Številni zavarovanci se pri nakupu zavarovalne police in podpisu pogodbe soočajo z dvoumno in včasih dvoumno razlago glavnih pogojev in ključnih pogojev, ki jih vsebuje. V to kategorijo spada zlasti pojem zavarovalne vsote, ki je sestavni del zavarovalne pogodbe.
V tem članku bomo razmislili: kakšni so pojmi "zavarovalna vsota" in "stroški" pri zavarovanju premoženja, kako se izračunajo in na kaj vplivajo?
Veljavna zakonodaja Ruske federacije določa zavarovalni znesek, v okviru katerega bo zavarovalnica plačala odškodnino na podlagi pogodbe o premoženjskem zavarovanju, v primerih, ki jih določa polica. Poleg tega zakonodajalec strankam daje pravico, da v sklenjeni pogodbi sami določijo višino zavarovalne vsote, ne da bi določili, za katero se šteje, da je neveljavna.
Ena najpomembnejših sestavin pri določanju zneska je zavarovana vrednost predmeta. Člen 947 Civilnega zakonika Ruske federacije vsebuje opredelitev izraza "zavarovana vrednost":
"Dejanska vrednost nepremičnine v kraju njene lokacije na dan sklenitve pogodbe ...".
Zavarovanec pri določanju zavarovane vrednosti uporablja storitve profesionalnih cenilcev. Pomembna značilnost je dejstvo, da zavarovana vrednost ne sme presegati zneska določenega zneska zavarovanja po pogodbi. V nasprotnem primeru je sporazum razveljavljen prav zaradi razlike v teh opredelitvah.
Prvi korak pri sklenitvi zavarovalne pogodbe bi morala biti neodvisna ocena premoženja stranke, ki je predmet pogodbe. Med ocenjevanjem se sestavi akt o cenitvi zavarovalnega premoženja. Ta dokument določa resnično in pošteno tržno vrednost premoženja stranke zavarovalnice.
Brez določitve zavarovane vrednosti je nemogoče doseči dogovor o višini zavarovanega zneska. Za njegovo izražanje se uporabljata dve obliki: skupna ali neagregatna zavarovalna vsota. Če je v pogodbi naveden skupni znesek, se skupni znesek nadomestila, ki ga je treba izplačati, zmanjša ob nastanku zavarovalnega primera.
Na primer, skupni znesek v pogodbi o premoženjskem zavarovanju v višini 2.000.000 rubljev se bo pri prvem plačilu zmanjšal za 600.000 rubljev, pri drugem za 1.200.000 rubljev, tretjič pa bo kljub dejanski škodi povrnjeno le nadomestilo v višini 200.000 rubljev.
Z nezavarovano zavarovalno vsoto: ne glede na število primerov se odškodnina zgodi vsakič v mejah plačil, določenih v pogodbi.
Na primer, skupni znesek 2.000.000 rubljev krije prvi zavarovalni primer v tem znesku, drugega, tretjega itd. Znesek ostane vedno enak, kar je za stranko veliko bolj koristno.
Pri nakupu police premoženjskega zavarovanja morate biti še posebej pozorni na vsebino odškodninske klavzule, in sicer na določitev zavarovalne vsote. Polica lahko določi eno od naslednjih oblik povračila vrednosti premoženja za zavarovanje:
Civilna zakonodaja Ruske federacije v členu 948 Civilnega zakonika Ruske federacije navaja, da ni mogoče izpodbijati zavarovane vrednosti premoženja, določenega v zavarovalni pogodbi, razen v dveh primerih:
To omejitev uvaja zakonodajalec, da bi se izognili pogostim izzivom višine plačil po pogodbah o premoženjskem zavarovanju. Civilni zakonik določa pravilo, v skladu s katerim se v pogodbi, če ni klavzule o zavarovani vrednosti predmeta, plača v višini dejanske povzročene škode, to pomeni, da je polno (resnično, resnično) nadomestilo veljavno. . Izpodbijanje zavarovane vrednosti je možno le na sodišču, vendar se je bolje izogniti tako dragi situaciji.
V skladu s čl. 10, člen 2 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" je zavarovana vrednost dejanska, dejanska vrednost premoženja v času sklenitve zavarovalne pogodbe.
V pravila zavarovanja premoženja podjetij, mnogi ruski zavarovatelji enačijo dejansko vrednost s knjigovodsko vrednostjo.
Nabavna vrednost osnovnih sredstev pred iztekom enega leta poslovanja je določena v višini začetne vrednosti
Knjigovodska vrednost; več kot eno leto delovanja - v višini preostale vrednosti ob upoštevanju fizične amortizacije16. Če nepremičnina vključuje predmete, za katere ni preostale knjigovodske vrednosti (to pomeni, da so celotni stroški odpisani za amortizacijo, in predmeti še naprej delujejo), se lahko njihova vrednost določi po dogovoru strank, kot je navedeno.
Zavarovalna vrednost proizvodnih sredstev v obtoku se določi glede na podatke zalog; zaloge lastne proizvodnje - proizvodni stroški, potrebni za njihovo izdelavo, vendar ne višji od njihove prodajne cene; kupljene zaloge - stroški njihove pridobitve po cenah, ki so veljale v času sklenitve pogodbe; objekti v gradnji - dejansko nastali stroški do sklenitve pogodbe na podlagi cen, normativov in stopenj za to vrsto del.
Zavarovalna vrednost gospodinjsko premoženje se najprej določi na podlagi zavarovane vrednosti in dokumentov, ki to vrednost potrjujejo; drugič, na podlagi strokovne ocene zavarovalnice, razen če zavarovalna pogodba določa drugače.
V pravila zavarovanja nepremičnine lahko vsebujejo tudi tabele fizične obrabe.
Zavarovalna vsota. V skladu s čl. 10, člen 1 zakona Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" je zavarovani znesek znesek, določen z zavarovalno pogodbo, ali zakonski znesek, na podlagi katerega se znesek zavarovanja premije in zavarovalnine se določijo, razen če pogodba ali zakonodajni akti Ruske federacije določajo drugače. Ta definicija, ki je v osnovi pravilna, ne odraža količinskega razmerja med zavarovano višino in zavarovano vrednostjo. Dejstvo je, da
en zavarovanec, na primer, je denar za plačilo
16 Pravila lahko spremljajo tabele fizične obrabe za različne vrste lastnine.
zavarovalne premije s polno zavarovalno vrednostjo predmet, medtem ko ima drugi denar in željo po plačilu premij le s 50% zavarovane vrednosti predmeta.
Glede na te realnosti
zavarovana vsota v pravilih premoženjskega zavarovanja je koncept, ki prikazuje tudi denarno količino, za katero je zavarovanec dejansko zavaroval svoje premoženje, ali je to tisti del dejanske, dejanske vrednosti (zavarovalne vrednosti) nepremičnine, ki je zapisan zavarovatelj v zavarovalni pogodbi na zahtevo in solventnost zavarovanca.
Zavarovalna vsota po pravilih (in zakonu) lahko ustrezajo celotno dejansko vrednost predmeta ali njegovega dela (v našem primeru 50%), vendar to ne more preseči vrednost zavarovanja.
Če zavarovanec v času veljavnosti pogodbe želi povečati zavarovan znesek, mu pravila omogočajo, da sklene dodatno pogodbo za obdobje, ki je ostalo do konca obstoječe pogodbe.
V pravil, do takega stavka ne pride, obstajajo pa postavke, povezane s postopkom in pogoji za izplačilo zavarovalnine, ki temeljijo na sistemih zavarovalnega kritja.
Sistem zavarovalnega kritja pri zavarovanju premoženja je eden glavnih pogojev za določitev načina nadomestila izgub, torej
kako prikazuje razmerje med zavarovano vrednostjo, zneskom in dejansko izgubo17.
V V skladu s pravili zavarovanja premoženja se lahko uporabijo trije načini nadomestila izgub:
1) po sistemu sorazmerno zavarovalno (odgovornostno) zavarovalno nadomestilo je enako deležu dejanske izgube, ki je zavarovalna vsota iz zavarovane vrednosti;
2) na podpornem sistemu pri prvem tveganju se povrnejo vse izgube, ki ne presegajo zavarovanega zneska; vse izgube, ki presegajo to, se ne povrnejo (zavarovana vsota je 5 milijard rubljev: a) izguba 2 milijard rubljev. povrnjeno; b) izguba 5 milijard rubljev. povrnjeno; c) z izgubo 6 milijard rubljev. - 5 milijard rubljev. povrnjena, 1 milijarda rubljev. ne povrne, ker je to že drugo tveganje, ni zavarovano);
3) po sistemu mejne varnosti (odgovornosti) 18.
Prvi način odškodnine se uporablja za zavarovanje premoženja vseh področij poslovanja, vključno z osebnim prevozom; drugi - pri zavarovanju gospodinjskega premoženja in osebnega
17 Na primer, zavarovali so predmet z zavarovalno vrednostjo 10 milijard rubljev. za 5 milijard rubljev. zavarovan znesek. Stopnja zavarovalnega kritja je 50%.
18 Ta sistem je redek. V tem primeru je nadomestilo za izgubo omejeno na najnižje in najvišje vrednosti, določene v pogodbi.
prevoz; tretja se je v ZSSR uporabljala do leta 1934 pri zavarovanju industrijskih pridelkov.
V skladu z veljavno zakonodajo je zavarovalna pogodba sporazum med zavarovancem in zavarovalnico, po katerem se zavarovatelj ob nastopu zavarovalnega primera zaveže, da bo zavarovalnici ali drugi osebi v korist zavarovanja izplačal zavarovanje. pogodba je sklenjena, zavarovanec pa je dolžan pravočasno plačati zavarovalne premije (člen 929, 934, 942 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Postopki v zvezi z zavarovalno pogodbo so opisani v
3.1.4 tega priročnika. Glavni so:
− registracija vloge za zavarovanje;
− sklenitev zavarovalne pogodbe;
− usklajevanje obveznosti in pravic strank;
− izplačilo zavarovalnine;
− odpoved zavarovalne pogodbe;
− določitev posebnih zavarovalnih pogojev.
Vloga za zavarovanje
Pogodba o premoženjskem zavarovanju je v skladu z Civilnim zakonikom Ruske federacije sklenjena na podlagi vloge zavarovanca19, ki predloži zavarovalnici pisno vlogo v predpisani obliki ali ustno izjavi, da namerava skleniti zavarovalno pogodbo ( Člen 940, klavzula 2).
Če zavarovalna pravila določajo sklepanje pogodbe s popisom premoženja, je popis priložen vlogi in postane sestavni del pogodbe. Zavarovanec je dolžan dati odgovore na vsa vprašanja v vlogi glede ugotavljanja stopnje tveganja zavarovanega premoženja, drugih znanih okoliščin v zvezi z objektom zavarovanja.
To je potrebno, ker so glavni ekonomski kazalniki prihodnje zavarovalne pogodbe že zapisani v vlogi:
− zavarovana vrednost nepremičnine, ponujene za zavarovanje (glej 4.1.5);
− njegov zavarovalni znesek (glej 4.1.5);
− znesek zavarovalnih premij (glej 3.3.1);
19 V zavarovalnih pravilih lahko najdete pojasnilo tipa "ali oseba, ki jo pooblasti".
- zavarovalni odbitek.
Odbitna cena (zavarovanje) je oprostitev zavarovalnice od odškodnine za škodo, ki ne presega določenega zneska, zapisanega v pravilih.
Odbitna cena se določi po dogovoru strank v odstotkih od zavarovanega zneska ali v fiksnem znesku. Odbitna cena je lahko pogojna (neodbitna) ali brezpogojna (odbitna).
Pogojni odbitek pomeni, da zavarovanec ne bo povrnjen za izgube do zneska odbitka. Če se je izkazalo, da je izguba večja od odbitne vrednosti, jo bo zavarovalnica v celoti povrnila (vendar ne več kot zavarovana vsota).
Na primer, zavarovalna pogodba vsebuje pogojno odbitno pogodbo v višini 10 tisoč rubljev. Višina škode je bila:
a) 9 tisoč rubljev;
b) 11 tisoč rubljev.
V primer a) zavarovalec ne bo prejel odškodnine; v primeru b) bo prejel odškodnino v višini 11 tisoč rubljev.
Brezpogojno odbitna cena pomeni, da se v primeru izgube v kakršnem koli znesku upošteva odbitna cena. Torej, če a) zavarovalnica ne plača odškodnine; v primeru b) plača odškodnino v višini 1.000 rubljev. (11 tisoč rubljev - 10 tisoč rubljev).
V skladu s pravili premoženjskega zavarovanja se lahko od vložitve vloge do podpisa zavarovalne pogodbe s strani strank določi obdobje (več dni). Takrat
− zavarovanec sprejme končno odločitev, ali bo sklenil pogodbeno razmerje s tem zavarovalcem ali ne;
− zavarovalnica ima pravico (pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe, pa tudi v času njene veljavnosti) preveriti razpoložljivost, stanje in vrednost nepremičnine, navedene v vlogi. Hkrati zavarovalnica preveri pravilnost drugih podatkov, ki jih posreduje zavarovanec.
Če so zavarovalne pogodbe že sklenjene za premoženje, ponujeno v zavarovanje, ali pa jih zavarovalec namerava skleniti z drugimi zavarovalnicami, je o tem dolžan pri vložitvi vloge obvestiti zavarovalnico.
Če je zavarovalec sklenil pogodbe o premoženjskem zavarovanju z več zavarovatelji za skupni znesek, ki presega zavarovano vrednost premoženja (dvojno zavarovanje), potem zavarovalnina ne more presegati njegove zavarovane vrednosti. V tem primeru bo vsak od zavarovalnic plačal zavarovalnino v znesku, sorazmernem z razmerjem med zavarovano višino po pogodbi, ki jo je sklenil, do skupnega zneska po vseh zavarovalnih pogodbah določenega premoženja, ki ga je sklenil ta zavarovalec.
5 milijard rubljev, od zavarovalnice št. 2 - za zavarovano vsoto 7 milijard rubljev. Obstaja dvojno zavarovanje, tj. zavarovana vrednost presega zavarovano vrednost za 2 milijardi rubljev.
Zaradi dogovorjenega zavarovalnega dogodka je bilo premoženje izgubljeno, zavarovatelji so izgubo pripoznali v višini 10 milijard rubljev. Delež zavarovalnice št. 1 v zavarovanem znesku (skupaj 12 milijard rubljev) je bil 41,7%, zavarovalnice št. 2 - 58,3% (5 milijard rubljev od 12 milijard rubljev in 7 milijard rubljev od 12 milijard rubljev) ).
V skladu s pravili in zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (člen 10, točka 2) bo zavarovalnica št. 1 plačala 4,17 milijarde rubljev zavarovatelju. nadomestilo (41,7% od 10 milijard rubljev), zavarovalnica št. 2 - 5,83 milijard rubljev. (58,3% od 10 milijard rubljev), tj. Skupno povračilo zavarovane vrednosti bo znašalo 10 milijard rubljev.
Sklenitev zavarovalne pogodbe
Če obe stranki v roku, določenem s pravili po vložitvi vloge, nista spremenili odločitve o sklenitvi posla, se začnejo postopki, povezani s sklenitvijo zavarovalne pogodbe.
Zavarovalnica sestavi zavarovalno pogodbo, katere vsebina je v skladu z zahtevami poglavja 48 Civilnega zakonika Ruske federacije. Zlasti na podlagi preverjenih podatkov vloge zavarovalnica v pogodbo vpiše vrednosti zavarovane vrednosti, znesek (vključno v odstotkih od zavarovane vrednosti) in zavarovalno premijo.
Pogodba običajno določa način izračuna zneska zavarovalne premije. Razlog za to je:
− trenutne tarifne stopnje,
− zavarovalna vsota, prijavljena in zabeležena v pogodbi,
− zavarovalna doba po pogodbi.
Če je pogodba sklenjena za 1 leto, potem znesek zavarovalne premije
se določi s sporazumom strank, ki temelji na tarifni stopnji20.
Če je zavarovalna pogodba sklenjena za več mesecev, se znesek zavarovalne premije izračuna po formuli
CBn = FGP × n,
kjer je CBn zavarovalna premija za n mesecev;
FGP - velikost letne zavarovalne premije v rubljih; n - trajanje zavarovalne pogodbe v mesecih21.
20 Višina prispevka je v tem primeru lahko enaka tarifi, manjša ali večja od nje. Odvisno je od ravnovesja ponudbe in povpraševanja, politike zavarovalnice in drugih razlogov.
Če je zavarovalna pogodba sklenjena za dve leti ali več, kar je trenutno zelo redko, lahko zavarovalnica zagotovi popust (na primer 10% ali več) od izračunane vrednosti zavarovalne premije.
Na končno vrednost zavarovalne premije lahko vplivajo drugi popusti (za delovanje brez nesreč, sezonskost), pa tudi premije (za nesreče, višjo silo itd.)
Pogodba o zavarovanju premoženja vsebuje oddelke, ki urejajo:
− pravice in obveznosti strank;
− pogodbeni čas;
− zakoniti (domači - za zavarovanca pri zavarovanju stanovanjske nepremičnine) naslovi strank.
Glavni postopki, povezani s sklenitvijo zavarovalne pogodbe:
1. Zavarovatelj je pred podpisom zavarovalne pogodbe dolžan seznaniti potencialnega zavarovanca s pravili premoženjskega zavarovanja in s sklenjeno zavarovalno pogodbo.
2. Hkrati lahko potencialni zavarovalec ali zavarovatelj sporazumno pojasnijo potrebo po pogodbi.
3. Če to ne povzroči ugovorov, stranki podpišeta zavarovalno pogodbo in začne se naslednji postopek - plačilo dogovorjenega zneska zavarovalne premije s strani potencialnih zavarovancev.
4. Postopek, oblika in pogoji plačila zavarovalnih premij se določijo tudi s sporazumom strank.
Potencialni zavarovalec ali v njegovem imenu katera koli oseba lahko plača zavarovalne premije
− z brezgotovinskim plačilom,
− v gotovini zavarovalnemu zastopniku, ki je dolžan izdati potrdilo v ustaljeni obliki ali narediti oznako v zavarovalni polici, nakar potencialni zavarovanec takoj postane zavarovalec.
Če je pogodba sklenjena za nepopolno leto, se hkrati plača celotna zavarovalna premija; če - za leto ali več, potem je zavarovalno premijo mogoče plačati v enkratnem znesku ali v obrokih - najpogosteje do 4 mesece. V tem primeru je prvi del prispevka običajno najmanj 50% celotnega zneska prispevka.
Če potencialni zavarovanec v dogovorjenem roku (na primer 3 dni po podpisu zavarovalne pogodbe) ne plača pavšalnega zneska ali njegovega prvega dela, se šteje, da pogodba ni sklenjena. Če zavarovanec ne plača drugega dela zavarovanja
21 Število mesecev, za katere je pogodba sklenjena, je izraženo v tabelah zavarovalnih pravil z uporabo ustreznih koeficientov.
prispevek v roku, določenem v pogodbi, pogodba preneha po preteku tega roka.
Zavarovanec je dolžan hraniti dokumente, ki potrjujejo plačilo zavarovalnih premij, in jih na zahtevo zavarovalnice predložiti.
5. Po plačilu zavarovalnih premij se začne postopek za uveljavitev zavarovalne pogodbe. Pogodbe (in pravila) različnih zavarovalnic lahko vsebujejo naslednje formule:
− pri plačilu v gotovini začne zavarovalna pogodba veljati bodisi od trenutka plačila premije (enkratne ali prve, če je plačana v obrokih), bodisi od 00 ure na dan po datumu plačila premije ;
− pri brezgotovinskem plačilu začne zavarovalna pogodba veljati od trenutka prejema zavarovalnih premij na tekoči račun zavarovalnice ali od dneva po dnevu njihovega prejema na tekoči račun zavarovalnice;
− ne glede na obliko plačila zavarovalna pogodba začne veljati dan po datumu prejema zavarovalne premije (enkratna ali njen prvi del, če se plačuje v obrokih).
Kot lahko vidite, so možnosti za določitev trenutka začetka veljavnosti pogodbe o zavarovanju premoženja različne, vendar je pri njih glavno, da brez pravočasnega plačila prispevkov pogodba ne začne veljati, polica ne bo izdano zavarovatelju, prosilec pa ne bo postal zavarovanec.
6. V dogovorjenem roku (na primer takoj ali pozneje) 3-5 dni po začetku veljavnosti zavarovalne pogodbe) je zavarovatelj dolžan zavarovatelju izročiti zavarovalno polico, v kateri mora biti navedeno:
− Naslov dokumenta;
− ime, pravni naslov in bančne podatke zavarovalnice;
− priimek, ime, patronim ali ime zavarovanca in njegov naslov;
− zavarovalni predmet;
− znesek zavarovalne vsote;
− ime zavarovanega tveganja;
− velikost zavarovalne premije, časovni okvir in postopek za njeno plačilo, dejstvo o njenem plačilu - skupno ali začetno v obrokih;
− pogodbeni čas;
− postopek za spremembo in odpoved pogodbe;
− druge pogoje po dogovoru strank, vključno z dodatki zavarovalnih pravil ali izjemami do njih;
- podpisi strank.
Pravice in obveznosti strank
Začetek veljavnosti zavarovalne pogodbe pomeni, da sta stranki prevzeli obveznost izpolnjevanja svojih obveznosti in pravic.
Obveznosti zavarovalnice:
− pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe seznaniti potencialnega zavarovanca z zavarovalnimi pravili;
− izda zavarovalno polico v pogojih, določenih v zavarovalni pogodbi;
− se na zahtevo zavarovanca ponovno pogajati o zavarovalni pogodbi v primeru, da zavarovanec sprejme ukrepe, ki zmanjšujejo možnost nastanka zavarovalnega primera in višino škode na zavarovanem premoženju, ali v primeru povečanja dejanske vrednosti premoženja;
− po nastopu zavarovalnega primera plačajte zavarovalnino v roku, določenem v pogodbi (npr. 5 dni) od datuma sestave zavarovalnega akta in prejema vseh potrebnih dokumentov od pristojnih organov;
− ne razkrivajo podatkov o zavarovancu in njegovem premoženjskem stanju, razen v primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.
Pravice zavarovalnice:
− preveriti razpoložljivost in stanje zavarovane nepremičnine ter pravilnost podatkov, ki jih je zavarovalnik dal o razpoložljivosti, stanju in zavarovani vrednosti te nepremičnine;
− zavrniti plačilo zavarovalnine v naslednjih primerih:
namerna dejanja zavarovanca, namenjena nastanku zavarovalnega primera;
zavarovanec ali oseba, v korist katere je bila sklenjena zavarovalna pogodba, naklepno kaznivo dejanje, ki je v neposredni vzročni zvezi z zavarovalnim dogodkom;
zavarovalec zavarovalnico obvesti o zavestno lažnih podatkih o zavarovalnem predmetu;
prejem zavarovanca ustreznega nadomestila za škodo od osebe, ki je kriva za nastanek te škode;
nepravočasno obveščanje zavarovalnice o zavarovanem primeru;
v drugih primerih, ki jih določa zavarovalna pogodba.
Obveznosti zavarovanca:
− predložiti zavarovalnici vlogo za zavarovanje (2 izvoda) v predpisani obliki s prilogo popisa premoženja, ki ga je treba zavarovati na dan sklenitve zavarovalne pogodbe;
− plačati zavarovalno premijo v višini, pogojih in postopku, določenih v zavarovalni pogodbi;
− o nastanku zavarovalnega primera nemudoma obvestiti zavarovalnico in sprejeti ukrepe za reševanje premoženja in za ohranitev preostalega premoženja do prihoda zavarovalnice. Takoj obvestite policijo o dejstvu naklepnih dejanj tretjih oseb;
− takoj obvestiti zavarovalnico o vseh pomembnih spremembah tveganja, povezanih z zavarovano premoženje;
− prenos zavarovalnici vseh razpoložljivih materialov in dokumentov za vložitev regresne tožbe proti osebi, odgovorni za škodo na premoženju zavarovanca.
Pravice zavarovancev:
− od zavarovalnice zahtevati pravočasno in popolno nadomestilo za izgubo v skladu s pogoji pravil in zavarovalno pogodbo;
− zahteva vračilo zavarovalne premije minus stroške vodenja primera (znesek odkupa) v primeru njegove enostranske prekinitve pogodbe;
− zahtevati izdajo zavarovalne police uveljavljene oblike v roku, določenem v zavarovalni pogodbi (na primer pet dni po prejemu zavarovalnih premij na tekoči račun zavarovalnice);
− od zavarovalnice zahtevajo, da v primeru spremembe zavarovane vrednosti nepremičnine sklene dodatno zavarovalno pogodbo.
V zavarovalna pogodba lahko določi še druge (razen naštetih) obveznosti strank.
Postopek in pogoji za izplačilo zavarovalnine
Na podlagi zakonodaje Ruske federacije pravila in zavarovalne pogodbe določajo naslednje postopke za postopek in pogoje za izplačilo zavarovalnine:
− določitev razlogov za izplačilo zavarovalnine;
− določitev razlogov in načinov za izračun višine zavarovalnine.
Podlaga za odločitev o izplačilu zavarovalnine
je nastanek zavarovalnega primera, ki ustreza zavarovalni pogodbi. Njegov pojav in identifikacijo z zavarovalnimi pogoji potrjujejo naslednji dokumenti:
− izjava zavarovanca o nastanku zavarovalnega primera;
− seznam izgubljene ali poškodovane lastnine;
− zavarovalno dejanje za izgubo ali poškodbo premoženja.
Zavarovalni akt sestavi zavarovalnica ali oseba, ki jo pooblasti v prisotnosti zavarovanca v treh dneh (brez vikendov in praznikov) po prejemu zavarovalčeve izjave o zavarovanem primeru in seznamu premoženja, ki je zaradi tega utrpel. Po potrebi zavarovalnica od organov pregona, prometne policije, gasilcev in drugih pristojnih služb, organov, institucij, ki imajo informacije o okoliščinah zavarovalnega primera, zahteva podatke v zvezi z zavarovalnim dogodkom. Zavarovatelj ima pravico, da sam ugotovi vzroke in okoliščine zavarovalnega primera.
Razlogi in metodologija za izračun zneska zavarovalnine
Podlaga za izračun zneska zavarovalne odškodnine so podatki:
− predložil zavarovalec,
− ki ga določi zavarovalnica.
Hkrati stranke ne morejo izpodbijati zavarovane vrednosti premoženja, razen če zavarovalnica dokaže, da ga je zavarovanec namerno zavedel.
Metodologija za izračun zneska zavarovalnine in njenega izplačila temelji na naslednjih načelih.
Prvo načelo. Treba je razlikovati višino škode od višine zavarovalnine.
Višina škode je denarna vrednost vrednosti izgubljenega premoženja ali oslabljenega dela poškodovanega premoženja, določena na podlagi zavarovane vrednosti (zavarovalno vrednotenje).
Na primer, zavarovana vrednost nepremičnine je bila ocenjena na 100 milijonov rubljev. Lastnina a) je bila popolnoma uničena. Posledično bo znesek škode 100 milijonov rubljev; b) poškodovan in amortiziran za 40%. Posledično bo znesek škode 40 milijonov rubljev.
Hkrati je zavarovanec v skladu z zahtevami pravil pravočasno opravil dela za reševanje premoženja in ga v zvezi z zavarovalnim dogodkom spravil v red. Ob upoštevanju zgornjih in drugih dejavnikov, določenih v pravilih in pogodbah, za natančno določitev skupne višine škode za osnovna sredstva se uporablja formula
Y = D - I + C - O,
kjer je Y skupni znesek škode v primeru popolnega uničenja ali poškodbe osnovnih sredstev;
D - dejanska vrednost nepremičnine po oceni zavarovanja na dan sklenitve zavarovalne pogodbe;
In - znesek fizične obrabe premoženja na dan zavarovalnega dogodka;
C - stroški varčevanja premoženja in njegovega urejanja (razstavljanje, razvrščanje, sušenje, zlaganje itd.);
О - vrednost preostalega premoženja, primernega za nadaljnjo uporabo ali prodajo.
Za določitev višine škode za obratna proizvodna sredstva se uporablja formula
Y = D - O + C,
kjer je Y skupni znesek škode v primeru smrti ali poškodbe proizvodnih sredstev v obtoku;
D - dejanska vrednost nepremičnine v času zavarovalnega primera;
О - stroški preostalega in uporabnega premoženja;
C - stroški shranjevanja nepremičnine in njeno urejanje.
Višina zavarovalnine se določi na podlagi višine škode in sistema zavarovalnega kritja; zavarovalna odškodnina je del ali celotna višina škode, ki jo je treba plačati zavarovatelju v skladu z zavarovalnimi pogoji.
Ob sorazmerno v sistemu zavarovalnega kritja zavarovalna odškodnina ustreza le tistemu delu dejansko povzročene škode na premoženju, ki je bilo zavarovano, za katerega je zavarovanca plačala premije. Na primer, plačal je zavarovalne premije za 50% zavarovane vrednosti nepremičnine. Zato bo za kakršen koli znesek škode (polno, delno) prejel odškodnino le v višini 50% dejstva. V tem sistemu je zavarovana poslovna lastnina in vozila vseh oblik lastništva.
Po prvem sistemu tveganj (zavarovanje nepremičnine) je zavarovancu povrnjena škoda v višini največ zavarovalne vsote, na podlagi katere je dejansko plačal zavarovalne premije. Če znesek škode presega zavarovalno vsoto, ostane presežek na strani zavarovanca. Na primer, zavarovana vrednost gospodinjskega premoženja je 100 milijonov rubljev, zavarovani znesek je 50 milijonov rubljev, znesek škode iz zavarovalnega primera je bil 70 milijonov rubljev. Zavarovanec bo prejel zavarovalno odškodnino v višini 50 milijonov rubljev in 20 milijonov rubljev. - drugo tveganje, ki ga ni mogoče povrniti, saj zanj ni plačal zavarovalnih premij.
Pri določanju višine škode na gospodinjstvu se upošteva:
− tržne cene nepremičnine, dokumentirane (če to ni mogoče, se izvede strokovna ocena);
− fizična obraba premoženja;
− stroški izgube ali oslabitve zaradi zavarovalnega primera 22. Pri določanju višine škode za zgradbe, transport
sredstva, garaže uporabljajo se iste metode in formule kot za osnovna sredstva.
22 Če kaj od tega ni dokumentirano, se njihove velikosti določijo na podlagi strokovne presoje ali na drug način v skladu s pravili.
Tako zavarovalno odškodnino izplača zavarovalnica v višini dejanskega zneska škode, vendar največ v višini zavarovanega zneska.
Drugo načelo metodologije za izračun zneska zavarovalnine in njenega izplačila. Zavarovalno nadomestilo se izplača na dan, določen v zavarovalni pogodbi. Na primer 3 ali 5 dni po tem, ko zavarovalnica ugotovi vzroke in višino škode, ki je posledica zavarovalnega primera.
Tretje načelo. Če se sproži kazenska zadeva ali se sproži tožba zaradi dejstev v zvezi z zavarovalnim dogodkom, se lahko odločitev o izplačilu zavarovalnine odloži do konca preiskave ali sodnega postopka ali ugotovitve nedolžnosti zavarovancev. s strani preiskovalnih in sodnih organov.
Če nedolžnost zavarovanca potrdijo dokumenti pristojnih organov, vendar se preiskava kazenske zadeve ali pravnega postopka nadaljuje, zavarovatelj plača zavarovancu predujem, na primer v višini najmanj 50% zneska zavarovalno odškodnino brezpogojno dolguje.
Četrto načelo. Zavarovalnica noče plačati zavarovalnine v primerih, ki so obravnavani v "Pravicah zavarovalnice".
Peto načelo. Odločitev, da zavrne izplačilo zavarovalnine, sprejme zavarovalnica in jo pisno sporoči zavarovatelju z utemeljitvijo razlogov za zavrnitev.
Šesto načelo. Če je zavarovalec ali upravičenec prejel odškodnino za škodo od osebe, ki jo je povzročila zavarovanemu premoženju, je zavarovalnica v celoti ali delno oproščena plačila zavarovalnine.
Sedmo načelo. Zavarovalec ali upravičenec je dolžan zavarovalnici vrniti od njega prejeti odškodnino (ali njen pripadajoči del), če:
− oseba, ki je kriva za povzročitev škode, je zavarovalcu v celoti ali delno povrnila škodo;
− v zastaralnem roku se bodo pojavile okoliščine, ki v skladu z zakonom ali pravili premoženjskega zavarovanja (podjetja ali državljani) v celoti ali delno odvzamejo zavarovatelju pravice do prejema zavarovalnine.
Osmo načelo. Zavarovatelj, ki je v zvezi z zavarovalnim dogodkom plačal zavarovalnino, prejme pravico do odškodnine (regres, subrogacija), ki jo ima zavarovalec ali druga oseba, ki je prejela zavarovalnino, do osebe, odgovorne za povzročeno škodo.
Dejanska, dejanska vrednost nepremičnine, z drugimi besedami, zavarovana vrednost, se uporablja za zavarovalne namene. Ta koncept ima poseben pomen v primerih, ko se je treba odločiti glede zavarovalne vsote v pogodbi o premoženjskem zavarovanju. Kar zadeva znesek zavarovalne vsote, ta ne more biti višji od zneska zavarovane vrednosti. Ko gre za osebno zavarovanje, boste morali pozabiti na takšen pojem, kot je dejanska vrednost, ker izgubi pomen. To je posledica dejstva, da ni objektivne ocene stroškov zdravja osebe ali njenega življenja. Za ugotavljanje zavarovalne vrednosti se pogosto uporablja knjigovodska vrednost (zaloga). To je značilno predvsem za podjetja, v katerih so osnovna sredstva zavarovana v skladu s celotno knjigovodsko vrednostjo (v tem primeru se šteje tudi amortizacija). Iz tega sledi, da bo v primeru popolnega uničenja označenih premoženjskih predmetov zavarovana vrednost sovpadala s skupnim zneskom škode in zavarovalnine. Za resnično vrednost nepremičnine so značilne spremembe, tako v smeri zmanjšanja kot v smeri povečanja. V primerih, ko je ta znesek prenizko zavarovalni, je nadaljnji razvoj situacije določen z niansami čl. 951 Civilni zakonik. Možne so izjeme, ki vključujejo tiste trenutke, ko je znesek zavarovane vrednosti v pogodbi določen. Dejansko vrednost nepremičnine je treba določiti v skladu z njeno lokacijo v času, ko je bila izvedena operacija za sklenitev pogodbene pogodbe. Zavarovanje po ceni, imenovani izterjava, ki lahko v času nastanka zavarovalne situacije bistveno preseže tisto, ki je navedena v sklenjeni pogodbi, ni dovoljeno. Če se dejanska vrednost nepremičnine nagiba k povečanju in se znesek zavarovanega zneska ne bo spremenil v smeri rasti in ne bo prišlo do plačila dodatnih zavarovalnih premij, se lahko obrnete na odstavek 4.5 odstavka 4 civilnega zakonika. Ker se ugotavljanje vrednosti nepremičnin izvaja na njihovih lokacijah na dan sklenitve pogodbe, je treba v tem sporazumu jasno navesti naslov. Pri zavarovanju premoženja znesek zavarovanja običajno ne more biti višji od dejanske vrednosti nepremičnine. Kljub temu večina vrst premoženjskih zavarovanj ocenjuje škodo, manjšo od velikosti njene dejanske vrednosti, v primerih, ko predmet ni uničen, ampak le pošteno poškodovan zaradi zavarovalnega dogodka. Ime takšne škode je delno. Če govorimo o podcenjenem znesku zavarovalne vrednosti, potem se vprašanje višine zavarovalnine nadomesti z zmanjšanjem zavarovalne vsote na zavarovalno vrednost sorazmerno z deležem. "dejanska vrednost" še zdaleč ni enaka izrazu "tržna vrednost". Zato za določitev dejanske vrednosti ni smiselno uporabljati metod za oblikovanje tržne cene. Za določitev zavarovalne vrednosti se uporabljajo različne metode. V vsaki državi se razlikujejo, odvisno od veljavne zakonodaje in predmeta zavarovanja. V primeru enakovrednosti zavarovalne vsote in zavarovane vrednosti se nepremičnina v celoti prizna kot zavarovana. Če je znesek manjši, potem del odgovornosti pade na lastno odgovornost zavarovanca. Med glavnimi metodami določanja dejanske zavarovalne vsote lahko izpostavimo: Zavarovalna vrednost nepremičnine kot nakupna cena. Zavarovalna vrednost kot knjigovodska vrednost. Zavarovalna vrednost kot povprečna tržna vrednost. Zavarovalna vrednost kot nadomestilo. Vendar nobena od teh metod ni idealna in mnogih od njih ni mogoče uporabiti v čisti obliki za določitev dejanske vrednosti nepremičnine. Konec koncev, z drugimi besedami, je treba finančno oceniti neposredni predmet zavarovanja. Kar zadeva premoženje, bo zavarovana vrednost zanj neposredno določena z dejansko ceno, določeno ob sklenitvi zavarovalne pogodbe. V primeru zavarovanja nepremičnin je za določitev velikosti zavarovane vrednosti zavarovalnega predmeta (pa naj gre za stanovanje ali hišo) dovoljeno sprejeti znesek, ki je enak tržni vrednosti preiskovanih prostorov, vendar le če je podoben zavarovancu. Z drugimi besedami, za določitev vrednosti zavarovane vrednosti stanovanja je potrebno izračunati tržno ceno stanovanj, ki se nahajajo na istem območju, imajo podobno površino z enakim številom sob in se nahajajo na istem nadstropje. Tako se za izračun dejanske vrednosti nepremičnine uporabljajo različne metode ekonomskega vrednotenja. Pomembno si je zapomniti, da je ta vrednost odločilnega pomena pri ugotavljanju zneska zavarovanja.
most je tržna vrednost nepremičnine. Druga možnost: dejanska (zavarovalna) vrednost je preostala knjigovodska vrednost. Seveda bi v idealnem primeru morala biti tržna in knjigovodska vrednost enaka, žal pa se lahko v ruski praksi njihove vrednosti razlikujejo večkrat ali celo desetkrat. Zakaj se to zgodi, je razumljivo. Za velike finančne in industrijske skupine, ki vodijo državo, je nedonosno plačevati velike vsote davka na nepremičnine, zato jim koristi precejšnje podcenjevanje davčne osnove. Enako lahko rečemo za najbogatejše Ruse. Vendar pa je ta položaj poln neprijetnih posledic za zavarovance.
Težava zavarovancev je, da lahko zavarovanec in davčni organi naknadno izpodbijajo zavarovani znesek, sprejet po pogodbi o premoženjskem zavarovanju. Če zavarovatelj pred sklenitvijo pogodbe ni uporabil svoje pravice do ocene zavarovane vrednosti nepremičnine (klavzula 1, člen 945), se ga lahko v skladu s členom 948 Civilnega zakonika Ruske federacije šteje za namerno zavedenega s strani zavarovanca. Prvi odstavek 951. člena določa, da »če zavarovani znesek, določen v pogodbi o zavarovanju premoženja ali poslovnega tveganja, presega zavarovano vrednost, je pogodba nična v delu zavarovalnega zneska, ki presega zavarovano vrednost. V tem primeru se preveč plačan del zavarovalne premije ne povrne. "
Če je zavarovalnica v celoti plačala zavarovalnino, lahko davčni urad predstavi svoje terjatve. V primeru, da je bila zavarovana vsota enaka tržni vrednosti nepremičnine, preostala knjigovodska vrednost zavarovane nepremičnine pa je nižja, ima davčni inšpektorat pravico zahtevati plačilo dohodnine na razliko med zneskom prejetega zavarovalnega nadomestila in preostale knjigovodske vrednosti nepremičnine ter obresti in kazni za dejstvo, da davek ni bil plačan pravočasno.
Opisana težava morda ni tako pomembna za tiste vrste nepremičnin, za trg katerih se lahko šteje, da so popolnoma oblikovane, na primer: avtomobili, stanovanja, poletne hiše. Obstajajo pa tudi druge vrste lastnine, na primer industrijski stroji in oprema, nekatere zgradbe in zgradbe, katerih določitev tržne vrednosti se v mnogih primerih zdi zelo ne trivialna naloga. Primer je kotel, proizveden leta 1982, ki dokaj uspešno deluje v donosnem industrijskem podjetju. Preostali stroški kotla znašajo več deset tisoč rubljev in so glede na njihov prispevek k končnemu rezultatu proizvodnje k ustvarjanju dobička očitno podcenjeni. Kolikšna je njegova tržna vrednost, je skoraj nemogoče določiti. Za takšno opremo v Rusiji ni trga. Kotel je bil izdelan v ZSSR, podjetju, njegovem
sproščeno, nič takega že dolgo ni proizvedeno. Trenutno se v državah SND podobna oprema ne proizvaja. Zdi se, da se sodobni zahodni kolegi bistveno razlikujejo tako s tehničnega kot s tehnološkega vidika. Vprašanje o zavarovani vrednosti zadevne opreme ostaja odprto, saj kotel preprosto nima tržne vrednosti, zavarovanje po preostali vrednosti pa za imetnika police nima ekonomskega smisla.
Mimogrede, tudi edinstveni umetniški predmeti, na primer slika velikega umetnika iz Ermitaža, nimajo tržne vrednosti. Ustvaril ga je njegov ustvarjalec v enem izvodu. Seveda ni trga za nakup in prodajo te slike. Če je bila nekoč prodana na dražbi, je dobro znano, da dražbena cena ne ustreza tržni ceni in ne daje niti najmanjše predstave o "resnični" vrednosti prodane nepremičnine.
Vrnimo se zdaj k drugemu odstavku 947. člena Civilnega zakonika Ruske federacije, ki pravi, da lahko pogodba o zavarovanju premoženja določa nekaj drugega, to je, da zavarovani znesek ne sme biti omejen z zavarovano vrednostjo premoženja. Zdi se, da ta klavzula praktično odpravlja vse zgornje omejitve in težave, povezane z njimi. Žal to ni povsem res. Spomnimo, da prvi odstavek 951. člena Civilnega zakonika Ruske federacije navaja: "če zavarovani znesek, določen v pogodbi o zavarovanju premoženja ali poslovnega tveganja, presega zavarovano vrednost, je pogodba nična v delu zavarovalnega zneska, ki presega zavarovana vrednost ". Izkazalo se je, da lahko zavarovani znesek presega zavarovano vrednost nepremičnine, vendar bo zavarovalna pogodba v smislu določenega presežka preprosto nična. Poleg tega tretji odstavek istega člena Civilnega zakonika Ruske federacije pravi, da „če je previsoka vrednost zavarovalne vsote v zavarovalni pogodbi posledica goljufije zavarovanca, ima zavarovalnica pravico zahtevati, da pogodbo razglasiti za neveljavno in nadomestilo za nastale izgube v višini, ki presega znesek, ki ga je prejel od zavarovanih nagrad ". Popolnoma ni jasno, o kakšnih izgubah zavarovalnice gre, in zakaj bi moralo njihovo nadomestilo presegati znesek prejete zavarovalne premije, a člen absolutno nedvoumno govori o morebitnem priznanju neveljavnosti zavarovalne pogodbe.
Zavarovalna pogodba v skladu z obravnavano postavko se lahko v primeru goljufije zavarovanca razveljavi. Da bi opozorili na nevarnost tega odstavka za zavarovanca (upravičenca), se spomnimo, kako je v večini primerov sklenjena zavarovalna pogodba. Ko je zavarovanec dosegel predhodni dogovor o sklenitvi zavarovalne pogodbe, od zavarovalnice prejme prijavnice in vprašalnike, v katerih se zastavijo številna vprašanja o zavarovanem premoženju
nepremičnine, njeno lokacijo, uporabo, zaščito itd. itd., vključno z njeno dejansko (zavarovalno) vrednostjo. Zavarovanec z določeno mero skrbnosti izpolnjuje prejete dokumente, jih podpiše in izroči zavarovalnici. Slednji na podlagi njihovih podatkov sestavi osnutek zavarovalne pogodbe, sama vloga in vprašalnik pa postaneta sestavni del pogodbe. Nevarnost je v tem, da zavarovalec zelo pogosto navaja nepotrjeno vrednost nepremičnine, kar je po njegovem mnenju tržna vrednost. Zavarovatelj ne izpodbija navedene vrednosti in se skupaj z drugimi informacijami seli v besedilo zavarovalne pogodbe. Zavarovalnica ne pregleda nepremičnine, ne preveri njene vrednosti, zato lahko pozneje zatrdi, da ga je zavarovanca namerno zavedela.
Obstaja pa člen 962 civilnega zakonika, kjer drugi odstavek določa, da lahko znesek zavarovalnega nadomestila v nekaterih primerih preseže znesek zavarovalnega zneska, določenega po pogodbi o premoženjskem zavarovanju. Vendar se ta klavzula uporablja le za povračilo stroškov, nastalih zaradi zmanjšanja izgube iz zavarovalnega primera.
Vsa ta zmeda z opredelitvijo zavarovalne (dejanske) vrednosti premoženja vodi v dejstvo, da številne pravne osebe v Rusiji prav zaradi tega nočejo zavarovati svojega premoženja.
Kaj lahko svetujete zavarovatelju? Prvič, pri zavarovanju dragih nestandardnih vrst nepremičnin, katerih trg še ni oblikovan ali preprosto ne obstaja, je priporočljivo podpisati aneks k pogodbi, v katerem zavarovatelj potrdi dejstvo pregleda zavarovane nepremičnine in njen dogovor z njeno dejansko (zavarovano) vrednostjo. Prisotnost takega dokumenta odvzame zavarovalnici možnost, da v prihodnosti izpodbija zavarovano vrednost nepremičnine.
Drugič, velja se sklicevati na Davčni zakonik (TC) Ruske federacije. V 4. odstavku 213. člena zakonodajalci prvič v pomenu "dejanske (zavarovalne) vrednosti premoženja" uporabljajo izraz "tržna vrednost zavarovane nepremičnine", kar nam omogoča, da predpostavimo enakovrednost teh pojmov. V vsakem primeru Davčni zakonik Ruske federacije jasno določa, da obdavčitev v primeru izgube ali uničenja premoženja ni razlika med prejetim zavarovalnim nadomestilom in preostalo vrednostjo zavarovanega premoženja, ampak razlika med prejetim zavarovalnim plačilom in tržno vrednost zavarovane nepremičnine na dan sklenitve zavarovalne pogodbe. Seveda je to besedilo v določeni meri v nasprotju z interesi zavarovanca (upravičenca). V primeru zavarovanja premoženja v valutni protivrednosti in povečanja menjalnega tečaja valute, sprejete s sporazumom, v primerjavi z rubljem, obdavčeno
tečajna razlika pade, zavarovanec (upravičenec) pa je dejansko prikrajšan za zaščito pred inflacijo.
Če povzamemo vse povedano, je treba še enkrat poudariti, da je vprašanje določitve višine zavarovane vsote pri sklenitvi pogodb o premoženjskem zavarovanju v mnogih primerih zelo težko in sporno. Težava bi bila v veliki meri odpravljena, če bi oblasti sprejele jasno opredelitev pojma "zavarovalne (dejanske) vrednosti".
Ta problem je na žalost precej značilen za rusko zavarovanje. To je v veliki meri posledica dejstva, da so se državni organi za nadzor zavarovalnih dejavnosti, namenjeni zaščiti interesov potrošnikov zavarovalnih storitev, v veliki meri spremenili v organe za zaščito interesov največjih zavarovalnih organizacij. To se med drugim kaže v pristopih k oblikovanju besedil zakonodajnih dokumentov o zavarovalništvu, potrditvi zavarovalnih pravil v postopku licenciranja zavarovalnih organizacij.
Bibliografija:
Pogosto se je treba pri izvajanju varnostnih ukrepov soočiti z veljavnim izrazom. Če imate predstavo o posebnostih takega koncepta, obstajajo velike možnosti, da se ne zmedete in pridobite pravo zavarovanje.
Dejanska vrednost nepremičnine - za zavarovanje
Dejanska, dejanska vrednost nepremičnine, z drugimi besedami, se uporablja za zavarovalne namene. Ta koncept ima poseben pomen v primerih, ko se je treba odločiti glede zavarovalne vsote v pogodbi o premoženjskem zavarovanju.
Kar zadeva znesek zavarovalne vsote, ta ne more biti višji od zneska zavarovane vrednosti. Ko gre za, potem bo treba na takšen koncept, kot je dejanska vrednost, pozabiti, ker izgubi pomen. To je posledica dejstva, da ni objektivne ocene stroškov zdravja osebe ali njenega življenja.
Za ugotavljanje zavarovalne vrednosti se pogosto uporablja knjigovodska vrednost (zaloga). To je značilno predvsem za podjetja, v katerih so osnovna sredstva zavarovana v skladu s celotno knjigovodsko vrednostjo (v tem primeru se šteje tudi amortizacija). Iz tega sledi, da bo v primeru popolnega uničenja določenih premoženjskih predmetov zavarovana vrednost sovpadala s celotnim zneskom in zavarovalno odškodnino.
Dejanski stroški se lahko spremenijo
Za resnično vrednost nepremičnine so značilne spremembe, tako v smeri zmanjšanja kot v smeri povečanja. V primerih, ko je ta znesek prenizko zavarovalni, je nadaljnji razvoj situacije določen z niansami čl. 951 Civilni zakonik.
Možne so izjeme, ki vključujejo tiste trenutke, ko je znesek zavarovane vrednosti v pogodbi določen. Dejansko vrednost nepremičnine je treba določiti v skladu z njeno lokacijo v času, ko je bila proizvedena.
Zavarovanje po ceni, imenovani izterjava, ki lahko v času nastanka zavarovalne situacije bistveno preseže tisto, ki je navedena v sklenjeni pogodbi, ni dovoljeno.
Če se dejanska vrednost nepremičnine nagiba k povečanju in se znesek zavarovanega zneska ne bo spremenil v smeri rasti in ne bo prišlo do plačila dodatnih zavarovalnih premij, se lahko obrnete na odstavek 4.5 odstavka 4 civilnega zakonika.
Ker se ugotavljanje vrednosti nepremičnin izvaja na njihovih lokacijah na dan sklenitve pogodbe, je treba v tej pogodbi jasno navesti naslov.
Premoženje, znesek zavarovanja običajno ne more biti višji od dejanske vrednosti nepremičnine. Kljub temu večina vrst premoženjskih zavarovanj ocenjuje škodo, manjšo od velikosti njene dejanske vrednosti, v primerih, ko predmet ni uničen, ampak le pošteno poškodovan zaradi zavarovalnega dogodka. Ime takšne škode je delno.
Vrednost, določena v pogodbeni pogodbi, je dejanska vrednost nepremičnine. Če je znesek zavarovanja, ki je naveden v pogodbi, višji od zavarovane vrednosti, se dokument razveljavi v delu, ki presega dejanske stroške.
Če govorimo o podcenjenem znesku zavarovane vrednosti, potem se vprašanje višine zavarovalnega nadomestila reši z znižanjem zavarovalne vsote na zavarovalno vrednost sorazmerno.
Dejanska vrednost in tržna vrednost sta različna pojma
Koncept "dejanske vrednosti" še zdaleč ni enak izrazu "tržna vrednost". Zato za določitev dejanske vrednosti ni smiselno uporabljati metod za oblikovanje tržne cene.
Za določitev zavarovalne vrednosti se uporabljajo različne metode. V vsaki državi se razlikujejo, odvisno od veljavne zakonodaje in predmeta zavarovanja. V primeru enakovrednosti zavarovalne vsote in zavarovane vrednosti se nepremičnina v celoti prizna kot zavarovana.
Če je znesek manjši, potem del odgovornosti pade na lastno odgovornost zavarovanca. Med glavnimi metodami za ugotavljanje dejanske zavarovalne vsote so:
Vendar nobena od teh tehnik ni idealna in mnogih od njih ni mogoče uporabiti v čisti obliki za določitev dejanske vrednosti.
Strokovnjak vam bo pomagal oceniti nepremičnino
Če želite rešiti vprašanje določanja vrednosti nepremičnine, se lahko zatečete k naslednjim dejanjem:
Tako se za izračun dejanske vrednosti nepremičnine uporabljajo različne metode ekonomskega vrednotenja. Pomembno si je zapomniti, da je ta vrednost odločilnega pomena pri ugotavljanju zneska zavarovanja.
Mnenje strokovnega odvetnika:
Za splošno razumevanje situacije z ocenjevanjem premoženja za namene njegovega zavarovanja je članek zelo koristen. Nekaj znanja o tem vprašanju pridobivate. Vendar samo to znanje ni dovolj za pravilno odločitev.
Sestavljen je v tem, ali se strinjate z zneskom zavarovalnine, če je vaše premoženje izgubljeno ali so potrebna resna popravila. Kriterij je lahko samo en. Dovolj tega denarja, da nepremičnino spravimo v prvotno stanje. Dovolj, potem je vse v redu. Če ne, poiščite, zakaj se je to zgodilo. Kdo je to zajebal, vi ali ocenjevalec? Poiščite vzrok, odpravite posledice. Nato se odločite.
Temu procesu je treba dodati stroške samega zavarovanja ali, enostavneje, višino zavarovalne premije. Tako dobite popoln izračun. Na vas je, da sklepate o ustreznosti take ocene. Na podlagi naših priporočil sprejmite pravilne odločitve.
O cenitvi nepremičnine - v tematskem videu:
