Говоря о том, кому может понадобиться открывать вклад на третье лицо, в первую очередь вспоминают о возможности использовать такой депозит в качестве неординарного подарка. «Не могу сказать, что вкладчики оформляют депозиты на третье лицо часто, но такие случаи есть. Такой вклад может быть интересен, прежде всего, в качестве нестандартного подарка», - рассказывает Ольга Дымочко, начальник управления развития розничных продуктов .

Кроме того, открыть вклад на третье лицо может понадобиться в ряде других случаев. «Востребованной такая услуга может быть в случае, если сам вкладчик утерял документы или находится в отъезде, а также в случае временной недействительности паспорта (например, отсутствие фотографии по возрасту) или отсутствия регистрации. Иногда используется при совершении сделок», - комментирует Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки депозитных программ банка « ».

Что касается читателей сайт, то они также не часто пользуются возможностью открыть депозит на третье лицо. По результатам , проведенного на сайте, почти 85% проголосовавших читателей никогда не открывали депозит на третье лицо. Среди тех же, кто пользовался такой возможностью, большинство (7,7% от принявших участие в опросе) открывали вклад на имя ребенка.

Рассмотрим подробнее, каким образом вкладчик может оформить право собственности на депозит на другого человека.

Способ первый: обычный вклад на третье лицо

Самый простой и очевидный способ оформить депозит на своего друга или родственника – просто обратиться в банк и заключить договор банковского вклада, указав в нем имя и данные этого лица. Юристы отмечают, что по украинскому законодательству любой депозит можно оформить на третье лицо. «Возможность заключения договора, и, в частности, договора банковского вклада, в пользу третьего лица предусмотрена статьями 636, 1063 Гражданского кодекса Украины, а также Инструкцией о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте», - комментирует Екатерина Гутгарц.

Преимуществом такого способа открытия депозита можно считать то, что вам не понадобятся дополнительные документы – достаточно будет указать необходимые данные. «Существенным условием (без которого договор не может считаться заключенным) такого договора является ФИО физического лица или полное наименование юридического лица, в пользу которого заключается договор», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua .

Еще одна особенность депозита, открытого на третье лицо: «адресат» вашего подарка вступит в права вкладчика только после того, как лично обратится в банк с документами. «Особенностью вкладов в пользу третьих лиц является то, что лицо, на имя которого открыт депозит, станет вкладчиком с момента предъявления им к банку определенных требований, вытекающих из прав вкладчика. До личного обращения третьего лица в банк клиент, открывший депозит и заключивший договор, может также пользоваться всеми правами вкладчика», - рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций Банка « ».

Кроме того, такой вклад может быть использован вместо денежного перевода: если ваш друг или родственник находится в другом городе, а вы собираетесь переслать ему крупную сумму, и не хотите платить комиссию за перевод средств, то можно открыть краткосрочный вклад на его имя. Правда, этот способ можно использовать в том случае, если в месте проживания получателя средств есть отделение выбранного вами банка, ведь ему придется обратиться туда для вступления в права вкладчика по депозиту.

Преимущества:

• для открытия вклада не нужно присутствие третьего лица или предоставление его документов (в некоторых банках могут требоваться только их копии);
• до обращения лица, на имя которого открыт вклад, в банк права пользования средствами остаются за вкладчиком. Последний сможет распоряжаться ими, а также пополнять депозит в случае крайней необходимости или если лицо, на имя которого открыт депозит, по какой-то причине не сможет явиться в банк;
• вклад может быть открыт по просьбе третьего лица и за счет его средств, если это лицо не может открыть депозит самостоятельно (например, из-за потери документов);
• вклад может быть использован вместо денежного перевода.

Недостатки:

• если вклад открывается не как подарок, а по просьбе третьего лица и за счет его средств, или как альтернатива денежному переводу, то недостатком может быть невозможность распоряжаться деньгами на счету до момента обращения в банк с документами, удостоверяющими личность. В этом случае стоит обратить внимание на наличие отделений банка в месте проживания получателя средств и на условия вступления в права вкладчика, предусмотренные в договоре.

Условия наиболее высокодоходных депозитов от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады сроком не более одного года и с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров)

Способ третий: вклад на предъявителя

Казалось бы, самый простой и прогрессивный способ открыть вклад на третье лицо – приобрести депозитный сертификат на предъявителя. Подарить такую бумагу можно кому угодно, не требуются никакие дополнительные документы, а в случае необходимости владелец сертификата сможет его продать или предоставить в залог по кредиту.

Однако на практике при использовании этого инструмента вкладчик столкнется с целым рядом неудобств.

Во-первых, согласно закону «О ценных бумагах и фондовом рынке», депозитный сертификат – это долговая ценная бумага. Соответственно, доход от операций с ним облагается налогом по обычной ставке налога на доходы физлиц в 15% годовых, в отличие от процентов по депозиту.

Во-вторых, депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц, а это немаловажно в условиях нестабильности на финансовых рынках и угрозы нового финансового кризиса.

В-третьих, и это также существенно – сертификат на предъявителя не подлежит восстановлению. А это значит, что если бумагу украдут, то ваши деньги смогут получить мошенники, а если сертификат будет потерян или уничтожен – то они так и останутся в банке, и получить вы их не сможете.

В результате, депозитные сертификаты не получили большого распространения среди украинских банков: по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г., такой продукт предлагает лишь одно учреждение из числа 50-ти банков-лидеров по активам – банк «Таврика». По условиям учреждения, по сертификату в гривне можно получить 21%-22,7% годовых в зависимости от суммы и срока вклада, в долларах – от 9% до 10%, и в евро – от 8% до 9% годовых.

Условия депозитных сертификатов по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г.

«Такой продукт был бы интересным как для клиентов, так и для банков в том случае, если бы налогообложение дохода по сертификатам на предъявителя было приведено к уровню налогообложения доходов по именным вкладам, а также, если бы он был включен в перечень обязательств банка, подлежащих гарантированию за счет средств ФГВФЛ. Такой сертификат можно было бы подарить, им можно было бы рассчитаться и т.д.», - комментирует Ольга Дымочко. Очевидно, что депозитный сертификат не предполагает также и возможности пополнения вклада.

Преимущества:

• при оформлении не требуются дополнительные документы (доверенность или данные третьего лица);
• свободное обращение: депозитный сертификат можно продать, подарить, использовать как залог по кредиту.

Недостатки:

• сертификаты не гарантируется Фондом гарантирования вкладов физлиц;
• сертификат не подлежит восстановлению в случае утраты, кражи или уничтожения;
• доход по депозитному сертификату облагается налогом по ставке 15%.

Способ четвертый: «детские» сбережения

Если третье лицо, на которое вы хотите оформить вклад – ребенок, то стоит обратить внимание на специальные вклады на имя ребенка или депозиты к совершеннолетию. Их отличие от обычного депозита, оформленного на третье лицо, заключается в том, что такой вклад можно оформить на длительный срок – до 18 лет или до достижения ребенком совершеннолетия.

Благодаря этому родители могут с помощью небольших регулярных взносов и капитализации процентов накопить ребенку средства на обучение, свадьбу, а то и на собственное жилье. Разумеется, воспользоваться этим инструментом смогут только те, кто не боится доверять свои накопления банку на столь длительный срок.

Другая особенность таких вкладов состоит в том, что до 14-летия ребенка средствами на счету распоряжаются его законные представители (родители, усыновители, опекуны), даже если вклад был открыт третьим лицом (например, другими родственниками). «Если речь идет о малолетних лицах (до 14 лет), то законодатель наделяет их лишь правом совершать мелкие бытовые сделки (например, купить в магазине молока). В остальных случаях сделки от их имени совершают родители как законные представители. Соответственно, родители могут заключить договор банковского вклада от имени ребенка и распоряжаться средствами на счету», - поясняет Екатерина Гутгарц. Это значит, что если в период действия вклада у семьи возникнет неотложная потребность в средствах, то родители смогут воспользоваться деньгами на депозите.

Но уже после 14 лет ребенок может распоряжаться депозитом на свое имя, правда не самостоятельно, а по разрешению родителей. «Если вклад внесен на имя несовершеннолетнего (от 14 до 18 лет) третьим лицом, ребенок может распоряжаться им с согласия родителей и органа опеки и попечительства», - комментирует Екатерина Гутгарц.

При этом имеет значение, как именно был оформлен вклад: если родители отправились в банк вместе с ребенком и открыли депозит от его имени, то разрешение родителей на пользование своими деньгами ему не понадобится, поскольку вклад фактически будет оформлен самим ребенком. Такой способ не подойдет тем из вкладчиков, кто не доверяет своему чаду. «Основным недостатком вклада несовершеннолетнего лица является то, что ребенок может самостоятельно открыть вклад и воспользоваться этими средствами на свое усмотрение, не поставив в известность родителей либо опекуна. Во избежание подобного рода ситуаций лучше, если вклад на несовершеннолетнего ребенка будет размещен законным представителем с получением документа, подтверждающего, что именно он внес деньги», - рассказывает Ольга Дымочко.

Преимущества:

• позволяет накапливать средства (например, на обучение ребенка) в течение длительного срока;
• законные представители ребенка (родители, опекуны) могут воспользоваться средствами в случае необходимости;
• вклад можно оформить не только на своего ребенка, но и на внуков, племянников и т.п.

Недостатки:

• сложности в досрочном расторжении вклада – может потребоваться согласование с органами опеки;
• по состоянию на лето-2012 года максимальные ставки по «детским» вкладам ниже, чем по обычным депозитам;
• для оформления вклада необходимо предъявить в банк дополнительные документы (свидетельство о рождении ребенка и т.п.).

Условия наиболее доходных депозитов на имя ребенка от банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 25.06.2012 г. (учитывались вклады с минимальной суммой не более 5000 гривен, по одному наиболее выгодному вкладу от банка)

2. Открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме (код вида операции - 4002).

2.1. Обязательному контролю подлежит операция, если ее сумма равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру операция представляет:

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в рублях в пользу другого физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в иностранной валюте в пользу другого физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в рублях в пользу физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (резидентом) вклада в иностранной валюте в пользу физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в иностранной валюте в пользу другого физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в рублях в пользу другого физического лица (нерезидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в рублях в пользу физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств;

Открытие физическим лицом (нерезидентом) вклада в иностранной валюте в пользу физического лица (резидента) с внесением во вклад наличных денежных средств.

Примечание. Не является открытием вклада в пользу третьего лица внесение денежных средств во вклад (депозит) лицом, действующим на основании доверенности и открывающим вклад (депозит) в пользу доверителя, а также внесение денежных средств во вклад (депозит) представителем вкладчика, действующим на основании закона, решения суда либо иного акта уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления.

2.2. В целях выявления операций, подлежащих обязательному контролю и относящихся к коду вида операций 4002, необходимо особое внимание обращать на вид договора банковского вклада, заключаемого с клиентом (является ли этот договор договором в пользу третьего лица), и сумму денежных средств, размещаемых во вклад.

Пример: в течение нескольких дней в банк на имя гражданина РФ поступали переводы денежных средств без открытия счета. Общая сумма таких переводов составила 800000 рублей. При заполнении заявлений на получение перевода получатель перевода просит разместить поступившие денежные средства во вклад "в пользу третьего лица, своего совершеннолетнего сына, также являющегося гражданином РФ". Одновременно это же лицо заключает с банком еще один договор срочного вклада в пользу того же третьего лица на сумму 20000 евро с внесением во вклад наличных денежных средств. В этой ситуации работник банка, оформляющий договоры срочных вкладов с клиентом, после подписания указанных договоров должен зафиксировать сведения об одной операции, подлежащей обязательному контролю, - на сумму 20000 евро, присвоив ей код 4002. Вместе с тем, необходимо учитывать, что если бы денежные средства в сумме 800000 рублей, поступившие переводами без открытия счета, были получены физическим лицом наличными и одновременно внесены во вклад в пользу третьего лица, то такая операция также подлежала бы обязательному контролю по коду 4002.

2.3. При включении сведений об операции с кодом 4002 в ОЭС необходимо учитывать следующие особенности:

Если операция совершается в иностранной валюте, то при указании суммы операции в рублях пересчет из валюты проведения операции в рубли осуществляется по курсу Банка России на дату проведения операции;

В качестве плательщика денежных средств указывается клиент банка (т.е. лицо, открывающее вклад);

В качестве получателя денежных средств указывается лицо, в пользу которого вносится вклад.

Примечание. Если плательщик или получатель являются нерезидентами, то помимо сведений о документах, удостоверяющих их личности, необходимо зафиксировать сведения об их миграционных картах (при их наличии) и для иностранных граждан и лиц без гражданства - данные документов, подтверждающих их право на пребывание (проживание) в Российской Федерации (вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза или иной документ, подтверждающий в соответствии с российским законодательством право указанных лиц на пребывание (проживание)).

Открытие банковского вклада на имя другого человека — незаменимый продукт для тех, кто планирует передать некую сумму денег в качестве подарка родным или друзьям, а также в качестве оплаты юридическим или физическим лицам по частным сделкам. Однако у такого вида вклада есть свои особенности и подводные камни, в которых мы попытаемся разобраться в нашем обзоре.

Вклады в пользу третьих лиц не пользуются в России особой популярностью ни у банкиров (так как данная услуга может быть использована для финансовых махинаций или оплаты незаконной деятельности, в том числе и террористической), ни у клиентов банка (из-за узкой специфики такого продукта и недостаточной осведомленности населения). Некоторые банки предоставляют возможность открыть вклад на третье лицо для всей линейки вкладов. Однако специальных вкладов не так много, и главная причина — необходимость воспользоваться таким продуктов возникает лишь в ряде случаев. А именно:

В качестве подарка родным или друзьям . Так как такой презент выглядит весомее и солиднее денег в конверте. Получатель может как снять деньги, так и оставить их для сбережений и накоплений на вкладе.

В качестве оплаты по некоммерческим сделкам . Например, за покупку квартиры можно рассчитаться за счет такого депозита. Это вариант подойдет, если нет желания расплачиваться наличными (неудобно, опасно) и безналичным платежом (из-за необходимости дополнительно платить комиссию). Однако воспользоваться такой схемой можно только по частным сделкам, оплатить товары и услуги не удастся.

Для сохранности размещенных во вкладах средств (так как при отзыве у банка лицензии гарантируется возврат лишь 700 тыс. рублей) некоторые клиенты идут на уловку и разбивают вложения свыше 700 тыс. рублей (чтобы гарантировать их возврат) на несколько вкладов, которые оформлены на разных лиц, но фактически принадлежат одному. Например, на родственников или друзей.

Однако даже в этих случаях открывать вклады на третьих лиц стоит с осторожностью из-за ряда особенностей. В частности, нужно помнить, что до того момента, пока выгодоприобретатель (лицо, на которое оформлен вклад) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, выгододатель (лицо, которое открыло вклад) может распоряжаться средствами. То есть переход прав происходит не сразу в момент подписания соглашения, а когда лицо, в чью пользу открыт депозит, совершил любое действие в отношении этих средств.

У таких вкладов есть еще одна особенность: если выгодоприобретатель — гражданин другой страны, то внести наличные средства (иностранную валюту) на его счет можно лишь после доказательства факта родства с ним (документ о заключении брака, свидетельство о рождении). Такая мера направлена на борьбу с отмыванием средств, так как вклад на третьих лиц может быть использован для этих целей. В остальном описываемые вклады ничем, в том числе и условиями, не отличаются от обычных. Только не стоит забывать, что для их открытия могут попросить не просто ФИО конечного получателя, но и ксерокопию его паспорта.

Самая высокая процентная ставка — до 10,75% годовых в рублях — по вкладу «4 сезона» в Росинтербанке. Такая ставка предусмотрена, если разместить сумму от 10 тыс. рублей (максимум — до 3 млн рублей) на срок 271-367 дней. На срок 1-90 дней — 7% годовых в рублях, 91-180 дней — 7,5% годовых,181-270 дней — 9,5%. То есть величина процентной ставки возрастает каждые три месяца. Начисление процентов — по истечении каждого процентного периода, возможна капитализация. Предусмотрено сохранение начисленных процентов по истечении каждого сезона. Есть возможность пополнения вклада (за исключением последних трех месяцев срока размещения вклада), а также снятия выплаченных процентов без частичного изъятия суммы вклада. Про досрочном снятии средств начисленные проценты сохраняются за прошедшие полные процентные периоды, за текущий неполный процентный период исчисляются исходя из ставки «До востребования».

Минимальная сумма, необходимая для открытия , — 1,5 тыс. рублей — по вкладу «Классический» в банке «Балтика». Разместив данную сумму на период от 546 до 732 дней, вы получите доход в размере 10,2%. На 366-545 дней — 10,1%, 181-365 — 9,2%, 31-180 дней — 8%. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад пополняемый: дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. При пополнении вклада, в случае превышения максимальной суммы диапазона, соответственно меняется процентная ставка по вкладу с момента этого превышения. Частичное снятие — не предусмотрено. Досрочное востребование вклада: менее половины срока — по ставке «До востребования»; более половины срока — по ставке вклада. Подарок — при открытии вклада сроком от 366 дней включительно с одновременным оформлением банковской карты по тарифному плану «Вклад+Карта». При открытии вклада от 50 тыс. руб. — брелок, свисток, сумка для обуви, кружка (на выбор); от 300 тыс. руб. — дождевик, зонт или термо-кружка.

Хорошей альтернативой стандартным вкладам может стать «Сберегательный сертификат» в Сбербанке. Он оформляется на предъявителя и, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Его можно подарить друзьям либо родственникам: передача осуществляется простым вручением. Ставки — до 9,3% годовых в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 3 года. На тот же срок, но на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей, ставка — до 8%. проценты начисляются в конце срока, пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены. Более высокая доходность по продукту объясняется тем, что такие сертификаты не подлежат обязательному страхованию как вклады, то есть при отзыве у банка лицензии, вы лишаетесь размещенных средств. Но вероятность данного развития событий для крупных банков в госучастием, таких как Сбербанк, крайне невелика. Досрочное изъятие средств со вклада — по ставке «До востребования».

С вкладом «Мои возможности» в Промсвязьбанке не только просто копить, но им удобно управлять . В частности, есть возможности открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях по всем срокам), пополнения вклада, частичного снятия при условии сохранения неснижаемого остатка, выбора между ежемесячной капитализацией или выплатой процентов. За такое удобство придется заплатить ставкой — максимальная 7,84% годовых (при открытии через интернет-банк и с учетом ежемесячной капитализации) в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 2 года. При меньших суммах и сроках ставки будут еще скромнее — от 6,6% до 7,72%. Выплата процентов ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты. Досрочное расторжение договора вклада — по ставке «До востребования».

Максимальная свобода распоряжения средствами — по вкладу «Свобода выбора» в ВТБ24. Он позволяет вам самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств. Срок вклада возможно выбрать с точностью до дня (от 31 дня до 1830 дней). Рост процентной ставки происходит по мере пополнения, она зависит от размера первоначального взноса и от срока размещения средств — от 3,4 до 7,52% годовых в рублях. Есть возможность выбора способа (с капитализацией или без) и периодичности выплаты процентов (каждый месяц/квартал или в конце срока). Пополнение предусмотрено, минимальный взнос — 1 тыс. рублей. Расходные операции предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции. Условия досрочного востребования зависят от срока нахождения средств на вкладе: до 181 дня (включительно) — по ставке вклада «До востребования», более 181 дня (после 6 месяцев) исходя из 0,60 процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия.

Таблица 1. «Вклады в пользу третьих лиц»

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарии к ст. 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Практически любой депозит можно отрыть на третье лицо – это говорит нам Гражданский кодекс РФ.

В большинстве российских банков подобная услуга есть, вот только по незнанию используют ее совсем мало граждан.

Трактовка закона

Пункт 5 ст.7 №115-ФЗ гласит, что открытие вклада в пользу третьего лица возможно только если в процессе будет присутствовать лицо, которое его открывает.

здесь появляются некоторые сложности ввиду того, что многие банки трактуют это утверждение по-разному.

Распространенное заблуждение – что при подписании документов в банке должен находиться человек, в пользу которого открывается депозит, т.е. его получатель.

На самом деле в законе речь идет лишь о гражданине, который решил открыть депозит. Например, некий гражданин хочет открыть вклад в пользу своего сына, значит присутствие этого гражданина обязательно, а сыну находиться в банке необязательно.

Это еще раз доказывает ст. 842 ГК РФ, которая гласит, что в процессе заключения договора присутствие в банке третьего лица (в пользу которого делается депозит) или его представителя – это необязательное требование.

Кому подходит такой вклад?

Он может быть полезен в ряде случаев:

1. Вкладчик хочет оставить семье возможность в любой момент получить средства, даже если он будет находиться заграницей;
2. В роли подстраховки на случай, если документы вкладчика будут недействительны или утеряны;
3. Послужить своего рода «копилкой» для детей. Эти деньги позволят им в будущем оплатить учебу или покупку жилья и т.д.

Часто люди оформляют вклад на третье лицо (своего близкого друга или родственника), чтобы защитить накопления от возможного банкротства банка.

Так застрахованными считаются лишь вклады до 1,4 миллионов рублей включительно и, если у человека больше денег, которые он хочет разместить на депозит, вполне логично сделать несколько депозитов в разных банках. И необязательно на свое имя.

Обналичить средства с такого счета может третье лицо (записанное выгодоприобретателем) без доверенности.

Нужно понимать, что вкладчик и фактический получатель средств – это разные люди.

В этом основная суть банковского вклада в пользу третьих лиц. В остальном же процедура открытия депозита почти ничем не отличается от открытия обычного вклада на свое имя.

Особенности процесса оформления

Некоторые учреждения предлагают выбрать любой вклад из доступной депозитной линейки и оформить его в счет третьего лица, другие ограничивают возможность выбора и дают лишь 1-2 доступных программы.

В одних банках достаточно назвать данные получателя и их запишут со слов открывающего депозит человека, а в других может потребоваться собрать дополнительные документы.

Например, копию паспорта, а для несовершеннолетних детей понадобится принести копию их свидетельства о рождении и т.д. С одной стороны – это лишние хлопоты, но с другой это позволит защитить финансы от посягательств сторонних лиц.

Паспортные данные позволят однозначно определить получателя депозита и это исключает вероятность ошибки.

В остальном же алгоритм действий как оформить вклад в пользу третьего лица не отличается от открытия обычного депозита:

1. Вкладчику необходимо посетить отделение выбранного банка, захватив с собой деньги и паспорт. На всякий случай при себе нужно иметь копию паспорта человека, на имя которого открывается вклад. Для несовершеннолетних лиц подойдет копия свидетельства о рождении.
2. Сотрудник банка предлагает заполнить договор, дальше стороны его подписывают. По правилам указывается, что вкладчик – это то лицо, которое заключало договор и вносило деньги.
3. Отдельно прописывается третья сторона – тот человек, в отношении которого этот депозит делается. Указываются его ФИО и другие паспортные данные, благодаря которым его получится идентифицировать.
4. В кассу вносятся деньги, клиент получает копию договора. Второй экземпляр остается в отделении банка.

Таков общепринятый порядок открытия вклада в пользу третьего лица. Дальше пополнять депозит вкладчик может в любой удобный момент или же это за него может делать другое лицо. Пока человек, на имя которого депозит оформлен, не обратился в банк и не забрал средства, сам вкладчик имеет на него все те же права, что и третье лицо.

Что еще нужно знать вкладчику?

Возможно ли открывать вклад в иностранной валюте или это делается только в рублях? Это будет зависеть от политики банка, поэтому все необходимо уточнять у банковского работника. Юникредитбанк предлагает открыть депозит в пользу ребенка не только в рублях, но и в фунтах стерлингов и даже в йенах.

Многие финансовые организации не позволяют получателю забрать свой депозит в другом отделении, а не там, где заключался договор. Этот аспект тоже нужно уточнить до подписания всех документов.

Такую политику ведет Сбербанк – здесь деньги выдают в том же отделении, где вклад был открыт. А вот Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов, позволяя им в любом офисе снимать со счета средства.

Срок депозита может быть разным: от пары месяцев до нескольких десятков лет. Так, например, в договоре можно указать, что получателем денег станет ребенок человека, открывшего вклад, как только тот достигнет совершеннолетия.

У получателя есть безусловное право на получение депозита, гарантированное ему законом. Поэтому банк не вправе требовать от него другие документы помимо паспорта и оригинала договора, чтобы предоставить ему доступ к деньгам.

Не стоит заключать договор вклада в пользу третьего лица, согласно которому лицо, открывшее вклад, теряет право на совершение любых операций с депозитом сразу после подписания договора.

Часто такие сделки заключаются при купле-продаже квартиры, когда третье лицо вообще выступает незнакомым человеком.

Из соображений безопасности нельзя сразу сообщать продавцу номер счета и передавать договор вклада. Сперва подписывается сделка купли-продажи.

Если банк не соглашается открыть вклад на другое лицо без его присутствия, всегда можно получить доверенность от этого постороннего лица и заверить ее у нотариуса. На основании этого документа банковский работник не вправе отказывать в открытии счета на третье лицо.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
• Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
• Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
• До 6% годовых на остаток
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.