A hitelintézet vagy fióktelep belső szerkezeti alosztálya a telephelyükön kívül elhelyezkedő, egy hitelintézet nevében banki műveleteket folytató alegység, amelynek listáját az Orosz Bank szabályzata állapítja meg, hitelintézet engedélye alapján.
A lehetséges belső szerkezeti felosztások típusait (formáit) az Oroszországi Bank törvényei állapítják meg.
A hitelintézet fióktelepének belső szerkezeti egység megnyitására vonatkozó döntésének jogosítványáról a hitelintézet fióktelepéről szóló rendeletnek kell rendelkeznie (a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 22. §-ának 8-10. része) .
Ezzel kapcsolatban kiemelhetjük a hitelintézetek belső szerkezeti felosztása közötti általános különbségeket:
a) fióktelepekről és képviseleti irodákból - hogy azokat ne csak közvetlenül a hitelintézetek, hanem azok fióktelepei is megnyithassák;
b) fióktelepekről - hogy az általuk végrehajtható műveletek listáját nemcsak a hitelintézet engedélye, hanem az Oroszországi Bank előírásai is korlátozzák.
Ezenkívül a hitelintézetek belső strukturális felosztása nem a levelező alszámlák nyitására szolgál, hanem csak a személyi számlák nyitására a hitelintézet vagy fióktelep számlájára.
Vannak olyan eltérések is, amelyek a belső szerkezeti egység minden típusára (formájára) külön-külön már jellemzőek.
A hitelintézet vagy annak fióktelepe, feltéve, hogy a hitelintézetnél nem áll fenn fióknyitási tilalom, az alábbi belső szerkezeti alosztályok megnyitására jogosult:
További irodák;
Operatív irodák;
Hitel- és pénztári irodák;
Pénztárak üzemeltetése a pénztárközponton kívül;
Pénzváltó irodák;
A Bank of Russia szabályai által előírt egyéb belső szerkezeti felosztások. Különösen a bankok vagy fiókjaik jogosultak gépjárművel (PPKO) működő készpénzforgalmi mobil pontok megnyitására.
1. Kiegészítő iroda nem lehet az adott hitelintézet (fióktelep) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének alárendelt területen kívül.
Egy további iroda jogosult a hitelintézetnek banki tevékenység végzésére kiadott engedélyében (fióktelepi szabályzat) előírt banki műveletek egy részének vagy egészének elvégzésére.
2. Operatív iroda egyaránt elhelyezkedhet a működő irodát nyitó hitelintézet (fiók) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének alárendelt területen, és ezen a területen kívül, de ugyanazon a szövetségi körzeten belül.
Az operatív iroda jogosult a hitelintézetnek banki tevékenység végzésére kiadott engedélyében (fióktelepi rendelet) meghatározott banki műveletek egy részét vagy egészét elvégezni.
A működő irodát nyitó hitelintézet (fiók) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének alárendelt területen kívül található működő irodával kapcsolatban azonban bizonyos műveletekre korlátozások vonatkoznak. Például az ilyen működő irodák nem:
Deviza vételi és eladási műveletek elvégzése;
Hitelintézeteknek kölcsönt nyújtani, hitelintézeteknél betéteket és egyéb pénzeszközöket elhelyezni, valamint ilyen kölcsönöket fogadni és betéteket bevonni;
Hitelintézetek (fiókok) levelező számláinak megnyitása és vezetése, valamint más hitelintézeteknél ilyen számlák megnyitása;
Bankgaranciák kibocsátása;
Váltók elfogadásának és érvényesítésének elvégzése.
Az ilyen működő irodákban az értékpapírok adásvételére és eladására is vannak korlátozások.
3. Hitel és pénztár az azt létrehozó hitelintézet (fióktelep) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének fennhatósága alá tartozó területen kívül is elhelyezkedhet.
A hitel- és pénztárhivatalnak jogában áll:
ü kisvállalkozások és magánszemélyek pénzeszközeinek biztosítására, valamint azok visszaszolgáltatására (visszafizetésére) irányuló műveletek;
ü készpénzszolgáltatás jogi személyek és magánszemélyek számára;
ü az Orosz Föderáció készpénzének és a külföldi valuta elfogadása magánszemély nevében bankszámla megnyitása nélkül történő átutaláshoz.
A hitel- és pénztárhivatal a pénzváltónak biztosított banki műveleteket devizában készpénzben és csekkel is végezhet, melynek névértéke devizában van feltüntetve.
4. Pénztár üzemeltetése a pénztárközponton kívül az adott hitelintézet (fióktelep) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének fennhatósága alá tartozó területen kívül is elhelyezkedhet.
A pénztári csomóponton kívül működő pénztár ugyanazon műveletek elvégzésére jogosult, mint a hitel- és pénztári irodák, kivéve a kisvállalkozások és magánszemélyek hitelezését.
5. Pénzváltó az azt megnyitó hitelintézet (fiók) tevékenységét felügyelő Oroszországi Bank területi intézményének alárendelt területen kívül helyezkedhet el.
A pénzváltókban a következő típusú tranzakciók hajthatók végre:
ü készpénz deviza adásvétele;
ü egyik deviza cseréje egy másikra (átváltás);
ü külföldi állam bankjegyeinek cseréje;
ü külföldi országok sérült bankjegyeinek cseréje vagy vásárlása;
ü külföld bankjegyeinek átvétele vizsgálatra küldésre;
ü devizában denominált csekkek adásvétele;
ü csekkek kifizetése;
ü készpénz deviza és az Orosz Föderáció valutája elfogadása fizetési kártyát használó magánszemélyek számláján történő jóváírásra;
ü készpénz deviza és az Orosz Föderáció valutája kibocsátása fizetési kártyát használó magánszemélyek számláiról;
ü készpénz deviza és az Orosz Föderáció valutája elfogadása az Orosz Föderációból egy személy nevében történő átutaláshoz bankszámla megnyitása és számos egyéb művelet nélkül.
A hitelintézetek összes felsorolt strukturális alosztályának adatait az Orosz Bank bejegyzi a hitelintézetek állami nyilvántartásának könyvébe.
A pénztárközponton kívüli további iroda, hitel- és pénztár, üzemeltető iroda, pénztár működtetése az a dátum, amikor a hitelintézet értesítést küld az Oroszországi Banknak. A meghatározott időponttól kezdődően a belső strukturális részlegek jogosultak banki műveleteket és a rájuk ruházott ügyleteket lebonyolítani.
A pénzváltó csak azután kezdheti meg a munkát, miután megkapta az Oroszországi Bank pozitív következtetését arról, hogy az értéktárgyakkal végzett tranzakciókra szolgáló helyiségei megfelelnek az Oroszországi Bank jogszabályai által meghatározott követelményeknek.
E belső strukturális részlegek megnyitásával a hitelintézet közvetlenül vagy fiókjain keresztül kiterjedt ügyfélszolgálati hálózatot hozhat létre.
Az Alfa-Bank székhelye Moszkvában található, összesen 511 fiókot és fiókot nyitottak meg Oroszország és külföldön. Az egyik legnagyobb alosztály az OJSC "Alfa-Bank" Nyizsnyij Novgorod fiókja, amely Udmurtia területén található alegységeket is magában foglal.
Az OJSC "Alfa-Bank" Udmurtia területén a következő részlegek képviselik:
"Rodnik" hitel- és pénztár (Izhevsk, Szovetskaya u. 13.);
A Nyizsnyij Novgorod fióktelep „Izhevsky” operatív irodája (Izhevsk, Szovetskaya u. 13.);
"Izhevsk-Ustinovsky" hitel- és pénztár (Izhevsk, Molodezhnaya st., 87);
Működési iroda "Italmas" fiók "Nyizsnyij Novgorod" (Izhevsk, Molodezhnaya st., 87);
"Izhevsk-Deryabinsky" hitel- és pénztár (Izhevsk, Pushkinskaya st., 216).
A Nyizsnyij Novgorod fióktelep „Izhevsky” operatív irodáját 2010.11.22-én hozták létre. Jelenleg 17 alkalmazottja van. Az Alfa-Bank OJSC izevszki irodájának szervezeti felépítése az 1. ábrán látható.
1. ábra - Az „Alfa-Bank” OJSC „Izhevsky” operatív irodájának szervezeti felépítése
Az irodavezető közvetlenül irányítja az irodában létező összes szektort, blokkokban egyesülve, vezetése alatt egy irodavezető-helyettes és egy vezető pénztáros (SOCR) is dolgozik.
Az osztályvezető-helyettes irányítja és koordinálja a teljes csapat munkáját (a vezető kivételével), minden nap délelőtti megbeszéléseket tart, segíti a dolgozókat, mindenféle munkavállalói munkát el tud végezni, konfliktusokat, vitákat rendez stb. Ha nincs menedzser, ő látja el a feladatait. Közvetlen irányítása alá tartoznak a következő alkalmazottak:
Szolgáltatás rendszergazda. Funkciói közé tartozik:
Ügyféltalálkozó
Az ügyfél elsődleges igényeinek azonosítása
Munka sorral
Az ügyfél átadása szakemberhez vagy menedzser-tanácsadóhoz
Az ügyfél irányítása az ATM-ekhez és segítség a velük való munkában
Segítségnyújtás a kérdőív és a Western Union átutalási űrlap kitöltésében
A hitelfelügyelők feladatai közé tartozik:
hitelinterjú lebonyolítása a Bank potenciális ügyfelével;
Dokumentumok, valamint potenciális ügyfél által bejelentett információk összegyűjtése, ellenőrzése.
A potenciális ügyfél fizetőképességének felmérése, valamint hiteligénylése;
Hitelhatározat meghozatala;
Hitelnyújtáshoz vagy hitelnyújtás megtagadásához szükséges dokumentumok elkészítése;
Potenciális befektetők vonzása;
A letétre vonatkozó dokumentumok nyilvántartása.
Tanácsadó menedzser:
Alfa-Bank termékek bemutatása, értékesítése
Tanácsadás (hitelekről, díjcsomagokról stb.)
Tranzakciók
Segítségnyújtás nyomtatványok kitöltésében díjcsomagok nyitásához, kölcsönhöz
Befektetési tanácsadó:
Tanácsok betétekkel, betétekkel, befektetési alapokkal (PIF) stb.
Előadások
üzletkötés, stb.
A Senior Cashier (SOCR) megszervezi az ügyfelek elszámolási és készpénzszolgáltatási munkáját, beleértve a könyvelést, standard banki termékeket értékesít az ügyfeleknek, hatékony konstrukciót épít ki az operatív ügyfélszolgálatra.
A pénztáros funkciók közé tartozik:
CB készpénzes tranzakciók lebonyolítása;
Gyűjtemény;
A készpénzes tranzakciók időszakos jelentése.
A könyvelő feladatai közé tartozik a könyvelés. üzemi tevékenység elszámolása, bevételek, kiadások, pénzügyi eredmény, tárgyi eszközök, ingatlan és MC, kintlévőségek és kötelezettségek elszámolása, beszámolók készítése, irodai működés napi utóellenőrzése.
Az „Alfa-Bank” OJSC „Izhevsky” operatív irodája személyzetének 2013-as társadalmi szerkezetét a 3. táblázat mutatja be.
3. táblázat - Az Alfa-Bank OJSC Izhevsky-irodája személyzetének társadalmi szerkezete 2013-ra
|
jellemző elem |
Emberek száma |
Fajsúly, % |
|
Alkalmazottak száma, beleértve: |
||
|
Vezető személyzet |
||
|
Szakemberek |
||
|
kisegítő személyzet |
||
|
18-25 éves korig |
||
|
25-40 éves korig |
||
|
40-55 éves korig |
||
|
Oktatás: |
||
|
Az átlagos |
||
|
Alapfokú szakképzés |
||
|
Középfokú szakképzés |
||
|
Magasabb szakmai |
||
|
Férfiak |
||
|
Nők |
||
|
Banki munkatapasztalat |
||
|
1-3 éves kortól |
||
|
3-7 éves korig |
||
|
7-10 év |
Tevékenységének elvégzéséhez az OJSC "Alfa-Bank" "Izhevsk" üzemeltető irodája képzett személyzettel rendelkezik, megfelelő munkatapasztalattal és végzettséggel. Az „Alfa-Bank” OJSC „Izhevsk” operatív irodája személyzetének mozgásának elemzését a 4. táblázat mutatja be.
4. táblázat – Az „Alfa-Bank” OJSC „Izhevsk” operatív irodája személyzetének mozgása 2012-2013 között
Megjegyzendő, hogy az OJSC "Alfa-Bank" "Izhevsk" üzemeltető irodájában kellően alacsony a fluktuáció, ami a folyamatban lévő személyzeti politikával, munkakörülményekkel és a meglévő bérrendszerrel magyarázható.
Az oroszok hozzászoktak a banki irodákhoz. És a bankok megértik ezt.
Fotó: Alexander Nikolaev/TASS
Annak ellenére, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja éves szinten csökkenti a bankfiókhálózatot, egyes hitelintézetek éppen ellenkezőleg, kiskereskedelmi hálózatokat építenek ki. Ugyanakkor a Sberbank irodáinak csökkenése miatt a Postabank hálózata növekszik, és már csak 1,7-szer kisebb, mint a Sberbank.
A Központi Bank statisztikái kérlelhetetlenek. 2017. április elején 33,3 ezer „meglévő hitelintézetek belső strukturális részlege” volt Oroszországban. Az Oroszországi Bank ezt a kifejezést további irodákra, a pénztárközponton kívül működő pénztárakra, hitel- és pénztári irodákra, valamint operatív irodákra utal.
Tavaly április óta 3,1 ezer egységgel, 2012 januárja óta pedig 7,2 ezerrel, azaz ötödével csökkent a bankok belső strukturális részlegeinek (VSP) száma. Ez a csökkentés egyrészt a szabályozó piac "megtisztítására", másrészt a hitelintézetek költségoptimalizáló politikájának a következménye - mutatnak rá a szakértők.
A Banki.ru megkérdezte Oroszország legnagyobb hitelintézeteit arról, milyen változásokon ment keresztül lakossági fiókhálózatuk az elmúlt évben. Kiderült, hogy a piacon a banki irodák számának csökkenése irányába mutató általános tendencia mellett van egy másik is - egyes bankok lassan kiépítik hálózatukat az egyéni ügyfelek kiszolgálására.
| Bank | Kiskereskedelmi irodák száma, db. | Változás naptári évre, darabokban |
||
| 01.04.17-től | 01.04.16-tól |
|||
| Sberbank | ||||
| Posta Bank | ||||
| Rosselkhozbank | ||||
| Alfa Bank | ||||
| Promsvyazbank | ||||
| "Uralsib" | ||||
| "AK Bars" | ||||
| Orosz Nemzeti Kereskedelmi Bank | ||||
| Raiffeisenbank | ||||
| UniCredit Bank | ||||
| Moszkvai Hitelbank | ||||
| "orosz főváros" | ||||
| AB "Oroszország" | ||||
| Urál Újjáépítési és Fejlesztési Bank | ||||
Forrás: banki adatok
A táblázatból látható, hogy nem minden bank csökkenti fiókhálózatát. Egyesek növekednek. Legalább - hálózatok egyéni ügyfelek számára. A naptári évben (2016. április – 2017. április) jelentős növekedést mutatott a Post Bank, a Binbank, a Promsvyazbank és a Moscow Credit Bank (MCB).
„A regionális jelenlét jelentős növekedése a Posta Bank előtt álló kiemelt társadalmilag jelentős feladatoknak köszönhető. Először is, ez a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségének növekedése az oroszok számára. Másodszor, növelje a nem készpénzes fizetések arányát a gazdaságban. Nyilvánvalóan a jelenléti pontok kiterjedt regionális hálózatának kialakítása nélkül, ahol hazánk lakosai ingyenes plasztikkártyához juthatnak a vásárlások és szolgáltatások (beleértve az interneten is) fizetéséhez, valamint a pénzügyi szolgáltatások alapcsomagjához (a letétbe helyezés, hitelfelvétel, átutalási vagy közüzemi számlák fizetési képessége), ezeket a problémákat lehetetlen megoldani. A bank és az Orosz Posta közötti szinergiát biztosító üzleti modellnek, valamint a posták infrastruktúráján belüli munka egyedülálló lehetőségének köszönhetően azonban sikeresen megbirkózunk velük” – mondja Georgij Gorskov, az elnök első alelnöke. A Posta Bank igazgatóságának elnöke.
A Binbank kifejtette: a fiókok összlétszáma a csoporthoz tartozó többi bankkal való egyesülés miatt nőtt. 2016 novemberében az MDM Bankkal való jogi egyesülés befejeződött.
A Binbank egyesül az MDM Bankkal, és saját márkát ad neki
A Binbank és az MDM Bank részvényesei az október 7-i rendkívüli közgyűlésen elfogadták a két bank jogi összeolvadásának konstrukcióját. A Binbank tájékoztatása szerint eldőlt, hogy összevonják az MDM Bankkal, míg az összevont bank Binbank márkanév alatt működik tovább (az MDM Bank neve Binbank lesz).
A Promsvyazbank azt is tisztázta, hogy a fiókhálózat elsősorban a leánybankok - az Avtovazbank és a Pervobank - fióktelepítésének köszönhetően bővült az integráció eredményeként.
Az MKB kiterjesztette jelenlétének földrajzi területét Moszkvában és a moszkvai régióban.
„Termékeink és szolgáltatásaink iránti kereslet, valamint az ügyfelek aktivitásának elemzése alapján arra a következtetésre jutottunk, hogy a korábban meglévő infrastruktúra nem fedte le az összes lehetséges keresletet – a banki ügyfelek előnyben részesítik a bankfiókjuk közvetlen közelében található fiókok kiszolgálását. otthonok. A Bank döntést hozott a hálózat bővítéséről és a moszkvai és a moszkvai régió földrajzi bővítéséről. Így 2016-ban az új moszkvai fiókok mellett banki irodákat nyitottunk a Moszkva közelében lévő összes nagyvárosban: Pushkino, Himki, Zheleznodorozhny, Ramenskoye, Sergiev Posad, Voskresensk és Dolgoprudny ”- közölte az MCB sajtószolgálata.
A Banki.ru rangsorában a lakossági fiókhálózatban a bankok közül az első helyet a Sberbank foglalta el. 2017. április 1-jén 13,8 ezer lakossági szolgáltató irodája volt (nem számítva a vállalati blokk VSP-jét és a Sberbank 1-et). Ez 832 irodával kevesebb, mint egy évvel korábban.
A Sberbank egy irodája körülbelül 20-25 ezer lakost jelent
Amint azt a Banki.ru elmondta a Sberbankban, a hitelintézet hálózatának gerincét az üzleti irodák adják, ahol az ügyfelek teljes körű szolgáltatást és terméket kaphatnak, beleértve a jelzáloghitel- és befektetési termékekkel kapcsolatos tanácsadást is. Az ilyen fiókok az Orosz Föderáció minden városában találhatók, általában körülbelül 20-25 ezer lakos van irodánként. Ez alapján a tárgyban az RCA-k száma arányos az összlakossággal. A vidéki területeken a fő formátum az operatív irodák, amelyek a legnépszerűbb pénzügyi szolgáltatások korlátozott listáját biztosítják a lakosság számára. A Sberbank több mint 5500 faluban és városi jellegű településen működik.
„A városokban is bemutatják az irodák működésének formátumát. Összességében az elmúlt évben 832 működő irodát bővítettek ki - a „100 ezer plusz” lakosságszámú városokban, amelyek nem tudták biztosítani a szükséges szolgáltatási színvonalat, és az ügyfelek nem keresték őket. A bank arra törekszik, hogy közelebb kerüljön az ügyfélhez, és irodákat kíván nyitni ott, ahol igény van rá – közölte a Sberbank sajtószolgálata. - Figyelembe véve, hogy az ügyfelek 85%-ánál ezekben a városokban a legközelebbi fiók átlagos távolsága nem haladja meg az egy kilométert, a kis irodák bezárása nem befolyásolta a pénzügyi szolgáltatások elérhetőségét. A vidéki hálózat a bankban változatlan, ez irányú intézkedést nem terveznek.”
A második helyen, miután a Sberbank élesen megszökött Posta Bank. Kiskereskedelmi hálózata 2017. április 1-jén 8,1 ezer jelenléti pontból, ezen belül 2,3 ezer postai ügyfélközpontból, 5,2 ezer értékesítési ablakból az Orosz Posta munkatársával, valamint a volt Leto Bank 336 ügyfélközpontjából állt. mint 233 eladó pult.
A Postabank azonban nem kíván itt megállni.
„Ma kiskereskedelmi hálózatunk a második legnagyobb Oroszországban. Ugyanakkor nem célunk egyetlen bankot sem megelőzni ebben vagy abban a mutatóban. Ma az intenzív fejlesztés és piaci súly megszerzésének szakaszában vagyunk – mondja Georgij Gorshkov. – Bankunk fejlesztési stratégiája a működés első három évében mintegy 18 ezer üzlet nyitását irányozza elő. Ha végül a Postabank szolgáltatásai megfizethetőbbek lesznek, mint valamelyik piacvezető szolgáltatásai, akkor jó úton járunk.”
Eközben a Banki.ru portálon Dmitrij Rudenko, a Post Bank igazgatótanácsának elnöke az Év felfedezettje jelölésben járó díjat átveve egyértelműen kijelentette: „Ha jól dolgozunk, néhány év múlva mi leszünk az Az év élcsapata, akkor talán az "Év reneszánsza" És öt év múlva mi leszünk az év Sberbankja!”
Emlékezzünk vissza, hogy 2012 és 2015 között a Post Bank, a VTB unokája Leto Bank néven dolgozott, és „könnyű” bankként pozicionálta magát, amely a lakossági tömeges szegmensre összpontosított, és az expressz hitelezésre, készpénzkölcsönökre és hitelkártyákra szakosodott. Az orosz posta azonban 2015-ben megvásárolta a Leto Bank 50%-át mínusz egy részvényét a VTB-csoporttól, amely alapján 2016 januárjában megalakult a Post Bank. A bank első ügyfélközpontjai tavaly áprilisban nyíltak meg. Ettől kezdve a hitelintézet országszerte nagyszabású felvonulása vette kezdetét, melynek eredményeként az év során több mint tízszeresére - 8,1 ezer fiókra - nőtt jelenléti pontjainak száma. A Posta Bank fiókhálózatának kialakításában az Orosz Posta fiókjaiban kialakított ügyfélközpontok játszottak nagy szerepet.
A válaszoló bankok között (vagyononként az első 30-ba érkezett megkeresés) a lakossági fiókhálózatok számát tekintve a harmadik legnagyobb Rosselkhozbank(RSHB). Hálózata valamivel több, mint 1,3 ezer iroda, és ez a szám tavaly tavasz óta alapvetően nem változott.
Az RSHB bejelentette, hogy új hozzáférési pont-formátumok alkalmazását tervezi, amelyek a modern technológiai megoldásokon alapulnak, és célja, hogy a banki szolgáltatások elérhetőségét biztosítsák az ügyfelek számára, tartózkodási helyüktől függetlenül, növelve a hatékonyságot és a költségmegtérülési paramétereket. Ugyanakkor kiemelten kezeli a távoli csatornák fejlesztését, az omnichannel értékesítési és szolgáltatási modell bevezetését az internetes és mobilbankot, a bank honlapját, kapcsolattartó központját, ATM- és terminálhálózatait, valamint partnerértékesítési csatornáit.
VTB 24 csak negyedik volt a rangsorban. Kiskereskedelmi irodahálózata alig több mint ezer fiókot foglal magában.
„Hálózatfejlesztési alapelveink elsősorban a jelenlét városaiban való további terjeszkedést biztosítják, ahol a meglévő infrastruktúra már nem elegendő a növekvő számú ügyfelünk kiszolgálására. Másodszor, irodákat nyitunk olyan városokban, ahol potenciális ügyfeleink élnek, de banki irodák nincsenek. Szintén a hálózatfejlesztési program jelentős részét a „bank at work” formátumú irodák teszik ki, amelyek olyan cégekkel való együttműködés keretében nyíltak meg, amelyekkel bérszámfejtési projekteket valósítottunk meg” – kommentálta a VTB 24 sajtószolgálata.
Összességében tavaly a VTB 24 46 új irodát nyitott, ezen felül 43 projektet valósított meg a meglévő hálózat fejlesztése érdekében, és 16 régi informális irodát zárt be, amelyek nem felelnek meg a bank modern követelményeinek.
Ötödik helyen - Binbank 415 iroda mutatójával. A bank úgy véli, hogy regionális hálózatának fiókjainak száma jelenleg optimális az üzletág hatékony fejlesztéséhez Oroszország egész területén. Ezért az irodák számában jelentős változás nem várható, azonban feltételezhető, hogy egyes városokban lehetőség nyílik új fiókok nyitására.
Egyes hitelintézetek magyarázata szerint a bezárt irodák helyett újakat nyitnak - általában nagyobbak és modernebbek. Emiatt az újonnan nyíló irodák száma kevesebb lehet, mint a régiek bezárása, de az új üzletek „ügyfélforgalma” sem kisebb.
Így az év elején a Moszkvai Bank of Sberbank elnöke, Oleg Szmirnov azt mondta, hogy a Moszkvai Takarékpénztár teljes fiókhálózatának újraformázása a régi típusú irodák elhagyását és a teljesen működőképes fiókok megnyitását jelenti. nagyobb területtel. „Ha több irodát bezárunk, az azt jelenti, hogy egy nagy Sberbank iroda nyílik valahol ezen a területen” – magyarázta Szmirnov, hozzátéve, hogy az irodák száma csökken, de a munkahelyek száma csak nő.
A Sberbank moszkvai fiókhálózatát az év végéig átalakítják
2017 végére befejeződik a Moszkvai Sberbank teljes fiókhálózatának újraformázása, ami a régi stílusú irodák felhagyását és a teljesen működőképes, nagyobb területű fiókok megnyitását vonja maga után. Ezt Oleg Szmirnov, a Moszkvai Sberbank Bank elnöke mondta el újságíróknak.
A fiókhálózat-fejlesztési osztály vezetője szerint Urál Újjáépítési és Fejlesztési Bank(UBRD) Evgeny Sidorsky, a bank még 2014-ben befejezte egy kiterjedt növekedési stratégia megvalósítását, amely magában foglalta a régiókba való terjeszkedést, új irodák tömeges megnyitását és ügyfélkör kialakítását. Az UBRD jelenleg az „elégedett ügyfél” stratégia keretein belül dolgozik, és célja a szolgáltatás minőségének javítása, valamint az ügyfelekkel való hosszú távú kapcsolatok kiépítése. Ami a fiókhálózat bővítésének kilátásait illeti, a bank betartja a következő elvet: az irodák száma közvetlenül függ az adott város üzleti tevékenységének hatékonyságától. Ezt veszik figyelembe az új fiókok nyitásának mérlegelésekor.
Ebben a pillanatban Orosz Nemzeti Kereskedelmi Bank(RNCB) rendelkezik a legnagyobb fiókhálózattal a Krími Köztársaságban és Szevasztopol városában, amellyel kapcsolatban a bank mindenekelőtt az egyes irodák gazdasági hatékonyságát, jövedelmezőségét és kényelmét értékeli egy adott terület lakosai számára. Az optimalizálás részeként az RNKB tavaly is egyesítette a kis üzemi irodákat, és kiválasztotta a fiókok számára legmegfelelőbb helyszínt. A hálózat optimalizálása érdekében tett intézkedések lehetővé tették a bank számára az ügyfélszolgálat minőségének javítását.
„Nem folytatjuk a fiókhálózat csökkentésének vagy bővítésének politikáját. Politikánk szerint fiókhálózatunkat olyan mértékben karbantartjuk, amely megfelel a mai ügyfeleink igényeinek. Nagyon jó kilátásokat látunk az üzletfejlesztésben, idén a fiókhálózat bővítését tervezzük. Ez a döntés annak köszönhető, hogy a vásárlók nagy érdeklődést mutatnak termékeink iránt, az üzlet növekedésével együtt. Többek között bezárjuk a kevésbé igényes fiókokat, illetve olyan helyeken nyitunk új fiókokat, ahol nagyobb szükség van rájuk, vagy lehetőség nyílik arra, hogy kényelmesebbé tegyük az irodát az ügyfélszolgálat számára” – magyarázta a sajtószolgálat a Banki.ru-nak. Raiffeisenbank.
„A hálózat fejlesztésével összefüggésben helytelen lenne csak az irodaszám-csökkentésről beszélni, ami természetesen meg is történt. Ez a folyamat magában foglalja az irodák áthelyezését és formátumának megváltoztatását is a bank ügyfelei elvárásainak megfelelően, valamint a távoli szolgáltatási csatornák fejlesztését annak érdekében, hogy minden ügyfél számára többcsatornás hozzáférést biztosítsanak a bankhoz” – közölték. a Rosbankban, amelynek kiskereskedelmi hálózata 400 irodát foglal magában.
Az igazgatóság elnöke bank "Ugra" Dmitry Shilyaev elmondta, hogy bankja betartja a regionális hálózat fokozatos fejlesztésének stratégiáját. A fő hangsúly a meglévő egységeken belüli munka hatékonyságának javításán van. „Oda megyünk, ahol szükség van banki szolgáltatásokra. Így olyan optimális hálózati struktúrát alakítottunk ki, amely a legjelentősebb orosz régiókat lefedi, és az üzleti élet minden területén teljesíti a kitűzött feladatokat” – véli.
Kiskereskedelmi Osztály igazgatója UniCredit Bank Szergej Vasyatkin felhívta a figyelmet arra, hogy a bank figyelmes hozzáállása a kiskereskedelmi hálózat hatékonyságához nemcsak hogy nem csökkentette azt a jelenlegi gazdasági körülmények között, hanem öt új iroda megnyitását is lehetővé tette 2016-ban. 2015 vége óta az UniCreditnek is új formátumú fiókjai vannak – mondta. Fő jellemzőjük a pénztárak helyettesítése más készpénz-befizetési és -felvételi lehetőségekkel, például készpénzfelvételi funkcióval rendelkező ATM-ekkel, az UniCredit partnerek - banki és nem banki szervezetek - készpénzfelvételi és -felvételi hálózatával. Ugyanakkor ezek az osztályok funkcionalitásukban nem különböznek a szabványos részlegektől. Ezt a formátumot kifejezetten a bank hálózatátalakítási munkatervének részeként fejlesztették ki. Lehetővé teszi egy hitelintézet elérhetőbbé tételét az ügyfelek számára a régió azon kiemelt városaiban, ahol a szolgáltatásai iránti kereslet folyamatosan nő, valamint a meglévő fiókok hatékonyságának növelését.
Bank Rossiya kiegyensúlyozott racionális szemléletet követ a fiókhálózat fejlesztési politikájában is. Az irodák bezárása és nyitása a célszerűségnek megfelelően történik: potenciális célközönség lefedettsége, elhelyezkedése, jelentős ügyfelek jelenléte – közölte a bank.
"Uralsib" bank 2017 végéig számos meglévő irodát terveznek áthelyezni az ügyfelek számára kényelmesebb és elérhetőbb helyekre. De az irodahálózat jelentős bővülése nem várható.
„Jelenleg kifejezetten azokban a régiókban mérlegeljük az üzletág bővítésének lehetőségeit, ahol növekedési potenciált látunk. Ezenkívül a hálózat változásai az adminisztratív és gazdasági költségek optimalizálásával járhatnak. Tisztában vagyunk azzal, hogy a pénzügyek kiszolgálására és lebonyolítására szolgáló távoli csatornák rohamos fejlődése ellenére a fiókhálózat továbbra is keresett az ügyfelek körében. Sok ügyfél számára már maga a lehetőség is fontos, hogy eljöjjön egy fiókba, szakértő tanácsot kapjon, vagy banki alkalmazottal megoldja a problémákat” – magyarázza a lakossági hálózatfejlesztési osztály vezetője. Alfa Bank Dmitrij Szemjonov.
„Az irodaszám változása a 2016-ban végrehajtott, a veszteséges értékesítési pontok bezárására irányuló programnak köszönhető. A hálózat-átszervezési program keretében a zárási pontokon kívül 26 projekt valósult meg, köztük tíz új iroda nyílt, tíz iroda új helyiségbe költözött, és jelentősen javították elhelyezkedésüket, hat iroda számára további területet béreltek, az ügyfélszolgálati területeket fejlesztették. , - közölte a sajtószolgálat "Orosz főváros" bank. - A Bank a regionális hálózat globális átszervezését hajtja végre, melynek keretében minden részleget új egységes értékesítési modellekbe formálnak át a termékek és szolgáltatások minden ügyfélszegmensében: lakossági, kis-, közép- és nagyvállalatok számára.
A Banki.ru által megkérdezett szakértők abban bíznak, hogy a következő években nem kell számítani a fizikai irodák tömeges „kivonulására” az orosz banki ügyfelek életéből.
Nem érdemes arra számítani, hogy az elkövetkező 5-7 évben a banki szolgáltatások teljes egészében az internetre fognak kerülni.
„Valóban, egyrészt az internetes és mobilbanki szolgáltatások iránti kereslet növekedése mellett a bankfiókok száma tovább csökken. Ennek ellenére továbbra is fontos, hogy az ügyfelek el tudjanak jönni egy bankfiókba – ez növeli a megbízhatóságába vetett bizalmat. Tehát nem érdemes arra számítani, hogy a banki szolgáltatások az elkövetkező 5-7 évben teljesen online lesznek” – mondja Victoria Selezneva, a Rosbank lakossági csatornák fejlesztéséért felelős igazgatója.
„A következő években nem lesz visszautasítás az irodáktól, mivel az ügyfelek egy konzervatív része fizikai irodában igényel szolgáltatást. A bankok növelik a távolról nyújtható szolgáltatások számát, és ahogy az ügyfelek hozzászoknak az online szolgáltatásokhoz, úgy nő ezeknek a szolgáltatásoknak a volumene. A lakossági betétek jelentik a bankok kötelezettségeinek legfontosabb részét, és ezeket nehéz lesz távolról feltölteni, mivel az emberek nem állnak készen arra, hogy pénzt küldjenek senkinek, hová” – mondta Vjacseszlav Putilovszkij, az Expert RA banki minősítésekért felelős junior igazgatója. biztos.
Konkrétan a fiókpiaci trendekről szólva Egor Ivanov, a Nemzeti Minősítő Ügynökség banki minősítési osztályának vezetője megjegyezte, hogy a lakossági fiókhálózat növekedése részben a 2015-ös zsugorodás utáni fellendülésnek köszönhető, amikor a bankok , a költségek csökkentése érdekében bezárta a magasan specializálódott és veszteséges irodákat. Emellett számos esetben, különösen a régiókban, a szövetségi bankok úgy építették ki hálózati infrastruktúrájukat, hogy jelenléti pontokat nyitottak a korábban visszavont engedélyekkel rendelkező banki irodák helyén. Emellett az irodák leépítésére különböző okok miatt kerülhet sor, többek között a fejlesztési stratégia változása vagy a költségcsökkentés (veszteséges fiókok bezárása) miatt. Fordított folyamat is lehetséges.
„Minden folyamatot a gazdasági célszerűség szabályozza, és messze nem az ügyféltömegek elégedetlensége áll az első helyen. Vannak azonban kivételek, amikor a település egyetlen banki irodája zárva tart, és lakóinak másik településre kell utazniuk a banki szolgáltatások igénybevételéhez. Ebben az esetben valószínűleg az állampolgárok elégedetlensége megváltoztathatja a bank vezetőségének véleményét, és a bank újranyitja a korábban bezárt fiókot” – jegyzi meg Ivanov.
Ami a Postabankot, mint az „új Sberbankot” illeti, az elemzők nem biztosak abban, hogy belátható időn belül bárki megkerülheti a piaci óriást, még akkor sem, ha jelentősen csökkenti az irodák számát.
„A Sberbank hálózata csökkenni fog, de nem „nullára”, a fent felsorolt okok miatt. A Postabank, ha leváltja a Sberbank irodáit, akkor azokat, amelyeket távoli elhelyezkedésük és csekély ügyfélkörük miatt veszteséges külön értékesítési pontként fenntartani. Ebben az esetben marad egy „újraformázott” posta, amely posta és bank szerepét is betölti. Ez a folyamat azonban időben jelentősen meghosszabbodik” – véli Putilovsky.
„Lehet, hogy egyes településeken bezárnak a Sberbank fiókjai az ottani Postabank-fiókok megnyitása miatt, de ezek inkább elszigetelt esetek lesznek, és a gazdasági megvalósíthatósággal magyarázzák, és nem azzal, hogy a Sberbank teljesen át akar térni a távoli szolgáltatásra. ” – támogatja Ivanov kolléga.
Mihail Krilov, a Golden Hills Capital AM elemzési osztályának vezetője szintén úgy véli, hogy a Sberbank semmi esetre sem hagy figyelmen kívül egy tömeges ügyfelet. Ugyanakkor a Sberbank fiókok számának csökkenése nem okozza az ügyfelek kiáramlását, hanem megtanítja őket más fiókokban dolgozni.
„Természetesen az irodák leépítése kényelmetlen lehet a betétesek számára. De alapvetően csak a fiókhálózat csökkentésével lehet még jobban javítani a szolgáltatás minőségén ahhoz képest, amit a Sberbank jelenleg elért, ugyanakkor nem növeli kritikusan a költségeket. Azt azonban nem mondanám, hogy az ügyfelek általában már készek lemondani az irodai tanácsadásról sokféle kérdésben, a megtakarítási eszközök kiválasztásától a részletes pénzügyi tervig. Bárhogy is legyen, azoknak, akik át akarják venni a Sberbank és irodái helyét, és ezzel versenyezni a célközönségért, emlékezniük kell arra, hogy a lakossági banki szolgáltatásokban az iroda különbözik az irodától. Hatalmas tőkebefektetések nélkül a bankok harmadik fél telephelyén (például bevásárlóközpontokban vagy postahivatalokban található) fiókhálózatai kevésbé járulnak hozzá a banki márkák fejlesztéséhez. A postahivatalok ultramodern értékesítési irodákká történő átalakítására irányuló igény pedig mint olyan még nem volt megfigyelhető. Ha az elkövetkező két-három évben a régi, sőt olykor nagyon régi postákat modernebb, funkcionálisabb postahivatalokká „áttervezik”, a kisebb tömegű szegmens a Sberbank helyett új márkához nyúlhat. Kivéve persze, ha a postai szolgáltatások piacának szerkezete addigra nem változott” – összegzi Krylov.
A hitelintézet belső szerkezeti felosztásai: kiegészítő, működési és hitel- és pénztárak, pénztárközponton kívüli pénztárak üzemeltetése.
A bankfiókok nyitásának eljárását az alábbiak szabályozzák:
A bankokról és banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 22. cikke "A hitelintézet fiókjai, képviseleti irodái és belső strukturális alosztályai";
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2010. április 2-i 135-I (korábban - 109-I, 2004. január 14-i) utasítása „Az Oroszországi Bank által az állami nyilvántartásba vételről szóló határozat meghozatalára vonatkozó eljárásról hitelintézetek és banki működési engedélyek kiadása" (a továbbiakban - 135-I. számú utasítás)
Kiegészítő iroda- a bank vagy fióktelep belső szerkezeti alosztálya. Végezhet olyan banki műveleteket vagy azok egy részét, amelyeket az azt létrehozó hitelintézet vagy fióktelep jegybanki engedélye rendelkezik. Csak azon a településen nyílik meg, ahol maga a bank vagy annak fiókja található.
Hitel és pénztár- a bank vagy fióktelep belső szerkezeti alosztálya. Kisvállalkozások és magánszemélyek pénzeszközeinek biztosítására és visszatérítésére (visszafizetésére), valamint készpénzszolgáltatást végez jogi személyek és magánszemélyek számára. Ez a meghatározás megtalálható az Orosz Bank 135-I. számú utasításában.
Pénztár üzemeltetése a pénztárközponton kívül- a bank belső szerkezeti alosztálya, amely kizárólag készpénzes szolgáltatásokat nyújt a lakosságnak: betétek elfogadása és kibocsátása, magánszemélyek közüzemi és egyéb befizetéseinek elfogadása, értékpapír adásvétele (135-I. számú utasítás).
A 2007. február 21-i 1794-U számú rendelettel az Oroszországi Bank feljogosította a hitelintézeteket egy új típusú belső szerkezeti egység - egy operatív iroda - megnyitására.
Az iroda az azt létrehozó pénzintézet (fiók) számára a Jegybank engedélyében meghatározott banki műveleteket részben vagy egészben elvégezheti. A hitelintézet (fiók) tevékenységét ellenőrző Oroszországi Bank intézményének területén kívül található alosztályok számos korlátozást támasztanak a műveletek végrehajtásával kapcsolatban. Például nem jogosultak a bankközi és devizapiacokon deviza adásvételi műveletek végzésére, a bank pénzügyi kockázatvállalásával összefüggő értékpapírok és egyéb pénzügyi eszközök stb.
Egy további irodától eltérően a pénztári csomóponton kívül működő pénztárak, a hitel- és pénztári irodák, valamint az üzemeltetési irodák az Oroszországi Bank területi intézményének osztályán kívül is elhelyezkedhetnek, amely felügyeli az ezt az egységet megnyitó bank (fiók) tevékenységét.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a 2423-U számú Központi Bank utasításának megfelelően 2010. október 1-jétől minden pénzváltó belső szerkezeti egység státuszba került (kivéve a pénzváltó mobilpontját). készpénzes tranzakciók) vagy zárva.
„Elszámolások és operatív munka egy kereskedelmi bankban”, 2012, N 5
Az éles verseny körülményei között a modern bankszektornak optimalizálnia kell szervezeti felépítését és rugalmasabb irányítási rendszert kell kiépítenie. E tekintetben a regionális bankszektor fejlődésének egyik leggyakoribb trendje az elmúlt években a nagy kereskedelmi bankok fiókjainak működési irodákká átalakítása, vagyis az úgynevezett mátrix menedzsment struktúra kiépítése. A cikkben tárgyalt téma a széles fiókhálózattal rendelkező bankok számára releváns, mind a lakossági üzletág fejlesztésére, mind a jogi személyek korlátozott körének kiszolgálására fókuszál.
Néhány nagy bank, mint például a TRUST, VTB24, Alfa-Bank<1>, Raiffeisenbank<2>és Promsvyazbank<3>, ez az eljárás már elmúlt, és továbbra is a centralizáció irányába halad. Mások, mint például a VTB Bank<4>és nem túl nagy bankok (Bank "Otkritie", "Russian Capital"), ez az eljárás csak most kezdődik.
<1>Az Alfa-Bank még 2008-ban megkezdte a fiókok működő irodákká való átalakításának folyamatát. A banki struktúra változtatásának szükségességét két fő tényező szabta meg - a banki jogszabályok változása, valamint a legmodernebb és legmultifunkcionálisabb informatikai platform bevezetése, amely egyesíti a bank összes regionális ügyfele.
<2>A Raiffeisenbank Felügyelő Bizottsága 2010 folyamán 11 fiók bezárásáról döntött.
<3>A Promsvyazbank 48 fiókját működő irodává alakították át.
<4>A VTB regionális hálózatának reformja keretében 7 bázisfiók, 80 működési iroda, 17 további iroda és 3 működést támogató központ jön létre.
Nyilvánvalóan nem csak a veszteséges fiókokat zárják be (átalakulnak), hanem általában a nyereségeseket is, ha a főbank politikájának változása miatt megváltoznak a delegált funkciók irányai, vagy ha a fiók megnyitásának programjai. nem hozza meg a várt eredményt.
A fióktelepek működő irodákká alakulnak, így áttérnek egy új irányítási rendszerre. A legkorszerűbb és leghatékonyabb mátrix struktúra kerül kiválasztásra, amely a teljes hálózaton szabványosítja a szolgáltatást, a központosítás révén minimalizálja a back-office funkciókat az értékesítési pontokon, költséget takarít meg, és helyenként az értékesítésre és a szolgáltatás minőségére koncentrál. Ezeknek az átalakításoknak köszönhetően a bank optimalizálhatja az összes erőforrás kezelését, és új lehetőségeket biztosíthat az ügyfeleknek: bővül a termékpaletta és javul a szolgáltatás minősége.
Soroljuk fel a bankszektor átalakulásának főbb előnyeit a legnagyobb orosz bankok tapasztalatai alapján.
Mindenekelőtt a fióktelep működő irodává alakítása során külön könyvelési egységet számolnak fel, vagyis megszűnik a külön mérleg és egyéb kötelező beszámolási kötelezettség az Oroszországi Bank követelményei szerint. üzemeltető iroda. Vagyis ezeknek a beszámolóknak az elkészítéséhez nem kell külön számviteli egységet kialakítani, hanem továbbra is kérdés, hogy ezek a funkciók hova és kire kerülnek át.
A következő pont az, hogy a bank újonnan létrehozott szerkezeti egysége nem rendelkezik főkönyvelői beosztással, ami viszont felszabadítja a bankot az Oroszországi Banknál folyó jóváhagyási folyamat alól, és csökkenti a személyi költségeket, ami különösen fontos a bankok számára. kis regionális irodákkal. Ezen túlmenően az operatív iroda vezetőjének kinevezési rendszere is változik: a státusz megváltozásakor az Oroszországi Bank területi osztályával való egyeztetés szükségessége módosul a kinevezéséről szóló értesítés kötelezettségére.
Tekintettel arra, hogy a legális működési iroda nem a bank elkülönült (elszigetelt) strukturális alosztálya, csak allevelező számlával rendelkezik, önálló befizetéseket nem végez, ami a működési kockázatok (beleértve a bankhoz kapcsolódókat is) csökkenéséhez vezet. csalás) és a nemteljesítő eszközök összegének csökkenése.
Nem hagyhatók figyelmen kívül a Bank of Russia követelményei a fióktelepek telephelyére vonatkozóan, beleértve a műszaki szilárdságra és a trezor (vagy széf helyiség) rendelkezésre állására vonatkozó követelményeket, amelyek jelentős többletköltségekhez vezetnek, míg az Oroszországi Bank nem írja elő. az irodák működésére vonatkozó ilyen követelmények. Az operatív irodák rendszerint hitelintézetekkel vannak felszerelve, a védelem mértékétől és az iroda által kínált szolgáltatások körétől függően.
Azt is meg kell jegyezni, hogy a működő iroda bejegyzési eljárása sokkal rövidebb, mint a fióktelep bejegyzésének eljárása. Ez rendkívül fontos a hálózat kezelhetőségének, vagyis a bank tevékenységének folyamatosságának biztosításához a jelenléti régióban (áthelyezés, nyitás, bezárás esetén).
Általánosságban elmondható, hogy a döntéshozatali rendszer ugyanaz marad, mint a fióktelepeken: az operatív irodák függetlenek maradnak a hiteldöntések meghozatalában, a megállapított hitelkeretek igénybevételében, a hitel- és gazdasági szerződések megkötésében, azaz státustól függetlenül regionális értékesítési pontok. felruházható mindazon jogosítványokkal, amelyek a vezetői döntések meghozatalához és a sikeres üzletfejlesztéshez szükségesek.
A fióktelepek működő irodákká alakításának célszerűségének fő oka tehát a meglévő fiókhálózat hatékonyságának növelése a működés támogatási költségeinek csökkentésével, emellett a szigorú központosítás növeli a folyamatok ellenőrzésének, automatizálásának szintjét, ill. Ennek eredményeként csökkennek a költségek: egy ilyen átalakítás olyan szervezeti platformot hoz létre, amely a horizontális hatáskör-átruházás folyamatát (amikor sok nagy regionális fiók tartozik a bank egy központi irodájához) kétszintű (mátrix) rendszerré alakítja át, amikor a központi iroda kezeli az úgynevezett bokrokat, azaz több alapkirendeltséget, amelyekhez viszont több működő iroda is rendelkezik operatív irányítással.
A fiókhálózat átalakításának folyamata széleskörű elemzést és az ilyen szolgáltatások piacán dolgozó speciális szakemberek bevonását igényli. Általában egy "pilot" ágat választanak ki, ahol az átalakítási folyamatot tesztelik.
A bank fő feladata az új struktúrára való átállás és az egységes megbízható automatizált bankrendszer bevezetésének tervének kidolgozása. Ezzel kapcsolatban az üzletágak módszertant készítenek a fiókok átalakításával kapcsolatos szervezeti intézkedések végrehajtására, a szakcégek pedig főszabály szerint ellátják a bank informatikusait a szükséges tanácsokkal a kifejlesztett funkciók használatához.
Óriási munka nehezedik a központi számviteli részleg vállára is, hiszen az ő feladatkörébe tartozik a leltár és számlafoglalás, nulla egyenlegű egyenlegek átvezetése, szerződések átadása, szolgáltatási feltételek. számlákra, tarifákra, kamatokra stb.
A jövőben replikált megoldás kidolgozása és a fiókhálózat tömeges átalakítása valósul meg. Ami a projekt megszervezését és irányítását illeti, a „kísérleti ág” után a projektszerepek tipikus mátrixa, a banki részlegekkel való kommunikáció és interakció szabványos módszerei, valamint a migráció előkészítése és lebonyolítása érdekében minden informatikai és üzleti tevékenység végrehajtásának szabványos terve. fióktelepek stb. A fő hatás az alkalmazottak számának csökkentésével érhető el, akik a reform után a régiókban kevesebbet igényelnek, mint korábban.
Mint már említettük, a mátrix menedzsment struktúra felépítése lehetővé teszi a szolgáltatás egységesítését a hálózat egészében, a központosítás révén minimalizálja a back office funkciókat az értékesítési pontokon, költséget takarít meg, és helyenként az értékesítésre és a szolgáltatás minőségére koncentrál. A működő irodák mentesülnek az Oroszországi Bankhoz történő jelentések elkészítésének és benyújtásának szükségessége alól, egyszerűsödik az adóhatóság felé történő jelentéstétel stb.
Az úgynevezett átmeneti időszak körülményei között a fiókhálózatának megreformálását elhatározó bank az újonnan létrejövő strukturális divíziók közötti okmányforgalmat, elszámolást és felelősségi köröket szabályozó szabályozó dokumentumokat hagy jóvá, többek között a következő sorrendben:
A legnagyobb nehézséget véleményünk szerint az elszámolási bizonylatok kártyaállományának vezetésekor és az ügyfélszámlákon végzett műveletek felfüggesztésekor a bizonylatkezelés megszervezésének problémái okozzák, mivel az elsődleges számviteli bizonylatok (fizetési kérelmek, beszedési megbízások, meghatalmazotti határozatok, határozatok) eredeti példányai. a működés felfüggesztéséről/pénzlezárásáról szóló testületek) a jogi személy bejegyzési helyén működő lebonyolítási iroda fogadja, és a számvitel a bank számviteli és ellenőrzési feladatokat ellátó divízióján történik.
Térjünk át a bank strukturális részlegeinek néhány definíciójára és funkciójára, amelyek közvetlenül befolyásolják a fióktelep működő irodává alakításának folyamatát.
A front office (front office) egy olyan alosztály, amely banki tranzakciókat köt. Az átalakulás körülményei között ezek a funkciók az anyaszervezet (további irodák) és alapfiókok részlegeire hárulnak, amelyek a bank struktúrájában maradnak.
A back office (back office) a bank belső strukturális egysége, amely tranzakciókat bonyolít le, elszámolásokat végez és könyvelést vezet, vagyis a front office-hoz kapcsolódóan segédfunkciókat lát el. Ez a részleg végzi a könyvelést, az elsődleges számviteli bizonylatok tárolását, pénzügyi kimutatásokat készít, szükség esetén felügyeli a limitek betartását, valamint tájékoztatást nyújt a központi számviteli osztálynak az Oroszországi Bank előírásai szerint.
A back office funkciók több részleg között is megoszthatók. A fejlett bankok a középső irodát (middle office) is külön személyzeti egységként különböztetik meg, hangsúlyozva a front office és a back office különbségét.
Középső iroda (középiroda) - a regionális operatív iroda belső szerkezeti egysége, amely az ügyfelekkel banki szolgáltatásokra vonatkozó szerződések és egyéb keretszerződések (törzsszerződések stb.) aláírása, ügyfelei megbízásainak elfogadása (elszámolás, vásárlás) tekintetében értékesítés, számlák visszaigazolása, pénzeszközök átutalása stb.), nyilatkozatok / válaszadás az ügyfelek kérésére a megállapított eljárás szerint. A középső iroda a front office-nak van alárendelve.
A hátsó iroda a középső irodával ellentétben nem szolgálja ki a banki ügyfeleket, hanem kapcsolatba lép a partnerekkel.
Központosított könyvelés<1>- a bank belső strukturális alosztálya, amely az alapfiók székhelyén alakult (több fióktelep alapján is kialakítható), ellenőrzést gyakorol (számviteli szempontból) a fióknak alárendelt valamennyi regionális működési kirendeltség felett. .
<1>Operatív Támogatási Központok.
A központosított könyvelés átveszi az összes fiók működési funkcióját, ami lehetővé teszi a regionális értékesítési pontok tevékenységének az üzletfejlesztésre való koncentrálását, valamint a szolgáltatás egységesítését és az ügyfélkiszolgálás minőségének javítását az egész hálózaton.
A felelősség fenti megoszlása bankonként kismértékben eltérhet - például a limitek betartásának ellenőrzése a belső ellenőrzési egységhez rendelhető (ami módszertanilag helytállóbb, de ez felveti a kérdést, hogy ez az egység milyen befolyással bír back office), bizonyos esetekben a vezetői beszámolók más részlegekhez is átkerülhetnek (ami viszont eltérésekhez vezethet a jelentésekben), stb.
Véleményünk szerint a központosítás folyamata megfelel a modern bankrendszer követelményeinek. A központosított számviteli részleg (működést támogató központok) létrehozásának célja a back office, a számviteli osztály és az ügyféltranzakciókat feldolgozó üzemeltetési osztály funkcióinak összevonása. A gyakorlatban az ügyfelek számára minden elvi változás észrevehetetlen marad: számukra nem mindegy, hogy a bank melyik testülete és hol bírálja el kérelmét, hol található a bank könyvelési osztálya, hol tárolják a dokumentumaikat. A legfontosabb a szolgáltatás minősége és gyorsasága. Ez a hálózati reform éppen ezt teszi lehetővé. A banki kiadások csökkentése ugyanakkor lehetővé teszi, hogy az ügyfeleknek jövedelmezőbb termékeket kínálhasson, az üzleti folyamatok optimalizálásával pedig a szolgáltatás gyorsasága és minősége nő.
Amint fentebb megjegyeztük, a számvitel teljes központosításával az operatív iroda személyzetében a főkönyvelői pozíció nem biztosított, a számviteli szolgáltatások funkcionalitása jelentősen csökken. Az elszámolási és monetáris bizonylatokat az operatív alkalmazottak készítik. Minden elszámolás központosított könyveléssel történik, az üzemeltető irodák nem nyitnak saját számlát más hitelintézetnél. A készpénz nélküli elszámolás központilag, a bázisfiókok levelező számláin keresztül történik.
A bezárt (átszervezett) fiók ügyfelei felé a kereskedelmi bank anyaszervezete visel minden kötelezettséget. Az ügyfélszolgálat az üzemeltető iroda bázisán folytatódik. Ügyfélszámlák bezárása és újak nyitása ebben az esetben nem szükséges.
A bank csak a fióktelep teljes felszámolása esetén módosíthatja egyoldalúan a bezárt fiók ügyfelei bankszámlaszámát, hitel- és egyéb bankon belüli számláját, míg a bank kötelessége ügyfeleit írásban értesíteni előleg.
A bezárt fióktelep számláiról teljes felszámolás esetén a pénzeszközök egyenlege a hitelintézet levelező számlájára (30101. másodrendű mérlegszámla) kerül átutalásra.
A fióktelep mérlegében az alábbi számlákat zárják le:
A számlákhoz való hozzáférés az elszámolási bizonylatok kártyaállományának könyveléséhez (másodrendű 90901, 90902 egyenlegen kívüli számlák) és egyéb műveletekhez (hitel, betét, értékpapír-tranzakciók - tisztán technikai kérdés, a korábban nyitott számlák zárása ebben az esetben a szerződések lejártáig nem szükséges.
A fiók bezárásáról szóló döntést követően azt törölni kell a nyilvántartásból az adóhatósággal, és értesíteni kell a Bank of Russia bank tevékenységét felügyelő területi hivatalát, valamint a Bank of Russia területi irodáját a a fióktelep helyét be kell jelenteni. A hitelintézet fióktelepének bezárásának időpontja az említett értesítés elküldésének napja.
Az oroszországi bankszektor kialakításában szerzett sokéves tapasztalat azt mutatja, hogy a fiók megnyitása túl drága egy bank számára, ezért az a vélemény, hogy egy működő iroda egy kis bank értékesítési pontja, korlátozott kínálattal. banki szolgáltatások, amely alárendeltje a fióknak. Működési irodákat rendszerint a távol-keleti, a távol-északi és a szibériai régiókban nyitottak meg, nehezen elérhető helyeken. Egyes vezetők bizonyos esetekben nem látnak különbséget a működő és a további irodák között. Ez hatással van a bank személyzeti politikájára, valamint arra, hogy kiválasszon egy felelős, reprezentatív vezetőt, aki felelős az ügyfelek vonzásáért. Más szóval, bizonyos esetekben a fióktelepek hiánya azokban a régiókban, ahol egy kereskedelmi bank működik, hatással lehet a bank státuszára és imázsára.
Az üzemeltető irodák valójában közvetítők a bank (fiók) és az ügyfél között. Létrehozásuk fő feladata a back-office funkciók központosítása és a dokumentumáramlás csökkentése. Ugyanakkor saját levelező számla hiányában az ügyfélfizetések feldolgozásának folyamata kissé bonyolultabbá válik. Az üzemeltető irodában kiszolgált ügyfelek elszámolási dokumentumait egy régióban dolgozzák fel, és a pénzeszközök más bankok ügyfelei számára utalhatók át Oroszország másik régiójában található fiók vagy anyaszervezet levelező számlájáról. Más szóval, ha az üzemeltető iroda és a fiók, ahonnan megnyílik, az Oroszországi Bank különböző területi osztályainak vannak alárendelve, akkor a fizetési forgalom bizonyos késéssel jár, amit a bank belső eljárásai (a bankok felhalmozódása) is súlyosbítanak. repülésre történő fizetés a fiókban történhet a fizetés sürgősségének figyelembe vétele nélkül). működő irodai ügyfelek).
A székhelytől távol eső régiókban az ügyfelek kiválasztása főszabály szerint az emberi tényező alapján történt. Így a fiók bezárásakor továbbra is fennáll a nagyvállalati ügyfelek és magánszemélyek pénzeszközeinek biztonságának kérdése. A fiókvezetők – a rendelkezésükre álló pénztárral és levelező számlával – az anyaszervezet és a bank egészének állapota ellenére is garantálni tudták az ügyfelek egy részének a visszatérítést. Az operatív iroda vezetőjét megfosztják ettől (csak a pénztári egyenlegek maradnak a felelősségében). Ez a tény jelentősen befolyásolja a VIP-ügyfelekkel való kapcsolatot a regionális piacokon.
Nem elhanyagolható, hogy a back office funkciók központosítása megnövekedett működési kockázatokhoz vezet. Annak ellenére, hogy a bank számviteli apparátusának létszáma csökken, és a bank törekszik az elektronikus dokumentumkezelésre való átállásra, nagy a valószínűsége az elszámolási rendszerben továbbra is fennálló papíralapú elszámolási bizonylatok hibás feldolgozásának. Oroszország: az operatív irodában a dokumentumokat egy műveleti ablak fogadja, a végső feldolgozást pedig a bank másik részlege. Az operatív dolgozók funkciója ilyen körülmények között csak az elszámolási és monetáris dokumentumok átvételére korlátozódik, ami „elmosódik” felelősségük.
Ilyen körülmények között a bankok kötelesek olyan belső szabályzatot kidolgozni és jóváhagyni, amely egyértelműen szabályozza a bank újonnan létrehozott strukturális részlegei közötti iratforgalom és felelősségi körök kérdéseit.
Az újonnan létrehozott működő irodák működéséhez szükséges számviteli információk feldolgozásának technológiája a programozott utóellenőrzés elvén és a számviteli osztályok munkájának autonómiáján alapul. A számlanyitás, a kamatfelhalmozás és egyéb pénzmozgások az ügyfélszámlákon közvetlenül a back office-ban valósulnak meg, míg a számviteli osztály (működést támogató központok) felelős munkatársai a nekik alárendelt regionális üzemeltető irodák minden tevékenységét figyelemmel kísérik. A hátsó, az első és a középső iroda közötti egyértelmű funkciók elosztásának betartása és a jól bevált interakció megvalósítása lehetővé teszi a hitelintézeten belüli üzleti folyamatok kompetens strukturálását és a banki kockázatok csökkentését.
Különös figyelmet kell fordítani az ügyfélszámlákon történő elszámolási műveletek során felmerülő működési kockázatokra. Hajlamos ezeknek a kockázatoknak a többségét a háttérirodára hárítani, de a probléma legjobb megoldása az, ha úgy dolgozunk, hogy a front office közvetlenül részt vesz ezeknek a kockázatoknak a minimalizálásában.
A gyakran figyelmen kívül hagyott back-office működési kockázatok időnként költségesnek és potenciálisan jelentősebbnek bizonyultak, mint a piaci kockázatok. Példák az operatív irodákon keresztül lebonyolított elszámolási tranzakciókból eredő működési kockázatokra:
Nem nehéz megállapítani és ellenőrizni bizonyos piaci és hitelkockázati szinteket. A működési kockázatok szintjének és forrásainak azonosítása és felmérése azonban nem könnyű feladat. A fő probléma az, hogy a működési kockázatokat nem mindig lehet időben azonosítani. A veszteségek gyakran az események összetett kombinációja következtében keletkeznek, ami megnehezíti a kockázati helyzetek előrejelzését és modellezését.
És nem véletlen, hogy a Bank of Russia nagy figyelmet fordít a Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság kockázatazonosítással kapcsolatos ajánlásaira, amely sokat dolgozott ezen a területen. 2003 februárjában megjelent a Megbízható gyakorlatok a működési kockázat kezeléséhez és felügyeletéhez című kiadvány. A kutatók és a nagybankok kockázatkezelőinek közös erőfeszítésének köszönhetően, az ajánlások alapján sikerült azonosítani a működési kockázatok kezelésének módszereit. A Bázel II. megállapodás végleges változata 2004-ben jelent meg. A Bázeli Bizottság döntése szerint a működési kockázat a nem megfelelő vagy sikertelen belső folyamatokból, rendszerekből, emberi hibákból, külső eseményekből eredő veszteségek kockázata. Meg kell jegyezni, hogy ez a meghatározás nem veszi figyelembe a jó hírnév elvesztésének kockázatát, bár nyilvánvaló, hogy bizonyos működési események befolyásolhatják a hitelintézet „jó hírnevét”. A Bázeli Bizottság hét fő veszteséghez vezető eseménykategóriát azonosított, amelyek valószínűsége a központosított elszámolással jelentősen megnő:
A működési kockázatkezelési gyakorlat tekintetében a Bázeli Bizottság és a különböző felügyeleti szervek működési kockázatkezelési (ORM) standardokat írnak elő a bankok és hasonló pénzügyi intézmények számára.
A fentiekre tekintettel a bank anyaszervezetének (alapfióknak) nagy figyelmet kell fordítania a működési kockázatok azonosítására és minimalizálására a működési irodák megnyitásakor. Más szavakkal, az újonnan kialakított struktúrák tevékenységének nyomon követésének folyamatának tartalmaznia kell:
A háttérirodák személyzetének megfelelő információkat kell adnia az elszámolási kockázatokról stb. Az átfogó tervezést, koordinációt és monitoringot azonban központilag – az operatív támogatási központokban – kell biztosítani.
Tehát az okok fő csoportja, amelyek szükségessé tették a nagy orosz bankok fiókhálózatának reformját, a fiókok alacsony jövedelmezősége, az erőfeszítések túlzott összpontosítása a banki tevékenység azon területeinek fejlesztésére, amelyek azonnali, többnyire spekulatív bevételt hoztak. Ki kell emelni továbbá számos bank vezetői képzettségének hiányát, a megbízható vagyonkezelési módszerek és a fiókhálózat hiányát, valamint a kockázatok kockázatának a működés volumenének és jellegének megfelelő alábecsülését. Nem ritka, hogy a bankok indokolatlanul magas kiadásokat engednek meg fióknyitásra, épületek építésére, ami megnövelte működési költségeiket, és ennek következtében csökkent a profit.
A reform célja a költségek csökkentése és a bank megbízhatóságának elérése (a szolgáltatás minősége és gyorsasága, az ügyfélfizetések folyamatosságának biztosítása). Amint a gyakorlat azt mutatja, a lakossági üzletre összpontosító bankok számára az olcsón működő irodák széles hálózata vonzóbb, az univerzális és csak a nagy ügyfelek - jogi személyek és magánszemélyek - kiszolgálására összpontosító fióktelep.
O.Yu.Kashanova
Belső ellenőr
