Представьте мягкую подушку, на которую вы кладёте голову перед сном, чтобы комфортно провести на ней целую ночь. Она создаёт уют в доме и помогает вам расслабиться. Лежите вы на ней, и всё хорошо… Именно такое состояние покоя и уверенности в завтрашнем дне будет у вас, если вы создадите себе финансовую подушку безопасности.
Финансовая подушка безопасности - это накопленный объем сбережений, при котором можно прожить определённое время, неожиданно потеряв основной источник дохода. Другими словами, это “заначка” или деньги на “чёрный день”.
При упоминании “подушка безопасности” одной из первых ассоциаций становится одноимённая подушка в автомобиле (airbag), которая предназначена для смягчения удара водителя и пассажиров в автомобильной аварии. “Денежная подушка” точно так же спасёт вас от возможного кризиса, увольнения и любой “аварии” в жизни.
Имея неприкосновенный финансовый запас, вы даже психологически почувствуете себя более защищенным и уверенным, и вас не выбьет из колеи внезапная поломка автомобиля или затопление соседей.
1) Определите, сколько вы тратите в месяц.
Вам пригодится учёт расходов и доходов. Если вы вели его до этого, то вам нужно будет лишь подсчитать свои ежемесячные траты. Если нет, то придется либо пару месяцев записывать все траты или просто “прикинуть”, сколько денег вам хватит на то чтобы без проблем жить месяц. Как правильно вести учёт личных финансов читайте .
2) Выберите срок своей “страховки”.
Оптимальный период, на который следует создавать финансовую подушку безопасности, составляет 3 и 6 месяцев.
3) Рассчитайте необходимую сумму.
Размер финансовой подушки безопасности определяется по следующей формуле: сумма ежемесячных расходов умножить на количество месяцев. Например, если в месяц вы тратите 30 000 рублей, а неприкосновенный запас хотите создать на 3 месяца, то вам нужно будет накопить 90 000 рублей.
4) Начните откладывать.
Подумайте, какой процент от своей заработной платы вы готовы откладывать в месяц. Чем он будет больше, тем быстрее вы добьетесь желаемого. Например, 10% или 20% с каждой зарплаты.
Есть два основных варианта: зарабатывать больше или тратить меньше.
Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.
«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.
Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.
Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.
Возможность быстро получить средства. При возникновении экстренной ситуации деньги понадобятся срочно, у вас не будет времени на то, чтобы продавать, например, недвижимость.
Защита от инфляции. Хранить сбережения лучше всего в банке, на депозитном счете в разных валютах.
Если вы по каким-то причинам пока не готовы создавать себе неприкосновенный запас на будущее, то вы всегда можете воспользоваться нашим сервисом. По сути Platiza - это финансовая подушка безопасности для тех, кто заранее не позаботился о создании собственных денежных резервов.
Однако помните, что за пользование заёмными средствами придётся заплатить процент. Прибегнуть к помощи микрозайма можно тогда, когда вы знаете, что сможете его вернуть вовремя.
Не откладывайте дела “на потом”, советуем вам начать создавать свою финансовую подушку безопасности как можно раньше. Да, сначала придётся заставить себя экономить деньги. Будет сложно, но вам необходимо осознать, что это нужно для блага вашей семьи. Скоро вы выработаете в себе очень полезную привычку и жить станет легче, дышаться будет свободнее и увереннее. Пишите в комментариях о своих успехах и задавайте вопросы, мы будем рады вам помочь.
Финансовая подушка безопасности. Сколько откладывать?
Так уж завелось, что 80% россиян живут от зарплаты до зарплаты, практически не задумываясь о завтрашнем дне или возможных чрезвычайных ситуациях. Большинство объясняют это нехваткой денег, другие не понимают зачем откладывать и копить, если ситуация в стране далека от стабильной, остальные просто не хотят экономить, а зря. Какие бы причины и следствия из этого не следовали, любой из нас хотя бы раз задумывался о стабильности и уверенности в завтрашнем дне. Залогом такой уверенности может стать финансовая подушка безопасности. Что такое подушка безопасности, как ее сделать, сколько отложить, где хранить деньги и в каких валютах? Рассмотрим ответы на эти вопросы в подробностях.
Определение это говорящее, хоть и не в прямом смысле, но догадаться не трудно, что ФПБ — это некие накопления денежных средств, которые могут срочно понадобиться человеку в самой неожиданной ситуации. Кончено, это не значит, что деньги можно тратить направо и налево, покупая новую мебель или телефон. Нет, суть заключается в том, чтобы сохранить деньги на «черный день», реально черный, а не темно-серый. Подобных ситуаций в жизни хоть отбавляй: уволили с работы, продолжительный больничный, квартира сгорела, начался цунами, наводнение и т.д. Думаю, масштаб «черного дня» понятен.
призвана помочь вам оставаться «на плаву» в трудную минуту и до тех пор, пока вы не уладите свои проблемы и финансовые трудности.
С размером финансовой подушки безопасности каждый человек определяется индивидуально. Хотя есть несколько простых правил и даже формул. Например, некоторые специалисты полагают, что размер ФПБ должен превышать ваши расходы за 4-6 месяцев. Объясняется это тем, что за такой продолжительный срок практически каждый сможет разрешить свои временные трудности и встать на ноги. Но перебарщивать с размером ФПБ тоже не советуют, зачем «консервировать» лишние деньги?
Начать лучше с подсчетов ваших доходов и расходов, а точнее разницы между ними. В большинстве случаев, мы тратим ровно столько, сколько зарабатываем, если не больше. Если это ваш случай, напишите на листке все свои ежемесячные расходы (коммунальные платежи, еда, оплата учебы, сотовая связь и т.д.). А теперь подумайте, на чем вы можете сэкономить. Может быть, вы слишком много тратите на связь, или ежемесячно платите абонентскую плату за домашний телефон, которым даже не пользуетесь, а может быть в ваших силах уменьшить бюджет на покупке продуктов или отложить запланированные растраты на приобретение дорогих вещей? Обратите внимание на все свои расходы. И помните, что создание подушки безопасности – это временное явление, до тех пор пока не накопите нужную сумму.
Золотое правило: ежемесячно откладывайте сумму в пределах 10% от дохода на создание финансовой подушки безопасности. Это не обязательное условие, каждый сам для себя определяет размер отложенных средств, это могут быть 5 или 7% или 20%. Все зависит от индивидуального случая и разницы между доходами и расходами за месяц.
Никогда не храните ФПБ дома. Минусов здесь больше, чем плюсов. Во-первых, через проценты по вкладу можно хотя бы отбить инфляцию, во-вторых велик соблазн «занять» у себя свои же деньги. Не факт, что вы потом положите их обратно. Для хранения лучше выбрать самый обычный банковский вклад в самом надежном банке, хоть и под низкий процент. Предварительный расчет дохода по вкладу можно произвести на банковском калькуляторе вкладов . Хочется еще раз отметить, что мы создаем финансовую подушку безопасности не для инвестирования этих средств в прибыльное дело, мы сохраняем их на черный день. С другой стороны, у вас всегда должен быть беспрепятственный доступ к деньгам, 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. В этом плане вклад — не идеален. Что тогда делать? Открыть вклад с возможностью управления через интернет банк. Например, случилось у вас ЧП, на дворе ночь, банк закрыт, как быть? Открываем интернет-банк и переводим всю сумму или часть ФПБ на свою карту, снимаем деньги в ближайшем банкомате и все. Аналогичным инструментом можно считать дебетовую доходную карту . Деньги всегда при вас и их можно снять. Да и проценты капают.
Однако вклад вкладу — рознь, к выбору банка и продукта следует отнестись с большой скрупулезностью.
Кончено, вы можете разложить яйца по разным корзинкам. Например, держать основную сумму во вкладе, несколько тысяч под матрасом, и еще 10-20 тысяч на доходной банковской карте. Только помните, что есть большой риск потерять или сломать пластик, а на восстановление и возврат средств уйдет очень много времени, чего у вас не будет при ЧС.
Идеальный вклад для ФПБ:
В какой валюте лучше хранить финансовую подушку безопасности? Однозначного ответа на этот вопрос нет. И доллар, и российский рубль — не очень надежные валюты. Потерять можно везде, но в случае с рублями — не так много. Если Центробанк продолжит свою работу над увеличением курса рубля, а он продолжит, тогда доллар несколько понизиться, но на фоне очередных военных действий США понижение не будет дорогим или существенным. На сегодняшний день — оптимальный вариант — хранение финансовой подушки в рублях. Рубль упал ниже плинтуса, дальше ему упасть точно не дадут, а это значит, что он как минимум будет стабилен.
В стране набирает обороты очередной финансовый кризис. Люди массово теряют работу, не платят по кредитам, накапливают огромные долги за коммунальные услуги. Далеко не у каждой семьи есть своя финансовая подушка безопасности.
Да, собственно и что это такое, знает далеко не каждый...
А именно наличие финансовой подушки безопасности, наличие денежного запаса прочности, дает возможно достойно пережить все кризисные явления. Размер подушки безопасности, традиционно, должен быть равен полугодовому доходу всей семьи.
Сегодня, в рамках дальнейшего повышения своей финансовой грамотности, поговорим о том, что такое финансовая подушка безопасности, и как ее сформировать.
Конечно, если кризис уже ударил по вашей семье, и денег катастрофически не хватает, сформировать финансовую подушку вы пока не сможете, но кризис когда – ни будь закончится, а вы, обладая новыми знаниями, успеете подготовиться к новому…
Как обычно, начнем с определения. Финансовая подушка безопасности – это денежные средства, или иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства, достаточные для спокойного проживания семьи в случае непредвиденной потери работы или иного источника дохода. Как правило, подушка безопасности должна быть достаточной для проживания семьи в течение не менее шести месяцев.
Величина финансовой подушки безопасности отличается для каждой конкретной семьи. Для одних семей достаточно, например и 100 тысяч рублей, что бы полгода жить без забот, для других будет недостаточно и десятков миллионов.
Для этого считаем все обязательные ежемесячные расходы семьи:
Всего регулярных ежемесячных расходов получилось в размере 58 500 рублей. Соответственно, минимальный размер подушки безопасности для вашей семьи составит 351 000 рублей.
Сумма приличная. И сразу же возникает вопрос, как ее накопить, или где взять …
Вернемся к определению финансовой подушки безопасности: это денежные средства или «иные активы, которые можно быстро перевести в денежные средства».
Ну, с денежными средствами, думаю, все понятно. Это и вклады в банках, и наличные деньги, предусмотрительно укрытые от посторонних глаз, это могут быть и рубли и иностранная валюта.
Теперь про «иные активы». Допустим, у вас в семье две машины. Соответственно, в случае наступления форс – мажорного обстоятельства, один из автомобилей можно и продать. Конечно, в случае срочной продажи, продать его за реальную стоимость, скорее всего не получится, но, если деньги нужны срочно, это очень даже хороший актив. Как вариант, автомобиль можно будет сдать в аренду, позаботившись при этом о полной страховке в случае угона или существенного повреждения автомобиля.
Далеко не у всех есть автомобили, или иное имущество, которое можно продать. В этом случае придется учиться откладывать и копить. Как это делать, спросите вы, если мы живем от зарплаты до зарплаты? Придется «перевоспитываться» и тратить меньше денег на всякие «хотелки».
Выделим ресурс возможного накопления: сначала посчитаем все обязательные расходы семьи, без которых никуда не денешься, так же, как мы считали желательный размер подушки безопасности. У нас получилось 58 500 рублей в месяц обязательных расходов.
Допустим, общий доход семьи у нас получился 80 000 рублей.
Из этой суммы ежемесячно выделяем не менее 10 %, т.е. 8 000 рублей, и кладем на открытый в банке вклад.
Что такое 10 % от дохода?! На самом деле это не такая уж и большая сумма, и для накопления необходимой нам финансовой подушки безопасности нам понадобится чуть больше 3,5 лет (351 000 / 8 000 = 44 месяца), но с учетом регулярности кризисных явлений примерно раз в семь лет, как раз успеете накопить. Кроме того, проценты по вкладу в банке ускорят процесс вашего накопления.
О том, На что обратить внимание при открытии вклада в банке , вы узнаете, прочитав статью.
Есть и еще один способ формирования финансовой подушки безопасности. Я бы сказала, нетрадиционный, и несколько креативный. Подходит этот способ, преимущественно, для тех семей, которые крепко стоят на ногах, уверены в своем работодателе, стабильности своего трудоустройства и перспективах получения заработной платы.
Рассказываю: ожидаете наступление кризиса? Или кризис только начался? Возьмите кредит в банке. Но нужно успеть до того, как начинается повышение ставок по кредитам! А повышение ставок по кредитам неминуемо: в любой кризис разгоняется инфляция, соответственно, увеличивается стоимость товаров и услуг, соответственно увеличивается стоимость денег, и повышаются ставки по кредитам. На полученные в кредит деньги приобретаете автомобиль (хороший, дорогостоящий в нормальной комплектации). Если хочется, можете ездить на нем. Оплачиваете кредит, наблюдаете за ситуацией.
В чем смысл: во время любого кризиса товарная стоимость автомобиля будет расти пропорционально разгону инфляции. Зафиксированная в кредитном договоре процентная ставка не изменится (исключения, конечно, бывают, но не в критичных размерах). Соответственно, спустя какое – то время вы сможете продать существенно подорожавший автомобиль, полностью погасить из этих денег кредит, а деньги еще и останутся! Можно и не продавать, тогда с учетом индексации зарплаты вы за короткое время погасите кредит, и будете радоваться, что успели купить отличную машину по относительно невысокой цене.
Не верите? Проведите свой анализ изменения цен на автомобили и ставок по кредитам в 2014 – 2015 годах и сравните эти изменения с кризисными явлениями 2008 – 2009 годов.
Собственно, сохранить свои деньги можно купив любую дорогостоящую вещь длительного (!) пользования. Но не стоит скупать в магазинах бытовую технику, если она вам не нужна. Вероятность ее дальнейшей продажи очень низка: ну кто будет покупать бытовую технику не в магазине, но по высокой стоимости?! Тем более, что в наш технический век любая бытовая техника так быстро устаревает, что найти ей нового хозяина, спустя год – полтора после покупки, будет нереально.
Дополнительно, в целях, так сказать, «закрепления материала», проговорим о том, зачем нужна финансовая подушка безопасности.
Необходимость формирования финансовой подушки безопасности очевидна. Это наш с вами денежный запас прочности, который мы можем использовать в случаях:
Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6-8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция - и вообще лучше бы без рисков.
Мои варианты такие:
Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, - плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.
Так как хранить эти деньги?
Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) - это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности : на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.
Важный критерий такой подушки безопасности - возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.
Инвестиции же - это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.
Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай - слишком рискованно.
Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать - значит, ваш резерв - в зоне риска.
На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же - 1,4 млн рублей на банк.
Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Каждый из нас хочет получать пассивный доход, при этом минимизировать риски вложений и не потерять то, что накоплено разными усилиями и трудом. Сегодня это возможно сделать, если обратить внимание на инвестиционный блог, который практически 3 года следит за всеми изменениями, новинками и старается регулярно предлагать для вас полезные статьи, рекомендации и советы.
Что собой представляет инвестиционный блог? Это площадка, где собраны:
И это далеко не полный список того, где именно вам может пригодиться блог. Я рада, что со мной сотрудничают, как новички, с которыми мы вместе идем к Олимпу финансовой независимости, так и опытные акулы рынка, которые получили свой Оскар, приблизившись к неплохим показателям суммарного дохода. Многие выбирают GQ Blog Monitor, и делают это по 10 причинам:
Пройдя многие этапы стартового пути самостоятельно, я наталкивалась на грабли, которые делали умнее, а работу настраивали в продуктивное русло. И я знаю, как важно на самом старте иметь квалифицированную и профессиональную поддержку от инвестора, который сам прошел все самостоятельно.
«Почему блог?», спросите вы, а я поспешу ответить, что это удобная форма общения, наполнения контента и налаживания коммуникации. А в финансовой мире, где каждую секунду что-то меняется, курс биткоина теряет или набирает до сотни долларов, а майнеры добывают новый блок, крайне важно постоянно быть на связи и оперативно реагировать на все. GQ Blog Monitor этим может похвалиться. Я не просто советую, я еще упрощаю вашу жизнь. Запущенный в начале года криптопортфель - это удобный метод упорядочить инвестиции и только следить за плюсовыми обновлениями. Если ранее вы вели учет самостоятельно, то сейчас, все намного проще.
Инвестиционные статьи на блогах появляются с каждым днем, но я наполняю контент с учетом желаний, возможностей и интересов всех. Я не веду отдельно блог специального для опытного трейдера или новичка, не пишу отдельно статьи о вложениях в акции, как в узкоспециализированном блоге инвестора. Мой блог сочетает рекомендации практичного инвестора, отзывы, советы, новости из разных финансовых сфер. Вместе со мной вы не только сможете узнать, как заставить деньги работать, но и что надо сделать, чтобы слоган «Храни и приумножай» стал базовым правилом для всех партнеров.
Учитывая вкусы и информационные предпочтения каждого инвестора, я предлагаю выбрать приоритетные направления, и следить за новинками «Горящих тем». Блог частного инвестора открыт к критике и замечаниям, а все ваши вопросы в обязательном порядке находят ответы: оперативные и в полном объеме. Вы всегда можете увидеть, как я работаю, и с какими проектами. В рубриках блога собраны самые актуальные статьи обо всем, что поможет вам стать финансово независимым человеком: от принципов алгоритма добычи криптовалюты и того, как работать с кранами и зарабатывать на платных опросах.
В обзорах и отзывах о новых проектах, предлагаю хайп мониторинг с детальным анализом и регулярными отчетами о работе площадок. Каждый инвестиционный проект подается с разных сторон партнерам:
Это делается, чтобы принятые вами решения и определенные инвестиции были объективными и эффективными.
Для того чтобы развиваться и следовать всем актуальным тенденциям, я читаю блоги партнеров «Храни деньги!», популярный блог практичного инвестора много рассказывает о различных бонусных программах и пластиковых картах; а листая блог от опытного инвестора домоседа, можно больше почерпнуть о рынке форекс и правилах работы на нем. Часто посещаю и блог от Дениса - свободного инвестора, который работает с криптовалютой. Работать с ПАММ-счетами и узнать опыт о вложениях в акции, золото можно, прочитав материалы ленивого инвестора, который долго ведет свой блог. Многому они учатся у меня, некоторому я учусь у них. И это хорошо: взаимообмен данными и информацией всегда положительно сказывается на каждой стороне.
Каждый блог индивидуальный и интересный, а площадка инвестора по-своему. Могу сказать: наполнение моего блога для всех: инвесторов, тех, кто работает в сети и ищет пути анонимности, кто интересуется акциями и криптовалютой, выбирает хайпы, акции, ищет варианты удаленного заработка. Для удобства учета функционирует портфель инвестора.
Я работаю для всех инвесторов, независимо от того, какой суммарный объем ваших инвестиций в неделю или месяц. GQ Blog Monitor - ваш проводник, советчик и соратник в мире инвестиций и финансовой грамотности. Надеюсь, когда будет проходить очередная волна голосования среди читателей и пользователей за лучший инвестиционный блог рунета, вы сделаете ставку именно на мой инвестиционный блог, где собраны в одном месте рекомендации, как приумножить деньги во время Супер Луны, советы, как вкладывать для большого профита маленькие суммы и лучшие свежие хайпы.
Мой инвест блог - это энциклопедия, адресная книга, надежный помощник и консультант с лентой новостей для всех.
