A banki termékek fő típusai a következők:
1. Valutatranzakciók
A valutaváltás azt jelenti, hogy egy bank bizonyos szolgáltatási díj beszedése mellett ad el egy valutát, például dollárt egy másik pénznemért, például frankért vagy pesóért. Jelenleg a devizavételt és -eladást általában csak nagy bankok végzik, mivel ezek a műveletek devizakockázattal járnak, és jelentős tapasztalat szükséges a végrehajtásukhoz.
2. Kereskedelmi számlák és kölcsönök vállalkozásoknak
A bankok a kereskedelmi számlákat figyelembe véve hitelt nyújtanak az árutermelőknek, akik vevőik adósságkötelezettségeit eladják a banknak a mielőbbi forráslevonás érdekében. Jelenleg ez a gyakorlat a nyugati országokban is folytatódik, bár a kereskedelmi bankjegyek forgalma mindössze 10-20%-a a kereskedelmi bankok összes műveletének.
3. Takarékbetétek
Annak érdekében, hogy további forrásokat találjanak, a bankok takarékbetéteket hoznak létre. Maga a betét banki termék, karbantartása pedig banki szolgáltatás.
4. Értékek tárolása
Az ügyfelek értéktárgyainak (arany, értékpapír stb.) banki tárolása szolgáltatás, a nyugták vagy egyéb, az értéktárgyak tárolásra történő átvételének tényét igazoló okmányok banki termék. Az ügyfél értékeinek biztonságos tárolását a széfbérlő részleg végzi, amely az ügyfél értéktárgyait tárolja mindaddig, amíg az ügyfélnek szüksége van az ingatlanhoz való hozzáférésre.
5. Állami kölcsönök
Az államnak nyújtott hitelnyújtás úgy történik, hogy a bankok rövid, közép- és hosszú lejáratú államkötvényeket vásárolnak olyan összegben, amely a bankban lévő összes betét bizonyos hányadának felel meg.
6. Látra szóló betétek (folyószámlák)
A legfontosabb banki termék az 1 db látra szóló betét, vagy csekkszámla nyitása, amellyel a betétes áruk és szolgáltatások ellenértékeként váltót írhat alá. A bank köteles ezeket a számlákat azonnal kifizetni.
7. Fogyasztói hitel
A fogyasztási hitel, mint banki szolgáltatás típusa először az Egyesült Államokban, majd a második világháború után más kapitalista országokban is elterjedt. Ezeket a szolgáltatásokat elsősorban magánszemélyek és kisvállalkozások veszik igénybe.
Ebben az esetben a banki termék egy kölcsönszerződés, amely a hitelező és a hitelfelvevő viszonyát szabályozza.
A banki szolgáltatások fő típusai a következők:
1. Banki tanácsadás.
A bank főbb tanácsadási szolgáltatásai:
tanácsadó szolgáltatások az állampapírpiac minden területén;
Tanácsadási szolgáltatások nem állami értékpapírok vásárlásával és eladásával kapcsolatban;
tanácsadási szolgáltatások az Orosz Föderáció területén rubelben és devizában történő készpénzes tranzakciók végrehajtására vonatkozó szabályok vállalkozások, egyéni vállalkozók általi végrehajtásához;
tanácsadói szolgáltatások vállalkozások, vállalkozók közötti készpénzes elszámolásokhoz az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak megfelelően.
A bankok magán- és jogi személyeknek nyújtanak tanácsadást az alábbi kérdésekben:
az adózók adójogszabályok szerinti jogai és kötelezettségei az adományozási és öröklési szerződések alapján ingatlanügyletek utáni adó megfizetésére, jövedelemadóra, hozzáadott értékre (ÁFA);
magánszemélyek jövedelemnyilatkozatának kitöltése;
a magánszemélyek ingatlan-, szociális és szakmai adókedvezményének biztosításának feltételei;
magánszemélyek egyéni vállalkozóként történő regisztrációja és adózási nyilvántartása;
jogi személyalapítás nélküli vállalkozók gyakorlati segítségnyújtása a negyedéves és éves beszámolók elkészítésében.
A banknak joga van szakértőket bevonni a tanácsadási szolgáltatás nyújtása során. A szakértői munka igénybevételére vonatkozó döntést a hitelintézet a következők alapján hozza meg: a vizsgálandó körülmények jellege és összetettsége; célszerűség, egyéb banki szolgáltatások vagy eljárások nyújtásának lehetősége e körülményekkel kapcsolatban; a tanácsadói szolgáltatások hibás (rossz minőségű) teljesítésének kockázatának jelentős növekedésének valószínűsége.
A banki tanácsadási szolgáltatás nyújtása során az ügyfél felelős a hatályos jogszabályok betartásáért, a benyújtott dokumentumok teljességéért és jogszerű lebonyolításáért, a megadott információk pontosságáért és megbízhatóságáért, a dokumentumok, információk, információk rendelkezésre bocsátásának időszerűségéért, az ellenőrző szervezet feladatai teljesítésére vonatkozó korlátozásokért.
A hitelintézet felelős a nyújtott szolgáltatások minőségéért és időzítéséért a hatályos jogszabályoknak megfelelően, valamint a bank és a gazdálkodó szervezet között létrejött szerződés feltételeinek megfelelően.
2. Bankok brókerszolgáltatásai.
Ügynöki szolgáltatás - közvetítői szolgáltatás közvetítő által az érdekelt felek - ügyfelek közötti kereskedelmi, hitel-, biztosítási ügyletekhez a nevében és költségére
A bankok jelenleg nem csak számlakezelési, jogi és magánszemélyek hitelezési, valamint betéti számlára történő átvételi szolgáltatásokat kínálnak, hanem különféle közvetítői szolgáltatásokat is nyújtanak.
Ha az elmúlt években a befektetési alapokba történő befektetés nagy népszerűségnek örvendett a befektetők körében, mára egyre többen veszik igénybe a nagy befektetésekre kész magánszemélyek a bankok közvetítői szolgáltatásait.
Nyilvánvaló, hogy a bank a tőzsdén is nyereségszerzés céljából vonzza az ügyfelek forrásait. Sok banknak van saját brókercége, amelyek különböző tőzsdéken vásárolnak és adnak el értékpapírokat.
A bankok brókerszolgáltatásai magukban foglalhatják a vagyonkezelés különféle módjait, az online kereskedéssel kapcsolatos tájékoztatást és a különböző elemző jelentések elkészítését, valamint a margin kereskedés lebonyolítását. Számos hazai hitelintézet nyújt közvetítői szolgáltatásokat nem csak az orosz, hanem a külföldi kereskedési területeken is.
A bankok brókerszolgáltatásai közé tartozhat az internetes kereskedés is, amelyet a befektető telefonon és speciális szoftver segítségével is lebonyolíthat.
Az ügyfél kívánságától függően a bank brókerszolgáltatásai között szerepelhet még likvid és illikvid értékpapírokkal, különböző típusú európai vagy amerikai értékpapírokkal végzett tranzakciók, valamint pozíciók fedezése és „tőkés tőkeáttétel” biztosítása különböző orosz értékpapírokra.
A banki közvetítői szolgáltatásnyújtásról szóló megállapodás szinte minden bankfiókban köthető, a megállapodás nemcsak a brókerszolgáltatások körét határozza meg, hanem a bank által felszámított díjakat is. A bank által nyújtott brókerszolgáltatásra vonatkozó szerződés megkötése előtt a befektetőnek egy kérdőívet kell kitöltenie, meg kell adnia magáról minden szükséges adatot, valamint számlát kell nyitnia az érintett banknál értékpapír-tranzakciók lebonyolításához.
Tapasztalt szakemberek, akik brókerszolgáltatásokat nyújtanak a bankban, meg tudják adni a szükséges tanácsokat, valamint egyedi értékpapír-portfóliót alakítanak ki, és aktívan kezelik pozícióit a kiválasztott kereskedési padlókon.
A bankok brókerszolgáltatásai elsősorban a vagyonukat gyarapítani vágyó nagy magánbefektetők érdeklődésére tarthatnak számot.
3. Bizalomkezelés.
A trösztkezelés a befektető által hivatásos menedzsernek (banknak) átadott pénzeszközök kezelésének folyamata a befektető vagy a befektető által meghatározott harmadik felek (kedvezményezettek) érdekében.
Az értékpapírpiacon csak olyan professzionális szereplők jogosultak ilyen szolgáltatás nyújtására, akik megkapták a Szövetségi Pénzügyi Piacok Szolgálatától a megfelelő engedélyt, és okleveles és magas szakmai színvonalú szakemberekkel rendelkeznek.
A vagyonkezelési szolgáltatás azoknak a befektetőknek szól, akiknek átmenetileg szabad pénzeszközei vagy értékpapírjai vannak, akiknek az aktuális üzletmenet nem teszi lehetővé, hogy elegendő időt szánjanak a tőzsdei műveletek végzésére, vagy azoknak, akiknek nincs elegendő tapasztalatuk a tőzsdei tevékenység végzésére. saját portfóliójukat kezelik. Ez a fajta tevékenység a piac egészének irányától függetlenül az ügyfél tőke megőrzésére, növelésére, bevételszerzésre irányul. A menedzser a banki kamatot és a fix kamatozású eszközökből származó bevételt meghaladó nyereséget kíván biztosítani. A menedzsment befektetési nyilatkozat alapján épül fel, amely tükrözi a pénzügyi eszközöket és azok arányát, amelybe történő befektetés az egyes befektetők véleménye szerint előnyösebb.
Az eszközöknek az értékpapírpiacon vagyonkezelés útján történő elhelyezése számos előnnyel jár a pénzügyi piac egyéb tevékenységeihez képest:
a bank mindig rendelkezik a szükséges idővel, munkaerővel és szellemi erőforrással a befektetések menedzseléséhez.
a menedzser professzionalizmusa, felhalmozott tapasztalata és a tőzsdei sajátosságok ismerete lehetővé teszi a maximális hatékonyság elérését a befektető vagyonkezelésében.
a bank megfelelő befektetési infrastruktúrával rendelkezik, amely átfogó megoldást nyújt az ügyfelek problémáira, beleértve a befektetési műveletek kezelését és elszámolását.
a bank professzionális kockázatkezelést és befektetésvédelmet biztosít.
a bank független szakmai értékelést végez a tőkehitelesek – olyan értékpapír-kibocsátók – tekintetében, amelyekbe az eszközöket befektetik.
4. Befektetési banki szolgáltatások.
A befektetési szolgáltatási csomag elsősorban a jegyzést, azaz az értékpapírok forgalomba hozatalát vagy visszaváltását tartalmazza. Ebben az esetben a bank közvetítőként működik a kibocsátó és a végső befektető között, és mechanizmusokat és eszközöket dolgoz ki az ügyfél kibocsátott kötelezettségeinek végrehajtására.
A fúziós és felvásárlási szolgáltatások, valamint az ehhez kapcsolódó szerkezeti átszervezés a második irány a befektetési banki szolgáltatási csomag kialakításában. Ezzel egyidejűleg a bank tanácsot ad az ügyfélnek, részt vesz a reorganizációs projekt kidolgozásában, vételre vagy eladásra keres céget, megszerzi a felhatalmazást annak megszerzésére és eladására, előkészítő és regisztrációs tevékenységet végez, gyakran finanszírozza a projektet. .
Ehhez az üzletághoz hasonlóan a pénzpiaci ügyféltranzakciók lebonyolítására és támogatására szolgáló szolgáltatások – arbitrázs konverziós tranzakciók a FOREX nemzetközi devizapiacon. Ezek a tranzakciók többnyire likvid fedezet mellett, a nemzetközi devizapiac aktuális jegyzésein zajlanak.
A bankok befektetési tevékenységét az alábbiak terhére végzik: saját források; kölcsönzött és kölcsönzött pénzeszközök.
A befektetési bankok fő tevékenysége az orosz és külföldi kibocsátók értékpapírjaiba történő közvetlen és portfólióbefektetések megvalósítása, ezen keresztül saját érdekükben befektetési és kereskedési portfóliók kialakítása.
5. Bankok biztosítási szolgáltatásai.
A bankokról és banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 5. cikke értelmében a hitelintézeteknek tilos biztosítási tevékenységet folytatniuk. Ezek a korlátozások nem vonatkoznak olyan szerződések megkötésére, amelyek származékos pénzügyi eszközök, és áruk (szolgáltatások) egyik félről a másikra történő átruházására vonatkozó kötelezettséget írnak elő.
Azok a bankok, amelyek ma biztosítási kötvényeket kínálnak ügyfeleiknek, általában vegyesvállalatokon keresztül működnek, vagy olyan megállapodásokat kötnek, amelyek alapján a biztosítótársaság kioszkot nyit a bankban biztosítási kötvények értékesítésére. Ugyanakkor a bank megállapodás szerinti részesedést kap az ilyen műveletekből származó bevételből.
A banki lakossági biztosítási piac fő trendje a komoly bankok jelentősen megnövekedett érdeklődése a tömeges fogyasztási hitelezés iránt, illetve az autóhitelek iránti visszafogottabb hozzáállás. A hitelfelvevő biztosítás balesetekre, bármilyen okból bekövetkezett halálesetre, az állásvesztés elleni biztosítás rohamosan fejlődik. A bankok nagy érdeklődést mutatnak ezen termékek iránt, mivel csökkentik kockázataikat, és lehetőségük nyílik további jutalékbevételre. Szinte minden nagyobb bank biztosít fogyasztási kölcsönt, hitelkártyát és bérkártyát, egyes bankok pedig többféle kockázatot is vállalnak – életbiztosítást, csalásbiztosítást és állásvesztés-biztosítást. Népszerű és egyre nagyobb lendületet kap a kártyabirtokosok számára kiegészítő biztosítási szolgáltatások nyújtását szolgáló különféle programok kidolgozása.
Új termékek jelennek meg a banki biztosítási szolgáltatások piacán, ezek egyike a jelzáloghitel-piaci jelzálogkockázati biztosítás. Ebben a szakaszban azonban a tarifák túl magasak, és ez elriasztja a hitelfelvevőket.
6. Banki átutalások.
Banki átutalás - meghatározott pénzösszeg bank általi átutalása az átadó számlájáról az átutalás címzettje javára és az átadó nevében. Az orosz rubel Orosz Föderáció területén történő átutalásához a feladónak ismernie kell a címzett teljes nevét (nevét), TIN-számát (ha van) és banki adatait.
Az orosz rubel és deviza Orosz Föderáción kívüli átutalásához a feladónak ismernie kell a címzett pontos nevét (nevét) és címét, a címzett bankjának nevét és címét, valamint banki adatait.
Az Orosz Föderáció jelenlegi pénznemre vonatkozó jogszabályainak megfelelően az átutalás küldésekor figyelembe kell venni:
Oroszország állampolgárai egy nap alatt legfeljebb 5000 amerikai dollárnak megfelelő összegben utalhatnak át devizát és orosz rubelt;
az összeg korlátozása nélküli átutalások csak magánszemély - az Orosz Föderáció állampolgára - számlájáról, igazoló dokumentumok bemutatása esetén lehetségesek;
külföldi állampolgárok összegkorlátozás nélkül utalhatnak át.
7. Kereskedelmi bankok pénzügyi szolgáltatásai.
Az erősödő bankközi verseny hatására a kereskedelmi bankok pénzügyi szolgáltatásainak bővülése figyelhető meg. Ezek közé tartozik a lízing, a faktoring és a bizalom.
A lízing olyan vállalkozási tevékenység, amelynek célja átmenetileg felszabaduló vagy bevont pénzügyi források befektetése, amikor a pénzügyi lízingszerződés (lízing) keretében egy személy vállalja, hogy a szerződésben rögzített ingatlan tulajdonjogát egy bizonyos eladótól megszerzi és ezt az ingatlant átadja másik személy vállalkozói célú ideiglenes használat díja ellenében.
A bankok az erőforrások biztosításával és a lízingcégek tőkéjében való részvétellel közvetve részt vesznek a lízingműveletekben. A kereskedelmi bankok közvetlenül is részt vehetnek a lízingműveletekben, nem lízingcég hitelezőjeként, hanem közvetlenül lízingbeadóként járhatnak el. A lízingművelet a hosszú távú hitelezés alternatívája, bár vannak vele közös vonásai, ugyanakkor számos előnnyel jár. A lízingviszonyokban a lízingbeadónak, aki lényegében a hitelező, nem kell igazolnia a biztosított tárgyhoz való jogát, mivel a lízingbeadó rendelkezésére állva ez a tárgy a hitelező tulajdona marad. A lízing tárgya a lízingbevevő egyéb kötelezettségeinek fedezeteként nem használható fel.
A faktoring termékértékesítés, munkavégzés vagy szolgáltatásnyújtás során az ügyfelek között felmerülő, kifizetetlen követelések bank részére történő engedményezése, és a kölcsönnyújtással kombinált kereskedelmi és jutalékos művelet. Ebben az esetben általában rövid távú követelményekről beszélünk. A bank megszerzi a vállalkozástól a követelések behajtási jogát (fizetési felszólításra történő kifizetés jogát). A bank ugyanakkor hitelt ad az ügyfél forgótőkéjének, és vállalja az ügyfél hitelkockázatát. A kereskedelmi bankok, amelyek rendelkeznek a pénzügyi forrásokkal ahhoz, hogy ilyen típusú pénzügyi szolgáltatásokat nyújtsanak ügyfeleiknek, felismerik a számuk bővítésének lehetőségét azáltal, hogy átfogó szolgáltatásokat nyújtanak a pénzügyi piacon. A bankok állandó partnereiken keresztül vonzhatnak új ügyfeleket, hiszen számos kereskedelmi cég és gyártó cég érdekelt abban, hogy partnereit és ügyfeleit egy bankban szolgálják ki. Ez leegyszerűsíti az elszámolásokat, elkerüli a fizetési késéseket, és hozzájárul a bank stabilitásához, ha a bank ügyfeleiként működő vállalkozások a gazdaság széles skáláján diverzifikálódnak. A banki gyakorlatban a bizalom alatt a felek bizalmi viszonyát értjük, amelyek közül az egyik felelősséget vállal a másik fél vagyonával (vagyonnal, pénzzel, vagyonnal vagy egyéb jogokkal) az ügyfél javára történő rendelkezéséért. A vagyonkezelői ügyleteket a bank az ügyfél megbízásából és érdekében, megbízott képviselőjének jogai alapján hajtja végre. A megkötött szerződés szerint a meghatalmazott megszerzi a vonatkozó jogokat és vagyonkezelőként jár el (ide tartozik a bankszámlán lévő egyenleg is). A bank vagyonkezelői szolgáltatásokat magánszemélyek és jogi személyek javára egyaránt végezhet.
Az orosz kereskedelmi bankok olyan bizalmi szolgáltatásokat kezdtek nyújtani, mint például az értékpapír-kezelés és az IPO. Az oroszországi vagyonkezelői műveletek fejlesztésének egyik ígéretes területe a kereskedelmi bankok együttműködése a közelmúltban létrehozott befektetési alapokkal. A kölcsöntőke-piacról az ingatlanpiacra történő források átvezetésére és ennek alapján úgynevezett jelzálog-befektetési trösztök létrehozására is lehetőség van közvetítői tevékenységgel.
A világgyakorlatban a külföldi bankoknak akár 300 különféle szolgáltatást is kínálhatnak ügyfeleiknek, az orosz kereskedelmi bankoknak viszont csak körülbelül 100-at.
Továbbra is vitathatatlan, hogy nem minden banki művelet van jelen napi szinten, és nem minden banki művelet van jelen egy adott bank gyakorlatában (például nemzetközi elszámolások vagy vagyonkezelői műveletek), de van egy bizonyos lista a műveleteknek, amelyek nélkül egy bank nem létezhet. és normálisan működik. Ide tartozik a betétek elfogadása, készpénzes elszámolások és fizetések, valamint a hitelek kiadása.
Jelenleg a banki műveletek köre bővül, és egyre inkább elmosódik a határvonal a hagyományos banki és a nem hagyományos műveletek között.
A fő hagyományos szolgáltatások ma is a betétfelvétel és a hitelfelvétel. E szolgáltatások kamatkülönbözetéből a bankok profitálnak a legnagyobb tömegből. Azonban még e két szolgáltatás keretein belül is sokféle banki termékforma fejleszthető.
Napjainkban az univerzális bankok a banki és pénzügyi szolgáltatások szinte minden aspektusát lefedő termékek széles skáláját kínálják. Más bankok ugyanakkor szigorú versenyelőny megszerzése és fenntartása érdekében igyekeznek szigorúan meghatározott típusú szolgáltatások nyújtására szakosodni.
A fő szolgáltatástípusok azok, amelyekből a bank a legnagyobb nyereséget kapja. Az ilyen típusú szolgáltatások a következők:
A betéti szolgáltatások a pénzeszközök, az ügyfelek a bankban betétekbe (betétek) történő elhelyezéséhez kapcsolódnak. Az ügyfelek pénzügyi forrásaikat nem csak a legkényelmesebb, legbiztonságosabb helyen helyezik el a bankban, hanem azért is, hogy bevételt termeljenek, megkíméljék őket az amortizációtól és az inflációtól. A betétbe helyezéshez a banki ügyfelek hitelkamatot kapnak.
A betét (hozzájárulás) egy bankra bízott pénzösszeg tárolásra vagy felhasználásra. A magánszemélyek és jogi személyek pénzeszközök betétekhez való vonzásának megkülönböztető jellemzője, hogy a bank kamatot fizet a készpénzes betétek után.
Az orosz gyakorlatban a „letét” és a „letét” szinonim szavak. A betéteket látra szóló betétekre és lekötött betétekre osztják.
Látra szóló betét (betét) - határozatlan időre bankban elhelyezett pénzeszközök. Az ügyfél jogosult azokról rendelkezni (feltöltés, előzetes értesítés nélkül visszavonni) bármikor. Ez a fajta betét nem csak egy bizonyos személy, hanem a bemutatóra is nyitható. Ezen a letéten a pénzmozgás készpénzben, csekkel, átutalással, egyéb elszámolási okmányokkal történhet.
Lekötött betét (betét) - a bankban meghatározott időre elhelyezett pénz, amely fix százalékos bevételt generál, általában a futamidőtől, a betét összegétől és a betétes általi teljesítési feltételektől függően. megegyezés. Minél hosszabb a futamidő és (vagy) minél nagyobb a betét összege, annál nagyobb a díjazás.
A bank számára a hitelszolgáltatás a fő szolgáltatás. Nem véletlen, hogy a bankot néha nagy hitelintézetnek is nevezik. Valójában a bank eszközeinek teljes összegében a fő részesedést a hitelszolgáltatások teszik ki, amelyek a banki források elhelyezésének fő irányát jelentik. Leggyakrabban a bank bevételének nagy részét az ügyfeleknek nyújtott hitelezésből szerzi. A gazdasági válság, az infláció és ebből adódóan a magasabb kockázat miatt a kereskedelmi bankok nem annyira hitelezéssel, mint más jövedelmezőbb és kevésbé kockázatos műveletekkel (például devizaszolgáltatás) foglalkoznak.
A hitelszolgáltatás lényege, hogy a bank pénzeszközöket biztosít az ügyfélnek törlesztési feltételekkel, sürgősséggel, fizetéssel és meghatározott célra.
A hitelezés során különféle hitelformákat alkalmaznak. Modern körülmények között a következő hitelformák valósulnak meg a piacon: kereskedelmi, banki, állami, fogyasztói, jelzáloghitel, bankközi, gazdaságközi, nemzetközi és egyebek.
Tehát a hitel (aktív) banki szolgáltatások a legelterjedtebb és legjövedelmezőbb szolgáltatások, hiszen ezekért a bank valós díjat, azaz a bank által a hitel összegére meghatározott kamatot kap az igénybevételéért. Ez a díj a bank profittermelő eszköze, ami azt jelenti, hogy a bankmarketing a hitelszolgáltatásokra irányul, mint olyan szolgáltatásokra, amelyek valódi nyereséget hoznak a bank számára.
A bank által nyújtott elszámolási szolgáltatás készpénzzel és készpénzzel is teljesíthető. A bankok az ügyfelek nevében különféle számlákat nyithatnak, amelyekről a leltári cikkek vásárlásával vagy eladásával, bérfizetéssel, adók, illetékek átutalásával és más, hasonlóan fontos befizetésekkel kapcsolatos kifizetések történnek. A bank a fizetések során közvetítőként működik az eladók és a vevők, a vállalkozások, az adóhatóságok, a lakosság és a költségvetés között. Az elszámolások lebonyolítása során a bankok különféle korszerű berendezéseket alkalmaznak, amelyek gyors kommunikációt és a bankhoz érkezett dokumentumok technikai feldolgozását biztosítják.
A három figyelembe vett banki szolgáltatást fő banki műveleteknek nevezzük.
A készpénzes szolgáltatások is a banki alapszolgáltatások kategóriájába sorolhatók. A modern jogszabályokban nem szerepelnek a bankot alkotó alapműveletek között, de rendeltetésükben a banki tevékenység lényegét tükrözik. Nehéz elképzelni, hogy egy bank foglalkozik betétekkel, hitelezéssel és elszámolásokkal, de nem végez készpénzes tranzakciókat.
A bankok az utóbbi időben egyre gyakrabban hajtanak végre rájuk nem jellemző műveleteket, ezáltal behatolnak a pénzügyi üzletág számukra nem hagyományos területeire, folyamatosan bővítik a kínált szolgáltatások körét és javítják a minőséget, valamint versenyeznek új, ígéretes ügyfelek megnyeréséért.
Az úgynevezett nem hagyományos banki szolgáltatások közé tartoznak:
Jelenleg ez a szolgáltatási kör az orosz bankok által nyújtott fő szolgáltatás.
A lízing a tartós cikkek lízingje. Gyakorlott: operatív lízing, amelyben a bérleti szerződés rövid időtartamra (3-5 év) jön létre, és a bérlő által bármikor felmondható; ingatlanlízing finanszírozási lízing. A lízing számos előnnyel jár a bérlő számára, hiszen segít megtakarítani saját forrásait, lehetőséget biztosít a bérelt létesítmény üzemeltetéséből származó bevételből lízingfizetésre, valamint mentesíti a lízingdíjakat az adózás alól.
Műveletek devizával. A nemzetközi kapcsolatok fejlesztéséhez mindenképpen szükség van egy speciális eszközre, amelyen keresztül a külgazdasági pénzügyi interakció lehetséges. A devizaváltás a devizapiacon nyújtott egyik legfontosabb szolgáltatás. A bankok vezető szerepet töltenek be a devizapiacon. A deviza vételére és eladására szolgáló banki szolgáltatások három fő típusa létezik: valutavásárlás egyes ügyfelektől, illetve viszonteladás más ügyfeleknek; valuta kormánynak történő vásárlására és eladására irányuló tranzakciók (a hivatalos tartalékképzési és -felhasználási tevékenységek részeként); bankközi vásárlás - valutaeladás.
A devizaügyletek lebonyolításához tisztán kell ismerni az árfolyamok lényegét, az árfolyamfajtákat és szabályozásuk eljárását, a valutaszabályozási intézkedéseket, az árfolyamváltozások értékelési eljárását és az árfolyamot befolyásoló tényezőket. .
Tanácsadó szolgáltatások. A bank, az ügyfélkör iránt érdeklődő munkatársai különféle tanácsadási szolgáltatásokat tud nyújtani ügyfelei számára, amelyek nemcsak a bank tevékenységének sajátosságainak ismertetésével, hanem szakképzett gazdasági és pénzügyi tanácsadással is járnak különböző szakterületű vállalkozások számára. , mivel az ügyfél egyenrangú partnere a banknak, ezért fontos, hogy ne maradj le. Ehhez részletesen el kell neki magyarázni a tranzakció lehetséges lehetőségeit, ajánlani a számára legelőnyösebbet. A tanácsadási szolgáltatások egyik fontos típusa lehet az ügyfelek segítése a devizaárfolyamok előrejelzésében. Emellett a bankok külgazdasági tevékenység, marketing és jog szakemberei is vannak.
Műveletek értékpapírokkal. A bankok jogosultak: értékpapírokat kibocsátani, vásárolni, eladni, tárolni, azokkal egyéb műveleteket végezni; ügynöki és tanácsadási szolgáltatásokat nyújtani; elszámolásokat hajt végre az ügyfelek nevében, beleértve az értékpapírokkal folytatott ügyleteket is; értékpapírok kezelése az ügyfél nevében.
Ezek a tevékenységek az értékpapírokkal folytatott lehetséges tranzakciók széles körére terjednek ki. Ugyanakkor, mivel az orosz bankok nem korlátozzák a tőzsdei tranzakciók lebonyolítását, bizonyos típusú vállalkozói tevékenységeket folytathatnak.
Ezek a tevékenységek magukban foglalják:
értékpapír-műveletekkel kapcsolatos készpénz;
Így az értékpapír-piaci kereskedelmi bankok professzionális résztvevőiként léphetnek fel egy befektetési intézményben.
Értéktárolási szolgáltatások. A cellát az ügyfél bérleti szerződéssel kapja meg, melyhez csak az ügyfél maga vagy meghatalmazott képviselője fér hozzá külön tanúsítvány felmutatásával. A széfben sokféle tárgy tárolható – az értékpapíroktól a személyes tárgyakig.
Bankgaranciák kiadása. A garanciák kiadása valójában hitel jellegű. Ez a bankok tevékenységének meglehetősen fontos aspektusa, amelyet a hazai bankok már gyakorolnak. A következő garanciákat adják ki:
ideértve az ügyfél elszámolási számláján lévő pénzeszközök terhére, az ügyfél betétszámláján lévő pénzeszközök terhére, kölcsön terhére;
A leltári cikkek garantált kiszállítása.
Könyvvizsgálati szolgáltatások. A bankokban képzett szakemberek rendelkezésre állása megteremti a feltételeket ügyfeleik számára egy sor könyvvizsgálati szolgáltatás fejlesztéséhez. Nyugaton a cégek gyakran fordulnak bankokhoz ilyen jellegű kérésekkel. A mi körülményeink között, amikor a könyvvizsgálat fejletlen, a bankok versenyezhetnének a még fejlődő könyvvizsgáló cégekkel.
A banki ellenőrzési feladatok ellátásának van egy másik pozitív oldala is: a banknak lehetősége van a törzsügyfele tevékenységének ellenőrzésével többet megtudni tevékenységének jellemzőiről, következtetéseket levonni hitelfelvevői megbízhatóságára vonatkozóan.
Trust Services. Bizalmi szolgáltatások - az ügyfél tulajdonában lévő ingatlanok, egyéb vagyonkezelési műveletek. Jelenleg a bizalmi ügyletek a legfontosabbak, hiszen a bank meghatalmazott képviselő-közvetítőként működik a piac és az ügyfél között, és számos nyilvánvaló előnyhöz jut jutalékukból.
A banki bizalmi szolgáltatások a következő típusokra oszthatók: bizalmi szolgáltatások magánszemélyeknek és bizalmi szolgáltatások szervezetek számára.
Az egyéneknek nyújtott bizalmi szolgáltatások végrendeleti jellegűek és élethosszig tartóak. A végrendeleti tröszt csak a tulajdonos halála után lép életbe; élettartama a tulajdonosa élete alatt érvényes.
Információs szolgáltatások. A modern távközlési eszközökkel, számítógépes kommunikációval rendelkező bankok mindig elegendő mennyiségű különféle kereskedelmi és nem kereskedelmi információval rendelkeznek. Az információszerzés forrása a más bankokkal való csere és az információs ügynökségek szolgáltatásai is.
Ennek alapján fejlett adatbázisok hozhatók létre, amelyek eléréséhez az ügyfeleknek bizonyos díjat kell fizetniük a banknak.
A bankok speciális részlegeket hozhatnak létre, amelyek információkat gyűjtenek és dolgoznak fel, ezeket az információkat az ügyfél kérésére megadhatják. Ezenkívül az ilyen osztályok különféle gazdasági áttekintések és egyéb, elemző anyagokat tartalmazó kiadványok kiadásával foglalkoznak.
Egyéb szolgáltatások.
A bankok ezen szolgáltatásokon túl a készlet- és berendezéskészletek értékesítésével, a banki ügyfelek közötti kereskedelmi és egyéb ügyletek megkötésével, az ügyfelek pénzeszközeinek jutalékos értékesítésével, valamint a biztosítás szervezésével kapcsolatos közvetítői szolgáltatásokat is nyújthatnak.
A bankok és az ügyfelek érdeklődése az ilyen típusú szolgáltatások iránt nem véletlen. A közvetítői szolgáltatások a korábban felkínált szolgáltatásokra épülnek, ennek eredményeként azok nyújtásának rendje a banki gyakorlatban való megjelenésük időpontjára már kidolgozott, és bizonyos helyzetekben a közvetítői szolgáltatások kielégítik az ügyfelek igényeit. teljesebb, mint a hagyományos banki műveletek.
A közvetítői szolgáltatások fejlődésével a banki ügyfelek köre is bővül, a közvetítői szolgáltatások körébe rendszerint többféle hagyományos szolgáltatás tartozik, ami hozzájárul a kereskedelmi bank univerzalitásához és a banki kockázatok diverzifikálásához.
Tehát a fentiek mindegyike szolgálja és alkotja a bankok és ügyfélköre közötti kapcsolatrendszert.
A meglévő piacok bővítése és újak meghódítása érdekében a bankok javítják a meglévő szolgáltatások nyújtását és újakat vezetnek be, összehangolva azokat a piac és az idő igényeivel.
banki termék szolgáltatás
A bankrendszer aktív fejlődésével maguk a pénzügyi társaságok is aktívan fejlődnek, valamint bővül az ajánlataik köre, amelyek ma a legváltozatosabbak: egyesek nagy keresletűek, mások valamivel kevésbé. De bárhogy is legyen, számos olyan banki termék létezik, amelyekre ma a legkeresettebbek az ország lakossága - a magánszemélyek.
A bank első és talán fő terméke egy hitelkártya, amelyet a közelmúltig gyanakodva kezeltek, de nagyon rövid ideig. Ma az országban a térképeket széles körben használják emberek millióinak mindennapi életében. Még odáig is eljutott, hogy a hitelkártyákat attól függetlenül adják ki, hogy szükség van rá, vagy nincs rá szükség. Abban azonban érdemes egyetérteni, hogy a hitelkártya egyfajta „életmentő”, amely segíthet tulajdonosának egy nehéz pénzügyi pillanatban.
A hitelkártya, mint rulírozó hitel, gyakorlatilag a hitelkártya futamideje alatt teszi lehetővé birtokosának, hogy felvett pénzeszközt (természetesen a megállapított hitelkereten belül) használjon fel. A bankok ma is bevezettek némi know-how-t a kártyaüzletbe – türelmi idejű hitelkártyákat. Lehetővé teszik tulajdonosuknak, hogy készpénz nélküli tranzakciókat hajtsanak végre a számlán, és a pénz meghatározott időre történő visszafizetése mellett ne fizessenek a pénzhasználat után kamatot.
A következő, az ország lakossága körében kiemelt számlán lévő banki termék a fogyasztási hitel. Kétségtelen, hogy azoknak a magánszemélyeknek, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, ez a hiteltípus a legoptimálisabb módja pénzügyi problémáik megoldásának. Ha a közelmúltig a fogyasztási hitelezést célozták meg, manapság a bankok egyre gyakrabban kínálnak hitelt meghatározott cél nélkül, vagyis vettek fel pénzt – csinálj vele, amit akarsz. Természetesen a fogyasztási hitel segítségével minden álmát valóra válthatja: a legújabb háztartási gépek és bútorok vásárlásától a turisztikai csomag vásárlásáig. 
Valószínűleg ma az egyetlen lehetőség, hogy egy átlagos polgár jármű tulajdonosává váljon, az autóhitel. Igen, ez nagyon kényelmes, mert lehetővé teszi, hogy egy magánszemély autót vásároljon, használja és kölcsönt törlesztessen, ahelyett, hogy például sok éven át pénzt gyűjtene autóvásárlásért. Ebben a tekintetben ez a banki termék is nagyon-nagyon népszerű az Orosz Föderáció polgárai körében.
Az autóhitelről szólva meg kell említeni, hogy ma már nem csak az új, hanem a használatban lévő járművekhez is biztosítják. Egyetértenek azzal, hogy hazánkban a külföldi autókra, még ha öt évnél régebbiek is, sokkal nagyobb a kereslet, mint a hazai új autókra. Bármilyen szomorú is, a tény tény marad. Éppen ezért manapság különösen aktuálisak a külföldi használt gépjárművek vásárlásához szükséges hitelek. 
A jelzáloghitelezésről szólva elmondható, hogy csak az nem hallott ilyen típusú banki termékről, akinek hallásproblémája van. Ma már mindenki ajkán van ez a fajta hitel, az ország polgárainak nagy része vagy már igénybe vette a jelzáloghitelezést, vagy a közeljövőben igénybe veszi. A pénzügyi termék iránti ilyen kereslet azzal magyarázható, hogy segítségével megoldhatja lakóingatlanokkal kapcsolatos problémáit. Ma a bankok készen állnak arra, hogy potenciális vagy meglévő ügyfeleiknek hitelt kínáljanak lakásvásárláshoz az elsődleges és másodlagos ingatlanpiacokon. A kész lakásvásárlás finanszírozása mellett a bankok készek jelzáloghitelt nyújtani telek, befejezetlen épület vásárlásához vagy építési munkák finanszírozásához. Amint látja, rengeteg jelzáloghitelezési lehetőség létezik, ezért van olyan nagy kereslet erre a banki termékre. 
Viszonylag a közelmúltban jelent meg a pénzügyi szolgáltatások piacán egy olyan ajánlat, mint a továbbhitelezés (refinanszírozás). A bankok egyetlen céllal folyamodtak ehhez az eszközhöz - hogy lefogják más cégek ügyfeleit, és átirányítsák őket szolgáltatásukba.
Érdemes egyetérteni azzal, hogy az ilyen akciók teljes mértékben kielégítik mind a bankot (amely refinanszíroz, mert kap egy ügyfelet), mind a közvetlenül az ügyfelet, aki a „profikban” van, mert hitelt kapott egy meglévő hitel visszafizetésére, alacsonyabb kamattal. Ebben a helyzetben csak az a bank marad a "bolondok" között, amelyik először hitelt nyújtott az ügyfélnek.
Természetesen a jelenlegi hitelbanki termékek mellett számos olyan is van, amelyre nagy a kereslet az ország lakossága körében. Ezek a következő pénzügyi javaslatok:
A fenti banki termékek a legkeresettebbek ma az országban. Minden bankintézetnek egyszerűen kötelessége, hogy ezek a pénzügyi ajánlatok a tarsolyában legyenek, miközben minél kedvezőbbek a kamatlábak, annál több ügyfele lesz a szervezetnek.
A „banki termék” fogalma jelenleg nincs teljesen meghatározva a banki elméletben. A banki termék meghatározásának a következő megközelítései vannak:
* A banki termék tevékenység eredménye: bankszámla, letét, számla formájú okirat (igazolás), csekk; betét vagy kölcsön kamatai stb.;
* A banki termék azonos a banki szolgáltatás fogalmával;
* Banki termék – egy adott szolgáltatás meghatározott típusa. Például a hitelezés szolgáltatás, a folyószámlahitel, a hitelkártya banki termék. Következésképpen egy hitelintézet több terméket kínálhat az ügyfeleknek, mint szolgáltatást.
A banki termék főbb jellemzői:
* általában elvont, "anyagtalan" formája vagy dokumentumfilmje van;
* időkeret által korlátozott;
* szerződéses formában felöltözve;
* más pénzügyi eszközök gyorsan lemásolják.
Banki szolgáltatás - speciális tevékenység a pénzforgalom megszervezésére és az ügyfelek különféle banki termékekkel való ellátására.
A hitelintézetek szolgáltatásait ügyfélcsoportok és művelettípusok (aktív és passzív) szerint osztályozzák, ennek a felosztásnak a figyelembevételével kerülnek meghatározásra a marketing módszerek és eszközök.
A passzív műveleteknél a bank a pénz "vevőjeként" működik - "vásárlói marketing",
Aktív működése során a bank a szolgáltatásainak termelőjeként és értékesítőjeként működik - "értékesítő marketing".
A marketing sajátossága, hogy a bank mindkét esetben ugyanazokkal az ügyfelekkel áll kapcsolatban.
A fő banki termékek a betétek vonzása és az azt követő hitelnyújtás. E szolgáltatások százalékos különbsége a bank profitjának legnagyobb tömege. Részletesebben a banki termékek a következőkre oszthatók: a) betéti szolgáltatások; b) hitelszolgáltatás; c) befektetési műveletek és d) egyéb szolgáltatások.
A bankok számára a betétek jelentik a legfontosabb forrást. Ezen források között szerepelnek rajtuk kívül a bank által felvett hitelek (hitelek), valamint a bank jövedelmezőségének és stabilitásának garantálásához szükséges alaptőke is.
A csekkolható betétek jogot adnak a befizetőnek, hogy fizetési csekket írjon ki, és kérésre akadálytalanul készpénzben vegyen fel tőle pénzt.
A látra szóló betétekre általában nem fizetnek „explicit” kamatot. A bank azonban nem számít fel díjat az ügyfélnek a számlahasználatért, ha a számlán előre meghatározott átlagos egyenleget tart fenn.
A NOW-számlákat eredetileg megtakarítási számlák közé sorolták, most pedig ellenőrizhető betétekként. Egy százalékot határoznak meg rájuk, és a bank bizonyos díjat számít fel a számlavezetésért és a betétekkel végzett műveletekért, a MOST számlák lakossági ügyfeleknek szólnak. A folyószámlák és a kamatozó számlák tulajdonságait kombinálva megoldják a készpénzkezelés problémáját.
A takarékbetétek (betétek) a következők:
1) takarékbetétek,
2) a takarékbetét állapotáról kimutatott számlák,
3) pénzpiaci betétszámlák. A pénzeszközök ilyen számlákról történő kivétele általában a betétes első kérésére történik, és nincs szükség bizonyos mérleg fenntartására. A bank a tranzakciók lebonyolításáért díjat számíthat fel. A takarékbetétek második típusa között az a különbség, hogy a betétkönyvek helyett a számla állapotáról szóló időszakos kimutatásokat használnak postai úton az ügyfélnek küldött üzenettel. A pénzpiaci betétszámlák sajátossága, hogy kezdetben nem korlátozzák a kamatlábukat, de a betétes csak korlátozott számú csekket bocsáthat ki, és kötelező minimális mérleget kell megállapítani.
A lekötött betétek szigorúan meghatározott lejáratúak. A betétesek azonban pénzbírság megfizetése mellett még ezen időszak előtt is felvehetnek pénzt a lekötött betétekből. A speciális lekötött vagy takarékbetétek egyéni nyugdíjszámlák, amelyekről csak a nyugdíjkorhatár betöltésekor lehet pénzt felvenni.
Az állami betétek a bankbetétek másik fajtája. Három típusuk van: látra szóló betétek, lekötött betétek és kincstári betétek.
A magánszemélyek és vállalatok betéteihez képest csak az utolsó típusú állami betét rendelkezik sajátosságokkal. A Kincstár látra szóló betéteiről a kereskedelmi bankokban az ún. adóhitel-számla az adók, valamint a kincstári értékpapírok (például takarékkötvények) eladásából származó bevételek jóváírására.
A betéteknek azonban számos hátránya van:
1) jelentős marketing erőfeszítéseket igényelt a bankoktól;
2) a betéteken keresztül további források vonzásának nehézsége (vagy lehetetlensége);
3) egy adott régión belül megtakarítandó vagy befektetendő pénzeszközök teljes összegének objektív korlátozása; 4) a bankbetétekkel szembeni megfelelő tartalékok tartása és azok biztosításának kifizetése.
Ezért a bankok további források bevonása érdekében kölcsönöket (hiteleket) vesznek igénybe, amelyek fő előnye a pénzeszközök gyors átvétele.
A nagy betéti jegyek alapvetően különböznek a kis lekötött betétektől, ezért kezelt kötelezettségek közé tartoznak. Az úgynevezett átruházható letéti jegyeket tulajdonosuk a fizetés esedékessége előtt értékesítheti a másodlagos piacon. Ráadásul a betéti jegyek kamata ingadozik a hitelek kamataival, tehát igen ingadozó forrásforrást jelentenek.
Forrásszerzés céljából a bankok visszavásárlási megállapodással értékpapírokat adhatnak el vállalatoknak, amelyeket egynaposra és sürgősre osztanak fel. Kötelező tartalékolási követelményeket határoznak meg, és nem írnak elő betétbiztosítást.
Az egyéb hitelek közé tartozik a kereskedelmi bankok speciális váltók és kötvények értékesítése.
A hitelszolgáltatás, vagyis hitelnyújtás a bank fő bevételi forrása és legfontosabb funkciója. A banki hitelműveletek besorolásának lehetséges kritériumai a következők.
Hitelfelvevő típusa szerint: vállalkozásoknak nyújtott hitelek, jelzálogkölcsönök (ingatlan fedezettel), magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök, mezőgazdasági kölcsönök, értékpapír-kölcsönök, kereskedelmi bankok hitelei, nem banki pénzügyi intézményeknek nyújtott kölcsönök, kormányoknak nyújtott kölcsönök, külföldi kormányoknak nyújtott kölcsönök és hitelek külföldi bankoknak.
Feltételek szerint: örök (igény szerinti) és lejáratú (rövid, közép- és hosszú lejáratú) kölcsönök.
A fedezet jellege szerint: fedezett hitelek (garantált hitelek) és fedezetlen hitelek (nem garantált hitelek).
Bemutatási módok szerint: egyedileg vagy előre meghatározott hitelkereten belül (hitelkeret nyitása).
Törlesztési sorrend szerint: fokozatosan törlesztő kölcsönök, futamidő végén egy összegben törlesztett kölcsönök; a kölcsönszerződésben meghatározott feltételek szerint visszafizetett kölcsönök.
A kamatláb jellege szerint: fix kamatozású és változó kamatozású hitelek.
A kamatfizetés módja szerint: rendszeres és kedvezményes hitelek.
Kölcsöndevizanem szerint: nemzeti valutában nyújtott hitelek, devizahitelek és több devizában nyújtott hitelek.
A hitelezők száma szerint: egy bank által nyújtott hitelek, szindikált (konzorciumi) hitelek és párhuzamos hitelek.
Hiteljellegű kölcsönök: banki elfogadás, hitelfelvétel, lízing, faktoring, forfeiting.
A bank feladata, amelynek megoldása stabilitásának és prosperitásának alapja, hogy a befolyt források helyes, előnyös felhasználását megtalálja. Erre a problémára korántsem mindig lehet optimális megoldást elérni hitelezési műveletekkel, hitelszolgáltatásokkal, hiszen ezek ugyan megfelelő haszonra adnak lehetőséget, de a kockázati szint növekedésével járnak együtt (késések a hitelezésben). különböző idejű kölcsönök törlesztése vagy hosszan tartó vissza nem fizetése stb.) .
Ezért a bankvezetésnek nagyon alaposan át kell gondolnia a befektetési műveletek stratégiáját, amely lehetővé teszi a banki tevékenység diverzifikációval és likviditással kapcsolatos sürgető problémáinak megoldását.
A bank által meglévő és újonnan vásárolt értékpapírok két kategóriába sorolhatók:
a) elsődleges tartalék (vagy tulajdonképpeni befektetés) és
b) másodlagos tartalék.
Az elsődleges tartalékba azok az értékpapírok tartoznak, amelyek a bank számára bevételtermelő funkciót látnak el. Sok esetben (bár nem mindig) egy értékpapír magas hozama negatívan befolyásolja likviditását. Ami a másodlagos tartalékból származó értékpapírokat illeti, azok csak a bank likviditásának fenntartására szolgálnak. Ugyanakkor a folyékony aktinek általában nem hoznak nagy jövedelmet.
Mint ismeretes, egy értékpapír likviditása nagyban függ a lejáratától. A kötelezettség több likviditást szerez, mint amennyi rövidebb. Továbbá a legnagyobb bevételt a hosszú lejáratú értékpapírok hozzák. Ezeknek az értékpapíroknak a működése azonban magasabb kockázattal jár; hiszen a pénzpiaci kamatlábak esetleges változása következtében ezek piaci értéke is csökkenhet.
A másodlagos tartalékból eszközök bevonásával a bank meg tudja őrizni likviditását. Ám a túlzott betétkivonás vagy a hitelkereslet meredek növekedése esetén a bank likviditása gyorsan csökkenhet, mivel kénytelen eladni a másodlagos tartalékokat.
Az egyes nagyvállalatok nevében a bankok tömegesen vásárolhatnak vagy értékesíthetnek értékpapírokat, és az ilyen műveletek általában befolyásolják az árfolyam változását.
A bank befektetési tevékenységei közé tartozik a saját vagy az ügyfelek értékpapírjainak kibocsátása és kihelyezése is. Az ilyen tranzakciókat jutalék alapon hajtják végre.
Összegezve a bank befektetési tevékenységéről elmondottakat, hangsúlyozni kell, hogy ezek nemcsak fontos profitforrást jelentenek, hanem lehetővé teszik a banki egyenleglikviditási problémák hatékony megoldását is. Ez természetesen a diverzifikációs politika bank általi ügyes kialakításával és megvalósításával érhető el.
Egyéb banki szolgáltatások. Ezek a szolgáltatások a következőket foglalják magukban:
1. Elszámolási és készpénzes szolgáltatások szervezése.
2. Műveletek devizával.
3. Bizalmi műveletek.
4. Értéktárolási szolgáltatások.
5. Konzultációk.
6. Információs szolgáltatások.
7. Könyvvizsgálati szolgáltatások.
8. Mérnöki és gazdasági szakértelem
9. Garanciák kiadása.
Megjegyzendő, hogy ez messze nem a szolgáltatások teljes listája, hanem általában nagy tapasztalattal rendelkező, tekintélyes külföldi bankok tevékenységét jellemzi.
Az elszámolási és készpénzes szolgáltatások mai gyakorlatában élesek az elszámolások alkalmazásának kialakult nemzetközi gyakorlatának megfelelő módosításának kérdései. Nyilvánvaló, hogy ehhez bizonyos kiigazításokat kell végrehajtani a meglévő jogszabályi és oktatóanyagokon, amelyek szabályozzák a gazdasági tevékenység ezen területét.
A külföldi gyakorlatban a különböző típusú elszámolási műveletek között, ahol a bankok közvetítőként működnek, a következő fő csoportokat különböztetik meg:
1) Begyűjtési műveletek.
A bank az ügyfél számláján jóváírja a benyújtott elszámolási bizonylatok szerint beérkezett pénzeszközöket (leggyakoribb a csekk és a váltó).
Az ügyfél által beszedés céljából átutalt elszámolási bizonylatok alapján fizetendő összegek behajtására irányuló műveletek nem okoznak nehézséget, ha a kifizető és a pénz átvevője is ugyanabban a bankban rendelkezik számlával. A pénzt az adós számlájáról levonják és a hitelező számláján jóváírják. A beszedési művelet bonyolult, ha a fizetőt egy másik bankban szolgálják ki. Ebben az esetben először pénzt kell kapnia az adós bankjától, hogy azt a címzett számláján jóváírhassa.
Az ilyen típusú elszámolási műveletek nagy mennyisége azt a tényt eredményezi, hogy minden bankot kölcsönös kötelezettségek egész rendszere köt. A bankközi elszámolásoknak van egy speciális szférája. Szabályozására úgynevezett elszámolóházakat hoznak létre. De sok itt felmerülő problémára nem tudnak technikai megoldást nyújtani. A kölcsönös elszámolások során az egyes bankok közötti túlzott pénzátutalások elkerülése érdekében speciális elszámolási rendszereket hoztak létre és fejlesztenek számos országban.
A készpénz nélküli fizetésnek ezt a formáját általában akkor alkalmazzák, ha az áru szállítója kétségbe vonja a vevő hitelképességét, és megfelelő garanciát kíván kérni a banktól. A nemzetközi kereskedelmi kapcsolatokban a leggyakoribb elszámolások akkreditívek segítségével történnek.
A külföldi banki gyakorlatban elterjedt a kereskedelmi akkreditív olyan formája, mint az okmányos akkreditív. A Párizsi Nemzetközi Kereskedelmi Kamara által kibocsátott okmányos akkreditívekre egységes szabályok vonatkoznak. Meghatározásuk szerint az akkreditív minden olyan megállapodás, függetlenül annak nevétől vagy formájától, amellyel a bank (kibocsátó bank) az ügyfél (akkreditívet kérelmező) nevében és utasításai szerint eljárva fizetést teljesít. szállítónak vagy harmadik félnek (kedvezményezettnek) vagy a kedvezményezett által kiállított váltót (váltót) fizet, fogad el vagy engedményez, vagy utasít egy másik bankot az ilyen fizetések teljesítésére, illetve az ilyen váltók kifizetésére, elfogadására vagy elszámolására, a feltételek és a az akkreditív feltételeit.
Az okmányos akkreditív megerősített akkreditívnek minősül, ha az exportőr országának bankja okirati bizonyítékot szolgáltat arra vonatkozóan, hogy az akkreditív feltételeit teljesítik. A kölcsönös akkreditív lehetővé teszi a párhuzamos elszámolásokat több szállítóval. Az úgynevezett rulírozó (megújítható) akkreditív folyamatos feltöltése a megbeszélt összegben és időkeretben történik.
3) Átviteli műveletek.
Az ilyen műveleteket az ügyfél megbízásából hajtják végre. Pénzátutalások egyik bankfiókból a másikba vagy levelező bankba.
Hagyományosan az ilyen átutalásokat távírón vagy postai úton hajtják végre. Jelenleg azonban ezeket nagyrészt felváltotta a bankközi információtovábbítási és fizetési rendszer.
A modern körülmények között a különböző típusú fizetési kártyákat (műanyag kártyákat) széles körben használják a kiskereskedelmi piacon.
A már említett hitelkártyák mellett a következők különböztethetők meg:
Betéti kártyák (olebit kártyák).
Lehetővé teszi a vásárlást nem készpénzes fizetéssel elektronikus fizetési terminálokon keresztül;
- "okos" kártyák (intelligens kártyák) - hitel- vagy fizetési kártyák, amelyekbe beépített mikroprocesszor van, amely lehetővé teszi a központi számítógéppel történő információcserét;
- "szuper intelligens kártyák" (szuper intelligens kártyák) - beépített billentyűzettel és folyadékkristályos képernyővel rendelkeznek;
Memóriakártyák - kódolt információkat tartalmaznak;
Cégkártyák. Vállalatok vezetőinek adják ki, hogy fedezzék a költségeket a szervezetek terhére;
Bolti kártyák (üzletkártyák). Üzletláncok vagy kereskedelmi csoportok bocsátják ki vásárlóik részére történő terjesztés céljából;
- "aranykártyák" (aranykártyák). Az American Express által kibocsátott, gazdag emberek számára készült, nagy hitelkerettel rendelkezik;
- "platina kártyák" pluti kártyák). Ezek is olyan hitelkártyák, amelyeket a lakosság magas jövedelmű rétegei számára terveztek, és szinte korlátlan hitelkerettel és számos előjoggal rendelkeznek;
MCI kártyák. Tulajdonosaikat jelentős kedvezmények illetik meg a nemzetközi telefonhívások kifizetésekor.
2. Műveletek devizával. A devizaátváltási banki műveletek az a pénzügyi eszköz, amelyen keresztül a nemzetközi piacon működő szervezetek szoros pénzügyi interakciót szerveznek és tartanak fenn egymással, miközben előnyöket élveznek.
A valutával végzett banki műveletek fő irányvonala az az árfolyam, amelyen egy ország valutáját el lehet adni egy másik ország devizájáért cserébe. Így az egyik pénzegység ára egy másikban van kifejezve. A bank egy árfolyamon vásárol devizát, és más árfolyamon adja el, ezáltal profitot termel. Ezért mindig van különbség egy valuta eladási és vételi árfolyama között.
A devizapiacon 3 típusú banki tranzakció létezik valuta adásvételére:
a) a bank valutát vásárol egyes ügyfelektől, és azt más ügyfeleknek továbbadja (gyakran export-import cégek járnak el ügyfélként):
b) valuta vásárlása és utólagos eladása a kormánynak (általában a hivatalos tartalékok létrehozására és felhasználására irányuló intézkedések részeként);
c) valuta adásvétele a bankok között. A devizaműveletek nagy szakértelmet és rugalmas manőverezési képességet követelnek meg a bankároktól, figyelembe véve azt a tényt, hogy a devizaárfolyamok nem rögzítettek, és számos feltételtől függően folyamatosan ingadoznak (lebegnek). A számítógépes elektronikus rendszer folyamatosan tájékoztatást ad a banki kereskedőknek az aktuális árfolyamokról, de nem elég csak a napi információkkal vezérelni őket. Ennek alapján szükséges előrejelzéseket készíteni a kereslet és kínálat várható változásairól, amelyekre az árfolyamok gyorsan reagálnak, az itt szereplő trendek megragadására. Ez lehetővé teszi a feltörekvő piaci helyzet egészének mélyebb értékelését.
A deviza vásárlásának és eladásának két módja van:
a) spot (spot), azaz azonnali valutaszolgáltatás;
b) forward (forward) - egy adott jövőbeli időponthoz kapcsolódó szállítás.
Az új termékelosztási rendszerek a banki technológiák automatizálásához (az ügyfélkiszolgálás elektronikus módszereinek növekedéséhez) kapcsolódnak. Elterjedt a műanyag kártya, a videotelefon, az ügyfelek személyi számítógépének csatlakoztatása a banki hálózathoz banki műveletekhez.
Az Egyesült Államok és más fejlett országok banki gyakorlatában megjelentek az úgynevezett kioszkok, amelyek bármikor és régiótól függetlenül lehetővé teszik a pénzügyi szolgáltatások nyújtását, miközben az ügyfelek monitorjukon keresztül ellenőrizhetik számláikat.
Hatékony banki szolgáltatások:
* Bank-Client rendszer (jogi személyek számára);
* Internetes bankolás;
* Internetes kereskedés;
Mi az a banki termék? Az egyik definíció szerint ez egy igazolás (vagy dokumentum), amelyet egy pénzintézet állított ki ügyfelei kiszolgálása és a kapcsolódó műveletek elvégzése érdekében.
Közérthetően szólva, akkor például a fogyasztási hitelezésben az említett termék egy olyan kölcsönszerződés, amely az ügyletben részt vevő felek viszonyát szabályozza.
Figyelemre méltó, hogy a banki terméknek nagyon sokáig nem volt egyértelmű meghatározása. De a témáról folytatott hosszú viták és a munka jellemzőinek elemzése révén még mindig sikerült meghatározni azokat az elemeket, amelyek összetevői. Például egy alapelem egy olyan technológia, amely meghatározza a termék típusát. Ide tartoznak a megtakarítások és az ügyfelek, a betétek és a hitelek. Egyes vélemények szerint a közeljövőben a zálogjog elveszíti jelentőségét. A hitelezőt jobban fogja érdekelni a hitelfelvevő pénzügyi helyzete. A bankárok szerint az anyagi biztonságra fordított figyelem a saját vállalkozást működtetni kívánó vállalkozók aktivizálódását idézi elő.
Nagyon gyakran egy banki terméket összetévesztenek egy szolgáltatással. Ez utóbbit az ügyfélszolgálati műveletek összességeként kell érteni. A következő fajták vannak:
Mindenféle konzultáció;
. cash flow menedzsment;
. bróker segítsége az értékpapírokkal végzett munka során;
. befektetési szolgáltatások;
. biztosítás.
Emlékszel, mit mond a legelején lévő meghatározás? Tehát szerinte a banki termék a következő típusú:
Műveletek valutával;
. Vállalati kölcsönök és kereskedelmi váltók;
. takarékbetét;
. különféle értékek tárolása;
. számlák ellenőrzése;
. állami hitelezés.
Érzi a különbséget a szolgáltatás és a szolgáltatás között?
A társadalomban manapság szokatlanul fejlett automatizálási folyamatok kiváló eszközök, amelyek szükség esetén gyorsan új típusú banki termékeket hoznak a piacra.
Ha már a jelenlegi helyzetről beszélünk, akkor az „ügyfél-elégedettség” legkeresettebb típusa a csomagszolgáltatás. Ennek részeként a szolgáltatások teljes listáját vehetik igénybe. És minél magasabb a csomagdíj, annál nagyobb a számuk.
És most lássuk, melyek a banki termékek értékesítési csatornái. Először is közvetlenül a fiókba érkezett ügyféllel végzett munka. És itt egy őt közvetlenül érdeklő termék eladásáról kellene beszélni. A második út az elsőből következik - keresztértékesítés vagy keresztértékesítés. Lényege abban rejlik, hogy az ember nem csak azt kapja, amiért jött, hanem valamit „a teherben”. A legszembetűnőbb példa a fizetési kártyához „mellett” hitelkártya. Ráadásul mára már sokan sikeresen elsajátították az elektronikus értékesítést. Leggyakrabban az internetes banki rendszeren keresztül valósulnak meg. Azt sem lehet figyelmen kívül hagyni, hogy milyen módon népszerűsítik szolgáltatásaikat a médiacsatornákon keresztül. Bár el kell ismerni, hogy hatékonyságukat tekintve valamivel alacsonyabbak, mint ugyanazok az elektronikusak.
