Ma már nem olyan ritka az olyan helyzet, amikor egy személy rengeteg hitelt vesz fel különböző bankokban különböző igényekre. Aztán rájön, hogy sok a tartozás, de nincs mit fizetnie. Mit tegyen egy hitelfelvevő ilyen helyzetben? Mondjuk tovább.
Hitelképesség: mi ez?
Az adósságterhelés egy személy jelenléte több hitelkötelezettséggel rendelkezik különböző magánszemélyek és jogi személyek felé. A száraz banki nyelven ennek a kifejezésnek más a neve - "".
Meghatározza a hitelfelvevő jövedelmének és kötelezettségeinek arányát. Ha túl sok az adósság, akkor ez azt jelenti, hogy túl nagy a teher az emberen, és nem kap új kölcsönt.
Könnyű eladósodni. Instabil anyagi helyzetének rendezésére törekvő személy új kölcsönt vesz fel, hogy kifizesse a meglévőt. Ugyanakkor sajnos új pályázatokat hagynak jóvá akár arra, akár rá, ahol a százalékok teljesen veszteségesek.
Aztán meggondolatlanul beleegyezik egy "nyereséges" kölcsönügyletbe, fedezni akarja tartozásait más hitelezőkkel szemben... Ennek eredményeként mindenhol esedékes és teljesen fizetésképtelen marad.
Be kell látnia, hogy az adósság nem tűnik el így, és a bank nem feledkezik meg Önről, ezért figyelmesen el kell olvasnia a fórumok tippjeit és a YouTube videós utasításait, és el kell kezdenie a cselekvést.
Amikor az emberek ilyen, közkeletű, „adósságlyukként” emlegetett helyzetekbe kerülnek, nem mindenki tudja, hogy van egy teljesen legális kiút ebből a helyzetből. De először is nézze át az összes hitelét, és próbálja meg legalább a legkisebbeket kifizetni.
Mi a kockázata a hitelek nem fizetésének?
Sokan, felismerve, hogy nincs miből kifizetniük az adósságukat, egyszerűen egy mély "földalattiba" kerülnek. Más szóval, elkezdenek bujkálni a banki alkalmazottak elől, szorgalmasan figyelmen kívül hagyva a beszedési osztályról érkező hívásokat, sms-eket és leveleket. Az adósok gyakran abban reménykednek, hogy egyszerűen elfelejtik őket.
Mi történik valójában? A bank nem feledkezik meg senkiről, nem engedi el senkinek a tartozását. Emiatt minden nap növekszik a tartozás összege, miközben a kötbér összege megsérülhet, vagy akár meg is haladhatja a tartozás összegét.
A bank, miután azonosította a problémás adóst, először saját maga próbálja megoldani ezt a problémát hívások és levelek útján. Ha ez nem sikerül, itt két lehetőség van:
Fontos! Amikor egy személy panaszkodik a hitelek kifizetéséhez szükséges források hiányáról, bizonyítania kell, hogy legalább valamit tett az adósságok csökkentése érdekében. Nem szabad megvárnia, amíg a büntetőkamatok csöpögni kezdenek, és a hitelező pert indít.
Mi a teendő, ha több hitel is van, de nincs miből fizetni?
Az első helyes lépés, ha bejelenti a hitelezőnek, hogy nincs mit fizetnie. Mi kell ehhez:
Ezenkívül sok hitelfelvevő refinanszírozáshoz folyamodik, ha már van hitele, de személyes célokra is szüksége van további összegre. Ebben az esetben igényelheti ezt a szolgáltatást, és nem csak a meglévő hiteleinek lezárására kaphat pénzt, hanem "ingyenes" pénzeszközöket is.
Átmeneti anyagi nehézségei esetén fordulhat ehhez a szolgáltatáshoz, de még nincs késés. Ebben a helyzetben a szerződés futamidejének meghosszabbításával és a kamat csökkentésével némi időt nyerhet, valamint csökkentheti adósságterhét.
Sok cég kínál hasonló szolgáltatást továbbhitelezéshez vagy konszolidációhoz, ezekkel az ajánlatokkal ismerkedhet meg. Fontos: sérült CI-vel rendelkező hitelfelvevők számára nem elérhető. Ezen túlmenően nem tudja majd refinanszírozni a mikrofinanszírozó cégek adósságát.
Használhatja a magánszemély csődtörvényét. Ennek rendelkezései szerint minden orosz állampolgár, akinek 500 ezres vagy annál nagyobb adóssága, valamint 3 hónapos vagy annál hosszabb késedelme van, kérheti a bíróságtól, hogy csődöt mondjon.
A bírósági döntéstől függően vagy halasztást kaphat, vagy bírság- és kötbérleírással csökkentheti a tartozás összegét, vagy vagyonhiánya és hivatalos munkaviszonya miatt a tartozást teljesen megszüntetheti. Részletek a -ban találhatók.
Ha bíróságra megy, ne várjon csodát. Ha rossz anyagi helyzetét dokumentálják, még mindig nem fogja tudni teljesen elkerülni a kifizetéseket. Az egyetlen előny az, hogy az adósság nem nő.
Valószínűleg meghatározzák a fizetési halasztás időtartamát, de nem törlik. Az adósság-átstrukturálás ütemezhető a fizetési ütemterv módosításával is, ahol a törlesztési határidő meghosszabbítható a hitelfelvevő költségvetésének csökkentése érdekében.
Ne feledje, hogy a csődeljárás fizetős, fizetnie kell a bírósághoz fordulásért, a csődgondnok, az ügyvéd szolgáltatásáért stb. Átlagosan a költségek legalább 50 000 rubelt tesznek ki.
Még mindig fizetni kell az adósságokat. Ezért egy csomó hitel felvétele előtt helyesen értékelje pénzügyi stabilitását, fontolja meg az egyéb lehetséges törlesztési módokat.
Ha szeretné tudni, hogyan kaphat hitelt visszautasítás nélkül? Ezután kövesse ezt a linket. Ha rossz a hiteltörténete, és a bankok elutasítják, akkor ezt feltétlenül el kell olvasnia. Ha csak kedvezményes feltételekkel szeretne hitelt igényelni, akkor kattintson ide.
Ha hitelkártyát szeretne igényelni, kövesse ezt a linket. Keress más bejegyzéseket ebben a témában.
A hitelezés felelősségteljes lépés. A hitelt felvevő személynek fel kell készülnie a vis maior helyzetekre, amelyek miatt fizetőképessége élesen nullává válhat.
A hitelezőket általában nem érdekli, hogy milyen körülmények vezettek a tartozás meg nem fizetéséhez. A hitelfelvevő él és képes, ami azt jelenti, hogy fizetnie kell.
Mi a teendő, ha a körülmények úgy alakultak, hogy lehetetlenné vált a hitel visszafizetése? Szerencsére többféle módon is lehet jogilag megoldani egy ilyen nehéz problémát. Ebből a cikkből megismerheti az adósság-átstrukturálást, a továbbkölcsönzést és az adósság teljes kifizetése nélküli megszüntetésének egyéb módjait.
A kölcsön nemfizetésének leggyakoribb következményei:
Az Orosz Föderáció jogszabályai csak 2 típusú adósságbehajtást írnak elő olyan személytől, aki nem hajlandó vagy nem tud hitelt visszafizetni. Az első a büntetés behajtása. A kötbért legtöbbször a teljes hitelösszeg százalékában számítják ki, de lehet fix összeg is. A második a kölcsön teljes összegének idő előtti kifizetése. Ez a mód akkor válik a bank rendelkezésére, ha a hitelfelvevőnek egymás után 3 fizetési késedelme van, és mindegyik 60 napon túl.
A bank nem tudja azonnal beszedni az összes pénzt a hitelfelvevőtől. A törvénynek ésszerű határidőt kell meghatároznia, amelyen belül a hitelfelvevő visszafizetendő pénzt találhat. Irreális határidő kitűzése miatt az ügyfél beperelheti a bankot, és minden esélye megvan a per megnyerésére.
A banktól érkező levelek szinte biztosan tartalmaznak majd ilyen fenyegetést, de a banknak csak akkor lehet valódi joga elvenni az ingatlant az ügyféltől, ha az ügyfél maga adta zálogba a holmiját a szerződéskötéskor.
Ne félj a büntetőjogi felelősségtől sem. A banki alkalmazottak szeretik azt mondani: „Ha nem fizetsz, börtönbe zárnak!” De ez csak egyfajta megfélemlítés. Kölcsön nem fizetése miatt csak 2 esetben kerülhet börtönbe:
Így, ha nem sértette meg a törvényt a kölcsön felvételekor, és az adósság kevesebb, mint 1,5 millió rubel, akkor nem vonható felelősségre.
Az adósok fő hibája, hogy elbújnak a banki alkalmazottak elől. Ezt nem lehet megtenni. Fel kell venni a kapcsolatot a hitelezővel, mert ma már sok bank és cég kínál speciális programokat a problémás hitelfelvevők megsegítésére.
Gyakran szembesülhet adósság-átstrukturálással vagy refinanszírozással. Ezeknek a programoknak az a lényege, hogy az ügyfél elkerülheti a kötbér és pénzbírság többletköltségét, és a hiteltörténete is pozitív marad.
A szerkezetátalakítási és refinanszírozási megállapodásokat az aláírás előtt alaposan át kell tekinteni. Néha az ilyen szerződések rendkívül kedvezőtlen feltételeket kínálnak az adós számára, és az aláírás után nem változtat semmin.
A szerkezetátalakítás egy olyan intézkedés, amelyet a hitelfelvevővel szemben alkalmaznak, ha az nem teljesít.
Egy olyan személy számára, aki nem tudja fizetni a tartozását, gyakran ez az eljárás a legkívánatosabb.
A szerkezetátalakítás 3 intézkedést tartalmaz:
A szerkezetátalakítás előnye, hogy nincs szükség az ügy bíróság elé terjesztésére. Sem az ügyfél, sem a bank nem akar bürokratikus bürokráciát. Ezért minden a szerződés szakaszában történik. Ugyanakkor a bankok szinte mindig leírják a bírságokat és kötbéreket, de szinte soha nem csökkentik a tartozás tőkeösszegét.
A hitel refinanszírozása vagy refinanszírozása egy másik lehetőség az adós számára. Ez a szolgáltatás magában foglalja az adósság visszafizetéséhez elegendő összegű kölcsön felvételét. Természetesen az összeget egy másik banktól kell kölcsönkérni. Ugyanakkor az ügyfél hiteltörténete nem ragyog a tisztaságtól, így minden a bizalomra épül. A refinanszírozás során a hitelfelvevőnek sokkal több kötelezettsége és felelőssége van, mint egy hagyományos hitelnél.
A refinanszírozásnak megvannak a maga buktatói. Sok bank nagyon magas kamatot kínál ügyfeleinek, míg mások további feltételekkel nehezítik a refinanszírozást.
Ha a bank bepereli az adóst, az nem túl nagy probléma. Sőt, maga az ügyfél is beperelheti a bankot zsaroló hívásokért, és főleg zsarolásért, aminek semmi köze a valósághoz.
Ha bíróságról van szó, úgyis ki kell fizetni az adósságot. De a bíróság mindig az ügyfél oldalán áll, nem a bank oldalán. Az egyetlen kivétel a büntetőjogi felelősség ritka esetei.
A bank elleni per megnyeréséhez tapasztalt ügyvéd szolgáltatásait kell igénybe vennie. Az üzleti élet kompetens megközelítése csak szakember segítségével lehetséges. Ezért a bírósági kereset benyújtásakor fel kell készülnie arra, hogy pénzt fizessen a minőségi szolgáltatásokért.
2015. október 1-től a magánszemély hivatalosan is csődöt jelenthet. Ennek alapja 500 000 rubelt meghaladó és dokumentált adósság lehet. A csődeljárás iránti kérelmet minden bizonnyal elbírálja a bíróság, de ettől nem kell tartani. Ha az adósság meghaladja a feltüntetett összeget, akkor a csőd minden nehézség nélkül megerősítést nyer.
Miért jelented ki magad csődbe? Ennek 3 oka van:
A csődnek sok árnyoldala van. Ezt a lehetőséget csak végső esetben használhatja, ha az átstrukturálás és a refinanszírozás valamilyen okból nem lehetséges, és az adós büntetőeljárás elé néz.
Ha a bíróság kötelezi az adóst a tartozás kényszerű visszafizetésére, vagy az adós csődöt jelent, akkor az adósságfizetésnek több forrása van:
Mindez nyílt árverésen értékesíthető, a befolyt összeget pedig a tartozás visszafizetésének érvényesítésére fordítják.
Ha hitelt vett fel, attól a pillanattól kezdve nincs garanciája. Ki tudja, mi lesz holnap? Ezért az adósságproblémák elkerülésének egyetlen biztos módja az adósságmentesség. Próbáljon meg tartózkodni a hitelfelvételtől, és soha nem kell aggódnia az adósságai miatt.
Légy óvatos! Végül is az óvatosság a fő fegyvere a pénzügyek veszélyekkel teli világában.
Amikor egy banktól kölcsönt kap, az állampolgár mindig kiszámítja, hogyan fizetik vissza az adósságot. A gazdasági helyzet drámaian változhat. Amikor nyilvánvalóvá válik a forráshiány, az adósok elkezdenek utánajárni, lehet-e nem fizetni a kölcsönt.
A kölcsönt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 807–821. cikkének követelményei szerint bocsátják ki. A bankok a fogyasztói hitelekről szóló, 2013. december 21-i 353-FZ törvény rendelkezéseinek hatálya alá tartozó személyek számára biztosítanak pénzeszközöket.
A pénzintézet és az állampolgár szerződést köt, amely szabályozza:
Ha nem tartják be a hitelszerződésben részes felek által megállapított adósság-visszafizetési ütemtervet, az állampolgárra nézve negatív következményekkel jár. Minden késedelmes nap után emelt kamatot számítanak fel. 60 napot meghaladó késedelem esetén a bank jogosult a tartozás fennmaradó összegének és az esedékes kamatok visszafizetésére.
A bankok adósai jogi tanácsot kérnek, hogy megtudják, hogyan nem lehet hivatalosan betartani a hitelszerződésekben foglaltakat. Az állampolgár, aki megállapodást ír alá és pénzt kap, önként vállalja az adósság bizonyos időn belüli kamattal történő visszafizetését.
A polgárok egy része nem tudja eldönteni, mit tegyen, ha nincs mód hitelek kifizetésére, és a bank intézkedésére vár.
Ha késik, az adós írásos értesítést kap a következő befizetés és kötbér fizetésének szükségességéről. Ha a késedelem meghaladja a 2 hónapot, az állampolgár újabb követelést kap. A hitelező követelni fogja a tartozás teljes összegének, a kamatnak és a szerződési feltételek megsértése miatti bírság megfizetését. A levél jelzi a kötelezettségek teljesítésének határidejét és a bank további intézkedéseit, ha a pénz nem érkezik meg.
A belső szabályzattól függően a szervezet képviselői azonnal bírósághoz fordulnak, vagy átutalják a tartozást a behajtóknak. A második lehetőség esetén a hitelfelvevő írásos értesítést kap a szerződés másolatával a jogok harmadik félre történő átruházásáról (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 385. cikke).Sok behajtó cég hívásokkal, levelekkel idegesíti az embereket, kommunikál barátaival, rokonaival, aránytalan késedelmi díjak kiszabásával fenyeget. Az ilyen akciók elleni küzdelem jogi kereteken belüli megszervezéséhez konzultálnia kell egy ügyvéddel a kölcsönökről.
A problémás ügyfelekkel folytatott peres ügyeket egy bank által alkalmazott vagy szerződéses hiteltartozási ügyvéd intézi. Az eljárás során megállapítják a kölcsönszerződésben foglaltak megsértésének tényállását, megállapítják a tartozás végösszegét, figyelembe véve a felperes kölcsönét, kötbérét, perköltségét és költségét, valamint az adósság megfizetését. a pályázó képviselőjének munkáját. Az alperes nem hivatkozhat a kötelezettségek teljesítéséhez szükséges forráshiányra, mivel ez a döntést nem befolyásolja.
A bírósági végrehajtók akkor is indítanak eljárást, ha az illetőnek nincs mit fizetnie a hitelért. A további teendőket az FSSP alkalmazottja dönti el. Általában átmegy a költségbecslésen, és kényszerértékesítésre kerül.
Ha az adósságot nem fizetik vissza teljes mértékben, akkor a végrehajtási okiratot elküldik annak a szervezetnek, ahol az állampolgár dolgozni fog. A dokumentum érvényessége határozatlan. A kötelezettségek teljesítése több évig is eltarthat, ezért a hitelezőnek joga van az indexáláshoz (Az Orosz Föderáció polgári perrendtartásának 208. cikke).
Ha az adósnak nincs mit fizetnie a kölcsönért, és nem tudja, mit tegyen, akkor semmiképpen ne várja meg a tárgyalást. Ez a megközelítés csak növeli az adósság összegét.
Ha egy állampolgár a végrehajtási okirat kiadása után megtalálta a módját, hogy ne fizessen bankkölcsönt, cselekedetei bűncselekményre utaló jeleket tartalmazhatnak. Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 177. cikke leírja az adósság visszafizetésének rosszindulatú kijátszását, amely több mint 2 250 000 rubelt tesz ki. A nem fizető pénzbírsággal, munkavégzéssel, hat hónapig terjedő letartóztatással vagy két évig terjedő szabadságvesztéssel büntethető.
A következő viselkedés rosszindulatú elkerülésnek minősül:
Ha nincs miből fizetni, de az állampolgár igyekszik eleget tenni kötelezettségeinek, akkor nem vonják felelősségre.
Az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 159. cikke értelmében olyan állampolgárok érintettek, akik már a szerződés aláírásakor nem akarták visszaadni az adósságot a banknak.
A törvény értelmében a kölcsönszerződés felei módosíthatják annak feltételeit. Az állampolgárnak tájékoztatnia kell a pénzintézetet, hogy nem tudja fizetni a kölcsönt, és meg kell kérdeznie, mit tegyen ebben a helyzetben. Az állítás így nézhet ki:
Levélminta a banknak:
Ha a bankhoz benyújtott fellebbezés azt jelzi, hogy az állampolgár elvesztette a munkáját, nincs állandó bevételi forrása, akkor a szervezet nem tesz engedményeket. A cég képviselőinek nem lesz okuk azt hinni, hogy az adós a változásokat figyelembe véve is megbirkózik a kifizetésekkel.
A késedelmek bekövetkezése előtt tájékoztatni kell a bankot, hogy nincs miből hitelt fizetni. Egy kereskedelmi szervezet vezetői érdekeltek a stabil pénzügyi teljesítmény fenntartásában, ezért megállapodnak abban, hogy felülvizsgálják a megállapodás feltételeit. Az állampolgárnak felajánlható a szerződés időtartamának meghosszabbítása a havi törlesztőrészletek csökkentésével, a tőketartozás visszafizetésének halasztása, biztosíték nyújtása stb.
Különös figyelmet kell fordítani a vis maior körülményekre. Az az adós, aki tűz, árvíz, árvíz, hurrikán vagy más természeti katasztrófa következtében szenvedett, nem felelős a késedelmes fizetésekért (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 401. cikke).A hitelező megpróbálja vitatni az ilyen esemény által okozott kárt, hogy csökkentse a kieső nyereséget. Az adósnak hiteljogász segítségét kell kérnie. A szakember segít az álláspont helyes megalapozásában a bankkal folytatott tárgyalások során, felméri a károkat és a hitelezési feltételek változását.
Ha a hitelező elutasítja az állampolgár fellebbezését, a személy egy másik bankhoz fordulhat. Egyes cégek refinanszírozás keretében kölcsönt adnak ki: a pénzt folyó adósságok törlesztésére fordítják. A tartozásokat Önnek kell fizetnie, de a hitelfelvevő maga választhatja meg a valós teljesítési feltételeket.
Ebben a helyzetben az állampolgárnak jogi segítségre lesz szüksége a hiteltartozásokhoz. Különösen olyan helyzetben, amikor a rendszeres fizetések késnek. A szakemberek olyan bankot keresnek, amely beleegyezik a jelenlegi adósságok refinanszírozásába.
Hitel refinanszírozási kalkulátor:
A legtöbb bank megköveteli a biztosítási szerződés megkötését a hitel kibocsátásakor. Az állampolgárok fizetést kaphatnak egészségkárosodás, munkahely elvesztése stb. esetén.
Például, ha egy állampolgár egy szervezet felszámolása vagy a létszámleépítés miatt veszítette el állását, akkor az ilyen esetet biztosításként ismerik el. A hitelfelvevőnek haladéktalanul írásban értesítenie kell a biztosítótársaságot erről az eseményről.
Ha a szervezet megtagadja a kártérítés fizetését, ami egyértelműen sérti a biztosítási szabályokat, az állampolgárnak kapcsolatba kell lépnie egy ügyvéddel a hiteltartozások miatt. A szakember elemzi a szerződést, igényt állít fel, és szükség esetén a biztosított érdekeit képviseli a bíróságon. A befizetések a bankkal szemben fennálló tartozás fedezésére szolgálnak.
A 2002. október 26-i 127-FZ törvény 10. fejezete szabályozza azokat a helyzeteket, amikor egy magánszemély gazdaságilag fizetésképtelennek nyilvánítja magát. Ehhez a következő feltételeknek kell teljesülniük:
Ebben az esetben ügyvédi segítségre van szüksége. Az állampolgár megállapodást köt egy szervezettel, amely dokumentumokat készít a bírósághoz történő benyújtásra. Vagyonleltárt, hitelezői listát állítanak össze, tartozásigazolásokat készítenek, és egyéb dokumentumokat készítenek.
A bíróság elfogadja a kérelmet és megindítja a csődeljárást. Pénzügyi vezető kerül kijelölésre, aki igyekszik rendszerezni a tartozásokat, és a rendelkezésre álló ingatlant maximális haszonnal hasznosítani. Általában az adós vagyonát értékesítik, a pénzt a hitelezőknek küldik.
A csőd azoknak az adósoknak megfelelő, akik nem tudják, hogyan ne fizessék legálisan a kölcsönt és kezdjenek el békében élni.
Minden fennálló tartozás leírásra kerül.
A hitelfelvétel során az állampolgárnak el kell gondolkodnia azon, mit fog tenni, ha képtelenné válik hitelt fizetni. A legtöbb esetben az adósok nem tudják újratárgyalni a hitelszerződéseket, vagy nem szereznek refinanszírozást egy másik banktól. A tartozás visszafizetése kötelező.
