Hogyan refinanszírozhatja a jelzálogkölcsönét. Regisztráció és refinanszírozás beérkezése. Jelzálog refinanszírozási eljárás. Eljárás és lépések Regisztráció és közjegyzői díjak az újrafinanszírozáshoz

Mi az on-hitelezés és miért van rá szükség

A banki körökben történő refinanszírozás általános neve a refinanszírozás. Ez az eljárás új hitel átvétele az eredeti törlesztése érdekében. Ha jelzálogkölcsönről beszélünk, akkor annak újrafinanszírozása esetén az ingatlanok zálogjogát ilyen vagy olyan módon meg kell szereznie a hitelt nyújtó banknak.

Az újrafinanszírozás nem „újrahitel”, amikor nincs elég pénz a kölcsön kifizetéséhez. A legfontosabb dolog a nyereség megszerzése a hitelező-bank változásából. Előnyök elérhetők például a kamatláb csökkentésével. A közelmúltban egyértelmű csökkenő tendencia figyelhető meg a jelzálogpiacon. Ezért a több évvel ezelőtt felvett jelzálogkölcsön túl drágának tűnik a mai banki ajánlatokhoz képest.

Még a refinanszírozási folyamat során is megváltoztathatja a kölcsön kibocsátásának pénznemét. Például váltson rubelkölcsönről dollárra, vagy fordítva.

Refinanszírozás ugyanabban a bankban lehetséges, amely az eredeti hitelt adta ki, vagy egy másik hitelintézet.

Amikor az on-hitelezés nyereséges

A pénzügyi elemzők azt tanácsolják, hogy vegyenek figyelembe néhány pontot a jelzálog továbbkölcsönének megtervezésekor.

Először is, a jelenlegi és tervezett banki kölcsönszerződés közötti kamatkülönbségnek legalább 2% -nak kell lennie. Ez meglehetősen reális, tekintettel a magas jelzálog-kamatlábakra.

Másodszor, újra kell olvasnia a jelenlegi jelzálogszerződést és a fizetési ütemtervet. A szerződésnek nem szabad tartalmaznia a korai visszafizetés tilalmát és az erre vonatkozó bírságokat. Ami a fizetési ütemezést illeti, általában először a kamatot fizetik ki, majd maga az összeg kölcsönt vett fel a banktól. Így, ha a hitelt hosszú évek óta törlesztették, az újrafinanszírozásnak nincs értelme: elvégre a kamatokat, amelyeken meg lehetne spórolni, már kifizették.

Végül, ha egy másik bankban terveznek refinanszírozást, akkor érdemes kiszámolni a regisztráció költségeit. Ide tartozhat a bank és a jelzálogközvetítő megbízása kölcsön megszerzéséhez, a jelzáloghoz átruházott ingatlan biztosítása, valamint a hitelfelvevő élete és egészsége. Ha a jelzálog tárgyának (a jelzáloggal terhelt ház vagy lakás) értékeléséről szóló jelentést készítő értékelő céget nem akkreditálta az utánhitelezést kibocsátó bank, akkor az értékelést meg kell ismételni. Hasonlítsa össze, hogy ez a pazarlás felülmúlja-e az alacsonyabb kamatláb előnyeit.

Mi szükséges az on-hitelezéshez

Az on-hitelezés fő feltétele az eredeti hitelt kibocsátó és az ingatlan zálogjogával rendelkező bank hozzájárulása. Természetesen a zálogjogi bank nem szívesen engedi a jelzálogkölcsön rendszeresen fizető ügyfelét a versenytársak szívós kezébe.

A refinanszírozás megvalósításának módjaként, ha a bank "nem engedi el", akkor refinanszírozást kínálhat felfüggesztő feltétel mellett (az alábbiakban megvizsgáljuk, mi is ez), vagy maga a zálogjogosult bank refinanszírozási programjainak felhasználásával. Néha a bank kötelezettségét, hogy az ügyfél kérésére refinanszírozzon, közvetlenül a megállapodás és a helyi szabályozás írja elő.

Az újrafinanszírozás fontos feltétele a hitelfelvevő pozitív hiteltörténete általában és különösen a refinanszírozott hitel vonatkozásában. Ezenkívül a jelzálog refinanszírozási programokat kínáló bankoknak általában saját hitelintézeti listájuk van, amelyek kötelezettségeit refinanszírozhatják. Ha bankja nem szerepel ebben a listában, akkor valószínűleg visszautasítják.

Végül a hitel refinanszírozására irányuló kérelem elbírálásakor a bank felméri az ingatlan likviditását, amely fedezet tárgyává válik. Például valószínűbb, hogy nem utasítják el, ha a belvárosban egy lakást ajánlanak fel jelzálogkölcsönre, nem pedig egy nyári ház építésére szolgáló telket.

Nem ismeri a jogait?

Az on-hitelezés nyilvántartásának módszerei

A jelzálog-refinanszírozás igénylésének legfontosabb pontjai:

• az első kölcsön visszafizetéséhez szükséges pénzeszközök
• hogyan lehet eltávolítani az első kölcsön jelzálogát a második kölcsön fedezetével biztosított ingatlan átruházása érdekében.

Az első hitel előtörlesztése

Ebben az esetben meg kell szereznie egy második hitelt, amelyet más ingatlanok biztosítanak. És anélkül, hogy hosszas megbeszéléseket folytatna az első hitelező bankkal, fizesse vissza a kölcsönt határidőn belül.
A módszer előnyei és hátrányai nyilvánvalóak. Előnye, hogy alkalmazását csak a kölcsön idő előtti visszafizetését tiltó záradék jelenléte korlátozza. Sem az első bank refinanszírozásának megtagadása, sem a fedezett ingatlanokkal kapcsolatos problémák nem fognak beavatkozni. Hátránya, hogy a második szerződés alapján zálogjogra van szükség.

Jelzálog átruházása a bankok között

Ez a legtisztább formájában történő refinanszírozás. Meg kell állapodni az eljárásban mindkét bankkal. Ha az első jelzálog bejegyzése során jelzálog került felvételre, ez leegyszerűsíti az ingatlan átadásának folyamatát egy másik bank biztonságára.

A jelzálog az ingatlan jelzálogjogát igazoló dokumentum, amely tartalmazza a szerződés összes alapvető feltételét, amely szerint azt megkapta. A jelzálog bejegyzett értékpapír. Ezért az első hitelt kibocsátó bank refinanszírozása esetén elegendő egy átutalási feliratot készíteni a jelzálogra, feltüntetve annak a banknak a pontos nevét, amely továbbhitelez.

Így, ha három fél (mind a bankok, mind a hitelfelvevő) képviselői egyidejűleg aláírják a dokumentumokat, akkor a bankok nem kockáztatnak semmit: az első bank pénzt kap a kölcsön visszafizetésére, a második - új ügyfél-hitelfelvevő és a zálogjog ingatlanja.

Természetesen egy ilyen kényelmes rendszer egy új üzlet egyik vonzó tulajdonsága lesz a bank számára, amikor hitel refinanszírozására folyamodik. Ennek megfelelően nő az esélye az üzletkötésre.

Utólagos jelzálogkölcsön

A jelzálogjog megengedi az úgynevezett "jelzálogkölcsön" -et. Feltételezi, hogy ha egyszer jelzáloggal fedezett ingatlanok kerülnek ismét jelzálogba. Abban az esetben, ha a hitelezők meg akarják fordítani a követelést a zálogjog tárgyán, akkor először az előző adósságát fizetik ki, majd - a későbbi zálogjogosultaknak.

Mondanom sem kell, hogy ez a lehetőség kevésbé vonzó az on-hitelezéssel foglalkozó bankok számára? Hiszen az első kölcsön adósságának kifizetése után ők, a későbbi jelzálogkölcsönök, nem kaphatnak semmit.

Az utólagos ingatlanzálog előnye a hitelfelvevő számára az, hogy ha a bank beleegyezik az ilyen feltételek refinanszírozásába, akkor nem szükséges az eredeti hitelfelvevő hozzájárulása - csak az ő értesítése. Emellett nincs szükség az első kölcsönszerződés előzetes felmondására: attól a pillanattól kezdve megszűnik, hogy a hitelt refinanszírozás eredményeként kapott pénzzel fizessék.

Felfüggesztő feltételű kölcsön megszerzése

Ebben az esetben a refinanszírozó bank félúton találkozik az ügyféllel. A kölcsönkölcsön-szerződés azzal a feltétellel jön létre, hogy a hitelfelvevő jelzáloggal bizonyos időn belül vagy naptári napon belül biztosítékot nyújt. Például a Sberbank 120 napot ad jelzálogért.

Miután a refinanszírozási pénzt megkapta, a hitelfelvevő a fenti időszakon belül kifizeti az első hitelt, ami megszabadítja a jelzálogjogot az első bank zálogának terhétől. Ezután zálogjogot (jelzálogkölcsönt) köt erre az ingatlanra egy második bankkal kötött kölcsönszerződés alapján.

Melyek a refinanszírozás feltételei

Az újrafinanszírozásra nincsenek szigorú szabályok és korlátozások. Ma a bankoknak nincs sok ügyfelük a jelzálogpiacon. Ezért a hitelintézetek igyekeznek különleges feltételeket kínálni, elfoglalni saját résüket - és csalogatni a hitelfelvevőket a versenytársaktól. A javaslatok sokfélesége létezik: továbbhitelezés, legfeljebb 3 éves vagy 50 éves időszakkal; minimum 15 vagy 600 ezer rubel összeggel; 15-ös kamatlábbal? Évi 11,7% és kevesebb.

A refinanszírozási programok olyan neves bankokban érhetők el, mint a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank.

Így ma a refinanszírozás meglehetősen általános szolgáltatás, amely lehetővé teszi, hogy komolyan spóroljon a jelzálogkölcsönökön. A refinanszírozás felhasználása azonban pontos számítást és a részletekre való odafigyelést igényel a hitelfelvevő részéről.

Üdvözlet projektünk olvasóinak! Ma arról fogunk beszélni, hogy mi a jelzálog refinanszírozás, hogyan lehet megfelelő módon refinanszírozni a jelzálogot, és érdemes-e átutalni egy másik bankba a jelzálogkölcsönt - olvasható az olvasói véleményekben. Ha van jelzálog, és nem elégedett a kamatlábbal, futamidővel, további jutalékokkal, vagy csak magával a bankkal, és jelzálogot szeretne átutalni egyik bankról a másikra, akkor ez a bejegyzés az Ön számára.

Tehát ami a jelzálog refinanszírozás, az a jelzálog újrahitelezése (új jelzálog kibocsátása a régi fizetéséhez) annak érdekében, hogy jobb feltételeket nyerjünk a jelzálogkölcsön nyújtására.

A legjobb feltételeket általában úgy értjük:

• A jelzálogköltségek csökkentése;
• A kölcsön futamidejének növelése (a havi fizetés csökkentése érdekében);
• A hitel futamidejének csökkentése (az általános túlfizetés csökkentése érdekében);
• További jutalékok, biztosítások és díjak törlése (megtakarítás a jelzálogszolgálatnál);
• A jelzálogkölcsön valutájának cseréje (védelem a rubel összeomlása ellen);
• Jelzálog átruházása egy másik bankra (szolgáltatásnyújtás kényelme).

Ugyanakkor a jelzálog refinanszírozás mind a saját bankjában, mind pedig egy másik bankban lehetséges, ahol a feltételek kedvezőbbek.

Derítsük ki, hogy mikor hasznos a jelzálog refinanszírozás, és mikor nem.

Nyereséges vagy sem

Mi tehát a nyereséges jelzálog refinanszírozás? A jelzálog újbóli kölcsönzése előtt el kell végeznie egy előzetes számítást, figyelembe véve az összes paramétert. Annak érdekében, hogy ne legyünk elvontak, elemezzünk egy konkrét példát. Ez az olvasók jelzálogának refinanszírozása - egy novoszibirszki család.

Jelzálog - továbbhitelezés egy másik bankban:

Kezdeti adatok Jelzálog, amelynek fő egyenlege 2 196 700, évente 11%. A jelzálog lejártáig tartó hónapok száma 196. Jelzálog-életbiztosítás nincs. A lakás jelzálogbiztosítása nem ír elő szankciókat a biztosítás késedelmes nyújtása esetén. A jelzálogkölcsönt a Sberbankban rendezték. 3 fős család. Csak a férj dolgozik. A feleség második gyermekének születését várja.

A jelzálog refinanszírozásának legjobb feltételei jelenleg a Raiffeisenbankban -10,9% / év (az alábbiakban részletesebben elemezzük a más bankok jelzálogainak refinanszírozását és a 2017-es év legjobb ajánlatait). Most kiszámoljuk, hogy jövedelmező lesz-e családunknak a Sberbankról a Raiffeisenbankra költözni.

1. Kezdjük a kamatlábbal. Ha ugyanarra a 196 hónapra jelzálogkölcsönt vesz fel a Raiffeisenbanknál, évente 10,9% -kal, akkor a túlfizetés 2 514 850 lesz az egész időszakra. Ha a jelzálogkölcsönt a Sberbanknál hagyja, a túlfizetés 2 541 677 lesz. Az újrafinanszírozásból származó előny 26 827 rubel.
2. Most a további jelzálogköltségeket, nevezetesen az életbiztosításokat vesszük figyelembe. Vegyük a tőke egyenlegének átlagosan 0,5% -át. A teljes időtartamra 17 alkalommal kell biztosítást nyújtania. A hozzávetőleges fizetés erre az időszakra körülbelül 119 701 lesz. Családunk nem rendelkezik kötelező életbiztosítással a Sberbank jelzálog alapján. A refinanszírozás előnye, figyelembe véve az előző pontot, már negatív - mínusz 92 874.
3. A családapa a fizetést, mint meglehetősen sok oroszhoz, Sberbank-kártyán kapja, ami azt jelenti, hogy vagy jutalékot kell fizetnie az összeg 1% -ának átutalásáért, vagy Raiffeisenbank ATM-et keres.
4. Át kell utalnia a fedezetet a Sberbank-ból egy másik bankba, és újra regisztrálnia kell a tranzakciót, ami sok pazarolt időt, ideget és regisztrációs költséget jelent.
5. Azon időszakra, amíg át nem utalja a fedezetet az új bankba, a kamatláb 1% -kal emelkedik, és ez további pár ezer extra túlfizetés.

Ebből az következik, hogy novoszibirszki olvasóink számára a lakáskölcsön refinanszírozása több okból is veszteséges lesz:

1. Az alacsonyabb jelzálog-kamatlábak előnyei minimálisak.
2. Az életének jelzálogkölcsön-biztosítási kötelezettségének megjelenése további 100 ezer rubelt vesz igénybe a családtól.
3. A jelzálog átruházása sok bürokratikus késéssel és a költségvetésből származó további kiadásokkal jár. Ahelyett, hogy dolgozna és jövedelmet hozna a családnak, az apának le kell töltenie a szabadságát a munkából, és az idejét és idegeit a bankokkal kell kommunikálnia.

Iratkozzon fel a projektünk frissítéseire a bejegyzés végén, és megtudhatja, hogy projektünk segítségével hogyan fizeti meg nyereségesen ez a család a jelzálogkölcsönét. Először is javasoljuk, hogy olvassa el a "Jelzálogkölcsönök szerkezetének átalakítása az állam segítségével" című cikket, amely elmondja ennek a családnak a személyes tapasztalatait arról, hogy részt vesz a jelzálog-hitelfelvevőknek nyújtott programban.

Mikor nyereséges az újrafinanszírozás? Vázoljunk fel néhány paramétert, amelyek segítenek a helyes döntés meghozatalában.

1. A jelzálogkamatnak alacsonyabbnak kell lennie, mint a jelenlegi 1% -os kamatláb, és lehetőleg több. Példánkban az évi 10% -os refinanszírozás mintegy 272 408 rubel hasznot hoz. Ez még a biztosítások figyelembevételével is előnyös, hiszen a jelzálogköltséget idő előtt lezárják az anyasági tőke, a jelzálogok adójának levonása és az állam segítségével történő szerkezetátalakítás rovására (kövesse ezt projektünkön is).
2. Nincsenek további jutalékok és jelzálogkölcsönök (például biztosítás), vagy alacsonyabbak, mint a jelenlegiek.
3. Lehetőség van a jelzálog átutalására bérszámfejtő bankjába vagy bankjába, ahol kényelmes az Ön számára a befizetés.
4. Nagyon sok szabadideje és idege van az újrafinanszírozáshoz.

Most már nagyjából megértette, hogy a jelzálog refinanszírozása előnyös-e Önnek vagy sem. Nézzük meg most részletesebben, hogyan refinanszírozza a jelzálogkölcsönét.

A hitelfelvevő refinanszírozására vonatkozó általános feltételek és követelmények

Minden banknak meg vannak a saját követelményei és feltételei a jelzálog refinanszírozására. Szinte nem különböztethetők meg az egyes bankok jelzálogkölcsönökre vonatkozó általános követelményeitől és feltételeitől. Előzetesen megismerheti őket a bankban vagy weboldalunkon a "Bankok" speciális részben.

Beszéljük meg az általános feltételeket:

1. Általános szabály, hogy ez egy átalány az egész időszakra.
2. A jelzálog futamideje banktól függően (egy évtől 30 évig).
3. A pénznem kizárólag a rubel.
4. Kiadási és felülvizsgálati díjak nincsenek.
5. A hitel összege a költség (lakás) 80-85% -a, és függ az adott bankban az előlegigénytől. Legfeljebb 30 000 000.
6. Havi törlesztés egyenlő részletekben, a jelzálog korai újraszámításának lehetőségével. A jelzálogkölcsön elhalasztása a zálog újbóli bejegyzésének idejére nem haladható meg.
7. A biztosíték az Ön ingatlanának záloga.
8. A késedelmes fizetésért büntetések és díjak vannak.
9. Az életbiztosítás törlése 0,5% -ról 1% -ra emeli a kamatlábat.
10. A jelzálog készpénzben történik.

A hitelfelvevő követelményei meglehetősen egyszerűek:

1. A jelzálog lejártakor a 21 és 65 év közötti kor - 70 éves.
2. Munkatapasztalat 3 hónaptól az utolsó helyen és egy év teljes tapasztalatból.

Nagyon fontos! Meg kell értenie, hogy fizetőképességét újraértékelik. Elég nagy az elutasítás kockázata, ha a fizetése csökkent vagy a házastársa szülési szabadságra ment. Az újrahitelezés akkor is problémás lesz, ha problémái vannak a hiteltörténetével.

Hogyan halad a jelzálog refinanszírozási eljárás és a dokumentumok

Most beszéljünk részletesebben arról, hogyan refinanszírozható a jelzálogkölcsön egy másik bankban, és hogyan lehet hatékonyan átutalni a jelzálogkölcsönt. Ez a folyamat számos szakaszból áll:

1. Kapcsolatfelvétel a bankkal előzetes konzultációval a refinanszírozásról.
2. Dokumentumok gyűjtése jóváhagyásra (kérdőív, útlevelek, eredménykimutatás, SNILS, munkamásolat, katonai katona 27 év alatti férfiak számára, bankszámlakivonat a jelzálog-adósság egyenlegéről és a jelenlegi késedelem hiányáról, nyilatkozat a jelzálog minőségéről visszafizetés a kezdetektől az aktuális dátumig, vagy nyilatkozat a pénz mozgásáról a számlán, kölcsönszerződés és ütemezés).
3. Pozitív döntés megszerzése az újrafinanszírozásról (4-5 nap). Ezenkívül körülbelül 120 napig érvényes.
4. A jelenlegi bank engedélye a biztosíték átutalására (a Sberbank szinte mindig nem hajlandó átadni a fedezetet, ezért műszakos elutasítást kell kapnia tőlük).
5. Dokumentumok benyújtása az ingatlanobjektumához (értékbecslés, USRR stb., Részletes lista beszerezhető a kölcsöntiszttől).
6. A refinanszírozó bank új hitelt bocsát ki, és pénzt utal át a hitelező bankjába a jelzálog törlesztésére (először kérhetnek igazolást a jelzálogegyenlegről). A refinanszírozott hitel zárva van (a jelzálog refinanszírozásakor előre határozza meg a jelenlegi jelzálog idő előtti visszafizetésének feltételeit, előfordulhat, hogy kérelmet kell írnia az előtörlesztésre).
7. A jelzálogkölcsön váltása a jelzálogkölcsön lakáshoz. Ez a legnehezebb és legzavaróbb szakasz. Bankonként különbözik a megvalósítási séma szempontjából. A Bank of Moscow és a VTB 24 jelzálog refinanszírozása azt sugallja, hogy a bankok 3-4 hónapon keresztül önállóan és a hitelfelvevő részvétele nélkül foglalkozzanak a jelzálog bankok közötti átruházásával (a biztosíték, amelyért a zálogjogosult és a a lakás jelzálogszerződésének feltételeit meghatározzák) és a tulajdonos új nyilvántartásba vételét rögzíti benne. Ebben az időszakban a jelzálogkölcsön kamatlába 2% -kal emelkedik. A jelzálogkölcsön, ha azt a jelzálogszerződés előírta, mindig a bankban van, akkor nincs a kezedben. A Raiffeisenbankban, miután a jelzálogkölcsönt egy harmadik fél bankjában törölték, a hitelfelvevőnek magának kell megszereznie a jelzálogot a banktól, és át kell utalnia a Raiffeisenbanknak. Ezután új jelzálogot jegyeznek be, és jegyzetet készítenek a jelzálog új tulajdonosáról.

Refinanszírozhatom-e a saját bankomnál a jelzálogkölcsönt? Ez az eljárás rendkívül ritka, mivel a bank számára veszteséges a jövedelem elvesztése, és valószínűleg visszautasítják.

A bankok legjobb ajánlatai 2019-ben

Most pedig megnézheti TOP bankunkat és megtudhatja, melyik jelzálog refinanszírozási program az Ön számára megfelelő. A táblázat bemutatja a refinanszírozás eredményei alapján a végső kamatlábat, figyelembe véve a bank első részletre vonatkozó összes követelményének kielégítését és a jövedelem-visszaigazolás módját.

Bank	Mérték,%
Alfa Bank	9,69
Gazprombank	9,2
Absalyutbank	10,5
Ébredés	8,85
Banknyitás	9.2
VTB	9,1
Uralsib	9,2
Sberbank	9,5
Raiffeisenbank	8,99
Rosselkhozbank	10,7
DOM.RF	9,1
AK Bars	9,2
Unicredit	9,4
Zapsibkombank	9,1

A Sberbank és a Rosselkhozbank jelzálogkölcsönének refinanszírozása jelenleg nem biztosított. Iratkozzon fel projektünk frissítésére, hogy megismerje a program ezen bankokban történő aktiválását.

Érdemes a szokásosat használni az esemény előnyeinek kiszámításához. Csak tegye a kívánt értéket a kamat, az összeg és a futamidő oszlopába.

Az orosz állampolgárok pénzügyi problémáinak növekedésével a jelzálog-hitelezési szféra új életet kapott. A verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy nyereséges ajánlatokat bocsássanak ki, csökkentse a kamatlábakat és meghosszabbítsa a kölcsön feltételeit. Azok a hitelfelvevők, akik magas kamatozású időszakban vettek fel hitelt, nehéz helyzetbe kerültek. Kölcsönhitelezési lehetőséget hoztak létre számukra - új kölcsön kedvezőbb feltételekkel a régi adósságok kifizetésére. Az emberek elfeledkezve rohantak a szolgáltatás megszervezéséről jelzálog refinanszírozási költségek... Ha nem veszi figyelembe ezt az árnyalatot, nagy a kockázata a pénzügyi helyzet romlásának és a még több adósság felhalmozásának. A cikkben szereplő információk segítenek elkerülni a problémát.

A hitelfelvevőre vonatkozó általános feltételek és követelmények

Több tucat intézmény nyújt kölcsönkölcsönzési szolgáltatást. A regisztráció célja a fő adósság összegének csökkentése, a pénznem megváltoztatása, a szerződés időtartamának meghosszabbítása és a havi befizetések összegének csökkentése. Akkor lehet hitelt refinanszírozni, ha a hitelfelvevő eleget tesz a bank követelményeinek és átad egy papírcsomagot. A hitelintézetekben nyújtott szolgáltatások árnyalatai eltérnek, de az általános elvek változatlanok.

Hitelfelvevő követelményei:

• Magas nyereség (fizetőképesség).
• Életkor 21 évtől.
• Nincs negatív hiteltörténet.
• Foglalkoztatás és munkatapasztalat (3-6 hónaptól).
• Orosz állampolgárság.
• Biztosítékként szolgáló ingatlanpapír-csomag jelenléte.

A jelzálogkölcsönök cseréje más kölcsönökkel pénzügyi intézmények javaslatainak tanulmányozása után kerül sor. A bankok refinanszírozásának feltételei különösek, de általában a "kép" a következő:

• Az arány 9,5%.
• Hitel futamideje - 6-8 év.
• Az összeg legfeljebb 10 millió rubel.
• Nincs jutalék.
• A kérelem elbírálásának ideje 1-3 nap.

Jelzálogkölcsön-papírok

Az első lépés egy kérdőív (pályázat) kitöltése a kiválasztott hitelintézet honlapján. Ha az ügyfél megfelelő, a bank alkalmazottja visszahívja és meghatározza, hogy milyen értékpapírokra lesz szükség az újrafinanszírozáshoz. A standard csomag a következőket tartalmazza:

• Az Orosz Föderáció állampolgárának útlevele (másolat);
• Nyereséget igazoló dokumentumok (2-NDFL, munkaszerződés, hitelintézeti formanyomtatvány).

Szállás szerint:

• Igazolás az adósság hiányáról.
• Hitelszerződés a régi bankkal (másolat).
• Nyilatkozat a fennmaradó fizetendő összegről.
• A refinanszírozási kérelmet tervező személy számlájának adatai.

A bank ügyfelének ügyelnie kell arra, hogy ne legyenek ki nem fizetett kötbérek, tartozások, késedelmek vagy bírságok. Ha van ilyen, vissza kell fizetni, mielőtt a kérelmet továbbadják egy új hitelezőnek.

Nyilvántartási eljárás

A jelzálog refinanszírozása a következő algoritmus szerint történik:

• A hitelfelvevő értesíti a régi bankot a hitel újrafinanszírozásának vágyáról.
• A pályázatokat megvizsgálják, és új hitelintézetet választanak ki.
• A tanulmányokat tanulmányokra küldik. A mérlegelés 10 napon belül megtörténik.
• Ha a döntés pozitív, a szerződés teljesítésének napját határozzák meg.
• A pénzt az új bank számlájára utalják, hogy kifizessék a régi adósságot. A szükséges csomag átutalásakor a pénzintézetnek joga van nagyobb összeget kibocsátani.
• A korábbi hitelező igazolást állít ki az adósság visszafizetéséről, amely után a hitelfelvevő eleget tesz az új hitelezővel szembeni kötelezettségeinek.

A jelzálogkölcsön törlesztése 5-30 év kérdése, így a kamatláb csökkentése megtakarítást jelent a hitelfelvevő számára. De az opció kiválasztásakor sokan elfelejtik a kiegészítőt költségek (ráfordítások) a jelzálog refinanszírozásakor.

Fő kiadások:

• Hitel folyósítási díja. Ilyen fizetésre van szükség, és összege a bankintézettől és a feltételektől függ. A jutalék nagysága a kölcsön összegének nulla és két százaléka között van.
• Ingatlanértékelés. Az új hitelező határozza meg, hogy a fedezet mennyit ér. A munka elvégzéséhez egy értékelő cég vesz részt, amelynek szolgáltatásai 5-6 ezer rubelbe kerülnek.
• Pénzátutalás a hitelfelvevő új számlájáról az előző hitelintézet számlájára. A szolgáltatás költsége 0,5 ezer rubel.
• Terhek eltávolítása a zálogjogból. Az alacsonyabb árküszöb 1,5 ezer rubel, de a paraméter a különböző bankokban eltér.
• Közjegyzői bejegyzés. A jelzálogkölcsön-megállapodást, amelyben a fedezett ingatlan szerepel, közjegyző testület igazolja. Ez a szolgáltatás fizetett, és a költségeket a hitelfelvevőnek kell viselnie. Ár - 2,5-3,0 ezer rubel.
• Biztosítási költségek. Az adósság törlesztéséig az ingatlan a hitelező rendelkezésére áll. A kockázatok elkerülése érdekében a betétet tűz, árvíz és egyéb katasztrófák ellen biztosítják. A biztosítási kamatláb fix és a hitelösszeg 0,2 és 1,0 százaléka között mozog. Egyes bankokban a jelzálog refinanszírozási ráta csökkentése érdekében az ügyfélnek személyes (élet-, egészségbiztosítást) kínálnak. De ez egy kiegészítő szolgáltatás, és a hitelezőnek nincs joga előírni.

Érdemes kiemelni a jelzálog újrahitelezésénél (refinanszírozásánál) felmerülő többletköltségeket:

• Jelzálogközvetítő segítsége - szakember, aki segít a bank megválasztásában és a kedvező hitelfeltételekben. Ezenkívül a bróker közvetítőként működik, segít az értékpapírok beszedésében és csökkenti a költségeket. A szolgáltatások költségét a kölcsön összegének százalékában (általában 1-2%) mérjük.
• Regisztrációs ügynökség bevonása - olyan cég, amely bejegyzi a jelzálogkölcsön-szerződést, és a papírokat a hitelezőhöz viszi. Kiadások - 10 ezer rubeltől.
• Az értékelés változása 2 ezer rubelbe kerül.

Mikor hasznos a refinanszírozás?

A hitelfelvevő feladata, hogy kedvezőbb feltételekkel nyújtson hitelt. De hogyan határozhatja meg, hogy van-e értelme a jelzálog refinanszírozásnak. Itt érdemes kiemelni a következő kritériumokat:

• A kamatláb 2% vagy annál alacsonyabb.
• A futamidő kevesebb mint 50% -a telt el a kölcsön beérkezése óta (járadék kifizetésekre). Ez annak köszönhető, hogy az ügyfél először kamatot fizet, utána pedig az adósság fő részét. Ha a szerződés második felében refinanszírozza jelzálogkölcsönét, akkor ismét kamatot kell fizetnie.
• A bankváltás utáni adólevonás megmarad.
• A teljes túlfizetés kevesebb lesz (a számítások megerősítéséhez használjon számológépet).

Van-e értelme refinanszírozni a jelzálogkölcsönét?

A jelzálogkölcsön elengedése - a fent tárgyalt szabályok betartásával - előnyös. Segítségével számos probléma megoldható:

• Csökkentse a hiteladósságot és a túlfizetést.
• Módosítsa a kifizetési ütemezést a személyes preferenciák alapján.
• Változtassa meg a hitel devizáját (releváns, ha az előző hitelt dollárban adták ki).
• Távolítsa el a tulajdont a terhekből (ritka esetekben).

A kedvező refinanszírozás feltételei

A jelzálogkölcsön-piac a hitelezési lehetőségek hatalmas választékát kínálja. Fontolja meg a legjobbat:

• A Sberbank legfeljebb 1 millió rubel hitelt bocsát ki legfeljebb 30 éves időtartamra. A jelzálogkölcsön mértéke 9,5%. A Sberbank 2017-es refinanszírozásának előnyei nyilvánvalóak - csökken a fizetési összeg, nincs jutalékfizetés, kedvező feltételek, a hitelfelvevők hűséges követelményei és egy csomag értékpapír.
• A VTB24 egy olyan bank, ahol a jelzálog refinanszírozás éves szinten 9,45% -kal elérhető. Legfeljebb 30 millió rubel összegű pénzt bocsátanak ki legfeljebb harminc évre. Az oldalon elérhető egy hitelkalkulátor, amely lehetővé teszi az on-hitelezés előnyeinek meghatározását.
• Tinkoff. Jelzálog refinanszírozás is elérhető a Tinkoff Banknál. A hitelfeldolgozás legfeljebb 25 évig áll rendelkezésre, összege pedig legfeljebb 100 millió rubel. On-hitelkamat - 8% -tól. A szolgáltatás regisztrálásához ki kell töltenie egy kérelmet, be kell szereznie a banki döntést és eleget kell tennie annak követelményeinek.

Más hitelintézetek is kínálnak jelzáloghitelt - a moszkvai VTB Bank, az Alfa-Bank, a Raiffeisenbank és mások.

Fénykép: Evgeniya Yablonskaya a BankInformService számára

A refinanszírozás az egyik olyan termék, amely ma jelentős forgalmat szerez. Ez nagyrészt a gazdasági helyzetnek köszönhető: a hitelkamatok jelentősen csökkentek, a hitelfelvevők jelentős része csökkenteni akarta adósságterheit. Egyetlen szövegben összegyűjtöttük a jelzálog-refinanszírozással kapcsolatos legfontosabb kérdésekre adott válaszokat 8 bank képviselőitől.

Milyen kamatkülönbség mellett lesz nyereséges a refinanszírozás?

A szakértők egyetértenek abban, hogy a refinanszírozásnak ésszerű gazdasági értelme van, ha a kamatkülönbség legalább 1 százalékpont, vagy jobb, 1,5-2 százalékpont. Ez annak köszönhető, hogy az on-hitelezés során számos kapcsolódó költség merül fel, ideértve a fizetett igazolások beérkezését és a biztosításokat is, és ez jelentősen befolyásolja a kamatkülönbségből származó megtakarításokat.

„A hitelek refinanszírozása azok számára előnyös, akik magas kamatot vettek fel. Több éve folyamatosan csökken a jelzálogkölcsönök iránti érdeklődés. Most pedig a jelzálog-kamatlábak különbsége eléri a 4 százalékpontot a 2013–2014-es kamatlábakhoz képest. Refinanszírozáskor ebben az esetben az átlagos hitelfelvevő esetében a fizetési különbség körülbelül 4000 rubel havonta ”- mondják a Zapsibkombankban. A végső megtakarítás maga kiszámítása nem olyan nehéz.

Megjegyzés

Magának az előnyöknek a kiszámítása nagyon egyszerű. Vegye fel a kapcsolatot azzal a bankkal, amely refinanszírozza a jelzálogkölcsönét, és megtudhatja, hogy mekkora lesz a jövőbeni havi fizetés mértéke csökkentett áron. Ezután kiszámítja a fizetések különbségét, és megszorozza azt a jelzálog hátralévő hónapjainak számával. Ezután vonja le a kapott összegből a papírmunka, az ingatlanbecslés stb. Összes költségét.

Ha konkrét számokról beszélünk, akkor lehetséges és szükséges a jelzálog refinanszírozása, ha a hitel kamatlába meghaladja a 12% -ot - mondja Dmitrij Mochalin, a jekatyerinburgi Rossiyskiy Kapital Bank jelzálogkölcsön-központjának vezetője. Kollégája a VTB lakossági kirendeltségéből felhívja a figyelmet arra, hogy a kölcsön futamideje is számít - a jelzálogszolgálat első éveinek refinanszírozása lesz a leghatékonyabb.

Megjegyzés

A jelzálog refinanszírozása már akkor is előnyös, ha 1% -os vagy annál magasabb kamatkülönbséggel indul, de csak a jelzálogkölcsön törlesztésének első éveiben (a leghatékonyabb az első 1-2 évben lesz), mivel ez alatt időszak, amely a kamat fő része és a fő adósság minimális része.

Néha tanácsos megváltoztatni a hitelezőt, még akkor is, ha a kamatkülönbség kicsi, de lehetőség van a jelzálog futamidejének meghosszabbítására.

Megjegyzés

Az újrafinanszírozás nemcsak kamatváltozás, hanem lehetőség a hitel futamidejének megváltoztatására is. Például, ha egy család megváltozott a fizetési feltételekben, és az eredeti hitelt 10 évre adták ki, akkor a kölcsön futamidejének növekedése csökkenti a havi befizetések összegét. A refinanszírozás ügyfeleinek fő célja új, kényelmes és kényelmes jelzálogfeltételek megszerzése.

Néhány bank felajánlja a jelzálog refinanszírozásának folyamatát, hogy több hitelt egyesítsen egybe, vagy például további összeget kapjon a javításokért.

Megjegyzés

Elena Vyatkina, a jelzálogkölcsön-osztály vezetője Jekatyerinburgban, az Uralsib banknál:

Nincs általános recept minden alkalomra. Minden a refinanszírozás céljától függ. Csökkenteni lehet a havi befizetést a hitel futamidejének azonos mértékű növelésével. A hitelfelvevőnek több, különböző kamatozású hitele lehet, amelyeket egyesíteni akar, és ezáltal jelentősen csökkenti a családi költségvetés havi terheit. Refinanszírozási programunkban ötvözi a jelzálogkölcsönöket, a fogyasztási hiteleket és a hitelkártya-tartozásokat egy kölcsönbe, valamint további összeget is felvehet a hitel törzsébe annak érdekében, hogy készpénzben megkapja.

Számítsuk ki az előnyöket konkrét példák alapján

Ahhoz, hogy elképzelhessük, milyen nyereséges lehet a refinanszírozás, arra kértük a hitelintézetek képviselőit, hogy végezzenek számítást konkrét paraméterek - a legnépszerűbb feltételek és összegek - szerint. Átlagosan a megtakarítás meghaladja az 500-800 ezer rubelt.

A "Primsotsbank" ügye

Anna Demidova, a Primsotsbank jelzálogkölcsön-osztályának értékesítési osztályának vezetője:

Az előző hitel feltételei: A kölcsön összege 2 millió rubel. Hitel futamideje 20 év Kamatláb - évi 13,5% Havi járadékfizetés 24 190 rubel. Ha egy hitelt refinanszírozunk a kölcsön futamidejének fenntartása mellett, de a kamatláb 10,5% -os szintre történő csökkenésével a havi befizetés már körülbelül 20 000 rubel lesz, de a kamatláb megtakarítása a teljes hitel futamideje alatt meghaladja a 800 000 rubel. Egyetértek, a különbség jelentős.

Ügy a VTB-től

Elena Beltikova, a Jekatyerinburgi VTB Bank lakossági fiókjának jelzálogkölcsön-értékesítési osztályának vezetője:

Tegyük fel, hogy egy ügyfél 15 millió évre 2 millió rubelért vett fel jelzáloghitelt. A jelenlegi hitelt 15,5% -on bocsátották ki, a havi fizetés pedig 28 679 rubel. 2 év után a hitelfelvevő refinanszírozza a jelzálogkölcsönt, és az új hitel kamatlába 11,75% -ra csökken (és ezt az arányt kínálja jelenleg a Jekatyerinburg VTB lakossági fiókja). A havi fizetés 24 068 rubelre csökken. Ebben az esetben, a hitel törlesztésének több mint 15 éve alatt a hitelfelvevő 719 331 rubelt spórol meg. Még ha levonjuk is ebből a refinanszírozás többletköltségeit (fedezetértékelés, biztosítás), amint láthatjuk, a megtakarítás jelentős.

Ügy a "DeltaCredit" -től

Alena Pavlova, a jekatyerinburgi DeltaCredit Bank vezetője:

A hitelfelvevő mindenesetre a túlfizetés csökkenése formájában kap jövedelmet - és minél kevesebb időt tölt fel magasan egy meglévő hitelt, annál nagyobb a haszna. Hagyományosan, ha a hitelfelvevő továbbra is 2,8 millió rubellel tartozik a banknak, akkor további 14 évig kell fizetnie a jelzálogkölcsönt, és kamatlába évi 13%, akkor a jelzálog évi 10,5% -os kamatlábon történő újbóli kiadása több mint 500-at takarít meg neki. ezer rubel.

Milyen többletköltségeket terhel a hitelfelvevő az újrafinanszírozáskor?

Az újrafinanszírozás nemcsak 500-800 ezer rubel megtakarítást jelent, hanem költségeket is. Méretük általában nem túl nagy, de ezeket is figyelembe kell venni.

Először is, ez ingatlanértékelés - 2-5 ezer rubelbe kerül, az objektumtól és a kiválasztott értékelő cégtől függően. Továbbá, a refinanszírozás folyamata során felmerülnek a jelzálogszerződés nyilvántartásba vételének állami költségei (általában legfeljebb 500 rubel).

Ha az ingatlant házasságban vásárolták, akkor valószínűleg az ügylethez a házastárs közjegyzői hozzájárulására van szükség (körülbelül 1500 rubel). Szinte minden hitelezőnek fedezetbiztosításra van szüksége refinanszírozáskor - általában az ingatlan értékének 0,3-1,5% -a. Talán a szerződés feltételei biztosítják a hitelfelvevők életbiztosítását is - nagysága a biztosító társaságtól és a hitelfelvevő egyéni jellemzőitől (egészségi állapot, szakma, életkor) függ.

További költségekkel járhat az elsődleges hitelezőtől történő dokumentumok beszerzése. Néhány bank (de nem az összes) jutalékot fizet az adósság és a fizetett kamat egyenlegének igazolásáért, a késedelem hiányának igazolásáért, az elsődleges hitelező hitelének előre történő visszafizetéséről szóló igazolásról.

Mindig kérje az új hitelezőtől a további költségek teljes listáját: lehetséges, hogy egy adott bankban a többletköltségek listája eltér a szokásosól.

Mennyi ideig tart a jelzálog refinanszírozása?

Általános szabály, hogy az egész folyamat öt szakaszból áll: 1. A hitelfelvevő értékelése.
2. A biztosíték (ingatlan objektum) értékelése.
3. Tranzakció (megállapodás aláírása).
4. Hitel kiadása.
5. A zálogjog újbóli bejegyzése új hitelező felé.
A banktól és a tranzakció egyedi jellemzőitől függően az eljárás eltérő időt vehet igénybe. Ha minden gyorsan elkészül, akkor 1,5 héten belül megtarthatja. A dokumentumok gyűjtésekor szem előtt kell tartania, hogy egyes tanúsítványok saját lejárati dátummal rendelkeznek.

Megjegyzés

Svetlana Kovaleva, az Absolut Bank jekatyerinburgi fiókjának igazgatóhelyettese:

Általános szabály, hogy a hitelfelvevő kezdetben személyesen keresi fel a bankfiókot, vagy konzultál a "forró vonal" hívásával. Ezután hitelének refinanszírozására folyamodik. A dokumentumcsomag alapfelszereltség: kérdőív, útlevél, jövedelemigazolás, munkakönyv másolata, lakásra vonatkozó dokumentumok. Az alkalmazást azonnal, legfeljebb két napon belül megvizsgáljuk. Leggyakrabban a hitelfelvevő ugyanazon a napon vagy a következő napon tudja meg a döntést. Ezután jelentést rendel az ingatlanok értékeléséről, igazolásokat készít az adósság egyenlegéről és a késedelmek hiányáról a korábban hitelt kibocsátó bankban. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy ezek a tanúsítványok általában rövid ideig (leggyakrabban legfeljebb 5 napig) érvényesek. Ezért nagyon fontos a bank és a hitelfelvevő közötti műveletek hatékonysága és következetessége a tranzakció során.

A jelzálog refinanszírozás nyilvántartásba vételének határidejét nemcsak a választott bank hatékonysága és maga a hitelfelvevő gyorsasága, hanem az eredeti hitelezővel való papírmunka gyorsasága is befolyásolja.

A jelzálogköltségek csökkenése oda vezetett, hogy az oroszok gyakrabban kezdték alkalmazni a refinanszírozási hiteleket. A bankok nem teljesítik ezeket a kéréseket. 2017 júliusában az átlagos hitelkamat 11% volt. Ez új rekord a jegybank történetében. Két évvel ezelőtt a jelzálogkölcsönöket 15% -on adták ki. Hogyan érhetik el a polgárok a kedvező hitelfeltételeket?

A lényeg

Az újrafinanszírozás egy olyan program, amellyel egy régi kölcsön igénybevételével ki tudja fizetni a régi kölcsön adósságát. A szolgáltatás két típusra oszlik:

1. A kölcsön új feltételekkel történő belső megújítása további megállapodás megkötésével.
2. A külső újraregisztrálás egy másik banktól nyújt hitelt. Ebben az esetben az ügyfélnek újra át kell esnie a szerződés teljesítésének eljárásán. A folyamat magában foglalja egy új hitelszámla és fedezetének nyilvántartását a tulajdonjogot igazoló dokumentumok jelenlétében.

Nyereséges a jelzálog refinanszírozás?

Akkor van értelme a szerződés újbóli teljesítésének, ha a rendszeres fizetés nagysága csökken, vagy az arány csökken. Például egy ügyfél 200 ezer dollár összegű jelzálogot kapott, amelyet 30 év alatt köteles visszafizetni. A szerződés kiszolgálása évi 12%. A havi fizetés 2057 dollár lesz. Nyereséges-e refinanszírozni a jelzálogkölcsönt, ha a hitelkamat 9% -ra csökken? Igen, ez havi 488 dollárt takarít meg a hitelfelvevőnek. A megtakarítás harminc év alatt 16 000 dollár lesz.

A szakértők tanácsot adnak a jelzálog refinanszírozására, ha a kamatláb legalább 2 százalékponttal csökken. A piac átlagos piaci kamatlába ma 10%. Ennek megfelelően jövedelmezőbb a refinanszírozás kérdésével foglalkozni azoknak az ügyfeleknek, akik 2015-ben vettek fel jelzálogkölcsönt. Akkor az átlagos piaci kamatláb 12% volt. Azoknak, akik éppen egy évvel ezelőtt vásároltak lakást, meg kell várniuk, hogy az arány 9% -ra csökkenjen.

Nyereséges-e refinanszírozni a jelzálogkölcsönöket, ha a szerződés életjáradék-kifizetéseket ír elő? Nem, ebben az elszámolási rendszerben az első befizetéseket a kamat megfizetésére fordítják. Ha a szerződés aláírása óta a futamidő több mint fele eltelt, akkor a túlhitelezettség csak veszteségeket hoz.

Az alábbiak szerint ellenőrizheti, hogy jövedelmező-e jelzálog refinanszírozásra jelentkezni a VTB Banknál:

1. Fogadnia kell az aktuális fizetési ütemtervet, és össze kell adnia a szerződés alapján fennmaradó összes kifizetést.
2. Ezt követően be kell írnia a bank honlapján található hitelkalkulátorba a kezdeti feltételeket: a jelenlegi megállapodás szerint fennmaradó időszakot, az adósság számított egyenlegét.
3. A számológép kiszámítja a havi fizetés összegét.
4. Ezt az összeget meg kell szorozni az új kölcsön futamidejének megfelelő hónapok számával.
5. Összehasonlítani kell a kapott eredményeket. Ha a különbség jelentős, akkor a refinanszírozás előnyös lesz.

Előnyök

Az on-hitelezés eredményeként a kamatláb csökken, de a megállapodás időtartama meghosszabbodik. Nyereséges-e az ügyfelek véleménye megerősíteni, hogy a stabilan magas jövedelmű hitelfelvevők jelentősen megtakaríthatnak pénzt. Ha nem tudja újra teljesíteni a megállapodást a hitelt kibocsátó banknál, akkor bármikor felveheti a kapcsolatot egy másik pénzintézettel.

A kamatcsökkentésnek vannak pozitív vonatkozásai is. A jegybank adatai szerint 2017. augusztus 1-jétől a jelzálogkölcsönöket 20% -kal többet nyújtották, mint az előző év azonos időszakában. A hitelezés teljes volumene 4,7 billióval nőtt. rubel.

Készítmény

A kérdés megválaszolásához: "Jövedelmező-e refinanszírozni a jelzálogkölcsönt a Sberbanknál?" a konkrét esetben költségbecslést kell készíteni.

• először is tanulmányoznia kell a szerződést, különös figyelmet kell fordítania arra a pontra, amely az adósság kamatmentes előtörlesztését érinti;
• akkor ki kell számolnia a jutalék nagyságát és megfelelően értékelnie kell képességeit;
• ha döntés születik a szerződés újbóli végrehajtásáról, akkor vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel;
• a bankok felelős ügyfelekkel találkoznak és adósságátstrukturálást szerveznek, ami nem mindig biztosítja a refinanszírozást;
• ha egy bankban nem sikerült eredményt elérni, akkor vegye fel a kapcsolatot egy másik hitelintézettel.

Dokumentáció

A Tinkoff Bank jelzálog refinanszírozásához számos dokumentumot kell elkészíteni:

• útlevelének másolata;
• a munkakönyv hiteles másolata (megállapodás, szerződés);
• igazolás a munkahelyi jövedelemről (2-NDFL);
• hitelfelvevő életbiztosítási szerződése;
• kezdeti megállapodás és bankszámlakivonatok adósság-visszafizetési ütemtervvel.

A kérdőív kitöltése után a bank adatai és a kölcsönszerződés alapján megkezdi az adós fizetőképességének felmérését. Ha a kérelmet elfogadják, a hitelfelvevőnek be kell nyújtania az ingatlanra vonatkozó dokumentumokat, a fennmaradó adósságról és a szerkezetátalakítás hiányáról szóló igazolásokat, egy levelet a visszafizetésre szánt számla adataival.

Jelentkezés elkészítése

Amint az ügyfél megkapja a bank beleegyezését a megállapodás újbóli kiadására, maga a folyamat kezdődik. A hitelfelvevő az előző kölcsön visszafizetéséhez kap forrásokat. Az ingatlant biztosítékként átadják egy új bankintézetnek.

Az ügyfélnek azonnal fel kell készülnie a további költségekre. Ha a biztosító társaság nem a bank akkreditált partnere, akkor azt ki kell cserélni. Ellenkező esetben a hitelkamat emelkedni fog. A Sberbankban az élet hitelének megtagadását 1 százalékponttal, az Absolut Banknál még ennél is többet - 4 százalékponttal - kamatemelés kompenzálja.

Ha a biztosítást akkor kötötték ki, amikor megállapodást kötött az első bankkal, akkor a dokumentumban csak meg kell változtatnia a kedvezményezettet. Ezenkívül az új szerződés regisztrációja alatt (a régi kifizetéséig) az életbiztosítás túlzott mértékű díját (1-2 pp) kell felszámolni. Legfeljebb egy hónapig tart.

Mi folyik a piacon?

A Sberbank kétszáz történelmi szintre csökkentette a jelzálog refinanszírozási kamatot. Új épületben évente 7,4-10% -kal vásárolhat házat, a másodlagos piacon - 9-10% -kal. A VTB bankcsoport 9,9-10% -os jelzálogkölcsönt készít, új házak vásárlásához pedig 9,6-10% -os forrást biztosít.

A Sberbanknál megegyező feltételekkel jelzálog refinanszírozásra pályázhat az Otkritie Banknál - 10,2% -on. Az Absolut Bank és az Uralsib korlátozott számú új lakás esetében 6,5% -ra csökkentette az árfolyamokat.

Az orosz bankok refinanszírozási rátáit az alábbi táblázat mutatja.

Az újrafinanszírozás egyik fontos feltétele a késedelmek, a büntetések és a bírságok hiánya. Ha van ilyen, akkor először ki kell fizetnie az adósságot, majd kérelmet kell benyújtania.

Probléma

Nyereséges-e a jelzálog refinanszírozás a hitelintézetek számára? A legtöbb esetben nem. A csökkenő piaci kamatlábak hátterében a bankok arra törekszenek, hogy fenntartsák a kamatbevételt, amelynek instabil rendszerben nagy jelentősége van. Ezért nem hajlandók megváltoztatni a kölcsön feltételeit. Az ügyfeleket nem is formálisan indokolják az elutasításra.

A törvény szerint a hitelfelvevőnek joga van a kölcsön refinanszírozásához, ha a megállapodás nem tartalmaz közvetlen tilalmat erre a műveletre. Ma azonban a bankok egyre inkább belefoglalják ezt a záradékot a megállapodásba. Ez már felkeltette a szabályozó figyelmét.

Az ügyfeleknek csak egy esélyük van a bank döntésének megváltoztatására. Szükséges garancialevelet vagy előzetes megállapodást nyújtani egy másik hitelintézettől, amelynek feltételei szerint a bank vállalja, hogy a hitelt ütemterv előtt lezárja, és új feltételekkel, de kedvezményesen új jelzálogot állít ki a hitelfelvevő számára. kamatláb. Ebben az esetben a hitelező félúton találkozik az ügyféllel, mivel a megállapodás idő előtti visszafizetése jelentősen csökkenti kamatbevételét. Az üzlet veszteségessé válik.

Nyereséges-e a jelzálog refinanszírozás: hátrányok

Szinte lehetetlen elérni a szerződés feltételeinek felülvizsgálatát, ha az adósság egy részét anyasági tőke útján fizették ki, az ingatlanokat a szülők és a kiskorúak közös tulajdonában tartják nyilván. Nagyon nehéz ilyen objektumot megvalósítani.

A megállapodás feltételeinek felülvizsgálata befolyásolhatja a Bank of Russia követelményeit. A szabályozó normái szerint a pénzügyi intézménynek tartalékot kell létrehoznia minden kibocsátott hitelre. Ez pénzeszközök befagyasztásával jár, és befolyásolhatja a szabványok betartását.

Nyereséges-e a jelzálog refinanszírozás? Nem mindig, mivel pénzt kell fizetnie a dokumentumok újbóli kiadásának eljárásáért. Az új kölcsön első befizetései a csökkentett kamatok kifizetésére szolgálnak. És végül a legfontosabb hátrány az, hogy a hitelfelvevő elveszíti az adókedvezményeket. Refinanszírozás esetén ez már nem jelzálog, hanem ingatlanügyletekkel biztosított kölcsönszerződés. Ezért a hitelfelvevőket megfosztják az adólevonásoktól.

Mikor nyereséges a jelzálog refinanszírozása? Egy ilyen művelet gazdaságilag csak egy esetben indokolt: ha az új hitelező kamatlába legalább 2 pp-kal alacsonyabb, mint az előző. Ezért nagyon sokan szeretnének refinanszírozni.