Valószínűleg ma már nincs olyan ember, aki életében legalább egyszer ne vett volna igénybe hitelt. Előfordul, hogy a banki alkalmazottak az igénylést követően 15-20 percen belül döntenek a hitelfelvételről.
Hogyan csinálják, hogyan tudják ilyen rövid idő alatt megbecsülni a hitelfelvevőt? Nem maguk csinálják – a döntést pártatlan számítógépes program – pontozási rendszer – hozza meg. Ő az, aki a bevitt adatok alapján értékeli az ügyfél megbízhatósági szintjét.
Ez a nem túl világos név az angol score szóból származik, ami "számla"-t jelent. A pontozás egy számítógépes program, amely egyfajta kérdőív, amely a hitelfelvevőt jellemzi. A hitelfelvételi döntés meghozatala előtt a bank munkatársa felkér néhány kérdés megválaszolására, majd a válaszokat beírja a számítógépbe, majd a program kiértékeli az eredményeket, és tételenként meghatározott számú pontot rendel. Az összes pontszám összeadása eredményeként egy bizonyos általános mutatót kapunk, amelyet pontozási pontszámként határozunk meg. Minél magasabb ez a pontszám, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy pozitív döntés születik a hitelnyújtásról. Leggyakrabban nem egy, hanem többféle pontozást alkalmaznak egyszerre, különböző területeken értékelve az ügyfelet, vagy összetett többszintű rendszert alkalmaznak.
Ezek közül a legfontosabb és leggyakoribb az Pályázati pontozás, ez egy olyan ellenőrzési módszer, amely az ügyfél fizetőképességét értékeli. Ha nem kapott elég pontot az ilyen típusú értékeléshez, akkor nagyon nehéz lesz kölcsönt szerezni. Alternatív megoldásként más hitelfeltételeket is kínálhatnak – magasabb vagy alacsonyabb hitelösszeget.
Az értékelés következő szakasza a potenciális hitelfelvevő csalási hajlamának meghatározása. A rendszer értékeli Csalás pontozás. A paraméter kiszámításához használt kritériumok az egyes bankok kritériumai.
Viselkedési pontozás egy olyan típusú ellenőrzés, amely lehetővé teszi az ügyfél fizetőképességének előrejelzését a jövőben. Ezen túlmenően ez az elemző rendszer lehetővé teszi néhány „viselkedési” tényező azonosítását: hogyan kezeli az ügyfél a hitelt, pontosan és időben fizet-e, azonnal választ-e hitelkártya-limitet, vagy részletekben használja fel a pénzt, és még sok más.
Van egy másik, legkellemetlenebb típusú ellenőrzés - Gyűjtemény pontozása hitelfelvevő, ami nagyon fontos a lejárt adósságokkal rendelkező ügyfelekkel kapcsolatos intézkedések kidolgozása szempontjából. Ez szükséges a megfelelő hitel-nemteljesítéshez és a megelőző intézkedések időben történő alkalmazásához.
Mivel a hitelminősítést gép végzi, úgy tűnhet, hogy nem nehéz megtéveszteni a rendszert – elég, ha a banki szempontból „helyes” válaszokat adjuk. Ez azonban nem így van, egy ilyen próbálkozás csak olyan esetekben lehet sikeres, amikor a program úgy van felépítve, hogy bizonyos adatokat nem lehet majd azonnal ellenőrizni. Ha a pontozáshoz csak dokumentált adatok megadása szükséges, akkor szinte lehetetlen megtéveszteni a rendszert.
A biztonsági tisztek számára nem lesz nehéz ellenőrizni, hogy a kérdőívben szereplő adatok megfelelnek-e a dolgok valós állapotának, mert túlnyomó többségük a Belügyminisztérium, az FSZB és más hasonló osztályok egykori alkalmazottja, és szívesen használják " régi kapcsolatok". Ezenkívül néha elég csak felhívni egy jövőbeli ügyfél munkahelyét vagy szomszédait.
Tehát továbbra sem érdemes megpróbálni becsapni a programot, mert eredetileg minden ismert rendszer és csalás jele szerepelt benne, és ha ilyen kísérletet észlelnek, akkor ebben a bankban soha nem adnak kölcsönt Önnek.
Nézzük tehát, milyen előnyökkel járhat egy potenciális hitelfelvevő, ha gond nélkül szeretne hitelt felvenni.
A kérdőív ezen részében a program értékeli az Ön munkaügyi sikereit - a szakma általánosságát és presztízsét, a bérek közelmúltbeli szintjét, további bevételi források elérhetőségét stb. Az ideális megoldás ebben az esetben az, ha csak egy bejegyzés szerepel a munkafüzetben - minél gyakrabban vált munkahelyet, minél kevesebbet marad az egyes vállalkozásoknál, annál kevesebb pontot ad a rendszer.
Furcsa módon a bankok nem szeretik a cégvezetőket, a pénzügyi vezetőket, valamint az önállóan munkát adó állampolgárokat (közjegyzők, ügyvédek, magándetektívek, egyéni vállalkozók stb.), mivel a bevételük nem fix, hanem közvetlenül függ attól. a piaci trendekről. Előnyben részesülnek a foglalkoztatott munkavállalók - közalkalmazottak, szakemberek, dolgozók, középvezetők - jövedelmük stabilabbnak tekinthető.
A kiadások és bevételek arányának, a korábban felvett kintlévőségek meglétének pontozásos értékelése is történik. Ne növelje tehát mesterségesen a jövedelmét, különösen akkor, ha nagyon csekély a felvenni kívánt hitelösszeg. Egyetértek, az a személy, aki 100 ezer rubel havi jövedelmet állít, és 10-15 ezer kölcsönt kér, meglehetősen gyanúsnak tűnik.
Természetesen a rendszer által kiértékelt kérdések listája nagyon eltérő lehet az egyes bankoknál, de az biztos, hogy mindegyiknél rákérdeznek a további hitelfedezeti forrásokra. érdekes lesz, ha vannak további pénzügyi forrásai, akár egy nyaraló, egy garázs, egy telek, egy autó tulajdonosa (ha igen, melyik). Emellett a bank mindenképpen megkérdezi, hogy miért van szüksége pénzre, korábban igényelt-e hitelt, mennyire teljesítette a korábban hitelt kibocsátó szervezetekkel szembeni kötelezettségeit. Ezen kritériumok mindegyikéért pont jár.
Ha az elmúlt 30 napban háromszor próbált kölcsönt felvenni, de elutasították, akkor ne próbálkozzon újra. Valószínűleg ismét elutasítják. A helyzet az, hogy egy ilyen séma be van ágyazva a program adatbázisába. Ezért ne szenvedjen, csak várjon másfél hónapot, és az esélye a kreditpontszerzésre többszörösére nő.
Egy másik fontos tényező az ügyfél hitelterhelése. A program kiszámítja a hiteltörlesztések teljes számát, és eldönti, hogy „húz-e” még egyet.
Előfordul, hogy a bankok egy egész pontozási hálózatot szerveznek, ezért ne nyújtson be egyszerre több hitelkérelmet. Ha számuk meghaladja a 3-4-et, akkor valószínűleg minden bankban azonnal elutasítják.
Annak ellenére, hogy a pontozási program meglehetősen high-tech, még mindig vannak hátrányai:
Néhány hátrány azonban nem tagadhatja meg az ilyen típusú értékelés alkalmazásának pozitív oldalait:
Összegezve azt kell mondani, hogy egy ilyen értékelési rendszer meglehetősen új Oroszország számára. És nem minden bank használja. Tehát ha tisztában van a hiányosságaival, és úgy dönt, hogy pontozás nélkül vesz fel hitelt, akkor ez teljesen lehetséges, csak meg kell találnia a "bankját".
A pontozás alapja az adatok száraz matematikai elemzése. Egy banki alkalmazott beírja az Ön adatait egy számítógépbe - a rendszer minden paraméterhez egy bizonyos pontszámot rendel.
3 blokkra oszthatók: személyes adatok, pénzügyi rész és hiteltörténet.
A kiindulási adatoktól függően minden értékhez megfelelő pontszámot rendelünk, és ha egy bizonyos összeget elérünk, a rendszer pozitív választ ad. Ha a pontok száma valamivel alacsonyabb az előírt értéknél, a döntés feltételesen pozitív lesz. Ha a pontok összege lényegesen alacsonyabb, mint a küszöbérték, a pontozás automatikusan elutasításra kerül, és további mérlegelésre nem kerül sor.
Ugyanakkor a kreditpontszámítás nem csak a pontszámokat összesítő kalkulátor. A pontozás mellett az adatok összehasonlító elemzése történik a meglévő hitelfelvevők adataival.
A rendszer az új ügyfél adatait több más, hasonló hitelfelvevő adataival is összehasonlítja. És ha kiderül, hogy 8 ilyen hitelfelvevőből csak három fizeti jól a kölcsönt, a pontozás a magas kockázatú csoportba sorolja, és ennek eredményeként elutasítja.
Érdemes megjegyezni, hogy minden banknak megvannak a saját pontozási kritériumai, amelyeket még maguk a banki alkalmazottak is titokban tartanak, és a rendszer a számára érdekes paraméterekben elemzi az információkat. Ugyanakkor gyakran előfordulhat, hogy az ügyféltől megtagadják a hitelfelvételt hűtőszekrény vásárlásához, és egy hónap múlva a pontozás jóváhagyja a kölcsönt, mégpedig nagy összegre.
Ezért, ha egy bank megtagadta a pontozást, akkor nem kell felháborodnia, és úgy kell tekintenie, hogy képtelen hitelt kapni. Lehetséges, hogy sikeres lesz a hitelezés egy másik bankban.
A hitelfelvétel valószínűségének maximalizálása érdekében jobb, ha nem a véletlenre hagyatkozik egyenként felkeresve a bankokat, hanem felkeres egy professzionális hitelközvetítőt, aki kiválasztja az optimális hitelfeltételeket azokban a bankokban, amelyek kritériumai alapján Ön a legalkalmasabb. . Ugyanakkor nem csak időt, hanem erőt és pénzt is megtakaríthat az alacsonyabb hitelkamatnak köszönhetően. Ingyenes szakorvosi konzultáció érdekében - töltsön ki jelentkezést a weboldalon, mi a lehető leghamarabb felvesszük Önnel a kapcsolatot.
2019. január
A lakosság hitelezésében részt vevő pénzügyi cégek minden percében fennáll annak a veszélye, hogy az adósságtartozások visszafizetése tekintetében gátlástalan ügyfélbe esnek, és anyagi veszteségeket szenvednek el. A kockázati tényező csökkentése érdekében speciális eszközöket fejlesztettek ki a hitelt felvenni kívánó személy anyagi jólétének minőségi felmérésére. Mi az a hitelminősítés és hogyan működik?
A pontozási rendszer egy speciális számítógépes program, amellyel a bankok minőségileg értékelik az ügyfeleket a hitelfelvevő benne megadott személyes adatai alapján. A gép ad eredményt, aminek hatására eldől a hitelnyújtás vagy annak elutasítása. Az ilyen programok fő célja a költségek minimalizálása és a működési kockázatok csökkentése a döntéshozatali folyamat automatizálásával.
A hitelbírálat többféle típusa is képes minőségileg felmérni egy potenciális banki ügyfél képességeit. A tanulás során speciális programokat használnak - komplex módon dolgozhat velük, így az eredmény a lehető leghatékonyabb lesz, vagy választhat ezek közül:
A banki pontozás elve azon a feltételezésen alapul, hogy a hasonló társadalmi mutatókkal rendelkező személyek megközelítőleg azonos módon viselkednek. A pontozás lehetővé teszi, hogy a sajátos adottságokkal rendelkező, alacsony fizetőképességű állampolgárokat külön kategóriába sorolják, számolva azzal, hogy fizetési fegyelmük is hasonló lesz. A kapott adatok alapján maga a program személyi kártyákat készít, amelyek a végső számokat - pontokat - alkotják.
A térkép több tucat pozíciót tartalmaz, ezeket folyamatosan javítják, új elemekkel egészítik ki. Az alap az ügyfelek általános statisztikája a már visszafizetett és a teljes összegben ki nem fizetett hitelek arányáról. Az eredményeket a megcélzott népesség szegmens lakóhelye, a gazdasági fejlettség szintje és az állam egy-egy szubjektumában az átlagos létminimum figyelembevételével korrigálják. A pontokon kívül vannak más kritériumok is, amelyek a kérelem elbírálását további elbírálás joga nélkül akadályozhatják. Lehet:
A pontozás eredményét a pontozási eredményeken túl több tucat ellenőrzés is befolyásolja, amelyeket keresztmódban hajtanak végre - hiteltörténetet emelnek, családi kötelékeket ellenőriznek. És csak az összes információ alapján, a program végleges döntést hoz - kölcsönöz-e a kérelmezőnek, vagy megtagadja a hitelnyújtást.
A nagy pénzügyi vállalatok aktívan használják a pontozást a potenciális ügyfelek előzetes felmérésére. A bank által meghatározott követelményeknek való megfelelés lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy a fő dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátásakor és a kérelemről szóló végleges határozat meghozatalakor számíthasson jelöltségének részletesebb tanulmányozására.
Előszeretettel használnak egyszerre több programot, különféle adatbázisokból, forrásokból kapnak információkat, a kapott információkat kombinálják. Ez a módszer növeli a hitelintézetek versenyképességét és népszerűségét, és magas kamatokkal kompenzálják a fennálló állomány valószínű kockázatait, ahol ezeket a költségeket előre beszámítják. Ez a szolgáltatás nem olyan népszerű, ahol a lakosság mikrohitelének elvét gyakorolják, és a jelöltekkel szembeni követelmények minimálisak.
A pontozási sikertelenség azt jelenti, hogy a mutató az előírt norma alatt van, és az állampolgár hitelkérelmét nagy valószínűséggel nem fogja kielégíteni a bank. Ez a mutató általában 350 és 850 között változik. Szinte lehetetlen, hogy egy rendkívül alacsony pontszámmal rendelkező kérelmező kölcsönt kapjon, amely egyébként igencsak képes növekedni. És az első dolog, amit ebben az irányban lehet tenni, az a jó hiteltörténet biztosítása.
Tartozás esetén a fennálló kötelezettségeket teljes egészében le kell zárni. Azonnal több mikrohitelt is felvehet, és gyorsan ki is fizetheti. Lehetőleg a határidő előtt. Ez az információ bekerül az adatbázisba, és az információ új előzményt alkot a hitelirodában.
A második mutató a családi állapot. A hivatalosan házasok magasabb pontszámot kapnak, mert a kereskedelmi struktúrák szempontjából az ilyen ügyfelek kötelezőbbek és megbízhatóbbak. És végül a korhatárok. Itt persze nem igazán lehet korrigálni semmit, de a 35-50 év közötti életkor a legvonzóbb és a legmagasabb értékelési mutatót adja. Plusz - oktatás, jó munka és tisztességes fizetés. A pályázó vagyonának is lehet pozitív hatása. A saját ingatlan, gépjármű jelenléte garanciát ad a banknak arra, hogy ez az ingatlan fedezetté váljon, és minimalizálja a hitel nem fizetésének kockázatát.
Ha a pontozási rendszert objektív szemszögből nézzük, akkor erősségek és gyengeségek egyaránt azonosíthatók benne. Az előnyök a következők:
Az információ automatikus pontozásos elemzésének megvannak a maga hátrányai:
A jelentős számú hiányosság ellenére a hazai bankok széles körben alkalmazzák a hitelbírálati rendszert, amely messze a leghatékonyabb eszköz, amely egyesíti a potenciális hitelfelvevő hiteltörténetének tanulmányozását és a pénzügyi kötelezettségek fizetőképességének gyors azonosítását. .
Ugyanakkor nagyon hozzáértő elemeket használnak, amelyek bizalmat, megbízhatóságot és valóságot ébreszthetnek.
A bank kiválasztása után már csak hitelt kell felvenni.
Ebben a szakaszban számos potenciális hitelfelvevő várja az elutasítást.
Az elutasítások kiadásának gyakorlata az utóbbi időben meglehetősen stabil skálát kapott, ezért oktatási programra van szükség a hitelmegtagadások okaira.
Ehhez egy kis szótár.
Az elutasítás három fő oka
A pontozás egy számítógépes program, amely elemzi az ügyfél fizetőképességét
Stop lista - megbízhatatlan ügyfelek kimondatlan listája
Hitelirodák - hivatalos szervezetek, amelyek együttműködnek a bankokkal és megbízható információkat kapnak tőlük az ügyfelekről
Hatalmas számú hitelajánlat garantáltan 15 percen belül választ ad készpénzfelvételre vagy árufizetésre.
Minden ésszerű lény megérti, hogy ilyen ideig senki sem tudja elemezni az ügyfél fizetőképességét.
Így egy speciális program ellenőrzi a kérdőív adatainak megfelelőségét.
Mit ellenőrizhet a program?
A pontozás célja a személyes adatok ellenőrzése a következő módon: a program összehasonlítja az ügyfelet életkora, neme, szakmai foglalkoztatása, bejelentett jövedelme szerint, és összehasonlítja ezt az ügyfelet kockázati csoportokkal a pénzvisszafizetés szempontjából.
Így a program az átlagos kliensről hoz döntést érte.
Mi a teendő, ha a kölcsönt ebben a szakaszban elutasítják? Lépjen kapcsolatba az ellenőrrel, hogy a kölcsöntisztviselő mérlegelje.
Mi lehet az elutasítás oka, ha hitelügyintézővel dolgozik?
Például, ha 10 ezer rubel összegű kölcsönt és 70 ezer rubel bejelentett havi jövedelmet igényel, ez a lehetőség valótlannak tűnik.
Ennek hiányában szinte mindig megtagadják a kölcsönt.
Ha a személyzeti osztály telefonszámai és a személyes telefonszámok egyeznek, ugyanaz a sors.
Az úgynevezett stoplisták már régen megjelentek a bankok kezdeményezésére.
Ezeknek a lapoknak tartalmazniuk kell a cselekvőképtelen és fizetésképtelen állampolgárokról szóló információkat.
Kezdetben narkológiai, pszichiátriai klinikák és rendőrségi osztályok listái alapján állították össze.
Aztán elkezdték kiegészíteni a bankok által a nemteljesítő hitelekről szóló információkat.
Sok bank problémája, hogy több hiteliroda működik az országban, mindegyiknek saját listája van.
Ezért az egyik bank mulasztója kaphat kölcsönt egy másikban, ha ez a két bank különböző hitelintézetekkel működik együtt.
A legtöbb orosz bank már régóta együttműködik nyugati bankokkal, és a hitelezési források egy részét a partnereikkel kötött speciális megállapodások alapján kapták meg.
Jelenleg egy ilyen kölcsön drága élvezetté vált.
Számos bank úgy döntött, hogy kizárólag saját tőkével dolgozik.
Emiatt időbe telt, mire a bankok hitelt adtak az új hitelfelvevőknek.
A bank nem köteles ezt az okot minden fogyasztónak elmagyarázni.
A gyerekek kivételével szinte mindenki hitelt kért a hitelintézetekhez, így a pontozási eljárás sokak számára ismerős. De hogy mi történik ezután az adatainkkal, azt valószínűleg nem sokan tudják. Miután a munkavállaló beviszi adatainkat az adatbázisba, a rendszer megkezdi azok feldolgozását és elemzését. Keressük a választ a következő kérdésre: "Pontozás - mi ez és miért van szükség rá?".
A pontozás általános koncepciója, mint a különböző csoportokra vonatkozó statisztikai adatokon alapuló ügyfélbázis elosztási rendszer, számos tevékenységi területen magában foglalja a program asszisztensként történő használatát, de a bankrendszerben szélesebb körben alkalmazzák.
A bankszektorban a pontozási rendszer a programba bevitt ügyféladatok automatikus feldolgozására szolgál, amely alapján pontozási pontszámot kap. Kiderül, hogy a tesztet a kérdőív kérdéseinek megválaszolásával tölti ki, minden adott válaszért a lehetséges kockázatok skáláján pont jár. Ha a maximális pontszám közelébe ért, akkor a döntés az Ön javára lesz. A felhalmozott pontok olyan ponton történő kiegyenlítése esetén, amely nem teszi lehetővé az egyértelmű döntés meghozatalát, további időre van szükség a biztonsági személyzet általi ellenőrzéshez. Alacsony pontszámok esetén elutasítják a kölcsönt, vagy felajánlják, hogy kisebb összeget vesznek fel kedvezőtlenebb kamattal.
Ez a program segít a banki alkalmazottaknak abban, hogy a kis hitelösszegekkel sokkal gyorsabban tudjanak döntéseket hozni a kérelmekkel kapcsolatban. Jelentősebb összegek igénylésekor vagy például jelzáloghitel esetén a rendszer általi csekk kiegészítő elemzésként szolgál a biztonsági osztály csekkéhez képest.
A hitelügyintéző, miután bevitte adatait az adatbázisba, ezt válaszolta: „ Pontozás átment" - mi ez azt jelenti, hogy? Ez azt jelenti, hogy túljutott a program általi ellenőrzési szakaszon, majd kérelme a bank biztonsági rendszerébe kerül ellenőrzésre.
Ennek a rendszernek a használata lehetővé teszi az emberi tényező megkerülését, mint például a hitelügyintéző elfogult hozzáállását az ügyfélhez, vagy a banki alkalmazott és a hitelfelvevő közötti összejátszást. A kérdőívbe átvitt információkat a dokumentumokból veszik, és ezek alapján elemzik az adatokat. Kockázatosabb a helyzet a hitelintézetekben, ahol szabad formában vagy az ügyfél szavai szerint adható tájékoztatás.
A gyakorlatban ennek a programnak hét típusát használják. Ebből négyet a hitelezési gyakorlatban használnak, a többi inkább marketinggel kapcsolatos.
A hitelezési gyakorlatban használt négy típus:
Az ügyfél pénzügyi helyzetéről alkotott teljes kép és a lehetséges kockázatok felmérése érdekében a program egy sor kritériumot elemez. Az egyes bankok kritériumrendszere eltérő lehet.
De az egyes bankok által kért alapadatok három csoportra oszthatók:
A program az ügyfél által megadott adatokon túl elemzi az adatbázisban már elérhető, illetve a hiteliroda által biztosított információkat is. Így a banki ügyfél szerepében az ügyfél és viselkedése értékelése történik.
Ha az információt dokumentált formában adják meg, akkor nagyon nehéz megtéveszteni ezt a programot. De ha a bank megengedi, hogy az ügyfél szavai szerint információkat vigyenek be az adatbázisba, akkor lehetséges a szándékosan valótlan adatok megadása. Ezenkívül néhány cég felajánlja, hogy térítés ellenében megtanítja, hogyan kell csalni a pontozást. De a programot folyamatosan frissítik és fejlesztik, így az ilyen megtévesztések gyakran kiderülnek.
