Standardni mikroposojila ne presegajo 5.000-30.000 rubljev, kar je veliko manj, kot so pripravljene dati bančne institucije. Toda majhni zneski posojila ne pomenijo, da je denar dan vsem. Stranka je lahko vedno goljuf ali oseba z ducatom neplačanih posojil. To stanje stvari dobro razumejo vse mikrofinančne organizacije, zato se za posojilojemalce uvajajo različni omejevalni ukrepi in dodatne zahteve.
Najprej se mora zaposleni prepričati, da je pred njim posojilojemalec. Za to se preveri fotografija, se preverijo podatki o potnem listu, podatki o kraju dela. Na internetu obstaja več javno dostopnih storitev, vključno z MFI. Na primer, na spletnem mestu FMS lahko dobite informacije o veljavnosti potnega lista. To je ena najpreprostejših metod preverjanja, ki vam omogoča, da odstranite prevarante. Na spletnem mestu FSSP so informacije o odprtem pisarniškem delu. Davčna služba vam omogoča, da dobite informacije o premoženju posojilojemalca, davčnih dolgovih.
Dohodek mikrokreditnih podjetij, ki delujejo prek interneta, je neposredno odvisen od kakovosti čeka stranke. Internet ima svoje metode preverjanja. MFO "Iskrena beseda" analizira profile strank z uporabo avtomatiziranega sistema točkovanja. Preučuje osebne podatke posojilojemalcev, da se odloči, ali bo posojilo izdala ali zavrnila.
Začetno preverjanje se razlikuje od naslednjega, saj je program bolj zvest uporabnikom, ki drugi, tretji in naslednjič prejmejo spletno posojilo. Oseba pri oddaji spletne prijave zelo hitro prejme odločitev, včasih traja le 2-3 minute in se glasuje zavrnitev ali odobritev. V tem času sistem uspe preveriti podatke stranke, oceniti njeno kreditno sposobnost in sprejeti odločitev. V mnogih organizacijah zaposleni sploh ne sodelujejo pri obravnavi vloge, celoten postopek je popolnoma avtomatiziran.
Za izdelavo popolnega portreta posojilojemalca boste potrebovali naslednje podatke: podatke o strankah iz kreditnega urada, podatke iz družabnih omrežij, podatke o napravi, s katere je spletno mesto vneseno, podatke o bančni kartici.
S temeljitim pregledom se na podlagi izgubljenih potnih listov analizirajo podatki stranke, podatki o bančni kartici stranke se primerjajo z njenimi osebnimi podatki in preuči se kreditna zgodovina (CI). Ponovno preverjanje je veliko hitrejše. Ko se drugič obrne, uporabnik počaka na odgovor v nekaj minutah. Osnovni osebni podatki so že vneseni v program. Če se želite odločiti, morate posodobiti samo podatke o zadnjih plačilih posojila.
Banke razmišljajo drugače. Zanje je vsako posojilo zelo resnično tveganje nepovračila velikega zneska, zato celo redne stranke opravijo popoln pregled. Odvisno od izdelka in zahtevanega zneska bo potreben drugačen paket dokumentacije. Na primer, pri pridobivanju potrošniškega posojila zadostuje le potni list. Če potrebujete gotovino, potem banke vztrajajo pri predložitvi potrdila 2-NDFL.
Banka redne posojilojemalce preverja tako skrbno kot nove. To je posledica dejstva, da se lahko okoliščine spremenijo, ne morete se zanašati samo na predhodno pridobljene podatke. Če pa obstaja pozitiven IZ, in ne nujno niti v banki, kjer namerava stranka prejemati denar, bo to pri odločanju postalo velik plus.
Težke gospodarske razmere v državi vplivajo na dohodek prebivalstva, kar vodi v zamude pri posojilih in zadolževanjih. MFO, ki se bojijo vračila izdanih sredstev, tako temeljito preverjajo posojilojemalce v BCH kot banke. Mikrofinančne institucije, ki tega ne storijo, pogosto ponujajo napihnjene obrestne mere kot nadomestilo za morebitna tveganja. Vsaka MFI na kreditno zgodovino gleda drugače, nekateri so pripravljeni zatiskati oči pred majhnimi napakami posojilojemalca v preteklosti.
Če so razmere sporne, se "Iskreno" opira na CI, ki je ključni dejavnik, ki vpliva na odobritev posojila. Če kreditna zgodovina še zdaleč ni idealna, je lahko prednost odsotnost odprtega dolga pri zgodnjih posojilih, tudi če je prišlo do zamud pri plačilih.
Ko prejmete zavrnitev, se ne smete razburjati; smiselno je zaprositi za denar pri drugih mikrofinančnih organizacijah. Nekaj MFO preverja CI za vse biroje v Ruski federaciji. Posojilni center preučuje CI za kreditne storitve NBCH in Equifax. Po mnenju vodij mikrokreditnih družb analiza kreditnih izkušenj potencialnega posojilojemalca omogoča govorjenje o možnosti izdaje denarja in določitev zneska, ki ga bo stranka udobno vrnila. Oseba se lahko prijavi za posojilo z negativno kreditno zgodovino, pa tudi z odprtimi prestopki.
Če povzamem: kreditna zgodovina je odločilen dejavnik pri odločanju, vendar še zdaleč ni edini. Če želite zagotovo prejeti sredstva, morate pred oddajo vloge zapreti vse obstoječe zamude, kar bo znatno povečalo možnosti. Če ne morete odplačati svojih dolgov, se lahko vedno obrnete na več organizacij, pisarno ali na spletu. Najverjetneje bo denar še vedno mogoče dobiti.
Ali se točkovalni sistem (preverjanje posojilojemalca) razlikuje od bančnega sistema ocenjevanja posojilojemalca? Če je odgovor pritrdilen, katere značilnosti uporabnikov MFI omogoča prepoznavanje tega sistema? Kako pomembne so vse te razlike?
Po analizi podatkov MFO iz kreditnih uradov so bile ugotovljene nekatere vedenjske značilnosti posojilojemalcev, ki jih kreditirajo MFO in navadne banke. Običajno se tisti posojilojemalci, ki so jim jih banke zavrnile, obrnejo na MFI in dobijo želena posojila. V zvezi s tem se pri točkovanju za MFO upoštevajo zamude, ki so jih v preteklosti posojilojemalci naredili drugače, kot pri bančnem točkovanju. MFI med najslabšimi izbere najboljše stranke, to je posojilojemalce, ki so v preteklosti že imeli veliko zamud, vendar bodo posojilo odplačali. Zato so za takšno točkovanje značilne povsem drugačne posebnosti dela kot običajno bančno.
Udeleženci na trgu mikrofinanciranja pogosto pravijo, da njihove stranke pogosto niso le posojilojemalci s slabo kreditno zgodovino. Pravijo, da se stranke, ki se preprosto bojijo najeti posojil pri bankah, nanašajo na MFI, pri čemer navajajo dejstvo, da navadni ljudje menijo, da so banke prerogativa bogatih, glede na marmorne obloge podružnic poslovnih bank. Kako pomembno je to mnenje?
Morda ima ta izjava pravico do obstoja, vendar je veliko strank MFO posojilojemalcev, ki so imeli v preteklosti težave z bančnimi posojili v obliki neupoštevanja urnika plačil. Ne pozabite, da je namen posojilojemalca pridobiti potrebno posojilo in v tem primeru ime podjetja, v katerem bo posojilo pridobljeno, za osebo praktično ne zanima. Ali je to banka ali MFO, ni pomembno. Včasih se stranke celo zatečejo k posredniškim storitvam, posredniki pa se obrnejo na različne MFI in banke.
Optimalni posojilojemalec za MFI se lahko šteje za stranko, ki pri banki ni mogla dobiti posojila ali je vnaprej prepričana, da mu bo banka zavrnila kreditno storitev. Večinoma so to ljudje z nizkimi ali neformalnimi dohodki, pa tudi tisti državljani, ki še nimajo dovolj izkušenj ali stalnega delovnega mesta. Takšni ljudje so potencialne stranke MFI. Imajo pa zaslužek in lahko odplačujejo posojila MFI. Pravkar so spadali v kategorijo bančnikov. Za določitev plačilne sposobnosti je bil razvit točkovanje za MFI, da bi lahko institucije natančneje ločile dobroverne posojilojemalce od neplačnikov. Vsaka kreditna zgodovina, ki je na voljo v kreditnem uradu, potrjuje prisotnost prestopkov v sedanjosti in preteklosti, vendar je na njeni podlagi treba narediti pravilen zaključek o plačilni sposobnosti določene osebe. Na primer, posojilojemalec je, sodeč po njegovi kreditni zgodovini, imel zamude. Treba je opozoriti, da ima približno 40% posojilojemalcev MFO več kot 90-dnevno zamudo pri posojilih. Za banke obstoj tako dolge zamude pomeni skoraj stoodstotno insolventnost stranke. Tudi če posojilojemalec dobi posojilo, bodo pogoji posojila zelo neugodni. Druga možnost je, da lahko posojilojemalec izboljša svojo kreditno zgodovino tako, da občasno zaprosi za majhna posojila pri banki. Vendar bi bilo treba v tem primeru za nekaj let izboljšati ugled.
Kakšne so še razlike med načini preverjanja posojilojemalca v MFI in bankah? Rok za posojanje v bankah včasih doseže 25-30 let, medtem ko lahko v MFI vzamete posojilo za največ eno leto. V bankah se posojila odplačujejo mesečno, v MFI običajno enkrat na teden. Banke običajno verjamejo, da stranke niso točne, vzamejo veliko, se ne vrnejo pravočasno, zato ni jasno, kakšno bo vedenje posojilojemalcev v prihodnosti. MFI menijo, da je vračilo celo zapadlega posojila pozitiven signal, saj je oseba, tudi če ni bila v roku, še vedno poplačala dolg.
Idealna stranka za banko je tista, ki pravočasno odplačuje posojilo več kot 6 mesecev, za MFO - posojilojemalec, ki ni imel zamud pri odplačilu dlje kot 4 mesece. Izračun MFI je, da se take stranke pogosto vračajo v MFI za nadaljnja posojila. Dejstvo je, da je to zadnja priložnost za izposojo denarja, ko ni drugega izhoda. V primeru neplačila posojila se posojilojemalec ne bo imel kam obrniti.
Od zaposlenih v MFI lahko pogosto slišite, da delo takšnih institucij pomaga državljanom, ki so si izposojali denar pri bankah, vendar niso mogli natančno odplačevati posojil, da bi izboljšali svojo kreditno zgodovino.
Toda ali se lahko stranke, ki so odplačale posojila pri MFI, štejejo za bolj odgovorne in natančne? Ali se stranke, ki so uspešno prestale lonček MFI, vračajo k bankam po posojila? Ali pa še naprej najemajo posojila pri MFI?
Natančne statistike o tem stanju še ni. Toda določen trend, ki ga dokazujejo dejstva, je še vedno opazen. Stranka, ki se trenutno spopada s pravočasnim odplačilom posojila MFO, v preteklosti pa je imela v banki več kot 90 dni zamude, se pred banko sanira šele po določenem času. Če želite to narediti, morate vsaj eno leto zvesto odplačevati posojila MFO.
Običajno goljufi takoj zavrnejo odplačilo posojila. Včasih opravijo prvo ali celo drugo izplačilo, potem pa sploh ne plačajo in ne stopijo v stik z banko. Posojilojemalci se štejejo za slabe, če v dobri veri odplačujejo posojila v šestih mesecih, nato pa zamujajo več kot tri mesece, kar je običajno povezano z izgubo službe. Takšnih posojilojemalcev ni mogoče imenovati goljufi, ker zaradi trenutnih okoliščin začasno nehajo nalagati denar banki. Slab posojilojemalec za MFI je nekdo, ki več kot 30 dni zamuja s tedenskimi odplačili posojila.
Velikost bančnih posojil je vedno veliko večja kot v MFI. Poleg tega banke v večini primerov izvajajo ciljno posojanje. Bančne podružnice so običajno v velikih mestih, kjer imajo ljudje višji dohodek. Hkrati je za banke značilen dokaj nizek prag. Kar zadeva MFI, izdajajo majhna neposojena posojila in opravljajo storitve v majhnih skupnostih. Stranke MFO so državljani z nizkimi dohodki, pa tudi samostojni podjetniki, saj so samostojni podjetniki nezaželene stranke bank. Vendar je treba dodati, da so banke v zadnjih letih začele ravnati s samostojnimi podjetniki bolj prizanesljivo in dobronamerno. Poleg tega, kot je bilo že omenjeno, MFI dopuščajo višji prag delikventnosti.
Tako za MFI kot za banke je danes skupni cilj prizadevanje za hiter razvoj na trgu spletnih posojil. Udeleženci na trgu virtualnih posojil si vsak dan prizadevajo izboljšati svojo storitev posojanja na spletu, pospešiti obdelavo vlog in razširiti priložnosti za stranke.
Napadalci imajo vedno isti cilj - zaseči sredstva institucije. Zato obstaja podobnost. Seveda je lažje dobiti posojilo v MFI, vendar bo ta znesek tudi manjši kot v banki. Upoštevajte, da je kakovost posojilnega portfelja bank in MFO bistveno drugačna. Na primer, vzorec, na katerem je bil ovrednoten bančni točkovalni model, je vseboval približno 10% neugodnih strank, vendar bi bil isti vzorec za sektor MFI, če bi bili enaki, kar 25%.
Danes lahko zaprosite za bančno kreditno kartico tako na spletni strani kreditne institucije kot v najbližji poslovalnici.
Med Rusi obstaja mit, da mikrofinančne organizacije (MFO) posojajo denar vsem zaporedoma. To ni res. Posojilnice vedno pregledajo svoje stranke in na nek način jih je točkovanje veliko težje kot pri bankah. Navsezadnje se morajo MFI odločiti hitreje, kar pomeni, da morajo čim prej obdelati ogromno informacij. In to ni edina razlika od bančnega točkovanja. Zato smo se odločili, da bomo pred izdajo posojil podrobneje povedali o preverjanju posojilojemalcev v MFO.
Odvisno od politike MFI, njenih notranjih predpisov in izbranega poslovnega modela se uporablja ena od dveh možnosti preverjanja strank:
Samodejno;
Obe metodi se razlikujeta predvsem le po tehnični komponenti. Osnovni podatki so skoraj enaki. Glede na to dejstvo se večina posojilnic, ki so že dolgo na trgu mikrofinanciranja, trudi preiti z ročnega na samodejno točkovanje. To je posledica večjega prihranka časa in stroškov vzdrževanja zaposlenih.
Ne mislite, da samodejno preverjanje odjemalca izvaja samo poseben program. Opravlja glavni in najobsežnejši del dela ter poda končni rezultat, na podlagi katerega odgovorni uradnik MFI izvede dodatne korake preverjanja ali nadaljuje z identifikacijo posojilojemalca za izdajo denarja.
Tudi ime "ročno" točkovanje ne pomeni, da vodja podjetja vse izračune opravi ročno, neodvisno pošlje zahteve vsakemu primerku itd. Njegove odgovornosti vključujejo končno primerjavo vseh prejetih informacij in končno odločitev.
Mikrofinančne organizacije (MFI) praviloma sodelujejo s tistimi posojilojemalci, ki jim banke zavrnijo posojila. Metode preverjanja MFI lahko opišemo tako: med slabimi izberite najboljše posojilojemalce. V tem članku vam bomo povedali, kaj preverjajo MFI in zakaj lahko zavrnejo posojilo.
Glavna naloga vsake posojilne institucije je zagotoviti, da potencialni posojilojemalec ni goljuf in da lahko vrne izposojen denar. Goljufi enako zavračajo banke in MFO, vendar se solventnost ocenjuje drugače. Ko upnik preveri potni list in se pozanima pri ministrstvu za notranje zadeve, bo nadaljeval študij.
Tako banke kot MFI zahtevajo kreditno zgodovino posojilojemalca. Toda njihova merila ocenjevanja so drugačna. Za banke je glavni dejavnik zaustavitve trenutni in zamude v zadnjih 3-5 letih. Tudi če posojilojemalec v času, ko je stopil v stik z banko, nima aktivnih prestopkov, a so bili v preteklosti, bo tak posojilojemalec najverjetneje zavrnjen.
MFI zanimajo le aktivne zamude. Če posojilojemalec v času vloge redno plačuje posojila ali jih je že odplačal, potem bo z veliko verjetnostjo prejel posojilo.
MFO ocenjujejo posojilojemalce po socialno-demografskih merilih: spol, starost, najeto stanovanje ali njihovo lastno, delo itd. Zbrana statistika deluje tukaj. Recimo, da po statističnih podatkih MFO posojilojemalci, starejši od petintrideset let, manj zamujajo kot mladi. Zato imajo več možnosti, da z denarjem zapustijo oddelek.
Mikrofinančne organizacije z bazo podatkov FMS preverjajo veljavnost potnega lista. Na podlagi FSSP - odprto pisarniško delo. MFI prek davčne službe preverjajo posojilojemalčevo premoženje in morebitne davčne dolgove. Skozi Rosfinmonitoring - vpletenost v terorizem in ekstremizem.
MFI vse bolj iščejo profile socialnih medijev. Že sama prisotnost takega profila je plus. Ker družabna omrežja odpirajo dodaten kanal komunikacije s posojilojemalcem. S pomočjo avtomatiziranih točkovalnih programov preverijo, ali so med vašimi prijatelji slabi neplačniki. Oglejte si posnetke in udeležbo skupine. Če je posojilojemalec v skupini »Kako ne plačati posojila« ali piše, da je v spletni igralnici padel še tisoč, potem je verjetnost zavrnitve posojila velika.
Če posojilojemalec poskuša dobiti posojilo na spletu, mora MFI preveriti telefonsko številko in bančno kartico. To se naredi tako: pri spletnem posojilu uporabnik navede podatke o potnem listu, telefonsko številko in številko bančne kartice. Storitev bo preverila, ali vsi podatki pripadajo lastniku potnega lista. Če na primer obstajajo odstopanja, so podatki o potnem listu ena, podatki lastnika telefonske številke pa drugačni, bo vloga zavrnjena.
Prve podatke o dohodku MFI prejme iz vprašalnika, ki ga posojilojemalec izpolni. Običajno vprašalnik označuje kraj dela, položaj, plačo. Toda metode preverjanja podatkov so različne. Nekatere MFI sploh ne preverjajo podatkov o dohodku, če jim zadoščajo druge informacije, na primer kreditna zgodovina. Nekatere MFI pokličejo delodajalca in se pozanimajo o zaposlenem. Nekatere MFI preverjajo dohodek potencialnih posojilojemalcev s transakcijami s karticami. Tako MFO "Iskreno Slovo" zagotavlja, da jim 87% strank dovoli preverjanje transakcij z bančno kartico.
Če se nameravate prijaviti pri MFI ali ste že prejeli zavrnitev, najprej preverite, ali imate aktivne. Najpogosteje je to glavni dejavnik ustavitve MFI.
Če prejemate zavrnitve pri spletnih posojilih, se prepričajte, da se podatki lastnika kartice SIM in bančne kartice ujemajo s podatki o potnem listu.
Če ste brezposelni, si poiščite službo in se znova poskusite obrniti na MFI. Vsak dokazan vir dohodka poveča vaše možnosti za posojilo.
