Mnogi so navajeni verjeti, da je kredit neke vrste suženjstvo, v katerega se človek vključi, da zadovolji svoje potrebe. Vendar pa v nekaterih primerih morda ni le nujen korak za nakup katerega koli blaga ali storitev, ampak tudi kot naložbeno sredstvo: za razvoj poslovanja, nakup opreme in še veliko več.
Pogosto se samostojni podjetniki obrnejo na banke z zahtevo za zagotovitev denarnega posojila, ki ga nameravajo uporabiti za razvoj poslovanja. Hkrati je treba upoštevati, da so v procesu posojanja posameznikom velike razlike.
Kar se tiče pravnih oseb. oseb, je postopek pridobivanja in pridobivanja posojila bistveno drugačen in traja veliko več časa za zbiranje potrebnih dokumentov, dodatnih odobritev in premisleka.
Jasno je, da za podjetja in predstavnike podjetij obstajajo številne očitne razlike v naravi opravljanja bančnih storitev. Kar zadeva posojanje, lahko ločimo naslednje edinstvene parametre.
Prav tako kot pri posojanju posameznikom so za pravne osebe naložene stroge zahteve. Vendar tu ne govorimo o starosti stranke, višini dohodka in delovni dobi, ampak o več drugih stvareh.
Vsaka banka pri dajanju posojil malim podjetjem ali samostojnim podjetnikom vlogo obravnava posamično, pri čemer upošteva posebnosti vrste dejavnosti podjetja, računovodske evidence itd. Hkrati lahko glede na različne dejavnike različne banke zahtevajo, da se organizacije kreditirajo.
V večini primerov so minimalne zahteve naslednje:
Glede na vse zgoraj navedeno lahko sklepamo, da je razlika med posojili fizičnim in pravnim osebam v kompleksnejšem postopku pridobivanja posojila in strožjih zahtevah za posojilojemalca. To služi kot neke vrste plačilo za dostop do večjih kreditnih limitov in neposredno sodelovanje s kreditno institucijo pod obojestransko koristnimi pogoji.
Posojilo prejemniku je mogoče nakazati z bančnim nakazilom ali izdati v gotovini. Vendar pa izhaja, da je gotovinsko poravnavo mogoče opraviti le v mejah 100 tisoč rubljev
Pred podpisom pogodbe se pogodbenici pogajata, da bosta zagotovila zastavo kot jamstvo za izpolnitev obveznosti s strani posojila. Zaloga se lahko formalizira v ločeni pogodbi ali pa se ta pogoj preprosto doda besedilu posojilne pogodbe.
Odvisno od tega, kaj točno deluje kot zastava, se določi postopek za prenos, shranjevanje:
Pomemben korak pri registraciji zastave je določitev njene vrednosti. Ocenjevanje lahko izvajajo samo podjetja, ki so člani ustreznega SRO.
Za posojilne pogodbe pravnim osebam velja še ena stopnja:
Posojilna pogodba zajema celo vrsto vprašanj v zvezi z njenim servisiranjem, pa tudi postopek dela s problematičnimi posojili pravnih oseb.
Posojila lahko dajo ne le pravne osebe, ampak tudi posamezniki, saj veljavna zakonodaja takšnih omejitev ne nalaga. Civilni zakonik ureja vsa osnovna pravila za prenos denarja od posojilodajalca do posojilojemalca in postopek za formalizacijo teh razmerij.
Ne glede na to, ali je posojilodajalec ustanovitelj, zaposleni v pravni osebi ali popolnoma zunanji delavec, postopek izdaje posojila in njegovega vračila ostaja nespremenjen. Sporazum določa: kdo in komu nakazuje denar in pod kakšnimi pogoji. Posojilojemalec se zavezuje, da bo denar vrnil pod pogoji, dogovorjenimi v pogodbi ().
Takoj, ko je denar na voljo posojilojemalcu, začne pogodba veljati.
Stranke imajo pravico navesti vrsto posojila: obresti ali brez obresti (). Za posojilo brez obresti je taka klavzula v dokumentu obvezna. Brez obresti lahko dolg predčasno odplačate brez soglasja posojilodajalca (klavzula 1). Obrestno posojilo lahko predčasno odplačate šele po pridobitvi soglasja posojilodajalca.
Kadar pogodba sama navaja, za katere namene posameznik nakaže denar pravni osebi, je takšno posojilo ciljno usmerjeno. Hkrati posojilojemalec posojilojemalcu ne preprečuje, da bi v celoti nadzoroval proces porabe izposojenih sredstev ().
Prenos denarja je določen s pisnim sporazumom (), ko znesek pogodbe preseže minimalno plačo za 10 -krat ali več.
Prenos denarja se izvede bodisi s prenosom na tekoči račun bodisi z gotovino na blagajni podjetja, tako da se v dogovorjenem roku prenesejo iz blagajne na tekoči račun pravne osebe .
Vračilo izposojenih sredstev lahko zagotovite s poroštvom (). V tem primeru je poleg pogodbe o izposojanju sestavljena ločena poroštvena pogodba, priložena glavnemu sporazumu.
praviloma izvedeno na podlagi poroštva.
Garant se zavezuje, da bo posojilojemalčev dolg plačal, če zaradi nekaterih okoliščin tega ne zmore sam. Eden ali več porokov se lahko zaveže, da bo plačal glavnico dolga ali z obrestmi.
Jamstvo v bančni praksi posojanja pravnim osebam se uporablja zelo široko. V veliki večini primerov se posojila pravnim osebam izdajo s poroštvom posameznikov. Na primer, podjetje potrebuje posojilo, nato pa ga banka da pod jamstvom ustanovitelja podjetja, direktorja, glavnega delničarja itd. Ta praksa je povsem upravičena iz naslednjega razloga.
Ustanovitelji so kot del pravne osebe odgovorni za dolgove podjetja izključno v okviru svojega deleža v odobrenem kapitalu.
Vendar nima vsako podjetje znatnega obsega odobrenega kapitala ( najmanj 10 tisoč rubljev.). Če fizična oseba deluje kot porok, potem za vse obveznosti (poroštvo je obveznost) odgovarja z vsem svojim premoženjem.
Banke pogosto zavračajo izdajanje posojil samostojnim podjetnikom, čeprav samostojni podjetniki z vsem premoženjem odgovarjajo tudi za obveznosti, vendar je za pridobitev velikega posojila treba dokazati svojo finančno sposobnost, kar pa ne uspe vsem.
Pravne osebe, ki imajo v lasti nekaj likvidnega premoženja, lahko pridobijo tako imenovano lombardno posojilo. Od drugih se razlikuje po tem, da vedno predstavlja določeno količino denarja, ki jo posojilodajalec izda za kratek čas.
ima svojega potrošnika. Taka posojila se izdajo, kadar:
Pri izdaji lombardnih posojil ni omejitev. Glavni pogoj je zadostna vrednost zavarovanja s premoženjem ali lastninskih pravic.
Na voljo so naslednja posojila:
Lombardno posojilo lahko odplačate v skladu s posameznim plačilnim razporedom. V tem primeru se lahko stranki v določenem trenutku dogovorita o plačilu glavnice dolga.
Do takrat bo posojilojemalec plačeval le obresti za porabo denarja. Uporablja se tudi odplačilo rente ali pa se naslednje plačilo izvede ne vsak mesec, ampak enkrat na četrtletje.
Zavarovanje za pridobitev lombardnega posojila je lahko:
Od trenutka podpisa pogodbe in prenosa denarja na posojilojemalca se pravice do lastništva zastave ne izgubijo, razen če gre za vrednostne papirje. V bistvu je posojilo zastavljalnice zelo podobno običajnemu bančnemu posojilu, zavarovanemu z zavarovanjem.
Založnik v primeru neplačila posojilojemalca svojih obveznosti lahko hitro in dobičkonosno unovči. Najpomembnejša prednost lombardnega posojila je odsotnost omejitev za samo podjetje, pa tudi možnost hitrega pridobivanja denarja za razvoj brez birokratskih zamud.
Ciljno posojanje pravnim osebam je praviloma bančno.
Ima štiri glavne oblike:
Pri vložitvi posojila pri določeni banki mora pravna oseba navesti namen, za katerega se najema posojilo. Bolj iskreno in podrobneje bo obravnavano to vprašanje, prej bo banka izdala posojilo in ne samo.
Ker govorimo o ciljnem posojilu, boste morali poročati o porabi izposojenih sredstev. Pomanjkanje potrditve namenske porabe izposojenih sredstev je eden od razlogov, na podlagi katerih ima banka pravico zahtevati predčasno odplačilo dolga, vse to pa gotovo sodi v pogodbo.
Z izpolnitvijo vloge in navedbo namena zadolževanja lahko dobite priporočila banke, kako potrditi namensko porabo denarja. Na primer, pri posojilu za gradnjo boste morali zagotoviti impresiven paket gradbene dokumentacije, vključno s pogodbo z izvajalcem, predračunom, izplačilom plač itd.
Obrestne mere se oblikujejo za katero koli kategorijo posojil v skladu z dogovorom s stranko. Banka, ki izdaja posojilo, ima pravico vzpostaviti lastne programe, če njihova pravila niso v nasprotju z navodili regulatorja (Centralne banke) in zahtevami Civilnega zakonika Ruske federacije.
Obrestne mere so lahko fiksne ali plavajoče:
Banka mu lahko na primer po določenem času z zavestnim izpolnjevanjem posojilojemalca svojih obveznosti in obvestilom ponudi bolj zveste pogoje storitve, saj bo tako zagotovila zanesljivost svoje stranke.
Izhodišče za oblikovanje obrestnih mer so lahko različne okoliščine.
Najpomembnejša so:
Po statističnih podatkih Centralne banke je bila julija 2016 tehtana povprečna obrestna mera za posojila pravnim osebam do enega leta 12,44%, do 3 leta - 12,97%. Hkrati je minimalna obrestna mera 15. septembra 2016 8-9%, najvišja pa 19,5%.
Ta vrednost je ključnega pomena za vsako podjetje, saj posojila, ki presega to, ne bo mogoče dobiti.
Banke same določijo to vrednost za vsako stranko po naslednjih merilih:
Če se banka strinja, da bo posojilo izdala pravni osebi, se njen najvišji znesek izračuna tako, da se rok posojila pomnoži s povprečnim mesečnim dobičkom, prilagojenim zakonitosti, masnim deležem izposojenih sredstev v bilanci stanja in vrednostjo zavarovanja.
Vsaka banka ima svoje zahteve za posojilojemalce, vključno s pravnimi osebami. Preden sestavite potreben paket dokumentov za prijavo posojila, se morate seznaniti z vzorci dokumentov.
To se naredi za pospešitev postopka za dokončanje pogodbe. Če naročnik ne more takoj predložiti potrebnih dokumentov, se rok za odobritev vloge podaljša.
Med najpogostejšimi so:
Ta paket sestavnih dokumentov je dopolnjen z računovodskimi dokumenti:
Potrebni bodo dodatni poslovni dokumenti:
Na spletni strani banke najdete vzorce, ki jih potrebujete, in jih na zahtevo podružnice pridobite. Na podlagi teh vzorcev morate pripraviti svoje dokumente in skupaj z vlogo vložiti, da pridobite zahtevano posojilo.
Čeprav je treba vedno pojasniti natančen nabor dokumentov za vložitev vloge, na splošno razlike v zahtevah med bankami niso tako velike. Dokumentacija se zahteva z razlogom, saj banka vedno preveri in analizira dejavnosti potencialne stranke, da ugotovi stopnjo njene zanesljivosti in plačilne sposobnosti.
Glavni paket vključuje:
Ne predložijo se sami dokumenti, ampak njihove kopije s predložitvijo izvirnikov. Včasih banke od notarja zahtevajo paket predloženih dokumentov.
Razlike v pogojih posojanja pravnim osebam je mogoče nazorno prikazati na primeru dveh največjih bank, ki izdajata taka posojila.
Tabela. Posojilo za pravne osebe v Sberbank od 15. septembra 2016
| Ime | Pogoji |
| Malo podjetje | |
| "Hitra hipoteka" | Trajanje - do 10 let, stopnja - od 17%, znesek - do 7 milijonov rubljev. |
| "Poslovno aktiven" | Trajanje - do 7 let, stopnja - od 14,93%, znesek - do 150 tisoč rubljev |
| "Business-Auto" | Trajanje - do 8 let, stopnja - od 14,45%, znesek - do 150 tisoč rubljev |
| "Poslovne nepremičnine" | Trajanje - do 10 let, stopnja - od 14,28%, znesek - do 150 tisoč rubljev |
| "Business-Invest" | Trajanje - do 10 let, stopnja - od 14,48%, znesek - do 150 tisoč rubljev |
| Posojila podjetjem | |
| Financiranje / refinanciranje razvojnih projektov | Rok - do 10 let, fiksna ali variabilna obrestna mera, znesek do 70% vrednosti zavarovanja, vrednost projekta |
| Pogodbeno posojanje izvajalcem (gradnja) | Rok - do 5 let, znaša do 50% vrednosti zavarovanja s premoženjem ali stroškov pogodbe |
| Posojila za tekoče dejavnosti izvajalcev (gradbeništvo) | Rok - do 3 leta, znesek je večji ali enak vrednosti obresti za zavarovanje posojila za 6 mesecev |
| Za trgovce na drobno | Obdobje od 1,5 do 3 leta, znesek - do 60% prihodkov za zadnja 4 četrtletja |
Nadaljevanje tabele. Posojila pravnim osebam v Raiffeisenbank od 15. septembra 2016
| Ime | Pogoji |
| Mala podjetja s prometom do 55 milijonov rubljev./ leto | |
| "Express" | Trajanje - do 4 leta, znesek - do 2 milijona rubljev. |
| Prekoračitev | Vsota - do 4,5 milijona rubljev. |
| Classic-Light | Trajanje - do 5 let, znesek - do 4,5 milijona rubljev. |
| Mala podjetja s prometom od 55 do 450 milijonov rubljev na leto | |
| Naložbe | Trajanje - do 10 let, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Vrteče se | Trajanje - do 1,5 leta, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Prekoračitev | Trajanje - do 1,5 leta, znesek do 10 milijonov rubljev. |
| Bančne garancije | Trajanje - do 2 leti, znesek do 108 milijonov rubljev. |
| Akreditivi | Trajanje - do 1 leta, znesek do 135 milijonov rubljev. |
| Srednje podjetje z letnim prometom od 320 milijonov do 3 milijard rubljev | |
| Za dopolnitev obratnega kapitala | Rok - do 3 leta, fiksna ali variabilna obrestna mera |
| Prekoračitev | Obdobje - do 1 leta, znesek - do 50% povprečnega mesečnega prometa na tekočem računu |
| Naložbe | Trajanje - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali variabilna, neobnovljiva |
| Refinanciranje | Obdobje - do 7 let, obrestna mera - fiksna ali variabilna |
Ker so bile leta 2011 spremenjene čl. 809 in 810 Civilnega zakonika Ruske federacije o predčasnem odplačilu posojil, so danes banke prisiljene upoštevati naslednja pravila. V skladu s čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije se lahko obrestovano posojilo odplača predčasno le s soglasjem posojilodajalca.
To nakazuje, da mora biti ta klavzula nujno v pogodbi. Če sporazum določa, da lahko posojilojemalec posojilo predčasno odplača brez provizije, potem to določbo vodijo stranke. Če v pogodbi ni take klavzule, ostane možnost zahtevati od banke.
Refinanciranje je registracija novega posojila za poplačilo starega. Ta storitev se pogosto uporablja v bančnem sektorju.
Stranka prejme oprijemljive koristi pri selitvi z ene banke na drugo v okviru programa refinanciranja. V takih primerih je odstotek novega posojila vedno nižji od starega.
Z refinanciranjem lahko:
Če želite dobiti refinanciranje, boste morali zbrati isti paket dokumentov kot pri prijavi za prvo posojilo. Konsolidirano refinanciranje se nanaša na združevanje več posojil, izdanih v več bankah, v eno skupno posojilo v eni banki.
Ta tehnika vam omogoča, da se izognete razsipanju sredstev in znižate stroške servisiranja posojila. Običajno se to zgodi po lojalni obrestni meri.
Izposojena sredstva so odlična rešitev in izhod za skoraj vsako situacijo podjetnika in velikega poslovneža. Pravne osebe svobodno uporabljajo ugodne pogoje v mnogih bankah, ko zadolžujejo za različne potrebe, pri čemer svoje premoženje zagotavljajo kot varščino. Tu velja eno zlato pravilo - ...
Za ničelno poročanje pravnih oseb je veliko razlogov. To je nedavno odprtje podjetja, ko preprosto še ni dobička in morebitne finančne težave pri opravljanju poslovnih dejavnosti ter morda zvit trik vodje podjetja, da bi se izognili plačilu davka. Kakor koli že, z ničelnim saldom v ...
Če katera koli družba ali podjetje pričakuje najem bančnega posojila zaradi olajšanih registracijskih zahtev, bi morala biti pripravljena na druge težave. Morate razumeti, da bodo v tem primeru pogoji strožji. Obrestne mere se bodo zvišale, najvišji dovoljeni znesek se bo zmanjšal, pogoji ne bodo omejeni ...
Bančno posojilo je nujen pogoj za oblikovanje in razvoj tržnih odnosov, katerih potreba je posledica delovanja ekonomskih zakonov, prisotnosti blagovno-denarnih odnosov in državne politike, namenjene podpori in spodbujanju različnih sektorjev gospodarstva.
Ekonomska komponenta bančnega posojila je njegova vrednost, ki se mora povečati vsakič, ko je posojilodajalec odobren. Za slednje ni pomemben toliko njen odnos z določeno banko upnico, koliko vrednost bančnega posojila (denarni znesek), ki ga lahko uporabi s pogojem vračila v določenem povečanem znesku. Poleg tega je za posojilojemalca pomembno, da lahko znesek posojila uporablja za določeno dolgo obdobje, ki zadostuje za njegov promet, z dodelitvijo stroškov tako za odplačilo zneska posojila kot za zagotovitev nadaljnjih neodvisnih dejavnosti .
Zato, ko govorimo o bančnem posojilu, mislimo na obliko gibanja vrednosti (denarne količine) od banke do posojilojemalca, ki je po določenem časovnem obdobju vedno vračilo v določenem povečanem znesku. Kreditno politiko lahko opredelimo kot sklop ukrepov, katerih cilj je ustvariti pogoje za učinkovito dajanje izposojenih sredstev v posojila, da se zagotovi stabilna rast dobička banke. Vsaka banka oblikuje svojo kreditno politiko ob upoštevanju ekonomskih, političnih, geografskih, organizacijskih in drugih dejavnikov, ki vplivajo na njeno delovanje.
Tako kreditna politika poslovne banke, ki je temeljni element procesa upravljanja posojilnega portfelja, določa dolgoročne cilje banke na tem področju dejavnosti ob upoštevanju splošne usmeritve delovanja banke, kot pa tudi orodja in postopke za neposredno delo zaposlenih v procesu upravljanja.
Za potrebo po posojilu je značilna njegova povezanost z gospodarskimi procesi, ki še ne daje popolne slike o posebnostih njegovih notranjih lastnosti, ki sestavljajo bistvo kredita in ga ločujejo od drugih ekonomskih kategorij. Ker je kredit ena najbolj razvitih oblik denarnega blaga, ima kompleksno bistveno strukturo, katere analiza bi morala vključevati značilnosti vseh njenih lastnosti, odražati njeno integriteto. Na površini gospodarskih pojavov kredit deluje kot prenos za začasno uporabo materialnih vrednosti v denarni in blagovni obliki. Hkrati se kreditna razmerja kažejo v obliki posebnih kreditnih poslov, katerih oblike in pogoje odlikuje velika raznolikost. Bistvo kredita je vedno stabilno in nespremenjeno, ne glede na posebnosti njegove manifestacije, vedno ohranja lastnosti, ki so značilne za gospodarske odnose, na katerih temelji kredit.
Kredit kot ekonomska kategorija je sistem gospodarskih odnosov, ki se razvijajo med posojilojemalcem in posojilojemalcem glede privabljanja začasno prostih sredstev in njihove umestitve pod določenimi pogoji. Značilnost kreditne transakcije je enaka stopnja zanimanja obeh strank zanjo.
Razkrivanje bistvenih lastnosti posojila je običajno opredeljeno kot ekonomsko razmerje med posojilojemalcem in posojilojemalcem glede vračljivega gibanja vrednosti. Ločitev kreditnih razmerij v ločeno vrsto temelji na značilnostih subjektov in predmeta teh razmerij.
Subjekti kreditnih razmerij so sposobni, poslovno sposobni posamezniki in pravne osebe, ki vstopajo v razmerja glede začasnega izposojanja vrednosti v denarju in blagu. Vendar so ti subjekti v procesu razmnoževanja hkrati udeleženci številnih drugih odnosov, ki izhajajo iz gibanja različnih vrst vrednot. Posebnost kreditnega razmerja je v tem, da so njegovi subjekti posojilodajalci in posojilojemalci in imajo kot take značilne lastnosti. Posojilodajalec je predmet kreditnega razmerja, ki daje vrednost za začasno uporabo. Vir za izdajo posojila so lahko posojilojemalčeva lastna sredstva in izposojena sredstva. Razvoj menjalnih odnosov in s tem kreditnih odnosov je na določeni stopnji privedel do koncentracije upniških funkcij v dejavnostih posebnih finančnih institucij - bank. Bančniki poosebljajo množico upnikov, katerih začasno prosta sredstva nabira banka. Banke lahko poleg lastnih in privabljenih posojajo tudi posojena sredstva. Vendar lastništvo začasno brezplačnih virov ni obvezna značilnost posojilodajalca.
Lahko si izposodi vrednost, ki sodeluje v reprodukcijskem procesu.
Posojilojemalec - subjekt kreditnih razmerij, ki prejema posojilo. Posojilojemalci so fizične in pravne osebe, ki nimajo lastnih sredstev.
Za prebivalstvo posojilo pospeši prejem določenega blaga (blaga, storitev), ki bi ga lahko pridobili šele v prihodnosti, če se nabere potrebna količina sredstev, potrebnih za nakup teh zalog. Izdaja posojila prebivalstvu na eni strani povečuje trenutno trenutno povpraševanje, dviguje življenjski standard, na drugi strani pospešuje prodajo zalog, storitev in prispeva k ustvarjanju osnovnih sredstev.
Kreditna razmerja v gospodarstvu temeljijo na določeni metodološki podlagi, katere eden od elementov so načela, ki se strogo upoštevajo pri praktični organizaciji vsakega poslovanja na trgu posojilnega kapitala. Ta načela so se oblikovala na stopnji kreditnega razvoja, kasneje pa so se neposredno odrazila v kreditni zakonodaji:
Odplačilo posojila;
Nujnost posojila;
Plačilo posojila;
Varnost posojila;
Ciljna narava posojila.
Potrošniško posojilo daje:
1. možnost, da dobite tiste stvari, na katere bi morali čakati zelo dolgo, ne da bi uporabili posojilo, ali pa preprosto ne bi bile na voljo;
2. Prilagodljivost: nakupujte ob primernem času ob prodaji, ko cene padejo, in sklepajte donosne posle, tudi če v tem trenutku nimamo potrebne količine gotovine;
3. Varnost: ko kupujemo ali potujemo, so kreditne kartice in računi stroškov bolj priročno in zanesljivo plačilno sredstvo kot gotovina;
4. Pomoč: posojilo vam omogoča plačilo nepredvidenih nujnih stroškov (popravilo avtomobila po nesreči).
Potrošniški kredit ima tudi svoje pomanjkljivosti, ki jih je treba upoštevati:
1. Včasih računi kreditov in odhodkov v nas ustvarjajo iluzijo bogastva in vodijo v prekomerno porabo, zato je z naraščanjem dolga pogosto težko mesečno plačevati;
2. Nakupi na kredit so praviloma dražji od gotovinskih plačil. To je zato, ker je pri nakupu na kredit cena blaga
pogosto nekoliko višje kot pri gotovinskem plačilu, k temu pa morate dodati tudi obresti za uporabo posojila;
3. Ljudje, ki uporabljajo kredit, pogosto ignorirajo prodajo, ker lahko kadar koli kupijo, kar želijo, s čimer zapravljajo potrate.
Kaj je potrošniško posojilo? V bistvu gre za posebno obliko kredita, ki je prejemnikom zagotovljena v obliki odloženega plačila za potrošniško blago in gospodinjske storitve, ki jih kupujejo. S potrošniškim posojilom so posojilojemalci posamezniki - prebivalstvo, posojilodajalci pa trgovska in storitvena podjetja, banke, posebne kreditne institucije. Trgovinska podjetja zagotavljajo potrošniške kredite v obliki blaga, ki se prodaja v obrokih, banke (zlasti specializirane banke za potrošniške kredite)-v obliki kratkoročnih in srednjeročnih posojil za nakup dragega trajnega blaga. Potrošniško trajno blago (avtomobili, pohištvo, hladilniki, televizorji) je glavni predmet potrošniškega kreditiranja, ki spodbuja učinkovito povpraševanje prebivalstva po tem blagu.
Potrošniški kredit ima pomembno vlogo pri zagotavljanju zmanjšanja distribucijskih stroškov, povezanih s kroženjem blaga in kovinskega denarja. Zaradi dejstva, da potrošniški kredit pospešuje prodajo blaga, se zmanjšajo stroški, povezani z njihovim pakiranjem in skladiščenjem. Prihranki pri stroških obtoka kovinskega denarja so doseženi:
Razvoj brezgotovinskega plačilnega sistema. Na podlagi razvoja posojil in bank se ustvarjajo možnosti za plačila brez udeležbe gotovine s prenosom sredstev z dolžnikovega računa na račun upnika;
Povečanje hitrosti kroženja denarja.
S pomočjo posojila lastniki prostega denarnega kapitala in prihrankov dajo v banke, slednji pa z dajanjem posojil dajo v obtok. Promet denarja pospešuje tudi dejstvo, da nakup blaga na kredit odpravlja potrebo po predhodnem kopičenju denarja, dolg pa je mogoče odplačati takoj po prejemu dohodka.
Ko se kredit in banke razvijajo z razvojem kapitalizma, se kovinski denar vse bolj nadomešča s kreditnim denarjem, kar celotnemu kapitalističnemu razredu omogoča velike prihranke pri stroških obtoka denarja. Od prve svetovne vojne v večini kapitalističnih držav in od obdobja svetovne gospodarske krize v letih 1929-1933. v vseh državah je kovinski denar prenehal delovati kot sredstvo obtoka in plačila. Od takrat je kovinski denar v državi v celoti nadomeščen s kreditnim denarjem in kreditnimi operacijami.
Zato je treba reči, da potrošniški krediti zelo dobro spodbujajo učinkovitost dela. Ljudje, ki prejemajo plačo, ki ne zadostuje za nakup številnih dobrin za gotovino, zlasti blaga za trajno uporabo, imajo možnost kupiti to blago na kredit ali najeti posojilo za nakup. Kasneje je treba denar za to blago plačati, zato se vsi, ki so najeli posojilo, trudijo, da čim dlje zdržijo na svojem delovnem mestu, tj. za daljše časovno obdobje. Le tako je lahko prepričan v svojo sposobnost odplačila posojila in se pred upniki uveljavil kot poštena in vestna oseba za nadaljnje stike. Dejansko se lahko potrošniško posojilo izkaže kot "dolžniška jama", saj lahko zaradi izgube zaslužka zaradi brezposelnosti ali iz drugega razloga nastane situacija, da ljudje ne bodo mogli odplačati svojih dolgov. Pomembno je tudi omeniti, da potrošniški krediti zmanjšujejo fluktuacijo zaposlenih, saj prisilijo ljudi, da se čim bolj držijo svojega delovnega mesta. Zmanjšanje fluktuacije osebja ugodno vpliva na gospodarstvo države. Potrošniški krediti so zelo močan dejavnik za izboljšanje blaginje ljudi.
Opozoriti je treba, da "potrošniški krediti, ki začasno pospešijo rast proizvodnje in ustvarijo videz visoke konjunkture, lahko na koncu prispevajo k proizvodnji proizvodnje, ki presega dejansko povpraševanje prebivalstva, rast prekomerne proizvodnje in poslabšanje gospodarske krize. "
Posojanje pravnim osebam se izvaja na naslednje načine:
Posojilo prekoračitve.
Posojilo v primeru enkratnega zagotavljanja sredstev se izvede z enkratnim prenosom sredstev na račun posojilojemalca na podlagi plačilnega naloga banke ali na račune tretjih oseb na podlagi plačilnih navodil posojilojemalec, sestavljen na predpisan način in vsebuje podpis pooblastila vodje banke ali osebe, ki jo pooblasti.
Podlaga za plačilo iz kreditnih sredstev je pogodba o kreditnem posojilu in drugi dokumenti, predloženi v potrditev posojilne transakcije.
Posojanje z odprtjem kreditne linije se izvede v skladu s pogoji posojilne pogodbe v delih (tranšah), s prenosom sredstev na račun posojilojemalca na podlagi plačilnega naloga banke ali na račune tretjih oseb na podlagi plačilnih navodil posojilojemalca, sestavljenih po ustaljenem postopku in ki vsebujejo podpis pooblastila vodje banke ali osebe, ki jo pooblasti.
Pri kreditiranju z odprtjem kreditne linije posojilojemalec porabi sredstva za določeno obdobje v okviru določenega limita izdaje in limita dolga.
Omejitev izdaje in meja dolga se za vsakega posojilojemalca izračunata posamično, glede na njegovo potrebo po kreditnih sredstvih za določen namen in sta določena s finančnim stanjem pravne osebe, prometom na tekočem (poravnalnem) računu in zneskom predlaganega zavarovanja posojila.
Finančno stabilne pravne osebe, razen samostojnih podjetnikov, ki delajo dobičkonosno in v treh ali več zadnjih mesecih pokrivajo več kot 90% obratnih sredstev s svojimi sredstvi, ter imajo dolgoročne poslovne vezi z banko, če ni dolgov po prej prejetih posojilih v obratnih sredstvih in obresti za njihovo uporabo se lahko posojilo dodeli v beloruskih rubljih z enega debetnega in kreditnega tekočega (poravnalnega) računa.
Posojanje prekoračitve pri pravni osebi se izvaja v beloruskih rubljih z zagotavljanjem sredstev za plačilo poravnalnih dokumentov, ki presegajo stanje na tekočem (poravnalnem) računu v okviru določene omejitve prekoračitve.
Za namene, povezane z ustvarjanjem in gibanjem dolgoročnih sredstev, se posojanje prekoračitve ne izvaja.
Zagotavljanje mikrokreditov za razvoj novo ustanovljenih malih podjetij se izvaja v zvezi s prosilci, ki so na poravnalnih in gotovinskih storitvah v banki, ali prosilci, ki opravljajo podjetniške dejavnosti brez odpiranja tekočih (poravnalnih) računov pod garancijo -profitne organizacije ali drugo zelo likvidno zavarovanje, z dodatkom dokumentov, ki potrjujejo poslovno sposobnost prosilca, še paket drugih dokumentov.
Kot veste, posojilo nastane na področju menjave, kjer posojilojemalec in posojilojemalec skleneta odnos glede gibanja vračila
kredit. S pomočjo kredita se vrednosti prerazporedijo. Hkrati kreditni odnosi ne posredujejo vseh procesov prerazporeditve v družbi. Velik del denarnih sredstev se na primer prerazporedi prek finančnega sistema in sistema določanja cen. Vendar ima prerazporeditvena funkcija kredita značilnosti, ki jo razlikujejo od funkcij prerazporeditve drugih ekonomskih kategorij in označujejo posebnost prerazporeditve kreditov.
Znano je, da se večina poravnav in posojil izvaja prek bank. Z dajanjem in hranjenjem denarja v banko stranka s tem sklene kreditno razmerje in poleg tega ustvari pogoje za zamenjavo gotovine v obtoku s kreditnimi transakcijami v obliki evidenc na bančnih računih. Postane možno brezgotovinsko kreditiranje in razvoj negotovinskih plačil. Slednje so kreditne transakcije, saj se pogoji odpreme izdelkov in njihovega plačila praviloma ne ujemajo. Odvisno od tega, kaj je pred časom - prejem blaga ali denarja, bodisi dobavitelj kreditira prejemnika ali prejemnika dobavitelja.
Kapital v obliki proizvodnih sredstev fizično ne more teči iz ene industrije v drugo. Ta proces se običajno izvaja v obliki gibanja denarnega kapitala. Zato je kredit v tržnem gospodarstvu nujen predvsem kot elastičen mehanizem za premik kapitala iz ene panoge v drugo in upravljanje stopnje dobička.
Posojilo je potrebno za ohranitev kontinuitete kroženja sredstev delujočih pravnih oseb, za servisiranje postopka prodaje industrijskega blaga. Spodbujanje kontinuitete reprodukcijskega procesa je glavni cilj prerazporeditve kreditov začasno prostih denarnih virov po gospodarskih povezavah, ki začasno potrebujejo sredstva. Hkrati se zaradi takšne prerazporeditve promet sredstev pospeši.
Kredit objektivno deluje kot nujen vir oblikovanja osnovnih in obratnih sredstev gospodarskih subjektov, tj. uporaba kredita skupaj z lastnimi sredstvi je običajen trenutek v dejavnostih poslovnih subjektov. Zaradi kreditnih razmerij ni potrebe po obveznem kopičenju lastnih sredstev in hitrejše vključevanje sredstev v gospodarski promet zaradi prihrankov pri nakupu surovin, materialov itd. Tako je prispevek k kontinuiteti reprodukcijskega procesa hkrati dejavnik njegovega pospeševanja. Poleg tega kot faktor pospeševanja
kredit za reprodukcijski proces deluje tudi zaradi svojih spodbudnih lastnosti: potreba po vračilu sredstev, vzetih na kredit, posojilojemalca prisili, da sprejme ukrepe za izboljšanje učinkovitosti svojega razvoja.
Regulativna vloga kredita je zelo pomembna za delovanje tržnega gospodarstva. V razvitem tržnem gospodarstvu kredit deluje kot orodje za neposredno regulacijo reprodukcijskih procesov. Oblike regulativnega učinka kredita so zelo različne. Pojavljajo se hkrati na makro ravni (z vladno denarno politiko) in posredno na mikro ravni (s komercialnim poravnalnim odnosom).
Kredit v določeni meri vpliva na oblikovanje strukture družbene reprodukcije na najpomembnejših deležih nacionalnega gospodarstva; razmerje med sredstvi za povračilo, kopičenje in porabo; razmerje med stopnjami rasti oddelkov itd. Kredit prispeva k izenačitvi stopnje donosa v različnih panogah, saj vpliva na sektorsko strukturo socialne ekonomije, saj se v industriji prerazporedijo začasno prosti viri, kjer se pridobi večji dobiček.
Tako je kredit kot ekonomska kategorija sistem gospodarskih odnosov, ki se razvijajo med posojilojemalcem in posojilojemalcem glede privabljanja začasno prostih sredstev in njihove umestitve pod določenimi pogoji. Značilnost kreditne transakcije je enaka stopnja zanimanja obeh strank zanjo. Kreditno politiko lahko opredelimo kot sklop ukrepov, katerih cilj je ustvariti pogoje za učinkovito dajanje izposojenih sredstev v posojila, da se zagotovi stabilna rast dobička banke.
Splošni cilj je oblikovan v kreditni politiki in določeni so načini njegovega doseganja:
Prednostna področja kreditnih naložb po panogah, pravni status;
Vrste posojil in posojilnih računov, sprejemljivih za banko;
Posojila, ki se jim banka raje vzdrži;
Prednostni krog posojilojemalcev;
Posojilojemalci, nezaželeni za banko v različnih kategorijah;
Politika na področju dajanja posojil fizičnim in pravnim osebam;
Niz ukrepov za nadzor kakovosti kreditnega portfelja.
Potrošniško posojilo je posebna oblika kredita, ki je dodeljena prejemnikom v obliki odloženega plačila za potrošniško blago, ki ga kupijo.
blago in gospodinjske storitve. S potrošniškim posojilom so posojilojemalci posamezniki - prebivalstvo, posojilodajalci pa trgovska in storitvena podjetja, banke, posebne kreditne institucije. Trgovska podjetja dajejo potrošniška posojila v obliki blaga, ki se prodaja v obrokih, banke pa v obliki kratkoročnih in srednjeročnih posojil za nakup dragega trajnega blaga. Potrošniško trajno blago (avtomobili, pohištvo, hladilniki, televizorji) je glavni predmet potrošniškega kreditiranja, ki spodbuja učinkovito povpraševanje prebivalstva po tem blagu. Posojanje pravnim osebam se izvaja na naslednje načine:
Enkratno zagotavljanje sredstev;
Odpiranje kreditne linije (vključno z revolving);
Posojilo prekoračitve.
Posojilo za enkratno zagotavljanje sredstev se izvede z enkratnim prenosom sredstev na račun posojilojemalca na podlagi bančnega plačilnega naloga ali na račune tretjih oseb.
Posojanje z odprtjem kreditne linije se izvede v skladu s pogoji posojilne pogodbe v delih (tranšah), s prenosom sredstev na račun posojilojemalca na podlagi bančnega plačilnega naloga ali na račune tretjih oseb.
Posojanje prekoračitve pri pravni osebi se izvaja v beloruskih rubljih z zagotavljanjem sredstev za plačilo poravnalnih dokumentov, ki presegajo stanje na tekočem (poravnalnem) računu v okviru določene omejitve prekoračitve. Kredit v določeni meri vpliva na oblikovanje strukture družbene reprodukcije na najpomembnejših deležih nacionalnega gospodarstva; razmerje med sredstvi za povračilo, kopičenje in porabo; razmerje med stopnjami rasti oddelkov itd. Kredit prispeva k izenačitvi stopnje donosa v različnih panogah, saj vpliva na sektorsko strukturo socialne ekonomije, saj se v industriji prerazporedijo začasno prosti viri, kjer se pridobi večji dobiček.
Kredit ima pomembno vlogo pri zagotavljanju zmanjšanja distribucijskih stroškov, povezanih s kroženjem blaga in kovinskega denarja.
Zagotavljanje bančnega posojila se lahko izvede hkrati, občasno ali po delih (v fazah). Za banko in posojilojemalce je vzajemno koristno, da v celoti zagotovijo posojilo tako, da nakažejo sredstva na ustrezen kreditni račun z naslednjo uporabo, ko se pojavi potreba.
V svetovni bančni praksi so najpogostejši načini odobravanja posojil kreditna linija, tekoči račun, prekoračitev, revolving (revolving) kredit. Posojilo je mogoče dati v gotovini in v gotovini.
Banka izdaja posojila organizacijam, ki imajo neodvisno bilanco stanja in lastna sredstva, pa tudi samostojnim podjetnikom.
Posojila se dajejo pravnim osebam v nacionalni valuti Ruske federacije in v tuji valuti v skladu z zahtevami veljavne zakonodaje.
Izdaja posojil se lahko izvede tako z načinom plačila zaradi posojil različnih vrst dokumentov kot z načinom nakazila sredstev na tekoči račun (tekoči, dopisniški). Hkrati se posojila pravnim osebam dajejo le v brezgotovinski obliki, posameznikom pa v gotovini prek blagajne banke in v brezgotovinski obliki. Ko se pogoji posojanja spremenijo, stranka in banka upnik sestavita dodatno pogodbo.
Odplačilo dolga pri posojilih se izvede bodisi z odpisom sredstev s poravnalnega računa posojilojemalca bodisi s plačilnim nalogom banke upnice (v primeru, ko stranko streže druga banka). Če govorimo o odplačilu posojila s strani posameznikov, potem se to odplačilo izvede na podlagi pisnega naloga posameznika, gotovinskega depozita na blagajni banke, poštnega nakazila, odbitka od plače posojilojemalca ki je zaposleni v dani kreditni instituciji.
Posojilo je mogoče dati pravni osebi: samo z bančnim nakazilom. Denar se pripiše bodisi na račun posojilojemalca samega bodisi nakaže organizaciji, katere izdelke plačuje.
Pravna oseba ne more prejeti denarnega posojila od banke. Pogosto pa lahko banke ponujajo posojila ne samo podjetjem samim, ampak tudi posameznikom, ki so ustanovitelji pravnih oseb. To vam omogoča, da dobite gotovino, ne da bi jo umaknili iz prometa podjetja. Takšna posojila so na primer na voljo za nakup avtomobilov.
Seznam dokumentov, ki jih zahteva pravna oseba
* Izjave
* Prijavnica
* Računovodski in računovodski izkazi
* Dokumenti za zavarovanje posojilnih obveznosti
* Kopije dokumentov, ki potrjujejo dobropisano transakcijo. Če ima prosilec za posojilo odprt tekoči račun v drugi banki, mora dodatno predložiti kopije ustanovnih dokumentov, dokumente o državni registraciji, dokumente o imenovanju vodje podjetja, pa tudi kartico z vzorci podpisi uradnikov in pečat imetnika računa. Po prejemu dokumentov od pravne osebe banka preveri njihovo popolnost in skladnost z zakonskimi zahtevami. V tem primeru je glavna pozornost namenjena pravilnosti dokumentacije in zakonitosti poslovanja oziroma dejavnosti, ki jo družba namerava financirati iz banke. Po tem, ko se prepriča, da je z dokumenti vse v redu, kreditna služba analizira finančno in gospodarsko stanje organizacije.
Razmislite o stopnjah pridobivanja posojila s strani podjetja.
Postopek posojanja banke pravni osebi je sestavljen iz naslednjih faz:
Predhodna študija dokumentov, prejetih od organizacije za pridobitev posojila;
Ocena poslovne sposobnosti, poslovnega ugleda in plačilne sposobnosti stranke;
Analiza zavarovanja s premoženjem iz posojilne pogodbe;
Priprava mnenja o smiselnosti izdaje posojila in predložitev kreditnemu odboru;
Sklenitev posojilne pogodbe s stranko;
Izdaja kredita;
Odplačilo posojila in plačilo obresti;
Spremljanje stanja kreditnega dolga (kreditno spremljanje).
Zakonodaja določa več vrst zagotavljanja pravočasnega odplačila posojila:
Denarna varščina
Prenos lastništva nepremičnine na posojilodajalca
Zaloga premoženja
Garancija, garancija itd.
Posojilo se lahko da posamezniku: v gotovini preko blagajne banke in v brezgotovinski obliki.
Ko se stranka obrne na banko za posojilo, mora pooblaščeni uslužbenec oddelka za posojila posojilojemalca seznaniti s seznamom potrebnih dokumentov.
Za pridobitev posojila in sestavo posojilne pogodbe posojilojemalec bankam praviloma predloži naslednje dokumente (glavni seznam):
1. Potni list ali drug osebni dokument (v pregled).
2. Pisna vloga, naslovljena na vodjo bančne institucije za posojilo, vpisana v knjigo dohodne korespondence bančne institucije.
3. Posojilojemalčev vprašalnik.
4. Potrdilo o kraju dela o povprečnem mesečnem dohodku in višini odbitkov za zadnje 3 mesece.
5. Dokumenti za zagotovitev pravočasnega odplačila posojila (podatki o nepremičnini, ponujeni kot zavarovanje).
Če pogoji določajo višino povprečnega mesečnega skupnega dohodka za vsakega družinskega člana posojilojemalca, se bančni instituciji zagotovi:
1. Potrdilo iz kraja bivanja o sestavi družine.
2. Potrdilo o poroki ali potrdilo o ločitvi (smrt zakonca).
3. Potrdila posojilojemalca in vseh delovno sposobnih članov njegove družine o znesku prejetega dohodka in odbitkih od njih za zadnjih 12 mesecev pred mesecem vložitve vloge pri bančni instituciji za izračun skupnega družinskega dohodka.
Odvisno od namena posojila lahko različne banke zahtevajo druge dodatne dokumente.
Preverja se vsa potrebna dokumentacija. Izvede se analiza solventnosti posojilojemalca. Njen zaključek zagotavlja varnostna služba in služba posojanja posameznikom, nato pa ustrezni pooblaščeni uradnik sprejme odločitev o posojanju stranki.
Vrste bančnih posojil. Opis postopka posojanja bank pravnim in fizičnim osebam. Koncept kreditne sposobnosti strank in metode njegove ocene.
Kredit- v skladu s posojilno pogodbo se banka ali druga kreditna organizacija (posojilodajalec) zaveže, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, ki jih določa pogodba, posojilojemalec pa se zaveže, da bo vrnil prejeti znesek in plačal obresti na njem.
Posojilo- po pogodbi o brezplačni uporabi (posojilna pogodba) se ena stranka (posojilodajalec) zaveže, da bo stvar prenesla ali prenesla v brezplačno začasno uporabo drugi stranki (posojilojemalcu), ta pa se zaveže, da bo isto stvar vrnila v stanju v ki ga je prejel ob upoštevanju običajne obrabe ali v stanju, ki ga določa pogodba.
Posojila so razdeljena glede na pogoje izdaje:
Po ciljni usmerjenosti:
Po vrstah posojilojemalcev:
Nezavarovana - posojila, ki niso zavarovana v obliki visoko likvidnih zavarovanj ali so v majhnem znesku velikosti posojila.
Zamude - posojila, ki jih posojilojemalec ne vrne (in jih ne podaljša) v rokih, določenih s pogodbo.
Postopek kreditiranja posameznikov s strani poslovnih bank
Banka daje posojila posameznikom v mejah razpoložljivih kreditnih sredstev. Mehanizem kreditiranja in organizacijo kreditiranja v banki določi vsaka banka neodvisno na podlagi trenutnih priporočil Centralne banke. Posebnosti organizacije kreditiranja za vsako posamezno banko se odražajo v Pravilniku o posojanju, ki ga je neodvisno razvilo in odobrilo vodstvo banke, ki določa interna pravila za organizacijo kreditiranja v banki ter glavne faze, mehanizem in merila za delo s strankami. Prvič, vprašanje najpogostejših namenov pridobivanja posojil je zelo pomembno.
Shema posojanja vključuje naslednje glavne faze:
Ko se stranka obrne na banko za posojilo pooblaščeni delavec posojilne enote (kreditni inšpektor) mu razloži pogoje in postopek za odobritev posojila, stranko vpraša za namen, za katerega se zahteva posojilo, predstavi seznam dokumentov, ki bodo potrebni za pridobitev posojila. Obravnava vloge posojilojemalca, ki jo je prejela banka, se vedno začne z obravnavo dokumentov. Vsebujejo osnovne podatke o posojilojemalcu in zahtevanem posojilu: velikost, vrsto, namen, rok, možno zavarovanje. Hkrati pa lahko za posojilojemalce, ki imajo z banko stalne kreditne odnose, seznam dokumentov, ki so na voljo za posojanje, banka zmanjša.
Študij kreditna sposobnost posojilojemalca, tj. njegova sposobnost pravočasnega in v celoti odplačila posojila se začne s preučevanjem tveganja neplačila posojila, ki lahko nastane pod vplivom različnih dejavnikov. Od tu naprej banka, preden se odloči za posojilo stranki, analizira njeno kreditno sposobnost.
Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca se upošteva naslednje dejavniki:
Vsaka banka razvije shemo za samostojno preučevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca. Tukaj je grob diagram.
Kreditni inšpektor preveri dokumente in podatke, ki jih posreduje stranka, navedene v dokumentih (glavni dokumenti so: kopija potnega lista, dokumenti, ki potrjujejo glavni in dodatni dohodek, kopija delovne knjižice ali pristne pogodbe za opravljanje določeno delo) in vprašalnik; določa plačilno sposobnost stranke in največji možni znesek posojila. Pri preverjanju podatkov posojilojemalec z enotno bazo podatkov ugotovi kreditno zgodovino posojilojemalca in višino dolga po prej prejetih posojilih; pošilja poizvedbe institucijam, ki so mu prej dajale posojila. Oddelek za posojila pošlje paket dokumentov pravni službi in varnostni službi banke. Pravna služba analizira predložene dokumente z vidika pravilnosti izvedbe in skladnosti z veljavno zakonodajo. Varnostna služba preveri podatke o potnem listu (podatke o osebni izkaznici), kraj bivanja, kraj dela posojilojemalca in podatke, navedene v vprašalniku. Pravna služba in varnostna služba na podlagi rezultatov preverjanja in analize dokumentov sestavita pisna mnenja, ki jih posredujeta posojilnemu oddelku.
Pri obravnavi prihodkov posojilojemalca in njegovega poroka je za rešitev vprašanja možnosti izdaje posojila treba upoštevati:
1. dohodki, ki jih državljani prejemajo za opravljanje svojega dela in druge dolžnosti, ki so jim enake na kraju njihovega glavnega dela;
2. poslovni dohodek in drugi stalni viri dohodka;
3. v izjemnih primerih se lahko po presoji banke v izračun plačilne sposobnosti posojilojemalca vključi tudi dohodek, prejet ne le na delovnem mestu, ampak tudi celotni dohodek družine.
Pri izračunu plačilne sposobnosti se vsa obvezna plačila, navedena v potrdilu in vprašalniku, odštejejo od dohodka (davek od dohodka, prispevki, preživnina, odškodnina za škodo, odplačilo dolga in plačilo obresti za druga posojila, znesek danih garancij, plačila v odplačilo stroškov blaga, kupljenega na obroke itd.).
Ko je sprejeta pozitivna odločitev, posojilojemalec vnese ustrezne podatke v enotno bazo podatkov o posameznih posojilojemalcih in nadaljuje z dokumentacijo.
Hkrati s sklenitvijo posojilne pogodbe, razporedom odplačevanja posojila in nujno obveznostjo posojilojemalec sestavi tudi, odvisno od vrste zavarovanja s premoženjem:
Pogodba o zastavi določa: zastavljeno stvar in njeno oceno, naravo, velikost in čas izpolnitve obveznosti iz posojilne pogodbe, katera stranka ima zastavljeno premoženje, naslov zastavljene stvari.
Posebno mesto med posojilnimi dokumenti ima posojilna pogodba, ki ureja celotno paleto odnosov med banko in stranko. Kot pravni dokument mora posojilna pogodba izpolnjevati zelo stroge zahteve glede zasnove, strukture in jasnosti besedila. Zato je obstoj standardnih oblik kreditnih pogodb za različne vrste posojil upravičen. Odvetniki bi morali aktivno sodelovati pri razvoju najbolj sprejemljivih struktur posojilne pogodbe in besedila vseh njenih klavzul. Njihovo sodelovanje je potrebno tudi pri spremembah ali dopolnitvah pogodbe. Na podlagi standardnega obrazca banke običajno razvijejo lastne različice posojilnih pogodb. Lahko jih je več, njihova glavna razlika pa se praviloma zmanjša na enega ali drugega mehanizma za zagotavljanje vračila posojila.
Garancijska pogodba je sestavljena podobno kot posojilna pogodba.
Posojilojemalec potrdi posojilno pogodbo in razpored odplačila posojila, ki ga podpiše posojilojemalec, in ju pošlje v podpis vodji banke ali drugi pooblaščeni osebi.
Posojilo v rubljih se v skladu s pogoji posojilne pogodbe izda v gotovini in z bančnim nakazilom:
Posojilo v tuji valuti se izda le z bančnim nakazilom z nakazilom na račun vloge na vpogled ali na račun posojilojemalca na plastični kartici, kar mora biti določeno v posojilni pogodbi.
Postopek kreditiranja pravnih oseb s strani poslovnih bank (podobno kot prejšnji)
Pooblaščeni delavec kreditne službe od posojilojemalca zahteva, da predloži celoten paket dokumentov za posojilo v skladu s seznamom poslovne banke. V postopku seznanjanja s priloženim paketom dokumentov zaposleni opravi osebni pogovor s posojilojemalcem (njegovim pooblaščenim zastopnikom) ali pa mu pošlje pisno zahtevo, katere namen je pridobiti podatke o organizaciji.
Najprej podatki o posojilojemalcu (organizaciji):
Podatki o posojilu vsebujejo naslednje podatke:
Najpomembnejša informacijska podlaga analize je bilanca stanja. Pri delu z bilančnim sredstvom je treba biti pozoren na naslednje: v primeru registracije zastavne pravice do osnovnih sredstev (stavbe, oprema itd.), Proizvodnih zalog, končnih izdelkov, blaga, drugih zalog in stroške, lastninsko pravico zastavljenca do navedenih vrednosti je treba potrditi z vključitvijo njihove vrednosti v sestavo, ki ustreza bilančnim postavkam.
Pri obravnavi pasivnega dela ravnotežja je treba pozornost nameniti proučevanju odsekov, ki odražajo posojila in druga izposojena sredstva: za ta posojila je treba zahtevati posojilno pogodbo, katere dolg se odraža v bilanci stanja in ni odplačan na dan zahteve za posojilo, ter se prepričati, da ni zapadel. Zaostali dolg pri posojilih pri drugih bankah je negativen dejavnik in kaže na očitne napačne izračune in motnje v dejavnostih posojilojemalca, ki jih je mogoče načrtovati začasno nadomestiti s pomočjo posojila. Če dolg ni zapadel, je treba po možnosti zagotoviti, da posojilo zapadne, preden se druga posojila izplačajo. Poleg tega je treba preveriti, ali je predlagano zastavi kot varščino zahtevano posojilo ni zastavljeno pri drugi banki.
Pri ocenjevanju stanja terjatev je treba zagotoviti, da lahko posojilojemalec pravočasno izplača tiste, katerih sredstva uporablja v takšni ali drugačni obliki: v obliki blaga ali storitev, predujmov itd. Ta razdelek odraža tudi sredstva, ki jih je posojilojemalec prejel od partnerjev po posojilnih pogodbah; te sporazume je treba obravnavati podobno kot posojilojemalčeve posojilne pogodbe z bankami.
Pomemben pozitiven dejavnik je obstoječe izkušnje s posojili posojilojemalca pri banki, na podlagi katerega je mogoče presoditi možnosti vračila posojila, zahtevanega v tem trenutku. V primeru, da je zahtevano posojilo drugo v številnih prejšnjih, pravočasno odplačanih posojilih, potem ob sprejemu vloge tega posojilojemalca ne sme predložiti svojih pravnih dokumentov banki, ampak z obveznim obvestilom banke o vseh spremembah narejeno njim.
Spodaj kreditna sposobnost razume sposobnost posojilojemalca, da v celoti in pravočasno odplača svoje dolžniške obveznosti (glavnico in obresti). Kreditna sposobnost je kakovostna značilnost posojilojemalca, ki je potrebna za rešitev vprašanja možnosti in pogojev njenega posojanja. To je kombinacija materialnih in finančnih priložnosti za pridobitev posojila in njegovega največjega zneska, ki ga določa sposobnost posojilojemalca, da pravočasno in v celoti odplača posojilo.
Glavne metode ocenjevanja kreditne sposobnosti posojilojemalec je:
As uporabljajo se bonitetne metode sistem finančnih količnikov, analiza denarnih tokov, poslovnega tveganja in upravljanje.
Izbira finančnih količnikov je odvisna od značilnosti bančne stranke, možnih razlogov za finančne težave in kreditne politike banke. Ločimo pet skupin koeficientov:
I - likvidnost;
II - učinkovitost ali promet;
III - finančni vzvod;
IV - donosnost;
V - servis dolga.
Koeficient tekoče likvidnosti(KTL) prikazuje, ali je posojilojemalec sposoben odplačati dolžniške obveznosti:
KTL = kratkoročna sredstva / kratkoročne obveznosti.
Koeficient kratkoročne likvidnosti predvideva primerjavo obratnih sredstev, to je sredstev, ki jih ima stranka v različnih oblikah (denar, neto terjatve najbližje zapadlosti, vrednost zalog in druga sredstva), s kratkoročnimi obveznostmi, to je obveznostmi z najbližjo zapadlostjo ( posojila, dolg do dobaviteljev, menice, proračun, delavci in zaposleni). Če dolg presega sredstva stranke, je stranka insolventna.
Koeficient hitre (operativne) likvidnosti(KBL) se izračuna na naslednji način:
KBL = Likvidna sredstva / kratkoročne obveznosti.
Likvidna sredstva so tisti deli kratkoročnih obveznosti, ki se hitro spremenijo v denar, pripravljen za poplačilo dolga. V svetovni bančni praksi likvidna sredstva vključujejo denar in terjatve, v ruski praksi - in del hitro prodanih delnic. Z uporabo količnika hitre likvidnosti je predvidena sposobnost posojilojemalca, da hitro sprosti sredstva iz obtoka in pravočasno odplača dolg banke.
Razmerja učinkovitosti (promet) dopolnjujejo količnike likvidnosti in sklep naredijo bolj utemeljen. Če kazalniki likvidnosti naraščajo zaradi povečanja terjatev in stroškov zalog, medtem ko se njihov promet upočasni, kreditne sposobnosti posojilojemalca ni mogoče povečati. Faktorji učinkovitosti se izračunajo na naslednji način.
a) trajanje prometa v dneh:
Povprečna stanja zalog v obdobju / enodnevni izkupiček od prodaje;
b) število vrtljajev v obdobju:
Prihodki od prodaje za obdobje / Povprečna stanja zalog v obdobju.
Povprečna stanja dolga v obdobju / Enodnevni izkupiček od prodaje.
Prihodki od prodaje / povprečna preostala vrednost osnovnih sredstev v obdobju.
Prihodki od prodaje / povprečna velikost sredstev v obdobju.
Razmerje finančnega vzvoda označuje stopnjo lastniškega kapitala posojilojemalca. Možnosti za izračun tega razmerja so različne, vendar je ekonomski smisel enak: ocena velikosti lastniškega kapitala in stopnja odvisnosti stranke od privabljenih sredstev. Pri izračunu tega količnika se upoštevajo vse dolžniške obveznosti stranke banke, ne glede na njihovo zapadlost. Višji kot je delež privabljenih sredstev (kratkoročna in dolgoročna), nižji je kreditni razred stranke. Končni zaključek je narejen ob upoštevanju dinamike količnikov dobičkonosnosti.
Stopnje dobičkonosnosti označujejo učinkovitost uporabe vsega kapitala, vključno z njegovim pritegnjenim delom. Njihove sorte so naslednje.
Bruto dobiček pred obrestmi in davki / prihodki od prodaje ali čista prodaja;
Dobiček pred obrestmi in davki / Sredstva ali lastniški kapital;
a) dobiček na delnico:
Dividende na navadne delnice / Povprečno število navadnih delnic;
b) prihodki od dividend (%):
Letna dividenda na delnico x 100 / Povprečna tržna cena na delnico.
Analiza denarnih tokov je metoda ocenjevanja kreditne sposobnosti stranke poslovne banke, ki temelji na uporabi dejanskih kazalnikov, ki označujejo promet strankinih sredstev v poročevalnem obdobju. V tem se bistveno razlikuje od metode ocenjevanja kreditne sposobnosti stranke, ki temelji na sistemu finančnih kazalnikov.
Analiza denarnih tokov vključuje primerjavo odlivov in prilivov posojilojemalca za obdobje, ki običajno ustreza trajanju zahtevanega posojila.
Elementi priliva sredstev za obdobje so:
Kot elementi odliva sredstev so:
Razlika med prilivom in odlivom sredstev označuje vrednost celotnega denarnega toka. Na podlagi razmerja med celotnim denarnim tokom in višino dolžnikovih obveznosti stranke (količnik denarnih tokov) se določi njegov kreditni razred: razred I - 0,75; razred II - 0,30; razred III - 0,25; razred IV - 0,2; razred V - 0,2; razred VI - 0,15.
Pri tej metodi je poslovno tveganje povezano z prekinitvijo procesa kroženja obratnega kapitala, možnostjo, da se ta obtok ne zaključi učinkovito. Zato upošteva naslednje glavne dejavnike poslovnega tveganja:
Poslovno tveganje je povezano tudi s pomanjkljivostmi pravnega okvira za naročilo in zaključek posojene transakcije ter s posebnostmi posojilojemalčeve panoge.
Tako je metoda analize poslovnega tveganja, tako kot dve prejšnji, osredotočena na oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca, ki najema posojila za dopolnitev obratnega kapitala ali za druge trenutne namene operativnega načrta.
