Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.
Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.
Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»
В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.
«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.
Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.
Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.
Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.
Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.
Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.
Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».
Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.
Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.
Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).
Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.
Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.
Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.
Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений. Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.
Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на , о которых мы уже писали отдельно.
50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;
20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.
Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.
Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:
Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.
Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.
Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.
По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.
Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт. Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%. Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.
Первый цикл лекций из целой серии циклов, посвященных разнообразным аспектам финансовой грамотности. Главная задача курса «Управление личными финансами» — сформировать у детей понимание того, что финансы сопровождают их на протяжении всей жизни и финансовое благополучие каждого человека зависит от него самого.
На каких этапах жизненного цикла человека возникают избыток и недостаток финансовых ресурсов? Какова цель личного финансового планирования? Какие задачи решает краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное финансовое планирование?
Какие меры обеспечивают достижение текущих, среднесрочных и долгосрочных целей? Какова структура совокупного личного капитала? Для каких целей создается резервный капитал? Какой капитал обеспечивает достижение долгосрочных целей?
Каким требованиям должны соответствовать те инвестиции, которые мы делаем? Возможно ли, чтобы в одном финансовом инструменте сочетались все свойства инвестиций?
Рассматривается ключевое понятие для финансов — соотношение риска и доходности. Что лежит в основе риска при инвестировании средств на финансовом рынке? Какими необходимыми компонентами должен обладать инвестор, чтобы принимать грамотные инвестиционные решения? Почему при инвестировании средств на российском фондовом рынке инвесторы анализируют состояние мирового финансового рынка?
Показатели оценки риска. Что такое дисперсия, стандартное отклонение и коэффициент вариации?
Как меняются показатели риска и доходности при удлинении временного горизонта инвестирования? Как меняются показатели доходности по акциям и облигациям при удлинении временного горизонта инвестирования?
Что показывает коэффициент Шарпа? Почему при удлинении временного горизонта инвестирования коэффициент Шарпа по акциям растет более высокими темпами, чем по облигациям?
Каким образом можно уменьшить общий риск инвестирования? Что такое систематический (рыночный) риск? Что такое диверсификация «сверху вниз»?
Информация, которая приводится в лекции, может быть полезна учащимся для понимания того, что их ждет в будущем, кто будет заботиться об их старости.
Цикл лекций по финансовой грамотности создан в рамках реализации проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации", по направлению "Содействие в создании кадрового потенциала учителей, методистов, администраторов образовательных организаций в области финансовой грамотности, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по распространению финансовой грамотности".
Грамотное управление личными финансами – особенно ценное качество, владение которым способствует уверенности в нестабильной экономической ситуации. Колебания курса валют, сокращение покупательской способности и рост инфляции заставляют нас повышать свои знания в области управления личными финансами с целью их сбережения и приумножения.
Финансы — это совокупность экономических отношений по формированию, распределению и использованию денежных средств. Финансы могут находиться во владении субъектов экономики, таких как государство, предприятия и организации а также индивидов, то есть личные финансы.
Если вы понимаете все функции финансов, такие как:
то вы относитесь к тому типу людей, которые могут отказать себе в малом, чтобы в последующем получить больше. Но как быть тем, кто живет от получки до получки, безуспешно пытается создать финансовую «подушку безопасности» и откладывает исполнение своих желаний на неопределенное «потом»?
Разговор о финансах начнем с того, что умение управлять главным механизмом своего благополучия начинается не с определенной книги или тренинга, а с вас и вашего желания овладеть данной наукой. Существует множество самых разнообразных программ, где во главе угла стоят личные финансы, секреты управления которыми подвластны вам. Однако пока вы не придете к мысли о том, что готовы ограничивать себя в некоторых вещах, все это пустое времяпровождение. Тем не менее, первой рекомендацией служит книга — бестселлер Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа» отзывы о которой мотивируют лучше всяких презентаций.
В большинстве случаев отсутствие свободных денег объясняется не тем, что люди мало зарабатывают. Да, конечно, и здесь есть определенные нюансы, но об этом поговорим в другой раз. Эффективное управление личными финансами возможно только тогда, когда вы готовы признать проблему, суть которой заключается в том, что траты превышают заработок, и начать борьбу с ней. Лучшим способом будет урок от крутого специалиста. Рекомендуем интернет-курс «7 секретов финансовой психологии» от психолога и интернет-предпринимателя Дмитрия Трефилова. Это очень востребованный и полезный курс в удобном формате.
Давайте попробуем выяснить на деле, необходим ли вам финансовый советник и все ли у вас так плохо, как может показаться на первый взгляд, ведь на отсутствие денег жалуются люди с разным уровнем дохода.
Ниже приведен перечень основных признаков финансовой безграмотности:
Существование от зарплаты до зарплаты зачастую порождает особую категорию людей – любителей брать краткосрочные кредиты в банке, либо пользоваться добротой друзей и родных. Неравномерное распределение трат до очередной получки приводит к тому, что часть денег вы вынуждены отдать в виде долга и вновь ощутить нехватку средств, то есть искать выход из ситуации посредством новых займов.
Покупки, совершенные в порыве чувств, оставляют дыру в бюджете и годами пылятся на полках. Курс управления личными финансами рекомендует побороть искушение и отказаться от приобретения вещей, которые вы ранее не заносили в шопинг-лист.
С каждым из нас случаются форс-мажорные ситуации, скажем, незапланированный ремонт автомобиля или болезнь близких, следовательно, есть необходимость в определенной сумме денег. Раз нет накоплений, вновь возвращаемся к первому пункту, а именно – погружению в кредиты и долги;
Отсутствие финансовых целей приводит к небрежному обращению с деньгами. Случается, что даже при наличии накоплений не получается совершать нужные крупные покупки, так как не были запланированы важные статьи расходов. Сначала попробуйте поставить себе небольшую, но достаточно легко выполнимую финансовую задачу. Со временем маленькие победы дадут вам возможность двигаться к более серьезным целям.
Зачастую мы предпочитаем жить только сегодняшним днем, поскольку будущее выглядит неопределенным и далеким. Пенсионные реформы и слабая поддержка от государства привели к тому, что о пенсии в нашей стране принято задумываться незадолго до выхода на нее, что в корне неразумно. Начните заботиться о своем будущем прямо сейчас. Устройтесь на полную официальную заработную плату. Сделайте выбор в пользу надежного фонда для размещения страховых взносов и обязательно составьте личный финансовый план.
Если в одном из обозначенных пунктов вы узнали свою манеру обращения с деньгами, то стоит определить стратегию , и здесь неоценимую помощь окажут советы и рекомендации успешных предпринимателей и инвесторов, которые с удовольствием делятся своим опытом.
Если вы читаете эту статью, значит находитесь в поисках ответа на поставленный выше вопрос. Нет, мы не будем призывать вас вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Ведь есть современный вариант решения поставленной задачи – управление личными финансами онлайн. Повсеместное распространение интернета и доступность мобильной связи превратили скучный подсчет чеков в увлекательный процесс. Используйте электронные устройства и различные приложения. Выбирайте самое удобное для себя. Например: финансовая игра «Денежный поток» основателем которой стал Роберт Киосаки поможет освоить навыки предпринимательские навыки и основы финансового механизма.
Финансы, план закупок, контроль доходов и расходов – все это вызывает интерес, но не стоит перегибать палку. Режим строжайшей экономии приведет к тому, что вы потеряете вкус к жизни и вновь без ограничений начнете расходовать средства. Экономить нужно, но не в ущерб общению с близкими и родными, приобретению или получению дополнительного образования.
Управление личными финансами книга призывает обратить внимание на важную составляющую вашего спокойного будущего, а именно – страхование рисков. Вы можете выверить до мельчайших деталей планы на жизнь, но не факт, что все выйдет именно так, как вы спрогнозировали. В случае неудачи (например, неожиданное сокращение на работе). Не дайте обрушиться мечтам о благополучной жизни, позаботьтесь заблаговременно о вашем «завтра».
Вы можете думать, что угодно, считать, что у вас все хорошо, даже гордиться оборотом, но при этом все может быть очень плохо с деньгами. Вы вообще можете не знать, сколько реально зарабатываете. Представляете? Поэтому темы управления личными и корпоративными финансами взаимосвязаны и стоят у собственника на первом месте.
Управление корпоративными финансами, а значит и управление личными финансами для владельца начинается с контроля нескольких ключевых цифр управленческого баланса. К таким показателям относятся собственный капитал и его эффективность. Также необходимо уметь, если не составлять, то хотя бы читать отчет о финансовом результате.
Часто бывает, что продажи растут, оборот увеличивается, а прибыль остается на том же уровне или даже падает. К печальным результатам в управлении личными финансами у бизнесмена ведут совершенно определенные ошибки в управления корпоративными финансами.
Инвестируются денежные средства, которые не являются прибылью. То есть вы вкладываете то, что даже не заработали.
Неправильно рассчитывается себестоимость, и как результат есть ошибки в установлении цен на продукты.
Игнорируется стоимость хранения товарных запасов при расчете цен.
Ассортимент не анализируется на предмет маржинальности тех или иных продуктов. То есть нет ответа на вопрос, что лучше продавать и кому, чтобы заработать больше.
Отсутствие учета того, какую прибыль приносит каждый вложенный рубль. Может, если положить деньги на депозит в банке, то вы окажетесь в более выгодном положении?
Допуская такие ошибки легко довести бизнес до банкротства. Ведь банкротом может стать не только тот, кто работает в убыток, но и тот, кто в какой-то момент даже при наличии положительного результата, не может рассчитаться по своим обязательствам.
По мнению Юрия Шумакова, учредителя «Евростеп» (оптовые поставки трубопроводной арматуры с оборотом 1 млрд руб. в год), финансы полностью отражают реальность бизнеса, а не то, что вам кажется.
Поэтому собственник должен полюбить строить реалистичные модели для управления личными и корпоративными финансами, которые будут демонстрировать взаимосвязь между прибылью и теми или иными показателями бизнеса. Например, как изменится конечная прибыль, если поменяется на сайте или как она увеличиться, если продавцы будут расти ежемесячно всего лишь на 1%?
Чтобы построить такую модель, необходимо понимать структуру доходов и расходов. Для этого посмотрите, на чем вы зарабатываете и как тратите? Подобный анализ дает понимание того, какие бизнес-процессы вообще протекают в компании и какой экономический эффект они создают. Таким образом, сначала строятся общие модели. Затем методом декомпозиции доходы и расходы дробятся в разрезе каналов, продуктов, аудиторий и т.д.
Юрий Шумаков советует особое внимание обратить на переменные затраты – те, что изменяется в зависимости от доходов. Например, доходы от продаж растут, но при этом увеличиваются и бонусы сотрудникам. Это закономерно. Главное понять следующее: возможен ли рост прибыли при текущей системе или достигнутый рост оборота для собственника просто пшик, который в итоге уйдет на зарплаты и налоги?
С построением подобных моделей для своего предприятия приходит понимание, как работают деньги, как все это влияет на личные финансы. Секреты управления также перестают быть таковыми, так как становится понятным, какие цели ставить перед персоналом, чтобы прибыль росла.
Основы управления личными финансами владельца бизнеса начинаются с расчета прибыли и понимания денежного потока. Давайте решим простенькую задачку.
Компания закупила 1000 единиц товара по 3 руб. Продала 700 единиц по 5 руб. При этом постоянные расходы компании составили 1100 руб.
Прибыль, которую вы подсчитываете, порой величина виртуальная. Это не всегда деньги на счете. При этом эксперты Oy-li обращают внимание на то, что ни в коем случае не следует путать прибыль с денежным потоком (cashflow). Они представляют собой совершенно разные показатели и используются для разных целей. Это очень важно понимать для управления личными финансами.
Рассчитаем cashflow по тому же кейсу. Предположим, что все что отгружено поставщикам оплачено (у нас нет дебиторской задолженности).
Денежный поток (cash flow ) за определенный период = деньги, полученные за этот период – деньги, потраченные за этот период.
Итак, на показанном примере мы видим, что компания вроде как прибыльная, но при этом реальный финансовый результат равен величине: -600. Если сработаете таким образом, окажетесь на грани банкротства.
Главные выводы из всего ранее сказанного для управления личными и корпоративными финансами следующие.
Существует 2 золотых правила собственника в сфере управления личными и корпоративными финансами.
1. Планируемая цифра прибыли в нормальном работающем бизнесе должна находиться на уровне 500 000 руб. Иначе у вас не бизнес, а проблемная контора, риски от владения которой перекрывают все выгоды.
2. Теперь о правиле 33/33/33. Полученная прибыль делится на равные 3 части. Треть отправляется в карман собственнику, треть - в резерв, треть - на развитие бизнеса.
Универсальный курс управление личными финансами, который ответит на все вопросы – такой же миф, как и единорог. Набираете запрос управление личными финансами скачать и все? Нет, так ничего не выйдет. В море возможностей управления личными и корпоративными финансами окончательное решение все равно принимать вам. Стопроцентно безопасных рецептов не существует. Итак, куда вы можете направить свои свободные средства?
1. Обязательно направляйте часть из них в консервативную область. К таким традиционно относится недвижимость. Только не живите в ней. Сдавайте. Иначе вложение превратиться в пассив. Сколько инвестировать? Да столько сколько вам лет. Если вам 40, то не меньше 40% от свободных средств, 41 год – значит 41% и т. д.
2. Инвестируйте в свой бизнес. Теперь вы знаете сколько. Треть от принесенной им реальной чистой прибыли.
3. Инвестируйте в чужие бизнесы. Но так осторожно и с оглядкой. Если уверены в собственнике и если он просит на оборотку, а не строительство заводика.
Мы рассмотрели такой важный вопрос, как управление личными и корпоративными финансами. Воспользуйтесь некоторыми нашими советами и внедрите в свою повседневную бизнес-практику.
Посвящаю жене Нюше и дочке Катюше
ВОПРОС № 1:
Предположим, у вас на депозите лежат 100 руб. под 2 % годовых. Через 5 лет сколько будет на счету?
Варианты ответа:
Больше 102 руб.;
Ровно 102 руб.;
Меньше 102 руб.;
Не знаю;
Отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 2:
Предположим, Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1 % годовых. При этом годовая инфляция равна 2 %. Через год, закрыв счёт, вы сможете купить товаров и услуг:
Варианты ответа:
Больше, чем могли бы купить сегодня;
Столько же, сколько могли бы купить сегодня;
Меньше, чем могли бы купить сегодня;
Не знаю;
Отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 3:
Как вы думаете, покупка акций компании обычно обеспечивает более надёжный (менее рисковый) доход в сравнении с покупкой паёв ПИФа (паевый инвестиционный фонд)?
Варианты ответа:
Не знаю;
Отказываюсь отвечать.
В районе 2010-ых годов, проводилось международное исследование о финансовой грамотности населения в разных странах. Респондентам ряда стран задавали вопросы, затем по полученным ответам, на основе теоретической модели, и делался вывод о финансовой грамотности населения. Ниже приведены результаты в процентном отношении, количества правильных ответов на все вопросы для жителей разных стран.
Правильно на все вопросы ответили:
53 % немцев
50 % швейцарцев
45 % нидерландцев
43 % австралийцев
31 % французов
30 % американцев
27 % японцы
25 % итальянцев
24 % новозеландцев
21 % шведов
В России на все вопросы правильно ответили менее 4 % респондентов, и около 30 % респондентов не смогли справиться вообще ни с одним вопросом.
Первый вопрос определяет способности понимать и работать с числами, способность делать простые вычисления, связанные с процентами. Второй вопрос определяет понимание инфляции, опять-таки, в контексте принятия простых финансовых решений. Третий вопрос это некий объединённый тест знаний об «акциях», «паях ПИФов» и диверсификации риска, так как ответ на этот вопрос зависит от знания что такое «акция» и что «пай» включает в себя множество акций.
Получается что, «финансовая грамотность», это совсем не про какие-то «продвинутые» финансы!
И это не про фьючерсы и опционы, свопы и варранты, и другие финансовые деривативы. Это не про вариационную маржу или криптовалюты, не про стагнацию или девальвацию, не про конъюнктуру рынка или международную экономическую интеграцию. Это не про какую-то «высшую» экономику или про сложные финансово-математические расчёты!
При прочих равных, следуя простым правилам личной гигиены, разумного подхода к питанию и физической культуре (например, делать зарядку, мыть руки перед едой, дважды в день чистить зубы и т.д.), всё это в совокупности позволит каждому человеку оставаться физически здоровым, бодрым и полным энергии долгие годы. В более широком понимании, можно сказать, что такое поведение человека направлено на профилактику и укрепление своего физического здоровья.
Так и финансовая грамотность это скорее про «финансовую личную гигиену». Это про такое поведение человека, когда следование некоторым правилам управления личными финансами, позволят не только своевременно проводить профилактические мероприятия и поддерживать своё финансовое здоровье, но и укрепить его.
Финансовая грамотность – это про элементарные знания и умения, про самые базовые вещи и навыки, наличие которых необходимы каждому человеку, желающему начать осознанно управлять личными финансами.
А что такое "личные финансы"? Личные (или семейные) финансы это не только деньги. Понятие "личные финансы" включает в себя, как минимум, следующие категории:
Члены домохозяйства (то есть "психологические аспекты" личных финансов)
Активы (имущество которым владеет домохозяйство) и Пассивы (обязательства которые предполагают в настоящем и будущем отток денежных средств);
Доходы и Расходы домохозяйства (планирование бюджета);
Риски (вопросы страхования);
Финансовые цели;
Финансовая грамотность заключается в таком способе управления всей совокупностью составляющих личных финансов, при котором домохозяйство будет двигаться из настоящего навстречу своему желаемому будущему, то есть к собственным финансовым целям, к желаемому образу жизни!
Рисунок 1.Личные финансы (схематично).
Этот рисунок также, по-сути, содержит краткое содержание всей книги. Итак, о чём же эта книга?
В Главе №1 "ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ" мы ознакомимся с международными и национальными исследованиями финансовой грамотности и что именно подразумевают исследователи под понятием "финансовая грамотность" в своих исследованиях. Затем мы рассмотрим понятие "финансовое поведение", и введём определение понятия "финансовая грамотность".
МЕЖДУНАРОДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ.
НАЦИОНАЛЬНЫЕ ИНИЦИАТИВЫ.
КАКИЕ СУЩЕСТВУЮТ ОПРЕДЕЛЕНИЯ?
ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ.
ВВЕДЕНИЕ ПОНЯТИЯ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ».
В Главе №2 "СБЕРЕЖЕНИЕ vs. ПОТРЕБЛЕНИЕ" мы рассмотрим что такое благо и почему потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность. Вкратце рассмотрим несколько теорий, которые описывают с разных точек зрения поведение людей при принятии решений и каким образом когнитивные искажения могут влиять на этот выбор.
БЛАГО. ПОЛЕЗНОСТЬ. ПОТРЕБЛЕНИЕ.
ТЕОРИЯ РАЦИОНАЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ.
Закон убывающей предельной полезности.
Кривая безразличия и бюджетная линия.
Санкт-Петербургский парадокс.
ТЕОРИЯ ОЖИДАЕМОЙ ПОЛЕЗНОСТИ.
ТЕОРИЯ ПЕРСПЕКТИВ ИЛИ ПОВЕДЕНЧЕСКИЕ ФИНАНСЫ.
ПРИМЕРЫ КОГНИТИВНЫХ ИСКАЖЕНИЙ.
В Главе №3 "ДЕНЬГИ НА ПРИМЕРЕ АВТОМОБИЛЯ" при образном сравнении денег с автомобилем, мы выделим основные составляющие финансовой грамотности.
В Главе №4 "ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ?" рассмотрим краткую историю возникновения денег и их трансформацию с течением времени. Посмотрим от чего зависит изменение покупательной способности денег.
ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ.
МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ.
БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ.
БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ.
ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ.
ЭЛЕКТРОННЫЕ/ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ.
Немного о биткоине.
СОВРЕМЕННЫЕ РЕАЛИИ.
ЗНАЧЕНИЕ ДЕНЕГ.
ИНФЛЯЦИЯ и ДЕФЛЯЦИЯ.
В Главе №5 "ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ?" мы посмотрим что означает купить и продать деньги? Что такое "пирамида доходов" и концепция "цена возможности". Как деньги можно арендовать или наоборот сдать в аренду; кто может посоветовать что с ними делать, как можно их сохранить и застраховать. Как можно деньги потерять и что делать чтобы их вернуть. Кто занимается их изготовлением, регулировкой и контролем.
«Пирамида доходов»
ПРОДАТЬ.
Концепция «Цена возможности»
ОТРЕМОНТИРОВАТЬ.
АРЕНДОВАТЬ.
СДАТЬ В АРЕНДУ.
ЗАСТРАХОВАТЬ.
ПОТЕРЯТЬ.
ИЗГОТОВИТЬ.
ПОСОВЕТОВАТЬ.
«САМАЯ ГЛАВНАЯ ФУНКЦИЯ».
РЕГУЛИРОВКА и КОНТРОЛЬ.
В Главе №6 "КАК УСТРОЕНЫ БАНКИ?" мы проследим историю становления банковской системы, рассмотрим что такое частичное и обязательное резервирование. Увидим как банковская система создаёт деньги посредством банковского мультипликатора. Разберём почему для физического лица кредит это пассив, а депозит в банке это актив, в то время как для банков всё с точностью наоборот.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ РЕЗЕРВИРОВАНИЕ.
ДЕНЕЖНАЯ МАССА.
ДЕНЕЖНАЯ БАЗА.
БАНКОВСКИЙ МУЛЬТИПЛИКАТОР.
ДЕПОЗИТЫ. КРЕДИТЫ.
В Главе №7 "ИНФРАСТРУКТУРА БИРЖИ " вкратце рассмотрим историю становление биржи, что такое биржевой и внебиржевой рынок, кто такие профессиональные участники рынка и как с их помощью физическое лицо может взаимодействовать с финансовыми рынками (то есть рынком ценных бумаг, срочный рынок, денежный рынок и т.д.).
ВНЕБИРЖЕВОЙ РЫНОК
БИРЖЕВОЙ РЫНОК
Следующие четыре главы будут посвящены стратегии управления личными финансами "СПИН-финансы" © .
В Главе №8 "СБЕРЕГАТЬ" рассмотрим концепцию "заплати себе первому" и увидим почему она так важна. Посмотрим как взаимосвязаны между собой параметры время/взнос/процент и можно ли стать долларовым миллионером откладывая буквально несколько долларов в день. Подробно на примерах разберём что такое сложный процент и чем он отличается от простого процента и для чего нужен процентный пункт. Увидим, почему временная ценность денег имеет значение и что такое наращивание и дисконтирование. Научимся вычислять (среднегодовые) доходности на примере инфляции в России и индекса Московской Биржи.
ЗАПЛАТИ СЕБЕ ПЕРВОМУ
ИГРЫ С ЦИФРАМИ ИЛИ 1 МИЛЛИОН ДОЛЛАРОВ.
ОСНОВЫ ФИНАНСОВЫХ ВЫЧИСЛЕНИЙ.
Процент.
Процентная ставка.
Временная ценность денег.
Наращивание и дисконтирование.
Сложный процент.
ВЫЧИСЛЕНИЕ ДОХОДНОСТИ.
Среднегодовая инфляция в России.
Среднегодовая доходность индекса ММВБ.
ПРОЦЕНТ и ПРОЦЕНТНЫЙ ПУНКТ.
В Главе №9 "ПЛАНИРОВАТЬ" мы будем учиться выбирать финансовые цели и определять возможные варианты их достижения при условии текущей финансовой ситуации и ожидаемых будущих финансовых потоков (ЛФП – Личное Финансовое Планирование). Для этого, мы прежде всего научимся ставить финансовые цели (техника "Что? Где? Когда?") и узнаем как стать целеустремлённым. Рассмотрим финансовые отчёты и затем перейдём к анализу и оптимизации активов/пассивов, доходов/расходов, к страховому и пенсионному планированиям и созданию своего инвестиционного портфеля. Изучим как инвестируют миллионеры за рубежом и в России.
ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ.
Что? Где? Когда?
Постановка целей.
Целеустремлённость.
ФИНАНСОВАЯ ОТЧЁТНОСТЬ
Балансовый отчёт.
Отчёт о прибылях и убытках.
Отчёт о движении денежных средств.
АКТИВЫ И ПАССИВЫ.
Активы.
Пассивы .
ДОХОДЫ И РАСХОДЫ.
Доходы.
Расходы.
СТРАХОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
Личное «стресс-тестирование».
ПЕНСИОННОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ.
Государственное пенсионное обеспечение.
Негосударственное пенсионное обеспечение.
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ.
Как инвестируют миллионеры за рубежом?
Как инвестируют миллионеры в России?
РАСЧЁТ ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.
В Главе №10 "ИНВЕСТИРОВАТЬ" поговорим о ПФИ (производные финансовые инструменты) и маржинальной торговле. Рассмотрим варианты инвестирования, принципиально доступные частному инвестору. На примере "памятки начинающему инвестору" убедимся, что концепция "сделать" денег "быстро, много и без риска" в реальном мире не работает. Рассмотрим различные стили инвестирования и увидим почему пассивный индексный способ инвестирования является самым оптимальным способом владения ценными бумагами для большинства частных инвесторов. На примерах разберём почему комиссии финансовых посредников имеют значение и какие есть у частного инвестора издержки при инвестировании на российском фондовом рынке. Сравним доходности ПИФов и индекса. Самостоятельно смоделируем индекс ММВБ (Московской Биржи). Рассмотрим относительно новый для России финансовый инструмент – ETF. Затем мы поговорим про риск и доходность и как они между собой связаны. Поговорим о первостепенной важности распределения активов и периодической ребалансировки инвестиционного портфеля. Рассмотрим долевые и долговые ценные бумаги, а также поговорим про ОФЗ-н (облигации федерального займа для физических лиц). На примере ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) рассмотрим оптимальные действия начинающего инвестора. На примерах рассмотрим эффект инвестиционного налогового вычета при долгосрочном владении ценными бумагами.
НЕМНОГО О ПФИ.
МАРЖИНАЛЬНАЯ ТОРГОВЛЯ.
НОВЫЕ ПРАВИЛА МАРЖИНАЛЬНОЙ ТОРГОВЛИ.
ИНВЕСТОРУ НАЧИНАЮЩЕМУ И НЕ ТОЛЬКО.
АКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ vs. ПАССИВНОГО или ПАРИ БАФФЕТТА.
Условная классификация инвесторов.
Пассивное инвестирование в России.
ETF как альтернатива ПИФ.
РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ.
Риск.
Ребалансировка.
ОПТИМАЛЬНЫЕ ДЕЙСТВИЯ НАЧИНАЮЩЕГО ИНВЕСТОРА.
ИИС.
Облигации.
ОФЗ-н.
Акции.
Инвестиционный налоговый вычет.
В Главе №11 "НАЛОГИ" поговорим о так называемой "трагедии общин" и увидим почему налоги надо платить. Рассмотрим какие способы оптимизации налогообложения есть у физических лиц.
ТРАГЕДИЯ ОБЩИН.
ОПТИМИЗАЦИЯ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ.
Вышеперечисленные главы касались тех составляющих финансовой грамотности, которые непосредственно измеряются цифрами. Но не всё, что можно подсчитать с помощью цифр имеет значение, и не всё, что имеет значение, можно подсчитать. В заключительной части книги мы остановимся на тех составляющих финансовой грамотности, которые нельзя измерить или подсчитать с помощью цифр, но значение которых, трудно переоценить.
В Главе №12 "МОТИВАЦИЯ" мы рассмотрим "пирамиду потребностей" и какое отношение она имеет к успеху. На примере краткой истории человечества попробуем понять в чем отличие успеха от удачи. Почему важно не путать социальное положение и финансовое состояние и как на это влияют потребительские привычки. Попробуем понять почему мы к деньгам относимся так, как относимся. Взглянем на вопрос "Что такое хорошо и что такое плохо?" через призму денег. Рассмотрим откуда у человека берутся его социальные установки, его убеждения, как их можно поменять на мотивирующие к успеху и откуда их брать.
ПИРАМИДА ПОТРЕБНОСТЕЙ
УСПЕХ vs. УДАЧА.
Краткая история человечества.
Быть или казаться богатым?
КАК ВЫ ОТНОСИТЕСЬ К ДЕНЬГАМ?
ЧТО ТАКОЕ ХОРОШО И ЧТО ТАКОЕ ПЛОХО?
СИСТЕМА ЦЕННОСТЕЙ.
В Главе №13 "ДИСЦИПЛИНА" мы увидим почему необходимо воспитывать в себе волю и самоконтроль человеку, который хочет достичь своих целей. Узнаем что такое "зефирный эксперимент" и как справиться с самоограничением, отделяющим нас от сиюминутных желаний, в пользу долгосрочных целей. Поговорим немного о лени и узнаем почему каждый из нас предприниматель.
ЗЕФИРНЫЙ ЭКСПЕРИМЕНТ.
САМОДИСЦИПЛИНА.
К ВОПРОСУ О ЛЕНИ.
В Главе №14 "РЕСУРСЫ" рассмотрим что такое ресурсы и какие именно есть человека. Выделим ключевые ресурсы. Сравним привычки богатых и бедных людей.
В Главе №15 "ДУМАТЬ ИНАЧЕ" поговорим о том, что такое истина в реальном мире. Затем остановимся на том, как комбинация убеждений (мыслей, способ мышления) и физиологии человека определяют его текущее состояние (которое непосредственно влияет на поведение, включая и финансовое). Увидим как можно изменить своё состояние.
ЧТО ТАКОЕ ИСТИНА?
ДУМАТЬ ИНАЧЕ.
В Главе №16 "ЛИЧНОЕ СТРАТЕГИЧЕСКОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ" немного поговорим о миссии и видение человека и о поиске предназначения.
