V zadnjih štirih letih je na ruskem finančnem in kreditnem trgu delež dolgoročnih posojil, izdanih prebivalstvu, tako za ciljne potrebe kot za potrebe potrošnikov, nenehno naraščal.
Od 01.08.2015 so ruske banke prebivalstvu izdale posojila v višini 10.738 milijard rubljev, kar je petina celotnega kreditnega portfelja celotnega bančnega sistema. Od tega zneska je 28% izposojenih sredstev, izdanih za obdobje 1 do 3 let, 40% pa za obdobje več kot 3 leta.
Dolgoročno posojilo je progresivni finančni instrument, ki oblikuje proračun in prispeva k rasti gospodarskih kazalnikov v državi in blaginji prebivalstva. Povečanje deleža dolgoročnih zadolževanj prebivalstva govori o povečanju zaupanja v banke, učinkovitosti predlaganih bančnih programov, pa tudi o plačilni sposobnosti prejemnikov posojil.
Dolgoročno posojilo je posojilo z ročnostjo nad 1 leto. Banke tovrstno zadolževanje ponujajo pravnim in fizičnim osebam.
Podjetja in organizacije aktivno uporabljajo ponudbe bank v smislu dolgoročnih posojil. Na primer, da bi podjetje posodobilo in povečalo konkurenčnost svojih izdelkov, mora kupiti drago opremo, vendar ni dovolj obratnega kapitala. Kaj storiti? Banka pomaga.
Za posameznike, tj. za prebivalce države je pogosto preprosto nerealno kupiti stanovanje, avto ali drugo drago stvar za gotovino. V tem primeru pomaga tudi banka. Sodobni finančni trg za posameznike ponuja številne vrste dolgoročnega zadolževanja.
Katera posojila in posojila so dolgoročna in najbolj priljubljena, glejte spodaj:
Pomoč mladim družinam pri pridobivanju stanovanja urejajo naslednji vladni odloki:
Poleg tega lahko ta vrsta posojila prispeva ne le k pridobitvi prvega, ampak tudi k nadaljnjemu visokošolskemu izobraževanju. Če usposabljanje poteka v Ruski federaciji, se posojilo izda v rubljih, če v tujih državah - v dolarjih ali evrih.
Dolgoročna posojila trajajo dolgo, saj se tu praviloma poslujejo z velikimi izposojenimi sredstvi. Poleg tega zavarovanje v obliki zastavljene lastnine, premične in nepremične (z dne 21. decembra 2013), izvršitev poroštvene pogodbe (kakor je bila spremenjena z Zveznim zakonom Ruske federacije št. 42 z dne 8. marca 2015) itd. ... je skoraj vedno potrebna.
Tu lahko ločimo več stopenj, in sicer:
Obvezni dokument je prisotnost zavarovalne police pri registraciji hipoteke (z dne 16. julija 1998 "o hipoteki"), pa tudi posojilo za avto (in 10. člen 7. člena Zveznega zakona Ruske federacije št. 353 z dne 21. decembra 2013 "O potrošniškem kreditu (posojilo)):
Poleg tega lahko banka zahteva zavarovanje ne le zastavljene stvari, temveč tudi odgovornost posojilojemalca () za izpolnjevanje pogodbenih obveznosti.
Na splošno je porazdelitev odgovornosti posebnih bančnih strokovnjakov za servisiranje kreditne linije videti tako:
Banka za vsakega posameznega posojilojemalca postavlja posebne zahteve. Že dejstvo dolgoročnega zadolževanja je za banko bolj koristno, saj je plačilo posojilojemalca izračunanih obresti del dobička, ki ga prejme.
In daljše kot je obdobje izplačila, več banka prejme kot dobiček. Na primer, hipotekarna posojila se lahko izdajo za največ 30 let.
Posojilojemalec do konca odplačila po nizki obrestni meri takega posojila vrne 2-3 krat višji znesek od izposojenega.
A po drugi strani državljanu ni bilo treba vsa ta leta čakati v najetem stanovanju, dokler se denar ne nabere. In ali jih je mogoče kopičiti pri trenutni stopnji inflacije? Seveda bančnega tveganja ne bi smeli odstraniti z računov.
Na primer za. Banka je zemljišče, na katerem bo hiša zgrajena, sprejela v zavarovanje. Po mnenju strokovnjakov je bila cena zavarovanja v času odprtja kreditne linije visoka in je v celoti pokrila znesek posojila, najetega v primeru višje sile.
Toda po nekaj letih je bila na primer v tej regiji postavljena mednarodna avtocesta, ki je zelo daleč od zgrajene hiše. V zvezi s tem se je zdelo posredno dejstvo, da se je cena parcele in hiše močno znižala.
In zdaj je zavarovanje mogoče unovčiti le na primer za petino prvotno najetega posojila. Je banka v nevarnosti? Nedvomno. Toda pogostost takšnih tveganj je zanemarljiva v primerjavi z večino dobička, ki ga banke prejemajo iz dolgoročnih posojil.
Eno izmed najbolj priljubljenih dolgoročnih posojil med prebivalstvom je hipoteka z državno podporo. Banke tovrstno posojilo izdajajo le za nakup stanovanj na primarnem nepremičninskem trgu, nakup pa naj bi opravil le pri pravni osebi.
To vrsto posojila spremlja obvezno zavarovanje nepremičnin. Odplačilo teh vrst posojil se izvaja z rentnimi (enakimi) plačili.
Tabela. Pogoji največjih bank v državi.
Ponudbe bank za avtomobilsko posojilo lahko izkoristite pri nakupu domačih in tujih avtomobilov. V vsaki banki se pogoji za izdajo takšnih posojil razlikujejo tako po obrestnih merah kot po zapadlosti kredita.
Predpogoj za izdajo izposojenega denarja je sklenitev zavarovanja za nakupno blago.
Banke lahko ponujajo takšne vrste avtomobilskih zavarovanj, kot sta CASCO in OSAGO. Banke zavrnejo posojilo brez zavarovanja za kupljen avto.
Tabela. Pogoji za zagotavljanje avtomobilskih posojil s strani nekaterih ruskih bank.
Poleg tega velika večina bank postavlja pogoje za registracijo. To velja za vse vrste dolgoročnih posojil. Dejansko se lahko v času veljavnosti takega sporazuma s posojilojemalcem pojavijo različne nepredvidene situacije: lahko izgubi službo, zdravje, zaradi česar lahko obstaja nevarnost vračila denarja.
Zato je eden najpogostejših načinov za poplačilo posojila zavarovanje tega tveganja. Ta sporazum urejajo določbe "O premoženjskem zavarovanju".
In čeprav zakon ne določa obveznosti sklenitve te vrste zavarovanja, banke to pogosto navajajo kot eno od svojih zahtev, brez katere ni mogoče dobiti posojila.
Tipične zahteve za posojilodajalca vključujejo naslednje pogoje:
Poleg tega mora biti posojilojemalec vreden zaupanja. Kaj to pomeni?
Prednost pri izdaji posojil imajo osebe, ki:
Banke preverjajo tudi razpoložljivost:
Preverja se tudi, ali ima posojilojemalec zapadla plačila ali zamude pri plačilih prejšnjih posojil, prisotnost neplačanih posojil itd. Banka ima pravico izvedeti o posojilojemalcu čim več kakršnih koli podatkov, da se dodatno zaščiti pred možnimi posojili. izgube v zvezi z neizpolnjevanjem dolžniških obveznosti.
Paket dokumentov, ki jih mora posojilojemalec predložiti za pridobitev dolgoročnega posojila, je veliko večji od tistega, ki je potreben za kratkoročno potrošniško posojilo.
Standardni seznam dokumentov, ki jih zahtevajo banke, vsebuje naslednje:
Končni seznam dokumentov je odvisen od posameznih zahtev vsake banke.
Po prejemu vloge za posojilo potekajo predhodna pogajanja s posojilojemalcem, med katerimi mu razložijo splošne pogoje. Banka lahko ponudi druge možnosti izposojanja, ki jih posojilojemalec lahko sprejme ali ne. Predloženi dokumenti se preverijo.
Kot zavarovanje za posojilo se predložijo lastniški dokumenti predmeta zastave:
Po preverjanju strankinih CI se sprejme odločitev o izdaji posojila. Pred to odločitvijo sledi sklep posojilojemalca banke o smiselnosti izdaje posojila in obravnava vloge na seji kreditnega odbora banke. Po obveznih predhodnih formalnostih se sklenejo dolgoročne posojilne pogodbe.
Bančni uslužbenec za posojilojemalca oblikuje kreditno dokumentacijo in odredi, da se operativna izdaja zneska posojila prikaže v računovodstvu finančne institucije. Nato se znesek izda v gotovini ali nakaže na tekoči račun zahtevane organizacije.
Ker je dolgoročno posojilo v večini primerov ciljno usmerjeno, se ves čas trajanja pogodbe spremlja poraba izposojenih sredstev in odplačilo dolga.
Za zaključek bi rad povedal, da dolgoročno posojilo zelo pogosto postane nekakšen reševalec pri nakupu dragih stanovanj ali avtomobila. Dolgoročne pogodbene obveznosti vam omogočajo odplačilo dolga v majhnih zneskih, katerih velikost ne vpliva močno na družinski proračun.
Po drugi strani pa, karkoli že rečemo, izposojeno posojilo včasih pogosto povzroči nespečnost, ker je to v bistvu suženjstvo. Zato, preden prevzamete takšno odgovornost, pretehtajte prednosti in slabosti. In če argumenti v korist najema posojila prevladajo nad neprijetnimi stroški njegovega servisiranja, se odločite. Vso srečo!
Dolgoročna posojila vključujejo posojila za obdobje, daljše od enega leta. Potreba po dolgoročnem posojilu temelji na neskladju med sredstvi, ki so na voljo podjetju, in potrebami po razširjeni reprodukciji. V teh razmerah nastajajo dolgoročna kreditna razmerja. To posojilojemalcu omogoča, da prejme denar, preden ga lahko po prodaji blaga umakne iz obtoka. Prednost kreditnega načina financiranja kapitalskih naložb je povezana z vračilom sredstev. To pomeni razmerje med dejanskim donosom kapitalskih stroškov in pravočasnim vračilom dolgoročnega posojila. Predmeti bančnega posojanja za kapitalske naložbe podjetij vseh oblik lastništva so stroški: izgradnje, širitve in rekonstrukcije proizvodnih in neproizvodnih obratov; pridobitev premičnega in nepremičnega premoženja (zgradbe, oprema itd.); ustanovitev novih podjetij s sodelovanjem tujih vlagateljev; ustvarjanje znanstvenih in tehničnih izdelkov, intelektualnih vrednot in drugih lastninskih predmetov. Postopek za zagotavljanje, registracijo in odplačilo dolgoročnih posojil (za obdobje, daljše od enega leta) urejajo pravila bank in posojilne pogodbe s posojilojemalci. Pri določanju pogojev in pogostosti odplačevanja dolgoročnega posojila banka upošteva: povračilo stroškov iz čistega dobička posojilojemalca; plačilna sposobnost podjetja; stopnjo kreditnega tveganja; možnost pospeševanja prometa kreditnih sredstev. Za pridobitev dolgoročnega posojila posojilojemalec banki predloži dokumente, ki označujejo njegovo plačilno sposobnost: bilanco stanja na zadnji datum poročanja; Poročilo o dobičku in izgubi; študije izvedljivosti in izračune zanje, ki potrjujejo učinkovitost in donosnost stroškov kreditiranih dejavnosti in projektov (najpogosteje posojilojemalec predloži poslovni načrt). Dolgoročno posojilo se uporablja za plačilo načrtovalskih in gradbeno-inštalacijskih del, dobave opreme in drugih potrebnih virov za gradnjo. Povračilo izposojenih sredstev za novo začete gradbene projekte in objekte se začne po njihovem zagonu v roku, določenem v pogodbi. Za objekte, ki se gradijo v delujočih podjetjih, se odplačilo posojil začne pred zagonom teh objektov. Povračilo obresti za porabo izposojenih sredstev se izvaja za: na novo začeta gradbišča in objekte - po njihovem zagonu v roku, določenem v posojilni pogodbi; objekti, zgrajeni v delujočih podjetjih - mesečno od datuma prejema teh sredstev. Dolgoročna posojila pomagajo izboljšati gospodarski položaj posojilojemalca. Dolgoročno omogoča odplačilo dolga po delih, pa tudi na račun rezultatov naložbe kreditnih sredstev. Slabosti vključujejo preplačilo, če plačate ves čas trajanja pogodbe, dolgoročno odvisnost od izpolnjevanja kreditnih obveznosti. Pravne osebe v večini primerov uporabljajo dolgoročna posojila za izboljšanje materialno -tehnične baze, posamezniki pa za nakup nepremičnin. Dolgoročna posojila se dajejo za namene kapitalskih naložb, širitve proizvodnje, za tehnično preopremo, za ustvarjanje intelektualne vrednosti. Vlada lahko dolgoročna posojila uporabi za spodbujanje nekaterih sektorjev v razvoju. Pri obravnavi sprejemljivega roka dolgoročnega posojila banka analizira povračilo stroškov, tveganje, izkaz poslovnega izida podjetja, ekonomske izračune, bilanco stanja in plačilno sposobnost posojilojemalca. Pri oddaji vloge je potrebna tudi potrditev namena posojila: projekti, predračuni, tehnični in ekonomski izračuni, pogodba o gradnji. Ti dokumenti so potrditev kreditne sposobnosti posojilojemalca, uporabljajo se za ugotavljanje primernosti posojila, za oceno ekonomske učinkovitosti projekta. Inflacija in gospodarska nestabilnost silijo kreditne institucije, da dvignejo stroške dolgoročnih posojil, medtem ko se ta nenehno zmanjšuje, ko stranka pokriva glavni dolg. Zato je glavna bančna korist bolj opazna v začetni fazi odplačevanja posojila. Praviloma banke zahtevajo najmanj 30% zneska posojila kot polog. Obrestna mera je lahko odvisna od kakovosti zavarovanja, ki jo izbere banka, in je lahko spremenljiva. Plačila se izvajajo mesečno, četrtletno, pri nekaterih vrstah transakcij pa je lahko dovoljen tudi oprostitev, ko so plačane le obresti brez odplačila glavnice ali če so vsa plačila odložena. Po nizki obrestni meri se lahko zaračuna pristojbina za predčasno odplačilo. Prvo plačilo za kreditiranje novogradnje se dodeli po zagonu novih objektov v skladu s sporazumom. Če se objekt gradi v že delujočem podjetju, se plačilo prejme naslednji mesec od datuma prejema izposojenih sredstev. Dolgoročna posojila so povezana z velikimi tveganji, zato morajo biti zavarovana s premoženjem ali poroštvom. Premoženje s premoženjem vam omogoča, da se zatečete k njegovi prodaji in se izognete izgubam v banki. Posebnost hipotekarnih posojil je hipotekarni list, ki potrjuje dejstvo, da je nepremičnina zastavljena kot zavarovanje. Hipotekarno potrdilo se lahko s prodajo vrti v krogu lastnikov, prehaja iz roke v roko, ne da bi bilo treba čakati na prejem sredstev zaradi dolžnikove izpolnitve kreditnih obveznosti. Sporazum vsebuje določbe o višini posojila, o postopku uporabe posojila, trajanju pogodbe, obrestnih merah in provizijah, obveznostih strank, predmetu ali obliki zavarovanja obveznosti, seznamu dokumentov za navedena je izvedba sporazuma. Pogoj pogodbe je lahko prenos prometa na računih v banki, ki je dala posojilo, prepoved posojil v drugih bankah, zahteva po zastavi delnic družbe. Nekateri pogoji posojila se lahko spremenijo na podlagi dogovora strank. Dolgoročna posojila so vedno koristna za podjetja različnih oblik lastništva.
Dolgoročna posojila podjetjem se izdajajo za različne namene. To je lahko nakup nove opreme, začetek novih poslovnih projektov ali prenova, gradnja ali nakup nepremičnine. V tem primeru lahko podjetje prejme financiranje do 10 let. Višina posojila je določena glede na stabilnost finančnega položaja stranke in posebnosti financiranega projekta / cilja.
Hkrati podjetje odpira nove priložnosti:
Za izdajo te vrste posojila bo banka morda potrebovala zavarovanje v obliki:
Hipotekarno posojilo velja tudi za dolgoročno posojilo. Zasnovan je za različne namene: nakup stanovanj, zemljišč, za popravilo ali izboljšanje obstoječega objekta, včasih se celo vzame za nakup avtomobila. To je posojilo, ki ga je treba zavarovati z nepremičninskim zavarovanjem. Nepremičnine, kupljene ali zgrajene s tem denarjem, lahko služijo tudi kot zastava. Obstajajo banke, ki dajejo denar do 40 let. Rok je odvisen od višine mesečnih obrokov. Daljše kot je to obdobje, nižje je mesečno plačilo. V primeru neplačila dolga ima banka pravico vzeti zavarovanje od posojilojemalca. Obstajata dve vrsti urnikov plačil:
Zmanjšanje - z njegovo izbiro se vsak mesec izplača enak znesek dolga plus obresti. Prva plačila bodo velika, druga pa veliko manjša. Ta urnik je koristen za tiste ljudi, ki si na začetku lahko privoščijo velike zneske. Pri izbiri te vrste se v skupnem znesku plačil plača manj obresti.
Enotno - pri izbiri te vrste se stranka zaveda, da bo v obdobju spremembe obrestne mere imela določen znesek plačil, ki bo vedno enak. Izbran je, ko želijo, da se znesek plačila ne spremeni.
V procesu posojanja morajo banke izvajati sistematičen nadzor nad zavarovanjem posojil, stanjem dejanskih zalog in stroškov, spremembami terjatev in dolgov posojilojemalca. Če ima banka podatke o zmanjšanju zalog in stroškov zalog brez ustreznega poplačila danih bančnih posojil in sprememb dolgov, mora banka pri posojilojemalcu preveriti zavarovanje posojila glede na skladiščne in računovodske podatke ali v naravi.
Po podatkih bilance stanja se obvezno na določene datume izvede preverjanje zavarovanja posojila. Opozoriti je treba, da preverjanje zavarovanja s premoženjem po odločitvi vodje banke ne sme biti izvedeno s stabilnim finančnim položajem posojilojemalca, če se upošteva predstavljeni časovni razpored odplačevanja neporavnanih posojil.
Posojilo je zavarovano z bilancami zalog, nedokončane proizvodnje, končnih proizvodov po knjigovodski vrednosti ter blaga, odpremljenega in predanega, čigar rok zapadlosti še ni prišel. V tem primeru se zaloge na poti sprejmejo kot zavarovanje v pogojih, določenih v posojilni pogodbi.
V skladu s pravili kratkoročnih posojil se kot zavarovanje za posojila ne sprejemajo:
Obveznosti so izločene iz skupnega zneska materialnih zalog in proizvodnih stroškov, sprejetih kot zavarovanje. Plačano stanje zavarovanja s premoženjem se zmanjša za znesek lastnih virov oblikovanja obratnega kapitala.
Nezavarovani dolg se prikaže za izterjavo s tekočega računa posojilojemalca, v odsotnosti sredstev na tekočem računu pa se bremeni za zapadla posojila. Hkrati banka takoj obravnava vprašanje smiselnosti nadaljnjega kreditiranja posojilojemalca.
Posojilo proti presežku zavarovanja s premoženjem se lahko izda v skladu s splošno določenim postopkom z namenom odplačila nujnih posojil na določen dan, nato zapadlih posojil, preostanek pa na tekoči račun.
Vodja bančne institucije ima pravico odobriti izdajo posojil na podlagi rezultatov preverjanja zavarovanja za posojila na podlagi posebnih pogojev.
Postopek registracije hipotekarne transakcije
Glavne pogodbe, ki so sklenjene v postopku registracije hipotekarne kreditne transakcije, so posojilna pogodba ter kupoprodajna pogodba in hipoteka (ali kupoprodajna pogodba in hipotekarna pogodba). V skladu s tem je za njihov podpis potrebna prisotnost predstavnika banke, posojilojemalca in prodajalca stanovanj.
Banka lahko zahteva tudi poroštveno pogodbo s tretjo osebo - praviloma potrebujete 3-4 poroka s strani dolžnika. V skladu s to pogodbo, če dolžnik ne plača zneska dolga, je poroštvo dolžno to storiti sam. Garanti niso lahko samo posamezniki, ampak tudi pravne osebe (v tem primeru mora biti pri registraciji hipotekarnega posla prisoten predstavnik podjetja).
Banke praviloma ponujajo standardne oblike pogodb. Lahko pa zahtevate, da spremenite določeno besedilo, če se z njimi v osnovi ne strinjate. In ne pozabite, da ima posojilojemalec v posojilni pogodbi veliko več obveznosti kot banka, ki zagotavlja denar in dejansko tvega svoj denar.
Ne pozabite tudi, da je registracija hipotekarne transakcije zadnja faza postopka za sklenitev hipoteke, in če ste do tega trenutka lahko transakcijo opustili, bo po podpisu pogodb to veliko težje storiti , ker so za odpoved pogodb potrebni dobri razlogi.
Prva je podpisana posojilna pogodba (če se kupljeno stanovanje nahaja v stavbi v gradnji, potem je podpisana tudi pogodba o zastavi lastninske pravice na nepremičnini, ki se gradi). Nato se sestavi pogodba o nakupu in prodaji ter hipoteka stanovanja, nakar se sestavi hipoteka.
V postopku registracije hipotekarne transakcije se v banki odpre tekoči račun posojilojemalca. Banka nakaže znesek posojila na račun posojilojemalca, odpre nepreklicni akreditiv (obračun, po katerem se banka zaveže, da bo prodajalcu nepremičnine v določenem roku plačala ceno stanovanja). Hkrati se na račun prodajalca izvede prvo plačilo.
Nato morate iti skozi državno registracijo kupoprodajne pogodbe in hipoteko stanovanja. Da bi se izognili nesporazumom, je treba organom za registracijo predložiti tri sklope dokumentov: izvirnike, notarsko overjene kopije in navadne kopije. Poleg tega pri registraciji dodatnih pogodb k hipotekarnim pogodbam niso potrebni samo sporazumi sami, ampak tudi dokumenti v zvezi s spremembami pogodb.
Običajno postopek registracije hipotekarne transakcije traja največ dva tedna. Po registraciji posojilojemalec prejme potrdilo o lastništvu z bremeni, prodajalec stanovanja pa pride v banko z registrirano pogodbo o prodaji in odkupu stanovanja ter dobi preostali znesek, ki ga odstrani iz akreditiva.
Ali bi moral biti pri registraciji hipotekarnega posla prisoten notar? Številne banke vztrajajo pri notarskem overjanju hipotekarne pogodbe.
Po eni strani vam to stanje omogoča zmanjšanje dodatnih hipotekarnih stroškov in posojilojemalca razbremeni potrebe, da se z notarjem uskladi čas prihoda v banko za dokončanje transakcije. Po drugi strani pa povzroča številne težave. Če torej pri transakciji ni notarja, mora banka za sklepanje hipotekarne pogodbe in njeno registracijo od stranke pridobiti notarsko overjeno soglasje zakonca za sklenitev hipotekarne pogodbe ali notarsko overjeno izjavo, da je zastavni upnik v času sklenitve pogodbe nista poročena.
Poleg tega, če hipotekarna pogodba ni overjena pri notarju, registracijski organi zahtevajo notarsko overjeno kopijo hipotekarne pogodbe in posojilne pogodbe. In tu se lahko soočite z naslednjo situacijo: vse banke pri sklenitvi sporazumov menijo, da jih je treba sešiti in potrditi s podpisi in pečati strank na hrbtni strani. Notar lahko zavrne overitev kopije pogodbe, če je sklenjena v preprosti pisni obliki in ni vezana. Tako boste morali znova priti v banko, da boste dali manjkajoči podpis in pečat.
In nazadnje, po odpravi obveznega notarskega overjanja pogodb, so registrarji začeli zahtevati razlago in tloris stanovanja ali njihove kopije.
Na podlagi zgoraj navedenega bo najverjetneje treba uporabiti storitve notarja. Trenutno boste morali plačati 1-2,5% vrednosti predmeta hipoteke, za ohranitev videza zakonitosti pa bo notar ta denar vzel za sestavo pogodbe.
Zdaj pa še ena točka, ki skrbi posojilojemalca: kakšne omejitve neplačano hipotekarno posojilo nalaga lastniku stanovanja? Prvič, brez dovoljenja hipotekarnega dajalca hipoteke ni mogoče oddati stanovanja v najem, ker je v skladu s standardnimi pogoji pogodbe stanovanje kupljeno za posojilojemalčevo lastno prebivališče. Drugič, brez dogovora s posojilodajalcem je nemogoče izvesti prenovo stanovanja. Prav tako stanovanja z neplačano hipoteko ni mogoče prodati ali zastaviti, dokler posojilo ni v celoti poplačano (vendar je po dogovoru strank - posojilojemalec, posojilojemalec in stranka, ki želi to stanovanje kupiti ali zastaviti - mogoče pridobiti dovoljenje kreditne institucije za ta dejanja).
No, in očitna stvar: ne morete namerno poslabšati stanovanjskih razmer. Se pravi, če se dokaže, da je posojilojemalec s svojimi dejanji privedel do znižanja tržne vrednosti stanovanja, ima banka pravico zahtevati predčasno odplačilo posojila.
V Rusiji in nekaterih državah CIS je običajno, da se posojila drugih kreditnih institucij za obdobje 5 let ali več imenujejo dolgoročna posojila. V nekaterih drugih državah sploh ne obstaja: obstaja le (vključno do enega leta) in dolgoročno (več kot eno leto).
Značilnost dolgoročnega posojila je možnost dolgoročnega odplačila blaga, kupljenega na kredit, v majhnih obrokih. Seveda je velikost nakupa pomembna. Nima smisla posojati za 5 let ali več, recimo kolo ali likalnik. Za to so bila oblikovana kratkoročna potrošniška posojila. Na koncu lahko samo prihranite. Velikost dolgoročnega posojila pri bankah je različna, vendar ima precej visok minimum.
V daljni preteklosti so bili dolgo časa na voljo le med finančnimi institucijami za »prenos« obveznosti enega podjetja v premoženje drugega. Dandanes so dolgoročna posojila na voljo tako prebivalstvu kot podjetjem.
Dolgoročne (hipotekarna posojila, avtomobilska posojila, potrošniška posojila) se izdajajo bogatim ljudem. Razmere so se z leti izboljšale (nedvomno odvisno od finančnega trga), število posojil nenehno narašča.
Dolgoročna poslovna posojila se pogosto izdajajo za širitev proizvodnje, nepremičnin; redko - za dopolnitev sredstev.
Dolgoročno posojilo se v veliki večini primerov nanaša na posojila z, ker za celotno obdobje posojanja "nabere" obresti v višini, ki je večja od prejetega posojila.
Pogosto se po dogovoru dolgoročno posojilo izda kot prevračanje, tj. s spremenljivo obrestno mero. Bistvo takega posojila je preprosto - posojilo se izda, dogovorjena je obrestna mera. Ob koncu leta se obrestna mera spremeni in se lahko poveča ali zniža, odvisno od nihanj na trgu. V korist je očitno - ni preplačila (pogosto se v primeru dolgoročnega posojila pozavarovajo in dodajo en ali več odstotkov, da bodo v primeru negativne spremembe trga na črni). Primerno je tudi za posojilodajalca - prejel bo stabilen dohodek, brez močnih nihanj. In ne bo "neumen" v primeru povečanja povpraševanja po posojilih.
Na koncu bi rad opozoril, da dolgoročna posojila šele pridobivajo zagon. Njihovo število, razmerje med prebivalstvom države se skokovito povečuje. Ljudje vse pogosteje kupujejo nepremičnine, avtomobile in celo velike gospodinjske aparate in drugo. Glavna pomanjkljivost dolgoročnega posojanja je njegova pomanjkljivost. Včasih morate poleg stroškov istega avtomobila plačati enak znesek. Glavna prednost je nedvomno možnost uporabe "svojega" prevoza, stanovanja, aparatov, pohištva, ne da bi prihranili več let. Natančneje, skoraj vedno je treba nabrati določen znesek (10-50%), imenovan polog, ki deluje kot porok, da dolžnik ne bo zavrnil nakupa in ga posojilodajalcu ne bo treba prodati kot drugega -ročno, izgubi del sredstev.
Poslovne banke z dokaj velikim lastniškim kapitalom so upravičene posojilojemalcem dajati dolgoročna in tvegana posojila za obdobje, daljše od enega leta. Taka posojila so običajno povezana z izvajanjem kapitalskih naložb podjetij (korporacij) za gradnjo, širitev, rekonstrukcijo in tehnično preopremo proizvodnih zmogljivosti, ustvarjanje znanstvenih in tehničnih produktov, intelektualne lastnine in druge lastnine.
Prednost kreditne metode financiranja kapitalskih naložb v primerjavi s proračunsko metodo je predvsem povezana z vračilom sredstev. To pomeni razmerje med dejanskim donosom kapitalskih stroškov in odplačilom dolgoročnega posojila v roku, določenem s posojilno pogodbo z banko. Kljub očitnim prednostim pred proračunskim financiranjem dolgoročna posojila zaradi splošne gospodarske nestabilnosti, visoke stopnje inflacije in pomembnih obrestnih mer, ki presegajo stopnjo donosnosti mnogih podjetij, v ruskem gospodarstvu niso postala razširjena. Tako je bila povprečna donosnost sredstev industrijskih podjetij v Rusiji: leta 1995 - 20,1%; leta 1996 - 9,2%; leta 1997 -9,0%; v letu 1998 - 12,7%, kar je nekajkrat nižje od povprečne obrestne mere za posojilo na trgu posojilnega kapitala. Mnoga industrijska podjetja zaradi nerentabilnosti nimajo dostopa do kreditnih sredstev bank. Delež nedonosnih podjetij v industriji Ruske federacije kot celote je bil enak: leta 1995 - 26,4%; leta 1996 - 43,5%; leta 1997 -46,9%; leta 1998 - 48,8%; v letu 1999-39,2% .2 Posledično je delež dolgoročnih posojil v skupnem obsegu financiranja kapitalskih naložb majhen in ne presega 2-3%.
Ko se gospodarski sistem stabilizira, se stopnja inflacije in stopnja refinanciranja Centralne banke Ruske federacije (do 15-20% na leto) znižata, nerentabilnost številnih podjetij pa se premaga, se delež dolgoročnih posojil v finančna podpora kapitalskih naložb se bo občutno povečala.
Veliki posojilojemalci določijo potrebo po dolgoročnem posojilu že dolgo, preden dejansko zberejo sredstva. Na podlagi zahtevkov za posojila podjetij banke ugotovijo možno povpraševanje po posojilih v različnih obdobjih leta, izračunajo obseg in časovni okvir drugih posojil ter višino potrebnih sredstev. V primerih, ko vloge presegajo omejitev sredstev, se banke soočajo z izbiro: bodisi skleniti obojestransko koristne pogodbe z dopisnimi bankami, ki bodo prevzele del posojil, bodisi zavrniti izdajo posojil strankam in s tem prekiniti partnerstvo z njim.
Dolgoročna posojila so izjemno koristna za podjetja vseh oblik lastništva. Lahko jih obravnavamo kot prednostno metodo zunanjega financiranja kapitalskih naložb s pomanjkanjem lastnih sredstev podjetij. Posojilojemalec ima možnost pridobiti dolgoročno posojilo pod ugodnejšimi pogoji kot pri prodaji poslovnih obveznic na borzi. Po potrebi se lahko določeni pogoji posojila spremenijo po dogovoru strank v krajšem obdobju v primerjavi z obveznicami.
Posojilojemalec lahko uporabi dolgoročno posojilo, ki ga namerava odplačati v nekaj letih na račun prihodkov od prodaje obvezniškega posojila, pri čemer pridobi na razliko v obrestnih merah. V primeru privabljanja dolgoročnega posojila v primerjavi z dajanjem lastnih vrednostnih papirjev na borzo posojilojemalec nima stroškov, povezanih z registracijo, ki jamči za postavitev in prodajo lastniških vrednostnih papirjev na borzi.
Postopek za zagotavljanje, registracijo in odplačilo dolgoročnih posojil (za obdobje, daljše od enega leta) urejajo pravila bank in posojilne pogodbe s posojilojemalci.
Posojilna pogodba določa naslednje pogoje:
Pri določanju pogojev in pogostosti odplačevanja dolgoročnega posojila banka upošteva:
Zneski prejetih posojil v rubljih se knjižijo na tekoči račun ali posebne račune v bankah, pa tudi na devizni račun (pri pridobivanju posojila v tuji valuti).
Dolgoročno posojilo se uporablja za plačilo projektov in raziskav, gradbenih in inštalacijskih del, dobave opreme in drugih virov za gradnjo. Povračilo izposojenih sredstev za nove gradbene projekte in objekte se začne po njihovem zagonu v rokih, določenih s pogodbami. Za objekte v gradnji pri delujočih podjetjih se odplačilo posojil začne po njihovem zagonu.
Obresti za uporabo kreditnih sredstev se obračunavajo od datuma njihovega zagotavljanja v skladu s pogodbami, sklenjenimi med podjetji in bankami. Povračilo obresti za uporabo izposojenih sredstev se izvede:
za na novo začete gradbene projekte in objekte - po zagonu v roku, določenem v posojilnih pogodbah;
za objekte, ki se gradijo v delujočih podjetjih - mesečno od datuma prejema teh sredstev.
Računovodstvo poslovanja z zagotovljenimi izposojenimi sredstvi vodi podjetje na računu "Poravnave za dolgoročna posojila in izposoje". Zneski prejetih dolgoročnih posojil so prikazani v dobro tega računa in v breme računov "Poravnalni računi", "Računi v tuji valuti", "Poravnave z dobavitelji in izvajalci" itd. "V skladu z obremenitvijo račun "Drugi prihodki in odhodki". Natečene obresti se obračunavajo ločeno. Znesek odplačanih dolgoročnih posojil se bremeni z računa "Poravnave za dolgoročna posojila in posojila" v korespondenci z računi sredstev. Posojila, ki niso pravočasno plačana, se obračunavajo ločeno. Analitično računovodstvo za dolgoročna posojila se izvaja po vrstah posojil in bankah, ki so jih dale.
Stran 1
Dolgoročna posojila v okviru odškodninskih transakcij omogočajo bančni financiranje naložb podjetja, ki jih pozneje poplača z dobavo produktov. Plačilo računov podjetja za kapitalske naložbe se odraža v njegovem računovodstvu na obremenitvi računa 33 Kapitalske naložbe in dobroimetje na računu 92 Dolgoročna bančna posojila. Računi za izdelke podjetja, poslani za odplačilo posojila, se knjižijo v dobro kredita računa 46 Prodaja in obremenitev računa 92, če je lastništvo preneseno na banko, ali računa 62 Poravnave s strankami, če banka kreditira plačila kupca , na katerega se prenese lastništvo, za poplačilo posojila.
Dolgoročna posojila se uporabljajo za obnovo osnovnih sredstev in nakup neopredmetenih sredstev.
Dolgoročna posojila - posojila, izdana za obdobje, daljše od enega leta. Običajno so namenjeni posojanju kapitalskih naložb in oblikovanju glavne črede.
Dolgoročna posojila - posojila, ki jih banka izda za obdobje, daljše od enega leta. Običajno so namenjeni kreditiranju kapitalskih naložb podjetja.
Dolgoročna posojila se običajno uporabljajo za naložbene namene. Tako kot srednjeročna posojila služijo gibanju osnovnih sredstev. Zanje je značilen velik obseg prodanih kreditnih sredstev. Uporabljajo se za kreditiranje rekonstrukcije, tehnične prenove, novogradnje v podjetjih vseh področij dejavnosti. Njihova povprečna zrelost je običajno tri do pet let ali več.
Dolgoročna posojila se običajno uporabljajo za naložbene namene. Tako kot srednjeročno služi gibanju osnovnih sredstev z velikimi količinami prenesenih kreditnih sredstev.
Dolgoročno posojilo se uporablja za namene proizvodnje in družbenega razvoja organizacije (za gradnjo in nakup osnovnih sredstev, širitev in izboljšanje proizvodnje itd.) In se izda za obdobje več kot enega leta.
Dolgoročna posojila in posojila, prejeta v poročevalskem letu.
Dolgoročno posojilo, ki ga uporablja družba, je vir dolgoročnih sredstev. Njegov prejem sprosti lastna sredstva, ki se seveda preusmerijo v obratna sredstva. Višina lastnih sredstev in dolgoročno posojilo sta stalen kapital v prometu podjetja.
Dolgoročna posojila se praktično uporabljajo za oblikovanje dolgoročnih sredstev in prispevajo k sprostitvi lastnih sredstev. Tako posredno povečuje lastna sredstva podjetja. Zato stopnja donosa trajnega kapitala v širšem smislu odraža donosnost lastnih sredstev podjetja oziroma z drugimi besedami dolgoročno vloženih sredstev v podjetje.
