Centralna banka namerava uvesti nove predpise za mikrofinančne organizacije, da bi zaščitila potrošnike njihovih storitev, pa tudi spodbudila posojanje MSP (malim in srednje velikim podjetjem). Ilya Kochetkov, vodja glavnega oddelka trga mikrofinanciranja in metodologije finančne vključenosti Banke Rusije, je za Izvestia povedal o tem, pa tudi o tem, kako namerava Centralna banka zmanjšati privlačnost "posojil do izplačila plače".
Glede na skupno število mikrofinančnih organizacij, ki jih imamo trenutno, potem zagotovo nekaj. Naša strokovna predpostavka je, da bo od 40 do 90 MFO lahko postalo mikrofinančna podjetja (ne bodo mogli samo posojati, ampak tudi privabljati denar prebivalstva. - Izvestia). Nekateri ljudje imenujejo bolj optimistične številke - 100-120. Trenutno sta na trgu že dve organizaciji, ki sta prejeli status mikrofinančnega podjetja.
V skladu s tem imajo ostale mikrofinančne organizacije, ki delujejo na trgu, status MCC in morajo to v svojem imenu odražati do 29. marca 2017. Po zadnjih podatkih je zdaj v državnem registru MFO, ki ga vodi Banka Rusije, nekaj manj kot 3 tisoč MFO.
Rad bi opozoril, da ne izključujem povečanja števila MFO kot celote, ker trg postaja privlačen za nove udeležence. Da, danes je iz registra izbrisanih več podjetij, kot se jih pojavi, toda v letu 2017 bomo register čistili ne tako množično, zato je povečanje števila MFO precej verjetno. Ne odvračamo od ustanovitve novih podjetij.
- Kako bodo državljani - vlagatelji v MFO zaščiteni v prehodnem obdobju do konca marca 2017?
Za finančno stabilnost MFO še vedno veljajo nekatere zahteve: od leta 2012 velja odredba Ministrstva za finance Rusije, ki določa standard ustreznosti lastnih sredstev in standard likvidnosti za mikrofinančne organizacije.
Treba je opozoriti, da je ena od temeljnih razlik med mikrokreditno družbo in mikrofinančno družbo ta, da si lahko IFC izposodi denar od državljanov, ki niso njihovi ustanovitelji, MCC pa si ne more izposoditi denarja od posameznikov, ki niso ustanovitelji družbe. Zato uvajamo dodatne standarde za IFC, ki bodo začeli veljati od leta 2018. Standardi za IWC bodo ostali na sedanji ravni. Toda o tem smo pripravljeni razpravljati: zdaj so osnutki predpisov objavljeni na spletnem mestu Banke Rusije za oceno regulativnega učinka.
Po naših ocenah lahko danes skoraj vse MFI izpolnjujejo te standarde. Pri njihovem razvoju smo se osredotočili na ne največje igralce, nismo imeli naloge, da nekomu zapletemo posel. Čeprav zaščite pravic potrošnikov storitev MFI, zlasti državljanov, ki IFC -ju dajejo posojila, pa tudi zagotavljanja stabilnosti razvoja trga ni mogoče zanemariti. Standardi so postavljeni ravno za namen reševanja teh težav.
- Ali obstaja ocena, koliko denarja so vlagatelji izgubili, ko je veliko MFI zapustilo trg?
Najverjetneje je seveda nekaj izgub, vendar jih ne ocenjujemo kot sistemske. Rad bi vas opozoril na dejstvo, da se je kljub številu udeležencev, ki so se umaknili s trga, portfelj mikroposojil MFO močno povečal in konec septembra znaša približno 85,5 milijarde rubljev. To je povečanje za približno 22%, z zmanjšanjem števila MFO za približno 14%in povečanjem števila posojilojemalcev iz mikrofinančnih podjetij za 41%. To nakazuje, da so bila podjetja, podatke o katerih smo izključili iz registra mikrofinančnih organizacij, v 99% primerov še vedno nesposobna za preživetje in praktično niso opravljala nobene dejavnosti.
Ali obstaja bojazen, da se bodo MFO v prehodnem obdobju na začetku leta 2017 ponovno registrirale v mikrokreditne družbe in v resnici upnike vpisale kot delničarje?
Če se ta postopek izvaja v skladu z zakonodajo, ob spoštovanju pravic državljanov-vlagateljev in z njihovim soglasjem, potem v tem ne vidim nobene grožnje. In na splošno ne predvidevam, da bodo sheme za izogibanje zakonskim zahtevam postale množični pojav na trgu MFO. Navsezadnje se postopoma premikamo po poti povečevanja civilizacije trga mikrofinanciranja.
- Ali obstajajo drugi načrti za zaščito vlagateljev IFC?
Že sama po sebi je delitev MFO na IFC in MCC že odločilen korak k zaščiti pravic državljanov. Tako pravimo, da lahko organizacije, ki imajo lastni kapital in premoženje 70 milijonov rubljev ali več, sistematično sodelujejo z državljani. Naslednji korak so le dodatni standardi.
Poleg tega delamo na oblikovanju osnovnih standardov za MFI: standard za poslovanje, standard za tveganje in standard za varstvo potrošnikov. Te standarde razvijajo samoregulativne organizacije (SRO) z neposrednim strokovnim sodelovanjem Banke Rusije in jih naknadno odobri odbor za standarde pri Centralni banki. Ti standardi določajo osnovne zahteve za zaščito pravic in legitimnih interesov državljanov.
Ali nameravate te standarde pripeljati na raven obveznih internih dokumentov MFI? Banke zahtevajo take dokumente ...
Veljavni zakon "O samoregulativnih organizacijah na finančnem trgu" določa, da so osnovni standardi obvezni za vse finančne organizacije, ki opravljajo ustrezno vrsto dejavnosti, ne glede na njihovo članstvo v samoregulacijski organizaciji.
Predpisi za mikrofinančne institucije jasno kažejo regulacijo po analogiji z bankami. Toda zakaj namerava Centralna banka od 1. januarja 2018 uvesti dva nova standarda za IFC, čeprav se od 1. januarja 2017 uvaja podoben standard za osebe, povezane z banko (skupine oseb, povezanih z banko)?
V tem primeru ne bi potegnil neposrednih analogij: različni poslovni modeli zahtevajo drugačne predpise. Kar zadeva MFI, je smiselno začeti z nekaj preprostimi stvarmi, postopoma preiti na uvedbo strožjih pravil. Še vedno smo na začetku urejanja mikrofinančnih organizacij in z ustrezno oceno tveganj v tem segmentu finančnega trga velikim zaupnim podjetjem omogočamo pripravo na izvajanje novih predpisov. Ker, čeprav pravimo, da bi morala biti sorazmerna ureditev različna za različne skupine udeležencev na trgu, bi morala biti vseeno celovita, usklajena.
Za banke obstaja urnik uvajanja in spreminjanja standardov v okviru zahtev Basel-3. Ali bo enak urnik za MFI?
Tak sistem je določen v razvitih projektih - vse zahteve se uvajajo v več fazah: količnik ustreznosti lastniškega kapitala in količnik likvidnosti za IFC in MCC bodo nadomestili obstoječe zahteve za MFO od trenutka, ko bodo predpisi začeli veljati, in največja izpostavljenost do enega posojilojemalca ali skupine povezanih posojilojemalcev in Največja izpostavljenost do subjekta, povezanega z IFC (skupina subjektov, povezanih z IFC), bo za IFC uvedena od 1. januarja 2018. Na podlagi rezultatov prvega poročanja MFO bomo po uvedbi novih standardov dobili določeno sliko, ki jo bomo ekstrapolirali v prihodnost, da bi razumeli, ali so v naših nadaljnjih korakih potrebne prilagoditve.
Hkrati bi rad opozoril, da v izračun stopnje kapitalske ustreznosti uvajamo dva dodatna količnika, ki jih prej nismo imeli. Prvi je namenjen razbremenitvi pritiska na kapital. Če MFI izda posojilo malemu ali srednje velikemu podjetju, lahko podjetje zmanjša pritisk na kapital. Na primer, če je podjetje majhnemu ali srednje velikemu podjetju izdalo 100 enot izposojenih sredstev, se bodo v imenovalcu standardnega ulomka te enote štele kot 75. To je prvi koeficient - 0,75. Nasprotno, drugi koeficient povečuje pritisk na kapital za 10% glede na tako imenovana posojila do plač. To pomeni, da če MFI izda 100 enot takšnih posojil, se bo v imenovalcu obračunalo kot 110.
Ti kazalniki so se pojavili deloma po analogiji z bančnimi - za posojila MSP smo pri bankah vzeli 0,75, ničesar nismo izumili. Toda sami smo izračunali 110%. Ta kazalnik še ni močno pritisnil na kapital podjetij. Ko bomo uporabljali to razmerje, jih bomo zelo pozorno spremljali in s tem sistemom za tehtanje tveganja bomo dodatno spodbudili mikrofinančne institucije, da posojajo mala in srednja podjetja ter odvračale od dajanja "posojil do izplačila plače" pri zelo visokih cenah obrestne mere.
- Ali bodo leta 2017 uvedeni novi standardi za MFI? Na primer takojšnja likvidnost za IFC?
Ne, takšnih nalog za leto 2017 ne postavljamo.
Se vam ne zdi, da jih v resnici z vzpostavitvijo zelo podobne ureditve pri bankah za MFI nemoteno pripeljete do izbire - bodisi postati banka ali prenehati poslovati? Se motim?
Urejanje mikrofinančnih dejavnosti se izvaja sorazmerno s tveganji, ki jih predstavljajo nekateri udeleženci na trgu, in se razvija v dveh smereh. Po eni strani se zahteve regulatorja glede finančne stabilnosti udeležencev na trgu z visoko stopnjo tveganja - IFC - povečujejo; po drugi strani pa se za udeležence na trgu z nizko stopnjo tveganja regulatorno breme postopoma zmanjšuje - IFC . Tako se izvaja koncept sorazmerne regulacije in pristop v nadzoru, ki temelji na tveganju.
Za dejavnost bank so značilne popolnoma različne stopnje tveganj; banke opravljajo veliko širši obseg poslovanja v primerjavi z MFO. Zato so zahteve za banke iz regulatorja tudi višje kot za MFO. Usklajevanje in sinhronizacija z bančnimi predpisi ne pomeni vzpostavitve popolnoma enakih pravil. Bistvo je, da bi moral biti sam pristop k vzpostavitvi pravil in načel urejanja trga mikrofinanciranja in bančnega segmenta enak, razumljiv in pregleden.
Tako kot kreditne institucije MFO privabljajo in zagotavljajo sredstva, IFC pa celo najemajo posojila pri posameznikih, ki niso njihovi udeleženci (ustanovitelji, delničarji). Čudno bi bilo, če bi ureditev segmentov finančnega trga, ki sta si po delovanju in tveganjih podobna, temeljila na popolnoma različnih načelih.
Na finančnem trgu bi morali sodelovati različni akterji, tako banke kot MFI. Cilji ureditve trga mikrofinanciranja in nadzora nad aktivnostmi njegovih udeležencev s strani Banke Rusije niso le učinkovito upravljanje tržnih tveganj in zaščita pravic in zakonitih interesov potrošnikov storitev, temveč tudi zagotavljanje trajnostnega razvoja trga . Trg, ki se razlikuje od bančnega segmenta, ga dopolnjuje, igra družbeno pomembno vlogo in ima resen razvojni potencial.
Ali obstaja ideja o uvedbi praga DTI (dolg do dohodka ali dolg do dohodka) za mikrofinančna in mikrokreditna podjetja vsaj na ravni nekega merila uspešnosti in ne standarda?
Seveda lahko uporaba kazalnika DTI pri ocenjevanju kakovosti posojilojemalca izboljša kakovost portfelja in zmanjša stopnjo zamud in neplačil. Banka Rusije preučuje možnost uporabe tega kazalnika v procesu urejanja dejavnosti finančnih institucij pri dajanju posojil posameznikom. Toda prezgodaj je govoriti o načrtih za bližnjo prihodnost o uvedbi praga DTI za IFC in MCC, tudi na ravni nekega merila uspešnosti. Poleg tega nihče samim mikrofinančnim organizacijam ne prepoveduje uporabe kakršne koli metodologije za ocenjevanje finančnega stanja posojilojemalca in njegove plačilne sposobnosti, vključno z uporabo DTI.
Informacije, da bodo MFO prepovedane, so tako upnike kot dolžnike nekoliko vznemirile. Ker niso bili prepričani v zanesljivost teh informacij, so se predstavniki obeh strani odločili preprosto verjeti in se pripraviti na najslabši izid. Ni pa vse tako preprosto in žalostno.
Hitra posojila v Rusiji ne izdajajo le MFI. Skupaj z njimi produktivno delujejo tudi zadruge za potrošniške kredite (CCP). Slednje organizacije ustvari določen krog oseb (delničarjev), ki prispevajo v splošni sklad. Nadalje se celoten zbrani denar nameni registraciji mikroposojil, prejeti dobiček pa se razdeli med člane zadruge. Shema dela je podobna, vendar se razlikuje po tem, da lahko posojilo dobi le član organizacije. Tako se krog oseb, upravičenih do hitrega posojila, znatno zmanjša.
Leta 2016 ni bilo govora o likvidaciji zadrug. Minile so le informacije, da bo MFO zaprt. To stanje je nastalo kot posledica objave vsebine enega od zasedanj Državne dume Rusije. Poslovne organizacije so ljudski poslanci preprosto kritizirali, kar je privedlo do uvedbe zakona o prepovedi. Toda argumenti zagovornikov zaprtja MFI niso bili dovolj, da bi predlog uresničili. Zato trg mikrofinanciranja ne bo prepovedan in še naprej deluje.
Kritika MFI temelji na treh argumentih:
Znesek preplačil, ki ga zahtevajo mikrofinančne organizacije v Rusiji, je za red višji od zneska bančnih institucij. Vendar to ne upošteva dejstva, da se mikroposojila po naravi vzamejo za kratek čas. In če "transcendentalno" obrestno mero na leto prevedete za dejansko obdobje posojilne pogodbe, se izkaže, da stranka preplačuje v razumnih mejah.
Mikrofinančne organizacije niso v veliki meri krive za težave pri odplačevanju takih posojil in za dejanja zbiralcev. Vprašanje je finančna pismenost. In ko vaši lastni prihranki niso dovolj, je vredno skrbno tvegati. Bolje je načrtovati svoj proračun, kot pa se ves čas zatekati k izgubi poslov.
Pri delovanju MFO v Rusiji ni kršitev zakona, jasna pa je tudi obrazložitev leta 2016. Ta vrsta dejavnosti poteka.
Po takih pogovorih bodo brezvestne mikrofinančne organizacije v Rusiji začutile uporabo nekaterih preventivnih ukrepov. V letu 2017 se bo resnost slednjih še povečala, da bi bil trg mikrofinanciranja preglednejši.
Kar zadeva sankcije leta 2016, je odločitev o njihovi uvedbi postala prerogativa Centralne banke Rusije. To telo je pooblaščeno za nadzor dejavnosti MFO in CPC ter za sprejemanje ustreznih odločitev o njih. Torej je ena od strank regulacije Centralne banke Ruske federacije določitev celotnih stroškov posojil v državi. To pomeni, da mikrofinančne organizacije niso več upravičene do izdajanja posojil, katerih skupni znesek presega oznako, ki jo je določila Centralna banka. V nasprotnem primeru bodo prepovedani.
Za referenco! Od marca 2016 velja nova norma: posojilodajalci ne smejo več kot štirikrat zaračunati vrednosti vseh preplačil na mikroposojilu, ki presega znesek glavnice posojila.
To in druge obveznosti je treba vedno izpolnjevati. V nasprotnem primeru bodo za organizacijo prišle negativne posledice, vse do dejstva, da bodo zaprte. V bližnjem letu 2017 naj bi se ta stopnja zmanjšala na dvakrat.
Tako je poskus prepovedi mikrofinančnih dejavnosti postal le izgovor za poostritev pravil za obstoj MFO. In zdaj je edini razlog za razveljavitev upnikovega potrdila neupoštevanje navodil Centralne banke Rusije - najvišjega nadzornega organa.
Neuspeh »reforme« leta 2016 in pretirana razprava samo potrjujeta, da se mikrofinančne organizacije ne bodo zaprle. Nastali so kot resnična in učinkovita alternativa banki. Drugo vprašanje je ustrezna zakonodajna ureditev MFO. Morda bo šele takrat obstajal razlog za zaupanje v mikrokredite in podjetje bo imelo resnično možnost, da se uveljavi na pozitivni strani.
Dejavnost MFI je bila vedno in ostaja pod nadzorom. Vsaka nezakonita goljufija bo služila kot izgovor za centralno banko Rusije, da izključi organizacijo iz registra udeležencev na trgu. Zato institucija ne bo ustanovljena, da bi kršila pravila. Tak nadzor govori o resnosti mikrofinančne dejavnosti in naj bi v njej vzbudil zaupanje prebivalstva.
Začetniki imajo srečo!
Mudi se vam z novicami - Vulcan Casino ponuja odličen bonus na prvi depozit - 100% na bonus računu in 20 brezplačnih vrtljajev na najbolj priljubljenih igralnih avtomatih! A to še ni vse. Takšne bonuse lahko prejmete ne enega ali celo dva, ampak desetkrat zapored. Sledite povezavi in izkoristite bonus!
Kako pogosto smo v zadnjem času v medijih slišali o nezakonitosti zbirateljev?! V Iskitimu so žensko posilili pred pretepljenim možem in sinom; v Uljanovsku so zbiralci metali molotovljev koktajl na dolžnikovo okno in majhnemu otroku nanesli opekline; na Uralu je bilo delo reševalnega vozila in vrtca popolnoma ohromljen, ker so zbiralci samodejno klicali. Izkazalo se je, da je takšnih primerov nespodobno veliko.
Ne le za posojilojemalce, ampak tudi za poslance je postalo očitno, da sta potrebna ločen zakon o zbiralcih in zaostritev njihove dejavnosti.
Tak zakon je bil sprejet sredi junija 2016, po šestih dneh pa ga je odobril Svet federacije. Spremembe so začele veljati 1. januarja 2017.
Kaj torej ta zakon obljublja posojilojemalcem? Kaj lahko zbiratelji počnejo in kaj jim je prepovedano? Kdo bo nadzoroval njihove dejavnosti? Kakšne negativne posledice ima zakon o zbirateljih iz leta 2017 za potencialne posojilojemalce MFI v prihodnosti?
Od 1. januarja 2017 lahko opravljajo dejavnosti izterjave le tiste agencije, ki so bile preizkušene glede skladnosti z zahtevami zakona proti izterjevalcem in so prejele posebno dovoljenje za izvajanje te dejavnosti (izterjava dolgov). Seznam takih agencij najdete na spletnem mestu FSS http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/ ali na naši spletni strani v posebni iskalni službi.
Med minimalnimi zahtevami:
Druge organizacije, ki niso vključene v državni register in niso prejele licence, lahko nadaljujejo svoje delo od 1. januarja. Za kršitve bodo pravne osebe kaznovane z globo do 2 milijona rubljev. Mimogrede, 30. decembra je bilo v register od stotine obstoječih le 10 vesoljskih plovil.
Tako lahko v interakciji s posojilojemalcem in tretjimi osebami:
Od zdaj se lahko dolg iz registra proda samo banki ali CA v skladu s pogodbo o odstopu. V skladu s tem je prepovedana prodaja dolga samostojnim podjetnikom, posameznikom in drugim organizacijam.
Za zaposlene v zbirnih agencijah so določene posebne zahteve. Od zdaj nimajo pravice zaposliti oseb z odprto kazensko evidenco, pa tudi tistih, ki so v tujini Ruske federacije. Zbiralci morajo biti nameščeni izključno na ozemlju Rusije. Vsak stik s posojilojemalcem od zunaj je nezakonit.
Seveda novi zakon o zbiralcih prepoveduje:
Ena najpomembnejših točk zakona o zbiralcih je pravico posojilojemalca, da zavrne kakršen koli stik z zbiralci. Posojilojemalec ima takšno pravico po 4 mesecih od datuma zamude. Če se želite enkrat znebiti zbirateljev, morate napisati ustrezno vlogo in jo poslati priporočeno po pošti s povratnico CA in upniku. Zbiralec po takšni izjavi nima pravice nikakor stopiti v stik s posojilojemalcem.
Zaradi novega zakona o pobiralcih v letu 2017 dejavnosti izterjave ne bo mogoče združiti z zagotavljanjem mikroposojil ali katere koli druge dejavnosti. To pomeni, da se zaposleni v MFO (osebni menedžerji, oddelki za izterjavo, varnostne službe itd.) Ne morejo sami spopasti z izterjavo dolgov.
Ker je bil sprejet zakon o zbiralcih, se je leta 2017 v zveznem zakonu o MFO pojavil nov člen. Zdaj najvišji znesek dolga ureja država. Posojilojemalcem od zdaj naprej ni treba skrbeti, da bo dolg od glavnice v višini 5.000 rubljev narasel na 150.000 tisoč. To zaradi nove spremembe ni mogoče.
Pri razvoju novega zakona o pobiralcih je bil k FZ-št.151 dodan nov člen 121 "O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah", ki ureja nov postopek za obračun obresti v primeru zamude.
Po njenem mnenju imajo MFO v primeru zamude pravico, da naberejo% le za preostali znesek glavnice dolga in dokler znesek obračunanih obresti ne doseže dvakratnega zneska neporavnanega dela dolga. To pomeni, da bo dolg prenehal rasti in se bo ustavil takoj, ko dolg za obresti doseže določen znesek.
Spremembe bodo vplivale samo na tista posojila, za katera so bile pogodbe sklenjene od 01.01.2017.
Sredi decembra je predsednik Ruske federacije podpisal ukaz, ki je FSSP nagradil obveznosti nadzora dejavnosti zbiralcev. Toda pravosodno ministrstvo je v isti uredbi pozvano k izvajanju zakonske ureditve dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov posameznikov in samostojnih podjetnikov.
Tako bo na podlagi FSSP ustanovljen poseben oddelek, ki bo vključeval več kot 300 strokovnjakov po vsej Rusiji. Prav oni bodo vodili register zbirnih agencij, sprejemali ukrepe za vključitev / izključitev vesoljskega plovila s seznama "priljubljenih", nadzor in zbiranje zbiralcev.
Zato je najpomembnejši organ, ki se mu morate pritožiti zaradi dejanj tega ali onega CA, FSSP in ne Centralna banka ali Rospotrebnadzor.
Z začetkom veljavnosti Zakona o zbiralcih leta 2017 si lahko posojilojemalci oddahnejo. Kot kaže praksa, so v prvem mesecu novega leta dejanja zbiralcev oslabila le za en odstotek od prejšnjih kazalnikov. Sodeč po ocenah se je število klicev v povprečju zmanjšalo za 10-15%, vendar grožnje po telefonu niso izginile. Zbiralci še vedno niso sramežljivi in pritiskajo na dolžnike z vsemi razpoložljivimi in nedostopnimi metodami, vključno s tistimi, ki jih novi zakon prepoveduje.
Očitno se bo to nadaljevalo, dokler nadzorni organi s trga ne "odstranijo" vesoljskih plovil, ki delujejo do leta 2017, vendar niso prejela dovoljenja za izvajanje zbiranja v skladu z zveznim zakonom št. 230.
Težko je pričakovati dramatične spremembe v metodah izterjave zapadlih dolgov, ki bodo v skladu s TOR od velikih CA, ki so prejele licenco. Najverjetneje bo tako, dokler FSSP in ministrstvo za pravosodje ne bosta preplavljena s pritožbami posojilojemalcev glede dejstva, da je ena ali druga zbirna agencija kršila zakon o zbiralcih.
Nedvomno bo novi zakon o zbiralcih zbiralcem otežil izterjavo zamud. Vendar pa bo po drugi strani prizadela tudi posojilojemalce MFI.
Dejstvo je, da večina MFO tudi v fazi preverjanja potencialne stranke računa na to, kdo od tveganih posojilojemalcev bo v primeru neplačila lahko pobral dolg in na koga je bolje, da ne porabijo fizičnih in denarna sredstva.
Po zveznem zakonu št. 230 bodo številne MFI preprosto dvignile lestvico za potencialne stranke z visokim tveganjem. In če bi prej lahko brez težav dobili mikroposojilo od MFO, zdaj to verjetno ne bo zmoglo.
No, obstaja velika verjetnost, da bodo MFO začeli "hoditi" na sodišča, česar prej praktično niso opazili.
Če je prej več kot polovica dolžnikov mirno zdržala čas do izteka roka zastaranja, po katerem je izterjava dolga prek sodišča praktično nerealna, zdaj to verjetno ne bo uspelo.
Dejstvo je, da bodo z novim zakonom male agencije zapustile trg storitev zbiranja. Njihovo mesto bodo prevzeli veliki igralci, veliko bolj donosno in bolj priročno pa jim je delati z bančnim portfeljem kreditnega dolga kot z mikrokreditnimi posojilojemalci. Zato je mogoče domnevati, da bodo MFI precej težko našle zbiratelje, ki bi posojilojemalce pobrali. In če je tako, potem ne bo druge možnosti, kot da se obrnete na sodišče.
V tem primeru bodo dolgove pobrali sodni izvršitelji, ki so pooblaščeni za izterjavo izterjave dolgov.
Posledično smo prejeli račun, ki po eni strani ščiti dolžnike, po drugi strani pa zadeva njih in potencialne posojilojemalce mikrokreditnih organizacij v prihodnosti.
Posledično smo prejeli niz prepovedi in pravil, ki jih zbiralci ne smejo kršiti, vendar je statistika pokazala, da se njihova dejanja od začetka veljavnosti novega zakona o zbiralcih praktično niso spremenila.
Od 29. marca 2017 trg mikrofinanciranja bodo začeli delovati po novih pravilih, saj bodo mikrofinančne organizacije, ki jih poznajo stranke, popolnoma izginile, ki jih bodo nadomestile mikrofinančne in mikrokreditne družbe. To je postalo mogoče po sprejetju številnih sprememb veljavnega zakona, ki tvori postopek poslovanja na kreditnem trgu Ruske federacije.
Glavni namen inovacije- to je povečanje preglednosti segmenta in zaščita interesov vlagateljev, ki vlagajo denar v mikrofinančne organizacije brez kakršnih koli jamstev za njihov donos. V ta namen je bilo odločeno, da se trenutni udeleženci razdelijo v dve kategoriji glede na velikost lastniškega kapitala: če ima MFO ta kazalnik več kot 70 milijonov rubljev, se lahko prijavi za status IFC (mikrofinančno podjetje), medtem ko bodo vsa druga podjetja nadaljevala svoje delo pod krinko MCC (mikrokreditna družba). Hkrati je bil status MCC samodejno dodeljen vsem udeležencem na trgu takoj po sprejetju zakonodajnih sprememb, za njegovo spremembo pa mora podjetje upoštevati zahteve, zapisane v določbah zakona, in predložiti določeno paket dokumentov za centralno banko, kar je mogoče storiti do 29. marca.
Ne glede na njihov status bodo udeleženci na trgu mikrofinanciranja še naprej opravljali posojilne dejavnosti in dajali posojila fizičnim in pravnim osebam. Toda mikrofinančna podjetja bodo imela širša pooblastila, kot so:
Ker pa bodo mikrofinančna podjetja prejela širše priložnosti, se bodo znašla pod drobnogledom Centralne banke Ruske federacije. Poleg tega jim bo strogo prepovedano trgovanje in proizvodne dejavnosti.
Če govorimo o pridobivanju posojila v višini do 500 tisoč rubljev. v stacionarni pisarni podjetja, potem stranki praktično ni vseeno, koga izbrati za posojilodajalca - IFC ali MCC. V tem primeru ga bodo vodili le donosnost kreditnega programa in ugodnosti, ki bodo na voljo po izdaji posojila.
Mikrofinančna podjetja bodo imela več priložnosti, zato jih bodo raje uporabljale stranke, ki želijo dobiti denar na internetu, in tiste, ki potrebujejo velika posojila v višini več kot 500 tisoč rubljev. Poleg tega bo denar mogoče vložiti le v IFC, saj bodo pooblaščeni za privabljanje sredstev prebivalstva.
Vsekakor bo dejavnost IFC in MCC še naprej urejala Centralna banka, ki bo spremljala spoštovanje norm veljavne zakonodaje in pravic posojilojemalcev. Toda nova pravila za mikrofinančno poslovanje lahko povzročijo zmanjšanje števila aktivnih igralcev, saj se "šibka" podjetja ne bodo mogla prilagoditi novim razmeram.
Mikrokredit kot finančna storitev je v Rusijo prišel v devetdesetih letih prejšnjega stoletja. Sfera mikroposojil se je razvila spontano, brez ustreznega nadzora in regulacije. Dolgo časa v naši državi ni bilo jasnega zakonodajnega okvira, na podlagi katerega bi lahko delovale mikrofinančne organizacije. Šele poleti 2010 je državna duma sprejela zvezni zakon št. 151 o mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah. Tako je država priznala obstoj MFO. Dejavnosti mikrokreditnih družb je začela urejati Centralna banka Ruske federacije, ki je sama po sebi določila mikrofinančne organizacije kot del bančnega sektorja v Rusiji.
Trg mikrokreditov se je pri nas začel hitro razvijati, v dokaj kratkem času se je pojavilo veliko novih igralcev. Država se ni mogla odzvati na tako hitro rast. Poleti 2016 so bile sprejete spremembe zveznega zakona št. 151. Od 1. januarja 2017 so te spremembe začele veljati.
Zvezni zakon z dne 3. julija 2016 št. 230 "O zaščiti pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov in o spremembi zveznega zakona" O mikrofinančnih dejavnostih in mikrofinančnih organizacijah. " Razmislimo o najpomembnejših novostih:
Od marca 2017 so vse MFI samodejno postale IFC. Podjetja imajo na voljo eno leto, da določijo svoj status. Analitiki soglasno trdijo, da bodo uvedene spremembe povzročile zmanjšanje števila mikrokreditnih organizacij. Brezvestni igralci bodo zapustili trg in želeli le čim bolje izkoristiti visoke obrestne mere in kazni za zamude.
Do sedaj nekateri vidiki zakona in koncepti, ki jih je uvedel, niso povsem jasni, eno pa je gotovo: novi zakon je bistveno omejil dejavnosti MFO.
Ni skrivnost, da visoke obresti predstavljajo največjo nevarnost za stranke MFO. Zaradi nizke finančne pismenosti prebivalstva in nezmožnosti načrtovanja lastnega proračuna, ki živijo po svojih zmožnostih, so posojilojemalci pogosto zapadli v dolžniško luknjo in niso mogli odplačati svojih dolgov. Novi zakon o mikroposojilih leta 2017 je onemogočal desetkratno povečanje dolga, kot je bilo prej:
Pomembno je razumeti, da nova pravila o obrestni meri veljajo samo za tista posojila, ki so bila izdana pred 1. januarjem 2017.
Med prebivalstvom se je novi zakon imenoval "zakon o zbiralcih". Do leta 2017 dejavnosti zbiralnih agencij v Rusiji praktično niso bile nikakor urejene. Državo so nenehno pretresle grozljive novice o nezaslišanih dejanjih služb za zaprtje. Zakon o mikroposojilih naj bi ustavil samovoljnost zbiralcev pri:
Posojilojemalec ima pravico do pritožbe zaradi nezakonitih in preveč vnetih dejanj tožnikov pri regulatornih organih. Kršitev zakona bo zbiralce stala zelo veliko: do dva milijona rubljev kazni.
Leta 2016 je bilo v Rusiji registriranih več kot 600 tisoč uradno delujočih zbirnih podjetij. Novi zakon o mikroposojilih je leta 2017 njihovo število prepolovil.
