Progresul IT a stricat umanitatea - fără utilizarea tehnologiilor informației și comunicațiilor este greu de imaginat munca organizațiilor și rezolvarea problemelor zilnice ale unei persoane obișnuite. De exemplu, vrea să primească bani convenabil și să-i cheltuiască convenabil. Și de preferință folosind un gadget. Este greu de spus ce a predeterminat apariția internet banking-ului: nevoia oamenilor sau propunerile specialiștilor IT, dar sistemul și-a găsit consumatorul.
Un sistem bancar la distanță este un set de servicii pe care o instituție este pregătită să le furnizeze de la distanță, dar conform unei comenzi primite anterior de la client. Serviciile bancare de la distanță sunt furnizate prin World Wide Web.
Extinderea serviciilor financiare prin calculatoare și smartphone-uri este asociată cu dezvoltarea tehnologiei informației. Pentru a-și face produsele și mai accesibile, mai convenabile și mai solicitate, instituțiile folosesc din ce în ce mai mult canale electronice în domeniul bancar prin internet sau prin telefon.
Sistemul de internet banking a devenit larg răspândit datorită confortului și gamei de servicii.
Ce este internet banking? Această tehnologie a informației se dezvoltă cu mare viteză. Uite ce a devenit telefonul. IT-ul a pătruns în sectorul serviciilor: fie că este vorba de sisteme guvernamentale sau comerciale. Sectorul bancar, ca unul dintre cei mai „plin” de consumatori și interesat de a atrage clienți, nu a făcut excepție și a început activ să introducă tehnologiile informației și comunicațiilor.
Internet banking este un sistem creat pentru confortul consumatorilor de produse financiare prin utilizarea internetului. Clientul poate controla cheltuielile și poate face tranzacții financiare non-stop.
Pentru a folosi serviciile bancare, aveți nevoie de un computer sau de un smartphone și, desigur, de internet.
Serviciile clasice de internet banking includ următoarele servicii:
S-a stabilit corelația dintre ofertele de servicii bancare și nevoile clienților. Au fost definite patru blocuri:
Pentru fiecare bloc a fost identificat gradul de activitate în utilizarea serviciilor de internet banking. Ceea ce apreciază cel mai mult utilizatorii este capacitatea de a-și controla conturile. 100% activitate la primirea unui sold și funcția de vizualizare a istoricului tranzacțiilor.
97% apelează la serviciul Mobile Payment, 87% plătesc utilitățile prin intermediul serviciilor bancare și folosesc șabloane de plată.
Pentru 80% dintre utilizatori, Internet banking-ul este o platformă utilă pentru transferul de bani către o altă instituție. Funcția „Deschiderea unui depozit” este folosită de 53%. 43% fac plăți programate prin servicii bancare online.
20% folosesc oportunitatea pentru a stabili limite de plată și pentru a depune o cerere de reemitere a unui card bancar.
Un credit de consum prin banca se emite la o rată de 10%. 3% folosesc sistemul pentru a acumula fonduri, adică ca pușculiță, fără a acumula dobândă sau bonusuri.
Până acum, serviciile care ajută la determinarea bugetului pentru categorii individuale de tranzacții, precum și analiza cheltuielilor, rămân nerevendicate.
Sistemul este cât se poate de convenabil. Conectându-vă la „Contul personal”, puteți gestiona conturile, completați și cheltuiți, transferați și amânați - efectuați tranzacții oriunde în lume cu acces la Internet, indiferent de locația destinatarului fondurilor.
Metodele de efectuare a operațiunilor sunt simple și clare, la fel ca și interfața.
Serviciile bancare prin internet economisesc timp, vă permit să monitorizați conturile non-stop și să răspundeți rapid la factori îndoielnici.
Internet banking este un sistem eficient și de încredere. Banii ajung rapid la destinatar, în ciuda faptului că plățile online, precum transferurile, se fac de la distanță.
Folosind sistemul, utilizatorul poate bloca rapid conturile dacă se suspectează o activitate frauduloasă.
Orice acțiune efectuată în Internet banking, începând cu informații despre introducerea „Contului personal”, este emisă prin mesaj SMS sau e-mail. Sistemul informează prompt și, de regulă, nu eșuează.
Deja în etapa de conectare la Internet banking, sistemul de securitate începe să funcționeze. Clientul primește un ID și o parolă. De regulă, mai ales atunci când vă conectați la „Contul personal” pentru prima dată, o parolă de securitate este emisă de bancă. Vine într-un mesaj SMS - Internet banking este legat de numărul de telefon al utilizatorului. Identificatorul îndeplinește funcțiile de protecție și contabilizare a clientului în sistem.
Cu toate acestea, nu ar trebui să ai încredere în ea nesăbuit. De obicei, atunci când avertizează utilizatorul cu privire la probabilitatea de a pirata „Contul personal”, banca oferă un memento, în urma căruia se reduce pericolul.
Operațiunile bancare online pentru persoane fizice prezintă anumite pericole. Tehnologiile bancare se îmbunătățesc, iar fraudatorii inventează, de asemenea, scheme avansate pentru a fura bani online. Pentru a minimiza această probabilitate, utilizatorii de Internet banking ar trebui să folosească următoarele sfaturi:
Aproape toate băncile oferă astăzi servicii online și, pentru a le folosi, trebuie să deveniți clientul lor.
Pentru a deschide Internet Banking veți avea nevoie de:
Alfa Bank Internet banking este unul dintre sistemele avansate care oferă plăți prin Internet în sectorul financiar.
Serviciul include informații despre starea conturilor de credit pentru credite ipotecare, carduri de credit sau împrumuturi auto. Transferuri online între conturile dvs., către un cont într-o altă bancă sau către un depozit. La efectuarea unui transfer valutar, fondurile sunt convertite automat. Oportunitatea este solicitată mai ales de clienții care efectuează achiziții online în magazinele din străinătate.
Plăți - un set de domenii cele mai populare: comunicații mobile, locuințe și servicii comunale, televiziune și așa mai departe. Adesea, plata este salvată ca șabloane care conțin numărul de cont și suma, similar cu o chitanță. Suma din șablonul de plată poate fi ușor modificată direct în timpul tranzacției. Există, de asemenea, plăți automate - transfer automat al unei anumite sume la o „pușculiță”, completarea automată a unui cont de telefon mobil și așa mai departe. O astfel de plată se face automat într-o anumită zi. Puteți modifica oricând datele sau anula transferul de fonduri; în plus, sistemul trimite o notificare cu o perioadă înainte de efectuarea plății automate.
Banca prin Internet Alfa Bank face posibilă deschiderea unui depozit cu o rată a dobânzii crescută, precum și aplicarea unui împrumut. Prin intermediul sistemului, puteți comanda emiterea unui card nou sau reemiterea vechiului card bancar, precum și a primi un card virtual, convenabil și complet sigur pentru plata mărfurilor pe Internet. Este posibil să se transfere între bancă și principalele sisteme de plată „Yandex.Money”, WebMoney, „QIWI Wallet”, RBK Money și altele. A fost dezvoltat un serviciu pentru achiziționarea unei polițe de asigurare și monitorizarea contabilității la domiciliu.
Internet banking este o dezvoltare. Ca canal de control de la distanță al plăților prin Internet, sistemul necesită îmbunătățiri: în extinderea gamei de servicii, vizarea mai clară a persoanelor fizice și juridice, asigurarea celui mai înalt nivel de securitate și rezolvarea dificultăților tehnice ale semnăturilor digitale electronice.
Astăzi, Internet banking-ul urmărește să lucreze într-un complex de sisteme de plată și tranzacționare online și, de asemenea, face oferte de tranzacționare, de exemplu.
Există o cerere pentru servicii bancare prin Internet corporative, dar instituțiile financiare trebuie să rezolve problemele de lucru sigur cu informații financiare și să asigure protecția canalului de transmisie.
După cum am arătat deja în materialul anterior
Principala direcție de dezvoltare a băncilor în ultimii ani este introducerea și dezvoltarea sistemelor bancare la distanță (RBS).
Serviciile bancare de la distanță pentru clienții din băncile rusești se bazează pe tehnologii bancare electronice (e-Banking) utilizate în întreaga lume.
De regulă, sunt utilizate următoarele tehnologii bancare electronice:
comunicații telefonice și mobile,
comunicare prin rețele (locale sau internet),
dispozitive tehnice (ATM-uri și terminale).
În funcție de tehnologia bancară electronică aleasă, se obișnuiește să se distingă următoarele forme de servicii bancare la distanță:
PS banking(PC Banking) - presupune instalarea de software special pe computerul clientului pentru a comunica cu banca;
Internet banking(Internet banking) - presupune utilizarea unui browser de internet pentru a accesa operațiunile bancare;
telebancare sau telephone banking (phone-banking) pentru gestionarea contului - sunt utilizate capabilitățile telefoanelor cu apelare cu taste și funcții de fax;
mobile banking (mobile-banking) – schimbul de informații între client și bancă se realizează fie prin intermediul unui telefon mobil prin mesaje SMS, fie prin intermediul internetului mobil (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
servicii bancare prin ATM-uri(ATM-banking) și terminale de autoservire.
În materialul anterior ne-am ocupat de forma serviciilor bancare la distanță sub formă de mobile banking (banking), iar subiectul acestui material va fi Internet banking sau Internet banking.
În prezent, nu există o terminologie consacrată în domeniul serviciilor bancare la distanță și, prin urmare, nu trebuie să fie surprins că astfel de concepte precum Internet banking, Internet banking, online banking, online banking, internet-banking, E-banking etc. înseamnă aproape acelasi lucru la fel.
În acest material, vor fi folosiți doi termeni - Internet banking și Internet bank, care, în opinia mea, nu sunt fundamental diferiți unul de celălalt.
Conceptul de internet banking, sau e-banking, ca tehnologie pentru servicii bancare la distanță (RBS), permițând deponenților băncilor:
accesați informații despre conturile dvs. și
efectuați tranzacții cu acestea utilizând internetul,
a apărut în anii 80 în SUA.
Și cronologia ulterioară a evenimentelor este următoarea.
SUA anii 80: Atunci a fost creat primul sistem bancar Home Banking în America, care a făcut posibil ca clienții băncii - persoane fizice - să își verifice conturile bancare conectându-se la serverul băncii printr-un telefon obișnuit.
SUA 1994: Primele tranzacții de transfer de fonduri din conturi bancare prin internet au fost efectuate în 1994 de Stanford Federal Credit Union.
SUA 1995:Și deja în 1995 a fost creată prima bancă virtuală - Security First Network Bank. Cu toate acestea, nu a durat mult și a eșuat din motive economice.
Prima bancă care a obținut succes în domeniul online banking a fost Bank of America, care a dezvoltat cu succes internet banking, făcându-l cel mai popular mijloc de plată a facturilor și a creditelor din Statele Unite.
În prezent, în țările Europei de Vest și în Statele Unite, aproximativ 90% dintre utilizatorii adulți de Internet folosesc serviciile băncilor pe Internet (Internet banking).
Rusia 1998:În Rusia, plățile bancare la distanță prin internet au apărut pentru prima dată la sfârșitul anilor 90. Un pionier în acest domeniu a fost Avtobank, care în 1998 a fost primul din Rusia care a lansat un sistem „client-bancă” - gestionarea conturilor bancare online.
Cu toate acestea, în anii următori, acest serviciu s-a dezvoltat destul de lent în Rusia, proporțional cu dezvoltarea internetului însuși în rândul populației țării noastre.
Și abia în ultimul deceniu, internet banking în Rusia a început să fie introdus activ în activitățile bancare:
care, pe de o parte, este asociată cu răspândirea în creștere a internetului de mare viteză și
pe de altă parte, cu dezvoltarea și îmbunătățirea sectorului bancar în ansamblu.
O implementare mai activă a unor tehnologii bancare moderne precum Internet banking (Internet banking) este în mare măsură împiedicată de o problemă psihologică:
analfabetismul financiar general al populației;
Mulți dintre cetățenii noștri încă nu înțeleg specificul activităților băncilor și nu înțeleg produsele oferite de bănci.
În prezent, sectorul bancar, atât străin, cât și rus, este o piață destul de competitivă și pentru a supraviețui, băncile trebuie să se îmbunătățească constant și să țină pasul cu vremurile.
Una dintre modalitățile prin care băncile pot supraviețui:
pe de o parte, introducerea de inovații financiare și informaționale care reduc costurile bancare și
pe de altă parte, o creștere a bazei de clienți a băncilor.
Deci, tehnologiile de internet banking ne permit să rezolvăm ambele probleme. Tehnologiile informaționale se dezvoltă în prezent rapid, atât în străinătate, cât și în țara noastră, ceea ce se reflectă în dezvoltarea internet banking-ului în sectorul bancar.
Utilizarea serviciilor bancare prin internet vă permite să:
economisiți în mod semnificativ timpul clienților, precum și
optimizarea activității birourilor bancare.
Utilizarea celor mai noi tehnologii bancare de către băncile rusești afectează nu numai dezvoltarea sectorului bancar intern, ci și poziționarea sistemului bancar rus pe arena internațională.
acces de la distanță la contul dvs. bancar pentru orice solicitare - de la obținerea de informații detaliate despre starea contului dvs. până la tranzacții de rambursare a împrumutului, transferuri de fonduri între conturi sau plata pentru bunuri și servicii;
efectuați plăți pentru utilități, operatori de telefonie mobilă și companii de furnizori de internet,
deschideți de la distanță un cont de depozit sau trimiteți de la distanță cererile de împrumut.
Cea mai populară operațiune efectuată în prezent de utilizatorii băncilor pe internet din Rusia este vizualizarea extraselor de cont și a istoricului tranzacțiilor. Trei sferturi dintre utilizatorii de Internet banking efectuează cel puțin o tranzacție de plată prin intermediul internet banking pe lună. În același timp, cele mai populare categorii de plăți sunt comunicațiile mobile, internetul, transferurile între conturile tale din cadrul băncii și plata utilităților.
Structura tranzacțiilor efectuate în Internet banking în țara noastră este prezentată în prezent mai detaliat în tabelul următor.
În prezent în Rusia:
86% dintre bănci oferă servicii de internet banking și
54% oferă servicii bancare mobile.
Numărul băncilor pe internet de pe piața bancară rusă nu a crescut pentru al doilea an, iar principalele schimbări au loc în plan calitativ:
Designul interfețelor de internet banking este în curs de actualizare și
conectarea de noi funcții.
Potrivit experților, cea mai populară modalitate de a-ți gestiona banii de la distanță astăzi este internet banking:
deja aproximativ 25 de milioane de utilizatori ruși de internet cu vârsta cuprinsă între 18 și 64 de ani, care locuiesc în orașe cu o populație de 100 de mii sau mai mult, folosesc Internet banking;
aproape jumătate dintre utilizatori folosesc oportunități de internet banking în două sau mai multe bănci rusești (41%);
Orașul cu cea mai mare penetrare a internet banking-ului este Moscova. Aici, 63% dintre utilizatorii de Internet au acces la cel puțin o bancă de Internet;
Cea mai populară bancă de internet din Rusia, cu un avans semnificativ față de concurenții săi, este Sberbank Online. Este folosit de 3 din 4 utilizatori de Internet banking;
Sberbank Online are, de asemenea, cea mai mare pondere a unui public exclusiv - 46% dintre utilizatorii săi nu folosesc alte bănci online;
în total, audiența băncilor de internet Alfa-Bank, VTB24, Russian Standard și TKS Bank se ridică la 38% din toți utilizatorii de Internet banking din Rusia;
împreună cu Sberbank Online, primele cinci cele mai populare bănci pe internet acoperă aproape 90% dintre utilizatorii de servicii bancare pe internet.
Cele mai populare bănci pe Internet după ponderea utilizatorilor de Internet banking
Băncile moderne încearcă să atragă numărul maxim de clienți în moduri diferite; una dintre cele mai bune modalități de a ajunge la publicul țintă este crearea celor mai confortabile condiții de deservire în bancă. Este imposibil de realizat acest obiectiv fără Internet banking, motiv pentru care toate instituțiile financiare de vârf oferă clienților lor servicii bancare prin Internet modern și bine gândite.
Internet banking este o resursă electronică deținută de o anumită instituție financiară. Această resursă a fost creată pentru a permite clienților băncilor să aibă acces de la distanță la conturile lor prin internet. Câștigă o mare popularitate la Sberbank.
Internet banking oferă utilizatorilor săi să-și gestioneze finanțele și fondurile de creditare la discreția lor, fără a pleca de acasă. Printre capacitățile de Internet banking puteți vedea următoarele funcții:
Această procedură poate fi efectuată 24 de ore pe zi și 7 zile pe săptămână, ceea ce este foarte important pentru persoanele ocupate. În acest caz, puteți imprima o chitanță emisă de Internet banking pentru a confirma plata.
Gestionarea pușculiței este acum și foarte simplă; folosind Internet banking, puteți controla limita pușculiței, puteți stabili condițiile pentru primirea banilor în ea și retragerea fondurilor din pușculiță.
Prezența unor astfel de oportunități în internet banking îl face o resursă indispensabilă a vieții moderne. Datorită accesului non-stop, oamenii au posibilitatea de a plăti în timp util diverse plăți, de a controla starea contului lor și a datoriilor față de bancă.
Acest lucru simplifică foarte mult atât viața clienților băncii, cât și a băncii în sine, deoarece nu necesită un număr mare de angajați pentru a asigura plățile, ca și anterior, când toate procedurile erau efectuate printr-o casă.
Internet banking a devenit disponibil nu numai persoanelor fizice, ci și persoanelor juridice, care își controlează și conturile folosind această resursă.
Serviciul de internet banking este o tehnologie de deservire online a clienților băncilor. Cu ajutorul acestuia, utilizatorul își poate accesa contul prin Internet de pe computerul său.
Majoritatea băncilor moderne oferă clienților lor oportunitatea de a se conecta gratuit la sistemul de internet banking.
Capacitate de service:
Utilizarea serviciilor bancare online este sigură, deoarece autentificarea în contul personal și confirmarea tranzacțiilor necesită introducerea unor parole unice, care pot fi accesate doar de proprietarul contului.
Conectarea unui pachet de alerte SMS la o cartelă VTB24
Revizuirea serviciului de alertă prin SMS pentru cardurile bancare VTB24. Instrucțiuni despre cum să activați/dezactivați serviciile bancare prin SMS prin ATM și prin Internet banking. Informații despre tarifele pentru conectarea și utilizarea pachetului de servicii.
Cum se conectează banca mobilă Post Bank?
Cum se conectează mobile banking și Internet banking de la Post Bank? Instrucțiuni pentru înregistrarea și utilizarea serviciilor online ale Băncii Poștale Ruse. Informații pentru clienți.
Pe 11 ianuarie 2016, a fost lansată o nouă interfață a sistemului de Internet Banking fără utilizarea tehnologiei Java. Pentru a lucra prin această interfață, trebuie să faceți clic pe butonul de mai jos, după care vi se va cere să instalați pluginul BIFIT-Signer (Instrucțiuni). După ce îl instalați, reporniți browserul și conectați-vă din nou. Instrucțiunile pentru lucrul cu noua interfață sunt aici.
Conectați-vă la Internet Banking
Vă reamintim că pentru a asigura munca în siguranță în sistemul „iBank 2”, Clientul este obligat să:
Protecția ineficientă de către clienți a software-ului, documentelor electronice, cheilor electronice, parolelor de acces și altor informații transmise și primite prin sistemul iBank 2 poate duce la acțiuni frauduloase cu cheile electronice și semnăturile electronice ale clienților.
Pentru a asigura accesul securizat, Togliattikhimbank JSC recomandă insistent instalarea unui software antivirus eficient pe toate computerele de pe care este accesat sistemul iBank 2.
În plus, JSC Togliattikhimbank propune să limiteze lista de adrese IP ale organizației dumneavoastră de la care este permis accesul la sistemul iBank2 prin depunerea unei cereri la Bancă.
Vă reamintim obligația dumneavoastră de a notifica imediat Banca în caz de pierdere, furt, copiere neautorizată sau orice suspiciune de compromitere a cheilor electronice.
Pentru a verifica computerul pentru coduri rău intenționate, vă recomandăm utilitare gratuite oferite de Doctor Web și Kaspersky Lab.
Internet Banking pentru organizații și antreprenori- Acestea sunt servicii pentru gestionarea conturilor organizațiilor prin Internet și un browser Web. Soluția permite clienților corporativi să trimită băncii următoarele documente financiare:
Documente ruble:
Documente valutare:
Internet Banking oferă posibilitatea de a schimba mesaje de informații cu fișiere atașate între clienți și bancă. Soluția conține directoare de corespondenți și beneficiari, permițând clientului să creeze rapid și ușor documente noi. Este posibil să copiați documentele existente în altele noi. Sunt oferite funcții pentru schimbul de documente cu programele de contabilitate ale clienților, susținând importul și exportul tuturor tipurilor de documente și rapoarte prin schimb de fișiere în format text și XML și suport încorporat pentru 1C-Accounting.
Internet Banking oferă un nivel garantat de securitate și conține un mecanism de semnătură electronică (semnătură electronică) pentru documentele financiare. Toate datele sunt criptate folosind algoritmi criptografici naționali, iar integritatea datelor transmise este monitorizată. Internet Banking utilizează biblioteci cripto certificate FSB și asigură importanța legală a fluxului de documente electronice.
Oferă un management flexibil al drepturilor organizațiilor și ale angajaților acestora. Pentru fiecare client corporativ, numărul necesar de semnături electronice este configurat pentru fiecare tip de document.
Serviciile de Internet Banking pentru clienții corporativi sunt furnizate folosind sistemul bancar electronic „iBank 2” al companiei BIFIT. O descriere detaliată a Internet Banking-ului este conținută în documentație.
Astăzi, majoritatea băncilor ruse anunță așa-numita Internet banking în lista lor de servicii. Dar conținutul acestui produs este aproape întotdeauna diferit. Și cel mai adesea, sub numele mare se află o notificare obișnuită prin SMS. Acesta este, fără îndoială, un serviciu de informare foarte convenabil. Prin abonarea la acesta, clientul primește informații despre starea contului prin mesaje scurte la telefon: despre soldul de fonduri, despre tranzacțiile recente, avertismente despre expirarea cardului de plastic, amintind despre termenele limită de plată a creditelor. Așa este configurat sistemul pentru cei care au contractat online un împrumut de la Renaissance Bank.
Dacă într-un magazin sau restaurant unde cardul ajunge în mâini greșite, o persoană, să zicem, este taxată accidental cu mai mulți bani decât ar trebui, atunci un SMS primit imediat îl va avertiza despre acest lucru. Abilitatea de a bloca instantaneu un card folosind un telefon mobil în caz de pierdere sau utilizare neautorizată este, de asemenea, foarte utilă - se poate întâmpla orice. Uneori este important să stabiliți o limită de cheltuieli pentru cardurile dvs. de credit sau cardurile de familie în timp util. Acest lucru ajută la menținerea bugetului familiei. Dar, de fapt, asta este practic tot ceea ce poate face un astfel de serviciu SMS. Ei bine, cu excepția faptului că îți trimite periodic reclame „utile” de la banca ta pe telefon.
Pentru o bancă, organizarea unei astfel de servicii bancare mobile este simplă și ieftină. Este suficient ca o instituție de credit să achiziționeze o cartelă SIM corporativă și un modem special. Un abonat care s-a abonat la servicii bancare prin SMS plătește cererile sale către operatorul de telecomunicații și cererile primite către bancă. Plus economii la angajații din toate tipurile de centre de apel, care nu mai sunt deranjați cu probleme atât de banale precum valoarea soldurilor contului. Dar oricât de modern ar părea un astfel de serviciu, are o relație foarte indirectă cu internet banking-ul, sau mai bine zis, este doar o mică parte din acesta, ca în OTP Bank. În orice caz, nu vă permite să vă gestionați efectiv contul bancar: efectuați transferuri, contractați împrumuturi, cumpărați acțiuni. Nu oferă clientului libertate totală de a efectua tranzacții financiare de la distanță.
De exemplu, multe bănci postează pe site-urile lor un formular special de cerere de împrumut care poate fi completat electronic. Mai mult, ei ar putea chiar să o ia în considerare fără participarea ta și să ofere un răspuns. Dar tot trebuie să solicitați un împrumut la birou. Urmează plata împrumutului. În loc să transfere suma necesară din contul lor către creditor direct pe site-ul bancar, împrumutații se confruntă deseori cu o soluție „pe jumătate”: nu trebuie să meargă la bancă, dar pot plăti prin cel mai apropiat terminal. Întrebarea este, de ce atunci banca anunță Internet banking?
Internet banking cu drepturi depline este un serviciu mult mai avansat din punct de vedere tehnologic, care necesită forță de muncă și, de fapt, riscant pentru bancă. Prin urmare, în realitate este oferit în cel mult zece până la cincisprezece bănci rusești. Aceștia sunt monștri precum Sberbank, VTB, Northern Treasury, MDM-Bank, Raiffeisenbank, NOMOS-Bank și alții.
Bancherii înșiși sunt plini de optimism în ceea ce privește perspectivele de dezvoltare a serviciilor bancare la distanță. Principala tendință pe piața serviciilor bancare de astăzi este trecerea de la tehnologia hârtiei la tehnologia computerizată. O persoană nu mai vrea să meargă la bancă pentru fiecare bucată de hârtie, să stea la rând acolo și să solicite împrumuturi pentru câteva săptămâni. De exemplu, o situație obișnuită: plasarea unui depozit la o sucursală bancară durează clientului cel puțin o jumătate de oră. Și asta fără să ia în calcul drumul.
Și apoi va trebui prelungit. Ca urmare, dobânda la depozit abia va acoperi inflația. Merită efortul și timpul? Pe de altă parte, dacă transferați chiar și o sumă nu prea mare, dar totuși absolut gratuită la un depozit direct de acasă, atunci chiar și cele mai mici dividende se vor dovedi a fi profit pur. Și un ban, după cum știți, economisește o rublă. Deci viitorul instituțiilor de credit, fără îndoială, constă în dezvoltarea pe scară largă a internet banking-ului.
Bănci precum UBRD s-au ocupat de multă vreme de dezvoltarea acestui serviciu în compania lor. Investițiile considerabile ale băncilor în crearea infrastructurii și software-ului pentru implementarea unui astfel de serviciu, după cum arată practica mondială, se amortizează destul de repede. Prin urmare, ceea ce îi oprește pe bancherii ruși nu este problema financiară, ci problema asigurării securității conturilor clienților lor. Numeroase povești despre hackeri geniali, scandaluri care implică furtul de parole ale cărților de credit și bazele de date bancare distribuite pe piața neagră nu pot decât să provoace îngrijorare în rândul clienților. Și dacă luăm în considerare faptul că clientul rus este surprinzător de neglijent și de încredere și chiar se străduiește să-și noteze propriile coduri pin pe propriul card, atunci indecizia bancherilor este destul de logică. Niciun beneficiu nu poate umbri dorința de a economisi bani.
Cu toate acestea, instituțiile de credit se luptă cu problema securității în mod foarte persistent. Sunt create noi „linii de apărare”: apar parole de identificare, semnături electronice și „remedii” fiabile pentru virușii informatici. În plus, pentru a plăti achizițiile prin Internet, se folosește un card virtual special, care este creat în programul de Internet banking. Perioada de valabilitate a acestuia este de la una la 90 de zile, apoi este pur și simplu distrus. Este interesant că, în timp ce băncile noastre se luptă să îmbunătățească securitatea bancară, colegii lor occidentali preferă să se bazeze pe serviciile companiilor de asigurări sau pur și simplu să ia în considerare riscurile unor eventuale pierderi în costul serviciilor.
Reveniți la sistemul bancar
Una dintre direcțiile principale ale BNU astăzi este formarea unui sistem național de plăți electronice în masă a populației pentru bunuri și servicii (SMEP).
Sistemul național de plăți electronice în masă este un sistem de plăți fără numerar în care plățile pentru bunuri și servicii sunt efectuate cu carduri bancare de plată.
Cardul de plată este un document pe suport electronic de informare sub forma unui card de plastic emis de instituțiile financiare. Documentul permite deținătorului său să primească bunuri și servicii fără a plăti în numerar, inclusiv servicii de primire de numerar prin intermediul instituțiilor bancare, și confirmă persoanelor care furnizează aceste bunuri și servicii că plata costului acestora se va face din conturi la instituțiile bancare.
Mecanismul de efectuare a tranzacțiilor cu carduri bancare de plată este reglementat de un anumit cadru legislativ și de reglementare. Principalele documente care reglementează procedura de utilizare a cardurilor bancare de plată în economia națională sunt: „Regulamentul privind procedura de desfășurare a operațiunilor contabile cu cardurile bancare de plată din sistemul național” (aprobat prin Hotărârea Consiliului BNU nr. 353), „ Reglementări privind sistemul de protecție a informațiilor electronice în sistemul populației de plăți electronice în masă pentru bunuri și servicii din Ucraina „(aprobat prin Rezoluția Consiliului BNU nr. 353).
Pentru a efectua tranzacții cu carduri de plată ale Sistemului Național, trebuie să obțineți o licență (permisiune) de la BNU.
Participanții sistemului sunt:
— Deținătorii de carduri (proprietari) sunt persoane fizice;
— Întreprinderi comerciale și de servicii pentru consumatori care au terminale de plată instalate;
— Instituții de credit și financiare (bancă emitentă, bancă achizitoare, bancă de decontare).
Terminalul de plată este un dispozitiv electronic care este utilizat pentru a autoriza un card de plată și pentru a efectua operațiuni de bază pentru procesarea plății pentru costul bunurilor și serviciilor furnizate.
Banca emitentă este o instituție bancară care emite carduri de plată.
O bancă achizitoare este o bancă comercială care semnează un acord cu comercianții pentru deservirea cardurilor, efectuează procesarea primară a tranzacțiilor și se obligă să efectueze întreaga gamă de tranzacții cu cardul cu comercianții, și anume: transferul de fonduri în conturi curente pentru bunuri și servicii, sortare și trimiterea de chitanțe, distribuirea listelor de oprire.
Tranzacție – informații în formă electronică despre o operațiune separată efectuată cu ajutorul unui card de plată (încărcarea și reîncărcarea unui card, primirea numerarului, plata bunurilor și serviciilor prestate etc.).
Încărcarea (încărcare suplimentară) a cardului – introducerea informațiilor pe cardul de plată despre disponibilitatea fondurilor. O bancă de decontare este o instituție bancară în care o altă bancă participantă la sistemul de plată (de obicei banca emitentă) deschide un cont special pentru efectuarea plăților cu carduri de plată.
Banca emitentă emite un card clientului după o verificare amănunțită a stării sale financiare și evaluarea bonității acestuia; deschide un cont special pentru deținătorul cardului, care înregistrează toate tranzacțiile cu cardul; trimite regulat clientului un extras care indică sumele plăților și suma datoriei, sumele și termenele de rambursare; percepe comision si dobanda in conformitate cu tariful stabilit; se obligă să plătească facturile comerciantului pentru achizițiile efectuate cu carduri, minus o taxă de plată (reducere).
Tipuri de carduri bancare din plastic: „Portofel electronic”, „Cec electronic”, card de debit.
Oferta agregata
Politica financiara
Piata de capital
Mecanism financiar
Costurile intreprinderii
Clasificarea costurilor
Serviciul de internet banking este unul dintre instrumentele de vânzare a unui produs bancar iar distribuția acestuia este direct legată de căutarea a tot mai multe avantaje noi în concurență în domeniul lucrului cu clienții.
Tendința de creștere a internet banking-ului în Federația Rusă este de aproximativ 20-30% pe an. Aproximativ 150 de bănci din Rusia (care reprezintă aproximativ 12% din numărul total de bănci) au furnizat servicii complete de internet cel puțin unui grup de clienți în 2003. În anii următori, această tendință a continuat și deja în 2005, 350 de bănci (aproximativ 30% din total) au oferit servicii bancare prin Internet clienților lor. Se poate rezuma că creșterea acestui serviciu în 2003-2005. a fost de aproximativ 130%.
Conform datelor experților de la analiști, în prezent, aproape toate băncile folosesc Bank-Client (bancare clasică) atunci când lucrează cu persoane juridice. 60% dintre băncile rusești folosesc soluții de internet banking și doar 20% folosesc soluții de banking prin telefon. În medie, 15-20% dintre bănci folosesc un sistem de servicii bancare la distanță pentru persoane fizice.
Există o creștere constantă a segmentului de retail în industria bancară, ceea ce, desigur, dă un impuls și mai puternic dezvoltării și răspândirii internet banking-ului. Disponibilitatea diverselor servicii suplimentare în domeniul deservirii la distanță a clienților săi este unul dintre cele mai importante cursuri strategice în domeniul bancar. Este de așteptat ca aceste servicii să ocupe anumite cote de piață în sectorul bancar.
„Business Vision” a efectuat un studiu conform căruia 30 de bănci mari din Federația Rusă nu au un serviciu de internet banking pentru clienții corporativi, iar 65% dintre bănci nu au acest serviciu pentru persoane fizice. Există o dezvoltare în continuare a internet banking-ului și îmbunătățirea acesteia.
Practic, băncile oferă persoanelor juridice un singur serviciu de internet, cu excepția băncilor Petrokommerts, Rosbank, UralSib, Industrial and Construction Bank. Sistemele de internet banking luate în considerare pentru persoanele juridice oferă acces rapid la informațiile de referință necesare, posibilitatea de a trimite mesaje către bancă, capacitatea de a primi extrase și informații despre starea conturilor. Doar aproximativ 90% dintre sisteme vă permit să efectuați diverse operațiuni cu un cont corporativ.
Alături de internet banking, există o dezvoltare rapidă a altor servicii bancare la distanță: SMS banking și WAP, telephone banking.
Serviciul de internet banking (sau online banking) a devenit disponibil clienților băncilor nu cu mult timp în urmă (au trecut mai puțin de 20 de ani de la introducerea sa în Rusia), dar a devenit deja o normă de zi cu zi și o parte integrantă a serviciului bancar. Dacă o instituție de credit nu a considerat necesar să ofere clientului său o astfel de funcționalitate sau a implementat-o la un nivel insuficient de „înalt”, atunci cu siguranță nu va deveni lider, ci se va mulțumi cu rolul unui outsider pe piața bancară. . Să luăm în considerare ce este internet banking, ce avantaje are acest serviciu, care sunt capabilitățile sale, cum să-l folosești și de ce implementarea sa de înaltă calitate este foarte importantă pentru o bancă?
Internet banking (din engleză internet-banking (online-banking) - operațiuni bancare pe Internet sau online) este o tehnologie pentru servicii bancare de la distanță (la distanță) care permite unui client bancar să-și acceseze conturile pentru control și administrare prin Internet.
Accesul în sine se realizează folosind orice browser modern de internet (aplicație pentru vizualizarea paginilor web), astfel încât clientul poate fi localizat în orice loc (oraș, țară), și dacă are un computer sau telefon mobil cu acces la World Wide Web , gestionați-i conturile fără a vizita o sucursală bancară - trebuie doar să accesați o anumită pagină web și veți fi dus la banca de internet (denumită în continuare IB) a instituției dvs. de credit (poate fi numită și Contul personal al clientului).
Notă! Trebuie să accesați securitatea informațiilor băncii dvs. numai printr-un link de pe site-ul oficial al companiei, altfel puteți ajunge pe un site fraudulos, al cărui scop este să vă obțineți autentificarea și parola și să furați fonduri din conturile dumneavoastră. Este vorba despre securitatea serviciului, despre care vom vorbi mai târziu.
În prezent, clienții au posibilitatea de a primi aproape o gamă completă de servicii bancare fără a vizita un birou, ceea ce este convenabil nu numai pentru clientul însuși, ci și benefic pentru bancă - costurile de deservire a clientului în sucursală sunt reduse semnificativ ( se realizează o economie de timp pentru casierii și alte resurse).
Să vedem ce oportunități oferă accesul la o bancă modernă pe internet:
Dacă o persoană a încercat capacitățile de securitate a informațiilor, atunci este puțin probabil să meargă la terminal pentru a plăti utilitățile sau pentru a transfera o plată la o școală sau o grădiniță pentru copilul său - toate acestea se pot face lângă computerul dvs. într-un mediu confortabil. . De aceea, Internet banking-ul este o componentă esențială a serviciului clienți pentru o instituție de credit modernă.
Toate beneficiile serviciilor bancare la distanță pot fi primite de o anumită instituție de credit. De exemplu, pentru a rambursa în mod convenabil plățile pentru un împrumut (în terminal), vi se poate oferi un card de debit gratuit, care vă va permite, de asemenea, să vă înregistrați la IB și să controlați soldul contului dvs.
În primul rând, clientul trebuie să se înregistreze în Internet banking, primind un login și o parolă. Există două metode posibile de înregistrare:
Notă!Înainte de a vă înregistra, numărul dvs. de telefon mobil trebuie să fie legat de cardul dvs. - acest lucru se face de obicei atunci când înregistrați un card la un birou bancar. Prin urmare, este atât de important să indicați corect numărul dvs. de mobil personal, altfel lucrul cu contul personal va fi imposibil.
Se acordă multă atenție securității lucrului cu Internet banking. Chiar și în etapa de conectare la securitatea informațiilor, este prevăzută o etapă suplimentară de identificare a clientului - un mesaj SMS cu o parolă unică este trimis către telefonul conectat la card (tehnologie 3D Secure). Astfel, un atacator nu va putea accesa conturile dumneavoastră fără a avea telefonul mobil în mână.
Într-un număr de bănci, autentificarea în sistemul de securitate a informațiilor este implementată fără un pas suplimentar de identificare, de exemplu, la Rosgosstrakhbank (la momentul scrierii). Acest lucru nu este foarte bun, dar va trebui să munciți din greu pentru a obține un login și o parolă în această instituție. Cert este că după înregistrarea online pe pagina IB, primești aceste detalii de conectare, dar contul tău este blocat imediat. Acesta trebuie deblocat apelând la serviciul de asistență, unde va trebui să răspunzi la multe întrebări angajatului băncii, iar abia după aceea îți va fi activat accesul la securitatea informațiilor.
În general, aveți grijă de telefon, de login, de parolă și de cardul în sine (detaliile acestuia). După cum puteți vedea, responsabilitatea pentru siguranța fondurilor clientului nu revine numai băncii, ci și clientului însuși - prin urmare, este necesar să se respecte cu strictețe.
Și repetăm încă o dată - accesați contul personal doar de pe site-ul oficial al instituției de credit și dacă sunteți ferm convins că linkul este corect.
Unii oameni, în special generația mai în vârstă, încă se tem de tranzacțiile financiare prin internet. Refuzând un serviciu atât de convenabil precum online banking, aceștia rămân departe de avantajele acestuia, care includ:
Puteți întreba un specialist la o sucursală a băncii sau puteți cere instrucțiuni tipărite despre cum să utilizați Internet banking. Sincer vorbind, o asemenea cerere se face rar, pentru că... Interfața contului personal este de obicei intuitivă. Apropo, aceeași Sberbank oferă una dintre cele mai convenabile securitate a informațiilor, iar contul personal al băncii Tinkoff, care este specializată în servicii pentru clienți la distanță (nu are sucursale cu excepția celei centrale din Moscova) este considerat unul dintre cele mai bune, împreună cu o aplicație mobilă - dar cum altfel, pentru că, de fapt, acesta este principalul canal de interacțiune cu clientul.
Remarcăm, de asemenea, nivelul ridicat de securitate pentru tranzacțiile prin contul dvs. personal bancar online: fără un cod de confirmare într-un SMS către numărul dvs., aproape orice tranzacție nu poate fi efectuată (cu excepția transferurilor de fonduri între conturile dvs.).
Nu se percepe comision pentru utilizarea Internet banking, cu toate acestea, banca poate impune comisioane la efectuarea anumitor operațiuni, care se regăsesc în tarife (de regulă, suma comisionului va fi indicată imediat înainte de operațiune). În același timp, banca încurajează utilizarea activă a serviciului prin reducerea costului tranzacțiilor comparativ cu tranzacțiile similare din sucursală. Tranzacțiile online mai ieftine reprezintă un alt avantaj important al serviciilor bancare online. Un exemplu simplu: în sistemele de securitate a informațiilor ale unor bănci poți face un transfer gratuit de pe cardul tău pe un card al unei alte bănci sau poți transfera fonduri gratuit către conturi din orice altă instituție de credit. Astfel de oportunități există, de exemplu, la Tinkoff Bank.
Oricine a stăpânit deja serviciul online banking este puțin probabil să dorească să revină la cozile și agitația obișnuite. Internet banking este o modalitate modernă de a-ți gestiona propriile finanțe fără bătăi de cap și fără probleme, dar nu uita de regulile de securitate.
