يعتزم البنك المركزي إدخال معايير جديدة لمنظمات التمويل الأصغر لحماية المستهلكين لخدماتهم، وكذلك تحفيز الشركات الصغيرة والمتوسطة (رواد الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم). هذا، وكذلك كيف أن البنك المركزي يعتزم تحقيق تخفيض في جاذبية "القروض إلى الرواتب"، في مقابلة مع إيزفيستيا، قال رئيس المديرية الرئيسية لسوق التمويل الأصغر وبنك منهجية إمكانية الوصول المالية في روسيا، ايليا كوشيتكوف.
إذا تابعت من إجمالي عدد منظمات التمويل الأصغر التي لدينا في الوقت الحالي، فبعضها البعض قليلة. سيكون افتراض الخبراء لدينا - من 40 إلى 90 مؤسسة التمويل الأصغر قادرا على أن يصبح شركات التمويل الأصغر (ستكون قادرة على الإقراض فحسب، بل أيضا لجذب الأموال من السكان. - "إيزفستا"). البعض يسمي الأرقام الأكثر تفاؤلا - 100-120. في الوقت الحالي، هناك بالفعل منظمتان في السوق التي تلقت وضع شركة التمويل الأصغر.
تبعا لذلك، فإن منظمات التمويل الأصغر المتبقية العاملة في السوق لها وضع المحكمة الجنائية الدولية وملزمة بتعكس ذلك في اسمها حتى 29 مارس 2017. وفقا لأحدث البيانات، والآن في سجل الدولة لمؤسسات التمويل الأصغر، مما يؤدي إلى بنك روسيا، أقل قليلا من 3 آلاف مؤسسات التمويل الأصغر.
أريد أن أشير إلى أنني لا أستبعد زيادة عدد مؤسسات التمويل الأصغر ككل، لأن السوق يصبح جذابا للمشاركين الجدد. نعم، يتم عرض المزيد من الشركات اليوم من السجل مما يظهر، ولكن في عام 2017، سندرس نظافة التسجيل بشكل كبير، وبالتالي فإن الزيادة في عدد مؤسسات التمويل الأصغر محتملة للغاية. إنشاء شركات جديدة نحن لا كارثة.
- كيف سيتم حماية المواطنين - مستثمري مؤسسات التمويل الأصغر في الفترة الانتقالية حتى نهاية مارس 2017؟
تخضع الاستقرار المالي لمؤسسات التمويل الأصغر والآن متطلبات معينة: منذ عام 2012، كان أمر وزارة المالية في روسيا يعمل، الذي ينشئ معيار كفاية الأموال الخاصة ونسبة السيولة لمنظمات التمويل الأصغر.
تجدر الإشارة إلى أن إحدى الاختلافات الأساسية لشركة Microcredit من التمويل الأصغر هو أن مؤسسة التمويل الدولية قد تشغل الأموال من المواطنين الذين ليسوا مؤسسيهم، ولا يمكن للمحكمة الجنائية الدولية أن تأخذ أموالا من الأفراد الذين ليسوا مؤسسو الشركة. لذلك، نقدم معايير إضافية ل IFC التي ستبدأ العمل منذ عام 2018. ستبقى لوائح المحكمة الجنائية الدولية على المستوى الحالي. لكننا على استعداد لمناقشة هذا: الآن يتم نشر مشاريع اللوائح على موقع بنك روسيا على الويب لتقييم التأثير التنظيمي.
وفقا لتقديراتنا، اليوم تقريبا جميع مؤسسات التمويل الأصغر لديها الفرصة لأداء هذه المعايير. مع تطورهم، ركزنا على ليس أكبر لاعبين، لم يكن لدينا مهمة لتعقيد أعمال شخص ما. على الرغم من حماية حقوق المستهلكين في مؤسسات التمويل الأصغر، وخاصة المواطنين الذين يقدمون قروضا من الجهات الحكومية الدولية، بالإضافة إلى ضمان استقرار السوق لتطوير السوق، من المستحيل إعادة التعيين. يتم تعيين المعايير على وجه التحديد لحل هذه المهام.
- هل هناك تقييم مقدار الأدوات التي فقدت المستثمرين عندما غادر العديد من مؤسسات التمويل الأصغر في السوق؟
على الأرجح، بعض الخسائر، بالطبع، لكننا لا نقدرهم كمنظام. أريد الانتباه إلى ذلك، على الرغم من عدد المشاركين المستمدة من السوق، زادت محفظة MFO Microloans بشكل كبير ونحو 85.5 مليار روبل في نهاية سبتمبر. يبلغ هذا النمو حوالي 22٪ مع انخفاض في كمية مؤسسات التمويل الأصغر بنحو 14٪ وزيادة عدد المقترضين لشركات التمويل الأصغر بنسبة 41٪. هذا يشير إلى أن الشركة، والمعلومات التي استبعدناها من سجل منظمات التمويل الأصغر، في 99٪ من الحالات لا تزال غير مرئية أي نشاط غير مرئي.
هل هناك أي مخاوف في الفترة الانتقالية في بداية عام 2017، سيتم إعادة إصدار مؤسسة التمويل الأصغر في شركات القروض الصغيرة وتسجيلها، في جوهرها، الدائنين للمساهمين؟
إذا كانت هذه العملية ستنتقل وفقا للقانون، واحترام حقوق المستثمرين وفي موافقتهم، فأنا لا أرى أي تهديدات. وبشكل عام، لا أفترض أن المخططات للتحايل على متطلبات القانون ستصبح ظاهرة ضخمة في سوق مؤسسات التمويل الأصغر. ومع ذلك، نتحرك تدريجيا على طول طريق زيادة حضارة سوق التمويل الأصغر.
- هل هناك أي خطط أخرى لحماية المستثمرين في IFC؟
في حد ذاته، فإن تقسيم مؤسسات التمويل الأصغر على مؤسسة التمويل الدولية والمحكمة الجنائية الدولية هي بالفعل خطوة حاسمة نحو حماية حقوق المواطنين. وبالتالي، نقول أن المنظمات التي لديها رأس مال الأسهم والأصول من 70 مليون روبل يمكن أن تعمل بشكل منهجي مع المواطنين. الخطوة التالية هي مجرد معايير إضافية.
بالإضافة إلى ذلك، نحن نعمل على إنشاء معايير أساسية لمؤسسات التمويل الأصغر: معيار العمليات، معيار المخاطر القياسية وحماية المستهلك. تقوم هذه المعايير بتطوير منظمات تنظيمية ذاتية (SROS) بمشاركة الخبراء المباشر لبنك روسيا، مع موافقتها اللاحقة على اللجنة المعنية بالمعايير بموجب البنك المركزي. وتشمل هذه المعايير المتطلبات الأساسية التي تهدف إلى حماية الحقوق والمصالح المشروعة للمواطنين.
هل تخطط لسحب هذه المعايير على مستوى الوثائق الداخلية الإلزامية لمؤسسات التمويل الأصغر؟ لدى البنوك شرطا لتوافر هذه الوثائق ...
ينص القانون الحالي "على المنظمات ذاتية التنظيم في مجال السوق المالية" أن المعايير الأساسية إلزامية لتنفيذ جميع المنظمات المالية التي تنفذ النوع من النشاط ذي الصلة، بغض النظر عن عضويتها في منظمة تنظيم ذاتية.
في اللوائح لمنظمات التمويل الأصغر، يكون اللوائح مرئية بوضوح من خلال القياس مع البنوك. ولكن لماذا يخطط البنك المركزي لإدخال معايير جديدة لمؤسسة التمويل الدولية في 1 يناير 2018، على الرغم من أن معيار مماثل للبنوك المرتبطة بالبنك (مجموعات مرتبطة ببنك الأشخاص) تم تقديمها في الفترة من 1 يناير 2017؟
لن أقضي تباينا مباشرة في هذه الحالة: لنماذج أعمال مختلفة، مطلوب تنظيم مختلف. بالنسبة للمؤسسات المؤقتة، من المنطقي أن تبدأ ببعض الأشياء البسيطة، خطوة بخطوة نحو إدخال قواعد أكثر صرامة. ما زلنا في بداية المسار فيما يتعلق بتنظيم منظمات التمويل الأصغر، وتقييم المخاطر الكافية في هذا الجزء من السوق المالية، سنكون لدينا الفرصة لصنع شركات ضميري كبيرة للتحضير لتنفيذ معايير جديدة. لأنه على الأقل نقول إن التنظيم النسبي يجب أن يكون مختلفا عن مجموعات مختلفة من المشاركين في السوق، لا يزال ينبغي أن يكون صلبا ومتناسقا.
بالنسبة للبنوك، هناك جدول زمني لتقديم المعايير وتغييرها في إطار متطلبات بازل 3. هل سيكون الجدول الزمني نفسه لمؤسسات التمويل الأصغر؟
يتم توفير مثل هذا النظام في المشاريع المتقدمة - يتم إدخال جميع المتطلبات في عدة مراحل: ستحل تكلفة نسبة الأموال والسيولة الكافية ل IFC و ICC محل متطلبات مؤسسات التمويل الأصغر من لحظة بدء نفاذ الأفعال التنظيمية، و سيتم تقديم أقصى قدر من المخاطر الحد الأقصى لكل مقترض أو مجموعة من المقترضين ذي الصلة ومجموعة من المقترضين المرتبطين والحد الأقصى لحجم المخاطر على الشخص المرتبط ب IFC (مجموعة من الأشخاص المتعلقين بتأسيس مؤسسة التمويل الدولية) من أجل IFC من 1 يناير 2018 وبعد وفقا لنتائج التقارير الأولى من IFR، بعد إدخال معايير جديدة، سنحصل على نوع من الصورة، والتي سيتم استقراءها للمستقبل من أجل فهم ما إذا كان تعديل خطواتنا الإضافية المطلوبة.
في الوقت نفسه، أود أن أشير إلى أننا نقدم في الاعتبار تكلفة كفاية رأس المال، معاملتان إضافيتان لم يكن من قبل. الأول يهدف إلى تخفيف الضغط على رأس المال. إذا أعطت مؤسسات التمويل الأصغر موضوع أعمال صغيرة أو متوسطة الحجم للموضوع، فيمكن للشركة تقليل الضغط على رأس المال. على سبيل المثال، إذا أصدرت الشركة 100 وحدة من الموارد المقترضة للشركات الصغيرة أو المتوسطة، فإن هذه الوحدات ستكون في دنوتر Denoter، وسيتم قراءة هذه الوحدات 75. هذا هو أول معامل - 0.75. المعامل الثاني، على العكس من ذلك، يزيد من ضغط رأس المال بنسبة 10٪ مقابل ما يسمى "القروض إلى الرواتب". وهذا هو، إذا كان مؤسسات التمويل الأصغر تعطي 100 وحدة من هذه القروض، ثم في المقام ستؤخذ في الاعتبار AS 110.
ظهرت هذه المعاملات جزئيا عن طريق القياس المصرفي - 0.75 على اعتمادات الشركات الصغيرة والمتوسطة التي أخذناها من البنوك، لم يأت بأي شيء. ولكن 110٪، احسبنا أنفسنا فقط. هذا المؤشر ليس لديه بعد ضغط خطير على عاصمة الشركات. ولكن سنكون مشاهدتهم عن كثب ونحن نستخدم هذا المعامل، ومن خلال نظام وزن المخاطر هذا سنواصل تحفيز منظمات التمويل الأصغر لإصدار قروض للشركات الصغيرة والمتوسطة والحفاظ على توفير "القروض إلى الرواتب" تحت أسعار الفائدة عالية جدا.
- هل سيتم تقديم معايير جديدة لمؤسسات التمويل الأصغر في عام 2017؟ على سبيل المثال، سيولة فورية ل IFC؟
لا، حتى عام 2017، نحن لا نضع هذه المهام.
هل تعتقد أنه في الواقع، إنشاء تنظيم مماثل للغاية مع البنوك لمؤسسات التمويل الأصغر، تقوم بسلاسة إحضارها إلى الاختيار - أو تصبح بنكا، أو إيقاف النشاط؟ هل انا مخطئ؟
يتم تنفيذه تنظيم نشاط التمويل الأصغر بما يتناسب مع المخاطر التي تخلق مشاركين معينين في السوق، ويتطور في اتجاهين. من ناحية، تزيد متطلبات المنظم إلى الاستقرار المالي للمشاركين في السوق بمستوى عال من المخاطر - من ناحية أخرى، يتم تقليل الأحمال التنظيمية تدريجيا للمشاركين في السوق مع سوق منخفضة المخاطر - المحكمة الجنائية الدولية. وبالتالي، يتم تنفيذ مفهوم التنظيم النسبي والنهج الموجه نحو المخاطر في الإشراف.
بالنسبة لأنشطة البنوك، تتميز مستويات مختلفة تماما بالمخاطر، تقوم البنوك بتنفيذ طيف أكبر بكثير من العمليات مقارنة بمؤسسات التمويل الأصغر. لذلك، فإن متطلبات البنوك من المنظم أعلى أيضا من مؤسسات التمويل الأصغر. لا يعني التنسيق والمزامنة مع التنظيم المصرفي إنشاء القواعد نفسها تماما. هذا هو أن النهج لإقامة قواعد ومبادئ تنظيم سوق التمويل الأصغر والجزء المصرفي يجب أن يكون هو نفسه، مفهومة وشفافة.
مثل المنظمات الائتمانية، تجذب مؤسسات التمويل الأصغر وتوفر النقدية، وإذا جذب IFC قروضا من الأفراد الذين ليسوا شركاء (المؤسسين والمساهمين). سيكون من الغريب أن يكون تنظيم شرائح السوق المالية، على غرار عملياته ومخاطره، على مبادئ مختلفة تماما.
في السوق المالية، يجب أن يكون هناك العديد من اللاعبين، والبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر. أهداف تنظيم سوق التمويل الأصغر والرقم من أجل أنشطة المشاركين من بنك روسيا ليست فقط الإدارة الفعالة للمخاطر الناشئة في السوق، وحماية الحقوق والمصالح المشروعة للمستهلكين الخدمات، ولكن أيضا ضمان المستدامة تطوير السوق. السوق، الذي يختلف عن القطاع المصرفي، يكمله، يلعب دورا كبيرا اجتماعيا وإمكانية تنموية خطيرة.
هل هناك أي فكر في إدخال عتبة DTI (الديون إلى الدخل، أو الديون إلى الدخل) للتمويل الأصغر والشركات الصغيرة على مستوى ما على مستوى مرجعي، وليس معيارا؟
بطبيعة الحال، فإن استخدام مؤشر DTI عند تقييم جودة المقترض يجعل من الممكن تحسين جودة المحفظة، والحد من مستوى التأخير وغير المرتجعات. يدرس بنك روسيا إمكانية تطبيق هذا المؤشر في عملية تنظيم أنشطة المؤسسات المالية في توفير الأموال المقترضة للأفراد. ولكن من المبكر جدا التحدث عن خطط المستقبل القريب لإدخال عتبة DTI ل IFC والمحكمة الجنائية الدولية حتى على مستوى نوع ما من هذا النوع. خاصة منذ منظمات التمويل الأصغر، لا يحظر أحد أساليب تقييم أي طرق لتقييم الحالة المالية للمقترض ولحمها، بما في ذلك استخدام DTI.
المعلومات التي يتم حظرها مؤسسات التمويل الأصغر مجذوفا على اتخاذ القليل من المقرضين والمدينين. عدم واثق من موثوقية هذه المعلومات، اختار ممثلو كلا الطرفين يعتقدون ببساطة والاستعداد لأسوأ نتيجة. ولكن ليس كل شيء بسيط جدا وحزن.
قروض سريعة في روسيا لا تقدم فقط مؤسسات التمويل الأصغر. جنبا إلى جنب معهم، كل من تعاونيات المستهلكين الائتمانية (PDAs) تعمل بشكل منتج. يتم إنشاء المنظمات الأخيرة من قبل دائرة معينة من الأشخاص (المساهمين)، والمساهمة في صندوق المساهمة العامة. بعد ذلك، يذهب كامل المبلغ من الأموال المجمعة إلى تصميم Microsphere، ويتم تقسيم ربح الأرباح بين أعضاء التعاونية. مخطط العمل مشابه، ولكن يتميز بحقيقة أن مشارك المنظمة فقط يمكنه الحصول على قرض. وبالتالي، فإن دائرة الأشخاص الذين يحق لهم الحصول على قرض سريع أمر ضروري.
في عام 2016، لم يكن هناك خطاب حول تصفية التعاونيات. كانت هناك معلومات فقط التي ستسلق مؤسسات التمويل الأصغر. نشأ مثل هذا الموقف نتيجة لندعاية محتوى أحد اجتماعات دوما الدولة في روسيا. تم انتقاد منظمات أعمال ببساطة من قبل نواب الناس، مما أدى إلى تحقيق مشروع قانون محظور. لكن حجج أنصار مؤيدي مؤسسات التمويل الأصغر لم تكن كافية لتجسيد اقتراح الواقع. لذلك، لن يتم حظر سوق التمويل الأصغر، ويستمر في التصرف.
أساس انتقاد أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر هو ثلاث حجج:
حجم المدفوعات الزائدة التي يطرحها منظمات التمويل الأصغر لروسيا هو أمر بحجم أعلى من المؤسسات المصرفية. ولكن هنا لا يأخذ في الاعتبار حقيقة أن المعالجات الصغيرة يتم اتخاذها بطبيعتها لفترة قصيرة. وإذا كنا نترجم نسبة النسبة المئوية "المتعالية" على الأجل الحقيقي لاتفاقية القرض، فإنه اتضح أن العميل مبالغ فيه في حدود معقولة.
في تعقيد سداد هذه القروض وفي تصرفات جامعي، فإنها ليست أساسا منظمات التمويل الأصغر. السؤال هو محو الأمية المالية. وعندما لا تكون المدخرات الخاصة بنا كافية للمضي قدما في المخاطر، فإنها أيضا تستحق تعليقنا. من الأفضل تخطيط ميزانيتك أكثر من كل وقت اللجوء إلى المعاملات غير المربحة.
لا يلاحظ أي انتهاكات للقانون في أداء مؤسسات التمويل الأصغر في روسيا، وتصبح عدم كفاءة حجة 2016 مفهومة. هذا النوع من النشاط لديه مكان ليكون فيه.
بعد هذه المحادثات، ستشعر مؤسسات التمويل الأصغر عديمي الضمير في روسيا باستخدام بعض التدابير الوقائية. في عام 2017، سيتم تفاقم شدة الأخير من أجل جعل سوق التمويل الأصغر أكثر شفافية.
وفيما يتعلق بعقوبات عام 2016، كان قرار مقدمة حقوقهم من صلاحيات البنك المركزي الروسي. إنها هذه السلطة مخولة بالتحكم في أنشطة مؤسسة التمويل الأصغر والمساعد الرقمي الشخصي، وكذلك اتخاذ القرارات المناسبة عليها. لذلك، أحد الطرفين لتنظيم البنك المركزي للاتحاد الروسي هو تحديد التكلفة الكاملة للقروض في الدولة. أي أن منظمات التمويل الأصغر لا يحق لها الآن إصدار القروض، وهو الحجم التراكمي الذي يتجاوز العلامة التي أنشأها البنك المركزي. خلاف ذلك، يتم حظرها.
كمرجع! منذ مارس 2016، تتوفر معيار جديد: المقرضين ليس لديهم الحق في شحن تكلفة جميع المدفوعات الزائدة من Microloam تتجاوز الكمية الأساسية للقروض أكثر من أربع مرات.
يجب دائما إجراء هذه الالتزامات الأخرى. خلاف ذلك، ستأتي العواقب السلبية إلى المنظمة، وحتى حقيقة أنه سيتم إغلاقها. في القريب من عام 2017، من المقرر أن يتم تخفيض هذا المعدل إلى مرتين.
وبالتالي، أصبحت محاولة حظر نشاط التمويل الأصغر سوى سبب لتشديد قواعد وجود مؤسسات التمويل الأصغر. والآن السبب الوحيد لإلغاء شهادة الدائنين هو الفشل في الوفاء بتعليمات البنك المركزي لروسيا - أعلى نظام تحكم.
فشل "الإصلاح" لعام 2016 وهو مناقشة غير ضرورية تؤكد فقط أن منظمات التمويل الأصغر لن تغلق. تم إنشاؤها كبديل حقيقي وفعال للبنك. سؤال آخر هو التسوية التشريعية المناسبة لأنشطة مؤسسة التمويل الأصغر. ربما فقط سيكون هناك سبب للثقة في القروض الصغيرة وسوف يكون العمل منظور حقيقي لتأسيس نفسك من جانب إيجابي.
كانت أنشطة مؤسسة التمويل الأصغر كانت دائما وتبقى تحت السيطرة. سيكون أي احتيال غير قانوني بمثابة بنك روسيا مركزي مع ذريعة للقضاء على المنظمة من سجل المشاركين في السوق. لذلك، لن يتم إنشاء المؤسسة من أجل انتهاك القواعد. يتحدث هذا السيطرة عن كل خطورة أنشطة التمويل الأصغر ويهدف إلى التسبب في الثقة في السكان.
القادمون الجدد محظوظون!
نحن في عجلة من أمرنا لإخبارك بالأخبار - يوفر Colcano Casino مكافأة ممتازة للإيداع الأول - 100٪ لحساب مكافأة و 20 دورات مجانية إلى فتحات أكثر شعبية! لكن هذا ليس كل شيء. مثل هذه المكافآت لا يمكن أن لا تكون وحدها وليس حتى اثنين، ولكن عشر مرات على التوالي. الذهاب على الرابط واتخاذ المكافأة!
كم عدد المرات التي سمعنا فيها في وسائل الإعلام حول محاكاة جامعي؟! في إسكيتيم، تم اغتصاب المرأة أمام الزوج والابن الضرب، في أوليانوفسك، ورسم مجمعات "كوكتيل مولوتوف" في نافذة القناة وتسبب في إصابات حرق إلى طفل صغير، وكان عمل سيارة الإسعاف ورياض الأطفال مشلولا تماما في Urals، لأن الجمعات ضع الأرقام على النجم التلقائي. تحولت هذه الأمثلة إلى أن تكون الكثير من الأشياء.
ليس فقط للمقترضين، ولكن الآن بالنسبة للنواب، أصبح من الواضح أن هناك حاجة إلى قانون منفصل عن جامعي وتشديد أنشطته.
وقد اعتمد هذا القانون في منتصف يونيو 2016، وبعد 6 أيام وافق على مجلس الاتحاد. في القوة القانونية، دخل التغيير من 1 يناير 2017.
إذن، ماذا ينجح قانون المقترضين هذا؟ ما الذي يمكن أن يفعله جامعي، ما الذي يحظروه؟ من سيحكم في أنشطته؟ ما هي الآثار السلبية لقانون جامعي 2017 يحملون للمقترضين المحتملين للمؤسسات المالية في المستقبل في المستقبل؟
من 1 يناير، 2017، فقط تلك الوكالات التي تم التحقق منها للامتثال لمتطلبات القانون ضد جامعي الجامعي يمكن أن تنفذ جامعي وحصلت على ترخيص خاص لتنفيذ هذا النشاط (مجموعة الديون). يمكن العثور على قائمة مثل هذه الوكالات على موقع FSS http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ أو على موقعنا في خدمة خاصة مع القدرة على البحث.
من بين الحد الأدنى من المتطلبات:
قد تواصل بقية المنظمات غير المدرجة في سجل الدولة وعدم تلقي مرخصة عملهم منذ 1 يناير. للانتهاك، ستهدد الكيانات القانونية غرامة تصل إلى 2 مليون روبل. بالمناسبة، في 30 ديسمبر، تم تضمين 10 كا فقط من مئات الأشخاص الموجودة في السجل.
لذلك، التفاعل مع المقترض و 3 أشخاص يمكن:
من الآن فصاعدا، يمكن بيع الديون بموجب اتفاقية العقد فقط جرة أو كا من السجل. تبعا لذلك، يحظر بيع ديون الملكية الفكرية والأفراد وغيرها من المنظمات.
يتم تعيين متطلبات مختارة على موظفي وكالات المجمع. من الآن فصاعدا، ليس لديهم الحق في استضافة الأشخاص الذين لديهم قناعة مفتوحة، وكذلك أولئك الذين هم في الخارج. أيضا، يجب أن يكون جامعي فقط في روسيا. أي اتصال مع المقترض من الخارج غير قانوني.
وبطبيعة الحال، يحظر قانون الخزان الجديد:
واحدة من أهم نقاط فعل جامعي حق المقترض في التخلي عن أي اتصال مع جامعي. هذا الحق في المقترض يظهر بعد الشهر الرابع من لحظة التأخير. للتخلص من جامعي مرة واحدة وإلى الأبد، تحتاج إلى كتابة بيان مناسب وإرساله إلى حرف مخصص مع إشعار بالعرض التقديمي إلى CA والدائن. بعد مثل هذا البيان، ليس لدى المجمع الحق في الاتصال بمقترض بأي شكل من الأشكال.
بفضل التشريع الجديد على جامعي الجامعين، في عام 2017 من المستحيل الجمع بين تعافي الديون بتقديم microloans أو أي نوع آخر من النشاط. هذا يعني أن موظفي MFI (المديرين الشخصي، إدارات الاسترداد، خدمة الأمن، وما إلى ذلك) لا يمكنهم الانخراط في استعادة الديون بمفردهم.
نظرا لحقيقة اعتماد قانون حول جامعي، في عام 2017 ظهر مقال جديد في منطقة حرة حول مؤسسات التمويل الأصغر. الآن يتم تنظيم الحد الأقصى لمقدار الديون من قبل الدولة. قد لا تقلق المقترضين من الآن فصاعدا بشأن حقيقة أن الديون سيزيد من المبلغ الرئيسي البالغ 5000 روبل إلى 150،000 ألف. من المستحيل بفضل التعديل الجديد.
عند تطوير قانون جديد حول مجمعات جامعي في FZ-NO151 "بشأن أنشطة التمويل الأصغر والمنظمات الإيمتروفية"، أضيفت مقال جديد، الذي ينظم الإجراء الجديد من أجل الفائدة المستحقة أثناء التأخير.
وفقا لذلك، عند حدوث منتصف مؤسسة التمويل الأصغر، يحق له المسؤولية٪ فقط بالنسبة للمبلغ المتبقي من الديون الرئيسية وحتى مبلغ الفائدة المستحقة لا يصل إلى الحجم المزدوج للجزء المعلقة من الديون. هذا يعني أن الديون سيتوقف عن النمو والتوقف بمجرد أن تصل نسبة الديون إلى قيمة الديون القيمة.
ستؤثر التغييرات فقط على هذه القروض، وهو العقد الذي تم إبرامه من 1 يناير 2017.
في منتصف ديسمبر، وقع رئيس الاتحاد الروسي مرسوما مع التزامات FSSP بالسيطرة على أنشطة جامعي. لكن وزارة العدل في نفس المرسوم تهدف إلى تنفيذ التنظيم التنظيمي والقانوني للأنشطة لإعادة الديون المتأخرة للأفراد والملكية الفكرية.
وبالتالي، سيتم إنشاء الإدارة الخاصة على أساس FSSP، حيث سيتم تضمين أكثر من 300 متخصص في جميع روسيا. إنهم الذين سيبقيون سجل وكالات المجمعين، واتخاذ تدابير لتمكين / الاستبعاد من قائمة "المفضلة" والإشراف وتحقق من جامعي.
لذلك، أهم هيئة هي FSSP، وليس بنك مركزي أو رستيربوترابور، هي أهم هيئة.
مع بدء نفاذ القانون على جامعي جامعي في عام 2017، يمكن للمقترضين التنفس بهدوء. كما يظهر الممارسة، في الشهر الأول من العام الجديد، أضعف تصرفات جامعي فقط على IOTA من المؤشرات السابقة. انطلاقا من المراجعات، انخفض عدد المكالمات في المتوسط \u200b\u200bبنسبة 10-15٪، لكن التهديدات الموجودة على الهاتف لم تشارك في أي مكان. لا يزال الجمعات غير خجولة في تعبيراتهم ووضعوا على المدينين من خلال جميع الأساليب المتاحة وغير القابلة للوصول، بما في ذلك القانون الجديد المحظور.
من الواضح أنه سيستمر حتى أن السلطات الإشرافية ستقوم "بإزالة" من سوق KA، والعمل حتى عام 2017، ولكن لم تتلق تراخيص أنشطة المجمع وفقا ل FZ-NO230.
ومن الكبير الكبير الذي تلقى ترخيص، من الصعب أن نتوقع تغييرات كاردينال في طرق استرداد الديون المتأخرة التي ستتوافق مع المعارف التقليدية. على الأرجح، سيكون من المرجح أن يكون حتى الآن طالما أن FSSP وستكون وزارة العدل محاصرة مع المقترضين حول انتهاك قانون الجامعين في وكالة جامعية واحدة أو أخرى.
بالطبع، سيؤدي قانون جامع جديد إلى تعقيد استرداد التأخير للمجمعين. ومع ذلك، من ناحية أخرى، سيضرب كل من المقترضين MFI.
والحقيقة هي أن معظم مؤسسات التمويل الأصغر لا تزال في مرحلة التحقق من عدد عميل محتمل، من أي من المقترضين المحفوفين بالمخاطرين سيكونون قادرين على استرداد الديون في حالة عدم العائد، ومن الأفضل عدم قضاء الموارد البدنية والنقدية.
بعد FZ-NO230، يثير العديد من مؤسسات التمويل الأصغر ببساطة شريطا للعملاء المحتملين بمخاطر عالية. وإذا كان في وقت سابق يمكن أن يحصلوا على microcredit بهدوء في مؤسسات التمويل الأصغر، الآن من غير المرجح أن تفعل ذلك.
حسنا، احتمال أن تبدأ مؤسسات التمويل الأصغر في "المشي" في المحاكم، والتي لم تلاحظ أبدا أمامهم.
إذا وصلت في وقت سابق من نصف المدينين بهدوء إلى الوقت الذي سبقت انتهاء صلاحيته للنظام الأساسي، فإن استرداد الديون من خلال المحكمة غير واقعي تقريبا، والآن من غير المرجح أن تنجح.
الحقيقة هي أنه مع القانون الجديد من سوق خدمات جامع سيذهب وكالات صغيرة. سيأخذ مكانهم لاعبين كبيرين، وهم أكثر ربحية وأكثر ملاءمة للعمل مع محفظة مصرفي الديون ائتمان أكثر من المقترضين القرص الصغير. من هنا، من الممكن أن نفترض أن مؤسسات التمويل الأصغر من الصعب للغاية العثور على جامعي لاستعادة الديون من المقترضين. وإذا كان الأمر كذلك، فستكون هناك خيارات أخرى، باستثناء الاتصال بالمحكمة.
وفي هذه الحالة، ستراجع الديون بالفعل المحضرين الذين لديهم سلطة لاستعادة الديون القسرية.
ونتيجة لذلك، تلقينا مشروع قانون، والذي من ناحية يحمي المدينين، ومن ناحية أخرى يدق عليهم وعلى المقترضين المحتملين من منظمات القروض الصغيرة في المستقبل.
ونتيجة لذلك، تلقينا مجموعة من المحظورات والقواعد التي لا يمكن انتهاكها جامعي، ومع ذلك، أظهرت الإحصاءات أن أفعالها لم تتغير عمليا من لحظة بدء نفاذ قانون الجامع الجديد.
من 29 مارس، 2017 سوق التمويل الأصغر سيبدأ العمل وفقا للقواعد الجديدة، حيث ستتختفي منظمات التمويل الأصغر بالكامل معها، وسوف تأتي شركات التمويل الأصغر والائتمانات الصغيرة لتحل محل شركات التمويل الأصغر والائتمانات الصغيرة. أصبح هذا ممكنا بعد اعتماد عدد من التعديلات على القانون الحالي، الذي يشكل إجراءات ممارسة الأعمال التجارية في سوق الائتمان في الاتحاد الروسي.
الهدف الرئيسي من الابتكار - هذه هي زيادة في شفافية القطاع وحماية مصالح المستثمرين الذين يستثمرون في منظمات التمويل الأصغر دون أي ضمانات لعودتهم. لذلك، تقرر تقسيم المشاركين الحاليين إلى فئتين، استنادا إلى حجم رأس المال الأسهم: إذا تجاوز مؤسسات التمويل الأصغر 70 مليون روبل، فقد يدعي أنه يحصل على وضع IFC (شركة التمويل الأصغر)، في حين أن جميع الأخرى الشركات التي ستواصل العمل تحت ستار المؤتمر الدولي للمحكمة الجنائية الدولية (شركة Microcredit). في الوقت نفسه، تم تعيين حالة المحكمة الجنائية الدولية تلقائيا لجميع المشاركين في السوق مباشرة بعد اعتماد التعديلات التشريعية، وبالنسبة لتغييرها، يجب أن تمتثل الشركة مع المتطلبات المنصوص عليها في أحكام القانون، وتوفير حزمة معينة الوثائق إلى البنك المركزي، والتي يمكن القيام به حتى 29 مارس.
بغض النظر عن الوضع، سيواصل أعضاء سوق التمويل الأصغر تنفيذ أنشطة ائتمانية، وتوفير قروض للأفراد والكيانات القانونية. لكن شركات التمويل الأصغر ستحصل على صلاحيات أوسع، مثل:
لكن بعد تلقي المزيد من الفرص، ستكون شركات التمويل الأصغر تحت التدقيق في البنك المركزي للاتحاد الروسي. بالإضافة إلى ذلك، سيتم محظوره بشكل صارم من خلال أنشطة التجارة والتصنيع.
إذا كنا نتحدث عن تسجيل قرض بمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. في المكتب الثابت للشركة، فإن العميل هو في الواقع على أي حال، لمن يختار كدائن - IFC أو ICC. في هذه الحالة، سوف يسترشد فقط عن طريق ربحية برنامج الائتمان والمزايا التي ستكون متاحة بعد إصدار القرض.
سيكون لشركات التمويل الأصغر المزيد من الفرص، لذلك يفضلون العملاء الذين يرغبون في تلقي المال على الإنترنت وأولئك الذين يحتاجون إلى قروض كبيرة تزيد عن 500 ألف روبل. بالإضافة إلى ذلك، ستكون الاستثمار في الأموال فقط في مؤسسة التمويل الدولية فقط، حيث سيتم احتفالها بالسلطة لجذب الأموال.
على أي حال، ستظل أنشطة مؤسسة التمويل الدولية والمحكمة الجنائية الدولية من قبل البنك المركزي، الذي سيقوم بمراقبة الاحتفال بقواعد القانون الحالي وحقوق المقترضين. لكن القواعد الجديدة للحفاظ على أنشطة التمويل الأصغر يمكن أن تؤدي إلى انخفاض في عدد اللاعبين العامين، لأن الشركات "الضعيفة" لن تكون قادرة على التكيف مع الحقائق الجديدة.
حصلت على مصلحة مالية كخدمة مالية لروسيا في 90s من القرن الماضي. مجرى microloans تلقائيا، دون السيطرة والتنظيم المناسبة. فترة طويلة إلى حد ما في بلدنا لم تكن موجودة قاعدة تشريعية واضحة، على أساس منظمات التمويل الأصغر التي يمكن أن تعمل. فقط في صيف عام 2010، اعتمدت دوما الدولة القانون الفيدرالي رقم 151 "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر". وهكذا، اعترفت الدولة بحقيقة وجود مؤسسات التمويل الأصغر. بدأت أنشطة شركات القرص الصغيرة في تنظيم البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي حدد في حد ذاته منظمات التمويل الأصغر كجزء من القطاع المصرفي لروسيا.
بدأ سوق الائتمانات الصغيرة في بلدنا في التطور بسرعة، ظهر العديد من اللاعبين الجدد في فترة زمنية قصيرة إلى حد ما. لا يمكن للدولة عدم الاستجابة لمثل هذا النمو السريع. في صيف عام 2016، تم اعتماد تعديلات على FZ No. 151. اعتبارا من 1 يناير 2017، دخلت هذه التعديلات حيز التنفيذ.
القانون الفيدرالي المؤرخ 3 يوليو 2016 رقم 230 "بشأن حماية الحقوق والمصالح القانونية للأفراد في تنفيذ الأنشطة لإعادة الديون المتأخرة وتعديل القانون الفيدرالي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر ". النظر في أهم الابتكارات:
ابتداء من مارس 2017، تصبح جميع مؤسسات التمويل الأصغر تلقائيا MFC. حول تعريف وضعها، تعطى الشركات سنة. يجادل المحللون بصوت واحد بأن التغييرات المقدمة ستؤدي إلى انخفاض في عدد منظمات القروض الصغيرة. سيكون هناك لاعبون عديمي الضمير من السوق، الذين يرغبون في كسب كحد أقصى فقط من ارتفاع أسعار الفائدة والغرامات للتأخير.
حتى الآن، بعض جوانب القانون والمفاهيم التي قدمها ليست واضحة تماما، ولكن هناك شيء واحد بالتأكيد شيء واحد: القانون الجديد محدود بشكل كبير أنشطة مؤسسة التمويل الأصغر.
ليس سريا أن أعظم خطر على العملاء يمثلون مؤسسات التمويل الأصغر بأسعار فائدة عالية. نظرا لمحو الأمية المالية المنخفضة للسكان وعدم القدرة على التخطيط لميزانيتهم، فإن المعيشة مقابل الأموال، لم يسقط المقترضون في نقطة ديون، غير قادر على سداد الديون. جعل قانون Microloan الجديد في عام 2017 من المستحيل زيادة كمية الديون لعشرات المرات، كما كان سابقا:
من المهم أن نفهم أن قواعد سعر الفائدة الجديد يتعلق بالقروض التي تم إصدارها فقط حتى 1 يناير 2017.
من بين السكان، كان القانون الجديد يسمى "قانون الجمعات". حتى عام 2017، لم تنظم أنشطة وكالات جامع في روسيا في الواقع. اهتزت البلاد باستمرار من قبل الأخبار المرعبة حول خدمات الإنعاش في قسائهم. تم تصميم قانون أصحاب الميكروانيين لوقف حكومة التعاون في:
يحق للمقترض أن يشكو من تصرفات غير قانونية وحشية للتعافي إلى السلطات السيطرة. سيكلف انتهاك جامعي القانون بشكل كبير: ما يصل إلى مليوني روبل من الغرامة.
في عام 2016، تم تسجيل أكثر من 600 ألف في روسيا في روسيا. انخفض قانون Microloan الجديد في عام 2017 إلى النصف الأول.
