للمؤسسة بموجب مخطط ملكية الحلقة.

كما تم تضمين هياكل أخرى مماثلة متخصصة في الإقراض الاستهلاكي عالي الهامش (إصدار قروض غير مضمونة بأسعار فائدة عالية) في تصنيف الموثوقية. لذا ، تحتل "ائتمان المنزل" المرتبة 38 في القائمة ، و "Tinkoff" - المرتبة 58. بالمناسبة ، فقدت هذه الهياكل الثلاثة العديد من المراكز (من 1 إلى 8) ، وهو ما يرتبط بتدفق الأموال إلى الخارج وانخفاض شعبية القروض الاستهلاكية باهظة الثمن خلال فترة الأزمة.

تم أيضًا إدراج العديد من الهياكل التي تقدم معدلات فائدة عالية على الودائع للأفراد في قائمة موثوق بها للغاية:

• أورالسيب - المركز 27 ؛
• MDM - المركز 28 (-2 موقعان) ؛
• الثقة - المركز الثلاثين ؛
• أوجرا - المركز 32 (+2 موقع) ؛
• أورينت إكسبريس - المركز 41 ؛
• موسكو الصناعية - المركز 43 ؛
• رصيد النهضة - المركز 54 (+4 المركز) ؛
• Uniastrum - المركز 98 (-3 وظائف).

أظهرت بعض المؤسسات نموا قويا. وهكذا ، فإن شركة Renaissance-Credit ، المتخصصة في إصدار القروض للسكان ، لم تتمكن فقط من إصدار قروض بمبلغ إجمالي يقارب 80 مليون روبل ، ولكنها اجتذبت أيضًا العديد من المودعين الذين يحتفظون بأكثر من 80.5 مليون روبل في هذه الشركة. .

يوضح "Ugra" ، الذي "نما" بمقدار مركزين ، في عام 2016 المؤشرات التالية: ودائع السكان - أكثر من 141 مليون روبل ، قروض - أكثر من 680 ألف روبل. يبدو أن البيانات ليست مثيرة للإعجاب ، خاصة في مجال الإقراض. ولكن هنا تم أخذ عامل آخر لا يقل أهمية في الاعتبار - مقدار القروض الممنوحة للمؤسسات والشركات. وبلغت أكثر من 211.2 مليون روبل!

البنوك الشعبية التي لم يتم تضمينها في أفضل 100

هناك العديد من الهياكل التي تحظى خدماتها بشعبية كبيرة بين السكان. لكن في الوقت نفسه ، لم يدخلوا أول مائة من حيث موثوقيتها. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، "التنمية". هذه المؤسسة لديها هيكل فرع متطور إلى حد ما. لذلك ، يمكنك العثور على فروعها في موسكو ، تشيركيسك (المدينة التي تم تسجيلها فيها رسميًا) ، فولغوغراد ، ساراتوف ، سوتشي ، روستوف أون دون ، سامارا - 16 مدينة فقط.

يقدم معدلات عالية على الودائع (تصل إلى 13.3٪ سنويًا للأفراد) ، مما سمح له بجذب المودعين الذين استثمروا 6.6 مليون روبل (أكثر من 53٪ من موارد الشركة). ومع ذلك ، فإنه يحتل المرتبة 237 فقط في أعلى البنك المركزي للاتحاد الروسي. الوضع مشابه مع "رسول" الشعبية. في التصنيف الوطني ، يحتل المركز الثامن عشر الواثق ، ولكن في المركز المالي ، الذي جمعه البنك المركزي ، يحتل المرتبة 148 فقط. تعود شعبيتها إلى المعدلات المرتفعة على الودائع (حتى 13.25٪) ، لكن عدم الثقة فيها ناتج عن صغر حجم الأصول.

لكن معظم الشركات في هذا المجال لا تزال تحظى بتقدير كبير من قبل كل من العملاء والخبراء. وهكذا ، في التصنيف الوطني ، أحد القادة هو RosInter ، الذي يحتل المرتبة 77 في TOP-100 للبنك المركزي لروسيا. احتلت شركة "Sovcombank" المفضلة لدى العديد من الشركات المرتبة 23 ، وتحتل "سيتلم" المرتبة 66 بين المشترين النشطين للمعدات المنزلية وأجهزة الكمبيوتر. بالإضافة إلى ذلك ، تم إنشاؤه بواسطة Sberbank بمشاركة المجموعة المالية BNP Paribas (فرنسا).

من المعلومات المقدمة ، يمكننا أن نستنتج أن الموثوقية والجاذبية للمودعين هي معايير نادرًا ما تسير جنبًا إلى جنب. وذلك لأن المؤسسات الموثوقة نادراً ما تسعى إلى جذب عملاء جدد من خلال تطوير العروض الترويجية المربحة والخدمات الجديدة وعروض القروض. في الوقت نفسه ، فإن غياب البنك المركزي في القمة ليس دائمًا سببًا لعدم الثقة.

في الواقع ، تعمل العديد من المنظمات التي تحتل المرتبة الثانية أو حتى في المائة من الشركات بنجاح مع العملاء منذ عقود. وجميعهم ، دون استثناء ، أعضاء في وكالة تأمين الودائع ، والتي تضمن تلقائيًا عائدًا يصل إلى 1.4 مليون روبل في حالة الإفلاس. إذن ما الذي يدعو للقلق أيضًا؟

فيديو حول موضوع المقال: