- un tip de credit bancar, atunci când titularul cardului poate cheltui o sumă pe card care depășește propriile fonduri din cont, dar nu mai mult decât limita stabilită anterior de bancă. De fapt, acestea sunt fonduri de rezervă pe care le puteți utiliza la discreția dvs.: efectuați plăți online sau plătiți bunuri într-un magazin, retrageți numerar de la un bancomat atunci când nu există bani în cont etc. În recenzia noastră, vom vorbi despre descoperit de cont la Sberbank folosind exemplul unui card de debit al celei mai mari bănci din Federația Rusă (așa-numitul card de descoperit de cont). Trebuie să cunoașteți toate complexitățile de a lucra cu un astfel de împrumut pe termen scurt pentru a folosi toate avantajele sale și, în același timp, pentru a vă salva de nevoia de a plăti penalități în cazul în care este utilizat în mod abuziv.
Descoperirea în Sberbank este conectată la client și este o formă de împrumut care îi poate permite clientului (deținătorului cardului) să efectueze tranzacții de debit pe contul de card PESTE suma din cont. Acesta este un fel de împrumut pe termen scurt, dar cu o rată a dobânzii acceptabilă. Apropo, dacă aveți obiceiul de a lua - luați notă de acest lucru, pentru că împrumutul cu un card Sberbank este mult mai profitabil! Pentru persoane fizice, acest serviciu poate fi conectat la sau la orice alt serviciu de debit.
Efectul unui descoperit de cont pe un card de debit Sberbank este semnificativ diferit de efectul unei limite de credit asupra unui card de credit al aceleiași bănci (sau al oricărei alte). Nu există nimeni aici, ceea ce face posibilă utilizarea gratuită a banilor împrumutați ai băncii cu rambursare în timp util înainte de data plății (sfârșitul perioadei de raportare). Vi se acordă 30 de zile pentru a rambursa împrumutul luat la rata dobânzii stabilită de bancă și, dacă nu ați reușit să rambursați descoperitul la timp, va trebui să plătiți o amendă sub forma unei rate crescute (de obicei dublate) . Dacă se depășește limita de descoperit de cont, va trebui să plătiți împrumutul care depășește limita la o rată a dobânzii anuală crescută.
Dacă ați reușit să rambursați fondurile împrumutate în aceeași zi, atunci considerați că ați utilizat un împrumut gratuit, care poate fi numit în mod vag o perioadă de grație (termen neoficial al autorului recenziei).
De asemenea, puteți dezactiva serviciul (renunțați complet la limita de descoperit de cont) prin trimiterea unei cereri scrise către divizia băncii de la locul unde este păstrat contul cardului. Limita poate fi redusă în același mod. Conform condițiilor de utilizare a cardurilor bancare, Sberbank poate anula sau reduce unilateral limita cu o notificare ulterioară scrisă către client (clauza 4.3.). Banca îl poate mări DOAR după consimțământul clientului (clauza 4.4.).
Serviciul în sine este gratuit. Termenul serviciului de stabilire a limitei este de 1 an de la data încheierii contractului sau până la sfârșitul anului curent, cu o posibilă prelungire repetată pentru fiecare 12 luni ulterioare.
În cazul utilizării banilor de credit în limita descoperitului de cont, banca va primi o anumită dobândă anuală, care va fi prescrisă în condițiile individuale (a se vedea mai sus).
Este necesar să vă concentrați pe 20% pe an pentru conturile în ruble și în valută străină (dolari și euro) - aceasta este o plată pentru un descoperit de cont în Sberbank pe un cont de card în limita limitei de credit prevăzute (procentul de mai jos diferă ușor).
Întârzierea plății (mai mult de 30 de zile de la data raportului) sau confiscarea se percepe sub forma dublului procentului anual: 40%.
Dacă depășiți limita stabilită, va trebui, de asemenea, să plătiți un procent crescut pentru suma în exces: 40%.
Valoarea limitei de credit disponibile este setată individual și depinde de categoria cardului, de exemplu, pentru cardurile privilegiate poate fi de 45 de mii de ruble. Pe clasici și mai jos - 30 de mii de ruble, dar această valoare este destul de arbitrară. Banca nu specifică limita inferioară.
Perioada de raportare (pentru care trebuie să rambursați suma împrumutată de la bancă) este de 30 de zile.
Deci, aproape orice card de debit al Sberbank (Visa sau MasterCard) poate fi transformat într-un card de descoperit de cont, este suficient să ajungeți la vârsta majoratului, să solicitați plastic și să activați serviciul de descoperit de cont. Apropo, termenul „descoperit de cont” poate fi interpretat în două moduri. Când un astfel de statut se află în fața cardului dvs. în Sberbank Online, acest lucru nu înseamnă că este conectat un descoperit de cont, înseamnă că serviciul poate fi conectat.
Să luăm în considerare avantajele unor astfel de cărți:
Dar pot apărea și probleme. Există două tipuri de descoperit de cont: permis (prin acordul clientului) și neautorizat (tehnic). Acesta din urmă este, de asemenea, numit neautorizat.
Ce este un descoperit de cont neautorizat pe un card Sberbank? Dacă limita dvs. de descoperit de cont nu este conectată oficial la card, atunci o serie de operațiuni cu contul cardului pot duce la intrarea automată în minus. De exemplu, o taxă anuală pentru servicii pentru soldul insuficient al contului, radieri duble (eroare tehnică bancară), schimbarea cursurilor de schimb în timpul tranzacțiilor de schimb etc. În acest caz, banca percepe o taxă pentru un descoperit de cont neautorizat, care este de 40% pe an pentru cardurile Sberbank.
Acest fenomen este neplăcut, deoarece dacă nu controlați în timp util pierderea de bani, atunci puteți zbura într-un bănuț frumos și puteți obține o întârziere, ceea ce poate duce la un istoric de credit deteriorat și, pur și simplu, la cheltuieli neplanificate și nervi răsfățați. Pentru a evita acest lucru, trebuie să monitorizați mișcarea fondurilor pe conturile fiecăruia dintre cardurile dvs., să monitorizați soldul gratuit înainte de a efectua achiziții pentru sume suficient de mari etc. Deși această situație provoacă neplăceri temporare (este suficient să umpleți contul), este totuși neplăcută - țineți cont doar de acest lucru.
Trebuie să faceți o achiziție, dar există un minus în cont. Nu o poți amâna, nu există unde să iei bani. Aici intervine cartea de descoperit. Un mecanism bancar conceput special pentru ca un client bancar să își poată folosi fondurile fără împrumuturi suplimentare și dificultăți asociate (gaj, garanție etc.).
Condițiile pentru obținerea unui astfel de card, cum să aflați limitele de numerar pe cardul de descoperit de cont Sberbank, le vom prezenta mai jos. Să începem povestea noastră cu ce înseamnă - un card de descoperit și cum se percepe taxa de descoperit la Sberbank din Rusia.
De fapt, acesta este un tip special de microcredit. Pentru a-l furniza, trebuie îndeplinite mai multe condiții:
Adică, un descoperit de cont este furnizat atunci când nevoile clientului depășesc capacitățile sale financiare. În acest caz, ia bani de la bancă, își face plățile. Dacă există un acord cu privire la acest serviciu, împrumutul este emis automat în limitele stabilite.
După primirea fondurilor în cont, datoria se stinge. Acestea sunt debitate din contul de decontare al organizațiilor de către bancă, individul plătește singur împrumutul.
Un astfel de serviciu. Prin urmare, în viitor o vom lua în considerare folosind exemplul Sberbank.
Această instituție a emis un card special de descoperit pentru confortul utilizatorilor.
Este un fel de instrument care permite unei persoane să aibă în același timp fondurile și o anumită sumă rezervată (microcredit) pe contul de card.
Acesta nu mai este un debit, dar încă nu, deoarece puteți utiliza limita prevăzută numai dacă nu aveți proprii bani. Este o încrucișare între cele două tipuri de carduri de plată, s-ar putea spune, o legătură intermediară.
Aceasta este principala diferență: în combinația de caracteristici de debit și oportunități de credit, sub rezerva condițiilor stabilite de bancă și în limita sumei stabilite.
Data scadenței este de 1 lună. Pentru persoanele care primesc cel mai adesea un descoperit de cont pe un card salarial al Sberbank, este prevăzut să îl plătească în ziua în care este primit.
Dimensiunea este setată individual. Depinde de capacitățile utilizatorului, despre cât de solvent este.
Împrumutul este stabilit în intervalul de la o mie de ruble la 30.000. Limita poate fi de până la jumătate din venitul lunar al unei persoane, dar, așa cum am spus, este determinat individual.
La furnizarea unui descoperit de cont de către Sberbank, se stabilește următorul interes:
Dacă utilizatorul depășește limita stabilită, încalcă datele de scadență, atunci dobânda va crește. În ruble, acestea se vor ridica la 36%, iar în valută - 33.
Pentru a primi un card de descoperit, clientul trebuie:
Dacă nu sunt îndeplinite condițiile de mai sus, atunci nu ar trebui să vă bazați pe obținerea unui card de descoperit.
Un specialist va spune în acest videoclip cum să utilizați un card de descoperit, condițiile pentru obținerea unui împrumut pe un card de debit și cum puteți conecta un descoperit la un card de salariu Sberbank.
Pentru a finaliza acordul de descoperire de cont, veți avea nevoie de:
Procesul nu va dura mult. Dacă documentele sunt în ordine, procedura se va încheia în 10-15 minute. Pentru a-l primi, trebuie să ajungeți personal la sucursala Sberbank. În departament scriem o cerere pentru furnizarea serviciului.
Vă prezentăm documentele și copiile lor, așteptăm o decizie. Apoi, dacă decizia este pozitivă, semnăm acordul de descoperit de cont și primim cardul. Este conectat automat la cont.
De asemenea, puteți comanda un card pe site-ul băncii. Dar pentru a lucra cu Sberbank mobil, trebuie să aveți un card de debit sau de credit. În caz contrar, munca cu drepturi depline nu va funcționa. Numărul cardului este utilizat pentru a vă înregistra și a intra în portal.
După înregistrare, trebuie să aplicați pentru un descoperit de cont (card). Când se deschide formularul de cerere, acesta este completat și trimis spre examinare.
Cardul va fi gata la timp. Acesta va fi trimis prin poștă la adresa specificată sau se va stabili data și ora primirii acesteia la sucursala bancară.
Ne dăm seama ce produs bancar este mai sigur și mai profitabil pentru portofelul dvs.
Rușii folosesc carduri de credit din ce în ce mai puțin. Potrivit Biroului de Credit Unit, printre cardurile de credit emise populației de către bănci, doar unul din cinci este utilizat în mod activ. Analiștii observă că numărul cardurilor de credit emise scade în ultima perioadă. În aprilie 2015, băncile au emis 181,8 mii de carduri de credit, ceea ce este de 4,5 ori mai mic decât cifra corespunzătoare pentru 2014. Limita medie de credit disponibilă pe un nou card scade, de asemenea, de la 47 mii la 40 mii ruble.
Această stare de fapt este destul de înțeleasă - rușii încearcă să nu se îndatoreze, așa că refuză serviciile de carduri de credit, preferând cardurile de debit. Dar sunt într-adevăr atât de sigure cardurile de debit? Adesea, cardurile de debit sunt cele care prezintă mai multe pericole pentru portofelul dvs., deoarece băncile conectează funcția de descoperit la multe dintre ele.
Înainte de criza din 2008, practica distribuției în masă a cardurilor de credit gata făcute către cetățeni, care trebuia activată doar la un bancomat sau telefonic, era larg răspândită. Consumatorii, obișnuiți cu cardurile de debit, au început să folosească noul „plastic” și, în mod neașteptat, au găsit pentru ei înșiși cerințe de credit mari, foarte stricte, amenzi și penalități. Cu toate acestea, după criza din 2008, corespondența în masă a fost redusă, în primul rând pentru că băncile s-au confruntat cu valori implicite ridicate pentru astfel de carduri. Astăzi, băncile sunt mai atenți cu cardurile de credit, iar conștientizarea cetățenilor cu privire la ce sunt astfel de carduri a crescut semnificativ.
Astăzi, nu numai cardurile de credit prezintă pericolul unor plăți suplimentare: băncile au început din ce în ce mai mult să instaleze opțiunea „descoperit permis” pe cardurile de debit (această funcție este adesea prezentă în cadrul proiectelor salariale). În acest caz, problemele îl depășesc pe titularul cardului în mod neașteptat - de regulă, descoperitul de cont poate fi utilizat atunci când utilizați cardul în străinătate sau când efectuați tranzacții fără autorizație.
Diferența dintre un descoperit de cont și alte forme de creditare este că toate sumele creditate în contul curent al clientului sunt trimise pentru a rambursa datoria. Prin urmare, atunci când se primește un nou salariu pe card, este posibil ca clientul să nu aibă suficienți bani. Cel mai adesea, limita de descoperit nu depășește două salarii lunare, deși pentru mulți această sumă este deja semnificativă. În plus, dacă în cazul unui card de credit o persoană alege el însuși un produs bancar adecvat, știind în prealabil mărimea ratei dobânzii și perioada perioadei fără dobândă, atunci în cazul unui descoperit de cont, libertatea clientului este sever limitată - banca însăși stabilește rata și limita de credit și rareori notifică suplimentar clientul cu privire la aceasta ...
Puteți identifica imediat trei dezavantaje semnificative ale unui card de debit cu un descoperit de cont. În primul rând, nu are o perioadă de grație pentru creditare, cum ar fi cardurile de credit, deci nu va fi posibil să luați un împrumut „gratuit”. În al doilea rând, descoperitul nu poate fi rambursat în rate, ca un împrumut. În al treilea rând, nu există o plată minimă pentru descoperit de cont. Aceasta înseamnă că, dacă ați depășit serios suma, întregul salariu de pe card va fi debitat în favoarea băncii până când veți achita nu numai corpul împrumutului, ci și dobânzile aferente acestuia.
Un alt dezavantaj al unui card de debit descoperit este rata dobânzii, care depășește întotdeauna dobânda cardului de credit. Pentru comparație: pentru depășirea limitei pentru un card de debit Sberbank, proprietarul va trebui să plătească 40% pe an, indiferent de clasa cardului. În același timp, cea mai mare rată a cardurilor de credit Sberbank nu depășește 33,9%.
VTB 24, a doua cea mai mare bancă din Rusia, are o rată de descoperire de cont de până la 50% din venitul lunar. În același timp, după cum ni s-a spus în serviciul de presă al băncii, acești 50% merg să plătească „corpul” împrumutului, iar dacă ați reușit să acumulați dobânzi, atunci suma finală va ieși mult mai mult. Și, spre deosebire de Sberbank, VTB 24 are o limită pentru fondurile împrumutate - până la 300 de mii de ruble. pentru o carte standard și de aur, pentru o carte de platină, limita a fost deja întinsă la 750 de mii de ruble. Iar printre cardurile de credit ratele nu depășesc 28%.
Cu alte cuvinte, un descoperit de cont pe un card de debit este cel mai scump bani împrumutați (în MFO-uri, unde ratele dobânzilor ajung la 900% pe an), ar trebui utilizat numai în cele mai extreme cazuri.
Cu toate acestea, cardurile de credit au și capcanele lor.
Desigur, utilizarea cardurilor de credit acum pentru a plăti achizițiile zilnice este neprofitabilă, spre deosebire de un card de debit, în care vă folosiți fondurile personale. Cu toate acestea, pentru a face achiziții mari, pentru care nu există destui bani în acest moment, un card de credit poate fi excelent. Odată cu utilizarea corectă a perioadei de grație, este posibil ca titularul cardului să nu plătească deloc dobânzi băncii, deoarece perioada de grație pentru unele bănci, de exemplu, Promsvyazbank, ajunge la 100 de zile și nu la 55, care sunt oferite de majoritatea organizațiilor de credit.
Multe carduri de credit au programe afiliate care oferă bonusuri și reduceri la achiziții, care sunt un plus binevenit pentru deținătorul cardului. De exemplu, bonusurile îi vor ajuta foarte mult pe călători.
Unele carduri de credit cu o limită mică de credit sunt emise gratuit de bănci. Sberbank are un astfel de card de emisie instant „Momentum” cu 25,9%.
Cu toate acestea, la fel ca orice produs bancar, cardurile de credit au dezavantajele lor. În primul rând, există penalități mari pentru întârzierea efectuării plăților. Prin urmare, este necesar să efectuați o plată în avans a împrumutului, astfel încât banii din ziua „X” să aibă timp să ajungă la bancă.
În al doilea rând, cardurile de credit au multe taxe suplimentare: comisioane pentru distribuirea numerarului (atât la propriile bancomate, cât și la altele), pentru completarea unui cont, pentru emiterea și reemiterea unui card de credit, pentru o bancă mobilă, pentru blocarea unui card în caz de pierdere , și altele.
Există unele neînțelegeri legate de cardurile de credit, la fel ca și cardurile de debit pentru descoperit de cont. Uneori, după ce un cetățean returnează un împrumut, băncile trimit carduri de credit fără textul acordului și fără informații despre condițiile esențiale ale împrumutului.
Odată cu dezvoltarea tehnologiei și creșterea cerințelor de securitate, este deja foarte rar să găsești o persoană care să aibă o sumă mare de bani cu el. Din ce în ce mai des, cardurile din plastic apar în portofele - debit, credit, descoperit de cont. Acestea sunt oferite de orice bancă atunci când îi deveniți client și poate fi foarte dificil să refuzați o ofertă tentantă de la un manager fermecător. Dar, în același timp, merită să știți clar ce este un descoperit de cont, astfel încât mai târziu să nu intrați în mizerie și să nu datorați băncii o sumă mare de bani.
Fiecare bancă oferă clienților săi posibilitatea de a deschide unul sau mai multe carduri de plastic în următoarele scopuri:
Atunci când solicită un card bancar de descoperit, mulți oameni își fac griji cu privire la faptul că este imposibil de urmărit momentul în care fondurile au fost cheltuite pe credit. De fapt, aceste temeri sunt nefondate. În plus față de faptul că puteți verifica întotdeauna soldul cardului dvs. folosind bancomatul corespunzător, multe bănci oferă posibilitatea de a urmări modificările din sumă folosind mesaje SMS. Notificările vin de fiecare dată când a fost efectuată o operațiune - realimentarea unui cont sau anularea fondurilor.
Când utilizați un card de descoperit, fondurile dvs. sunt cheltuite mai întâi, iar un împrumut este luat numai dacă soldul este resetat la zero. La fel ca în cazul cardurilor de credit, este convenabil și atunci când călătoriți atunci când nu există nicio modalitate de a vă completa contul.
În caz contrar, cardurile de descoperit se numesc carduri cu un împrumut pe termen scurt - și acest lucru este logic, deoarece împrumutul este rambursat în termen de o lună odată cu transferul următorului dvs. salariu. Dacă utilizați un descoperit de cont, banca vă va percepe dobânzi. De obicei, aceasta reprezintă aproximativ 18% din datorie. Această cifră nu este foarte mare, ceea ce, totuși, poate crește brusc dacă întârziați plata. Apoi, rata dobânzii poate fi mărită la 36%.
La fel ca majoritatea serviciilor bancare, descoperitul de cont are o serie de dezavantaje.
Principalul dezavantaj este necesitatea de a monitoriza constant soldul de pe card. Adesea apare întrebarea: ce se va întâmpla dacă împrumutul nu este rambursat la timp sau salariul nu este suficient? Din păcate, acest lucru se poate întâmpla și atunci când salariul nu este suficient pentru a achita împrumutul de card. În acest caz, vă aflați în pericol de probleme grave, deoarece dacă nu achitați datoria în 1 lună calendaristică, atunci rata dobânzii va crește semnificativ și va fi de aproximativ 36%, iar aceasta poate fi deja o sumă foarte solidă.
Dacă salariul este întârziat, atunci tu ar trebui să fii responsabil pentru întârzierea plății descoperitului de cont și nu companiei în care lucrezi - acesta este un alt dezavantaj semnificativ.
Spre deosebire de opțiunea de debitare, în acest caz un singur pașaport nu va fi suficient. Veți avea nevoie de următorul set de documente:
Procedura este mult simplificată dacă vă aflați deja în baza de date a acestei bănci. De exemplu, dacă aveți deja un card de debit pe care se fac transferuri salariale în prezent. Mai mult decât atât, este foarte posibil ca nici măcar să nu fie nevoie să schimbați cardul și să așteptați până când vor face unul nou - multe bănci pot pur și simplu să conecteze acest serviciu la contul dvs. personal.
Băncilor le pasă de securitatea și stabilitatea lor și, prin urmare, veți avea nevoie de documente și condiții suplimentare care să vă confirme solvabilitatea:
Decizia de a deschide un card de descoperit trebuie examinată cu atenție. Trebuie să fii sigur că vei rămâne la locul de muncă în viitorul apropiat și nu vei fi retrogradat, că compania ta nu va fi lichidată, că vei putea controla în mod clar cheltuielile tale. Este deosebit de important să se cântărească cu atenție avantajele și dezavantajele în contextul crizei economice din țară, când sunt posibile diverse situații non-standard la orice întreprindere.
Un card bancar cu descoperit de cont este o oportunitate, în caz de cheltuieli excesive, de a utiliza fonduri în detrimentul limitei de credit, a cărei valoare este stabilită de bancă. De obicei, această limită este egală cu unul sau două salarii.
Descoperirea este un tip de împrumut pe termen scurt. Se deosebește de împrumuturile clasice prin faptul că nu este un împrumut special emis. Aceasta este rezerva disponibilă pe cardul clientului.
De exemplu, un client are unul obișnuit într-o bancă și în fiecare lună primește salariul, bonusurile și bonusurile pentru acesta. Un astfel de card este un card de debit, iar o persoană se poate baza doar pe propriile fonduri. Dar, în ultima vreme, multe bănci au stabilit în mod implicit un descoperit de cont pe astfel de carduri, datorită cărora clientul poate intra în roșu din când în când. În cazul demiterii din organizație, această limită este dezactivată.
Uneori, clienții băncii confundă un card de debit cu un descoperit de cont și un card de credit. Faptul este că în majoritatea băncilor vă puteți utiliza fondurile atunci când plătiți cu cardul de credit. De fapt, cardurile de plată pentru descoperit nu aparțin cardurilor de credit.
Scadența descoperitului de cont este de obicei de până la două luni. Deoarece posibilitatea de a cheltui excesiv este adesea stabilită pe cardurile salariale, suma descoperit de cont va fi retrasă automat.
Dobânda se percepe pentru utilizarea descoperitului de cont, de obicei variază între 18-20% pe an. Această rată a dobânzii este mai mică decât cea a cardurilor de credit, deoarece cardurile cu descoperiri de cont autorizate prezintă un risc mai mic de neplată a creditului. Datoria va fi rambursată din salariile primite într-o sumă forfetară.
Descoperirea nu are o perioadă de grație, dobânda se percepe pentru fiecare lună. Cu cea mai mică întârziere în returnarea fondurilor, rata dobânzii crește la 35-45% pe an.
Multe bănci nu percep o taxă pentru retragerea numerarului din limita de descoperit de cont. Uneori comisionul poate fi de 0,5-1%.
Orice descoperit de cont pe un card de debit poate fi autorizat sau neautorizat. Descoperirea permisă este un serviciu separat, ale cărui condiții de utilizare sunt specificate în acord la emiterea cardului. Aceasta este o oportunitate de a obține bani de la bancă fără a semna un contract de împrumut.
Descoperirea neautorizată (numită și neautorizată sau) este excesul valorii tranzacției de debit față de valoarea soldului cardului disponibil. Un astfel de descoperit de cont poate apărea, de exemplu, la conversia fondurilor sau în cazul anulării unui comision într-un moment în care cardul are un sold zero.
Este posibil să primiți singur un card de descoperit, fără a deține un card de salariu. Pentru a face acest lucru, trebuie să completați o cerere la banca de interes și să furnizați documentele necesare (adesea acesta este un pașaport, un al doilea document la alegere, precum și un certificat care confirmă venitul). Numai persoanele care au o sursă permanentă de venit pot deveni deținător de card de descoperit de cont.
Ca orice serviciu, un card de descoperit are avantajele și dezavantajele sale.
Avantajele cardului:
Dezavantaje:
Astfel, un card bancar cu descoperit de cont este o oportunitate de a primi rapid fonduri suplimentare la rate mai mici ale dobânzii, cu o rambursare unică a datoriei.
