12. SISTEM ZAVAROVANJA VLOG Prebivalstvo naj hrani denar v banki. Mislim, ne doma, v steklenih in / ali pločevinastih posodah, ampak v zanesljivi kreditni instituciji. V to sem prepričan brez zadržkov, absolutno in stoodstotno, zato na sestanku s predsednikom

13. Glavni elementi zavarovanja Osebe. V vsakem zavarovalnem pravnem razmerju sta nujno vključeni dve osebi: zavarovalnica in zavarovanec; (po želji) lahko sodelujeta še dve osebi - upravičenec in zavarovanec. Zavarovalnica in zavarovanec bosta zagotovo

23. Glavne faze razvoja zavarovalništva v Rusiji V srednjem veku je v Rusiji obstajala nekomercialna vrsta zavarovanja. V kodeksu zakonov "Russkaya Pravda" so bile določene pravne osnove zavarovalniških razmerij v Kijevski Rusiji. V Rusiji se je zavarovanje razvilo leta

82. Glavne značilnosti osebnih in premoženjskih zavarovanj Premoženjska in osebna zavarovanja so samostojna in po svojih značilnostih različne vrste zavarovanj.Tem zavarovanju so splošne značilnosti: 1. Predmet obeh

113. Splošna načela zavarovanja poslovnih tveganj Zavarovanje poslovnih tveganj je zavarovanje pred tveganji izgub, dodatnih stroškov in neprejemanja pričakovanih prihodkov iz poslovanja zaradi kršitve obveznosti.

Sistem zavarovanja vlog Sistem zavarovanja vlog ni ruski izum. Zgodovina njegovega nastanka v svetu je več kot 70 let, prvič se je pojavil v ZDA leta 1934, leta 1962 sta Indija in Norveška prevzeli ameriške izkušnje. V 80. in 90. letih prejšnjega stoletja so sistemi

Kako ugotoviti, ali je banka vključena v sistem zavarovanja vlog Vse banke, ki imajo pravico sprejemati depozite prebivalstva, se morajo vključiti v sistem zavarovanja vlog. Če dvomite o organizaciji, si lahko samostojno ogledate register bank

33. Razvoj svetovnega denarnega sistema. Glavni denarni sistemi Do leta 1914 se je mednarodni kapital izvajal na podlagi zlatega standarda, obstajal je prost mednarodni denarni obtok. Lastniki tuje valute so lahko z njo prosto razpolagali: prodajali

34. Temeljna načela in stopnje razvoja evropskega monetarnega sistema Leta 1949 je bil ustanovljen Svet Evrope. Hkrati so mednarodne organizacije, kot so Organizacija za evropsko gospodarsko sodelovanje (1948), Organizacija Severnoatlantske pogodbe

Zavarovanje vlog je vrsta zavarovanja premoženja, po katerem je vlagateljem zagotovljeno vračilo vlog v primeru stečaja poslovne banke.

Sistem zavarovanja depozitov je zasnovan za izvajanje naslednjih dveh funkcij:

1) finančna podpora bankam (kreditnim institucijam), ki so na robu insolventnosti;

2) zaščita vlagateljev pred popolno izgubo njihovih vlog (vlog) v primeru finančnih težav z bančnimi institucijami.

Sklad za obvezno zavarovanje vlog je zbirka denarnih sredstev in drugega premoženja, ki se oblikuje in uporablja v skladu z zveznim zakonom "O zavarovanju zasebnih vlog v bankah Ruske federacije".

Sklad za obvezno zavarovanje vlog se oblikuje za sklop:

1) zavarovalne premije;

2) kazni za zamudo in (ali) nepopolno plačilo zavarovalnih premij;

3) denarna sredstva in drugo premoženje, ki je prejeto iz naslova izpolnitve terjatvenih pravic agencije, pridobljeno z izplačilom nadomestila za depozite;

4) sredstva zveznega proračuna v primerih, določenih z zveznim zakonom;

5) dohodek od plasiranja in (ali) vlaganja začasno prostih denarnih sredstev sklada za obvezno zavarovanje vlog;

6) začetni premoženjski prispevek v skladu z zveznim zakonom;

7) drugi dohodki, ki jih zakonodaja Ruske federacije ne prepoveduje.

Dovoljeno je položiti in (ali) vložiti začasno prosta sredstva sklada za obvezno zavarovanje vlog.

42. Odpoved zavarovalne pogodbe, razlogi za njeno priznanje neveljavnosti.

Zavarovalna pogodba preneha v naslednjih primerih:

1) potek roka veljavnosti;

2) izpolnitev obveznosti zavarovalca do zavarovanca po pogodbi v celoti;

3) neplačila prispevkov s strani zavarovanca v določenem roku;

4) likvidacijo zavarovanca, ki je pravna oseba, ali smrti zavarovanca, ki je fizična oseba;

5) likvidacija zavarovalnice;

6) sodišče odloči, da pogodbo prizna za neveljavno.

Predčasno prekine na zahtevo zavarovanca ali zavarovalnice (stranko morate obvestiti najmanj 30 dni vnaprej), če tako določajo pogoji pogodbe, pa tudi po dogovoru strank.

Če se pogodba prekine na zahtevo zavarovanca:

Zavarovalnica mu povrne znesek vplačanih zavarovalnih premij za poteklo obdobje zmanjšan za nastale stroške;

Če zavarovalnica krši pravila, mora zavarovancu vrniti plačane zavarovalne premije brez odbitkov.

Če je pogodba odpovedana na pobudo zavarovalnice:

Plačane zavarovalne premije morajo biti zavarovancu plačane v celoti;

Če zavarovanec krši pravila, zavarovalnica povrne vplačane zavarovalne premije zmanjšane za nastale stroške.

Zavarovalna pogodba se šteje za neveljavno:

1) je pogodba o premoženjskem zavarovanju sklenjena v odsotnosti zavarovanca ali upravičenca do zavarovanja zavarovanega premoženja;

2) pomanjkanje pisne privolitve zavarovanca za sklenitev pogodbe o osebnem zavarovanju v korist druge osebe;

3) obvestilo zavarovanca zavarovalnici o namerno lažnih podatkih, ki so pomembni za ugotavljanje verjetnosti zavarovalnega dogodka in višine možnih škod;

4) previsoka zavarovalna vsota, ki je bila posledica goljufije zavarovanca;

5) če je bila sklenjena po zavarovalnem dogodku;

6) če je predmet zavarovanja premoženje, ki je predmet odvzema na podlagi pravnomočne sodne odločbe. Zavarovalno pogodbo sodišče, arbitražna ali arbitražna sodišča priznajo za neveljavno.

Uvod ……………………………………………………………………………………… 3

I. Koncept, bistvo in zgodovina razvoja zavarovanja vlog prebivalstva ... 5

§ 1 . Zgodovina pojava sistema zavarovanja vlog v tujini ……………… 5

§ 2. Cilji, cilji in načela sistema zavarovanja vlog prebivalstva v Rusiji. ………………………………………osem

II . Delovanje sistemi zavarovanja vlog posameznikov v Ruski federaciji. ………………………………......16

§ 1. Agencija za zavarovanje vlog. Njegov status, funkcije in namen dejavnosti. …………………………………………………………………………………………………….…16

§ 2. Vloga sistema zavarovanja vlog pri ohranjanju stabilnosti bančnega sistema Ruske federacije. ………………………………………………………………………………… ……… 21

III. Možnosti razvoja DIS …………………………………………………………………………….… 24

Zaključek ……………………………………………………………………………………………………………………………………… 29

Seznam uporabljene literature ……………………………………………………………………… 30

Uvod.

Eden od problemov današnjega ruskega gospodarstva je akutno pomanjkanje naložb v vseh njegovih sektorjih. Hkrati ima prebivalstvo same države znatne materialne vire, ki bi lahko prispevali k razvoju gospodarstva, če bi bili vanj vloženi. Toda privlačnost prihrankov prebivalstva je mogoče doseči pod pogojem, da je mogoče ljudi prepričati, prvič, da je takšna naložba zanje osebno koristna, in drugič, da z oddajanjem svojega denarja ne tvegajo, da bi ga izgubili. Prebivalstvu najbolj dostopna oblika preoblikovanja prihrankov v naložbe je nakazilo denarja k poslovnim bankam v obliki bančnega depozita, kjer se bo banka odločila o čim bolj učinkoviti porabi sredstev vlagatelja, vlagatelj pa bo prejel fiksne obresti za uporabo njegovega denarja.

Študije kažejo, da je glavni razlog, da ljudje oklevajo s prenosom svojih prihrankov v banke, pomanjkanje zaupanja v potencialne vlagatelje, da jim bo njihov denar sčasoma vrnjen. Izkušnje iz zgodnjih 90-ih let XX stoletja kažejo, da se imajo vlagatelji česa bati. To negotovost bi bilo mogoče odpraviti, če bi bil vlagatelj prepričan, da mu bo denar vrnjen ne glede na to, kaj se zgodi z banko. To pomeni, da za varnost depozita ne bi morala jamčiti banka sama, temveč neka druga, popolnoma neodvisna organizacija, katere plačilna sposobnost ni povezana s finančno stabilnostjo banke.

Dejansko niti ena banka ni zavarovana pred neugodnimi situacijami, ki onemogočajo vračilo denarja vlagateljem, in nepošteno bi bilo reči, da je to izključno ruski problem. Toda v večini gospodarsko razvitih držav obstaja sistem varovanja vlog prebivalstva, ki v primeru kakršne koli neugodne situacije zagotavlja, da bo vlagatelj prejel svoj denar nazaj.

Povsod po svetu je ta način zaščite interesov vlagateljev zavarovanje bančnih vlog. In po sprejetju zveznega zakona "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" se je tak sistem pojavil v naši državi.

I. Pojem, bistvo in zgodovina razvoja zavarovanja vlog prebivalstva.

§ 1. Zgodovina pojava sistema zavarovanja vlog v tujini.

Sistemi zavarovanja vlog danes obstajajo v več kot 70 državah po vsem svetu. V skladu z Direktivo Evropske skupnosti o sistemih zajamčenih vlog z dne 16. maja 1994 (94/19 / ES) morajo vse države v Skupnosti imeti sistem zavarovanja vlog, ki predvideva izplačilo iz svojih sredstev za povračilo vlagateljem. Podobne sisteme so ustvarile skoraj vse razvite države. In proces gradnje sistemov za zagotavljanje zaščite javnih sredstev v bankah se nadaljuje. To kaže, da je oblikovanje sistemov za zagotavljanje varovanja prihrankov ljudi v svetu vse bolj priznano kot nujen element učinkovitega sistema za zagotavljanje finančne varnosti in stabilnosti držav.

Širjenje prakse vzpostavljanja nacionalnih sistemov zavarovanja vlog ter finančne krize v poznih osemdesetih in nato v poznih devetdesetih letih, ko so se vlade številnih držav soočale s potrebo po reševanju težav številnih vlagateljev bank v stečaju, so prisilile mednarodne finančne institucije, da začnejo preučevati izkušnje z delovanjem zavarovalnih sistemov.depozitov v različnih državah sveta. V študijah Svetovne banke in Mednarodnega denarnega sklada so poskušali identificirati in analizirati dejavnike, ki vplivajo na učinkovitost ukrepov, sprejetih v različnih državah, da bi zagotovili zaščito sredstev prebivalstva v bankah. analize so bile oblikovane tako imenovane »najboljše prakse« – najbolj zaželena načela organizacije sistemov za zaščito vlog. Hkrati je v okviru opravljenih študij razvidno veliko različnih načinov in pristopov, razlika v pravnih in finančnih instrumentih, ki jih različne države uporabljajo za zagotavljanje stabilnosti svojih bančnih sistemov in ohranjanje zaupanja v banke s strani držav članic. prebivalcev, so bili razkriti.

Najpomembnejši kot element svetovne izkušnje je sistem jamstva vlog v obliki zavarovanja, ustvarjen v ZDA. Ameriški garancijski sistem je bil ustanovljen sredi akutne bančne krize in množičnih bankrotov bank in drugih hranilnih institucij, kar je bilo povezano s svetovno gospodarsko krizo. Zvezna družba za zavarovanje vlog je bila ustanovljena za zavarovanje vlog v komercialnih in hranilnicah ter Federal Deposit Insurance Corporation (ki je bila združena s FDIC).

FDIC je trenutno neodvisna zvezna agencija, ki je odgovorna kongresu in jo vodijo vladni uradniki (banke in druge posojilne institucije niso upravičene do sodelovanja pri vodenju sistema). Za reševanje situacij s problematičnimi bankami je FDIC uporabil in uporablja danes tri glavne metode:

· Reorganizacija bank v težavah, pri kateri banka ostane kot družba in pravna oseba (FDIC pomaga pri unovčenju "neperspektivnih" sredstev, daje posojilo, kupuje delnice banke itd.);

· Likvidacija problematičnih bank s pridobivanjem njihovega premoženja s strani drugih bank s prevzemom obveznosti po depozitih;

· Plačilo zavarovalnega nadomestila vlagateljem iz zavarovalne rezerve (sklada) do zakonske omejitve zneska depozita (trenutno - 250 tisoč dolarjev na vlagatelja v eni banki) z likvidacijo banke.

Tako lahko upoštevamo glavne značilnosti ameriškega sistema zavarovanja vlog:

· Zavarovalno načelo zaščite vlagateljev (načelo oblikovanja zavarovalnega sklada);

· Državno lastništvo in upravljanje zavarovalnega sklada;

· Prilagodljivost in raznolikost načinov reševanja problemskih situacij;

· Pomembna finančna podpora države;

· Skoraj popolna pokritost bančnih institucij v državi;

· Tesno sodelovanje FDIC z državnimi organi za bančni nadzor.

Poudariti je treba, da je trenutno sistem varovanja depozitov v Združenih državah Amerike popolnoma univerzalen, popolne narave: tako do sredine 90. let prejšnjega stoletja. Zavarovalni sistem FDIC je pokrival do 98 % vseh depozitov, kar predstavlja več kot 99 % sredstev države.

§ 2. Cilji, cilji in načela sistema zavarovanja vlog prebivalstva v Rusiji.

Sistem zavarovanja vlog (CER) Je poseben državni program, ki se izvaja v skladu z zveznim zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" (slika 1). Njena glavna naloga je zaščita prihrankov prebivalstva, danih v ruske banke. Trenutno vlagateljem omogoča, da ob nastanku zavarovalnega primera prejmejo odškodnino za vloge v višini do 700 tisoč rubljev. Mehanizem zavarovanja vlog je čim bolj preprost in ne zahteva predhodnih ukrepov od vlagatelja: vloge in računi posameznikov so zavarovani "samodejno" od dneva, ko se banka pridruži DIS.

Bančni sektor pričakuje, da bo zavarovalniški sistem povečal privlačnost bančnih storitev za prebivalstvo, okrepil zaupanje v ruske kreditne institucije in ustvaril enake konkurenčne pogoje za banke, ki privabljajo depozite posameznikov.

Kar zadeva same vlagatelje, je njihov interes za zavarovalni sistem v želji po zanesljivem, varnem in donosnem načinu hranjenja svojih prihrankov.

Ruski zakon o zavarovanju bančnih vlog kot cilje oblikovanja zavarovalnega sistema dosledno imenuje cilje, ki ustrezajo interesom prebivalstva, bank in države:

· Zaščita pravic in zakonitih interesov bančnih vlagateljev;

· Krepitev zaupanja v bančni sistem;

· Spodbujanje privabljanja prihrankov prebivalstva v bančni sistem Ruske federacije.

Koncept zavarovanja depozitov je bil razvit na podlagi analize pozitivnih in negativnih izkušenj različnih držav na tem področju. Ruski sistem zavarovanja bančnih vlog temelji na naslednjih osnovnih načelih.

Obveznost sodelovanja v sistemu zavarovanja za banke, ki privabljajo depozite prebivalstva

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Uvod

Zaključek

Seznam virov informacij

Uvod

27. decembra 2003 je začel veljati zvezni zakon "O zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije" (v nadaljnjem besedilu - Zakon o zavarovanju vlog). Delo na tem aktu poteka že več kot deset let. Državna duma ga je večkrat sprejela, nato pa iz enega ali drugega razloga vrnila v revizijo.

Ena najpomembnejših nalog, ki jih obravnava Zakon o zavarovanju vlog, je določitev postopka »vstopa« bank v zavarovalni sistem. Med obravnavo predloga zakona je to vprašanje povzročilo burne razprave. Izražena je bila zaskrbljenost, da bi bile v prehodni fazi do bank naložene pretirano stroge zahteve, ki bi mnogim preprečile, da bi postale udeleženke v zavarovalnem sistemu, in da bi prehodni postopki po nepotrebnem podaljšali "proces tranzicije". Nasprotniki uvedbe sistema zavarovanja vlog so poudarili, da ruski bančni sistem ni pripravljen na sistem zavarovanja vlog, saj se v bančnem sistemu skrivajo težave (nizka in v veliki meri fiktivna kapitalizacija, netransparentnost lastniške strukture itd.) lahko v kratkem času pripelje do sistema zavarovanja stečaja.

Rezultat razprave je bil razvoj posebnega prehodnega postopka, ki je zasnovan tako, da združuje, prvič, določeno resnost zahtev za banke in, drugič, jasnost, ki izključuje ali minimizira diskrecijska pooblastila bančnega nadzornika. Ta zadnja pripomba deloma pojasnjuje, zakaj zadnji del zakona o zavarovanju vlog, ki ureja vstop bank v sistem zavarovanja vlog, tako podrobno odraža celoten proces. Poleg tega so pogosto opisani postopki, ki potekajo v okviru subjekta pravnih razmerij - Banke Rusije, ki odloča o skladnosti banke s pogoji za udeležence zgoraj omenjenega sistema.

Novi zakon predvideva izvajanje obveznosti bank, določene s členom 1 člena 840 Civilnega zakonika Ruske federacije, da zagotovijo vračilo vlog državljanov z obveznim zavarovanjem (poleg tega v zvezi s sprejetjem zakona o Zavarovanje vlog po Zveznem zakonu z dne 23. decembra 2003 N 182-FZ "O spremembah in dopolnitvah Civilnega zakonika Ruske federacije" v členu 1 člena 840 Civilnega zakonika Ruske federacije so bile narejene manjše uredniške spremembe. ).

Obvezno zavarovanje depozitov je nova institucija ruskega prava; v sovjetskem civilnem pravu taka institucija ni bila potrebna, saj Vse banke so bile v državni lasti, država pa je kot njihova lastnica zagotovila jamstva za varnost vlog, zato se mi zdi pomembno, da danes razmislimo o temi "Sistem zavarovanja vlog posameznikov v Ruski federaciji".

Hkrati pa svetovna praksa kaže, da je obvezno zavarovanje vlog zelo razširjena pravna institucija. Tako je po podatkih Mednarodnega denarnega sklada obvezno zavarovanje bančnih vlog predvideno v skoraj vseh evropskih državah, v ZDA, Kanadi, v 12 latinskoameriških, 10 afriških in 8 azijskih državah ter le v približno 70 državah.

Sistemi zavarovanja (jamčevanja) vlog prebivalstva, ki delujejo v skoraj vseh gospodarsko razvitih državah, so pokazali svojo učinkovitost in prispevali k vključevanju v realni sektor gospodarstva največjega in dolgoročnega kreditnega vira - prihrankov državljanov.

Vzpostavitev ruskega sistema obveznega zavarovanja vlog gospodinjstev je poseben program, ki ga izvajata država in bančna skupnost, da bi okrepili zaupanje državljanov v bančni sistem, spodbudili privabljanje prihrankov gospodinjstev v gospodarstvo in ohranili notranje stabilnost bančnega sektorja.

Namen diplomskega dela je obravnavati in analizirati vprašanja, kot so oblikovanje, razvoj in organizacija sistema zavarovanja vlog za posameznike v Ruski federaciji.

Za dosego tega cilja menim, da je potrebno rešiti naslednje naloge:

1) razmisliti o zgodovini oblikovanja in razvoja sistema zavarovanja vlog posameznikov;

2) razkriva in analizira splošne značilnosti sistema zavarovanja vlog;

3) opiše pravni status, namen delovanja in pristojnosti Agencije za zavarovanje vlog;

4) prikaže in okarakterizira organizacijske in finančne temelje sistema zavarovanja vlog;

5) obravnava postopek in pogoje za odškodnino za depozite.

status pooblastila za zavarovalni depozit

1. Zgodovina nastanka in razvoja sistema zavarovanja vlog

Krizni pojavi, ki so se občasno pojavljali v domačem bančnem sistemu v 90. letih, katerih vrhunec so bili dogodki 17. avgusta 1998, so jasno pokazali potrebo po oblikovanju mehanizmov, ki bi omogočili, če ne preprečiti njihovega pojava, pa se aktivno upreti. jih in zmanjšati negativne posledice. Ni bančnih sistemov, ki bi bili popolnoma imuni na krize. Prav tako ne obstaja enotna shema zavarovanja vlog, ki bi bila univerzalna za vse države: vsaka država na različne načine rešuje problem varnosti sredstev, deponiranih pri bankah.

Oblikovanje in razvoj ruskega sistema zavarovanja vlog je potekalo po fazah. Pred sistemsko bančno krizo leta 1998 so se poskušali organizirati državni sistem zavarovanja vlog, za katerega je značilna normativna konsolidacija določb o oblikovanju in uporabi različnih zavarovalnih skladov.

Prvi poskus uvedbe institucije zavarovanja vlog je bil povezan z začetkom veljavnosti direktive Banke Rusije z dne 30. aprila 1991 "O postopku oblikovanja rezervnega sklada, sklada za nadomestilo poslovnih bank za razlike v obrestnih merah, zavarovalni sklad za poslovne banke in stečaje, sklad za zavarovanje vlog v poslovnih bankah«, ki določa nastanek teh skladov. Sredstva so banke nakazovala v sklade v letih 1991 - 1993, v celotnem obdobju njihovega obstoja iz sredstev ni bilo nobenih odhodkov.

V začetku leta 1994 je bilo ukinjeno oblikovanje sklada za zavarovanje vlog pri poslovnih bankah in sklada za stečajno zavarovanje poslovnih bank. Sredstva, ki so bila prej nakazana v te sklade, so bila bankam vrnjena na podlagi njihovih pisnih izjav. To je bilo posledica dejstva, da v skladu z zakonodajo zavarovanje bančnih vlog in bank ni funkcija Centralne banke Ruske federacije (CBR).

Nadaljnji razvoj inštituta za zavarovanje vlog je povezan s sprejetjem Odloka predsednika Rusije z dne 28. marca 1993 št. 409 "O zaščiti prihrankov državljanov Ruske federacije", ki je menil, da je smotrno ustanoviti zvezno sklad za zavarovanje sredstev bančnih institucij, ki privabljajo depozite (vloge) državljanov. Centralno banko so v skladu z uredbo priporočile banke, navedene v letih 1992-1993. nakazila v zvezni sklad za zavarovanje vlog v poslovnih bankah.

Do leta 1994 so politiki in bankirji spoznali potrebo po ločenem zakonodajnem aktu o zaščiti malih vlagateljev, v okviru odbora državne dume za bančno zakonodajo pa se je začelo delo na osnutku zakona o zavarovanju vlog, v katerem je Združenje ruskih bank sprejelo aktivni del.

Rezultat dela je bil predlog zakona "O zagotavljanju vlog državljanov v bankah", v skladu s katerim naj bi ustanovil neprofitno organizacijo, ki bi vsakemu vlagatelju zagotovila plačilo nadomestila za njegove vloge (Zvezna rezervna korporacija za jamstvo vlog) . Julija 1996 je bil predlog zakona potrjen v prvi obravnavi, tri leta je bil v državni dumi, septembra 1999 pa je bil sprejet v drugi in tretji obravnavi. Vendar je svet federacije predlog zakona zavrnil.

Za premagovanje posledic sistemske krize leta 1998 je bila ustanovljena Agencija državne korporacije za prestrukturiranje kreditnih organizacij (ARCO). Za to fazo oblikovanja ruskega sistema zavarovanja vlog je bilo značilno oblikovanje potrebnega pravnega okvira za prestrukturiranje bančnega sektorja. Problematične banke in izplačila povračil vlog vlagateljem teh bank so prešli v upravljanje ARCO. Sprejeta sta bila zakona »O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij« in »O prestrukturiranju kreditnih institucij«.

Izboljšanje koncepta sistema zavarovanja vlog je dejansko privedlo do prestrukturiranja bančnega sektorja, kar je povzročilo sprejetje zakona o zavarovanju vlog in ustanovitev državne korporacije "Agencija za zavarovanje vlog". Ta korak je narekovala trenutna situacija v ruskem bančnem sistemu. Kljub rešitvi problemov, ki so jih predstavljali ARCO, in povečanju poslovne aktivnosti v ruskem bančnem sektorju, je bilo neprimerno opustiti institucijo zavarovanja vlog. Toda pomanjkanje jasnih meril za izbiro problematičnih bank za zagotavljanje finančne podpore je zahtevalo prehod na kvalitativno novo raven organizacije sistema zavarovanja vlog.

Pred sprejetjem zakona o zavarovanju vlog so bile pravna podlaga za jamstva za vračilo sredstev, ki so jih banke pritegnile od državljanov, v glavnem štiri norme bančne zakonodaje. To je umetnost. 13 Zveznega zakona "O bankah in bančni dejavnosti", čl. 28 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)", čl. 840 Civilnega zakonika Ruske federacije in čl. 38 zakona o bankah določa, prvič, obveznost bank, da zagotovijo vračilo vlog državljanov z obveznim zavarovanjem, drugič, ustanovitev zveznega sklada za obvezno zavarovanje vlog na način, ki ga določijo ustrezni (in niso sprejeti). ) zvezni zakon in tretjič, subsidiarna odgovornost Ruske federacije in njenih sestavnih subjektov ter občin kot jamstvo za vračilo depozitov državljanov v bankah, čl. 39 zakona o bankah, po katerem imajo banke pravico do ustanavljanja skladov prostovoljnega zavarovanja vlog. V resnici je deloval le sistem licenciranja in obveznih rezerv, vendar tudi ni uspel preprečiti stečaja večjega števila bank zaradi sistemske krize leta 1998. Obvezne rezerve, ki so jih banke deponirale pri Centralni banki Ruska federacija se je izkazala za nezadostno za izpolnjevanje zahtev vlagateljev. Zvezni sklad za obvezno zavarovanje vlog ni bil nikoli ustanovljen, saj ustrezen zvezni zakon ni bil sprejet, skladi prostovoljnega zavarovanja pa niso pridobili nadaljnje distribucije.

Naslednja faza pri oblikovanju ruskega sistema zavarovanja vlog je bilo izvajanje določb zakona o zavarovanju vlog. Nadzornik naj bi določil pogoje za sodelovanje v sistemu zavarovanja bančnih vlog in določil postopke za obravnavanje vlog bank za vključitev v sistem. V zvezi s tem je bil razvit in sprejet celoten kompleks zakonodajnih in regulativnih aktov. Zlasti v zvezi s potrebo po ureditvi pravnih razmerij, ki nastanejo v zvezi s priznanjem bankrota kreditnih institucij, ki ne sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, velja Zvezni zakon "O plačilih Banke Rusije za vloge v primeru stečaj bank, ki v zavarovalnem sistemu posameznikov v bankah Ruske federacije ne upoštevajo ".

Na podlagi rezultatov obravnave začetnih in ponovnih vlog bank ter njihovih vlog za pritožbe na negativne ugotovitve je v sistem vstopilo 931 bank, od tega je 18 bank prvič prejelo dovoljenje za privabljanje sredstev fizičnih oseb, 274 bank je bilo odvzeta pravica do pridobivanja sredstev od posameznikov. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je bilo več kot 99% vseh vlog posameznikov, ki so bili deponirani pri kreditnih institucijah v Rusiji, in približno 94% vseh sredstev bančnega sektorja države skoncentriranih v bankah, vključenih v sistem zavarovanja vlog.

2. Splošne značilnosti sistema zavarovanja vlog

2.1 Koncept in cilji sistema zavarovanja vlog

Potrebo po oblikovanju sistema zavarovanja vlog državljanov v Ruski federaciji je prvič predvidel zakon Ruske federacije z dne 2. decembra 1990 N 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti", ki je predvideval hkratno ustanovitev. sistema obveznega in prostovoljnega zavarovanja depozitov. Organizacija prvega naj bi bila izvedena prek zveznega sklada obveznega zavarovanja vlog, ki je bil ustanovljen za zagotavljanje jamstev za vračilo sredstev, ki so jih banke pritegnile od državljanov, in nadomestilo izgube dohodka na vložena sredstva (člen 38). Druga je bila neprofitna organizacija skladov prostovoljnega zavarovanja vlog in izplačila dohodka iz njih (39. člen) in je bila zasnovana tako, da zagotavlja nezadostnost zavarovanja odgovornosti banke po obveznem sistemu in v odsotnosti sistema obveznega zavarovanja, dejansko je zapolnil to vrzel.

Centralna banka Ruske federacije je določila zahteve za postopek organiziranja sistema prostovoljnega zavarovanja vlog: prostovoljni sklad za zavarovanje vlog lahko ustanovi najmanj pet bank s skupnim odobrenim kapitalom, ki je najmanj 20-kratnik minimalnega odobrenega kapitala za banke kot datuma nastanka sklada.

Tako, če so imela razmerja o prostovoljnem zavarovanju vlog svojo pravno ureditev, potem razmerja obveznega zavarovanja ne, in sprejeti zakon o zavarovanju vlog je to pravno vrzel odpravil.

Ta vrsta zavarovanja se nanaša na obvezno obliko zavarovanja, kar pomeni njeno pojavnost na podlagi neposredne navedbe zakona. Sodelovanje v sistemu obveznega zavarovanja vlog je obvezno za vse banke. Posledice zavrnitve sodelovanja bank v tem sistemu so določene v čl. 46 Zakona o zavarovanju vlog, od katerih je glavni, da če banke ne bodo sodelovale v sistemu 21 mesecev, bodo dejavnosti takšnih bank za pridobivanje vlog državljanov prenehale.

Zakon o zavarovanju vlog je v nasprotju s čl. 936 Civilnega zakonika Ruske federacije, člen 4 čl. 3 zakona Ruske federacije z dne 27. decembra 1992 N 4015-1 "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji", ki določa potrebo po sklenitvi pogodbe o obveznem zavarovanju, določa, da se zavarovanje depozitov izvaja na na podlagi tega zakona in ne zahteva sklenitve zavarovalne pogodbe.

V skladu z zveznim zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" so v skladu z zveznim zakonom kot cilji zavarovalnega sistema za vloge posameznikov imenovani:

1) zaščita pravic in zakonitih interesov vlagateljev bank Ruske federacije;

2) krepitev zaupanja v bančni sistem Ruske federacije;

3) spodbujanje privabljanja prihrankov prebivalstva v bančni sistem Ruske federacije.

Hkrati je treba upoštevati tesno povezanost teh ciljev, nobenega od njih ni mogoče doseči v škodo drugega. Takoj ko bančni sistem pride iz ravnovesja (kar lahko opazimo v kriznih obdobjih), se tveganje izgube vlog posameznikov takoj poveča.

Osnova za doseganje ciljev, določenih v zakonu, je prisotnost stabilnega in razvijajočega se bančnega sistema. Predpogoj za to je ustrezen pravni okvir ter močan bančni regulacijski in nadzorni organ.

2.2 Pravni status in cilji Agencije za zavarovanje vlog

Agencija za zavarovanje vlog (v nadaljevanju Agencija) ima ključno vlogo pri organizaciji in delovanju sistema zavarovanja vlog. Glavni elementi njegovega pravnega statusa so naslednji.

Na podlagi zakona o zavarovanju vlog je bila ustanovljena državna družba "Agencija za zavarovanje vlog".

Predhodnica Agencije za zavarovanje vlog je bila Agencija za prestrukturiranje kreditnih institucij, ustanovljena na podlagi zveznega zakona št. 144-FZ z dne 8. julija 1999 "O prestrukturiranju kreditnih institucij" z namenom izvajanja ukrepov za prestrukturiranje kreditnih institucij.

Z ustanovitvijo Agencije za prestrukturiranje kreditnih organizacij se je pojavila pravna oblika pravnih oseb, kot je državna korporacija.

Agencija za zavarovanje vlog je neprofitna organizacija. V skladu z odstavkom 1 čl. 2 Zveznega zakona "O neprofitnih organizacijah" je neprofitna organizacija organizacija, ki nima dobička kot glavnega cilja svojih dejavnosti in prejetega dobička ne razdeli med udeležence.

Kot je navedeno zgoraj, v skladu s 3. odstavkom čl. 7.1 Zveznega zakona "O nekomercialnih organizacijah" morajo biti cilji državne korporacije opredeljeni v zakonu, ki predvideva njeno ustanovitev.

Kot cilj dejavnosti Agencije v 1. delu čl. 115 označuje zavarovanje v skladu z Zakonom o delovanju sistema zavarovanja vlog.

Treba je opozoriti, da v prvem delu čl. 14. Zakona o zavarovanju vlog določa tudi cilje ustanovitve agencije: opravljanje nalog obveznega zavarovanja vlog.

V drugem delu 15. člena zakona o zavarovanju vlog so opredeljena pooblastila Agencije pri izvajanju nalog obveznega zavarovanja vlog. V zvezi s temi funkcijami je treba opozoriti na naslednje.

Organizacija računovodstva bank (vodenje registra bank).

Kot je opredeljeno v odstavku 3 čl. 2. zakona je register bank seznam bank, registriranih v sistemu zavarovanja vlog, oblikovan v skladu z navedenim zakonom.

Postopek za registracijo in odjavo bank v sistemu zavarovanja vlog je določen s čl. 28 zakona, ki zlasti določa:

registracijo banke v sistem zavarovanja vlog izvede agencija z vpisom v register bank;

Agencija odstrani banko z računa v sistemu zavarovanja vlog tako, da jo izključi iz registra bank.

V čl. 43 zakona opredeljuje posebnosti registracije v sistemu zavarovanja vlog bank, ki imajo dovoljenje Banke Rusije na dan začetka veljavnosti zakona.

Nadzor nad prejemom zavarovalnih prispevkov v sklad obveznega zavarovanja vlog s strani Agencije izvaja:

pridobivanje poročil bank in drugih podatkov, določenih v skladu s 1. delom čl. 29 zakona Banka Rusije v soglasju z Agencijo;

prejemanje na podlagi 2. dela čl. 29. zakona s strani Agencije za pojasnila v zvezi z informacijami o plačilu zavarovalnih premij s strani bank;

sodelovanje zaposlenih v agenciji pri inšpekcijskih pregledih bank glede vprašanj v zvezi z obsegom in strukturo obveznosti teh bank do vlagateljev, vplačilom zavarovalnih premij.

Izvajanje ukrepov za upoštevanje terjatev vlagateljev do banke in izplačilo odškodnine za vloge.

Ukrepe za upoštevanje terjatev vlagateljev do banke in izplačilo odškodnine za vloge določajo naslednji členi omenjenega zakona:

12. člen, ki določa postopek izplačila nadomestil za depozite;

30. člen, ki določa postopek interakcije med agencijo in banko, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek.

Pravica, da se obrnete na Banko Rusije s predlogom za uporabo ukrepov odgovornosti za banke zaradi kršitve zahtev tega zveznega zakona.

1. del čl. 74 Zveznega zakona št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" nepopolne ali netočne informacije Banka Rusije ima pravico zahtevati od kreditne institucije odpravo odkritih kršitve, naložiti globo do 0,1 % minimalnega odobrenega kapitala ali omejiti določene posle kreditne institucije za obdobje do šestih mesecev.

V primeru neizpolnjevanja v roku, ki ga določi Banka Rusije, navodil Banke Rusije za odpravo kršitev, ugotovljenih v dejavnostih kreditne institucije, ter če so te kršitve ali bančne operacije ali transakcije opravljene s strani kreditne institucije ustvarila resnično grožnjo interesom svojih upnikov (vlagateljev), je Banka Rusije v skladu z 2. delom čl. 74 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" ima pravico:

a) od kreditne institucije izterjati globo v višini do 1% vplačanega odobrenega kapitala, vendar ne več kot 1% minimalnega odobrenega kapitala;

b) zahtevati od kreditne institucije:

izvajanje ukrepov za finančno sanacijo kreditne institucije, vključno s spremembami v strukturi njenega premoženja;

zamenjava vodij kreditne institucije, katerih seznam delovnih mest je določen v čl. 60. imenovanega zakona, tj. člani upravnega odbora (nadzornega sveta), edinega izvršilnega organa, njegovi namestniki, člani kolegijskega izvršilnega organa, glavni računovodja, namestniki glavne računovodje kreditne institucije, pa tudi vodja, namestniki, glavni računovodja, in namestniki glavnega računovodje podružnice kreditne institucije;

reorganizacija kreditne institucije;

c) spreminjanje obveznih količnikov, določenih za kreditno institucijo za obdobje do šestih mesecev;

d) prepovedati kreditni instituciji opravljanje določenih bančnih poslov, ki jih določa dovoljenje za opravljanje bančnih poslov za obdobje do enega leta, ter odpiranje podružnic za obdobje do enega leta ;

e) imenuje začasno upravo za upravljanje kreditne institucije za obdobje do šestih mesecev. Postopek za imenovanje in delovanje začasne uprave je določen z zveznimi zakoni in predpisi, ki jih v skladu z njimi izda Banka Rusije;

i) prepovedati izvedbo reorganizacije kreditne institucije, če zaradi njenega izvajanja obstajajo razlogi za uporabo ukrepov za preprečevanje stečaja kreditne institucije, ki jih predvideva Zvezni zakon o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucij";

j) predlagati ustanoviteljem (udeležencem) kreditne institucije, ki imajo samostojno ali na podlagi medsebojnega dogovora ali sodelovanja v kapitalu drug drugega ali drugih načinov neposredne ali posredne interakcije možnost vplivati ​​na odločitve, ki jih sprejme organe upravljanja kreditne institucije, da sprejmejo ukrepe za povečanje lastnih sredstev (kapitala) kreditne institucije na velikost, ki zagotavlja njeno skladnost z obveznimi standardi.

Člen 74 Zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" določa tudi naslednje:

Banka Rusije ima pravico kreditni instituciji preklicati bančno dovoljenje na podlagi razlogov, ki jih določa Zvezni zakon "O bankah in bančni dejavnosti". Postopek za odvzem dovoljenja za opravljanje bančnih poslov je določen s predpisi Banke Rusije;

kreditna institucija ne more biti odgovorna s strani Banke Rusije za kršitev iz 1. in 2. dela tega člena, če je od dneva kršitve preteklo pet let;

Banka Rusije se lahko obrne na sodišče z zahtevkom za izterjavo glob ali drugih sankcij, določenih z zveznimi zakoni, od kreditne institucije najpozneje v šestih mesecih od datuma sestave akta o odkritju kršitve med tistimi, ki so navedene v 1. in 2. dela tega člena.

Namestitev in (ali) vlaganje začasno prostih sredstev sklada za obvezno zavarovanje vlog.

Postopek vlaganja in (ali) vlaganja začasno prostih sredstev sklada za obvezno zavarovanje vlog je določen v čl. 38 zakona. Zlasti v skladu z delom 2 čl. 38 zakona se usmeritve, postopek in pogoji za plasiranje in (ali) vlaganje začasno prostih sredstev sklada obveznega zavarovanja vlog ter najvišji znesek vloženih in (ali) vloženih začasno prostih sredstev letno določijo s upravni odbor Agencije. 6) Pravica zahtevati, da banke objavijo podatke o sistemu zavarovanja vlog in o sodelovanju banke v njem v prostorih banke, dostopnih vlagateljem, v katerih se oskrbujejo vlagatelji.

Določitev postopka za obračun zavarovalnih premij.

Agencija je po 7. členu 2. dela komentiranega člena pooblaščena, da določi postopek za obračun zavarovalnih premij v skladu s čl. 36 zakona. Vendar pa v čl. 36. zakona določa, da Agencija določi samo postopek za izračun obračunske osnove.

Druge pristojnosti.

Kot je določeno v 2. členu 8. člena 15. člena zakona, lahko agencija pri opravljanju nalog obveznega zavarovanja vlog izvaja druga pooblastila za doseganje ciljev, ki jih je agencija postavila v skladu z zakonom o zavarovanju vlog. V skladu s tem je seznam pooblastil Agencije odprt. Agencija za opravljanje nalog obveznega zavarovanja vlog na podlagi Zakona o zavarovanju vlog ne zahteva pridobitve dovoljenja za opravljanje zavarovalne dejavnosti.

2.3 Organizacijska in finančna osnova sistema zavarovanja vlog

Kot del organizacijskih temeljev sistema zavarovanja vlog veljavna zakonodaja določa postopek interakcije med Agencijo za zavarovanje vlog, državnimi organi, Banko Rusije in kreditnimi institucijami.

Interakcija zveznih vladnih organov, vladnih organov sestavnih subjektov Federacije, organov lokalne uprave in Banke Rusije v zvezi z Agencijo za zavarovanje vlog temelji na načelu nevmešavanja, po katerem zgoraj navedeni organi nimajo pravico do poseganja v dejavnosti Agencije za izvajanje zakonsko dodeljenih funkcij in pooblastil.

Odnosi med Banko Rusije in Agencijo temeljijo predvsem na medsebojnem obveščanju o izvajanju ukrepov za zavarovanje vlog.

V ta namen Banka Rusije Agenciji pošlje poročila bank in druge potrebne informacije, zlasti:

o izdaji dovoljenja (licence) Banke Rusije banki;

o odločitvi o izvedbi revizije banke na predlog Agencije;

o uporabi ukrepov Banke Rusije pri banki v obliki uvedbe prepovedi (omejitev) privabljanja depozitov državljanov, imenovanja začasne uprave za upravljanje kreditne institucije, preklica (odpovedi), kot tudi kot nadomestilo za licenco Banke Rusije;

o reorganizaciji banke;

o uvedbi moratorija na poplačilo terjatev upnikov banke.

Agencija pa:

1) obvesti Banko Rusije:

o vpisu banke v register bank in o izključitvi banke iz navedenega registra;

o spremembah stopnje zavarovalnih premij;

2) se nanaša na Banko Rusije s predlogi:

o reviziji banke s strani Banke Rusije;

o vlogi Banke Rusije pri banki ukrepov odgovornosti, ki jih predvidevajo zvezni zakoni, s prilogo dokumentov, ki utemeljujejo potrebo po uporabi teh ukrepov.

Odnos med agencijo in bankami poteka na naslednjih področjih:

1) Agencija vpiše banko v sistem zavarovanja vlog tako, da jo vpiše v register bank na podlagi obvestila Banke Rusije. Postopek vodenja registra bank je bil vzpostavljen s sklepom Upravnega odbora Agencije za zavarovanje vlog z dne 19. februarja 2004 št.

V skladu s tem postopkom se register razume kot seznam bank, registriranih v sistemu obveznega zavarovanja vlog.

Banka je vpisana v register na podlagi obvestila Banke Rusije o izdaji dovoljenja banki za pridobivanje depozitov fizičnih oseb ter odpiranje in vodenje bančnih računov posameznikov. Banka je vpisana v register na dan, ko je Banka Rusije prejela omenjeno obvestilo. Če ima banka na dan začetka veljavnosti zakona o zavarovanju vlog že dovoljenje za pridobivanje vlog fizičnih oseb ter odpiranje in vodenje računov fizičnih oseb, se vpiše v register na podlagi obvestila Banke Rusije. da je izdala pozitivno mnenje o izpolnjevanju zahtev banke za sodelovanje v sistemu zavarovanja vlog. Vpis te banke v register se izvede najpozneje naslednji delovni dan od dneva prejema omenjenega obvestila Banke Rusije.

Banka je izločena iz registra v naslednjih primerih:

a) preklic (preklic) dovoljenja Banke Rusije in dokončanje postopka s strani Agencije za plačilo nadomestila za depozite, ki ga določa ta zvezni zakon;

b) prenehanje pravice do pridobivanja depozitov posameznikov ter odpiranja in vodenja bančnih računov posameznikov v zvezi z zamenjavo licence Banke Rusije in izpolnjevanjem obveznosti banke do vlagateljev. Hkrati s sprejetjem takega sklepa je banka dolžna obvestiti vse vlagatelje o izstopu iz sistema zavarovanja vlog;

c) prenehanje delovanja banke v zvezi z njeno reorganizacijo.

Odločitev o vključitvi banke v register in izključitvi banke iz njega sprejme svet Agencije za zavarovanje vlog.

Veljavna zakonodaja predvideva uvedbo Banke Rusije prepovedi privabljanja sredstev posameznikov v depozite in odpiranja bančnih računov posameznikov, če na podlagi podatkov poročanja in (ali) rezultatov revizije banke v Rusiji, banka, registrirana v sistemu zavarovanja vlog, tri mesece zapored ne izpolnjuje vsaj ene od zahtev; kot tudi priznanje banke, da je zavrnila sodelovanje v sistemu zavarovanja vlog in v drugih okoliščinah. Prepoved je uvedena z odredbo Banke Rusije in se banki pošlje s priporočeno pošto s potrdilom o prejemu. Nato Banka Rusije banki pošlje zahtevo, naj banki predloži peticijo za prenehanje pravice do dela z vlogami. Zavrnitev banke, da sodeluje v sistemu zavarovanja vlog ali njena neskladnost z zahtevami za sodelovanje v tem sistemu, pomeni razveljavitev dovoljenja banke za pridobivanje vlog posameznikov v rubljih, dovoljenja za privabljanje vlog posameznikov v rubljih in tuji valuti. ali splošno licenco;

2) prejem od bank s strani agencije na podlagi obrazložene zahteve za pojasnila v zvezi z informacijami o plačilu zavarovalnih premij s strani bank, o vodenju evidenc in oblikovanju registra obveznosti banke do vlagateljev, o obveznostih vlagatelja do banke, ter o izpolnjevanju drugih obveznosti banke;

3) Agencija izvaja sklop ukrepov za povračilo zneska vlog v primeru zavarovalnega primera v banki;

4) prejem od banke podatkov, ki predstavljajo uradno, poslovno in bančno skrivnost banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek;

5) sodelovanje Agencije pri inšpekcijskih pregledih bank glede vprašanj v zvezi z obsegom in strukturo obveznosti bank do vlagateljev, plačilom zavarovalnih premij ter izpolnjevanjem drugih obveznosti bank za zavarovanje vlog.

Ena glavnih težav pri oblikovanju sistema zavarovanja vlog je omejevanje finančnih tveganj, ki jih prevzema. Prav za njeno rešitev je bil razvit poseben postopek, po katerem so v sistem zavarovanja vlog sprejete le finančno stabilne, stabilno razvijajoče se in ustrezno vodene banke.

Ocena dela Banke Rusije pri izbiri bank A. Turbanov, generalni direktor državne korporacije "Agencija za zavarovanje vlog": "Zahteve za banke, ki želijo sodelovati v sistemu zavarovanja vlog, lahko pogojno razdelimo na kvantitativne in kvalitativne . Kvantitativni kazalniki Centralne banke se ocenjujejo z dodeljevanjem točk banki za kapitalsko ustreznost, stanje sredstev, dobičkonosnost in likvidnost. In kazalniki kakovosti banke se ocenjujejo po strukturi njenega upravljanja, preglednosti in sledenju tveganju. Takšen celosten pristop k preverjanju bank omogoča domnevo, da imajo banke, vključene v sistem zavarovanja vlog, zanesljivo računovodstvo in poročanje, izpolnjujejo obvezne ekonomske standarde Banke Rusije in so finančno stabilne. To pa daje določena jamstva, da se bodo banke, ki delajo z vlogami državljanov, normalno razvijale, delale dobičkonosno in odgovarjale za vse svoje obveznosti. Delo, ki ga zdaj izvaja Banka Rusije, je po svojem obsegu resnično brez primere.

Finančna osnova sistema zavarovanja vlog je Sklad za obvezno zavarovanje vlog, ki je v lastniški lasti Agencije in je namenjen financiranju izplačila nadomestil za vloge.

Sklad je zbirka sredstev in drugega premoženja, ki se oblikuje in uporablja za namene zavarovanja vlog. Pomembne lastnosti vključujejo naslednje:

1) je sklad ločen od drugega premoženja agencije; skladno s tem se za sklad vodi ločeno računovodstvo;

2) sredstva sklada so knjižena na posebej odprtem računu Agencije pri Banki Rusije;

3) izterjava ni mogoča od sklada za obveznosti Ruske federacije, sestavnih subjektov federacije, občin, bank, drugih tretjih oseb, pa tudi od Agencije, z vključitvijo primerov, ko so obveznosti Agencije nastale v zvezi z neizpolnitev obveznosti plačila odškodnine za depozite.

Sklad obveznega zavarovanja vlog sestavljajo:

1) zavarovalne premije, ki so enake za vse banke in jih plačujejo od dneva, ko je banka vpisana v register bank in do dneva preklica (razveljavitve) licence Banke Rusije oziroma do dneva, ko je banka je izključen iz registra bank.

Prispevke plačujejo banke po stopnji, ki jo določi upravni odbor Agencije za zavarovanje vlog, ki ne sme presegati 0,13 % obračunske osnove, od obračunskega obdobja, ki sledi obračunskemu obdobju, v katerem denarna sredstva sklada presegajo 5 % skupnega zneska. znesek depozitov v bankah. Banke samostojno izračunajo zavarovalne premije in jih plačajo v valuti Ruske federacije v 5 dneh od konca obdobja poravnave s prenosom sredstev na račun Agencije pri Banki Rusije, ki evidentira sredstva sklada za obvezno zavarovanje vlog.

Obveznost plačila zavarovalnih premij banka šteje za izpolnjeno od trenutka, ko sredstva bremenijo korespondenčni račun banke pri Banki Rusije.

Hkrati se v primeru, da znesek sredstev sklada obveznega zavarovanja vlog, vključno s sredstvi, ki jih vlaga agencija, preseže 10 % skupnega zneska vlog v bankah, se plačevanje zavarovalnih premij s strani bank samodejno ustavi. V skladu s tem se od obračunskega obdobja, ki sledi obračunskemu obdobju, v katerem bo znesek sredstev sklada obveznega zavarovanja vlog, vključno s sredstvi, ki jih je vložila agencija, znašal manj kot 10 % skupnega zneska vlog v bankah, plačilo zavarovanja premije bank se samodejno nadaljuje;

2) kazni za zamudo in (ali) nepopolno plačilo zavarovalnih premij;

3) denarna sredstva in drugo premoženje, ki je prejeto iz naslova izpolnitve terjatvenih pravic agencije, pridobljeno z izplačilom nadomestila za depozite;

4) sredstva zveznega proračuna;

5) dohodek od plasiranja in (ali) vlaganja začasno prostih sredstev sklada;

6) začetni premoženjski prispevek Ruske federacije v premoženje Agencije;

7) drugi dohodki, ki niso prepovedani z zakonom.

Začasno prosta sredstva sklada obveznega zavarovanja vlog se lahko položijo in (ali) vložijo na načelih odplačevanja, donosnosti in likvidnosti finančnih instrumentov, ki jih pridobi agencija:

1) v državne vrednostne papirje Ruske federacije;

2) v državne vrednostne papirje sestavnih subjektov Ruske federacije;

3) v obveznicah ruskih izdajateljev;

4) v delnicah ruskih izdajateljev, ustanovljenih v obliki odprtih delniških družb;

5) v delnicah (delnicah, delnicah) indeksnih investicijskih skladov, ki plasirajo sredstva v državne vrednostne papirje tujih držav, obveznice in delnice drugih tujih izdajateljev;

6) hipotekarni vrednostni papirji, izdani v skladu z zakonodajo Ruske federacije o hipotekarno zavarovanih vrednostnih papirjih;

7) v vrednostnih papirjih držav članic Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj;

8) v depozitih in vrednostnih papirjih Banke Rusije.

Polaganje začasno prostih sredstev sklada za obvezno zavarovanje vlog v vrednostne papirje je dovoljeno, če:

1) krožijo na trgu vrednostnih papirjev ali jih posebej izda vlada Ruske federacije za plasiranje sredstev institucionalnih vlagateljev - za državne vrednostne papirje Ruske federacije;

2) krožijo na trgu državnih vrednostnih papirjev in izpolnjujejo merila, ki jih določi pooblaščeni zvezni izvršilni organ v soglasju z Zvezno službo za finančne trge - za državne vrednostne papirje sestavnih subjektov Ruske federacije, obveznice ruskih izdajateljev, ustvarjene v obliki delniških družb; hipotekarni vrednostni papirji.

Finančne institucije, pridobljene iz denarnih sredstev sklada obveznega zavarovanja vlog, so njegov sestavni del in se odražajo v bilanci stanja, v kateri je ta sklad prikazan.

Finančno stabilnost sistema zavarovanja vlog zagotavljajo tudi premoženje Agencije in sredstva zveznega proračuna. V te namene zvezni zakon o zveznem proračunu za ustrezno leto določa pravico vlade Ruske federacije do izdajanja brezobrestnih proračunskih posojil in zadolževanja, najvišji znesek teh posojil in najvišji znesek ustrezne izdatke zveznega proračuna. Če upravni odbor Agencije za zavarovanje vlog potrdi sklep upravnega odbora agencije o nezmožnosti vračila vlog v določenem roku brez polnjenja sklada obveznega zavarovanja vlog iz dodatnih sredstev (razen zavarovalnih premij in drugih načrtovanih prejemkov), , upravni odbor agencije v roku, ki ni daljši od 7 koledarskih dni po nastanku zavarovalnega primera, sprejme eno od naslednjih odločitev:

1) se obrne na Vlado Ruske federacije z zahtevo za dodelitev ustreznih sredstev Agenciji v obliki brezobrestnega proračunskega posojila, če primanjkljaj sklada obveznega zavarovanja vlog, ki ga izračuna upravni odbor Agencije, ni večji od 1 milijard rubljev. Vlada Ruske federacije sprejme ustrezno odločitev v roku, ki ni daljši od sedmih koledarskih dni;

2) se obrne na vlado Ruske federacije z zahtevo za dodelitev dodatnih sredstev Agenciji iz zveznega proračuna, če primanjkljaj sklada za obvezno zavarovanje vlog, ki ga izračuna upravni odbor Agencije, presega 1 milijardo rubljev. Če teh sredstev ni mogoče dodeliti, vlada Ruske federacije v okviru svojih pooblastil predloži Državni dumi Zvezne skupščine Ruske federacije osnutek zveznega zakona o spremembi zveznega zakona o zveznem proračunu za ustrezno leto v roku, ki ni daljši od sedmih koledarskih dni od dneva prejema pritožbe s strani upravnega odbora Agencije. Za obnovitev sklada obveznega zavarovanja vlog lahko upravni odbor Agencije določi povišano stopnjo zavarovalne premije.

3. Postopek in pogoji za izplačilo nadomestila za depozite

V skladu z zakonom o zavarovanju vlog imajo vlagatelji vrsto pravic:

1) prejemati nadomestilo za depozite;

2) obvešča agencijo o dejstvih zamude banke pri izpolnjevanju obveznosti iz naslova depozitov;

3) prejemajo informacije od banke, v kateri položijo depozit, in od Agencije o sodelovanju banke v sistemu zavarovanja vlog, o postopku in zneskih prejemanja nadomestil za vloge.

Vlagatelj, ki je prejel odškodnino za vloge pri banki, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, si pridržuje pravico do terjatve do te banke v znesku, ki je določen kot razlika med zneskom terjatev vlagatelja do te banke in zneskom terjatev vlagatelja do te banke. nadomestilo, ki mu je bilo plačano za depozite v tej banki. Takšna pravica vlagatelja do banke je izpolnjena v skladu s civilno zakonodajo Ruske federacije.

Kot zavarovalni dogodek se prizna ena od naslednjih okoliščin:

1) odvzem (preklic) licence Banke Rusije za bančno poslovanje (v nadaljnjem besedilu: licenca Banke Rusije) v skladu z zakonom o bančništvu;

2) Banka Rusije v skladu z zakonodajo Ruske federacije uvede moratorij na izpolnitev terjatev upnikov banke.

Šteje se, da je zavarovalni dogodek nastal od dneva začetka veljavnosti akta Banke Rusije o odvzemu (preklicu) licence Banke Rusije ali akta Banke Rusije o uvedbi moratorija na izpolnitev zahtevkov. upnikov banke.

Pravica vlagatelja zahtevati odškodnino za vloge nastane z dnem zavarovalnega primera.

Oseba, ki je od vlagatelja pridobila pravico zahtevati vloge po nastanku zavarovalnega primera, nima pravice do nadomestila za te vloge.

Vlagatelj (njegov zastopnik) ima pravico, da se pri Agenciji obrne z zahtevo za plačilo odškodnine za vloge od dneva zavarovalnega dogodka do dneva zaključka stečajnega postopka in če Banka Rusije uvede moratorij na izpolnitev terjatve upnikov - do dneva prenehanja moratorija.

Če je vlagatelj zamudil rok za vložitev zahtevka za povračilo vlog, določen v zakonu, se lahko rok na zahtevo vlagatelja obnovi s sklepom sveta agencije v eni od naslednjih okoliščin:

1) če je vlogo vlagatelja z zahtevkom za izplačilo odškodnine za vloge ovirala izredna in neizogibna okoliščina pod danimi pogoji (višja sila);

2) če je vlagatelj opravil (je) naročeno vojaško službo ali je bil (je) pripadnik oboroženih sil Ruske federacije (druge čete, vojaške formacije, organi), premeščeni v vojno stanje - za čas take službe (vojno zakon);

3) če je razlog za zamudo določenega roka povezan z osebnostjo vlagatelja (vključno z njegovo hudo boleznijo, nemočnim stanjem).

Zoper odločitev sveta agencije, da zavrne obnovitev zamudenega roka za vložitev zahtevka za izplačilo odškodnine za vloge, se vlagatelj lahko pritoži na sodišču.

Vlagatelj, ko se obrne na Agencijo z zahtevkom za izplačilo odškodnine za vloge, predloži:

1) prijavo na obliki, ki jo določi agencija;

2) dokumente, ki dokazujejo njegovo identiteto.

Višina odškodnine za vloge posameznemu vlagatelju se določi na podlagi višine obveznosti do vlog banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, do tega vlagatelja. Pri izračunu višine obveznosti banke do vlagatelja se upoštevajo le vloge, zavarovane v skladu s čl. 5 Zveznega zakona "O zavarovanju vlog posameznika v bankah Ruske federacije".

Glede 2. in 3. člena 11. člena "Znesek nadomestila za vloge" so od 27.7.2006 spremenjene: odškodnina za vloge v banki, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, se izplača vlagatelju. v višini 100 odstotkov zneska vlog v banki, ki ne presega 100.000 rubljev, plus 90 odstotkov zneska vlog v banki, ki presega 100.000 rubljev, vendar skupaj ne več kot 190.000 rubljev. In tudi: če ima vlagatelj več vlog v eni banki, katerih skupni znesek obveznosti za te vloge do vlagatelja presega 190.000 rubljev, se odškodnina plača za vsako od vlog sorazmerno z njihovo velikostjo.

Zdi se, da se lahko znesek nadomestila za depozite v prihodnosti poveča. Prav tako se je zgodilo v številnih državah, ki so vzpostavile sistem obveznega zavarovanja depozitov.

Če je zavarovalni dogodek nastal v zvezi z več bankami, pri katerih ima vlagatelj depozite, se višina zavarovalne odškodnine izračuna za vsako banko posebej.

Znesek nadomestila za vloge se izračuna na podlagi višine stanja sredstev na depozitu(-ih) vlagatelja v banki na koncu dneva zavarovalnega primera.

Če je obveznost banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, do vlagatelja izražena v tuji valuti, se znesek nadomestila za vloge izračuna v valuti Ruske federacije po tečaju, ki ga določi Banka Rusije dne dan zavarovalnega primera.

Če je banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, v razmerju do vlagatelja nastopila tudi kot upnik, se višina odškodnine za vloge določi na podlagi razlike med višino obveznosti banke do vlagatelja in višino odškodnine za vloge. nasprotne terjatve banke do vlagatelja, ki so nastale pred dnevom zavarovalnega dogodka.

Zakon o zavarovanju vlog v 12. členu določa naslednji postopek izplačila nadomestil za vloge:

1) Agencija v sedmih dneh od dneva prejema od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, pošlje tej banki register obveznosti banke do vlagateljev, pa tudi za objavo v Biltenu Banke Rusije in tiskovni organ na lokaciji te banke sporočilo o kraju, času, obliki in postopku sprejemanja vlog vlagateljev za izplačilo nadomestila za depozite. Agencija v enem mesecu od dneva prejema iz banke registra obveznosti banke do vlagateljev pošlje ustrezno sporočilo tudi vlagateljem banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek.

2) Vlagatelj ima pravico, da te podatke prejme neposredno od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, kot tudi od Agencije.

3) Kadar vlagatelj (njegov zastopnik) Agenciji predloži dokumente (ki so bili navedeni zgoraj), Agencija predloži vlagatelju izpisek iz registra obveznosti banke do vlagateljev z navedbo višine nadomestila za njegove vloge.

4) Izplačilo nadomestil za vloge izvede agencija v skladu z registrom obveznosti banke do vlagateljev, ki ga oblikuje banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, v treh dneh od dneva, ko je vlagatelj agenciji predložil dokumente. , vendar ne prej kot 14 dni od dneva zavarovalnega primera.

5) Agencija ob izplačilu nadomestil za vloge vlagatelju izda potrdilo o vplačanih zneskih in vlogah, za katere je bila odškodnina izvedena, ter kopijo le-tega pošlje banki.

6) Če po krivdi Agencije dogovorjeni znesek povračila vlog ne izplača pravočasno, Agencija vlagatelju plača obresti od zneska neplačila, izračunane v višini obrestne mere refinanciranja, ki jo določi banka. Rusije na dan, ko Agencija dejansko plača povračilo depozitov.

7) Če se vlagatelj ne strinja z višino nadomestila za vloge, ki jih je treba plačati, Agencija pozove vlagatelja, da Agenciji predloži dodatne dokumente, ki potrjujejo utemeljenost njegovih terjatev, in jih pošlje banki v obravnavo. Banka je dolžna v 10 dneh od dneva prejema teh dokumentov Agenciji poslati sporočilo o rezultatih obravnave terjatev vlagatelja in po potrebi o spremembah v registru obveznosti banke do vlagateljev.

8) Agencija po dogovoru z banko in vlagateljem o višini obveznosti banke na podlagi dodatno predloženih listin vlagatelju izplača znesek nadomestila za vloge na predpisan način.

9) V primeru, da se rok za vložitev zahtevka za izplačilo odškodnine za vloge ponovno vzpostavi, ima vlagatelj pravico do odškodnine za vloge v višini, ki ustreza znesku obveznosti banke do njega, navedenih v registru registra. obveznosti banke do vlagateljev.

10) V primeru nestrinjanja z zneskom odškodnine, ki se plača za depozite, ima vlagatelj v skladu z zakonodajo Ruske federacije pravico, da se obrne na sodišče z zahtevkom za določitev sestave in zneska ustreznega terjatev, kot tudi odškodnino za vloge.

11) Izplačilo nadomestila za depozite se lahko izvede na zahtevo vlagatelja tako v gotovini kot z nakazilom sredstev na bančni račun, ki ga določi vlagatelj.

12) Agencija lahko sprejema od vlagateljev zahtevke za izplačilo nadomestil za vloge in druge potrebne dokumente ter izplačilo nadomestil za vloge prek bank agentov, ki delujejo v njenem imenu in na njene stroške. Postopek za interakcijo bank agentov z agencijo, vključno z normativi za nadomestilo stroškov bank agentov, določi upravni odbor Agencije. Postopek natečajnega izbora bank agentov določi upravni odbor Agencije v soglasju z zveznim protimonopolnim organom.

13) Plačilo nadomestila za depozite se izvede v valuti Ruske federacije.

Zaključek

Vprašanje varnosti bančnih vlog je eno ključnih vprašanj za razvoj ruskega gospodarstva. Že dolgo je znano: prebivalstvo pogosto ne vlaga v banke iz strahu, da jih ne bi dobilo nazaj. In zdaj je bil sprejet dolgo pričakovani zakon o sistemu obveznega zavarovanja bančnih vlog posameznikov, ki ustvarja jamstva za vlagatelje.

Zakon o zavarovanju vlog ne velja le za vlagatelje, ampak tudi za druge posameznike, ki odpirajo bančne račune, razen nekaterih izjem. To je pomemben korak naprej. Pozorni morate biti tudi na dejstvo, da je sprejetje tega zakona posledica dejstva, da je lastnik depozita posameznika oseba sama in nikakor ne banka. Če bi bilo obratno, ni razloga za vzpostavitev sistema obveznega zavarovanja vlog. Vlagatelj bi svoje terjatve predstavil po splošnem postopku.

Za zavarovanje vlog je bila ustanovljena Agencija za zavarovanje vlog. Postopek za oblikovanje njegovih upravnih organov in funkcij določa zvezni zakon. Zvezni zakon določa, da mora Agencija za prestrukturiranje kreditnih institucij Agenciji za zavarovanje vlog nakazati tri milijarde rubljev kot prispevek Ruske federacije. Preostanek sredstev dodelijo banke po stopnjah. Predvideni so tudi drugi viri sklada, določeni v istem zakonu.

Agencija za prestrukturiranje kreditnih organizacij je svoje naloge že izpolnila. Rad bi opozoril, da bi bila funkcija kolektivnega likvidacijskega upravitelja insolventnih kreditnih organizacij zdaj primerna za Agencijo za zavarovanje vlog: izkušnje protikriznega upravljanja ne bi bile izgubljene, več jamstev bi bilo za vlagatelje.

Agencija je dobila pravico do aktivnega delovanja, kar bo nedvomno pripomoglo k krepitvi sistema zavarovanja vlog.

Postopek izplačila nadomestil za depozite urejajo norme iz čl. 12 zveznega zakona. Toda ta vrstni red po mojem mnenju lahko povzroči birokracijo. V 1. delu tega člena na primer piše: »Agencija v 7 dneh od dneva prejema od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, pošlje tej banki register obveznosti banke do vlagateljev, kot tudi za objavo v "Biltenu Banke Rusije" in tiskovnem organu za lokacijo te banke sporočilo o kraju, času, obliki in postopku za prejemanje vlog vlagateljev za izplačilo nadomestila za depozite. Agencija v enem mesecu od dneva prejema iz banke registra obveznosti banke do vlagatelja pošlje ustrezno sporočilo tudi vlagateljem banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek.« Kaj pa, če ne dobi registra?

Podobni dokumenti

Zgodovina nastanka in razvoja sistema zavarovanja vlog. Zavarovanje vlog v tujini. Ruski bančni zavarovalni sistem. Zavarovanje vloge posameznika. Pravni status in namen Agencije za zavarovanje vlog.

seminarska naloga, dodana 30.11.2009


Sistem zavarovanja bančnih vlog: cilji, cilji, načela. Analiza dejavnosti poslovnih bank za pridobivanje depozitov posameznikov v okviru delovanja sistema zavarovanja vlog. Težave pri razvoju sistema zavarovanja vlog v Ruski federaciji.

seminarska naloga dodana 11.2.2015


Zgodovina nastanka, cilji, cilji, načela delovanja Agencije za zavarovanje vlog. Pristojnosti in funkcije Agencije, sistem zavarovanja vlog. Obseg vlog gospodinjstev v bankah Ruske federacije. Vloga Agencije pri ukrepih za finančno sanacijo bank.

poročilo dodano 11.10.2011


Zavarovanje vlog posameznika kot element stabilnosti bančnega sistema. Cilji delovanja, pristojnosti in organi upravljanja Agencije. Zakon o zavarovanju vlog. Pooblastilo Agencije za upravljanje sklada obveznega zavarovanja vlog.

test, dodan 25.08.2010


Zavarovalne premije in sredstva sklada sistema zavarovanja vlog. Pravna podlaga za oblikovanje sistema obveznega zavarovanja vlog, registracijo bank in odjavo pri Združenju za zavarovanje vlog. Ruski sistem zavarovanja depozitov.

seminarska naloga dodana 10/09/2011


Vidiki delovanja in razvoja sistema zavarovanja vlog. Zgodovina, problemi in možnosti za razvoj sistema zavarovanja vlog v Rusiji. Oblikovanje sklada obveznega zavarovanja vlog. Analiza dinamike zbranih sredstev fizičnih oseb.

seminarska naloga, dodana 07.02.2012


Koncept in ekonomski predpogoji za oblikovanje sistema zavarovanja vlog. Analiza tujih izkušenj pri organizaciji in delovanju sistema zavarovanja vlog. Glavne smeri razvoja sistema zavarovanja vlog v Rusiji, njegovo napovedovanje.

seminarska naloga, dodana 24.01.2009


Bistvo sistema zavarovanja vlog kot pogoja za delovanje sodobnega bančnega sistema. Agencija za zavarovanje vlog: pravni status, funkcije, pristojnosti. Vodenje likvidacijskih postopkov in ukrepi za preprečevanje stečaja bank.

diplomsko delo, dodano 21.04.2011


Bistvo in vsebina sistema zavarovanja vlog. Gospodarski predpogoji za vzpostavitev centraliziranega sistema zavarovanja bančnih vlog v Rusiji. Analiza delovanja sistema zavarovanja vlog in njegovega vpliva na razvoj varčevanja v Ruski federaciji.

diplomsko delo, dodano 15.02.2012


Potreba po oblikovanju sistema zavarovanja vlog kot pogoja za delovanje sodobnega bančnega sistema v Republiki Kazahstan. Dejavnost Centras Insurance dd na področju zavarovanja depozitov v razmerah finančne krize, izplačila zavarovalnih odškodnin.

Vzpostavljen je sistem obveznega zavarovanja vlog fizičnih oseb v bankah

za naslednje namene zagotavljanja jamstev vračila sredstev, ki jih pritegnejo banke

državljanov in nadomestila za izgubljeni dohodek na vložena sredstva.

Udeleženci sistema obveznega zavarovanja depozitov so:

1) Agencija za zavarovanje vlog;

2) banke, ki so vključene v register in privabljajo sredstva državljanov (zavarovalnice);

3) vlagatelji;

4) Banka Rusije.

Načela sistema zavarovanja vlog: obvezno sodelovanje bank v sistemu zavarovanja

depoziti; zmanjšanje tveganja škodljivih posledic za

vlagatelji v primeru neplačila svojih obveznosti s strani bank; preglednost

dejavnosti sistema zavarovanja vlog; kumulativna narava tvorbe

sklada obveznega zavarovanja vlog na račun rednih zavarovalnih premij bank

- udeleženci v sistemu zavarovanja vlog.

Celota sredstev in drugega premoženja, ki se oblikuje in uporablja

v skladu z zveznim zakonom "O zavarovanju vlog posameznikov v bankah Ruske federacije" 23.12.2003.

št. 177-FZ je Sklad za obvezno zavarovanje vlog. Za sklad obveznega

zavarovanje vlog se vodi ločeno, sklada ni mogoče obračunati

o obveznostih Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije, občin, bank in drugih

tretjih oseb, kot tudi Agencije za zavarovanje vlog, razen v primerih, ko

Obveznosti Agencije so nastale v zvezi z neizpolnjevanjem obveznosti po

plačilo nadomestila za depozite. Viri oblikovanja sklada obveznega zavarovanja

depoziti: zavarovalne premije; kazen za zamudo in (ali) nepopolno plačilo

zavarovalne premije; denar in drugo premoženje, prejeto od

izpolnitev terjatev Agencije za zavarovanje vlog, pridobljenih v

rezultat izplačila nadomestila za depozite; sredstva zveznega proračuna v

primerih, ki jih določa zakon; prihodki od plasiranja in (ali) naložbe

začasno prosta sredstva sklada obveznega zavarovanja vlog;

začetni premoženjski vložek; drugi dohodki, ki niso prepovedani z zakonom.

Poleg obveznega zavarovanja bančnih vlog obstaja tudi prostovoljno

zavarovanje. Banke imajo pravico ustanoviti sklade prostovoljnega zavarovanja vlog za

zagotavljanje vračila vlog in izplačila dohodka iz njih. Takšni skladi so ustvarjeni kot

neprofitne organizacije.

24. Nastanek pravice vlagatelja do nadomestila za vloge. Postopek plačila nadomestila za depozite.

Zvezni zakon o zavarovanju vlog posameznika v bankah Ruske federacije

Poglavje 2. Postopek in pogoji za izplačilo nadomestila za depozite

Komentar GARANTA

Glej Postopek in znesek prejema nadomestila za vloge v skladu s tem zveznim zakonom, ki ga je odobrila Agencija za zavarovanje vlog 30. junija 2005, Zapisnik št. 48

O plačilih Centralne banke Rusije za vloge posameznikov v bankah v stečaju, ki ne sodelujejo v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah Ruske federacije, glej Zvezni zakon št. 96-FZ z dne 29. julija 2004, kot tudi Odlok Centralne banke z dne 17. novembra 2004 št. N 1517-U

7. člen Pravice vlagateljev

1. Vlagatelji imajo pravico:

1) prejemati nadomestilo za depozite na način, ki ga določa ta zvezni zakon;

2) obvešča agencijo o dejstvih zamude banke pri izpolnjevanju obveznosti iz naslova depozitov;

3) prejemajo informacije od banke, v kateri položijo depozit, in od Agencije o sodelovanju banke v sistemu zavarovanja vlog, o postopku in zneskih prejemanja nadomestil za vloge.

2. Vlagatelj, ki je prejel odškodnino za vloge v banki, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, si pridržuje pravico do terjatve do te banke v znesku, ki je določen kot razlika med zneskom terjatev vlagatelja do te banke in znesek odškodnine, ki mu je bila plačana za depozite v tej banki. Izpolnitev takšne terjatve vlagatelja do banke se izvaja v skladu s civilno zakonodajo Ruske federacije.

3. Pri sklenitvi pogodbe o bančnem depozitu (pogodbi o bančnem računu) v korist tretje osebe pridobi pravice vlagatelja, ki jih določa ta zvezni zakon, posameznik, v korist katerega je bil vložen tak bančni depozit (bančni račun je bil odprt).

8. člen Zavarovalni primer

1. Za namene tega zveznega zakona je zavarovalni primer ena od naslednjih okoliščin:

1) preklic (preklic) dovoljenja Banke Rusije za bančno poslovanje (v nadaljnjem besedilu: licenca Banke Rusije) v skladu z zveznim zakonom "O bankah in bančni dejavnosti";

2) Banka Rusije v skladu z zakonodajo Ruske federacije uvede moratorij na izpolnitev terjatev upnikov banke.

2. Šteje se, da je zavarovalni dogodek nastal od dneva preklica (preklica) dovoljenja Banke Rusije banki ali od dneva uvedbe moratorija na izpolnjevanje terjatev upnikov banke.

9. člen Nastanek pravice vlagatelja do nadomestila za vloge

1. Pravica vlagatelja zahtevati odškodnino za vloge nastane z dnem zavarovalnega dogodka.

2. Oseba, ki je od vlagatelja pridobila pravico zahtevati depozit(e) po nastanku zavarovalnega primera, nima pravice do zavarovalnega nadomestila za tak depozit(e), razen posameznika, ki je pridobljeno z dedovanjem pravico zahtevati depozit, za katerega vlagatelju (v nadaljnjem besedilu - dedič) ni bilo izplačano zavarovalne odškodnine. Dedič ima pravico uveljavljati pravice pokojnega vlagatelja, določene s tem zveznim zakonom, od trenutka, ko se dediču izda ustrezno potrdilo o pravici do dedovanja ali drug dokument, ki potrjuje njegovo pravico do dedovanja ali pravico do uporabe zapustnikove pravice. sredstev.

3. Ob dedovanju po nastanku zavarovalnega primera pravice do terjatve vloge vlagatelja na več dedičev pridobi vsak od njih pravico do dela zavarovalne odškodnine, ki ni bila izplačana vlagatelju v višini sorazmerno z zneskom terjatve, ki jo je pridobil na določenem depozitu (depozitih). V tem primeru izplačilo dediču zavarovalnega nadomestila za določen(e) depozit(e) ni odvisno od izplačila istemu dediču nadomestila za druge vloge.

10. člen Postopek vloge za odškodnino za depozite

1. Vlagatelj (njegov zastopnik ali dedič (zastopnik dediča) ima pravico, da se pri agenciji obrne z zahtevo za izplačilo odškodnine za vloge od dneva zavarovalnega dogodka do dneva konca stečajnega postopka. , in če Banka Rusije uvede moratorij na poplačilo terjatev upnikov - do dneva konca moratorija ...

2. Če vlagatelj (njegov dedič) zamudi rok za vložitev zahtevka za povračilo vlog, se lahko rok iz prvega dela tega člena na zahtevo vlagatelja (njegovega dediča) z odločbo obnovi. Svet agencije v prisotnosti ene od naslednjih okoliščin:

1) če je izredna in neizogibna okoliščina (višja sila) preprečila vložitev zahtevka za plačilo odškodnine za depozite;

2) če je vlagatelj (dedič) opravil (je) vojaško službo z naborom ali je bil (je) v oboroženih silah Ruske federacije (druge čete, vojaške formacije, organi), premeščen na vojno stanje - za čas take službe (vojno stanje) ;

3) če je razlog za zamudo določenega obdobja povezan s hudo boleznijo vlagatelja (njegovega dediča), nemočnim stanjem vlagatelja (njegovega dediča), s časom, ko dedič vlagatelja sprejme dediščino in iz drugih razlogov, povezanih z osebnostjo vlagatelja (njegovega dediča).

3. Zoper odločitev upravnega odbora agencije, da zavrne obnovitev zamudenega roka za vložitev zahtevka za plačilo odškodnine za vloge, se lahko vlagatelj (njegov dedič) pritoži na sodišču.

4. Vlagatelj (dedič) ob stiku z Agencijo z zahtevkom za izplačilo odškodnine za vloge predloži:

1) prijavo na obliki, ki jo določi agencija;

2) dokumenti, ki dokazujejo njegovo identiteto, in ko dedič zaprosi, tudi dokumenti, ki potrjujejo njegovo pravico do dedovanja ali pravico do uporabe denarja zapustnika.

5. Predstavnik vlagatelja (dediča) ob prijavi na Agencijo z zahtevo za izplačilo nadomestila za depozite skupaj z dokumenti iz 1. in 2. člena 4. tega člena predloži tudi notarsko overjeno pooblastilo odvetnik.

11. člen Znesek nadomestila za depozite

1. Višina odškodnine za vloge vsakemu vlagatelju se določi na podlagi višine obveznosti za vloge banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, do tega vlagatelja. Pri izračunu zneska obveznosti banke do vlagatelja se upoštevajo samo vloge, zavarovane v skladu s 5. členom tega zveznega zakona.

2. Nadomestilo za vloge v banki, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, se izplača vlagatelju v višini 100 odstotkov zneska vlog v banki, vendar ne več kot 700.000 rubljev.

3. Če ima vlagatelj več vlog v eni banki, katerih skupni znesek obveznosti do vlagatelja presega 700.000 rubljev, se odškodnina plača za vsako od vlog sorazmerno z njihovo velikostjo.

4. Če je zavarovalni dogodek nastal v zvezi z več bankami, pri katerih ima vlagatelj depozite, se višina zavarovalne odškodnine izračuna za vsako banko posebej.

5. Znesek nadomestila za vloge se izračuna na podlagi zneska stanja sredstev na depozitu(-ih) vlagatelja v banki na koncu dneva nastanka zavarovalnega primera.

6. Če je obveznost banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, do vlagatelja izražena v tuji valuti, se znesek nadomestila za vloge izračuna v valuti Ruske federacije po tečaju, ki ga določi Banka Slovenije. Rusija na dan zavarovalnega primera.

7. Če je banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, v razmerju do vlagatelja nastopila tudi kot upnik, se višina nadomestila za vloge določi glede na razliko med višino obveznosti banke do vlagatelja in višino odškodnine za vloge. znesek nasprotnih terjatev banke do vlagatelja, ki so nastali pred dnevom zavarovanega primera.

12. člen Postopek izplačila nadomestila za depozite

1. Agencija v sedmih dneh od dneva prejema od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, pošlje register obveznosti banke do vlagateljev tej banki, pa tudi za objavo v Biltenu Banke Rusije in časopisu na lokaciji te banke sporočilo o kraju, času, obliki in postopku sprejemanja vlog vlagateljev za izplačilo nadomestila za depozite. Agencija v enem mesecu od dneva prejema iz banke registra obveznosti banke do vlagateljev pošlje ustrezno sporočilo tudi vlagateljem banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek.

2. Vlagatelj ima pravico, da informacije iz prvega dela tega člena prejme neposredno od banke, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, in od Agencije.

3. Ko vlagatelj (njegov zastopnik) Agenciji predloži dokumente, predvidene v 4. in 5. členu 10. člena tega zveznega zakona, Agencija vlagatelju predloži izpisek iz registra obveznosti banke do vlagateljev, ki navaja znesek odškodnine za njegove depozite.

4. Izplačilo nadomestil za vloge izvede agencija v skladu z registrom obveznosti banke do vlagateljev, ki ga oblikuje banka, v zvezi s katero je nastal zavarovalni dogodek, v treh delovnih dneh od dneva, ko vlagatelj predloži agenciji dokumente iz 4. in 5. člena 10. člena tega zveznega zakona, vendar ne prej kot 14 dni od dneva zavarovalnega primera.

5. Agencija ob izplačilu nadomestil za vloge vlagatelju predloži potrdilo o vplačanih zneskih in vlogah, za katere je bila odškodnina dana, ter kopijo le-tega pošlje banki.

6. Če po krivdi Agencije dogovorjeni znesek povračila depozitov ni izplačan v roku, določenem s tem členom, agencija vlagatelju izplača obresti od zneska neplačila, izračunanega v višini refinanciranja. obrestno mero, ki jo določi Banka Rusije na dan, ko Agencija dejansko izplača povračilo vlog.

7. Če se vlagatelj ne strinja z višino nadomestila za vloge, ki jih je treba plačati, agencija pozove vlagatelja, da Agenciji predloži dodatne dokumente, ki potrjujejo utemeljenost njegovih terjatev, in jih pošlje banki v obravnavo. Banka jih je dolžna v 10 koledarskih dneh od dneva prejema teh dokumentov upoštevati in, če so vlagateljeve terjatve utemeljene, ustrezno spremeniti register obveznosti banke do vlagateljev ter poslati sporočilo Agenciji. o rezultatih obravnave terjatev vlagatelja in o spremembah v registru obveznosti banke do vlagateljev.

8. Agencija po dogovoru z banko in vlagateljem o višini obveznosti banke na podlagi dodatno predloženih dokumentov vlagatelju izplača znesek nadomestila za vloge na predpisan način.

9. V primeru, da se na način, določen v 2. in 3. delu 10. člena tega zveznega zakona, obnovi rok za vložitev zahtevka za plačilo odškodnine za vloge, ima vlagatelj pravico do odškodnine za vloge. v višini, ki ustreza znesku obveznosti banke do njega, ki je določena v registru obveznosti banke pred vlagatelji.

10. V primeru nestrinjanja z zneskom odškodnine, ki se plača za depozite, ima vlagatelj v skladu z zakonodajo Ruske federacije pravico, da se obrne na sodišče s tožbo, da ugotovi sestavo in znesek ustreznega terjatev, kot tudi odškodnino za vloge.

11. Izplačilo nadomestila za vloge se lahko izvede na zahtevo vlagatelja tako v gotovini kot z nakazilom sredstev na bančni račun, ki ga določi vlagatelj.

12. Sprejemanje zahtevkov vlagateljev za plačilo nadomestila za depozite in drugih potrebnih dokumentov, vključno s tistimi, ki jih določata 4. in 5. člen 10. člena tega zveznega zakona in 7. del tega člena, ter izplačilo nadomestila za depozite lahko Agencija izvaja prek bank agentov, ki delujejo v njegovem imenu in na njegove stroške. Postopek za interakcijo bank agentov z agencijo, vključno z normativi za nadomestilo stroškov bank agentov, določi upravni odbor Agencije. Postopek natečajnega izbora bank agentov določi upravni odbor Agencije v soglasju z zveznim protimonopolnim organom.

13. Plačilo nadomestila za depozite se izvede v valuti Ruske federacije.