A biztosítási alkusz a nevében jár el. Biztosítási közvetítők (biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok)

Lát különbséget a biztosítási alkusz és az ügynök között? Tudtad, hogy ez két alapvetően különböző munkaforma? Tudtad, hogy egyes embereket Ön fizet, míg másokat a biztosító fizet? Oroszországban gyakran azonosítják a „biztosítási alkusz” és a „biztosítási ügynök” fogalmát. A brókerszolgáltatások klasszikus modellje nagyon különbözik az orosz piacon bemutatotttól.

Egyedülálló jellemzője a bróker munkájának

A pártatlanság és a magas kompetencia nem az egyetlen előnye a biztosítási alkusznak. Az alkusz képviseli ügyfele érdekeit a biztosítóval való kapcsolattartásában, és közreműködik az elszenvedett kár megtérítésében. A biztosítási alkusz munkaszervezésének nyugati változatában funkcionális felelősségi köre a következő:

• az optimális CASCO program kiválasztása az ügyfél elvárásainak megfelelően;
• a szerződés fenntartása annak teljes érvényességi ideje alatt;
• az ügyfél érdekeinek védelme és segítségnyújtás a biztosítási kártérítés megszerzésében.

Az alkusz jelentős befolyást tud gyakorolni a biztosítóra, ami különösen fontos a kárrendezés kérdésében. A veszteségkezelés a szakmai alkalmasság valódi próbája minden bróker számára. Minél jobban dolgozik a bróker, annál gyorsabb és teljesebb a fizetés. A biztosítási szerződés fenntartása, azaz a tanácsadás az érvényessége alatt, valamint a kifizetések beérkezésében való segítségnyújtás egyéni megbeszélés alapján történik. Mivel ez a munkarész külön költségtétel, a biztosítási szolgáltatás igénybevevőjének joga van azt a szolgáltatási szerződésből kizárni. A díj mértéke nem fix, minden esetben egyedileg kerül meghatározásra.

Mi a különbség a bróker és az ügynök között?

1. táblázat: A bróker és az ügynök közötti különbségek.

a táblázat jobbra fog gördülni

Paraméter	Bróker	Ügynök
Szervezeti és jogi forma	LLC, CJSC, JSC, IP.	Szerződéses magánszemély eggyel vagy többel biztosító társaságok.
Engedélyezés	Engedély szükséges (alap – Művészet. 32 „A biztosítás szervezetéről ügyek az Orosz Föderációban").	Nem szükséges engedély.
Az együttműködés formája a biztosítóval	A bróker független szakértő, információk birtokában minden biztosító társaságnak. Ő biztosítási szerződést köt nevében és nevében az ügyfele.	Ügynök – távoli alkalmazott biztosítótársaság. Érvényes a biztosító érdekében.
A szolgáltatás típusa	A bróker szerepelhet benne szerződést biztosítottként, és ebben az esetben ő az az elszámolással foglalkozik kérdéseket a biztosító társasággal. Ebben az esetben a kedvezményezett a megállapodás értelmében lesz egy autótulajdonos.	Az ügynök csak közvetítő. BAN BEN biztosítási szerződés nem jelenik meg.
Érdekeket véd	Ügyel a fogyasztó érdekeire biztosítási szolgáltatások. Segít válassza ki az optimális programot, igényektől vezérelve ügyfél.	Mindig van a biztosító érdekeit. Érdekelt az eladás ezen biztosítások termékei cégek, amelyekkel rendelkezik megállapodást írtak alá együttműködés.
Kompetencia	Bróker értékelést készít kockázatokatügyfél és kiemeli azokat melyek a leginkább fedezetre van szükség.	Ügynökként Nem biztosítási értékelést tartalmaz kockázatokat.
jutalék jutalom	Oroszországban jutalékok ügynöki szolgáltatások tehetik elérni 40-50% tól től kötvényköltség(nyugaton általában 15-25%).	Az ügyfél nem fizet a szolgáltatásokért ügynök. jutalék a biztosító fizeti.
Felelősség a kötvénytulajdonosnak	A bróker tele van felelősséget a kötvénytulajdonos.	Felelősség a a biztosított a biztosítót terheli, nem ügynök.

Független szakértőként a biztosítási alkusz szakosodhat egy adott biztosítási ágazatra (autóbiztosítás, személybiztosítás, építési kockázatok stb.), vagy lehet széleskörű társaság.

Milyen előnyökkel jár az ügyfél számára?

• Professzionális tanácsadás minden biztosítási kérdésben, ahogy mondani szokták, az információ „ezüsttálcán tálalva”.
• A komplex vagy új kockázatok biztosításában a közvetítő segítsége csökkentheti az indokolatlanul megemelkedett díjakat, és rendkívül egyértelművé és egyértelművé teheti a biztosítási szerződést.
• A biztosítótársaságok minőségi és pénzügyi értékelésével az alkusz a legmegbízhatóbbnak tud tanácsot adni.

Összegzés

A nyugati minta szerint működő biztosítási alkusz egy engedéllyel rendelkező közvetítő a biztosító és a szerződő között. Ügyfele nevében biztosítási szerződést köt. Az Orosz Föderáció 1992. október 27-i 4015-1 számú, „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvénye értelmében a közvetítői szolgáltatások kizárják a biztosítási kötvények értékesítését, mivel ez az ügynökök előjoga. Leggyakrabban azonban ez a tevékenység jelentős bevételi forrás egy orosz „bróker” számára. Sőt, gyakran kap jutalékot a biztosítóktól az „ő” biztosítótársaság termékeinek reklámozásával.

Hogyan képviselheti az ügyfél érdekeit a biztosítóval fennálló kapcsolataiban, és hogyan kaphat ellenszolgáltatást az utóbbitól a megkötött szerződésért?

Az utóbbi időben azonban teret engedtek a brókerek, és a nyugati piac mintájára kompetens cégek kezdtek megjelenni a piacon. A Professzionális Biztosítási Alkuszok Szövetsége (APSB) szerint ma több mint 160 engedéllyel rendelkező biztosítási alkusz működik Oroszországban. Legtöbbjük gépjármű-biztosításra (KFT, CASCO, DSAGO) és önkéntes egészségbiztosításra szakosodott.

Külföldi brókerek is működnek Oroszországban. Az Aon, a Jardine, a His-Lambert és más megabrokerek fiókjait nyitották meg a nagyvárosokban. Az átlag- és kisbiztosító ne érdeklődjön irántuk, hiszen a veszteségek rendezésekor nem értékelik a „kishalakat”, és gyakran nem teljesítik az elvárt kifizetéseket. A biztosítási alkusz kiválasztásakor elsősorban a következő mutatókra kell összpontosítania:

• licenc rendelkezésre állása;
• ügynöki jutalék megléte (ha nem, mindenképpen ügynök);
• a profilja biztosítási eseményei miatt kiegyenlített károk száma.

A biztosítási alkuszok a biztosítási közvetítők egyik fajtájának képviselői. A biztosítási ügynököktől eltérően a biztosítási ügynökök a biztosítási jogviszonyok résztvevői körében kevésbé gyakoriak a közvetítői tevékenységben. Ez a körülmény azonban nem bizonyítja passzív részvételüket a biztosítási üzletág megszervezésében, mivel a biztosítási alkuszok, mint közvetítők az utóbbi időben meglehetősen keresettek. Sőt, bővítik tevékenységi körüket. Ezt segíti elő jogi helyzetük, státuszuk, funkcionális rendeltetésük, valamint a biztosítási alkuszok által hivatott célok és célkitűzések. A biztosítási ügynökénál szélesebb körű jogosítványok bizonyítéka a biztosítási alkusz Ptk. (2) bekezdésében meghatározott jogállása. 8. biztosítási törvény.
A jogalkotó úgy határozza meg, hogy a biztosítási alkuszok olyan magánszemélyek vagy orosz jogi személyek (kereskedelmi szervezetek), amelyek állandó lakóhellyel rendelkeznek az Orosz Föderáció területén, és az Orosz Föderáció jogszabályaiban meghatározott módon egyéni vállalkozóként vannak bejegyezve, akik a kötvénytulajdonos érdekében járnak el. viszontbiztosító) vagy biztosító (viszontbiztosító), és a biztosító (viszontbiztosító) és a szerződő (viszontbiztosító) közötti biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötésével, valamint e szerződések teljesítésével kapcsolatos szolgáltatási tevékenységet végez (a továbbiakban: mint biztosítási alkusz szolgáltatás nyújtása). E szerződések megkötéséhez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása során a biztosítási alkusz nem jogosult a szerződő és a biztosító érdekében egyidejűleg eljárni.
A kimondott jogállamiság jogi elemzése alapján számos olyan lényeges jellemző azonosítható, amely a biztosítási alkusz jogállását jellemzi.
A jogalkotó egyértelműen kimondja, hogy magán- és jogi személyeknek joguk van biztosítási alkuszként eljárni. Ami az egyéneket illeti, két kötelező követelménynek kell megfelelniük:
- a közvetítői tevékenységet folytató személyeknek állandó lakhellyel kell rendelkezniük az Orosz Föderáció területén;
- az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező magánszemélyeknek, akik biztosítási ügynöki tevékenységet kívánnak folytatni, egyéni vállalkozói státusszal kell rendelkezniük, amelyet az Art. szabályai szerint szereznek meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 23. cikke, amely előírja, hogy az állampolgár egyéni vállalkozóként regisztráljon.
A törvény rögzíti, hogy biztosítási alkuszként nemcsak magánszemélyek, hanem jogi személyek is eljárhatnak, amelyeket szintén két fő jellemző jellemez:
- biztosítási alkuszok - a jogi személyeknek kizárólag orosz jogi személyeknek kell lenniük, pl. az Orosz Föderáció területén bejegyzett lakosok;
- a biztosításközvetítői tevékenységet folytató jogi személyek kizárólag olyan kereskedelmi szervezetek lehetnek, amelyek célja a haszonszerzés.
A jogalkotó a biztosítási alkusznak a biztosítási üzletág alanya státuszát is megadta, akinek tevékenysége a biztosítási törvény szabályai szerint szabályozás alá esik.
Különösen az Art. 4.1. Ez a törvény megállapítja, hogy a biztosítási alkusz olyan biztosítási vállalkozás, amelynek tevékenysége a Szövetségi Biztosításfelügyeleti Szolgálat által megállapított módon engedélyköteles, és a biztosítási üzleti vállalkozások egységes állami nyilvántartásába való felvételre vonatkozik.
A biztosítási alkuszokra a biztosítási törvény minden olyan rendelkezése vonatkozik, amely a biztosítók tevékenységét szabályozza. A biztosítási alkuszok engedélyezési eljárását az Art. szabályai határozzák meg. 32. §-a, ideértve a törvény e rendelkezésének (10) bekezdésében foglaltakat is, amely megállapítja a biztosítási felügyeleti hatóság írásbeli tájékoztatásának rendjét a biztosítási alkusznak korábban benyújtott okirataiban bekövetkezett változásokról. felügyeleti hatóság engedélyt szerezni. A változásokról való tájékoztatás és a változásokat igazoló dokumentumok benyújtásának határideje 30 nap.
Emellett a biztosítási alkuszokra olyan képesítési követelmények vonatkoznak, amelyek a biztosítási alkusz vezetőjére és főkönyvelőjére is vonatkoznak. Ezeknek a személyeknek különösen felsőfokú gazdasági vagy pénzügyi végzettséggel és legalább kétéves, az Orosz Föderációban bejegyzett biztosítási, viszontbiztosítási és (vagy) brókerszervezetben szerzett munkatapasztalattal kell rendelkezniük, amelyet az Art. kifejezetten előír. A biztosítási törvény 32.1.
A biztosítási alkusz, mint biztosítási tevékenység alanyai különleges státuszát bizonyítja az Art. (3) bekezdésében foglaltak követelménye is. A biztosítási törvény 4.1. pontja, amely előírja a biztosítási alkusz nevében a biztosítási tevékenység típusának a „biztosítási alkusz” kifejezéssel történő kötelező feltüntetésének szükségességét. Ezen eljárás elmulasztása a biztosítási felügyeleti hatóság számára a biztosítási alkusz tevékenységének megszüntetéséről szóló határozat meghozatalára szolgálhat.
A biztosítási alkusz jogállásának valamennyi kimondott jellemzője, amely őt biztosítási közvetítőként és a biztosítási tevékenység alanyaként jellemzi, jelentős különbséget jelez a biztosítási alkusz és a közvetítői tevékenységet is végző biztosítási ügynök státusza között. tevékenységek a biztosítás területén. Ez a különbség a biztosítási alkusz és a biztosítási szerzõdõ felek - a biztosító szervezet és a szerzõdõ - közötti kapcsolat feltételeiben is megnyilvánul.
A biztosítási alkusz, a biztosítási szervezet és a szerződő közötti interakció formáit a fejezetben meghatározott polgári jogi szerződések keretében határozzák meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 49., 51., 52. cikke - „Megbízás”, „Bizottság” és „Ügynökség”.
Különösen megbízási szerződés alapján (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 971. cikke) a biztosítási alkusz a biztosítási szerződések megkötésekor mind a szerződő, mind a biztosító érdekében eljárhat.
Az ügynöki szerződés szerinti biztosítási alkusz a szerződő érdekében eljárva a szerződő nevében és költségére a szerződő által kiadott meghatalmazás alapján jár el. A biztosítási alkusznak különösen joga van biztosítási szerződést kötni a biztosítókkal a kötvénytulajdonosok nevében, beleértve azt a jogot, hogy a szerződők költségére biztosítási kártérítést kapjon. A szerződő nevében biztosítási alkusz által kötött biztosítási szerződésből eredő jogok és kötelezettségek közvetlenül a szerződőt terhelik. Ez a kialakítás teljes mértékben megfelel a biztosítási alkusz jogi funkcióinak, amelyeket az Art. 8. biztosítási törvény.
A biztosítási alkusznak nincs joga a biztosítási szerződés megkötéséhez kapcsolódóan a biztosító szervezet nevében és érdekében hasonló tevékenységet folytatni, még kevésbé kapni ezért jutalékot, két okból kifolyólag. Egyrészt a jogalkotó szigorúan előírja, hogy e szerződések megkötésével kapcsolatos szolgáltatások nyújtása során a biztosítási alkusznak ne legyen joga egyidejűleg a szerződő és a biztosító érdekében eljárni, másrészt ez a tevékenység az ügynöki tevékenységnek minősül. bekezdésében tiltott. 2 p. 2 art. 8. biztosítási törvény.
A jogalkotó ugyanakkor lehetővé teszi, hogy a biztosítási alkusz a biztosítási szerződés megkötésében segítse a biztosító szervezetet, i.e. ebben a részben a biztosító érdekében jár el. Ha a biztosítási szerződés kizárólag a szerződő érdekeit szem előtt tartó biztosítási alkusz útján jön létre, pl. nevében és költségére a biztosítási alkusz egyidejűleg bizonyos szolgáltatást tud nyújtani a biztosítónak, aki a biztosítási szerződés megkötése következtében bizonyos juttatásban részesül.
A biztosító különösen a biztosítási alkusz útján kötött biztosítási ügyletből kap fizetést a nyújtott biztosítási szolgáltatásért. Ezért függetlenül attól, hogy a biztosítási alkusz a biztosítási szerződés megkötésekor kinek az érdekeit járja el, tevékenysége mégis egyszerre fedi le mind a szerződő, mind a biztosító szervezet érdekeit. A biztosítási alkusz ezen intézkedései nem jelentik a szerződő és a biztosító szervezet érdekeinek egyidejű képviseletét a biztosítási szerződés megkötéséhez szükséges szolgáltatásnyújtás során, mivel ezt törvény tiltja.
Az ilyen cselekmények egyidejű kereskedelmi képviselet alá tartoznak, amely csak a közvetlenül a szerződésben részes felek beleegyezésével és a törvényben meghatározott egyéb esetekben megengedett (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 184. cikkének 2. szakasza). A jelen ügyben a jogalkotó határozottan tiltja az egyidejű kereskedelmi képviseletet (Bt. 8. § 2. pont).
A biztosítási alkusz tevékenységében fellépő jogi ellentmondások kiküszöbölése érdekében egyértelműen meg kell határozni funkcionális felelősségét a biztosítási szerződésben részt vevő egyes felekkel szemben. A biztosítási alkusz és a biztosító közötti jogviszony, amikor az alkusz a szerződő nevében és költségére jár el a biztosítási szerződés megkötésekor, az ügynöki szerződéssel egyidejűleg más jogi struktúrát is magában foglal - más érdekében végzett tevékenység megrendelés. A szerződővel való kapcsolattartásban a biztosítási alkusz megbízási szerződés alapján, a biztosítóval való kapcsolattartásban - a biztosító érdekében megbízás nélkül jár el a fejezet szabályai szerint. 50 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve.
A biztosítási alkusz a biztosító érdekében a biztosító utasítása nélkül eljárva, de ezen intézkedések utólagos jóváhagyásával a következő tevékenységeket végezheti:
- ügyfeleket vonzani biztosítási szerződések megkötésére, beleértve az ügyfelek felkutatását is;
- magyarázó munkát végezni az ügyfelet érdeklő biztosítási típusokkal kapcsolatban;
- a biztosítási szerződések megkötéséhez szükséges dokumentumokat elkészíteni, illetve a feljogosított jogkörnek megfelelően elkészíteni, valamint az ügyfelet érdeklő információkat begyűjteni;
- a biztosító szervezet nevében a biztosítási kockázatot viszontbiztosítási vagy társbiztosítási szerződések alá vonni;
- a biztosító szervezet részére biztosítással kapcsolatos tanácsadást nyújtani.
A fenti szolgáltatások mindegyike, amelyet a biztosítási alkuszok nyújthatnak, közvetlenül kapcsolódnak a biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötéséhez, és könnyen megvalósíthatók az 1. sz. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 982. Ennek megfelelően a biztosítási alkusz és a biztosító közötti egyes jogviszonyok létesítéséhez a Fejezetben foglalt szabályokat. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 49. §-a „Megrendelés”, de csak a biztosítási szervezet nevében történő közvetlen képviselet nélkül.
Az ügynöki szerződéseken túl a biztosítási alkuszok megbízási szerződések alapján is kapcsolatot létesíthetnek a kötvénytulajdonosokkal és a biztosítókkal (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 51. fejezete). E szerződések sajátossága, hogy a biztosítási alkuszok a bizományi szerzõdések alapján a szerzõdõk érdekeit szem elõtt tartva saját nevükben járnak el, de a megbízó költségére. Ugyanakkor a biztosítási alkusz által kötött biztosítási szerződésben a biztosítási alkusz, és nem a szerződő szerez jogokat és közvetlenül köteles kötelezettséget vállalni, jóllehet a szerződő a szerződésben meg van nevezve, mint aki javára a szerződés létrejön. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a biztosítási szerződés megkötésekor a saját nevében eljáró biztosítási alkusz az ilyen szerződés alapján minden vagyoni jogot megszerz, beleértve a javára biztosítási kifizetéshez való jogot is. A biztosítási alkusz a saját nevében, megbízási szerződés alapján biztosítási szerződés megkötésével csak a szerződőnek nyújtott szolgáltatást bővíti. Azaz a biztosítási alkusz a saját nevében, de a szerződő költségére és az utóbbi javára biztosítási szerződés formális aláírása mellett ténylegesen többletkötelezettséget vállal a megkötött biztosítási szerződés teljes körű támogatásáért, egészen a biztosítási kártérítés kézhezvétele. A biztosítási esemény bekövetkeztekor az alkusz által kapott biztosítási kártérítés utólag átutalásra kerül a szerződőre.
Általánosságban elmondható, hogy ez egy komplex szolgáltatás, amely meglehetősen kényelmes a kötvénytulajdonos számára, és amelyet az alkusz nyújt, ahogy mondják, „kulcsrakész”. Ennek az interakciónak a célszerűségét az is magyarázza, hogy a biztosítási alkusz szakember a biztosítási szolgáltatások piacán. Vagyis a biztosítási alkusznak sokkal könnyebb megoldani a biztosítási szerződés végrehajtása során felmerülő számos kérdést, mint a biztosítottnak - a biztosítási üzletágban kevésbé jártas személynek.
Például ezzel a közvetítéssel a szerződőnek ténylegesen nem kell semmilyen eljárási nehézséggel szembesülnie ahhoz, hogy biztosítási esemény bekövetkeztekor biztosítási kártérítést kapjon. Ennek érdekében a szerződőnek megbízható partnere van, aki könnyen helyettesítheti őt a biztosítási szerződés feltételei alapján a biztosító számára felmerülő összes kérdés megoldása során. De ahhoz, hogy a szerződő a biztosítási alkuszra bízza olyan magánügyek megoldását, mint a biztosítási érdekek védelme, az utóbbinak kellően bizalmi és kifogástalan viszonyt kell kialakítania a szerződővel, mivel a biztosítási alkusz a legkisebb alkalmatlanság is előfordulhat. a szerződővel kapcsolatban e partner és az ügyfél elvesztéséhez vezethet.
A szerzõdõ érdekeit a megbízási szerzõdés keretein belül a jogállamiság védi, amely a biztosítási alkuszra kötelezi a biztosító szervezet kiválasztásánál a szükséges gondosságot (Ptk. 993. § 1. pont). Orosz Föderáció). Ha az alkusz által javasolt biztosító hűtlennek bizonyul, az alkusz köteles haladéktalanul összegyűjteni a hűtlenségére vonatkozó minden szükséges bizonyítékot, és a biztosítási szerződésből eredő minden igényt a biztosítottra engedményezni a követelés engedményezési szabályai szerint. . Ezen túlmenően a biztosítási alkusz a megbízási szerződés keretében előzetes felszólítás nélkül eltérhet a szerződő utasításaitól, ha ez utóbbi érdekében szükséges.
A biztosítási esemény következtében a biztosítási alkusz által kapott biztosítási kártérítés összege a szerződő tulajdonát képezi, csökkentve a biztosítási alkusz díjával. Figyelembe kell venni azt is, hogy a biztosítási alkusznak – hacsak a megbízási szerződés másként nem rendelkezik – nincs joga megtagadni a vállalt kötelezettség teljesítését.
Ha a megbízási szerződés felépítése teljesen elfogadható a biztosítási alkusz és a szerződő viszonyára, akkor azt a biztosítási alkusz nem alkalmazhatja a biztosító szervezettel fennálló kapcsolatára. Az a helyzet, hogy az alkusz és a biztosító közötti megbízási szerződés kialakításában rendelkezni kell arról, hogy a bizományos, jelen esetben a biztosítási alkusz köteles a megbízó - a biztosító - érdekében eljárni a biztosítási szerződés megkötésével az alkusz és a biztosító között. biztosított, miközben saját nevében jár el, azaz cserélje ki a biztosítót. Az ilyen helyettesítés, mint ismeretes, valójában azt jelenti, hogy a biztosítási alkusz részben vagy egészben biztosítási szervezeti feladatokat lát el, amit az Art. 2. pontja közvetlenül tilt. 8. biztosítási törvény. Ez a szabály meghatározza, hogy a biztosítási alkuszok nem jogosultak biztosítóként működni. Ezért a biztosítóval fennálló kapcsolataiban a biztosítási alkusz jogosult a megbízási szerződés szerkezetét alkalmazni.
A harmadik típusú jogi struktúra, amelyet a biztosítási alkusz alkalmazhat, amikor szolgáltatást nyújt a biztosítottnak, az ügynöki szerződés. Ez a konstrukció magában foglalja mind a korábbi jogi konstrukciókat - megbízást és megbízást. Különösen ügynöki szerződés alapján a biztosítási alkusz képviselheti a szerződő érdekeit saját (bizományos) és a szerződő (megbízás) nevében is, de mindkét esetben a megbízó költségére. A biztosítási alkusz és az ezen űrlapok valamelyikét használó szerződő közötti kapcsolat sajátosságairól a továbbiakban lesz szó. Az egyetlen újdonság itt, hogy az ügynöki szerződéstől eltérően ügynöki szerződés alapján a szerződő nem adhat ki külön felhatalmazást a biztosítási alkusznak, mivel ezek a jogosítványok az ügynöki szerződésben a megbízási szerződésben történő közvetlen megjelöléssel biztosíthatók. megegyezés.
Ha az írásban megkötött ügynöki szerződés a biztosítási alkusz általános jogkörét írja elő arra, hogy a szerződő nevében biztosítási szerződést kössön, a szerződőnek utólag nincs joga hivatkozni a biztosítási alkusz felhatalmazásának hiányára (1005. § 2. pont). az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve). Hasonló jogi szerkezetet kell alkalmazni, ha a szerződő érdekeit a biztosító előtt képviselő biztosítási alkusz ügynöki szerződés alapján a szerződő nevében és költségére jár el. Ugyanakkor a szerződésben rögzítésre kerül az a teljes jogkör, amelyet a biztosított az alkusznak ruház. A biztosítási alkusz jogosítványainak igazolásához a biztosítónak csak arról kell meggyőződnie, hogy az alkusz által bejelentett jogkörök az ügynöki szerződésben szerepelnek. Itt egy analógiát látunk a biztosító társaság és a biztosítási ügynök kapcsolata között. Ezért a biztosítási üzletágban régóta az a vélemény, hogy a szerződő számára a biztosítási ügynöke biztosítási alkusz. Ez a vélemény teljes mértékben indokolt, az alkusz nem tekinthető a biztosító megbízottjának, mivel ezt a Ptk. 2. pontja tiltja. 8. biztosítási törvény.
A biztosítási alkusz és a biztosítási ügynök jogrendjének összehasonlító elemzését végezve V.V. Shakhov megjegyezte, hogy a fő különbség az alkusz és a biztosítási ügynök között az, hogy a biztosító társaság független közvetítőjeként jár el. A biztosítási piacon működő biztosítótársaságok működési és pénzügyi tevékenységéről széleskörű ismeretekkel, ezen információk rendszerezésével az alkusz a szerződő számára képzett szakértőként jár el, aki nagymértékben meghatározza későbbi tevékenységét *(184).
Az ítéletekben V.V. Shakhov figyelmet érdemel, hogy a szerző kiemeli a biztosítási alkuszok jogállását jellemző egyik lényeges jellemzőt. Ez a biztosítótól való függetlenségük, ami nem jellemző a biztosítási ügynökökre. A jogalkotó több lényeges jellemzőt is meghatároz, amelyek meghatározzák a biztosítási alkusz jogállását. A képviseleti funkciókkal rendelkező biztosítási alkusznak különösen joga van közvetítői tevékenységet végezni nemcsak a biztosító, hanem a biztosított nevében is (az ügynöknek, mint ismeretes, csak képviselőként és nevében járhat el a biztosító). Ezen túlmenően a biztosítási alkuszok, mint a szerződő képviselői, nemcsak a szerződő nevében járhatnak el (ez jellemző a biztosítási ügynökök jogállására, amikor az ügynök jár el a biztosító nevében), hanem a szerződő nevében is eljárhat. saját, ezért a szerződő gyakran nagyobb jogosítványokat ad a biztosítási alkusznak, mint egy biztosítási ügynök biztosítási szervezete.
Ha a biztosítási alkusz elvileg a szerződő képviselője, akkor nem nevezhető a biztosító képviselőjének. És L.N.-nek teljesen igaza van. Klochenko, figyelembe véve egy bizonyos illúziót, amely a bróker státuszának meghatározásába férkőzött az Art. 8. §-a értelmében az alkusz képviselheti mind a szerződő, mind a biztosító érdekeit. Igen, valóban, további megjegyzi L.N. Klochenko, alkusz képviselheti egy biztosító érdekeit, de a viszontbiztosítóval való kapcsolatában, i.e. viszontbiztosítási kapcsolatokban. E jogviszonyok kialakítása szempontjából a biztosító a biztosítotthoz hasonló fél, őt viszontbiztosítónak nevezzük. Ha egy alkusz mindkét kötvénytulajdonost szolgálja a biztosítókkal való kapcsolataikban, és a viszontbiztosítókat a viszontbiztosítókkal fennálló kapcsolataikban, akkor ez egy több ágazatot felölelő, vagy biztosítási és viszontbiztosítási bróker. Az ilyen széleskörű specializáció azonban a képviseleti hatalmak szubjektivitása szempontjából semmiképpen sem jelent összeférhetetlenséget * (185).
Az L.I. által említett sokoldalúság mellett A biztosítási alkusz jogállását a szerződő és a biztosító között közvetítőként meghatározó Klochenko jogalkotó is az egyetemesség jeleként jellemezte. Hiszen a biztosítási alkusz szakmai tevékenységéből adódóan képes visszajelzést adni a szerződők és a biztosítók között, miközben kizárja e személyek képviselői érdekütközését. Ezért egyes esetekben az alkusz segíti a biztosítót a biztosítási szerződések megkötésében, a biztosítási termékek értékesítésének biztosításában, többek között az ügyfelek bevonzásával, más esetekben pedig kedvező feltételeket biztosít a szerződőknek a biztosítási védelemhez.
N.F. érdekes véleményeket fogalmazott meg a biztosítási alkusz jogi státuszának egyetemességéről is. Galaguz úgy véli, hogy a biztosítási, viszontbiztosítási vagy társbiztosítási közvetítői tevékenység biztosítási szolgáltatások vásárlására vagy eladására irányuló közvetítői tevékenység, amely magában foglalja a biztosításban érdekelt felek közötti megállapodás előmozdítását, a szerződő akarata szerinti biztosítási tárgyalások megkötését, ill. biztosító (viszontbiztosítási szerződésekben). Végső célja a felek számára kölcsönösen elfogadható feltételek és biztosítási formák megtalálása. A bróker különleges szerepet tölt be a biztosítási piacon. Ez abban rejlik, hogy a bróker segít ügyfelének a választás szabadságában, közvetítőként lép fel az eladók és a vevők között, összehozza őket, hogy kölcsönös megelégedésre szerződést kössenek * (186).
A biztosítási alkusz igénybevételekor a biztosító és a szerződő főszabály szerint bizonyos jutalékot fizet neki a vonatkozó közvetítői szerződésben meghatározott összegben. A biztosítónál és a szerződőnél a közvetítői szolgáltatások kifizetése során felmerülő költségek némileg homogének, ugyanakkor eltérő adózási szabályok vonatkoznak rájuk. Ha egy biztosító szervezetnél a közvetítői szolgáltatások kifizetése olyan költségnek minősül, amely csökkenti az adóalapot (az Orosz Föderáció Adótörvénykönyvének 8. cikkelyének (2) bekezdése, 294. cikk), akkor a kötvénytulajdonosok számára a hasonló költségek nem ilyenek, mivel nem pontjában előírt kiadási listán szerepel. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 263. cikke, amely csökkenti a kötvénytulajdonosok adóalapját.
Ezt az adózási rendet álláspontunk szerint az indokolhatja, hogy a biztosító szervezet ezeket a kiadásokat kizárólag az alaptevékenységének biztosítása érdekében viseli. Ebben a tekintetben a biztosítók ezeket a költségeket a tarifa szerkezetébe terhelés - bruttó díjként veszik fel. A kötvénytulajdonos számára a hasonló költségek nem ilyenek.
Ami a biztosítási alkusz és szerződő felei - a biztosító szervezet és a szerződő - közötti pénzügyi kapcsolatot (értsd a jutalékfizetés feltételeit) illeti, a gyakorlatban az alábbi elszámolási formák alakultak ki. Az első fizetési módot az Art. (2) bekezdésének szabályai szerint határozzák meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 972. §-a, amely előírja a díjazás kifizetését a biztosítási alkusznak a szerződő vagy a biztosító megrendelésének végrehajtása után, amelyet az elvégzett szolgáltatások megfelelő igazolásával kell megerősíteni. A második fizetési mód a Ptk. szabályai szerint határozható meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 997. §-a, amely feljogosítja a biztosítási alkusznak a jutalék visszatartására a számlájára beérkezett összegekből - biztosítási díjakból (hozzájárulásokból). Ehhez a biztosítási alkusznak meg kell erősítenie a díjazás visszatartásának megalapozottságát a szerződőnek vagy a biztosító szervezetnek nyújtott szolgáltatásokról szóló megfelelő jelentés benyújtásával, beleértve a munkavégzésről szóló igazolás aláírását is. A biztosítási alkusznak a biztosító szervezetnek vagy szerződőnek tett jelentése az előbbi feladata.
N.F. A Galagusa úgy véli, hogy a biztosítási alkuszok a lehetséges kockázatok elemzése alapján dolgozzák ki és ajánlják az optimális biztosítási programot a szerződőnek. Új, korszerű biztosítási termékeket vezetnek be a piacra, az ügyfél érdekében járnak el, versenyt ápolnak a helyi biztosítók között. Az ezekkel a cégekkel fennálló kapcsolatokban szerzett tapasztalat és üzleti tevékenységeik objektív elemzése lehetővé teszi a bróker számára, hogy értékelje az egyes vállalatokat és a piac egészét. Az alkusz döntőbíró a biztosító és a szerződő számára a veszteségek megtérítésében *(187).
A kötvénytulajdonosok és a biztosítók biztosítási szerződések megkötésében és végrehajtásában való segítésére irányuló funkcionális feladataik végrehajtása során a biztosítási alkuszok gyakran a pénzügyi útmutatók szerepét töltik be. Ez akkor fordul elő, amikor a biztosítási alkuszok biztosítási díjakat (járulékokat) kapnak a kötvénytulajdonosoktól, és átmenetileg felhalmozzák azokat a további biztosítóknak történő átutaláshoz. Ezenkívül a biztosítók igénybe vehetik a biztosítási alkusz szolgáltatásait, hogy felmérést végezzenek, és biztosítási kifizetéseket teljesítsenek a biztosító szervezet költségére. A biztosítási alkusz fenti és más hasonló funkciói valamilyen módon „pénzintézet” látszatát keltik. E tekintetben a jogalkotó a biztosítási alkuszra – a biztosítási ügynökkel ellentétben – az engedélyezésével kapcsolatos tevékenységek megszervezésére, valamint az e tevékenység eredményéről szóló jelentés biztosítási felügyeleti hatóság részére történő benyújtására külön jogszabályi rendet állapított meg.
Különösen az Art. (3) bekezdése. A biztosítási törvény 28. cikke előírja, hogy a biztosítási alkuszok kötelesek információkat benyújtani a biztosítási ügynöki tevékenységről a biztosítási felügyeleti szervnek a biztosítási szabályozó testület, jelen esetben az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma által meghatározott módon. Ezt az eljárást 2007 előtt kell meghatározni.
Ezen túlmenően a biztosítási alkuszok, mint a biztosítási üzletág alanyai tevékenysége a Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálat állami felügyelete alá tartozik az Art. által meghatározott szabályok szerint. 30. biztosítási törvény. A biztosítási alkusz tevékenységének engedélyezési eljárását kellő részletességgel a Ptk. 32. §-a alapján.
A jogalkotó a biztosítási alkuszok számára meghatározott jogi szabályozás kialakítása során számos korlátozást vezetett be.
Mindenekelőtt meg kell jegyezni, hogy a biztosítási alkuszok nem jogosultak a biztosítással nem összefüggő tevékenységek végzésére.
A biztosítási alkuszoknak tilos az Orosz Föderáció területén külföldi biztosítási szervezetekkel vagy külföldi biztosítási brókerekkel biztosítási szerződések (kivéve a viszontbiztosítási szerződések) megkötésére és végrehajtására vonatkozó szolgáltatások nyújtásával kapcsolatos tevékenységet folytatni (az Orosz Föderáció 8. cikkének 3. szakasza). a biztosítási törvény). Itt a jogalkotó két korlátozást vezet be a biztosítási alkuszok tevékenységére, amelyeket a területiség jelei és a biztosítási kapcsolatokban résztvevők alanyi összetétele jellemez. Az első esetben a jogalkotó szigorúan csak az Orosz Föderáció területén szabályozza a biztosítási alkuszok tevékenységének jogszerűségét. A második esetben a jogalkotó ténylegesen megtiltja a biztosítási alkuszok számára, hogy Oroszország területén jogviszonyba lépjenek külföldi biztosítási szervezetekkel vagy külföldi biztosítási alkuszokkal, kivéve a viszontbiztosítási szerződésben részes nem rezidenseket.
Ez utóbbi esetben bizonyos korlátozásokat vezettek be a külföldi biztosító szervezetekkel kapcsolatban, amelyekkel főszabály szerint viszontbiztosítási szerződéseket kötnek. E korlátozások lényege abban rejlik, hogy külföldi biztosító szervezetekkel csak külföldi biztosítási alkuszok útján és csak viszontbiztosítási szerződések alapján lehet jogviszonyt létesíteni (a biztosítási törvény 8. cikkének 4. pontja), i. Az orosz biztosítási alkuszok nem jogosultak közvetlenül segíteni a külföldön bejegyzett külföldi biztosítótársaságoknak a viszontbiztosítási szerződések megkötésében. Ennek érdekében az orosz biztosítási brókereknek külföldi biztosítási alkuszoktól kell közvetítői szolgáltatásokat igénybe venniük, és csak az ő közvetítésük révén léphetnek jogviszonyba külföldi viszontbiztosítókkal.
A fenti jogszabályi követelmények mindegyikének elmulasztása alapjául szolgálhat a biztosítási felügyeletnek a Ptk. A biztosítási törvény 32.6. és 32.8. Ez a biztosítási alkusz engedélyének korlátozása, felfüggesztése vagy visszavonása.

A világon a legtöbb biztosítási ügyletet biztosítási közvetítőkön keresztül bonyolítják le, amelyek tevékenységét az Orosz Föderáció 1992. november 27-i törvénye szabályozza. No. 4015-I "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban." A biztosításközvetítők biztosítási brókerekre és biztosítási ügynökökre oszthatók.

1. Biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok

A biztosítók biztosítási tevékenységet biztosítási ügynökökön és biztosítási alkuszokon keresztül végezhetnek.

A biztosítási ügynökök az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező, tevékenységüket polgári jogi szerződés alapján folytató magánszemélyek vagy orosz jogi személyek (kereskedelmi szervezetek), akik képviselik a biztosítót a kötvénytulajdonossal fennálló kapcsolatokban, és az Orosz Föderáció nevében járnak el. a biztosító és nevében a kapott felhatalmazásoknak megfelelően .

A biztosítási alkuszok olyan magánszemélyek vagy orosz jogi személyek (kereskedelmi szervezetek), amelyek állandó lakóhellyel rendelkeznek az Orosz Föderáció területén, és az Orosz Föderáció jogszabályai szerint egyéni vállalkozóként bejegyzett egyéni vállalkozók, akik a szerződő (viszontbiztosító) vagy a biztosító érdekében járnak el. (viszontbiztosító) és a biztosító (viszontbiztosító) és a szerződő (viszontbiztosító) közötti biztosítási (viszontbiztosítási) szerződések megkötésével, valamint e szerződések teljesítésével kapcsolatos szolgáltatási tevékenységet végez (a továbbiakban: biztosítás nyújtása). ügynöki szolgáltatások). E szerződések megkötéséhez kapcsolódó szolgáltatások nyújtása során a biztosítási alkusz nem jogosult a szerződő és a biztosító érdekében egyidejűleg eljárni.

A biztosítási alkuszok az Orosz Föderáció területén jogosultak más, a törvény által nem tiltott biztosítással kapcsolatos tevékenységeket folytatni, kivéve a biztosítási ügynöki, biztosítói vagy viszontbiztosítói tevékenységet. Így a biztosítási alkuszok nem jogosultak a biztosítással nem összefüggő tevékenység végzésére.

Nem engedélyezett a biztosítási ügynökök és biztosítási brókerek tevékenysége külföldi biztosító szervezetekkel vagy külföldi biztosítási alkuszokkal kötött biztosítási szerződések (a viszontbiztosítási szerződések kivételével) megkötésével és végrehajtásával kapcsolatos szolgáltatások nyújtására az Orosz Föderáció területén. A külföldi biztosító szervezetekkel kötött viszontbiztosítási szerződések megkötéséhez a biztosítóknak jogukban áll megállapodást kötni külföldi biztosítási alkuszokkal.

Az ügynökhálózat a biztosítótársasággal szerződést kötött biztosítási ügynökök szervezetileg formalizált halmaza. Háromféle ügynökhálózat létezik: egyszintű (egyszerű), többszintű piramis és többszintű kombinált struktúrák. Egyszintű (egyszerű) szerkezetről akkor beszélünk, ha az ügynök szerződést köt egy biztosítóval, és önállóan, a társaság teljes munkaidős alkalmazottainak irányítása alatt dolgozik; a piramis alakú szerkezet magában foglalja a megállapodás megkötését egy általános ügynökkel - olyan egyénnel, akinek joga van önállóan toborozni alügynököket stb.; a kombinált struktúra olyan személyekből áll, akik kötvénytulajdonosokká válnak, és jogukban áll kötvényeket eladni más ügyfeleknek. A külföldi biztosító szervezetek nevében biztosítási szerződések megkötésével kapcsolatos biztosítási közvetítői tevékenység, kivéve az Orosz Föderáción kívül utazó gépjárművek tulajdonosai számára megkötött felelősségbiztosítási szerződéseket, az Orosz Föderáció területén, eltérő rendelkezés hiányában, nem engedélyezett. államközi megállapodásokkal az Orosz Föderáció részvételével.

Az Orosz Föderáció területén kívülre utazó gépjármű-tulajdonosok felelősségbiztosítási szerződéseinek az Orosz Föderáció területén történő megkötésével kapcsolatos közvetítői tevékenység az Orosz Föderáción kívülre utazó gépjárművek tulajdonosai számára a külföldi biztosítók nevében a meghatározott biztosítási tevékenységet végző biztosító szervezet biztosítási tevékenységének kezdetétől engedélyezett. közvetítő tevékenység.

Az önrész a biztosítási szerződés feltételei által a biztosító számára biztosított mentességet a bizonyos összeget meg nem haladó károk megtérítése alól.

táblázatban 1. Mutassuk be a biztosításközvetítői tevékenység főbb jellemzőit.

Asztal 1

A biztosítási közvetítők főbb jellemzői

Jellemzők	Biztosítási ügynök	Biztosítási Alkusz
Kinek a megbízásából végez tevékenységet?	A biztosító nevében és nevében	Saját és a szerződő vagy biztosító nevében
A díjazás típusa és forrása	A biztosító fizeti a jutalékot	A jutalékot a biztosító vagy a szerződő fizeti
Egy adott biztosítótól való függés	Általában egy biztosítóval működik	Sok biztosítóval működik együtt
Az engedélyezés szükségessége	Az ügynöki tevékenység nem engedélyezett	A biztosítási alkuszok tevékenysége engedéllyel rendelkezik
A tevékenység tárgyára vonatkozó korlátozások	A biztosítás nem kizárólagos tevékenység	A biztosítási alkuszok nem jogosultak a biztosítással nem összefüggő tevékenység végzésére. A biztosítók nem jogosultak biztosítási ügynökként, biztosítóként, viszontbiztosítóként működni

A külföldi biztosítótársaságok gyakorlatában a biztosítási termékek forgalmazása közvetítőkön - biztosítási alkuszokon, általános biztosítási ügynökökön - keresztül történik, pl. hagyományos és nem hagyományos értékesítési csatornákon keresztül. Különböző jellemzőik szerint különböznek:

Közvetlen biztosítási ügynökök;

Egyedülálló biztosítási ügynökök;

Több megbízásos biztosítási ügynökök;

Általános ügynökök.

Ebben a munkában segédügynökök is részt vesznek.

biztosításközvetítő termékinformáció

2. Közvetlen biztosítási ügynökök

A közvetlen biztosítási ügynökök olyan ügynökök, akik egy biztosító társaság alkalmazottai, akik csak az adott társaság nevében értékesítenek biztosítási kötvényeket, és akik a jutalékon kívül állandó fizetést is kapnak. Az ilyen biztosítási ügynökök munkáját könnyű irányítani és megszervezni, mivel magas szintű szakmai képzettséggel rendelkeznek. Hátránya, hogy a biztosítónak folyamatos fizetési költségei vannak – a termelékenységtől függetlenül. Ráadásul a foglalkoztatottak száma a piaci viszonyok függvényében nehezen változtatható. Például az életbiztosítás növekedésének időszakában a biztosítótársaságok Olaszországban kénytelenek voltak sok közvetlen biztosítási ügynököt toborozni. Amikor a szerződéskötési folyamat hanyatlásnak indult, ezek a társaságok nem tudták elbocsátani a többletbiztosítási ügynököket, ami nagy bérköltségekhez vezetett, amelyeket nem fedeztek a megnövekedett biztosítási díjak.

3. Egyedülálló biztosítási ügynökök

Jelenleg számos országban elterjedtek a társasághoz külön szerződéssel kötődő biztosítási ügynökök. Ide tartoznak a monomandátum biztosítási ügynökök, amelyek jellemzői:

Melléklet (egy biztosítótársaság azonosítása);

Fizessen csak jutalékot;

Állandó kapcsolat az ügyféllel;

A szerkezet rugalmassága.

Amint az a jellemzőkből is látszik, az ilyen ügynökök állandó kapcsolatban állnak az ügyfelekkel, akikkel erős kapcsolatok lehetővé teszik számukra, hogy gyorsan átadják az új „termékről” szóló információkat az ügyfélnek. Az ilyen ügynökökkel végzett munka nagyobb rugalmasságot biztosít a struktúrában, valamint kizárólagos kapcsolatot biztosít az ügynökök és a biztosító között, csak a cégük termékét mutatják be a piacon. Jutalékon keresztül keresik a fizetésüket, a piaci igényektől függően számuk növelhető vagy csökkenthető. Az ilyen ügynökök általában magánügyfeleket szolgálnak ki.

4. Több megbízásos biztosítási ügynökök

Több megbízásos biztosítási ügynöknek nevezzük azokat az ügynököket, akik több vagy több biztosítónál is dolgozhatnak, azaz tevékenységükhöz megbízást kapnak tőlük. Az ilyen biztosítási ügynökök általában egy vagy több biztosítással foglalkoznak, vagy arra szakosodnak. Az ilyen biztosítási ügynökök szolgáltatásai nagyon előnyösek az újonnan létrehozott biztosítótársaságok számára.

Egyrészt az ilyen ügynökök a semleges tanácsadók közé sorolhatók. Másrészt nem szabad elfelejteni, hogy egy több társaságnál dolgozó biztosítási ügynök azokat a szolgáltatásokat fogja nyújtani, amelyek szerinte a legjövedelmezőbbnek tűnnek, pl. biztosítási szerződéseket fog eladni, amelyekért nagyobb jutalékot kap.

Az ilyen biztosítási ügynököknek szerződéses kapcsolatban kell állniuk azokkal a biztosítótársaságokkal, amelyeknek dolgoznak.

A több megbízásos biztosítási ügynökök gyakoriak a kanadai biztosítási piacon.

5. Általános ügynökök

Az általános ügynök olyan biztosítási termékek értékesítője, akinek feladatai közé tartozik az ügyfelekkel való kapcsolatfelvétel és a teljesített tranzakciók átadása a biztosítótársaságnak. Az általános ügynök nem a biztosító állományában dolgozik, attól függetlenül dolgozik.

A biztosítók az alábbi feladatokat tűzték ki az Európában működő általános ügynökök számára:

-- „megnyerni” az ügyfelet;

-- az ügyfél „menedzsmentje”;

Kockázatok kezelése.

Az általános biztosítási ügynök minden egyes probléma megoldásában érdekelt, mivel ezek végrehajtásáért jutalékot kap a társaságtól.

Az általános ügynöki státuszt jogi aktusok biztosítják. Egy sor jogi norma határozza meg az ügynökök eltérő státuszát a biztosítótársaságokban. A cég minden főügynökkel „Kinevezési megállapodást” ír alá, amely csak mindkét fél beleegyezésével változtatható meg. A biztosítási ügynök feladatait jelen szerződés szabályozza.

A törvény értelmében a főügynök munkájának a következő elveken kell alapulnia:

A biztosítási portfólió a biztosító társaság tulajdona;

A főmegbízottnak meg kell felelnie bizonyos foglalkoztatási követelményeknek: életkor, iskolai végzettség, kompetencia és lelkiismeretesség feladatai ellátása során;

A főügynök a portfólióval együtt minden, a portfólióval kapcsolatos információt is megkap;

Az általános megbízottnak joga van szabadon megszervezni a munkanapját;

A főügynöknek feltétlenül biztosítania kell polgári jogi felelősségét;

Az általános ügynök csak egy céggel dolgozhat együtt. Ő a cég meghatalmazott képviselője.

6. A biztosítási közvetítők besorolása a fő tevékenység jellege, valamint a szerződővel és a biztosítóval fennálló kapcsolat jellege szerint

Tehát a biztosítási közvetítők két fő kategóriáját különböztethetjük meg:

1. szakosodott biztosítási közvetítők, akik számára a biztosítási műveletek jelentik a fő tevékenységet vagy az egyik fő tevékenységet;

2. olyan vállalkozások, amelyek a biztosítással közvetlenül nem összefüggő főtevékenységük során ügyfeleik kiszolgálása során áruk és szolgáltatások értékesítése során kiegészítő, kapcsolódó szolgáltatásként biztosítást tudnak nyújtani;

Az első kategóriába sorolt ​​biztosításközvetítők a következő típusokra oszthatók:

1. biztosítási ügynökök - magánszemélyek. Közvetítői feladatokat látnak el kis ügyletekben, általában lakossági biztosítási típusokhoz kapcsolódnak, esetenként lakosságinál nagyobb ügyletekben közvetítenek. Általában kevés megbízóval (néha csak eggyel) dolgoznak, és ritkán kínálnak bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat. Ennek oka a biztosítási ügynök – egy magánszemély – alacsonyabb potenciálja, mint egy ügynök vagy alkusz – szervezet – fejlett infrastruktúrája.

2. biztosítási közvetítők - lakossági biztosításra szakosodott jogi személyek, amelyekben a kis és egyedi ügyletek túlsúlyban vannak, főként magánszemélyekkel. Az ilyen közvetítők főszabály szerint jogilag biztosítási ügynökként járnak el, vagyis a megbízókkal kötött szerződések alapján több biztosító képviselői, és a biztosítóktól kapnak díjazást.

3. biztosítási közvetítők - elsősorban vállalati biztosításra és főbb kockázatokra szakosodott jogi személyek. Az ilyen szervezetek gyakran nemcsak közvetlen biztosítási műveleteket szolgálnak ki, hanem közvetítőkként is működnek a viszontbiztosítás területén. Az ilyen típusú közvetítők jellemzően biztosítási alkuszként tevékenykednek, vagyis a szerződő képviselője, és szolgáltatásaiért kártérítést kap a szerződőtől.

4. Az első kategória negyedik típusába sorolt ​​biztosításközvetítők lényegében hasonlóak az első kategória harmadik típusába sorolt ​​közvetítőkhöz. Vagyis ugyanazok a közvetítők, akik a vállalati biztosítás területén dolgoznak. Figyelembe véve, hogy a holding érdekeinek kiszolgálására létrehozott közvetítőket egységes információs tér, valószínűleg egyetlen információs rendszer jellemzi, külön kategóriába soroltuk őket. A helyzet az, hogy az ilyen közvetítők által biztosított biztosítási objektumokról a holdingban szereplő társaságok információs bázisa már tartalmaz információkat, ezért az ilyen biztosításközvetítők információs rendszerét integrálni kell a holding általános információs rendszerébe, mivel ez minimalizálja az információcsere időköltségét.

A második kategóriába azok a különböző tevékenységi területeken működő vállalkozások tartoznak, amelyek áruk és szolgáltatások értékesítése során biztosítási szolgáltatást kell nyújtani. Természetesen az osztályozás nem tartalmazza azon szervezetek teljes listáját, amelyek az áruk és szolgáltatások értékesítése során kiegészítő szolgáltatásként biztosítási szolgáltatásokat nyújthatnak. A biztosításközvetítők ezen csoportjainak jelenléte azonban már elegendő ahhoz, hogy megállapítsuk, hogy a vizsgált tevékenységeket nagyszámú szervezet folytatja.

A bemutatott besorolásban a közvetítők ügynökökre és brókerekre való felosztása nagyon feltételes. Az orosz törvények szerint bármely szervezet megszerezheti a közvetítői engedélyt, ha bizonyos követelményeket teljesít. Pontosan ez a felosztás azonban nemcsak célszerű (hiszen nincs értelme a nem szakosodott közvetítőknek és elsősorban magánszemélyekkel dolgozó közvetítőknek különböző okokból közvetítői engedély megszerzése), hanem a jelenlegi gyakorlatban is megvalósul.

A biztosítási közvetítők fontos szerepet töltenek be a biztosítási szolgáltatásoknak a biztosítótól a fogyasztóig történő népszerűsítésében, valamint a biztosítási szolgáltatások fogyasztójának tanácsadási támogatásban a biztosítási szerződés megkötése, végrehajtása, módosítása és felmondása során. Figyelembe véve a biztosítási közvetítők kulcsfontosságú funkcióit - a biztosítási szolgáltatások népszerűsítését és a szolgáltatást igénybe vevők tanácsadási támogatását - a közvetítők két kategóriájáról beszélhetünk, amelyek jogi státuszukból, valamint a tevékenység szervezésének és végrehajtásának sajátosságaiból adódóan többé-kevésbé e funkciók megnyilvánulása jellemzi. Így az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló törvény 8. cikke szerint a biztosítók biztosítási közvetítőkön - ügynökökön és biztosítási brókereken keresztül - végezhetnek biztosítási tevékenységet. Ebben az esetben a biztosítási ügynökök alatt olyan magánszemélyeket vagy jogi személyeket kell érteni, akik a biztosító nevében és nevében járnak el a felhatalmazott jogkörnek megfelelően (a biztosítási üzletág szervezéséről szóló törvény 8. cikkének 2. pontja). Orosz Föderáció"). A biztosítási alkuszok az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény 8. cikkének (3) bekezdése értelmében olyan jogi személyek vagy magánszemélyek, akiket a törvényben előírt módon vállalkozóként vettek nyilvántartásba jogi személy létrehozása nélkül, és biztosítást kötnek. közvetítői tevékenység saját nevükben és a szerződő vagy a biztosító utasítása alapján.

A biztosítási közvetítők tevékenységét az Orosz Föderációban a következő szabályok szabályozzák:

Szervezeti és jogi felépítés, jogképesség, társasági és jogi struktúra tekintetében:

1) Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1. része, 1995. január 1-jén lépett hatályba;

2) A 14-FZ számú szövetségi törvény „A korlátolt felelősségű társaságokról” 1998.08.02., vagy a „Részvénytársaságokról” szóló, 1995.12.26-i 208-FZ szövetségi törvény, módosításokkal. az 1996. június 13-i 65-FZ és az 1999. május 24-i 101-FZ szövetségi törvények, egyéb jogalkotási aktusok, az alapítók által választott szervezeti és jogi formától függően;

3) Az 1997. december 31-i 157-FZ szövetségi törvénnyel módosított, 1992. november 27-i 4-15-1. számú szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről”;

4) Az Orosz Föderáció területén működő biztosítási alkuszok nyilvántartásának vezetésére vonatkozó eljárásra vonatkozó ideiglenes szabályok, amelyeket az Oroszországi Szövetségi Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Szolgálat 95/02/02/02-02/03 sz. ;

A biztosítási közvetítők által jogszabályban meghatározott tevékenységük végzése során kötött szerződések (ügynöki szerződések, megbízási szerződések, tanácsadói szolgáltatásnyújtásra vonatkozó szerződések és néhány egyéb, a biztosításközvetítő típusától függően a biztosításközvetítő által választott ügyviteli modell) tekintetében közvetítő, annak szervezeti és jogi formája stb.):

5) Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 2. része, 1996. március 1-jén lépett hatályba;

Az adózással kapcsolatban:

az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 25. fejezetének „Szervezeti nyereségadó” elfogadása előtt:

6) A jövedelemadóról szóló törvény;

7) Az Orosz Föderáció Adó- és Vámügyi Minisztériumának 62. számú utasítása „A vállalkozások és szervezetek jövedelemadójának kiszámításának és a költségvetésbe történő befizetésének eljárásáról”;

Az összes fenti kérdésre.

8) az Adó- és Illetékminisztérium, a Pénzügyminisztérium és más olyan kormányzati szervek szabályzatai alapján is, amelyek jogalkotói és rendészeti tevékenysége a biztosításközvetítői tevékenységet érinti.

A biztosítási ügynökök olyan magánszemélyek vagy jogi személyek, akik a biztosító nevében és megbízásából járnak el a biztosított jogosítványoknak megfelelően. A biztosítási szerződés biztosítási ügynök általi megkötése a képviselő által végrehajtott ügylet kategóriájába tartozik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 182. és 183. cikke). A reprezentációs kapcsolat főbb jellemzői a következők:

A biztosítási ügynök egy adott biztosító képviselőjeként jár el, azaz kizárólag az ő nevében és különleges cselekmény (például meghatalmazás, megbízási szerződés stb.) alapján jár el;

A biztosítási ügynök csak a biztosító szervezet által ráruházott jogkörében jár el. Ebben az esetben az ügynök hatáskörét a képviselő által kötött szerződések típusai, a biztosítotti kör, az adott ügylet volumene alapján lehet megállapítani;

A biztosítási ügynök által kötött biztosítási szerződésből eredő jogok és kötelezettségek közvetlenül a biztosítót terhelik. De ha az ügynök a biztosítási szerződés megkötésekor túllépte hatáskörét, vagy a biztosító felhatalmazása hiányában járt el, akkor az ilyen biztosítási szerződés a hatályos jogszabályok értelmében (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 183. cikke), maga a biztosítási ügynök nevében és érdekében megkötöttnek tekintendő. A biztosítónak jogában áll az ilyen biztosítási szerződést utólag jóváhagyni vagy megtagadni. A biztosító azonban semmi esetre sem jogosult a biztosítási ügynök közvetítésével megkötött biztosítási szerződések jóváhagyására, ha ezek a szerződések ellentétesek a hatályos jogszabályok és (vagy) a biztosító által jóváhagyott és a biztosítási szerződéssel egyeztetett biztosítási feltételek (szabályok) követelményeivel. a biztosítási felügyelet végrehajtó hatósága.

Következtetés

A biztosítási közvetítés egy olyan tevékenység, amely jelenleg a biztosítási tranzakciók 80%-át szolgálja ki a fejlett országokban, és dinamikusan fejlődik az Orosz Föderációban. 2007 közepére Oroszországban a biztosítási közvetítőkön keresztül beszedett biztosítási díjak csak a biztosítók összes beszedésének 10%-át közelítették meg, ami nagy növekedési potenciált jelez a biztosításközvetítők intézménye számára. A tudományos munkákban biztosítási közvetítő alatt általában biztosítási ügynököt és biztosítási közvetítőt értünk, miközben a szerzők nem helyezik a hangsúlyt azon szervezetek jelenlétére, amelyek számára nem a biztosítási közvetítés a fő tevékenység. Érdekesnek tűnik a biztosítási közvetítők osztályozása és az összes biztosítási szolgáltatásokat nyújtó szervezetben megnyilvánuló főbb jellemző tevékenységek kiemelése a biztosítási közvetítők tipikus működési modelljeinek felépítése érdekében.

A biztosításközvetítői eszközök létrehozásával kapcsolatos kérdések elégtelen kidolgozása miatt a biztosításközvetítő tevékenységét támogató szabványos rendszerek modellezésére és tervezésére vonatkozó módszertani megközelítések kidolgozására van szükség.

A biztosítási közvetítői tevékenység egyik összetett eleme az, hogy a biztosítóktól nagyszámú biztosítási termék áll rendelkezésre. Az egyes biztosítási termékekhez külön információs rendszer modulok kialakítása a jelentős munkaerőköltségek miatt nem lehetséges. Ugyanakkor sem tudományosan, sem gyakorlatilag nem sikerült megoldani az összes biztosítási termékre vonatkozó egységes információtárolási struktúra modelljének létrehozását.

A biztosítási közvetítő egyik fő célja, hogy segítsen az ügyfél számára legmegfelelőbb biztosítási termék kiválasztásában. Ebben az esetben a biztosítási terméket két tényező jellemzi: mennyiségi (biztosítási tarifa) és minőségi (biztosítási feltételek). E két tényező egyensúlyát az ügyfél számára legmegfelelőbb biztosítási termék meghatározása érdekében bonyolítja a biztosításközvetítő által kínált biztosítási termékek széles választéka. Jelenleg nem oldódott meg a biztosítási termékek mennyiségi és minőségi értékelését lehetővé tevő eszközök létrehozásának problémája.

A biztosításközvetítők az ügyfelek pénzeszközeivel dolgoznak: elfogadják a biztosítási díjakat és átutalják a biztosítótársaságoknak. Megfelelően nagy volumenű tranzakciók esetén különböző típusú hibák merülnek fel, köztük olyanok is, amelyek miatt a biztosítási díj nem érkezik meg a biztosítókhoz. Ebben a tekintetben kiemelten fontos az a feladat, hogy a biztosítási közvetítők információs rendszereiben átlátható legyen a biztosítási kifizetések fogadására és a megbízókkal történő kölcsönös elszámolásra irányuló műveletek tükröződése.

A hagyományos információs rendszer-modellezési technikák alkalmazása magában foglalja a modellek alkalmazott objektum-orientált fejlesztési környezethez való adaptálására szolgáló mechanizmusok kidolgozásának tényleges gyakorlati problémájának megoldását.

A tudományos munkákban a biztosítási közvetítőket általában két típusra osztják: biztosítási ügynökökre és biztosítási alkuszokra, míg a szerzők nem foglalkoznak olyan szervezetek jelenlétével, amelyek számára nem a biztosítási közvetítés a fő tevékenység.

Feltételezhető, hogy számos olyan szervezet van, amelyek fő tevékenysége távol esik a biztosítási ágazattól, ennek ellenére a biztosítási közvetítőkben rejlő műveleteket végeznek. Ennek oka, hogy számos gazdálkodó szervezet folytat olyan tevékenységet, amely szorosan kapcsolódik a biztosításhoz, vagy a vállalkozások működése során felmerülő kockázatok jelentős részének biztosítására van igény.

Ennek a feltételezésnek a bizonyítására számos különböző tevékenységi területen működő szervezet elemzését végezték el, hogy azonosítsák köztük a biztosításközvetítői szolgáltatást nyújtó tevékenységeket. Az információgyűjtés a cégek hivatalos weboldalainak megtekintésével, több vállalkozás szelektív felhívásával, valamint biztosítótársaságok alkalmazottainak megkérdezésével történt. Hatvanhét különböző tevékenységi körben működő vállalkozásról érkezett információ, amelyek közül ötvennyolc társaság kínál lehetőséget biztosítás megkötésére. Így bebizonyosodott az a feltételezés, hogy a számunkra érdekes műveletek sokféle szervezet között léteznek.

A biztosítási közvetítők sokszínűségéből adódóan a biztosítási közvetítők osztályozása és a biztosítással kapcsolatos azon műveletek elemzése volt a feladat, amelyek minden közvetítői kategória esetében hasonlóak, hiszen a tartománymodellek felépítéséhez a tevékenység hasonló elemei az érdekesek. .

Felhasznált irodalom jegyzéke.

1. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 48. fejezet „Biztosítás”.

2. Az Orosz Föderáció 1992. november 27-i N 4015-I törvénye „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” (módosítva: 1997. december 31., 1999. november 20., 2002. március 21., április 25., 8., 2003. december 10., 2004. június 21., július 20., 2005. március 7., július 18., 21., május 17., 2007. november 8., 29.)

3. Abramov V. Yu. "Biztosítás. Elmélet és gyakorlat". Kiadó: Wolters Kluwer. 2006

4. Shakhov V.V. Biztosítás: Tankönyv egyetemek számára. - M.: Biztosítás. EGYSÉG, 1997

5. Megjegyzések az Orosz Föderáció „A biztosítási üzletág megszervezéséről Oroszországban” „Jogi és jogi munka az 1. számú biztosításban 2006 első negyedévére” törvényéhez.

6. Biztosítási üzlet: Szótár-referenciakönyv / R.T.Yuldashev, M.: „Ankil”, 2005 - 803.

7. www.allinsurance.ru

8. www.reinsurance.ru

Egy Renaissance Biztosító pólót és RESO-GARANTIA sapkát viselő férfi lép be az irodába, elővesz egy ROSNO kötvényt az Országos Biztosítói Csoport portfóliójából, és egy Rosgosstrakh márkájú tollal kezdi kitölteni – ismerős a helyzet? A „milyen biztosítót képvisel?” kérdésre az illető széles mozdulattal körülnézve ünnepélyesen kijelenti: „MINDEN! Biztosítási alkusz vagyok." Legális egy ilyen nyilatkozat? És pontosan ki is egy ilyen téma? Megbízható-e egy ilyen képviselőben, vagy csalással kell gyanúsítani?

De jure a biztosítási ügynök és a biztosítási alkusz két nagyon különböző dolog. A biztosítási ügynök az a magánszemély, aki ügynöki szerződés alapján biztosító társaságot képvisel, és megbízása keretében megbízása alapján megbízott ügyfelekkel biztosítási szerződést köt. Az ügynöknek pedig e tevékenység végzéséhez nincs szüksége más okmányra, kivéve a megbízási szerződést és a meghatalmazást.

A biztosítási alkusz jogszabályi szempontból olyan jogi személy, amely egyrészt biztosításközvetítői tevékenység végzésére engedéllyel rendelkezik, másrészt megfelelő megállapodásokkal rendelkezik (számuk nem korlátozott), amely belépési jogot biztosít. az ügyfelekkel kötött szerződésekbe a biztosító nevében biztosítási szerződéseket. Egyes esetekben az alkusz a biztosítási szerződések megkötése mellett jogosult kárrendezésre, ha az adott régióban nincs a biztosító képviselete.

De facto a mi körülményeink között a különbség a biztosítási ügynök és a biztosítási alkusz között abban rejlik, hogy az utóbbinál van egy iroda. És gyakran ez a megkülönböztetés lehetetlen, mert az egyéni vállalkozóként regisztrált magánszemélynek, aki jogosult ügynökségi biztosítási szolgáltatások nyújtására, joga van irodát bérelni és ott ezeket a szolgáltatásokat nyújtani, sőt alkalmazottakat is alkalmazni.

Az, hogy jogszabályainkból hiányzik a csak egy biztosító társaságnak dolgozó biztosítási ügynök jogszerűségére vonatkozó szabály (a nyugati országokhoz hasonlóan), az egyéni alkuszok helyzetéhez vezet bennünket. Csupán arról van szó, hogy szabadúszóként bármely ügynöknek joga van korlátlan számú biztosító társasággal ügynöki szerződést kötni, és nem is tájékoztathatja őket a versenytársaknál végzett munkájáról. És ezek a tettek nem értelmezhetők csalásként.

Jó vagy rossz? Egy olyan ügynöknek, aki megpróbál több pénzt keresni és a lehető legjobban kielégíteni az ügyfél igényeit - jó. Számos ajánlat közül mindig kiválaszthatja a legjobb megoldást az ügyfél számára, és nem veszíti el. Ez az ügyfeleknek is megfelel, mert egy helyen egy személy igénytől és helyzettől függően különböző biztosítók szolgáltatásait tudja kínálni számukra. Bizonyos értelemben ez a helyzet a biztosítótársaságok számára is előnyös, mert úgy növelhetik portfóliójukat, hogy ügyfélkörrel rendelkező ügynököket vonzanak, magas jutalékszázalékkal csábítják őket. De még ez a megnövekedett százalék is alacsonyabb, mint a jutalék, amelyet a brókernek fizetnie kell. Egyedül a biztosítási alkuszok veszítenek, akiknek az ilyen ügynökök közvetlen versenytársakká válnak, de ezt a hátrányt előnyükre is fordíthatják, amint ilyen ügynököt vesznek fel.

Úgy tűnik, mindenki boldog, akkor miért kell bármiről is beszélni? A hátoldalnak azonban negatív konnotációja van. A biztosítók főállású alkalmazottaik anyagi és munkaerő-forrásait ügynökök felkészítésére és képzésére fordítják, akik ezt követően a versenytársakhoz mennek dolgozni. Ezt a helyzetet megértve a képzés megadja a szükséges minimumot - a kötvény kiállításának módját, a biztosítás fogalmi alapjai pedig kívül maradnak a zárójelben, és a biztosítási üzlet lényegébe csak az törekszik a végsőkig, aki önállóan törekszik az alapvető elemek megértésére. . Az ilyen szerekből csillagok nőnek ki, de kevesen vannak. Ennek eredményeként az illetékes ügynökök nem mindig magyarázzák el az ügyfeleknek a biztosítási feltételeket és elveket. Ebből adódik a sok rendelkezés félreértelmezése, az ügyfelek zűrzavara, az indokolatlan elvárások, és ebből adódóan a szerződők és a biztosítók közötti konfliktusok.

Ezenkívül egy több vállalatnál dolgozó ügynök néha nem képes gyorsan reagálni a vállalatok minden változására, és nem ismeri alaposan az összes terméket. Csak a népszerű típusok főbb programjait és jutalékának nagyságát ismeri, ezért nem biztos, hogy a legjobb biztosítási fedezetet kínálja az ár és a minőség kombinációjára, szerződést köt a céggel, ahol nagyobb százalékot kap. a tranzakcióról. Nem is beszélve arról az elemi zűrzavarról, amikor az egyik biztosító kötvényére kötnek szerződést, egy másik biztosító tarifái szerint számítva (a szerző megjegyzése - ez a gyakorlatból való valós eset). Nyilvánvaló, hogy egy ilyen megállapodást nem ismertek el legitimnek.

A következő negatívum az ügynökök számára. Míg a biztosító azon joga, hogy képviselőitől egy ügynöki szerződéshez „hűséget” követeljen, sehol sem biztosított, a biztosítótársaságok nem érdekeltek abban, hogy hatékony rendszereket hozzanak létre az ügynökök komoly bónuszokkal és díjakkal történő motiválására. Még most is léteznek bizonyos technikák, amelyek közvetlenül kapcsolódnak az egyes ügynökök bevételeinek nagyságához, de mindennek csak a megnövekedett jutalékszázalék szab határt: minél több a hozzájárulás, annál magasabb a jutalék. Az ügynökök soha nem vonatkoznak más motiváló tényezőkre: magas fizetések, a munkáltató költségén való tanulás lehetősége külső szervezeteknél, önkéntes egészségbiztosítás, szállítási költségek kompenzációja és még sok más. És ezek a rendszerek nem jönnek létre mindaddig, amíg a munkáltató nem rendelkezik befolyással a több vállalatnál dolgozó gátlástalan ügynökök felett.

A jogszabályok ilyen kiskapui azonban nem teszik lehetővé a brókerek teljes körű munkáját. Az ügynök-bróker gazdaságossága mindig jövedelmezőbb a rezsiköltségek hiánya miatt.

Úgy gondolom, hogy a jövőben el fogunk jutni a biztosítási üzletág e két tárgyának egyértelmű jogi meghatározására. Ekkor a biztosítók érdekeltek lesznek munkatársaik minőségi képzésében és motiválásában, az ügynökök munkavállalóként nagyobb jogokkal és lehetőségekkel rendelkeznek, az alkuszok aktívan kezdenek dolgozni. Ez általánosságban javítja a biztosítási piac egészségét, egy lépéssel közelebb kerülünk a civilizált biztosításhoz. És ebből kétségtelenül minden ügyfél profitál majd.

A biztosító közvetlen értékesítéssel és biztosításközvetítőkön keresztül is köthet biztosítási szerződést.

Biztosítási közvetítő- biztosítási és viszontbiztosítási szerződések megkötése és teljesítése során közvetítői tevékenységet folytató jogi vagy természetes személy.

A biztosítási közvetítők nem szerződő felei a biztosítási szerződésnek. Fő feladatuk a biztosító és a szerződő közötti biztosítási szerződés megkötésének elősegítése.

A közvetítői tevékenység a közvetítő és a kezes (biztosító, szerződő) írásbeli megállapodása alapján történik. A megállapodás alapján a közvetítők díjazásban részesülnek a nyújtott szolgáltatásokért. Az ilyen polgári jogi megállapodásban (megbízás, megbízás, megbízás stb.) a felek kikötik:

• - a közvetítői szolgáltatás tartalma;
• - a szolgáltatások teljesítésének határideje;
• - a szolgáltatásnyújtásért járó díjazás mértéke és fizetésének rendje;
• - az ügyfelek tanácsadásához, biztosítási szerződések támogatásához, stb.

A biztosítási közvetítők közé tartoznak a biztosítási ügynökök és a biztosítási alkuszok. Az ügynököket leggyakrabban magánszemélyekkel, a brókereket pedig vállalati ügyfelekkel dolgozzák fel. Mindkettő funkciója nagyrészt hasonló, de tevékenységükben is jelentős különbségek vannak.

A biztosítási közvetítők tevékenységének szabályozásának jogalapját a biztosítási jogszabályok határozzák meg, és ennek megvannak a maga sajátosságai a különböző országokban. Általánosságban elmondható, hogy a biztosítási alkuszok tevékenységére szigorúbb követelmények vonatkoznak, mint a biztosítási ügynöki tevékenységre, mivel a biztosító maga a felelős az ügynöki tevékenység eredményéért, az alkusz pedig független személy, aki a biztosítási ügynöki tevékenységgel foglalkozik. kötvénytulajdonos.

Az Orosz Föderációban a biztosítási ügynökökre és brókerekre vonatkozó követelményeket a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény határozza meg.

Biztosítási ügynökök

A biztosítási piacon biztosítási ügynökök tevékenykednek, akik közvetítői szerepet töltenek be a szerződő és a biztosító közötti biztosítási szerződés megkötésében. A biztosítási ügynök, a biztosító és a szerződő viszonyát az ábra mutatja be. 3.2.

Biztosítási ügynökök a biztosító érdekében és megbízásából biztosításközvetítői tevékenységet folytató magánszemélyek vagy jogi személyek.

Rizs. 3.2.

Az orosz jogszabályok előírásainak megfelelően csak az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező és tevékenységüket polgári jogi szerződés alapján folytató magánszemélyek vagy orosz jogi személyek járhatnak el biztosítási ügynökként. A biztosítási ügynökök tevékenységét az orosz jog szerint főként maga a biztosító szabályozza, aki ügynöki szerződést köt velük. Így gyakorlatilag nincs kormányzati szabályozás az ügynökségi tevékenységekre.

A biztosító érdekeinek képviselete és betartása feltételezi a megbízott azon cselekményeinek vagy mulasztásainak megengedhetetlenségét, amelyek a biztosítónak kárt okoznak.

A biztosító nevében végzett tevékenység azt jelenti, hogy az ügynök által a biztosítási szerződés megkötésekor végzett minden tevékenység a biztosító által elvégzettnek minősül. Így minden, az ügynök által kapott információ a biztosító számára ismertnek minősül. A biztosító nem hivatkozhat a körülmények tudatlanságára, ha azokat közölték az ügynökkel.

A biztosítási ügynökök szigorúan a biztosító által rájuk ruházott jogosítványoknak megfelelően járnak el (3.4. táblázat). A biztosító a megbízási (vagy egyéb polgári jogi) szerződésben és a megbízott részére kiadott meghatalmazásban határozza meg a jogköröket.

Az ügynöki szerződés egy biztosítási ügynök és egy biztosító között létrejött megállapodás a biztosítási területen közvetítői szolgáltatások nyújtására. A megállapodás meghatározza a felek jogait és kötelezettségeit.

3.4. táblázat. A biztosítási ügynök tevékenységének jellemzői

A biztosítási ügynök meghatározása	biztosítás	A biztosítási ügynök jogköre	Tevékenységi köre	Szerződéses jogviszony	Jelentés
A biztosító érdekében, nevében és megbízásából közvetítői tevékenységet folytató természetes vagy jogi személy	Biztosítási termékek reklámozása	o Konzultáció a kötvénytulajdonosokkal a kínált biztosítási termékekkel kapcsolatban o Vagyonbiztosításba történő bevizsgálás és átvétel o Biztosítási szerződés megkötésére, meghosszabbítására, módosítására irányuló kérelmek befogadása o Biztosítási szerződések és módosítások elkészítése o neki o Biztosítási díjak beszedése	Biztosítás	Ügynök	A bejelentéseket a felek megállapodása szerinti formában és határidőn belül nyújtják be a biztosítóhoz

Az ügynök-biztosító kapcsolatok rendszerében ez utóbbi jár el megbízóként, i.e. megbízó az ügynökhöz képest.

Az ügynöktipológia szempontjából a következő lehetőségek különböztethetők meg:

• - monoagents - egy biztosító érdekeit szolgáló ügynökök;
• - több ügynök - több biztosító érdekében akvizíciós tevékenységet folytató ügynökök;
• - általános ügynökök - a biztosító képviselői, akik főszabály szerint nemcsak maguk végeznek beszerzési tevékenységet, hanem közvetítőként (a biztosító megbízottjai) is részt vesznek a kárrendezésben a fizetési bizonylatok begyűjtése és elkészítése során. Az általános ügynökök kiterjedt többszintű hálózattal rendelkeznek a biztosítási termékek népszerűsítésére, és értékesítési csatornák fejlesztésével foglalkoznak;
• - alügynökök - a biztosító érdekében dolgoznak, de nem közvetlenül a biztosítóval, hanem akár általános ügynökökkel, akár alkuszokkal.

Az ügynökhálózat operációs rendszere lehet többváltozós, és különféle struktúrákkal ábrázolható.

Egyszerű ügynökség (lineáris szerveződés). Az ügynök önállóan, a cég főállású alkalmazottainak felügyelete mellett dolgozik. Minden megkötött szerződésért jutalékot kap. Az ügynökök általában néhány viszonylag egyszerű biztosítási terméket árulnak.

Piramis szerkezet. A legtöbb biztosító használja. A biztosító egy általános ügynökkel köt megállapodást, aki létrehozza magának az alügynöki rendszert. Ők viszont helyetteseket is toborozhatnak. Egy biztosítótársaság számára egy ilyen rendszernek jelentős hátránya van - ez a teljes struktúra, amelyet egy biztosítási ügynök vagy alügynök vezet, bármikor egy másik biztosítóhoz kerülhet.

Többszintű hálózat. Az ügynökök maguk a kötvénytulajdonosok – magánszemélyek. A biztosítás megvásárlásával jogot szereznek arra is, hogy a kötvényeket eladják más szerződőknek, azok pedig a következőnek. A jutalékot azonban általában csak a harmadik szintű ügynökök fizetik. Így a biztosító gyakorlatilag ingyen kap másodfokú ügynököket.

Az alügynökök olyan ügynökök, akik üzeneteket továbbítanak az általános ügynököknek vagy ügynököknek - vezérigazgatóknak, és nem közvetlenül a biztosítónak.

A biztosítási ügynöki munka pozitívumai:

• - rugalmas munkarend és több munkakör kombinálásának lehetősége;
• - nincs bevételi korlátozás;
• - Lehetőség van főállásba költözésre a cégnél.

Nehéz szempontok a biztosítási ügynök létéhez:

• - sokat kell érintkeznie emberekkel, beleértve azokat is, akik nem hajlanak a személyes kommunikációra;
• - a munka és a jövedelem instabil.

A bemutatott jogköröktől függően különbséget tesznek a biztosítási ügynökök - közvetítők és „meghatalmazott” ügynökök között, akik jogosultak biztosítási szerződéskötésre. Legfőbb különbségük, hogy a közvetítő jogköre a szerződő felkutatására és a biztosítási kérelmek elfogadására korlátozódik, majd azokat a biztosítási szerződés teljesítése céljából a biztosítóhoz átadja. A „meghatalmazott” biztosítási ügynökök a biztosító nevében kötnek biztosítási szerződést, és a gyakorlatban részt vehetnek a biztosítási kárrendezésben.

A biztosítási ügynökök dolgozhatnak egy biztosítónál vagy több biztosítónál. Az a biztosítási ügynök, aki csak egy biztosítónál dolgozik, együgynök. Más biztosítók termékeit nem kínálhatja. Ez alól kivételt képeznek a jelen biztosító által nem fedezett kockázatok. A több biztosítót képviselő biztosítási ügynökök általában egy biztosítási típusra szakosodtak, például az autóbiztosításra. Ide tartoznak azok az ügynökök, akik az alaptevékenységükhöz kapcsolódó biztosítási termékeket kínálnak. Ilyen ügynökök lehetnek például utazási irodák, autókereskedők, bankok stb.

Az ügynökhálózat szervezésének módja, összetétele és mértéke határozza meg a biztosító tevékenységének eredményét, és mindenekelőtt olyan mutatókat, mint a megkötött szerződések száma és a beszedett díj összege.

Ügynökhálózat létrehozásával a biztosító egyesítheti az ügynököket különálló strukturális részlegek (ügynökségek) keretein belül, amelyekhez általában meghatározott terület tartozik a biztosítási termékek értékesítéséhez. Például ügynökségek hozhatók létre a város különböző területein.