يمكن لأي مواطن سداد قرض في سبيربنك قبل الموعد المحدد ، وفقًا للشروط المحددة في الاتفاقية. بالنسبة لمنظمة مالية ، فإن مثل هذا التحول في الأحداث غير مربح ، لأنه يفقد اهتمامه. لذلك ، على عكس الرأي العام ، فإن سداد الديون في وقت مبكر يؤثر سلبًا على التاريخ الائتماني للشخص (). من ناحية أخرى ، يفوز العميل إذا تم سداد القرض مبكرًا. أولاً ، يزيل التزامات ديونه ، وثانياً ، يعطي البنك أموالاً أقل في شكل فائدة.
محتوى الصفحة
في السابق ، كانت البنوك ، عندما يسدد العميل قرضًا في وقت أبكر من المدة المحددة في العقد ، تحتجز غرامات وعمولات مختلفة. اليوم لا يتم تطبيق هذه الممارسة.
السداد المبكر في سبيربنك نوعان:
الإجراء العام للسداد المبكر في سبيربنك ، بغض النظر عما إذا كان قد تم إصدار رهن عقاري أو رهن عقاري ، بسيط للغاية ، ولكن عليك أولاً دراسة ومراعاة بعض الفروق الدقيقة.
يطلب إيفان نيكيفوروفيتش
ارجوك قل لي ما العمل. أخذنا أنا وزوجتي قرضًا بمبلغ كبير نسبيًا ، لكن الظروف كانت تجعل هناك فرصة لسداده مبكرًا.
أخبرني كيف أغلق القرض بشكل صحيح قبل الموعد المحدد حتى لا تكون هناك مطالبات أو مشاكل مع البنك؟
عزيزي إيفان نيكيفوروفيتش ، سؤالك اليوم وثيق الصلة بالمقترضين.
منذ وقت ليس ببعيد ، أدرجت العديد من المؤسسات المالية رسوم العمولات بمختلف أنواعها في اتفاقيات القروض: الغرامات والعقوبات.
أيضًا ، بين العديد من البنوك ، كانت هناك ممارسة للحد من مبلغ السداد المبكر للقرض ، وبهذه الطريقة تمنع البنوك السداد المبكر للقروض.
منذ أكتوبر 2011 ، يتمتع المقترض بالحق الكامل في سداد القرض قبل الموعد المحدد.
والآن ، استرخى العديد من المقترضين بالفعل بعد سماع مثل هذه الأخبار السارة. ومع ذلك ، يجب أن تكون في حالة تأهب مع المؤسسات المالية.
من الممكن سداد القرض في وقت مبكر إذا كانت هناك أموال متاحة ، لكن المؤسسات المصرفية توصلت إلى العديد من القواعد المختلفة. وستساعد معرفة هذه القواعد المقترض فقط على سداد القرض بالكامل.
يختلف إجراء السداد المبكر للقرض في كل بنك (توجد المعلومات الأكثر دقة وشمولية في اتفاقية القرض أو على الموقع الإلكتروني لمؤسسة مالية) ، ولكن المتطلبات عامة.
إذن ، كيفية إغلاق القرض في وقت مبكر ، وما هي المراحل التي يجب على المقترض أن يمر بها من أجل سداد القرض بالكامل قبل الموعد المحدد:
1. أبلغ المؤسسة المالية مسبقًا برغبتك في سداد القرض مبكرًا. بالطبع ، وفقًا للقانون ، يحق للمقترض سداد القرض المصرفي قبل الموعد المحدد حتى بدون موافقة مؤسسة الائتمان ، ولكن من الضروري الإخطار بذلك. يجب على المقترض الإبلاغ عن السداد المبكر قبل 30 يومًا. يحق للمصرفيين تحديد المواعيد النهائية بشكل مستقل ، بناءً على إطار هذه الفترة ؛
2. يجب على المقترض أن يكتب طلبًا خاصًا دون أن يفشل ، لأنه لا يكفي مجرد وضع المال في الحساب الذي يتم خصم مبلغ القرض منه. بدون تقديم طلب من المقترض إلى البنك ، لا يحق لمؤسسة الائتمان شطب مبلغ أكبر مما هو محدد في الاتفاقية. يمكن الحصول على نموذج وعينة مثل هذا البيان من موظف في مؤسسة مالية. أيضًا ، يجب على المقترض عمل نسخة من الطلب وتسجيله لدى البنك ، ثم الحصول على علامة خاصة على نسخة تسجيله ؛
3. يمكنك سداد القرض بالكامل قبل الموعد المحدد حرفيًا في اليوم التالي بعد تقديم طلب السداد المبكر للقرض. ومع ذلك ، عليك أن تكون حذرا. إذا كان الطلب لا يشير إلى المبلغ الذي يرغب المقترض في دفعه قبل الموعد المحدد ، فيمكن عندئذٍ إلغاء الطلب تلقائيًا ، وسيتم السداد بالطريقة المعتادة ؛
4. يحتفظ المقترض بالحق في العودة الكاملة والجزئية للأموال المقترضة. في حالة السداد الكامل للمبلغ والفائدة والغرامات يجب أن تدفع إلى فلس واحد ، وإلا في هذه الحالة يظل العقد ساري المفعول ويعتبر غير مقفل. إذا كان السداد جزئيًا ، فيجب إضافة المبلغ المتبقي إلى الحساب في موعد لا يتجاوز يوم شطب القرض. تقدم البنوك خيارين - يمكن أن تتكون إعادة حساب الديون من نقطتين: تقليل حجم السداد وتقصير مدة القرض.
بدون فشل ، كل اتفاقية قرض لها مدة متفق عليها بدقة لسداد الدين من قبل المقترض. لا يمكن زيادتها دون موافقة البنك ، ولكن إذا رغبت في ذلك ، يمكن تخفيضها ، مما يسمح لك بالتخلص من العبء المالي الإضافي. يتم توضيح شروط السداد المبكر ، كقاعدة عامة ، في العقد.
في روسيامنذ عام 2011 ، نص القانون على حق المواطنين في سداد القرض مبكرًا ، كليًا أو جزئيًا ، دون فرض غرامات وغرامات ، بشرط إخطار البنك بالدفعات غير المجدولة في موعد أقصاه 30 يومًا مقدمًا. في العقد ، قد تظهر الغرامة على أنها عمولة أو رسوم تسوية ورسوم نقدية للدفع المبكر للأموال ، والتي لا تغير جوهرها. إذا تم النص على هذه البنود في اتفاقية مع بنك روسي ، فهذا غير قانوني ، ويمكنك رفض الدفع وحتى رفع دعوى.
في أوكرانيا وبيلاروسيالا يوجد مثل هذا الاحتمال ، وبالنسبة لمواطني هذه البلدان ، قد يتم تحديد دفع غرامات وعقوبات من أجل السداد المبكر للديون. من ناحية أخرى ، قد تكون هذه الغرامات أقل من الدفعة الزائدة النهائية للقرض ، والتي يجب أن يحسبها المقترض نفسه مقدمًا. في المتوسط ، بالنسبة للبنوك ، تتراوح عقوبة السداد المبكر للديون من 2٪ إلى 5٪ من إجمالي مبلغ السداد غير المجدول.
مثال 1: لقد تلقيت قرضًا بقيمة 100،000 وحدة تقليدية لمدة 24 شهرًا بمعدل 18٪ سنويًا. المبلغ الإجمالي للدفعات الزائدة هو 19817.84 وحدة تقليدية. إذا قمت بالسداد مبكرًا في غضون 12 شهرًا ، فإنك تدفع أكثر من 10015.99 وحدة تقليدية فقط ، وبالتالي توفر 9801.85 وحدة تقليدية. رصيد القرض لحظة الدفع 13 هو 54454.74 وحدة تقليدية. إذا كانت الغرامة 3٪ من المبلغ المودع ، فستكون قيمتها فقط 1،633.64 وحدة تقليدية ، وهو ما يقرب من 6 مرات أقل من الدفعة الزائدة المحتملة.
هناك نوعان من جداول سداد القرض المصرفي:
من خلال السداد الكامل غير المجدول للأموال لكلا النوعين من القروض ، ستتمكن من استرداد كل من الفائدة والتأمين (إذا تم دفعه).
إذا كنت تقوم بسداد جزء من القرض مبكرًا ، مع مخطط متباينسوف تقلل من حجم المدفوعات اللاحقة عن طريق تقليص حجم القرض. في هذه الحالة ، سيتعين على البنك تزويدك بجدول دفع جديد.
مثال 2: لقد حصلت على قرض بمبلغ 100000 روبل لمدة 24 شهرًا بمعدل 15٪. تتكون الدفعات الشهرية من الدفعة الرئيسية البالغة 4166.7 بالإضافة إلى الفائدة على رصيد الدين. بعد دفع 12 دفعة ، كان مبلغ الدين 50000 روبل. بدلاً من الدفعة التالية ، قررت سداد القرض مسبقًا بدفع 25000 روبل. يعيد البنك حساب الجدول الزمني للمبلغ المتبقي البالغ 25000 روبل لمدة 12 شهرًا. في الوقت نفسه ، ستصل الدفعات الشهرية إلى 2،083.33 بالإضافة إلى الفائدة على رصيد الدين. التوفير في النسبة المئوية في هذه الحالة هو 3750 روبل.
مع جدول الأقساطتقصير فترة الاسترداد. في هذه الحالة ، يمكن للبنك تقديم خيارين:
في أغلب الأحيان ، تتكفل البنوك بسداد الدفعات النهائية ، حيث أنه مع نظام الأقساط السنوية ، يكون معظمها هو جسم القرض ، بينما يتم دفع الجزء الأكبر من الفائدة في البداية. وبالتالي ، فإن البنك يقلل من خسارة أرباحه.
مثال 3: لقد حصلت على قرض بمبلغ 10000 روبل بنسبة 15٪ مع فترة سداد تصل إلى 12 شهرًا. بلغت الفائدة المدفوعة للنصف الأول من العام 6016.71 روبل. بدلاً من الدفع القياسي البالغ 9025.83 ، قررت دفع ثلاثة أضعاف المبلغ (المسموح به بموجب شروط العقد). في هذه الحالة ، ستكون المدخرات على مدفوعات الفائدة 663.09 روبل (الفائدة على المدفوعات الثلاثة الأخيرة).
يتميز القرض الاستهلاكي بمجموعة واسعة من المبالغ والخيارات للحصول على قرض ، مما يخلق ظروفًا إضافية في حالة السداد المبكر. لذا فإن القروض طويلة الأجل (على سبيل المثال ، الرهن العقاري أو قرض السيارة) قد يكون لها حظر على سداد الديون لفترة معينة (من عدة أشهر إلى 3 سنوات). بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك أن تُدرج في الاتفاقية حدًا لمبلغ السداد المبكر ، على سبيل المثال ، في المبلغ الذي يساوي ثلاث دفعات شهرية.
تعتبر مثل هذه الإجراءات من جانب البنوك ، بما في ذلك أراضي الاتحاد الروسي ، قانونية تمامًا ، حيث لا يتم فرض حظر الدولة إلا فيما يتعلق بالغرامات. ستكون غير قانونية إذا نص العقد على شروط أخرى.
بالنسبة للقروض قصيرة الأجل المضمونة بالممتلكات ، يمكن للبنوك فرض قيود على السداد المبكر الجزئي ، مما يحظره تمامًا ، وهو ما سيتم ذكره في الاتفاقية. في المقابل ، لا توجد قيود على القروض الاستهلاكية في شكل بطاقات ائتمان ، كقاعدة عامة ، على تجاوز الحد الأدنى للدفع ، لأنه في هذه الحالة يتشكل ربح البنك بسبب معدل الدوران والدفع المستمر لخدمة صيانة الحساب.
يتأثر موقف البنك تجاه المقترض بأي انتهاك لجدول السداد. السداد المبكر ليس مربحًا للبنوك ، ويمكن أن يضعك في قائمة غير معلن عنها من العملاء ذوي الربحية المنخفضة. في هذه الحالة ، قد يتم تزويدك بالقرض التالي بسعر فائدة أعلى ، أو حتى رفض الإقراض.
قد تكون المدفوعات المبكرة غير مربحة إذا كان هدفك هو تقليل العبء المالي في المستقبل القريب ، ويوفر البنك إمكانية سداد المدفوعات النهائية فقط.
إذا تلقيت قرضًا مستهدفًا بدون فائدة (خطة التقسيط) ، عندما تكون مدفوعاتك مساوية فعليًا لتكلفة البضائع في المتجر ، فلن يكون السداد المبكر منطقيًا أيضًا. وفقًا للجدول الزمني ، نظرًا للتضخم في معادل السلع ، ستكون مدفوعاتك النهائية أقل. يتم تسوية هذه الميزة من خلال السداد المبكر.
مثال 4: لقد حصلت على قرض بمبلغ 120000 روبل لمدة 24 شهرًا بموجب خطة التقسيط بمعدل 0٪. في غضون 12 شهرًا ، سددت نصف القرض وعليك إيداع 60 ألف روبل. مع الأخذ في الاعتبار معدل التضخم في الاتحاد الروسي لعام 2016 الذي يساوي 5.38٪ ، فقد وفرت 3228 روبل في معادل السلع. استمرارًا لسداد القرض وفقًا لجدول السداد ، سيكون إجمالي المدخرات الفعلية 6456 روبل.
ربما تكون قد سمعت عن السداد المبكر الجزئي لدين القرض ، لكنك لا تعرف ما هي الفوائد التي يعد بها وما هو المقصود منها؟ هل تريد الادخار على الفائدة ، وعدم إعطاء دفعة زائدة محمومة على قرض؟ في هذه المقالة ، سنناقش بالتفصيل مسألة مدفوعات القروض المبكرة - والفوائد التي تقدمها للمقترض.
المصرفيون لا يحبون تأخيرات القروض- ربما تعرف هذا من الأخبار. على المرء فقط أن يستمع إلى التدابير التي يتم اتخاذها فيما يتعلق بالمقترضين المتأخرين.
لكن بالنسبة للكثيرين ، سيكون الاكتشاف غير السار هو حقيقة ذلك الإغلاق المبكر للقرض - الذي يبدو مثيرًا للاهتمام للمقرض - لا يرحب به معظمهم بشكل خاص... ويبدو أنه يجب أن يكون العكس ، ولكن لسبب ما هناك اتفاقيات وصعوبات معينة في مسألة الإغلاق السريع للديون.
دعونا نرى لماذا يحدث هذا.
هناك نوعان من المخططات القياسية لسداد القرض:ومتمايزة. في الطريقة الأولى ، يذهب معظم المساهمة لدفع الفائدة ، ويتم سداد الدين الرئيسي بشكل ضئيل. في الطريقة الثانية ، يتم تقسيم مبلغ الدفع بالتساوي بين دفع الفائدة وتغطية رأس المال.
في حالة الإيداع الجزئي للأموال الزائدة عن المبلغ اللازم ، يتم استخدام الأموال لتغطية الجزء الرئيسي من الدين (مبلغ القرض الأصلي). دعونا نرى مع مثال كيف يبدو.
مثال:لديك قرض استهلاكي من سبيربنك بمبلغ 150 ألف روبل ، تم إصداره لمدة خمس سنوات. مخطط الدفع هو القسط السنوي. معدل استخدام الأموال هو 23.9٪ في السنة.
كل شهر تدفع 4315 روبل بموجب العقد. إجمالي الدين 266 ألف روبل ، منها الدفعة الزائدة لاستخدام الأموال 116 ألف روبل.
لقد دفعت بانتظام لمدة أربعة أشهر ، ثم تلقيت مكافأة كبيرة بشكل غير متوقع. ولديك 70 ألف روبل إضافية يمكن إيداعها في حساب الدين.
كان الدين في وقت السداد المبكر 240 ألف روبل. بعد استلام 70 ألف روبل ، يعيد الدائن حساب الدين الحالي ، لأن هذه الأموال تغطي الدين الرئيسي (150 ألفًا) ، ولا يذهب لدفع الفوائد.
وبالتالي ، يتم تخفيض مبلغ الدين وإعادة حساب الفائدة.- نتيجة لذلك ، ينخفض إجمالي المدفوعات الزائدة للقرض. إذا كان لديك نقود مجانية في المرة التالية ، فيمكن استخدامها أيضًا في وقت مبكر - ونتيجة لذلك ، سيصبح القرض أكثر ربحية ، وستدفع للمقرض بشكل أسرع.
لذلك ، فإن الإجابة على السؤال عما إذا كان من المربح استخدام هذه الطريقة لا لبس فيها - فهي مربحة. خاصة بالنسبة لأولئك الذين لا يدفعون قرضًا استهلاكيًا ، بل قرضًا عقاريًا.
على صفحات موقعنا ، سوف تتعرف أيضًا على القروض التي يقدمها ، ومدى ملاءمة عروضها.
هل تريد أن تعرف أي بنك أفضل في الحصول على قرض استهلاكي؟ سنخبرك عن أكثر العروض المصرفية ربحية.
على موقعنا سوف تجد ذلك أيضًا. نقترح أن تتعرف على التعليمات التفصيلية.
نتوصل إلى كيفية سداد القرض بشكل صحيح قبل الموعد المحدد
البنوك لديها موقف سلبي للغاية تجاه ديون القروض المتأخرة ، لكنها أيضًا لا ترحب بالسداد المبكر للديون ، لأنها تخسر الأرباح. لكن المقترض لا يمكنه الفوز دائمًا إذا تم إغلاق اتفاقية القرض قبل الموعد المحدد. دعنا نفهم ما إذا كان من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد.
كقاعدة عامة ، تستخدم البنوك الروسية خيارين لمدفوعات القروض - الأقساط السنوية أو المدفوعات المتباينة. في حالة وجود راتب سنوي ، يدفع العميل نفس المبلغ للبنك كل شهر ، والذي يتضمن رأس المال والفائدة. تفضل معظم البنوك مدفوعات الأقساط ، لأنها تسمح لك بكسب المزيد على الفائدة ، لأنه في هذه الحالة يتم سداد الدين بشكل أبطأ. يتميز هذا النوع من الدفع بعبء مالي مخفض في المرحلة الأولية ويسمح لك بأخذ مبلغ كبير من القرض.
إذا كنت ترغب في سداد القرض بمدفوعات سنوية ، فمن المرجح أن يقدم لك البنك خيارين: يمكنك تقليل الدفعات الشهرية أو مدة القرض. في الحالة الأولى ، تتمثل الفائدة في تقليل العبء الشهري على ميزانيتك ، بينما تظل مدة القرض كما هي. يتيح لك الخيار الثاني التخلص بسرعة من القرض.
مع دفعة متباينة ، يتم دفع أصل القرض على أقساط متساوية ، ويتم احتساب الفائدة على رصيد القرض المستحق. تتناقص الدفعة الشهرية تدريجياً مع دفعها ، لأن الفائدة تُفرض على هيئة الديون المتناقصة باستمرار. هذا هو عكس القسط السنوي: حجم القرض المحتمل أصغر قليلاً ، بينما في البداية يكون للمقترض عبء دين متزايد. في الوقت نفسه ، سيسمح لك السداد المبكر بالتوفير في الفائدة ، حيث سيتم حسابها من مبلغ أقل. ما إذا كان هذا مفيدًا يعتمد على الموقف وحجم سعر الفائدة. إذا كان لديك راتب ثابت ، فإن السداد المبكر سيقصر مدة القرض ، وبالتالي يوفر على المدى الطويل.
نظرًا لأن السداد المبكر للقرض يهدد بفقدان الأرباح ، بالنسبة لأي مؤسسة ائتمانية ، فقد لجأت البنوك إلى العديد من الحيل والقيود لمنع المقترض من إغلاق اتفاقية القرض في وقت مبكر. في السابق ، فرضوا غرامات وعقوبات على عدم الامتثال لشروط الائتمان ، والتي تغطي الجزء المفقود من الربح. ومع ذلك ، في 1 نوفمبر 2011 ، دخلت تعديلات القانون المدني للاتحاد الروسي حيز التنفيذ ، والتي بموجبها يمكن سداد القرض قبل الموعد المحدد دون أي عقوبات وفي أي وقت.
الشرط الوحيد للمقترض هو إخطار المقرض بنواياه ، ويجب أن يتم ذلك في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل تاريخ السداد المبكر المخطط له. يتم تقديم الإخطار إلى البنك كتابيًا ويتم النظر فيه في غضون 3-5 أيام عمل. بعد ذلك ، يتم إجراء التغييرات المناسبة على جدول سداد المقترض ، والذي على أساسه يمكن سداد القرض مسبقًا (جزئيًا وكاملًا).
بالإضافة إلى ذلك ، لتعقيد حياة المقترضين الذين يرغبون في سداد القرض في وقت مبكر ، تلجأ مؤسسات الائتمان إلى حيل مثل: الحد الأدنى الممكن من السداد المبكر (على سبيل المثال ، 15000 - 20000 روبل).
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للبنوك أن تفرض في الاتفاقية حظرًا على السداد الجزئي للقرض (على سبيل المثال ، إذا تم أخذ القرض لمدة تصل إلى 3 أشهر). في حالة القروض الكبيرة ، على سبيل المثال ، للإسكان أو السيارة ، قد تعلن المؤسسة الائتمانية عن وقف السداد المبكر. في الاتفاقية ، يمكن للبنك أيضًا حظر السداد الجزئي للقرض ، مما يتطلب إما سداد مدفوعات شهرية في الموعد المحدد ، أو سداد كامل رصيد الدين مع الفائدة التي سارت في تاريخ السداد المبكر للقرض.
1. عند تقديم طلب للحصول على قرض ، اسأل موظف القرض ، ما إذا كان لديك الحق في اختيار طريقة سداد القرض(الأقساط السنوية أو مدفوعات متباينة). أيضا التعرف مقدمًا على الحق في السداد المبكر للقرضفي البنك الذي تختاره: هل هناك أي حدود زمنية أو حد أدنى للمدفوعات.
2. عند اختيار طريقة السداد المبكر ، حدد بنفسك ما هو أكثر أهمية: تخفيض مقدار المدفوعات الزائدة أو تخفيف عبء الدين.تذكر أن تقصير مدة القرض أكثر اقتصادا من تقليل الدفعة الشهرية.
3. إذا كنت تخطط لسداد كامل مبلغ دين القرض مسبقًا ، فمن الأفضل أن تأتي شخصيًا إلى البنك ، وتطلب مستندًا يؤكد رصيد دين القرض مع الفائدة اعتبارًا من التاريخ الحالي ، وبعد ذلك فقط التي تسدد القرض. لا تتصل بالبنك عبر الهاتف لمعرفة رصيد الدين ، ولا تسدد القرض من خلال الجهاز بدون الحصول على تأكيد كتابي من البنك - فليس كل البنوك حسنة النية.
4.احتفظ بجميع الوثائقتأكيد السداد النهائي للقرض.
5. حاول ألا تسدد القروض في بداية المدةوإلا فإنك تخاطر بالدخول إلى "القائمة الرمادية" للمقترضين. يمكنك سداد القرض قبل 2-3 أشهر من الموعد المحدد ، عندما يكون البنك قد تلقى بالفعل جزءًا كبيرًا من دخل الفوائد. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، لا يوجد عمليا أي مدخرات في الفائدة.
6. خلال الأزمة ليس من الضروري السعي للتخلص من القرض في أسرع وقت ممكن، خاصة إذا كان عليك إعطاء الأخير. المنطق بسيط: إذا أعطيت البنك أكثر مما تستطيع حقًا ، فإنك تخاطر بأن تواجه الحاجة إلى الحصول على قرض مرة أخرى.
7. من الأكثر ربحية سداد القرض لمقترض الرهن العقاري قبل الموعد المحددنظرًا لأنهم يدخرون على الفائدة أكثر من غيرهم ، فإنهم يحصلون على فرصة التخلص الكامل من الممتلكات ، وكذلك تحرير ميزانية الأسرة من العبء. من مساوئ السداد المبكر للرهن العقاري ، لا يسع المرء إلا أن يذكر حقيقة أنه ليس من الممكن دائمًا العثور على أموال للسداد ، وبالتالي هناك خطر حدوث انخفاض في الدخل.
