- Acesta este un set de elemente corelate, care include Banca Centrală, organizațiile de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori unite în cadrul deținerilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituțiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele străine bănci.
Sistemul bancar rus are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include și instituțiile de credit nebancare, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.
Primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, ale cărei funcții și puteri o disting de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și susținerea metodologică a regulilor pentru efectuarea și contabilitatea operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisie), organizarea circulației de plăți, acordarea de licențe pentru activitățile bancare și supravegherea tuturor instituțiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate, politici de rezervă și stabilirea standardelor economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.
Al doilea nivel al sistemului bancar include. Acestea includ: o instituție de credit bancară și nebancară, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de credit, decontare în numerar și depozite către clienți și subiecți ai relațiilor economice.
Smochin. 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse
Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse includ: instituțiile de credit, infrastructura bancară, legislația bancară.
Organizație de credit - Aceasta este o entitate juridică care, pentru a genera profit ca principal scop al activităților sale, pe baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei), are dreptul să desfășoare operațiunile bancare prevăzute de Legea bancară.
bancă- o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în ansamblu următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în termeni de rambursare, plată, urgență, deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Instituție de credit nebancară(NPO) - o instituție de credit care are dreptul să efectueze anumite operațiuni bancare. Combinațiile admisibile de operațiuni bancare pentru instituțiile de credit nebancare sunt stabilite de Banca Rusiei. ONL-urile pot efectua decontări, depozite, operațiuni de credit, precum și colectarea de fonduri, cambii, plăți și documente de decontare.
Grup bancar - Aceasta este o asociație de instituții de credit în care o instituție de credit (mamă) exercită, direct sau indirect (prin intermediul unei terțe părți), o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altei (alte) instituții de credit.
Deținere bancară - o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, în care o persoană juridică care nu este o instituție de credit (organizația-mamă a unei societăți holding bancare) are capacitatea, direct sau indirect, de a influența semnificativ deciziile luate de organele de conducere a instituției de credit.
Procedura de deschidere și operare a sucursalelor și a reprezentanțelor băncilor străine pe teritoriul Federației Ruse este reglementată de acte legislative speciale. Banca Rusiei stabilește restricții privind operațiunile bancare pentru sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.
Băncile rusești nu sunt izolate de mediul extern. Pentru a-și îndeplini funcțiile economice, acestea necesită o serie de servicii importante furnizate de infrastructura bancară. Importanța infrastructurii bancare a crescut în ultimii ani. Este înțeles ca un set de instituții care formează condițiile necesare pentru implementarea activităților bancare și promovează crearea și furnizarea de servicii bancare către consumatorii lor. Acestea includ:
Sursele legislației bancare ale Federației Ruse sunt: Constituția Federației Ruse; normele de drept bancar internațional și tratatele internaționale ale Federației Ruse; deciziile Curții Constituționale a Federației Ruse; Codul civil (CC) al Federației Ruse: Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”; Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”; statut (instrucțiuni, reglementări, circulare etc.).
Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituțiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.
A patra etapă a „intervenției străine” în sectorul bancar a început în Rusia. Odată cu adoptarea în 1995 a Legii federale nr. 65-FZ "0 Amendamente și completări la Legea RSFSR" privind Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei) "", a devenit posibilă dezvoltarea în continuare a sectorului bancar al Rusia și sistemul Băncii Centrale a Federației Ruse în sine. Legea federală stabilea statutul independent al Băncii Rusiei și reglementa în detaliu relațiile Băncii Centrale a Federației Ruse cu organele guvernamentale federale. Un punct esențial al noii legi bancare a fost instituirea unei interdicții privind acordarea de împrumuturi către Guvernul Federației Ruse pentru finanțarea bugetului federal, precum și achiziționarea de către Banca Rusiei a titlurilor de stat în timpul plasării lor inițiale. , cu excepția cazurilor în care acest lucru este prevăzut de legea federală privind bugetul (articolul 22).
La începutul anului 1996, a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificări și completări la Legea RSFSR„ Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR ”” (nr. 17-FZ din 03.02.96), care a servit ca etapă următoare în comercializarea sistemului bancar al Rusiei. În această lege federală, a fost introdusă o distincție între o bancă și o instituție de credit nebancară, restricția privind mărimea cotei de capital autorizat, care poate fi deținută de un fondator, a fost exclusă. Anterior (conform legii din 2 decembrie 1990), o astfel de cotă pentru un membru al unei instituții de credit era limitată la 35%.
La mijlocul anului 2002 a fost adoptată Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (nr. 86-FZ), care a sporit transparența activităților Băncii Centrale prin consolidarea controlului de stat. În aceste scopuri, a fost creat Consiliul bancar național - un organism colegial al Băncii Rusiei, responsabil cu controlul extern asupra activităților sale, fără dreptul de a interfera cu activitățile operaționale ale băncii (articolul 12).
În prezent în Rusia de drept există un sistem bancar pe două niveluri, dar după adoptarea Legii federale „Cu privire la cooperarea agricolă” (1995) și a Legii federale „Cu privire la cooperativele de consum de credit” (2001), sistemul bancar al țării a început de facto să dobândească anumite caracteristici ale unui model pe trei niveluri:
Nivelul I(sus) cu active de 15 482,6 miliarde de ruble. - Banca Centrală a Federației Ruse și subdiviziunile sale structurale (birou central, Inspectoratul Principal de Istorii ale Creditelor, 22 de departamente și 3 departamente principale, 1 Universitatea Tehnică de Stat din Moscova a Băncii Rusiei, 58 de departamente principale, 20 de bănci naționale și 630 centre de decontare în numerar);
Nivelul II(intermediar) cu active de 28 691,9 miliarde ruble. - bănci comerciale universale care au dreptul să desfășoare operațiuni bancare (1.015 bănci, inclusiv 228 de instituții de credit cu participare străină) și 51 de instituții de credit nebancare;
Nivelul III(jos) cu active de aproximativ 30 de miliarde de ruble. - cooperarea de credit (de consum și agricolă) în Rusia, care are în prezent 680 de mii de acționari.
Banca Rusiei, de jure, nefiind o autoritate publică, în același timp, în ceea ce privește puterile sale juridice reflectate în scopurile sale (protecția și asigurarea stabilității rublei, dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar, asigurarea eficienței și funcționarea neîntreruptă a sistemului de plăți) și funcții (emiterea numerarului și refinanțarea instituțiilor de credit, stabilirea regulilor pentru decontări și operațiuni bancare, organizarea reglementării și controlului valutar (supraveghere) asupra activităților instituțiilor de credit și ale grupurilor bancare etc.) ), de facto se referă la autoritățile statului, deoarece punerea în aplicare a obiectivelor și funcțiilor sale implică utilizarea măsurilor de constrângere a statului (tab. 1).
Tabelul 1. Bilanțul Băncii Rusiei pentru 2006-2009, miliarde de ruble.
A fost acordat dreptul de a gestiona rezervele de aur și valutare ale țării (active de rezervă internaționale ale Federației Ruse), care la 1 ianuarie 2010 se ridica la 440,6 miliarde USD, o creștere de 5,7 ori față de 1 ianuarie 2004 (76,9 USD miliarde). ... În același timp, doar 5% din structura rezervelor de aur și valutare au fost acordate aurului monetar, contabilizat la cotațiile curente ale Băncii Rusiei. Cel mai mare segment de active rusești la 30 iunie 2009 a fost plasat în valori mobiliare ale emitenților străini cu o scadență mai mică de 1 an (87,1%), apoi sub formă de depozite în valută și solduri de cont (7,7%), de asemenea la fel ca în tranzacțiile de repo invers cu o scadență de până la 6 luni (5,2%).
Izbucnirea crizei financiare mondiale și punerea în aplicare de către Banca Rusiei a unei politici de devalorizare lină a rublei începând cu octombrie 2008 a dus la faptul că rezervele de aur și valutare ale Rusiei la 1 mai 2009 s-au ridicat la 383,9 dolari. miliarde, adică în decurs de 8 luni, au scăzut cu 212,7 miliarde de dolari, sau 35,7% din nivelul maxim (596,6 miliarde de dolari).
Analiza indicatorilor de performanță ai sectorului bancar din Rusia pentru 2006-2009. indică dezvoltarea rapidă a sectorului bancar în 2006-2007. În contextul crizei financiare globale, ratele de creștere au încetinit oarecum, dar rămân în continuare destul de stabile. În ceea ce privește rata de creștere a activelor totale, precum și împrumuturile și alte fonduri acordate organizațiilor nefinanciare și persoanelor fizice, sectorul bancar rus este una dintre piețele cu cea mai rapidă creștere din lume (Tabelul 2).
Tabelul 2. Indicatori macroeconomici ai sectorului bancar din Federația Rusă pentru 2006-2009.
Cu toate acestea, în spatele dinamicii pozitive a indicatorilor macroeconomici ai sectorului bancar rus (active totale și capitaluri proprii, împrumuturi și alte fonduri alocate acordate organizațiilor rezidente nefinanciare și persoanelor rezidente), s-au ascuns probleme grave care, în contextul criza financiară globală a avut un impact negativ nu numai asupra activităților majorității instituțiilor de credit din țară, ci și asupra economiei ruse în ansamblu.
După anii 1930. în țară, organizațiile de microfinanțare de cooperare de credit și de credit reciproc au fost lichidate, interesul pentru instituțiile de acest fel din Rusia a început să reapară abia în a doua jumătate a anilor '90. În primul rând, a fost arătat de cetățenii ruși, al căror acces la creditele bancare era limitat. Astfel, în 2008, ponderea cetățenilor activi din punct de vedere economic care nu aveau acces deplin la serviciile financiare din Rusia era de aproximativ 50%.
Drept urmare, astfel de instituții de credit ale societății civile au apărut în țară ca cooperative de credit pentru consumatori de cetățeni (CCPC), cooperative de credit pentru consumatori cu participarea entităților juridice (PCC), societăți de consum (OP) și cooperative agricole pentru consumatori de credit (CCC) ), al cărui portofoliu total de credite, în 2009, care se ridica la aproximativ 30 de miliarde de ruble, s-a format în principal datorită economiilor voluntare ale acționarilor.
Activitatea cooperativelor de credit nu este în prezent supusă supravegherii prudențiale de către Banca Rusiei și este reglementată de o serie de acte legislative care determină cerințele pentru organizarea și domeniile de activitate ale cooperativelor de credit. La 4 martie 2010, Guvernul Federației Ruse prin Rezoluția nr. 123 i-a încredințat Rosfinmonitoring controlul asupra cooperativelor de credit ale consumatorilor cetățeni, transferând astfel licențierea și controlul activităților acestor intermediari financiari la comanda Ministerului Finanțelor al Federația Rusă.
CPC-urile agricole funcționează în conformitate cu Legea privind cooperarea agricolă. Mai mult, membrii săi trebuie să participe în mod necesar la activitățile economice ale cooperativei. În plus. Legea stabilește restricții asupra numărului de membri ai SKPK care nu sunt producători agricoli (cota lor nu trebuie să depășească 20% din numărul total de membri ai cooperativei).
Companiile de software care desfășoară operațiuni de împrumut și economii cu acționarii lor, împreună cu tipurile tradiționale de activități de cooperare a consumatorilor (achiziții, comerț și achiziții, marketing, aprovizionare etc.) își desfășoară activitățile în conformitate cu Legea „Cu privire la cooperarea consumatorilor (societățile de consum) , sindicatele lor) în Federațiile Ruse ”și nu au limite superioare cu privire la numărul și componența membrilor lor. De regulă, acestea sunt create pe bază teritorială.
KPKG sunt create în conformitate cu Legea „Cooperativele de credit ale consumatorilor de cetățeni” pe baza oricărei comunități de cetățeni, a comunității de reședință, a activității de muncă, a afilierii profesionale etc. Limita superioară pentru numărul de membri (fondatori) este stabilită pentru ei - nu mai mult de 2 LLC.
CPC, care nu au reglementări juridice speciale, își desfășoară activitățile pe baza normelor generale ale art. 116 din Codul civil al Federației Ruse și nu au limite superioare în ceea ce privește numărul și componența membrilor lor.
În Rusia modernă, principalii organizatori ai instituțiilor de credit ale societății civile sunt în prezent Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural și Fondul pentru Dezvoltarea Cooperativelor de Credit Rural. Acestea au fost create cu scopul de a promova dezvoltarea cooperării de credit ca un domeniu important de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii, sistemul de finanțare reciprocă a organizațiilor non-profit, precum și furnizarea de servicii în domeniul contabilității , impozitare, organizare (gestionare) de activități, programe de consiliere și educație.
Fiecare tip de instituție de credit - KPKG, KPK, PO sau SKPK - este construit într-o secvență ierarhică strictă, care este o structură organizațională pe trei niveluri de următorul tip:
Nivelul I (legătură principală) - cooperativă de credit. În prezent, 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO și KPK operează în 75 de regiuni ale țării. Numărul total al acționarilor este de aproximativ 680 mii, volumul împrumuturilor acordate este de 30,0 miliarde ruble;
Nivelul II (mediu) - asociații regionale ale KPKG, KPK, PO sau SKPK, create în 34 de regiuni ale Federației Ruse. Scopul principal al activităților lor este de a promova dezvoltarea nivelului inferior al sistemului de cooperare creditară;
Nivelul III (sus) - structuri precum Liga Uniunilor de Credit din Rusia, Uniunea Națională a Organizațiilor Non-Profit, Uniunea Cooperativelor de Credit Rural, Fondul pentru Dezvoltarea Cooperativelor de Credit Rural și Cooperativa Interregională de Consumatori de Credit Agricol ( MSKPK) „Creditul poporului”.
Liga Uniunilor de Credit din Rusia(organizată în 1994) este o asociație voluntară a cooperativelor de consumatori de credit ale cetățenilor și a altor organizații non-profit de asistență financiară reciprocă și a asociațiilor acestora. Începând cu 01.01.2008, Liga a inclus 238 de cooperative, inclusiv 46 ca independente și 192 ca asociate (prin 12 asociații regionale și 2 organizații de infrastructură). În același timp, cooperativele și asociațiile acestora care fac parte din Ligă includeau: 238 sucursale (sucursale), 366 954 acționari, 1.466 personal cu un bilanț agregat total de 6.480 milioane ruble.
Uniunea Națională a Organizațiilor Nonprofit a fost înființat în 2001 cu scopul de a crea și dezvolta un sistem de finanțare reciprocă a organizațiilor non-profit, precum și de a le oferi servicii în domeniul contabilității, impozitării și organizării (gestionării) activităților. Sistemul Uniunii Naționale include mai mult de 160 de cooperative, reunind peste 200 de mii de acționari și controlând peste 3 miliarde de ruble.
Fondul de dezvoltare a cooperării de credit rural(FRS K K) (înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de dezvoltarea unui sistem CCM pe mai multe niveluri în Rusia, oferind cooperativelor asistență financiară, consultanță și servicii educaționale. Începând cu 01.01.2008, capitalul social al FRSKK era de 320,4 milioane de ruble, iar dimensiunea portofoliului de credite era de 276,6 milioane de ruble. În același timp, pentru întreaga perioadă de activitate (inclusiv anul 2008) prin FRSKK, s-au acordat împrumuturi în valoare de 2,1 miliarde de ruble, care au fost destinate 14 mii gospodării țărănești (fermieri), parcele personale filiale și alte forme de agroindustrie de dimensiuni medii.
Uniunea Cooperativelor de Credit Rural(înființată în 1997) este o organizație non-guvernamentală non-profit ale cărei activități sunt legate de promovarea dezvoltării cooperării de credit rural ca cea mai importantă direcție de reformare a mecanismului financiar și de credit al agriculturii. În prezent, Uniunea SSC coordonează activitățile a 220 de cooperative de credit și uniuni de credit din 50 de regiuni din Rusia.
Organizație non-guvernamentală non-profit MSKPK "Narodny Credit" (înființat în 2004) se angajează în atragerea resurselor financiare către sistemul de cooperare de credit rural, reducând riscurile financiare în activitățile sistemelor regionale de cooperare de credit prin crearea de garanții, asigurări și fonduri de rezervă, precum și furnizarea de membri consultanți și informaționali și metodologici ai ISKPC.
Principalii acționari ai MSKPK „Narodny Credit” sunt 17 cooperative regionale de nivelul 2 și 4 organizații asociate (Fondul pentru dezvoltarea cooperării de credit rural, o ramură a corporației non-profit ACDI / OCA, Fondul non-profit pentru Asistență pentru dezvoltarea întreprinderilor mici „Fondul german pentru sprijinirea întreprinderilor mici” și compania financiară „Oikocrcdit”, Olanda). Începând cu 1 iulie 2009, au fost emise 264 de împrumuturi de la MSKPK Narodny Credit pentru o sumă totală de 188,1 milioane de ruble, fondurile proprii ale cooperativei s-au ridicat la 24,2 milioane de ruble, iar portofoliul de credite - 70,9 milioane de ruble.
Primele semne ale crizei financiare din sistemul bancar rus au început să fie observate în august 2007. Astfel, peste șapte luni din 2007, volumul de refinanțare al băncilor comerciale a crescut de 350 de ori. Un an mai târziu (august-septembrie 2008), creșterea sa ulterioară a dus la o neplată masivă de către bănci a obligațiilor lor în cadrul tranzacțiilor repo. Deja primele manifestări ale crizei din Rusia au arătat că mecanismul principal al dezvoltării sale diferă de cel observat în țările dezvoltate. În Rusia, inevitabilitatea dezvoltării unei crize sistemice a fost predeterminată de cele predominante în anii 2000. mecanismele de finanțare ale băncilor și întreprinderilor, oferta de bani, stabilirea prețurilor pe piața financiară. Banca Rusiei a emis fonduri în ruble împotriva acumulării de valută în rezervele oficiale. Reducerea câștigurilor la export ale exportatorilor ruși ca urmare a scăderii prețurilor mondiale la petrol a dus la o contracție relativă a ofertei de bani. Creșterea ratelor dobânzii pe piața financiară globală și restricționarea împrumuturilor către debitorii din țările în curs de dezvoltare au dus la o creștere a costului împrumuturilor pentru cele mai mari bănci rusești. Acest lucru a provocat prăbușirea pieței de credit interbancare din Rusia.
Dependența pieței financiare și a întreprinderilor ruse de finanțarea externă este ilustrată de date statistice. Astfel, la 1 octombrie 2008, datoria externă a băncilor și corporațiilor rusești (lipsa participării la capital) se ridica la 497,8 miliarde de dolari. Începând cu 1 septembrie 2009, această datorie a scăzut, dar nesemnificativ - cu doar 12,7% la 434,9 miliarde de dolari (inclusiv datoria băncilor s-a ridicat la 135,9 miliarde de dolari, sectorul corporativ - 299,0 miliarde de dolari). Plecarea investitorilor internaționali de pe piața rusă (în 2008 ieșirea netă de capital privat din Rusia s-a ridicat la 130,8 miliarde USD, în 2009 a depășit 50 miliarde USD) este asociată cu debutul unei crize de lichidități în sectorul bancar al țării.
Să enumerăm problemele tipice pentru sectorul bancar al Rusiei moderne și să indicăm că formarea instituțională a unui sistem bancar de tip piață nu a fost finalizată în țara noastră.
1. În prezent, un număr mare de bănci pitice literalmente funcționează în Federația Rusă, atât în ceea ce privește capitalul propriu, cât și activele totale. La 1 decembrie 2009, peste 94,0% din totalul activelor și aproximativ 90,0% din capitalul propriu al băncilor rusești se aflau sub controlul celor mai mari 200 de bănci (în registrul instituțiilor de credit rusești erau 1131 de bănci și există 1.015 operaționale). În același timp, ponderea băncilor incluse în primele cinci a reprezentat 45% din totalul fondurilor proprii, aproximativ 48,0% din totalul activelor și 50% din totalul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri alocate și un singur Sberbank (SB) din Rusia în structura operațiunilor de bilanț a tuturor instituțiilor de credit care operează în Rusia reprezintă 25% din active, 20% din fondurile de capitaluri proprii, 30% din împrumuturile acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice, 25% din fondurile strânse de la persoane juridice și antreprenori individuali, și 50% din fondurile strânse de la persoane fizice. Scara de activitate a Consiliului de Securitate al Rusiei este evidențiată de starea creșterii cifrei de afaceri pe conturile tranzacțiilor sale financiare (formularul 101) pentru decembrie 2008:
pentru operațiuni active:
pentru operații pasive:
2. Densitatea serviciilor bancare în Rusia, în decembrie 2009, a fost în medie cu puțin peste 28 de puncte la 100 mii din populație. Acest lucru este comparabil cu densitatea serviciilor bancare din Europa de Est. Cu toate acestea, dacă în Europa diviziunile bancare sunt aproape uniform distribuite pe teritoriu, în Rusia, dimpotrivă, este extrem de neuniform. Astfel, începând cu 01.01.2010, aproximativ 50% din toate instituțiile de credit operaționale operau la Moscova. Au concentrat 86,6% din activele totale, 57,9% din toate depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice și ale altor fonduri atrase și aproximativ 35% din împrumuturi și alte fonduri alocate acordate persoanelor juridice și persoanelor fizice și antreprenorilor individuali.
3. Subcapitalizarea băncilor ruse nu le-a permis să finanțeze în mod adecvat cele mai mari întreprinderi rusești, iar politica irațională a ratei dobânzii ridicate a Băncii Rusiei în absența restricțiilor de capital (anulată de la mijlocul anului 2006) a dus la o creștere necontrolată a datoria rusească externă. Astfel, datoria externă a sectoarelor bancar și corporativ la 01.09.2009 se ridica la aproximativ 33,5% din PIB-ul RF. În contextul devalorizării rapide a rublei, o parte semnificativă a debitorilor ruși se va confrunta cu problema deservirii datoriei externe.
4. Politica monetară nu este menită să stimuleze creșterea economică și să îmbunătățească bunăstarea populației. În principiu, este divorțat de nevoile economiei rusești și are o natură atât de contradictorie, încât nu permite entităților economice să ia decizii sănătoase din punct de vedere economic. Astfel, politica de întărire a rublei, care a fost urmată teoretic în perioada anterioară crizei, trebuia să contribuie la modernizarea întreprinderilor rusești. Dar, în contextul inflației ridicate și al politicii de dobândă urmărite, modernizarea producției a fost limitată și fragmentară. În perioada de criză, politica de devalorizare „lină” a rublei, alături de politica ratelor ridicate ale dobânzii, pune capăt planurilor de re-echipare tehnică a producției și, în plus, duce la reducerea activității comerciale în economia rusă. Recesiunea industrială și, în același timp, o extindere semnificativă a ofertei de bani formează între entitățile de afaceri și gospodăriile, așteptări stabile de o depreciere suplimentară a monedei rusești și de începutul unei noi runde de dolarizare a economiei ruse.
5. Activitatea băncilor în calitate de conducători ai politicii monetare vizează exclusiv respectarea standardelor formalizate, a căror cerință pentru respectarea acestora este adesea selectivă. Pe măsură ce criza se dezvoltă, băncile rusești, ca organizații comerciale independente care își urmăresc propriile interese, își limitează activitățile în toate segmentele pieței financiare, cu excepția pieței valutare și își transformă pasivele în ruble în active valutare. Fondurile alocate băncilor de către stat, atrase sub formă de împrumuturi de la Banca Rusiei, depozite de persoane juridice și persoane fizice, nu sunt utilizate pentru finanțarea entităților economice, ci sunt aruncate pe piața valutară. Drept urmare, măsurile financiare anticriză cresc presiunea devalorizării și nu permit depășirea crizei din economie. Reducerea lichidității în ruble dă naștere unei contracții a cererii agregate interne, care agravează și mai mult criza economică.
6. Investițiile atrase în interiorul țării în perioada anterioară crizei nu au fost utilizate în mod productiv, ci au fost direcționate către speculații financiare, ceea ce a condus la umflarea mai multor bule, inclusiv pe piața națională a valorilor mobiliare. Piața valorilor mobiliare rusești din perioada anterioară crizei s-a distins prin mai multe caracteristici: capacitatea scăzută a pieței (doar o parte nesemnificativă a valorilor mobiliare ale celor mai atrăgători emitenți era în liberă circulație); un număr limitat de investitori, care erau dominate de mari investitori instituționali străini și naționali; tranzacționarea pe larg a informațiilor privilegiate, care a permis investitorilor să manipuleze fluctuațiile cursului de schimb; infrastructura descentralizată a pieței. Nivelul ridicat de investiții al Rusiei a atras investiții străine, iar îngustimea ofertei, împreună cu caracteristicile pieței indicate, au dus la o „încălzire” rapidă a pieței bursiere rusești. Înainte de criza din mai 2008, capitalizarea sa se ridica la 1,6 trilioane de dolari, după ce a crescut de peste 3 ori în ultimii 3 ani. În acea perioadă, investitorii din mai multe cazuri cumpărau hârtii din spumă la un bănuț clar umflat. Astfel, în ceea ce privește raportul dintre valoarea totală a companiei și veniturile, acțiunile companiei rusești Severstal-Auto au fost plasate cu 15-20% mai scumpe decât acțiunile unor giganți auto mondiali precum Honda, Nissan, Toyota etc. pentru profitul net, acțiunile companiei ruse de pneuri Amtel au fost plasate de 2–2,5 ori mai mari decât acțiunile liderilor mondiali din industrie - Michelin și Bridgestone.
Ca urmare a funcționării în mare parte izolate și în mare parte a sistemului bancar și a sectorului real din economia națională, dezechilibrele structurale au crescut. Prin urmare, ieșirea din criza actuală va fi extrem de dificilă pentru economia rusă și va necesita decizii neconvenționale.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
postat pe http://www.allbest.ru/
MinistereducaţieșiştiinţăRusăFederaţie
Federalstatbugetareducationalinstituţie
superiorprofesionaleducaţie
„Ivanovskystatpolitehnicuniversitate "
institutmanagementșiOrganizatiaproducție
CURSMUNCĂ
dedisciplina"BANI,CREDIT,BANCURI "
« CreditsistemRusia:dinmodernaverișiperspectivedezvoltare»
Ivanovo 2017
sistemul de credit relație de credit
Introducere
1. Sistemul de credit al Rusiei
1.1 Esența și legile creditului
2. Starea relațiilor de credit în Rusia și perspectivele de dezvoltare
Concluzie
cerere
Bibliografie
Introducere
Una dintre principalele probleme din mediul actual este asigurarea funcționării stabile a sistemului monetar, din care politica monetară este o parte integrantă. În prezent, situația din sectorul creditului este determinată de doi factori. În primul rând, procesele de criză din economie și, în al doilea rând, elaborarea insuficientă a relațiilor de credit în sine, care trec printr-o nouă etapă a funcționării lor în mediul de piață.
Într-o economie de piață, banii trebuie să fie în circulație constantă, în circulație continuă. Fondurile gratuite temporar ar trebui să intre imediat pe piața de capital a împrumuturilor, să se acumuleze în instituțiile financiare și de credit și apoi să intre în mod efectiv în afaceri, să fie plasate în acele sectoare ale economiei în care este nevoie de investiții suplimentare de capital. Creditul este o mișcare a capitalului împrumutului, efectuată pe baza scadenței, rambursării și rambursării.
Sistemul de credit, ca ansamblu de instituții financiare și de credit, acumulează gratuit bani, venituri și economii de bani pentru diferite segmente ale populației și le împrumută firmelor, guvernului și persoanelor fizice. Sistemul de credit reglementează circulația banilor în țară. Oferă diverse servicii persoanelor juridice și persoanelor fizice, creând astfel relații economice de credit.
Astfel, relevanța subiectului ales este determinată de importanța pe care o au relațiile de credit în politica financiară și economică generală a oricărui stat.
Scopul lucrării cursului este de a studia dezvoltarea relațiilor de credit în Federația Rusă.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:
Definiți conceptul și caracteristicile teoretice ale relațiilor de credit;
Dezvăluie starea relațiilor de credit din Rusia;
Descrieți modalitățile de dezvoltare a relațiilor de credit în țara noastră.
Subiectul cercetării este relațiile, interesele și contradicțiile asociate formării relațiilor de credit în țara noastră.
Structura activității cursului. Scopurile și obiectivele studiului au determinat structura lucrării. Lucrarea constă dintr-o introducere, două capitole, o concluzie, o listă de referințe.
1. Sistemul de credit al Rusiei
1.1 Esența și legile creditului
Forma de manifestare a relațiilor de credit este creditul. Cuvântul „credit” provine din latinescul „credere”, care înseamnă „a crede, a avea încredere”.
Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) definește un împrumut ca un tip de relație de împrumut. Conform contractului de împrumut, creditorul transferă bani sau alte lucruri definite prin caracteristici generice în proprietatea împrumutatului, iar împrumutatul se angajează să restituie creditorului aceeași sumă de bani sau un număr egal de alte lucruri de același tip și calitate primite de el (articolul 807 din Codul civil al Federației Ruse).
În ciuda evidenței beneficiilor pe care creditul le aduce, impactul său asupra economiei nu este evaluat fără echivoc. Potrivit unor experți, aceasta distruge economia, deoarece trebuie să plătiți pentru aceasta, ceea ce subminează poziția financiară a debitorului, ducând la falimentul acestuia. Cu toate acestea, apariția creditului nu trebuie căutată în sfera producției de produse destinate consumului intern, ci în sfera schimbului, în care proprietarii de bunuri se opun reciproc ca proprietari, persoane independente din punct de vedere juridic, care sunt gata să intre în economie relaţii. Schimbul de mărfuri ca mișcare a mărfurilor de la o mână la alta, schimbul de servicii reprezintă solul în care pot și pot apărea relații despre credit. Mișcarea valorii este nucleul mișcării creditului.
Baza economică specifică pe care apar și se dezvoltă relațiile de credit este circulația și cifra de afaceri a fondurilor (capitalului). Pe baza circulației și a cifrei de afaceri inegale a capitalului, devine firească apariția relațiilor care elimină discrepanța dintre momentul producției și timpul circulației fondurilor, soluționează contradicția relativă dintre decontarea temporară a fondurilor și necesitatea utilizarea în economie. Creditul este o astfel de atitudine. Deci, creditul devine un atribut inevitabil al economiei.
Structura împrumutului include creditorul, împrumutatul și valoarea împrumutului. Împrumutător - partea relației de credit care furnizează împrumutul. Împrumutat - o parte la o relație de credit care primește un împrumut și este obligată să ramburseze împrumutul primit. Obiectul transferului este valoarea împrumutată, ca parte specială a valorii. În primul rând, reprezintă un fel de valoare nerealizată. Valoarea eliberată care se instalează într-unul dintre subiectele relațiilor de credit caracterizează încetinirea mișcării sale, imposibilitatea de a intra în acest moment într-un nou ciclu economic. Datorită creditului, valoarea, care s-a oprit temporar în mișcare, își continuă drumul, trecând către un nou proprietar, care are nevoie de utilizarea sa pentru nevoile de producție și circulație.
Pentru ca posibilitatea unui împrumut să devină realitate, sunt necesare anumite condiții: participanții la tranzacția de credit - creditorul și împrumutatul - trebuie să acționeze ca entități independente din punct de vedere juridic, garantând material îndeplinirea obligațiilor care decurg din legăturile economice; un împrumut devine necesar dacă interesele creditorului și ale împrumutatului coincid.
Relațiile de credit în economie funcționează în conformitate cu principiile de bază, care, împreună cu elementele creditului, își dezvăluie esența. Principiile de bază ale împrumutului: rambursarea; urgenţă; contra cost; Securitate; personajul țintă; diferenţiere.
Formele de credit pot fi luate în considerare în funcție de natura: valorii împrumutate; creditor și împrumutat; țintește nevoile împrumutatului. În funcție de valoarea împrumutului, este recomandabil să se facă distincția între forme de credit de marfă, monetare și mixte (marfă-marfă).
În funcție de cine este creditorul în tranzacția de credit, se disting următoarele forme de credit: bancar, economic (comercial), de stat, internațional, civil (privat, personal). În același timp, nu numai creditorul, ci și împrumutatul sunt implicați în tranzacția de credit; într-o tranzacție de credit, aceștia sunt subiecți egali. Oferta de împrumut vine de la creditor, cererea de la împrumutat. Împrumutul bancar este cea mai comună formă. În funcție de nevoile țintă ale împrumutatului, există două forme: forme de credit productive și consumatoare. Forma productivă a împrumutului este asociată cu particularitatea utilizării fondurilor primite de la creditor. Această formă de credit se caracterizează prin utilizarea împrumuturilor în scopuri de producție și circulație, în scopuri productive. Forma de credit de consum, spre deosebire de forma sa productivă, este utilizată de populație în scopuri de consum, nu are ca scop crearea unei noi valori, ci își propune să satisfacă nevoile consumatorilor ale împrumutatului.
Deci, ca categorie economică, creditul este un anumit tip de relații sociale asociate cu mișcarea valorii (sub formă monetară). Această mișcare implică transferul de fonduri - un împrumut pentru o perioadă, iar împrumutatul își păstrează dreptul de proprietate. Principiile de bază ale creditului sunt utilizate de participanții la relațiile de credit (debitorii și creditorii) pentru a influența toate etapele ciclului de producție (producția de bunuri în sine, vânzarea și consumul, precum și sfera circulației banilor). Cunoașterea și luarea în considerare a legilor creditului sunt cea mai importantă sarcină a statului și a băncilor în reglementarea economiei țării.
Importanța sistemului de creditare în dezvoltarea economiei a fost definită de academicianul SG Strumilin, comparându-l figurativ cu „sistemul circulator prin care sunt distribuite sucurile nutritive ale economiei naționale, grăbindu-se acolo unde sunt cele mai necesare în acest moment. "
Relațiile de credit operează în sistemul economic. Acestea se bazează pe mișcarea unui astfel de tip de fonduri precum capitalul de împrumut. Ele reprezintă o parte separată asociată cu furnizarea de fonduri pentru un împrumut și rentabilitatea acestuia cu un anumit procent.
Următoarea definiție pare a fi cea mai corectă: „Relațiile de credit sunt o parte separată a relațiilor economice asociate cu furnizarea de valoare (fonduri) într-un împrumut și rentabilitatea acestuia împreună cu un anumit procent.”
Relațiile de credit au combinat două subsisteme: relațiile credit-marfă și credit-bani. În plus, ar trebui să se facă distincția între relațiile financiare, monetare și de credit. Relațiile monetare, la rândul lor, sunt cea mai largă educație asociată cu măsurarea valorii diferitelor servicii și bunuri. Relațiile financiare fac parte din relațiile monetare care formează, distribuie și utilizează fonduri pentru a satisface nevoile întreprinderilor, ale populației și ale statului. Relațiile de credit sunt de natură esențială, participând la procesele economice. Ele pot apărea și opera între două entități: creditorul care acordă împrumutul și împrumutatul care primește împrumutul. În acest caz, motivul conducător pentru acordarea unui împrumut pentru uz temporar este primirea de venituri ca dobândă pentru împrumut. Pentru creditor, obiectivul este să obțină profit, iar pentru împrumutat - să își satisfacă nevoile temporare de finanțare suplimentară.
Grupul creditorilor, în primul rând, include instituții de credit, printre care locul principal aparține băncilor. În plus față de bănci, companiile de credit nebancare, cum ar fi uniunile de credit, cooperativele, fondurile mutuale, casele de amanet, magazinele de închiriere etc. pot intra, de asemenea, în relații de credit.
O formă de manifestare a relațiilor de credit sunt împrumuturile, care exprimă relațiile economice dintre împrumutat și creditor, care apar atunci când primesc un împrumut, îl folosesc și îl returnează. Ca formă de mișcare a capitalului împrumutului, creditul combină următoarele procese: acumularea de fonduri temporar gratuite, investiții și plasarea acestor fonduri.
Baza legală a sistemului de creditare este un contract de împrumut care prevede apariția anumitor obligații pentru fiecare dintre părți. În temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă instituție de credit se obligă să furnizeze debitorilor fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate în acord, iar împrumutatul se obligă să returneze suma primită și să plătească dobânzi pentru aceasta (articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse). În condițiile relațiilor de piață, o tranzacție de credit a devenit un atribut obligatoriu al mecanismului economic pentru entitățile economice.
Relațiile de credit dezvoltate sunt asociate cu crearea unei rețele de instituții de credit speciale specializate în implementarea operațiunilor de credit. Aceștia sunt angajați în organizarea și deservirea circulației capitalului împrumutului, asigurând atracția și redistribuirea acestuia către sferele relevante ale economiei, unde poate apărea o lipsă de fonduri.
Totalitatea tuturor relațiilor de credit formează un sistem de creditare. Sistemul de creditare este o parte integrantă și importantă a economiei oricărei țări, deoarece forma și dinamica dezvoltării țării depind de funcționarea acesteia și, în primul rând, în termeni economici.
Sistemul de credit poate fi luat în considerare în două aspecte ale manifestării sale: în primul rând, sistemul de creditare ca un set de relații de credit, forme, metode și tipuri de creditare; în al doilea rând, sistemul de creditare ca ansamblu de organizații bancare și alte organizații de credit care operează în domeniul juridic determinat de acte legislative.
Sistemul de credit este format dintr-o parte bancară și o parte nebancară. Partea bancară este componenta principală a sistemului de credit, deoarece cea mai mare parte a fondurilor care participă la circulația banilor trece prin componentele sale și băncile sunt cele care furnizează masa copleșitoare de servicii pe piața financiară. Partea nebancară - constă din instituții care furnizează servicii specifice sau o gamă mai mică de servicii decât băncile (instituții poștale de economii, case de amanet).
Specificitatea tipologiei relațiilor de credit este determinată de faptul că relațiile de credit sunt practic supuse unui singur principiu - principiul relațiilor bazate pe obligațiile de proprietate ale creditorului de a furniza bani sau obiecte de valoare și împrumutatul de a restitui suma sau valoarea din obiectele de valoare plus un anumit procent din această valoare.
Tipuri de relații de credit care reflectă diverse variații ale tranzacțiilor de credit: împrumuturi către întreprinderi de stat și instituții comerciale sub forma contabilizării facturilor comerciale; creditarea operațiunilor de export și import ca tip special de activitate economică; tranzacții valutare legate de sfera dreptului civil (plata salariilor, burse, pensii, compensații monetare, diverse prestații și așa mai departe); împrumuturi pentru activități de investiții ale întreprinderilor; acordarea de împrumuturi către alte instituții bancare; transferuri internaționale de bani (se referă la relațiile de credit datorate specificului efectuării transferurilor și plăților în diferite țări); împrumuturi către persoane fizice, emiterea de împrumuturi personale, acordarea de împrumuturi de consum, împrumuturi deținătorilor de carduri de credit etc .; alte forme de operațiuni de creditare naționale și internaționale în legătură cu persoanele juridice; diverse tranzacții de decontare, adică legate de decontări în numerar pentru bunuri deja livrate, servicii deja furnizate etc.
Sistemul de credit al statului este în mare măsură determinat de nivelul de dezvoltare a relațiilor industriale, de forma predominantă de proprietate și de situația economică în care se află țara.
Dacă analizăm istoria apariției și dezvoltării sistemelor bancare (principalele verigi ale sistemului de credit), atunci putem distinge o serie de perioade principale în evoluția lor și urmări factorii dezvoltării lor.
Prima dintre perioade este asociată cu implementarea unor astfel de tranzacții monetare precum schimbul de bancnote din diferite state, stocarea banilor, împrumuturi, operațiuni de decontare.
Începutul celei de-a doua perioade s-a datorat apariției organizațiilor angajate în anumite sau mai multe tipuri de tranzacții monetare, creării băncilor ca organizații care au efectuat simultan operațiuni de decontare, depunere și creditare. Trecerea la a treia perioadă se poate spune în legătură cu extinderea volumului de tranzacții monetare, apariția nevoii de volume mari de împrumuturi, implementarea tranzacțiilor de decontare în mod continuu.
Începutul celei de-a treia perioade s-a datorat creșterii producției industriale, extinderii circulației banilor și dezvoltării relațiilor economice internaționale. Principala inovație în această perioadă a fost apariția operațiunilor bancare de emisii. De la apariția funcțiilor de emisie pentru bănci și crearea de sisteme de decontare reciprocă pe această bază, se poate vorbi de apariția unei organizări sistemice a activităților bancare. Odată cu apariția băncilor centrale, a avut loc tranziția la următoarea perioadă în dezvoltarea sistemelor bancare. Băncile centrale au fost create prin transformarea uneia dintre băncile private sau de stat, în alte cazuri, a fost necesară înființarea directă a unei bănci centrale. Dreptul de monopol de a desfășura activități de emisii a dat băncilor centrale posibilitatea de a exercita controlul asupra sferei plăților și împrumuturilor fără numerar și a servit drept motiv pentru extinderea în continuare a funcțiilor lor. Crearea băncilor înzestrate cu dreptul de monopol de a emite bancnote a contribuit la stabilizarea circulației monetare și la formarea sistemelor bancare centralizate, ceea ce a făcut posibilă creșterea stabilității băncilor și a nivelului de încredere în acestea din partea populației pe fondul stabilirii unor relații mai strânse între bănci, sporind rolul și influența acestora asupra țărilor în curs de dezvoltare economică. În legătură cu dotarea băncilor centrale cu o serie de funcții legate de reglementarea operațiunilor bancare, a devenit posibilă exercitarea unei influențe mai eficiente asupra activităților bancare pentru a nivela fenomenele de criză care apar periodic. Scara proceselor de transformare a organizării sistemului bancar este evidențiată, în special, de următoarele cifre: la începutul secolului al XX-lea. băncile centrale existau doar în 18 țări ale lumii, spre comparație - până la sfârșitul secolului al XX-lea. deja în 172 de țări.
Noua perioadă în dezvoltarea sistemelor bancare a fost direct legată de înflorirea relațiilor capitaliste, utilizarea pe scară largă a băncilor pe acțiuni și apariția unui sistem de participare la capital. O direcție de investiții apare în activitățile băncilor. Trecerea la următoarea perioadă de dezvoltare a sistemelor bancare, în primul rând în țările cu economii de piață dezvoltate, poate fi discutată în legătură cu revoluția științifică, tehnică și tehnologică, inclusiv în domeniul computerizării și programării, crearea băncilor transnaționale de-a lungul cu o rețea globală de informații, corporații transnaționale și internaționale. În această perioadă, activitățile băncilor sunt supuse, în primul rând, satisfacerii cererilor consumatorilor.
Acestea. vedem că cursul dezvoltării sistemului bancar și, în consecință, sistemul de creditare este influențat de factori economici, politici și sociali.
2. Starea relațiilor de credit în Rusia
2.1 Sistemul modern de credit din Rusia și neajunsurile sale
În prezent, structura sistemului de credit rusesc este următoarea:
1. Banca Rusiei.
2. Sistem bancar: bănci comerciale; Banca de Economii din Rusia; alte bănci specializate.
3. Instituții financiare și de credit specializate: companii de asigurări; fonduri de pensii nestatale; companii de investiții; companii financiare și de construcții.
Legătura principală în sistemul de credit al Rusiei este sistemul bancar. Sistemul bancar modern al Rusiei are o structură pe două niveluri, relația dintre bănci în care se desfășoară în două planuri: vertical și orizontal. Acesta include Banca Rusiei, care este nivelul I (superior) al sistemului bancar, precum și instituțiile de credit, sucursalele și reprezentanțele băncilor străine - nivelul II.
Principiul unei structuri pe două niveluri este implementat printr-o împărțire legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și a tuturor celorlalte bănci.
Banca Centrală a Federației Ruse, în calitate de nivel superior al sistemului bancar, îndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și gestionare a sistemului de plăți și decontări din țară.
Banca Rusiei funcționează în conformitate cu Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” (modificată prin Legea federală nr. 218-FZ din 22 septembrie, 2009). Forma organizatorică și juridică a Băncii Centrale este o bancă unitară cu participare de 100% a statului la capitalul său.
Banca Centrală este o organizație de credit independentă, dar controlată de stat, ale cărei sarcini și funcții principale includ:
Asigurarea stabilității monedei naționale, minimizarea inflației (emiterea numerarului și organizarea circulației sale), determinarea sistemului, procedurii și formei de plată, elaborarea și implementarea unei politici monetare unificate, reglementarea circulației monetare, reglementarea monedei și controlul monedei;
Asigurarea eficienței și stabilității sistemului bancar (înregistrarea de stat, emiterea și revocarea licențelor băncilor comerciale, stabilirea regulilor contabile, organizarea auditului bancar, supravegherea activităților băncilor, creditorul de ultimă instanță la băncile comerciale, operațiuni bancare în numele al Guvernului).
El poate efectua operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu instituțiile de credit din Rusia și din străinătate, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, organele guvernamentale locale, fondurile extrabugetare de stat și unitățile militare. . Banca Rusiei nu are dreptul să efectueze tranzacții bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). El nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu trebuie să participe la concurența cu băncile comerciale.
Băncile comerciale și alte organizații de credit formează al doilea nivel inferior al sistemului bancar. Activitățile lor se desfășoară în conformitate cu Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”.
În conformitate cu Legea băncilor și activităților bancare, instituțiile de credit includ persoane juridice care, pentru a genera profit ca principal scop al activităților lor, pe baza unui permis (licență) de la Banca Centrală a Federației Ruse, au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege. Există două tipuri de organizații de credit în Federația Rusă: bănci și organizații nebancare de credit.
O bancă este o instituție de credit care, în conformitate cu legislația rusă, spre deosebire de toți ceilalți intermediari financiari, are dreptul exclusiv de a efectua în ansamblu următoarele operațiuni bancare:
1) atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice către depozite;
2) plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala lor în condițiile rambursării, plății și urgenței;
3) deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice.
Băncile comerciale sunt principalele canale pentru implementarea practică a politicii monetare a Băncii Centrale. Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli obligatorii pentru băncile comerciale pentru desfășurarea și reglementarea operațiunilor de creditare și a circulației monetare.
În ceea ce privește Rusia, printre acestea din urmă, se pot distinge următoarele tipuri de specializări și bănci reprezentative:
Sectoriale: terenuri, comerț, construcții, industriale, rutiere, de conversie, comunicații și informații, cultură și artă;
Subiectiv: AvtoVAZbank, BratskGES Stroybank.
Teritorial: „Extremul Orient”, „Kubanbank”.
Teritorial și filial: „Sibirgazbank”, „Yuganskneftebank”.
Funcțional: inovator, de investiții, economii, credit, ipotecă, încredere etc.
Teritorial și funcțional: "Stroyinvestbank", Investtorgbank ".
Conform metodei de formare a capitalului autorizat, băncile sunt împărțite în societăți pe acțiuni (SA și PJSC) și societăți cu răspundere limitată LLC.
O instituție de credit nebancară este o instituție de credit care are dreptul să efectueze anumite operațiuni bancare prevăzute de lege. Până în prezent, ONP-urile nu sunt atât de răspândite în țara noastră, deși cele mai vechi dintre ele datează din 1993. Motivul pentru aceasta este gama slabă de servicii pe care le pot oferi clienților lor.
Recent, astfel de forme de ONB-uri, precum cooperativele de credit, au început să se formeze în Rusia - aceasta este o asociație voluntară formată din două sau mai multe persoane fizice și (sau) persoane juridice cu scopul de a satisface nevoile acționarilor de asistență financiară reciprocă. Scopul său principal este de a satisface nevoile membrilor săi pentru servicii financiare de orice fel. Principalele activități ale cooperativelor de credit sunt acceptarea economiilor (depozitelor) de la populație și emiterea de împrumuturi (credite) către acționari. Legea federală din 18.07.2009 N 190-FZ „Cu privire la cooperarea de credit” definește baza legală, economică și organizațională pentru crearea și funcționarea cooperativelor de consum de credit de diferite tipuri și niveluri, a sindicatelor (asociațiilor) și a altor asociații ale cooperativelor de consum de credit . Sistemul bancar al Rusiei include și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine, recunoscute ca atare în conformitate cu legile statului străin pe teritoriul căruia este înregistrat. Interzicerea deschiderii și funcționării băncilor străine în Federația Rusă a fost ridicată de la 1.01.1996. Activitățile lor sunt supuse reglementării legale a băncilor în Rusia.
Să analizăm situația de pe piața de credit din Rusia pentru 2014-2017. Dinamica împrumuturilor bancare din ultimii ani face posibilă denumirea acestuia cel mai activ segment pe piața financiară rusă. Deci, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, la 1 ianuarie 2014, volumul împrumuturilor acordate băncilor ruse se ridica la 38.767,9 miliarde ruble, ceea ce este cu 36% mai mic decât pentru același număr din 2017, se ridica la 52.816,0 miliarde ruble . (Anexă, tabelul 1).
Să aruncăm o privire mai atentă la datele privind fondurile alocate în dinamică pentru 2014-2017. (Anexă, tabelul 2).
Se poate concluziona că ponderea principală este ocupată de împrumuturile acordate organizațiilor la începutul anului 2017, a însumat 62% sau 32.911 miliarde de ruble. Persoanele fizice au reprezentat 21%, în timp ce instituțiile de credit au reprezentat 16% în aceeași perioadă. Examinând acești indicatori în dinamică pentru 2014-2017, se poate observa că ponderea împrumuturilor acordate organizațiilor până în 2017 crește treptat (de la 61% la 62%), continuând să rămână principalul. Există o creștere a împrumuturilor acordate populației, o creștere de aproape 1 miliard de ruble. În 2015, băncile au crescut creditele acordate persoanelor fizice la cele mai ridicate rate: volumul împrumuturilor acordate populației a crescut în 2015 - până la 11.329 miliarde de ruble. (pentru 2014 - (9.957 miliarde de ruble)). Ca urmare, ponderea portofoliului de retail în activele sectorului bancar și în totalul împrumuturilor și altor fonduri plasate a crescut. Acest lucru a fost facilitat de: apariția de noi produse de credit, îmbunătățirea sistemelor de plăți, o creștere a nivelului de trai al populației, o situație economică stabilă, dezvoltarea cadrului legislativ și legal, disponibilitatea resurselor informaționale. Ponderea depozitelor plasate la alte instituții de credit crește, de asemenea, până la începutul anului 2017 (de la 13% la 16%).
Luați în considerare structura portofoliului de credite și dinamica acestuia pentru 2014-2017. prin condițiile împrumuturilor emise. Începând cu 1 ianuarie 2017, volumul împrumuturilor acordate de bănci în ruble și valută străină către organizații se ridica la 32.911 miliarde de ruble. Dintre acestea, împrumuturile emise pentru o perioadă:
Până la 30 de zile - 1 897 miliarde de ruble. (6%);
De la 31 la 90 de zile - 632 miliarde de ruble. (2%);
De la 91 la 180 de zile - 1.313 miliarde de ruble. (patru%);
De la 181 zile la 1 an - 3.597 miliarde RUB. (unsprezece%);
De la 1 la 3 ani - 7.281 miliarde de ruble. (22%);
De la 3 ani - 17.162 miliarde de ruble. (52%).
Având în vedere structura împrumuturilor către organizații în funcție de scadență, ponderea principală este alcătuită din împrumuturi de peste 3 ani, care a fost o trăsătură caracteristică perioadei analizate (2014-2017), deoarece în perioadele timpurii împrumuturile pe termen lung nu erau deci la cerere. De exemplu, în 2014, împrumuturile emise pentru o perioadă mai mare de 3 ani s-au ridicat la 10.496 miliarde RUB. Aceasta este cu siguranță o evoluție pozitivă. Poate că acest lucru se datorează încrederii sporite în clienții băncilor și stabilizării stării financiare atât a organizațiilor, cât și a băncilor. Există o anumită dependență a ponderii împrumuturilor de momentul acordării acestora. Odată cu prelungirea termenilor împrumuturilor, ponderea acestora în portofoliul de credite crește. Există o tendință către o creștere a ponderii împrumuturilor pe termen lung pentru o perioadă de 3 ani sau mai mult, în timp ce restul împrumuturilor nu au o direcție definită nici să scadă, nici să crească.
O tendință mondială este o creștere accentuată a funcției băncilor centrale ca împrumutători de ultimă instanță. De la debutul crizei, acestea au redus dramatic costurile și au crescut urgența furnizării de resurse pentru programele de refinanțare.
Schimbările care au loc în economia mondială modernă permit identificarea problemelor sistemului de credit care împiedică dezvoltarea acestuia.
Acestea includ următoarele:
1) prezența unui număr mare de bănci comerciale mici care nu fac față nevoilor clienților lor, efectuează operațiuni de creditare pe termen scurt și nu investesc resurse în dezvoltarea sectoarelor economice;
2) problema creditării ipotecare datorată discrepanței dintre prețurile locuințelor și venitul mediu al populației, instabilitatea dolarului pentru acest tip de împrumuturi;
3) problema împrumuturilor auto, deoarece ratele acestora cresc;
4) împrumuturile pentru populație devin din ce în ce mai scumpe, deoarece ratele dobânzilor la împrumuturi sunt în creștere, solvabilitatea scade din cauza scăderii salariilor și a reducerii lucrătorilor;
5) în condiții de instabilitate, băncile înăspresc condițiile de creditare pentru persoanele fizice și juridice (de exemplu, termenul de rambursare anticipată și numărul de documente pentru obținerea unui împrumut crește, valoarea împrumutului depinde de disponibilitatea acestor documente);
6) concurența altor participanți la piața financiară (noi instituții de credit, companii de asigurări și fonduri de investiții).
Toate acestea duc la o scădere a cererii de credit și la o scădere a volumelor de creditare. Populația își pierde încrederea în bănci din cauza pierderii depozitelor. Comunitatea bancară internațională își reconsideră, de asemenea, poziția față de instituțiile de credit rusești pe fondul evenimentelor politice.
Riscul de credit al unei bănci este definit ca incertitudinea creditorului că împrumutatul își va putea îndeplini obligațiile de rambursare a fondurilor în conformitate cu termenii și condițiile contractului de împrumut. Acesta va fi evitat prin selectarea atentă a debitorilor, controlul stării lor financiare, capacitatea acestora de a rambursa împrumutul.
Gestionarea riscului de credit necesită o monitorizare constantă a structurii portofoliului de credite. Băncile sunt obligate să limiteze rata de rentabilitate, asigurându-se împotriva riscurilor inutile. Acestea nu ar trebui să permită concentrarea împrumuturilor cu mai mulți împrumutați mari. De asemenea, banca nu ar trebui să riște fondurile deponenților prin finanțarea diverselor proiecte. Principalele pârghii ale gestionării riscurilor stau în politica internă a băncii. Există următoarele probleme care cresc riscurile de credit:
1) starea depresivă a economiei, prezența inflației, insolvența și instabilitatea entităților economice;
2) dezvoltarea insuficientă a sistemului bancar;
3) lipsa unei etici pozitive în afaceri.
În consecință, sistemul de credit al Rusiei în condiții moderne nu corespunde cu nevoile economiei și este necesar să se intervină în anumite domenii de creditare. Aceasta necesită intervenția guvernului folosind metode de stimulare. Pentru a îmbunătăți eficiența anumitor tipuri de împrumuturi, ar trebui dezvoltate o serie de măsuri, cum ar fi:
1) acordarea de sprijin de stat băncilor rusești;
2) crearea unor condiții favorabile pentru creditarea întreprinderilor mici și mijlocii;
3) extinderea împrumuturilor vizate către întreprinderi contra plăților pentru produsele livrate;
4) acordarea de subvenții pentru consolidarea sistemului bancar;
5) reducerea ratelor dobânzii la împrumuturile de la marile bănci rusești și creșterea încrederii debitorilor;
6) dezvoltarea creditelor ipotecare;
7) reducerea datoriilor restante ale împrumuturilor.
Politica de credit urmată de băncile moderne este influențată de mulți factori datorită particularităților situației economice și politice din Rusia. Vorbind despre perspectivele de extindere în ceea ce privește munca cu populația, este necesar să se utilizeze o politică mai flexibilă, atât în problemele generale de creditare, cât și în cele restrânse. În caz contrar, în ciuda creșterii valorii împrumuturilor acordate populației, nu se va realiza o creștere a rentabilității băncii și utilizarea optimă a resurselor de credit gratuite. Sunt necesare cercetări serioase de marketing pentru a găsi noi forme de împrumut sau pentru a le schimba pe cele existente pentru a spori competitivitatea băncii.
Împrumutul acordat persoanelor fizice, în ciuda costurilor ridicate, este o sursă stabilă de venit pentru instituțiile de credit. În acest domeniu, cea mai promițătoare este emiterea de împrumuturi pentru achiziționarea de proprietăți lichide scumpe. Astfel de împrumuturi se referă la operațiuni mari pe termen lung, care pot oferi băncii un venit stabil pe termen lung. Pe baza experienței internaționale, se poate spune că împrumuturile de consum, creditele ipotecare și cardurile de credit au cele mai bune perspective.
De asemenea, printre aspectele negative ale sistemului bancar, se poate remarca localitatea pieței creditului. În regiuni, s-ar putea să nu existe o cerere de împrumuturi scumpe, iar problema nerambursării fondurilor va deveni mai acută.
Împreună cu factorii de mai sus, există probleme metodologice, cum ar fi necesitatea dezvoltării ulterioare a sistemului de refinanțare, inclusiv prin extinderea gamei de instrumente de gestionare a lichidității.
Stabilitatea și sustenabilitatea sistemului de credit din Rusia și creșterea indicatorilor săi de calitate ar trebui să fie probleme importante, deoarece un mecanism de creditare suficient de clar va permite economiei țării să se dezvolte eficient.
Deci, ținând cont de factorii sociali ai „creșterii creditului”, sarcina principală este de a contribui la formarea și dezvoltarea pieței de credit din Rusia care îndeplinește criterii precum: eficiența (asigurarea dezvoltării cu succes atât a creditorilor, cât și a debitorilor), conștiinciozitate (calitate), transparență, deschidere. Pentru finanțarea activă și reducerea riscurilor în împrumuturi, băncile au nevoie de un cadru legislativ adecvat. Este necesar să se elimine lacunele din legislație care împiedică băncile să lucreze mai eficient, să se construiască reguli de joc clare și ușor de înțeles în acele segmente ale pieței financiare care au fost ignorate până acum de parlamentari.
2.2 Modalități de dezvoltare a relațiilor de credit în Rusia
Se pot distinge următoarele obiective ale dezvoltării relațiilor de credit în țara noastră: unificarea pieței brokerilor de credit, reabilitarea și dezvoltarea acestei piețe pe baza autoreglementării, formarea standardelor pentru activitatea participanților pe piața brokeri de credit și asigurarea transparenței și conștiinciozității acestora; creșterea alfabetizării financiare a populației, modelarea unei imagini adecvate și pozitive a unui broker de credit în opinia publică, promovarea brokerajului în ansamblu ca instrument al pieței creditului; furnizarea de condiții favorabile formării principiilor de creditare deschisă, responsabilă și de înaltă calitate în Rusia.
În plus, în condițiile economiei noastre, este important să se atingă cele mai mici rate de inflație posibile, care ar fi un avantaj pentru dezvoltarea economică. În acest sens, obiectivul principal al politicii monetare trebuie stabilit nu pentru combaterea inflației, ci pentru stimularea creșterii economice prin extinderea creditului.
Este posibil să se formuleze principalele direcții de creștere a potențialului sectorului bancar pentru a asigura condiții pentru o creștere economică pe termen lung.
În primul rând, pentru a extinde baza de resurse și a furniza sistemului bancar resurse pe termen lung, este necesar să se plaseze fonduri bugetare în conturile instituțiilor de credit pentru investiții și dezvoltarea sistemului de creditare.
În al doilea rând, orientarea greșită a politicii monetare către suprimarea inflației condamnă sistemul bancar la pasivitate și limitează împrumuturile către economie. Politica de sterilizare pasivă a sursei de bani în exces fără a le folosi în interesul dezvoltării naționale este neproductivă și lipsită de promisiuni. Este necesară o tranziție de la politica monetară de sterilizare și distribuție la investiții și credit.
În al treilea rând, politicile monetare și structurale există aproape independent una de cealaltă și se desfășoară în paralel. Prioritățile sistemului bancar ar trebui să coincidă cu prioritățile dezvoltării economice, ceea ce ar duce la implementarea unei politici monetare adecvate cerințelor economiei reale. Rata ridicată a dobânzii nu își îndeplinește rolul de reglementare. În acest sens, sistemul de refinanțare ar trebui modificat pentru a aduce rata dobânzii la nivelul profitabilității producției.
În al patrulea rând, este necesar să se coreleze politica de formare a ofertei de bani a Băncii Centrale a Federației Ruse cu sarcinile politicii bugetare, industriale și structurale. Ieșirea din această situație este emiterea de bani pe o bază activă, printr-o utilizare mai largă a creditului, inclusiv prin refinanțare.
În sfera legislativă, în primul rând, ar trebui să se facă referire la pachetul de legi care reglementează piața creditelor de consum, definind relația dintre creditori și împrumutați, precum și agențiile de colectare. Legislația actuală nu conține acte legislative speciale care reglementează relațiile în domeniul creditării consumatorilor și se aplică dispozițiile generale ale legislației civile cu privire la împrumuturi și protecția consumatorilor, care nu iau în considerare toate specificitățile acestui domeniu al reglementării legale. .
De asemenea, este necesar să se accelereze adoptarea legilor care vizează reducerea riscurilor și reducerea costurilor de tranzacție ale băncilor. Adoptarea acestor legi va contribui la creșterea împrumuturilor, la atragerea de resurse pentru dezvoltarea economiei și la îmbunătățirea climatului investițional din țară.
Creditul se dezvoltă odată cu creșterea scării producției și a cifrei de afaceri. Acesta este modelul mișcării sale, deoarece, după cum sa menționat, este un produs al proceselor materiale: o creștere a fluxurilor și serviciilor materiale necesită în mod inevitabil utilizarea unor surse suplimentare de costuri de finanțare. O astfel de sursă devine în mod obiectiv fonduri împrumutate.
Cu toate acestea, în curs de dezvoltare progresivă împreună cu creșterea bogăției țărilor și popoarelor, creditul demonstrează inegalitatea acestei mișcări. În perioada de redresare economică se dezvoltă creditul. În această perioadă crește activitatea de afaceri, scad riscurile economice, „scăderea” și „scăderea” fondurilor, surplusul sau deficitul acestora în diferite entități și în diferite regiuni economice, devin mai pronunțate. Nevoia și posibilitatea realocării resurselor prin împrumuturi sunt făcute mai favorabile.
Deci, ținând cont de factorii sociali ai „creșterii creditului”, sarcina principală este de a contribui la formarea și dezvoltarea pieței de credit din Rusia care îndeplinește criterii precum: eficiența (asigurarea dezvoltării cu succes atât a creditorilor, cât și a debitorilor), conștiinciozitate (calitate), transparență, deschidere. Pentru finanțarea activă și reducerea riscurilor în împrumuturi, băncile au nevoie de un cadru legislativ adecvat. Este necesar să se elimine lacunele din legislație care împiedică băncile să lucreze mai eficient, să se construiască reguli de joc clare și ușor de înțeles în acele segmente ale pieței financiare care au fost ignorate până acum de parlamentari.
Concluzie
Relațiile de credit sunt o parte separată a relațiilor economice asociate cu furnizarea de valoare (fonduri) într-un împrumut și rentabilitatea acestuia împreună cu un anumit procent. Relațiile de credit apar și funcționează între două entități: creditorul care acordă împrumutul și împrumutatul care primește împrumutul. Motivul conducător al acordării unui împrumut pentru uz temporar este primirea de venituri sub formă de dobândă pentru împrumut. Scopul creditorului este de a obține un profit (dobândă); scopul împrumutatului este de a satisface nevoia temporară de resurse financiare suplimentare.
Creditul este o formă de manifestare a relațiilor de credit, o formă de mișcare a capitalului împrumutului. Creditul ca formă de mișcare a capitalului împrumutului combină două procese:
1) acumularea de fonduri temporar gratuite,
2) investiția sau plasarea acestor fonduri.
Importanța relațiilor de credit în economia țării este determinată de starea economiei în sine. Într-o economie de piață dezvoltată, creditul este un atribut obligatoriu al mecanismului de gestionare pentru toate entitățile economice.
Principiile de bază ale împrumutului: rambursarea, urgența, plata, garanția, natura țintei, diferențierea.
Se obișnuiește clasificarea unui împrumut în funcție de mai multe criterii de bază, dintre care cele mai importante includ categoriile de creditor și împrumutat, precum și forma în care este acordat un anumit împrumut. În funcție de cine este creditorul în tranzacția de credit, se disting următoarele forme de credit: bancar, economic (comercial), de stat, internațional, civil (privat, personal).
Principala formă de credit este un împrumut bancar. Băncile oferă cel mai adesea împrumuturi entităților economice care au nevoie temporar de asistență financiară. Cu toate acestea, creditul de consum nu este mai puțin popular, deoarece permite populației să achiziționeze diverse bunuri și servicii atunci când există o lipsă de fonduri proprii, ceea ce stimulează eficiența forței de muncă pentru împrumutat și accelerează procesul de vânzare a bunurilor și obținerea de profit pentru creditorul.
Pe baza unei comparații a indicatorilor din domeniul creditării în Rusia în perioada 2014-2017, în ciuda situației financiare deficitare, în crizele din trecut, relațiile de credit se dezvoltă doar în direcția creșterii. Desigur, această judecată nu are prea multe recenzii pozitive, de exemplu, mulți experți ajung la concluzia că o astfel de relație va duce doar la o scădere a stabilității economiei noastre. În același timp, 2015-2016. au devenit ani de recuperare pentru relațiile de credit rusești. Pe fondul creșterii economice reînnoite, sectorul bancar a dat semne puternice de redresare. Acest lucru s-a manifestat și în creșterea împrumuturilor. În perioada anterioară crizei, băncile rusești acordau o atenție sporită formei, completând standardele deja dezvoltate, cum ar fi standardele de calitate pentru organizarea managementului riscului de credit și standardele de calitate pentru gestionarea relațiilor cu consumatorii de servicii bancare, cu conținut care reflecta boom-ul în Piața de credit din Rusia. Perioada post-criză se caracterizează prin căutarea unui nou conținut al standardelor de creditare, care să ia în considerare deficiențele identificate de criză în organizarea procesului de creditare și să permită minimizarea consecințelor posibilelor crize financiare viitoare.
În concluzie, subliniem că relațiile de credit reprezintă coloana vertebrală a unei economii de piață moderne, un element integrant al dezvoltării economice. Relațiile de credit au devenit o mare parte a țării noastre și au un impact asupra tuturor, indiferent dacă este participant la aceste relații sau acționează ca sponsor.
cerere
tabelul 1
Dinamica împrumuturilor, depozitelor și a altor fonduri plasate acordate organizațiilor, persoanelor fizice și instituțiilor de credit în 2014-2017 la începutul anului (în miliarde de ruble)
masa 2
Împrumuturi, depozite și alte fonduri plasate în ruble și în valută la începutul anului 2014-2017 (în milioane de ruble)
|
În total, dintre care: |
Pentru indivizi |
Organizații |
Organizații de credit |
||
Bibliografie
Acte legislative
1. Codul civil al Federației Ruse. Partea 2. [Resursă electronică]: [din 26.01.1996 N 14-FZ (adoptată de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22.12.1995) (modificată la 21.12.2013)]. // ziar rusesc. 06.02.1996. N 23, 07.02.1996. N24, 08.02.1996. N25, 10.02.1996. N27. Mod de acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
2. Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 (revizuită de la 01.01.2014) „Despre bănci și activități bancare” [Resursă electronică] // Rossiyskaya Gazeta. 10.02.1996 - N 27 - Mod acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
3. Legea federală din 30.12.2004 nr. 218-FZ (modificată la 01.01.2014)) „Despre istoricul creditelor” [Resursă electronică] // Rossiyskaya Gazeta. 13.01.2005 - N 3672- Mod acces: [Consultant plus]. Titlu de pe ecran.
Surse literare
4. Burakov D.V. Imperfecțiunea relațiilor de credit: teorie și istorie // Problemele științelor economice. 2011. Nr. 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. Clasificarea tipurilor de sistem de credit și caracteristicile tendințelor în dezvoltarea relațiilor de credit // Finanțe și credit. 2015. Nr. 36. S. 62-64.
6. Gadzhiev A.A., Suleimanova A.M., Agametova E.S. Organizarea creditului comercial și rolul său în dezvoltarea economică // Finanțe și credit. 2014. Nr. 30. S. 31-33.
7. Dadashev A.3., Chernik D.G. Sistemul financiar al Rusiei / Ed. 7, rev. si adauga. Moscova: INFRA-M, 2011. 456 p.
8. Demin Yu. Totul despre credite. SPb.: Peter, 2012.190 p.
9. Bani. Credit. Bănci: manual. / Ed. G.N. Beloglazova G.N. Beloglazova M.: Învățământul superior, 2009.S. 154.
10. Kartashov K.A. O abordare sistematică a analizei infrastructurii relațiilor de credit / TerraEconomicus. 2014.T.8. Nr. 2-3. S. 66-71.
11. Klyuchnikov M.V., Yovanovich D.S. Mecanism de creditare într-o bancă comercială / Finanțe și credit. 2009. Nr. 43. S. 15-16.
12. Krivorotova N.F. Instrumentele politicii monetare în contextul relațiilor economice dezvoltate / TerraEconomicus. 2011. Vol.9. Nr. 3-3. S. 24-27.
13. Kuznetsov N.G. și alte Finanțe și credite / N.G. Kuznetsov, K.V. Kochmola [și colab.] / Manual. Rostov-on-Don: Phoenix, 2010.411 p.
14. Lavrushin O.I. Bani, credite, bănci / Manual / 2010.320 p.
15. Melikov Yu.I. Activarea potențialului funcțional al împrumutului // TerraEconomicus. 2011. Vol.9. Nr. 2-3. S. 86-88.
16. Luxos M.V. Principalele modele de dezvoltare a relațiilor dintre organizațiile de credit rusești și întreprinderile mici // Dialoguri despre știință. 2011. Nr. 1-2011. S. 14-18.
17. Strumilin S. G. Lucrări selectate.
18. Tikhomirova E. B. Piața împrumuturilor bancare: abordări ale studiului și structurii în condiții moderne // Finanțe și credite. 2015. Nr 17. S. 32-35.
19. Finanțe, circulație monetară și credit: manual pentru universități / ed. Chaldaeva L.A. M.: Yurayt, 2012.789 p.
20. Shergin V.V. Rentabilitate și eficiență relativă în sectorul bancar // Finanțe și credite. 2015. Nr. 31. S. 11-12.
21. Shulga V.A. Economia națională: manual / Ed. acad. Raen V.A. Shulgi. Ed. A 4-a. M.: Editura Ros. econom. acad., 2011.345 p.
Resurse electronice
22. Analiza tendințelor de pe piața creditelor cu amănuntul. [Resursă electronică] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (data tratamentului 10/02/2017).
23. Dal Vl. Dicţionar. [Resursă electronică]. URL: http: //www.slovari.yandex.ru (data tratamentului 10/02/2017)
24. Circulația și creditul banilor. [Resursă electronică] .URL: http: //www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (data accesului 02.10.2017).
25. Concept pentru dezvoltarea pieței financiare până în 2020. [Resursă electronică]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (data tratamentului 10/03/2017).
26. Împrumuturi în Rusia. [Resursă electronică]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? știri = 43780. (data tratamentului 10/02/2017).
27. Revizuirea pieței financiare. Revizuire anuală 2016. [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (data accesului 02.10.2017).
28. Informații despre fondurile alocate și atrase. [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (data tratamentului 10/02/2017).
29. Banca Centrală a Federației Ruse. [Resursă electronică]. URL: http://www.cbr.ru. (data tratamentului 10/02/2017).
Postat pe Allbest.ru
...Esența și legile creditului. Conținutul relațiilor de credit, locul lor în politica economică financiară și generală a oricărui stat. Formarea unui sistem modern de credit în Rusia. Interese și contradicții asociate formării relațiilor de credit.
hârtie de termen, adăugată 23.09.2014
Conceptul sistemului de credit. Factorii dezvoltării sale. Structura sistemului de creditare. Formarea unui sistem modern de credit în Rusia. Caracteristicile sistemului de credit al Rusiei. Locul băncilor comerciale în sistemul de credit al Rusiei.
termen de hârtie, adăugat 16.03.2004
Caracteristicile cantitative ale stării sistemului de credit din Rusia în stadiul actual de dezvoltare. Principalele tendințe în activitățile instituțiilor de credit rusești. Perspectivele dezvoltării sistemului de credit al Rusiei.
hârtie de termen, adăugată 06/11/2002
Esența, structura și funcțiile principale ale împrumutului, tipurile sale. Rolul economic și locul împrumutatului și al creditorului într-o tranzacție de credit. Principiile relațiilor de credit. Rolul creditului în economia țării. Probleme și perspective pentru dezvoltarea sistemului de credit al Rusiei.
hârtie la termen, adăugată 13.05.2012
Factorii de dezvoltare și structura sistemului de creditare. Formarea unui sistem modern de credit în Rusia. Sistemul de credit de tip socialist, etapele creării sale și caracteristicile funcționării sale. Locul băncilor comerciale în sistemul de credit al Rusiei.
hârtie la termen, adăugată 27.02.2011
Esența și principiile funcționării Băncii Centrale a Federației Ruse, baza legală a activităților sale. Conținutul sistemului de refinanțare a instituțiilor de credit de către Banca Rusiei. Starea actuală a politicii monetare, instrumentele și perspectivele sale de dezvoltare.
termen de hârtie, adăugat 12/11/2010
Esența sistemului de credit și rolul său în economia țării. Descrierea elementelor sale principale. Caracteristicile structurii și dezvoltării sistemului de creditare al Federației Ruse, perspectivele de dezvoltare și experiența străină de reglementare. Analiza instituțiilor de credit nebancare.
termen de hârtie, adăugat 12/03/2010
Fundamente teoretice ale originii și evoluției relațiilor de credit. Conceptul și necesitatea unui împrumut. Esența împrumuturilor în Rusia ca sistem. Analiza politicii de credit a Rosselkhozbank, concentrarea sa pe creșterea producției agricole.
termen de hârtie, adăugat 25.02.2010
Banca comercială ca o legătură în sistemul bancar al Rusiei, operațiuni de bază, funcții și principii ale activităților sale. Esența împrumutului, rolul său în dezvoltarea economiei. Analiza activităților sucursalei Sberbank din Rusia. Perspective pentru dezvoltarea activităților de credit.
teză, adăugată 01/03/2012
Esența sistemului de credit, caracteristicile funcționării și perspectivelor sale de dezvoltare în Federația Rusă. Probleme și factori care împiedică dezvoltarea lor cu succes. Conceptul de „verigă inferioară” a sistemului de credit bancar al Federației Ruse, etapele dezvoltării și formării sale.
Articolul examinează dinamica instituțiilor bancare, dinamica împrumuturilor emise de bănci, precum și ratele dobânzii la împrumuturi.
Nivelul aprovizionării populației cu bănci comerciale și sucursale în Rusia este în prezent destul de ridicat, deși Rusia rămâne cu mult în urma celor mai multe țări dezvoltate.
Scăderea ratelor de creștere a sistemului bancar al Federației Ruse în 2015-2017 sesizabilă în scăderea numărului de instituții de credit înregistrate și de exploatare (în continuare CR). Să luăm în considerare mai detaliat dinamica schimbărilor pe parcursul a trei ani în Tabelul 1.
Tabelul 1. Dinamica numărului de instituții de credit înregistrate și de funcționare (buc.)
Organizații de credit |
Schimbarea |
||||||
|
KO înregistrat de Banca Rusiei sau pe baza deciziei sale de către un organism de înregistrare autorizat, total Inclusiv: |
|||||||
CO nebancare |
|||||||
|
IC existente care au dreptul să efectueze operațiuni bancare, total Inclusiv: |
|||||||
CO nebancare |
|||||||
Sursă: pe bază de materiale
Astfel, Tabelul 1 în ansamblu reflectă dinamica negativă a numărului de instituții de credit înregistrate de Banca Rusiei și a instituțiilor de credit care operează. La sfârșitul anului 2017, numărul instituțiilor de credit înregistrate a scăzut cu 2,7% față de perioada de raportare anterioară (adică numărul acestora a scăzut cu 28 de instituții). În același timp, tendința descendentă se observă doar în numărul băncilor înregistrate. La rândul lor, instituțiile de credit nebancare și-au crescut numărul atât la sfârșitul anului 2016, cât și la sfârșitul anului 2017, dar doar cu 1,4% (pe card de credit).
Din aceasta rezultă că dinamica numărului de instituții de credit care operează și care au dreptul să efectueze operațiuni bancare este, de asemenea, negativă. La sfârșitul anului 2016, numărul băncilor operaționale a scăzut cu 8,8% (cu 76 de organizații). La sfârșitul anului 2017, tendința descendentă a numărului de bănci operaționale a continuat, astfel, la data raportării, acest număr era deja de 13% (în termeni absoluți, numărul a scăzut cu 102 unități). Numărul instituțiilor de credit nebancare la sfârșitul anului 2016 a scăzut, de asemenea, cu 20,3% (cu 13 unități), dar deja la data de raportare a perioadei următoare, numărul acestora a crescut cu 1,9% (pe instituție).
Operațiunile de împrumut sunt cel mai important element generator de venituri în activitățile băncilor rusești. Datorită acestei surse, se formează partea principală a profitului net, care se deduce din fondurile de rezervă și se duce la plata dividendelor către acționarii băncii. În același timp, împrumuturile bancare reprezintă principala sursă de reaprovizionare a fondului de rulment pentru întreprinderile din sectorul real al economiei. Operațiunile de credit, care joacă un rol important în dezvoltarea băncilor și a altor organizații, determină eficiența economiei țării în ansamblu.
Recent, populația a devenit din ce în ce mai des să solicite la bancă operațiuni de creditare.
Pentru a urmări dinamica împrumuturilor emise, este necesar să se compare băncile care sunt incluse în „Top-10 bănci din punct de vedere al activelor” pentru 2015-2017.
Tabelul 2. Dinamica împrumuturilor emise de băncile de vârf pentru 2015-2017, milioane de ruble
Din datele prezentate, putem concluziona că Sberbank din Rusia în perioada 2015-2017. a emis cele mai multe împrumuturi. VTB Bank ocupă stabil poziția a doua. În 2017, comparativ cu anul precedent, toate băncile au înregistrat o creștere pozitivă, cu excepția băncilor „FC Otkritie” și „Alfa-Bank”.
Pentru claritate, luați în considerare împrumuturile acordate populației pe raioane.
Tabelul 3. Dinamica împrumuturilor emise de băncile comerciale din Federația Rusă către persoane fizice și juridice în 2014-2016 pe districte, mln. Rub.
Fizic. fețe |
Legal. fețe |
Fizic. fețe |
Legal. fețe |
Fizic. fețe |
Legal. fețe |
||
Districtul Federal Central |
|||||||
Districtul Federal de Nord-Vest |
|||||||
Districtul Federal Caucazian de Nord |
|||||||
Districtul Federal Volga |
|||||||
Districtul Federal Ural |
|||||||
Districtul Federal Siberian |
|||||||
Districtul Federal Extrem de Orient |
|||||||
FD Crimeea |
|||||||
O sursă:
Din datele prezentate, putem concluziona că Districtul Federal Central este în frunte în ceea ce privește volumul împrumuturilor emise. Al doilea loc este ocupat de Districtul Federal Volga în ceea ce privește volumul împrumuturilor emise - 15.724.661 milioane de ruble. Acestea sunt urmate de Districtul Federal de Nord-Vest - 12.531.819 milioane de ruble.
Cel mai puțin dintre toate împrumuturile emise de băncile comerciale din Federația Rusă către persoane fizice și juridice în 2015-2017. în districtul federal din Crimeea - 104.926 milioane de ruble.
Luați în considerare dinamica împrumuturilor acordate direct persoanelor fizice în tabelul 8.
Tabelul 4. Dinamica împrumuturilor acordate persoanelor fizice (milioane de ruble)
Sursă: pe bază de materiale
Pe baza datelor din Tabelul 4, se poate observa că în 2016 s-a înregistrat o tendință către o scădere a numărului de împrumuturi acordate persoanelor fizice în ruble, adică suma împrumuturilor emise a scăzut cu 151.116 milioane de ruble. (1,8%). În același timp, valoarea împrumuturilor emise în valută și metale prețioase a crescut în termeni absoluți cu 2.675 milioane de ruble. (1,6%). La sfârșitul anului 2017, se poate observa o deteriorare accentuată a situației, atât în ceea ce privește împrumuturile emise în valută și metale prețioase, cât și în ruble. Astfel, valoarea împrumuturilor acordate persoanelor fizice în ruble a scăzut cu 31,9% sau cu 2.695.666 milioane de ruble, iar suma împrumuturilor în valută și metale prețioase a scăzut cu 43,2% sau cu 72.706 milioane de ruble. în valoare absolută. Motivul pentru aceasta a fost prăbușirea monedei naționale, deoarece nici măcar planuri de afaceri stresante nu au fost elaborate pentru valoarea actuală a monedei naționale.
Unul dintre motivele pentru care oamenii încetează să mai ia împrumuturi este pierderea neîncrederii în bănci din cauza situației actuale din sectorul bancar. Dar principalul motiv este creșterea de către bănci a costului împrumuturilor lor, adică o creștere a ratelor dobânzii.
Luați în considerare ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile acordate de instituțiile de credit persoanelor în ruble.
Tabelul 5. Rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile acordate de instituțiile de credit persoanelor fizice în ruble,% pe an
Evaluare RIA - 27 decembrie Potrivit experților RIA Rating, anul 2017 sa dovedit a fi destul de dificil pentru sectorul bancar rus din punct de vedere instituțional (multe revocări mari de licențe și reajustări bancare), deși dinamica multor indicatori a fost destul de bună. Volumul activelor de la începutul anului (ianuarie-noiembrie) a crescut nominal cu 4,9% sau cu 3,9 trilioane de ruble la 84 trilioane de ruble de la 1 decembrie 2017 (în termeni reali, o creștere de 5,9%), conform datelor de la Banca Rusiei. Pentru comparație, pentru aceeași perioadă din 2016, scăderea activelor s-a ridicat la 3,2% în termeni nominali, iar rata scăderii activelor, compensată din reevaluarea cursului de schimb, a fost la nivelul de 0,3%. În același timp, conform rezultatelor din noiembrie, a continuat tendința de creștere simultană a activelor în termeni nominali și reali, care a fost observată pentru a șaptea lună consecutivă.
Potrivit experților RIA Rating, luna decembrie va avea succes și pentru băncile rusești, care vor fi asociate cu un factor sezonier (al 13-lea salariu) și cu următoarea reorganizare a unei bănci mari (Promsvyazbank), deoarece de obicei, în timpul reorganizării, banca primește un împrumut de la Banca Centrală a Federației Ruse pentru a menține lichiditatea ... Potrivit RIA Rating, în decembrie, volumul activelor sectorului bancar rus în termeni nominali va crește probabil cu 1,3-1,5%, în timp ce în termeni reali va crește cu 1,5-1,8%. Pentru întregul 2017 în termeni nominali, activele vor crește cu 6,4-7%, în timp ce în termeni reali, activele vor avea o creștere de 7,5-8%.
Situația cu împrumuturile către economie în 2017 s-a dovedit a fi ceva mai rea decât cu dinamica activelor. În special, potrivit statisticilor publicate de Banca Centrală a Federației Ruse, în ianuarie-noiembrie 2017, împrumuturile acordate economiei au crescut cu 3% (3,9% în termeni reali). Ponderea delincvențelor față de începutul anului 2017 a rămas practic neschimbată, scăzând de la 6,72% la începutul anului la 6,68% de la 1 decembrie 2017. Pe parcursul anului, dinamica acestui indicator a fost instabilă. Maximul local al datoriilor restante a fost atins la sfârșitul lunii martie 2017 (7,39%). Situația instabilă cu dinamica morților s-a datorat volatilității împrumuturilor corporative, în timp ce ponderea creditelor restante în creditele cu amănuntul a scăzut aproape continuu (de la 8,1% în ianuarie la 7,3% începând cu 1 noiembrie 2017). Potrivit analiștilor RIA Rating, ponderea datoriilor restante la creditele acordate economiei în 2018 va scădea. Până la sfârșitul anului viitor, probabil că ar trebui să ne așteptăm la scăderea acestuia cu 0,4-0,7 puncte procentuale.
De la începutul anului (ianuarie-noiembrie), profitul total al băncilor ruse s-a ridicat la 870 miliarde ruble (în medie 79 miliarde pe lună), față de 788 miliarde ruble în aceeași perioadă a anului precedent. În același timp, într-o perioadă de alunecare (timp de 12 luni), băncile rusești au reușit să câștige puțin peste 1 trilion de ruble în total. Astfel, probabilitatea de a bate recordul din 2012 (1 trilion de ruble) depinde în totalitate de rezultatul din decembrie, iar acum pare realizabil. În același timp, profitul din acest an ar fi putut fi mult mai mare (până la 1,5 trilioane de ruble), dar în iulie-septembrie, potrivit Băncii Rusiei, instituțiile de credit au primit o pierdere totală de 95,6 miliarde de ruble, ceea ce a întrerupt o lung o serie de zece sferturi profitabile la rând. Principalul motiv pentru pierderile semnificative din trimestrul al treilea a fost rezultatul a două grupuri bancare (Otkritie și BIN), fără a lua în considerare rezultatele cărora restul instituțiilor de credit au obținut un profit total destul de mare. Este demn de remarcat faptul că pierderea din iulie-septembrie a acestui an este a doua ca mărime din istoria modernă a Rusiei și este doar puțin inferioară pierderii record a celui de-al patrulea trimestru al anului 2014, care se ridica atunci la 96,1 miliarde de ruble. Potrivit analiștilor RIA Rating, profitul băncilor rusești în decembrie 2017 va fi destul de bun, dar mai mic decât în noiembrie (177 miliarde ruble), deoarece, potrivit analiștilor RIA Rating, cel mai probabil, Promsvyazbank, care a intrat în reorganizare, va remedia o pierdere.
Rezumând rezultatele anului plecat, experții RIA Rating au remarcat tendințele cheie din sistemul bancar.
1. Principala tendință pe piața financiară rusă a continuat să fie „curățarea” acesteia.În 2017, numărul revocărilor de licențe ale băncilor (peste 60 de la începutul anului) și ale altor companii financiare a rămas ridicat, dar nu mai este un record (în 2016, peste 100 de bănci și-au pierdut licențele în mod voluntar și obligatoriu). Scăderea numărului de revocări de licență nu ar trebui să inducă în eroare cu privire la finalizarea rapidă a acestui proces. În primul rând, ratele relative de exod al jucătorilor de pe piață rămân ridicate și, în al doilea rând, în ultimul an, băncile cu adevărat mari au părăsit piețele. În plus, cele mai mari trei grupuri bancare private au mers imediat la reorganizare. 2017 de ieșire a început cu revocarea licenței de la Tatfondbank în martie 2017, care se afla în TOP-50 în ceea ce privește activele și, în general, criza unui număr mare de bănci mari din Tatarstan. În aprilie, două bănci din TOP-100 și-au pierdut licențele: Rosenergobank și Bank Obrazovanie, iar reorganizarea Peresvet Bank a fost anunțată, în mai - Bank BFA, iar în iulie - o mare Mezhtopenergobank și o TOP-30 Bank Yugra. Din august, nu au existat revocări de licențe atât de mari, dar a început o serie de reorganizări. Grupul Otkritie Financial Corporation (Otkritie FC Bank la începutul anului era cea mai mare bancă privată din țară și ocupa locul 6 din punct de vedere al activelor) a fost primul care a mers la reorganizare, inclusiv banca cu același nume, a reorganizat Bank Trust și recent achiziționat Rosgosstrakh. Aproape imediat, băncile Grupului BIN s-au dus să se reorganizeze și deja în decembrie, Banca Centrală a Federației Ruse s-a angajat să reorganizeze Promsvyazbank (locul 10 la active din 1 noiembrie 2017). Potrivit analiștilor RIA Rating, cel puțin încă patru bănci din TOP-50 pe termen mediu ar putea să-și piardă licențele sau să meargă pentru reorganizare, dar poate după revizuiri și reorganizări atât de mari, se va face o scurtă pauză în deciziile de reglementare radicale. În același timp, numărul de recenzii „în bucăți” cel mai probabil va continua să scadă, dar se pare că este încă un drum lung de parcurs până la „compensarea completă”.
2. Pe fondul revocării licențelor de la multe bănci private, precum și al reorganizării celor mai mari trei grupuri bancare a existat o naționalizare vizibilă a sectorului bancar rus... În TOP-10, acum doar 2 bănci sunt private (și una dintre ele are o relație foarte strânsă cu compania de stat). În același timp, în TOP-20, doar 5 bănci sunt formal private și rusești și, în realitate, doar trei dintre primele douăzeci pot fi numite complet independente de stat, deși cu un an mai devreme existau 8 astfel de bănci. , acum statul controlează în mod direct și indirect aproximativ trei sferturi din activele sectorului bancar rus. În același timp, conducerea Băncii Centrale a Federației Ruse și a altor oficiali guvernamentali spun că o astfel de dezvoltare a evenimentelor nu este obiectivul, iar în curând băncile aflate în curs de reabilitare ar trebui scoase la vânzare, iar cea mai mare proprietate de stat băncile pot fi privatizate. Cu toate acestea, în condițiile actuale, băncile sunt de mică valoare, așa că va fi destul de dificil să găsești cumpărători la un preț adecvat, iar privatizarea băncilor de stat le poate reduce mult capitalizarea, deoarece în ochii clienților și investitorilor, statutul unei bănci de stat are o valoare semnificativă. Prin urmare, este probabil nivelul actual de participare a statului în sectorul bancar din Rusia este de mult timp.
3. Oarecum neașteptat, împrumuturile cu amănuntul au devenit amiralul sectorului bancar. Acest segment de piață a prezentat deja în 2016 semne de stabilizare, dar în 2017 au fost depășite toate cele mai îndrăznețe prognoze. Volumul portofoliului de credite cu amănuntul a crescut, conform RIA Rating, cu aproape 1,5 trilioane de ruble în 2017 sau cu 14% până la 12,3 trilioane de ruble începând cu 1 ianuarie 2018, care va fi cel mai bun rezultat din 2013. Dintre împrumuturile acordate populației, cea mai bună dinamică a fost demonstrată de creditele ipotecare, care au asigurat mai mult de jumătate din creșterea totală. Banca Centrală a Federației Ruse a început chiar să vorbească despre supraîncălzire, iar la jumătatea anului a crescut ratele de risc pentru împrumuturi cu o mică parte din avans. În același timp, AHML și reprezentanții guvernului, dimpotrivă, speră la o creștere multiplă a pieței ipotecare pe termen mediu. Este probabil ca rata ratelor de creștere ridicate a creditelor ipotecare să câștige, în ciuda îngrijorărilor cu privire la formarea unei bule. În același timp, discuția despre mecanismele de prevenire a datoriei populației se poate intensifica brusc în 2018, în special, poate exista o reglementare strictă a raportului dintre veniturile oficiale și volumul plăților împrumutului, despre care s-a vorbit pentru un perioadă lungă de timp. Potrivit analiștilor RIA Rating, în 2018 vor fi emise împrumuturi ipotecare pentru 2,2-2,4 trilioane de ruble, iar portofoliul total de retail va crește probabil cu 15-17%.
4. În 2017, Banca Centrală a Federației Ruse a redus rata-cheie de șase ori Cu toate acestea, acest proces este departe de a fi terminat și, având în vedere o situație favorabilă a inflației în 2018, ne putem aștepta la o scădere similară a scalei. În general, politica autorităților monetare s-a dovedit a fi ceva mai blândă decât se aștepta la sfârșitul anului 2016 și la începutul anului 2017. Cu toate acestea, recordul pentru cea mai mică rată a inflației (2,5% la sfârșitul anului 2017) a făcut posibilă reducerea ratelor într-un ritm mai rapid. Trebuie remarcat faptul că cea mai semnificativă scădere a ratelor a fost resimțită de clienții cu amănuntul, așa cum am menționat anterior, totuși, sectorul corporativ la sfârșitul anului a început să simtă și îmbunătățirea condițiilor de creditare bancară. În 2018, Banca Centrală a Federației Ruse, potrivit analiștilor RIA Rating, va reduce rata cheie în 1,5-2 puncte procentuale, iar în condiții favorabile, rata poate chiar să scadă sub 6%.
5. Anul trecut, am fost atenți la o creștere accentuată a interesului pentru lume în rândul unei game largi de investitori în tehnologii financiare... S-au temut că companiile financiare vor fi scoase din piață de giganții IT. Rezultatele din 2017 au redus oarecum această probabilitate. În primul rând, companiile de tehnologie nu au reușit să prezinte progrese semnificative în fintech și, în al doilea rând, și mai important, băncile au intrat agresiv în cursa tehnologică, chiar dacă anterior se credea că sunt foarte conservatoare și stângace. Cu toate acestea, speranțe mari sunt încă blocate pe blockchain, în ciuda întregii atenții acordate acestui subiect și a investițiilor în tehnologii conexe, aproape că nu există produse de aplicații gata făcute pe platforma blockchain, dar nu există descoperiri sigure. Cel mai probabil, fintech va rămâne printre cele mai populare domenii în următorii ani, cu toate acestea, potrivit analiștilor RIA Rating, se poate lua în considerare un scenariu inerțial pentru dezvoltarea tehnologiilor în sectorul financiar, mai degrabă decât unul revoluționar.
6. După o lungă discuție și implementarea testului în al treilea trimestru al anului 2017 a fost lansat mecanismul listării negre a clienților băncii... Potrivit surselor deschise, listele includ mai mult de jumătate de milion de persoane fizice și juridice. Firește, au existat unele probleme. Conform diferitelor estimări, până la o treime din reprezentanții acestor liste sunt destul de respectabili și sunt incluși acolo din greșeală. Dar merită să recunoaștem că prăbușirea nu s-a întâmplat, iar băncile și autoritatea de reglementare încearcă să rezolve problemele și neînțelegerile care apar rapid. În general, acest lucru are un efect de albire asupra economiei, în special, conform zvonurilor, deoarece dovezile unei scăderi a numărului de "spălătorii", costul de încasare a crescut semnificativ, deși poate fi mai important să revocați licențele de la încasarea băncilor.
7. O altă tendință care a început în 2016 sau chiar mai devreme a fost expunerea băncilor la atacuri cibernetice... Nivelul atacurilor cibernetice asupra sectorului bancar din ultimul an a fost încă cu adevărat amenințător. În 2017, au existat mai multe atacuri cibernetice care au perturbat activitatea multor întreprinderi, inclusiv a băncilor. La început, virusul ransomware WannaCry a provocat daune semnificative, apoi ransomware-ul Petya a oprit activitatea mai multor bănci timp de câteva zile. Acest lucru s-a întâmplat în ciuda costurilor tot mai mari ale apărării cibernetice în Rusia și în întreaga lume, precum și a atenției deosebite a acestei probleme din partea autorității de reglementare. Având în vedere că ultimele atacuri la scară largă au afectat multe țări simultan, se poate compara cât de pregătite erau băncile rusești pentru problemele corespunzătoare în comparație cu concurenții străini. În acest sens, comparația este destul de favorabilă instituțiilor financiare rusești. Majoritatea băncilor au reușit să evite daunele, iar băncile afectate au reușit să-și restabilească relativ rapid capacitatea de lucru. Prin urmare, ultimul nostru an prognoza că licența ar putea fi revocată pentru prima dată din cauza unui atac reușit asupra unei bănci mari cu pierderi de miliarde de dolari nu s-a concretizat, iar probabilitatea unui astfel de scenariu în viitor este estimată de analiștii RIA Rating ca nu foarte mare. Pe de altă parte, va fi imposibil să se evite complet daunele și, prin urmare, băncile ar trebui nu numai să investească în securitatea IT, ci și să creeze rezerve în caz de pierderi din atacuri cibernetice, deoarece la orice nivel de securitate, probabilitatea unor astfel de pierderi este departe de zero.
8. Problema, care deja se estompase în fundal, a ajuns din nou în capul mesei. Sancțiunile SUA s-au înăsprit destul de puternic în 2017 și este probabil să fie consolidate în continuare în 2018. Posibilitatea de a impune sancțiuni asupra datoriei naționale rusești, care poate fi foarte dureroasă pentru sectorul financiar al țării, este adesea condamnată. O mai mare claritate asupra sferei sancțiunilor și dezvoltarea în continuare a acestui subiect vor veni în prima jumătate a anului 2018. În general, situația cu sancțiuni poate deveni una dintre posibilele „lebede negre” pentru băncile rusești și sectorul financiar.
9. Creșterea prețurilor imobiliare în 2018 poate reduce semnificativ fenomenele de criză din sectorul bancar. Proprietățile imobiliare rezidențiale vor arăta probabil o creștere a prețurilor datorită dezvoltării creditelor ipotecare, iar pe segmentul imobilelor comerciale, postul vacant de spații a scăzut considerabil deja în 2017, iar anul viitor poate exista un deficit local, ceea ce va conduce la o creștere a ratelor. Potrivit analiștilor RIA Rating, creșterea prețurilor la proprietățile imobiliare rusești poate ajuta multe bănci, deoarece acestea și acționarii lor sunt adesea mari proprietari de bunuri imobiliare și, în plus, imobilul este principala garanție pentru bănci. Astfel, creșterea pieței imobiliare poate ajuta multe bănci să rezolve problemele legate de împrumuturi și creșterea capitalului.
10. În 2017, a fost lansat un nou mod de rezoluție bancară prin Fondul de consolidare a sectorului bancar (FCBS) de fapt sub controlul Băncii Centrale a Federației Ruse. Problema reorganizării băncilor a fost discutată de mult timp. Cele două metode anterioare de reorganizare: prin intermediul agențiilor guvernamentale (DIA, VEB, VTB și altele), care au fost utilizate după criza din 2008, și reorganizarea de către băncile private, care a fost utilizată până în 2017, au fost în general recunoscute ca eșecuri. Unii experți au criticat Banca Centrală a Federației Ruse pentru eșecurile anterioare, deși a fost doar parțial responsabilă de rezultatul reorganizării, așa că acum autoritatea de reglementare a preluat controlul total asupra reorganizării. În același timp, o serie de analiști și-au exprimat deja opinia că noua metodă de reorganizare creează un conflict de interese (Banca Centrală a Federației Ruse reglementează toate băncile, dar este personal interesată de rezultat într-un număr mic dintre acestea ). Noua metodă de reorganizare „a dat drumul” - într-o perioadă scurtă de timp, cele mai mari trei grupuri bancare s-au dus imediat la reorganizare, iar costurile reabilitării acestora vor depăși probabil 1 trilion de ruble. Cel mai probabil, nu va fi posibilă „recuperarea” investiției, iar reorganizarea va deveni neprofitabilă pentru Banca Centrală a Federației Ruse. În acest caz, este posibil un succes parțial, adică vânzarea băncilor reînnoite (împreună sau separat) cel puțin pentru o parte din fondurile cheltuite pentru acestea. Dar chiar și acest rezultat este departe de a fi garantat și poate că această metodă de salubritate nu va avea succes... În acest caz, există o altă opțiune - reajustarea de către băncile străine rusești. În ansamblu, băncile străine care își desfășoară activitatea în Rusia au o bună reputație și se speră că nu își vor rezolva problemele în detrimentul băncilor aflate în rezoluție, așa cum a fost practicat anterior de un număr de jucători ruși. În același timp, lucrurile pot fi mult mai dificile cu „străinii”, deoarece vor fi oprite de limitele de muncă în Rusia conform Baselului, precum și de riscurile reputaționale și juridice datorate sancțiunilor împotriva Rusiei.
Evaluare RIA este o agenție de rating universală a grupului media MIA „Rusia de azi”, specializată în evaluarea situației socio-economice a regiunilor Federației Ruse, a stării economice a companiilor, băncilor, sectoarelor economiei, țărilor. Principalele direcții ale activității agenției sunt: crearea de ratinguri pentru regiunile Federației Ruse, bănci, întreprinderi, municipalități, companii de asigurări, valori mobiliare și alte obiecte economice; cercetare economică cuprinzătoare în sectoarele financiar, corporativ și public.
