Kevés hitelfelvevő gondolja úgy, hogy az időben történő fizetés mellett a hitel megfelelő zárására is szükség van a banki követelések elkerülése érdekében. Ez a cikk útmutatást ad ehhez a problémához.
Ha a hitelösszeget teljes mértékben visszafizette, az nem jelenti azt, hogy a bankkal szembeni kötelezettségeit teljesítette. Be kell szerezni az adósság kifizetését igazoló dokumentumokat. És a banknak nincsenek követelései veled szemben.
Figyelembe kell venni, hogy a bankszámla a hitel lezárása után is fennáll. Elméletileg a bankoknak maguknak kell bezárniuk az inaktív számlákat a visszafizetett hitelekről. De nem mindig teljesítik kötelezettségeiket, több okból is:
A baj elkerülése érdekében a legjobb, ha saját maga kéri a bankszámla lezárását. És mindig kérjen igazoló dokumentumokat.
A kölcsön teljes visszafizetése előtt be kell szereznie bankszámlájának kivonatát. A fennmaradó összeg egyértelműen feltüntetésre kerül. Miután teljes egészében kifizette a pénztárban (akár egy kicsit túl is fizethet), a hitelfelvevőnek igazolást kell kérnie a bankkal szembeni tartozások hiányáról.
Győződjön meg arról, hogy minden további kapcsolódó banki szolgáltatást (hitelkártyák, SMS-értesítések stb.) ki kell zárni. Voltak esetek, amikor az ügyfél teljesen kifizette a hiteltartozást, és több hónapig sem pletyka, sem szellem nem volt a bankkal kapcsolatban. Aztán hirtelen hívás érkezett, és egy banki alkalmazott jelentett az SMS-értesítések fizetési tartozásáról.
A hitelösszeg visszafizetése után a hitelszámlát le kell zárni. Az is legjobb, ha beszerez egy papírt, amely megerősíti, hogy a számla le van zárva.
Ha volt hitelkártyája, azt a számlazárás után a banki alkalmazottnak az Ön jelenlétében kell ollóval elvágnia. Így érvényteleníti azt.
A kártya újbóli kiállításának megtagadása iránti kérelmet is meg kell írni. Ellenkező esetben nagy a valószínűsége annak, hogy a kártyát automatikusan újra kiállítják, és fizetni kell érte.
Ugyanez a helyzet a biztosítási szerződéssel is: ha Ön kötötte, akkor a kölcsön teljes visszafizetése után fel kell mondani a szerződést. Nincs számla – nincs biztosítás, nem kell plusz pénzt költenie.
Ha az Ön lakóhelyén nincs olyan bankfiók, ahol hitelszámlát nyitottak volna, hívja fel a forródrótot, és tájékozódjon a műveletek pontos sorrendjéről. Minden dokumentumot postai úton, kötelező átvételi elismervénnyel lehet eljuttatni a bankhoz.
A kölcsön teljes visszafizetésekor a következő dokumentumok eredeti példányát kell a bank rendelkezésére bocsátani:
Összefoglalva: a hitel lezárását komolyan kell venni.
Ma elmondom, hogyan a kölcsön előtörlesztése. Körülbelül 10 évvel ezelőtt minden különösebb probléma és nehézség nélkül lehetett törleszteni a kölcsönt határidő előtt: megnéztem a tartozás egyenlegét a diagramon, bementem a bankba, letétbe helyeztem ezt az összeget, a bank felhalmozta az utolsó esedékes kamatot. , fizetett nekik, és nem tartozik többel.
A kölcsön előtörlesztése azonban számos különféle árnyalattal és finomsággal járhat, amelyeket a hitelfelvevőnek előre tudnia kell, még mielőtt megkapja ezt a kölcsönt. Szóval, hogyan kell kifizetni a kölcsönt a határidő előtt.
Mindenekelőtt el kell mondani, hogy szinte minden esetben minden lehetséges eszközzel törekedni kell a bankkal vagy más hitelintézettel való mielőbbi elszámolásra. Csak kevesen lehetnek kivételek, hiszen ott többet kereshet a felvett alapon, mint amennyit fizetnie kell érte, és ez nyereséges. Minden más esetben az adósság jelenléte plusz megterhelést jelent a magánszemélynek, ezért mindig át kell gondolni, hogyan lehet a kölcsönt határidő előtt visszafizetni.
A hitel idő előtti törlesztése pozitív hatással van a személyes pénzügyek állapotára, ezért mindig törekedni kell rá. Minél hamarabb fizeti ki a hitelét, annál jobb.
Éppen ezért már a beérkezés előtt át kell gondolni, hogyan lehet a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, és itt van miért. Számos bank bizonyos hitelezési programok esetében megkezdte a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén további díjak és büntetések beszedését.
A választásnál tehát azonnal figyelni kell a kölcsön előtörlesztésének feltételeire: ha a kölcsön határidő előtti visszafizetésének lehetősége legalább valamilyen módon korlátozott vagy bírsággal sújtható, az ilyen feltételek nem nevezhetők kedvezőnek, ill. jobb megtagadni az ilyen kölcsönt.
A hitel lejárat előtti visszafizetésének feltételei.
Mit tartalmazhatnak a kölcsön előtörlesztésének feltételei? Ideális esetben, ahogy már írtam, semmiképpen sem korlátozhatják a hitelfelvevőt abban, hogy gyorsan kifizesse a bankot. Ám a bankoknak nem kifizetődő a hitelek határidő előtti visszafizetése, ezért mindent megtesznek ennek megakadályozására. Az előtörlesztési feltételek a következőket tartalmazhatják:
– A kölcsön előtörlesztése legkorábban egy bizonyos idő elteltével megengedett (3 hónap, egy év, 3 év elteltével stb.);
– A kölcsön előtörlesztése a megállapított összeget meg nem haladó összegben megengedett (például legfeljebb havi 2-szeres törlesztés stb.);
– A kölcsön előtörlesztése esetén jutalék (bírság) jár a megállapított ütemezést és/vagy fix törlesztést meghaladó összeg százalékában, a bírság minimális összege is meghatározható (például a végtörlesztés 2%-a összeg, vagy 1% + 100 rubel, vagy 1%, legalább 500 rubel stb.);
- A kölcsönt általában lehetetlen határidő előtt visszafizetni (vagyis lehetséges, de ehhez a futamidő lejárta előtt ki kell fizetnie az ütemtervben megállapított összes kamatot és jutalékot).
A kölcsön előtörlesztésének számítása.
A hitel előtörlesztésének kiszámításához használhatja bankja hitelkalkulátorát, de ezt saját maga is megteheti, azonban csak akkor, ha hitelt vesz igénybe. Ebben az esetben a kölcsön határidő előtti törlesztéséhez fizetendő összeg meghatározásához csak össze kell adni a kölcsöntörzsnek az ütemezésben maradó összes törlesztőrészletét, ehhez hozzá kell adni a kamatokat. tárgyhónap a tervezett törlesztés időpontjáig és a végtörlesztés díja, ha jelen van.
Abban az esetben, ha járadékkonstrukció keretében törleszt egy kölcsönt, nagyon nehéz manuálisan kiszámítani a hitel korai visszafizetését, és itt jobb, ha ezzel a kérdéssel fordul a bankhoz. Mellesleg kellemetlen meglepetés éri, amikor megtudja, hogy annak ellenére, hogy hosszú ideig fizetett járadékot, gyakorlatilag nem fizette ki a fő tartozást.
A járadékos hitel törlesztési konstrukciója a következőképpen működik: az első hónapokban a járadékfizetés döntően kamatot tartalmaz, míg a kölcsöntörlesztés nagyon elenyésző mértékben történik. Így, ha kiszámítja, hogyan kell a kölcsönt határidő előtt visszafizetni, látni fogja, hogy sokkal többet kell fizetnie, mint amire számított. Soha nem javaslom járadéktörlesztési konstrukciós hitel felvételét, még ezért sem.
A kölcsön részleges előtörlesztése.
Ha nem a hitel teljes, hanem részleges előtörlesztéséről beszélünk, akkor ezt is meg lehet és kell tenni. Ha a kölcsönt részben határidő előtt törleszti, az eltérő módon befolyásolhatja a további törlesztési ütemezést, attól függően is, hogy milyen törlesztési konstrukciót alkalmazunk.
Ha a klasszikus konstrukciót alkalmazzuk, akkor a kölcsön idő előtti visszafizetése segít csökkenteni a későbbi kifizetéseket (a felhalmozott kamat csökkentésével) és a hitel futamidejét (a tőketartozás csökkentésével). Ha Önnek járadékkonstrukciós hitele van, akkor annak előtörlesztésével sok esetben csak a kölcsön futamidejét csökkenti, a későbbi járadékfizetések változatlanok maradnak (sőt, a járadékot előre fizeti, az vége, az utolsó fizetéstől számítva). Bár lehetnek más lehetőségek is - tanulmányoznia kell a szerződés feltételeit.
A kölcsön előtörlesztése: a biztosítás visszaadása.
Még egy fontos pontra szeretném felhívni a figyelmet, amiről sok hitelfelvevő nem tud, mert. a bankok nem szólnak nekik erről, ez nem a bank érdeke. Ha a kölcsön feltételei a fedezet és/vagy a hitelfelvevő életének biztosítására irányulnak, akkor a kölcsön teljes előtörlesztésével a biztosítás visszajárható. Ehhez fel kell mondania a biztosítóval kötött biztosítási szerződést (amennyiben a szerződés ilyen lehetőséget biztosít, az esetek többségében ez lehetséges), ezt követően a biztosító köteles a biztosítási befizetés egy részét visszaadni Önnek. a szerződés lejártáig hátralévő idő arányában.
Hogyan lehet a kölcsönt határidő előtt visszafizetni?
Néha egy kölcsön (különösen a teljes) korai visszafizetéséhez néhány nappal a tranzakció előtt értesítenie kell a bankot (ha a hitelszerződés ilyen feltételt ír elő). Más esetekben csak jöjjön be a bankba és fizessen vissza. A hitel teljes visszafizetése után meg kell győződni arról, hogy a bank eltávolítja a fedezetről a lefoglalást (ha a hitelt biztosítékra adták ki), mivel a bankok gyakran elfelejtik ezt megtenni, majd az ingatlan eladásakor vagy más tranzakció során , az egykori hitelfelvevőt kellemetlen meglepetés éri - letartóztatás alatt álló ingatlan.
Végezetül szeretnék még egy hasznos dolgot ajánlani: miután a kölcsön teljes előtörlesztését teljesítette, rendeljen a banktól egy igazolást a tartozás hiányáról. Természetesen a legtöbb esetben fizetni kell érte, de sok hitelfelvevő szomorú tapasztalata azt mutatja, hogy jobb ezt megtenni. Mivel gyakran adódnak olyan helyzetek, amikor a kölcsönt teljes mértékben visszafizették, és ezt egy banki alkalmazott szóban megerősíti, majd kiderül, hogy néhány elhatárolás továbbra is előfordul, az illető természetesen nem fizeti vissza, mert nem tud ez, ezekre az időbeli elhatárolásokra kötbért számítanak fel, az adósság összege rohamosan nő, és egy pillanatra egyszerűen szembesül azzal, hogy még mindig hatalmas adósság „lóg” mögötte. És ha kéznél van egy igazolás arról, hogy nincs tartozás, a banktól már nem lehet követelést benyújtani.
A tartozás hiányáról szóló igazolás az Ön garanciája arra, hogy a kölcsönt teljes mértékben előtörlesztette, és a bank a továbbiakban nem támaszt Önnek követelést.
Talán ezek mind a fő szempontok. Most már tudja, hogyan fizetheti ki a kölcsönt a határidő előtt. Kívánom, hogy ezt mielőbb tedd meg, főleg, ha arról van szó, ami önmagában semmi jót nem hordoz, csak jelentős terhet ró a személyes költségvetésedre.
Tartson velünk, tanulja meg, hogyan kezelheti megfelelően személyes pénzügyeit az oldallal. Pénzügyi ismeretei mindig a csúcson maradjanak!
Alig néhány éve azok számára, akik banki hitelfelvétel mellett döntöttek, az volt az égető kérdés, hogy lehet-e határidő előtt törleszteni a fogyasztási hitelt.
Mivel a törvény ezt semmilyen módon nem szabályozta, minden banknak megvoltak a maga szabályai. Valahol moratórium volt a korai törlésre. Ez azt jelentette, hogy az ütemtervben előírtnál nagyobb összegű befizetéshez bizonyos időtartamra (például hat hónapra) kellett hitelt törleszteni.
Más országokban pénzbírságot szabtak ki a korai visszaváltási eljárás miatt.
A bankok így próbálták megakadályozni, hogy az ügyfelek a végtörlesztéshez folyamodjanak. Az ok egyszerű: egy hitelintézet számára a határidő előtt visszafizetett hitel kamatbevétel-kiesést jelent. Ez pedig már választ ad arra a kérdésre, hogy a kölcsön előtörlesztése előnyös-e a hitelfelvevő számára.
Mostantól bármely bankban határidő előtt visszafizetheti a járadékos kölcsönt. A törvény előírja, hogy a hitelezőknek nincs joguk megtiltani a hitelfelvevőket a tervezettnél gyorsabb pénztörlesztéstől, valamint a végtörlesztéshez semmilyen követelményt nem szabhatnak (például a bank nem szabhat meg további hozzájárulás minimális összegét vagy annak gyakoriságát).
A bankok a hitelszerződésbe csak a fogyasztási hitel végtörlesztésének eredményére vonatkozó záradékot rögzíthetnek: a kölcsön futamidejének csökkentésével vagy a havi törlesztőrészlet csökkenésével.
Egyesek választási lehetőséget kínálnak az ügyfeleknek, míg mások csak egy utat hagynak maguk után. Ebben az esetben a hitelfelvevő csak elfogadhatja, hiszen a törvény csak azt mondja ki, hogy az ügyfélnek joga van részleges és teljes előtörlesztésre. Ezzel együtt csökken a futamidő vagy a havi törlesztőrészlet, nincs kiírva sehol.
Tehát, miután megbeszéltük, mi az a korai visszaváltás, és hogy megengedett-e vagy tiltott, beszéljünk arról, hogy mennyire jövedelmező.
Mint már említettük, ha az ügyfél határidő előtt törleszti a kölcsönt, a bank elveszíti a kamatot. És mivel a bank nem kap kamatot, ezért a hitelfelvevő nem fizeti őket. Kiderült, hogy a banki hitel részleges előtörlesztése előnyös.
A korai fizetéskor néhány fontos dolgot szem előtt kell tartani.
Először is, a kamat újraszámítása csak a jövőbeli kifizetésekre vonatkozik. Ha egy évig fizette a kölcsönt, akkor senki nem adja vissza a kamatot erre az időszakra. Ön akkor használta fel az alapokat, ezért a bank becsületesen megkereste a kifizetett kamatot.
Másodszor, a bank csak a kamatot számolja újra. Akárhányszor végtörleszt, ettől a tőketartozás nem változik. Azaz természetesen csökkenni fog, de annyival, amennyit visszafizet. Ráadásul a bank nem ír le semmit.
Harmadszor, a bank mindenképpen megkapja a kamatait. A kölcsönszerződés értelmében a törlesztőrészletek leírása az alábbi sorrendben történik:
Mint látható, amíg a bank teljesen le nem írja az összes felhalmozott tartozást, addig a tőketartozás csökkentéséről szó sem lehet.
A fizetési ütemezésében minden havi törlesztőrészlet 2 részre oszlik: tőke és kölcsön kamata. Egy hónapra annyi kamatot vegyen fel tőled a bank összesen, amennyi a menetrendben meg van írva.
Ezért amikor bizonyos pénzösszeggel érkezel a bankba, ne feledd, hogy a tőketartozás nem ezzel, hanem a befizetett összeg és az adott havi kamat különbözetével csökken.
Például egy ügyfél márciusban végtörlesztést hajt végre, amelyben a banknak 3850 rubel kamatot kell kapnia tőle. Az ügyfél 40 000 rubelt helyezett el a számlán. A lejárat előtti visszafizetési eljárás után a hiteltartozás 36 150 rubelrel csökken.
Az, hogy mennyire lesz jövedelmező a korai törlesztés, attól függ, hogy a hitelfelvétel után mennyi idő alatt kell azt teljesíteni. Ne feledje a második szabályt: csak a százalékok számítanak újra. Ezért célszerű a végtörlesztést abban az időszakban kiadni, amikor a legtöbb kamatot számítanak fel.
Nyissa meg fizetési ütemezését, és nézze meg a hitelkamat oszlopot. Függetlenül attól, hogy a kifizetések differenciált vagy járadékosak, a felszámított kamat összege folyamatosan csökken. Vagyis az első hónapokban ők a legnagyobbak.
A járadékfizetésnél körülbelül a futamidő közepéig a hitel felhasználására felvett összeg kiegyenlítésre kerül a hiteltartozás törlesztésére fordított összeggel. A kölcsönszerződés futamidejének második felében kevesebb kamatot kap, mint a főtartozás után.
Ebből egy egyszerű következtetés következik.
A végtörlesztést a kölcsönszerződés futamidejének első felében érdemes végrehajtani.
Ha ezt a hitel tervezett lezárásához közelebb teszi, akkor gyakorlatilag semmilyen hasznot nem kap. Csak néhány hónappal korábban zárja le a kölcsönt. Ez azonban több erkölcsi elégedettséget fog hozni.
Ha a bank úgy döntött, hogy csökkenti a futamidőt vagy a fizetést, akkor nincs min gondolkodni: a felkínált körülmények között a maximális haszonra van szüksége.
Ha a döntés Önre esik, akkor elkerülhetetlenül megvan a vágy, hogy többet spóroljon. Tegye úgy, hogy a végén kevesebb kamatot fizessen.
Mit kell tennem?
Először is emlékeznie kell arra, hogy a túlfizetés közvetlenül függ a kölcsönszerződés időtartamától. Minél tovább fizeti a kölcsönt, annál többet fizet. Már ebből is következik, hogy kifizetődőbb a kölcsön futamidejének csökkentése.
Ezért a végtörlesztés módját választva a pénzügyi terhekre kell építeni. Ha sok hitele van, amelyek teljes befizetése felemészti a fizetés felét, logikusabb lenne a törlesztés csökkentése. Hagyja, hogy kevesebbet takarítson meg, mint amennyit tudna, de könnyebbé válik a hitel törlesztése.
Ha elégedett a havi törlesztőrészlet nagyságával, és annak kifizetése után elegendő pénz marad a megszokott életmód fenntartásához, akkor csökkentenie kell a hitel futamidejét. Nem lesz nehezebb neked, mert a fizetés nem növekszik. A kamat pedig kézzelfogható lesz.
A futamidő csökkentésével járó előnyök ellenőrzéséhez forduljon a bankhoz, és kérjen két lehetőséget az ütemezéshez: az első - a futamidő csökkentésével, a második - a fizetés azonos összegű csökkentésével a végtörlesztés során. .
Nem árulják el, hogy az előtörlesztés során milyen képlet alapján történik a számítás. Igen, és az alkalmazottak csak általánosságban tudják, mindent a program számít ki. Könnyen megértheti azonban, hogy melyik lehetőség a jövedelmezőbb. Ehhez mindkét ütemtervben meg kell nézni az „Összesen” oszlopot a kamatfizetési oszlopban. Ha a hitel elég nagy, akkor a különbség elérheti a 100-150 ezer rubelt.
A futamidő csökkentésével kisebb lesz a túlfizetés, mint a havi törlesztőrészlet csökkentésével.
Ahhoz, hogy megértse, hogyan történik a hitel korai visszafizetése, meg kell értenie, hogyan történik a havi hiteltörlesztés.
Általános szabály, hogy amikor az emberek bejönnek a bankba és pénzt adnak egy alkalmazottnak, azt gondolják, hogy így azonnal hitelt fizetnek. Bár a kölcsönszerződésben az szerepel, hogy ez nem így van.
A számla, amelyen a hiteltartozást közvetlenül rögzítik, 455-től kezdődik. Vegye elő a dokumentumokat, és nézze meg, melyik számlára utal be pénzt. 423-mal vagy 408-cal kezdődik.
Ez a tény nem függ attól, hogy melyik banktól veszik fel a hitelt, mivel a számlarendszer mindenhol ugyanaz, az Oroszországi Bank szabályozza.
Ön pénzt utal be erre a számlára, és ott marad a következő fizetési dátumig. Ezen a napon pedig automatikusan a 455-ös számlára mennek, ahol havi fizetésként jelennek meg.
Nem számít, mennyit tesz a számlára a terhelésre, pontosan az ütemtervben előírt összeg megy a hitel törlesztésére.
Mi kell a hitel korai törlesztéséhez? A sikeres előtörlesztés érdekében vagy saját magának kell elvégeznie ezt az eljárást bankja honlapján található Személyes számláján, vagy el kell mennie a bankba, és közölnie kell a munkavállalóval, hogy a tervezettnél több pénzt szeretne a hitelre fordítani.
Ezzel egyidejűleg a munkavállaló aláírja a végtörlesztési kérelmet. Minden banknak megvan a maga nyomtatványa, de a hitelszerződéssel kapcsolatos információk, a terhelés összege és dátuma biztosan ott lesz.
Valószínűleg nem kell önállóan nyilatkozatot írnia: az ilyen űrlapokat általában a program generálja, amely után az ügyfél egyszerűen aláírja.
A kérelem teljesítésének határidejét a hitelintézettel kell egyeztetni: hol a következő munkanapon, hol ugyanazon a napon történik a törlesztés. Néhány bank pedig online előtörlesztést gyakorol.
A fogyasztási hiteleknél a hitelfelvevő általában egy személy. A társhitelesek ritka jelenségek. Ám a jelzáloghitelt éppen ellenkezőleg, gyakrabban veszik fel a férj és a feleség együtt. Ezenkívül számos bankban a házastársak kötelesek hitelfelvevőtársa lenni.
Ezekben az esetekben felmerül a kérdés, hogy a kölcsönszerződésben másodikként bejegyzett végrehajthatja-e a végtörlesztési eljárást. Természetesen a követelmények banktól függenek.
A törvény szempontjából azonban mindkét hitelfelvevőt abszolút egyenlő jogok és kötelezettségek illetik meg a közös kölcsönnel kapcsolatban.
Bármely társhitelfelvevőnek joga van előtörleszteni (teljes vagy részleges).
Fordított helyzet figyelhető meg, ha az egyik házastárs kölcsönt vesz fel, a másik pedig nem hitelfelvevő társként kívánja végrehajtani a végtörlesztési eljárást. A számlára utalhat majd pénzt, hiszen ezt bárki megteheti, de előtörlesztési kérelmet nem írhat.
Ebben az esetben vagy be kell jönni a bankba a hitelfelvevőhöz, vagy meg kell kérni tőle, hogy adjon ki házastársa számára egy közjegyző által hitelesített meghatalmazást, ahol felírja, milyen jogköröket enged meg gyakorolni.
Minél részletesebben írják le a vagyonkezelő jogait a meghatalmazás, annál jobb. A hitel vagyonkezelő általi határidő előtti törlesztésének eljárása minden bankban más és más, ezért nem szabad megszállni az általános kifejezésekkel.
Hitelező banktól függetlenül a közjegyzőnek a következő adatokat kell beírnia a meghatalmazásba:
Ha kiderül, hogy a meghatalmazásban csak a fogyasztási kölcsön végtörlesztésének joga van bejegyezve, akkor ezek után nem valószínű, hogy megtudja, hogy sikeresen megterhelték-e a pénzt, vagy volt-e probléma.
Tehát a végtörlesztést bármelyik hitelfelvevő bármilyen összegre kiadhatja. Ezt bármikor megteheti, a bankoknak nincs joguk beavatkozni ebbe az eljárásba. Az ügyfél kezére játszik, ezért ha lehetséges, érdemes a kölcsönt határidő előtt visszafizetni.
A legnagyobb haszon érdekében a kölcsön futamidejét csökkentse, ne a havi törlesztőrészletet. Ami azt a kérdést illeti, hogy mikor lehet határidő előtt visszafizetni a hitelt egy bankban, ezt a szerződés futamidejének első felében célszerű megtenni: a kamatmegtakarítás maximalizálható.
Sok hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy jövedelmező-e a kölcsönt határidő előtt visszafizetni. Azt ajánljuk, hogy kitaláljuk, hogyan lehet a legjobban törleszteni adósságait – a határidő előtt vagy éppen időben.
Mindenki tudja, hogy a bankok szigorúan büntetik a késedelmet, de még abban az esetben sem mutatnak nagy buzgalmat a bankárok, amikor az ügyfél kifejezi az adósságok gyors törlesztését. És nem csak a szerződési feltételek megváltoztatásáról van szó, amit dokumentálni kell. A hitel lejárat előtti visszafizetése esetén a bank biztosan elveszíti a nyereség egy részét. Tehát lehetséges-e a kölcsönt határidő előtt kifizetni?
Továbbra is fennáll az a vélemény, hogy a korai kifizetések pénzbírsággal vagy kötbérrel járnak. 2011. november 1-je óta azonban olyan módosításokat hajtottak végre a Polgári Törvénykönyvben, amelyek megtiltják, hogy a bankok bírságot szabjanak ki a hitel előtörlesztése mellett döntő hitelfelvevőkre.
Az egyetlen feltétel a hitelező írásbeli értesítése a tartozás visszafizetési szándékáról. Ezt legalább 30 nappal korábban meg kell tenni. A bankárok 3-5 napon belül elbírálhatják a végtörlesztés iránti kérelmet, ezt követően kötelesek felülvizsgálni a feltételeket és módosítani kell a fizetési ütemezést, kivéve, ha ezt a szerződés lehetővé teszi.
Fontos! A kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a tartozás korábbi lezárásának lehetőségét.
Az orosz bankok két adósság-visszafizetési konstrukciót kínálnak - a járadékot és a differenciált.
A járadékfizetés jellemzői:
a kölcsön kifizetése egyenlő részletekben történik;
a kamatot és a tőketartozás egy részét a havi törlesztőrészlet tartalmazza;
az adósság visszafizetése lassabban történik;
kezdetben csökkentett pénzügyi teher;
több hitelt.
A bankárokkal való probléma megoldása során, hogyan lehet a legjobban visszafizetni a kölcsönt a határidő előtt, a járadékkal rendelkező hitelfelvevő két forgatókönyvet kínál fel:
a havi törlesztőrészlet csökkentése - havonta kevesebbet fizet, de a kölcsön futamideje nem változik;
A hitel futamidejének csökkentése valós lehetőség arra, hogy korábban megszabaduljunk az anyagi terhektől.
Fontos! A bank valószínűleg nem fogja megmondani, hogyan jövedelmezőbb a hitel törlesztése, de gazdaságosabb a törlesztési idő csökkentése, mint a havi összeg csökkentése.
A bankok ritkábban folyamodnak ilyen fizetési rendszerhez. A differenciált fizetés jellemzői:
A kölcsön "testét" egyenlő részletekben törlesztik;
az egyenlegre kamat halmozódik fel, így a havi törlesztőrészlet idővel csökken;
a kölcsön összege általában sokkal kisebb;
A kölcsönszerződés aláírása előtt feltétlenül tisztázza a következő pontokat:
választható-e a fizetés módja - járadékos vagy differenciált;
vannak-e korlátozások a végtörlesztésre (feltételek és minimális összegek szerint).
A visszatérítési mód kiválasztásakor döntse el, hogy a túlfizetések összegét szeretné csökkenteni, vagy a hitel "testét" szeretné csökkenteni.
Ha azon gondolkodik, hogyan kell helyesen visszafizetni a kölcsönt, ne feledje a legfontosabb dolgot - jobb, ha kifizeti az egyenleget és lezárja a hitelszerződést, amikor személyesen felkeresi a bankfiókot. Ebben az esetben nem lesz átfedés: megtudhatja a tartozás pontos összegét az összes felhalmozott kamattal együtt, és megkaphatja a teljes visszafizetést igazoló dokumentumot. Minden beérkezett bizonylatot és befizetést őrizzen meg a bankban!
Megéri a kölcsönt a határidő előtt kifizetni a legelején? Nem, és ennek két oka van. Először is, a bank még a minimális jövedelmet sem kapja meg, ezért valószínűleg a megbízhatatlanok „szürke listájára” kerül. Jobb várni legalább 2-3 hónapot. Másodszor, ha az utolsót adja, azzal a kockázattal jár, hogy újabb pénzügyi nehézségekkel kell szembenéznie, amelyek arra kényszerítik, hogy ismét hitelhez folyamodjon.
Elméletileg a korai visszafizetés előnyös a hitelfelvevő számára, és minél hosszabb a hitel futamideje és minél magasabb a kamat, annál kézzelfoghatóbb a haszon. A jelzáloghitel-felvevők a legtöbb haszonhoz jutnak a végtörlesztésből, hiszen a maximális összeget megtakarítják a kamatra, és saját belátásuk szerint jogosultak az ingatlan feletti rendelkezésre. Igaz, csak kevesen találnak lehetőséget több milliós hitel előtörlesztésére.
Az orosz valóságban, magas infláció mellett azonban aligha szükséges idő előtt pénzt adni a banknak. Például 13%-os hitelt adtak, és 10%-os volt az infláció. Ebben az esetben a reálhitelezési kamat csak 3% lesz. Igaz, a hitel "súlya" csak olyan esetekben lesz optimális, amikor a hitelfelvevő jövedelme is nő az inflációhoz képest.
Egy megjegyzésben! A statisztikák azt mutatják, hogy egyre kevesebb az orosz, aki úgy dönt, hogy előre visszaadja a pénzt a banknak.
A letétre egyébként „extra” pénzt lehet elhelyezni, ami „biztonsági párnává” válik a jövőre, vagy a nehéz időkre, amitől senki sem mentes.
Valószínűleg mindenki számára érthető az a vágy, hogy kiegyenlítsék az adósságokat és mielőbb visszafizessék a kölcsönt. Azok a hitelfelvevők, akik havonta a tervezettnél nagyobb befizetéseket teljesítenek, vagy határidő előtt zárják le a kölcsönt, ugyanazokat a célokat követik - a kölcsön túlfizetésének csökkentését és az „adós” státusztól való megszabadulást. Mennyire egyszerű az adósság lejárat előtti visszafizetésének eljárása, és lehetővé teszi-e a kölcsön költségének jelentős csökkentését? Erről, valamint a kölcsön előtörlesztési folyamatának technikai oldaláról részletesebben elmondjuk.
A kölcsönt teljes egészében vagy részben határidő előtt visszafizetheti. Az első esetben a kölcsön "testén" lévő egyenleggel és a törlesztéskor felhalmozott kamattal megegyező összeget helyez el a számlára. Ezt követően a bankkal szemben fennálló tartozását lezárják. A második esetben olyan összeget helyez el, amely meghaladja az ütemtervben feltüntetett havi törlesztőrészletet. A kölcsön nincs lezárva, de a banki alkalmazottak kötelesek Önnek módosított törlesztési ütemezést adni: a megállapodás szerint abban vagy a tervezett törlesztés, vagy a hitel futamideje csökken (mindkét esetben csökken a felhalmozott kamat összege). ).
A bankok mindig is arra törekedtek, hogy a hitelek lejárat előtti visszafizetésének eljárását a lehető legnagyobb mértékben bonyolítsák, és az ügyfél számára veszteségessé tegyék. Ezt a vágyat egyszerűen megmagyarázták: a finanszírozók nem akarták kamat formájában elveszíteni a profitjukat. Mára a helyzet némileg megváltozott, de továbbra is vannak problémás pillanatok. Ezután megvizsgáljuk az adósság lejárat előtti visszafizetésének jogalapját, és megtudjuk, hogy az elmúlt 2 évben milyen változások történtek a hatályos jogszabályokban.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének eljárását az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. 2011. október 19-én elfogadták az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 809. és 810. cikkének 2. részének módosításáról szóló 284-FZ szövetségi törvényt. Ez a jogszabály hivatalosan megtiltotta a pénzbírságok és kötbérek beszedését a hitelfelvevőktől a határidő előtti törlesztésért. A törvény különösen a következőket írja elő:
A közeljövőben további változások várhatók a jogszabályi keretben: idén ősszel, a második olvasatban az Állami Duma megvitatja a fogyasztói hitelezésről szóló törvényt, amely a jelzáloghitelek idő előtti törlesztésére vonatkozó tilalmat vagy jutalék kiszabását írja elő. a kölcsönszerződés első éve.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének módja bankonként eltérő lehet. Ezután áttekintjük a főbb lehetőségeket, és ajánlásokat adunk azoknak a hitelfelvevőknek, akik a határidő előtt szeretnék visszafizetni a kölcsönöket, ugyanakkor nincs problémájuk a hitelezőikkel.
A legtöbb bank a következő konstrukciót hagyta jóvá a teljes hitel vagy annak egy részének előtörlesztésére:
A fent leírt séma a leggyakoribb. Vannak változatok is, pl.
A végtörlesztési eljárást átgondolva vissza kell térnünk annak előnyeinek kérdésére. Erről bővebben.
Amint látja, az adósság hat hónappal a tervezett időpont előtt történő törlesztésével, a közhiedelemmel ellentétben, többet spórolhat a járadékrendszerrel.
Így meg voltunk győződve arról, hogy az adósság korai teljes és részleges visszafizetése mindig előnyös, annak ellenére, hogy a bankok minden lehetséges módon igyekeznek bonyolítani ezt az eljárást. A pénzeszközök felhalmozásával és az idő nem kímélésével jelentősen csökkentheti a kölcsön túlfizetésének összegét. Ráadásul az "adós" státusztól való megszabadulás mindig gyümölcsöző hatással van az emberre: az anyagi szabadság fontos szempont, amelyet nem szabad megfeledkezni.
