To vprašanje se je med posojilojemalci pojavilo skoraj istočasno z vztrajnimi ponudbami bank za zavarovanje.
Poskusimo se spomniti osnovnih zakonov tovrstnega odnosa.
To stanje je koristno za banke.
Ta strategija je koristna tudi za zavarovalnice, ker znesek zavarovalnih premij presega znesek plačil za zavarovalne dogodke.
Ni pa v nobenem primeru treba govoriti o koristih strank. Tisti, ki redno vračajo celoten znesek posojila, nadomestijo tudi svoje zavarovalne premije, neplačila drugih posojilojemalcev. Plača za vse, ki niso mogli plačati, ker so izgubili službo, zboleli, umrli.
V preteklosti so vsa ta tveganja padala tudi na prejemnike posojil, med njimi so bila tudi zaradi višjih obrestnih mer enakomerno razporejena.
Drugi razlogi za vrnitev bodo zahtevali drugačno besedilo, vendar je splošno bistvo mogoče povzeti le v enem stavku: "Prosim vas, da prekinite zavarovalno pogodbo in vrnete vplačani znesek zavarovalne premije."
Seznam razlogov za odpoved pogodbe ni natančno opredeljen.
Toda leta 2016 je trenutna ruska zakonodaja, oziroma Banka Rusije, šla naproti navadnim posojilojemalcem. Zdaj lahko zavarovalno polico vrnete zavarovalnici v 5 dneh od datuma nakupa, zavarovalnica pa vam bo vplačani denar vrnila v 10 dneh. To petdnevno obdobje se je taktično imenovalo "obdobje ohlajanja".
Katere vrste zavarovanja ni mogoče zavrniti?
To vprašanje ni tako preprosto, kot se morda zdi.
Običajno pišejo, da je nemogoče zavrniti obvezno zavarovanje. V večini primerov je tako. Čeprav tudi tukaj obstajajo možnosti. Zavarovanje postane obvezno, če je taka zahteva določena v zakonodaji posebej za ta primer. Primer je hišno zavarovanje za hipoteko.
Obveznega zavarovanja se je mogoče znebiti le na sodišču, s čimer dokaže, da z vidika zakona ni bilo zahtevano, da posojilna pogodba ne izpolnjuje pogojev za zahtevanje zavarovanja od stranke.
Druga težka situacija, ki jo je treba zavrniti, je sklenitev ne individualne zavarovalne pogodbe, temveč pristop k kolektivni.
Stranki kolektivne zavarovalne pogodbe sta banka, ki izdaja posojila, in zavarovalna organizacija. In prejemnik posojila se samo pridruži pogojem obstoječe pogodbe. Tu zakonodaja ne predvideva "ohlajanja", niti v prvih 5 dneh niti v katerem koli drugem obdobju.
Tu ima stranka dve možnosti:
Posebej opozarjamo, da bo treba na sodišču dokazati nezakonitost zavarovalnih obveznosti. Toda banka in zavarovalnice običajno skrbno in vnaprej ocenijo pravno utemeljenost svojih dejanj.
1.193 ogledov
Nakup avtomobila s kreditom je za mnoge edini način za pridobitev vozila. Toda banka mora preplačati precejšen znesek. Praviloma ne gre le za obresti za posojilo, ampak tudi za različne dodatne storitve. Ugotovimo, ali je mogoče dobiti zavarovanje avtomobila brez zavarovanja ali vrniti že vplačana sredstva.
Ciljno posojilo za avto zagotavlja, da bo vozilo služilo banki kot zavarovanje. Če ni mogoče vrniti posojila, se mora stranka ločiti od avtomobila. Po izvedbi na dražbi finančna institucija prejme sredstva, izdana posojilojemalcu.
Zakon določa zavarovanje zastavljenega premoženja. Ta pogoj je obvezen pri prijavi posojila. Hkrati banka zavaruje avto, ne pa civilno odgovornost svojega lastnika. Politika CASCO zajema glavna in dodatna tveganja. Prva skupina vključuje:
Dodatne pogoje za plačilo zavarovanja zavarovalnice oblikujejo same. To je lahko na primer poškodba laka in laka ali kraja avtomobila z območja, ki ni varovano. Stroški storitve se povečajo glede na seznam dodatnih zavarovalnih tveganj.
KASKA ne boste mogli zavrniti, če avto kupite pod kreditnimi pogoji. Lahko pa prihranite pri obveznem zavarovanju. Ne bi se smeli strinjati s ponudbo banke ali prodajalca za izdajo police prek finančne institucije. Bolje je, da podjetje izberete sami in posojilodajalcu posredujete zavarovalno pogodbo. V tem primeru si stranka sama izbere dodatna tveganja. Zavarovalnice se bodo srečale na pol poti, če zavrnete nekaj stvari, ki vam ne ustrezajo. To bo nekoliko znižalo stroške police.
Pogosto nakup avtomobila na kredit poteka v prodajnem salonu. Potrošnik se pri izbiri primerne ponudbe osredotoča predvsem na obrestno mero. Toda finančniki so osredotočeni na maksimiranje dobička. Zato ob obljubi nizke obrestne mere in posojila brez obresti obstajajo preplačila zavarovanj ali različnih provizij. Upravitelj je zainteresiran, da stranka plača čim več. Prejema svoj odstotek posojila in stroške zavarovalne police.
Pogosto je zavarovanje vključeno v stroške posojila, ki se imenuje "default". Kupec se sprašuje, zakaj se je znesek za vračilo nekoliko povečal? Pojasnjujejo mu, da gre za zavarovanje, ki je potrebno za prejemanje preferencialnih obresti za posojilo. Mnogi kupci preprosto ne vedo, ali je za posojilo za avto potrebno življenjsko zavarovanje, in se strinjajo, če menijo, da je to potrebno. Šele doma ljudje spoznajo, da še zdaleč niso zmagovalci. Zavarovanje jih je stalo več kot obresti za posojilo, njihova zavrnitev pa ne bi vplivala na odobritev posojila.
Da bi se izognili nepotrebnim stroškom, ni treba hiteti na blagajno. Če upravitelj vztraja pri potrebi po življenjskem zavarovanju, se sklicujte na dejstvo, da je storitev prostovoljna. Kako bo zavrnitev zavarovanja vplivala na sprejetje pozitivne odločitve, lahko razjasnite sami. Dovolj je samo, da pokličete banko na navedeno telefonsko številko ali povabite višjega vodjo. Po tem se posojilo praviloma izda brez omembe nepotrebne storitve.
Čeprav sklenitev tovrstnega zavarovanja ni obvezna, ponuja nekatere prednosti, še posebej, če kupujete drag avto. Če se posojilojemalcu kaj zgodi, bo podjetje poplačalo dolg posojila. V nasprotnem primeru bodo finančne obveznosti prešle na dediče. Poleg tega se lahko zavarujete v primeru izgube službe, kar je danes zelo aktualno.
Določenega fiksnega zneska ni, vse je odvisno od politike zavarovalnice. Strošek je sestavljen iz različnih dejavnikov. Najprej je to znesek, plačan ob nastopu zavarovalnega primera in trajanju pogodbe. Krajše obdobje, manj boste morali plačati. Ta dva kazalca sta odločilna.
Pri izračunu stroškov zavarovanja igra vlogo starost posojilojemalca. Državljani, starejši od 40 let, so ogroženi, za njih bo cena police približno 10% višja. Življenjsko zavarovanje je pri moških dražje kot pri ženskah, saj ima močnejši spol krajšo pričakovano življenjsko dobo in so bolj nagnjeni k slabim navadam. Povprečni znesek zavarovanja, izdanega prek banke, je 1-1,5% zneska posojila.
Iz zgoraj navedenega sledi odgovor na vprašanje: "Ali je mogoče z avtomobilskim posojilom zavrniti življenjsko zavarovanje?" bo pozitiven. Kako pa ravnati pri tistih, ki so zaradi nevednosti ali podleganja prepričanju pristali na izdajo police in želijo vrniti denar? Najprej morate ugotoviti, na koga se obrniti. Če je bila pogodba sklenjena v banki ali avtohiši, je treba zahtevek nasloviti na finančno institucijo. Če je bila polica izdana na sedežu zavarovalnice, se vloga pošlje tja.
Ker je zavarovanje potrošniška storitev, ima stranka pravico to zavrniti. Ruska zakonodaja predvideva takšen scenarij. Od 2. marca 2016 je z odlokom št. 3854-U Centralne banke Rusije določeno tako imenovano obdobje ohlajanja z minimalnim obdobjem 5 dni. Od 1. januarja 2018 se podaljša na 14 dni. V tem obdobju je potrebno obvestiti zavarovalnico o vaši želji po prekinitvi pogodbe.
Ta zakon vam omogoča vračilo "življenjskega zavarovanja" za posojilo za avto. Prav tako lahko zavrnete polico, ki predvideva plačila v primeru bolezni, poškodbe ali izgube dela. Glavni pogoj za vrnitev je odsotnost zavarovalnih dogodkov v tem času. Nekatere zavarovalnice v pogodbi s stranko nakazujejo na nezmožnost njene prekinitve. Vendar je to v nasprotju z zakonom. Take pogoje je mogoče izpodbijati na sodišču.
Treba je opozoriti, da avtomobilsko zavarovanje (CASCO) ni vključeno na seznam storitev, ki jih pokriva »ohlajevalno obdobje«. Zato tudi po ugotovitvi, da ste podpisali pogodbo z neugodnimi pogoji, je ne boste mogli več prekiniti.
Pogovorimo se še malo o tem, kako v obdobju hlajenja izključiti življenjsko zavarovanje za posojilo za avto. Če želite vrniti denar za zavarovanje, se morate v 5 delovnih dneh obrniti na pisarno podjetja, ki opravlja storitev. Dve kopiji vloge za predčasno odpoved pogodbe sta dana upravitelju. Po registraciji se eden od njih vrne naročniku. Nujno je treba zagotoviti, da ima drugi izvod oznako o registraciji dokumenta.
Zavarovalnice imajo 10 dni časa za pregled vloge. Po tem času mora podjetje vrniti denar. Sredstva se nakažejo na račun, naveden v vlogi stranke, ali se izročijo v gotovini. Če je bila vloga za zavrnitev vložena pred začetkom pogodbe, so zavarovatelji dolžni vrniti 100% zneska.
Z zavarovalnicami se lahko obrnete osebno, dovoljen pa je tudi prenos dokumentov preko kurirske službe ali pošiljanje po pošti. Če se odločite za slednjo možnost, poskrbite, da se papirji med potjo ne izgubijo. Izpolnite overjeno pismo s seznamom prilog in potrdilom o vračilu.
Za police, izdane neposredno pri zavarovalnicah, se uporablja zakon o obdobju ohladitve. Pri sklenitvi pogodbe na banki ni vedno mogoče vrniti porabljenih sredstev. Dejstvo je, da "obdobje hlajenja" ne velja za programe kolektivnega zavarovanja, ki delujejo v finančnih institucijah.
Ta določba je navedena v pogodbi in ne krši zakona. Banka deluje kot posrednik med stranko in zavarovalnico. V tem primeru nastanejo odnosi med pravnimi osebami, ki ne spadajo v določbe Centralne banke Rusije. Nekatera podjetja, na primer Sberbank Insurance, predvidevajo možnost opustitve programa kolektivnega zavarovanja. Po tem se denar vrne stranki.
Če stranka, ki je opravila nakup na kredit, redno opravljala mesečne obroke in dolg odplačevala v skladu s plačilnim načrtom, ne more računati na vračilo zavarovanja. Podjetje je izpolnilo svoje obveznosti glede zagotavljanja storitve. Zavarovalna pogodba je potekla ob koncu kreditnega obdobja. V primerih, ko je kredit predčasno odplačan, ima stranka pravico vrniti del zavarovalne premije.
V tem primeru se mora posojilojemalec obrniti na ponudnika storitev. Če želite registrirati vračilo, morate predložiti naslednje dokumente:
Ta seznam je mogoče dopolniti. Za natančnejše informacije bodo zahtevali zaposleni v podjetju.
Vloga mora vsebovati podatke stranke in zavarovalnice, podatke o računu, na katerega je treba nakazati sredstva. Podrobno določa bistvo zahtevka in razloge za izpolnjevanje zahtev. Lahko se sklicujete na zakon o varstvu pravic potrošnikov ali bolje rečeno na odstavek 2 člena 16 tega dokumenta. Stranka mora navesti, da je zavarovalno storitev naložil upravitelj kredita.
Zavarovanje je mogoče vključiti v paket storitev same finančne institucije. V tem primeru je zahtevek naslovljen na banko. Zavarovalna premija se obračunava sorazmerno z neizkoriščeno dobo v skladu s pogoji pogodbe. Vloga se obravnava v 30 dneh. Če kreditna institucija ali zavarovalnice niso odgovorile na vlogo, ima potrošnik pravico, da se obrne na Rospotrebnadzor s pritožbo glede ponudnika storitev.
Odhod na sodišče je skrajni ukrep, ki se uporablja, kadar drugi ukrepi vpliva niso dali rezultatov. Vlagatelj mora razumeti, da postopek traja več kot en mesec in da odločitev ni vedno pozitivna. Če banka predvideva vračilo zavarovalne premije, bo treba izpodbijati ne samo storitev, ampak tudi pogoje posojilne pogodbe.
Pripravljeni morate biti na dejstvo, da bo stranka morala dokazati kršitev svojih pravic. Ker je pogodbo podpisal osebno in prostovoljno, je treba potrditi, da je prišlo do dejstva prevare, da niso bile predstavljene druge možnosti. Strankine besede same po sebi niso dovolj. Kot dokazi se sprejemajo pričevanja, zvočni in video posnetki.
Tožba se pošlje na arbitražno sodišče v kraju stalnega prebivališča posojilojemalca. Predložiti je treba paket dokumentov, ki vključuje:
Odškodninskemu zahtevku je priložen izračun zneska, ki ga mora zavarovalnica plačati. Če je znesek, ki ga je treba vrniti, pomemben, se je smiselno obrniti na sodišče. V nasprotnem primeru bo težko pokriti stroške postopka.
Za povrh vas spomnimo, da jo morate pred podpisom pogodbe natančno preučiti. Najbolje je, da dokument natisnete in ga preberete pri odvetniku. Upravitelj je dolžan podrobno razložiti vse nerazumljive in sporne točke. Lažje je porabiti nekaj časa za razjasnitev vseh odtenkov, tako da po podpisu dokumentov ni sporov in zahtevkov. Razumeti morate, da za zavarovanje, vključeno v znesek posojila, veljajo enaki pogoji kot za samo posojilo. Preprosto povedano, banka bo plačala denar, stranka pa bo morala plačati zapadle obresti.
Banke danes v živo
Članki, označeni s tem znakom vedno relevantno... To gledamo
Na komentarje tega članka odgovarja usposobljeni odvetnik in avtorja samegačlankov.
Vsak posojilojemalec pozna situacijo, ko bančni uslužbenec pri sprejemanju vloge za posojilo praktično vztraja pri sestavi zavarovalne pogodbe. Posojilojemalec lahko izvaja precej pritiska, govori o možnih koristih zavarovanja ali grozi, da finančna institucija ne bo odobrila vloge za posojilo. Kako ugotoviti, kaj prinaša zavarovanje - samo dodatne stroške ali resnične koristi? Ali je zakonito, da banke podpišejo zavarovalno pogodbo? V tem članku bomo odgovorili na vsa vprašanja v zvezi s kreditnim zavarovanjem.
Ko govorimo o "kreditnem zavarovanju", posojilojemalci pogosto mislijo na najbolj priljubljeno vrsto zavarovanja, ko sta zavarovana zdravje in življenje. Vendar pa v praksi obstaja več zavarovalnih pogodb, izdanih za obdobje veljavnosti posojilne pogodbe:
Prednosti zavarovanja za posojilo so očitne: tudi če je posojilojemalec v težkem finančnem položaju in posojila ne more odplačati sam, bo to storila zavarovalnica. Zato je zavarovanje nekakšno jamstvo, da bo posojilo v vseh okoliščinah poplačano, kar je še posebej pomembno za dolgoročna posojila.
Po drugi strani pa do nesreče morda sploh ne bo prišlo, zavarovalne premije pa so precej velike (odvisno od vrste pogodbe in njenega roka trajanja, se lahko gibljejo od 0,2-0,3% do 1,5-2% zneska posojila vsak mesec) , zato je želja kupcev, da opustijo aktivno ponujeno zavarovanje posojila, razumljiva.
Če so koristi zavarovanja posojila za posojilojemalca precej sporne: čeprav daje zaupanje v prihodnost, hkrati pa povečuje stroške, potem za banko ni negativnih strani:
Kot lahko vidimo, zaradi izvajanja zavarovalne pogodbe banka ne le zmanjša svoja tveganja, ampak tudi prejme dodaten dobiček. Ni presenetljivo, da kreditni uslužbenci praktično vztrajajo pri sklenitvi zavarovanja, tudi če ni obvezno.
Preberite tudi:
Kje dobiti poceni kasko zavarovanje? Dobičkonosna podjetja in načini za znižanje cen.
Mnogi posojilojemalci, prestrašeni zaradi velikih zavarovalnih premij, bankam izjavljajo, da ne sklepajo zavarovalne pogodbe. Vendar se v mnogih primerih soočajo z dejstvom, da je v tem primeru potrebno zavarovanje. Dejstvo je, da je modno razdeliti vsa zavarovanja posojil na več skupin:
| Kategorija | Glavne vrste | Posledice zavrnitve registracije |
|---|---|---|
| Obvezno po zakonu | Stanovanjsko in lastniško zavarovanje pri vložitvi hipotekarnega posojila | Zavrnitev sklenitve posojilne pogodbe, nadzorni organi ne registrirajo hipotekarne pogodbe |
| Obvezno za zahteve kreditnih programov večine bank | Življenjsko zavarovanje za posojila upokojencem, vojaške hipoteke; KASCO za avto posojila | Zavrnitev izdaje posojila |
| Zahteva po individualnem bančnem kreditnem programu | Zavrnitev prijave za posojilo ali zvišanje obrestnih mer | |
| Neobvezno | Vsaka vrsta posojila po presoji banke | Možno je rahlo zmanjšanje verjetnosti pridobivanja posojila, zvišanje obrestne mere |
Očitno posojilojemalec ne sme zavrniti vseh vrst zavarovanj, ker mnogi od njih so lahko glavni pogoj za izdajo posojila (pri tej banki ali pri večini). Torej je nemogoče dobiti hipoteko brez zavarovanja kupljene nepremičnine, v večini primerov banke ne izdajajo avtomobilskih posojil brez registracije CASCO. Kar zadeva življenjsko zavarovanje, je to obvezno za rizične skupine, v drugih primerih se lahko poskusite zavarovati za svoje zdravstveno in invalidsko zavarovanje.
Stranke bank večinoma verjamejo, da je zavrnitev zavarovanja finančno koristna - v tem primeru vam ne bo treba plačevati zavarovalnih premij, ampak samo plačati posojilo. Vendar praksa kaže, da to ni vedno tako:
Preberite tudi:
Vojaška hipoteka v letu 2018 - pogoji rezervacije in večje spremembe v letu 2018
Če posojilojemalci, ki zavrnejo zavarovanje, prostovoljno tvegajo nesrečo, potem v drugi situaciji le redko kdo sodeluje pri izračunu dejanske koristi zavrnitve. Hkrati pa lahko z zvišanjem obrestne mere zavrnitev zavarovanja prinese finančne koristi in se izkaže za enako ali celo dražje.
Primer. Stranka naj zaprosi za nezavarovano potrošniško posojilo pri banki Uralsib v višini 100 tisoč rubljev za obdobje 3 let (36 mesecev). Zavarovalna premija znaša 2,53% letnega zneska posojila in je vključena v znesek posojila (nosi tudi obresti). Pod temi pogoji je obrestna mera 19%. Če stranka zavrne zavarovanje, se obrestna mera poveča za 3% in bo znašala 22%.
Ko smo s kreditnim kalkulatorjem izračunali plačila posojila z zavarovanjem, dobimo, da bo mesečno plačilo 3670 rubljev. Za posojilo brez zavarovanja bo plačilo 3820 rubljev, torej bo višje zaradi razlike v obrestnih merah. Posledično bo stranka po zavrnitvi zavarovanja plačala 5.400 rubljev za trajanje posojila. več, hkrati pa ne bodo zavarovani pred tveganjem onesposobljenosti.
Kot lahko vidimo, ne bo vsaka banka, ki bo zavrnila zavarovanje, prinesla želene koristi - nasprotno, pogosto vodi do povečanja mesečne premije. Zato morate pred najemom posojila brez zavarovanja dobiti razpored plačil za oba primera in primerjati, katera od možnosti je za vas bolj donosna.
Če ne govorimo o obveznem zavarovanju, ki ga predpisuje zakon ali pogoji določenega programa, ima posojilojemalec pravico zavrniti sklenitev zavarovanja. Vendar ne pozabite na možne posledice, ki bi jih lahko povzročila takšna odločitev:
Posojilojemalec se mora odločiti, ali bo sklenil zavarovanje ali ne. Ne bi smeli podleči prepričevanju bančnih uslužbencev, bolje je, da samostojno pretehtate vse prednosti in slabosti ter sprejmete premišljeno odločitev.
Potreba po nakupu zavarovalne police pri vložitvi posojila je najpogosteje bančna pobuda, ki lahko organizacijo zaščiti pred nekaterimi možnimi tveganji odplačila glavnice dolga. Posojilojemalci pa ne želijo preplačati lastnih sredstev, iščejo načine za vračilo vsaj dela premij zavarovalnih premij.
Zavarovalna polica je neke vrste bančna garancija, ki predvideva vračilo sredstev pri prijavi posojila. Pri tem velja omeniti, da imajo bančne organizacije svoje koristi od sodelovanja z zavarovalnicami - s prodajo zavarovalnih polic banke dobijo lastne obresti, ki so neposredno odvisne od števila oseb, ki so naročene na zavarovalne storitve.
Zavarovalni postopek je neke vrste zaščita bank pred določenimi tveganji, ki so lahko povezana z vračanjem posojilnih sredstev, ki jih prejmejo posojilojemalci. Čeprav banka nima pravice nujno naložiti te storitve, je najpogosteje vključena v paket storitev, predvidenih v postopku najema posojila.
Ko zaprosijo za posojilo, se morajo stranke vedno zavedati, da se zavarovalna storitev lahko zavrne. V tem primeru se lahko odpoved izvede takoj po sklenitvi pogodbe. Pozorni moramo biti na dejstvo, da ukinitev dokumentacije ne vpliva na povečanje obresti ali drugih sankcij s strani banke.
Potrebno je napisati izjavo neposredno pri zavarovalnici, pod pogojem, da bo zavarovalna premija čez nekaj časa delno povrnjena. Vsekakor pa je za zavarovanje posojila potrebno pravočasno opraviti vse plačilne transakcije. Po preteku šestih mesecev po prejemu posojila se lahko s pisno vlogo obrnete na zavarovalnico. Počakati je treba šest mesecev, saj se pogodba izvaja ravno za to obdobje.
Toda banka lahko po prenehanju zavarovalne pogodbe poveča mesečna plačila. To je posledica dejstva, da lahko bančna organizacija nadomesti izgubljena sredstva. Zanesljiva možnost za zavrnitev zavarovalnih storitev je pritožba na sodišče s pisno tožbo.
Stranka lahko podpisano zavarovalno pogodbo vedno odpove po takojšnji izdaji kreditnih sredstev. V šestih mesecih lahko napišete ustrezno izjavo za prekinitev postopka za glavno zavarovalno polico. Vendar pa nekatere banke morda ne bodo ponudile takšne storitve prekinitve pri zavarovalnici. V vsakem primeru lahko napišete izjavo, ki predvideva odpoved zavarovalne pogodbe, pa tudi ponovni izračun stroškov glavnega posojila.
Obstajajo lahko primeri, ko stranka vloži vlogo za neposredno odpoved zavarovalne pogodbe, ko se je iztekel glavni rok za vložitev odškodnine, ki je 3 leta. To pomeni, da po preteku tega časa ta storitev ne deluje več: posojilojemalec ne bo mogel izdati in prejeti zavarovalne premije za posojilo.
Prav tako je treba pravilno upoštevati pogodbo in upoštevati vse točke. Nekatere klavzule pogodbe predvidevajo nezmožnost vračila sredstev, v tem primeru pa niti sodišče ne bo pomagalo dobiti primera o prejemu sredstev za zavarovanje.
Po statističnih podatkih se 80% sodnih sporov za vračilo zavarovanja pozitivno konča za posojilojemalca. V tem primeru kreditna institucija odpove zavarovalno pogodbo in preračuna skupne stroške posojila, ki jih je najel posojilojemalec.
Sodišče vedno poskuša zaščititi pravice posojilojemalca po potrošniški zakonodaji. V tem primeru se postopek izvede le, če je storitev izvedla bančna organizacija pod nezakonitimi pogoji in se plačilo zavarovanja šteje za naloženo storitev. Zato morate natančno prebrati pogoje pogodbe, preden vzamete kakršna koli posojilna sredstva in sestavite papirje v skladu z vsemi pravili.
Po zakonu ima posojilojemalec pravico zavrniti zavarovanje za izdano potrošniško posojilo. Hkrati pa obstajajo nekatere nianse, v katerih mora posojilojemalec zaprositi za odpoved zavarovalne pogodbe v roku, ki ne presega 2 tednov. Hkrati obstaja praksa, ko posojilojemalec v skladu z glavno zavarovalno pogodbo nakaže pavšalni znesek zahtevanega zneska in je odločitev o plačilu tega zneska prepuščena presoji zavarovalnice.
Ob prijavi za avto posojilo ima posojilojemalec pravico v celoti zavrniti kakršne koli zavarovalne storitve. Toda nekatere banke v pogodbo uvajajo storitve obveznega zavarovanja in to določbo ločijo v ločene klavzule.
Hkrati banka pojasnjuje obstoj obveznega zavarovanja z znižanjem osnovne obrestne mere za posojilo. In če posojilojemalec zavrne to storitev, se lahko obrestna mera znatno poveča. Najpogosteje to počnejo mikrofinančne organizacije, ko zaprosijo za hitra posojila za nakup avtomobila.
Vsekakor se pogovor o zavarovalni pogodbi lahko prekine. Če banka ne da zelene luči za to operacijo, se lahko varno obrnete na sodišča.
Storitev "življenjsko zavarovanje posojilojemalca" se izvaja ob registraciji hipotekarnega posojila. Stvar je v tem, da bo v primeru invalidnosti zaradi nesreče dolg posojila, ki ima znaten znesek, treba plačati svojcem. Zaradi tega nekatere stranke namenoma sklenejo polico življenjskega zavarovanja.
Postopek odpovedi hipotekarnega zavarovanja je precej zapleten postopek. Obstaja več odtenkov, saj ima banka v skladu z zakonodajo pravico določiti določene zavarovalne pogoje. A hkrati je odločitev o zavarovanju stranke brezplačna. Če je stranka že sklenila zavarovalno pogodbo, ima pravico v treh mesecih napisati vlogo za odpoved dokumentacije in prejem zavarovalne premije.
Obstaja določena metodologija, ki vam omogoča izračun zneska zavarovalne premije za posojanje. Običajno se izračuna po formuli, predstavljeni v obliki B = S + i * S, kjer je vrednost B glavni zavarovani znesek, S je znesek dolga po samem posojilu, i je glavna obrestna mera za prejeto posojilo .
Uradne spletne strani številnih bank ponujajo priročno storitev za izračun zneska zavarovanja s posebnim spletnim kalkulatorjem. Vsekakor lahko z uporabo osnovne formule znesek zavarovanja izračunate sami.
Kljub razširjeni praksi, v kateri je zavarovanje priznana kot vsiljena storitev, banke še naprej aktivno promovirajo tako svoje zavarovalne produkte kot produkte svojih partnerjev. Res je, sčasoma so se sheme uveljavljanja zavarovanja bistveno spremenile in so namenjene predvsem tistim posojilojemalcem, ki imajo malo ali nič razumevanja pravnih vprašanj in menijo, da je zavarovalna pogodba obvezna. Poleg tega je pristojnost banke, da zavrne odobritev posojila, ne da bi za to navedla razlog za svoja dejanja, prisili potencialne posojilojemalce, da se odločijo - bodisi se strinjajo s ponujenim bodisi odidejo brez nič.
Obstaja pa še ena, veliko pomembnejša okoliščina, ki posojilojemalce sili, da se strinjajo z zavarovanjem. Pogoji kreditnih produktov iste banke so oblikovani tako, da so zavarovani produkti videti ugodnejši glede na obrestno mero, višino in trajanje kredita. Ko se odloči za tak izdelek, stranka verjame, da ostaja v dobičku, medtem ko se dejansko izkaže, da so skupni stroški posojila (glavnica + obresti + zavarovanje) pomembnejši od stroškov posojilnega izdelka z višjo obrestno mero, vendar brez zavarovanja. To je običajen marketinški trik in nič več. In moram reči, da deluje na posojilojemalce precej učinkovito. Danes bomo govorili o tem, ali je mogoče po prejemu posojila zavrniti zavarovanje in kako to storiti pravilno.
Institucija zavarovanja v kreditnih pravnih razmerjih je zasnovana tako, da zagotavlja stabilnost finančnega položaja bančnega sektorja in zmanjšuje tveganja nastanka in kopičenja slabih dolgov v industriji kot celoti zaradi sposobnosti nadomestitve izgub z odplačilom. jih zavarovalnice. Ampak vse to je bolj teorija.
V praksi so družbe, ki sodelujejo v sistemu kreditnega zavarovanja, bodisi partnerice bank ali njihove povezane družbe. Vsekakor je dobiček banke odvisen od števila zavarovalnih pogodb, sklenjenih prek določene banke, in kar je najpomembneje, od višine dobička, ki ga od njih prejmejo. Posledično vsaka zavarovalna pogodba, ki jo je banka neposredno ali posredno sklenila, kreditni instituciji prinaša dvojno korist - banka je poleg tega zavarovala svoja tveganja na račun posojilojemalca in prejela obresti svojega partnerja.
Naši odvetniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
ali po telefonu:
Kaj pa posojilojemalci, kakšne so potencialne koristi zavarovalne pogodbe? Povedati je treba, da ni povsem pravilno videti le pomanjkljivosti zavarovanja za bančne stranke. Statistika kaže, da se vsako leto povečuje delež zapadlih posojil in problematičnih dolgov. To kaže, da finančni položaj posojilojemalcev kot celote na posojilnem trgu v zadnjih letih še zdaleč ni stabilen. Če je posojilojemalec zavaroval odgovornost za posojilo, tveganja nezmožnosti izpolnitve svojih obveznosti zaradi izgube zaposlitve, nižjega dohodka, invalidnosti ali drugih podobnih okoliščin, se lahko ves ali večina dolga posojila odplača zaradi zavarovalnih plačil, ki pomeni odgovornost posojilojemalca - dolžnik bo izločen ali minimiziran. Res je tako. In to je resnična prednost sklenitve zavarovalne pogodbe za posojilojemalca. Na žalost pa se edini, poleg tega, uporablja v skoraj osamljenih primerih. V nasprotnem primeru zavarovanje kreditov ne bi bilo tako koristno za zavarovalnice in banke, zlasti glede na dejstvo, da je danes na voljo za skoraj vse kreditne produkte.
Razumeti je treba: zavarovanje ni vedno slabo in ni vedno dodatno breme, če pa menite, da so tveganja, ponujena za zavarovanje, malo verjetna ali nesorazmerna s prihodnjimi plačili, imate vso pravico zavrniti sklenitev zavarovalne pogodbe... Če pa tako ali drugače zavarovanje vpliva na verjetnost izdaje posojila, je bolje, da sklenete pogodbo, vendar ne pozabite, da lahko zavrnete zavarovanje za posojilo, ki je že izdano v roku, določenem z zakonom ali banko. Res je, da ta pravica nastane le za potrošniška posojila ali za kreditne produkte, ki to neposredno zagotavljajo. V slednjem primeru se uvedejo pločevinke in uporabi se tako imenovano obdobje "hlajenja".
V sistemu potrošniških posojil pa pravico posojilojemalca do zavrnitve zavarovanja določa zakon, vendar le posredno. Posojilojemalec ima pravico izkoristiti to priložnost v 14 dneh po prejemu neciljnega posojila in v 30 dneh po prejemu ciljnega posojila. Za uveljavljanje pravice pa bo treba v tem obdobju odplačati celotno posojilo, medtem ko se obresti za plačilo obračunavajo le na podlagi obdobja porabe posojilnih sredstev. To pomeni, da se zavarovalna pogodba dejansko odpove ne toliko zato, ker je posojilojemalec tako želel, ampak zaradi prenehanja glavne obveznosti, ki je bila zavarovana.
Ali je možno odpovedati zavarovanje brez odplačila posojila? Da in ne. Stvar je v tem, da je zavarovanje samostojna pogodba, ki ni povezana s kreditnimi pravnimi razmerji in nanje ne vpliva. Tako ima posojilojemalec z vidika zakona pravico, da ga kadar koli odpove tako, da se neposredno obrne na zavarovalnico (banko). Obstaja pa eno opozorilo - vračilo že plačanih zavarovalnih plačil. V zadnjem času se je uveljavila praksa enkratnega plačila celotnega zneska po zavarovalni pogodbi, Civilni zakonik Ruske federacije pa prepušča odločitev o vračilu že plačanih zneskov za zavarovanje po presoji zavarovalnice. Tako lahko posojilojemalec odpove pogodbo, vendar še zdaleč ni mogoče prejeti zneskov, ki jih je prispeval po pogodbi, kar pomeni, da se izgubi pomen predčasne prekinitve zavarovanja.
Obveznost bank, da zagotovijo obdobje "ohlajanja", je bila nedavno določena z direktivo Centralne banke (začela veljati marca 2016). V skladu z zakonskimi zahtevami, če stranka to odpove v 5 dneh od datuma sklenitve zavarovalne pogodbe, je posojilojemalcu treba vrniti znesek, ki ga je plačala po zavarovanju, medtem ko:
Zavarovalnice (banke) lahko po lastni presoji podaljšajo obdobje veljavnosti navedenega obdobja in svojim strankam zagotovijo bolj zveste pogoje, kot jih določa zakon in odlok o centralni banki.
Uvedba obdobja "ohlajanja" s strani bank je bolj prilagodljivo orodje za odpoved zavarovalne pogodbe in preračun (vračilo) zavarovalnih plačil, ki jih je stranka že plačala. Banke so ga začele izvajati, da bi stranke nekako odvrnile od hitrega odplačevanja potrošniških posojil, pa tudi da bi dale nekaj časa za razmislek o tem, ali je vredno takoj opustiti zavarovanje ali ne.
Banke se pristopajo k uporabi obdobja "hlajenja" na različne načine. Pogoji se lahko razlikujejo glede na obdobje veljavnosti, posebnosti delitve na stopnje, odstotek sredstev, ki jih je treba vrniti posojilojemalcu, in druge vidike. Določeno obdobje, ki presega standardno 5-dnevno obdobje, se lahko uporabi za vse ali samo nekatere posojilne produkte določene banke, zato je treba njegovo razpoložljivost in pogoje vedno vnaprej pojasniti, v postopku izbire posojila oz. pri odločanju o registraciji.
Na splošno bančno obdobje "ohlajanja" določa:
Ne glede na pravila, ki veljajo za banko in zavarovalnico, si morate zapomniti le to, da imate vedno petdnevno obdobje, v katerem lahko zavrnete zavarovanje, prejmete ves (ali skoraj ves) znesek, plačan po njem, in rezervirate posojilo. obveznosti... Edino, na kar lahko to vpliva, je ponovni izračun posojila s povišanjem obrestne mere, vendar pod pogojem, da je takšna priložnost predvidena v posojilni pogodbi.
Za uveljavljanje svoje pravice mora posojilojemalec pri banki (zavarovalnici) predložiti ustrezno vlogo, ki ji priloži paket dokumentov, ki jih je ustanovila banka (zavarovalnica). Zoper zavrnitev se je mogoče pritožiti na sodišču.
Če imate kakršna koli vprašanja o odpovedi zavarovanja posojila po prejemu posojila, vam je naš dežurni odvetnik na spletu pripravljen brezplačno odgovoriti.
