Glavne značilnosti sodobnega posojilnega sistema so:
Hkrati se ni upoštevala stopnja udeležbe lastnih sredstev pri kritju zalog. Natančnejša analiza sposobnosti posojilojemalcev, da odplačujejo posojilo, stopnje likvidnosti posojilojemalčeve bilance stanja, izbire oblik posojila in na splošno odločitve o sklenitvi kreditnih odnosov s posojilojemalcem ob upoštevanju njegove kreditne sposobnosti , predstavljajo opazno prednost ob upoštevanju njegove kreditne sposobnosti obstoječega mehanizma.
6. Novi sistem posojanja temelji na tradicionalnih splošnih in posebnih načelih, vključno z nujnostjo zavarovanja in plačila. Vendar se je vsebina nekaterih od njih bistveno spremenila. Spremembe so vplivale zlasti na tako splošno načelo, kot je diferenciacija posojil. Pred nekaj leti je obstajala kategorija uspešnih in slabo uspešnih podjetij z različnim pristopom k posojanju. Ocena podjetja je temeljila na stopnji izpolnjenosti glavnih načrtovanih kazalnikov. Sedanji sistem upošteva kreditno sposobnost stranke, kar zmanjšuje tveganje nepravočasnega odplačila posojila. Ko je posojilojemalec razglašen za insolventnega, ima poslovna banka pravico, da sproži vprašanje prenosa svojega operativnega upravljanja na upravo, imenovano s sodelovanjem banke upnice, pa tudi njene reorganizacije in likvidacije.
Spremembe so vplivale tudi na načelo zavarovanja posojila, odnos do posojil, ki nimajo neposredne materialne podpore (tak je presežek plačanega stanja zalog). Izkušnje so pokazale, da razpoložljivost take materialne varnosti še ne daje zaupanja v pravočasno odplačilo posojila. Ena stvar je zaloge, ki počasi krožijo in nimajo trdne prodaje; druga stvar so zlahka unovčljiva sredstva, last posojilojemalca kot celote. Negotovost glede zalog kot zavarovanja za posojilo je številnim ekonomistom omogočila sklep, da so posojila s podobno kakovostjo zavarovanja najbolj nezanesljiva, medtem ko posojila, ki niso zavarovana z zalogami (niso na zalogah, vsa so v obtoku), nasprotno, je najbolj zanesljiv.
7. Prehod na take oblike, ki v večji meri zagotavljajo vračilo bančnega posojila. Z vidika varnosti odplačila posojila so z vidika svetovne prakse zanesljivejša zastavna zakonodaja (vključno s hipotekami, hipotekami, zastavami vrednostnih papirjev), poroštva in poroštva ter zavarovalni sistem kot celota. Kreditni mehanizem, ki organsko vključuje te oblike, omogoča banki, da okrepi svojo neodvisnost in s tem zmanjša kreditno tveganje.
Na splošno lahko rečemo, da je v veliki meri spremenjen sistem posojanja podjetjem bolj skladen s tržnimi odnosi, prehodom iz centraliziranih na decentralizirane metode upravljanja gospodarstva.
Nepogrešljiva zahteva sodobnega posojilnega sistema je zahteva po prvi vrsti posojila, popolnosti in nujnosti odplačevanja posojil, njihovi varnosti. Splošna ekonomska načela posojanja vključujejo načelo diferenciacije, ki izraža neenakomeren pristop banke do kreditiranja, tako kot subjekta, predmeta in zavarovanja posojil.
V sodobnih razmerah so načela racionalnega posojanja še posebej pomembna in zahtevajo zanesljivo oceno ne le predmeta, predmeta in kakovosti zavarovanja, temveč tudi stopnje marže, donosnosti posojilnih operacij in zmanjšanja tveganja.
Pomembna postaja tudi kombinacija posojilne tehnologije, pravil za izdajanje in vračilo posojil, tekočega spremljanja in analize kreditnih transakcij.
Banke, ki so pravzaprav komercialna podjetja, nalagajo komercialno naravo in celotnemu sistemu svojih posojilnih dejavnosti. Najprej se po načelu donosnosti bančnega sektorja plačujejo bančna posojila. A ni samo to. Banke kot trgovska podjetja najprej trgujejo s svojimi viri in jih dajejo v kreditne posle. Zato je v normalnem (brez krize, brez inflacije) gospodarstvu za banke, ki delujejo predvsem kot velike kreditne institucije, dohodek od kreditnih dejavnosti temeljnega pomena. V dobičku ameriških bank velik del predstavlja prihodke od kreditnih operacij - več kot 60%. V sodobnem tržnem sistemu je trgovanje z veliko količino sredstev možno le, če je banka dodatno privabila sredstva svojih strank. Ker banka ne privablja virov zase, ampak za druge, se izkaže, da obseg posojilnega produkta narašča, več make se nabere na podlagi vračila sredstev.
Posebnost sodobnega posojilnega sistema je v njegovi odvisnosti ne le od lastnih in privabljenih sredstev, ampak tudi od določenih norm, ki jih Centralna banka določa za poslovne banke, ki posojajo strankam. Centralna banka Ruske federacije na primer ureja stopnjo obveznih prispevkov v centralizirane rezerve. Obstajajo tudi drugi standardi, tudi v obliki minimalnih denarnih rezerv, ustvarjenih v poslovni banki, v obliki urejanja obsega posebej velikih posojil, parametrov likvidnosti bilance stanja banke, ko so obveznosti banke sorazmerne z zneskom likvidnosti sredstva.
Bistvena značilnost sodobnega posojilnega sistema je njegova pogodbena podlaga. V primerjavi s prejšnjim sistemom se izjava o tem ne zdi tako primitiven in elementaren trenutek. Na enem od znanih krogov v zgodovini distribucijskega denarnega gospodarstva so se res pojavili dogovori med bankami in strankami. Na žalost pa so bile formalne narave, njihov gospodarski pomen je bil šibek. Šele ko se pojavijo komercialne spodbude, ko banka in njene stranke začutijo posledice kršitve medsebojnega sporazuma, posojilna pogodba postane sila, ki krepi odgovornost tako posojilojemalca kot posojilojemalca. Ob vsej dobičkonosnosti je najbolj tvegano kreditno poslovanje v kontekstu gospodarske krize, upad proizvodnje, bankrot podjetij. V sodobnih razmerah postaja zamuda pri odplačevanju posojil s strani strank dokaj pogost pojav. Do začetka leta 2008. zapadli dolgovi po bančnih posojilih so predstavljali 11,1% vseh kreditov, odobrenih gospodinjstvom, gospodinjstvom in drugim kreditnim institucijam, medtem ko so se pogoji posojil bistveno zmanjšali.
Na splošno je v zadnjih letih sodobni posojilni sistem kljub temu napredoval. Pravzaprav se ni spremenila le filozofija bančništva, ampak tudi tehnologija posojilnih poslov.
UVOD
Zasluge ... kako pogosto v zadnjem času slišimo to besedo. Vse in vsi na našem svetu živijo "na kredit", nekdo v večji meri in nekdo v manjši meri. Vsi vemo, da obstaja veliko vrst posojil: naložbena posojila, posojila za obratna sredstva, potrošniška posojila. In vsak od njih deluje v naše dobro. V tem delu se bomo osredotočili na slednje - na potrošniški kredit, ki je zdaj začel igrati preveč pomembno vlogo v našem življenju, kar nam daje:
priložnost, da dobite tiste stvari, na katere bi morali čakati zelo dolgo, ne da bi uporabili posojilo, ali pa preprosto ne bi bili na voljo;
prilagodljivost: nakupujte ob ugodnem času pri prodaji z znižanjem cen in sklepajte donosne posle, tudi če v tem trenutku nimamo potrebne količine gotovine;
varnost: ko kupujemo ali potujemo, so kreditne kartice in računi stroškov bolj priročno in zanesljivo plačilno sredstvo kot gotovina;
pomoč: posojilo vam omogoča plačilo nepredvidenih nujnih stroškov (popravilo avtomobila po nesreči).
Lahko rečemo, da nas prikrajša za nov glavobol, nam daje priložnost, da ne razmišljamo več o materialni hrani, ampak o visoko - duhovni hrani. Daje nam možnost, da se čim več časa posvetimo družini, zdravju in lahko uživamo v življenju, če ne stoodstotno, vendar 70% - to je zagotovo.
Edino, na kar ne smemo pozabiti, je naše delo, saj brez njega ne bomo mogli dobiti potrošniškega posojila. Zato je vredno v sebi povečati ljubezen do svojega dela, če te ljubezni nikoli ni bilo, ali pa vstati, če je bila, pa je umrla zaradi nepredvidenih okoliščin.
Ja, potrebovali boste tudi svojo "kreditno zgodovino" (sicer zdaj ne verjamejo niti v besedo), ki opisuje, kako se pravočasno odplačujejo dolgovi in plačujejo računi. naša poštenost in naša navada pravočasno odplačevati dolgove.
Kot ločitev je treba povedati, da imajo tudi potrošniški krediti svoje pomanjkljivosti, ki jih je treba upoštevati: včasih računi kreditov in odhodkov ustvarjajo v nas iluzijo bogastva in vodijo do pretirane porabe, nato pa z naraščanjem dolga nastajajo težave z mesečnimi plačili pogosto pride; nakupi na kredit so ponavadi dražji od nakupov v gotovini. To je zato, ker je cena blaga pri kreditu pogosto nekoliko višja kot pri gotovinskem plačilu, poleg tega pa mu morate prišteti še obresti za uporabo kredita; kreditno sposobni ljudje pogosto zanemarjajo prodajo, saj lahko kadar koli kupijo, kar želijo, s čimer zapravljajo potrate.
Ni skrivnost, da je potrošniško posojilo ena najprimernejših oblik kreditiranja posameznikov. V zadnjih letih se je potrošniško posojanje v Rusiji razvijalo zelo hitro. Zato je ta tema "Značilnosti potrošniškega posojila v Rusiji" aktualna v našem času.
POGLAVJE 1. BESEDA KREDITA POTROŠNIKA. VRSTE IN OBLIKE
Koncept potrošniškega kredita, njegove vrste in oblike
Kaj je potrošniško posojilo? V bistvu »to je prodaja potrošniškega blaga s strani trgovskih podjetij z odloženim plačilom ali dajanje posojil s strani bank za nakup potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih vrst osebnih stroškov (šolnine, zdravstvena oskrba, itd. ").
Za razliko od drugih posojil so lahko potrošniška posojila blago in denar. Blago, prodano na kredit, pa tudi plačano z bančnimi posojili, je trajno potrošniško blago.
Predmeti posojila so na eni strani posojilodajalci, v tem primeru so to poslovne banke, posebne institucije za potrošniški kredit, trgovine, hranilnice in druga podjetja, na drugi strani pa so posojilojemalci ljudje. »V Franciji približno 1/4 vseh potrošniških posojil dajejo banke, 3/4 pa specializirane kreditne institucije. Ker pa slednja sredstva, ki jih potrebujejo, v veliki meri prejemajo na račun bančnih posojil, dejansko 9/10 celotnega zneska potrošniških posojil zagotavljajo banke. "
Potrošniško posojilo se odplačuje enkrat ali z obročnim plačilom.
Posojilo z enkratnim odplačilom. To vključuje tekoče račune, ki jih kupec odpre za obdobje 1-1,5 mesecev v veleblagovnicah in drugih trgovinah; v mejah zagotovljenih posojil kupujejo blago in po izteku določenega roka naenkrat odplačujejo svoje dolgove. Potrošniško posojilo z enkratnim odplačilom vključuje tudi posojila v obliki odloga plačila (za storitve javnih služb, zdravnikov in zdravstvenih ustanov).
Posojilo z obročnim načrtom, večina potrošniškega posojila (v ZDA - 3/4 celotnega zneska) so posojila z obročnim načrtom.
Vse večji delež trgovine na drobno se servisira z različnimi oblikami potrošniških kreditov.
Vrste potrošniških posojil.
Potrošniški kredit služi kot sredstvo za zadovoljevanje različnih potrošniških potreb prebivalstva. S potrošniškim posojilom so posojilojemalec posamezniki, posojilodajalci pa kreditne institucije, pa tudi podjetja in organizacije različnih oblik lastništva. Potrošniška posojila se lahko dajo tako v gotovini kot v blagovni obliki.
V državah s tržnim gospodarstvom ima potrošniško posojilo kot priročna in donosna oblika oskrbe prebivalstva pomembno vlogo v gospodarstvu. Zato ga država aktivno ureja. Ureditev se izvaja tako na ravni izdaje posojila kot na ravni njegove uporabe in se izraža bodisi v spodbujanju posojanja končnemu potrošniku z obrestno mero, rokom posojila, začetno udeležbo z lastnimi sredstvi pri posojilu, ali pri poostritvi posojilnega režima. Različne države imajo na področju posojanja posojilojemalcem različne zakone, vendar jih združuje skupna postavka: za izboljšanje življenjskega standarda potrošnikov morajo biti na voljo krediti v zahtevanem znesku.
»Pri nas sta do procesov perestrojke v gospodarstvu (do leta 1987) prevladovali dve glavni vrsti potrošniških kreditov: kredit za nakup trajnih dobrin in za stanovanjsko gradnjo (individualno in zadružno). Prva vrsta posojila je bila posredne narave, saj so jo dajale različne trgovske organizacije s posojilom pri Državni banki, drugo vrsto posojila pa so izdale neposredno kreditne institucije (Državna banka in Stroybank). Z začetkom procesa oblikovanja tržnih oblik upravljanja, ki jih je spremljal padec proizvodnje in s tem tudi prometa, pa tudi aktivno ustvarjanje zasebnih poslovnih struktur v trgovini na drobno, posojanje prebivalstvu v obliki nakup blaga v trgovini z obročnim plačilom je izgubil svoj praktični pomen. Posojila za stanovanjsko gradnjo, pa tudi dajanje nekaterih drugih vrst potrošniških posojil (za gradnjo in izboljšanje vrtnih parcel, gradnjo, nakup in popravilo hiš na podeželju za sezonsko bivanje, za nakup mladih živali in gospodinjskega pohištva , za nujne potrebe potrošnikov) je leta 1987 prevzela hranilnica Ruske federacije.
Posojanje potrošniškim potrebam prebivalstva se izvaja v skladu z istimi načeli kot pri posojanju pravnim osebam: vračilo, nujnost, ciljna usmerjenost, plačilo, zavarovanje. Pomembno merilo za odobravanje posojil je plačilna sposobnost posojilojemalca.
Trenutno banke ponujajo naslednje vrste potrošniških posojil:
za trenutne namene (tako imenovano nujno posojilo);
za kapitalske izdatke.
Posojilo za nujne potrebe (srednjeročno posojilo) je mogoče dati državljanom, ki imajo v kraju bivanja neodvisen vir dohodka (vključno z upokojenci). Nestabilne razmere v naši državi, ki vodijo do močnih inflacijskih procesov, silijo banke v stalno spreminjanje obrestne mere za uporabo posojila v povezavi s spremembo diskontne obrestne mere Centralne banke Rusije.
Komercialne banke postopoma začenjajo posojati nujne potrebe potrošnikov za potrebe prebivalstva. V bistvu je to način privabljanja sredstev zasebnih vlagateljev za oblikovanje njihovih kreditnih sredstev.
Posojilo za kapitalske izdatke (dolgoročno) - v nasprotju s posojilom za nujne potrebe od prebivalstva zahteva, da predloži poročilo o njegovi uporabi in dokumente o ciljni smeri zneskov, prejetih od banke.
»Izdajanje potrošniških posojil za kapitalske izdatke ureja Pravilnik o stanovanjskih posojilih, odobren z Ukazom predsednika Ruske federacije št. 1180 z dne 10. junija 1994 in velja za vse poslovne banke Ruske federacije. Za pomoč državljanom pri gradnji (obnovi) in nakupu stanovanj na podlagi dekreta predsednika Ruske federacije št. 1180 z dne 10. junija 1994 lahko banke izdajo tri vrste stanovanjskih posojil:
a) kratkoročno ali dolgoročno za pridobitev in ureditev zemljišča za prihajajočo stanovanjsko gradnjo (zemljiško posojilo);
b) kratkoročno posojilo za gradnjo (obnovo) stanovanj, t.j. neposredno za financiranje gradbenih del (gradbeno posojilo);
c) dolgoročno posojilo za nakup stanovanja «.
Stanovanjsko posojanje prebivalstvu izvajajo banke v skladu z osnovnimi načeli posojanja: namensko rabo, zavarovanjem, nujnostjo, plačilom in vračilom.
"Leta 1993 je resolucija vlade RF št. 895 potrdila nova pravila za prodajo trajnega blaga državljanom na kredit. V skladu s to resolucijo morajo prodajo blaga na kredit opraviti trgovci na drobno vseh oblik lastništva po cenah, ki so veljale na dan prodaje (brez preračunavanja zaradi naknadnih sprememb cen). Za prodajo na kredit je priporočljivo 16 kosov blaga: avtomobili, pohištvo, hladilniki, zamrzovalniki, televizorji itd. Prvo plačilo v gotovini od kupcev, ki kupujejo blago na kredit, pa tudi plačilo na obroke (rok posojila) je odvisno od vrednost blaga ... Če cena blaga, dovoljenega za prodajo na kredit, ne presega 12 -kratne minimalne mesečne plače, potem kupec takoj plača najmanj 20% stroškov tega blaga in prejme obročno plačilo za obdobje od 6 mesecev do 3 let. , in če cena blaga presega navedeno mejo, je treba najprej pri nakupu blaga na kredit plačati 40% njegove vrednosti, preostanek pa je treba odplačati v največ 5 letih. "
»Nova pravila o prodaji trajnega blaga državljanom na kredit so določila tudi meje (meje) kreditiranja, ki so določene z višino plač (dohodkov) državljanov. Torej pri prodaji blaga v obrokih za 6 mesecev znesek posojila ne sme presegati 2 -mesečnih plač kupca blaga, 24 mesecev - 8 -mesečne plače, 36 mesecev - 12 -mesečne plače. , za 48 mesecev - 18 mesečne plače in nazadnje za 60 mesečno posojilo je najvišji znesek posojila določen na ravni 24 -mesečne plače kupca. "
V primerih, ko vrednost blaga presega najvišji znesek posojila, je treba razliko med vrednostjo blaga in zneskom posojila plačati v gotovini ali z bančnim nakazilom.
Od kupcev v korist trgovskih podjetij se obresti obračunajo na znesek posojila, katerega znesek določi trgovsko podjetje ob upoštevanju trenutnih obrestnih mer za bančna posojila. Stroške blaga v višini posojila mora kupec enkrat mesečno odplačati v enakih obrokih.
Potrošniško posojilo v blagovni obliki je namenjeno predvsem prodaji trajnega blaga - avtomobilov, hladilnikov, radijskih sprejemnikov, televizorjev, pohištva - ta vrsta posojila se imenuje obročni nakup.
Pri analizi razlogov za željo ljudi po obrokih je bilo ugotovljeno naslednje. To je v praksi zelo priročen način plačila blaga in storitev. Ta način plačila vam omogoča, da ustvarite stroške v času, ko dohodek še ni bil prejet. To vam omogoča nakup blaga in plačevanje storitev v daljšem časovnem obdobju od običajnega intervala med gotovinskimi prejemki. To osebi omogoča, da pridobi materialna finančna sredstva v vrednosti, ki presega znesek, ki bi ga lahko plačal samo na podlagi svojih prihrankov. Enake razloge pa je mogoče navesti, če se kupec odloči, da bo blago prejel z osebnim posojilom, bančnim prekoračitvijo ali kreditno kartico. Konec koncev, če želi oseba kupiti nov pomivalni stroj na kredit, lahko gre v banko po osebno posojilo ali plača s kreditno kartico, kar je bolj verjetno kot sprejetje finančnih pogojev, ki so ji ponujeni v imenu finančne hiše pri prodajalcu pomivalnih strojev. posojanje v Iz Rusije in v tujini Pogoji potrošnik posojanje…………………………………………… ... 4 Neposredno in posredno potrošnik posojanje……………………………. …… 5 Možni obrazci potrošnik posojanje... značilen funkcijo tak ...
V žepih posojilojemalcev. Še posebej so utrpele stranke bank, ...% obrestnih mer potrošnik posojila Še naprej razmišljamo o težavah potrošnik posojanje v Iz Rusije pred in ... razmisliti o možnosti nadaljnjega posojanja. to še posebej relevantno za tiste ...
Posebnosti posojanja malih podjetij so možnost razvojnega posojila.
Pogoji dosegajo pet let, sredstva se namenijo za nakup serije surovin ali opreme, proizvodnjo je mogoče posodobiti ali obnoviti. V tem primeru mora biti zavarovanje najmanj sedemdeset odstotkov zneska posojila. Vloga se obravnava pet dni, najprej se upošteva finančni položaj stranke in stabilnost podjetja. Zavarovanje mora biti brezhibno likvidno.
Značilnosti posojanja naložba je v tem, da so projekti, za katere se vzame posojilo, zelo pomembni in zahtevajo velike zneske. Pogoji takih posojil so podaljšani v primerjavi s klasičnimi posojili. Upoštevajo se finančne zmožnosti podjetja. Zahteve so zelo stroge, saj je tveganje v tem primeru zelo veliko. Strokovnjaki iz kreditnih institucij skrbno preučujejo projekt, da bi čim natančneje ugotovili možnosti njegove izvedbe. V tem primeru je potrebna zastava, dolgo časa se preučuje možnost posojila. Obrestne mere za posojila v različnih obdobjih morda niso enake, razpored plačil je čim bolj prilagodljiv.
Značilnosti partnerskega posojanja so v zelo tesnem stiku posojilojemalca s kreditno organizacijo. Kreditna zgodovina se zelo natančno preučuje. Komercialni kredit se proizvaja z blagom in se pojavi med dvema podjetjema. Eden od njih drugemu dobavlja blago z odloženim plačilom, uporablja se za hitro prodajo sproščenih izdelkov. Za številne značilnosti posojanja so značilne različne vrste kreditnih razmerij. Potrošniško posojilo se od komercialnega posojila razlikuje po tem, da izdelkov ne prodaja proizvajalec, ampak trgovska družba.
Bančna posojila banke dajejo v gotovini v gotovini ali z bančnim nakazilom na račun ali kartico. Državno posojilo prevzema državo kot posojilojemalca in kot upnike posameznikov in pravnih oseb. Posojanje se pojavi z izdajo vrednostnih papirjev in njihovim nakupom pri posojilodajalcih. Takšno posojilo se uporablja za kritje nezadostnega proračuna. Meddržavni kredit se uporablja med posameznimi državami. Vire in valuto država zagotavlja državi. Na enak način se plačujejo obresti, samo posojilo pa je v obliki posojila.
Posojila posameznikom so lahko v obliki gotovine za vse potrebe, brezgotovinsko na kartice ali nakazilo. Avtomobilsko posojilo poteka brez zavarovanja s premoženjem; v primeru posojila je nepremičnina sama hipotekarno zavarovanje. Obstaja tudi posojilo za usposabljanje, tudi brezgotovinsko je. Posojila, zavarovana z nepremičninami, se lahko izdajo na tri načine, v prvem primeru obstoječe nepremičnine služijo kot zavarovanje, posojilo pa se uporablja za nakup novih nepremičnin. V drugem primeru se kupuje nepremičnina in hipoteka je sama.
V tretjem primeru je nepremičnina zastavljena, denar pa se porabi za nakup druge nepremičnine, ki ni povezana z nepremičninami. Posojilo čez noč se uporablja izključno med bankami. Je najkrajša od vseh obstoječih in deluje bodisi z dnevi bodisi med vikendi. Lombardno posojilo je kratkoročno. Enkrat se odplača ob koncu posojila.
Spremembe v ruskem gospodarstvu predpostavljajo pomembne spremembe v odnosu bank do poslovnih subjektov - podjetij, organizacij in drugih bank. Banke kot poslovne organizacije, katerih glavne dejavnosti so posojila, poravnave, depoziti, gotovina in druge operacije, med izvajanjem nosijo različna tveganja: neplačilo posojila, neplačilo obresti za posojilo, tveganja poravnave, valute, obrestne mere itd. Visoka tveganost bančnega poslovanja je povezana predvsem s pogoji in uspešnostjo strank.
Finančno stabilnost banke je treba zagotoviti s kvalificirano izbiro partnerjev na domačem in tujem trgu. Najpomembnejše sredstvo te izbire je ekonomska analiza strankinih dejavnosti. Analiza daje vodstvu banke informacije, ki omogočajo oceno verjetnosti, da bo stranka izpolnila svoje obveznosti, in sprejemanje ustreznih odločitev vodstva.
Ekonomsko analizo dejavnosti stranke mora banka izvajati stalno, začenši od prve stopnje - priprave na sklepanje pogodbe o storitvah za stranke. Ekonomska analiza (analiza kreditne sposobnosti) bi morala biti še posebej poglobljena pri sklenitvi posojilnih pogodb. To bo preprečilo neupravičene kreditne naložbe z vidika denarnega obtoka in nacionalnega gospodarstva, njihove strukturne spremembe, zagotovilo pravočasno in popolno odplačilo posojil, kar je pomembno za povečanje učinkovitosti rabe materialnih in denarnih virov.
Posojilni sistem temelji na treh "stebrih":
1) kreditni subjekti;
2) zavarovanje posojila;
3) predmeti kreditiranja.
Z organizacijskimi temelji, tehnologijo kreditnega poslovanja lahko manevrirate, kolikor želite, vendar v vsakem sistemu ti trije osnovni elementi ohranijo svoj temeljni pomen, tako rekoč določajo »obraz« kreditne operacije, njeno učinkovitost.
Osnovni elementi posojilnega sistema so med seboj neločljivi. Uspeh pri posojilnih dejavnostih banke pride le, če se vsaka od njih dopolnjuje in povečuje zanesljivost kreditne transakcije. Po drugi strani pa poskus prekinitve njihove enotnosti neizogibno krši celoten sistem, ga spodkopava in lahko privede do kršitve vračila bančnih posojil. Znano je na primer, da je prejšnji sistem, ki temelji na načelih centraliziranega gospodarskega upravljanja, dajal prednost predmetu kreditiranja. Veljalo je, da če obstaja kreditni predmet, potem to daje pravico do prejema bančnega posojila s strani podjetja ali organizacije. Tak objekt je bil vedno lociran: podjetja, ki niso zainteresirana za varčevanje lastnih in izposojenih virov, so nabrala presežne zaloge, izvajala previsoke proizvodne stroške in na splošno morala privabiti dodatna sredstva. Najpogosteje so bile to visokokakovostne zaloge, objektivne potrebe gospodarskih organizacij po dodatnih odobritvah; za banko, ki se osredotoča na razpoložljivost posojila, je bilo vse to dovolj, vendar očitno ne dovolj, da bi podkrepilo resnično zanesljivost posojilne operacije. To stanje je bilo še posebej opazno v odnosih banke s kmetijskimi organizacijami, ki so vlagale v stroške pridelave rastlin in živinoreje ter banki posredovale informacije o vedno večjih količinah posojila. Tu je avtomatizem izdajanja posojila za predmet posojanja brez upoštevanja predmeta posojila, njegova kreditna sposobnost povzročila zamudo pri vračilu posojila in nazadnje amnestijo dolga, odpoved dolgov za posojila posameznih kolektivnih in državnih kmetij na račun državnega proračuna.
Nabor treh temeljnih elementov (predmet, predmet in zavarovanje posojila) deluje le kot sistem. Lahko pa se zdi, da bo eden od njih povsem dovolj za rešitev vprašanja možnosti kreditiranja.
Glede na postavljena vprašanja se neizogibno pojavi še en element posojilnega sistema - zaupanje. Izhaja iz samega koncepta kredita, ki je iz lat. "credo" pomeni "verjeti". Kot veste, sta pri posojilu dve stranki - posojilodajalec in posojilojemalec. Med njimi se na podlagi odplačila premika posojena vrednost. To gibanje neizogibno ustvarja odnos zaupanja med posojilojemalcem, ki meni, da bo banka pravočasno zagotovila posojilo v zahtevanem znesku, in posojilodajalec, ki meni, da posojilojemalec posojilo uporablja pravilno, bo prej odobreno posojilo vrnil pravočasno in s plačilom obresti. Nekdo se je s tem pošalil in trdil, da sta pri kreditni transakciji vedno dva norca - eden pričakuje, da ga bo banka vsekakor podprla in zagotovila zahtevani znesek posojila, drugi meni, da se mu bo to posojilo sploh vrnilo, in tudi s plačilom obresti. Kredit kot gospodarski odnos je vedno tveganje in brez zaupanja ne morete. Zaupanje, čeprav nosi določeno psihološko konotacijo, pa nedvomno temelji na poznavanju subjekta ali predmeta ali varnosti posojila. Na koncu lahko rečemo, da zaupanje na eni strani nastane kot nujen element kreditnega razmerja, na drugi strani pa kot zavestno stališče obeh strank, ki ima dobro opredeljeno ekonomsko podlago.
Kdo je predmet kreditiranja? Preden odgovorite na to vprašanje, se morate odločiti, o kakšnih posojilih govorimo. Tu morate upoštevati obliko posojila. Odvisno od tega, kdo je posojilojemalec, oblike kredita običajno vključujejo:
1) državna oblika posojila, ko država najame posojilo za določeno obdobje in pod določenimi pogoji;
2) ekonomsko (komercialno) obliko kredita, ko dobavitelj, ki dovoljuje odlog plačila, in kupec, ki izda menico kot obveznost plačila za blago, prejeto po določenem obdobju, skleneta kreditna razmerja; v sodobnem gospodarstvu si podjetja medsebojno zagotavljajo ne le blago, ampak predvsem denarne kredite;
3) civilna (osebna) oblika kredita, kadar so posamezniki neposredni udeleženci kreditne transakcije;
4) mednarodna oblika kredita, kadar je eden od udeležencev kreditnih razmerij tuji subjekt.
Poleg teh oblik kreditov, ki v organizacijo kreditnih razmerij vnašajo svoje opazne značilnosti, se bančni kredit odlikuje po svoji klasifikaciji - kot glavni obliki sodobnega kreditiranja. O njem bomo govorili. Kdo je torej lahko predmet (prejemnik) bančnega posojila? Predmet posojanja s stališča klasičnega bančništva so pravne ali fizične osebe, ki so sposobne in imajo materialna ali druga jamstva za opravljanje gospodarskih transakcij, vključno s kreditnimi transakcijami.
V tem primeru je lahko posojilojemalec kateri koli predmet lastnine, ki banki vzbuja zaupanje, ima določena materialna in pravna jamstva, ki želi plačati obresti za posojilo in jih vrniti kreditni instituciji. Predmet prejema posojila je lahko zelo različnih stopenj, od posamezne zasebne osebe, podjetja, podjetja do države. Pred prehodom našega gospodarstva v tržno gospodarstvo so bila podjetja in organizacije razdeljena predvsem v sektorskem kontekstu: industrijska, kmetijska, gradbena, trgovska, nabavna, oskrbovalna in tržna. Postopoma pa je bilo to merilo opuščeno in trenutno se statistični podatki objavljajo predvsem o naslednjih posojilojemalcih:
Podjetja in organizacije;
Posamezniki;
Druge banke.
Razdelitev posojil po subjektih njihovega prejema povzroča drugi koncept razvrstitve v sistemu posojil - vrsto posojil. Vrsta posojil odraža niz lastnosti, ki so značilne za določeno kreditno transakcijo v ekonomskem in organizacijskem smislu. Ekonomske lastnosti kreditne transakcije so lastnosti samega kredita, enake so (vračilo, plačilo). Organizacijske lastnosti se lahko v vsakem primeru razlikujejo - postopek izdaje in vračila posojil je lahko drugačen. V skladu z omenjenim sektorskim poudarkom lahko ločimo industrijska, trgovska in medbančna posojila. V Združenih državah Amerike so posojila za kmetijstvo še posebej izrazita v sistemu klasifikacije posojil.
V vsakem primeru imajo lahko vrste posojil svoja navodila, ki urejajo postopek za njihovo izdajo in odplačilo. V centraliziranem sindikalnem bančnem sistemu so bila ločena navodila o postopku posojanja za blagovni promet, kmetijskim podjetjem, navodilo št. 1, ki ureja posojila industrijskim podjetjem s sezonsko naravo proizvodnje, organizacijam za javna naročila itd. poseben tehnološki red.
Vrste posojil se razlikujejo ne le po predmetih prejema, ampak tudi po drugih merilih. Tej vključujejo:
Razmerje med kreditnimi in kapitalskimi tokovi;
Obseg posojila;
Kreditni rok;
Plačilo posojila;
Varnost posojila.
Glede na razmerje med posojilom in gibanjem kapitala ga lahko razdelimo v dve vrsti: posojilo denarja in posojilo kapitala. Denarno posojilo je praviloma povezano s potrošniškimi ali drugimi nameni, ko posojilo ne prinaša povečanja družbenega proizvoda, ampak se porabi in odplača na račun že ustvarjenih prihrankov. Posojilo kapitala po drugi strani ne predpostavlja porabe izdelka, ampak njegovo povečanje; posojilojemalec je v tem primeru dolžan uporabiti posojilo, da bi z njegovo pomočjo pridobil novo vrednost, ne le za odplačilo posojila, ampak tudi za plačilo obresti posojila kot del dobička, ki ga je dodatno prejel zaradi uporabe banke sredstva. Kapitalsko posojilo je najpogostejša vrsta bančnega posojila.
Glede na področje uporabe se krediti delijo na kredite na področju proizvodnje in v obtoku. Za sodobno prakso je bolj značilno, da se ne vlaga v proizvodno sfero, kot je običajno sprejeto z vidika zdravega gospodarstva, ampak v sfero prometa, kjer sta promet in donosnost poslovanja višja kot v proizvodni sferi. .
Značilnost sodobne prakse je, da so sami proizvajalci blaga pogosto prikrajšani za možnost, da pri banki zaprosijo za posojilo, saj se jim izplačilo za njihovo uporabo izkaže za nevzdržno breme. Obresti za posojilo, izplačane za uporabo posojila, se izkažejo za prevelike, jih ni mogoče vključiti v nabavno ceno ali izplačati iz dobička zaradi ne tako velike donosnosti poslovanja v proizvodni sferi. V glavnem trgovska in posredniška podjetja lahko plačujejo visoke obrestne mere. Zato zaviranje kreditnih naložb ni v smeri razvoja proizvodnje (kar je najpomembnejše z vidika stabilizacije trga in zmanjševanja inflacije), temveč v smeri trgovine.
Bančna posojila se glede na rok delijo na kratkoročna, dolgoročna in srednjeročna.
Za sodobno posojanje je tradicionalno značilna pretežno kratkoročna narava. S stališča mnogih tržnih gospodarstev so kratkoročna posojila posojila, katerih rok je krajši od enega leta. V bistvu gre za posojila, ki služijo kroženju obratnega kapitala, trenutnim potrebam strank.
Dolgoročna posojila vključujejo posojila z zapadlostjo več kot 6 let (v nekaterih državah, na primer v Združenih državah, so dolgoročna posojila posojila z zapadlostjo več kot 8 let). Ta posojila služijo potrebam po sredstvih, potrebnih za oblikovanje osnovnega kapitala, finančnih sredstev in nekaterih vrst obratnega kapitala.
Srednjeročna posojila so posojila z rokom uporabe od 1 do 6 let. Področje njihove uporabe sovpada s potrebami po servisiranju z dolgoročnim posojilom. S stališča svetovne prakse merilo za trajanje pogojev kreditiranja strank nima enotnega standarda za vse. V sovjetski praksi so bila na primer kratkoročna posojila napovedana za nekatera posojila, podaljšana za obdobje od 1 do 3 let.
Realnost denarnega prometa v sodobni Rusiji (močna inflacija, hitra amortizacija bančnega kapitala) bistveno spremenijo standarde kratkoročnih, srednjeročnih in dolgoročnih kreditov, uveljavljene v svetovni bančni praksi. Kratkoročna posojila so posojila, odobrena za obdobje do 12 mesecev, srednjeročna posojila za obdobje od 1 do 2 let, dolgoročna posojila za obdobje, daljše od 3 let.
Za razliko od na primer ameriške prakse, kjer se kratkoročna posojila pogosto izdajajo brez strogo določenega roka (na zahtevo), ruske banke praviloma brezhibno določijo rok uporabe in odplačila posojila.
V sodobni ruski bančni statistiki zaradi negotovosti in zanemarljivega deleža koncept "srednjeročnih posojil" popolnoma izgine in ostanejo le podatki o kratkoročnih in dolgoročnih posojilih. V začetku leta 2009 je njihov delež predstavljal 97,4 oziroma 2,6%celotnega obsega posojil, ki so jih dale moskovske banke.
V kategoriji meril za razvrstitev bančnih posojil ne zavzema zadnje mesto plačilo za posojilo. Na podlagi tega merila je mogoče razlikovati bančna posojila s tržno obrestno mero, povečano in ugodno. Tržna cena posojila je cena, ki se trenutno oblikuje na trgu glede na ponudbo in povpraševanje za različne vrste bančnih posojil. V kontekstu močne inflacije je to precej nestanovitna cena, ki se ponavadi povečuje. Posojila s povišano obrestno mero praviloma nastanejo v povezavi z velikim tveganjem posojanja stranki, kršitvijo kreditnih pogojev, napovedjo povečanja stroškov kreditnih sredstev itd.
Posojila, dana pod pogoji preferencialnih obresti, so element diferenciranega pristopa k posojanju, ki nastanejo v odnosih z delničarji, pri refinanciranju centraliziranih posojil banke izdajateljice (odvisno od znižane cene v primerjavi s tržno ceno), pri posojanju bančnim uslužbencem ( v posebnih primerih jim banke dajejo posojila brez obresti).
Varnost posojila. Pomemben element kreditiranja in merilo za razvrstitev bančnih posojil je njihova varnost. Zato se lahko posojila posredno ali neposredno zavarovajo ali ne. V mednarodni praksi se posojila pogosto razvrščajo v zavarovana, nezavarovana in delno zavarovana posojila.
V svetovni bančni praksi so bila posojila vedno obravnavana dvoumno. V centraliziranem bančnem sistemu so bila najbolj zanesljiva posojila, zavarovana v obliki zalog. V zahodni praksi takšne kategorizacije ni bilo. Nasprotno, izkušnje zahodnih držav so pokazale, da razpoložljivost materialne varnosti še ne daje zaupanja v pravočasno odplačilo bančnih posojil. Eno je - zaloge, ki se počasi obračajo, nimajo solidne prodaje, druga stvar - zlahka unovčljiva sredstva, last posojilojemalca kot celote. Ni naključje, da je negotovost v zalogah kot zavarovanje za posojilo številnim zahodnim ekonomistom omogočila sklep, da so posojila s podobno kakovostjo zavarovanja najbolj nezanesljiva, medtem ko posojilo, ki ni zavarovano z zalogami (niso na zalogah) , vsi so v prometu), nasprotno, je najbolj zanesljiv.
Če je na primer posojilo izdano proti zalogam končnih izdelkov, ki pa se, kot se je izkazalo, ne da prodati, potem takšnega posojila, čeprav zavarovanega z inventarnimi predmeti, težko imenujemo zanesljivo. Nasprotno, odplačilo posojila je v tem primeru zelo težko, v zvezi s čimer bi ga raje uvrstili med nezanesljiva posojila.
Očitno je vsa stvar v kakovosti varnosti. Če obstaja in je likviden in zadosten, potem za posojilo ni tako slabo, zato je malo verjetno, da bi takšnega zavarovanja prezrli. Po drugi strani pa bi bilo napačno zanemariti pozitivne lastnosti nezavarovanih (bianko) posojil, zlasti če so dana prvovrstnim posojilojemalcem in poroku (in v tem smislu je celotno premoženje posojilojemalca jamstvo odplačilo posojila).
V zahodni praksi so nezavarovana posojila namenjena pravnim osebam in posameznikom, zasebnikom. Pri izdaji nezavarovanega (bjanko) posojila podjetjem se upošteva ugled posojilojemalca, njegov finančni položaj, prihodnji prihodki ter prejšnja skladnost s pravili posojanja. Nezavarovana posojila je mogoče v velikih zneskih izplačati velikim podjetjem, velikim trgovskim podjetjem, ki so vrhunski posojilojemalci s kvalificiranim vodstvom in odlično zgodovino razvoja.
V veliki meri to velja tudi za posameznike. Banke, ki posameznikom dajejo svoja bianka posojila, hkrati ocenijo njihovo premoženje, upoštevajo prisotnost lastnega doma, dolgoletno delo, pravočasnost odplačevanja v preteklosti.
In še ena pripomba. Zavarovanje, kot smo že povedali, ostaja temeljni element sistema bančnih posojil; šteje se za "zadnjo obrambno črto" pri odločanju o možnostih financiranja določenega projekta.
V svetovni bančni praksi lahko vidite druga merila razvrščanja. Tako so v večini držav posojila razdeljena v dva bloka: posojila pravnim osebam in posojila posameznikom. Če so posojila prvega bloka namenjena za proizvodne namene (na primer za širitev proizvodnje in prodajo izdelka), potem posojila drugega bloka služijo osebnim potrebam prebivalstva. Izkazalo se je, da je takšna razvrstitev pomembna tako za diverzifikacijo tveganja kreditnih naložb kot za organizacijo posojil (postopek izdaje, obdelave, vračila, zavarovanja posojila itd.).
Bančna posojila so podrobno opisana po drugih, bolj "majhnih" merilih. Razdeljeni so glede na valuto, ki se uporablja v procesu posojanja (rublji, dolarji, nemške marke, francoski franki itd.), Odvisno od tega, ali je dolg posojila omejen ali ne, trajno obnovljivi (revolving) in prekinjena posojila itd. Resen razlog za dodelitev posebne skupine posojil je njihova velikost. V svetovni in domači bančni praksi so urejena tako imenovana »velika« posojila. Kategorija velikih posojil v Rusiji vključuje posojila, katerih znesek enemu posojilojemalcu (ali skupini posojilojemalcev) presega 5% kapitala banke.
Bančna posojila se lahko razdelijo glede na predmet posojanja. "V ožjem smislu je predmet (latinsko objectum - predmet) stvar, za katero se izda posojilo in za katero se sklene kreditna transakcija. V ruski praksi je kratek -ročna posojila se izdajajo za različne elemente materialnih rezerv. V industriji na primer banke posojajo surovine, osnovne in pomožne materiale, gorivo, zabojnike, nedokončano proizvodnjo, končno blago, sredstva v naseljih. V trgovini je tipičen predmet posojila so blago v obtoku. V kmetijskih podjetjih banke posojajo stroške pridelave in živinoreje, mineralnih gnojil, goriva itd.
Dolgoročna posojila so namenjena posojanju takim predmetom, kot so:
· Gradnja proizvodnih obratov;
· Rekonstrukcija, tehnična prenova, širitev proizvodnih zmogljivosti;
· Nakup strojev, opreme in vozil;
· Organizacija izdaje novih izdelkov;
· Gradnja neproizvodnih objektov itd.
Predmet bančnega posojanja je lahko zaseben ali skupni. Zasebno postane, če je nekaj, za kar je posojilo izdano, ločeno od drugih posojil. Na primer, banka lahko svojo stranko ločeno kreditira za potrebe, povezane le s kopičenjem posod, surovin ali končnih izdelkov. Obstajajo primeri, ko se posojila dodelijo v skupni sestavi posojil, ki na splošno niso predvidena za zaloge surovin, ampak v povezavi s kopičenjem določene vrste. Neposredno nasprotje zasebnega objekta je agregatni predmet, ko se posojilo izda proti nizu predmetov, ki niso ločeni drug od drugega, ampak združeni v en (skupni, agregatni) predmet.
Posojila pa ni nujno, da se izda za oblikovanje materialnega predmeta, posojilojemalec morda sploh nima ničesar, za kar je mogoče dobiti posojilo v naravni obliki. V tem primeru je cilj posojilojemalčeva potreba po dodatnih sredstvih. V širšem smislu predmet torej ne izraža le predmeta v njegovem materialnem, otipljivem stanju, temveč tudi materialni proces kot celoto, kar povzroča potrebo po izposoji in zaradi zagotavljanja kontinuitete in pospeševanja posojilna transakcija je sklenjena. V tem primeru je lahko na primer predmet kreditiranja začasna vrzel v plačilnem prometu, ko lastna sredstva in prihodki (prihodki) podjetja ne zadoščajo za tekoča ali prihodnja plačila. Razlogi za to vrzel so praviloma objektivne narave, povezani s sezonskostjo proizvodnje, dobave in prodaje proizvodov, trenutnimi začasnimi potrebami po plačilih. V nekaterih primerih je splošna potreba po posojilu lahko povezana tudi s subjektivnimi dejavniki, ki izražajo pomanjkljivosti v dejavnostih posojilojemalcev. V okviru upada proizvodnje je prisotnost takšnih posojil bolj opazna. Za banko upnico taka posojila seveda povzročajo večje tveganje, pogosto se spremenijo v kategorijo težkih (problematičnih) posojil, ki se banki dolgo ne odplačujejo in resno poslabšajo njen kreditni portfelj, kar zahteva okrepitev analize kreditne sposobnosti posojilojemalca.
Razvrstitev bančnih posojil, ki smo jo obravnavali, njena merila so neizogibno povezana z načeli posojanja. Nepogrešljiva zahteva sodobnega posojilnega sistema je zahteva po ciljni naravi posojila, popolnosti in nujnosti odplačevanja posojil ter njihovi varnosti. Splošna ekonomska načela posojanja vključujejo načelo diferenciacije, ki izraža neenakomeren pristop banke do kreditiranja, tako kot subjekta, predmeta in zavarovanja posojil.
V sodobnih razmerah so načela racionalnega posojanja še posebej pomembna in zahtevajo zanesljivo oceno ne le predmeta, predmeta in kakovosti zavarovanja, temveč tudi stopnje marže, donosnosti posojilnih operacij in zmanjšanja tveganja. Pomembno postaja tudi spoštovanje posojilne tehnologije, pravil za izdajanje in vračilo posojil, tekoče spremljanje in analiza kreditnih transakcij.
Banke, ki so pravzaprav komercialna podjetja, nalagajo komercialno naravo in celotnemu sistemu svojih posojilnih dejavnosti. Najprej se po načelu donosnosti bančnega sektorja plačujejo bančna posojila. A ni samo to. Banke kot trgovska podjetja najprej trgujejo s svojimi viri in jih dajejo v kreditne posle. Zato je v normalnem (brez krize, brez inflacije) gospodarstvu za banke, ki delujejo predvsem kot velike kreditne institucije, dohodek od kreditnih dejavnosti temeljnega pomena. V dobičku ameriških bank velik del predstavlja prihodke od kreditnih operacij - več kot 60%.
Velikost posojilnega produkta banke ni odvisna le od obsega lastnih sredstev, ampak tudi od privabljenih sredstev. V sodobnem tržnem sistemu je trgovanje z veliko količino sredstev možno le, če je banka dodatno privabila sredstva svojih strank. Ker banka ne privablja sredstev zase, ampak za druge, se izkaže, da obseg posojilnega produkta narašča, večja je masa sredstev, ki jih je nabrala na podlagi odplačila.
Posebnost sodobnega posojilnega sistema je v njegovi odvisnosti ne le od lastnih in izposojenih sredstev, ampak tudi od določenih norm, ki jih je Centralna banka določila za poslovne banke, ki posojajo strankam. Centralna banka Ruske federacije na primer ureja stopnjo obveznih prispevkov v centralizirane rezerve. Obstajajo tudi drugi standardi, tudi v obliki minimalnih denarnih rezerv, ustvarjenih v poslovni banki, v obliki urejanja obsega posebej velikih posojil, parametrov likvidnosti bilance stanja banke, ko so obveznosti banke sorazmerne z zneskom likvidnosti sredstva.
Bistvena značilnost sodobnega posojilnega sistema je njegova pogodbena podlaga. V primerjavi s prejšnjim sistemom se izjava o tem ne zdi tako primitiven in elementaren trenutek. Na enem od znanih krogov v zgodovini distribucijskega denarnega gospodarstva so se res pojavili dogovori med bankami in strankami. Na žalost pa so bile formalne narave, njihov gospodarski pomen je bil šibek. Šele ko se pojavijo komercialne spodbude, ko banka in njene stranke začutijo posledice kršitve medsebojnega sporazuma, posojilna pogodba postane sila, ki krepi odgovornost tako posojilojemalca kot posojilojemalca.
Ob vsej dobičkonosnosti je najbolj tvegano kreditno poslovanje v kontekstu gospodarske krize, upad proizvodnje, bankrot podjetij. V sodobnih razmerah postaja zamuda pri odplačevanju posojil s strani strank dokaj pogost pojav. V začetku leta 2010 je zapadli dolg po bančnih posojilih znašal 11,1% vseh kreditov, danih gospodarstvu, gospodinjstvom in drugim kreditnim institucijam. Kot lahko vidimo, so se pogoji posojanja znatno zmanjšali.
Na splošno je v zadnjih letih sodobni posojilni sistem kljub temu napredoval. Pravzaprav se ni spremenila le filozofija bančništva, ampak tudi tehnologija posojilnih poslov. Posebnost sodobne posojilne prakse pa je v tem, da ruske banke v številnih primerih nimajo enotnega metodološkega in regulativnega okvira za organizacijo posojilnega procesa. Stari bančni predpisi, ki urejajo posojila in so usmerjeni v sistem PAYG, so se za tržne razmere izkazali za nesprejemljive. Stanje je tako, da vsaka poslovna banka zato na podlagi svojih izkušenj razvija svoje pristope, lasten posojilni sistem, čeprav je povsem očitno, da obstajajo nespremenljivi splošni organizacijski temelji, ki odražajo mednarodne in domače izkušnje ter bankam omogočajo znatno racionalizacijo njihove kreditne odnose s stranko, izboljšati odplačevanje posojil.
Bančništvo: Učbenik / Ur. prof. O.I. Lavrushin. 2. izd., Rev. in dodaj. Moskva: Finance in statistika, 2008.
Bančništvo: Učbenik / Ur. Yu.A. Babičeva, M.: Ekonomija, 2010.
Bančništvo: Učbenik / Ur. V.N. Kolesnikova, L.P. Krolivetskaya, 4. izd., Revidirano. in dodaj. Moskva: Finance in statistika, 2010.
Nedvomno se je gospodarska kriza v Rusiji umirila. Vendar si finančne in kreditne organizacije še vedno ne morejo privoščiti razdelitve sredstev v enakem obsegu. Odstotek zapadlih pogodb je v neposrednem sorazmerju s kakovostjo dolžnikove skrbnosti v času posojila. Zato je postopku zavarovanja (preverjanje) namenjena posebna pozornost. Kreditne institucije okrevajo po svetovni gospodarski krizi in spet začenjajo aktivno posojati prebivalstvu. Postopek izdaje posojila pa se bistveno razlikuje od posojanja v času pred krizo.
Pred nekaj leti, v času razcveta potrošniškega posojanja, je bil postopek nakupa na kredit enostaven in ni trajal veliko časa. Preverjanje osebnih podatkov potencialnih posojilojemalcev je bilo izvedeno z uporabo točkovalnega sistema. Vključuje vsoto značilnosti, kot so spol, starost, zakonski stan, kraj dela, dohodek in druge informacije. Na podlagi doseženih točk se je banka odločila - izdati posojilojemalcu ali zavrniti.
Komercialno posojilo daje ena operativna družba drugi v obliki prodaje blaga na podlagi odloženega plačila. Instrument takega posojila je menica, plačana prek poslovne banke. Praviloma je predmet komercialnega posojila blagovni kapital, ki služi kroženju industrijskega kapitala, pretoku blaga iz proizvodnega področja v sfero potrošnje. Posebnost komercialnega kredita je, da se posojilni kapital tu združi z industrijskim. Glavni namen takšnega posojila je pospešiti postopek prodaje blaga in dobička, ki ga vsebuje. Obresti za komercialno posojilo, vključene v ceno blaga in znesek računa, so običajno nižje kot pri bančnem posojilu. Velikost komercialnega posojila je omejena z zneskom rezervnega kapitala, ki je na voljo industrijskim in trgovskim podjetjem.
Bančna posojila dajejo banke in druge kreditne in finančne institucije pravnim osebam (industrijskim, transportnim, trgovskim podjetjem), prebivalstvu, državi, tujim strankam v obliki denarnih posojil. Bančno posojilo presega meje poslovnega posojila glede na smer, čas in velikost. Ima širši spekter uporabe. Pomembna zamenjava komercialnega računa z banko naredi to posojilo bolj elastično, razširi obseg in poveča varnost. Višina posojila je odvisna od rasti in upada proizvodnje in prometa. Povpraševanje po kreditih je določeno s stanjem dolgov v različnih sektorjih gospodarstva. Vendar pa je nagnjena tudi k nihanju gospodarstva. Bančni kredit je dvojne narave: lahko deluje kot posojilo kapitala za podjetja ali v obliki denarnega posojila, tj. kot sredstvo za poplačilo dolgov.
V procesu posojanja banke uporabljajo številne organizacijske in gospodarske metode odobravanja in odplačevanja posojil. Niz tehnik kot zasebnih dejanj za organizacijo kreditnega procesa, njegovo ureditev v skladu z načeli posojanja, imenujemo posojilni mehanizem. Mehanizem posojilnega procesa kot sestavni del vključuje: analizo kreditne sposobnosti posojilojemalca, organizacijske in ekonomske metode izdajanja in odplačevanja posojil, načine posojanja, pripravo in sklepanje posojilne pogodbe, spremljanje izvajanja posojilne pogodbe ( kreditno spremljanje).
Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca je banka pozorna na postopek in stopnjo udeležbe lastnikovih sredstev posojilojemalca pri kreditiranju operacije, medtem ko vrednost lastnih sredstev v gospodarskem prometu podjetja vpliva na višino posojila. izdati posredno, in sicer z vzpostavitvijo cele vrste kazalnikov razreda stranke pri ugotavljanju njene kreditne sposobnosti ... Kreditna sposobnost je sposobnost posojilojemalca, da poplača svoje dolžniške obveznosti, vključno s plačilom glavnice in obresti. Cilji in cilji njene analize so ugotoviti in napovedati: sposobnost posojilojemalca za poplačilo dolžniških obveznosti za prihodnost; stopnjo tveganja, ki ga je banka pripravljena prevzeti; velikost posojila, ki ga je mogoče zagotoviti; pogoje posojila.
Blizu pomena je izraz "plačilna sposobnost stranke". Označuje prisotnost ali odsotnost privzetih vrednosti na določen datum, zato je plačilna sposobnost prostornejši izraz kot plačilna sposobnost.
Potrošniška posojila praviloma dajejo trgovske družbe, banke in specializirane kreditne in finančne institucije za nakup blaga in storitev s strani prebivalstva z obročnim plačilom. Običajno se takšno posojilo uporablja za prodajo trajnega blaga (avtomobili, hladilniki, pohištvo, gospodinjski aparati).
Potrošniška narava posojil posameznikom je določena z namenom posojila (predmet posojila). Razvrstitev potrošniških posojil posojilojemalcev se lahko izvede glede na številne značilnosti, vključno s subjekti kreditne transakcije, po ciljni smeri, po vrsti zavarovanja, po načinu rezervacije, po pogojih, metodah odplačilo itd. Mkhitaryan S.V. Industrijski marketing. - M.: Eksmo. 2006.- S. 368.
Za banko je bolj donosno, da se posojila v celotnem obdobju pogodbe občasno odplačujejo, saj to pospeši promet posojil in sprosti kreditna sredstva za nove naložbe ter s tem poveča njeno likvidnost. Doktor ekonomskih znanosti, prof. G. G. Korobova. - M.: Ekonomist. 2004. - S. 385.
Za pridobitev posojila pri poslovni banki morajo posamezniki predložiti naslednje dokumente: vlogo; potni list ali dokument, ki ga nadomešča; potrdila s kraja dela posojilojemalca in porokov o dohodkih in višini odbitkov (za upokojence - potrdilo organov za socialno varnost); vprašalniki; potni listi (nadomestni dokumenti) porokov in posojilojemalcev.
Pri pripravi posojila sodelujejo številne službe in oddelki banke. Za pridobitev posojila se mora državljan obrniti na banko, kjer je zaposleni v podružnici dolžan svetovati potencialnemu posojilojemalcu, preveriti dokumente, sestaviti predhodno mnenje o možnosti izdaje posojila. Nato morate v zbirkah podatkov preveriti podatke o posojilojemalcu. Pri pripravi dokumentov sodelujeta tudi varnostna služba in pravna služba. Odločitev o odobritvi posojila ali zavrnitvi sprejme kreditni odbor poslovne banke.
Pri obravnavi dohodka posojilojemalca, njegovega poroka, je treba upoštevati: dohodek, ki ga državljani prejemajo za opravljanje dela in druge enakovredne dolžnosti na kraju njihovega glavnega dela; v izjemnih primerih se lahko po presoji banke vključi dohodek, prejet ne le na delovnem mestu, ampak tudi celotni dohodek družine.
Pri izračunu plačilne sposobnosti se vsa obvezna plačila, navedena v potrdilu in vprašalniku, odštejejo od dohodka.
Solventnost se določi na naslednji način (tabela 1.1):
P = Dh x K x t, (1.1)
kjer: Дч - minus vsa obvezna plačila; K - koeficient, odvisen od vrednosti Dh; t - rok posojila (v mesecih).
Tabela 1.1 Določanje plačilne sposobnosti stranke
Enakovreden dohodek je opredeljen na naslednji način:
Dh v ekvivalentu = Dohodek v rubljih (1.2)
Menjalni tečaj USD, ki ga določi Centralna banka Ruske federacije
v času vlagateljeve zahteve
Če posojilojemalec v pričakovanem obdobju posojila vstopi v upokojitveno starost, se njegova plačilna sposobnost določi na naslednji način:
P = (Dh1 x K1 x t1) + (Dh2 x K2 x t2), (1.3)
kjer je Дч1 povprečni mesečni dohodek, izračunan podobno kot Дч; t1 je obdobje kreditiranja (v mesecih), odvisno od delovno dobe posojilojemalca; Дч2 - povprečni mesečni dohodek upokojenca (vzame se enak minimalnemu znesku pokojnine, če ni pisnih dokazov o višini bodoče pokojnine posojilojemalca); t2 je obdobje kreditiranja (v mesecih), odvisno od upokojitvene starosti posojilojemalca; K1 in K2 sta koeficienta, podobna K, odvisno od vrednosti Dch1 in Dch2.
Pri odobravanju posojila v rubljih se solventnost izračuna v rubljih. Pri odobravanju posojila v tuji valuti se solventnost izračuna v ameriških dolarjih. Plačilna sposobnost porokov je določena podobno kot plačilna sposobnost posojilojemalca z razliko, da je K = 0,3 ne glede na vrednost Dch.
Najvišji znesek posojila se izračuna v dveh fazah. Najvišji znesek posojila se določi glede na plačilno sposobnost posojilojemalca; nastala vrednost se prilagodi ob upoštevanju drugih dejavnikov, ki vplivajo: zagotovljeno jamstvo za odplačilo posojila, informacije v sklepih drugih oddelkov banke, stanje dolga po prej prejetih posojilih.
Predloženo zavarovanje vpliva na znesek posojila za posojilojemalca. Jamstvo je zagotovljeno za celoten znesek dolžnikovih obveznosti po posojilni pogodbi.
Pri določanju najvišjega zneska posojila se poroštvo upošteva le v okviru plačilne sposobnosti poroka, ki je določena podobno kot plačilna sposobnost posojilojemalca. Vrednost največjega posojila je določena ob upoštevanju zanesljivosti posojilojemalca in stanja dolga pri drugih posojilih O. I. Lavrushina. Bančništvo: Sodoben posojilni sistem.- M.: Knorus. 2007. - str.264.
Najpomembnejša merila za ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznikov, ki so prisotna pri skoraj vseh metodah, so podatki o starosti, poklicu, zakonskem stanu, stanovanjski oskrbi in predlaganem zavarovanju posojila. Zelo pomembna je kreditna zgodovina posojilojemalca, podatki o tem, kako je v preteklosti odplačeval posojila (če je bilo tako).
Pravila za kreditiranje posameznikov s strani kreditnih institucij določajo nekatere načine zagotavljanja vračila posojila. Jamci so solidarno odgovorni s posojilojemalcem po posojilni pogodbi. Za poroke je določena starostna meja.
Kadar banka kot zavarovanje po posojilni pogodbi sprejema le jamstva posameznikov (brez drugih zavarovanj), morajo biti izpolnjene naslednje zgoraj opisane zahteve. Priporoča se sklenitev poroštvene pogodbe z zakoncem posojilojemalca, ne glede na plačilno sposobnost zakonca in razpoložljivost drugih vrst zavarovanja.
Za zavarovanje posameznikov se lahko sprejmejo: varčevalna potrdila na prinosa; delnice in menice; OVGVZ. Ocenjena vrednost varčevalnih certifikatov je določena na 100% njihove nominalne vrednosti. Ocenjena vrednost vrednostnih papirjev je določena na podlagi regulativnih dokumentov banke.
Posojilojemalec ima pravico predčasno odplačati posojilo ali njegov del. V primeru predčasnega odplačila dela posojila je posojilojemalec dolžan plačati mesečne obresti na preostali znesek dolga do zapadlosti naslednjega plačila za poplačilo glavnice.
Posojilojemalec vrne posojilo in plača obračunane obresti za posojilo, zavarovano z vrednostnimi papirji, v roku, določenem v posojilni pogodbi. V primeru delnega odplačila posojila se delni vračilo vrednostnih papirjev, sprejetih za hipoteko, ne izvede. Po končni poravnavi po pogodbi poslovna banka posojilojemalcu vrne vrednostne papirje, sprejete kot hipoteko, najpozneje naslednji delovni dan po datumu odplačila dolga, v skladu z aktom o prevzemu in prenosu vrednostnih papirjev.
Če posojilojemalec posojila ne odplača pravočasno, poslovna banka zaračuna izvršbo vrednostnih papirjev po zastavni pogodbi v višini dolga in obresti. Vrednostni papirji, ki niso bili zaseženi, ter stanje sredstev, prejetih od njihove prodaje, po poplačilu obresti in glavnice, se vrnejo posojilojemalcu.
Glavni pravni dokument, ki ureja kreditna razmerja med posameznikom in kreditno institucijo, je sporazum, ki ščiti ekonomske interese strank in določa njihove pravice, obveznosti in stopnjo odgovornosti za kršitev njenih osnovnih pogojev. Označuje: ime pogodbenic; predmet pogodbe, vrsta posojila, znesek, rok, obrestna mera; pogoji zavarovanja posojilnih obveznosti (zastava, garancija, poroštvo, zavarovanje odgovornosti za neplačilo posojila); S prilogo k posojilni pogodbi, torej zastavna pogodba, poroštvena pogodba, garancijska pogodba, zavarovalna pogodba. postopek za izdajo in odplačilo posojila ter postopek za izračun in plačilo obresti za posojilo (za nujne in zapadle) Nekatere banke ločijo postopek za izračun in plačilo obresti, pogoje zavarovanja obveznosti v ločenih oddelkih pogodbe . Pravice in obveznosti posojilojemalca in posojilodajalca izhajajo iz zakonodaje in so določene s posebnostmi vsake posamezne kreditne transakcije posojilojemalca.
Kreditno -finančna institucija ima pravico: preveriti varnost izdanega posojila in predvideno uporabo posojila; prenehati izdajati nova posojila in biti prisoten za izterjavo, ki je bila prej izdana v primeru kršitve pogojev pogodbe s strani posojilojemalca, pa tudi v primeru zamude pri plačilu obresti; zaračunajte provizijo pri podaljšanju posojila; stopnja inflacije nacionalne valute; ustvarjajte časovne razmejitve, pobirajte nadomestilo za neizkoriščen kredit.
Posojilojemalec se zavezuje: uporabiti izdano posojilo za namene, določene v pogodbi; vrniti posojilo, dano v roku, določenem v pogodbi; pravočasno plačati bančne obresti za posojilo; zagotoviti zanesljivost podatkov, posredovanih banki za pridobitev posojila in kasnejši nadzor nad njegovo uporabo.
Obveznosti banke po posojilni pogodbi so naslednje: zagotoviti posojilojemalcu v višini in v roku, določenem v pogodbi; obvestiti posojilojemalca o dejstvih in razlogih za predčasno pobiranje posojila s strani banke; do datuma, določenega v pogodbi, obračunajte obresti za posojilo, dano stranki-posojilojemalcu.
Stranke so odgovorne za kršitev pogojev posojilne pogodbe. Tako lahko banka, če posojilojemalec krši svoje obveznosti, ustavi nadaljnjo izdajo posojila, ga predloži v predčasno izterjavo, zmanjša znesek posojila, določenega v pogodbi, zviša obrestno mero itd.
Posojilojemalec lahko zahteva odškodnino za izgube, ki so nastale zaradi tega, ker mu sploh niso zagotovili ali so mu zagotovili nepopolni znesek posojila, določenega v pogodbi. Upoštevati je treba, da neizogibnost kazni za neizpolnjevanje obveznosti po sporazumu ne pomeni, da subjekti kreditnih razmerij v skladu s pogoji njegovega izvajanja niso upravičeni do vseh vrst vzajemnih koristi in spodbud. posojilna pogodba je lahko drugačna, ko gre za določeno posojilo, posojilo, izdano pod pogojem, da potencialni posojilojemalec oblikuje depozit za določen čas v določenem znesku ali pod pogoji nakupa finančne terminske pogodbe pri banki, odpiranje kreditne linije, zagotavljanje tekočega posojila, ki mora odražati posebnosti registracije in uporabe
Spremljanje napredka odplačevanja posojila in plačil obresti je pomemben korak. Trenutno je ustvarjena enotna elektronska baza podatkov za preverjanje posojilojemalcev, ki vam omogoča hiter prejem informacij o zanesljivosti odjemalca.
Tako skupna uporaba elementov posojilnega mehanizma daje zaupanje v oblikovanje kakovostne in primerne glede na donosnost posojilnega portfelja kreditne in finančne institucije ter zagotavlja zanesljive načine odplačila glavnice in dobička od glavnih vrst posojil v sodobni ruski finančni praksi.
