Vagy másnak a szerződések következményeiért.
Néha a "biztosítási fedezet mennyisége" fogalmát is ebben a jelentésben használják.
Biztosítási fedezet - abszolút (értékben) az összeg, amelyre a biztosított bizonyos tárgyai vagy teljes vagyona biztosított. A biztosítási fedezet fogalmát arra is használják, hogy a biztosító szervezet összes biztosítási fajtája tekintetében felmérjék a kötelezettségeket.
Biztosítás fenntartása (biztosítási karbantartás) - a biztosított vagyon értékéhez való viszony; a maximális biztosítási fedezet 100%.
Biztosítási fedezet - a biztosított életét és egészségét érő (biztosítási esemény következtében előidézett) károk rendszere a biztosító által a biztosítottnak (vagy az arra jogosultaknak) kifizetett vagy megtérített pénzösszeg formájában. az alkalmazandó joggal.
Biztosítási fedezet - a biztosítási értékelés mértéke a biztosítási célra átvett vagyon értékéhez viszonyítva. A biztosítási fedezet megszervezésében létezik az arányos felelősség, a határ és az első kockázat rendszere. A gyakorlatban leggyakrabban az arányos felelősségi rendszert és az első kockázati rendszert alkalmazzák.
Arányos felelősségi rendszer- a biztosítási fedezet szervezeti formája, amely előírja a biztosítási kártérítés előre meghatározott hányadban (arányban) történő kifizetését. A biztosítási kártérítést annak a résznek az összegében folyósítják, amelyben a biztosítási összeg a biztosítás tárgyának megítélésével arányos. Például, ha a biztosítási összeg a biztosítási tárgy értékelésének 80%-a, akkor a biztosítási kártérítés a kár 80%-a. A kár többi része (ebben a példában 20%) a biztosított kockázatát terheli. Lehívásra kerül a biztosított meghatározott része a kár fedezésében, vagy a biztosított saját levonása.
Végső felelősségi rendszer- a biztosítási fedezet olyan szervezeti formája, amely egy előre meghatározott limit és az elért jövedelemszint különbözeteként nyújt kártérítést. Ha egy biztosítási esemény miatt a biztosított jövedelmének mértéke a megállapított határérték alatt van, a limit és a ténylegesen megszerzett jövedelem különbözete kártérítési kötelezettség alá esik.
Első kockázati rendszer- a biztosítási fedezet olyan szervezeti formája, amely a tényleges kár mértékében, de legfeljebb a felek által előre meghatározott biztosítási összegben biztosítja a biztosítási kártérítés megfizetését. Ebben az esetben a biztosítási összegen belüli kár (első kockázat) teljes mértékben megtérítésre kerül, a biztosítási összeget meghaladó kár (második kockázat) pedig egyáltalán nem kerül megtérítésre.
Az életben való teljes biztonságérzet lehetetlen feladat, azonban az államban léteznek olyan mechanizmusok, amelyek komoly helyzetekben minimalizálják a kockázatokat. A biztosítás, amelyet a biztosítótársaságokkal kötött szerződéses kapcsolatokon keresztül kötnek, segít megóvni Önt és szeretteit. Ezekben a szerződésekben mindig két kifejezés szerepel, amelyek egy ilyen megállapodás két felét jelölik - a biztosítottat és a biztosítót. Ők lépnek egymással gazdasági kapcsolatokba, és ennek megfelelően jogaik és kötelezettségeik vannak e kapcsolatok keretében.
Biztosító- egy személy vagy személyek csoportja, aki biztosítási terméket kap. Ez az a fél, aki kezdeményezi a biztosítási szerződés megkötését, mert meg akarja védeni magát, vagyonát vagy utazását. A biztosított önként vagy hiba nélkül (ha az állam kötelezi) biztosítási terméket szerz, és díjat fizet a biztosítónak. Cserébe biztosítási kifizetéseket kap a szerződésben leírt események bekövetkezése esetén, és számíthat élet-, egészség- vagy vagyonvédelemre.
A biztosítóval kötött szerződés aláírása után természetes vagy jogi személy lesz biztosított. Minden biztosítási szerződésre jellemző jogokkal rendelkezik:
Ebben az esetben a biztosítottnak az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:
Kiderül, hogy a biztosítónak történő díjfizetéssel és a vele kötött szerződés feltételeinek betartásával a biztosított a választott biztosítási csomagon belül felmerült esetekben megkapja a fizetési jogokat, és ennek megfelelően bizalmat szerez Biztonság.
Biztosító- általában ez egy olyan társaság, amely biztosítási területen nyújt szolgáltatásokat a lakosságnak. A biztosítónak jogi személynek kell lennie, és rendelkeznie kell az ilyen tevékenységek végzéséhez szükséges összes engedéllyel és engedéllyel. Ezenkívül az OSAGO biztosítás és néhány más típusú szolgáltatás esetében a biztosítónak kapcsolatban kell lennie.
A biztosító oldaláról a potenciális biztosított tájékoztatást kap (beleértve a reklámot is) a lehetséges szolgáltatásokról és a biztosító szolgáltatási területeiről. A különböző társaságok egyszerre lehetnek egyetemes biztosítók, és csak néhány egyedi biztosítási típusra összpontosíthatnak.
A nagyvállalatok biztosítási szolgáltatásai jellemzően a következőket tartalmazzák:
A biztosítót a szerződővel kötött szerződés alapján bizonyos jogok is megilletik:
Ebben az esetben a biztosító köteles a biztosítottnak:
Így a társaság a biztosítás nyilvános felajánlásával bizonyos, a szerződésben előírt kötelezettségeinek teljesítését vállalja, de jogában áll követelni az ügyféltől annak feltételeit.
A szerződés a fenti két fél kapcsolatának dokumentálására jön létre. Tartalmazza az összes részletet a biztosított által választott biztosítási típusról, az Egyesült Királyságnak fizetendő hozzájárulásról, valamint a felek jogainak teljes listáját különböző esetekben (fizetést igénylő esemény bekövetkezésekor vagy a folytatás során / kapcsolatok megszűnése).
A szerződést a társaság biztosítja a biztosított számára. Aláírásakor tudomásul veszi, hogy a szerződő a jelen dokumentumban meghatározott valamennyi ponttal egyetért, és ennek megfelelően minden előírt kötelezettséget vállal. A társaság képviselője a jelen dokumentumot is aláírja és lepecsételi, ezzel igazolja az ügyfél által választott biztosítási termékből eredő kötelezettségeit és jogait.
A szerződés aláírása és az első részlet kifizetése után az ügyfél kötvényt állít ki, amely a cég kötelezettségeinek megerősítése. A kötvény információkat tartalmaz a biztosítottról, a tárgyról, az IC-től származó kártérítési kifizetések időszakáról és feltételeiről.
Biztosítási esemény esetén a biztosítóra és a biztosítottra vonatkozó adatok pontosan a kötvény alatt olvashatók, nem pedig a biztosítási szerződésben. Ha ez egy OSAGO szabályzat, akkor az erről szóló információ bekerül az összoroszországi PCA adatbázisba és a közlekedési rendőrség adatbázisába is, ahol az adatokat egyeztetik.
Az ügyfelek elégedetlenek, hogy nem vásárolhatnak OSAGO kötvényt a kiválasztott cég honlapján. A biztosítók így elfedhetik az e-kötvények eladásától való vonakodást azokban a régiókban, ahol nagy a fizetési veszteség – állítják szakértők.
Fotó: Dmitrij Szerebrjakov / TASS
A Bank of Russia rögzítette az első CMTPL elektronikus kötvények értékesítésére irányuló kérelmeket. Amint azt a Központi Bank sajtószolgálatának képviselője elmondta az RBC-nek, a fogyasztók különösen arra panaszkodnak, hogy nem tudnak kötvényt vásárolni a választott biztosító honlapján. Ehelyett átirányítják őket egy másik biztosító webhelyére. A piaci szereplők nem zárják ki, hogy a biztosítók ezzel az eszközzel leplezhetik az e-kötvények eladásától való vonakodásukat az úgynevezett mérgező régiókban, ahol nagy a fizetési veszteség. Az Orosz Gépjármű-biztosítók Szövetsége (RSA) most tárgyalja a bírság bevezetését, ha egyes társaságok megtagadják az elektronikus kötvények értékesítését.
„Az elektronikus KFT a legtöbb fogyasztó számára új szolgáltatás, az autótulajdonosok még csak most kezdik hozzászokni a biztosítóval való internetes kommunikáció lehetőségéhez. Ezért az Oroszországi Bankhoz érkezett panaszok egy része a biztosítótársasággal való kommunikáció problémáira, a biztosítási kérelem elektronikus formában történő kitöltésének nehézségeire vonatkozik ”- mondta az RBC-nek a Központi Bank sajtószolgálatának munkatársa. Megjegyezte ugyanakkor, hogy a panaszok egy része azzal kapcsolatos, hogy a fogyasztó által választott biztosító honlapján nem lehet kötvényt vásárolni, mivel ott van egy másik biztosító weboldalára való átirányítás.
Az Orosz Autóbiztosítók Szövetsége (RSA) által kifejlesztett helyettesítő biztosítói mechanizmus lehetővé teszi az elektronikus kötvények zavartalan értékesítését a szakszervezet többi tagjának telephelyeinek összekapcsolásával. Ha az ügyfél meglévő technikai problémák miatt nem tud kötvényt kiállítani, akkor átirányítja egy másik biztosító weboldalára. A biztosítót véletlenszerűen választják ki az összes OSAGO biztosító közül.
„Ha a helyettesítő biztosító mechanizmusa aktiválódik, akkor a számítógép képernyőjén megjelenik egy megfelelő üzenet, amely azt javasolja, hogy kövesse a helyettesítő biztosító oldalára mutató hivatkozást” – magyarázta a PCA sajtószolgálatának munkatársa, jelezve, hogy az illetékes normákat a szövetség szakmai tevékenységének szabályai rögzítik, az Oroszországi Bankkal egyeztetve.
A PCA arról számolt be, hogy az állampolgárok panaszait is rögzítik az elektronikus OSAGO megszerzésének nehézségeivel kapcsolatban. „A pályázók attól tartanak, hogy az ügyfelet az egyik biztosító telephelyéről egy másik biztosító telephelyére irányítják át; hibák miatt lehetetlen e-kötvényt kötni; [vannak] általános kérdések az OSAGO-szerződés elektronikus formában történő megkötésének eljárásával kapcsolatban” – mondta el az egyesület sajtószolgálatának munkatársa. Ugyanakkor megjegyzi, hogy 2017 eleje óta és január 24-én, moszkvai idő szerint 15:00-ig 104 ilyen írásbeli megkeresés érkezett a PCA-hoz.
Hivatalosan a piaci szereplők nem magyarázzák meg a gyakori átirányítások okait. Ugyanakkor egy névtelen piaci szereplő azt mondta az RBC-nek, hogy ez a helyes út azoknak, akik nem akarják az elektronikus OSAGO-t eladni, különösen, ha az úgynevezett mérgező régiókról van szó, ahol magas a veszteség. „Néhány cég most is ezt csinálja. Például a kliens összes adatának megadása után hiba történik, és mindent újra meg kell adni. „Nem tudom, hogy a cégek ezt technikailag hogyan csinálják, de néhányan most már aktívan használják ezeket” – mondta egy másik piaci forrás.
Ahogy Igor Yurgens, a RAMI elnöke korábban elmondta, egyes régiókban, egyes cégeknél alacsony az elektronikus kötvények értékesítése. Az RSA statisztikái szerint január 1-től január 19-ig 32 régióban kevesebb mint 500 elektronikus kötvényt adtak el, hét régióban (Csukotka, Nynyec járás, Tyva, Magadan és zsidó régiók, Altáj és Jakutia) kevesebb mint 100 kötvényt. Ugyanakkor a Krasznodari terület, a Volgograd, a Rostov régiók és a Sztavropol terület, amelyek mindegyikében több mint 4,5 ezer e-kötvényt adtak el ebben az időszakban, az elektronikus OSAGO értékesítésében vezető régiókká váltak. Január első 20 napjában körülbelül 100 000 kötvényt adtak el az Orosz Föderáció területén.
„Ennek megfelelően szankciókra van szükség. A RAMI igazgatósága úgy döntött, hogy utasítja a szakszervezet profilbizottságait egy ilyen szankciórendszer kidolgozására, és felkérte az Oroszországi Bank képviselőit, hogy vegyenek részt ebben a munkában” – mondta Yurgens. Elmondása szerint a RAMI bizottságok javaslatait a RAMI elnöksége február 2-i ülésén tárgyalja. A tervek szerint február 9-én hagyja jóvá az egyesület elnöksége.
Az OSAGO-ról szóló törvény tavaly nyáron hatályba lépett módosításai szerint 2017. január 1-től minden, az adott típusú tevékenységre engedéllyel rendelkező biztosítótársaság köteles elektronikus formában szerződést kötni az Orosz Föderáció egész területén. Ugyanakkor az online szerződést kötő biztosítóknak biztosítaniuk kell telephelyeik folyamatos és zavartalan működését. A hatályos jogszabályok szerint a biztosító honlapjának működésében a napi szünet teljes időtartama nem haladhatja meg a 30 percet. A tervezett műszaki munkák elvégzése során a cég köteles ezekről legalább egy nappal azok megkezdése előtt az oldal főoldalán bejelenteni, a befejezés dátumának és időpontjának megjelölésével. Ha kérdései merülnek fel az e-kötvények vásárlásával kapcsolatban, a kötvénytulajdonosok fellebbezést nyújthatnak be az Oroszországi Bank Pénzügyi Szolgáltatások Fogyasztói és Kisebbségi Részvényesei Jogvédő Szolgálatához és a RAMI-hoz.
Jelenleg fontos, hogy minden ember rendelkezzen bizonyos garanciákkal, amelyek nemcsak az ingatlanok anyagi védelmét jelenthetik, hanem maguknak a polgároknak is bizalmat adnak a jövőbe vetetteknek, és teljes vagy részleges rokkantság esetén is támogatást kapnak a munkáltatótól, ill. állapot. Ez egy olyan biztosítási rendszeren keresztül érhető el, amely az érdekelt felek befizetései terhére létezik.
Fontos, hogy minden olyan személy, aki a biztosítási szerződés megkötése mellett dönt, vagy azt már aláírta, tudja, mi a biztosítási fedezet. Ez egy biztosítási kifizetés, amelyet vagyontárgyak biztosításakor néha biztosítási kártalanításnak is neveznek. Jelzi az ingatlan szerződésben előírt értékelési fokát (biztosítási összeget) a tényleges értékéhez viszonyítva.
Vagyis ez egy bizonyos összeg értékkifejezése meghatározott pénznemben, amelyre biztosítási szerződést kötnek. A biztosítási fedezet fogalma a biztosító általános kötelezettségeinek megállapítására szolgál a megkötött biztosítási fajták összességében.
Ha a szerződőt veszteség éri, készpénzben és természetben is kaphat kártérítést. Például egy autóbiztosító társaságnál ahelyett, hogy visszatérítést fizetne, megjavíthatja az autót vagy kicserélheti annak alkatrészeit.
A kártérítés kifizetéséhez biztosítási eseménynek kell bekövetkeznie - a szerződésben meghatározott eseménynek. Ezen esemény bekövetkezését és biztosítottként való elismerését követően a biztosított jogosult a biztosítótól kártérítésre.
Az előforduló biztosítási eseményeket különböző csoportokba sorolják. A nyomtatványok legnépszerűbb osztályozása a biztosítás tárgya szerint, amely a következő kategóriákat tartalmazza:
1. Vagyonbiztosítás. A vagyonbiztosítás fő célja az ingatlanok hatósági védelme és az esetleges károk megtérítése. Tárgyai közé tartozik a biztosított tulajdonában lévő bármely ingatlan:
2. Személybiztosítás. Lehetővé teszi egy személy egészségének és akár életének biztosítását. Magába foglalja:
Ez a fajta biztosítás lehetővé teszi, hogy védelmet nyújtson olyan lehetséges kockázatok ellen, amelyek egy személy teljesítményét, egészségét és bizonyos esetekben az életét veszélyeztetik. Mivel az élet vagy a halál objektív megítélése lehetetlen, a biztosítási összegek kiszámítása a biztosított anyagi lehetőségeit és kívánságait figyelembe véve történik. Ebben az esetben a biztosított csak a cselekvőképtelenné válás vagy haláleset után várhatóan felmerülő anyagi nehézségeket próbálhatja meg megelőzni.
A „biztosítási fedezet rendszere” kifejezés a felmerült veszteségek kompenzálására szolgál. A rendszertől függően a biztosítási fedezet és a valós kár aránya kerül kiszámításra. Például, ha egy 10 millió rubel értékű tárgyat 5 millióra biztosítanak, akkor ebben az esetben a biztosítási fedezet szintje 50%.
Számos rendszer létezik, amelyek különböző veszteség-kompenzációs módszereket alkalmaznak.
Ez a fajta biztosítás meglehetősen elterjedt. A biztosítási rendszer alkalmazása az ingatlan értékbecslését követően a szerződés megkötésének és aláírásának napján kezdődik. A kártérítés összege biztosítási esemény esetén a tárgy tényleges értéke lesz. A fizetés teljes egészében megtörténik.
A különböző üzleti szektorok hiányos vagyonbiztosítása során gyakran alkalmazzák az arányos felelősség rendszerét. Ebben az esetben a kártérítés a kár azon része lesz, amely megegyezik a biztosítási értékelés és az ingatlantárgy valós értékének arányával. Ebből következik, hogy a biztosítási kifizetések és az elszenvedett veszteségek aránya megfelel a biztosítási összegnek az ingatlan értékéhez viszonyított arányának.
Ennek a rendszernek az a lényege, hogy a szerződésben meghatározott biztosítási összeghatáron belüli vagyoni kárt teljes egészében megtérítik (ún. első kockázat), a megállapodásban meghatározott összeget meghaladó károkat (ún. második kockázat) ) nem kapnak kompenzációt. Ezt a fajta biztosítást leggyakrabban a személyes járművek és az ingatlanok biztonságát szolgáló szerződések végrehajtása során alkalmazzák.
Tegyük fel, hogy a szerződés megkötésekor a biztosítási összeg 10 millió rubel volt. Ezután az 5 millió rubel veszteséget megtérítik. Ha azonban a kár összege 14 millió rubel, akkor a biztosító 10 millió rubelt fizet az áldozatnak, a fennmaradó összeg (4 millió rubel) pedig továbbra is fennáll.
A szerződés megkötésekor és aláírásakor a pótlási ingatlanértéken történő biztosításnál alkalmazott rendszer kerül alkalmazásra, amely jelzi, hogy a biztosítási kártérítés mértéke az ingatlan ára, amely nem tartalmazza az elhatárolt értékcsökkenést. Kiderül, hogy a kompenzációs kifizetések összege megegyezik a megfelelő típusú új tárgy költségével.
Ezt a biztosítási rendszert meglehetősen ritkán használják. A módszer történelmileg kialakult, és a Szovjetunióban 1934-ig használták a mezőgazdasági zöldség- és kertészeti növények biztosítási igénylésekor. A módszer lényege abban rejlik, hogy a szerződésben meghatározzák a megtérítendő kár minimális és maximális összegét.
Néha előfordulnak olyan helyzetek, amikor a biztosított ugyanarra a tárgyra különböző biztosítókkal köt szerződést. Ennek eredményeként az összes biztosító társaság által fizetett kártérítés teljes összege elméletileg meghaladhatja az objektum valós értékét. Ilyen helyzetben, ha a biztosítási esemény bekövetkezett, a biztosítási kártérítés arányosan oszlik meg a biztosítók között a szerződésekben megjelenő kifizetési összegek szerint, így mindegyikük biztosítási felelősségének mértéke csökken.
Tegyük fel, hogy egy ingatlantárgy valós értéke 10 millió rubel. Egy magánszemély 9 millió rubelre kötött megállapodást az egyik biztosítótársasággal, egy másikkal pedig 6 millióért. Ezután a biztosított vagyontárgy teljes megsemmisülése esetén mindkét biztosító biztosítási fedezete teljes összege egyenlő lesz. 10 millió rubelre. Az első cég 6 millió rubelt fizet, a második pedig 4 millió rubelt.
A fent felsorolt biztosítási rendszerek egy része személybiztosítási szerződések megkötésekor is használható (és nem csak a vagyonbiztosításban).
A szerződés formáját minden esetben a biztosítónál hatályos szabályozás hagyja jóvá, és egy bizonyos típusú előre meghatározott, a biztosítás tényét igazoló dokumentum.
A vagyonbiztosítási szerződésnek vagy a személyi biztonság biztosításáról szóló megállapodásnak feltétlenül tartalmaznia kell a következőket:
A megállapodást valamennyi fél aláírásával és a biztosító pecsétjével hitelesíti.
A szerződés megkötéséhez a biztosítottnak kérvényt kell írnia, amelyben megjelöli a biztosítás összes feltételét. A szerzõdés az elõírt biztosítási díjak biztosított általi megfizetését és az érintettek aláírását követõen lép hatályba. Ezt követően a szerződő biztosítási kötvényt kap - egy dokumentumot, amely megerősíti a biztosítási szerződés aláírásának tényét. Tartalmazza a biztosítási szerződésben meghatározott összes információt.
A biztosító fő feladata a kártérítés kifizetése olyan helyzetekben, amikor biztosítási esemény következik be.
A biztosítási kifizetés egy bizonyos dokumentált összeg (készpénzben és természetben is kifejezhető), amelyet a megállapodásban meghatározott vagy az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló szövetségi törvény hagy jóvá. A biztosító annak fizeti ki, aki vele vagyonbiztosítási szerződést (esetenként egyedi biztosítási szerződést) kötött.
A társaság által a biztosítás tárgyában bekövetkezett károsodás következtében kifizetett biztosítási összeg határértékét a szerződés írja elő, amely egyben a megállapodás időtartamát is jelzi. A kártérítés igénybevételéhez a biztosítottnak be kell gyűjtenie minden jogszabályban jóváhagyott és a biztosítási esemény bekövetkezését igazoló okmányt, valamint be kell mutatnia az azonosító okmányt és a biztosítási kötvényt.
A szerződésben meghatározott biztosítási összeg orosz pénznemben - rubelben - fizethető, ha a szerződésben nincs feltüntetve más pénznem. A kötelező kifizetések késedelme esetén a biztosítónak az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke értelmében kötbért kell fizetnie, amelyet esetenként a nem időben kifizetett összeg százalékában kell megadni (ha ezt a szabályok előírják a megállapodás része).
A biztosítási fedezet egy olyan fogalom, amelyet leggyakrabban "biztosítási kártalanításnak" neveznek vagyonbiztosítás igénylésekor. Ez az elnevezés közelebb áll a lényeghez, hiszen a biztosított tulajdonában keletkezett károk esetén a felmerült károkat megtérítik.
A biztosítási esemény bekövetkezését követően a biztosított köteles annak bekövetkeztét a biztosító szakemberének a szerződésben meghatározott határidőn belül bejelenteni. Ezt sokféleképpen lehet megtenni: telefonon, levélben vagy személyes látogatással. Ezt követően bemutatásra kerül a biztosítási fedezet kifizetésére vonatkozó igénylőlap, az eredeti biztosítási kötvény és a felhatalmazott szervek független következtetései a baleset okairól és körülményeiről.
A biztosító képviselője a kérelem beérkezését követően biztosítási okiratot készít, amelyhez különféle bizonyító okiratokat csatol: ingatlan leértékelési aktusokat, vagyontárgyak megsemmisítési aktusait, független vizsgálati aktusokat, veszteségek és összegek számításait. biztosított.
Ezt követően egy héten belül (ha a szerződés másként nem rendelkezik) pénzeszközöket különítenek el a biztosítási fedezet kifizetésére készpénzben vagy készpénzmentes formában.
A kár megtérítése a szerződésben meghatározott biztosítási összegen belül történik. Ez magában foglalhatja azokat a költségeket, amelyek a biztosítónál a vagyonmentési kísérletek során merültek fel, még akkor is, ha ezek az intézkedések nem jártak pozitív eredménnyel. A készpénzes biztosítási kártérítés az elveszetthez hasonló vagyonnal pótolható.
A „biztosítási összeg” megjelölés, valamint a „biztosítási szolgáltatás” fogalma az „egyedi biztosítási szerződés alapján teljesített kifizetések” kifejezés szinonimája. Ezzel egyidejűleg a biztosító vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összeget a megkötött szerződés feltételeitől függően egyszer vagy meghatározott gyakorisággal megfizeti, amennyiben a megállapított életkort elérte, egészségkárosodás a biztosított megtörtént, valamint más biztosítási esemény esetén. A nyugdíjak fizethetők, a járadékok rendszeres időközönként fizetett fix összegek, a járadékok egymást követő időszakos kifizetések.
A biztosító társaságnak teljes joga van arra, hogy ne fizessen biztosítást. Ez megengedhető a következő, törvényben meghatározott esetekben:
1) ha a szerződő a megbeszélt időn belül nem figyelmeztetett a biztosítási esemény bekövetkezésére;
2) ha a biztosítási esemény a szerződő szándéka miatt következett be;
3) a biztosított súlyos gondatlansága miatt (egyéni biztosításban a kártérítés megtagadásának elégtelen indoka);
4) amikor vis maior történt:
5) ha a vagyonelkobzást vagy annak megsemmisítését erre felhatalmazott állami szervek hajtották végre.
Egyéb esetekben a biztosító köteles teljes mértékben megtéríteni a biztosított személyt, kedvezményezettet vagy szerzõdõt ért kárt.
A biztosítási fedezet egy olyan fogalom, amelynek több jelentése van. Egyes esetekben a személybiztosításban kifizetett összegek feltüntetésére szolgál, máskor a biztosítási értékelésnek a vagyonbiztosításban biztosított vagyontárgy összértékéhez viszonyított arányát. A biztosítási fedezet kifizetése történhet készpénzben és nem készpénzben, valamint természetben is, a kártérítés teljes összege a biztosítási esemény kategóriájától és a szerződésben előírt rendelkezésektől függ.
Bizonyos esetekben a biztosítótársaságnak jogában áll nem téríteni az anyagi kárt vagy a személyi sérülést. Ez leggyakrabban olyan okokra vezethető vissza, amelyekért maga a kötvénytulajdonos okolható.
A szerződőnek elsőként kell eleget tennie a biztosítási szerződésből eredő kötelezettségeinek, azaz. fizesse meg a biztosítási díjat (díjat), ezzel finanszírozza a biztosítót. Ezért a szervezet elsődleges forrása a biztosítási díj.
A biztosítási díj összege biztosítási típusonként eltérő, és két értéktől függ: a biztosítási összegtől és a biztosítás mértékétől. A díj teljes beszedésének biztosítania kell a biztosítónak a biztosítókkal szembeni veszteségtérítési, az üzletvitel költségeinek és a nyereségszerzési kötelezettségeinek zavartalan teljesítését.
A biztosító fontos bevételi forrása a befektetési tevékenység.
A biztosító szervezet tevékenységének fő jellemzője, hogy a vonzott tőke részeként meghatározott különféle tartalékok jelen vannak, amelyeknek szigorúan meghatározott célja van. A biztosító által a biztosítottal kötött, de pillanatnyilag nem teljesített biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségeinek összegét tükrözik. A biztosítási tartalék képzésének szükségességét törvény rögzíti, azok a biztosítási szolgáltatások költségében szerepelnek, és nem tartoznak bele az adóalapba.
A különböző típusú biztosítási tartalékok képzésének célja és eljárása eltérő, de közös, hogy ezek átmenetileg ingyenes speciális forgó biztosítási források, és nem a biztosító tulajdonát képezik. A szerződők biztosítási díjai terhére (a nettó díj terhére) képzett biztosítási tartalék a biztosítási kártérítés és biztosítási esemény esetén a biztosítási fedezet kifizetésére szolgál. Ugyanakkor ezeket a pénzeszközöket a biztosító befektetési forrásként felhasználhatja további bevételek generálására a szerződők szolgáltatásának javítása, a biztosítási termékek versenyképességének és a biztosító likviditási szintjének növelése érdekében.
A következő főbb tényezők befolyásolják a biztosítási tartalékképzés mechanizmusát valamilyen mértékben: a biztosító ciklusának megfordítása, a biztosítási portfólió stabilitása, a biztosító szerkezete, a biztosító részvétele a befektetési tevékenységben. , a viszontbiztosítás fejlettségi szintje a piacon és az infláció.
A biztosítási tartalékok összetétele és szerkezete a különféle biztosítási típusok megvalósításának sajátosságaitól függ. A biztosítási jogszabályok előírásainak megfelelően a biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségek teljesítésére szolgáló biztosítási tartalék az életbiztosításra és az életbiztosításon kívüli biztosítási fajtákra külön kerül kialakításra.
2001. január 1. óta a Belarusz Köztársaság összes biztosítója a következő típusú biztosítási tartalékokat képezi: biztosítástechnikai tartalék, matematikai tartalék, megelőző intézkedések alapja (tartaléka) és garanciaalap.
A szerződésekből eredő kötelezettségek teljesítésére életbiztosítás speciális tartalékok jönnek létre, ún matematikai számításuk matematikai alapja miatt. Az életbiztosítási tartalék a biztosító által megkötött szerződésekből eredő kötelezettségeinek teljesítését hivatott biztosítani az alábbi esetekben:
a biztosított túlélése a biztosítási szerződés lejáratáig, az általa megállapított egyéb időszak vagy életkor;
a biztosított halála;
a nyugdíj, a járadék vagy a járadék kifizetésének esedékessége.
A biztosító a biztosítási tevékenység pénzügyi eredményének meghatározásakor havonta számítja ki az életbiztosítás biztosítási tartalékát.
Az életbiztosítási tartalék nagyságának megállapításának alapja az ezen életbiztosítási típus megkötött szerződései alapján a tárgyhónapban befolyt nettó biztosítási díj, amelyet a bruttó díjszerkezetben szereplő biztosítási díj összegének szorzataként számítanak ki. a nettó díj részesedése az ilyen típusú biztosítás bruttó tarifastruktúrájában.
Az életbiztosításon kívüli biztosítási típusok a következő típusú biztosítástechnikai tartalékokat képezik:
meg nem érdemelt díjtartalék (URP);
veszteségtartalékok: tartalék a bejelentett, de el nem számolt veszteségekre (RZNU), tartalék a felmerült, de be nem jelentett veszteségekre (IBNR);
kiegészítő tartalékok: katasztrófatartalék (RC), káringadozási tartalék (RCU), egyéb, a biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségek sajátosságaihoz kapcsolódó tartalékok.
A biztosítástechnikai tartalék számításának kiinduló adatbázisa a biztosítási alapdíj (BIP) (kivéve a bejelentett, de rendezetlen károkat).
A biztosítási alapdíj kiszámítása a következőképpen történik (ábra):
Rizs. A biztosítástechnikai tartalékképzés kezdeti bázisának meghatározásának sémája
A biztosítási alapdíj egyenlő a beszámolási időszakban befolyt bruttó biztosítási díjjal, levonva a biztosítási szerződések megkötéséért ténylegesen felhalmozott jutalékot, valamint a megelőző intézkedések tartalékára és garanciaalapjára (GF) elkülönített pénzeszközök összegét.
A meg nem szolgált díjtartalék (URP) a biztosítástechnikai tartalékok fő része, és a beszámolási időszakban érvényben lévő biztosítási szerződések alapján befolyt biztosítási alapdíjat jelenti, amely a biztosítási szerződés beszámolási időszakot meghaladó érvényességi idejéhez kapcsolódik.
Az RNP számítási módjától függően a biztosítási tevékenységek típusai három számviteli csoportba sorolhatók.
Az első számviteli csoportba tartoznak: balesetbiztosítás; Szállítási biztosítás;Rakománybiztosítás; egyéb vagyonbiztosítások; járműtulajdonosok felelősségbiztosítása, egyéb felelősségbiztosítások; egészségügyi biztosítás külföldi kezeléssel.
Az első csoportba tartozó biztosítási tevékenységtípusok meg nem szolgált díja (NP) biztosítási szerződésenként külön-külön, időarányos módszerrel kerül kiszámításra - annak az elszámolás napján le nem járt futamidejének arányában, mint az elfogadott biztosítási alapdíj szorzata. kiszámításához és a biztosítási szerződés le nem járt futamidejének (napokban) elszámolási időponthoz viszonyított aránya a biztosítási szerződés teljes futamidejéhez (napokban) az alábbi képlet szerint:
Npi=Tbi, (1)
ahol NPi - az i-edik szerződés alapján meg nem érdemelt díj;
Tbi - az i-edik szerződés szerinti alapbiztosítási díj;
Ni - az i-edik biztosítási szerződés érvényességi ideje napokban;
Mi - az i-edik szerződés hatálybalépésétől az elszámolás napjáig eltelt napok száma.
Egy adott biztosítástípus eltérő érvényességi idejű szerződéseinél a biztosítási díj fizetési gyakorisága, a második módszer, a „24. (huszonnegyedik)” módszer alkalmazható a meg nem fizetett díj megállapítására. E módszer szerint a szerződések szerinti biztosítási alapdíj csoportosítása a biztosítói felelősség kezdetének hónapja, a bruttó biztosítási díj fizetési gyakorisága és a biztosítási szerződés futamideje szerint történik. A meg nem fizetett díj összege biztosítási szerződésenként külön kerül meghatározásra az elszámolás napján fennálló le nem járt futamidejének arányában, mint a biztosítási alapdíj szorzata a biztosítási szerződés le nem járt futamidejének (hónapokban) a teljes futamidőhöz viszonyított arányában. pontja alapján a meg nem fizetett díj kiszámításához (hónapokban).
A második számviteli csoportba tartoznak: pénzügyi kockázatok biztosítása; hitelbiztosítás.
Ennél a csoportnál a meg nem fizetett díj biztosítási szerződésenként a biztosítási alapdíj összegében kerül megállapításra a biztosítási szerződés teljes lejáratáig.
A harmadik számviteli csoportba azok a biztosítási fajták tartoznak, amelyek a biztosítási szerződésre bizonytalan („nyitott”) kezdő és záró dátumú biztosítási szerződések megkötésére adnak lehetőséget.
Ebben a számviteli körben a meg nem fizetett díj biztosítási szerződésenként az elszámolás napján érvényes biztosítási alapdíj 50%-a.
A meg nem fizetett díj összege minden ilyen biztosítási típusú szerződés esetén a biztosító RNP-je biztosítási típusonként.
A meg nem fizetett díj számítási módjai hasonlóak a külföldi biztosítók módszereihez.
Kártartalékot képeznek minden biztosítási típusra.
A bejelentett, de rendezetlen károk tartalékát (RZU) a biztosító a biztosítási eseményekkel összefüggésben felmerült, az elszámolás napjára még nem vagy nem teljes körűen teljesített biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségeinek teljesítésére képezi. amely a beszámolási vagy azt megelőző évben történt, és amelynek bekövetkezésének tényét a biztosítónak a jogszabályban vagy a biztosítási szerződésben megállapított eljárás szerint bejelenti. Az RZU összegét minden rendezetlen követelésre meghatározzák. Ha a kár bejelentése megtörténik, de a kár összege nem állapítható meg, a számításnál a maximálisan lehetséges, a biztosítási összeget meg nem haladó kárösszeget veszik figyelembe.
Az RZU összege megfelel a beszámolási időszakra bejelentett veszteségek veszteségkönyvben rögzített összegének, növelve a beszámolási időszakot megelőző időszakok kiegyenlítetlen veszteségeinek összegével, és csökkentve a beszámolási időszakban már kifizetett veszteségek összegével. , plusz a kárrendezési költségek az elszámolás napján a kiegyenlítetlen követelések összegének 3%-a.
A megtörtént, de be nem jelentett károk tartaléka (IBNR) arra szolgál, hogy biztosítsa a biztosító azon kötelezettségeinek teljesítését (ideértve a kárrendezés költségeit is) a biztosítási szerződésekből eredően, amelyek a beszámolási év során bekövetkezett biztosítási események kapcsán merültek fel, amelyek bekövetkeztekor. törvénynek megfelelően nem jelentették be a biztosítónak.vagy biztosítási szerződést az elszámolás napjával. Az IBNR összege az elszámolás napját megelőző tizenkét hónapban befolyt biztosítási alapdíj összegének 10%-a.
További biztosítástechnikai tartalékként a biztosítók katasztrófatartalékot (RC) és veszteség-ingadozási tartalékot (RCU) képezhetnek.
A katasztrófatartalék a vis maiorból vagy a nagyszabású balesetből eredő rendkívüli károk fedezésére szolgál, amelyek nagyszámú biztosítási szerződés alapján biztosítási befizetést igényeltek. Az RC-t olyan biztosítási fajták hozzák létre, amelyek szabályai és feltételei vis maior vagy nagyszabású baleset esetén a biztosító biztosítási befizetési kötelezettségét írják elő. Az AC kialakításának és használatának rendjét, feltételeit a biztosító állapítja meg és egyezteti a biztosítási tevékenységet felügyelő szervvel.
A káringadozási tartalék a biztosító biztosítási kifizetésekkel kapcsolatos kiadásainak kompenzálására kerül kialakításra olyan esetekben, amikor a biztosítási összeg kárhányada a jelentési időszakban meghaladja a biztosítás nettó díjszabásának számítási alapjául szolgáló biztosítási összeg kárhányadát. díj biztosítási típusonként.
A biztosítástechnikai tartalékra való átálláskor a káringadozási tartalék számítása érdekében javasoltuk a biztosítási összeg biztosítási fajtánkénti kárhányadának kiszámítását a befizetések standard összegének arányaként, amely a biztosítási eseményekre ténylegesen kifizetett összegekből, ill. a tartalék feltöltésére elkülönített összegek az erre a biztosítási típusra megkötött közvetlen biztosítási szerződések szerinti teljes biztosítási összegre évente. A számítás a következő képlet szerint történik:
Y \u003d (FV + PNR): OSS, (2)
Y- a biztosítási összeg veszteségességi szintje biztosítási típusonként;
FV - közvetlen biztosítás biztosítási eseményei után teljesített kifizetések;
PNR - a tartalékba küldött hozzájárulások összegének része, amelyet a beérkezett hozzájárulások teljes összege és a megállapított kifizetési standard alapján határoznak meg, ha a befizetések standard összege meghaladja a tényleges összeget. Ugyanakkor a CRP = 0, ha a kifizetések standard összege kisebb, mint a tényleges;
OSS - a megkötött közvetlen biztosítási szerződések teljes biztosítási összege az évre.
A kötelező biztosítási fajtákra vonatkozó Megelőző intézkedések Alapja (tartaléka) a balesetek, a biztosított vagyontárgyak elvesztésének vagy károsodásának megelőzését célzó intézkedések finanszírozására szolgál.
A Garanciaalapot a biztosító fizetőképességének növelésére, valamint a biztosító és a biztosított közötti elszámolások biztosítására hozták létre arra az esetre, ha a biztosítók nem teljesítik kötelezettségeiket, vagy gazdaságilag fizetésképtelennek (csődbe) jutnak. A befolyt biztosítási díjakból ebből az alapból levont pénzeszközöket a biztosítási szolgáltatások költsége tartalmazza.
Az FPM-ből és a GF-ből történő levonások összegét, valamint ezen alapok pénzeszközeinek felhasználásának módját a Fehérorosz Köztársaság elnöke határozza meg.
A biztosítástechnikai tartalékokra való átállás komoly hatással van a biztosítótársaság számos vonatkozására, nevezetesen:
A biztosító garantálja, hogy egy meghatározott biztosítási szerződés keretében megbízható biztosítási védelmet nyújtanak, mivel:
biztosítástechnikai tartalékot képeznek minden biztosítási típusra a fennálló szerződésekből eredő nem teljesített kötelezettségekre;
a biztosítási tartalék kiszámításához a biztosítási díjnak (bruttó díjnak) azt a részét fogadják el, amellyel a biztosító ténylegesen rendelkezik, ami növeli a számítások pontosságát.
Lehetővé válik a beszámolási időszak végén képzett tartalék összegének összekapcsolása a beszámolási időszakot követő időszakban hatályos biztosítási kötelezettségekkel. A biztosítási tartalékok növekedése a biztosító adósságkötelezettségeinek növekedését jelenti.
A biztosítási tartalékképzés szabályai nagyban hozzájárulnak a biztosító pénzügyi stabilitásának erősítéséhez:
a biztosítási kifizetések nem befolyásolják a biztosítástechnikai tartalék képzését, minden esetben felhalmozódnak, még akkor is, ha bármely biztosítási típus veszteségesnek bizonyult;
a biztosítási kötelezettségek beszámolási időszak végi csökkenése esetén a beszámolási időszak elejéhez képest a biztosítási tartalék egy része felszabadul, ennek következtében nő a beszámolási év eredménye, amely adózás, a saját tőke növelésére szolgál, és további garanciát jelent a kötvénytulajdonosokkal szembeni kötelezettségek teljesítésére.
A szabályok megfelelnek az EGK szabványoknak, ezáltal hozzájárulnak a fehérorosz biztosítók integrációjához a globális biztosítási piachoz.
