V zadnjih letih se je trg naložbenih življenjskih zavarovanj močno povečal, bistvo tega pa je izdati polico življenjskih zavarovanj z možnostjo vlaganja v različne sektorje gospodarstva z namenom povečanja dobička in zavarovane vsote.
Dragi bralci! Članek govori o značilnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako rešiti vaš problem- obrnite se na svetovalca:
VLOGE IN KLICI SE SPREJEMAJO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČEN!
Zanimanje za te izdelke pojasnjujejo ugodni pogoji in široke zmogljivosti teh izdelkov.
Od ustanovitve institucije zavarovanja naložb se je zavarovalniški trg močno spremenil.
Trenutno delež tovrstnih izdelkov močno narašča, spreminja trg in se nanj bistveno prilagaja.
Darovalno (ali) prostovoljno zavarovanje je eden od produktov, ki jih zavarovalnice ponujajo skupaj s standardnimi ponudbami.
Takšni izdelki so se pojavili v zahodni Evropi, kjer lahko državljan sklene sporazum, po katerem se lahko del njegovega dohodka "prenese" v ustrezen sklad za namene finančnih naložb v različne panoge.
Pri nas so se tovrstni programi pojavili relativno nedavno. Vendar so podobni izdelki obstajali že v ZSSR, kjer je bilo mogoče odpreti kumulativni prispevek k določenemu dogodku, na primer k rojstvu otrok ali poroki.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ima posebne pogoje, ki se lahko nekoliko razlikujejo glede na zavarovance, vendar so na splošno značilnosti naslednje:
Posebni pogoji bodo odvisni od organizacije, s katero je bila pogodba sklenjena. Cene, zanesljivost in naložbeni programi se lahko zelo razlikujejo.
Vsaka pogodba, sklenjena na ozemlju Ruske federacije, mora izpolnjevati zahteve, ki vsebujejo osnovna pravila pogodbenih razmerij, potrebne pogoje in značilnosti.
Poleg tega poglavje 48 tega kodeksa, imenovano "Zavarovanje", opredeljuje osnovna pravila te institucije.
Zavarovalni zavod urejajo tudi naslednji pravni akti:
Obstajajo tudi drugi pravni akti, ki posredno vplivajo na zavarovalna vprašanja.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je izdelek, ki vključuje plačilo zavarovalne premije v primeru nastopa pogojev, določenih v pogodbi.
Za razliko od konvencionalne zavarovalne pogodbe se sredstva, prenesena zavarovalnici, uporabijo za naložbene dejavnosti.
Prenos sredstev v vlaganje v različne smeri vam omogoča, da povečate velikost zavarovalne premije. Vendar pa obstajajo tudi nekatera tveganja.
Za zmanjšanje tveganj se predlaga uporaba različnih področij naložb.
Če eden ne uspe, bo drugi verjetno ustvaril dobiček. Vsekakor pa bo začetni znesek izplačan zavarovani osebi.
Ta izdelek se uporablja v primerih, ko želi zavarovana oseba zagotoviti finančno podporo v primerih, ko pride do zavarovalnega dogodka.
Najpogostejša možnost. Glede na pogoje transakcije se lahko za nastanek zavarovalnega primera predvidevajo različne omejitve.
Torej, v primeru zdravstvenega zavarovanja se lahko ugotovi, da bodo plačila izvedena, ko oseba prejme prvo, drugo skupino ali določene bolezni.
V nekaterih primerih je naveden seznam pogojev, ko zavarovalni primer ne nastopi (na primer, če je škoda nastala po krivdi zavarovanca).
Pri sklenitvi pogodbe morate skrbno oceniti njene pogoje. Najprej morate biti pozorni na naslednje točke:
Vredno je izbrati najbolj donosne, a zanesljive možnosti. V nasprotnem primeru se poveča tveganje izgube znatnega dela sredstev.
Dobičkonosnost bo odvisna od smeri naložb, ki jih izbere banka ali stranka neodvisno.
Zato je treba ta trenutek vzeti zelo previdno. Nekatere organizacije ponujajo dohodek ne glede na rezultat naložbeVendar pogosto tak dohodek ni zelo visok ali pa se zdi, da podjetje, ki daje to ponudbo, ni preveč zanesljivo.
Najbolj stabilne ponudbe prihajajo iz bank. Druge organizacije imajo podobne izdelke, vendar jih ni vedno mogoče imenovati stabilni partnerji, ki bodo zagotovili visok dobiček.
Nedvomno ta podjetja ponujajo obrestne mere precej višje. Redko pa bo katera organizacija lahko državljanom zagotovila resnična plačila.
Pogosto se uporabljajo različne sheme goljufanja, zaradi česar oseba plača pristojbino podjetju, ko pa pride do resničnega primera, plačila niso izvedena, so državljani prisiljeni braniti svoje pravice po sodnem postopku.
Rosgosstrakh ponuja program Capital Management, ki je produkt naložbenega življenjskega zavarovanja.
| Pogoji | Posebnosti |
| Sporazum predvideva, da so določeni pogoji razlog za zavrnitev plačila. Ti vključujejo - namerna dejanja zavarovancev, poškodbe zaradi alkohola in drog, vojaška dejanja, izpostavljenost sevanju, samomor, psihološke bolezni, pa tudi številne bolezni, kot so AIDS, bolezni krvi, prebavila, srce in nekateri drugi. Višino prispevkov in njihovo pogostost lahko izbere tudi oseba glede na njene dejanske sposobnosti. | Naložbe bodo sestavljene iz dveh delov - obveznic in delnic. Zavarovalec ima pravico, da samostojno izbere stanje določenih delov |
Sberbank ponuja tudi naložbeno življenjsko zavarovanje. Osebni račun vam bo omogočal upravljanje storitve, pogoji pa bodo približno naslednji:
Otkritie Bank kot ena največjih ruskih bank ponuja tudi podoben program:
Poleg teh bank podobne ponudbe prihajajo tudi iz drugih podjetij:
Poleg teh organizacij podobne izdelke ponujajo na primer Ruska standardna banka, Alpha Insurance in mnogi drugi.
Velike organizacije, ki so partnerji bank, praviloma delajo pošteno in si ne dovolijo goljufanja.
Manjša podjetja pa se pogosto zatečejo k "prikrivanju" nekaterih določb, stranka se znajde v položaju, ko je pojav zavarovalnega dogodka skoraj nemogoč
Stranke tudi niso vedno poštene. Številni ponarejeni zavarovalni dogodki za prejemanje plačil. Oba primera sta nezakonita.
Glavno tveganje je pomanjkanje dobička iz naložbenih dejavnosti. Zneski pa so razporejeni v več smereh hkrati, zato je to skoraj nemogoče. Znesek prispevkov je v skladu s pogoji pogodbe vedno vračljiv.
Ta program ima naslednje prednosti:
Slabosti vključujejo dejstvo, da je seznam zavarovalnih dogodkov pogosto zelo omejen. Preostali del programa se zdi donosen, inštitut pa obetaven.
"Dmitrij Žukov.
Na zaznamke
Življenjsko zavarovanje je že nekaj let postalo najhitreje rastoči segment zavarovanja in morda celo celotnega finančnega trga. Življenjsko zavarovanje je v prvi polovici leta 2017 zaobšlo nekdanjega vodilnega v premijah - OSAGO.
Glavno gonilo rasti je bilo naložbeno življenjsko zavarovanje (ILI), katerega delež v življenjskih zavarovanjih je več kot 60% in vztrajno narašča. Izdelek se prodaja predvsem prek bančnega kanala in je pogosto postavljen kot bolj donosna alternativa depozitom, katerih stopnje se počasi, a zanesljivo znižujejo.
Strokovnjaki se glede ocen prihodnjih možnosti ILI razlikujejo. Nekateri verjamejo, da bodo v bližnji prihodnosti, po izteku prvih takšnih pogodb, ljudje, ki niso prejeli dohodka, razočarani nad izdelkom. Drugi vidijo potencial tega izdelka za povečanje preglednosti in znižanje prodajnih provizij.
Strahove prvega septembra 2017 je posredno potrdil predsednik uprave Sberbank življenjskega zavarovanja, vodje trga življenjskih zavarovanj. Dejal je, da se po prvih pogodbah ILI donosnost nagiba k ničli. To je razloženo z dejstvom, da sta bila pred petimi leti osnovna sredstva za naložbe zlato in indeks RTS, katerega kotacije so se znižale.
Izdelek ILI je veliko bolj zapleten kot običajni bančni depoziti, od stranke zahteva razumevanje zavarovalnih in naložbenih odtenkov, od prodajalca pa visoko odgovornost. Z vsakim od teh dejavnikov na trgu obstajajo določene težave: večina strank ne razume podrobnosti izdelka, zavarovalnice ne poskušajo povečati njegove preglednosti, upravitelji bank, motivirani z visokimi provizijami, pa o niansah pogosto molčijo včasih ILI preprosto postavite kot depozit z višjo donosnostjo ...
ILI je analog strukturne note, zavite v zavarovalno lupino. Čista zavarovalna tveganja v takšnih pogodbah so minimalna. Glavni znesek je vložen v finančne instrumente različnih stopenj tveganja in različnih potencialnih donosov.
Večino prispevkov prispeva jamstveni sklad, ki je vložen v konzervativne instrumente (vloge, obveznice), ki ob izteku pogodbe zagotavlja izplačilo položenega zneska. Preostanek pripada rizičnemu skladu, od katerega je odvisen dohodek, se uvrsti v visoko tvegane finančne instrumente.
Smer naložbe sklada za tveganje je bodisi sprva vključena v pogodbo ali pa je stranki na izbiro v obliki naložbene strategije. Strategije so običajno povezane z gospodarskimi sektorji, kot sta naftna industrija in informacijska tehnologija, ali z osnovnimi sredstvi, kot sta zlato in nafta. Naložbe v gospodarski sektor se praviloma izvajajo v indeksu, ki ga razvije zavarovalnica in vključuje vrednostne papirje številnih podjetij. Obstajajo tudi izdelki, ki vključujejo vlaganje v vnaprej določene vrednostne papirje.
Standardno zavarovalno tveganje pri ILI je preživetje do konca pogodbe in smrt zavarovanca iz kakršnega koli razloga. Zavarovana vsota za ta tveganja je določena v višini prispevka, povečanega za znesek prejetega prihodka od naložb. Pogodba lahko vključuje dodatna tveganja, na primer smrt zaradi nesreče, za katero je določen ločen zavarovalni znesek. Ko se takšno tveganje uresniči, se predpostavlja, da bo plačan vsak od ugotovljenih zneskov zavarovanja.
Pogodbe ILI so običajno sklenjene za obdobje treh do petih let, obstajajo pa tudi dolga obdobja. Plačilo zavarovalne premije se najpogosteje izvede takoj po sklenitvi pogodbe, vendar obstajajo programi z občasnimi obroki.
Pomembno je razumeti, da ILI ne jamči za dobiček. Če izbrana naložbena strategija ni delovala, se ob koncu pogodbe plača le zajamčeni znesek, ki običajno ne presega 100% položenih sredstev. Preprosto povedano, izkazalo se je, da vsa ta leta vaš denar ni deloval, ampak se je z inflacijo le pocenil.
Življenjsko zavarovanje, vključno z ILI, omogoča prejem davčne olajšave v višini 13% plačanega zneska. In davki se ne zaračunavajo pri plačilih. Vendar obstajajo nekatere posebnosti.
Davek na dohodek boste morali plačati, če ta preseže znesek, izračunan za isto obdobje z uporabo stopnje refinanciranja, in le na znesek takega presežka. Če ste na primer zaslužili 9%in je bila povprečna obrestna mera refinanciranja za obdobje pogodbe 8,25%, je treba davek plačati na 0,75%dohodka.
Najvišji znesek, od katerega lahko prejmete davčno olajšavo, je 120 tisoč rubljev na leto. Velja le za pogodbe za obdobje petih ali več let. Tako je mogoče povrniti največ 15 600 rubljev na leto, vendar to ne velja za pogodbe z enkratnim zneskom, za katere je odbitek mogoče dobiti le enkrat.
Prav tako ima ILI koristne pravne nianse:
Glavne pomanjkljivosti ILI so nepreglednost vlaganja v tvegan del in znatna plačila posrednikom (predvsem bankam), kar vpliva na donosnost naložbe. Povprečno plačilo je 8% premije po pogodbi, včasih pa doseže 15%.
Nejasnost je v tem, da je struktura osnovnega sredstva (indeksa), v katerega se vlaga, pogosto znana le zavarovalnici in ni na voljo v odprtih virih. Dinamiko sprememb vrednosti indeksa v takih primerih je mogoče spremljati le na osebnem računu zavarovalnice, če sploh obstaja takšna storitev. Tako se lahko tveganja zavarovateljevega nepoštenega vedenja nadgradijo tudi na klasična naložbena tveganja.
Obstajajo tudi številne relativne pomanjkljivosti izdelka. Lahko povzročijo ostro zavrnitev, če se zavarovanca v fazi sklenitve pogodbe ne zaveda:
Pri izbiri izdelka ILI bodite pozorni na tak kazalnik, kot je "stopnja udeležbe". Prikazuje, kakšen delež rasti izbranega sredstva lahko zavarovanec uveljavlja. Velikost koeficienta se lahko močno razlikuje glede na zavarovalnico in izbrano strategijo.
Koeficient 100% pomeni, da se bo donosnost izbranega sredstva, določenega na koncu pogodbe, uporabila za izračun donosa po pogodbi. Če je kazalnik višji ali nižji od 100%, se donosnost sredstva pomnoži z določenim koeficientom. Stopnja udeležbe je odvisna od pogojev pogodbe z določenim zavarovateljem in se lahko uporablja tako za celotno premijo kot za rizični del, kar pomembno vpliva na končno donosnost.
Uporabne možnosti v izdelku ILI so možnost spreminjanja strategije in določanja dohodka med trajanjem pogodbe. Možnost spreminjanja strategije je na voljo omejeno število krat. To možnost je treba uporabiti, če obstaja velika stopnja zaupanja, da je negativni trend dolgotrajen.
Od sredine leta 2016 je na voljo spletno izvajanje pogodb ILI. Ta inovacija je še posebej pomembna za lastnike obstoječih produktov, saj lahko na primer spremenite pogodbo v smislu izbire sredstva za naložbo ali popravite donosnost na spletnem mestu zavarovalnice v svojem osebnem računu. Tam lahko spremljate tudi dinamiko sprememb vrednosti naložbenega dela. Bolje je dati prednost zavarovalnicam, ki so uvedle spletno storitev.
Pri odločanju o sklenitvi pogodbe ILI je pomembno razumeti, da ta izdelek nima nobene zveze z depozitom. Je ločen finančni instrument s svojimi pozitivnimi in negativnimi platmi. V primeru neuspešne tržne dinamike pa morda ne bo prinesel pričakovanega ali obljubljenega dohodka.
Po rezultatih prve polovice leta 2016 so se premije življenjskih zavarovanj občutno povečale. Glavno gonilo rasti je bil bančni zavarovalniški sektor, vendar za razliko od prejšnjih let ne zaradi zavarovanja, pripisanega ob pridobitvi posojila, ampak zaradi naložbenega življenjskega zavarovanja (IOL). Mnoge banke takšen zavarovalni produkt ponujajo kot alternativo depozitom, saj lahko v pozitivnem scenariju zagotovijo bistveno višji dohodek. Izdelek je težko razumeti, saj je za razumevanje potrebno poznati ne le osnove zavarovanja, ampak tudi razumeti področje naložb. Poskusimo ugotoviti, kaj je naložbeno življenjsko zavarovanje in na kaj morate biti pozorni pri nakupu te storitve.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je izdelek, ki združuje življenjsko zavarovanje stranke in finančni instrument, ki vam omogoča, da prejemate dohodek z vlaganjem dela položenih sredstev v različna finančna sredstva, ki jih ponuja zavarovalnica (obveznice ali delnice različnih podjetij, ki predstavljajo različne gospodarske panoge). , plemenite kovine itd.) NS.).
Glavna zavarovalna tveganja po sporazumu ILI so:
Preživetje do konca zavarovalne pogodbe,
Smrt iz kakršnega koli razloga.
Zavarovana vsota za tveganje preživetja in smrti iz kakršnega koli razloga je 100% plačane zavarovalne premije, povečane za znesek prihodka od naložb. Zavarovalne dobe so lahko od treh let. Plačilo zavarovalne premije se lahko izvede v enkratnem znesku ali v času zavarovanja v enakih obrokih (mesečno, letno). Poleg tega lahko polica vključuje tudi druga zavarovalna tveganja (smrt zaradi nesreče, smrt zaradi nesreče itd.), Katerih zavarovalne vsote so določene ločeno in praviloma presegajo osnovno zavarovalno vsoto.
Zavarovalna premija, ki jo prejme od stranke, je razdeljena na zajamčeni del in naložbeni del. Zavarovalnica vlaga zajamčeni del v konzervativne finančne instrumente s fiksnim prihodkom. Ustvarjeni dohodek pomaga zagotoviti zajamčeni znesek plačila. Naložbeni del je vložen v visoko donosne, a hkrati visoko tvegane finančne instrumente, zaradi česar se pričakuje znaten dohodek od naložb.
ILI ni sredstvo za pridobivanje zajamčenega dobička. Če izbrana naložbena strategija "ni delovala", stranka po izteku zavarovalne dobe prejme le znesek tako imenovanega zajamčenega dohodka, ki praviloma ne presega 100% izplačanega zavarovanja plačila. Klasične sestavine zavarovalnega tveganja tudi ne moremo imenovati oprijemljivo, saj se v primeru zavarovanega dogodka za standardna tveganja (na primer: »smrt iz kakršnega koli razloga«) povrne zavarovalna premija, izračunana na dan zavarovalni primer. Samo ob prisotnosti dodatnih tveganj (na primer: »smrt zaradi nesreče«) je mogoče praviloma pridobiti dodaten znesek, ki prav tako ne presega 100% prispevka.
Pozitivne lastnosti naložbenega življenjskega zavarovanja vključujejo razpoložljivost davčnih olajšav: prejem davčne olajšave v višini 13% plačane zavarovalne premije in odsotnost obveznosti plačila davkov na zavarovalna plačila. Najvišji znesek zavarovalne premije, od katerega je mogoče pridobiti davčni odtegljaj, je omejen in znaša 120 tisoč rubljev, uporablja pa se le za pogodbe za obdobje petih let ali več, vendar po prejemu dohodka, ki presega stopnjo refinanciranja, znesek presežka je obdavčen z dohodnino. Tako je najvišje povračilo 15 600 rubljev.
V primerjavi z bančnimi depoziti ima ILI pozitivne pravne značilnosti. Od trenutka plačila zavarovalne premije do prejema zavarovalnine ali vračila premije ob prekinitvi pogodbe sredstva pripadajo zavarovalnici in niso last dolžnika pri tretjih osebah. Skladov ni mogoče zapleniti, jih ni mogoče zaseči, jih ni mogoče izterjati na sodišču, jih ni mogoče razdeliti med zakoncema ob ločitvi in jih ni treba prijaviti.
Pogodbo je mogoče skleniti v korist katere koli osebe (upravičenca), in če se smrtno tveganje uresniči, bo ta oseba prejela plačilo, ne pa dediči. V tem primeru ni treba čakati na vstop v dedne pravice.
Prisotnost zajamčenega zneska plačila v pogodbi je tudi dodatna prednost, ki je pomembna pri vlaganju v tvegane instrumente.
Ena glavnih pomanjkljivosti naložbenega življenjskega zavarovanja je pomanjkanje možnosti predčasne prekinitve pogodbe s prejemom vseh vplačanih zavarovalnih premij. Ker je minimalni rok za takšne pogodbe tri leta, v večini primerov pa so sklenjeni za pet let, je to lahko velik problem. Vsekakor pa ne tako akutno kot pri zavarovalnih pogodbah. Ob prekinitvi zavarovalne pogodbe lahko stranka prejme le znesek odkupa. Pri plačilu zavarovalne premije v enkratnem znesku je praviloma 75-90% zneska premije. Toda glede na pogoje pogodbe, trajanje zavarovanja, postopek plačila zavarovalnih premij in datum odpovedi pogodbe je lahko znesek odplačila bistveno nižji ali enak nič.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je zavarovalna pogodba, ki ima določen seznam izjem, po katerem se vsak primer smrti ne šteje za zavarovanje. Vsaj to so standardne izjeme od Civilnega zakonika Ruske federacije (primeri, ki so nastali kot posledica namernih dejanj zavarovancev, vojaških dejanj, državljanskih nemirov in izpostavljenosti sevanju), vendar lahko seznam izjem sporazum zelo razširil.
Nujno se morate seznaniti z zavarovalnimi pravili glede plačil za dogodke, ki spadajo na ta seznam izjem. Znesek odkupa se praviloma izplača dedičem zavarovancev, vendar obstajajo izdelki z drugačnimi pogoji.
Pomembna pomanjkljivost je pomanjkanje jamstvenega sklada, ki bi stranki lahko zagotovil plačilo v primeru odvzema dovoljenja ali stečaja zavarovalnice. Če zavarovalnica ob odvzemu licence ni prenesla portfelja ali ni odpovedala pogodb z vračilom premije (kot določa zakon), je mogoče prejeti odškodnino le z vpisom v register upnikov.
Seveda je najbolj očitna pomanjkljivost tega izdelka pomanjkanje zagotovljenega dohodka. V primeru negativnega razvoja strategije bo naročnik ob koncu pogodbe prejel le plačilo, ki ga zagotavlja ta pogodba.
Če govorite o dajanju sredstev pri zastopniku banke, morate najprej razumeti, kateri izdelek vam ponujajo: v zadnjem času so pogosti pregledi strank, za katere je bila pogodba ILI ponujena kot popoln analog depozita, vendar z višji donos. Če razumete razliko in ste potencialno pripravljeni razmisliti o tej vrsti naložbe, je poleg proučevanja velikosti zneskov odkupa in seznama izjem pomembna točka izbira strategije in možnost njene spremembe med obdobje pogodbe. Izbrana strategija bi morala v prihodnosti zagotavljati dohodek.
Strategije, ki jih predlaga zavarovalnica, so pogosto nepregledne. Zavarovanec ne more samostojno slediti dinamiki gibanja določenega sklada na trgu: posledično lahko verjame le kazalnikom, ki jih je razkrila zavarovalnica. Za to stališče obstajajo tudi objektivni razlogi: konkurenti lahko kopirajo uspešno strategijo. Zavarovanec ima v bistvu dve možnosti. Prvi je poskusiti najti izdelke s strategijami, ki so vezane na vrednost določenega blaga (zlato, nafta določene blagovne znamke) ali na sklade, katerih dinamiko je mogoče spremljati v javno dostopnih virih. Druga možnost je zaupati strokovnjakom v osebju zavarovalnice, ki delajo na strategijah, in to izbiro obravnavati kot eno od naložbenih tveganj.
Eden ključnih kazalnikov pri izbiri strategije je tako imenovana stopnja udeležbe. Koeficient kaže, kakšen delež v rasti izbrane naložbene strategije lahko zavarovanec zahteva. Koeficient je lahko zelo različen. Z razmerjem, ki je enako 100%, je donosnost zavarovanca enaka dobičkonosnosti, ki jo prikazuje izbrani sklad. Pomembna razlika med izdelki različnih podjetij je, da se odstotek dobičkonosnosti, pomnožen s stopnjo udeležbe, lahko uporabi tako za celoten znesek prispevka kot za del, namenjen naložbam. V prvem primeru je razčlenitev premije na zajamčeno in rizično komponento za zavarovance preprosto informativna, v drugem pa odločilna za izračun donosa po pogodbi.
Prav tako zavarovalnice svojim strankam ponujajo možnost, da v času trajanja pogodbe spremenijo strategijo ali določijo zasluženi dohodek. Število teh operacij je praviloma omejeno (na primer enkrat na leto). Sprememba strategije vam omogoča, da spremenite investicijski sklad, če izbrana strategija ne prinese pričakovanega rezultata, druga pa ima boljšo dinamiko. Ko se strategija spremeni, se stopnja udeležbe določi na datum spremembe. Priporočljivo je, da določite dohodek od naložb, če je trenutni naložbeni dohodek izbranega sklada dovolj visok in napovedujete znižanje stopnje donosnosti.
Bolje je dati prednost zavarovalnim programom tistih zavarovalnic, ki imajo možnost ustvariti osebni račun na svojem spletnem mestu. Prvič, omogočil vam bo nadzor nad dinamiko sklada in se pravočasno odzval na spremembe. Drugič, to bo priložnost za spremembo pogodbe (povečanje zneska, sprememba strategije), ne da bi se obrnili na zavarovalnico. To je postalo mogoče v povezavi s sprejetjem zakona junija 2016, ki predvideva možnost sestave pogodbe o življenjskem zavarovanju v elektronski obliki. Pri izbiri načina naložbe je glavna stvar razumeti, da je ILI ni analog prispevka. Je neodvisen finančni instrument, ki ima svoje pozitivne in negativne strani. Glavna stvar je upoštevati osnovno pravilo - ne vlagati vseh sredstev v en naložbeni objekt.
Dejstvo, da je učinkovit gospodarski razvoj rezultat aktivnih naložbenih dejavnosti, ne velja le za države in države z razvitim tržnim sistemom, ampak tudi za posamezna podjetja in posameznike. Glavni namen naložb je ustvariti dobiček iz podjetniške dejavnosti zaradi dajanja prostih sredstev v takšno ali drugačno obliko. Višina dohodka, ki ga lahko vlagatelj na koncu prejme, je odvisna od izbire vrste dejavnosti. Toda ta izbira določa tudi stopnjo tveganja izgube vloženih sredstev, ki se bo povečala ob upoštevanju povečanja velikosti pričakovanega dohodka.
Poiskati sredino in izračunati največji možni dobiček v pogojih zmanjšanih tveganj pomeni zagotoviti stabilen dohodek za celotno obdobje naložbe. K temu stremijo številne stranke, ki poskušajo najti to sredino z izbiro ustreznega naložbenega objekta. Dejstvo, da povpraševanje ustvarja ponudbo, je znano že dolgo, zato se v okviru gospodarskega razvoja v Ruski federaciji razvijajo različni programi, projekti ali izdelki, ki izpolnjujejo potrebne zahteve in lahko postanejo učinkovito orodje za dosego tega cilja. cilj.
Za ruski trg storitev je ideja združevanja visoko donosnih možnosti vlog v kombinaciji z zavarovalno kritje nova, kljub dolgoletni uspešni praksi v tujini. Prvi programi naložbenega življenjskega zavarovanja, razviti za ruski trg, so se na njem začeli pojavljati leta 2010. In skoraj takoj so določen del tega pridobili na področju zavarovalnih storitev. Potreba po razvoju izdelkov je ustvarila praznino pri ponujanju naložbenih programov posameznikom. Ker samostojno delovanje na borzi zahteva določena znanja in spretnosti, s katerimi se ne more pohvaliti vsak posameznik, pa tudi znatne časovne izdatke, je ta tržni segment dolgo časa ostal prazen.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je nov izdelek, ki upošteva pomanjkanje časa in spretnosti pri trgovanju z delnicami med navadnimi državljani, vendar jim omogoča obvladovanje osnov in potencialno visok donos na vloge ob rasti trga ter izključuje možnost izgube v primeru okvare trga. Izdelek vam omogoča sprejemanje neodvisnih odločitev pri izbiri naložbenega predmeta, ki ponuja več možnosti izbire in dodatno zagotavlja zavarovalno kritje za celotno obdobje naložbe.
Izdelek ILI, ki se je na ruskem trgu pojavil leta 2010, je začel aktivno osvajati bančni sektor. Po podatkih za leto 2016 je prišlo do občutnega povečanja zbiranja sredstev, prejetih iz sporazumov o zaščiti življenja, vendar ne na področju kreditiranja zaradi obveznega pogoja posojilne pogodbe, ampak kot posledica predloga produkt, katerega namen je življenjsko zavarovanje s plačilom dodatnega dohodka od naložb.
Produkt ILI so banke začele ponujati kot nadomestek za običajne vloge, saj vlagateljem omogoča višji dohodek, če je sklad ali strategija izbrana uspešno. V skladu s pogodbo o izdelku ILI je zavarovanec predlagal več strategij za obravnavo. Ima pravico, da samostojno spremlja dinamiko trga, da se odloči o izbiri naložbenega objekta, ali da zaupa izkušenim strokovnjakom in jim dovoli, da se tako odločijo.
Dejstvo, da naložbeno življenjsko zavarovanje danes vsako leto povečuje število premij, pojasnjuje dejstvo, da so v letu 2015 na podlagi rezultatov predhodno sklenjenih pogodb pridobili najvišje dohodke. Analitiki pri RAEX so napovedali enake stopnje rasti, kot so napovedovali. Trajali bodo do leta 2018. Toda nekateri strokovnjaki trdijo, da se rast obsega na tem področju ne bo upočasnila, ampak se bo nadaljevala v naslednjih obdobjih. S ponudbo naložbenega življenjskega zavarovanja banka skuša pokazati rednim vlagateljem možnost pridobivanja višjih donosov iz naložbenih dejavnosti kot prihodki iz dividendnih vlog. Hkrati pojasnjuje donosno obveznost ohranitve začetne naložbe, ki je v pogojih trgovanja na borzi ne more zagotoviti samostojna dejavnost.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ali skrajšano življenjsko zavarovanje je izdelek, ki izvira iz zavarovanja ob koncu življenjske dobe, vendar poleg tega vključuje finančni instrument, ki vam omogoča, da ob koncu mandata prejmete dodaten dohodek. Zato vključuje plačilo premije za tveganja obveznega zavarovanja, ki je lahko enkratna ali z razdelitvijo na enaka plačila skozi celotno zavarovalno dobo in poznejšo razdelitvijo vloženega zneska v jamstvene in rizične sklade.
To se naredi zato, da se vlagatelju vrne vloženi znesek na račun zajamčenega sklada, ki je vložen v zanesljive državne obveznice. Majhni dohodki iz obveznic v višini sklada do konca zavarovalne dobe bodo enaki začetnemu prispevku. Sklad tveganja je del vloge, ki se aktivno vlaga v delnice ali vloge z visokim donosom in z visokim tveganjem. Naložbeno življenjsko zavarovanje, naložbeni dohodek, ki vam ga omogoča, lahko z dobro izbiro predmetov za naložbe znatno preseže začetni znesek naložbe.
Zavarovalni delež izdelka ILI:
Z izpolnitvijo pogodbe je vlagatelj lahko prepričan, da bo prejel 100% zneska, ki ga je vložil, ob upoštevanju pogojev, ki jih določa naložbeno življenjsko zavarovanje. Dobičkonosnost pri tveganih dejavnostih ni zagotovljena. V času zaključka pogodbe o izdelku je lahko nič ali pa imajo zelo visoke stopnje.
Pravne osebe in posamezniki, stari 18 let in več, lahko sodelujejo v programu ILI, zavarovani pa so lahko le posamezniki, stari od 18 do 70 let. Za sklenitev pogodbe mora zavarovanec določiti zavarovalno dobo, morebitna dodatna tveganja, število upravičencev v primeru, da bo prišlo do zavarovalnega dogodka, ter izbrati tudi znesek naložb in sredstev ali strategijo za poslovanje s tveganimi sredstvi.
Pogodba mora vsebovati pogoje, višino depozita in pogostost plačil, glavna zavarovalna tveganja in obveznosti zavarovalnice po njih ter podrobnosti strank pri finančnih prenosih. Ko so določene vse posamezne značilnosti in pomembne točke pogodbe, jo podpišejo zainteresirane strani in potrdijo s pečati. Pogodba je sestavljena v treh izvodih, stranki vlagatelju pa se izda polica naložbenega življenjskega zavarovanja, ki bo podlaga za plačilo v primeru zavarovalnega primera.
Dejstvo, da ima nov naložbeni produkt prednost pred vzajemnimi skladi, drži v smislu jamstev za ohranitev vloženega zneska. Zavarovalna polica, ki vam omogoča, da zagotovite vračilo začetnega zneska in hkrati morebiti zaslužite dodaten dohodek pri visokorizičnih poslih (če želite, jih lahko izvedete sami ali pravico do te dejavnosti podarite strokovnjakom), je zelo priročno za začetnike, ki ne poznajo osnov vlaganja, vendar so pripravljeni razvijati svoje sposobnosti in znanje v tej smeri.
Sporazum ILI v praksi omogoča preučevanje precej zapletenega naložbenega instrumenta in hkrati ne izgubi vloženega zneska. Izdelek omogoča spreminjanje izbranih objektov za naložbe skozi celotno obdobje trajanja pogodbe. Poleg tega naložbeno življenjsko zavarovanje vključuje davčne olajšave:
Zavarovalna pogodba je zaščitena pred pravnimi zahtevki, ki se lahko vložijo do zavarovanca v času trajanja pogodbe. Zaščita je pravno zavezujoča in je razložena z odsotnostjo kakršnih koli stroškov police do konca fiksnih pogojev pogodbe. To pomeni, da pod kakršnimi koli neugodnimi okoliščinami, na primer uvedbo rubeža, zasegom premoženja ali razvezo zakonske zveze, sredstva, prispevana po pogodbi, ne bodo zaplenjena. Vrednostni papirji, kupljeni s polico, formalno niso last zavarovanca ali vlagatelja, prav tako pa do njih ni mogoče vložiti zahtevka.
Programska pogodba ILI ne predvideva predčasne odpovedi s 100% plačilom zneska prispevkov. Če bo iz nekega razloga treba prekiniti dejanje po pogodbi prej od določenih rokov, plačanega zneska ni mogoče vrniti. Največ, na kar lahko računate, je znesek odkupa, katerega znesek je vnaprej določen in je v veliki meri odvisen od trajanja pogodbe. Dolgi pogodbeni pogoji pogosto zagotavljajo najvišji možni donos. Na primer, naložbeno življenjsko zavarovanje "Rosgosstrakh" predvideva plačila od 75% do 90% plačanih prispevkov v primeru predčasne odpovedi.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ne jamči za dohodek iz tveganih dejavnosti aktivnega sklada. V času trajanja pogodbe se lahko trg ne le dvigne, ampak tudi pade, dohodek pa bo v veliki meri odvisen od izbrane strategije. Če zavarovalnici v času veljavnosti pogodbe odvzamejo licenco ali razglasijo stečaj, potem lahko pride do poravnave s to družbo. Pri sklenitvi pogodbe obvezno preglejte seznam glavnih tveganj, ki jih vsebuje pogodba, saj niso vsi primeri priznani kot zavarovani.
Pri izbiri podjetja za sklenitev dolgoročnega izdelka je treba biti prepričan v njegovo stabilnost. V razmerah ruskega zavarovalnega trga te družbe vključujejo:
Poleg zavarovalnic lahko banke ponujajo tudi produkt naložbenega zavarovanja. Ta interes finančnih institucij je posledica finančne strani pogodbe, ki ima naložbeno življenjsko zavarovanje. Sberbank v tem primeru deluje kot vodilna stabilna banka, ki ponuja ta izdelek. Program Sberbank predvideva naložbeno zavarovanje z začetnim kapitalom 100.000 rubljev in naložbeno dobo 5 let ali več. V skladu s pogoji lahko stranka spremeni sredstvo, doda dodatne prispevke, določi dobiček ali umakne dodaten dohodek brez prenehanja naložbenega življenjskega zavarovanja. Sberbank redno prejema ocene strank. Tisti, ki jim je uspelo priti do prvega dobička po pogodbah, sklenjenih na samem začetku pojava izdelka na ruskem trgu, opažajo udobje ponujene storitve.
Zanimive ponudbe za zavarovalne programe lahko ponudi Ruska standardna banka, v portfelju katere najdete pogodbo za otroke z majhnimi prispevki po pogodbi, kar vam omogoča znatno povečanje začetnega zneska plačil.
Dejstvo, da se je izdelek relativno nedavno pojavil na trgu, pojasnjuje številne trditve, ki ga označujejo tako pozitivno kot negativno. Svoj dvojni ugled izdelek dolguje sloju družbe, za katerega je bil razvit. Navadnemu človeku neznano področje dejavnosti, povezano z borznimi trgi in borznim trgovanjem, ki je prisotno v naložbenem delu zavarovalne pogodbe, povzroča nezaupanje in strah v prebivalstvu.
Upoštevajte, da posamezniki, ki so uspeli skleniti pogodbe na samem začetku pojava izdelka na ruskem trgu in so zdaj uspeli prejeti znaten dohodek, o izdelku govorijo kot o nepogrešljivem orodju. Skupaj z njimi lahko slišite veliko nezadovoljnih izjav. V bistvu izvirajo od posameznikov, ki so jim iz nekega razloga ponudili naložbeni produkt kot popolno alternativo depozitu, vendar z višjim donosom. Hkrati ni bilo pojasnjeno, da izbrana strategija v veliki meri vpliva na velikost tako visoke donosnosti, še več, zavarovalni del pogodbe je bil tiho, kar poleg zaščite zagotavlja pomembne davčne ugodnosti. Kljub incidentom, ki jih je povzročila novost programa, in ob upoštevanju njegovega nadaljnjega razumevanja med množicami, upamo, da bodo ocene takega produkta, kot je naložbeno življenjsko zavarovanje, v prihodnosti bolj pozitivne konotacije.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je finančni produkt, ki se je relativno nedavno pojavil na domačem trgu in še ni pridobil priljubljenosti med ruskimi potrošniki. Kaj je bil razlog: kompleksnost tega naložbenega orodja ali "pasti"? Ilya Panteleimonova, pooblaščeni osebni neodvisni finančni svetovalec, ki so ga usposabljali vodilni svetovni finančni strokovnjaki, je prosila za odgovor na najbolj priljubljena vprašanja o naložbenem življenjskem zavarovanju.
Naložbeno življenjsko zavarovanje (ILI) je dolgoročna naložba s koristmi življenjskega zavarovanja, z drugimi besedami, naložba v lupino zavarovalne police. Je vsestranski izdelek, za katerega so značilne prilagodljivost naložb in prednosti zavarovalne police.
Naložbeno življenjsko zavarovanje ponuja več vrst programov, v okviru katerih je mogoče na svetovnem borznem trgu sestaviti portfelje iz različnih razredov premoženja.
Naložbeno življenjsko zavarovanje se je pred več kot 50 leti pojavilo v Veliki Britaniji. Nato se je pojavila ideja kot priložnost za zakonito znižanje davkov, pa tudi za ustvarjanje zaščitenih naložb, ki niso na voljo v primeru posega v premoženje državljana.
V sodobnem svetu je naložbeno življenjsko zavarovanje ena najboljših finančnih storitev v Evropi, Aziji, Srednji in Latinski Ameriki, Afriki. To dokazujejo dejstva, statistika in moje osebne izkušnje komuniciranja s kolegi iz različnih držav.
Zavarovalnice, ki delujejo kot posredniki in strankam omogočajo dostop do svetovnega borznega trga.
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je zavarovanje samo formalnost. V praksi običajno v storitvi ni življenjskega zavarovanja. To pomeni, da bo podjetje v primeru smrti stranke upravičencem izplačalo trenutno vrednost naložbenega portfelja - 100% denarja stranke in + 1% do tega zneska (glede na trenutne izračune). Zavarovalnice same imenujejo storitev "plačilo 101%" v primeru smrti. To storitev imenuje življenjsko zavarovanje.
Podjetja, kot so: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. Trenutno stranke iz Rusije in CIS sprejemajo 3 podjetja: Investors Trust, Hansard, RL 360.
Denar se vlaga v vzajemne sklade (podobno kot vzajemni skladi) največjih družb za upravljanje na svetu: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS in drugih.
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je mogoče prejeti donose od 3-4% do 5-6% v konzervativnih portfeljih. 6-7-8-9% letno-v zmernih in približno 10-11-12% letno v agresivnih.
Donos je neposredno sorazmeren z uspešnostjo portfelja in stanjem na borzi.
Na koncu lahko povzamemo, da je naložbeno življenjsko zavarovanje primerno za reševanje težav, kot je varčevanje za lastno prihodnost. To pomeni, da je orodje za ustvarjanje prihodnje pokojnine, ustvarjanje lastnega kapitala ali pasivnega dohodka, da prihranite denar zunaj Rusije in optimizirate svoje davke.
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je na voljo obilo različnih programov: varčevalnih programov z rednimi prispevki (prispevek se v povprečju začne od 200-300 USD) in programov z enkratnimi prispevki (prispevek z dobrimi pogoji od 50.000 do 80.000 USD ). Pri odpiranju takšnih naložbenih življenjskih zavarovanj bodite pozorni na trajanje pogodbe in kazni, ki običajno veljajo za določeno obdobje (običajno od 5 do 10-15 let).
