Zastaralni rok za posojilo je 3 leta. Toda od katerega datuma naj se šteje? Glede tega vprašanja lahko pride do neskladij in sporov.
Zastaralni rok po posojilni pogodbi- pravno obdobje, ki ga določi država, v katerem ima posojilojemalec pravico vložiti posojilojemalcu terjatve za poplačilo dolžniških obveznosti prek višjih organov (sodišča). Stara je 3 leta. To vprašanje ureja Civilni zakonik Ruske federacije v 196. členu. Kljub navidezni nedvoumnosti te določbe je sodna praksa zastaranja posojila zelo raznolika in pozna številne sporne primere.
Pogosto posojilojemalec uporablja omejitev določenega roka za odpoved dolžniških obveznosti. To se zgodi, če upnik (na primer banka) po 3 letih vloži terjatev na sodišču. Po eni strani je to njegova zakonska pravica, po drugi pa je zmeda glede začetka obračunavanja tega obdobja. Za razumevanje vprašanja je treba podrobneje preučiti zakonodajni okvir in norme, ki veljajo v takih primerih.
Opozoriti je treba, da vse zgoraj navedene določbe veljajo za vse oblike posojil. Zato bo zastaralni rok za potrošniško posojilo enak zastaralnemu roku za hipotekarno posojilo itd.
kot lahko vidite, zastaralni rok za posojilo v Rusiji so precej enoznačni, vendar to ne reši niti bank niti njihovih strank pred nenehnimi pravdami in pravdami. Da ne bi prišli v neprijetne situacije, vam priporočamo, da natančno preberete pogoje sklenjene pogodbe in pravočasno izvedete plačila po ustaljenem postopku.
Vzeli ste posojilo pri banki in se soočili s situacijo, ko je bilo težko plačati: izgubili delo ali zboleli? Ali še huje: nekoč so iz neumnosti jamčili za daljnega sorodnika, ki je poleg tega pred kratkim umrl, danes pa ste prejeli sodni poziv! Kdaj zastara posojilo? Bo banka odpisala dolg? Ali je mogoče ne plačati?
V tem članku bomo obravnavali subtilnosti in nianse, povezane z zastaralnim rokom za bančna posojila in kartice posameznikov v Rusiji.
Zastaralni rok za posojilo je čas, v katerem lahko banka posojilo pobere prek sodišča. Banka lahko od posojilojemalca, poroka ali pravnega naslednika zahteva plačilo posojila prek sodišča. Cesionar je dedič pokojnega dolžnika.
Spodaj v članku smo podrobno opisali, kako banka posluje v takih primerih, kakšno premoženje imate lahko opišejo sodni izvršitelji, navedli primere iz sodne prakse, v enem od teh primerov je oseba vzela posojilo v višini 100.000 rubljev, prenehala plačevati , in po poskusu vrnil skupno zapletenost 213 608 rubljev.
Civilni zakonik (člen 196) določa, da je splošni zastaralni rok tri leta.
Kdaj štejete tri leta? To vprašanje je sporno. Nekateri odvetniki menijo, da je treba vsako posamezno plačilo šteti posebej. Njihovi nasprotniki predlagajo štetje od datuma konca posojila ali posojilne pogodbe. Spet drugi štejejo od datuma zadnjega plačila.
Kateri je pravi? Obrnimo se na zakone. Člen 200 Civilnega zakonika Ruske federacije pravi, da je treba šteti od trenutka, ko je stranka, katere pravica je bila kršena, izvedela za to kršitev. Kaj to pomeni?
Posojilna pogodba ima plačilni načrt, po katerem je treba posojilo plačati na določen dan v mesecu. Takoj, ko zamudite s plačilom, bo banka to izvedela. To pomeni, da od tega dne štejemo tri leta. Za naslednje plačilo se začne zastaranje šteti takoj, ko je zapadlo itd.
To pomeni, da se za vsako plačilo zastaralni rok izračuna posebej.
Primer: Pavel je 14. februarja 2015 najel posojilo v višini 36.000 rubljev za 12 mesecev. Vsakega 14. v mesecu morate plačati mesečni obrok posojila. Prvi trije meseci: Pavel redno plačuje do vključno 14. maja. 14. junij je datum naslednjega plačila, vendar Pavel ne plača ali ne plača v celoti. Od tega trenutka upnik že ve za zamudo, začne teči zastaralni rok za to plačilo.
Po enem mesecu se dolgu dolguje znesek naslednjega plačila in obresti za zamudo pri plačilu. Za ta znesek se že šteje triletno obdobje od 14. 7. 2015 itd. (glej tabelo 1).
Tabela 1: Izračun zastaralnega roka za plačila posojil
| Datum naslednjega načrtovanega plačila | Začetek zastaralnega roka | Ko poteče zastaralni rok | |
| Začetek posojila | 14.02.2015 | – | – |
| Plačano | 14.03.2015 | – | – |
| Plačano | 14.04.2015 | – | – |
| Plačano | 14.05.2015 | – | – |
| Zamuda | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Zamuda | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Zamuda | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Zamuda | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Zamuda | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Zamuda | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Zamuda | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Zamuda | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Konec posojila | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Če ste podpisali pogodbo o garanciji posojila, ki jo je vzel sorodnik, prijatelj ali druga oseba, in je ta oseba prenehala plačevati posojilo, vas bodo kontaktirali predstavniki banke. Ponudili bodo plačilo dolga. Jasno je, da si tega sploh ne želite. Ukvarjajmo se z vprašanjem omejitve dejanj za poroštvo.
Garancija velja, dokler je dana. To obdobje mora biti določeno v garancijski pogodbi. Če ni določen datum, je garancija veljavna eno leto po izteku posojilne pogodbe. Če banka v tem obdobju ne vloži tožbe na sodišču, se poroštvo preneha.
Tu je treba upoštevati, da je to obdobje preventivno-to pomeni, da sama obveznost preneha: ni je mogoče obnoviti, prekiniti ali ponovno šteti.
Tudi če banka toži poroka po več kot enem letu po izteku posojilne pogodbe ali po roku, določenem v poroštveni pogodbi, je treba razglasiti prenehanje obveznosti s sklicevanjem na 6. odstavek 367. Civilni zakonik Ruske federacije.
V praksi obstajajo situacije, ko je posojilna pogodba še vedno veljavna in posojilojemalec umre, preden lahko v celoti odplača posojilo. Kaj potem čaka na poroka?
Vse je odvisno od pogojev garancijske pogodbe. In možni sta dve možnosti:
Če je dolžnik mrtev, to ne vpliva na trajanje poroštva. Velja toliko časa, kot je določeno v pogodbi, ali eno leto po prenehanju posojilne pogodbe.
Za kreditno kartico, pa tudi za posojilo, je zastaralni rok tri leta. Bančne pogodbe s kreditnimi karticami običajno nimajo urnika plačil. Pogoji sporazuma pa določajo, da je treba dolg delno odplačati.
Tako besedilo na primer: "posojilojemalec je dolžan mesečno plačati najmanj 10% porabljenega kreditnega limita najpozneje do datuma takega in podobnega."
Če naslednje plačilo ni opravljeno, banka o tem izve (seznani za kršeno pravico), oziroma od dneva zamude in začne teči zastaralni rok.
Zastaralni rok se lahko prekine in tri leta bo treba ponovno šteti - v tem primeru bo banka pridobila prednost. To se bo zgodilo, če:
Pozor!Če ne želite, da bi banka po preteku zastaranja lahko tožila, ne podpisujte nobenih listin o priznanju dolga.
Vrhovno sodišče ta vprašanja podrobno pojasnjuje v sklepu plenuma z dne 29. septembra 2009 št. 43 "O nekaterih vprašanjih, povezanih z uporabo norm civilnega zakonika Ruske federacije o zastaralnem roku."
Obstaja mnenje: če deponirate kakršen koli znesek za poplačilo dolga, bo banka to obravnavala kot soglasje dolžnika z dolgom in zastaralni rok se bo prekinil.
Vendar sklep plenuma navaja, da če je posojilojemalec prispeval le del denarja, to ne pomeni, da je dolg priznal v celoti, zato ne prekine zastaranja za preostala plačila.
V praksi obstajajo primeri, ko je rok potekel, banka pa je šla še na sodišče, kaj storiti v tem primeru?
Najprej, ne upajte, da bo banka zamudila rok in "bo posojilo pregorelo."
Drugič, vas lahko banka toži in po preteku zastaralnega roka. Poleg tega lahko sodišče ugodi upnikovemu zahtevku in opiše vaše premoženje. Temu pa se lahko izognete, če se obnašate dobro. Kako točno? To smo podrobno opisali spodaj v razdelku "Kaj storiti, če so minila tri leta in je banka vložila tožbo"
Tretjič, če banka ne gre na sodišče, prenese terjatev (to se imenuje pogodba o cesiji). In začeli bodo z vnemo "odbijati" dolgove iz vas, poklicati vaše delo, sorodnike, urediti vse vrste umazanih trikov, groziti in izsiljevati. Doslej so bili primeri, ko so zbiralci z dolgim lepilom lepili vrata dolžnikov, barvali stene vhoda, tepli dolžnike in jih mučili kot loparje poslovnežev v 90. letih.
Na srečo je 1. januarja 2017 začel veljati zakon o zaščiti pravic državljanov Ruske federacije pred brezvestnimi izterjevalnimi agencijami in mikrofinančnimi organizacijami, ki je namenjen zaščiti dolžnikov pred takšnimi dejanji. Kljub temu imajo zbiratelji še vedno instrumente moralnega pritiska.
Če imate težave z zbiralci, priporočamo, da preberete naše gradivo o tem, kako se z njimi pravilno obnašati:
Banka lahko zakonito vloži zahtevek na sodišču tudi po poteku zastaranja. Zato ne bodite presenečeni, če po izteku triletnega roka prejmete vabilo.
Dejstvo je, da sodniki sami ne preverjajo zastaranja, dokler tožena stranka to ne navede (člen 199 Civilnega zakonika Ruske federacije). Vaša odgovornost je, da branite svoje interese.
Vse, kar morate storiti, je, da sodniku med sojenjem poveste, da zahtevate uporabo čl. 199 Civilnega zakonika (Uporaba zastaralnega roka). Po takšni izjavi bo sodišče banki zavrnilo terjatev in lahko boste zadihali.
Potem ko sodišče banki zavrne zahtevek, banka ne bo odpisala, tudi če boste v tej banki prejeli svojo plačo na kartici, in ne bo vzela premoženja, ki ste ga pustili kot zavarovanje za to posojilo.
Zastaralni rok lahko razglasite ne le med sojenjem, ampak tudi na druge načine:
Če oddate prek pisarne, je bolje, da napišete v dveh izvodih, na enem pa mora uslužbenec urada sodišča dati opombo o prejemu. ...
Razmislite o nekaj primerih iz sodne prakse, ki bodo pokazali, kako so se v takšnih primerih obnašali resnični ljudje.
Svetlana se je zoper odločitev sodišča prve stopnje pritožila
Svetlana je marca 2011 najela bančno posojilo za obdobje enega leta. Tri mesece je redno plačevala, četrtega je iz osebnih razlogov prenehala plačevati posojilo. Zadnje plačilo je opravila junija 2011.
Oktobra 2016 je prejela sodni poziv. Kot se je izkazalo, je banka vložila tožbo za izterjavo dolga posojila - glavnega dolga, obresti, zamudnine za celotno obdobje od junija 2011 do oktobra 2016. Svetlana je zbolela in se ni pojavila na sodišču. Sodnik je odločil v korist banke - izterjati celoten znesek dolga.
Svetlana je vložila pritožbo - pritožila se je na odločitev višjega sodišča. Sklicevala se je na opustitev zastaranja in prosila sodišče, naj uporabi čl. 199 GK. Pritožbeno sodišče se je strinjalo z njenimi trditvami in razveljavilo odločitev sodišča prve stopnje - odločilo je, da bančni zahtevek zavrže.
Jakob je zmanjšal znesek dolga
Septembra 2017 je banka vložila tožbo proti Jakovu za izterjavo dolga zapadlih plačil posojil. Dolg je bil izračunan od septembra 2013 do septembra 2015.
Na sodišču je Yakov dejal, da se ne strinja z izračunom banke in je zagotovil svoj. Po njegovih izračunih je od septembra 2013 do septembra 2014 (tri leta pred vložitvijo tožbe) zastaralni rok potekel.
Sodnik se je strinjal z Jakovovimi trditvami in banki naložil, da ponovno izračuna znesek dolga. Zato je sodišče odločilo, da dolg izterja le za obdobje od oktobra 2014 do septembra 2015.
Ti primeri so podani izključno zato, da razumete, kako se obnašati na sodišču, ko pride do takšnih situacij. Toda to sploh ne pomeni, da posojila ni mogoče plačati. Zakaj, bomo podrobneje preučili.
Če se iz nekega razloga odločite, da posojila sploh ne boste plačevali, vam to grozi z naslednjimi neprijetnimi posledicami:
Če se odločite, da posojila sploh ne boste plačali, vas bo banka motila s klici in zahtevki. Bančni varnostniki bodo pošiljali SMS in pisali v družabnih omrežjih, tudi vašim prijateljem. Samo zamenjava kartice SIM ni dovolj, da se znebite moralnega pritiska.
Najbolj nadležno je, da bodo poklicali vse najdene telefonske številke. Vključno s prijatelji, sorodniki, sodelavci. Mama, tašča in šef spoznajo dolžnost. Da, po zakonu banke in izterjalci ne morejo groziti dolžnikom in jih zavajati, v nekaterih primerih pa to ni potrebno. Cilj bančnih uslužbencev je plačevanje, ki deluje na živce, vest in družinske občutke.
Življenjska zgodba:
Maša je dobila nekaj zaslug. Sprva sem zamudil eno plačilo, ker nisem pravilno izračunal plače in sem jo porabil za nova oblačila, čeprav sem moral prej odplačati posojilo. Potem sem zamudil drugo plačilo. Dolg je začel snežiti. Posledično je dekle "doseglo" posojila.
Čez nekaj časa so zbiralci začeli klicati. Sprva smo se z njo vljudno pogovarjali. Potem so začeli strašiti sodišča, sodne izvršitelje. Maša je obljubila plačilo, celo nekaj plačala, vendar ni pokrila celotnega zneska dolga. Zbiralci so začeli povečevati pritisk, našli so telefone njenih staršev, začeli so jih klicati, da bi jih prestrašili, da bodo vzeli stanovanje zaradi drobnega dolga.
Dolžnikova mati, ki ni bila utemeljena s pravnimi zadevami, se je prestrašila in začela pritiskati na hčerko hujše kot izterjatelji. Eno je, če ignorirate zbiratelje in ne odgovorite. blokirajo svoje telefone. Pred jezo staršev se je veliko težje skriti.
Naslednji korak je, da se banka obrne na sodišče ali privabi zbiratelje.
Če banka toži v roku zastaranja, odločitev ne bo v vašo korist. Dolg bo treba vrniti, le kazen za zamude pri plačilu, stroški bančnega sodišča itd.
Ko bo odločba začela veljati, bodo k vam prišli sodni izvršitelji, ki bodo opisali nepremičnino, da bi jo prodali na dražbi in banki povrnili dolg. Če lastnina ne zadostuje, vam bodo v službo poslali dokument - izvršni list. Določen del (do 50%) se zadrži od vsake plače in prenese na banko.
Če uradno ne delate in ni premoženja, bo banka sodnim izvršiteljem občasno pošiljala izvršbo do vaše pokojnine. Ko postanete upokojenec, bo izvršilni list poslan v pokojninski sklad in mu bo odvzet iz pokojnine.
Primer iz prakse:
Gennady je vzel posojilo - 100 tisoč rubljev pri 20% letno za eno leto. Vsak mesec, v skladu z razporedom plačil, morate narediti 9.263 rubljev. Skupno preplačilo posojila za leto je 11.159 rubljev. Precej razumna količina. Ampak to bi bilo, če bi Gennady redno plačeval. Vendar je po petih mesecih prenehal plačevati. Kot se je izkazalo, je posojilna pogodba vsebovala klavzulo o kazni za zamude pri plačilih - 0,5% na dan (!) Od dolgovanega zneska.
Leto pozneje je banka vložila tožbo. Skupni znesek zahtevka je bil 152.379 rubljev, od tega 87.538 rubljev kazen za zamude pri plačilih. Poleg tega so bili temu znesku dodani pravni stroški (državna dajatev) - 4.248 rubljev.
Sodišče je bančnim zahtevkom ugodilo. Poleg tega so sodni izvršitelji zaračunali Gennadyju pristojbino za uspešnost v višini sedem odstotkov zneska izterjave - 10.666 rubljev.
Toda pred tem je Gennady že plačal 46.315 rubljev, ko je redno plačeval. Izkazalo se je, da je v banko odnesel 100 tisoč rubljev in vrnil skupaj 213.608 rubljev. Za to je moral avto prodati.
Ne smete čakati na sojenje. Če imate težave: izgubili ste službo, zboleli in morate plačati posojilo, se dogovorite z banko o odlogu ali obročnem načrtu in ne čakajte, da dolg naraste kot snežna kepa ali pokličejo izterjevalci.
Če je znesek dolga v izvršilnem listu 30 tisoč rubljev (od 1. oktobra 2017, prej - 10 tisoč rubljev) ali več, potem ne pozabite, da se v tujini najverjetneje ne boste mogli sprostiti, saj sodni izvršitelj nalaga omejitev odhoda iz Ruske federacije - ustrezen odlok pošlje Oddelku za mejno kontrolo.
Ta uredba velja šest mesecev. Če dolg v tem času ni poplačan, bo sodni izvršitelj poslal novo odločbo.
Toda tudi če je znesek dolga manjši od 30 tisoč rubljev, vendar več kot 10 tisoč, potem po vložitvi izvršilnega naloga sodni izvršitelj dolžniku ostane 5 dni, da prostovoljno plača dolg. Če po teh 5 dneh plus dva meseca dolžnik ne plača dolga, ima sodni izvršitelj tudi pravico omejiti potovanje v tujino. Poleg tega je znesek lahko sestavljen iz različnih izvršilnih zapisov. To pomeni, da v tem primeru znesek, ki presega le 10 tisoč rubljev, zadostuje za omejitev odhoda.
Upoštevajte, da zastaranje ne preprečuje banki prodaje dolgov izterjalcem. Poleg tega je to običajna praksa. Seveda banke praviloma ne čakajo, dokler ne minejo tri leta, ampak se problematičnega premoženja znebijo prej.
Na internetu je veliko nasprotujočih si informacij, da je prenos dolga na izterjevalce nezakonit. Domnevno gre za kršitev bančne tajnosti in zakona o osebnih podatkih.
Ugotovimo.
Vse je odvisno od pogojev dokumentov, ki ste jih podpisali v času pridobivanja posojila: posojilne pogodbe in privolitve v obdelavo osebnih podatkov ter od datuma prejema posojila.
Če ste najeli posojilo pred 1. julijem 2014, morata posojilna pogodba in privolitev v obdelavo osebnih podatkov določiti, da posojilojemalec ni proti prenosu podatkov tretjim osebam. Nato lahko banka po zakonu dolg prenese na izterjevalce.
1. julija 2014 je začel veljati zakon, po katerem lahko banka prenese dolg na tretje osebe, tudi če to v pogodbi ni določeno. Dovolj je, da sporazum ne vsebuje neposredne prepovedi takšnih dejanj (člen 12 Zveznega zakona "O potrošniških kreditih (posojilu))".
Če ugotovite, da je bil dolg nezakonito prenesen na izterjevalce, se pritožite na Roskomnadzor. Če želite vložiti pritožbo:
Posnetek zaslona 2
Ni pravne podlage, na podlagi katere lahko preprosto vzamete in ne plačate posojila. Podjetjem, ki obljubljajo pomoč pri odpovedi posojila, je najbolje, da jim ne zaupate. Obstajajo pa primeri, ko je zakon na strani dolžnika:
Primer: Zavarovalna pogodba navaja, da če dolžnik dobi invalidnost, posojilo pokriva zavarovanje. Da bi zavarovalnica za vas izplačala preostali dolg, ji morate poslati obvestilo o nastanku zavarovalnega primera. V odgovor na obvestilo bo zavarovalnica predložila seznam dokumentov in nadaljnje ukrepe.
Odgovor: Prenos dolga na izterjevalce ne vpliva na potek zastaranja.
Odgovor: za vsako zamudo pri plačilu se zastaralni rok izračuna posebej.
Odgovor: Le če prejmete odločbo v korist banke, da od vas pobere dolg, in se nanjo ne boste mogli pritožiti. V drugih primerih je odločitev na vaši vesti.
Odgovor: Ponudite se na sodišču. Če je zastaralni rok, potem to razglasite na sodišču in po zakonu od vas nihče ne bo zahteval ničesar.
Video za sladico: osupljivi akcijski video posnetki
Banka ima pravico vložiti tožbo na sodišču in od posojilojemalca zahtevati vračilo dolga, kazni in glob v določenem roku - zastaralnem roku. Po izteku tega obdobja je treba dolg razpisati, morebitne terjatve financerjev do dolžnika pa se štejejo za neutemeljene. To pogosto uporabljajo goljufi: pri dajanju posojil ne plačujejo obveznih plačil in se skrivajo, saj verjamejo, da se bodo čez 3 leta lahko pojavili in banki ničesar ne bodo plačali. Je tako? Poskusimo ugotoviti.
Zastaralni rok je določen v členu 196 Civilnega zakonika Ruske federacije. To je 3 leta od datuma, določenega v členu 200 Civilnega zakonika:
"1. Če zakon ne določa drugače, zastaranje začne teči z dnem, ko je oseba izvedela ali bi morala izvedeti za kršitev svoje pravice in kdo je pravi toženec v zahtevku za varstvo te pravice.
2. Za obveznosti z določenim obdobjem izpolnjevanja zastaranje začne teči po koncu obdobja izpolnitve.
Za obveznosti, katerih rok izpolnitve ni določen ali je določen z trenutkom zahteve, zastaranje začne teči od dneva, ko upnik vloži zahtevek za izpolnitev obveznosti .... «.
Prav z opredelitvijo izhodišča zastaralnega roka je povezana večina vprašanj. Ne le navadni posojilojemalci, tudi odvetniki ne morejo priti do skupnega mnenja in razlagati norm čl. 200 civilnega zakonika:
Po analizi primerov iz sodne prakse ugotavljamo, da večina sodnikov za izračun zastaranja uporablja drugo metodo - brez sklicevanja na rok posojilne pogodbe. To pomeni, da mora posojilojemalec takoj, ko odkrije dejstvo neplačila obveznega plačila, o tem obvestiti posojilojemalca in od tega trenutka začne teči zastaralni rok.
Hkrati ima zastaralni rok pomembno lastnost: "niče se", če se je posojilojemalec od trenutka nastanka zamude obrnil na posojilodajalca ali odplačal del dolga. Na primer, prva zamuda stranke se je zgodila 1. februarja 2014. Od tega trenutka se je začel zastaralni rok. Če pa se je upravljavec kredita 1. aprila v poslovalnici dogovoril s kreditojemalcem, po katerem je bil podpisan protokol ali kateri koli drug dokument, teče triletno obdobje od 1. aprila. Druga možnost: posojilojemalec ni komuniciral z upravnikom, ampak je 1. junija na svoj račun vplačal del obveznega plačila. V tem primeru se zastaralni rok spet ponastavi na nič, ker pa dolg ni bil v celoti poplačan, se odštevanje nadaljuje od 1. julija.
Obstajajo določena pravila za izračun zastaralnega roka:
Najpomembnejše pravilo pri izračunu zastaralnega roka pa še vedno izhaja iz čl. 200 Civilnega zakonika, kar je dvoumno. Nekateri pravniki menijo, da je treba zastaranje šteti od dneva prenehanja posojilne pogodbe. Tudi če posojilo zapade v prvem mesecu uporabe izposojenih sredstev, se lahko financerji sklicujejo na čl. 200 Civilnega zakonika Ruske federacije in vloži tožbo na primer 2 leti in 11 mesecev po izteku pogodbe. V tem primeru boste morali zahtevek izpodbijati. Lahko se sklicujete na odločitve plenuma vrhovnega arbitražnega sodišča ali vrhovnega sodišča, vendar ni zagotovila, da se bo sodišče postavilo na vašo stran.
Za prenehanje spora zaradi zastaranja mora posojilojemalec na obravnavi vložiti predlog. Dovoljena je tudi vložitev notarsko overjene vloge (brez osebne udeležbe tožene stranke).
V nekaterih primerih nepošteni upniki namerno ne motijo dolžnika in čakajo na zvišanje višine kazni in obresti. 3 leta po nastanku prve zamude banka vloži tožbo, v kateri zahteva vračilo celotnega zneska dolga, natečenih obresti, kazni in glob. To pomeni, da se ne smete izogibati komunikaciji s posojilodajalcem v upanju, da bodo minila 3 leta in boste pozabljeni. Nasprotno, v primeru poslabšanja finančnega stanja je priporočljivo, da se nemudoma obrnete na banko z vlogo za prestrukturiranje posojila. Zastaralni rok bo nič, banka pa bo stranki lahko pomagala najti izhod iz težkega položaja.
Pomembno je tudi, da lahko zaščitite svoje interese v primeru izteka roka zastaranja. Banka lahko vztraja pri umetnem podaljšanju tega roka zaradi dejstva, da so menedžerji ali zbiralci "stopili v stik" s posojilojemalcem. Dolžniki bi morali vedeti:
Zato se morajo stranke spomniti, da obstaja zastaralni rok kot možnost, da se zaščitijo v primeru, da fizično ne morejo odplačati posojila. Vendar je ta način izogibanja odgovornosti izjemno tvegan in težak: lažje je stopiti v dialog z banko kot se skrivati in upati na srečo.
Zastaralni rok za posojilo je obdobje, v katerem lahko banka toži posojilojemalca za vračilo posojilnih sredstev.
Banka je pripravljena nekomu izdati posojilo le pod pogojem, da bo ves denar vrnjen pravočasno in z obrestmi. Na žalost ni vedno tako. Pogosto se stranka znajde v težkem finančnem položaju in enostavno ne more odplačati svojega dolga. Obstajajo tudi kreditni goljufi. Tako ali drugače se morate v takšni situaciji pogosto zateči k takšnemu konceptu, kot je zastaranje posojila. V bančnem sektorju se uporablja ravno pri izterjavi dolgov za neplačana posojila in ima svoje značilnosti.
Ko stranka preneha plačevati posojila, banka začne z ukrepi za poplačilo dolga:
Če je bilo posojilo izdano, potem obveznost poplačila dolga preide na zavarovalnico. Do podobne situacije pride, če: banka začne klicati in pisati poroku problematične stranke.
Torej je zastaralni rok za posojilo obdobje, v katerem lahko banka izvede vsa ta dejanja in poskuša odplačati dolg.
Zakonsko je določeno, da je to obdobje 3 leta. Toda glavno vprašanje je, od kdaj se začne odštevanje.
Trenutno razlaga obstoječih norm ni povsem specifična, zato se v praksi uporabljata dva pristopa:
Toda tudi tukaj je pri izračunu roka v banki ogromno odtenkov, ki na koncu vodijo do različnih razlag zakona in omogočajo nekako manipuliranje stranke in njegovega odvetnika na sodišču. Torej obstajajo naslednje značilnosti nadaljevanja odštevanja zastaralnega roka za dolg posojila:
Kot kaže sodna praksa, vse to vodi do različnih interpretacij pri obravnavi primerov dolga posojila. Tako pravniki o samem stiku med banko in stranko praviloma dvomijo, saj nemogoče je zagotovo dokazati, da se je stranka pogovarjala s predstavnikom banke po telefonu. Tisti. zastaralni rok ni podaljšan. pogosto tudi izkoristijo priložnost, da s podaljšanjem uradnega stika z dolžnikom znatno povečajo dolg stranke in denarno kazen, in šele nato gredo na sodišče.
Vse bančne metode odplačevanja dolga pri posojilu posameznikom lahko pogojno razdelimo na mirne in agresivnejše.
Mirne metode vključujejo vse telefonske pogovore in pisna obvestila. Na tej stopnji se lahko banka in stranka še vedno dogovorita o obročnem plačilu, kreditnih počitnicah, prestrukturiranju itd.
Med agresivnejše metode sodi delo zbirateljev in reševanje problema prek sodišča. Izterjevalci odkupijo dolgove od banke, nato pa začnejo uporabljati lastne metode vračanja denarja, ki včasih mejijo na celo kriminalne metode: pridejo v hišo in delo dolžnika, pritiskajo nanj in njegovo družino. Zato je ta način odplačevanja dolga najbolj nezaželen.
Zadnja faza v postopku za kreditno dolg je pritožba banke na sodišču. V tem trenutku dolžnik razmišlja o tem, ali za posojilo obstaja zastaralni rok.
V nasprotju s splošno napačno predstavo je dejstvo, da so minila 3 leta od podpisa posojilne pogodbe in da je možno neplačilo, napačno. Da bi bilo to res, je treba hkrati izpolniti naslednje pogoje:
Le v tem primeru bo sodišče res na strani stranke in ne bo mogoče plačati. A v praksi se to ne zgodi, saj bo banka v vsakem primeru poskušala svoj denar dobiti nazaj tako, da se obrne na stranko, tj. nenehno premikanje začetka odštevanja.
Poleg tega obstoj pojma zastaranja tožb banki ne prepoveduje vložitve tožbe na sodišču. To lahko stori kadarkoli, tudi po več desetletjih. To velja tudi za pravico banke, da nenehno kliče svojega dolžnika, piše pisma in prihaja k njemu domov ali na delo. Samo sodna odločba in umik vaših osebnih podatkov iz banke (za to morate napisati posebno izjavo) lahko resnično ustavi vse te postopke.
Če vas torej zanima vprašanje, ali obstaja zastaralni rok za posojilo, potem vedite, da obstaja, vendar to ne pomeni prenehanja obveznosti plačila dolga.
Vsi posojilojemalci se ne zavedajo obstoja take stvari, kot je zastaralni rok za posojilo. Pravzaprav pomeni prenehanje obveznosti stranke do banke po določenem času. Hkrati je izredno pomembno razumeti, da je to vprašanje s pravnega vidika precej zapleteno, zato zahteva bodisi skrbno in temeljito preučitev bodisi povabilo poklicnega odvetnika na posvet.
Pravni izraz »zastaranje« na področju kreditiranja pomeni določeno časovno obdobje, v katerem ima posojilodajalec po zakonu pravico zahtevati poplačilo dolga. Pred prenehanjem ima banka ali druga finančna organizacija možnost, da se obrne na sodišče glede vprašanja izterjave neplačanih zneskov posojila. Seveda je na podlagi opredelitve pojma mogoče logično sklepati, da banka po določenem roku, imenovanem zastaralni rok, izgubi pravico zahtevati vračilo dolga in se v zvezi s tem obrniti na sodne organe. .
Glavni problem pri praktični uporabi zastaralnega roka je neskladje v metodologiji za njen pravilen izračun. Po eni strani dolžina obravnavanega obdobja ne povzroča težav - je tri leta. Pri določanju izhodišča za ta tri leta se začnejo težave. Trenutno obstajata dve glavni stališči glede tega vprašanja:
Ne smemo pozabiti, da obstaja situacija, ko se za izračun zastaranja posojila uporablja tretja možnost. Gre za vodenje izvršilnega postopka s strani sodne izvršiteljice. V tem primeru se odštevanje začne od datuma zadnjega dokumentiranega uradnega stika posojilojemalca in predstavnika banke.
Zgoraj opisani pojmi in pravila za izračun zastaralnega roka za posojila veljajo tako za fizične kot pravne osebe.
Veljavna zakonodaja glede zastaralnega roka posojilojemalcev ne deli na fizične in pravne osebe. Edina razlika med njima je v tem, da banka vloži tožbo proti pravni osebi na arbitražnem sodišču, proti posamezniku pa na sodišču splošne pristojnosti. Vendar to nikakor ne vpliva na trajanje zastaralnega roka, ki je enak trem leti, ali na čas njegovega začetka.
Osnovni pojmi in trajanje zastaralnega roka za vse vrste posojil so v členih 195-196 poglavja 12 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ti členi ponujajo izčrpno opredelitev izraza in jasna pravila za njegovo razlago.
V praksi se pogosto pojavi situacija, ko banka po izteku zastaralnega roka še naprej zahteva vračilo dolga. V takih razmerah je eden najučinkovitejših načinov vpliva na kreditno organizacijo povabilo izkušenega odvetnika. V večini primerov mu uspe brez težav prepričati bančne uslužbence, da so njihove terjatve po veljavni zakonodaji izgubile veljavo, ne da bi zadevo sploh pripeljal na sodišče. V nasprotnem primeru se lahko s pravilnim izračunom zastaralnega roka obrnete na sodišče s skoraj 100 -odstotno možnostjo za zmago v primeru, vključno z naknadnim nadomestilom vseh stroškov, ki jih ima posojilojemalec.
Drug način, da se izognete nenehnim klicem iz banke, je zahtevanje preklica osebnih podatkov. Tu se običajno končajo tudi poskusi kreditne institucije, da odplača dolg. Ne pozabite pa, da odsotnost potrebe po odplačilu posojila ne pomeni, da banka posojilojemalca ne bo dodala na "črne" sezname, kar bo dolgo časa pokvarilo njegovo kreditno zgodovino.
Banke se za pomoč pri izterjavi dolgov pogosto obračajo na agencije za izterjavo dolgov. V večini primerov zbirateljev popolnoma ne zanimajo različni pravni pogoji, vključno s pojmom zastaranja. V taki situaciji mora posojilojemalec razumeti, da pritožba banke na takšne "strokovnjake" nikakor ne vpliva na potek zastaralnega roka in prenehanje obveznosti do kreditne institucije.
Hkrati pa obstaja izjemno učinkovit način reševanja morebitnih težav, ki nastanejo pri zbiralcih - vložitev izjave na policijo, v primeru njenega neukrepanja pa na tožilstvo. To ima običajno hiter učinek, ki se izraža v tem, da pobiralna agencija ustavi svoje popolnoma nezakonite dejavnosti.
Da bi se izognili morebitnim težavam, je treba upoštevati naslednja dokaj preprosta pravila:
Seveda ne pozabite na še en najbolj zanesljiv način, da se izognete težavam z banko - pravočasno izpolniti plačila, ki jih predpisuje sporazum, in pravočasno odplačati obstoječi dolg.
