În ultimii ani, piața asigurărilor de viață pentru investiții a crescut vertiginos, a cărei esență este emiterea unei polițe de asigurare de viață cu posibilitatea de a investi în diverse sectoare ale economiei în vederea creșterii profiturilor și a sumei asigurate.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și GRATUIT!
Interesul pentru aceste produse se explică prin condițiile favorabile și posibilitățile largi ale acestor produse.
De la formarea instituției de asigurări de investiții, piața asigurărilor s-a schimbat semnificativ.
În prezent, ponderea unor astfel de produse este în creștere semnificativă, schimbând piața și făcându-i ajustări semnificative.
Asigurarea cumulativă (sau) voluntară este unul dintre produsele pe care companiile de asigurări le oferă împreună cu ofertele standard.
Astfel de produse au apărut în Europa de Vest, unde un cetățean poate încheia un acord, conform căruia o parte din venitul său poate fi „transferată” către un fond adecvat pentru a face investiții financiare în diverse industrii.
La noi, astfel de programe au apărut relativ recent. Cu toate acestea, astfel de produse existau în URSS, unde era posibil să se deschidă un depozit de economii pentru un anumit eveniment, de exemplu, nașterea copiilor sau o nuntă.
Asigurarea de viață pentru investiții se distinge prin condiții speciale, care pot diferi ușor în funcție de asigurat, dar în general caracteristicile sunt următoarele:
Condițiile specifice vor depinde de organizația cu care a fost încheiat contractul. Ratele, fiabilitatea și programele de investiții pot varia semnificativ.
Orice contract încheiat pe teritoriul Federației Ruse trebuie să respecte cerințele, care conține regulile de bază ale relațiilor contractuale, condițiile și caracteristicile necesare.
În plus, capitolul 48 din acest cod, denumit „Asigurări” definește regulile de bază ale acestei instituții.
Instituția asigurărilor este reglementată și de următoarele acte juridice:
Există și alte acte juridice care afectează în mod indirect problemele de asigurări.
Asigurarea de viață pentru investiții este un produs care presupune plata unei prime de asigurare în cazul îndeplinirii condițiilor specificate în contract.
Cu toate acestea, spre deosebire de un contract de asigurare convențional, fondurile transferate unei companii de asigurări sunt utilizate în activități de investiții.
Transferul de fonduri pentru a investi în diverse domenii vă permite să măriți mărimea primei de asigurare. Cu toate acestea, există și unele riscuri.
Pentru a minimiza riscurile, este planificată utilizarea diferitelor domenii de investiții.
Dacă unul se dovedește a fi un eșec, celălalt, cu o anumită probabilitate, va aduce profit. Dar în orice caz, suma inițială va fi plătită persoanei asigurate.
Acest produs este utilizat în cazurile în care persoana asigurată dorește să ofere un anumit sprijin financiar în situațiile în care are loc un eveniment asigurat.
Cea mai comună opțiune. În funcție de termenii tranzacției, pot fi asumate diverse restricții pentru apariția unui eveniment asigurat.
Deci, în cazul asigurărilor de sănătate, se poate stabili că plățile vor fi efectuate atunci când o persoană primește prima, a doua grupă sau anumite boli.
În unele cazuri, este indicată o listă de condiții atunci când evenimentul asigurat nu are loc (de exemplu, dacă se produce daune din vina asiguratului).
La încheierea unui contract, este necesar să se evalueze cu atenție termenii acestuia. În primul rând, ar trebui să acordați atenție următoarelor puncte:
Merită să alegeți opțiunile cele mai profitabile, dar în același timp de încredere. În caz contrar, crește riscul de a pierde o parte semnificativă a fondurilor.
Rentabilitatea va depinde de direcțiile de investiții, care sunt alese fie de către bancă, fie de către client în mod independent.
De aceea, acest moment trebuie luat cu mare atenție. Unele organizații oferă venituri, indiferent de rezultatele investițiilorCu toate acestea, adesea astfel de venituri nu sunt foarte mari, sau compania care face această ofertă nu pare să fie foarte de încredere.
Cele mai stabile oferte vin de la bănci. Alte organizații au produse similare, dar nu pot fi numiți întotdeauna parteneri stabili care vor oferi profituri mari.
Fără îndoială, aceste firme oferă dobânzi mult mai mari. Dar rareori oricare dintre organizații va putea oferi cetățenilor o plată reală.
Sunt adesea folosite diverse scheme frauduloase, în urma cărora o persoană plătește o taxă companiei, dar atunci când apare un caz real, plățile nu se fac, cetățenii sunt nevoiți să își protejeze drepturile printr-o procedură judiciară.
Rosgosstrakh oferă programul Wealth Management, care este un produs al asigurării de viață pentru investiții.
| Condiții | Particularități |
| Contractul presupune că anumite condiții sunt motivul refuzului plății. Acestea includ - acțiuni intenționate ale asiguratului, daune ca urmare a consumului de alcool și droguri, operațiuni militare, expunere la radiații, sinucidere, boli psihologice, precum și o serie de boli precum SIDA, boli de sânge, tractul gastrointestinal, inima și unele altele. Valoarea contribuțiilor și frecvența acestora pot fi, de asemenea, alese de către o persoană pe baza capacităților sale reale. | Investițiile vor consta din două părți - obligațiuni și acțiuni. Asiguratul are dreptul de a alege independent soldul acestor părți |
Sberbank oferă și asigurări de viață pentru investiții. Un cont personal vă va permite să gestionați serviciul, iar condițiile vor fi aproximativ următoarele:
Otkritie Bank, una dintre cele mai mari bănci rusești, oferă și un program similar:
Pe lângă aceste bănci, astfel de oferte vin și de la alte companii:
Pe lângă aceste organizații, produse similare sunt oferite, de exemplu, de Russian Standard Bank, Alfastrakhovanie și multe altele.
Organizațiile mari care sunt parteneri ale băncilor, de regulă, lucrează cinstit și nu își permit activități frauduloase.
Cu toate acestea, firmele mai mici recurg adesea la „voalarea” unor prevederi, clientul se află într-o situație în care apariția unui eveniment asigurat este aproape imposibilă
De asemenea, clienții nu sunt întotdeauna sinceri. Mulți falsifică un caz de asigurare pentru a primi plăți. Ambele cazuri sunt ilegale.
Riscul principal este lipsa profitului din activitățile de investiții. Cu toate acestea, sumele sunt distribuite în mai multe direcții deodată, așa că acest lucru este aproape imposibil. Suma contribuțiilor, conform termenilor contractului, este întotdeauna rambursabilă.
Acest program are următoarele avantaje:
Dezavantajele includ faptul că adesea lista evenimentelor asigurate este semnificativ limitată. În rest, programul pare să fie profitabil, iar institutul este promițător.
Actualizat la 30.10.2018.
Marea majoritate a clienților băncilor nu au auzit niciodată de asigurări de viață acumulative sau de asigurări de investiții. Și, sincer, nimeni nu a fost deosebit de îngrijorat de acest lucru. Instrumentele bancare clasice pentru economisirea capitalului, cum ar fi depozitele, au fost întotdeauna suficiente pentru clienți. Mai mult, un depozit bancar este un produs complet de înțeles și accesibil, care vă permite să vă protejați economiile de inflație cu riscuri minime și, uneori, chiar să îl depășiți folosind unele trucuri.
Cu toate acestea, recent, în loc să se deschidă depozite obișnuite, a căror dobândă este în scădere treptat, clienților băncilor li s-a propus să încerce să-și investească fondurile în asigurări de viață acumulative și investiționale, promițând profitabilitate mai mare și protecție suplimentară a asigurărilor. Pentru primul trimestru al anului 2016, creșterea pe acest segment a fost de 77,3%:
Cred că este evident că fiecare instrument are avantajele și dezavantajele sale și ar trebui să luați în considerare întotdeauna orice problemă în ansamblu. Problema principală este că atunci când cineva îți oferă ceva și are un interes pentru el, atunci de obicei avantajele sunt înfrumusețate, iar dezavantajele, dimpotrivă, sunt minimalizate și reduse la tăcere.
Pe net găsești o mulțime de recenzii atunci când clienții băncilor nebănuiți au mers să deschidă un depozit, dar în schimb, sub diverse pretexte, li s-a recomandat cu tărie să-și investească fondurile în asigurări de viață acumulative sau de investiții, promițând profitabilitate, mobilitate și siguranță mai mare. Mai mult, de foarte multe ori acest produs este prezentat ca o contribuție obișnuită, desigur, deficiențele nu sunt menționate:
În articolul de astăzi, vom încerca să răspundem la întrebările despre ce este asigurarea de viață acumulativă (NSLI) și investiție de viață (LIS) și dacă merită să contactați aceste instrumente.
Îți depui banii cu o anumită frecvență pe mai mulți ani (de la 3 ani) iar la sfârșitul termenului primești, în cel mai bun caz, suma contribuțiilor proprii sau chiar mai puțin. Este posibil și niște venituri mitice din investiții pe care nimeni nu le garantează.
Imediat întrebarea este: unde s-au dus restul banilor, de ce suma finală se va dovedi a fi chiar mai mică decât suma primelor de asigurare plătite? Iar diferența se referă doar la asigurarea dvs. și cu cât asigurarea acoperă mai multe riscuri, cu atât este mai scumpă.
Cu alte cuvinte, dacă, de exemplu, asiguratul moare brusc (în consecință, acest risc trebuie specificat în contract), atunci beneficiarul (persoana care primește asigurarea este prescrisă de asigurat în contract) poate primi suma presupusă acumulată. imediat, fără a aștepta sfârșitul termenului de asigurare de viață.
Îți plătești banii de asigurare pe termen lung (tot de la 3 ani), de obicei întreaga sumă odată, dar este posibil și defalcarea contribuțiilor în timp pentru durata asigurării investiției. Compania de asigurări vă promite un randament garantat de 100% din fondurile pe care le-ați investit până la sfârșitul termenului ILI, precum și, eventual, o oarecare profitabilitate din activitățile sale de investiții.
Pe durata asigurării de viață pentru investiții, sunteți asigurat și împotriva unui anumit risc, de exemplu, împotriva decesului în urma unui accident (aici, la fel ca în HOA, cu cât sunt incluse mai multe riscuri în așa-numita „cochilie de asigurare”, cu atât este mai scumpă asigurarea este).
Banii tăi, relativ vorbind, sunt împărțiți în două părți: garantați și investiții. Partea garantată este investită într-un instrument cu randament garantat (același depozit la o bancă sau la OFZ).
Valoarea fondului garantat, înmulțită cu rentabilitatea pe durata investiției de asigurare de viață, ar trebui să fie exact egală cu valoarea investiției dumneavoastră inițiale.
Cealaltă parte, investiția, este investită în diverse instrumente. Dacă strategia are succes, atunci, pe lângă fondurile investite, veți primi venituri, dacă nu va reuși, atunci doar fondurile investite.
Această opțiune este prezentată ca o mare binecuvântare, deoarece vei investi în diverse instrumente (aur, acțiuni, petrol etc.) și în același timp cu siguranță nu vei pierde fondurile investite. Faptul că, pe perioada ILI, investiția dumneavoastră inițială va fi destul de afectată de inflație este de obicei tăcut.
Și acum cel mai interesant lucru: ne vom opri asupra deficiențelor acestor instrumente, pe care consultanții din bănci uită de obicei să le menționeze atunci când vând asigurări de viață de investiții sau de dotare tuturor.
În primul rând, vreau să spun că am asistat personal la incompetența totală a unui angajat care oferă un produs similar. În timpul uneia dintre vizitele mele la B&NBANK, am auzit-o pe Marinka lăudând programul de asigurare de viață BIN Children pentru unul dintre clienții care doreau doar să depună bani.
S-a afirmat că dacă clientul devine participant la acest program, va primi un randament mai mare decât dintr-un depozit (nu s-a spus că poate să nu existe randament); dacă se răzgândește, va putea întotdeauna să rezilieze contractul (cu toate acestea, își va pierde interesul). Angajatul băncii a pus un accent deosebit pe componenta de asigurare, care va proteja rudele clientului de situații neprevăzute într-o perioadă atât de dificilă. Desigur, Marinka nu a menționat ce subtilități conține componenta de asigurare a ofertei, în ce condiții beneficiarul poate rămâne fără nicio plată.
Nu s-a putut convinge clientul, s-a grăbit și a plecat. Și atunci a devenit interesant să o întreb pe consultantul Marinka despre acest program BIN Children. M-am prefăcut interesat, iar ea a început să mă smulgă cu entuziasm...
Sincer să fiu, nu am auzit niciodată un asemenea... compot verbal. Ea a început prin a spune că acest program de asigurări de viață este mega-popular, este o ofertă foarte profitabilă, datorită rentabilității sale, și vă permite să economisiți o anumită sumă fără riscul de a pierde bani.
Rentabilitatea depozitelor, potrivit acesteia, a scăzut brusc din cauza scăderii puternice a ratei de refinanțare în acest an (la acea vreme rata cheie era de 11% și nu s-a schimbat de la începutul anului 2016). Când am întrebat despre fiabilitatea acestui tip de investiție, ea a asigurat că BINBANK este o bancă foarte mare și de încredere și nu am de ce să-mi fac griji (programul BIN Children este asigurat de RGS-Life LLC, și nu BINBANK"). Ea a spus despre posibilitatea rezilierii că contractul permite să se facă (fără a preciza că se va pierde o sumă uriașă de bani în acest caz).
Nu am avut un scop să-l prind pe Marinka pe incompetență, am dat din cap cu încredere și am fost surprins de un produs atât de profitabil. S-a oferit să treacă imediat la executarea contractului (în același timp, nici măcar nu a întrebat despre starea sănătății mele și a persoanei asigurate, ceea ce ar trebui să se facă de obicei la încheierea unui contract de asigurare de viață). Am spus că nu sunt sigur că am înțeles toate condițiile după ureche și am cerut un „pește” al contractului pentru revizuire. Marinka a început din nou să repete textul memorat, că nu este nimic complicat, dar am insistat totuși să tipărim o versiune a contractului pentru a o studia într-o atmosferă calmă, subliniind că sunt prost și mi-a luat mult timp până ajunge :) Totul a mers în cerc.
După aproximativ cincisprezece minute, Marinka și-a dat seama totuși de inutilitatea de a repeta din nou toate avantajele acestui produs, a sunat pe cineva și a întrebat dacă poate oferi clientului „peștele” contractului la îndemână (este deja amuzant că trebuie să ceri permisiunea pentru acest). Drept urmare, am primit totuși râvnitul „pește” al contractului programului „BIN Children”, și tocmai pe baza acestuia vom analiza deficiențele asigurărilor de viață acumulative și investiționale. Puteți descărca acest document pentru a vă cunoaște.
Deci, să trecem la dezavantaje.
1 Contractele de asigurare de viață acumulată și de investiții nu intră sub incidența sistemului de asigurare a depozitelor.
UI și ILI sunt produse ale companiilor de asigurări, nu ale băncilor. Băncile sunt doar intermediari care primesc venituri din comisioane de la clienții atrași.
Aceste contracte sunt încheiate pe o perioadă lungă de timp, iar nu se știe ce se poate întâmpla cu companiile de asigurări în acest timp.
De asemenea, băncile sunt interesate de creșterea numărului de programe ILI și UI, întrucât companiile de asigurări aferente băncilor (Sberbank Life Insurance, Alfa Insurance, Renaissance Life etc.) plasează banii primiți de la clienți pe aceleași depozite, doar sub dobândă mai mică și fără a fi nevoie ca banca să deducă contribuțiile la DIA.
2 Este posibil să reziliați acordul HOA sau ILI numai cu pierderi foarte mari.
Rambursările se fac conform tabelului de răscumpărare.
În „peștele” nostru din acordul „BIN Children”, prima de asigurare este de 25288,18 ruble, frecvența plății contribuțiilor este o dată la șase luni:
Conform tabelului sumelor de răscumpărare, vom putea rezilia acest contract și vom primi cel puțin niște bani abia în al treilea an de acord. Suma care poate fi returnată va fi 46825,14:
Până la această oră, vom fi plătit deja prima de asigurare obligatorie de cel puțin 4 ori, adică. 25288,18*4=101152,72. Pierderile se vor ridica la peste 54.000 de ruble.
Pierderile se pot dovedi puțin mai puțin dacă există cel puțin un venit din investiții în acest timp.
3 Rentabilitatea investiției nu este garantată, este posibil să nu fie disponibilă sau poate fi foarte mică.
În același timp, nu veți putea verifica singur rentabilitatea activităților de investiții ale companiei de asigurări, ce cifră vă spun, va trebui să credeți.
Acordul nostru BIN Children prevede clar că venitul nu este garantat:
Potrivit ziarului Vedomosti, randamentul mediu al programelor de asigurare de viata acumulata pentru anul 2015 a fost de 10% (compania noastra de asigurari RGS-Life a inregistrat un randament de 8,5%):
Permiteți-mi să vă reamintesc că în 2015, băncile au oferit o rentabilitate a depozitelor obișnuite de peste 20% pe an.
Unele companii de asigurări, precum Sberbank Insurance, oferă produse (SmartPolicy), în care clientul poate alege unde vor fi investite fondurile sale: un fond global de obligațiuni, imobiliare, aur, noi tehnologii, sectorul global al petrolului. Sunt oferiți chiar și câțiva parametri de management, cum ar fi: schimbarea fondului, fixarea veniturilor din investiții, efectuarea de contribuții suplimentare:
Se creează o iluzie a activității investiționale. Ne uităm însă la o analiză retrospectivă a rentabilității strategiilor oferite de Sberbank Insurance și aflăm că acolo nu se simte miros de profitabilitate.
Strategia de investiții în Noile Tehnologii are un randament istoric de 0%:
Strategia de investiții „Global Oil Sector” are și un randament istoric de 0%:
Strategia imobiliară pe 6 ani are o rentabilitate totală de 13,4%:
Mai mult, chiar dacă activul de bază pe care l-a ales clientul crește considerabil, profitabilitatea SmartPolicy crește mult mai lent:
Apropo, există în special multe recenzii negative pe care SmartPolis le-a fost impus clienților fără o explicație adecvată:
UPD: 30.10.2018
La 31 octombrie 2018, Banca Rusiei a emis un comunicat de presă în care a denumit randamentul mediu al ILI. Pentru contractele de ILI finalizate pe trei ani, aceasta a fost de 3,3% pe an, pentru cele pe cinci ani - 2,4% pe an.
4 Unele grupuri de persoane nu sunt eligibile pentru asigurare, cum ar fi persoanele cu dizabilități sau cele care se află în îngrijire în ambulatoriu.
Contractele cu astfel de persoane sunt considerate nule. În contractul nostru BIN Children, lista restricțiilor este următoarea:
Înainte de a încheia un acord, clientul trebuie neapărat să povestească despre toate bolile sale, dar pur și simplu poate să nu știe că trebuie să furnizeze aceste informații (la deschiderea depozitelor obișnuite, nimeni nu îl întreabă despre starea sa de sănătate), iar consultantul însuși nu va întreba. În cazul unui eveniment asigurat, compania de asigurări recunoaște contractul ca nul.
În contractul nostru „Copii BIN” nu sunt asigurate evenimente evenimente care au apărut ca urmare a vreunei boli sau defecțiuni care nu au fost menționate la încheierea contractului:
Când a aplicat pentru SmartPolicy, clientului i s-a oferit pur și simplu să bifeze caseta „Nu sunt bolnav cu nimic”:
Judecând după o altă revizuire, pur și simplu nu există nicio coloană în acordul SmartPolis în care să poată fi introduse boli.
Pe banki.ru există o revizuire a unui client cu dizabilități din al doilea grup, care a reușit să impună un contract de asigurare de viață la bancă la efectuarea unui depozit:
5 În orice contract de asigurare există o listă de cazuri care nu sunt asigurate. Și această listă este de obicei destul de mare.
De exemplu, în contractul nostru, asigurarea nu acoperă cazurile care au apărut când asiguratul/titularul poliței a fost în stare de ebrietate, când s-a infectat cu HIV sau pur și simplu când își făcea hobby-ul preferat:
Obligația Asiguratorului de a efectua o plată de asigurare nu apare dacă evenimentul asigurat a avut loc într-o zonă în care a fost declarată stare de urgență sau au loc ostilități, inclusiv în cazul în care se desfășoară operațiuni împotriva terorismului:
6 Pentru a dovedi producerea unui eveniment asigurat, va trebui să furnizați companiei de asigurări o mulțime de documente diferite.
Cred că este evident că este problematică ridicarea tuturor actelor, mai ales dacă evenimentul asigurat a avut loc în străinătate.
O listă impresionantă de andocuri necesare în contractul nostru este următoarea:
7 Chiar și atunci când toate documentele sunt colectate, plățile pentru un eveniment asigurat pot fi întârziate pentru o perioadă foarte lungă de timp.
Decizia de plată trebuie luată în termen de 14 zile de la data depunerii tuturor documentelor necesare. Mai ai 10 zile pentru a plăti.
Cu toate acestea, compania de asigurări poate prelungi perioada de decizie cu 45 de zile dacă are îndoieli. Și dacă încheierea unei examinări independente este necesară pentru a lua o decizie, atunci aceasta poate fi amânată pentru o perioadă și mai lungă:
8 Complexitatea contractului de asigurare acumulativă sau de investiții.
Cu cât sunt incluse mai multe riscuri de asigurare în învelișul de asigurare a produsului, cu atât mai multe restricții variate privind termenii, timpul, condițiile suplimentare și sumele plăților.
Cu siguranță ar trebui să fiți atenți la ce riscuri specifice de asigurare sunt incluse în contract, poate că probabilitatea apariției lor este extrem de mică pentru dvs., precum și cuantumul plăților datorate.
De exemplu, în SmartPolicy, la decesul unui client, plata asigurării va fi doar suma fondurilor investite de client, precum și valoarea veniturilor din investiții, dacă există. Și numai dacă decesul survine în urma unui accident, se datorează o plată dublă:
Contractul nostru BIN Copii acoperă destul de multe riscuri, aceasta este supraviețuirea asiguratului până la o anumită perioadă și decesul asiguratului, vătămările corporale ale asiguratului, decesul asiguratului (cel care face primele de asigurare). ), diagnosticul inițial al unei boli mortale la asigurat, stabilirea invalidității asiguratului . Și fiecare risc are propriile sale caracteristici și nuanțe:
De exemplu, dacă persoana asigurată trăiește până la o anumită perioadă, se datorează o plată de 310.000 de ruble (dacă adunăm toate contribuțiile noastre de 25288,15 la fiecare șase luni timp de 8 ani, obținem 25288,15 * 16 = 404610,4 ruble).
Dacă survine decesul persoanei asigurate, atunci se datorează numai cuantumul contribuțiilor plătite.
Plățile sub riscul de „Vănire” nu trebuie să depășească 100.000 de ruble pe an. Răspunderea asigurătorului pentru acest risc vine din a 7-a zi de la intrarea în vigoare a contractului. În plus, compania de asigurări poate reduce valoarea plăților dacă consideră contractul prea neprofitabil pentru sine:
Răspunderea asigurătorului pentru acest risc durează 1 an (și nu întreaga durată a contractului de asigurare de viață acumulată), iar apoi se prelungește dacă asiguratul continuă să facă prime de asigurare. Doar asigurătorul poate în orice moment să majoreze cuantumul primelor de asigurare pentru acest risc prin simpla notificare a asiguratului cu 15 zile înainte:
Riscul de asigurare „stabilirea invalidității asiguratului” sau „depistarea unei boli mortale”, în care asiguratul este scutit de obligația de a plăti primele de asigurare, este valabil numai după 180 de zile de la data începerii contractului:
Lista bolilor mortale (POP) conține o mulțime de clarificări variate, completări, excepții care nu contează pentru recunoașterea cazului ca asigurat. De exemplu, cancerul de prostată, tiroida, piele în unele stadii nu se încadrează în categoria mortal:
De asemenea, trebuie să rețineți că asiguratorul este obligat să notifice în scris asigurătorului un număr destul de mare de schimbări în viața sa, de exemplu, o schimbare a locului de muncă, ocupație, hobby. În caz contrar, abia așteptați plata asigurării:
1 Banca Centrală a Federației Ruse pe site-ul său oficial în secțiunea educație financiară Vă rugăm să ne spuneți beneficiile suplimentare ale asigurării de viață:
● plățile de asigurări pentru evenimente riscante nu sunt impozitate;
● primele de asigurare nu sunt proprietate, prin urmare nu sunt supuse arestării, confiscării sau divizării;
● plățile de asigurare nu sunt incluse în moștenire, ci se fac către beneficiarii desemnați în contract. Plățile asigurărilor de supraviețuire se fac numai către persoana asigurată. Astfel, oricine poate fi vizat pentru a ajuta.
2 Oportunitatea de a primi o deducere de asigurare în valoare de 13% din valoarea primelor de asigurare.
Consultanții Marinka sunt foarte pasionați de acest articol atunci când oferă aceste produse, afirmând că statul vă va restitui 13% din suma primelor de asigurare plătite.
Dreptul la o astfel de deducere socială este consacrat în Articolul 219 din Codul Fiscal al Federației Ruse. Această deducere este valabilă pentru contractele de asigurare de viață cu o durată de 5 ani sau mai mult:
Numai valoarea deducerii maxime de asigurare nu poate depăși 120.000 de ruble (în plus, în valoarea tuturor articolelor, inclusiv costul educației, îngrijirii medicale, cheltuielile pentru furnizarea de pensii nestatale etc.). Aflăm despre acest lucru în al doilea paragraf al aceluiași articol din codul fiscal:
Cu alte cuvinte, timp de un an va fi posibil să returnați maximum 120.000 * 0,13 = 15.600 de ruble (dacă aveți un venit oficial mai mare de 120.000 pe an din care plătiți impozitul pe venitul personal).
Pentru asigurarea de viață pentru investiții, atunci când suma principală este plătită imediat, acest avantaj nu va fi atât de semnificativ (cu cât contribuția este mai mare, cu atât este mai puțin semnificativă). Dar, cu asigurarea acumulată, atunci când contribuțiile se fac în fiecare an, devine posibil să se returneze 15.600 în fiecare an al contractului (respectiv, dacă valoarea contribuțiilor anuale este mai mică de 120.000 de ruble, atunci deducerea va fi mai mică).
3 Contractul de asigurare acumulată sau de investiții se încheie pe termen lung, iar costul componentei de asigurare nu crește, chiar dacă starea dumneavoastră de sănătate se deteriorează.
Dar atunci când cumpărați o poliță de asigurare în fiecare an, prețul acesteia va fi din ce în ce mai mare, pentru că. riscul unui eveniment asigurat va crește în fiecare an. Și dacă te îmbolnăvești brusc grav, compania de asigurări va refuza pur și simplu să-ți reînnoiască polița de asigurare de viață pentru încă un an.
Adevărat, atunci când cumpărați o asigurare de risc, de regulă, suma plăților este de câteva ori mai mare decât costul poliței, în timp ce cu HOA și ILI, plățile sunt de obicei comparabile cu primele de asigurare plătite.
4 Cineva crede că nevoia de a face primele de asigurare regulate, precum și incapacitatea de a cheltui acești bani, obișnuiesc clienții cu disciplina financiară.
Toate avantajele și dezavantajele asigurărilor de viață acumulative și de investiții sunt în fața ta. Poate că, pentru cineva, avantajele acestor programe vor părea foarte semnificative, iar dezavantajele nu sunt atât de importante.
Cu toate acestea, personal nu văd niciun beneficiu practic în aceste instrumente. Aceste produse s-au dovedit a fi nici asigurare, nici investiții, nici acumulative.
Nimic nu te împiedică să pui bani pe un depozit cu randament garantat și să direcționezi veniturile din dobânzi către investiții mai riscante (de exemplu, poți juca la cursuri de schimb). În același timp, vei avea mereu acces la banii tăi fără a-i oferi vreunui unchi timp de 10-15 ani.
Acoperirea de asigurare a ILI și NSZH mi s-a părut foarte condiționată.
Dacă aveți nevoie de asigurare, atunci abordați achiziționarea acestui produs în mod conștient și cumpărați o asigurare de risc cu setul de opțiuni de care aveți nevoie și nu o cumpărați doar ca parte a unui produs în cutie.
Și cel mai important, citiți întotdeauna orice contract, timpul petrecut cu acest lucru va plăti de multe ori. Nu semnați niciodată ceva ce nu înțelegeți 100%.
UPD: 04/05/2018
O poziție foarte interesantă privind asigurările de viață pentru investiții a fost exprimată de primul vicepreședinte al consiliului de administrație al Sovcombank Serghei Khotimsky. El propune interzicerea generală a ILI pentru investitorii necalificați, deoarece acest produs este opac și de neînțeles pentru client. „Un client, care își aduce banii la bancă și văzând semnul DIA, se bazează pe un depozit. Banca este o instituție pentru depozite. Atunci când fondurile clientului sunt trimise către instrumente neasigurate cu profitabilitate neevidentă, imposibilitatea retragerii banilor fără pierderi, mai devreme sau mai târziu așteptați probleme. Un client cu 100 de mii de ruble nu poate face față indicilor complexi și derivatelor incluse în produs. Nu trebuie să așteptăm trei ani pentru un flux de afirmații pentru a înțelege că o persoană simplă nu poate înțelege produsul”, spune Khotimsky.
Drept urmare, Sovcombank nu oferă mai mult ILI în sucursalele sale.
Sper că articolul meu v-a fost de folos, scrieți despre toate clarificările și completările în comentarii.
În legătură cu blocarea Telegramului, a fost creată o oglindă a canalului în TamTam (messenger de la Mail.ru Group cu funcționalitate similară): www.tt.me/hranidengi .
Abonați-vă la Telegram Abonați-vă la TamTamAboneaza-te pentru a fi la curent cu toate schimbarile :)
Acest articol este dedicat unei imagini de ansamblu asupra asigurărilor de viață pentru investiții (LIS) ale companiilor de asigurări rusești. Dar mai întâi trebuie să definim un termen.
Cert este că companiile naționale oferă rușilor programe ILI. Și, împreună cu aceasta, o serie de companii străine sunt pregătite să deschidă planuri de investiții rușilor:
Și deși acestea sunt contracte fundamental diferite, în țara noastră ambele instrumente sunt denumite în mod obișnuit . Prin urmare, acordați atenție - acest articol este dedicat descrierii instrumentului din partea dreaptă a figurii.
Înainte de apariția ILI, companiile rusești din segmentul asigurărilor de viață ofereau asigurări de viață de risc și dotare. În primul, nu sunt economii deloc, în al doilea, profitabilitatea este foarte scăzută.
Prin urmare, rușii căutau instrumente mai profitabile. Și asigurătorii - o oportunitate de a oferi pieței contracte de asigurare mai profitabile.
Așa că s-a născut ideea de a crea un plan de investiții într-o carcasă de asigurări. Acest contract a fost numit „asigurare de viață pentru investiții”. Sarcina lui este să obțină o rentabilitate ridicată a investiției.
Cu toate acestea, înțelegem că, cu cât randamentul investiției este mai mare, cu atât riscul este mai mare. Prin lege, companiile de asigurări din Rusia nu au dreptul de a transfera riscul de a investi asupra clienților lor. Și acest lucru a dus la faptul că programele ILI din Rusia au un design special.
În Rusia, asigurarea de viață pentru investiții este un contract care:
De ce contractul ILI este conceput așa cum este?
Aruncă o privire la acest slide:
Cum funcționează programul ILI
Compania de asigurări împarte avansul mare al clientului în două părți inegale. Partea de garanție este astfel încât plasarea ei în instrumente fără riscuri vă permite să primiți suma avansului până la sfârșitul contractului. Acest lucru garantează siguranța fondurilor investite în contract.
Partea mai mică, partea de investiții, este plasată în active cu randament ridicat. Au potențialul de a crește semnificativ în valoare, dar în același timp prezintă un risc semnificativ de pierdere.
Dacă prețul activelor crește serios, atunci clientul va primi un venit mare din investiții. Dacă activele se depreciază, persoana nu va primi profitabilitate, dar în detrimentul părții de garanție va reține 100% din capitalul său.
Această concepție a contractului permite companiilor de asigurări să nu pună riscul asupra clienților și să le garanteze siguranța investițiilor lor.
Este important să înțelegeți că veniturile din polițele ILI nu sunt garantate. După deschiderea unui contract ILI, o persoană alege ea însăși activul de bază pentru investiție. De exemplu, aurul, indicele RTS sau petrolul.
Randamentul rezultat la sfârșitul contractului va depinde de prețul activului suport în acel moment. Și teoretic, profitabilitatea unei politici ILI poate fi foarte mare.
Cu toate acestea, nu merită să ne așteptăm la profituri mari. La urma urmei, doar o mică parte din capitalul tău este investită în active profitabile. Partea principală este investită conservator, cu randamente scăzute. Prin urmare, chiar dacă activul suport crește serios în preț, profitabilitatea totală a întregului contract va fi scăzută.
Dar când merită să ne amintim că o persoană este protejată de pierderi. Datorită amenajării poliței ILI, o persoană nu poate pierde bani investind în acest instrument. Prin urmare, randamentul său nu poate fi negativ.
Să vorbim mai întâi despre avantajele acestui produs.
Deoarece din punct de vedere legal acest contract este asigurare de viata, este imposibil sa se execute silite fondurile investite in polita. Capitalul va fi disponibil doar deținătorului poliței - în ciuda posibilelor procese, probleme familiale sau pretenții ale terților.
În plus, întrucât acesta este un contract de asigurare, titularul poliței poate indica beneficiarii cărora ar dori să transfere capital în cazul plecării sale. În plus, într-o serie de contracte, o persoană poate include protecție suplimentară împotriva riscurilor.
Proprietarul poliței primește și un avantaj fiscal - dacă contractul este deschis pe o perioadă de 5 ani, atunci o persoană poate primi o deducere fiscală pentru primele de asigurare de viață voluntară. Suma maximă a deducerii va fi de 15.600 de ruble pe an.
În cele din urmă, persoana are protecție 100% din capitalul investit în contract. Poate că clientul va primi un venit mic - dar nu își va putea pierde fondurile.
În programele ILI, o persoană are „două într-unul” - asigurare de viață și un produs de investiții. În ceea ce privește asigurarea, de fapt, suma asigurată este egală cu o contribuție unică la contract.
Acest lucru contrazice în mod fundamental însuși sensul economic al asigurării. Pentru că sarcina asigurării este de a oferi o protecție de asigurare foarte mare pentru o contribuție mică.
Aici, o persoană este protejată de suma pe care a contribuit deja la companie. Și, prin urmare, ILI ca poliță de asigurare nu este eficientă.
De asemenea, ILI nu prezintă interes ca instrument de investiții. Pentru că cea mai mare parte a capitalului este investit în active fără riscuri, cu randament scăzut. Și astfel contractul nu va putea crește semnificativ fondurile investite în el.
Drept urmare, ILI al companiilor rusești nu este eficientă nici ca plan de asigurare, nici ca instrument de investiții.
Dacă aveți nevoie de sfaturi pe această temă - vă rog să-mi trimiteți o cerere:
Cu sinceritate,
,
Consultant financiar
Asigurarea de viață pentru investiții este o modalitate bună de a economisi bani pentru bătrânețe și de a obține un profit. În ultimii ani, acest tip de asigurare a fost deosebit de popular, deoarece datorită acestuia nu numai că puteți obține venituri, ci și vă puteți proteja familia de o serie de riscuri.
Asigurarea de viață pentru investiții este o poliță două în unu: protecție de asigurare în caz de deces, invaliditate și plus posibilitatea de a primi profitul investiției după supraviețuirea până la o anumită dată specificată în contractul de asigurare.
Principalele riscuri de asigurare:
Riscuri suplimentare:
Asiguratul nu trebuie să se gândească unde să-și investească economiile. Asigurătorul face acest lucru pentru el, formând un portofoliu de investiții echilibrat cu așteptarea unui profit stabil. Strategia investițională (conservatoare sau agresivă) este aleasă chiar de client.
Alegerea unuia sau altuia produs de investiții depinde de alegerea strategiei și a unui set de riscuri. Cele mai populare programe sunt concepute pentru a genera venituri din investiții pentru un anumit scop și pentru a construi economii pentru copiii lor.
Toate programele ILI funcționează aproximativ în același mod. Doar strategiile de investiții diferă. Prima de asigurare primita de la client se imparte in partea garantata si partea de investitie. Partea garantată este investită în instrumente financiare cu venit fix conservatoare (de exemplu, depozite și obligațiuni).
Venitul generat ajută la asigurarea sumei de plată garantată legal. Partea de investiții este investită în active foarte profitabile, dar în același timp cu risc ridicat, datorită cărora se așteaptă un venit semnificativ din investiții. De exemplu, în stocuri. În fiecare an clientul primește un raport despre cât a reușit să câștige și unde exact i-au fost investiți banii.
Pentru a deveni membru al programului, trebuie să încheiați un contract de asigurare cu asigurătorul selectat. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere online pe site-ul companiei sau să veniți direct la birou. Clientului i se vor oferi diferite opțiuni pentru programe, în funcție de dorința de a-și risca banii. De asemenea, va fi necesar să se determine cuantumul primelor de asigurare și durata asigurării, un set de riscuri de asigurare.
Suma asigurată este aleasă de client. Poate fi de 1,2 milioane de ruble sau 100 de mii de ruble, totul depinde de mărimea bugetului. Pentru riscurile de supraviețuire și deces din orice motiv, suma asigurată este 100% din fondurile plătite, majorate cu suma venitului din investiții.
Ambele opțiuni de poliță oferă posibilitatea de a economisi bani prin transferul primelor către asigurător. În ambele cazuri, la întocmirea unui contract pe o perioadă de 5 ani sau mai mult, se prevede o deducere a impozitului social.
Dar numai în cazul asigurării investițiilor, clientul și asigurătorul aleg împreună o strategie de investiții pentru utilizarea capitalului. Venitul din asigurările de investiții ar trebui să fie cu un ordin de mărime mai mare, cu excepția cazului în care, desigur, există un colaps pe piața financiară, iar în țară - o criză financiară.
Pentru a obține asigurare, trebuie să contactați asigurătorul selectat. Trebuie să ai pașaport și bani la tine. Compania va intocmi textul contractului de asigurare, in conformitate cu programul de asigurare selectat, si va trebui doar semnat.
Ce se stie in contract:
Ca documente suplimentare, dupa completarea chestionarului asiguratului, societatea poate solicita certificate medicale de sanatate. De exemplu, acest lucru este posibil dacă clientul a avut o boală gravă în trecut.
Asigurătorii câștigă puțin în comparație cu investițiile cu risc ridicat în acțiuni sau imobiliare. Randamentul mediu anual depășește rar 6-8% pe an în ruble. Cu toate acestea, riscurile unei colaps a profitabilității pentru asigurători sunt de multe ori mai mici decât, de exemplu, pentru fondurile mutuale. În general, companiile aleg strategii conservatoare echilibrate și venituri moderate, dar stabile.
Plățile se fac după recunoașterea evenimentului asigurat. Acest lucru se face în termenul specificat în contract (de obicei într-o lună). Suma totală asigurată pentru fiecare risc, cu excepția unui accident sau a unui accident de avion, este adesea limitată de asigurători. De exemplu, contractul prevede că plățile nu pot depăși 1,5-2 milioane de ruble. Dacă clientul a decedat, atunci moștenitorii vor trebui să aștepte 6 luni pentru a primi plata.
În cazul unui eveniment asigurat, trebuie să anunțați asigurătorul în termen de o lună. Se depun si documente de plata, in conformitate cu lista specificata in contract. Aceasta se face fie de către asigurat însuși, fie de moștenitorii săi.
La compania de asigurări se depun următoarele:
Dacă toate formalitățile sunt îndeplinite, asigurătorul plătește banii în contul bancar al clientului. De exemplu, pentru riscul de asigurare „Supraviețuire”, se plătește o sumă forfetară 100% din suma asigurată și se acumulează venituri suplimentare din investiții de la data evenimentului asigurat.
Pentru riscul „Decesului” în primii câțiva ani, se efectuează o sumă forfetară egală cu valoarea primelor de asigurare plătibile până la data producerii evenimentului asigurat plus veniturile din investiții. Dacă clientul a murit în urma unui accident sau a suferit un accident, atunci moștenitorii săi sunt plătiți 100% din suma asigurată.
Viața Rosgosstrakh. Compania oferă o gamă largă de programe de asigurări de viață. Cele mai populare: „Care for the Future: Prestige”, „Care for the Future: Comfort for Children”, „Confort for Adults”. Asiguratorul ofera posibilitatea asigurarii principalelor riscuri pe o perioada de 5-15 ani. Suma venitului suplimentar acumulat nu este garantată și se determină în funcție de rezultatele activităților de investiții ale companiei.
INGOSSTRAKH-Viata. Pentru cei care sunt interesați de produse de investiții, asigurătorul oferă programul Vector cu o primă de asigurare minimă de 30.000 de ruble pe an. Trei strategii de investiții sunt disponibile clienților. Primul se bazează pe dinamica de creștere a activelor a patru fonduri de investiții, al doilea este investiții în companii care operează pe piața sănătății, iar al treilea este investiții în fondul Sextant Grand Large de la compania de management franceză Amiral Gestion. Sextant Grand Large. Perioada minimă de investiție este de 3,5 ani.
SOGAZ-Viata. Linia de program a companiei include produsul Trust Index, în cadrul căruia se poate primi nu numai asigurare în caz de deces sau invaliditate, ci și venituri din investiții din investiții în active cu potențial ridicat de creștere. Pentru clienți se acordă sprijin financiar suplimentar pentru rude (achitarea asigurării a 200% din contribuție în caz de deces al asiguratului ca urmare a unui accident; plata a 300% din contribuție în caz de deces ca urmare a unui accident).
RESO-Garantie. Compania oferă programele „Capital și Protecție-Activ”, „Capital și Protecție-Prestige”, „Capital și Protecție-Maxim” și multe altele. Durata contractului este de la 5 la 30 de ani.
Asigurătorul este pregătit să accepte contribuții la un moment dat sau în rate (o dată pe an, jumătate de an, trimestru, lună).
Contribuția minimă anuală este de 3.000 de ruble, iar contribuția lunară este de 500 de ruble.
ALFAASSIGURARE. Asigurătorul are programe de investiții: „Capital Plus”, „Forward Maximum”, „Forward Multicurrency”. Prima minimă de asigurare este de 30 de mii de ruble. Compania declară o rentabilitate anuală medie în ultimii 5 ani la un nivel de peste 12% pe an. Practic, banii sunt investiți în obligațiuni și acțiuni de încredere ale companiilor promițătoare, inclusiv produse farmaceutice, medicamente, echipamente medicale și îngrijiri medicale. Durata minimă a contractului este de 3 ani.
Asigurarea pentru investiții este foarte benefică pe termen lung. Un depozit bancar nu garantează plata în caz de moarte subită sau invaliditate, iar o poliță de asigurare face invers. În plus, economiile transferate asigurătorului nu sunt supuse divizării la divorțul soților și nu pot fi confiscate sau sechestrate decât în momentul plății.
Beneficii de investitie:
Dezavantajele asigurării de viață:
Un alt dezavantaj al programelor de investiții este că puțini oameni știu despre ele. Populația este deja obișnuită cu băncile și le folosește activ serviciile, dar în cele mai multe cazuri nu este interesată de ceea ce fac asigurătorii de viață. Cu toate acestea, de-a lungul anilor, interesul populației pentru produsele de investiții a crescut activ. De exemplu, în ultimul an s-a înregistrat o creștere a pieței asigurărilor de investiții cu aproape 50%.
Dacă analizăm unde investesc asigurătorii bani, putem observa că acestea sunt în principal depozite bancare, obligațiuni guvernamentale și corporative, imobiliare și acțiuni. Acest lucru aduce un venit stabil la nivelul de cel puțin 5-8%, iar uneori 11-13% pe an, adică comparabil cu câștigurile din depozitele bancare. În ultimii trei ani, liderii pieței nu au câștigat mai mult de 6-9% pe an, ceea ce este chiar puțin mai mic decât rentabilitatea depozitelor din unele bănci.
Astăzi, mulți deponenți refuză să investească în depozitele bancare obișnuite și aleg asigurarea de viață pentru investiții. Această alegere poate fi explicată prin condițiile favorabile în care asigurarea de viață este combinată cu primirea de venituri pasive din investiții. Pentru ca fondurile alocate pentru asigurarea de viață pentru investiții să funcționeze eficient, trebuie să înțelegeți cu atenție ce este, să cântăriți toate argumentele pro și contra și să analizați toate riscurile posibile ale investiției.
Asigurarea de viață pentru investiții (LIS) este un tip de asigurare care permite nu numai asigurarea vieții împotriva oricăror riscuri (deces, boală, accident), ci și obținerea de profit suplimentar prin investirea banilor în diverse active profitabile (acțiuni, obligațiuni, metale prețioase, etc.). etc.) oferite de societatea de asigurări.
Astfel, scopul principal al ILI este nu numai acela de a proteja clientul de pierderile financiare în timpul situațiilor nefavorabile de viață, ci și de a-și majora capitalul.
ISS are următoarele caracteristici:
Valoarea contribuției este împărțită în două părți: garantată și investiție. În condițiile asigurării de viață pentru investiții, fondul garantat este investit în instrumente financiare conservatoare cu venit fix, cum ar fi obligațiuni sau depozite bancare. Pe toată durata programului ILI, partea garantată crește până la suma inițială a depozitului, asigurând astfel restituirea integrală a capitalului investit.
Partea de investiții este investită în diverse instrumente financiare care au atât un nivel ridicat de profitabilitate, cât și riscuri ridicate, cum ar fi opțiuni și futures. Dacă direcția aleasă se dovedește a fi de succes, clientul poate conta nu numai pe primirea fondurilor investite, ci și pe profit suplimentar. În cazul unei alegeri nereușite a direcției, se va returna doar suma inițială a depozitului. Aceasta înseamnă că, chiar și cu un rezultat nefavorabil, clientul nu riscă nimic.
O componentă importantă în programul de asigurări de viață pentru investiții este „rata de participare”. Acest indicator se aplică fie întregii contribuții, fie doar părții de investiție. Arată ce parte din creșterea direcției de investiții alese va primi asiguratul. Cu cât rata de participare este mai mare, cu atât investiția în program este mai profitabilă.
| bancă | Particularități |
|---|---|
| LokoBank și Alfastrakhovanie | LokoBank împreună cu compania de asigurări „Alfastrakhovanie” oferă un program de investiții de asigurare de viață „Capital plus”. Principalul avantaj al programului este o rentabilitate de 100% a capitalului investit la sfârșitul programului. Chiar daca piata scade, asiguratul va primi inapoi intreaga suma investita. Contractul indică, de asemenea, rata actuală de participare, care rămâne neschimbată până la sfârșitul programului. |
| Rosgosstrakh | Programul de asigurări de viață pentru investiții de la Rosgosstrakh „Wealth Management” oferă clientului dreptul de a alege în mod independent o strategie de investiții. Investițiile vor consta din două părți: acțiuni și obligațiuni. Clientul însuși alege soldul părților specificate, valoarea contribuțiilor și frecvența plăților acestora |
| Sberbank | Oferă programul ILI „Asigurări de economii” cu o rentabilitate de 100% a capitalului investit la sfârșitul programului (chiar și în absența unui eveniment asigurat). Clientul poate alege cuantumul contribuțiilor și durata programului, precum și poate primi consultații medicale online non-stop și nelimitate. Sberbank ofera clientilor sai si programul SmartPolicy, care garanteaza protectia capitalului asigurat si a sanatatii in cazul unor situatii adverse de viata. SmartPolicy are astfel de avantaje precum: Clientul însuși alege direcția de investiție: acțiuni ale diferitelor companii autohtone și acțiuni ale Sberbank în sine, metale prețioase, imobiliare etc.; Beneficiarii (beneficiarii) pot fi mai multe persoane deodată, indiferent de legăturile de familie cu asiguratul; Impozitare favorabilă. Daca contractul este incheiat pe o perioada de 5 ani sau mai mult, atunci asiguratul are dreptul la o deducere fiscala, care iti permite sa returnezi impozitul pe venitul persoanelor fizice platit pe venit. |
| VTB | Banca oferă două proiecte de investiții: „Maximum” și „Venit fix”. Aceste proiecte au următoarele caracteristici comune: Asigurarea se plătește la deces din orice cauză; Durata asigurării este de la trei ani; Tot capitalul investit va fi returnat cu o garanție de 100%, chiar dacă strategia aleasă nu aduce rezultate pozitive. Pe langa posibilitatea asigurarii adultilor, VTB ofera si asigurare pentru copii. Pentru a asigura o educație decentă și o protecție financiară a copilului în cazul unor situații neprevăzute, părinții își pot asigura copiii în cadrul programului de asigurări de viață cumulative (CLI) „Pentru creștere”. Principalul avantaj al programului de asigurări de viață cumulative este că fondurile sunt vizate și nimeni, cu excepția copilului, nu le va putea folosi. |
| Deschidere | Oferă programul Growth Factor, conform căruia contribuția minimă de investiție este de 30.000 de ruble, programul este valabil timp de 3 până la 5 ani. Otkritie Bank garantează: protectie financiara. Restituirea 100% a sumei investite la finalul programului; Protectie juridica individuala. Plățile se primesc numai de către persoanele specificate în contract. De asemenea, fondurile investite nu sunt supuse arestării și confiscării; stimulente fiscale. Asiguratul primește o deducere fiscală socială. Scutit de plăți de impozite și plăți pentru evenimente riscante. |
| Creditul Renașterii și Viața Renașterii | Banca „Renaissance Credit” și IC „Renaissance-Life” oferă programul „Investitor”, conform căruia valoarea contribuției trebuie să fie de cel puțin 100.000 de ruble, iar vârsta persoanei asigurate este de la 18 la 80 de ani. Utilizând programul „Investitor”, clientul primește: Protecție garantată împotriva pierderii de capital; Deducerea impozitului social din fondurile investite; Conservarea capitalului în caz de dispute privind proprietatea. De asemenea, puteți utiliza programul „Heritage” de la IC „Renaissance-Life”, care vă va ajuta la acumularea sumei necesare și la asigurarea de încredere în orice situație de viață |
| Binbank și VSK-Life Line | Programul Growth Line de la VSK-Life Line a fost dezvoltat special pentru clienții Binbank. Durata programului este de la 3 la 5 ani, vârsta asiguratului nu trebuie să depășească 70 de ani. Valoarea contribuțiilor anuale începe de la 100.000 de ruble |
| Gazprombank și IC Sogaz | Ei oferă programul Trust Index, care garantează plăți mari în cazul unui eveniment asigurat: până la 300% din valoarea contribuției. Costul poliței în cadrul programului Trust Index este de 100.000 de ruble, iar perioada de valabilitate este de 3 ani |
Înainte de a încheia un contract, asiguratul trebuie să se gândească la ce riscuri dorește să prescrie în poliță. Principalele riscuri de asigurare conform acordului ILI includ:
Acordul ILI trebuie să specifice:
După achitarea avansului, asiguratul primește o copie a contractului, a regulilor de asigurare și a poliței, care trebuie păstrate până la apariția unui eveniment asigurat sau până la expirarea programului. Cu aceste documente, contactați compania de asigurări pentru a primi plățile corespunzătoare.
În cazul unui eveniment asigurat specificat în contractul de asigurare de viață pentru investiții, asiguratul sau beneficiarul (sau beneficiarul) trebuie să depună o cerere la organizația care a emis polița, după ce a atașat următoarea listă de documente:
Se verifică toată documentația, iar în cazul unei decizii pozitive, asiguratului sau beneficiarului i se plătește o despăgubire bănească în cuantumul specificat în contract. În conformitate cu termenii acordului ILI, suma plății este:
Conform legislației Federației Ruse, compania de asigurări poate refuza să plătească despăgubiri atunci când clientul:
De asemenea, exploziile nucleare, conflictele militare, grevele pot servi drept bază pentru refuzul de a plăti despăgubiri de asigurare.
