Datoriile pe care creditorii (băncile, instituțiile sau persoanele fizice) le recunosc ca neîncasabile sunt deseori anulate. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că debitorul este liber de plata oricăror sume. Din momentul în care modificările aduse articolului 223 din Codul fiscal al Federației Ruse intră în vigoare, debitorul are obligații fiscale față de stat. Acest lucru se datorează faptului că la calcularea bazei de impozitare a veniturilor personale, Legea include în conceptul de beneficii imobiliare orice fonduri pe care proprietarul le primește sau le economisește. În cazul datoriilor, veniturile sunt generate datorită posibilității de a nu o plăti, ceea ce impune debitorului obligații fiscale.
Debitorul, de la care s-a debitat suma, este obligat să plătească impozit pe aceasta în cuantum de 13%. Rata dobânzii este determinată prin analogie cu fondurile din venituri. Mărimea poate fi redusă prin deducție - pentru studii, locuințe, tratament medical și așa mai departe. Temeiurile trebuie documentate. De asemenea, este posibilă reducerea cuantumului obligațiilor față de stat prin eliminarea datoriilor prin donație, aplicând articolul 217 din Codul fiscal.
În orice alt caz, este necesar să plătiți impozite - evaziunea obligației este plină de acumularea unei penalități pentru sumele restante la 1/300 din rata cheie a Băncii Centrale pentru o zi. Un plătitor fără scrupule are probleme cu executorii judecătorești, conturile sale sunt arestate, pentru depunerea declarațiilor mai târziu de termenul limită, sunt amendați cu până la 5% din fondurile neplătite. Dacă împrumutatul nu răspunde cerințelor autorităților fiscale, datoria sa datorată penalităților crește „ca o avalanșă”.
După ajustarea anumitor articole din Codul fiscal, a devenit posibil să se anuleze datoriile persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali pentru facturile de utilități, impozitele pe proprietate, terenuri, transporturi și așa mai departe. Cu toate acestea, autoritățile fiscale controlează acum mai strict debitorii băncilor și ale altor instituții de credit. De la 01.01.2016, când modificările la Codul fiscal au început să intre în vigoare, normele pentru transferul impozitelor pe datoriile anulate au devenit transparente și ordonate. Au existat înainte, dar procedura a suferit o îmbunătățire semnificativă.
În conformitate cu modificările, impozitul se percepe pentru anul în care banca a recunoscut datoria ca neîncasabilă și a anulat-o. Acest lucru se întâmplă după încercările de „negociere pașnică” cu împrumutatul, colectarea neplăților în moduri tradiționale, acumularea amenzilor etc. Datoriile sunt recunoscute ca neîncasabile și sunt lichidate în următoarele cazuri:
Lista datoriilor din care trebuie plătite impozitul după lichidare nu se limitează la împrumuturile bancare. Acesta poate fi TV prin cablu, micro-împrumuturi și așa mai departe. În toate cazurile, creditorii sunt obligați să transfere informații despre datoriile anulate către biroul fiscal. Băncile și alte organizații informează autoritățile fiscale despre imposibilitatea deținerii obligației până la 1 martie a anului următor anului de lichidare a datoriei.
Obligațiile față de autoritățile fiscale pentru debitor apar atât în totalitate, cât și în anularea parțială a sumelor. În conformitate cu legea, banca este obligată să notifice împrumutatului despre recunoașterea datoriei ca fiind lipsită de speranță. Prin urmare, este recomandabil să lăsați adrese reale și date de contact în instituția de credit, astfel încât să nu vă confruntați cu acumularea de impozite pentru mai mulți ani de întârziere. De asemenea, nu este recomandat să ignorați notificările poștale - notificările vin prin poștă recomandată.
Puteți obține informații despre suma datoriilor și sumele amortizate direct de la bancă. Este necesar să vizitați sucursala și să solicitați o copie a notificării prin scrierea unei declarații corespunzătoare. Vă rugăm să rețineți că procesul de înregistrare durează câteva zile sau chiar săptămâni (depinde de banca specifică). Dacă este incomod să vizitați biroul, puteți utiliza alte metode de obținere a informațiilor:
Pe lângă contactarea băncii, există și alte modalități de a afla dacă datoria a fost „iertată” și în ce sumă. Informațiile necesare sunt furnizate de autoritățile fiscale. Va trebui să accesați contul personal al plătitorului, după ce ați primit parola pentru aceasta în inspecție după prezentarea pașaportului. Afișează informații pe formularul 2-NDFL, care conține date despre toate veniturile, precum și notificări despre datoriile anulate și necesitatea de a plăti impozit pe acestea. Informațiile apar în birou după un an, după depunerea rapoartelor de către toate organizațiile. În notificări există o secțiune separată pentru impozitul pe datoriile „iertate”.
O opțiune alternativă este utilizarea informațiilor de la Biroul de credit. Avantajul său este capacitatea de a obține întreaga gamă de date privind obligațiile existente și anulate. Este potrivit dacă împrumutatul a devenit victima unor activități frauduloase, nu este sigur dacă are o datorie bancară sau nu știe despre suma acesteia. Pe de altă parte, metoda nu va oferi informații 100% fiabile, deoarece peste 30 de birouri funcționează în Federația Rusă, nu fac schimb de date suficient de bine cu instituțiile de credit și nu au o singură bază. Merită mai întâi să contactați organizația principală, NBCH și apoi alte organizații de încredere din domeniu. O dată pe an, serviciul este furnizat gratuit, pentru fiecare solicitare ulterioară pe care trebuie să o plătiți.
În cazul în care banca, pentru a colecta datoria, s-a adresat instanței, serviciul executorului judecătoresc poate furniza informațiile necesare. Mai degrabă este o „plasă de siguranță”, deoarece căutarea va oferi informații numai despre creditorii care nu numai că au depus cereri către autoritățile judiciare cu o declarație, dar au câștigat și cazul. Pentru a afla despre datoriile existente și pentru a determina valoarea impozitului pe obligațiile anulate „prin contradicție”, trebuie să faceți clic pe site-ul oficial al FSSP, să faceți clic pe butonul „Aflați mai multe despre datorii”, completați informații despre dvs. în lista jos formular și găsiți date în lista generată de cazuri de lucru.
Dacă totuși banca v-a lichidat obligația, trebuie să aflați dacă trebuie să depuneți o declarație 3-NDFL pentru perioada anterioară. Acesta este înaintat autorității fiscale până cel târziu la 30 aprilie a anului următor anului în care apare datoria către Serviciul Fiscal Federal. Dacă nu a existat alt venit, cu excepția obligației de radiere, în anul, nu este necesar, dar va fi necesară declarația pentru a întocmi deducerile. Pentru a o trimite, puteți utiliza canalele de internet:
"" Vă va oferi informații detaliate despre datoriile care trebuie anulate și vă vor ajuta să recuperați fonduri de la împrumutători fără scrupule. Oferim asistență profesională și sfaturi de la avocați cu experiență și competenți în colectarea oricăror datorii.
Instabilitatea situației economice, deprecierea monedei naționale și creșterea prețurilor sunt factori care pot complica viața debitorului. Venitul unui cetățean poate să nu-i permită să plătească în baza contractelor de împrumut asumate anterior, astfel încât oamenii sunt interesați de întrebarea ce trebuie să facă în cazul datoriilor către bancă, este posibil să anuleze datoriile împrumuturilor către persoane fizice în 2017-2018 și ce este necesar pentru aceasta.
Pentru a rezolva problemele financiare legate de nevoile gospodăriei, oamenii apelează adesea la servicii de creditare bancară. O serie de instituții financiare împrumută bani fără a cere măcar solvabilitatea unui cetățean. Drept urmare, nu toată lumea este capabilă să facă față sarcinii datoriilor, motiv pentru care apare datoria de credit. Atunci când încheiați un acord cu o organizație, este important să acordați o atenție deosebită punctului în care este scris procesul de rambursare și ce sancțiuni vor urma dacă este imposibil să faceți acest lucru.
Deoarece este important ca o instituție bancară să obțină profit, acordul identifică în mod clar posibilele opțiuni:
În plus, trebuie avut în vedere faptul că, atunci când apare o datorie, suferă și istoricul de credit al unui cetățean, ceea ce afectează ulterior posibilitatea de a obține un împrumut.
Baza pentru emiterea de fonduri este un contract de împrumut semnat de ambele părți, care precizează drepturile și responsabilitățile părților, care sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse. Când lucrează cu clienții, angajații băncii folosesc instrucțiuni interne. În plus, în cazul unor situații discutabile, ar trebui să se facă referire la alte acte juridice de reglementare ale statului, printre care este important să se acorde o atenție specială legii federale nr. 127 „Despre insolvență (faliment)” și articolului 177 din Codul penal.
Fiecare persoană, care intenționează să primească împrumuturi de la o bancă, ar trebui să abordeze cu atenție nu numai alegerea unui produs și a unei instituții financiare, ci și să-și evalueze capacitatea de a suporta povara datoriei. Dacă împrumuturile pe termen scurt sunt mici și au o perioadă scurtă de timp pentru a le deservi, atunci în cazul ipotecilor și altor împrumuturi garantate prin proprietate, este necesară o abordare pragmatică. În ceea ce privește motivele imposibilității rambursării datoriilor la împrumuturi, se pot numi următoarele:
Legea privind anularea datoriilor la împrumuturi din 2018 definește opțiunile atunci când se poate efectua procedura:
Datoriile privind o serie de împrumuturi acordate persoanelor fizice în 2017-2018 pot fi anulate de bănci la moartea unui cetățean, dacă moștenirea (inclusiv obligațiile datoriei) nu a fost acceptată în termen de 6 luni de la data primirii certificatului de deces.
După cum sa menționat deja, legislația rusă prevede perioada exactă de timp după care se consideră imposibilă colectarea datoriilor de la o persoană - trei ani. Aceasta înseamnă că, dacă în acest timp creditorul nu a luat nicio măsură pentru returnarea banilor de la împrumutat și nu a depus o cerere, datoria este considerată anulată.
O altă modalitate de a scăpa de datorii este să vă declarați falit. Această procedură este complexă și necesită anumite cunoștințe și colectarea unui pachet mare de documente ca bază de dovezi. Pentru a declara o persoană în faliment, trebuie îndeplinite mai multe cerințe:
Când procedura de faliment este pusă în aplicare, proprietatea împrumutatului este vândută pentru a face decontări cu creditorul. În plus, timp de trei ani, o persoană nu este eligibilă pentru a ocupa funcții manageriale, iar timp de cinci ani nu îi vor fi disponibile produse de credit.
Anularea datoriilor la împrumuturile acordate persoanelor fizice în 2017-2018 poate avea loc pe baza așa-numitei „datorii incorecte”. Conform legii, acest lucru impune existența unei rezoluții a executorilor judecătorești pentru a pune capăt procedurii de executare. Acest lucru se întâmplă numai din mai multe motive:
Dacă ne referim la informațiile oficiale, anularea datoriilor de la executorii judecătorești în 2018 a avut loc foarte rar. Sfârșitul procedurii de executare s-a înregistrat în doar o zecime din toate cazurile luate în considerare. Acest lucru indică faptul că nu toți indivizii pot profita de oportunitatea de a anula datoriile neperformante.
În caz de formare a datoriilor, reprezentanții băncii vor încerca să stabilească personal contactul cu contravenientul, iar dacă este imposibil să recupereze banii, aceștia au dreptul să depună o cerere în instanță. Unele instituții financiare și de credit pot prescrie un termen mai lung în acord, cu toate acestea, o astfel de dispoziție contravine tuturor normelor și nu are nicio bază. Numărătoarea inversă începe din momentul formării datoriilor și este resetată la zero de fiecare dată când împrumutatul ia contact, însă, în cadrul procedurilor judiciare, acest lucru va trebui să fie documentat.
În practică, se utilizează diferite metode pentru a anula datoriile împrumuturilor către persoane fizice în 2017-2018. Unele dintre ele, cum ar fi refinanțarea sau restructurarea, nu pot fi numite scutire completă a debitorului de povara datoriei. Cu toate acestea, în unele cazuri, acest lucru poate contribui la împiedicarea procesului în justiție. În plus, este necesar să înțelegem că este important ca banca să-și returneze banii înapoi, deci nu are rost să te ascunzi - este mai bine să iei contact și să găsești o soluție la problema care să se potrivească ambelor părți.
Nu este profitabil pentru organizațiile bancare să aibă debitori cu probleme, așa că încearcă în orice mod posibil să recupereze banii. Una dintre opțiunile comune este de a oferi o oportunitate de a cumpăra datoria de către o terță parte. Dacă creditorul propune el însuși o astfel de tranzacție, atunci o rudă a contravenientului poate acționa ca „mâna a doua”, iar organizația își asumă toate costurile aferente documentării tranzacției. Avantajul băncii aici este evident - să returneze cel puțin o sumă și să nu primească o altă datorie.
De exemplu, o astfel de oportunitate este oferită de băncile grupului VTB. Pentru aceasta, se încheie un acord de cesiune - un acord privind cesiunea de creanțe pentru un împrumut. Astfel de oferte nu sunt răspândite, de aceea sunt oferite în mod individual. Particularitatea acordului este că datoria nu este vândută pentru valoarea sa nominală. Banca oferă să răscumpere datoria pentru o sumă care poate fi de orice procent și chiar și dimensiunea sa depinde direct de acordul părților.
De multe ori, organizațiile de credit apelează la serviciile agențiilor de colectare, care răscumpără datoria la un cost minim. Aceste organizații operează pe teritoriul Rusiei complet legal. Nu toate datoriile sunt de interes pentru colecționari, ci doar cele care, în primul rând, pot fi returnate și, în al doilea rând, din a căror returnare puteți obține profit. De regulă, băncile nu vând produse individuale, ci formează un fel de portofoliu de mai multe piese și apoi le vând companiei care oferă cel mai mare preț.
Creditorul are dreptul de a vinde datoria fără a obține consimțământul unei persoane fizice, dar trebuie să îl notifice cu cel puțin 30 de zile înainte de semnarea documentelor tranzacției. Un punct important este că, atunci când cumpără o datorie, noul proprietar nu are dreptul să schimbe condițiile unui contract de împrumut încheiat anterior, în temeiul căruia există o datorie, și să impună penalități suplimentare sub formă de penalități și amenzi.
Una dintre modalitățile pașnice de a rezolva problema incapacității de a plăti datoria este de a depune o cerere la instanță. Creditorul face acest lucru pe cont propriu, dar numai dacă împrumutatul recunoaște existența unei datorii, dar nu este în măsură să o ramburseze. În acest caz, instanța poate lua partea clientului, care este considerată o bază legală pentru anularea datoriei. Cu toate acestea, există câteva nuanțe aici:
Pentru a anula datoriile împrumuturilor către persoane fizice în 2017-2018, organizațiile bancare recurg la un astfel de produs ca refinanțarea. De regulă, un împrumut este emis în altă bancă în condiții mai favorabile. Noul creditor plătește datoria cu precedentul. În unele cazuri, noul creditor este îndreptățit să solicite clientului să aducă o declarație care să ateste că creditorul inițial nu are obiecții la refinanțarea datoriei.
În cazul refinanțării, suma datoriei nu scade, iar individul va trebui să plătească dobânzi noului creditor. Scopul principal al refinanțării este reducerea plăților lunare prin creșterea duratei împrumutului și (sau) reducerea ratei dobânzii. În acest caz, este semnat un nou contract de împrumut, iar împrumutatul își asumă noi obligații.
Dacă nu există nicio ocazie de a refinanța datoria într-o altă bancă, puteți să o contactați pe a dvs. cu o cerere de restructurare a împrumutului. Cu cât se face mai repede acest lucru, cu atât va fi mai ușor să remediați problema. În plus, nu este necesar să se aducă cazul în judecată. Este rar să găsiți informații cu privire la condițiile de restructurare pe site-urile web ale instituțiilor de credit și financiare, deoarece toate problemele sunt soluționate în mod individual și toate circumstanțele sunt luate în considerare - de la starea financiară a debitorului la propria dorință.
Programul prevede diferite opțiuni pentru dezvoltarea evenimentelor:
Anularea datoriilor împrumuturilor către persoane fizice în 2017-2018 poate apărea după procedura falimentului. O astfel de oportunitate pentru cetățeni a apărut abia din 2015, iar persoanele care au antecedente penale, inclusiv pentru infracțiuni economice, nu au dreptul să o folosească. Oricare dintre părți - atât creditorul, cât și împrumutatul - poate iniția procesul de faliment.
La derularea procedurilor de faliment, debitorul nu este taxat cu amenzi pentru datorii neplătite, rata dobânzii este înghețată pentru toate contractele de împrumut. Pentru a achita datoriile, proprietatea disponibilă a unei persoane fizice este vândută, iar banii din vânzarea acesteia sunt distribuiți în funcție de prioritatea creditorilor. Nu toate proprietățile pot fi vândute, există excepții:
Anularea datoriilor în 2018 poate fi decontată printr-o amnistie de credit. Se efectuează pentru a preveni creșterea datoriei persoanelor fizice, deoarece adesea cauza obligațiilor care decurg din datorii nu este soldul împrumutului, ci valoarea penalităților și amenzilor acumulate pentru obligațiile îndeplinite cu întârziere. Din acest motiv, principalele obiective ale programului sunt:
Nu toți debitorii pot utiliza programul - fiecare cerere este luată în considerare în mod individual, luând în considerare situația financiară a contravenientului. Este important să aveți un istoric de credit pozitiv, astfel încât împrumutătorul să vadă că formarea datoriilor este doar o confluență de circumstanțe care nu pot fi controlate de cetățean.
Pentru a rezuma, devine clar că eliminarea datoriilor la împrumuturi către persoane fizice în 2017-2018 are atât aspecte pozitive, cât și negative. Pe de o parte, o persoană scapă de o datorie pe care nu o poate achita sau primește o ușurare și capacitatea de a plăti soldul conform unui program individual. În plus, falimentul sau litigiile nu sunt cel mai bun mod de a afecta dosarul de credit al unui cetățean:
Sistemul judiciar de colectare silită a datoriilor are multe nuanțe, dintre care una este termenul de prescripție. Reclamantul și contravenientul sunt interesați de întrebarea cât timp este în vigoare procedura de executare a unui act judiciar. Să aruncăm o privire mai atentă la modul de eliminare a datoriilor de la executorii judecătorești și la ce consecințe așteaptă părțile la dispută după acest eveniment.
După intrarea în vigoare a hotărârii judecătorești, creditorul dobândește dreptul de a impune colectarea datoriilor de la contravențional. Titlul executoriu este transferat de către instanță sau reclamant la serviciul executorului judecătoresc pentru a iniția procedurile de executare (și / p).
Perioada admisibilă de prezentare nu trebuie să depășească trei ani pentru o creanță forfetară și o perioadă similară după expirarea perioadei pentru plățile recurente atribuite. Procedura de executare conform art. 36 ФЗ №229 din 02.10.2007 nu poate depăși două luni.
Procedurile de colectare a datoriilor se încheie de către instanță în următoarele cazuri:
Anularea datoriilor are loc dacă părțile merg în pace
Măsurile pentru executarea obligatorie a unui act judiciar sunt finalizate de executorii judecătorești dacă există unul dintre următoarele motive (articolul 43 din Legea federală nr. 229):
Apoi, ar trebui să aflați dacă executorii judecătorești pot închide cazul și anula datoriile. Încetarea procedurilor este o interdicție pentru reclamant de a iniția din nou procedura de executare, documentul executiv rămâne în dosarul cauzei, iar datoria arde.
Datoria este recunoscută ca lipsită de speranță și trebuie anulată din motivele aprobate la art. 266 din Codul fiscal al Federației Ruse:
Este important de știut că sfârșitul procedurii nu elimină datoria de la pârât, reclamantul are dreptul să solicite din nou executorilor judecătorești să execute hotărârea în termenul de prescripție.
O altă nuanță importantă este definirea modului de eliminare a datoriei de la executorii judecătorești după plată. Pentru a realiza încetarea I / n după plata creanței creditorului, este necesar să se transfere informații despre plățile efectuate către FSSP. După verificarea exactității informațiilor, executorul judecătoresc emite un decret privind finalizarea producției și este obligat să înlăture toate restricțiile aplicabile.
Mulți cetățeni și persoane juridice, aflându-se în circumstanțe dificile, găsesc o ieșire obținând fonduri împrumutate de la o bancă. Șomajul, situația economică din țară duce la pierderea funcțiilor de plată de către debitori. Neîndeplinirea obligațiilor în temeiul contractelor de credit agravează relația dintre părți, ducând la transferarea procedurilor către instanță.
Pe baza unui act judiciar, creditorul obține dreptul de a impune colectarea datoriei de împrumut de la persoane fizice, organizații, contactând executorii judecătorești. Serviciul oferă debitorului un termen pentru îndeplinirea voluntară a creanțelor reclamantului, apoi se lansează procedura de executare cu apel la salarii, precum și la proprietate.
Este deosebit de important să înțelegem câți ani mai târziu datoriile împrumuturilor de la executorii judecătorești sunt anulate. Termenul minim al unui titlu executoriu este de treizeci și șase de luni. Completarea și / p și transferul formularului către reclamant vă permit să calculați termenul de la început.
Închiderea datoriilor are loc atunci când o persoană intră în faliment
În cazuri izolate, banca este gata să ierte datoria către împrumutat:
Este demn de remarcat faptul că instituția de credit nu va iniția anularea datoriilor, ci, dimpotrivă, va întreprinde toate acțiunile posibile pentru a prelungi perioada de revendicare, pentru a găsi modalități de a îndeplini obligațiile utilizatorului fondurilor împrumutate.
Anularea datoriilor este posibilă printr-o hotărâre judecătorească privind declararea falimentului contravenientului, incapabil să îndeplinească obligațiile prevăzute în contracte. Debitorul, creditorul sau organismul de stat autorizat au dreptul de a iniția procedura de declarare a unei persoane insolvabile.
Instituția de credit poate rambursa obligația debitorului după utilizarea ineficientă a tuturor metodelor posibile de rambursare a datoriilor. O situație de datorii neperformante se caracterizează prin următoarele caracteristici:
Este important ca debitorii să știe că anularea datoriilor împrumutului implică consecințe negative sub forma unei istorici de credit înrăutățite, a incapacității de a utiliza fondurile împrumutate și a includerii unui client în lista neagră a băncii.
În lipsa veniturilor, datoria poate fi închisă
Perioada de prescripție legală general stabilită este limitată la trei ani, dar, bazându-se pe rambursarea datoriei la sfârșitul acestei perioade, merită luate în considerare toate subtilitățile calculului său. De exemplu, acest interval pentru datoria de locuințe și servicii comunale va începe să se calculeze nu din ultima zi a lunii trecute, ci de la data plății stabilită în regulamentul companiei de servicii. În relațiile cu o instituție de credit, punctul de plecare va fi ultimul contact al participanților la tranzacție. Aceasta poate fi corespondență, încheierea unui acord, restructurarea datoriilor.
Articolul 197 din Codul civil al Federației Ruse prevede perioade separate de colectare a datoriilor. Deci, pentru creanțele asupra unui cec, se stabilește o perioadă de șase luni, în caz de dăunare mediului, termenul de prescripție poate fi de până la douăzeci de ani. Această listă nu este închisă.
Transferul obligațiilor de la o persoană la alta (cesiune) nu este un motiv pentru schimbarea procedurii de calcul a termenului de prescripție. În situații excepționale, este permisă prelungirea timpului de colectare a datoriilor, pentru aceasta va fi necesar să furnizați arbitrului dovezi substanțiale.
Conform articolului 208 din Codul civil al Federației Ruse, conceptul de limitare a acțiunilor nu se aplică următoarelor obligații:
Câtă datorie atârnă de executorii judecătorești, puteți afla exclusiv de la executant, ținând cont de totalitatea tuturor circumstanțelor cazului. Cazurile individuale de faliment sunt luate în considerare într-o perioadă de șase luni sau mai mult. Trebuie remarcat faptul că insolvența nu scutește debitorul de la îndeplinirea obligațiilor de pensie alimentară. Persoanele juridice sunt recunoscute ca insolvabile pentru o perioadă lungă de timp, care depășește de cele mai multe ori douăsprezece luni.
Sfârșitul termenului de prescripție nu este întotdeauna un motiv pentru anularea datoriilor
Puteți afla despre procedurile de executare curente pentru impozite, amenzi de circulație, asigurări, pensii alimentare, împrumuturi, servicii comunale în legătură cu o anumită persoană în următoarele moduri:
După ce am primit informații despre obligațiile neîndeplinite, se recomandă transferul de fonduri în favoarea creditorului cât mai curând posibil. În cazul în care debitorul nu este de acord cu valoarea datoriei, anularea în timp util nu se reflectă, este necesar să contestați informațiile atunci când contactați executorii judecătorești.
Legislația actuală permite debitorilor să se elibereze de sarcina datoriei de către executorii judecătorești, dar acest lucru va necesita mult efort. Evitarea responsabilității, schimbarea periodică a locului de reședință nu ajută la accelerarea soluționării unei situații problematice. Debitorul este sfătuit să contacteze reclamantul pentru soluționarea litigiului sau să furnizeze instanței și executantului dovada insolvabilității.
Datoriile și executorii judecătorești vor fi discutate în videoclip:
Atenţie! Datorită celor mai recente modificări ale legislației, informațiile legale din acest articol pot deveni depășite!
Mulți cetățeni, după înregistrare, comit întârzieri și chiar uită complet de existența obligațiilor lor de creanță. Băncile încearcă să influențeze singuri astfel de debitori, atrag colecționari și merg la instanțe. Majoritatea împrumuturilor restante sunt recuperate în cele din urmă, dar dacă își dă seama că aceasta este o datorie incorectă, atunci mai devreme sau mai târziu o va anula.
Datoria neperformantă este un împrumut restant care este puțin probabil să fie recuperat. Nici banca nu are nevoie de astfel de întârzieri în bilanțul său, așa că după un timp își pierde speranța de rentabilitate și anulează împrumutul problematic din bilanț.
În practică, băncile elimină datoriile neperformante în mod regulat, dar acest lucru nu este acoperit în mass-media. Împrumuturile în valoare de miliarde de ruble sunt anulate anual din bilanțurile băncilor. Instituțiile de credit au depus toate eforturile pentru a colecta datoriile și nu mai pot cheltui propriile resurse pentru a face față acestor întârzieri.
Înainte de a anula datoria, banca o vinde colecționarilor. Mii de împrumuturi dispar în cadrul cesiunii literalmente pentru un bănuț, datoriile neperformante pot fi vândute cu 1-2% din valoarea nominală. Dar cel mai adesea, nici colecționarii nu pot influența un astfel de debitor și, de asemenea, pot anula datoria. Uneori colecționarii refuză să cumpere cu totul pachete de datorii neperformante.
În practică, înainte ca datoriile să fie anulate, va dura cel puțin un an și mai des 2 sau 3. Pentru început, împrumutatul va trece printr-o procedură standard de colectare, care constă din pașii următori:
Pentru ca datoria să fie recunoscută ca imposibil de returnat, împrumutatul trebuie să dispară cu totul pentru bancă. În cazul în care debitorul cedează în convingerea băncii sau a colecționarilor și depune chiar și sume mici în cont, procesul de încasare poate dura la nesfârșit.
Din păcate, rambursarea treptată a unui împrumut restant îi duce adesea pe împrumutători într-o gaură a datoriilor, mai ales dacă plățile se fac în plăți mici. Datoria este calculată în fiecare zi, deoarece penalitățile sunt percepute asupra acesteia: prin depunerea a 5.000 de ruble în cont astăzi, în câteva zile datoria poate crește din nou cu această sumă.
Dacă banca își dă seama că debitorul nu cedează presiunilor, el se adresează instanței, atunci executorii judecătorești încep procesul, care acționează în alte moduri și anume:
Datoria neperformantă a împrumutului va fi anulată numai dacă executorul judecătoresc nu poate face nimic în legătură cu debitorul și anume:
În practică, debitorii s-au adaptat mult timp la procesul de încasare și fac totul pentru ca executorul judecătoresc să nu poată lua nimic de la ei. Lucrează neoficial, deschid conturi în numele altor cetățeni, nu trăiesc prin înregistrare sau pur și simplu nu deschid ușile executorilor judecătorești.
Dacă toate încercările executorului judecătoresc de a influența debitorul rămân în zadar, acesta închide cazul și trimite o notificare creditorului. Banca poate relansa cazul, vinde datoria, dar dacă nu se schimbă nimic, datoria este anulată.
Informații despre acest lucru pot fi găsite pe site-ul executorilor judecătorești. Într-o afacere gratuită, este publicată baza de date a procedurilor de executare. Debitorul, după ce a intrat în regiunea sa, numele complet și data nașterii, va vedea toate procedurile intentate împotriva sa.
Dacă există o datorie, suma acesteia se reflectă în lista de sarcini. Dacă datoriile sunt scrise, articolul în baza căruia a fost reziliat cazul este indicat vizavi de acesta.
În practică, suma datoriei neperformante este colosală. După criză, mulți cetățeni s-au trezit într-o situație dificilă, astfel încât băncile își curăță în mod regulat portofoliile de credite de astfel de datorii neplătite.
Într-adevăr, băncile pot ierta datorii către clienții lor, iar aceasta poate fi fie iertarea completă a datoriilor, fie iertarea unei părți din suma pentru penalități. De exemplu, o bancă poate oferi clientului o oportunitate de a plăti nu întreaga sumă a penalităților, ci doar jumătate sau un sfert din acestea.
În sectorul bancar, acest proces se numește amortizare a datoriilor neperformante. De exemplu, o bancă își poate da în judecată debitorul și chiar poate câștiga un caz de colectare a datoriilor, dar dacă clientul nu are proprietăți, atunci nu are cu ce plăti datoria. Conform legii, singura locuință a unei persoane nu poate fi vândută, iar suma necesară nu poate fi ridicată din vânzarea de mobilă, iar debitorul, în plus, încă nu funcționează. Într-o astfel de situație, angajații băncii nu au de ales decât să anuleze datoriile neperformante.
Astfel de radieri sunt efectuate de bănci pentru a nu le strica raportarea. Acum toate băncile își extind portofoliile de împrumuturi, dar cu o astfel de amortizare se confruntă cu o pierdere de 100%. Și pentru a obține înapoi cel puțin câțiva bani, astfel de datorii pot fi vândute de bănci la o reducere de 90%. Dar dacă clientul nu are cu adevărat nimic de achitat datoria, atunci cumpărătorii de astfel de împrumuturi nu vor putea face nimic pentru a restitui banii. Chiar și colecționarii pot influența clientul doar psihologic. Nu au alte metode.
Se întâmplă ca lucrările privind datoriile să fie întârziate prea mult, iar băncile să poată merge în instanță foarte târziu, când au trecut deja 3 ani de la începutul termenului de prescripție. În acest caz, clientul va declara în instanță că prescripția a trecut de mult, iar legea în acest caz va fi de partea sa. Această situație îl eliberează pe debitor de obligația de a rambursa datoria împrumutului.
Putem spune că cele două situații considerate sunt cele mai populare. Datoria poate fi iertată numai dacă termenul de prescripție a trecut sau dacă împrumutul este într-adevăr recunoscut ca „rău”. Dar, înainte ca banca să facă astfel de concesii, angajații săi și angajații colecționarilor vor avea timp să distrugă destul de mult viața debitorului. Debitorul, care a fost iertat, nu va putea contracta un împrumut în viitor de la această bancă. Și, cel mai probabil, în alte instituții de credit nu va exista, de asemenea, nimic pe care să te bazezi, deoarece totul se va reflecta în istoricul creditului.
Astfel, poate dura prea mult din momentul apariției datoriei până în momentul anulării datoriei. Dacă mai devreme ar putea colecta datorii timp de câțiva ani, acum acest proces poate continua până la trei ani. Dar nu trebuie să vă bazați prea mult pe anularea datoriilor, deoarece cel mai adesea băncile vând pur și simplu dreptul de a pretinde bani firmelor de colectare.
Pentru a realiza anularea datoriilor, debitorul va trebui să aștepte mult și să suporte și mai mult. În timpul de așteptare, va trebui să suporte toate „deliciile” colectării datoriilor. Nu numai angajații băncii lucrează cu debitorul, ci și colecționarii și executorii judecătorești atunci când cazul ajunge în instanță. În același timp, nu se poate întreprinde nicio acțiune pentru achitarea datoriei, întrucât un astfel de obiectiv a fost deja stabilit, astfel încât împrumutul să fie anulat.
Iertarea datoriilor este exclusă dacă contribuiți cel puțin cu o sumă mică pentru a achita datoria. Aceste plăți nu vor fi suficiente pentru a acoperi datoria și vor crește tot timpul datorită penalităților și penalităților. Numai când plățile se opresc, banca poate recunoaște că împrumutul este lipsit de speranță. Pe de altă parte, colectorilor ar trebui să li se spună să meargă în instanță, deoarece nu puteți plăti datoria nici măcar parțial.
Aceștia vor putea anula datoria numai după ce procesul a trecut.
Iertarea împrumuturilor se poate întâmpla din diverse motive. În acest caz, fiecare dintre aceste cazuri este individual. Să numim motivul principal pentru eliminarea marilor danezi:
Datorită faptului că datoria poate fi anulată din cauza prescripției, băncile închid uneori datoria clientului din acest motiv. Acest lucru se poate întâmpla atunci când creditorul lucrează la colectarea datoriilor de foarte mult timp. Dacă această perioadă depășește 3 ani de la data ultimei plăți, atunci putem presupune că termenul de prescripție a trecut. Și chiar dacă banca își dă în judecată debitorul, nu va putea obține nimic, deoarece instanța nu va lua în considerare cazul cu prescripția trecută. În acest caz, angajații băncii pot închide datoria doar, iertând-o debitorului.
Pentru a scăpa de datoria împrumutului, clienții pot recurge la refinanțare. În același timp, nu trebuie să vă așteptați ca datoria să fie complet iertată și nu va trebui să plătiți. Datoria va fi transferată către o altă bancă, cu care problemele financiare vor trebui rezolvate în viitor. Pe de o parte, refinanțarea vă va ajuta să luați bani în condiții mai favorabile și să vă protejați de creanțele băncii, dar, pe de altă parte, datoria va trebui totuși rambursată. Și atunci când lucrați cu o altă bancă, pot apărea și dispute.
Refinanțarea presupune un nou împrumut pentru a obține bani și a închide vechiul împrumut. Puteți utiliza refinanțarea atunci când noua bancă creditoare oferă clientului său cele mai bune condiții de creditare, de exemplu, rate scăzute ale dobânzii, fără prime de asigurare și fără plăți de comisioane.
Beneficiile refinanțării pot fi următoarele:
Refinanțarea poate fi aplicată oricărui tip de împrumut. Și, în unele cazuri, acest lucru poate ajuta la economisirea împrumutatului de mulți bani.
Astfel, împrumutul bancar poate fi de fapt anulat. Dar sunt necesare motive întemeiate pentru a-l anula. Dar nu trebuie să sperăm că băncile vor ierta datoriile față de debitorii lor, acest lucru se întâmplă numai în cazuri extreme, când debitorul nu are absolut nimic cu care să plătească și nimic cu ce vinde pentru a achita datoria de credit.
