Ne glede na to, kako si banke v glavah potrošnikov skušajo oblikovati podobo lastne vsemogočnosti, morajo računati z zakonodajo in pravno državo. Nihče ne more neomejeno viseti na državljana Ruske federacije: bodisi je dolžan zahtevati vrnitev s pravnimi sredstvi, bodisi preprosto nastopi zastaranje. Okoliščin v zvezi z vprašanjem zastaranja ni lahko razumeti osebi brez pravne izobrazbe. Toda to je enostavno popraviti z najpreprostejšim izobraževalnim programom.
Zastaralni rok je določen čas, ki ga zakon določa za zaščito svojih pravic na sodišču. Pri posojilih se izraz razlaga takole: po izteku zastaralnega roka kreditna organizacija ne more več predložiti posojilojemalcu terjatve za plačilo dolga. Če upnik pred zapadlostjo ni vložil terjatve za izterjavo dolgov in obresti - to je to, vlak je odšel. Ostane le še preprodaja posojilne pogodbe zbiralcem kot del paketa s slabimi terjatvami ali pa jo preprosto odpisati kot odhodke.
Člen 196 Civilnega zakonika Ruske federacije določa zastaralni rok za posojilo z intervalom treh let. 200. člen istega civilnega zakonika v prvem delu navaja izjeme, pri katerih ne nastopi zastaranje dejanj - vojno stanje v državi, sprememba določilnih členov zakona in številne druge okoliščine višje sile. Toda če Rusija živi v miru in ni novic o nujnih spremembah civilnega zakonika, bo banka težko našla razlog za preklic zastaranja iz člena dvesto.
Glede na analizo členov civilnega zakonika se v večini primerov zastaralni rok lahko šteje od trenutka, ko nastopi zamuda v časovnem razporedu odplačila posojila. Upnik, ki ga zastopa banka, ima dovolj informacij o nastanku dolga in če ne uporabi zakonitih metod za njegovo izterjavo, dejansko začne odštevati zastaralni rok. Ta trenutek bankam ne omogoča, da umetno odložijo nastop zastaranja.
Člen 198 Civilnega zakonika Ruske federacije (v tej razliki od zakonodaje drugih držav CIS) ne dovoljuje spreminjanja zastaralnega roka s sporazumom med strankami, vključenimi v sporazum. Tudi če je v posojilni pogodbi nekaj pojasnil, jih je enostavno prepoznati kot nepomembne in v nasprotju z zakonom.
Členi zastaralnega zakonika niso rešitev za brezvestne dolžnike. Kreditna institucija lahko kadarkoli vloži terjatev, kar samodejno prekine zastaranje. Pomembno opozorilo: če so do vložitve tožbe minila tri leta, ima upnik vse možnosti, da ostane brez ničesar. Prekinitev zastaralnega roka po njegovem izteku ni mogoča.
Poleg tožbe je mogoče zastaranje posojila nevtralizirati s prenagljenimi dejanji. Če je oseba trdno prepričana, da dolga ne namerava odplačati ali tega preprosto ne more storiti, ni priporočljivo, da pred sodiščem vstopi v kakršen koli odnos s kreditno institucijo.
Razlog za prenehanje evidentiranja zastaralnega roka bodo naslednji dogodki:
Ne prekinjajte zastaranja:
V vseh teh primerih posojilojemalec ne izvede nobenega dokazljivega dejanja za priznanje zakonitosti upnikovih terjatev.
Pri komunikaciji z upnikom na sodišču mora dolžnik korenito spremeniti strategijo obnašanja. Popolno ignoriranje tukaj ni več sprejemljivo in je lahko zelo škodljivo. Brez sodelovanja tožene stranke lahko sodišče zlahka izpolni tožnikove terjatve in dolžniku obesi neznosno višino plačil, ki jih bo izvršilna služba z veseljem izbila.
Nujno je treba pripraviti predlog, ki navaja, da je zastaralni rok potekel, navaja razloge in zahteva, da tožnik utemelji znesek dolga. Brez vloge se sodišče ne bo obremenjevalo s časom in bo prav. Če obdolženec ne pokaže želje po obrambi svojih pravic, tega nihče ni dolžan storiti namesto njega.
Tožba mora nujno vsebovati zahtevo tožene stranke. Vzorec besedila: "Prosim vas, da v zvezi z zahtevki tožnika takšnega in drugačnega uveljavite zastaralni rok in tožbeni zahtevek zavržete brez upoštevanja dejanskih okoliščin." Priporočljivo je, da tožbo sestavi izkušen odvetnik, sicer lahko sodišče ali tožnikova stranka naleti na vrzel v besedilu ali določbah vloge in se umakne.
Sodišče je dolžno obravnavati protest obdolženca in mu, če je mogoče, ugoditi. Če se to ni zgodilo, se je nujno treba pritožiti na sodišča naslednjih stopenj - vložiti pritožbo in nato kasacijo. Dodaten ukrep bi lahko bila vložitev pritožbe ali zahteve sodniškemu senatu glede ravnanja predsednika sodišča.
Aktivna odpornost kaže najboljši rezultat. V odgovor na zahtevek lahko vložite neomejeno število protestov iz katerega koli razloga. Na sodišču je mogoče od tožnika zahtevati kopijo pogodbe, ki jo je podpisala tožena stranka, izračun dolga, obresti in kazni v obliki izpisa in še veliko več. Priporočljivo je, da v roke vzamete zadnji dokument - to upniku ne bo omogočilo, da bi na skrivaj zaračunal veliko večji znesek, kot je zahtevano po pogodbi.
Če znesek obresti in glob močno poveča višino tožnikovih terjatev, bi moralo biti na to pozorno tudi sodišče. Zakon upnikom prepoveduje zaračunavanje obresti in glob za ustvarjanje dodatnega dobička. Če dodatni stroški niso primerljivi z dejansko škodo, ki jo je utrpel tožnik, se lahko razglasi za neveljavne. V primeru pozitivne odločitve o uporabi zastaralnega roka za glavnico dolga, ta avtomatsko velja za vse dodatne finančne terjatve tožnika.
Vsi posojilojemalci se ne zavedajo obstoja take stvari, kot je zastaralni rok za posojilo. Dejansko pomeni prenehanje obveznosti stranke do banke po določenem času. Hkrati je izredno pomembno razumeti, da je to vprašanje s pravnega vidika precej zapleteno, zato zahteva bodisi skrbno in temeljito študijo bodisi povabilo profesionalnega odvetnika na posvet.
Pravni izraz »zastaranje« na področju kreditiranja pomeni določeno časovno obdobje, v katerem ima upnik po zakonu pravico zahtevati poplačilo dolga. Pred prenehanjem ima banka ali druga finančna organizacija možnost, da se obrne na sodišče glede vprašanja izterjave neplačanih zneskov posojila. Seveda je na podlagi opredelitve pojma mogoče logično sklepati, da banka po določenem roku, imenovanem zastaralni rok, izgubi pravico zahtevati vračilo dolga in se v zvezi s tem obrniti na sodne organe. .
Glavna težava pri praktični uporabi zastaralnega roka je neskladje v metodologiji za njegov pravilen izračun. Po eni strani dolžina obravnavanega obdobja ne povzroča težav - je tri leta. Začnejo se težave pri določanju izhodišča za ta tri leta. Trenutno obstajata dve glavni stališči o tem vprašanju:
Ne smemo pozabiti, da obstaja situacija, ko se za izračun zastaranja posojila uporablja tretja možnost. Gre za vodenje izvršilnega postopka s strani sodne izvršiteljice. V tem primeru se odštevanje začne od datuma zadnjega dokumentiranega uradnega stika posojilojemalca in predstavnika banke.
Zgoraj opisani koncepti in pravila za izračun zastaranja za posojila veljajo za fizične in pravne osebe.
Veljavna zakonodaja v smislu zastaranja posojilojemalcev ne deli na fizične in pravne osebe. Edina razlika med njima je, da banka vloži tožbo proti pravni osebi na arbitražnem sodišču, proti posamezniku pa na sodišču splošne pristojnosti. Vendar to nikakor ne vpliva na trajanje zastaralnega roka, ki je enak treh letih, ali na čas, ko se začne šteti.
Osnovni koncepti in trajanje zastaralnega roka za vse vrste posojil so vsebovani v členih 195-196 poglavja 12 Civilnega zakonika Ruske federacije. Ti členi zagotavljajo izčrpno definicijo izraza in jasna pravila za njegovo razlago.
V praksi se pogosto pojavi situacija, ko banka po preteku zastaralnega roka še naprej zahteva poplačilo dolga. V takšni situaciji je ena najučinkovitejših metod vplivanja na kreditno organizacijo povabilo izkušenega odvetnika. V večini primerov mu uspe brez težav prepričati bančne uslužbence, da so njihove terjatve po veljavni zakonodaji izgubile veljavo, ne da bi zadevo sploh pripeljal na sodišče. V nasprotnem primeru se s pravilnim izračunom zastaralnega roka lahko obrnete na sodišče s skoraj 100-odstotnimi možnostmi za zmago v zadevi, vključno z naknadno odškodnino za vse stroške, ki jih ima posojilojemalec.
Drug način, da se izognete nenehnim klicem iz banke, je zahtevanje preklica osebnih podatkov. Tu se navadno končajo tudi poskusi kreditne institucije za poplačilo dolga. Vendar je treba spomniti, da odsotnost potrebe po odplačilu posojila ne pomeni, da banka posojilojemalca ne bo dodala na "črne" sezname, kar bo dolgo časa pokvarilo njegovo kreditno zgodovino.
Banke se za pomoč pri izterjavi dolgov pogosto obrnejo na agencije za izterjavo dolgov. V večini primerov zbirateljev popolnoma ne zanimajo različni pravni pogoji, vključno s pojmom zastaranja. V takšni situaciji mora posojilojemalec razumeti, da pritožba banke na takšne "strokovnjake" nikakor ne vpliva na potek zastaranja in prenehanje obveznosti do kreditne institucije.
Obenem pa obstaja izjemno učinkovit način reševanja morebitnih težav, ki se pojavijo pri izterjevalcih – vložitev izjave na policijo, če ne ukrepajo, na tožilstvo. To ima običajno hiter učinek, ki se izraža v tem, da izterjevalna agencija preneha s svojim popolnoma nezakonitim delovanjem.
Da bi se izognili morebitnim težavam, je treba upoštevati naslednja dokaj preprosta pravila:
Seveda ne pozabite na še en najbolj zanesljiv način, da se izognete težavam z banko - pravočasno izpolniti plačila, ki jih predpisuje sporazum, in pravočasno odplačati obstoječi dolg.
Zastaralni rok za posojilno pogodboomogoča, da se dolžnik posojilojemalca v okviru zakona zaščiti pred nepričakovano razkritimi dolgotrajnimi neplačili. Trajanje zastaralnega roka po kreditni pogodbi, značilnosti uporabe in drugi vidiki tega pravnega koncepta bodo pojasnjeni v našem članku.
V okviru civilne zakonodaje (člen 195 Civilnega zakonika Ruske federacije) je zastaralni rok rok, določen v normativnem aktu, ki ga ima zainteresirana oseba, da obnovi svoje kršene pravice na sodišču.
Zastaranje začne teči od trenutka, ko je vpletena stranka ugotovila ali bi morala zaradi okoliščin vedeti, da so kršeni njeni pravni interesi. Zastaralni rok se lahko odloži:
Zastaralni rok se prekine, če zavezanec izvede dejanja, ki kažejo na prevzem dolžniških obveznosti. Zastaranja ni mogoče preklicati ali spremeniti po dogovoru strank.
Splošni zastaralni rok je 3 leta. Vendar potek predpisanih let od dneva ugotovitve prekrška ne pomeni, da prizadeta oseba ne bo mogla zaprositi za sodno varstvo. Tudi v tem primeru bo tožba sprejeta in obravnavana. Le če tožena stranka pred odločitvijo sodnika izjavi, da je tožniku potekel čas za sodno obnovitev njegovih pravic, se tožbeni zahtevki zavrnejo.
| Prenesite obrazec pogodbe |
Zastaralni rok po kreditni pogodbi je obdobje, po katerem lahko dolžnik v primeru tožbe izjavi, da dolga od njega ni mogoče izterjati. Zastaralni rok po posojilni pogodbi je enak splošnemu zastaranju po civilnem pravu - 3 leta.
Vendar, kot že rečeno, potek 3 let ne odpove avtomatsko dolga po pogodbi in ni ovira, da se upnik lahko obrne na sodišče.
Dolžnik se mora zavedati več okoliščin:
Dolg, ki nastane kot posledica neplačila posojila, ima svoje posebnosti. Posojilo je treba plačati ne v enem znesku, ampak najpogosteje v mesečnih obrokih. Ta plačila se imenujejo časovna. In zato se dolg iz meseca v mesec povečuje. Če dolžnik nekaj plača, je prvi dolg poplačan.
Zastaralni rok za časovna plačila se izračuna za vsako zamudno plačilo posebej. To stališče sodišč je bilo določeno v resoluciji Plenuma oboroženih sil Ruske federacije "O nekaterih vprašanjih ..." z dne 29. septembra 2015 št. 43. Izkazalo se je, da če dolžnik ni plačal posojila za 4 let, potem lahko zastaralni rok velja le za plačila prvega leta neplačila, da bi zastaranje pokrilo celoten dolg, je treba počakati, da pretečejo 3 leta od zamude. se je pojavilo zadnje plačilo.
Posojilo pomeni, da je posojilojemalec poleg glavnega dolga dolžan plačati tudi obresti. Običajno mesečno plačilo vključuje:
Zato lahko rečemo, da sta ti dve obveznosti povezani. Tu veljajo pravila za omejitev roka za sodni postopek pod enakimi pogoji kot za glavni dolg.
Torej je pravica zahtevati obresti omejena na 3 leta. In ker se obresti štejejo tudi za časovno omejena plačila, potem jih lahko poberete samo za zadnja 3 leta. V tem primeru se obveznost, ki izhaja iz neplačila obresti, šteje za dodatno, in takoj, ko poteče zastaralni rok za glavnico, poteče tudi rok za terjatev obresti na ta znesek (člen 207 Civilnega zakonika Ruske federacije). federacije).
Toda v primeru, ko je bilo v pogodbi določeno, da je treba obresti plačati pozneje kot poplačilo zneska dolga, se pogoji za te obveznosti obravnavajo ločeno. S potekom roka za glavno terjatev se upnik lahko še vedno obrne na sodišče in zahteva izterjavo obresti.
POMEMBNO! Obstaja še ena točka v zvezi z glavnimi in dodatnimi zahtevami, zapisanimi v resoluciji Plenuma oboroženih sil Ruske federacije št. 43. Če je upniku uspelo tožiti, zahtevati vrnitev glavnega dolga in hkrati čas začel zahtevati obresti, potem zastaralni rok zanje teče še naprej. Medtem ko se primer obravnava na sodišču, se lahko konča. Potem ga bo težko obnoviti.
Če je bil za pridobitev posojila privabljen porok, lahko banka svoje terjatve za plačilo dolga preusmeri k njemu. In potem porok razmišlja o uporabi zastaranja.
Garancija spada v kategorijo dodatnih zahtev in teoretično veljajo norme čl. 207 Civilnega zakonika Ruske federacije, to pomeni, da se mora zastaralni rok za poroka izteči po 3 letih od datuma zamude.
Toda v pravilih, ki urejajo samo poroštvo, obstaja odtenek. 6. del čl. 367 Civilnega zakonika Ruske federacije pravi, da poroštvo preneha eno leto po zamudi, če upnik v tem času sodišču ne pošlje zahtevka za prisilno izterjavo dolga iz poroštva. In tukaj je, kako se je praksa razvila v zvezi s tem.
V odstavku 3.2 Pregleda sodne prakse, ki ga je odobrilo predsedstvo oboroženih sil Ruske federacije 22. maja 2013, je izraženo mnenje, da poroštvene pogodbe ni mogoče šteti za odpovedano v smislu poroštvene odgovornosti za dolžnikove obveznosti do upnika. . Za poroka torej velja enako triletno obdobje, ki se za vsako plačilo posebej zaračuna.
Zaradi nekaterih razlik v razlagi pravnih pravil, zlasti v zvezi z zastaralnim rokom za posojilne pogodbe, imajo odvetniki neskladja glede tega, od katerega datuma je treba šteti zahtevana 3 leta. Tudi sodna praksa je v tem pogledu heterogena. Podobno je le pravno mnenje, da odštevanje zastaranja pri kreditnih pogodbah sploh ne začne teči od dneva podpisa pogodbe.
Obstaja več načinov za izračun zastaralnega roka za kreditne pogodbe:
Prva možnost se uporablja v veliki večini primerov zbiranja. Enako stališče se drži tudi Vrhovno sodišče Ruske federacije.
Če upate na zastaralni rok, ki vam omogoča, da se izognete plačilu kredita tudi prek sodišča, se morate spomniti in poznati naslednje pomembne nianse:
Tako zastaralni rok deluje kot dober porok za dolžnika pred izterjavo dolgotrajnih dolgov z visokimi obrestnimi merami in globami. Vendar je treba to pravno normo pravilno uporabiti. Bolje je, da izračun zastaranja po posojilni pogodbi zaupate strokovnjaku in se za to obrnete na odvetnika ali odvetnika, ki je specializiran za takšne primere.
Zaradi gospodarske krize, ki je leta 2010 zajela svet, mnogi, ki so prej najeli posojilo pri banki, ga niso mogli več odplačevati. Vendar pa banke upnice tudi po dolgih letih od dolžnikov še naprej zahtevajo poplačilo posojila.
Zato mnogi neplačniki razmišljajo o zastaralni dobi posojila, pa tudi o trenutku, od katerega začne šteti. Predlagamo, da podrobneje preučimo vprašanje zastaralnega roka posojila, pa tudi pravice posojilodajalca in posojilojemalca po njegovem izteku. Konec koncev, izdati gotovinsko posojilo na spletu precej preprosto, težje se soočiti s posledicami.
V skladu z zakonodajo Ruske federacije je rok zastaranja posojila je 3 leta, njen pojem pa pomeni čas, v katerem ima upnik pravico vložiti tožbo pri sodišču z zahtevo za izterjavo celotnega zneska posojila od dolžnika z obračunanimi obrestmi.
Vendar vsi dolžniki ne vedo, od kdaj začne ta zastaralni rok in s tem, kdaj poteče. Pravzaprav se zastaralni rok posojila začne odštevati šele po izteku 3 mesece po prenehanju odplačevanja posojila. V skladu s tem lahko posledice neplačila kredita nastopijo po 3 mesecih.
V tem času se posojilo začne šteti za neugodno in banka začne z aktivnimi dejanji po njegovem vračilu. Če posojilodajalec 3 leta po preteku zastaralnega roka ni komuniciral s posojilojemalcem in od njega ni prejel plačil, se posojilo šteje za preklicano.
Začeti je treba z dejstvom, da je verjetnost bančne napake v procesu nadzora dolga praktično enak nič... Zelo težko si je predstavljati, da bo hkrati prišlo do napake v programski opremi, podatki o posojilojemalcu, tako elektronski kot pisni, bodo izgubljeni. Poleg tega je malo verjetno, da bo oddelek za izterjavo dolgov popolnoma pasiven pri svojih dolžnostih in še marsikaj se mora zgoditi, da bodo bančni uslužbenci dolga tri leta ignorirali določenega dolžnika.
Bolj verjetno je, da banka leto ali dve namerno ne bo zahtevala poplačila dolga, le zato, da bi pridobiti dodaten dohodek... V tretjem letu je dovolj, da se upnik obrne na sodišče in vsa upanja državljana o poteku zastaranja posojila se bodo v trenutku razblinila. Kreditna zgodovina bo v vsakem primeru uničena, dolgovi pa zaradi obresti in kazni zrastejo do ogromne velikosti.
In vendar, če se je zgodilo, da banka tri mesece ni prejela niti ene kopeke posojila od posojilojemalca, nato pa še tri leta ni bilo uradnega stika z banko, se lahko zastaranje šteje za preteklo. V tem stanju se banka lahko zanese le na dokumente: tožbe na sodišču ali sporazume s kreditojemalcem, ki so bili sklenjeni med zadnjih 39 mesecev.
Pravzaprav samo sodne zadeve in uradne listine, ki ga podpiše državljan, je lahko dokaz, da banka že 39 mesecev od datuma prve zamude poskuša izterjati dolg.
Številni posojilodajalci, ki se niso pravočasno obrnili na sodišče z zahtevo po prisilnem vračilu posojila, "zamrznjene" kredite prodajajo izterjevalnim službam po simbolični ceni.
Po tem ne banka, ampak zbiralci začnejo napadati neplačnike z zahtevami in grožnjami, ki jih motivirajo, da odplačajo dolg. Vendar pa imajo v tem primeru posojilojemalci, ki so oproščeni posojila, pravico, da se obrnejo na organe pregona z izjavo o izsiljevanju.
Po tem praviloma izterjevalci prenehajo delovati na dolžnike, saj se zavedajo, da bo znesek odškodnine, če pride na sodišče, velik, dolga pa še vedno ne bo mogoče odplačati. Vendar se veliko ljudi obotavlja, da bi poiskali pomoč pri organih za človekove pravice in začeli plačevati.
Najpogosteje v tem primeru dolžniki vrnejo dolg z velikim zneskom preplačila, saj se nenehno pojavljajo različne provizije in dodatna plačila, na katera se prejeta sredstva prenesejo.
Vedno se spomnite, da zbiralci nimajo pravice jemati lastnine, groziti, izvajati moralnega pritiska itd. Vse, kar lahko storitve zbiranja - obvestiti o višini dolga in vprašati, vljudno prositi za poplačilo dolga.
Premoženje lahko zaseže samo sodni izvršitelj, le s sodno odločbo. Poleg tega se sodna odločba lahko šteje za veljavno, če je posojilojemalec vedel za sodno sejo, torej prejel obvestilo. V nasprotnem primeru se je na odločitev sodišča mogoče pritožiti na višjo instanco.
V vsakem primeru je ob grožnji sodnega postopka nujno kontaktirajte odvetnike... Številne banke, še bolj pa posojilne organizacije, delajo veliko napak pri izterjavi dolgov. Pristojen odvetnik lahko včasih situacijo obrne tako, da posojilojemalec prejme odškodnino za moralno škodo in stroške pravne obrambe. Kljub temu pa vas opozarjamo, da je bolje, da se z dolgom lotite že vnaprej in se ne izogibate samo stiku z banko.
