Hipoteka na dom povezane s trajanjem gradnje objekta, za katerega se vzame posojilo, in nekaj negotovosti. Dejansko se lahko med gradnjo finančno stanje posojilojemalca znatno poslabša, stroški dela, materiala in celo cena nepremičnine se lahko spremenijo. Zato imajo takšni programi kreditiranja v skoraj vseh bankah zadostno prilagodljivost, njihovi pogoji pa se prilagajajo glede na situacijo.
Za mnoge je gradnja lastnega doma veliko bolj donosna kot nakup dokončanega doma: s pravo izbiro izvajalcev je gradnja novega objekta na koncu lahko veliko cenejša. Še posebej pomembne finančne koristi imajo tisti, ki že imajo zemljišče, na katerem bodo zgradili hišo.
Ta vrsta hipoteke vključuje veliko denarja in brez zavarovanja ne morete. V skladu z Civilnim zakonikom Ruske federacije sta načina zavarovanja hipotekarnih obveznosti poroštvo in zastava in ju je mogoče uporabljati hkrati in ločeno.
V zastavo se lahko vpiše vsa nepremičnina, ki je v lasti posojilojemalca na lastninski pravici in ki po ocenjeni vrednosti ni manjša od izposojenega zneska. Takšno premoženje ne bi smelo imeti nobenih bremen.
Za razliko od hipotekarnega nakupa stanovanja, kjer deluje kot zastava, je hiša v izgradnji "predmet prihodnosti", ne sedanjosti, zato je ni mogoče zastaviti. Kaj storiti? Če je posojilojemalec lastnik zemljišča, ga je dovoljeno zastaviti. Lahko zastavite tudi stanovanje, hišo ali drugo nepremičnino, ki mu pripada.
Nedokončan gradbeni projekt lahko banka včasih sprejme tudi kot zastavo: govorimo o primerih, ko je visok odstotek pripravljenosti stavbe. Po dajanju hiše v obratovanje in vpisu lastništva lahko zastavo ponovno vpišete, kjer bo prikazana kot končna lastnina.
Kar zadeva poroštvo, je to zelo pogost pojav pri vložitvi hipoteke za gradnjo stanovanjske stavbe - navsezadnje stroški hipotekarnih nepremičnin ne pokrivajo vedno tveganj banke. Če banka zahteva poroštvo in ga težko najdete, lahko kot soposojilojemalca privabite več ljudi. Ne pozabite pa, da bodo v tem primeru v prihodnosti tudi vaši solastniki.
Če gradnjo izvaja zakonski par, potem morata zakonca oba zakonca nastopati kot soposojilojemalca (razen če v zakonski pogodbi niso določeni drugi pogoji), potem se bo za potrditev njune plačilne sposobnosti upošteval njihov skupni dohodek, kar bo povečalo možnosti za pridobitev posojila.
Ne morete samo iti v banko in zaprositi za posojilo za izgradnjo svojega sanjskega doma. Banka se mora prepričati, da je vaša gradnja izvedljiv proces, prav tako pa v prihodnje ne bo težav z njeno uporabo. Na vas je, da banko prepričate v to, in to ne z barvitimi govori, ampak s "vsakdanjimi" dokumenti v obliki dovoljenj, načrtov, projektov in soglasij:
Vsaka banka ima splošne zahteve za hipotekarno pogodbo za zasebne hiše, ki jih narekuje zvezni zakon št. 102 z dne 16. julija 1998. "Na hipoteko", vendar se lahko pogoji nekoliko razlikujejo. Obrestna mera, rok posojila, začetno plačilo, omejitve kandidature posojilojemalcev - vse to se določi posamično, na podlagi politike banke in njenih finančnih zmožnosti. Obvezni dodatni pogoj bank je zavarovanje hipotekarnega predmeta, pa tudi življenje posojilojemalcev (soposojilojemalcev) in zavarovanje teh oseb pred invalidnostjo.
V večini primerov banke izdajo pozitivno odločitev posameznikom, ki lahko potrdijo njihov stabilen finančni položaj, kar omogoča velika mesečna plačila posojil. Če želite to narediti, mora prosilec predložiti potrdilo s kraja dela, ki bo navajalo njegove uradne dohodke. V nekaterih bankah je potrdilo potrebno strogo v obliki 2-NDFL, v drugih so dovoljene proste obrazce (vendar je treba tudi v tem primeru dohodek uradno potrditi). Mnogi posojilodajalci imajo starostne omejitve, ki izključujejo študente in upokojence; nekatere banke dajejo denar samo ruskim državljanom.
Seveda je gradnja tvegan proces, ki se lahko zavleče ali popolnoma ustavi. In banke to upoštevajo. Zato je lahko obrestna mera odvisna od roka trajanja hipoteke. Začetni prispevek (znesek in načini deponiranja) je prav tako drugačen, nekatere banke za te namene dovoljujejo uporabo sredstev materinskega kapitala.
Mimogrede, kreditna sredstva lahko banke izdajo ne kot enkratno plačilo, ampak postopoma. Poleg tega se lahko naknadna plačila ne povežejo z določenim obdobjem, ampak s koncem določene stopnje gradnje. Ta pristop je zelo priročen, saj zmanjšuje stroške plačila obresti za posojilo.
Če je posojilojemalec hudo kršil pogoje hipotekarne pogodbe, ima banka pravico odpovedati pogodbo in zahtevati, da se preostali dolg takoj plača. Če je do konca hipoteke še veliko časa, bodo takšni pogoji stranko verjetno šokirali. Kdaj bodo banke sprejele skrajne ukrepe in kaj se bo zgodilo, če ne bodo izpolnile zahteve? O tem preberite v članku.
"Kako ste, gospod Lewis?" - "Mislim, da se moraš močneje oblizniti!" (c) film "Pretty Woman" (ZDA, 1990). Banke nenehno izboljšujejo raven storitev in se borijo za vsako stranko. Bogati ljudje si prizadevajo priti v kategorijo VIP, da bi dobili najvišjo raven storitev. Povedali vam bomo, kaj daje VIP status in koliko stane.
Po krizi leta 2009 je v Rusiji začelo pridobivati priljubljenost zavarovanje za izgubo zaposlitve. To je dodatna možnost posojila, ki jamči za plačila, če je posojilojemalec brezposeln. Ugotovimo, kakšne so prednosti in slabosti te vrste zavarovanja in kdaj se je vredno skleniti.
Podvodne kamnine
Začel se je dodaten denar, ki ga je smiselno položiti. Ali obratno, pojavila se je želja kupiti nekaj na kredit. Potem boste verjetno morali razmisliti, na katero banko se obrniti - javno ali zasebno. V tem članku vam bomo povedali, kakšna je razlika med njimi in kaj je treba upoštevati pri izbiri.
Skoraj nemogoče je predvideti, s kakšnimi težavami se bo posojilojemalec moral soočiti med odplačevanjem hipotekarnega posojila. Ena od možnih rešitev problema je prestrukturiranje hipotekarnih posojil. Kaj je to in kako deluje - bomo obravnavali v članku.
Bančne razprave
Poleg hipotekarnih počitnic je treba v osnutek zakona, ki je v pripravi, vključiti posebne ugodnosti za družine z otroki. To mnenje je izrazil poslanec Dmitrij Savelyev, ki predpostavlja, da bodo hipotekarni posojilojemalci lahko uredili kreditne počitnice za največ šest mesecev, če bodo imeli objektivne težave pri izvajanju
7. marec 2019Analytics
Lani so Rusi podpisali 1,47 milijona pogodb o stanovanjskem kreditu in od bank prejeli več kot 3 bilijone rubljev, kar je skoraj bilijon več kot leto prej. To so podatki Centralne banke, po mnenju strokovnjakov so največ pogodb sklenili prebivalci Yamalo-Nenetskega avtonomnega okrožja: s pomočjo bank so izboljšali stanovanja
19. februar 2019Do konca maja letos lahko Gazprombank uredi hipotekarno posojilo po stopnji 9,7% letno. Promocijska ponudba je pomembna za posojilojemalce, ki lahko iz lastnih sredstev plačajo najmanj 40% stroškov kupljenih kvadratnih metrov. Najdaljši rok za stanovanjsko posojilo je 7 let, odprla pa se je tudi Gazprombank
13. februar 2019Banka Rossiyskiy Kapital ponuja hipotekarnim strankam, da izdajo plastično kartico MasterCard Platinum, ki jim omogoča, da prejmejo določene privilegije: obresti se obračunajo na stanje sredstev na računu kartice; 5%vračila denarja; podobno
04. april 2018Spreminjanje obrestnih mer
Banka Vozrozhdenie ponuja ureditev hipotekarnega posojila po znižani obrestni meri 9% letno. Stopnja velja za nakup primarne nepremičnine. Za sekundarni trg so stroški stanovanjskega posojila 9,2 odstotne točke. V okviru hipotekarne storitve z državno podporo CB Vozrozhdenie ponuja pridobitev hipotekarnega posojila na stroške
12. marec 2018Spreminjanje obrestnih mer
Rosselkhozbank je znižala obrestne mere za programe hipotekarnih posojil. Stranke RSHB lahko zdaj kupijo stanovanje na primarnem ali sekundarnem nepremičninskem trgu po kreditu po stopnji 8,85% letno, kar velja za mlade družine in tiste, ki želijo kupiti kvadratne metre pri ključnih partnerjih kreditne institucije.
13. december 2017Obstaja nekaj, na kar smo lahko ponosni
Ak Bars Bank je prejela nagrado za prispevek k razvoju regionalnega hipotekarnega trga Ruske federacije. Podelitev je potekala konec oktobra v okviru okrogle mize Hipoteka v Rusiji. Dogodek je v prestolnici Rusije izvedla ekipa bonitetne agencije RAEX, okrogla miza pa je združila predstavnike kreditnih institucij, razvijalce
10. november 2017Kdo je boljši
FGKU "Rosvoenipoteka" je objavila podatke za leto 2016, po katerih je banka Zenit ohranila vodilni položaj pri financiranju "vojaške hipoteke" med zasebnimi bankami. Posojilodajalec je zasedel 4. mesto, za njim so le banke v državni lasti. Tako je kreditna institucija potrdila status največje banke brez udeležbe države.
8. februar 2017Hipotekarno posojilo je daleč najbolj priljubljen finančni produkt. Povečana ocena te vrste kreditiranja se kaže v velikih mestih z velikim obsegom gradnje stanovanjskih stavb. Ne tako dolgo nazaj so banke začele promovirati novo hipotekarno vejo, ki je namenjena individualni stanovanjski gradnji, tudi če stanovanjska nepremičnina v času registracije posojila ne obstaja. Zaradi tovrstnih posebnosti nakupa mesta za gradnjo imajo posojilne pogodbe in sami pogoji za izdajo hipoteke svoje nianse.
Danes v Rusiji obstaja več kot sto finančnih institucij, ki dajejo hipotekarna posojila. Paket posojilnih produktov vključuje nakup stanovanja, hiše, mestne hiše ali dupleksa. Toda nekatere velike banke vam omogočajo nakup parcel, namenjenih individualni stanovanjski gradnji za stanovanjske stavbe.
Prvi in najpomembnejši pogoj za pridobitev odobritve banke je posebna zahteva za objekt, saj je zastavljen do popolnega odplačila posojila. Zemljišča v skladu z zakonodajo Ruske federacije se lahko dodelijo za kmetijske namene, za vrtnarjenje, kmetijstvo tovornjakov in za gradnjo stanovanj. Slednji namen bo bistven pogoj za izdajo posojila. Druge vrste zemljiških posesti za banko ne bodo imele likvidnosti, saj so njihove lastnosti odvisne od rodovitnosti, ki se sčasoma izčrpa. V skladu s tem cena zemljišča pade. Gradbena zemljišča imajo še druge pomembne prednosti:
Nekatere banke sodelujejo s podjetji, ki prodajajo takšna zemljišča, in potencialnemu posojilodajalcu ponujajo, da izbira med razpoložljivimi ponudbami ne na nepremičninskem trgu, ampak v pisarni banke. Taka transakcija bo varna tako za banko kot za posojilojemalca, saj izključuje goljufiva dejanja tako lastnika kot posojilodajalca.
Če v prihodnosti obstaja le spletno mesto brez stavbe in brez hiše, se morate založiti s trdnim seznamom dokumentov. Dejansko v nekaterih primerih govorimo tako o zemljišču kot o strukturi (na primer nedokončana hiša):
Standardni dokument za pridobitev odobritve hipoteke je potrdilo 2-NDFL. Višina možnega posojila je narejena na podlagi tržne vrednosti zemljišča, vendar med dokumenti za pridobitev hipotekarnega posojila za zemljišče ni zahteve po predložitvi potrdila o tržni vrednosti zemljišča V večini primerov. Preden se obrnete na finančno institucijo, morate pojasniti celoten seznam dokumentov, ki so potrebni za obravnavo.
Strokovnjaki lahko preneseni paket uradnih dokumentov preverijo največ en teden. V primeru te vrste posojila se skupaj s hipotekarno pogodbo sklene zastavna pogodba.
Obveznosti za razvoj spletnega mesta so v pogodbi predpisane kot bistven pogoj. V zakonodaji državne in občinske institucije nalagajo povečane zahteve za takšna spletna mesta. Na primer, če se gradnja ni začela v petih letih, se davčna stopnja davka na zemljišče poveča. Bankam ni treba lastnika pritisniti na to dejanje, vendar so dolžne zagotoviti pravico do gradnje.
Sam videz, oblika, nadstropje in materiali za gradnjo hiše niso pomembni, saj banka v prihodnje ne bo imela nobenih zahtevkov do stavbe, čeprav po trenutnem zemljiškem zakoniku vse stavbe nosijo "usodo" stran, saj so od nje neločljivo povezani.
Med bistvenimi pogoji zastavne pogodbe in sporazuma o pridobitvi posojila je treba zaslediti identifikacijo zemljiške parcele. Tako so na primer katastrska in popisna številka zemljišča, razlogi za pridobitev lastništva prejšnjega lastnika, meje in velikost bistveni pogoji, pa tudi kvadrat ali naslov stanovanja.
Nekateri kraji imajo pravilo, ki vključuje obveznost dodelitve naslova pri dodeljevanju stavbnih parcel.
Zelo pogosto lastni denar zadostuje le za nakup zemljišča, vendar gradnje ni mogoče začeti. Gradnja je vedno najdražje podjetje, saj je zaradi inflacije in drugih pogojev zvišanja stroškov materiala (na primer gradnja lesene hiše veliko dražja od hiš iz opeke ali blokov) težko obdržati znotraj določenega proračuna.
Za oceno velikosti posojila bankam ni treba predložiti projekta prihodnjega doma. Predmet zastave je dejansko razpoložljivo zemljišče. Državljan samostojno določi največji možni znesek, ki ga bo potreboval za načrtovanje, gradnjo in zagon hiše. Vendar banka pri določanju sorazmernosti zahtevanega zneska z realnostjo izhaja iz tržne vrednosti zemljišča.
Če oseba namerava kupiti okvirno hišo, lahko banka predloži komercialno ponudbo podjetja, ki proizvaja takšne konstrukcije, in tudi v pogojih pogodbe določi pošiljanje zneska posojila na račun te organizacije.
Banke so skeptične glede nedokončane gradnje, saj je precej težko preveriti, ali bo gradnja dokončana, če oseba preneha odplačevati posojilo. Vendar je leta 2000, ko je hipotekarno posojanje šele dobivalo zagon, vlada sprejela sklep št. 28. V okviru tega podzakonskega akta so se finančne organizacije odločile za spodbujanje individualne gradnje s posojili. Poleg tega zvezni zakon določa pogoj zastave v obliki nedokončane hiše in gradbenega materiala.
Treba je opozoriti, da so družine z veliko otroki pogosto na čakalni listi, da bi izboljšale svoje življenjske pogoje. Država spodbuja rodnost, tudi s subvencijami za nakup nepremičnin. Znesek subvencije je mogoče uporabiti za plačilo dela hipotekarnega posojila. Po rojstvu tretjega otroka država podeli zemljišče za gradnjo, zato banke običajno nimajo težav s premoženjem. Tveganja, da ne bo dokončana gradnja, so enaka, vendar organi za dodeljevanje sredstev spremljajo proces gradnje. V zvezi s tem so banke bolj pripravljene na takšne posle.
Banke z državno podporo (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank) ponujajo tudi priložnost za zmanjšanje začetnega plačila za pridobitev hipoteke za stanovanjsko gradnjo.
Hipoteko za gradnjo zasebne hiše ali nakup zemljišča je težje pridobiti posojilo: po statističnih podatkih ga dobi le vsak tretji prosilec za posojilo. Razlog je nizka likvidnost in velika tveganja. Banke poskušajo izdajati posojila le tistim prosilcem, ki izpolnjujejo celoten seznam zahtev in pogojev.
Hipotek za gradnjo hiše v Moskvi ne izdajajo vse banke, zato je težko najti pravo kreditno institucijo z ustreznimi obrestnimi merami. "Creditznatok" za svoje stranke zbere celoten seznam bank s ključnimi informacijami o pogojih kreditiranja - v 1-2 minutah najdete ustrezno ponudbo in se podrobneje seznanite s pogoji posojanja.
Katere informacije lahko najdete na tej strani:
Strokovnjaki za posojila bodo pri odločanju o posojilu pozorni na naslednje točke:
Najtežje je dobiti hipoteko za tiste, ki kupujejo primestna stanovanja na primarnem trgu, saj je v tem primeru potrebna veliko bolj poglobljena študija pravnih in gradbenih tveganj.
Katere dokumente bo banka zahtevala:
Hipoteka za gradnjo podeželske hiše ali za njen nakup se izda le, če tako delovne izkušnje kot kraj dela prosilca izpolnjujejo navedene pogoje. Posojilojemalec mora delati toliko časa, kot ga določi banka na trenutnem delovnem mestu. Tudi sama organizacija ima posebne zahteve - na trgu mora biti določeno število let, praviloma od 2 let.
Hipoteke za nakup zasebne hiše v Moskvi so praviloma dražje - razlika v posojilni obrestni meri za stanovanje in hišo se lahko začne od 0,5% in konča v 2-3%. V vseh primerih boste morali izvesti polog - vsaka banka določi svoj odstotek pologa. Najdaljši rok posojila je 30 let.
"Creditznatok" svojim strankam omogoča hitro razvrščanje kreditnih institucij in primerjavo glavnih pogojev posojil. Za pridobitev hipotekarnega posojila za nakup zasebne podeželske hiše ali gradnje morate vložiti vlogo pri izbrani kreditni instituciji s klikom na gumb "Uporabi".
Zaloga posojenih ali drugih stanovanjskih prostorov.
Za obdobje pred registracijo hipotekarnih stanovanjskih prostorov je treba zagotoviti druge oblike zavarovanja (poroštvo posameznikov, zastava drugih stanovanjskih prostorov).
V primeru zastave stanovanjske hiše / njenega dela (deleža) kot zavarovanja za posojilo je potrebna zastava zemljiške parcele ali zastava pravice do najema zemljiške parcele, na kateri se ta hiša nahaja.
Zavarovanje kupljene nepremičnine (razen zemljišča) je potrebno!
Starost v času odobritve posojila od 21 do 75 let(do 65, če ni potrdil o dohodku in zaposlitvi). Starost je navedena v času odplačila posojila Delovne izkušnje najmanj 6 mesecev na zadnjem delovnem mestu in skupne delovne izkušnje najmanj eno leto.
Dokumenti posojilojemalca:
Pozor! Seznam zahtevanih dokumentov se lahko spremeni po presoji banke.
Posojilo se odplačuje v obrokih.
Delno ali v celoti predčasno odplačilo obstaja ob vlogi z datumom zapadlosti, zneskom in računom, s katerega bodo sredstva nakazana.
Datum predčasnega odplačila, naveden v vlogi, mora biti izključno na delovni dan.
Najnižji znesek predčasno odplačanega posojila je neomejen.
Pristojbine za predčasno odplačilo ni.
Kazen za zamudo pri odplačilu posojila ustreza ključni obrestni meri Banke Rusije od zneska zamude pri plačilu za obdobje zamude od datuma, ki sledi datumu izpolnitve obveznosti, določene s pogodbo, do datuma odplačila zapadli dolg po pogodbi (vključno).
Možnost, da izkoristite odloženo plačilo glavnice ali povečate rok posojila, pod pogojem, da predložite dokumente, ki potrjujejo povečanje stroškov gradnje stanovanjske stavbe za obdobje gradnje, vendar največ 2 leti od datuma posojila. S programom se bodo davčne olajšave vrnile do 13%.
