Крупнейший банк РФ внедряет технологии идентификации клиентов по биометрической информации, рассказал глава «Сбербанка» Герман Греф. В данный момент есть две технологии: voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Руководство банка рассчитывает внедрить их в течение 2-3 лет.
«Эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, находятся в высокой степени готовности», - сказал Герман Греф. Речь идёт о новой технологической платформе «18+», которую сейчас готовят специалисты «Сбербанка».
«Это не только защита от мошенничества, но и удобство. Не нужно никуда ездить, не нужно документов, чтобы мы идентифицировали ваш голос для совершения любой операции. В нашей новой платформе «18+» заложен функционал идентификации клиентов по ладони. Мы сейчас всё больше и больше банкоматов закупаем с биометрией. Соответственно, как таковая карта, основная задача которой состоит в идентификации, уходит в прошлое. После внедрения платформы «18+», а оно планируется к 2018 году, частота использования карты как инструмента платежа начнет резко снижаться. Банкинг изменится драматически», - сказал глава Сбербанка.
Таким образом, в ближайшем будущем необходимость использования пластиковых карт с пинкодом отпадёт, если банкомат станет идентифицировать человека по отпечатку ладони.
Технология даже позволяет определить по голосу, если человек звонит под принуждением или когда мошенники методами социальной инженерии завладели информацией клиентов старшей возрастной категории, пишут «Известия», не раскрывая, однако, технических деталей продвинутых алгоритмов.
Идентификацию клиентов по лицу планируется внедрить в отделениях «Сбербанка», а также при выездном обслуживании корпоративных клиентов.
В то время как «Сбербанк» находится на переднем краю технологического прогресса, другие банки пока считают внедрение биометрических технологий преждевременным. Даже специалисты Центра речевых технологий (ЦРТ), которые разрабатывают системы идентификации по голосу, не считают реальным срок внедрения 2-3 года. Однако в среднесрочной перспективе биометрическая идентификация точно вытеснит пластиковые карты, уверены они.
В ближайшем будущем планам Сбербанка и других российских кредитных организаций по внедрению систем идентификации по голосу и отпечаткам пальцев не суждено реализоваться. Помешают отсутствие независимых и надежных источников верификации, наличие которых предусмотрено требованиями FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering). Этот вопрос обсуждался в июне в Париже на очередной международной сессии FATF и на Международном финансовом конгрессе (МФК) в Санкт-Петербурге. Об этом «Известиям» рассказал источник, близкий к Росфинмониторингу, и подтвердил источник, близкий к Центробанку. Ситуация вряд ли изменится до 2018 года, когда Россию ждет масштабная проверка FATF. Паспорт еще долгое время останется чуть ли не единственным способом идентификации.
О перспективах внедрения биометрии, в том числе идентификации по голосу, заявлял, в частности, Сбербанк.
— У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу), image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые могут довести точность идентификации (аутентификации) до 99,9%, находятся в высокой степени готовности. Надеюсь, что в течение 2-3 лет сможем их внедрить. Это не только защита от мошенничества, но и удобство. Не нужно никуда ездить, не нужно документов, чтобы мы идентифицировали ваш голос для совершения любой операции, — рассказал в интервью «Известиям» глава Сбербанка Герман Греф.
Кроме того, о планах по идентификации клиентов по сетчатке глаза, а также о голосовой авторизации и идентификации по лицу (фотографии) сообщал Бинбанк.
Однако пока технические новшества, облегчающие жизнь клиентам, в России невозможны. Вопрос идентификации клиента, в том числе дистанционной, обсуждался на сессии FATF в июне. После этого была еще одна закрытая встреча в рамках МФК, на которой присутствовали исполнительный секретарь FATF Дэвид Льюис, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, представители Росфинмониторинга. На ней также много говорилось о новых способах идентификации клиента и их соответствии требованиям группы.
— И хотя для FATF личное присутствие клиента не является самоцелью, однако никто не отменял десятую рекомендацию FATF, которая содержит требование подтверждать личность клиента с использованием надежных, независимых первичных документов, данных и информации, — рассказал источник «Известий», близкий к Росфинмониторингу.
По его словам, пока в России невозможно ввести, например, голосовую идентификацию, над внедрением которой сейчас работает Сбербанк. Максимум, да и то в отдаленной перспективе, речь может идти об идентификации по внешности.
— Любой другой вариант не дает стопроцентной идентификации, поскольку в этом случае внешность подтверждается таким источником, как паспорт. Что касается голосового способа, то требования FATF предполагают, что должна существовать возможность верификации из независимого источника. Им могла бы быть официально созданная база голосов, которой нет, — пояснил собеседник «Известий».
Источник, близкий к Центробанку, подтверждает, что в вопросе стандартов у Росфинмониторинга и ЦБ единая позиция. Учитывая, что в 2018 году России предстоит проверка FATF, экспериментировать в этих вопросах лучше не стоит. Официально комментировать этот вопрос в ЦБ не стали.
Также собеседники «Известий» указали, что пока нет условий для внедрения и идентификации по отпечаткам пальцев.
— Такой метод оправдан в странах, где предусмотрена тотальная дактилоскопия населения и создана база этих отпечатков, которая в этом случае является независимым источником верификации, — указывает один из источников «Известий».
Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов утверждает, что даже в тех странах, где проводится тотальная дактилоскопия, этот метод, как и любой другой метод биометрии, не может быть стопроцентной гарантией, если говорить об аутентификации.
— Каждый способ имеет достоинства и недостатки. Достаточно вспомнить, как несколько лет назад в одной из стран Африки установили банкоматы, которые выдавали деньги по отпечатку пальца. В скором времени от этой идеи отказались, поскольку тут же последовал всплеск насилия — людей физически заставляли прикладывать пальцы. Биометрия становится всё более актуальной, поэтому на волне интереса к различным технологиям ее, конечно же, будут анонсировать. Если говорить о внедрении такого метода, то его можно будет использовать либо для некритичных сервисов, либо в очень серьезных системах, где помимо биометрии используются еще несколько уровней защиты, — отметил Владимир Ульянов.
Официальный представитель Сбербанка сообщил, что действительно для запуска любого биометрического решения требуется сформировать эталонную базу биометрических данных.
— Скорость наполнения базы зависит от частоты контакта клиента с банком. Например, некоторые клиенты могут долгие месяцы не появляться в офисе, и биометрические данные по ним быстро не сформируешь. Соответственно, по активным клиентам наполнение базы происходит быстро: уже на второй очный визит или третий звонок в контактный центр идентификация с использованием биометрии может быть использована, — рассказали в Сбербанке. — Пока мы продолжаем анализировать эффективность различных видов биометрической идентификации клиентов и выберем в итоге наиболее эффективный и доступный для реализации.
Директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Алексей Дегтярев рассказал, что кредитная организация работает над различными методами авторизации и идентификации. Что касается авторизации, то банк может проводить ее как угодно, здесь нет никаких ограничений, добавил он.
— В части идентификации клиентов Бинбанк работает в рамках российского законодательства, которое позволяет банку проводить идентификацию по паспорту или банковской карте с пин-кодом (если речь, к примеру, идет о выдаче денег в банкомате). Однако на перспективу в качестве эксперимента мы прорабатываем другие способы идентификации, прежде всего — по лицу, — заявил представитель Бинбанка.
Участники рынка уверены, что пока проблемы есть с любым видом дистанционной идентификации. Председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов указывает, что по российским законам даже использование видеосвязи недостаточно для идентификации клиента, например, при открытии счета.
— Во многих странах сейчас принято использовать эти технологии. Операционист по некоему аналогу скайпа проводит идентификацию клиента, проверяет документы. Эта практика регламентирована во многих странах, например Швейцарии, Германии, Испании. В России она пока проходит стадию активных обсуждений. Однако есть регулятивное требование, что счет может открываться только в личном присутствии, — говорит Виктор Достов.
В то же время, по его словам, FATF высказывается последнее время достаточно положительно по вопросу удаленного открытия счетов, поэтому надежда на подвижки в этом вопросе есть.
Намерен внедрить два технологических решения: voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Об этом в интервью «Известиям» рассказал глава госбанка Герман Греф.
На данный момент клиенты Сбербанка часто жалуются на то, что для полного сопровождения по карте они должны обращаться в отделение, где она была открыта. Глава Сбербанка Герман Греф объяснил, что технологические возможности для того, чтобы система была единой, есть, но тут играют роль вопросы безопасности.
«У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, находятся в высокой степени готовности», - сообщил глава Сбербанка.
Греф надеется, что в течение двух–трех лет кредитная организация сможет их внедрить. «Это не только защита от мошенничества, но и удобство. Не нужно никуда ездить, не нужно документов, чтобы мы идентифицировали ваш голос для совершения любой операции. В нашей новой платформе «18+» заложен функционал идентификации клиентов по ладони. Мы сейчас все больше и больше банкоматов закупаем с биометрией. Соответственно, как таковая карта, основная задача которой состоит в идентификации, уходит в прошлое. После внедрения платформы «18+», а оно планируется к 2018 году, частота использования карты как инструмента платежа начнет резко снижаться. Банкинг изменится драматически», - заявил глава госбанка.
Правда, подчеркнул он, за рубежом эти технологии не будут работать. Вернее, будут, но только в сети Сбербанка. «Я думаю, что постепенно и там будут уходить карты, но это не перспектива ближайших пяти лет», - подчеркнул он.
Как уточнили в пресс-службе Сбербанка, идентификация клиентов по голосу планируется в масштабах всего банка, она будет доступна во всех регионах и всем клиентам по их желанию. По данному направлению большая часть тестов уже проведена, остались лишь штрихи. Ограниченное тестирование уже идет в Москве. При такой идентификации, указали в Сбербанке, клиент может с любого телефона в России или за рубежом просто озвучить свой вопрос, не раскрывая конфиденциальной информации. При этом, уверяют в банке, технология позволяет определять случаи, когда человек звонит под принуждением или когда мошенники методами социальной инженерии завладели информацией клиентов старшей возрастной категории.
«Идентификация клиентов по лицу сейчас рассматривается только при обслуживании в отделении банка, а также при выездном обслуживании корпоративных клиентов и маломобильных групп граждан. Сроки и масштаб проектов на текущий момент оценить проблематично, но существует возможность использования во всей сети банка», - уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Мнения экспертов относительно востребованности новых технологий разделились. Так, гендиректор компании Zecurion Алексей Раевский полагает, что пока банковский рынок и инфраструктура не готовы к таким технологиям. В пресс-службе Центра речевых технологий (ЦРТ) считают, что технологии идентификации по голосу и внешности все больше и больше будут востребованы, поскольку пароли и коды, основанные на знаниях, можно подобрать, а внешность и голос - нет. Официальные представители ЦРТ уверены, что карты постепенно исчезнут из нашего быта.
Сбербанк России ПАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным инвесторам. Около половины российского рынка частных , а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.
По данным Банки.ру, на 1 февраля 2019 года нетто-активы банка - 27 948,17 млрд рублей (1-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) - 4 199,61 млрд, кредитный портфель - 18 519,92 млрд, обязательства перед населением - 12 385,26 млрд.
Крупнейшая кредитная организация страны внедряет систему, которая сделает банковские карты фактически ненужными.
Уже через 2–3 года для клиентов Сбербанка фактически отпадет необходимость в банковских картах. Крупнейшая кредитная организация в стране намерена внедрить два технологических решения - voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Об этом в эксклюзивном интервью (читайте в одном из ближайших номеров) «Известиям» рассказал глава Сбербанка Герман Греф.
На данный момент клиенты Сбербанка часто жалуются на то, что для полного сопровождения по карте они должны обращаться в отделение, где она была открыта. Глава Сбербанка Герман Греф объяснил, что технологические возможности для того, чтобы система была единой, есть, но тут играют роль вопросы безопасности.
У нас сейчас рассматривается целый ряд подходов к вопросам безопасности. Например, такие как voice recognition (идентификация по голосу) и image recognition (идентификация по внешности). Эти решения, которые доводят точность идентификации до 99,9%, находятся в высокой степени готовности, - сообщил Герман Греф «Известиям».
Глава банка надеется, что в течение 2–3 лет кредитная организация сможет их внедрить.
Это не только защита от мошенничества, но и удобство. Не нужно никуда ездить, не нужно документов, чтобы мы идентифицировали ваш голос для совершения любой операции. В нашей новой платформе «18+» заложен функционал идентификации клиентов по ладони. Мы сейчас всё больше и больше банкоматов закупаем с биометрией. Соответственно, как таковая карта, основная задача которой состоит в идентификации, уходит в прошлое. После внедрения платформы «18+», а оно планируется к 2018 году, частота использования карты как инструмента платежа начнет резко снижаться. Банкинг изменится драматически, - заявил глава Сбербанка.
Правда, как отметил Герман Греф, за рубежом эти технологии не будут работать. Вернее, будут, но только в сети Сбербанка.
Я думаю, что постепенно и там будут уходить карты, но это не перспектива ближайших пяти лет, - подчеркнул он.
Как уточнили в пресс-службе Сбербанка, идентификация клиентов по голосу планируется в масштабах всего банка, она будет доступна во всех регионах и всем клиентам по их желанию. По данному направлению большая часть тестов уже проведена, остались лишь штрихи. Ограниченное тестирование уже идет в Москве. При такой идентификации, указали в Сбербанке, клиент может с любого телефона в России или за рубежом просто озвучить свой вопрос, не раскрывая конфиденциальной информации. При этом, уверяют в банке, технология позволяет определять случаи, когда человек звонит под принуждением или когда мошенники методами социальной инженерии завладели информацией клиентов старшей возрастной категории.
Идентификация клиентов по лицу сейчас рассматривается только при обслуживании в отделении банка, а также при выездном обслуживании корпоративных клиентов и маломобильных групп граждан. Сроки и масштаб проектов на текущий момент оценить проблематично, но существует возможность использования во всей сети банка, - уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Другие банки пока с осторожностью присматриваются к такой технологии. Например, начальник управления развития устройств самообслуживания ВТБ24 Елена Лоскутова сообщила «Известиям», что в ВТБ24 цели по реализации какой-либо технологии, связанной с отказом от использования карт, пока нет.
Изменение способа идентификации клиента не является для нас самоцелью. Мы строим свои планы по инновациям, ориентируясь на потребности клиентов (в том числе с ориентацией на будущее). А потребности достаточно простые и прогнозируемые: получить нужную операцию с наименьшим количеством подходов в отделение банка и/или с сокращением времени на проведение операций. Пока карту видим как рабочий инструмент для удовлетворения данных потребностей, - подчеркнула Елена Лоскутова.
Как указал начальник управления по развитию систем самообслуживания Альфа-банка Максим Дарешин, Альфа-банк рассматривает использование биометрии, направление отпечатков рисунка вен пальцев для усиления безопасности крупных операций, но как дополнение к действующим мерам безопасности.
Смотрим на это осторожно, так как самым важным является реакция и востребованность у клиентов. После этого, возможно, будем рассматривать и другие направления биометрии, - сказал Максим Дарешин.
Мнения экспертов относительно востребованности новых технологий разделились. Так, гендиректор компании Zecurion Алексей Раевский полагает, что пока банковский рынок и инфраструктура не готовы к таким технологиям.
На мой взгляд, на сегодняшний день массовое использование voice recognition и image recognition несколько преждевременно, - сказал он. - Однако хорошо, что их начинают постепенно внедрять. Но я бы скорее говорил о том, что в перспективе 2–3 лет эти системы могут быть внедрены в качестве концепта или пилотного проекта.
Алексей Раевский отметил, что для массового внедрения нужно задействовать не только банки, которые находятся не в вакууме, нужно взаимодействовать с другими областями. Кроме того, эксперт подчеркнул, что стопроцентной защиты подобные системы не могут обеспечить. В частности, существует уже достаточно технологий для изменения голоса.
В пресс-службе Центра речевых технологий (ЦРТ) отметили, что в приложение уже заложена часть, которая позволяет проверить, не подложена ли чужая фотография или не изменен ли голос. В компании считают, что технологии идентификации по голосу и внешности всё больше и больше будут востребованы, поскольку пароли и коды, основанные на знаниях, можно подобрать, а внешность и голос - нет. Официальные представители компании ЦРТ уверены, что карты действительно постепенно исчезнут из нашего быта.
Но речь точно не о 2–3 годах, а о среднесрочной перспективе, - заявили «Известиям» в ЦРТ.
Юристы не увидели никаких юридических препятствий для внедрения новых способов идентификации. По словам директора юридической группы «Яковлев и партнеры» Анастасии Рагулиной, новый способ полностью вписывается в действующее российское законодательство. Она отметила, что при заключении договора банк с согласия клиента может включить пункт об использовании личных данных клиента, к которым в том числе относятся внешность и голос. В частности, это предусмотрено ст. 11 закона «О персональных данных».
А в ст. 847 ГК РФ содержится правило, согласно которому договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Таким образом, внешность и голос можно считать иными средствами, - пояснила юрист.
