Un istoric de credit este o informație completă despre o persoană ca împrumutat. Începe să se încaseze din momentul în care ați luat prima dată un împrumut bancar.
Principalele date pentru bănci conținute în acesta sunt statisticile privind plățile și informațiile privind refuzurile de plăți. Dacă în istoricul creditului sunt incluse fapte negative, atunci împrumutatului i se poate refuza un împrumut.
În acest articol, vă vom spune cum să vă îmbunătățiți istoricul de credit și dacă se poate face.
Merită să avertizați imediat toți oamenii cu un istoric de credit prost că există companii care, pentru o anumită recompensă bănească, promit să elimine informațiile negative din cazul dumneavoastră la BCI.
Videoclip înrudit:
Dar este imposibil să faceți acest lucru, deoarece istoricul de credit al împrumutatului este stocat departe de un singur birou. Chiar dacă îl șterg într-unul dintre birouri, tot se va păstra în celălalt. Prin urmare, singura cale de ieșire este să vă îmbunătățiți istoricul de credit. Să luăm în considerare mai multe moduri.
Au fost fapte negative, dar acum sunt evenimente pozitive, iar istoricul de credit devine bun. Luați împrumuturi mici și închideți-le cu grijă.În acest caz, organizațiile de microfinanțare care sunt loiale reputației stricate a împrumutatului vor fi relevante.
Dar, în acest caz, trebuie să fii pregătit pentru condiții dure de creditare și rate ridicate ale dobânzii. Dar, din moment ce nu vei găsi alte oferte, va trebui să mergi pentru ea.
Dar dacă plătiți la timp și integral, vă puteți aștepta să primiți împrumuturi pentru sume mai mari și dobânzi mai mici. Principalul lucru în acest caz este că fiecare fapt de împrumut și istoricul său pozitiv vor fi înregistrate în CBIși creați o bună reputație pentru dvs. ca împrumutat.
Dacă contractul dvs. de împrumut nu prevede penalități pentru rambursările anticipate și închiderea împrumutului, atunci plătiți-l în sume mari. Acest fapt va avea un efect pozitiv asupra poveștii tale.
S-ar putea chiar să fii nevoit să te întinzi puțin din punct de vedere financiar, dar pe termen lung obținerea împrumutului mare de care ai nevoie la dobânzi acceptabile este un obiectiv demn.
Aceasta nu este doar o opțiune foarte promițătoare despre cum să vă îmbunătățiți istoricul de credit, ci și un lucru foarte practic, deoarece majoritatea băncilor le oferă o perioadă lungă fără dobândă.
Folosiți-vă cardul de credit pentru a plăti în mod activ achizițiile atât în magazinele obișnuite, cât și în magazinele online. Dar nu uitați să faceți contribuții în cont la timp pentru a plăti datoriile.
Toate plățile vor fi înregistrate în statisticile istoricului dvs. de credit și vă vor crea o reputație pozitivă ca debitor fără plăți în exces. Puteți crește efectul dacă puneți propriile fonduri pe ea - astfel veți primi și beneficii, deoarece majoritatea băncilor percep dobândă pentru ele.La sfârșitul timpului, cereți băncii să vă majoreze limita de credit. Dacă problema este rezolvată pozitiv, banca vă va prezenta ca un client responsabil și cu siguranță va raporta acest lucru Biroului de Credit.
De fapt, băncile vor să vă acorde un împrumut și să încaseze dobânzi de la acesta, iar refuzul din cauza unui istoric prost este doar asigurare de risc. Încercați să explicați angajaților instituției financiare despre obligațiile neîndeplinite în mod corespunzător în trecut.
Dacă poți dovedi existența dificultăților apărute în acel moment și surprinderea lor pentru tine, există posibilitatea ca banca să te întâlnească la jumătatea drumului.Instituțiile financiare respectă tot felul de documente: certificate de incapacitate de muncă, daune materiale subite, o lucrare despre pierderea unui loc de muncă din cauza reducerii personalului la o întreprindere și altele. Toți acești factori vor arunca o lumină diferită asupra istoriei tale de credit proaste și asupra ta ca împrumutat.
Se știe că informațiile despre dvs. ca împrumutat sunt stocate în BKI timp de 15 ani, dar nu toate băncile fac o cerere completă, de regulă, sunt interesate de ultimii ani. În acest timp, ai răbdare și îmbunătățește-ți statutul social, care în jargonul bancar se numește „credit score”.
„Scorul de credit” este un număr care exprimă informațiile dumneavoastră personale în termeni numerici. Dar nu numai. Acest concept te compară simultan cu alți debitori și chiar cu categorii de debitori.
Până de curând, „scorul de credit” era folosit în mod activ doar de instituțiile financiare din străinătate, dar astăzi termenul a intrat în practica băncilor rusești. Afectează direct faptul de a acorda un împrumut sau refuzul băncii.
Important este că conține statisticile nu numai ale tale, ci și ale oamenilor ca tine. Judecă singur. Dacă lucrezi pentru al cincilea an în aceeași companie, primești un salariu stabil, nu mic, ai cumpărat o mașină de prestigiu și ai pus pantofi care costă cel puțin 200 de dolari, atunci șansele tale sunt mult mai mari decât cineva care „sare” de la loc la loc de muncă și a venit la bancă cu chihlimbar.
Prin urmare, după ce ați obținut un „scor de credit” ridicat, este posibil să obțineți un împrumut, în ciuda faptului că istoricul de credit este departe de a fi ideal. Astfel, este posibil să-ți îmbunătățești reputația de împrumutat pur și simplu devenind un client responsabil.
Acum, organizațiile bancare trebuie să verifice istoricul de credit al potențialilor debitori (CI) înainte de a aproba un împrumut. Dacă persoana în cauză are o reputație proastă, aceasta este respinsă. Cum să îmbunătățiți un istoric de credit dacă este deteriorat și se poate face gratuit sau cu o cheltuială mică de numerar? Citiți mai departe în articol.
Pentru a vă da seama dacă este posibil să corectați un istoric de credit și să alegeți cea mai bună cale pentru aceasta, trebuie să știți despre motivele pentru care împrumutatul a primit statutul de lipsit de scrupule. Fiecare bancă examinează bonitatea clienților, ghidată de diferiți factori. Cu toate acestea, înregistrările nedorite care strică CI pot fi clasificate condiționat în funcție de gravitatea încălcării:
Cele de mai sus se aplică numai în acele cazuri în care CI este deteriorat din vina împrumutatului. Totuși, din vina băncii apar note negative în dosarul personal al împrumutatului. Acest lucru se întâmplă dacă plătitorul a depus bani la timp, dar banca a întârziat plata, de exemplu, din motive tehnice. Nici măcar debitorii conștiincioși și decente nu sunt protejați de problemele din cauza cărora vor trebui să își corecteze istoricul de credit în viitor.
Informațiile despre împrumuturi sunt stocate în bazele de date despre istoria creditelor (CHB). Acesta reflectă informații despre împrumuturile luate vreodată, plata acestora și cotizațiile trecute. Pentru a șterge un istoric de credit, este necesar să aflați ce informații nefavorabile despre delincvențe sau datorii sunt înregistrate acolo. Există mai multe modalități de a obține un raport documentar privind istoricul împrumuturilor:
Prin lege, fiecare cetățean are dreptul o dată pe an de a primi gratuit un raport de la BCI. Dacă împrumutatul nu știe în ce birou este păstrat cazul său, atunci va trebui mai întâi să facă o cerere la CCCH (Catalogul Central al CI). Se trimite prin BKI, bancă, oficiu poștal sau notar. Dacă procesul de emitere a unui CI trebuie să fie accelerat, atunci este mai bine să aplicați pentru un serviciu plătit pentru obținerea unui raport de credit la orice bancă sau o agenție de încredere care cooperează cu BCI. Cu toate acestea, acesta va costa între 300 și 700 de ruble.
Dacă raportul primit de la BKI conține informații eronate, împrumutatul are dreptul de a o contesta. Pentru a face acest lucru, ei depun o cerere oficială la bancă, din vina căreia au fost introduse informații incorecte în istoricul împrumutatului și, de asemenea, trimit o cerere către BKI. Pe baza rezultatelor verificării, biroul trebuie să corecteze înregistrările sau să elimine semnele nesigure de pe ele. În cazul în care BKI refuză ștergerea datelor nedorite, va fi posibilă modificarea istoricului de credit numai prin instanță.
Cum vă puteți îmbunătăți istoricul de credit dacă acesta este deteriorat din vina împrumutatului? Singura modalitate este de a convinge creditorii de disponibilitatea lor de a-și îndeplini obligațiile financiare prin restabilirea statutului lor de client de bună credință. Pentru a face acest lucru, este necesar ca în CI să apară semnele plăților la timp ale împrumuturilor. Acest lucru se poate realiza doar prin plata corectă a tuturor împrumuturilor ulterioare.
Brokerii de credite apelează mai multe modalități de a obține un împrumut cu un CI prost în același timp. Cu toate acestea, înainte de a începe să luați măsuri active pentru a vă actualiza istoricul datoriilor, trebuie să faceți față întârzierilor existente. Luarea de noi credite fără a le rambursa pe cele anterioare este o modalitate directă de a crea o povară financiară insuportabilă. În plus, este mult mai dificil pentru un debitor care are mai multe obligații restante să-și restabilească reputația.
Este imposibil să restabiliți istoricul de credit cu datorii restante. Nu vă puteți ascunde de creditori sau ignora cererile acestora. Deci nu vei face decât să-ți înrăutăți reputația și să provoci băncile să ia măsuri decisive pentru a încasa datorii. Experții în credite recomandă ca debitorii cu restanțe la împrumuturi pe termen lung să acționeze conform următoarei scheme:
Dacă intenționați să solicitați un împrumut la o anumită bancă, dar nu sunteți încă un client de încredere, ar fi înțelept să deschideți un cont de depozit la această bancă. Un potențial împrumutat care are un depozit în continuă reînnoire poate conta pe o atitudine mai loială a instituției de credit care îl servește. Cu cât suma depozitului este mai mare, cu atât este mai mare încrederea băncii pe care se poate conta.
Organizațiile de microfinanțare (IMF) sunt recomandate celor care au nevoie de o curățare rapidă a istoricului lor de credit. Un microcredit este potrivit și pentru cei cărora alte tipuri de creditori refuză să acorde chiar și împrumuturi mici. O caracteristică negativă a unor astfel de organizații este ratele ridicate ale dobânzii, din cauza cărora costul actualizării unui istoric de credit poate deveni prea mare. Pe de altă parte, multe IFM nu verifică CI și sunt gata să emită împrumuturi pe termen mic chiar și debitorilor cu un rating slab.
Mulți debitori nu știu cum să-și îmbunătățească istoricul de credit dacă acesta este deteriorat, deoarece se confruntă în mod constant cu refuzuri atunci când încearcă să ia un împrumut. Cu toate acestea, nu este necesar să solicitați direct la bancă un împrumut. Se poate obtine si pentru achizitionarea oricarui produs - mobila sau electrocasnice scumpe, prin emiterea lui direct in magazin. Datele privind împrumuturile pe mărfuri sunt de asemenea luate în considerare în istoria împrumuturilor.
Când studiați întrebarea cum să remediați un istoric de credit, puteți găsi recomandări despre deschiderea unui card de credit. Într-adevăr, în multe bănci este ușor să emiti un card de plastic cu o limită de credit mică, chiar și cu un CI negativ. Cu toate acestea, este important să aflați dacă acordul prevede o perioadă de utilizare fără dobândă a cardului. În această perioadă, fondurile pot fi folosite absolut gratuit, adică un astfel de card este o oportunitate de a primi un împrumut mic, dar fără dobândă.
Dacă plățile pe un card de credit sunt primite strict la timp, proprietarul acestuia va putea crea o imagine a unui împrumutat demn de credit și de încredere. Când trebuie să vă curățați istoricul de credit într-un timp foarte scurt, puteți emite mai multe carduri deodată, principalul lucru este să returnați toate fondurile cheltuite la timp. În același timp, este foarte de dorit să alegeți bănci care utilizează datele unui BKI.
Puteți afla dacă banca în cauză folosește serviciile unui anumit BCI pe site-ul web al biroului - aceste informații sunt adesea disponibile gratuit. După ce au primit carduri de credit de la bănci care utilizează același BCI, este mai ușor să organizați actualizarea CI și să formați un rating mai atractiv al unui client solvabil, deoarece acesta va fi documentat nu sub forma unor rapoarte separate de la diferite birouri, ci ca un singur document dintr-un BCI.
În condițiile actuale, termenul de „istorie de credit” s-a transformat dintr-unul de înaltă specializare într-unul folosit în mod obișnuit. În unele cazuri, acesta este înlocuit cu conceptul de „evaluare a creditelor”, care are sens similar. Utilizarea frecventă a acestui termen este explicată destul de simplu - este unul dintre criteriile cheie pentru evaluarea unui potențial împrumutat de către o bancă sau o organizație de microfinanțare.
Având în vedere popularitatea diferitelor tipuri de împrumuturi și împrumuturi, devine clar de ce este extrem de important să aveți o reputație pozitivă pentru diverse instituții financiare. Nu este surprinzător că mulți debitori care se află într-o situație financiară dificilă fac eforturi serioase pentru a-și îmbunătăți istoricul de credit deteriorat.
Istoricul de credit (IC) este înțeles ca informații despre debitor, care poate fi atât o persoană fizică, cât și o entitate juridică, care descrie relația sa cu diverse instituții financiare. Distingeți între CI pozitiv și negativ. Primul este un argument în favoarea cooperării cu acest client, iar al doilea este adesea motivul refuzului de a acorda un credit sau un microcredit.
Atunci când contactați o instituție financiară, nu se recomandă reținerea informațiilor despre problemele trecute sau actuale în relațiile cu băncile sau IFM. Se verifică datele furnizate de client, iar detectarea fraudei va duce cel mai probabil la refuzul de a solicita un împrumut.
Istoricul de credit problematic al împrumutatului reduce dramatic probabilitatea unei decizii pozitive atunci când încearcă să obțină un împrumut de la o bancă. Pentru organizațiile de microfinanțare, acest factor acționează și ca un argument împotriva cooperării cu un potențial client, deși nu joacă un rol atât de serios. În orice caz, nu trebuie neglijată oportunitatea de a îmbunătăți ratingul de credit, deoarece aceasta crește semnificativ oportunitățile debitorului pe piața financiară actuală.
Principalele motive pentru a introduce în istoricul de credit informații care afectează negativ reputația împrumutatului sunt:
Când decideți cum să vă îmbunătățiți mai bine și mai eficient istoricul de credit, trebuie mai întâi să îl cunoașteți. Cert este că CI este departe de a fi întotdeauna stricat din vina împrumutatului însuși. În unele cazuri, întârzierile la plăți se datorează problemelor tehnice ale băncii sau acțiunilor ilegale ale fraudtorilor.
Astăzi, obținerea de informații despre propriul istoric de credit este destul de simplă. Pentru a face acest lucru, utilizați una dintre următoarele metode:
Având în vedere prevalența schemelor frauduloase legate de obținerea de împrumuturi pentru nominalizați, este recomandat să vă verificați istoricul de credit cel puțin o dată pe an. Acest lucru vă va permite să identificați rapid posibilele probleme și să luați măsurile necesare pentru a corecta situația.
Principala și cea mai eficientă metodă de corectare a unui istoric de credit cu probleme este de a închide datorii existente și de a menține disciplina financiară atunci când se deservesc altele noi. Cu toate acestea, mai întâi se recomandă să studiați cu atenție CI pentru prezența erorilor în acesta.
Cel mai simplu mod de a corecta un istoric de credit este dacă acesta conține informații eronate despre debitor. Într-o astfel de situație, este necesar să contactați banca care a furnizat date incorecte pentru ca aceasta să introducă informații de încredere în CBI. În caz contrar, este foarte posibil să-ți îmbunătățești reputația financiară mergând în instanță. Cu toate acestea, în cele mai multe cazuri acest lucru nu este necesar, deoarece băncile fac de obicei corecțiile necesare fără probleme.
O încercare îndelungată este pur și simplu neprofitabilă pentru ei, deoarece eronarea informațiilor furnizate este ușor de stabilit. În plus, dacă astfel de acțiuni sunt depistate din partea unei instituții financiare, aceasta este amenințată cu sancțiuni suplimentare grave, inclusiv plata daunelor morale cauzate clientului.
Într-o situație în care datele problematice ale istoriei de credit sunt corecte, este nevoie de mult mai mult efort și timp pentru a corecta situația. Astăzi, există mai multe servicii specializate și programe de creditare care oferă serviciile de consilieri financiari care vizează îmbunătățirea ratingului împrumutatului.
Un exemplu este serviciul online Progresscard, dezvoltat de organizația de microfinanțare cu același nume, și programul Credit Doctor de la Sovcombank PJSC. În primul caz, clientul efectuează toate acțiunile de la distanță prin internet, iar în al doilea, este necesară o vizită la biroul băncii și încheierea unui acord.
Esența unor astfel de programe și servicii este destul de simplă - un debitor cu probleme primește și rambursează la timp diferite tipuri de împrumuturi. Desigur, astfel de acțiuni ale sale se reflectă pozitiv în istoricul creditului.
A avea credite restante este cea mai gravă încălcare a disciplinei financiare și cel mai frecvent motiv pentru care nu se acordă noi împrumuturi. Prin urmare, este extrem de important să închidem datoriile existente în toate modurile posibile.
Sfat. O încercare de a corecta un istoric de credit nu ar trebui să se transforme într-o schemă piramidală. Nu este indicat să luați împrumuturi la o dobândă mai mare doar pentru a rambursa împrumuturile acordate anterior.
În primul rând, ar trebui să plătiți mici datorii de pe cardurile de credit către organizațiile de microfinanțare, deoarece acestea sunt cele care oferă cele mai mari dobânzi și penalități mari. Cea mai bună opțiune este de a conveni asupra restructurarii împrumutului cu o bancă sau IFM, al cărei împrumutat este client. O modalitate la fel de atractivă este refinanțarea datoriilor în condiții favorabile într-o altă instituție financiară.
Astăzi, vă puteți îmbunătăți istoricul de credit solicitând un card de credit obișnuit online. Multe bănci, de exemplu, Tinkoff Bank, deja menționată Sovcombank, OTP Bank, sunt pregătite să emită carduri chiar și acelor debitori care au un rating de problemă.
Un avantaj important al acestei opțiuni este capacitatea de a obține plastic rapid folosind o cerere de împrumut online pentru aceasta. O decizie cu privire la astfel de tranzacții se ia de obicei într-o zi și, în unele cazuri, la 10-15 minute după trimiterea cererii.
Un avantaj major al îmbunătățirii CI cu o hartă este faptul că poate fi folosită din nou și din nou. Principalul lucru, în același timp, este să respectați în mod clar termenii plăților obligatorii privind limita de credit al cardului.
Un istoric de credit problematic nu este un obstacol atunci când solicitați un microîmprumut în majoritatea IFM care funcționează în prezent. Cu toate acestea, pentru a îmbunătăți ratingul, se recomandă primirea de microcredite mici timp de 1-2 săptămâni, ceea ce nu va duce la necesitatea plății unei dobânzi mari.
Când utilizați această metodă, trebuie reținute două reguli principale. În primul rând, respectați cu atenție termenii plăților curente. În al doilea rând, în niciun caz nu trebuie să luați un nou microcredit pentru a-l achita pe cel vechi, mai ales la un procent nefavorabil.
Această metodă de îmbunătățire a reputației financiare nu afectează direct istoricul de credit, dar ajută la îmbunătățirea relațiilor cu o anumită bancă. Majoritatea organizațiilor de credit oferă condiții mai favorabile propriilor clienți. Prin urmare, deschiderea unui depozit crește șansa ca un împrumut să fie aprobat chiar dacă au existat probleme financiare în trecut.
Un avantaj suplimentar este crearea unei anumite rezerve monetare plasate în bancă sub forma unui depozit. Informațiile despre aceasta au un efect pozitiv și asupra posibilității de a obține un împrumut. În plus, în cazul unor probleme repetate, fondurile plasate în contul de depozit pot fi folosite pentru a preveni întârzierile la plăți.
De regulă, atunci când faceți o achiziție pe credit, debitorului i se impun cerințe extrem de loiale. Prin urmare, un împrumut pe mărfuri este acordat chiar și cumpărătorilor cu probleme. Totuși, informații despre el sunt introduse și în CI.
Sfat. Adesea, dobânda la împrumuturile comerciale este comparabilă cu cele stabilite de IFM. Prin urmare, ar trebui să studiați cu atenție condițiile oferite de vânzător.
Prin urmare, una dintre opțiunile populare pentru îmbunătățirea ratingului de credit este un împrumut pe mărfuri. Desigur, împrumutatul trebuie să facă toate plățile necesare în timp util în procesul de deservire a împrumutului.
Un debitor cu probleme are dreptul de a se adresa unei anumite bănci pentru a dovedi obiectivitatea problemelor sale financiare. Dacă apariția lor este asociată, de exemplu, cu pierderea unui loc de muncă sau cu o boală, clientul are posibilitatea de a restructura creditul.
În plus, într-o astfel de situație, șansa de aprobare a unui nou împrumut crește. Trebuie înțeles că istoricul de credit al clientului în acest caz se îmbunătățește doar într-o anumită instituție financiară, deoarece ratingul împrumutatului în BCI rămâne neschimbat.
Un istoric prost de credit reduce semnificativ probabilitatea de a obține un împrumut de la o bancă. Cu toate acestea, nu este egal cu zero, iar pentru aprobarea tranzacției veți avea nevoie de:
Dar chiar dacă toate condițiile de mai sus sunt îndeplinite, este destul de greu să contați pe o dobândă mică, o sumă serioasă și un împrumut pe termen lung. Atunci când aplicați la o IFM, factorul istoric de credit prost nu are o semnificație atât de serioasă. În același timp, pentru debitorii cu probleme, organizațiile de microfinanțare înființează și:
Este important să înțelegem că răspunsul la întrebarea dacă este posibil să obțineți un împrumut de la o bancă sau o IFM depinde în mare măsură nu numai de parametrii istoricului de credit, ci și de acțiunile competente ale unui potențial împrumutat. Folosind metodele de mai sus pentru a vă îmbunătăți propriul rating de credit, un client al unei instituții financiare poate crește semnificativ probabilitatea ca o tranzacție să fie aprobată și în condiții mai favorabile.
Vârsta, salariul și starea civilă afectează condițiile de împrumut și istoricul de credit - cu privire la decizia de a împrumuta bani sau nu.
Un istoric bun de credit este important nu numai în relațiile cu băncile. Aceste date sunt folosite de agențiile de aplicare a legii, companiile de asigurări, angajatori. Istoricul prost de credit este un semn al imaturității financiare. Nu se va avea încredere că o astfel de persoană va lucra cu bani, iar asigurătorii este puțin probabil să ofere o rată mai mică.
Anterior, fiecare bancă ținea propriile registre de împrumuturi și debitori. Acum toate datele sunt acumulate de birourile de istorie de credit (CHB) pe baza rapoartelor bancare. Astăzi există 13 astfel de birouri în Rusia Registrul de stat al birourilor de credit. Acestea ajută băncile să reducă riscurile și să proceseze rapid cererile de împrumut.
Istoricul creditelor este afectat nu doar de datorii la bănci, ci și de amenzile neachitate, pensia alimentară, impozitele, facturile la utilități. Cu condiția ca recuperarea lor să ajungă în instanță. Informațiile despre astfel de datorii în BKI sunt transmise de către Serviciul Federal de Executori Judecători, furnizori, utilități publice. Istoricul creditului conține și informații despre.
Datele din BKI sunt stocate timp de 10 ani. Așa că vă puteți reseta istoricul de credit așteptând această dată.
Dacă nu există nicio oportunitate de a aștepta sau nu există istoric de credit (acest lucru este rău, deoarece băncile cooperează în primul rând cu debitori care și-au dovedit deja ei), reputația financiară poate fi îmbunătățită.
Poți deveni debitor din cauza unei defecțiuni tehnice sau a notoriului factor uman.
De exemplu, ați plătit, așa cum era de așteptat, în prima zi, dar terminalul s-a stricat sau casieria a apăsat pe butonul greșit. Drept urmare, doar a treia persoană a primit bani pe contul de credit. Două zile întârziere.
Primul pas este să vă clarificați istoricul de credit. Poate că banca nu a raportat întârzierea către BKI.
Dacă ați reușit să fiți creditați ca debitori, contactați mai întâi creditorul. Banca, din vina căreia s-a produs eroarea, trebuie să actualizeze datele transmise către CBI.
Dacă instituția de credit nu răspunde solicitării dumneavoastră, trimiteți o cerere de corectare a erorii direct la biroul unde sunt stocate datele incorecte. Dreptul la aceasta este stabilit în legea „Cu privire la istoriile de credit”, și îl puteți folosi pe toată perioada de stocare a unui istoric de credit, adică toți cei 10 ani. Cererea poate fi trimisă prin poștă sau depusă personal la biroul biroului.
Biroul va contacta creditorul și îi va trimite o creanță. Este important să existe o supraveghere bancară sau o problemă tehnică. Dacă datoria s-a format din cauza neatenției împrumutatului, va trebui să recurgeți la alte modalități de a vă îndrepta istoricul de credit.
O decizie cu privire la o cerere de modificare a unui istoric de credit se ia în termen de o lună.
Mulți debitori suferă de o lipsă de disciplină financiară. Nu respectă programul de plată, amână totul până în ultima zi, uită să lase bani pentru etc. Ca rezultat - penalități și un minus pentru a credita karma. În acest caz, semnificația întârzierii joacă un rol decisiv.
O întârziere de 1-2 zile nu se reflectă de obicei în rapoarte și se numește întârziere tehnică. La urma urmei, o persoană s-ar putea îmbolnăvi, să plece în vacanță sau pur și simplu să uite.
În cazul unei întârzieri tehnice, în niciun caz nu trebuie să ignorați apelurile de la bancă. Modul în care comunici cu el după întârziere îi afectează loialitatea. Dacă motivele întârzierii sunt obiective, banca poate amâna raportarea către CBI. Si invers. Dacă clientul evită comunicarea sau este agresiv, informațiile vor fi trimise imediat biroului de credit.
De regulă, după 5-7 zile de întârziere, banca încearcă să contacteze clientul. În primul rând, funcționează însuși departamentul de datorii al instituției de credit. În același timp, este important dacă clientul face contact, răspunde la apeluri, cum vorbește cu operatorul, ceea ce explică întârzierea. Ignorarea unor astfel de apeluri este o tactică proastă. Dacă clientul evită conversația, acesta este un motiv pentru care instituția de credit să apeleze la colectori. Dar la transferul unei datorii, de obicei nu se ia în calcul termenul de neplată, ci suma. Dacă datoria depășește 50-70 de mii de ruble, colecționarii se pun la treabă.
David Melkonyan, director general al Centrului juridic din Moscova „Vector”
Încercați să rambursați delincvența cât mai curând posibil și de acum înainte urmați cu strictețe programul de creditare. Nu încercați să rambursați împrumutul înainte de termen: băncile sunt mai loiale clienților care le sunt alături pe toată perioada împrumutului.
Dar cel mai important - nu permiteți nici măcar întârzieri tehnice! Depuneți bani cu 2-3 zile înainte de data recomandată de plată.
Unele bănci consideră o întârziere mai mare de o lună ca fiind o încălcare gravă a contractului, altele au o atitudine negativă doar față de întârzierile de peste 90 de zile.
Băncile mici sunt mai dispuse să coopereze cu debitorii nedisciplinați. Ei au întotdeauna nevoie de clienți și sunt gata să împrumute cetățenilor în condiții individuale.
În cazul delicvențelor lungi sau repetate, încercați să vă restabiliți istoricul de credit cu un nou împrumut ușor.
Cu cât istoricul dvs. de credit este mai rău, cu atât mai multe împrumuturi mici va trebui să plătiți pentru a o repara. Dar amintiți-vă regula de aur.
Luați doar cât puteți oferi. Inclusiv plățile de dobândă.
Nu depuneți mai multe cereri deodată. Pentru instituțiile de credit, acesta este un semnal de alarmă că banii sunt extrem de necesari și un alt motiv pentru a refuza.
Majoritatea băncilor folosesc un algoritm dezvoltat de FICO, în care se acordă puncte pentru fiecare răspuns (sex, vârstă, educație, alte împrumuturi etc.). Daca sunt mai putin de 600, refuzul vine automat.
Perioada fără dobândă, de obicei, nu se aplică retragerilor și transferurilor, iar dacă perioada de grație este ratată, se percepe dobândă pentru întreaga sumă cheltuită pentru tot timpul de la data achiziției. Rata dobânzii la carduri este de obicei de 2-3 ori mai mare decât la împrumuturile convenționale.
Mulți oameni nu dau doi bani pe istoria lor de credit.
Imaginați-vă situația: tipul a primit o citație la armată, a luat un microîmprumut, a făcut o petrecere bună cu prietenii în cele din urmă și a plecat să servească. Problema a ajuns la colectori sau la tribunal. Părinții au aflat despre incident, și-au certat fiul, au rambursat împrumutul, dar tipul a rămas pe lista neagră a organizațiilor de credit. Câțiva ani mai târziu, s-a stabilit, s-a căsătorit și a vrut să aranjeze. Însă, din cauza tragediilor din tinerețe din toate băncile mari, este probabil să fie respins.
Educația financiară nu se preda la școală.
Dacă ți-ai pătat serios onoarea de împrumutat, poți încerca să devii un client bancar exemplar, să iei un împrumut garantat cu proprietate sau să contactezi un broker de împrumuturi.
Dacă sunteți interesat să împrumutați la o anumită bancă, dar aceasta nu cooperează încă, deveniți clientul ei de debit. Transferați-vă salariul pe cardul acestei bănci, sau mai bine, deschideți un depozit.
Multe bănci, pe lângă aplicațiile de notare, efectuează și „scorarea comportamentului”. Aceasta este o evaluare a acțiunilor financiare probabile ale clientului, ceea ce face posibilă prezicerea unei schimbări a solvabilității sale. Banca va monitoriza mișcarea fondurilor în conturile dvs. și, poate, în câteva luni, vă va oferi ea însăși o linie de credit.
De asemenea, puteți încerca să obțineți un credit ipotecar. Acesta este un împrumut în care vă susțineți promisiunea de a rambursa cu proprietate. De exemplu, un teren, o locuință sau o mașină. Principalul lucru este că garanția ar trebui să fie lichidă: un apartament renovat, o mașină nu mai veche de cinci ani și așa mai departe. Mărimea unui astfel de împrumut este de obicei de aproximativ 80% din valoarea garanției.
Brokerii de credite sunt foarte populari în zilele noastre. Un broker este un specialist care selectează o instituție de credit pentru un client pe baza istoricului său de credit. Desigur, contra cost.
Brokerii de credite se ocupă de obicei cu clienți cu probleme care nu par să treacă de pietrele de moară ale securității bancare. Ei nu numai că trimit la locul potrivit (poate fi atât o bancă, cât și o organizație de microfinanțare), dar oferă și sfaturi cu privire la formarea unui pachet de documente, termeni și sume de împrumuturi. În unele cazuri, casele de brokeraj acționează ca creditori.
Serviciile unui broker de credite sunt mai potrivite pentru persoanele juridice, deoarece greșelile pot fi foarte costisitoare. Persoanele cu un nivel suficient de alfabetizare financiară se pot descurca pe cont propriu. Trebuie doar să petreceți timp și să înțelegeți complexitatea diferitelor produse de împrumut.
Andrey Petkov, director general al serviciului „Cuvânt cinstit”.
Nu este atât de dificil pe cât pare. Există o mulțime de informații și servicii specializate pe Internet. De exemplu, pe banki.ru există un „Asistent de selecție a împrumuturilor”.
Dacă decideți să utilizați un broker ipotecar, alegeți cu mare atenție. Există mulți escroci în acest domeniu.
Nu ai încredere în firmele care dau o garanție de 100% și spun că influențează direct deciziile băncilor sau, dimpotrivă, intimidați că niciuna dintre ele nu va lucra cu dvs. Fugi ca focul de cei care iti cer sa rambursezi o parte din imprumutul care ti-a fost aprobat.
Conform Datoriile rușilor față de bănci au depășit 12 trilioane de ruble Banca Centrală, rușii au preluat în 2017 peste 12 trilioane de ruble de la bănci. În același timp, s-a înregistrat o creștere a creditelor cu restanțe. Când o persoană pierde, se îmbolnăvește sau are probleme, povara creditului devine insuportabilă.
Evaluează-ți cu sobrie punctele forte: nu lua împrumuturi mai mult decât poți deservi. Experții consideră că este acceptabil să cheltuiți până la 20% din venituri pentru deservirea împrumuturilor.
Dacă duci mai mult de jumătate din câștigurile tale la bancă, situația este aproape de impas. În acest caz, este rezonabil să ceri băncii restructurarea.
Restructurarea este o procedură de restabilire a solvabilității clientului. Se poate exprima printr-o creștere a termenului împrumutului, o modificare a ratei dobânzii, o schimbare a monedei sau o întârziere a plăților. Aplicarea la bancă cu o cerere de restructurare este primul lucru de făcut atunci când apar dificultăți financiare.
Chiar dacă banca refuză, vei avea dovezi documentare că ai încercat să rezolvi problema, adică ești o victimă a circumstanțelor, și nu un debitor rău intenționat. Acest lucru vă poate juca în mâinile dumneavoastră dacă creditorul merge în instanță.
Atunci când încasați o datorie în instanță, puteți solicita instanței un plan de întârziere sau de rate. Având posibilitatea de a rambursa datoria în rate conform unui program convenabil sau câștigând timp, va fi mai ușor să faceți față obligațiilor de credit.
Anastasia Loktionova, director general adjunct al grupului de firme Rusmicrofinance
Trăiești, nu atingi pe nimeni și, dintr-o dată, primești o scrisoare: „Pentru a evita penalitățile, plătești datoria conform contractului de împrumut nr. ...” Ce fel de împrumut? De unde sunt datoriile?
Solicitați un istoric de credit. De preferință în mai multe birouri deodată. După ce am identificat în ce organizații de credit atacatorii au luat împrumuturi, contactați această organizație. Vi se va propune să scrieți o revendicare sau o notă explicativă și ei o vor verifica. De îndată ce serviciul de securitate se asigură că nu sunteți implicat în fraudă, banca va actualiza informațiile din CBI.
Dacă banca nu dorește să se ocupe și te obligă să plătești datoriile altora, contactează agențiile de aplicare a legii.
Istoricul de credit este un indicator important al viabilității financiare a unei persoane. Așa că amintiți-vă trei reguli importante.
Dacă v-ați deteriorat istoricul de credit, atunci în majoritatea băncilor va fi aproape imposibil să obțineți un împrumut în numerar, iar acest lucru, la rândul său, nu vă va permite să vă remediați istoricul de credit.
Și dacă nu ai reușit să o iei, atunci programul Loan Doctor de la Sovcom Bank te va ajuta să ieși din cercul vicios.
Un program simplu, după care vei primi nu doar un istoric de credit îmbunătățit, ci și o limită de credit garantată de la Sovcom Bank. Pentru a participa la program, aveți nevoie doar de pașaport.
Acest program „Credit Doctor” este individual și se adaptează situației și oportunităților dumneavoastră actuale. Pas cu pas, istoricul dumneavoastră de credit se va îmbunătăți, odată cu îndeplinirea în timp util și deplină a obligațiilor dumneavoastră.
Pentru a participa la program aveți nevoie de:
| Produs de împrumut | ||
|---|---|---|
| Suma creditului | 4 999 rub. | 9.999 RUB |
| Condiții de împrumut | 3 sau 6 luni | 6 sau 9 luni |
| Rata anuala, % | 33,3 % | 33,3 % |
| Ce include produsul? | Asigurare NS pentru 50.000 de ruble | Card MC GOLD „Golden Key Credit Doctor” cu protectie a locuintei "clasic" |
De asemenea, veți primi sfaturi cu privire la starea istoricului dvs. de credit și recomandări pentru îmbunătățirea acestuia de la specialiști la biroul băncii - GRATUIT!
În această etapă, veți primi bani garantați pentru cheltuieli fără numerar.
| Produs de împrumut | Doctor credit, program nr. 1 | Medic credit, program №2 |
|---|---|---|
| Suma creditului | 10 000 de ruble. | 20 000 de ruble. |
| Condiții de împrumut | 6 luni | 6 luni |
| Rata anuala, % | 33,3 % | 33,3 % |
| Produs de împrumut | Doctor credit, program nr. 1 | Medic credit, program №2 |
|---|---|---|
| Suma creditului | De la 30.000 la 40.000 de ruble. | De la 30.000 la 60.000 de ruble. |
| Condiții de împrumut | 6, 12 sau 18 luni | 6, 12 sau 18 luni |
| Rata dobânzii (% pe an) | 21,5% | 21,5%
- în cazul utilizării fără numerar a fondurilor 80% sau mai mult din fondurile împrumutate. 31,5% - în cazul utilizării fără numerar a fondurilor mai mici de 80% din fondurile împrumutate. |
După ce a trecut cu succes a treia etapă, banca garantează o limită de credit de până la 100 de mii de ruble dacă ați ales programul 1 și mai mult de 100 de mii de ruble dacă a fost ales programul 2.
