În cadrul unui contract de asigurare a riscurilor antreprenoriale, riscul antreprenorial al asigurătorului poate fi asigurat și numai în favoarea sa.
Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este neglijabil.
Un contract de asigurare a riscului antreprenorial în favoarea unei persoane care nu este deținătorul poliței de asigurare este considerat deținuți în favoarea asiguratului.
1. Articolul comentat definește normele speciale privind asigurarea riscului antreprenorial. Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este una dintre soiurile contractului de asigurare de proprietate, care rezultă direct din conținutul articolului 2 din art. 929 din Codul civil al Federației Ruse. În consecință, ținând seama de conținutul acestei norme privind acest contract, este asigurată posibilele consecințe negative ale activității antreprenoriale - riscul unor pierderi din astfel de activități.
Aceste pierderi pot apărea din cauza (1) încălcările obligațiilor lor asupra contrapartidelor antreprenorului sau (2) modificărilor în condițiile acestei activități pentru circumstanțele independente în funcție de antreprenor, inclusiv riscul de nepasire a venitului preconizat. În acest caz, pierderile (articolul 15 din Codul civil) pot fi atât sub formă de beneficii pierdute (venituri necotate ca urmare a inactivității etc.), cât și sub formă de daune reale (penalități pe eșecul calendarul și așa mai departe.). Astfel, în cadrul contractului de asigurări de risc antreprenorial, există două tipuri de riscuri asociate activităților de afaceri ale unei persoane specifice - riscul de încălcare a obligațiilor de la contrapartidele sale (de exemplu, atracția vânzătorului la responsabilitatea vânzătorului datorat la vânzarea de bunuri cu dezavantaje de producție ascunse) și riscul de modificări ale activităților antreprenoriale (de exemplu, interdicția de către organismele de stat). Ambele tipuri de riscuri sunt acoperite de categoria "Risc antreprenorial". Un tip special de asigurare de afaceri este un acord de reasigurare (articolul 967 din Codul civil), potrivit căruia riscul de compensare a asigurărilor sau suma asigurată, adoptată de asigurător în cadrul contractului de asigurare (pentru mai multe detalii, a se vedea comentariul privind arta . 967 GK).
2. Antreprenoriatul, pe baza definiției sale juridice conform art. Codul civil al Federației Ruse, în orice caz, este asociat cu un anumit risc de implementare a acestuia. Această natură a acestei activități oferă motive de consolidare în art. 933 din Codul civil al Federației Ruse a cerințelor de reglementare speciale pentru acordul de asigurare a riscurilor de afaceri, care, în total, exclud posibilitatea de a spori situația activităților antreprenoriale, contribuie la asigurarea echilibrului intereselor părților la relațiile de asigurare, Protecția drepturilor contrapartidelor de afaceri. Aceste cerințe răspund la două întrebări: al cărui risc este asigurat și în favoarea a cărui favoare? Ca parte a primei cerințe, riscul de investigație al asigurătorului poate fi asigurat în cadrul contractului de asigurare a riscului antreprenorial. Dacă riscul unei persoane care nu este asigurat este asigurat, atunci un astfel de acord este considerat nesemnificativ. În virtutea celei de-a doua cereri, riscul antreprenorial al asiguratului este asigurat numai în favoarea sa. Cu toate acestea, contractul de asigurare a riscului antreprenorial în favoarea unei alte persoane care nu este un deținător de polițe de asigurare este considerat prizonieri în favoarea asiguratului.
Asigurarea riscurilor antreprenoriale Acesta prevede obligația asigurătorului pentru plățile de asigurare în valoare de compensare completă sau parțială a pierderilor de venituri sau cheltuieli suplimentare ale asiguratului cauzate de motivele (evenimentele de asigurare) specificate în contract.
Obiect de asigurare În acest caz, interesele imobiliare ale asiguratului asociate cu implementarea activităților antreprenoriale.
Asigurarea riscurilor antreprenoriale a fost consacrată în mod legal în 1991 în principiile legislației civile a URSS. În prezent, relațiile în asigurarea riscurilor antreprenoriale sunt reglementate de art. 933 din Codul civil al Federației Ruse, în care asigurările de risc antreprenorial este alocată într-un tip separat de asigurări de proprietate.
Asigurarea riscurilor antreprenoriale ar trebui să se distingă de asigurarea de răspundere pentru non-performanță sau performanța necorespunzătoare a obligațiilor contractuale. Asigurarea de răspundere este reglementată de articolul 932 din Codul civil al Federației Ruse. Rambursarea în temeiul contractului de astfel de asigurări primește o persoană care a suferit daune ca urmare a acțiunilor întreprinderii asigurate.
Asigurarea riscurilor antreprenoriale ar trebui să se distingă de asigurarea de risc financiar. Atunci când se asigură riscurile financiare, asiguratul poate acționa orice entitate fizică și juridică capabilă care nu desfășoară activități antreprenoriale; În același timp, acesta poate asigura atât riscurile proprii, cât și ale celorlalți.
Legea distinge în mod clar asigurarea riscurilor financiare din asigurarea riscurilor antreprenoriale, deoarece din cauza articolului 32.9 din Legea nr. 4015-1 pentru implementarea acestor tipuri de asigurare necesită licențe individuale.
În același timp, contractul de asigurare a riscurilor antreprenoriale are restricții stricte asupra cifrei de investiții - ele pot fi doar o persoană care se ocupă de motive legale pentru activități antreprenoriale.
AsiguratÎn cadrul unui contract de asigurare a riscului antreprenorial poate apărea:
1) entități juridice comerciale și necomerciale rusești implicate în activități antreprenoriale;
2) cetățeni ai Federației Ruse - antreprenori individuali;
3) entități juridice străine angajate în activități antreprenoriale;
4) Antreprenorii individuali străini (în SUA este un proprietar individual, în Anglia - singurul antreprenor, în Franța - singura întreprindere).
O caracteristică importantă a acestui tip de asigurare este că, în cadrul contractului de asigurare a riscului antreprenorial, poate fi asigurat de riscul antreprenorial al asigurătorului și numai în favoarea sa. Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este considerat nesemnificativ. Un contract de asigurare a riscului antreprenorial încheiat în favoarea unei persoane care nu este deținătorul poliței de asigurare este considerat prizonieri în favoarea asiguratului.
Astfel, în contractul de asigurare a riscului antreprenorial și asiguratului și asiguratului, iar beneficiarul coincide într-o singură persoană - persoana antreprenorului, a cărei interese proprietate sunt obiectul asigurării.
Caracteristicile importante ale contractului de asigurare a riscurilor antreprenoriale sunt, de asemenea,:
Reciprocitatea - fiecare dintre părțile la contract (asigurătorul și asigurătorul) are drepturi și obligații;
Cerința - asigurătorul primește o taxă din asigurat pentru îndeplinirea obligațiilor sale;
Riscul (aleanness) - Apariția, schimbarea sau încetarea anumitor drepturi și obligații depind de apariția evenimentelor aleatorii pentru ambele părți;
Nu publicitate - Asigurătorul are dreptul de a refuza antreprenorului în încheierea contractului de asigurare.
Cazuri de asigurare În cadrul contractului de asigurare al riscurilor antreprenoriale sunt:
1. eșecul sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale cu o contrapartidă a asiguratului în temeiul contractului dintre acestea, cauzate de unul dintre următoarele motive:
Oprirea producției, reducând volumul producției ca urmare a incendiului, accidentului, exploziei etc.;
Falimentul debitorului;
Dezastre naturale în timpul și în locul executării de către debitor al obligațiilor lor;
Nerespectarea contrapărții contrapartide a titularului poliței de asigurare (eventual din aceleași motive).
2. Schimbarea condițiilor pentru activitățile antreprenorului din motive independente de aceasta (riscuri politice, dezastre naturale, fenomene sociale etc.).
Suma de asigurare Conform contractului de asigurare a riscului antreprenorial nu ar trebui să depășească valoarea reală. Sub valoarea reală a riscului antreprenorial, amploarea pierderilor pe care le-a asigurat, așa cum se poate aștepta, ar avea loc atunci când evenimentul asigurat are loc (de exemplu, sumele pe care debitorul cumpărătorului trebuie să le plătească, volumul profitului în ultimii ani etc.).
Suma de asigurare în cadrul contractului de asigurare este cel mai adesea stabilită în cadrul investiției asiguratului în activitățile antreprenoriale asigurate, cu o creștere a incidentului său cu privire la suma convenită între părți valoarea profiturilor preconizate din această activitate. Adesea, termenii contractului de asigurare prevăd prezența unei francize.
Specificul asigurării riscurilor antreprenoriale determină o serie de cerințe pentru procedura de încheiere a unui contract de asigurare. În special, antreprenorul trebuie să furnizeze un certificat de înregistrare, licență sau brevete la asigurarea de asigurare, alte documente necesare. Într-o declarație de asigurare, informații detaliate privind activitățile de afaceri, condițiile de punere în aplicare, veniturile anticipate și cheltuielile au încheiat contracte, ar trebui să se stabilească contrapartidele lor și alte circumstanțe care afectează gradul de risc.
Asigurarea riscurilor antreprenoriale, după cum se poate observa în figură, poate fi împărțită în pierderi directe de venituri și asigurarea pierderilor indirecte. La rândul său, fiecare dintre aceste zone include un întreg set de tipuri de asigurări de riscuri antreprenoriale, conținutul dintre care unele vor fi luate în considerare mai detaliat mai jos.
Lege stabilește anumite limitări La încheierea de acorduri de asigurare de răspundere civilă, precum și cu încheierea acordurilor de asigurări de risc antreprenorial.
1. Restricții privind fața în favoarea căreia se desfășoară asigurarea. Adică de cel care are dreptul de a primi compensații de asigurare în cazul unui eveniment asigurat.
Exemplu de beneficiari atunci când se asigură responsabilitatea
În cadrul acordului contabil al operatorului de turism, el asigură riscul de responsabilitate pentru încălcarea termenilor contractului de punere în aplicare a produsului turistic în favoarea persoanelor aflate în fața căruia este responsabilă în condițiile prezentului contract. Sub implementarea produsului turistic, operatorul de turism poate fi responsabil sau imediat înaintea turismului sau înaintea unei alte persoane care a comandat produsul turistic. O astfel de persoană poate fi, de exemplu, o întreprindere care achiziționează un tur pentru angajații sau partenerii săi.
Beneficiarii din contractul contabil pentru prejudiciul cauzator sunt părți terțe care sunt rănite. De exemplu, în baza contractului de răspundere a proprietarilor de vehicule, beneficiarul este victima ca urmare a unui accident de circulație. Numai în favoarea acestuia și este posibil să se încheie un contract.
2. Restricționarea asupra fata, a responsabilității sau a riscului antreprenorial este asigurată.
3. Restricții privind modul în care sunt posibilă încheierea contractelor pentru asigurarea de răspundere civilă și riscul antreprenorial.
O astfel de restricție este valabilă numai pentru acordul riscului de răspundere contractuală. Acesta poate fi încheiat exclusiv în cazurile permise de drept (clauza 1 din articolul 932 din Codul civil al Federației Ruse). De exemplu, încheierea contractelor de asigurare de răspundere în cadrul acordului prevede legea federală din 24 noiembrie 1996 nr. 132-FZ "cu privire la elementele de bază ale activităților turistice în Federația Rusă". Articolul 587 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse stabilește asigurarea în favoarea beneficiarului riscului de risc de risc pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor plătitorului de chirie. Aceste prevederi ale legislației vizează protejarea drepturilor contrapărților asiguratului.
Pentru contractele de asigurare voluntară pentru a provoca daune și riscul antreprenorial al unei limitări similare (care pot fi asigurate numai în cazurile permise în lege) nu este stabilită.
În cele din urmă, acordurile de asigurare obligatorie de răspundere sunt în cazurile în care concluzia lor este obligatorie.
Întrebare: Organizația poate asigura riscul său antreprenorial sub forma unor sancțiuni posibile în favoarea contrapartidei, în cazul în care legea nu permite să-și asigure responsabilitatea în temeiul contractului în fața contrapartidei?
Răspuns: Nu, nu poate.
Aceste două tipuri de asigurare identifică și înlocuiesc unul cu celălalt.
Asigurarea riscului antreprenorial de la asigurarea de răspundere în temeiul contractului se caracterizează prin faptul că în timpul asigurării riscului antreprenorial, asiguratul în contractul principal este un creditor și își protejează interesele de riscul de neplăcere a contrapartidei debitorului.
Atunci când se asigură responsabilitatea pentru încălcarea contractului, asiguratul, dimpotrivă, este un debitor și, prin urmare, asigură riscul pierderilor care pot apărea în cazul neîndeplinirii obligațiilor lor față de contrapartidă.
În special, Curtea a indicat: contractele de asigurare încheiate de reclamantă, obiectul pe care este interesul proprietății asiguratului, asociat cu riscul pierderilor de la el ca urmare a neîndeplinirii (performanței necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale În contrapartida sa în baza contractului de participare a capitalului în construirea unei clădiri rezidențiale, sunt tocmai acorduri de asigurare a riscurilor financiare și nu contracte de asigurare a răspunderii în temeiul contractului. Acest lucru se datorează faptului că, în conformitate cu astfel de acorduri, sunt asigurate de posibilele riscuri ale creditorului asigurat în temeiul contractului, și nu de riscurile asiguratului deciziei în fața creditorului în temeiul tratatului (rezoluția președinției Curții de Federația Rusă din 25 februarie 2009 Nr. 13258/08).
Întrebare: Asigurarea de risc bancar acoperă pierderile cauzate de utilizarea documentelor false (puteri)?
Deși regulile asigurătorilor procedează că riscurile de operațiuni care utilizează documente false nu sunt acoperite, practica judiciară este pozitiv responsabilă de această problemă.
Într-un caz, în numele deponentului pentru o procură falsă, acțiunile frauduloase au făcut o altă persoană. Acesta a prezentat un pașaport în numele deponentului și a emis o procură în numele unei terțe părți, care ulterior a primit bani din contribuția. Investigatorul în sine este o procură care nu a fost emisă și nu sa aplicat băncii pentru bani. Fasul districtului Moscova a anulat decizia Curții de Apel privind refuzul băncii în plata compensației de asigurare și a părăsit decizia Tribunalului de Primă Instanță. El a fost de acord că astfel de pierderi sunt acoperite de contracte de asigurare a riscurilor bancare.
În același timp, Curtea de Casație a făcut referire la normele privind asigurarea de proprietate integrată a băncilor aprobate de asigurător (denumită în continuare regulamentele de asigurare), conform căruia pierderile cauzate de semnăturile contrafacerii în numele eliminării fondurilor sunt acoperite prin asigurare. Condiția plății compensației de asigurare este, în special, faptul că angajatul băncii nu avea capacitatea de a recunoaște falsul.
În plus, Curtea a analizat normele de asigurare într-o parte, care exclude restituirea în cazul utilizării documentelor false și au concluzionat că aceste excepții nu se aplică în această situație. Curtea a constatat că angajații băncii au comis toate acțiunile necesare pentru a identifica clientul. În acest sens, astfel de pierderi sunt acoperite de indemnizația de asigurare, care este obligată să plătească asigurătorul băncii.
Exemplu de practică: Curtea a recunoscut dreptul asiguratului de a primi despăgubiri de asigurare într-o situație asociată cu riscurile cu privire la operațiunile cu o contribuție cu competențele contrafăcute
Banca (Asigurătorul) și IEA "I." (Asigurare) a intrat într-un contract de asigurare, în conformitate cu care banca a asigurat interese de proprietate asociate cu aplicarea de daune băncii.
Potrivit paragrafului 6 al Poliției de Asigurări, pierderile cauzate de semnăturile false sau de a face alte modificări ilegale ale instrucțiunilor de eliminare a fondurilor din contul bancar sunt un eveniment asigurat.
Ulterior, un cetățean (fraudar) adresat băncii și, prezentând un pașaport în numele K. S. V., a făcut un depozit bancar. În același timp, el a cerut extrase pe toate conturile K. S. V., și a emis, de asemenea, o procura de a ordona suma acestei contribuții la K. Yu. V., trimiterea unei copii a pașaportului său. Ulterior, K. Yu. V. (Reprezentantul Fraudster), prezentând pașaportul său și puterea de mai sus a avocatului, a scris o declarație privind întoarcerea timpurie a fondurilor postate în cadrul contractului. După un test pozitiv al procurii și pașaportului, angajatul băncii ia eliberat fonduri, inclusiv cuantumul depozitului și dobânda acumulată.
În viitor, depozitarul K. S. V. a făcut apel la bancă cu o declarație că el nu a efectuat acțiunile de mai sus și K. Yu. V. Avocatul nu a dat afară.
Banca a efectuat o investigație internă asupra acestui fapt și a concluzionat că fondurile din contribuția au declanșat o persoană neautorizată ca urmare a acțiunilor penale care vizează furtul proprietății altcuiva. În acest sens, banca a făcut apel la agențiile de aplicare a legii. Cu privire la furtul de fonduri, a fost inițiat un caz penal pe semnele unei infracțiuni.
Banca a trimis, de asemenea, o cerere de asigurător asigurătorului cu privire la apariția evenimentului asigurat. Cu toate acestea, compania de asigurări a refuzat să plătească despăgubiri de asigurare. În același timp, aceasta sa referit la paragraful "L" din clauza 4.7 din Regulile de asigurare, conform căreia pierderile apărute ca urmare a operațiunilor cu clasamente autentice și cu precedente, avocații de depozitare.
Banca a prezentat un proces în instanța de arbitraj către Isao "I." Privind recuperarea asigurărilor și a sancțiunilor. Potrivit băncii, el a îndeplinit în mod corespunzător datoria de a identifica clientul:
Banca a indicat, de asemenea, că condiția sub-clauzei "L" a clauzei 4.7 din normele de asigurare în acest caz nu este supusă utilizării, deoarece cauza pierderilor este de a efectua operațiunea de cheltuieli cu o contribuție a unei terțe părți fără Permisiunea de a fi permisă exclusiv pentru înșelăciune și nu ca urmare a operațiunilor cu avocat.
Tribunalul de Primă Instanță îndeplinește pretențiile băncii.
El a procedat din faptul că voința reală a părților la încheierea contractului de asigurare a vizat rambursarea de către Bancă a daunelor reale cauzate de acțiunile ilegale ale terților. Procedând exact scopul de a reduce posibilele pierderi viitoare, Banca este gata să îndeplinească costul plății primei de asigurare prevăzute de tratat.
Excepția de la acoperirea operațiunilor de către politică, care sunt făcute de proxy (atât autentice, cât și false), contrazice sensul contractului de asigurare și îl face din punct de vedere economic necorespunzător pentru asigurat, deoarece orice operațiune în bancă poate fi efectuată de către Clientul băncii - o juridică sau individuală - pe baza procurii.
Pe baza acestui fapt, Tribunalul a concluzionat că voința părților vizează asigurarea intereselor imobiliare ale Băncii, referitoare la daunele cauzate de semnarea semnării cu privire la eliminarea fondurilor pentru o altă persoană fără permisiunea corespunzătoare în scopul înșelăciunii.
În acest caz, eșecul asigurătorului în plata compensației de asigurare este ilegal.
Cu toate acestea, Curtea de Apel la Banca a refuzat. Curtea a stabilit o anti-acțiuni ale acțiunilor băncii atunci când a contribuit la dispoziția contribuției. Și în conformitate cu articolul 928 alin. (1) din Codul civil al Federației Ruse, asigurarea intereselor ilegale nu este permisă. Prin urmare, cerința de recuperare a compensației de asigurare nu este supusă satisfacției.
Curtea de Apel a ajuns la concluzia că Banca:
Banca a făcut apel la instanță cu cassația. Curtea de Casație a fost de acord cu banca și cu Tribunalul de Primă Instanță pe următoarele motive.
În conformitate cu secțiunea Politica privind riscurile asigurate, evenimentul asigurat a recunoscut pierderile cauzate de semnăturile false sau intenționate de a face alte modificări ilegale la eliminarea fondurilor din contul bancar.
Pierderi specificate Asigurătorul compensează numai dacă:
De la litera "L" din clauza 4.7, normele de asigurare nu ar trebui să fie acoperite de pierderile de asigurare care decurg din operațiuni cu facturi reale și cu facturi false, cheltuieli generale, de depozitare, competențe sau orice alte conturi, documente și chitanțe similare numirii, cu Excepția pierderilor care intră sub incidența în conformitate cu clauza 3.3.9 (acțiuni intenționate ilegale ale angajaților băncii).
Curtea a constatat că contribuția efectivă a procurorului la K. Yu. V. nu a emis. Adică, el nu avea încredere în el să gestioneze bani în depozit. În virtutea acestui fapt, și pe baza termenilor contractului, semnătura în ordinea de numerar consumabilă a persoanei, obținută pentru investitor, valoarea monetară a contribuției este falsă.
Astfel, pierderea băncii este cauzată de o semnătură falsă pe un document de plată, care, potrivit Curții, indică prezența unui eveniment asigurat.
Concluzia Curții de Apel că acest caz nu este acoperită de asigurare, Curtea de Casație este eronată. Acțiunea și scopul procurorului nu au nimic în comun cu acțiunea și scopul altor documente enumerate la punctul "L" din clauza 4.7 din Regulile de asigurare (facturi, cheltuielile de depozitare). Dispozițiile prezentului paragraf din normele de asigurare în ceea ce privește indicarea unui procuror contrazic obiectivul tratatului, precum și alte condiții și sensul tratatului în general.
Consiliul de recurs a constatat, de asemenea, concluzia incorectă a Curții de Apel asupra contraprovizionării acțiunilor băncii atunci când a contribuit la o putere, precum și atunci când emite o contribuție. Astfel, Curtea de Apel, indicând poziția punctului 5.1 din Instrucțiunile Băncii Rusiei din 14 septembrie 2006 nr. 28 - și "privind deschiderea și închiderea conturilor bancare, conturi pentru depozite (depozite)" la depunere Pentru a deschide o factură la depozitul băncii la cardurile bancare cu eșantioane de semnătură, nu a luat în considerare excepția de la această regulă. Conform acestei excepții, cardul nu poate fi depus la deschiderea persoanei fizice a unui cont bancar, contabilitate, cu condiția ca acordul să prevadă că transferul de fonduri din cont se efectuează numai pe baza aplicării clientului - o persoană și documentele de decontare sunt întocmite și subscrise băncii (p. 1.12 Instrucțiuni ale Băncii Rusiei din 14 septembrie 2006 Nr. 28 - și "privind deschiderea și închiderea conturilor bancare, conturi pentru depozite ( Depozite) ").
Întrucât investitorul oferă dreptul băncii să elaboreze în numele deponentului și să semneze documentele calculate pentru transferul de fonduri în timpul calculelor, care se desfășoară numai pe baza cererii deponentului și sub forma stabilită de Bancă, Cardul în contul unei astfel de contribuții nu este emis și nu pare.
Cassația a recunoscut, de asemenea, concluziile Curții de Apel pe care banca nu a acceptat măsurile de identificare ale clienților. Atunci când faceți o împuternicire și emiterea unui depozit, angajații băncii au verificat documentele care certifică personalitatea deponentului și a avocatului său. Disculare de pașapoarte reprezintă o procură, o declarație la închiderea contractului, Cassov Ordere.
Astfel, consiliul de recurs a numărat o concluzie legitimă a Tribunalului că, în speță, cazul asigurat și asigurătorul ar trebui să plătească indemnizația de asigurare băncii (rezoluția FAS a districtului Moscova din 2 septembrie 2013 în Cazul nr. A40-127123 / 12-52 -1184).
O analiză a practicii judiciare arată: dacă contractul de asigurare conține semne de diferite tipuri de asigurări de proprietate prevăzute la articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse, atunci condițiile sale nu pot fi considerate nesemnificative. Un astfel de acord este cuprinzător și nu contrazică legea.
Exemplu de practică: Curtea a recunoscut contractul de asigurare de risc în cadrul acordului de expediție de transport care nu este contrar legii
În cadrul contractului de asigurare, au fost asigurați propriile riscuri de proprietate ale organizației (expeditor de mărfuri), precum și organizarea legată de activitățile riscurilor de proprietate ale terților (clienți, precum și alți oameni care ar putea fi dăunători).
În legătură cu debutul evenimentului asigurat (pierderea încărcăturii în timpul transportului), organizația a făcut apel la plata compensației de asigurare. Cu toate acestea, societatea de asigurări sa referit la faptul că contractul de asigurare deținuților nu respectă legea. Curtea de Apel a fost de acord cu aceasta, a apărat dreptul unei societăți de asigurări de a contesta contractul și a declarat nesemnificativitatea condițiilor sale separate pe baza că asigurarea de răspundere în cadrul acordului de expediție de transport nu este prevăzută de lege.
Cu toate acestea, instanța Curții de Casație, precum și Președinția Federației Ruse, au concluzionat.
În primul rând, cu referire la discrepanța dintre acord, societatea de asigurări a încălcat limitele drepturilor civile, stabilite de articolul 10 din Codul civil al Federației Ruse. Judecătorii au menționat că partea din contractul de asigurare a concluzionat cu privire la condițiile propuse de compania de asigurări care funcționează din cauza regulilor de asigurare a responsabilității expediției pe care societatea de asigurare a aprobat-o.
Aceste norme au fost comune tuturor persoanelor care sunt abordate pentru asigurarea riscurilor asociate activităților de expediere. Aceasta înseamnă că încheierea acestor contracte este difuzată în practica unei societăți de asigurări și a acestuia, fiind un participant profesionist la piața serviciilor de asigurare și luând în considerare o bună contrapartidă, conștient de consecințele juridice ale acestor tratate.
În al doilea rând, un astfel de contract de asigurare nu poate fi considerat nesemnificativ. Contractul conține semne de diferite tipuri de asigurări de proprietate prevăzute la articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse. Prin urmare, un astfel de acord este cuprinzător și nu contravin legii. Motivele recunoscute este parțial invalid de către Curtea de Apel nu a fost disponibilă. Rambursarea cheltuielilor datorate pierderii încărcăturii este acoperită de protecția asigurărilor prevăzute de tratat (rezoluția președinției Curții a Federației Ruse din 13 aprilie 2010 nr. 16996/09).
Articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse menționează trei tipuri de contracte de asigurări de proprietate: asigurarea anumitor proprietăți, asigurarea de răspundere civilă și riscul de pierderi din activități antreprenoriale (risc antreprenorial).
Temeiul juridic al unui contract de asigurare a riscului antreprenorial este: partea 2 a Codului civil al Federației Ruse, în special art. 933 și Legea Federației Ruse nr. 4015-1 "privind organizarea de asigurare în Federația Rusă".
Articolul 933 din Codul civil al Federației Ruse nu dezvăluie conceptele subiectului unui contract de asigurare a riscurilor antreprenoriale, așa că vom încerca să-l formulăm singur.
Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este un acord, în virtutea căruia asigurătorul pentru taxa contractuală (prima de asigurare) se angajează să furnizeze serviciului de asigurare în perioada rezonabilă - să creeze condiții prealabile pentru minimizarea efectelor adverse (eveniment asigurat) în activitatea antreprenorială a asiguratului, care poate apărea din cauza unor performanțe necorespunzătoare, contrapartidele asigurătorului obligațiilor lor față de el, ca urmare a nepiripției unui venit așteptat (beneficiile pierdute).
În funcție de obiectul de asigurare, alocați:
Contractul de asigurare a entității activităților antreprenoriale din îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor față de contrapărțile sale;
Contractul de asigurare pentru entitatea activității antreprenoriale împotriva riscului de neprezentare preconizată de venitul antreprenor (beneficiile pierdute).
Obiectele de asigurare a riscurilor antreprenoriale sunt "interesele imobiliare ale asiguratului asociate cu riscul pierderilor antreprenoriale datorate încălcării obligațiilor lor cu contrapartidele unui antreprenor sau la schimbarea condițiilor pentru această activitate în circumstanțele independente de antreprenor, inclusiv riscul de nepiință a venitului așteptat. "
Cazul de asigurare, în cazul asigurărilor de riscuri antreprenoriale, a pierderilor asigurate datorate încălcărilor (care a avut loc pe durata contractului de asigurare) obligațiile contractuale ale contrapartidei deținătorului de polițe datorită următoarelor evenimente (riscuri) sunt:
1) insolvabilitatea contrapartidei deținătorului de polițe (cu excepția cazurilor de faliment voluntar, fictiv sau deliberat);
2) O întârziere lungă de plată - neîndeplinirea sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor contractuale cu o contrapartidă a asiguratului după expirarea termenului definit de termen din momentul în care ar fi trebuit executați astfel de obligații (perioade de așteptare).
Se poate presupune că obiectul de asigurare este, de regulă, proprietatea care ar trebui să apară în viitor și este un scop al activității antreprenoriale.
Subiectul contractului conține următoarele interese imobiliare ale activității antreprenoriale ale entității:
1. Proprietatea întreprinderii, organizării, firmelor, antreprenorului individual;
2. Răspunderea civilă pentru neîndeplinirea de către antreprenorul obligațiilor sale în temeiul acordurilor de împrumut, ceea ce implică neplata împrumuturilor sau împrumuturilor;
3. opriți producția, deteriorarea sistemelor de producție, reducerea volumelor de producție ca urmare a incendiului, a exploziilor, a accidentelor;
4. faliment;
5. Răspunderea civilă a asiguratului către terți să-și rănească sănătatea sau viața datorită incidentelor de accidente dăunătoare emisiilor vitale;
6. Răspunderea civilă pentru întreținerea sau absența ofertei de bunuri, servicii către vânzători.
Astfel, obiectul de asigurare a activității antreprenoriale poate fi rezultatul său viit emis, pe care un antreprenor îl așteaptă să producă sub formă de fructe, produse sau venituri. În același timp, alineatul (2) din art. 947 consacră că "suma de asigurare nu ar trebui să depășească valoarea lor valabilă (costul de asigurare)". Acest cost este considerat a fi pierderi din activitatea antreprenorială, pe care titularul de poliță, de așteptat, ar fi trebuit să aibă loc la apariția unui eveniment asigurat (punctul 2947 din Codul civil al Federației Ruse). Antreprenorul are un anumit interes de asigurare, care este dorința de a se proteja de pierderile de proprietate, sub forma pierderilor din activități de afaceri. Este implementat la apariția evenimentului asigurat și plata compensației de asigurare.
Părțile la un contract de asigurare a riscului antreprenorial sunt asigurătorul și asiguratul.
Asigurat, în cazul nostru, nu poate exista nici o persoană, ci doar cea care efectuează activități antreprenoriale în conformitate cu procedura stabilită prin lege.
Activitățile antreprenoriale au dreptul de a angaja toți entitățile juridice, cum ar fi asociațiile și sindicatele, nu au un astfel de drept.
Astfel, asigurătorii aflați sub contractul de asigurare a riscului antreprenorial pot fi: entitățile juridice comerciale și necomerciale rusești implicate în activități antreprenoriale; Cetățenii Rusiei - IP; entități juridice antreprenoriale străine; IP străine.
Potrivit lui E.N. Selinian, în conformitate cu contractul de asigurări de risc antreprenorial, riscul antreprenorial al proprietății asiguratului în sine poate fi asigurat și numai în favoarea sa (alineatul (1) din art. 933 din Codul civil al Federației Ruse). Nu este permisă încheierea acestui tip de contract în favoarea terților (persoană asigurată, beneficiar). Încălcarea acestei cerințe, se aplică consecințele aplicate tranzacțiilor preliminare: contractul în ceea ce privește terții este nesemnificativ, iar drepturile și obligațiile pe care le aparține asiguratului. În plus, un punct interesant este cazurile de eșec al asigurătorului față de titularul potențial al poliței de asigurare în încheierea unui contract, de exemplu, compania de asigurări Ural Recipent LLC nu încheie un contract de asigurări de risc antreprenorial cu antreprenori care au datorii restante băncilor și altele creditori.
Forma contractului de asigurare este esențială. Potrivit multor cercetători, nu există suficientă voință internă a părților de a încheia o tranzacție, expresia voinței este necesară. Pentru încheierea contractului de asigurare este furnizată (cu excepția asigurării obligatorii de stat) o formă scrisă obligatorie (articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse). Nerespectarea formularului scris implică invaliditatea contractului de asigurare.
Contractul de asigurare a riscului antreprenorial trebuie să fie încheiat în scris, prin elaborarea unui singur document sau acordarea asigurătorului persoanei asigurate a poliței de asigurare (certificat, certificat, primire) semnată de asigurător.
Polița de asigurare este un document care provine dintr-o anumită parte a contractului - asigurătorul și se acordă contrapartidei - asiguratului în conformitate cu asigurătorul regizat anterior, cu o declarație scrisă sau orală. Polis nu este un contract de asigurare în sensul unui contract de asigurare ca un singur document semnat de părți. Acesta este doar un document care confirmă faptul de încheiere a unui contract.
În cazul în care contractul nu este executat printr-un document separat, însă politica se eliberează pe baza declarației de politică, forma scrisă a contractului va fi considerată observată.
Clauza 2 din articolul 943 consacră condițiile cuprinse în normele de asigurare care vor fi obligatorii pentru asiguratul poliței de asigurare, cu condiția ca una dintre cerințele specificate în acest articol să fie urmată: normele sunt prezentate într-un singur document cu contractul (polița de asigurare) sau pe partea sa inversă sau atașată la aceasta (ar trebui să dovedească în contract).
1. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua) din 26 ianuarie 1996 nr. 14-FZ (Ed. OT23.05.2016) // Reuniunea legislației Federației Ruse, 01/29/1996, nr. 5, Artă. 410.
2. Legea Federației Ruse din 11/27/1992 nr. 4015-1 (ed. Din 07/03/2016) "privind organizarea afacerilor de asigurare în Federația Rusă" // Rossiyskaya Gazeta, nr. 6, 01/12/1993.
3. Comentariu la Codul civil al Federației Ruse: Partea a doua din 26 ianuarie 1996 №14-фз (Articol) / Barinov N.a., Bevzyuk E.a., Belyaev M.A. - 2014 // ATP Consultantplus.
4. Rezoluția Președinției Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 21.04.1998 nr. 1584/98 // Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1998. 7.
5. Selinina E.N. Tot ce trebuie să știți despre asigurarea riscurilor antreprenoriale. Planificarea și departamentul economic. - № 12, 2014. [Resurse electronice]. - Modul de acces: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (data de referință 11/13/2016).
Asigurarea riscului antreprenorial este tipul de asigurare a proprietății. Conform regulilor articolului 822, riscul antreprenorial poate fi asigurat în întregime atunci când este asigurat riscul de daune reale, riscul de costuri suplimentare asociate activităților antreprenoriale la apariția unui eveniment asigurat, riscul de neîndeplinire de către Debitorul condițiilor contractuale ale asiguratului, în cazul în care asiguratul nu a putut stabili că unul sau altul din debitori, la momentul încheierii unui contract, acesta nu își poate îndeplini obligațiile contractuale. Suma de asigurare (limita de responsabilitate) privind astfel de contracte de asigurare este determinată de suma posibilelor pierderi ale titularului de asigurare cu privire la apariția cazurilor de asigurare și, în special, cuantumul responsabilității posibile a debitorilor, în cazul neîndeplinirii lor Obligații (art.822 gk).
Asigurarea riscului antreprenorial este permisă atunci când un antreprenor (persoană fizică sau juridică), acționând în calitate de deținător de polițe, asigură interesul său în cazul nerespectării debitorilor săi privind obligațiile contractuale. Suma de asigurare (limita de responsabilitate) în acest caz este determinată de valoarea răspunderii posibile a debitorului în cazul în cauză a responsabilității sale.
Un cetățean care nu este antreprenor și o entitate juridică nu are dreptul să intre într-un contract de asigurare în conformitate cu normele lucrărilor de artă comentate privind activitățile care nu sunt legate de antreprenorial. Un astfel de contract ar fi nesemnificativ. Asiguratul nu are dreptul, referindu-se la art. 822 GK, asigurați răspunderea civilă a creditorului dvs.
Conform regulilor de artă. 822 GK poate fi asigurat de riscul de întrerupere a activității industriale, întârzieri în livrarea produselor, riscurile de risc, care pot apărea pe baza normelor art. 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor asupra despăgubirii pentru prejudiciul cauzat de deficiențele de bunuri (lucrări, servicii).
În conformitate cu art. 822 GK poate fi asigurat de riscul de nepiință care nu se datorează faptului că venitul asigurat datorită schimbării condițiilor de activități antreprenoriale care sunt stabile sau adesea repetate în natură.
Menținerea riscului de împrumut emis de Bancă sau Organizația Financiară nebancană este creditorul însuși. În conformitate cu Acordul de Asigurări de Risc, asigurătorul se angajează să compenseze daunele de proprietate asigurate cauzate de rambursarea sau întârzierea în schimbul împrumutului. Atunci când apare evenimentul asigurat, asigurătorul în conformitate cu contractul de asigurare și taxa de credit în conformitate cu acordul de împrumut este responsabil de asiguratul (creditorul). Asigurătorului care a plătit suma asigurată asigurată, transmite dreptul asiguratului pentru despăgubiri pentru daune (subrogare) (articolul 152 din Codul bancar al Republicii Belarus).
În virtutea artei. 860 GK General RUB Norme se aplică asigurarii marine, deoarece nu se stabilesc altfel prin lege privind această formă de asigurare. Potrivit art. 206 din Codul de flori de cumpărături (denumit în continuare KTM) Obiectul asigurării maritime poate fi orice interes bun, inclusiv profit, prin urmare și riscul antreprenorial.
Activitatea antreprenorială este o activitate independentă a persoanelor juridice și a persoanelor fizice desfășurate de aceștia în circulație civilă în nume propriu, cu privire la riscul lor și sub răspunderea lor de proprietate și care vizează profitul sistematic (pp. 2 al articolului 1 al articolului 1 din Codul civil ). Astfel de activități au dreptul de a face față persoanelor înregistrate ca antreprenori individuali, persoane juridice comerciale și persoane necomerciale care pot efectua activități antreprenoriale doar inspirate deoarece este necesar pentru obiectivele lor statutare pentru care sunt create. Doar acești subiecți pot fi în domeniul riscului antreprenorial. Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este neglijabil. Beneficiarul nu poate fi numit în baza unui contract de asigurare de risc de intrare.
În conformitate cu contractul de asigurare de răspundere pentru obligațiile care decurg din daunele aduse proprietății altor persoane, responsabilitatea atât a asigurătorului, cât și a celeilalte persoane, la care poate fi atribuită această responsabilitate a persoanei poate fi asigurată.
Spre deosebire de contractul de asigurare a proprietății, atunci când se asigură responsabilitatea pentru a provoca vătămări, a cărei responsabilitate pentru prejudiciul este asigurat, acesta ar trebui să fie numit în contractul de asigurare, iar dacă persoana nu este numită, răspunderea asigurată a asigurătorului cu toate acestea consecințele (articolul 823 din Codul civil este luat în considerare..
Cu alte cuvinte, atunci când se asigură responsabilitatea, obiectul este responsabil față de terți (fizici și legali), care poate fi prejudiciu datorită oricărei acțiuni (inacțiune) a asiguratului. Cu ajutorul asigurărilor de răspundere asigură protecția asigurărilor a intereselor economice ale persoanelor de la posibilele leziuni acestora. O astfel de asigurare se numește, de asemenea, asigurare de răspundere civilă.
Legislația (articolul 824 GK) prevede, de asemenea, asigurarea de răspundere pentru încălcarea contractului. Cu toate acestea, este permisă în cazuri strict definite. În același timp, numai responsabilitatea titularului de asigurare poate fi asigurată în temeiul contractului de asigurare a contractului pentru încălcarea contractului. Contractul de asigurare care nu corespunde acestei cerințe este neglijabil.
Potrivit art. 856 GK Conform cerințelor generate de contractul de asigurare de asigurări de proprietate și de răspundere, termenul de prescripție este stabilit, calculat de la data încheierii contractului de asigurare.
Tipuri de asigurare de proprietate
Tipuri de asigurare de proprietate
Această practică nouă și neconvențională a asigurării este dedicată articolului.933 din Codul civil al Federației Ruse. Riscul antreprenorial poate consta în riscul de neplată, în riscul pierderilor datorate întreruperii activităților comerciale ...
Sub proprietate cu privire la care contractul de asigurare este în primul rând înțeles lucrurile, banii, valorile mobiliare și alte elemente care nu sunt confiscate din cifra de afaceri civilă și obiecte non-obiective asigurate pentru alte acorduri ...
Asociația Asigurărilor de proprietate și a tipurilor sale
Odată cu intrarea în vigoare a Partei 2 a noului GK din țara noastră, pentru prima dată, reglementarea la nivelul legii a fost primită de asigurarea de răspundere civilă - pentru a provoca daune și contractuale. Potrivit lui St ...
Asociația Asigurărilor de proprietate și a tipurilor sale
Contractul de asigurare a riscului antreprenorial este nou pentru legislația rusă o varietate de acorduri de asigurări de proprietate ...
Contract de asigurare
În cadrul contractului de asigurare personală, asigurătorul se angajează pentru prima de asigurare din cauza contractului (prima de asigurare) plătită de asigurat ...
Contract de asigurare
Proprietatea poate fi asigurată în cadrul contractului de asigurare în favoarea persoanei (asigurat sau beneficiar), care are un interes bazat pe legislație sau pe un contract în păstrarea acestei proprietăți (articolul 821 din Codul civil) ...
Potrivit art. 934 Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) ", în conformitate cu contractul de asigurare personală, o parte (asigurător) se angajează la contractul din cauza contractului (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (de către asigurat) ...
Contract de asigurare a dreptului civil
Asigurarea imobiliară este cel mai dezvoltat și complex tip de asigurare. El a început de fapt istoria afacerii de asigurări. Definiția contractului de asigurare a proprietății este prevăzută la alineatul (1) din art. 929 din Codul civil al Federației Ruse ...
Responsabilitatea asiguratului în temeiul Tratatului de Asigurări de proprietate
Originile contractului de asigurare a proprietății se află în legea romană, unde inițial toate tranzacțiile de asigurare au fost imprind în principal beneficii economice ...
Fundamentele juridice ale circulației în numerar
Asociații antreprenoriale
Actuala legislație rusă nu oferă definiție juridică conceptului de "asociație antreprenorială". Cu toate acestea, termenul însuși în doctrina juridică a apărut pentru o lungă perioadă de timp și percepută cu succes de mulți oameni de știință din alb ...
Elaborarea unui contract de închiriere și a unui contract de asigurare a proprietății
2.1. Conceptul și esența diviziei contractului de asigurare a proprietății se face în funcție de interesele pe care le protejează. Asigurarea de proprietate se bazează pe interesele de proprietate ...
Legea asigurărilor
Viața și sănătatea unei persoane, soarta proprietății aparținând lui este direct dependentă de cele mai diferite în natură, adesea neprevăzute și inevitabile. Înțeles furtuni și inundații, erupții vulcanice și cutremure ...
