Az elévülési idő a bankok jogos érdekeinek védelmét szolgálja.
A magánszemély annak kiszámítására vonatkozó összes szabály ismeretében a futamidő végén elállhat adósságaitól anélkül, hogy a tőkeösszeget vagy a felhalmozott kötbéreket megfizetné.
szerinti fogyasztási hitelezésben az elévülési idő 3 év.
A bank jogainak védelme érdekében jött létre. Ez idő alatt jogában áll követelni az adóstól a korábban kiadott hitelösszeg és a felhalmozott kamat visszafizetését.
Az elévülési idő lejártakor sem a banknak, sem a behajtó szervezeteknek nincs joga behajtani az összeget az adóstól.
Valójában előfordulhat, hogy az adós nem fizeti a fogyasztási kölcsönt. A tartozás elengedéséhez figyelembe kell venni az elévülési idő számításának szabályait.
Vannak lehetőségek a fizetések elkerülésére. A módszerek lehetnek informálisak vagy hivatalosak. A csalók informális módszereket alkalmaznak.
Ezek a módszerek a következők:
Ilyen módszereket alkalmaznak a csalók, hogy kivárják az elévülési idő lejártát, és így megszabaduljanak az adósságfüggőségtől. A tapasztalt gyűjtők megtalálják az ilyen embereket, és pénzfizetésre kényszerítik őket.
A hatékony formális módszerek a következők lennének:
A bankhoz benyújtott hivatalos fellebbezés elkerüli a késedelmes fizetések szankcióit. A hitelmenedzser megmondja a legkedvezőbb kiutat ebből a helyzetből.
Egy személy vonatkozásában dönthet úgy, hogy csak meghatározott ideig (adószünet), legfeljebb 12 hónapos halasztást engedélyez.
Mi a jobb jelzálog- vagy személyi kölcsön? Az erről szóló vélemények megtalálhatók a.
Befejezése után senkinek nincs joga pénzt követelni a hitelfelvevőtől, így a futamidő az adóst is védi. E körülmény bekövetkezése miatt az ügy lezárásra kerül és nem tekintendő, a kötelezettségek teljesítettnek minősülnek.
Ugyanakkor ez a tény rögzítésre kerül a magánszemély hiteltörténetében, így a jövőben valószínűleg nem számíthat új fogyasztási hitel megszerzésére. A futamidőt körültekintően kell kiszámítani, figyelembe véve a felfüggesztést befolyásoló összes körülményt.
Ha huzamosabb ideig nem fizeti ki a hitelt, akkor lehetséges, hogy az elévülési idő eltelt, pl. a banknak már nincs joga bíróságon keresztül pénzt követelni. Sok hitelfelvevő tudja, hogy az elévülési idő három év, de még az ügyvédek között sincs egyetértés abban, hogy mikor kell elkezdeni a számolást. Ráadásul a különböző bíróságok eltérően értelmezik a jogot, és ugyanazon helyzetekben eltérő döntéseket hoznak.
Mindenesetre meg kell értenie, hogy az elévülési idő nem számít a kölcsön kézhezvételének napjától. A legtöbb bíróság arra az álláspontra támaszkodik, hogy az elévülés attól a pillanattól kezdődik, amikor a hitelfolyószámla utolsó tranzakciója megtörténik.
Vagyis ha a kölcsönt 2010. január 1-jén vették fel öt évre, az utolsó pénzbefizetés 2011. január 1-jén volt a számlán, akkor a bíróság ettől az időponttól számítja az elévülést. Ez az álláspont különösen az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bíróságának és az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbíróságának határozataiban követhető nyomon:
A három éves elévülési idő általában a kölcsön utolsó kifizetésétől számítandó.
Az elsőfokú bíróságok egy része azonban nem ért egyet ezzel a jogértelmezéssel, hivatkozva a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 200. Ez a cikk kimondja, hogy "határozott teljesítési idejű kötelezettségek esetében az elévülési idő a teljesítési idő végén kezdődik." Ilyen esetekben a bíróságok jelzik, hogy az elévülési idő a kölcsönszerződés megszűnésének pillanatától kezdődik.
Vagyis ha 2010. január 1-jén vettek fel kölcsönt öt évre, akkor a bíróság 2015. január 1-től számítja az elévülést, függetlenül attól, hogy Ön mikor fizetett utoljára:
Néha a hároméves elévülést a kölcsönszerződés végétől számítják
A gyakorlat azt mutatja, hogy a bíróságnak ez az álláspontja kevésbé gyakori. Ráadásul csak a "szokásos" kölcsönökre vonatkozik, a hitelkártyákra viszont nem, amelyek érvényességét a szerződés nem korlátozza (ez az egyetlen lényeges különbség a kölcsön és a hitelkártya elévülési idő számításában) . Ha az Ön konkrét ügyében az elsőfokú bíróság azt mondja ki, hogy az elévülést a szerződés lejártától számítják, nagy eséllyel módosíthatja ezt a határozatot fellebbezés útján. Meg kell értenie azonban, hogy minden döntés egy adott bírótól függ, és 100%-os garanciát soha nem lehet adni.
Ezenkívül a bíróságok az elévülés kezdetének megállapításakor figyelembe veszik a bankkal a hiteltartozás kérdésében folytatott hivatalos tárgyalások tényét. Ha levelet küldött a banknak bankszüneti napról, adósság-átütemezésről stb., akkor ez leállíthatja az elévülést. És természetesen ezeknek a szolgáltatásoknak a bank általi nyújtása az esetek közel száz százalékában leállítja a futamidőt. Ez általában azért történik, mert a bankkal kötött megállapodás alapján az ügyfél egy bizonyos összeget elhelyez egy hitelszámlán. A bíróságnak azonban önmagában a kiegészítő megállapodás aláírásának ténye is elegendő lehet.
Külön szeretném megjegyezni, hogy a hitel továbbértékesítése behajtó irodáknak vagy más szervezeteknek nem befolyásolja az elévülési idő lefolyását. Azonban minden helyzetben sok apró tényező van, amelyek így vagy úgy befolyásolhatják az elévülés kiszámítását. Nyomatékosan javasoljuk, hogy ne az általános ajánlásokra hagyatkozzon, hanem keressen fel egy hiteljogásztígy elemezni tudja az Ön konkrét esetét. Ha nem tud eljönni egy személyes találkozóra, legalább vegye igénybe a telefonos konzultációt .
Lehet-e pénzt igényelni az elévülési idő lejárta után?
Sok hitelfelvevő úgy gondolja, hogy az elévülési idő lejárta automatikusan azt jelenti, hogy a bank megtagadja az adósság visszafizetését, de a gyakorlatban a helyzet másképp néz ki. Először is, a törvény nem tiltja, hogy a bank akár száz évvel minden kapcsolat megszűnése után is pénzt követeljen. Az elévülési idő csak azt jelenti, hogy nagyon erős érve van arra az esetre, ha a bank bírósághoz fordul. Az elévülés nem érinti a bank azon jogát, hogy felhívja a hitelfelvevőt, levelet írjon és egyéb módon emlékeztessen a fennálló hitelre. A hitelfelvevő részéről ebben a helyzetben van egy hatékony módja annak, hogy ellensúlyozza - kérelmet írni személyes adatok visszavonása iránt. Ez gyakran elég ahhoz, hogy a bank megszabaduljon tőle, és ne zavarjon többé.
Másodszor, a bank az elévülési idő lejártától függetlenül eladhatja tartozását behajtóknak. Ha az elévülés lejárt, és a gyűjtők megértik, hogy többé nem tudnak valamit a bíróságon keresztül elérni, akkor jelentősen megnő a kemény nyomás valószínűsége. Nemcsak telefonos fenyegetésekkel, hanem nyíltan bűnözői befolyással is szembesülhet. A gyűjtők például kilyukaszthatják autója gumijait, ragasztót önthetnek a lakás zárjára, vagy egyszerűen csak erős pasikat küldhetnek el egy komoly beszélgetésre. Ahhoz, hogy megvédje magát ilyen helyzetekben, azonnal írnia kell gyűjtőkkel kapcsolatos panaszok a rendőrséghezés ha a rendőrség inaktív, nyilatkozatokat az ügyészségnek .
Harmadszor, a bank a követeléssel bírósághoz fordulhat a hiteltartozás elévülési idejének lejártától függetlenül. Fontos megérteni, hogy a bíróság maga nem számítja ki az elévülési időt, és automatikusan elutasítja a bankot. Ahhoz, hogy ez megtörténjen, fel kell készülnie és bíróság elé kell állítania elévülési kérelmet. Elvileg ez egy egyszerű művelet, és gyakran a hitelfelvevők maguk is elvégezhetik. Néha azonban olyan apró részletek merülnek fel egy ügyben, amelyeket csak egy hitelügyvéd tud kitalálni.
Ha nem akar kockáztatni, akkor minden intézkedés előtt konzultáljon szakemberrel, különösen, ha a kérdés perre vonatkozik.
Hasznos információ
A legtöbben a bankok szolgáltatásait veszik igénybe (főleg hitelt veszünk fel), és sajnos gyakran nehézségekbe ütközik a visszafizetésük. Ez pedig számos problémához vezet – a banki képviselők fenyegetéséig és vagyonvesztésig. A törvény ebben az esetben nem mindig áll a hitelező oldalára, és bizonyos korlátozásokat ír elő az adóssal szembeni követelések előterjesztéséhez. Ahhoz, hogy megértsük, mennyire reális a bankkal szembeni tartozásoktól való megszabadulás, leírja-e az adósságot, ha kerüli a kapcsolatfelvételt a képviselőivel, hány éven keresztül ezt megtenni, és egyáltalán megéri-e, fontos tájékoztatást a kölcsön elévülési idejéről.
A törvény szerint a bank köteles a hiteltartozást leírni, ha azt behajthatatlannak ismerik el. Ez pedig az elévülési idő lejártakor történik meg, ami azt az időt jelenti, amely a megsértett jogaik védelméért való kérvényezésre biztosított. Pontosan ez a hitel elévülési ideje, vagyis az az időtartam, amely alatt a hitelező behajthatja a hiteltartozást. Ezen időszak lejárta után a bank elveszíti azt a jogát, hogy bíróság előtt kötelezze a magánszemélyt a kölcsön visszafizetésére.
De van egy fontos feltétel, és ennek teljesülnie kell. Az elévülési idő alatt az adós és a hitelező között nem állhat fenn interakció. Így a hitelfelvevő akkor szabadulhat meg a hiteltartozásától, ha az elévülési idő alatt kerüli a bankkal való kapcsolatfelvételt, nem válaszol hívásaira, nem keres fel fiókot, nem ír alá leveleket és nem fizet. Akkor lesz esély a tartozás elengedésére.
Az az időtartam, amely alatt a bank vagy más hitelező bíróságon keresztül hiteltartozást követelhet, vagyis a kölcsön teljes elévülési ideje 3 év. A Ptk 10 éves elévülési időt is ír elő. A fő különbség ezen mutatók alkalmazásában a referencia dátum meghatározása. Minden esedékes fizetés esetén a futamidőt külön számítják ki.
Érdemes megemlíteni a kezes elévülését, mivel rá külön szabályok vonatkoznak. Ha magánszemély kezességet vállalt a kölcsön átvételekor annak visszafizetésének biztosítékaként, akkor a tartozás visszafizetésének kijátszása esetén a bank képviselői követelik annak visszafizetését a kezesnek. De ebben az esetben a hitelező jogai szűkülnek. A jótállás időtartama a vonatkozó szerződésben meghatározott időtartamra korlátozódik. Ha az okiratban nem szerepel, a kezes kötelezettségei a kölcsönszerződés lejártát követő egy évig érvényesek. Ennyi időt ad a törvény a banknak, hogy beperelje a kezest.
Ha egy kötelezettségnek teljesítési ideje van, mint például a kölcsönök esetében, a Ptk. úgy rendelkezik, hogy az elévülés kezdete a teljesítési idő letelte napjára esik. Ezért a bíróságok túlnyomórészt azt hiszik, hogy a hitel hároméves elévülési ideje az utolsó fizetést követő napon kezdődik. Más szóval, miután egy magánszemély utoljára járult hozzá a tartozáshoz, a banknak 3 év áll rendelkezésére, hogy követelje a tartozás visszafizetését.
Ha ebben az időszakban kapcsolat van a kölcsönadó és a hitelfelvevő között, például a legkisebb összeget is letétbe helyezik, az adós aláír egy ajánlott adóslevelet, felkeres egy bankfiókot, vagy annak munkatársai telefonon keresik meg a hitelfelvevőt, az elévülési idő nullára áll vissza, és a visszaszámlálás újraindul . Ugyanakkor a tartozás behajtókra történő átruházása nem befolyásolja ezt a folyamatot, és amikor ez bekövetkezik, tovább tart az elévülési idő, amely az utolsó fizetéssel vagy a bankkal való kapcsolatfelvétellel kezdődött.
Ami a 10 éves elévülési időt illeti, azt a kölcsön kiállításától számítják. Így a magánszemély utolsó adósságtörlesztésének vagy bankkal való egyéb interakciójának időpontjától függetlenül a kölcsön kézhezvételétől számított 10 év elteltével a hitelező már nem követelheti annak visszatérítését bírósági határozattal.
Tanács: ne számítson arra, hogy a banki képviselők nyugodtan megvárják, amíg az utolsó hitelfizetés óta eltelik 3 év, vagy a teljesítés időpontjától számított 10 év, és készek beletörődni az Ön által fennálló forrásveszteségbe. Mindenféle módon felveszik Önnel a kapcsolatot, ami az elévülést fogja okozni. Ezért érdemes megtalálni a módot az adósságok törlesztésére, nem pedig azok eltörlésére hagyatkozni. Az egyik lehetőség az adósság törlesztése egy új hitellel. Ha úgy dönt, hogy ezt a módszert használja, javasoljuk, hogy olvassa el a módját.
A Polgári Törvénykönyv szerint, ha az utolsó fizetés napjától számított 3 év, vagy a kölcsön feladásától számított 10 év lejár, a bank a továbbiakban nem követelheti az adós vagyonát, ideértve a számláról történő pénzterhelést sem az adós hozzájárulása nélkül. a tulajdonosa. Nem perelheti tovább az adóst. A bankok azonban nem sietnek reménytelennek elismerni és leírni az ilyen adósságokat, mivel a törvény nem kötelezi őket ilyen döntések meghozatalára.
Fontos megérteni, hogy még ha sikerült is elkerülnie a bankkal való kapcsolatfelvételt az elévülési idő alatt, akkor sem számíthat arra, hogy a problémák ezzel véget érnek. Még akkor is, ha megszabadult a kölcsön visszakövetelésére vonatkozó bírósági határozat megszerzésének kockázatától, más negatív következményekre is fel kell készülnie:
Ha a kölcsön felvétele után nem fizet a tartozás terhére, és kerüli a kapcsolatot a hitelezőkkel, eljárást indíthatnak csalóként való elismerése érdekében. A Büntető Törvénykönyv 159. cikkének (1) bekezdése rendelkezik a hitelezési csalásért való felelősségről.
A hiteladós csalónak, azaz bűnözőnek ismerhető el, és büntetőeljárás alá vonható, ha az alábbi cselekményeket követte el:
Az ilyen tevékenységekért a következő típusú felelősségek állnak rendelkezésre:
A konkrét büntetés az eset körülményeitől, így különösen a tartozás nagyságától, a személyek egy csoportja összeesküvésének fennállásától és a hivatali helyzet használatától függ. De még akkor is, ha elkerülhető a börtön és enyhébb büntetést kaphat, a büntetett előélet puszta megléte már tönkreteszi az életrajzot, és számos nehézséget okoz az álláskeresésben és a különböző hatóságokhoz való jelentkezésben.
Amint azt a gyakorlat mutatja, bizonyos körülmények között csökken a csalás miatti eljárás lefolytatásának kockázata:
A kölcsön elévülési ideje az az időtartam, amelyet a bank vagy más hitelező kap arra, hogy bíróságon keresztül igényt nyújtson be az adósnak. Ezen időszak letelte után már nem lehet bírósági úton megoldani a kölcsönzött pénzeszközök visszafizetésének kérdését, vagyis az adósságot elengedik. Az elévülési idő a kölcsön utolsó kifizetését követő naptól 3 év, a végrehajtás napjától pedig 10 év.
Ha kapcsolat volt az adós és a bank között, például bankfióklátogatás, telefonálás, vagy akár a legszerényebb összeg kifizetése a tartozás miatt, az elévülés megszakad, és új visszaszámlálás kezdődik. Nehéz elkerülni az ilyen kapcsolatokat, de még ha sikerül is mind a 3 évig (10 évig) nem érintkezni a hitelező képviselőivel, a problémák ezzel nem érnek véget. Az üldözés valószínűleg tovább folytatódik, a bank akár eljárást is indíthat az adós csalóként való elismerésére.
