Pogosto podjetja v svojih dejavnostih uporabljajo takšno metodo, kot je zavarovanje pred tveganji. Zavarovanje tveganja - gre za zaščito premoženjskih interesov podjetja v primeru zavarovanega primera (zavarovalnega dogodka) s strani posebnih zavarovalnic (zavarovalnic). Zavarovanje se izvede na račun sredstev, ki jih ustvarijo s prejemom zavarovalnih premij (zavarovalnih premij) od zavarovancev.
V procesu zavarovanja je družbi zagotovljeno zavarovalno kritje za vse glavne vrste njegovih tveganj, sistemskih in nesistemskih. Hkrati obseg nadomestila za negativne posledice tveganj s strani zavarovalnic ni omejen - določa ga vrednost zavarovalnega predmeta (velikost njegove zavarovalne ocene), zavarovani znesek in znesek plačanega zavarovanja premijo.
Ko se zateka k storitvam zavarovalnic, mora družba najprej določiti predmet zavarovanja - vrste tveganj, za katera namerava zagotoviti zunanjo zavarovalno zaščito.
Sestavo takšnih tveganj določajo številni pogoji:
zavarovalno kritje tveganja. Pri določanju možnosti zavarovanja svojih tveganj mora družba ugotoviti možnost njihovega zavarovanja ob upoštevanju zavarovalnih produktov, ki jih ponuja trg;
obstoj zavarovalnega deleža družbe. Zanj je značilen interes podjetja pri zavarovanju določenih vrst tveganj. Takšne obresti določajo sestava tveganj podjetja, možnost njihove nevtralizacije z notranjimi mehanizmi, stopnja verjetnosti tveganega dogodka, višina možne škode za posamezna tveganja in številni drugi dejavniki;
nezmožnost v celoti nadomestiti izgube tveganja na račun lastnih sredstev. Družba mora zagotoviti popolno ali delno zavarovanje za vse vrste zavarovanih katastrofalnih tveganj, ki so del njenih dejavnosti;
velika verjetnost nastanka tveganja. Ta pogoj določa potrebo po zavarovalnem kritju za posamezna tveganja njihovih dopustnih in kritičnih skupin, če možnosti njihove nevtralizacije niso v celoti zagotovljene z notranjimi mehanizmi;
nepredvidljivost in neregulirano tveganje podjetja. Pomanjkanje izkušenj ali zadostne informacijske baze včasih v podjetju ne omogoča, da bi določili stopnjo verjetnosti pojava tveganega dogodka za posamezna tveganja ali izračunali morebitno višino škode zanje. V tem primeru je bolje uporabiti sistem zavarovanja pred tveganjem;
sprejemljivi stroški ogroženega zavarovanja. Če stroški zavarovalnega kritja ne ustrezajo ravni tveganja ali finančnim zmožnostim podjetja, ga je treba opustiti s krepitvijo ustreznih ukrepov za njegovo nevtralizacijo z notranjimi mehanizmi.
Na trgu ponujene zavarovalne storitve, ki zagotavljajo zavarovanje tveganj podjetja, so razvrščene po oblikah, predmetih, količinah, vrstah.
Obrazci so razdeljeni na obvezno in prostovoljno zavarovanje.
Obvezno zavarovanje je oblika zavarovanja, ki temelji na zakonski obveznosti njenega izvajanja tako zavarovatelja kot zavarovatelja.
Prostovoljno zavarovanje je oblika zavarovanja, ki temelji le na prostovoljno sklenjeni pogodbi med zavarovancem in zavarovalnico, ki temelji na zavarovalnih interesih vsakega izmed njiju. Načelo prostovoljnosti velja tako za družbo kot za zavarovalnico, ki slednji omogoča izogibanje zavarovanju nevarnih ali za njo neugodnih tveganj.
Predmeti razlikujejo med zavarovanjem premoženja, zavarovanjem odgovornosti in zavarovanjem osebja.
Premoženjsko zavarovanje e zajema vse glavne vrste opredmetenih in neopredmetenih sredstev podjetja.
Zavarovanje odgovornosti - zavarovanje, katerega cilj je odgovornost družbe in njenega osebja do tretjih oseb, ki lahko povzročijo izgubo zaradi kakršnega koli dejanja ali nedelovanja zavarovanca.
Zavarovanje osebja krije življenjsko zavarovanje svojih zaposlenih pri podjetju, pa tudi morebitne primere invalidnosti itd.
Po obsegu zavarovanja delimo na polna in delna.
Popolno zavarovanje zagotavlja zavarovalno zaščito družbe pred negativnimi posledicami tveganj v primeru zavarovalnega primera.
Delno zavarovanje omejuje zavarovalno kritje družbe pred negativnimi posledicami tveganj tako na določene zavarovane zneske kot na sistem posebnih pogojev za nastanek zavarovalnega primera.
Po vrstah se razlikujejo premoženjska zavarovanja, zavarovanja kreditnih tveganj, tveganja vlog, naložbena tveganja, posredna tveganja, finančna jamstva in druge vrste tveganj.
Zavarovanje premoženja (premoženja) zajema vsa opredmetena in neopredmetena sredstva podjetja. Lahko se izvede v višini njihove dejanske tržne vrednosti, če obstaja ustrezna strokovna ocena. Zavarovanje različnih vrst teh sredstev lahko izvaja več (namesto enega) zavarovatelja, kar zagotavlja trajnejšo stopnjo zanesljivosti zavarovalnega kritja.
Zavarovanje kreditnega tveganja (ali tveganja poravnave)- to je zavarovanje, pri katerem je cilj tveganje neplačila (zamude pri plačilu) s strani kupcev izdelkov, ko jim dajo blagovni (komercialni) kredit ali ko jim dobavijo izdelke pod pogoji naknadnega plačila.
Zavarovanje tveganja vlog nastane v procesu, ko podjetje izvaja kratkoročne in dolgoročne finančne naložbe z uporabo različnih depozitnih instrumentov. Predmet zavarovanja je tveganje, da banka v primeru stečaja ne vrne glavnice in obresti na depozite in potrdila o vlogi.
Zavarovanje naložbenega tveganja- to je zavarovanje, katerega cilj so različna tveganja resnične naložbe (nevarnost nepravočasnega zaključka projektnih del na investicijskem projektu, nepravočasnega zaključka gradbenih in inštalacijskih del na njem, nedoseganje načrtovanih načrtovanih proizvodnih zmogljivosti itd.) .
Zavarovanje posrednih tveganj- to je zavarovanje, ki vključuje zavarovanje ocenjenega dobička, zavarovanje izgubljenega dobička, zavarovanje preseganja določenega proračuna za kapitalske ali tekoče stroške, zavarovanje najemnin itd.
Zavarovanje finančne garancije-predmet zavarovanja je tveganje vračila (nepravočasnega vračila) glavnice in neplačila (zamuda pri plačilu ugotovljenega zneska obresti). Zavarovanje finančnih garancij predvideva, da bodo določene obveznosti družbe v zvezi s pridobivanjem izposojenega kapitala izpolnjene v skladu s pogoji posojilne pogodbe.
Druge vrste zavarovanj za tveganje- predmet so druge vrste tveganj, ki niso vključena v tradicionalne vrste zavarovanja.
Glede na uporabljene zavarovalne sisteme se zavarovanje loči po dejanski vrednosti premoženja, zavarovanju po sistemu sorazmerne odgovornosti, zavarovanju po sistemu "prvega tveganja", zavarovanju z uporabo odbitka.
Zavarovanje po dejanski vrednosti nepremičnine se uporablja pri zavarovanju premoženja in zagotavlja zavarovalno kritje v celotnem znesku škode, povzročene zavarovanim vrstam premoženja družbe. Tako se lahko po tem sistemu zavarovanja odškodnina za zavarovanje izplača v celotnem znesku nastale finančne škode.
Zavarovanje sorazmerne odgovornosti zagotavlja delno zavarovalno kritje za nekatere vrste tveganj. V tem primeru se zavarovalno nadomestilo za višino nastale škode izvede sorazmerno z zavarovalnim koeficientom (razmerjem zavarovalne vsote, določene z zavarovalno pogodbo, in velikostjo zavarovalne odmere zavarovalnega predmeta).
Zavarovanje po sistemu "prvega tveganja"."Prvo tveganje" pomeni škodo, ki jo je zavarovalec utrpel ob nastopu zavarovalnega primera, ki je bila pri sestavi zavarovalne pogodbe vnaprej ocenjena kot znesek zavarovalne vsote, ki je v njej naveden. Če je dejanska škoda presegla predpisano zavarovalno vsoto (prvo zavarovano tveganje), se po tem zavarovalnem sistemu povrne le v mejah zavarovalne vsote, o kateri sta se stranki dogovorili.
Zavarovanje z brezpogojno franšizo. Franšiza- to je najmanjši del škode, ki jo utrpi zavarovanec, ki je zavarovalnica ne povrne. V primeru zavarovanja, ki uporablja brezpogojno franšizo, zavarovatelj v vseh zavarovalnih primerih izplača zavarovancu znesek zavarovalne odškodnine minus znesek franšize, ki ga zadrži pri sebi.
Zavarovanje s pogojno odbitkom. Po tem zavarovalnem sistemu zavarovalnica ne odgovarja za škodo, ki jo je družbi povzročila zaradi zavarovalnega primera, če znesek te škode ne presega zneska dogovorjene franšize. Če je znesek škode presegel znesek odbitka, se družbi v celoti povrne kot del zavarovalnine, ki ji je bila izplačana (torej brez odbitka zneska odbitka v tem primeru).
Zaradi tega zavarovanec izgubi ali ima izgubo na določenem predmetu (navedeno je v Izgube se lahko izrazijo v različnih stopnjah resnosti. In če ta nesreča spada v kategorijo zavarovalnih dogodkov, je podjetje (zavarovalnica) dolžno povrniti stroške). Na podlagi tega postane jasno, da se zavarovalno tveganje izračuna na podlagi možnosti njegovega nastanka.
Zavarovalna pogodba ni pogojna, tudi če zavarovalno tveganje nikoli ne nastopi. Toda kako razumeti, da se je to zgodilo? Znaka, ki določata zavarovalno tveganje, sta verjetnost in naključnost njegovega nastanka.
Za lažjo uporabo je bila razvita klasifikacija nekaterih vidikov, ki bo ocenila, da boste razumeli, ali se lahko to, kar se je zgodilo, šteje za tako tveganje:
Predpostavlja se, da se nobena od strank, bodisi zavarovalnica ali subjekt zavarovanja, ne zaveda natančnega pojava tveganja in njegove višine.
tiste, ki so neločljivo povezane s prometom. Sestavljeni so iz zavarovanja tovora ali premičnega materiala;
okoljska tveganja;
posebna tveganja. Veljajo za ekskluzivne predmete, ki nimajo analogov na svetu. Pogosto velja za nakit, umetnine, legendarna glasbila in drugo;
splošna tehnična tveganja. Nenadne nujne primere ali okvare pri delovanju tehnične opreme, ki s svojimi posledicami neposredno ogrožajo zdravje, celo življenje ljudi;
Zadevajo predvsem ekonomsko aktivni del prebivalstva, ki nenehno igra na borzi. To zavarovalno tveganje je povezano s pomanjkanjem načrtovanega ali pričakovanega dobička, v nekaterih primerih pa s popolno izgubo finančnih naložb v financiranje projektov. Ta skupina tveganj je razdeljena na podskupine:
1. Kredit.
2. Podjetniški.
3. Finančni.
4. Komercialno.
Za zaključek bi rad povedal, da so zgoraj opisana zavarovalna tveganja nekakšna platforma, s katere bi morali izhajati pri določanju svojega individualnega položaja. Vsa tveganja so na nek način nujno povezana, zato morate jasno videti, v katero smer spada vaš primer. Od tega je odvisna možnost plačila zavarovanega zneska in seveda njegova natančna velikost.
Zavarovalno tveganje- 1) predviden verjeten dogodek ali sklop dogodkov, v primeru katerega nastopi zavarovanje (zavarovalno tveganje - tatvina); 2) poseben predmet zavarovanja (zavarovalno tveganje - ladja); 3) ocena zavarovanja, pri kateri je treba razumeti vrednost predmeta, upoštevanega v zavarovanju; 4) verjetnost nastanka zavarovalnega dogodka (zavarovalno tveganje je verjetnost nastanka zavarovalnega primera, to je nastanka škode, enaka 0,02).
Zavarovalni dogodek- dogodek, določen v zavarovalni pogodbi, o nastanku katerega je bila pogodba sklenjena.
Zavarovalni primer- dosežen dogodek, ki ga določa zakon (za obvezno zavarovanje) ali zavarovalna pogodba (za prostovoljno zavarovanje), ob njegovem nastopu in upoštevanju pogojev pogodbe je zavarovalnica dolžna plačati zavarovanje.
Upravljanje s tveganji- je niz ukrepov, katerih cilj je zmanjšati verjetnost tveganja ali kompenzacijo posledic njegovega izvajanja. Proces obvladovanja tveganja je sestavljen iz več zaporednih stopenj:
1. Analiza tveganja izraža se v predhodnem razumevanju tveganja s strani poslovnih subjektov ali posameznika in njegovi kasnejši oceni - ugotavljanju njegove resnosti z vidika verjetnosti in velikosti morebitne škode. Na tej stopnji se zberejo potrebne informacije o strukturi, lastnostih objekta in obstoječih tveganjih ter ugotovijo možne posledice izvajanja tveganj. Zbrani podatki bi morali zadoščati za sprejemanje ustreznih odločitev v naslednjih fazah. Ocena je kvantitativni opis ugotovljenih tveganj, med katerim se določijo njihove značilnosti, na primer verjetnost in višina možne škode. Izračun verjetnosti nastanka škode, odvisno od njene velikosti.
2. Izbira načinov vpliva na tveganje... Namen te stopnje je zmanjšati morebitno škodo v prihodnosti. Praviloma vsaka vrsta tveganja omogoča več načinov za njeno zmanjšanje, zato je treba primerjati učinkovitost metod vplivanja na tveganje, da izberemo najboljšo. Primerjavo lahko naredimo na podlagi različnih meril, tudi ekonomskih.
3. Odločanje V praksi obstajajo štiri glavne metode obvladovanja tveganja: odprava, preprečevanje in nadzor izgub, zavarovanje, prevzem, možna pa je tudi uporaba različnih kombinacij teh metod.
4. Vpliv na tveganje. Pomeni uporabo izbrane metode iz zgoraj navedenega. Če je na primer zavarovanje izbrana metoda obvladovanja tveganj, je naslednji korak sklenitev zavarovalne pogodbe. Če izbrana metoda ni zavarovalna, je mogoče razviti program za preprečevanje in obvladovanje izgub itd.
5. Spremljanje in vrednotenje rezultatov... Izdelana je na podlagi informacij o nastalih izgubah in ukrepih, sprejetih za njihovo zmanjšanje. Tako je mogoče ugotoviti nove okoliščine, ki vplivajo na raven tveganja, in pregledati podatke o učinkovitosti uporabljenih ukrepov za obvladovanje tveganja.
Vse dejavnosti obvladovanja tveganj lahko razdelimo v dve skupini:
Prva skupina vključuje različne ukrepe za zmanjšanje verjetnosti tveganja (preventivni ukrepi) in resnost morebitne škode vnaprej. In druga skupina ukrepov je namenjena kompenzaciji posledic že spoznanega tveganja.
Včasih je izredno težko odpraviti tveganje ali zmanjšati njegovo verjetnost zaradi različnih oblik manifestacije tveganja. Znanstveni in tehnološki napredek ustvarja predpogoje za pojav novih tveganj. V takšnih primerih je najučinkovitejši način vpliva na tveganje prenos, to je zavarovanje, ki je mehanizem za nadomestilo škode, vendar ne vpliva na samo dejstvo nastanka tveganja. Z zavarovanjem je vsaka človekova dejavnost v poznavanju narave in v procesu družbene proizvodnje zaščitena pred nesrečami.
Z vidika zavarovanja so vsa tveganja razdeljena na zavarovalna (tveganja, ki jih je mogoče zavarovati) in nezavarovalna (zavarovanje ni iz več razlogov). Zavarovanje vam omogoča, da zmanjšate negotovost pri ravnanju poslovnih subjektov v tveganem položaju.
Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo določeno zanesljivost predvidevanja verjetnosti tveganja, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Upravljanje s tveganji je proces, katerega končni cilj je zmanjšati (kompenzirati) škodo v primeru neželenih dogodkov.
Upravljanje s tveganji poteka po naslednji shemi:Vpliv na tveganje pomeni naslednje izbire: zmanjšanje tveganja, zadrževanje tveganja (absorpcija) ali prenos tveganja. Ena od možnosti prenosa tveganja je, da ga zavarujete, zato za določeno plačilo delno ali v celoti odgovornost za tveganje nosi zavarovalnica.
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, ki temeljijo na značilnostih določenih tveganj.
Nujen in nepogrešljiv pogoj, brez katerega zavarovalno razmerje ni mogoče, je prisotnost zavarovalnega interesa, torej materialnega interesa osebe v zavarovanju. Koncept zavarovalnih obresti je tesno povezan s pojmom premoženjskih interesov. To se odraža v glavnem namenu zavarovanja - zaščiti premoženjskih interesov. . Regulativni dokumenti opredeljujejo interese, katerih zavarovanje je dovoljeno, in obresti, katerih zavarovanje ni dovoljeno.
Prisotnost zavarovalnega interesa je posledica zavedanja tveganja in morebitne škode v primeru realizacije tveganja. Vendar vseh tveganj ni mogoče zavarovati. Z vidika zavarovanja so tveganja razdeljena v dve skupini: tveganja, ki so predmet zavarovanja (zavarovalna tveganja); tveganja, ki niso predmet zavarovanja (nezavarovalna tveganja).
Zavarovalna organizacija opravlja številne funkcije in operacije. Najtežja je ocena in napoved tveganja. Za zavarovanje tveganja mora izpolnjevati naslednje zahteve:1. Tveganje mora biti verjetno(treba je oceniti možnost zavarovalnega primera).
2. Tveganje mora biti naključno(Niti kraj nesreče niti poseben čas nastanka zavarovalnega primera niti višina verjetne škode ne bi smela biti znana vnaprej).
Nemogoče je zavarovati pred dogodkom, za katerega vemo, da se bo zagotovo zgodil, saj v tem primeru ni tveganja in negotovosti izgub. Pogostost in resnost kakršnega koli tveganja morata biti v celoti izven nadzora zavarovanca.
V primeru večine tveganj je njihova naključnost očitna, vendar se z življenjskim zavarovanjem lahko s tem oporekamo, saj ni negotovosti glede dejstva smrti. Dejstvo, da bomo slej ko prej umrli, je ena tistih stvari, ki za vse predstavljajo gotovost. Kljub temu ima življenjsko zavarovanje tudi element negotovosti glede prihodnjih dogodkov, in sicer je datum smrti nekaj, kar je izven nadzora osebe, ki je polico kupila. To v primeru samomora ni resnična trditev, zato večina polic ne zajema smrti s samomorom, dokler ne preteče določeno časovno obdobje od datuma začetka veljavnosti police, torej mora zavarovalnica poskrbeti, da je bil samomor vsaj nekaj časa od začetka zavarovanja ni načrtovano.
3. Tveganja ne smemo izolirati... Za izračun verjetnosti zavarovalnega dogodka so potrebni statistični podatki o vzorcih pojavljanja podobnih tveganj.
Preden se tveganje lahko zavaruje, se mora pojaviti precej veliko podobnih homogenih manifestacij tveganja. Za to obstajata dva razloga. Prvič, merjenje tveganja z njegovo verjetnostjo in statističnimi podatki pomeni, da se je v preteklosti že zgodilo zadostno število takšnih dogodkov. Drugič, če so bili v preteklosti samo trije ali štirje podobni dogodki, bo moral vsak udeleženec zavarovanja vložiti zelo velik prispevek, saj bo plačilo izvedeno iz teh prispevkov. Po drugi strani pa, če bi bilo na tisoče podobnih dogodkov, bo prispevek razmeroma majhen, saj le redki nimajo sreče, da bi imeli izgube in od splošnega sklada zahtevali odškodnino. Zavarovanje vsebine stanovanj pred požarom je primer homogene manifestacije tveganja.
4. Tveganje mora povzročiti izgubo, ki je predmet finančnega merjenja... Zelo pomembno je vedeti, da je zavarovanje primerno le v primerih, ko izguba pomeni denarno nadomestilo. Posledice zavarovalnega tveganja je enostavno vnaprej določiti, na primer, ko je poškodovano premoženje, kjer se višina odškodnine lahko primerja s stroški popravil. Pri življenjskem zavarovanju je veliko težje reči, da je finančna izguba, ki jo bo imela žena, če umre njen mož, izražena v določeni vsoti denarja. O višini odškodnine, ki bo izplačana v primeru smrti, lahko govorimo le, če se pojavi v obdobju, določenem s pogoji politike.
Tveganja, katerih rezultat je mogoče oceniti v denarnih enotah, se imenujejo finančni... Finančna tveganja so v glavnem predmet zavarovanja, nefinančna (katerih posledic ni mogoče finančno oceniti) pa ne.
5. Zavarovalni primer ne sme imeti značaja katastrofalne nesreče (katastrofalno ali temeljni tveganja).
Preden govorimo o temeljnih tveganjih samih, bi bilo koristno razmisliti o njihovi temeljni podlagi. Opredeljeni so kot temeljni, saj je razlog za njihov pojav bistvo družbe. Živimo v nekem okolju, katerega fizično bistvo je izven človekovega nadzora. Primeri takšnih tveganj so vojne, stavke, socialni nemiri, nemiri, inflacija, spremembe običajev in tradicij, tajfuni, cunamiji. Prvih šest je nekakšen potomec družbe, v kateri živimo, zadnji dve pa sta atributa nekaterih fizičnih pojavov. Vzroki za tovrstna tveganja so zunaj nadzora katere koli osebe ali skupine ljudi, to so neobvladljiva in vseobsegajoča tveganja, običajno za posledice takšnih tveganj odgovarja celotna družba. Na splošno katastrofalna (temeljna) tveganja niso primerna za zavarovanje, v zadnjem času pa jih zavarovalnice pod določenimi pogoji vse pogosteje vključujejo v obseg odgovornosti.
Nasprotje temeljnih tveganj so zasebno tveganja. Zasebno tveganje temelji na posameznih dogodkih, vpliv teh tveganj pa se čuti lokalno. Kraja premoženja, nesreča, poškodba - vsi imajo oseben vpliv na določeno osebo, na primer eksplozija kotla je primer zasebnega tveganja. Zasebna tveganja so običajno primerna za zavarovanje.
Spremembe klasifikacijSčasoma se spremenijo tudi naši pogledi na tveganje in razvrstitev tveganj. Najpogostejši je prehod tveganj iz razreda zasebnega v razred temeljnih in to dejstvo povzroča razmišljanja o tem, zakaj tveganja na splošno razvrščamo. Preden odgovorimo na to vprašanje, poglejmo dva primera sprememb klasifikacije.
Nekoč so brezposelnost obravnavali le kot individualni problem. Oseba lahko zaradi svoje lenobe, pomanjkanja kvalifikacij ali drugih razlogov postane brezposelna, vendar so vsi zasebni. Z leti so se pogledi družbe spremenili in danes se večina ljudi strinja, da brezposelnost izhaja iz neke okvare v gospodarskem sistemu. Tako je tveganje spremenilo svojo naravo in postalo temeljno, ni značilno za eno samo osebo, ampak se je razširilo po celotni družbi. Ta primer pojasnjuje, zakaj je treba tveganja razdeliti na zasebna in temeljna.
6. Dejstvo, da je prišlo do zavarovalnega primera, ne sme biti povezano z voljo zavarovanca ali drugih zainteresiranih oseb (upravičencev). Zavarovanje tveganj, povezanih z namenom zavarovatelja, ni dovoljeno. Tveganja, katerih rezultat je lahko zavarovanec (upravičenec), so zmagovalci špekulativno in niso predmet zavarovanja (stave, igranje v igralnici, loterija itd.). Tveganja, ki izključujejo takšno možnost, se imenujejo čist(požar, tatvina, poškodba, bolezen itd.). Večinoma so neto tveganja zavarovana.
Primer:Glede na situacijo izgube si lahko predstavljamo dva različna rezultata.
Prvi izid- to je primer, ko se lahko tvegana situacija uresniči z izgubo ali ostane na točki izravnave ("na svoji"). Primer takšne situacije je vožnja. Vsakič, ko greste na cesto, ste izpostavljeni tveganju, torej obstaja negotovost izgube. Lahko poškodujete avto ali drugo lastnino, odgovarjate za škodo, povzročeno drugim. Hkrati se lahko vrnete domov, ne da bi imeli nesrečo, z drugimi besedami, ostali boste v enakem finančnem položaju kot odhod od doma.
Drugi izid- takrat lahko nastanejo izgube, ostanete pri svojih ljudeh ali ustvarite dobiček. Dober primer tega tveganja bi bilo igranje na borzi za nakup delnic. Delnice lahko kupite za 25 rubljev. vsaka, v enem letu se lahko cena spusti na 20 rubljev. Po drugi strani pa se cena morda ne bo spremenila. Vendar ste upali, da se bo cena zvišala, potem pa jih boste lahko prodali za dohodek.
Ti dve možnosti za izvajanje tvegane situacije sta opredeljeni kot čisti oziroma špekulativni. Neto tveganje pomeni izgubo ali izgubo brez nje (ničelni izid), medtem ko špekulativno tveganje pomeni možen prihodnji dobiček, izgubo ali ničelni izid.
V podjetju so špekulativna tveganja precej pogosta. Vstop na nov trg, lansiranje novih izdelkov, določanje prodajne cene so vse oblike špekulativnega tveganja, saj so v vseh teh primerih trije možni izidi: dobiček, izguba ali donosnost. Pogosta so tudi čista tveganja. Obrat lahko izgori, zaradi požara se lahko izgubi dobiček, ukrade denar itd. Te situacije pomenijo možnost izgube, hkrati pa je možno, da bodo razmere ostale status quo . Zelo pomembno je razumeti, da tovarna ne pridobi ničesar, če se požar ne zgodi, dobiček zaradi požara ne bo izgubljen, denar pa ne bo ukraden, v teh primerih bo status quo preprosto ohranjen .
Tako ocena tveganja temelji na verjetnosti njenega nastanka in resnosti škode. Za zavarovanje se sprejemajo finančna, čista in ne katastrofalna tveganja.
Pri zavarovanju posameznega tveganja mora biti opredelitev tega tveganja v zavarovalni pogodbi natančna in zakonita.
Če se opis tveganja izkaže za nejasen in površen, to zagotovo ne bo koristilo zavarovatelju: zavarovalnica bo imela več možnosti, da se v primeru zavarovanega dogodka izogne plačilu odškodnine.
Zavarovanec se lahko sooči z drugo težavo: opredelitev tveganja je skrbno izdelana, vendar zavarovalnica noče zagotoviti storitve, saj tveganje ni zavarovano.
V takšni situaciji se bo treba poglobiti v preučevanje teorije zavarovalniškega poslovanja in ugotoviti, katera merila mora izpolnjevati tveganje, da se lahko imenuje zavarovanje - ni drugega načina, da bi razumeli, ali ima zavarovalnica prav ali pravično "vodi za nos". Preberite članek in spoznajte merila in vrste zavarovalnih tveganj.
Obstaja več meril, ki omogočajo obravnavanje tveganja kot zavarovanja:
Obe strani zanima natančnost besedila: ne samo zavarovanec, ampak tudi ponudnik storitev lahko postane žrtev dvoumnosti, če se njegova stranka odloči izkoristiti šibko pravno pismenost predstavnikov zavarovalnice.
Na podlagi zgoraj navedenih meril je zavarovalno tveganje mogoče opredeliti kot verjeten, a naključen dogodek, ob nastanku katerega je zavarovanec dolžan upravičencu izplačati predhodno dogovorjeno odškodnino.
Vendar pa obstajajo drugi načini razlage koncepta zavarovalno tveganje- opredeljena je kot:
Zavarovalnica si lahko razlaga pojem zavarovalno tveganje katero koli od zgornjih metod, zato se mora zavarovanec pred sklenitvijo pogodbe pozanimati, kaj zavarovalnica pomeni s tveganjem. O tem ni treba vprašati zaposlenega v zavarovalnici - praviloma so glavni izrazi z definicijami navedeni na prvi strani zavarovalne pogodbe.
Proti zavarovanje - gradnik
Obstaja veliko različnih klasifikacij tveganj, ki pa se v okviru splošne klasifikacije razlikujejo:
Višina prispevkov v sklad za socialno zavarovanje je odvisna od tega, kako tvegana je dejavnost podjetja - v tovarnah, kjer je tveganje za poškodbo pri delu izjemno veliko, je stopnja prispevka »največ« 8,5%.
Vse navedene vrste tveganj niso vključene v obseg odgovornosti zavarovalnic - nekatere preprosto ne izpolnjujejo enega ali več meril za zavarovalna tveganja. Na primer, v primeru političnih tveganj je izjemno težko oceniti morebitno škodo. Sčasoma pa je za zavarovalnice tabu manj tveganj - visoka konkurenca na trgu jih prisili, da izkoristijo vse možnosti za zbiranje denarja.
Tveganja spremljajo vsako vrsto podjetniške dejavnosti. Običajno so razdeljeni v dve veliki skupini:
Ker je obseg primerov, vključenih v koncept tveganj, precej velik, je treba ugotoviti, kaj najpogosteje pomeni izraz zavarovalno tveganje.
Razlagamo jih lahko kot:
Prav tako strokovnjaki vsa zavarovalna tveganja delijo v dve veliki skupini:
Odvisno od vrste zavarovanega predmeta in drugih pogojev za sklenitev pogodbe se zanj določijo posebnosti zavarovanja.
Uspeh zavarovanja pred tveganjem je neposredno odvisen od kakovosti napovedi za nastanek določenega zavarovalnega dogodka. Takšna napoved je ena najtežjih nalog za podjetja, ki ponujajo takšne storitve.
Med značilnostmi zavarovanja pred tveganji je treba izpostaviti naslednje:
Vse panoge niso enako učinkovite pri zavarovanju pred različnimi tveganji. Najbolj problematične v zavarovalništvu so naslednje panoge: vesoljska, znanstvena in tehnična, računalniška tehnologija.
Za te panoge dejansko ne veljajo klasične metode izračunavanja tveganj, zato so zavarovane le v velikih nacionalnih ali mednarodnih podjetjih.
Velika tveganja (velike nesreče) zahtevajo poseben pristop. Objektivno jih je težko oceniti (verjetnost njihovega nastanka je majhna, škoda pa velika), poleg tega pa takšna tveganja od podjetja, ki jih krije, zahtevajo velike finančne stroške.
Zato jih veliko malih podjetij ne zavaruje. Z njim sodeluje veliko mednarodnih podjetij in zavarovalnih skladov. Za reševanje teh težav zavarovalnice uporabljajo kompleksne matematične formule.
Ker pa tudi te niso univerzalne narave, se v praksi uporablja več učinkovitih zavarovalnih metod, primernih za določene primere. Najučinkovitejša vrsta je vedno izbrana posamično.
Obstaja več načinov za oceno zavarovalnih tveganj. Najpogosteje predvidevajo uporabo posebnih tabel, v nekaterih primerih pa so ocenjevalci prisiljeni brez takšne pomoči.
Med njimi so:
| Obrestna metoda | Sestavljen je iz izračuna zneska glede na povprečni kazalnik (običajno vzeto iz posebne analitične tabele) ob upoštevanju popustov, bonusov in drugih koeficientov, ki veljajo za posamezen primer. Velja za srednja tveganja. |
| Metoda povprečja. | Na podlagi delitve vseh tveganj za določen objekt na podskupine. Na podlagi te porazdelitve se oblikuje osnova tveganja, v kateri je navedena vrsta tveganja, možnost nastanka in ciljna višina kritja škode. Je osnova za vse nadaljnje izračune. Metoda je primerna tudi za srednja tveganja, povezana z običajnimi poslovnimi dejavnostmi (tatvina, požar itd.). |
| Individualna metoda ocenjevanja. | Uporablja se samo v primerih, ko analitične tabele ne morejo dati točnega rezultata napovedi. Uporabno za oceno tveganja za nove tehnologije, velike edinstvene projekte. Pri tej metodi oceno tveganja izvaja zavarovalnica subjektivno, najpogosteje na podlagi osebnih izkušenj. Ta metoda je manj natančna od prejšnjih dveh, vendar je v pogojih tehničnega napredka praktično nenadomestljiva. |
Druge metode zavarovanja so manj natančne, ker niso priljubljene pri podjetjih.
Vse zgoraj navedene metode niso univerzalne in jih zavarovatelj izbere na podlagi značilnosti zavarovalnega predmeta, seznama tveganj, predpisanih v pogodbi, in drugih pomembnih dejavnikov.
Trenutno je za najbolj natančne rezultate dovoljeno uporabljati kombinirane metode.
Pogodba o zavarovanju tveganj je glavni dokument, ki jamči za prejemanje denarnih zneskov v zavarovalnih primerih. Tak dokument je sestavljen v skladu z značilnostmi zavarovalnega predmeta, seznamom zavarovalnih dogodkov in drugimi podrobnostmi o transakciji.
V zavarovalniški praksi ni univerzalne pogodbe, saj različne vrste podjetniških dejavnosti narekujejo svoje pogoje za učinkovito zavarovanje.
Za pripravo take pogodbe so potrebni naslednji dokumenti:
Količino dokumentacije, potrebne za sestavo pogodbe, pa tudi za oceno tveganj, zavarovatelj vedno pripravi individualno.
V tej raziskavi splošna pravila in paket dokumentacije, ki so jih za zavarovanje predložila druga podjetja, niso vodena. Tak sporazum je sklenjen le na podlagi vloge zavarovanca.
Značilnosti pogodbe določajo:
Značilnosti zavarovalne pogodbe so vedno določene glede na vrsto tveganja, ki je v njej določena. Njihov seznam je precej velik, vendar zavarovalnice opredeljujejo nekaj najpogostejših.
Zavarovalnice pri sklenitvi pogodb upoštevajo naslednje pogoste vrste zavarovalnih tveganj:
| Kozmična tveganja | povezane z dejavnostmi vesoljske industrije. Odvisno od uspeha vstopa in izkrcanja ladij, celovitosti posesti in njene funkcionalnosti. Zajemajo vsa obdobja delovanja vesoljskih plovil: vzlet, pristanek, orbitalno delovanje in proizvodnjo. |
| Politična tveganja | povezane s spremembo političnega sistema v državi, tujimi diplomatskimi odnosi in drugimi povezanimi dejavnostmi. praviloma se nanašajo na višjo silo, saj je škoda zaradi njih najbolj opazna. Ta vrsta vključuje zaplembo, nacionalizacijo premoženja in omejevanje deviznih transakcij. Zavarujejo jih le velika državna ali mednarodna podjetja. |
| Inovativno | najbolj ocenjena tveganja. V povezavi z izvajanjem poskusov in drugimi raziskovalnimi dejavnostmi, katerih rezultate je težko napovedati. Izračunano samo z individualno metodo ocenjevanja. |
| Tveganja v sili | Ta kategorija vključuje naravne nesreče, požare, nemire in druge situacije, ki lahko podjetju povzročijo veliko škodo. Nekatera od teh tveganj spadajo v skupino višje sile. Posebnosti te kategorije vključujejo nizko učinkovitost napovedovanja tovrstnih tveganj in velik znesek potrebnih nadomestil zanje. |
| Izvozi | vrsta tveganj, ki so blizu političnim. Prav tako servisirajo izključno velika nacionalna ali mednarodna podjetja. Zavarujejo premoženje pred vračanjem (nacionalizacijo), neizpolnjevanjem obveznosti bank druge države, političnimi dejanji, ki preprečujejo izpolnitev predhodno dogovorjenih pogodb itd. |
| Oblikovanje | vse vrste tveganj, povezanih s projektnimi dejavnostmi, vključno z inovativnimi. Zagotavlja tako politične kot transportne, industrijske in druge izgube. Trenutno najbolj zahtevan in drag. Izračunano tudi po metodi individualnega ocenjevanja. |
Zavarovalnice ne krijejo vseh tveganj. Obstaja kategorija, ki ni upravičena do odškodnine.
Ima naslednje lastnosti:
V to kategorijo spadajo vsa višja sila in obsežna tveganja, ki jih velike zavarovalnice ne morejo kompenzirati. Tveganja z zgoraj navedenimi lastnostmi niso zavarovana.
Škode zanje ne krijejo podjetja in se pri sestavi zavarovalnih pogodb ne upoštevajo, zato v celoti padajo na ramena same družbe.
Kot lahko vidite, zavarovanje pred tveganji spremlja vsako področje človeške dejavnosti. Omogoča nevtralizacijo izgub, ki jih povzročijo nepredvidljivi dogodki, kot so naravne nesreče, spremembe političnih režimov in zunanje gospodarske razmere, tatvine, sabotaže, nepoštene dejavnosti nasprotnih strank.
Pristojna priprava zavarovalnih pogodb omogoča družbi, da po vsakem šoku nadaljuje z običajnim delom. Nekaterih tveganj ne zavarujejo ne domača ne mednarodna podjetja. Vendar pa vključuje najmanj verjetne in nepredvidljive primere.
Danes je težko napovedati situacijo in se zaščititi pred različnimi finančnimi tveganji. Zato so nekatere zavarovalnice oblikovale posebne programe in ponudbe za posameznike. Omogočajo vam predvidevanje različnih tveganj, ob nastanku katerih zavarovanec ...
Zavarovalništvo po eni strani deluje kot stabilizator gospodarskih in socialnih razmer v državi, po drugi strani pa je področje gospodarstva in poslovanja. Hkrati se nanaša na metode obvladovanja tveganj. Posebnost zavarovalnega kritja je nadomestilo škode v primeru zavarovanega dogodka. Kaj je to...
Vsak ugleden poslovnež, ne glede na status, ki se ukvarja s podjetništvom, se skuša zaščititi pred nepredvidenimi situacijami, ki nastanejo med gospodarsko dejavnostjo. Spremljajo ga različna tveganja, med katerimi glavno mesto zasedajo tveganja, povezana z izgubo ...
Če želite vedeti, kako so naložbena tveganja zavarovana, se morate le sklicevati na zakonodajo o premoženjskem zavarovanju, ker ta sodijo k temu. Ti podatki vam bodo pomagali razumeti, katere vrste zavarovanj za naložbena tveganja obstajajo, kakšna tveganja so zavarovana in kakšna je učinkovitost ...
