A modern élet a körülmények körforgása, amely nagymértékben megzavarhatja a jól átgondolt és felépített terveket. Az elmúlt néhány évtizedben a modern emberek hozzászoktak ahhoz, hogy a bankintézetekben bármilyen pénzügyi problémát megoldjanak. Megnyíltak a lehetőségek az állampolgárok számára, hogy hitelt vegyenek fel ingatlan, autó, háztartási gépek, bútorok és egyéb, a normális élethez szükséges áruk vásárlására.
Építőanyag vásárlásra, üzleti problémák megoldására, kezelési, rekreációs, tanulási és egyéb igényekre is hitelt biztosítanak. Minden jó hitelmúlttal és állandó jövedelemmel rendelkező állampolgár vehet fel hitelt a banktól. Bármilyen típusú hitel megszerzése meglehetősen egyszerű annak köszönhetően, hogy a bankszektorban nagyon sok hitelprogramot dolgoztak ki, amelyek életmentőként segítik az áramlási problémák megoldását. A banki ügyfelek gyakran nem is gondolnak arra, hogy olyan helyzetek adódhatnak, amikor az adósság visszafizetése gondot okoz.
A nehézségeknek sok oka van. Ezek lehetnek:
A megkötött kölcsönszerződés szerinti fizetés elmulasztása további problémák sorozatát vonja maga után. Az egész a banki alkalmazottak hívásaival kezdődik, majd az adós lakcímén megjelennek egy bankintézet vezetőségének keresetlevelei, per, a végrehajtó szolgálat munkatársai. És ami még rosszabb, vannak fenyegetések a speciális szolgálatoktól. A gátlástalan hitelfelvevők megfélemlítése a kölcsönzött források követelésének egyik legnépszerűbb módja. Emellett a hitelrabszolgaság a tartozás elmulasztása esetén szankciókat és bankbírságokat is ír elő, amelyek többszörösére növelik az adósság teljes összegét. A szakértők szerint az egyik kiút ebből a helyzetből az, ha hitelt vesz fel a felvett összeg visszafizetésére. Ahhoz, hogy megtalálja a választ a "hogyan kell hitelt visszafizetni" kérdésre, szüksége van néhány fontos információra. A bankjogban létezik egy olyan kifejezés, amely a felvett pénzeszközök teljes visszafizetését jelöli új bankhitel alapján. Ha érti a lényeget, akkor a refinanszírozás vagy továbbhitelezés során hitelt kell felvennie egy másik hitel törlesztéséhez.
Ezt megelőzően alaposan tanulmányoznia kell az elsődleges hitelszerződést. A bankpolitika olyan speciális programokat ír elő, amelyek egy további hitelen keresztül hozzájárulnak az adósság visszafizetéséhez. Gyakran magában a szerződésben is szerepel a refinanszírozás lehetősége. Egy bizonyos idő elteltével jelentkezik. Minden banknál más és más az időszak, amelynek el kell telnie a refinanszírozási szerződés megkötése előtt. Átlagosan hat hónapig tart, de más lehetőségek is lehetségesek: három hónap vagy egy év. A bankintézet vezetése maga is érdekelt abban, hogy a felvett összeg visszafizetése teljesüljön, ezért a hitelprogram feltételei lehetőséget adnak arra, hogy a banki adósok megbirkózzanak a fennálló adósságtörlesztésekkel az alaptörlesztési kamat csökkentésével. a hitel, a kölcsön futamidejének növelése és egyéb hűséges programok.
A refinanszírozás nem minden hitelszerződéshez alkalmas. Inkább egyesek számára ez az adósságtörlesztési mód nem számít.
Vannak olyan banki programok, amelyek nem teszik lehetővé a hiteltörlesztést. Ezért a dokumentumok aláírása előtt tisztázni kell ezt a lehetőséget. A banki tisztviselők azt állítják, hogy vannak olyan hitelprogramok, amelyek nem rendelkeznek az adósságfizetési ütemezés módosításáról. Ilyen esetekben nincs értelme a refinanszírozási megállapodásnak. Sőt, vannak bankok, amelyek díjat adnak a hitel lejárat előtti visszafizetéséért, ezért ezeket a részleteket tisztázni kell. 2011-ben törvény tiltotta ennek a kamatszámítási módnak az alkalmazását, de ez továbbra is a rejtett díjak egyik fajtája.
Az adósság korai törlesztése számos előnnyel jár. Mindenekelőtt az adós pszichológiai állapotára vonatkoznak. Amikor a felvett összeget teljesen elajándékozzák, az ember sokkal kényelmesebben és szabadabban érzi magát. Ha a befizetéseket elemezzük, akkor a kölcsön előtörlesztése automatikusan csökkenti a hitelfelvevő forrásainak tőketartozását a felhalmozott kamat összegének csökkentésével. Az adósságtörlesztés fontos előnye, hogy a megtakarított pénz egy jövedelmező vállalkozásba fektethető, és nem fizethető ki a banknak. A hitel korai törlesztése a legtöbb esetben előnyös az ügyfelek számára, de nem a banki intézmények számára. Elveszítik a hitelek kifizetetlen kamatait, ha korán kifizetik őket. 2011-ig sok bank általában különféle jutalékokat és nagy összegű bírságokat írt elő az előre fizetett adósságért. A jogszabály most javította a hitelfelvevők pénzkölcsönzésének feltételeit, de hat hónapra, egy évre vagy legalább három hónapra szóló moratórium továbbra is fennáll a végtörlesztésre. A tilalom időtartamát bankonként a hitelszerződésben már korábban is megadhatja
A fogyasztási hiteleket jóval rövidebb futamidőre veszik fel, mint a nagyobb hiteleket, ugyanakkor a családi költségvetés szempontjából nem túl előnyösek. Előfordulhat, hogy a hitelek kamatai sokkal alacsonyabbak, mint a bankja, ami ösztönzőleg hathat a refinanszírozásra. Idővel gyakran csökken. Ez némi kockázatnak tekinthető annak a hitelfelvevőnek, aki az összeget kedvezőtlenebb feltételekkel vette fel. Például a kölcsönét a Privatbank bocsátotta ki. A hitelszerződésben le kell vonni, hogy ennél a pénzintézetnél hogyan kell előre törleszteni a kölcsönt. Ha van lehetősége refinanszírozásra kedvezőbb feltételekkel, akkor a kamatcsökkentéshez elegendő egy egyszerű szabványos dokumentumcsomag kiállítása. Ha úgy dönt, hogy új hitelt vesz fel egy másik banktól, további dokumentumokat kell gyűjtenie.
Autóvásárlás előtt össze kell gyűjtenie egy további dokumentumcsomagot, amely az autóra és az aktuális hitelre vonatkozik. Ez a dokumentumcsomag a refinanszírozási szerződés megkötésének céljától függ. Ha másik autó vásárlásához kér kölcsönt, akkor a szerződéskötési eljárás megköveteli az első autó eladását a bemutatóteremben. A bevétel a refinanszírozási megállapodás szerinti kezdeti hozzájárulás lesz. De mindenesetre új biztosítást kell kötni, amelyben kedvezményezettként egy másik bank kerül feltüntetésre.
Ezt a fajta továbbkölcsönzést tartják a legnehezebben feldolgozhatónak, ehhez további dokumentumokra van szükség a hitelfelvétel tárgyát képező ingatlanra, a kifizetésekre, a hitelintézet egyenlegére és egyéb adatokra. Ezzel egyidejűleg új bank megjelölésével új biztosítási szerződés megkötése, az ingatlanok jelenlegi állapotfelmérése és az ingatlanok átjegyzése szükséges. Az új jelzálogszerződés átjegyzése jelentős többletköltséggel jár, kedvezőbb hitelezési feltételek mellett csak akkor lesz indokolt, ha nagy a kifizetetlen jelzáloghitel-test összege.
Mielőtt egy kölcsönt egy másik banktól kölcsönzött kölcsönnel visszafizetne, további dokumentumokat kell gyűjteni a regisztrációhoz. Az ügylet lebonyolításához a standard csomagon kívül az aktuális hitel állapotát jellemző igazolások összegyűjtése is szükséges lesz.
A cikkben elmondjuk, mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek, ha érdekli a hitel korai visszafizetése a Sberbankban vagy az ország bármely más bankjában.
A kölcsön teljes előtörlesztése magában foglalja a kölcsönszerződés lezárásához szükséges összeg kifizetését. A teljes tőketartozást visszatérítik, és a hitelalap tényleges felhasználásának időtartamára kamatot fizetnek.
Részleges előtörlesztés esetén az ügyfél a havi törlesztőrészletet meghaladó összeget fizet, de nem fedezi teljes mértékben a tartozást. Ezzel egyidejűleg csökken az adósság, és újraszámítják a kamatot. Ez a fajta törlesztés banktól függően lehetővé teszi a havi törlesztés időpontjának csökkentését vagy a kölcsön futamidejének lerövidítését. Egyes szervezetekben a hitelfelvevő e két lehetőség közül választhat.
A hiteleket a futamidő első felében célszerű határidő előtt törleszteni, különösen, ha járadékfizetési ütemezésről van szó.
Ha a kölcsönt egyenlő részletekben törlesztik, akkor a fizetési konstrukciót úgy alakítják ki, hogy az első hónapokban a törlesztés főként kamatból álljon. Durván szólva, az első hónapban 10 ezer rubel kifizetése esetén a kamat 8 ezer rubel, az úgynevezett hiteltest pedig 2 ezer rubel lesz. Az utolsó hónap fordítva lesz.
Ezért ha a futamidő első felében teljes összeget fizet, akkor valóban spórol a kamatokon – egyszerűen nem kell fizetnie. A futamidő második felében a végtörlesztés már nem olyan kifizetődő, hiszen a kamat oroszlánrészét már kifizette, és tulajdonképpen csak a hiteltörlesztést adja vissza.
Ha az ingyenpénz általában beválik (vállalkozásba, ingatlanba, részvényekbe fekteti), akkor hosszú távon veszteséges a pénzeszközök előtörlesztésére fordítani.
2011 novembere óta törvénybe iktatták a hitelfelvevő jogát a kölcsön határidő előtti visszafizetésére, a törvény visszamenőleges hatályú. Még a nagy bankok sem tilthatják meg a hitel korai visszafizetését, legyen az Russian Standard, Sberbank vagy VTB. Ez minden típusú hitelre vonatkozik.
A banknak nincs joga bírságot és jutalékot felszámítani az előtörlesztésért. Ha ez megtörténik, forduljon bírósághoz.
Erre a kérdésre a legjobb választ közvetlenül a hitelező banktól kapni. Például a kölcsön Sberbanknál történő előtörlesztése olyan kérelem alapján történik, amelyben fel kell tüntetni a határidő előtti visszafizetés dátumát (kötelező munkanap) és az összeget.
A "Leto-Bank"-ban egyszerűbb: legalább egy nappal a következő fizetés előtt fel kell hívnia a forródrótot, vagy fel kell vennie a kapcsolatot a bank irodájával, hogy tisztázza a korai visszafizetés összegét. Ha a befizetett pénzeszközök kevesebbnek bizonyulnak, mint amennyi az adósság lezárásához szükséges, akkor a kölcsön részleges előtörlesztésére kerül sor.
Itt két alapvető szempont van. Először is, ha a kölcsön teljes előtörlesztése megtörténik, akkor tudnia kell a törlesztés pontos összegét filléres pontossággal. Másodszor, a bankot figyelmeztetni kell a határidő előtti fizetési szándékra, különben egyszerűen nem írja le a havi fizetés összegét meghaladó összeget.
Sok hitelfelvevőt bosszant, hogy ismét fel kell keresnie a bankfiókot, és kérvényt kell írnia a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére. Lássuk, mit mond erről a fogyasztási hitelről szóló törvény.
Ha a kölcsön nem célzott, akkor a hitelező értesítése nélkül a teljes összeget visszaküldheti a kölcsön kiállításától számított tizennégy napon belül. Ha ez célhitel, akkor harminc napon belül. Mindkét esetben a hitelfelvevő köteles kamatot fizetni azon napok után, amikor a pénzeszközök rendelkezésére állt, még akkor is, ha nem használta fel a pénzt.
A fenti határidők letelte esetén az adós köteles a határidő előtti törlesztési szándékát legalább harminc naptári nappal korábban bejelenteni a banknak, kivéve, ha a szerződés ennél rövidebb határidőt ír elő.
A kölcsön részleges előtörlesztése esetén a banknak jogában áll előírni, hogy a tartozás részleges törlesztése csak a következő kifizetés napján történjen.
A tőkeösszeg megismeréséhez törlesztési ütemezésre lesz szüksége. Ehhez hozzá kell adni a felhalmozott kamat összegét, amelyet a következő képlet szerint számítanak ki. A kölcsön kamatát elosztjuk az év napjainak számával. Az eredményt megszorozzuk az utolsó fizetés dátuma óta eltelt napok számával és a következő fizetés dátuma utáni tartozás összegével. A kamatláb decimális formában van feltüntetve, azaz a 20% 0,2-nek fog kinézni.
Tegyük fel, hogy január 1-jén 1 évre kölcsönt vett fel 100 ezer rubel 20%-os kamattal. A havi törlesztés minden hónap 1-jén történik, de Ön március 10-én a kölcsön előtörlesztése mellett döntött. A fő adósság egyenlege 75 ezer rubel.
Számoljuk a százalékokat: 0,2 / 365 * 9 * 75000 \u003d 369,9 rubel. Összesen 75369,9 rubelt kell fizetnie.
Ne feledje, hogy a kamatot pontosan addig az időpontig számítják fel, ameddig ténylegesen felhasználta a kölcsön pénzt. Ha Ön 5-én előre fizet, a bank nem jogosult a teljes hónapra kamatot felszámítani. És még ennél is kirívóbb jogsértés lesz a szerződésben meghatározott hitel teljes futamideje utáni kamatok behajtása a korai fizetés ellenére.
A túlfizetés összege jelentősen csökken, különösen, ha a jelzáloghitelt határidő előtt törlesztik. Csak a kölcsön tényleges futamidejére fizet kamatot. Ennek megfelelően, ha a határidő előtt visszaküldi, akkor spóroljon a kamatokon.
Ha csak az összeg egy részét fizetik ki előre, az csökkenti a kölcsön futamidejét vagy a havi törlesztőrészletek összegét.
Végül, ha hosszú ideig „lefagy” egy bizonyos összeg havi fizetésének szükségessége, az pszichológiailag megerőltető. A korai betelepítések erkölcsi elégedettségét nem lehet alábecsülni.
A banki hitel idő előtti törlesztése előnyös a hitelfelvevő számára, de nem a hitelintézet számára. Nem baj, ha egy-két kölcsönt hamarabb kifizet. Ha ezt rendszeresen megteszi, akkor ne lepődjön meg, amikor a bankok elkezdik megtagadni az új hitelek kiadását.
Minél tovább törleszti a hitelfelvevő a kölcsönt, annál többet keres a bank a kamatból. Ha folyamatosan „gátolod” ezt a bevételt, nem kívánt ügyfél leszel. A törlesztés jellege (késéssel, határidőre, határidő előtt, stb.) a hiteltörténetben rögzítésre kerül, így ezek az információk nem rejthetők el.
Ha a kölcsönt előtörlesztette, ezt mindenképpen ellenőrizze. Még ha a banki alkalmazottak biztosítják is a szerződés lezárásáról, kérjen igazolást az adósság teljes visszafizetéséről.
Nem ritkák az olyan esetek, amikor az utolsó fizetés nem „éri el” a bankot. Például pénzt küldött a terminálon keresztül, de „elveszett”. Jó, ha a bank a következő fizetési napon mérges üzenetet küld a késésről. Ha nem, akkor sokáig nem fogja megtudni, hogy állítólag késett a fizetéssel, és ez idő alatt pénzbírságot és kötbért számítanak fel.
Vagy ami még rosszabb: az ügyfél közvetítőn keresztül fizetett, és hibásan számította ki a teljes összeget, figyelembe véve az átutalási díjat. A közvetítő visszatartotta a jutalékot, és a szükségesnél kevesebbet küldött a hitelező banknak. Még ha csak tíz kopejka hiányzik is, a lélektelen bankprogram dönti el, hogy késett.
Szóval kérj segítséget, jogod van. Ha a banki alkalmazottak vitatkozni kezdenek, emlékeztesse őket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 408. cikkére. Ha azt mondják, hogy nem tudnak okmányt kiállítani, mert „a főnök szabadságon van”, „nem a bankunkban adják ki az igazolásokat”, „elveszett a pecsét”, „elég egy SMS a törlesztésről”, akkor tudd, hogy ezek mind kifogások. Másik dolog, hogy a befizetést követő másnap ne rohanjon segítségért, mert előfordulhat, hogy a számla még mindig nincs lezárva. De ha a bank talál okot arra, hogy egy hónap után ne adjon ki igazolást, akkor ideje vitatkozni vele.
Ha a bank kategorikusan megtagadja az igazolás kiadását, írásban küldje meg neki az igazolás kiadását levélben vagy személyesen, hogy a bank képviselője a kérelem második példányán aláírja az átvételi elismervényt. Ha egy hónap elteltével a bank továbbra sem ad ki igazolást, panaszt tegyen a Központi Banknál, vagy indítson pert.
Köztudott, hogy a hiteligényléskor a biztosítás önkéntes-kötelező. Ha a kölcsönt idő előtt törlesztik, a biztosítás részben megtéríthető. Kivéve persze, ha ezt a biztosítási szerződés lehetővé teszi, és ha a szolgáltatást egy időben fizették ki.
Az összegnek azt a részét, amelyet a nem elmúlt időszakra utaltak át a biztosítónak, visszatérítik. Ehhez ajánlott ajánlott levelet kell küldenie a biztosítónak a túlfizetés visszafizetését igénylő kérelemmel. Csatolja a kölcsönszerződés másolatát és a teljes visszafizetésről szóló igazolást.
Ha a cég ezt megtagadja, bírósághoz fordulhat. A biztosító az összeg egy részét visszatarthatja a szerződés kiszolgálási költségeinek fedezésére is.
Ha a hitelfelvevő havi vagy éves törlesztőrészletet fizet, akkor a kölcsönszerződés megszűnése automatikusan megszakítja a biztosítási kifizetéseket. Ebben az esetben a pénzt nem térítik vissza.
Így elmondhatjuk, hogy a kölcsön előtörlesztése megközelítőleg a következő algoritmus szerint történik: tájékozódjon bankjában a végtörlesztési eljárás jellemzőiről, adja meg a fizetés összegét és időpontját, helyezzen el pénzt, és győződjön meg arról, hogy a hitelszerződés zárva.
A legtöbben alábecsüljük a lehetőségeinket, amikor hitelt veszünk fel. Úgy számol, hogy a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a szabad pénz összegét. És még jobb, ha fizetésének egy részét elhalaszthatja.
Illetve hiteligénylés után magasabb fizetéssel kapunk munkát, és gyorsabban válik lehetővé a hitel visszafizetése.
Térjünk rá a jogszabályokra: a 2011. október 19-i N 284-FZ szövetségi törvény szerint, amely 2011. november 1-jén lépett hatályba, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvét módosították. Most az Orosz Föderáció minden állampolgárának joga van a kölcsön korai visszafizetéséhez. Ezenkívül a banknak jogilag nincs joga további jutalékot és büntetést felszámítani a kölcsön előtörlesztése esetén.
Ezért, ha a kölcsönt határidő előtt szeretné visszafizetni, ez az Ön törvényes joga. És még ha a kölcsönszerződésében semmi sem szerepel a kölcsön előtörlesztéséről, nyugodtan felveheti a kapcsolatot a bankkal, és teljes mértékben visszafizeti a kölcsönt, és vissza is küldheti.
Legkésőbb egy hónappal a tervezett kölcsön visszafizetése előtt írjon kérelmet és adja át a banknak. Ebben az esetben a bank válasza nem szükséges, azaz egyoldalúan járunk el.
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes bankok korlátozzák a kölcsön előtörlesztésének futamidejét. Például három hónapig. Ellenkező esetben a hitelfelvevőt a bank megbünteti. Gyakran előfordul, hogy ha egy hitelt rövid időre (egy-két évre) vesznek fel, akkor a korai visszafizetés lehetetlen. A végtörlesztés összegére is korlátozások vonatkozhatnak. Például legalább 10 ezer rubelnek kell lennie.
A kölcsön előtörlesztésével - a hitelfelvevő kevesebb kamatot fizet a hitelalapok felhasználásáért, így minél hamarabb zárja le a kölcsönt, annál jövedelmezőbb az Ön számára és kevésbé jövedelmező a bank számára.
A hitel előtörlesztése esetén minden joga megvan, ehhez csak kérvényt kell írnia a bankfiókban, és ezt a hitelszerződés lezárásakor is megteheti.
Ha a kölcsön egy részét költségvetési források terhére fizetik ki. Ha pénzt helyez le előtörlesztésre, akkor a támogatás összege csökken;
Gondosan számolja ki, hogy egy hitel gyors törlesztése előnyös lenne-e az infláció szempontjából. Az utolsó 100 ezres megtakarítást adhatod még ma kölcsönként, vagy fokozatosan törlesztheted a hitelt, és fél év múlva 100 ezer nem lesz olyan kritikus összeg, mint most.
A hitel előtörlesztése kétféle lehet:
Résztörlesztés esetén a hitelfelvevőnek két lehetősége van: csökkenti a havi törlesztőrészletet vagy lerövidíti a hitel futamidejét. Mi a kényelmesebb Önnek - kisebb havi összeget fizetni, vagy gyorsan megszabadulni a hiteltől - válassza ki Ön.
A Sberbankban a kölcsön részleges vagy teljes határidő előtti visszafizetése kérésre lehetséges, és a bank semmilyen módon nem szabályozza a kölcsön előtörlesztésének minimális összegét, és nem számítanak fel díjat a határidő előtti visszafizetésért.
A kölcsön Sberbankban történő lejárat előtti visszafizetésének eljárása a következő:
Mivel egy oroszra átlagosan 3 hitel jut, úgy döntöttünk, hogy az informatikusok számára is érdekes lenne megtanulni, hogyan tudják helyesen és jövedelmezően törleszteni a hiteleiket és tartozásaikat.
A hitelfelvétel nagyon egyszerű, a hitelezők törlesztése viszont sokkal nehezebb. Amint azt a gyakorlat mutatja, kijuthat a legmélyebb pénzügyi gödörből, ha nem esik kétségbe. Tippjeink és módszereink segítenek törleszteni még nagy adósság esetén is: szakszerűen fizesse ki az adósságot, találjon pénzt a fizetésre, válassza ki a legjobb fizetési módot.
Előfordulhat, hogy egy ideig alacsonyabb kamatot ajánlanak Önnek, vagy akár megszüntetheti a késedelmi díjat, módosíthatja fizetési ütemezését. Mindez segít továbblépni, és lehetőségként hiteltörténete sem fog csorbát szenvedni. Természetesen abba kell hagyni a hitelkártya használatát, az adósságot úgy rendezni, hogy az ne növekedjen.
Tanács:
A bank ugyanúgy érdekelt a hitel visszafizetésében, mint Ön. Vannak esetek, amikor a bankok akár veszteségesen is le tudják zárni a hitelt, miközben ez semmilyen módon nem befolyásolja az ügyfél hiteltörténetét - ez egy közös költségkezelési üzleti folyamat.
A hiteltársaságok és bankok szeretik, ha pontosan annyit fizet, amennyire szüksége van. Neked úgy tűnik, hogy apránként ugyan, de törleszted a kölcsönt, de valójában csak a kamat miatt nő az adósságod. Ha legalább egy kicsit többet fizet, akkor jövedelmezőbb lesz, mivel lerövidíti a fizetési feltételeket. Ahogy a gyakorlat azt mutatja, a bevételek körülbelül 10%-át véletlenszerű dolgokra költik, ezért próbálja meg azonnal befizetni egy hitelszámlára.
Vegyünk például egy hitelkártyát, amelynek elköltött hitelkerete 100 000 rubel. Az ehhez az összeghez tartozó minimális kifizetések táblázata így fog kinézni:
| Hónapok |
1 hónap |
2 hónap |
3 hónap |
4 hónap |
5 hónap |
6 hónap |
7 hónap |
8 hónap |
9 hónap |
10 hónap |
11 hónap |
12 hónap |
| Min. fizetés |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 dörzsölje. |
8 808,75 RUB |
7 927,88 dörzsölje. |
7 135,09 dörzsölje. |
6 421,58 dörzsölje. |
5 779,42 dörzsölje. |
5 201,48 dörzsölje. |
4 681,33 dörzsölje. |
4 213,20 dörzsölje. |
3 791,88 dörzsölje. |
| Megváltás |
10 000 dörzsölje. |
9000 dörzsölje. |
8100 dörzsölje. |
7290 dörzsölje. |
6561 dörzsölje. |
5904,90 RUB |
5314,41 RUB |
4782,97 RUB |
4304,67 RUB |
3874,20 RUB |
3486,78 RUB |
3138,11 RUB |
| Érdeklődés |
2083,33 RUB |
1875,00 RUB |
1687,50 RUB |
1518,75 RUB |
1366,88 RUB |
1230,19 RUB |
1107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Hiteltest |
100 000 dörzsölje. |
90 000 dörzsölje. |
81 000 dörzsölje. |
72900 dörzsölje. |
65610 dörzsölje. |
59049 dörzsölje. |
53144,10 dörzsölje. |
47829,69 RUB |
43046,72 RUB |
38742,05 RUB |
34867,84 RUB |
34864,78 |
Év végére már csak 60-70 ezret tud majd fizetni, a tartozás egyenlegére pedig kamat fog felszámítani. Valójában a minimális törlesztőrészletet úgy rendezték el, hogy a hitel a lehető leghosszabb lejáratú legyen, és a bank számára legjövedelmezőbb legyen. Ha a minimális befizetést még csekély, de késéssel is teljesítik, az mind bírság, túlfizetési kamat, kötbér, folyó kamat visszafizetésére fordítható. Fizetni fog, de a tartozás egyáltalán nem csökken.
Tanács:
Bizonyára vannak dolgok, amelyekre többet költ a kelleténél, hisz ez a minimális összeg nem fog menni. Mit változtathat meg egy csésze kávé, ha autóhitelt kell fizetni? Naivnak hangzik, de írd le az összes kiadásodat, és meglátod, min spórolhatsz. Semmi fantázia, de még egy kis összeg is elég lesz a kamatfizetés fedezésére, és emellett fizessen egy kicsivel többet a minimális befizetésnél. Pontosan ez az a pénz, amit hülyeségekre költesz.
Tanács:
Itt nincsenek általános tippek. Valakinek több munkaórát vagy napot vehet igénybe, valaki tovább dolgozhat és jutalmat kaphat. Vannak, akik pénzt keresnek képességeikkel és hobbijaikkal. Vállaljon bármilyen ideiglenes munkát, keressen részmunkaidős állást, javítania kell anyagi helyzetén. Ha van autód, keress taxisofőrt. Megpróbálhatsz felesleges dolgokat eladni. Tőled bármit megvehetnek, egy régi mosógéptől a törött gyerekbicikliig. Valami, ami évek óta gyűjti a port az erkélyen, 20-50 dollárt hozhat. Elég a minimális fizetéshez.
Ha oktatásra spórol, érdemes lehet most elkölteni, ezzel egy évvel elhalasztani a terveit. Ha a családnak két autója van, az egyiket eladhatja, így nem csak nagy összeghez jut, de nem költ benzinre és karbantartásra, garázsbérlésre. A tömegközlekedéssel való utazás kényelmetlenebb, de olcsóbb. Próbáljon feladni a hobbit és hobbit, ez minden hónapban felszabadít egy bizonyos összeget, és időt szán a részmunkaidős munkára.
Tanács:
Úgy tűnik, ez nyilvánvaló, de sokan először kis kölcsönöket próbálnak kifizetni, hogy legalább egy részét kifizessék. Ebben az esetben Ön túlfizeti a szolgáltatás kamatát, így a végösszeg magasabb. Például van egy hitele évi 13%-kal, a második pedig 10%-kal. Azonos hitelösszegek mellett összpontosítson a 13 százalékos hitel törlesztésére, miközben a minimális törlesztőrészleteket eltérően fizeti.
Amúgy kamatot kell fizetnie, de így kevesebb lesz.
Ha az összegek eltérőek, akkor a kamatokat ezekkel az összegekkel kell összhangba hozni. Tegyük fel, hogy két hitelkártyánk van: az Alfa-Bank 100 000-es adóssággal 25,9% -on és a Sberbank 80 000-es adóssággal 19% -on. A Sberbank árfolyamát az Alfa-Bank árfolyamához hozzuk:
19*(100/80)=23,75%. Vagyis a fő erőfeszítéseket a hitel törlesztésére kell tenni az Alfa-Banknál.
Ha feltételezzük, hogy az Alfa-Bank tartozásának összege 50 ezer, akkor a Sberbank csökkentett kamatlába 19 * (80/50) = 30,4%, ami ennek az adósságnak a visszafizetését teszi kiemelkedővé.
Tanács:
Fordított módszer: ha több azonos díjú hitele van, fizesse ki a legkisebbet. Ez az úgynevezett „hólabda módszer”: az egyik hitel törlesztése motivál a következő törlesztésére, miközben csökkenti a számukat. A legtöbb embernek könnyebben megy így, és tudat alatt hajlik erre a módszerre. Felhívjuk figyelmét, hogy ha Önt fenyegeti a jogvesztés, vagy az egyik felhalmozási jóváírás egyértelműen nagyobb, ez a módszer kizárt, fizesse ki a nagyobb hitelt a fent leírtak szerint!
Tanács:
Ha nagy összegű kölcsönt vett fel vállalkozásfejlesztéshez vagy lakásvásárláshoz, és legalább egyharmadát kifizette, akkor kérhet szerkezetátalakítást. Előnyös, ha a bank most már alacsonyabb kamattal nyújt hitelt ugyanerre a célra. Félúton találkozhatnak, és nem csak a teljes tartozás csökkentését, hanem egy új hitel futamidejének meghosszabbítását is megkapja. Vagyis az átstrukturálást kihasználva csökkentheti a havi törlesztőrészletet, növelve a teljes hitel futamidejét. Az átstrukturálásnak akkor van értelme, ha a kamatlábak jelentősen eltérnek, mivel a regisztráció során jutalékot és néhány egyéb díjat kell fizetnie, ezért gondosan számolja ki a hasznot.
Mellesleg nem minden bank vállalja a saját hitelének refinanszírozását, így megpróbálhatja eladni a kölcsönt egy másik banknak. Például a VTB24 és a Sberbank részt vesz a jelzáloghitelek refinanszírozásában. A Raiffeisenbank saját és mások autóhitelét is refinanszírozhatja.
Tanács:
Ha egy másik banki hitelkártyáról szeretné kifizetni a kölcsönt, amelyen nincs tartozása, és van egy bizonyos összeg, amelyet felhasználhat, győződjön meg arról, hogy az nyereséges. Még ha az összeget 0%-on is felhasználhatja, az átutalásokhoz mindig járulékok járnak, így némi pénzt veszít, ugyanakkor növeli az egyidejűleg törlesztendő hitelek számát. Ha ezt a módszert választja, az összeg kiszámításához ossza el a tartozást a kamatmentes kölcsön érvényességi hónapjainak számával, és ügyeljen arra, hogy elegendő forrása legyen a visszafizetéshez.
Tanács:
Amerikai törlesztési módok összehasonlító táblázata:
| Visszafizetés módja | Előnyök | Hibák | Amikor belefér |
| A kölcsönt a legmagasabb időbeli elhatárolás mellett törlik | Minden hónapban többet spórolsz | Minden erőfeszítést meg kell tennie, magas kamatot kell fizetnie a fő kölcsönre, és minimális törlesztőrészletet a többire | Amikor fontos a kamatmegtakarítás, amikor fennáll a vagyonelkobzás veszélye |
| A legkisebb hitelt fizetjük | Csökken a kreditek száma, látod az eredményt | Pénzügyi szempontból nem mindig jövedelmező, nem megfelelő, ha a hitelek időbeli elhatárolása legalább megközelítőleg egyenlőtlen | Amikor legalább el kell kezdenie a hitelek törlesztését, és látnia kell, hogy az eredmény elérhető |
| Szerkezetátalakítás vagy refinanszírozás | Lehetővé teszi a megfelelő számítással jelentős megtakarítást: meghosszabbítja a fizetési határidőt, csökkenti a kamatlábat és a havi törlesztőrészletet | A kölcsön és a biztosítás újbóli kiadásának további költségei. Nincs értelme, ha a hátralévő fizetési idő kevés. | Amikor a fennmaradó fizetési időszak hosszabb, mint a befizetések, és a kölcsön összege meglehetősen nagy. |
| Törlesztés másik hitelszámláról | Megtakarít a kamatokon, így gyorsabban fizeti ki a tőkét | A kamatmentes hitelkártya havi befizetésének szükségessége időben. | Amikor a kamatmentes kölcsön futamideje elég hosszú és ezt az összeget havonta fizetheti |
Ezek az egyszerű technikák segítenek elkerülni a különféle kellemetlen helyzeteket a kölcsönökkel kapcsolatban. A kölcsön egy nagyon hasznos és korrekt eszköz, amely bővíti képességeinket, a hitelekhez való megfelelő hozzáállás a siker kulcsa.
Talán Ön is tapasztalta már, hogy a bankok nem szeretik kevésbé a korai hiteltörlesztést, mint a tartozásokat. És ez érthető. Hiszen, ha idő előtt, ez a kamat újraszámítása miatt a bank nyereségének csökkenéséhez vezet. Minél gyorsabban törleszti a hitelfelvevő az adósságát, annál kevesebbet fizet túl a banknak.
2011-ig a lakáshitel előtörlesztése a szerződés feltételei szerint veszteséges volt a hitelfelvevő számára. Az adósságrabságtól való megszabadulás vágya pénzbírsággal, sőt jutalékkal is járt a számlára történő befizetésért. De ma, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének változásai miatt, az ilyen szankciók illegálisak. A bankok mégis minden törvényes eszközzel igyekeznek biztosítani, hogy az ügyfél a jelzáloghitelt a teljes megállapított határidőn belül fizesse ki. Gyakran használják a következő módszereket.
■ Moratóriumot határoznak meg a kölcsön előtörlesztésére – olyan időtartamot határoznak meg, amely alatt a teljes visszafizetés lehetetlen.
■ A banknak gyakran hatalmas mennyiségű dokumentumra van szüksége, amelyeket fizikailag nagyon nehéz begyűjteni.
■ A törvény által korábban elengedett kötbér kiszabható, ha a hitelfelvevő értesíti a bankot a végtörlesztésről, de a határidőt nem fizeti.
A végtörlesztés előnyei teljes mértékben a bankkal kötött megállapodás feltételeitől és a fizetési konstrukciótól függenek. Szinte mindenhol van járadékkalkulációs rendszerünk, amikor a tartozás és a kamat összegét előre egyeztetik, és havonta ugyanannyit fizet a kifizető. Azt viszont kevesen tudják, hogy ezzel egyidőben eleinte törlesztik a kamatozó tartozást, és csak utána csökken a hitel tőkeösszege. Így a végtörlesztés közelebb nem valószínű, hogy nyereséges. Hiszen a kamatot már fizetik, és a hiteltartozás összege gyakorlatilag nem változik.
Ez vonatkozik más típusú hitelezésre is - szinte mindenhol törlesztenek, elsősorban a kamat és csak azután - a főtartozás törlesztésére. Tehát ha idő előtt el akar búcsúzni a bankkal szemben fennálló adósságától, akkor a lehető leggyorsabban cselekedjen.
Mielőtt döntene, elemezze a korai visszafizetés előnyeit és hátrányait.
profik
Mínuszok
Ha a menetrend előtt halad, folytassa a következő tervvel.
■ Gondosan tanulmányozza át a szerződés feltételeit, nevezetesen azt a bekezdést, ahol előírják a határidő előtti visszafizetés feltételeit. Természetesen jobb ezt mindig az aláírási szakaszban megtenni. De ha már régen megkötötték a szerződést, és már több éve fizeti a hitelt, akkor is érdemes újraolvasni a szükséges pontokat.
■ Előzetesen értesítse a bankot, ha szándékában áll a kölcsönt határidő előtt lezárni. Ezt egy hónapon belül írásban kell megtenni. A kérelemnek tartalmaznia kell a szerződés számát, az összeget és a végtörlesztés időpontját.
■ A törlesztés előtt kérjen egy dokumentumot, amely igazolja az aktuális napon fennmaradó tartozást, kamatokkal együtt.
■ A legcélszerűbb a bank pénztárán keresztül befizetni a pénzt, ahol először megtudhatja a tartozás pontos összegét, és pontosan fizetheti ki a szükséges összeget.
■ A pénzeszközök számlán történő jóváírását követően igazolást kell kapnia az adósság visszafizetéséről – annak igazolására, hogy a banknak nincs több követelése a kölcsönre.
Nem a teljes hitelt, hanem annak egy részét fizetheti vissza határidő előtt. A megállapított havi törlesztőrészletnél nagyobb összegű befizetési szándékot előzetesen jelezni szükséges a banknak. Ebben az esetben újrakalkulációra kerül sor, és a hitelfelvevőnek felajánlják, hogy válasszon: a fizetés összegének vagy a kölcsön futamidejének csökkentéséről. A juttatás a résztörlesztés céljától függően derül ki - gyorsabb fizetés, kamatmegtakarítás, vagy a családi költségvetés terheinek csökkentése, a befizetés összegének csökkentése.
