Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda la depozit la pret mic si le vinde dobândă la o mai mare. Diferența rezultată constituie venitul său.
Sunt mai mulți oameni care vor să se împrumute decât cei care vor să depună bani cu dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține împrumuturi de la TSB RF Banca Centrala a tarii. Din septembrie 2016, sub "rata cheie"
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an. Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii peste această valoare. O excepție poate fi făcută numai pentru clienții VIP - proprietari de fabrici, ziare și nave.
Pentru alții, un procent mare de depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat prin diverse comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x=5000*9/100=450 de ruble in doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x=450*2/1=900 de ruble 5900 de ruble pe care investitorul le va primi la sfârșitul termenului * Ce este 100? - „Un procent este o sutime dintr-un număr.” Cm. .O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble in 90 de zile: 450 de ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x=450*90/365=110 ruble 96 de copeici 5110 ruble 96 de copeici pe care investitorul îl va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Într-un an bisect vor fi 366. .| Data | venire | suma in cont |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Rata dobânzii la depozitele reînnoite este mai mică. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi benefic băncii. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble in 30 de zile: 450*30/365=36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000+3000=8000 de ruble recalculare pentru anul: 8000*9/100=720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720*60/365=118.356 ruble Dobanda totala: 36.986+118.356=155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi investitorul: 5000+3000+155,34=8155 ruble 34 copeici| a contribui | ||||
| Data | venire | consum | suma in cont | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Se poate plăti dobânda:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an la 6 luni 180 de zile. Dobânda se calculează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06 Consultați tabelul de mai sus:
Tehnologia funcționează defectuos. Când ai un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an la 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am încărcat contul cu 30.000 de ruble. Pe 15 iulie, a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire extensie acorduri de până la 3 ani, dobânda la depozitele de ruble depășește din februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, Acea rata de depozit minus 13,25% la veniturile din dobânzi peste această valoare Un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%. Banca trebuie să pregătească documentele relevante.
În practică, nimeni nu stabilește un procent mai mare de 13,25%:
Auzim adesea că în multe țări europene și Statele Unite ale Americii împrumuturile auto de 4% pe an sau mai puțin nu sunt neobișnuite, ci norma, care permite rezidenților lor să achiziționeze transport personal fără probleme. Din păcate, în Federația Rusă, ratele împrumuturilor auto sunt departe de cifrele menționate, în ciuda activității programului de împrumut preferențial pentru mașini de la Ministerul Industriei și Comerțului. În acest articol ne vom uita la care dintre bănci oferă împrumut auto, 5 pe an - aceasta este o rată foarte realistă și vă vom spune și la ce programe ar trebui să acordați atenție în căutarea celor mai ieftine împrumuturi.
Ofertele lunii:
Carduri de credit
Microcredit
Credite de consum
Vezi mai mult
Vezi mai mult
Un credit auto la 4 sau 5 la sută este un produs extrem de rar care nu se găsește printre creditele bancare clasice. Cu o rată atât de mică, un împrumut poate fi obținut doar printr-o promoție: de exemplu, atunci când producătorul compensează împrumutatul pentru o parte din dobânda plătită băncii. Totodată, contractul de împrumut prevede un procent mai mare, iar rata de marketing, care permite băncii să indice în reclamă „împrumuturi auto la 5 la sută” se realizează printr-o reducere la mașină.
Astfel de împrumuturi promoționale sunt de obicei oferite de băncile captive - deținute de producătorii de automobile, astfel încât numai anumite mărci (modele) de mașini pot fi achiziționate în cadrul programelor lor.
Pentru o persoană care decide să contracteze un împrumut auto ieftin, 7% pe an este o rată mai realistă, pe care unele bănci sunt de fapt dispuse să o garanteze. Dar este valabil sub rezerva unui avans ridicat, asigurare CASCO și asigurare personală.
În total, 4 bănci oferă împrumuturi auto în condiții atât de favorabile: Genbank (rezidenți în Crimeea), Bank PSA Finance Rus, Vkabank și Rusfinance. Primele trei bănci oferă împrumuturi preferențiale ieftine (cu subvenții guvernamentale) și împrumuturi pentru mașini partenere, în timp ce ultima oferă doar împrumuturi pentru achiziționarea de anumite mașini.
Rusfinance oferă împrumuturi pentru parteneri cu o rată de până la 7% pe an în cadrul programului Hyundai Classic cu asigurare personală obligatorie și un avans de 50%. De la aceeasi banca poti contracta un credit auto pe 5 ani la 6,67% pentru Fiat.
De la sfârșitul lunii mai, doar banca captivă PSA Finance Rus oferă rușilor un împrumut auto la 4%. Ca parte a programului „New DS4 sau DS4 Crossback”, este posibil să achiziționați o mașină pe credit (perioada de rambursare de 4 ani, avans egal cu 25%) la 3,99%.
Creditele auto la 4 la suta sunt o promotie contractul de imprumut cu banca prevede 7% pe an. La calcularea costurilor reale ale clientului, în valoare de 4% pe an, s-a luat în considerare reducerea pe care producătorul o va acorda cumpărătorului dacă acesta achiziționează o mașină de la un dealer oficial.
Un împrumut auto la 4,5% pe an lipsește în prezent din linia băncilor autohtone, deși rușii au, de exemplu, posibilitatea de a cumpăra o mașină cu o plată în exces de doar 1,99% pe an în cadrul programului bancar PSA Finance Rus, pe care l-am scris noi. cam mai sus.
Ca alternativă la împrumuturile auto la 4% și 4,5%, pot fi utilizate planuri de rate pentru mașini noi și second-hand de la dealerii parteneri Genbank. Linia sa include programul „Rate automate”, care oferă o rată zero și un comision unic pentru utilizarea serviciului. În cazurile în care comisionul este mic (mai ales la cumpărarea unei mașini de buget), costurile reale ale clientului sunt de aproximativ 4-4,5% pe an.
Împrumuturile preferențiale la 5% pe an pentru fermieri sunt probabil cea mai așteptată știre a acestui an. Puțini credeau că, în ciuda promisiunilor, acest lucru se va întâmpla. Este posibil să profităm de această nouă oportunitate?
Cum să obțineți un împrumut favorabil pentru dezvoltarea agriculturii?
În primul rând, numai producătorii agricoli au dreptul de a-l înregistra. Trebuie să fii o persoană juridică sau un antreprenor individual.
Banca va dori să vadă date despre activitățile dvs. de afaceri timp de cel puțin 12 luni.
Un element obligatoriu este deschiderea unui cont curent la banca la care urmează să obțineți un împrumut. Vă recomandăm să contactați mai întâi acolo unde sunteți deja servit. JSC Rosselkhozbank, PJSC Sberbank din Rusia, OJSC Alfa-Bank, PJSC Promsvyazbank, PJSC VTB Bank și JSC Gazprombank s-au alăturat programului astăzi. În viitorul apropiat, vor fi semnate acorduri cu celelalte 4 instituții de credit: UniCredit Bank JSC, Otkritie Financial Corporation Bank PJSC, Rosbank JSC și Raiffeisenbank JSC.
Scopul împrumutului este dezvoltarea subsectoarelor producției agricole și zootehnice, inclusiv achiziționarea de mașini agricole.
Va trebui să faceți un avans de 15%. Termenul de împrumut pentru achiziționarea de echipamente în cadrul acestui program este de 5 ani.
Se pot acorda împrumuturi preferențiale pentru echipamentele importate și autohtone. Ei promit să finalizeze afacerea în 3-4 săptămâni. Echipamentul achiziționat servește drept garanție. Uneori, băncile solicită o garanție.
Rambursarea anticipată este posibilă în cadrul programului. Împrumuturile pot fi rambursate conform programelor individuale în funcție, de exemplu, de activitatea sezonieră.
Fiecare bancă are propria listă de documente pentru obținerea unui împrumut, iar cerințele și condițiile diferă și ele. De exemplu, Rosselkhozbank are o amânare a rambursării datoriei principale cu până la un an, așa-numita perioadă de grație, timp în care împrumutatul plătește doar dobândă.
Să folosim un exemplu pentru a calcula plățile pentru achiziționarea unui tractor:
„Belarus-2022.3” produs de ChLMZ în valoare de 3.960.000 de ruble.
Avans 15% = 594.000 de ruble.
Pentru 5 ani de plăți egale, plata lunară va fi de 63.520,57 ruble, iar plata în exces pentru 5 ani va fi egală cu 445.234,2 ruble.
Ce riscuri ar putea exista?
Pentru a vă acorda un împrumut preferenţial, banca primeşte o subvenţie. De exemplu, inițial este gata să emită împrumuturi la 15% pe an. 10 dintre ele sunt subvenționate de stat, datorită cărora producătorul agricol primește în cele din urmă un împrumut de 5%. Desigur, cuantumul subvențiilor este limitat. Limita programului pentru toată Rusia este de 21,8 miliarde de ruble. Prin urmare, acum unele bănci spun deja că acceptă cereri, dar nu pot garanta acordarea unui împrumut la dobândă de 5%. De asemenea, se poate dovedi că doar cererile pentru proiectele cele mai mari vor fi aprobate. De exemplu, în regiunea Saratov, băncile recomandă să facă cereri pentru sume de 10-15 milioane de ruble pentru a fi mai probabil să primească un împrumut la 5%. În acest caz, doar exploatațiile agricole mari au o șansă.
În plus, în fiecare acord există o clauză conform căreia, dacă Ministerul Agriculturii refuză să plătească băncii o subvenție în cadrul programului, împrumutatul va trebui să o plătească, adică rata se transformă într-una comercială.
Deci, nu este încă clar cum va funcționa programul în practică. Așteptăm ca primele împrumuturi să fie acordate în februarie.
Dacă nu ați primit un împrumut favorabil
Dacă tot nu poți obține un astfel de împrumut, există și alte opțiuni. De exemplu, un alt program de creditare și leasing preferențial pentru achiziționarea de echipamente din Belarus cu subvenționarea unei părți din rata dobânzii în valoare de până la 100% din rata de refinanțare, astfel, rata dobânzii la împrumuturi va fi de aproximativ 5-6% pe an, ținând cont de subvenție.
Aproximativ 20% dintre clienții Belagro cumpără echipamente folosind programe financiare: pe credit, leasing, subvenții etc.
Un împrumut de 5% pe an, conform Decretului Guvernului Rusiei 1528, poate fi combinat, de exemplu, cu Programul 1432 sau echipamente achiziționate în leasing. Dacă aveți întrebări, adresați-le pe site-ul Belagro. Vom calcula plățile sau vă vom oferi cea mai avantajoasă opțiune de finanțare combinată pentru achiziționarea de mașini agricole.
De asemenea, voi fi bucuros să vă răspund la întrebările pe pagina mea
Rata anuală a dobânzii este comisionul perceput de creditori pentru furnizarea (fonduri împrumutate) și este exprimată ca procent.
De obicei, această taxă este costul anual real al împrumutului.
Mărimea ratei de creditare va fi o condiție importantă pentru alegere.
În prezent, mulți se îndoiesc de posibilitatea de a obține un împrumut la o dobândă mică. Cu toate acestea, acest lucru este foarte posibil, trebuie doar să știți ce acțiuni să luați. Mai întâi trebuie să colectați toate documentele necesare. Pe lângă pașaport, cel puțin:
Condițiile și modificările împrumutului pot fi afectate de:
Împrumutatul ar trebui să țină cont și de faptul că fluctuațiile ratelor de pe piața creditelor nu permit previziunile acestora pe o perioadă lungă de acordare a împrumutului. În plus, o rată scăzută implică costuri suplimentare asociate cu procesarea și deservirea unui împrumut.
Sistemul de locuințe acumulative vă permite, de asemenea, să contractați un împrumut cu 5% pe an, a cărui particularitate este că participantul la program acumulează treptat procentul corespunzător din valoarea imobiliare viitoare. Atunci când dobânda este suficientă, este posibil să plătiți o dobândă scăzută pentru suma lipsă care este necesară pentru achitarea costului proprietății rezidențiale.
„” consideră că o astfel de nouă procedură va contribui la creșterea eficienței sprijinului guvernamental și va scuti fermierii de procedurile îndelungate pentru obținerea subvențiilor.
Bancherii prevăd o perioadă tristă pentru deponenți - nu numai că ofertele de Anul Nou nu vor mulțumi clienții, dar este posibil ca ratele depozitelor să scadă. Prin urmare, cel mai bine este să investiți acum fondurile disponibile. Am colectat cele mai bune depozite anuale în ruble în TOP 50 de bănci din Rusia, cu o rată de peste 9% pe an.
De exemplu, două bănci oferă o rată de 9,75% pe an. În băncile rusești Standard și Trust puteți deschide un depozit în valoare de 30 de mii de ruble. pentru un an. Există un mic „dar” - depozitul „Oamenii tăi” al Trust Bank poate fi deschis doar prin furnizarea unui cod promoțional, care va fi primit de cei care își lasă numărul de telefon pe site-ul băncii.
Mai multe bănci oferă o rată de 9,5% pe an: Absolut Bank, Moscow Credit Bank și Promsvyazbank.
Uniastrum Bank oferă un depozit anual de 10,5% pe an pentru o sumă de 10 mii de ruble. Mai mult, dacă bagi bani în bancă până la 271 de zile, rata va fi de 11% pe an. Și Banca Internațională din Sankt Petersburg a emis un depozit de „Anul Nou” la o rată de până la 10,5% pe an, cu o sumă minimă de 500 de mii de ruble.
Cu toate acestea, nu uitați că deschiderea unui depozit într-o bancă mică este asociată cu anumite riscuri. Banca Centrală revocă până la 10 licențe în fiecare lună și a ajuns deja la bănci din TOP-100. Din păcate, nimeni nu poate garanta că banca dumneavoastră nu va fi inclusă pe lista neagră de către autoritatea de reglementare. Prin urmare, abordați alegerea băncii cu toată seriozitatea și responsabilitatea și, cel mai important, nu păstrați fonduri în depozit peste suma asigurată de stat de 1 milion 400 de mii de ruble.
TOP 10 pe an în băncile mari
| Depozit bancar | Licitați | Suma (mii de ruble) | Durata (zile) | Vol. proc. | Reumplere/Retras frecvent |
| standard rusesc/ | 9,75% | de la 30 | 360 | la sfârșitul Termen limită |
nu Nu |
| Trust bancar/ |
9,75% | de la 30 | 367 | la sfârșitul Termen limită |
nu Nu |
| Absolut/ |
9,5% | de la 30 | 367 | la sfarsitul mandatului | nu Nu |
| Promsvyazbank/ |
9,5% |
de la 500 | 367 | la sfarsitul mandatului |
nu Nu |
| Mosoblbank/P | 9,4% | de la 300 | 200 | lunar | Nu chiar |
| Baruri AK/ | 9,3% | de la 30 | 365 | lunar | Nu chiar |
| Binbank/ |
9,3% |
de la 300 | 367 | la sfârșitul Termen limită |
nu Nu |
| Credit Renaissance/ | 9,25% | de la 30 | 367 | la sfârșitul Termen limită |
nu Nu |
| Credit Bank din Moscova/ |
