Vállalat Experianösszeállít egy hitelpontszámot, amely értékeli - 300 és 850 közötti tartományban - az Ön hitelképességét és annak kapcsolatát a hitelképességi jelentésével. A minősítés FICO adatok és egyéb hiteltörténeti értékelő rendszerek alapján jön létre. Például a 300-tól 579-ig terjedő pontszám „nagyon rossznak”, az 580-669-es „meglehetősen jó”, a 670-739 a „jó”, a 740-799 a „nagyon jó”, és a 800-as vagy magasabb pontszám „kivételes”. .
A „kivételes” besorolással a legkedvezőbb hitelajánlatokat kaphatja. Ezen kívül 0%-os hitelkártyákat is kaphat, több ezer dollárt takaríthat meg jelzáloghitelén, és növelheti számlái hitelkeretét. Íme néhány lépés, amelyek segítségével javíthatja hitelképességét.
1. Ismerje meg az általános információkat
Ahhoz, hogy 800-as és afeletti hitelpontszámot kapjon, először meg kell találnia, hogy a FICO skálán hol tart jelenleg. Évente egyszer ingyenes éves hiteljelentést kérhet az ország három legjobb hitelinformációs cégétől. Ha bármilyen problémát talál a jelentésben Experian, Equifax vagy TransUnion intézkednie kell ezek megoldására.
2. Építsen hosszú hiteltörténetet
A hitelezők általában kockázatosabbnak minősítik a rövid hiteltörténetű hitelfelvevőket. Ahhoz, hogy 800 pontot szerezzen a kreditpontszámában, hosszú hiteltörténetet kell felépítenie. Ezért őrizze meg régi számláit, még akkor is, ha nulla az egyenlege, és már nem használja őket.
3. Fizesse be a számláit időben
Amikor a hitelképesség javításáról van szó, a fizetési előzmények nagyon fontos tényezővé válnak. Ha a számláit az esedékességnél később fizeti ki, az csökkenti az általános hitelpontszámot. Használja az automatikus fizetés szolgáltatását, akkor a szükséges befizetések időben megtörténik számláira.
4. Gondolja át a hitelkártya-használatot
Hitelpontszámának 30 százaléka a hitelfelhasználási arányból tevődik össze, amely az adóssága osztva a hiteltörzsével. Jellemzően 30%-os vagy annál kisebb hitelfelhasználási arányt szeretne, tehát ha 1000 dolláros limittel rendelkező hitelkártyája van, és 300 dollárt kell fizetnie, akkor a limit határán áll. Ha adóssága növekszik, ez negatívan befolyásolhatja hitelképességét.
5. Változtassa meg számláit
A számla diverzifikálása segíthet a hitelképesség javításában is. Ez nem jelenti azt, hogy 10 különböző számlát kell nyitnia. Ez azt jelenti, hogy a hitelt különböző igényekre kell felosztania, például jelzáloghitel, diákhitel, autó- vagy kártyahitel.
6. Költségek csökkentése
Az egyik lépés, amely közelebb vihet az áhított 800 kreditponthoz, a megfelelő költségvetési felosztás és a költségcsökkentés. Míg a bevétele nincs közvetlenül befolyásolja a hitelképességét, próbáljon megélni a megkeresett pénzéből. Próbáljon meg csökkenteni a felesleges kiadásokat, például a drága étkezéseket vagy a ritkán nézett kábelcsatornák előfizetését.
7. Ne vállaljon kezességet mások kölcsöneiért
Ha felelősséget vállal valaki hiteléért, akkor fennáll annak a kockázata, hogy az Ön által jóváírt személy nem tudja kiszolgálni a hitelét, és ez az Ön hitelképességére is hatással lehet. Ha a cél egy "kivételes" kreditpont, akkor próbálja meg elkerülni ezt a felelősséget. Az elveszett vagy ellopott hitelkártyákat is időben jelentse a banknak. Ha nem teszi meg időben, azzal a kockázattal jár, hogy felelősségre vonják a jogosulatlan vásárlásokért, ami szintén rontja a helyezést.
8. Korlátozza a kemény kölcsön számlakérelmeit
Ha Ön – vagy valaki más – hitelinformáció iránti kérelmet nyújt be, az nincs hatással a hitelképességére. A puha kérés olyan információkat tartalmaz, mint például a hitelképesség ellenőrzése, a potenciális munkaadók számára, hogy ellenőrizzék a hiteltörténetét, és a vállalatok ellenőrizzék a hitelkeretét. A kemény kérés olyan információ, amelyet a cég kér jelzálog- vagy kártyahiteléről. Próbálja korlátozni az ilyen kérések számát, mivel ez közvetlenül befolyásolja hitelképességét.
2019 januárjában életbe lép az a törvény, amely szerint a hitelreferens irodák a hitelfelvétellel együtt egyedi hitelminősítést adnak ki a hitelfelvevőnek. Világszerte gyakorolják annak ellenőrzését, hogy a hitelfelvevő megfelel-e a hitel jóváhagyási kritériumainak, amelyeket a pénzintézetek különböző típusú hitelekre határoznak meg. Az Experian tanulmányt végzett arról, hogy mit gondolnak a brit hitelfelvevők arról, hogy ellenőrizni tudják jogosultságukat, és milyen tévhiteket hisznek ezzel kapcsolatban. Mint kiderült, a britek 55%-a soha nem ellenőrizte hiteljogosultságát hitelkártya, személyi kölcsön vagy jelzáloghitel igénylése előtt, bár ez az ellenőrzés általában nem tart tovább egy percnél. Ráadásul ezek a hitelfelvevők azt a kockázatot kockáztatják, hogy rontják hitelminősítésüket azáltal, hogy anélkül nyújtanak be hitelkérelmet, hogy előzetesen ellenőriznék, hogyan fogadják őket: végül is, ha egy pénzintézet hivatalos hitelvisszautasítást kap, a legtöbb esetben az Ön hitelminősítésének romlását jelenti. egy másiké. Miért nem ellenőrzik a britek hitelképességüket? Az ellenőrzést mellőzők közel negyede (23%) azt mondja, hogy nem tudja, milyen előnyökkel járhat ez az ellenőrzés, és további 20% tévesen úgy gondolja, hogy az ellenőrzés negatívan befolyásolhatja hitelminősítését . Érdekes módon a britek idősebb generációja hajlandó a legkevésbé használni a megfelelőségi ellenőrzéseket. Az 55 éves és annál idősebb válaszadók háromnegyedének (75%) még soha nem volt ilyen ellenőrzése, míg a 25-34 évesek csoportjában ez az arány mindössze 25%. 20% - Nem akarom, hogy ez negatív hatással legyen a hitelképességemre 15% - Nincs garancia arra, hogy a megfelelő hitelkártyát / személyi kölcsönt / jelzáloghitelt kapom, még akkor sem, ha a megfelelőségi eszközt használom 8% - Ez nem mutatja, hogyan nézek ki valójában a hitelintézetek szemében 18% - Nem akarok személyes adatokat megadni, beleértve a bankszámlaadatokat 8% - Túl hosszú 5% - A legtöbb hitelnél nem kapok hitelképességi minősítést intézmények 23% - Nem tudom, milyen előnyökkel jár a jogosultsági eszköz használata 18% - Soha nem hallottam a jogosultsági eszközről 24% - Egyéb Az Experian kutatása azonban megerősíti a csekk értékét. A cég honlapján márciusban fogyasztási hitelt választó britek mindössze 16%-a rendelkezett 0%-os megfelelőségi besorolással minden termékre. Ez azt jelenti, hogy nincs esélyük a banki jóváhagyásra, és azt kockáztatják, hogy hiteligénylésük során romlik a hitelképességük. A jogosultságot tesztelők közel fele (45%) 70%-kal vagy nagyobb valószínűséggel kapott legalább hitelkártyát vagy személyi kölcsönt, és minden ötödiknek (21%) 100%-os az esélye a jóváhagyásra. Miért ellenőrzik a britek hitelképességüket? Míg a britek 55%-a nem teszi meg ezt a hitelkártya vagy személyi kölcsön igénylése előtt, addig 45%-a igen. A szűrés leggyakoribb oka (47%) az volt, hogy a kérelmezők biztosítást akartak biztosítani annak elkerülése érdekében, hogy a hitelkártya és egyéb olyan termékek igénylése negatívan befolyásolja a hitelképességüket, amelyekre nem volt esélyük jóváhagyásra. 40% - Meg akartam győződni arról, hogy csak olyan termékekre jelentkezem, amelyeket 30%-ban jóváhagynak - Győződjön meg arról, hogy a számomra elérhető legjobb kamatot kapom hogy nem kapok jóváhagyást 47% - Meg akartam győződni arról, hogy nem befolyásolom negatívan a hitelképességemet azzal, hogy olyan kártyákat és kölcsönöket igényelek, amelyekre nincs esélyem 33% -ra - Mert egyszerűen és gyorsan ellenőrzöm a megfelelést 1% – Az Other Experian megjegyzi, hogy a tökéletlen hiteltörténettel rendelkező britek lépéseket tesznek pénzügyeik ellenőrzése érdekében. Az Experian Comparison Services szolgáltatásában az összes hitelkártya-keresés negyede (25%) olyan hitelkártya-keresés, amely segít az embereknek javítani hitelképességükön, és vonzóbb pénzügyi termékekhez és kamatokhoz nyitnak hozzáférést a jövőben. Tévhitek a jogosultságról A britek 43%-a tévesen úgy gondolja, hogy a jogosultsági felülvizsgálatok negatív hatással lesznek a hitelképességére. A válaszadók 40%-a nincs tudatában annak, hogy korlátlan számú alkalommal felülvizsgálhatja jogosultságát anélkül, hogy ez befolyásolná a hitelképességét. 28%-a alaptalanul úgy gondolja, hogy a kérelmezés A nagy valószínűséggel elutasított hitelkártyák és fogyasztási hitelek nem befolyásolják hitelképességüket A lakosság 30%-a nem veszi észre, hogy a jogosultsági eszköz azt mutatja meg, hogyan néznek ki az intézmények 28%-a nem tudja, hogy a jogosultsági eszköz azonnali választ ad A válaszadók 45%-a nincs tisztában azzal, hogy a legtöbb hitelintézet előfizet a jogosultsági szolgáltatásokra. Az Experian ajánlásai a hiteljogosultság javítására Én, az orosz hitelfelvevők számára: Kezdje el felépíteni hiteltörténetét, és vállalja azt felelősségteljesen. A hitelintézetek számára fontos, hogy lássák, van-e bizonyos hitelfelvételi előzménye, és felelősséggel kezelte-e a tartozásait, és időben törlesztette. Lehetőleg ne maradjon le a kifizetésekről. Próbáljon meg mindig időben befizetni a havi törlesztőrészleteket – különben tönkreteszi a hitelképességét. Ha alapértelmezett, a pontszám csökken. Tartsa fenn a kártyatartozás alacsony egyenlegét. A következetesen alacsony hitelkártya-tartozás minden bizonnyal jó benyomást kelt a potenciális hitelezőben. Minél alacsonyabb az adósságegyenlege a hitelkeretéhez képest, annál jobb. Lehetőleg ne lépje túl az egyes kártyák hitelkeretének 50%-át – kövesse a „minél alacsonyabb, annál jobb” elvet.
Rossz hitelképesség esetén nehézségekbe ütközhet például kölcsönök, hitelkártyák és bolti kártyák beszerzése. Ez negatívan befolyásolhatja annak esélyét is, hogy jelzáloghitelhez jusson álmai otthonában. Számos módja van a hitelképesség javításának, és a legjobb kiindulópont ebből a cikkből!
Szerezzen hitelkártyát, ha még nincs. Ha nincs hitelkártyája, és soha nem biztosított hitelt, akkor a hitelpontszáma 0 lesz (de jó értelemben). Mivel a hitelkártya-társaságok és hitelintézetek nem rendelkeznek azokkal az információkkal, amelyeket felhasználhatnának az Ön hitelképességének értékeléséhez. Olyan vagy nekik, mint egy sötét ló. Egyszerre kiderülhet, hogy megbízható hitelfelvevő vagy, és nem is annyira.
Szerezzen ingyenes másolatot a hiteljelentéséről az interneten. Sok olyan webhely van, ahol beszerezheti. Évente egy ingyenes jelentésre is jogosult. Használja ki ezt a lehetőséget! Csak keressen rá a három nagy hitelminősítő intézetre (TransUnion, Experian, Equifax) bármelyik keresőmotor segítségével, és rengeteg helyet és módot találhat, ahol és hogyan szerezheti be a hiteljelentését.
Vessen egy pillantást a hiteljelentésére, hogy nem tartalmaz-e nyilvánvaló hibákat. Még az apró hibák is nagy hatással lehetnek a hitelképességére. Ezért, ha ellentmondásokat talál, azonnal tegyen lépéseket azok megszüntetésére.
Vegyen fel ésszerű hitelt, ha biztosan tudja, hogy vissza tudja fizetni. Az értékelésének körülbelül 10%-a az úgynevezett "számlakoktél". Más szóval a rendelkezésre álló hitelek és hitelszámlák száma. Ha kis kölcsönt vesz fel és gyorsan visszafizeti, javíthatja hitelképességét.
Kezdje el újra használni régi hitelkártyáit. Ha olyan hitelkártyái vannak, amelyeket már nem használ, a hitelező egyszerűen úgy dönthet, hogy leállítja a számla állapotának jelentését a hitelirodáknak. Ez nem olyan rossz, amíg rá nem jön, hogy a hosszabb távú számlák valóban javítják hitelképességét. Tehát vegye ki a régi hitelkártyáját, fizessen kisebb összegű, ismétlődő befizetéseket, vagy használja alkalmanként mozijegyek vásárlására. Fizesse ki teljes egészében adósságát minden hónapban.
Hiteltörténet, mint első benyomás - ha elrontják, akkor a bankok megtagadják a pénz kibocsátását, különösen, ha nagy kölcsönökről van szó. Amikor a hitelfelvevő állandó elutasítással szembesül, keresi a módját, hogy javítsa a pénzintézetek róla alkotott véleményét, hogy nagy összegeket kaphasson.
Ehhez a banknak meg kell győződnie arról, hogy az ügyfél fizetőképes, időben teljesíti a befizetéseket és a tartozásokat maradéktalanul visszafizeti. Ezért a legtöbben gyors és megfizethető lehetőségekhez folyamodnak saját hitelminősítésük javításához - mikrohitelekhez.
Ez a kifejezés az ügyfél és a bankintézet közötti kapcsolatot jelenti a hitelek és folyószámlahitelek tartozásának visszafizetése terén (hitel lehetőség fizetési műanyag és virtuális kártyákon). Minden késedelmes fizetést, kötbért és nem fizetést tükröz. Ezért minél több különféle "helytelen magatartást" ír le az ügyfél részéről, annál rosszabb a hitelminősítése.
Ha a hitelfelvevő, mire nagyarányú pénzre van szüksége, tisztességes számú "hátralékot" szerzett, akkor csak egy sor, például mikrofinanszírozási szervezetekben megkötött hitelszerződés sorozata után tudja korrigálni a helyzetet.
A hiteltörténetet a banki alkalmazottak fizetési periódusonként állítják össze úgy, hogy minden kifizetetlen törlesztőrészletet rögzítenek a statisztikákban.
A bankintézeteken kívül a dossziét gyűjtik és tárolják:
Hogyan kerülnek oda az adatok? A lánc első láncszeme az a bank, amely hitelből biztosította az alapokat. Minden hitelügyfélről belső statisztikát vezet, és átadja a BKI-nak vagy a Központi Katalógusnak. Ma hozzávetőleg több mint harminc BKI működik. Amikor a hivatal megszünteti tevékenységét, az irattár és a jogkörök teljes egészében a működő hivatalra szállnak át.
Nincsenek varázslatos módszerek a sérült hiteltörténet javítására, de az ügyfél képes megváltoztatni hitelképességét. Őt irányítják a pénzintézetek, amikor jóváhagyják a pályázatot.
Ellenkező esetben, ha a hitelfelvevő az elmúlt években időben törleszti adósságait, bár egyszer már lejárt egy-két kölcsönt, akkor megnő az esélye, hogy újra képes lesz. A legtöbb ügyfél ehhez folyamodik.
Ez a fajta kölcsön a hitelfelvevő minimális időtartamra (1 naptól 3 hónapig) történő pénzeszközök biztosítását jelenti nagyon magas kamattal.
Miért vonzzák a mikrohitelek a potenciális ügyfeleket:
A hitelnyújtás rövid futamideje miatt úgy tűnik, hogy a hatalmas kamatok nem jelentenek jelentős terhet a kifizető költségvetésére. A munkaképes lakosság nagy része mikrohiteleket vesz igénybe "". A bónusz az, hogy a pénzt vissza lehet adni, és a visszafizetés további díjak és bírságok nélkül történik.
A mikrofinanszírozási szervezetek (MFO-k) nagyobb valószínűséggel bocsátanak ki mikrohiteleket az ügyfeleknek. A bankok termékvonalai között ilyen jellegű szolgáltatás is megtalálható.
Egy műanyag kártyára, a hitelfelvevőnek a következő csomagot kell biztosítania:
Néha az MPI-k a második dokumentum (TIN, vezetői engedély) másolatát kérik, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a kérelmező fizetőképes. A tökéletlen hiteltörténetre – néhány eset kivételével – nem fordítanak figyelmet.
A bankokhoz képest az MPI-k hitelfelvevőire vonatkozó követelmények sokkal enyhébbek:
Általában a maximális hitelösszeg 15-20 ezer rubel körül van, és 1 naptól 6-8 hétig terjedő időszakra nyújtják napi 1-2% -os áron. Fizetési késedelem esetén az MPI meglehetősen nagy bírságot szab ki.
Azok vehetik igénybe a szolgáltatásokat, akik idejük nagy részét munkában töltik, de mikrofinanszírozásra van szükségük. A hitelfelvétel úgy épül fel, hogy az ügyfél kitölt egy kérelmet, és elküldi a neki tetsző MFI-nek. A kölcsön kiadására vonatkozó döntés ugyanezen az úton és rövid időn belül jön vissza.
Az online mikrohitel készpénzben vagy kártyával is kiadható. A vezeték másik végén a kölcsöntisztviselő ellenőrzi az előzményeket és a fizetőképességet. A kérelem feldolgozása után a menedzser felhívja az ügyfelet, és felkéri az irodába, hogy aláírja a kölcsönszerződést. Fontos, hogy alaposan tanulmányozzuk az összes pontot, mivel ettől függ az adósság sikeres fizetése és a minősítés növekedése.
Az ügyvédi irodák nagyszámú ajánlata ellenére a hibát elkövető hitelfelvevő képes önállóan korrigálni a helyzetet, elkerülve a szakértői szolgáltatásokért járó többletköltségeket. A recept egyszerű: a hitelminősítést a kishitelek szokásos időben történő visszafizetése emeli. 
Ha hosszú lejáratú nagyhitel (, for) felvételét tervezi, akkor az elmúlt évek lejárt törlesztései egy-két mikrohitel határidőre történő befizetésével korrigálhatók. Az információ eljut a hitelintézethez, és a hitelfelvevő hitelessége nő. Könnyű kapni egy kis összeget mindennapi és apróbb kiadásokra, és visszafizetni, ha van pénzed, hogy elkerüld a kozmikus kamatok felhalmozódását.
Ezért mindaddig, amíg az ügyfél rendszeresen befizet, a hiteltörténet „javul”, és sokkal megbízhatóbbnak tűnik a potenciális hitelező szemében. A legfontosabb azonban az időben történő törlesztés, ezért időszakos kereset esetén nem tanácsos a mikrofinanszírozáshoz folyamodni, nehogy minden pénzintézet feketelistára kerüljön.
Rögtön azt szeretném kérdezni, hogy "jobban fogunk élni, vagy már jobban élünk, mint tegnap?"
A Moodyʼs a "három nagy" hitelminősítő intézet közül az utolsó, amely javította Oroszország hitelminősítésének kilátásait. A Moody's most nem „stabilnak” tartja, mint korábban, hanem „pozitívnak”. Ez azt jelenti, hogy a következő hónapokban az ügynökség egy lépéssel emelheti a besorolást: Ba1-ről Baa3-ra.
Jelentős különbség van a két lépés között – minden Baa alatti értékelés „szemetnek” vagy „spekulatívnak” minősül. A Baa és afölötti besorolás már "befektetési" minősítés (vagyis viszonylag stabil).
De az amerikaiak már most aggódnak – hogyan vezetjük be és vezetjük be az összes szankciót, és a besorolás visszakerül a befektetési osztályba, és ez azt jelenti, hogy a befektetőket már nem lehet megtartani?
Oroszország „ócska” minősítést kapott 2015-ben, amikor éppen gazdasági szankciókat vezettek be az ország ellen, és folyamatosan csökkentek az olajárak (hordónként 25 dollárig). Azóta a helyzet megváltozott - az olaj ára emelkedni kezdett, elérte a 70 dollárt hordónként, a rubel árfolyama stabilizálódott, és a GDP, bár nem sokat, de nő.
A Moodyʼs-nál a külső tényezők (növekvő olajár, új szankciók hiánya) mellett a belső tényezőket is kiemelik. Röviden, a fő ilyen tényező a hozzáértő makrogazdasági politika volt. Az orosz pénzügyminisztérium nem engedi jelentős hiányú költségvetés elfogadását, azt az olajköltség óvatos becslése alapján készíti el, miközben a Központi Bank túllépi az infláció csökkentésére vonatkozó tervét, és egyúttal idő, nem csökkenti túl élesen az alapkamatot. A jegybank és a pénzügyminisztérium is kiszámíthatóan cselekszik, ami a befektetőknek mindig tetszik.
Ráadásul a szankciók már több éve érvényben vannak, az orosz gazdaság pedig fokozatosan újjáépül, hozzászokik a nyugati finanszírozás nélküli élethez. Ügynökségi elemzők szerint ez azt jelenti, hogy az új szankcióknak már nem lesz olyan erős hatása a gazdaságra.
Mivel minden olyan jó, miért nem emeli Oroszország minősítését?
Mert a kockázatok továbbra is jelentősek. Az orosz gazdaság továbbra is túlzottan függ az olajáraktól; a Nyugattal való kapcsolatok nem javulnak; nem hajtanak végre strukturális reformokat (és ha igen, nem világos, hogy milyen hatással lesznek); A tartalékalap már elfogyott. A Moodyʼs arra is felhívja a figyelmet, hogy a közelmúltban három nagy magánbank (Opening, Promsvyazbank, Binbank) irányítását vette át a Központi Bank, ami a bankszektor gyengeségét jelzi.
Hogy állnak más országok?
Valóban helyes Oroszországot más fejlődő országokkal összefüggésben tekinteni – ezek általában egyszerre emelkednek és süllyednek. A GDP-növekedésből ítélve (a hivatalos előrejelzés 2,1% 2018-ra) Oroszország nemcsak fejlődő, hanem fejlett országok mögött is nagy számban marad le (a Nemzetközi Valutaalap előrejelzése szerint Oroszországot megelőzi az Egyesült Államok, Spanyolországban és Kanadában; a növekedés hasonló lesz az Egyesült Királyság és Franciaország növekedéséhez). Ami a hitelminősítést illeti, továbbra is Portugália és Marokkó szintjén van, és például Kazahsztán alatt.
Igen, minden világos. Egyáltalán miért van szükség hitelképességre?
A hitelminősítés lehetővé teszi annak megértését, hogy a neves elemzők hogyan tekintik stabilnak egy ország gazdaságát. A magas hitelminősítések lehetővé teszik a kormányok (és közvetve az állami és magánvállalatok) számára, hogy alacsonyabb kamattal kölcsönözzenek forrásokat a piacon. Igaz, tekintve, hogy Oroszországot szankciók sújtják, ez számára nem olyan jelentős. A külföldi befektetők szívesebben fektetnek be magas minősítésű országokba. Ennek a mutatónak nincs közvetlen hatása az ország lakosságának életére.
A hitelminősítő olyan társaság, amely a pénzügyi intézmények fizetőképességét, a vagyonkezelés minőségét, a vállalati gazdálkodás minőségét és a kötelezettségek teljesítésének időszerűségét értékeli. A minősítő intézetek leghíresebb és legkeresettebb terméke a hitelminősítés. A mutatót mind egy vállalatra, mind az állam egészére vonatkozóan számítják ki, és a fizetőképesség értékelését fejezi ki.
A nemzetközi hitelminősítő intézetek stratégiai szerepet töltenek be a világgazdaságban. Értékelési tevékenységük alakítja a banki struktúrákba vetett bizalom mértékét, az egyes cégek vagy egész államok vonzerejét a befektetők számára, növeli vagy csökkenti a hitelfelvételi esélyeket, és befolyásolja a részvényárfolyam számítását.
A globális gazdaságra gyakorolt hatalmas hatás ellenére minden hitelminősítő intézetet eredetileg kereskedelmi struktúraként hozták létre és működnek. Az ilyen szervezetek fő célja a profit, függetlenül attól, hogy nemzetközi vagy nemzeti szinten működnek. Ez a tény a fő oka a hitelminősítő intézetek objektivitásával kapcsolatos kétségeknek.
Az Orosz Föderáció saját Nemzeti Minősítő Ügynökséggel (NRA) rendelkezik, amely 2002 óta működik. Az NRA továbbra is az Orosz Föderáció vezető független ügynöksége. A cég hosszú utat tett meg 14 éves működése alatt. Egy kísérleti formátumú minősítési projektből a szervezet önálló üzleti projektté nőtte ki magát, magas szintű hatékonysággal és jövedelmezőséggel. Az NRA becsléseit objektív állami szabályozóként és a szakmai közösség képviselőiként ismerik el.
A hitelminősítő intézetek minősítésében a legmérvadóbbak az úgynevezett "három nagy" cégek, köztük a Fitch Ratings, a Moody's és a Standard & Poor's. Hozzávetőleges becslések szerint jelentéseik a nemzetközi értékbecslési szolgáltatások teljes piacának körülbelül 95%-át teszik ki. Ezek a cégek adnak hitelminősítést a befektetők körében legkeresettebb cégekhez és államokhoz. Valójában az ilyen lehetőségek lehetővé teszik a fő hitelminősítő intézetek számára, hogy befolyásolják a gazdasági és politikai helyzetet a világ színterén. A hitelminősítésekkel kapcsolatos döntéseket gyakran politikai nyomásgyakorlás eszközeként használják, és elfogultak.
A bankok hitelminősítő intézetei az egyes bankintézetek hitelképességének kiszámításával foglalkoznak. A tanulmányokat általában a hitelintézetek kezdeményezik fizetős, kereskedelmi alapon. A hozzárendelt minősítés lehet hosszú vagy rövid távú, és a pénzügyi intézmény hiteleinek feltételeitől függ.
Az ilyen minősítések összeállításának módszertana számos különböző megközelítést alkalmaz. Általában számos pénzügyi mutató összehasonlításáról beszélünk. Léteznek bonyolultabb sémák is, amelyek szerint az egyes kritériumok meghatározott fajsúlyt kapnak, és a végeredményt az összesített pontszámban összesítik.
Oroszországban négy nemzeti szintű minősítő intézet működik, amelyeket az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma akkreditált (Expert RA, NRA, RusRating, AK&M). E négy cég mellett a három nagy hitelminősítő intézet is akkreditált Oroszországban.
A fent felsorolt cégeken kívül egy másik hitelminősítő intézet is működik az Orosz Föderációban vegyesvállalat formájában. A szervezetet a Pénzügyminisztérium nem akkreditálta, de az ismert, az Orosz Föderációban akkreditált Moody's hitelminősítő leányvállalatának számít.A Moody's Interfax Rating Agency 2001-ben, az Interfax RA átszervezése után jelent meg. A cég tevékenysége a Moody's Investors Service-vel kötött stratégiai együttműködési megállapodáson alapul.
A globális és a nemzeti rangsor közötti különbség
A független Oroszországban mindig is objektív igény volt független minősítő intézetek létrehozására. Ennek oka az, hogy a nemzetközi ügynökségek képtelenek az egyes orosz cégeket magasabb minősítést adni, mint az állam egészét.
Az orosz cégek értékbecslési tevékenysége jóval olcsóbb. Ezenkívül értékelésüket objektívebbnek tekintik, mivel figyelembe veszi az Orosz Föderáció üzleti tevékenységének sajátosságait. Különösen a hazai RA-k szolgáltatásaira van kereslet azon cégek körében, amelyek nem is terveznek nemzetközi piacok fejlesztését.
Minden hitelminősítő ügynökség kereskedelmi szervezet, amely saját profitjának maximalizálására törekszik. Az RA ezen tulajdonsága megakadályozza, hogy teljesen objektívek legyenek. Az utóbbi években nem ritkák a konkrét feladatokkal járó kifejezett vagy rejtett vállalati megrendelések: egy versenytárs besorolását rontják, egy adott céget pedig jobbá teszik. Nagyon komoly jelentéseket vásárolnak pénzért. E kijelentés ékes példája a 2008-2009-es válság, amikor a kifogástalan minősítésű vállalatok egész csoportja a tönkremenetel szélén állt.
Megbízható és objektív információk kiadása történeti adatok alapján. A minősítést időszakonként felülvizsgálják, a módszertant háromévente változtatják.
Nemzetközi hozzáférés és nyitottság.
A minősítő intézeteket a szabályozó hatóságok és a szakmai közösség hivatalosan elismerik.
Hogyan használhatja fel egy magánbefektető a hitelminősítő intézetektől származó információkat?
A hitelminősítő intézetek hírneve a 2008-as válság után komolyan megrendült. Kiderült, hogy a kifogástalan minősítésű cégek szappanbuborékként képesek kipukkadni. Emiatt még a három nagy jelentés eredményeit sem szabad a végső igazságnak tekinteni.
Ezen túlmenően a hitelminősítés önmagában soha nem volt és nem is lesz ajánlás bármely eszköz vásárlására vagy eladására. A minősítések csak egy jellemzőt mutatnak - az egyes vállalatok vagy államok hitelképességi szintjét. És még az AAA minősítéssel rendelkező vállalatok és államok is ki vannak téve egy ilyen jelenségnek, mint az alapértelmezett. A különbség az, hogy az AAA besorolású cégeknél szórványosak lesznek a csődeljárások, míg az alacsonyabb csődeljárással rendelkező vállalkozásoknál sokkal gyakrabban fordul elő csőd.
Források:
