Efektivna obrestna mera za posojilo (kot tudi praktično kateri koli drug finančni instrument) je izraz vseh prihodnjih denarnih plačil (prejemkov iz finančnega instrumenta), ki jih vsebujejo pogoji pogodbe, v letni odstotni meri. To pomeni, da je to dejanska stopnja, ki jo bo posojilojemalec plačal za uporabo denarja banke (prejel jo bo vlagatelj). To upošteva samo obrestno mero, določeno v pogodbi, vse provizije, sheme odplačevanja, rok posojila (depozita).
V Excelu so vgrajene številne funkcije, ki vam omogočajo izračun efektivne obrestne mere, vključno z dodatnimi stroški in stroški ter brez upoštevanja (na podlagi samo nominalne obrestne mere in roka posojila).
Posojilojemalec je najel posojilo v višini 150.000 rubljev. Obdobje - 1 leto (12 mesecev). Nominalna letna stopnja je 18 %. Plačila posojil so prikazana v tabeli:
Ker primer ne predvideva dodatnih provizij in nadomestil, bomo letno efektivno obrestno mero določili s funkcijo EFFECT.
Imenujemo "Čarovnik za funkcije". V skupini "Finančni" najdemo funkcijo EFFECT. Argumenti:
Efektivna obrestna mera za posojilo je 19,56 %.
Zapletemo nalogo z dodajanjem enkratne provizije pri izdaji posojila v višini 1% zneska 150.000 rubljev. V denarnem smislu - 1500 rubljev. Posojilojemalec bo v roke prejel 148.500 rubljev.
V stolpec z mesečnimi vplačili smo vpisali 148.500 s predznakom “-”, ker. Ta denar najprej da banka. Naknadna plačila, ki jih posojilojemalec opravi na blagajni, so za banko pozitivna. Interno stopnjo donosa obravnavamo z vidika banke: deluje kot vlagatelj.
Funkcija je prinesla efektivno mesečno obrestno mero 1,69 %. Za izračun nominalne obrestne mere pomnožite rezultat z 12 (rok posojila): 1,69% * 12 = 20,28%. Preračunajmo efektivno obrestno mero:
Enkratna provizija v višini 1 % je povečala efektivno letno obrestno mero za 2,72 %. Zdaj: 22,28 %.
V shemo plačila posojila dodajmo mesečno pristojbino za vzdrževanje računa v višini 300 rubljev. Mesečna efektivna obrestna mera bo 2,04 %.
Nominalna stopnja: 2,04 % * 12 = 24,48 %. Efektivna letna stopnja:
Mesečne provizije so jo povečale na 27,42 %. Toda posojilna pogodba bo še vedno vsebovala številko 18%. Res je, novi zakon zavezuje banke, da v posojilni pogodbi navedejo efektivno letno obrestno mero. Toda posojilojemalec bo to številko videl po odobritvi in sklenitvi pogodbe.
Leasing je dolgoročni najem vozil, nepremičnin, opreme z možnostjo njihovega nadaljnjega odkupa. Najemodajalec pridobi premoženje in ga na podlagi pogodbe prenese na fizično/pravno osebo pod določenimi pogoji. Najemnik uporablja nepremičnino (za osebne/poslovne namene) in plača najemodajalcu pravico do uporabe.
Pravzaprav je to isto posojilo. Le nepremičnina bo v lasti najemodajalca, dokler najemnik v celoti ne poplača stroškov pridobljenega predmeta in obresti za uporabo.
Izračun efektivne lizinške mere v Excelu poteka po enaki shemi kot izračun letne obrestne mere za posojilo. Vzemimo primer z drugo funkcijo.
Vhodni podatki:
Lahko sledite dobro uhojeni poti: izračunajte notranjo stopnjo donosa, nato pa rezultat pomnožite z 12. Uporabljamo pa funkcijo NETINOR (vrne notranjo stopnjo donosa za graf denarnega toka).
Argumenti funkcije:
Efektivna stopnja najema je bila 23,28 %.
OVGZ - obveznice notranjega državnega posojila. Primerjamo jih lahko z bančnimi depoziti. Ker na enak način vlagatelj prejme donos celotnega zneska vloženih sredstev plus dodaten dohodek v obliki obresti. Centralna banka deluje kot porok za varnost sredstev.
Efektivna stopnja vam omogoča oceno dejanskega dohodka, ker upošteva kapitalizacijo obresti. Na primer, "odkupimo" enoletne obveznice v vrednosti 50.000 po 17%. Za izračun dohodka uporabite funkcijo BS:
Predpostavimo, da se obresti kapitalizirajo mesečno. Zato delimo 17 % z 12. Rezultat vnesemo v obliki decimskega ulomka v polje »Raze«. V polje "Nper" vnesite število obdobij uporabe velikih začetnic. Ne bomo prejemali mesečnih fiksnih plačil, zato pustimo polje »Pmt« brezplačno. V stolpec "Ps" vpišemo znesek vloženih sredstev z znakom "-".
V oknu se takoj prikaže znesek, ki ga je mogoče dobiti za obveznice ob koncu obdobja. To je denarni izraz obračunanih zapletenih obresti.
Posojilojemalci se pogosto soočajo z dejstvom, da njihovi stroški odplačevanja dolga v resnici bistveno presegajo zneske, ki jih nakazuje nasmejani kreditni uradnik in vabljivi napisi na oglasnih pasicah. Da bi predstavili svoje dejanske stroške odplačevanja posojila, morate najprej izračunati efektivno obrestno mero. Kaj je to in kako ga izračunati, bomo povedali v tem članku.
Efektivna obrestna mera (efektivna obrestna mera) ima veliko definicij, vendar vse razkrivajo isto bistvo z različnih zornih kotov. To:
Da bi bolje razumeli bistvo efektivne obrestne mere, bomo kasneje potegnili majhno vzporednico z izraženim nominalom.
Opozarjamo vas, da vas ob prijavi na tako priljubljeno kreditno kartico danes čaka najvišja efektivna obrestna mera. EPS bo vključeval:
Iz tega lahko sklepamo: ne ustavljajte se pri banki, ki ponuja najnižjo nominalno obrestno mero. Morda bo v drugi organizaciji, kjer je ta številka nekoliko višja, efektivna stopnja za nekaj odstotkov nižja. Kaj bi lahko bil vzrok temu? Zaradi odsotnosti številnih provizij (na primer za vodenje poravnalnega računa, izdaje kreditne kartice), "prostovoljno-obveznega" nakupa zavarovalnih produktov za manjši znesek itd. Ne oklevajte in prosite kreditnega uradnika glas EPS. In samo na podlagi te vrednosti izbrati banko posojilodajalko.
Nominalna obrestna mera je fiksni znesek, znesek letnega preplačila za posojilo, ki ga vidite na mamljivih oglaševalskih brošurah. Ne vključuje stroškov zavarovanja, provizij, storitev kreditne kartice – vseh tistih stroškov, ki jih morate imeti skupaj s plačilom obresti na posojilo in odplačilom posojila.
Zakaj stranka ni takoj objavila zneska, ki je enak efektivni obrestni meri? Prvič, to vrednost je zelo težko izračunati vnaprej. Na primer, če stranka zamuja s plačilom ali več obroki, se bo ta vrednost zaradi obračunanih obresti spremenila navzgor od tiste, ki bo izračunana na začetku. In drugič, banka bo preprosto izgubila stranke, če jim bo povedala vse svoje dejanske stroške.
Dejstvo, da kreditni uradnik stranki pove samo nominalno obrestno mero, ni goljufanje ali "goljufanje". Zagotovo je v vaši posojilni pogodbi preplačilo, ki vas je pritegnilo, poimenovano kar tako – nominalna obrestna mera. Aja, prav opustitev posojilojemalca je, da pred sklenitvijo pogodbe blagajničarke ni vprašal vsaj o približni višini efektivne letne obrestne mere.
Kar zadeva bančne depozite, je tukaj situacija bistveno drugačna:
In zdaj pojdimo na "boleče" vprašanje – posojila.
EPS mora biti določen v posojilni pogodbi - to predpisuje Centralna banka Rusije. Toda mnogi se soočajo z dejstvom, da so njihovi dejanski stroški veliko višji od te vrednosti! To se zgodi zaradi dejstva, da banka izračuna EPS po formuli, ki jo predlaga Centralna banka Ruske federacije, ki ima številne pomanjkljivosti - zavarovalne premije in nekatere vaše druge izgube se ne upoštevajo.
Opozarjamo, da je efektivna obrestna mera vrednost, ki bo vedno višja od nominalne, tudi za idealističen model banke, ki ne ponuja zavarovalnih paketov, provizij. Razlog je v tem, da tukaj, pa tudi za depozite, obstajajo "sestavljene" obresti in rente: en del gre za poplačilo telesa dolga, drugi del pa za obresti nanj. To pomeni, da se za vsak mesec obresti ne obračunajo samo na znesek, ki ste si ga izposodili pri banki, temveč tudi na znesek obresti, ki ga še niste plačali.
Najbolj zanesljiv način za čim natančnejšo predstavitev stroškov odplačevanja posojila je, da sami določite efektivno obrestno mero po že pripravljeni formuli. Najprej morate razjasniti, s kakšnim intervalom se obračunavajo obresti za vaše posojilo - vsak mesec, četrtletje, leto, neprekinjeno itd. In seveda morate poznati nominalno obrestno mero za posojilo.
E \u003d (1 + N / P) P - 1, kjer:
Če se obresti nenehno nabirajo, bo primerna druga formula:
E \u003d e H - 1, kjer:
Žal, zgornje formule ne predvidevajo vključitve v rezultat stroškov, ki jih boste zagotovo imeli v zvezi z nakupom zavarovalnih produktov, izdajo potrdil.
Druga formula, ki jo je mogoče uporabiti za izračun efektivne obrestne mere, je naslednja:
0 \u003d (geometrijska progresija) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365, kje:
Izračuni so zapleteni zaradi dejstva, da morate za iskanje EPS rešiti to enačbo.
Druga različica formule:
K \u003d P 1 + ((geometrijska progresija) P n / (1 + EPS) V n, kje:
Formula efektivne obrestne mere ni edini način, da vam povemo vašo dejansko porabo:
1. Izkoristite spletne kalkulatorje, ki so na spletu v izobilju predstavljeni, od preprostih do zelo podrobnih, ob upoštevanju vseh plačil.
2. Oglejte si program Excel:
Tako lahko ugotovimo, da bomo lahko sami (kot tudi kreditni uradnik), tudi če poznamo nominalno obrestno mero, velikost vseh provizij in stroške zavarovalnih produktov, izračunali le okvirno vrednost EKS. Neodvisni izračuni so zapleteni zaradi »sestavljenih« obresti, izplačil rente in obračunavanja kazni v primeru zamude pri plačilu, ki je ni mogoče vnaprej predvideti.
Efektivna obrestna mera je letna mera za posojilo, ki ne upošteva le obresti, ki jih je bančna institucija določila ob podpisu posojilne pogodbe, temveč tudi različne druge stroške, povezane s pridobivanjem in uporabo sredstev za posojilo. Prav izračun efektivne obrestne mere posojilojemalcu omogoča, da natančno ugotovi, ali je posojilni program, ki ga je izbral, dejansko donosen, pa tudi kakšna so dejanska preplačila posojila.
Ta stopnja je jasna in jo je enostavno izračunati in določiti. Predstavljajo ga celotni stroški določenega posojila, ta izračunani kazalnik pa je koristen in potreben za stranko banke. Pri izračunih je pomembno, da uporabite ne le različna plačila posojilojemalca za posojilo, temveč tudi dodatne stroške, ki so nekako povezani s posojilom.
Ti dodatni stroški vključujejo:
Poslovne banke nimajo pravice skrivati vrednosti tega kazalnika, zato izračun efektivne obrestne mere izvajajo bančne strukture same. To dejstvo je v zakonu jasno navedeno, njegove kršitve pa imajo za vsako banko hude posledice.
Za izračun se uporablja standardna in razumljiva formula, ki je na voljo ne samo bančnim uslužbencem, temveč tudi navadnim posojilojemalcem, tako da lahko nadzorujejo pravilnost izračunov finančne institucije.
Zakon ne določa, katera plačila bi morala biti povezana s to obrestno mero, zato različne banke pogosto uporabljajo posebne trike za znižanje stopnje. V procesu izračuna preprosto ne uporabljajo različnih plačil, ki jih je treba opraviti brez izjeme.
Pomembno! V nekaterih bankah se efektivna obrestna mera lahko izračuna brez upoštevanja plačil posojilojemalca za nakup zavarovalne police, če je kupljena ne pri banki sami, temveč pri neki specializirani zavarovalnici, čeprav bi morali te stroške stranke vključiti v indikator.
Ko odgovorimo na vprašanje: kako izračunati efektivno obrestno mero, pojasnimo, da ta postopek velja za precej preprost, zato je na voljo vsakemu potencialnemu posojilojemalcu, ki s takšnim dejanjem preveri pravilnost izračunov bančne organizacije.
Na začetku je pomembno razumeti, kako se nominalna obrestna mera razlikuje od efektivne. Prva se ne spremeni za celotno obdobje, za katerega banka posojilojemalcu zagotavlja izposojena sredstva. Prav ona je stranki organizacije sprva navedena kot glavna obrestna mera. Deluje kot pogoj za kreditiranje po določenem programu, ki ga ponuja banka. Toda efektivna obrestna mera se lahko nenehno spreminja, saj lahko kadar koli pride do različnih dodatnih plačil, ki so nekako povezana z odplačilom posojila.
Na primer, posojilojemalec je izdal posojilo za 10 tisoč rubljev in letno plača 1,5 tisoč rubljev, ki presega znesek glavnice. Nominalna obrestna mera je v tem primeru 15 % letno, vendar lahko banka zaradi dodatnih plačil in inflacije prejme povsem drugačen dobiček. Lahko je več ali manj kot 15% in običajno posojilojemalce to vprašanje ne zanima, čeprav je zanje pomembno, saj če se določijo različne dodatne provizije in druga plačila, bo preplačilo za posojilojemalca veliko višje od 1,5 tisoč rubljev na leto. 
Zato je pred podpisom posojilne pogodbe priporočljivo, da vsak posojilojemalec natančno določi, kakšna je efektivna obrestna mera, saj natančno določa, koliko denarja bo posojilojemalec plačal za uporabo kreditnega denarja. Dejansko obrestno mero lahko izračunate sami, kar vam omogoča, da preverite pravilnost izračunov zaposlenih v bančni organizaciji.
Če želite dobiti natančno vrednost, morate vedeti, koliko je mesečno plačilo posojila. Za to lahko uporabite naslednjo formulo: mesečni obrok posojila = razmerje rentnega posojila x skupni znesek posojila.
Za določitev koeficienta rentnega posojila, odvisno od mesečne obrestne mere, se uporablja naslednja formula:
Anuitetno razmerje posojila \u003d mesečna obrestna mera posojila x (1 + mesečna posojilna obrestna mera x število obdobij, po katerih bo posojilo v celoti odplačano) / (1 + mesečna obrestna mera posojila) x število obdobij - 1.
V skladu s tem po določitvi koeficienta rentnega posojila ne bo težko določiti višine mesečnega plačila zanj. Po tem morate dobljeno vrednost pomnožiti s številom mesecev, za katere je bilo posojilo izdano, kar vam bo omogočilo, da vidite dejanske stroške določenega posojila.
Na primer, posojilo je bilo izdano v višini 200 tisoč rubljev, obrestna mera pa je 18%. Hkrati je posojilojemalec dolžan plačati mesečno provizijo, ki deluje kot plačilo za gotovinske storitve in je enaka 1%. Kot shema za izračun obresti so izbrane. V tem primeru je skupni znesek posojila 200 tisoč rubljev, število obdobij je 12 mesecev, mesečna obrestna mera posojila je 1,5 (obrestna mera 18%, deljena z rokom posojila 12 mesecev). V skladu z razpoložljivimi podatki se anuitetni koeficient posojila enostavno določi:
0,015*(1+0,015)*12/(1+0,015)*12-1=0,0917.
Dobljeno vrednost nadomestite v formulo:
Mesečni obrok posojila = 18336 str.
Poleg tega se upošteva provizija za gotovinske storitve v višini 1%. V tem primeru bo treba plačati 24 tisoč rubljev na leto in 2 tisoč rubljev na mesec, mesečno plačilo se poveča za ta znesek in je enako 20336 rubljev. Banka bo morala plačati 244 tisoč 32 rubljev na leto, preplačilo pa bo 44 tisoč 32 rubljev. Zato je efektivna stopnja 22 %.
Dejansko obrestno mero lahko izračunate ne samo sami, temveč tudi s številnimi samodejnimi kalkulatorji, ki so na voljo na internetu. 
Nekatere banke te programe postavljajo tudi na svoja uradna spletna mesta, kar omogoča, da vsak potencialni posojilojemalec vnaprej določi, kakšna bo efektivna obrestna mera za določen program.
Poleg tega posojilojemalci za izračun uporabljajo program Excel, ki je zelo enostaven in razumljiv. Pomembno je, da vanj vnesete le potrebne vrednosti, pa tudi oblikujete formulo, po kateri bodo izvedeni potrebni izračuni. Hkrati je mogoče po vsakem predčasnem odplačilu vnesti ustrezne vrednosti, saj se preplačilo zmanjša zaradi predčasnega plačila sredstev. Če banka zaračuna določeno provizijo za predčasno odplačilo, se to odraža v postopku izračuna efektivne obrestne mere. Zato je pogosto potrebno izračunati ta kazalnik že v postopku odplačevanja posojila.
Vendar je pri izračunu pomembno upoštevati vse dodatne provizije, ki se v bankah močno razlikujejo, saj lahko te organizacije s temi provizijami zakonito povečajo svoj dobiček.
Za depozit s sestavljenimi obrestmi se za izračun uporablja naslednja formula:
ieff =((1+ obrestna mera posojila /12)^(12*število let depozita)-1)*(1/število let depozita).
Pri izračunu obrestne mere za depozit je pomembno upoštevati tudi različne dodatne provizije, ki jih mora vlagatelj plačati za odprtje računa in njegovo vodenje. Lahko se uvedejo tudi druga plačila bank, ki bistveno znižajo obrestno mero, o kateri se organizacija in vlagatelj vnaprej dogovorita.
Tako je vsaka banka v skladu z zahtevami zakona dolžna obveščati stranke ne le o standardni stopnji, temveč tudi o efektivni obrestni meri, ki vsebuje različna doplačila in celo zavarovanja. Pri ugotavljanju izvedljivosti in donosnosti vloge za določeno posojilo je pomembno biti pozoren na ta kazalnik, ki odraža dejanske stroške, ki jih bo moral nositi posojilojemalec.
Efektivna obrestna mera je vrednost kreditne obrestne mere za leto, ki ne upošteva le obresti za posojilo, ki jih je prijavila banka, temveč tudi druge stroške, povezane z uporabo kreditnih sredstev. Ta parameter je najbolj objektivna vrednost za posojilojemalca za določitev donosnosti določenega posojilnega programa.
Bistvo stopnje, imenovane učinkovita, je precej preprosto in razumljivo. Izraža dejansko vrednost posojila, prejetega iz položaja, ki ga je zavzel posojilojemalec.
Pri njegovem izračunu se namreč ne upoštevajo le plačila posojila, temveč vsa dodatna plačila, povezana s posojilom.
V tem primeru stranska plačila vključujejo prisotnost "skritih" bančnih provizij, ki se zaračunavajo za odprtje in nadaljnje vodenje računa, prenos gotovine prek blagajne in drugo. Pri pridobitvi hipoteke za stanovanje ali avto posojilo je stranka dolžan skleniti zavarovanje za kupljeni predmet, ki bo postalo tudi dodatno plačilo, čeprav ga ne bo prejela banka, temveč zavarovalnica.
Zakonsko zavezane komercialne bančne strukture, da ne skrivajo višine efektivne obrestne mere, za kar je bila razvita posebna formula. Vendar pa ni bilo jasnih navodil glede imen plačil, vključenih v ta izračun. Zato ima vsaka banka svoje stališče do tega vprašanja.
Plačilo zavarovalnih premij za številne upnike na primer ni vključeno v izračune. Kljub temu bo pristop, ki bo upošteval vsa obvezna plačila za izbrano vrsto kreditiranja, vključno z zavarovalnimi premijami, pravilnejši in pravičnejši.
Ni skrivnost, da se mora stranka, ko se sooči s posojilom, poglobiti v nekatere koncepte, ki jih najdemo na trgu posojil.
Kakšna je razlika med nominalnimi in efektivnimi obrestnimi merami?
Prvi se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila in prav ona je stranki najavljena kot eden od glavnih pogojev za določen posojilni program.
Recimo, da posojilojemalec s posojilom v višini 1000 rubljev na leto plača 250 rubljev. Pri tej možnosti je nominalna obrestna mera 25 % za 12 mesecev. Toda kakšen dobiček dobi banka v tem primeru, je drugo vprašanje, vse je odvisno od višine inflacije, morda 20% ali morda samo 5%. Posojilojemalec je malo zanimiv.
Pri pridobivanju posojila je veliko bolj uporabno vedeti, koliko dejansko stane, in tukaj ne morete brez uporabe efektivne obrestne mere. To bo dalo predstavo o tem, kolikšen skupni znesek vseh doplačil bo dodan telesu posojila in koliko boste dejansko morali plačati.
Pravzaprav je ta stopnja resnično značilna za posojilo in se lahko uporablja za primerjavo vseh predlaganih možnosti posojila.
Za izračun letne obrestne mere morate najprej ugotoviti, kolikšen je znesek mesečnega plačila.
Uporabljamo formulo, pod pogojem, da so plačila izvedena v enakih delih:
A=K*S
K = jaz*(1+ jaz)* n/ (1+ jaz)* n-1
Poznavanje koeficienta DO, vrednost je enostavno izračunati AMPAK(mesečno plačilo) in ga nato pomnožite s številom mesecev v posojilu, da ugotovite dejanski strošek posojila.
Vrednost efektivne obrestne mere lahko ugotovimo tako, da znesek preplačila kredita delimo z zneskom predlaganega ali že najetega posojila.
Za boljše razumevanje si oglejte primer izračuna efektivne letne obrestne mere.
Recimo, da se posojilo v višini 200.000 rubljev vzame z obrestno mero 18% za obdobje enega leta in mesečno provizijo za gotovinske storitve v višini 1%.
Način plačila anuitetnega posojila. pomeni:
S-200.000 rubljev;
n – 12 mesecev;
jaz– 1,5 % na mesec (18 % stopnja, deljena z rokom posojila 12 mesecev).
Mi definiramo K- koeficient anuitete posojila po zgornji formuli:
K =0,015*(1+0,015)*12(1+0,015)*12-1=0,09168
Torej mesečno plačilo po formuli A=K*S enako,
A\u003d 200000 * 0,09168 \u003d 18336 rubljev mesečno plačilo
Ob upoštevanju 1% gotovinskega servisa, izračunanega na znesek posojila, se izkaže, da bo mesečna provizija:
18336+2000=20336 rubljev
Stroški posojila na leto: 20336 * 12 mesecev = 244032 rubljev,
Znesek preplačila posojila je 44.032 rubljev.
Iz tega sledi, da je dejansko obrestna mera posojila za leto:
44032/200000 = 0,22 ali 22 %.
Za tak izračun je težko uporabiti eno samo formulo. Za preprostost lahko uporabite kalkulator na spletni strani izbrane banke.
Vendar morate vedeti, da vsaka posojilna institucija uporablja svoje pogoje in nalaga provizije za posojila glede na lastno korist, in mimogrede, to je zakonito.
Poleg tega mora posojilodajalec po zakonu obvestiti stranke o morebitnih dodatnih plačilih. Zato je treba vedno poudariti odstavek, ki zajema efektivno posojilno obrestno mero.
Danes vam želim povedati o tem, kaj je efektivna obrestna mera posojila, zakaj je to potrebno, kako, po kateri formuli se izračuna efektivna stopnja, kako jo lahko izračunate sami.
Po mojem mnenju je izračun efektivne obrestne mere za posojilo danes preprosto nujen za tiste, ki gredo, in evo zakaj.
Zdaj vse banke uporabljajo različne sheme za ustvarjanje dohodka iz posojil, ni več tiste enotne letne stopnje, na katero bi se lahko zanašali še pred 10 leti, poleg tega pa obstaja veliko letnih in mesečnih provizij, v katere se bo zlomil hudič sam. njegova noga. Zato je zelo težko primerjati kreditne pogoje obeh bank (banke računajo na to). Tukaj ni dovolj samo primerjati obrestnih mer in nadomestil, upoštevati morate tudi številne druge nianse, ki vplivajo na dejanske stroške posojila: na primer njegovo trajanje.
Prav zato, da bi lahko natančno primerjali, katera banka ima ugodnejše pogoje kreditiranja, se je pojavila efektivna obrestna mera. Najprej so ga začeli izračunavati najnaprednejši posojilojemalci, nato pa so bile v nekaterih državah tudi na zakonodajni ravni banke dolžne svoje stranke obveščati o efektivni obrestni meri. Kaj je torej ta indikator?
Efektivna posojilna obrestna mera je izraz vseh plačil posojil, ki jih vsebujejo pogoji posojilne pogodbe, v enem kazalniku, zmanjšani na vsakomur razumljivo letno obrestno mero. Z drugimi besedami, to je realna letna obrestna mera, ki jo bo posojilojemalec plačal za koriščenje posojila, ob upoštevanju obrestne mere, vseh provizij, sheme odplačevanja in roka posojila. Izračun efektivne obrestne mere za posojilo ne vključuje stroškov storitev v zvezi s posojilom (zavarovanje, notarske storitve, storitve strokovnega ocenjevanja ipd.).
Izračun efektivne obrestne mere za posojilo je sam po sebi precej težaven, vendar je, kot pravijo, mogoč, zlasti glede na to, da lahko sedanje tehnologije bistveno poenostavijo postopek izračuna. Torej, poglejmo, kako izračunati efektivno obrestno mero za posojilo.
Izračun efektivne obrestne mere za posojilo po formuli.
Prva tradicionalna možnost je uporaba formule. Sama formula za izračun efektivne stopnje je precej zapletena, a vseeno menim, da jo je treba izraziti, da boste razumeli, za kaj gre.
Kot vidite, je najtežje izračunati efektivno obrestno mero za posojilo z anuitetno shemo odplačevanja, ki jo banke zadnje čase tako radi uporabljajo. Kajti, če gledam naprej, bom rekel, da bo ob popolnoma enakih letnih obrestih in provizijah za posojilo z anuitetnim razporedom odplačevanja efektivna obrestna mera višja in daljši kot je rok posojila, večja bo ta razlika.
Če želite, je mogoče formulo za izračun efektivne obrestne mere za posojilo poenostaviti, na splošno obstaja več možnosti, glavna stvar je primerjati pogoje različnih bank z eno formulo, da vidite, kje so bolj donosne.
Izračun efektivne obrestne mere za posojilo v excelu (excel).
Da ne bi trpeli zaradi zapletenih matematičnih izračunov, v katerih najverjetneje nihče ničesar ni razumel (in to je povsem normalno, tukaj nismo vsi matematiki), lahko uporabite Excel za izračun efektivne obrestne mere posojila. Ta metoda je primerna predvsem za tiste, ki so "prijatelji" s tem urejevalnikom preglednic, ki vedo, kaj so funkcije in kako jih uporabljati. Če takšnega znanja še ni, jih je mogoče pridobiti iz standardnih referenčnih materialov, ki jih prikličemo s tipko F1.
Urejevalnik preglednic MS Excel že ima nekaj vgrajenih funkcij, ki vam omogočajo izračun efektivne obrestne mere:
– UČINEK (EFFEKT);
– CHISTVNDOH (XIRR);
– PMT (PMT);
Ne bom podrobno opisoval vseh možnosti za izvedbo izračunov, ki jih potrebujemo: kako te funkcije delujejo in kako jih je treba pravilno uporabljati - te informacije lahko podrobno najdete v pomoči MS Excel. Tukaj je primer izračuna efektivne obrestne mere s funkcijo PMT:
V vrstici s formulo lahko vidite, kako izgleda oblika funkcije PMT, in glede na celice, ki so vključene v formulo, vidite, kaj šteje. Opozarjam vas na dejstvo, da mora biti vrednost zneska (v primeru - celica B3) označena z znakom minus.
Izračun efektivne obrestne mere za posojilo na kreditnem kalkulatorju.
In končno, če vam tako ročna matematika kot Excel ne ustrezata (verjetno sta), potem izberemo najenostavnejšo metodo: v iskalnik vpišemo »kalkulator za izračun efektivne obrestne mere«, odpremo nekaj iz rezultatov iskanja in ga uporabi. Tukaj je primer takega izračuna:
Slaba stran je, da ne boste razumeli, na podlagi česa ga izračuna, po drugi strani pa tega morda ne potrebujete, saj, kot lahko vidite iz formule in funkcij excel, ta postopek ni preprost. Tako preprosto primerjate efektivne obrestne mere za posojila v različnih bankah, ki jih razmišljate, in izberete možnost, kjer je ta kazalnik nižji.
Za zaključek želim dodati, da se efektivna obrestna mera lahko izračuna ne samo za kreditne produkte, ampak tudi za depozitne produkte, na primer, če se pričakuje, da bodo obračunane obresti.
Zdaj imate predstavo o tem, kakšna je efektivna obrestna mera posojila (efektivna obrestna mera) in kako jo lahko izračunate. Upam, da vam bodo te informacije koristne. Ostanite z nami in se naučite, kako učinkovito in učinkovito uporabljati svoje osebne finance. Se vidiva kmalu!
