A bankrendszer különböző típusú nemzeti bankok és hitelintézetek kombinációja, amelyek közös monetáris mechanizmus keretében működnek. A bankrendszer egy központi bankból, kereskedelmi bankok hálózatából és egyéb hitel- és elszámolási központokból áll.
A jegybank irányítja az állami kibocsátási és devizapolitikát, a tartalékrendszer magja. A kereskedelmi bankok minden típusú banki műveletet végeznek.
A fejlett piacgazdaságú országokban kétszintű bankrendszerek alakultak ki. A rendszer felső szintjét a központi (kibocsátó) bank képviseli. Az alsó szinten a kereskedelmi bankok vannak felosztva univerzális és speciális bankokra (takarék-, jelzálog-, fogyasztási hitel-, ipari bankok), és nem banki hitel- és pénzügyi intézmények (befektetési társaságok, biztosítók, nyugdíjalapok, zálogházak, tröszt). cégek)
A bankrendszer tulajdonságai:
1. A bankrendszer bizonyos egységnek alárendelt, közös céloknak megfelelő elemeket tartalmaz.
2. A bankrendszer sajátos. A rá jellemző tulajdonságokat fejezi ki, ellentétben más nemzetgazdasági rendszerekkel. A bankrendszer sajátosságát annak alkotóelemei és a közöttük kialakuló kapcsolatok határozzák meg. Az oroszországi bankrendszer fejlődésének történetéből kitűnik, hogy ennek többféle típusa volt: elosztó központosított bankrendszer; piaci bankrendszer; átmeneti rendszer.
3. A bankrendszer képes az elemek felcserélhetőségére, pl. reprezentálható egy egészként, sokféle részként (különböző bankokként), egyetlen egésznek alárendelve, és szükség esetén képes helyettesíteni egymást. Ha egy bankot felszámolnak, az egész rendszer nem válik cselekvőképtelenné – megjelenik egy másik.
4. Az orosz bankrendszer dinamikus. Folyamatosan feltöltődik új bankokkal, megszabadul a csődbe mentektől, és folyamatosan fejlesztik is.
5. A bankrendszer zárt rendszer. A bankok közötti információcsere és a Központi Bank által közzétett statisztikai gyűjtemények, információs útmutatók, közlemények ellenére van egy banki "titok".
6. A bankrendszer "önszerveződő", önszabályozó, hiszen a gazdasági környezet változása, a politikai helyzet elkerülhetetlenül a banki politika "automatikus" változásához vezet.
7. A bankrendszer ellenőrzött rendszerként működik. Az üzleti bankok, mint jogi személyek, a banki jogszabályok alapján működnek, tevékenységüket a hitelintézetek tevékenységét ellenőrző Központi Bank által meghatározott gazdasági normák szabályozzák. Oroszország modern bankrendszere piaci, és két blokkból áll - az Orosz Föderáció Központi Bankjából és kereskedelmi bankokból.
Az oroszországi központi bank az állam központi bankja. Főbb feladatai: a nemzeti valuta stabilitásának biztosítása; pénzforgalom, elszámolások és valutakapcsolatok szervezése; a hitelezők és a betétesek érdekeinek védelme a kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó szabályok meghatározásával és azok betartásának ellenőrzésével; a gazdaság fejlődésének elősegítése, az ország egységes piacának megteremtése és a világgazdaságba való integrálása. Az Orosz Központi Bank szabályozza a kereskedelmi bankok tevékenységét, hogy megteremtse működésük általános feltételeit, és bevezesse a tisztességes banki verseny elveit.
A kereskedelmi bankok az Orosz Föderáció bankjairól és banki tevékenységeiről szóló törvénnyel összhangban az orosz bankok univerzális hitelintézetként működnek, vagyis a pénzügyi piacon műveletek széles skáláját végzik. Ezek a műveletek magukban foglalják különböző típusú és futamidejű kölcsönök nyújtását, értékpapírok, deviza vásárlását, eladását és tárolását, betéti források gyűjtését, elszámolásokat, garanciák, garanciák kibocsátását stb. anyagtermelés, anyagi érték kereskedelem, mindenféle biztosítás.
Az oroszországi bankok bármilyen tulajdoni forma alapján létrehozhatók: magán, kollektív, részvénytársaság, vegyes, állami. Az orosz bankok jegyzett tőkéjének kialakításához megengedett a külföldi befektetések vonzása. A Bank jogosult fiókokat és képviseleteket létrehozni. A bankfiókok a telephelyén kívül elhelyezkedő, funkcióinak egészét vagy egy részét ellátó, különálló strukturális alegységek.
Bankrendszer- mindenféle kereskedelmi és nemzeti bankintézet összessége, amelyek munkájuk során ugyanazt a monetáris mechanizmust követik. A modern bankrendszer magában foglalja a központi bankot, amely annak fő szabályozója, a kereskedelmi bankok és más hitel- és elszámolási intézmények.
A deviza- és állami kibocsátási politikát a jegybank hajtja végre. Ez az ország teljes tartalékrendszerének fő magja. A kereskedelmi bankok magánszemélyek és jogi személyek kiszolgálásával foglalkoznak, teljes körű banki szolgáltatást nyújtanak ügyfeleiknek.
A nemzeti bankrendszereket az ország vezetése használja a legfontosabb feladatok megoldására:
1) A gazdasági növekedés biztosítása.
2) Az inflációs ráta szabályozása az országban.
3) Fizetési mérleg kiigazítása.
A bankrendszer fejlődésének eredményeként több típusa is kialakult. Jelenleg a szakértők megkülönböztetik:
1) Elosztó központosított bankrendszer:
A központosított bankrendszer főbb jellemzői:
A bank vezetői posztjára olyan jelöltet neveznek ki, akinek a jelöltségét a helyi vagy központi hatóságok jóváhagyják. A központosított bankrendszer működését egységes szabályozási keret határozza meg.
2) Az elosztási rendszer teljes ellentéte a piaci típusú rendszer. Fő jellemzői a következők:
A hitel- és bankrendszer csak akkor tud normálisan fejlődni és működni, ha minden eleme kölcsönhatásban van egymással.
5) A bankok által vonzott befektetéseket nem hatékonyan használták fel. Pénzügyi csalásra küldték őket, nem pedig a bankrendszer stabilitásának fenntartására.
Tehát arra a következtetésre juthatunk, hogy az orosz bankrendszer nagyon tökéletlen, és teljes frissítésre szorul.
Legyen naprakész az összes fontos United Traders eseményről – iratkozzon fel oldalunkra
Bankrendszer- különböző típusú nemzeti bankok és hitelintézetek, amelyek közös monetáris mechanizmus keretében működnek. Magában foglalja a Központi Bankot, a kereskedelmi bankok hálózatát és más hitel- és elszámolási központokat. A jegybank irányítja az állami kibocsátási és devizapolitikát, a tartalékrendszer magja. A kereskedelmi bankok minden típusú banki műveletet végeznek.
A bankrendszer felépítése
A fejlett piacgazdaságú országokban kétszintű bankrendszerek alakultak ki. A rendszer felső szintjét a központi (kibocsátó) bank képviseli. Az alsó szinten a kereskedelmi bankok vannak felosztva univerzális és speciális bankokra (befektetési bankok, takarékpénztárak, jelzálogbankok, fogyasztási hitelbankok, iparági bankok, iparon belüli bankok), valamint nem banki hitel- és pénzügyi intézmények (befektetési társaságok). , befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjalapok, zálogházak, vagyonkezelő társaságok stb.).
Az előadásokból:
A bankrendszer törvények és a vonatkozó szabályzatok alapján működik, amelyek együttesen alkotják azt a jogi infrastruktúrát, amely egységesíti és szabályozza azt. Az orosz bankrendszer hitelintézeteinek tevékenységét szabályozó fő törvény a 2006. december 29-én módosított, 1990. december 2-án kelt 395-1 szövetségi törvény. Azonban nem minden hitelintézet alkotja a bankrendszert.
A rendszer valóban létezik, ha az alábbi feltételek teljesülnek:
Az országban megfelelő számban működnek bankok és nem banki hitelintézetek. Ugyanakkor elegendő érték csak empirikusan határozható meg, ráadásul az egyes területek adottságaihoz viszonyítva, amikor a fő referenciapont a fogyasztók: vállalkozások, szervezetek, lakosság fizetőképességének viszonyítási pontja.
Különféle típusú KB-k és nem banki hitelintézetek léteznek tulajdonosi, szervezeti és jogi formák, területi alapok, tevékenység jellegük szerint, lefedik a nemzetgazdaság és a külkapcsolatok minden szféráját, lefoglalják az összes valóban létező szegmenst (pénzügyi rést). piac), olyan tevékenységi kört végez, amely teljes mértékben lefedi az egyes területeken (régiókonként) gazdálkodó szervezetek keresletét.
A bankok és egyéb hitelintézetek különféle formákban jogi eljárások keretében rendszeresen kapcsolatba lépnek az ügyfelekkel, a jegybankkal és más kormányzati hatóságokkal és közigazgatással, egymással és a kisegítő szervekkel. Ugyanakkor meg kell jegyezni, hogy az alábbi, a világ és a hazai gyakorlat által megerősített alapelvek az optimális és hatékony bankrendszer kialakításának és működésének fő paraméterei:
Az irányíthatóság elve (előrejelzésen alapuló fejlesztés)
Az evolúció elve (fokozatos és szilárd fejlődés)
A megfelelőség elve
Az elvek és a munkamódszerek egysége
A funkcionális teljesség elve (az összes szükséges elem jelenléte a rendszerben megfelelő arányban)
Az önfejlesztés elve
A bankrendszerbe való be- és kilépés szabadsága
A megfelelő jogi támogatás elve
Általánosságban elmondható, hogy a bankrendszer az ország gazdasági rendszerébe tartozó hitelintézetek egyetlen és szervesen összefüggő, egymással kölcsönhatásban álló halmaza, amelyek mindegyike saját speciális funkciót lát el, saját műveletlistát hajt végre, ennek eredményeként a kérelmek teljes listája. teljesen elégedett.
Műveletek, amelyeket a bankok végezhetnek és kell végezniük, és csak ők:
Pénz elfogadása betétekben (betétekben) jogi személyektől és magánszemélyektől
Készpénzkölcsönök kibocsátása jogi személyek és magánszemélyek számára
Pénzbeszedés, számlák
Deviza adásvétele
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése
Fizetések és elszámolások lebonyolítása magánszemélyek és jogi személyek számláiról
Vonjon betéteket és helyezzen el nemesfémeket saját nevében
Bankgaranciák kiadása
Az állami törvény (a bankokról és a banki tevékenységről 1. és 5. keltezés) a következő főbb rendelkezéseket állapítja meg:
A banknak (bármilyen hitelintézetnek) kereskedelmi szervezetnek kell lennie, pl. tevékenységének célja a haszonszerzés.
A bankot (bármely hitelintézetet) ilyennek ismerik el, és akkor jogosult eljárni, ha jogi személyként van bejegyezve, rendelkezik a Központi Bank engedélyével.
A Bank és bármely hitelintézet a törvényben és a személyi engedélyében meghatározott műveleteket módszeresen végezheti és köteles is elvégezni. A bankok túlnyomó többsége rendelkezik a számára engedélyezett műveletek szabványos listájával rendelkező licencekkel.
Minden bank köteles szisztematikusan legalább a következő műveleteket végrehajtani ügyfelei számára:
Bankszámlák nyitása és vezetése, betétek (betétek) bevonása
Kölcsön és saját tőke elhelyezése saját nevében és saját kockázatára törlesztési, sürgősségi, fizetési feltételekkel
A bankoknak és a nem banki hitelintézeteknek a banki műveleteket a Központi Bank által meghatározott szabályok, formák és szabványok szerint kell végezniük.
A bankrendszerek fejlődésének történetében a különböző országokban ezeknek többféle típusa ismert:
kétszintű bankrendszer (Központi Bank és kereskedelmi bankrendszer);
központosított monobanki rendszer;
egy egyedülálló decentralizált bankrendszer - az amerikai jegybank.
Az oroszországi bankrendszer, mint a legtöbb fejlett országban, kétszintű szerkezettel rendelkezik. Az első szinten az Orosz Központi Bank áll, a másodikon a kereskedelmi bankok hálózata, amely univerzális és szakosodott bankokra (befektetési, megtakarítási, jelzálog-, fogyasztói hitelbankok, ipari bankok, termelésen belüli bankok) és nem bankokra oszlik. banki hitel- és pénzintézetek (befektetési társaságok, befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjalapok, zálogházak, vagyonkezelő társaságok stb.).
A Központi Bank, mint a kétszintű bankrendszer első szakasza
A központi (kibocsátó) bank a legtöbb országban az államé. De még ha az állam formálisan nem is birtokolja a tőkéjét (USA, Olaszország, Svájc), vagy részben birtokolja (Belgium - 50%, Japán -55%), a jegybank ellátja az állami szerv funkcióit. A Központi Bank monopoljoggal rendelkezik bankjegyek forgalomba hozatalára (kibocsátására), amely a készpénzellátás fő összetevője. Hivatalos arany- és devizatartalékot vezet, állami politikát folytat, szabályozza a monetáris szférát és a devizakapcsolatokat. A jegybank részt vesz az államadósság kezelésében, valamint készpénz- és elszámolási szolgáltatásokat nyújt az állami költségvetés számára.
A jegybank a hitelrendszerben elfoglalt helye szerint "bankbank" szerepet tölt be, azaz tartja a kereskedelmi bankok és egyéb intézmények kötelező tartalékait, szabad pénzeszközeit, hitelekkel látja el őket, "bankbankként" működik. végső hitelező” nemzeti rendszert szervez a monetáris kötelezettségek beszámítására, akár közvetlenül fiókjaikon, akár speciális elszámolóházakon keresztül.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának tevékenységi céljai, funkciói
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszország Bankja) az Orosz Föderáció fő bankja. Az Oroszországi Bankot az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” (az 1995. április 26-án módosított) szövetségi törvény1 alapján hozták létre és működik. E törvény értelmében az Oroszországi Bank jegyzett tőkéje (3 milliárd rubel) és egyéb vagyona szövetségi tulajdon. Az Oroszországi Bank szövetségi tulajdon. A Bank of Russia gyakorolja az Oroszországi Bank tulajdonának birtoklására, használatára és az azzal való rendelkezésre vonatkozó jogkört.
Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény meghatározza az Orosz Bank három gólja(3. cikk):
a rubel stabilitásának védelme és biztosítása, beleértve vásárlóerejét és devizaárfolyamát is;
az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztése és megerősítése;
a fizetési rendszer hatékony és zavartalan működésének biztosítása.
A Bank of Russia nem célja a profitszerzés.
E célok elérése érdekében a Bank of Russia a következőket hajtja végre funkciókat:
az Orosz Föderáció kormányával együttműködve egységes állami monetáris politikát dolgoz ki és hajt végre, amelynek célja a rubel stabilitásának védelme;
valutaszabályozást végez, ideértve a deviza vételi és eladási műveleteit is;
közvetlenül és felhatalmazott bankokon keresztül megszervezi és végrehajtja a devizaellenőrzést;
részt vesz az Orosz Föderáció fizetési mérlegének előrejelzésének kidolgozásában, megszervezi az Orosz Föderáció fizetési mérlegének elkészítését;
elemzéseket és előrejelzéseket végez az orosz gazdaság egészének és régiónkénti állapotáról, elsősorban a monetáris és pénzügyi, valamint az árviszonyokról, releváns anyagokat és statisztikai adatokat tesz közzé;
elvégzi a hitelintézetek állami nyilvántartását;
felügyeli a hitelintézetek tevékenységét;
nyilvántartásba veszi a hitelintézeti értékpapírok kibocsátását;
végső hitelezője egy hitelintézetnek, refinanszírozási rendszert szervez;
megállapítja a banki műveletek lebonyolításának, a számvitel és a jelentéstétel szabályait a bankrendszer számára;
a monopólium készpénzt bocsát ki és megszervezi annak forgalmát;
megállapítja az Orosz Föderációban történő elszámolások szabályait:
hatékonyan kezeli az Orosz Bank arany- és devizatartalékát.
A kereskedelmi bank, mint a bankrendszer második szakasza
A kereskedelmi bankok a második láncszem a hitelrendszerben. Tevékenységi körüktől függően szakosodott kereskedelmi bankokra (vagy egyszerűen specializált bankokra), amelyek egy vagy két banki műveletet végeznek, vagy egy bizonyos ügyfélkategóriát szolgálnak ki, valamint univerzális kereskedelmi bankokra (amelyek kereskedelmi bankok) kizárólagos joga az alábbi banki műveletek végzésére:
pénzeszközök bevonása jogi személyektől és magánszemélyektől betétekbe;
pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén a visszafizetés, fizetés, sürgősségi feltételek mellett;
magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése.
A kereskedelmi bankok tevékenysége azonban nem korlátozódik erre. Értékpapírokkal és valutákkal műveleteket végez, különféle gazdasági jellegű tanácsadási szolgáltatásokat nyújt, valamint különféle pénzügyi szolgáltatásokat végez.
A modern kereskedelmi bank önálló gazdálkodó egységként működik jogi személy státuszával. A jegybanki engedély alapján meghatározott termékek - hitel, értékpapír, deviza - értékesítésében közvetítői tevékenységet végez, és fő célja (a jegybankkal ellentétben) a nyereségszerzés.
A kereskedelmi bankok, mint speciális pénzügyi közvetítők funkciói és lényege
A bankok modern piacgazdaságban betöltött szerepéről és funkcióiról a legteljesebb képet a pénzügyi közvetítés elmélete adja, amely a 70-es évektől. 20. század amelyet a nyugati közgazdászok aktívan fejlesztettek ki. Ez az elmélet a pénzügyi szektort és a pénzügyi piacokat összességében tekinti, tekintve, hogy ezek viszonylag elkülönült alrendszereinek és szegmenseinek felosztását inkább a mindenkori nemzeti jogszabályok határozzák meg, semmint a pénzügyi kapcsolatok fejlődésének objektív törvényei. Ezzel a megközelítéssel a pénzügyi piaci szereplők teljes sokfélesége három csoportra redukálódik: a pénzügyi tőke szolgáltatóira (főleg a háztartások), annak fogyasztóira (cégek, vállalatok és állam) és a pénzügyi közvetítőkre.
Pénzügyi közvetítők- ezek olyan intézmények, amelyek közvetítő szerepet töltenek be a pénzügyi tőke szállítói és fogyasztói között.
A pénzügyi közvetítés elmélete is abból indul ki, hogy a pénzügyi közvetítő által nyújtott pénzügyi szolgáltatások információn alapulnak (a pénzügyi közvetítő információs előnye).
A bank, mint speciális típusú pénzügyi közvetítő lényegének tisztázásához a következő lényeges jelek.
Először is, mint minden pénzügyi közvetítő, az adósságkötelezettségek kettős cseréjét hajtják végre: a bankok saját adósságkötelezettségeket bocsátanak ki, az ennek alapján mozgósított pénzeszközöket pedig saját nevükben más szervezetek által kibocsátott adósságkötelezettségekbe helyezik el.
Másodszor, a bankok saját kötelezettségeiket magas likviditású és lekötött betétek (betétek) alapján képezik. A kötelezettségek kettős cseréje minden típusú pénzügyi közvetítőre jellemző, de csak a bankok vállalnak feltétel nélküli kötelezettséget fix összegű tartozással jogi és magánszemélyek felé.
Harmadszor, a bankok, mint letéti pénzügyi közvetítők, magas szintű pénzügyi tőkeáttétellel rendelkeznek; a felvett források aránya a forrásszerkezetben. A bankok működésükhöz főként kölcsönből termelnek forrásokat. A saját tőke általában nem haladja meg a mérlegük 10%-át.
Negyedszer, a bankok képesek elszámolási és folyószámlákat nyitni és vezetni, valamint készpénz nélküli fizetési eszközöket (ún. „bankpénz”) elhelyezni, ez alapján biztosítják a fizetési rendszer működését.
A bankok a hitelfelvevő és a hitelező közötti közvetítéssel összehozzák a pénzügyi forrásokkal kapcsolatban ismeretlen, de egymást kiegészítő szükségletekkel rendelkező gazdasági szereplőket - ez a bankok közvetítői (közvetítő) funkciója. A bankok közvetítői képességének alapja az információ. A gazdálkodó szervezeteknek a közvetítő szolgáltatásainak igénybevételével nyújtott előnyök a nem mindig könnyen érzékelhető piaci jelzések helyes értelmezésének képességén és a kapott információk újrafelhasználásának lehetőségén alapulnak. A bankok közvetítő funkciójának sajátossága abban rejlik, hogy elválaszthatatlan egyéb funkcióitól, ami miatt az információk felhalmozódása folyamatosan és e funkciók ellátásával párhuzamosan történik, és ez az információ a legmegbízhatóbb és legsokoldalúbb. Az információ ismételt felhasználása például abban nyilvánul meg, hogy a bank a hitelnyújtás során megvizsgálja a hitelfelvevő állapotát, és az így megszerzett információkat a későbbi kapcsolataiban felhasználhatja. kölcsönvevő.
A közvetítői tevékenységet (közvetítő funkciót) a bankok hitel kezdeményezésével, értékpapírok kibocsátásával, piaci felkínálásának közvetítésével, vagyonkezeléssel, valamint mindenféle operatív szolgáltatás nyújtásával, tanácsadással, kiválasztással, hitelesítéssel valósítják meg (pl. a hitelfelvevők hitelminősítése). Ebben az esetben a bank információközvetítőként eljárva jutalék formájában jutalékot kap a tranzakcióért.
A bankok legfontosabb feladata a közvetítés mellett az eszközök minőségi átalakítása. A bank a közvetítő funkciót ellátva megváltoztatja a betétesei pénzügyi igényeinek paramétereit, és ezek költségére a betétektől eltérő tulajdonságú hiteleket nyújt, ami a vagyon minőségi átalakítása funkciójának tartalma. Ha nem lennének bankok és egyéb pénzügyi közvetítők, akkor annak a gazdasági szereplőnek, aki bármilyen projekthez finanszírozást szeretne kapni, olyan partnert kellene találnia, aki hajlandó finanszírozást nyújtani, és mérlegében olyan pénzügyi követelést kellene tartania, amely minden jellemzőjében megfelel a finanszírozott eszköz . Ez természetesen sok kellemetlenséggel jár a szerződő fél számára, és a gyakorlatban nehéznek tűnik megvalósítani. A bankok képesek megoldani az átalakulás problémáját. Megkönnyítik a finanszírozásra szoruló gazdasági szereplők pénzügyi forrásokhoz való hozzáférését, és ösztönzik a potenciális tőkeszolgáltatókat többletforrás befektetésére.
A bankok sajátos funkciója a fizetési eszközök kibocsátása és a fizetési közvetítő funkció, melynek ellátása biztosítja a fizetési rendszer működését. Ennek a funkciónak köszönhetően a bankok a pénzügyi közvetítés gerincének számítanak, holott a modern fizetési rendszerek a bankok minimális bevonásával működhetnek, a modern információs technológia pedig olyan intézményeket szült, amelyek közreműködésük nélkül is képesek pénzforgalmi szolgáltatást nyújtani az ügyfeleknek.
A fizetési közvetítői funkcióhoz szorosan kapcsolódik a bankok olyan fontos funkciója, mint a jegybank monetáris politikájának impulzusok átadása a gazdaság számára. A jegybank a pénzkínálat szabályozásával próbálja stabilizálni a gazdaságot. Az inflációval összefüggésben visszafogja a pénzkínálat növekedését, és megemeli a kereskedelmi bankokkal folytatott ügyletei kamatait. A pénzkínálat növekedésének korlátozása csökkenti a kereskedelmi bankok bankközi hitelfelvételi képességét, mivel azok drágulnak. Ez pedig korlátozza a reálszektornak nyújtott hitelek volumenét, és felfelé hat a hitelek kamataira.
A bankok fontos szerepet játszanak a fizetési rendszer stabilitásának megőrzésében és a monetáris politika végrehajtásában, így a kereskedelmi bankokra a legszigorúbb jegybanki szabályozás vonatkozik.
Különféle hitelintézetek és intézmények láthatnak el banki feladatokat: állami, szövetkezeti, kölcsönös takarékpénztári, stb. A betét jellegű pénzügyi közvetítő megszervezésének domináns formája minden országban a kereskedelmi bank, amelynek tevékenysége a nemzeti jogszabályokban rögzített bizonyos elveken alapul. banki jogszabályok.
Banktípusok
A piacgazdasággal rendelkező országokban megkülönböztetik az állami és a magán hitel- és pénzintézeteket. Az első csoportba tartoznak a bankjegyek kibocsátására monopóliummal rendelkező központi bankok, a postatakarékpénztárak, az egyéni kereskedelmi bankok és néhány olyan intézmény, amelyek speciális funkciókat látnak el a gazdaság egy adott szektorának hitelezésében (például az Egyesült Államokban az Export- Az Import Bank állami hitelintézet) .
A gazdasági tevékenység jellege szerint a bankokat kibocsátó, kereskedelmi, befektetési, jelzálog-, fogyasztási hitel-, takarék- és szakosodott bankokra osztják.
Kibocsátó bankok a legtöbb országban az államhoz tartoznak, bankjegyeket bocsátanak ki, hivatalos arany- és devizatartalékot vezetnek, állami politikát folytatnak, szabályozzák a monetáris szférát és a devizakapcsolatokat, a hitelrendszer központjai. Különleges pozíciót foglalnak el benne, lévén "bankok bankjai", i.e. megtartják a kereskedelmi bankok és egyéb intézmények kötelező tartalékait és szabad pénzeszközeit, hitelt nyújtanak számukra, "végső hitelezőként" működnek, a monetáris kötelezettségek nemzeti beszámítási rendszerét szervezik akár közvetlenül fiókjaikon, akár speciális elszámolóházakon keresztül.
Kereskedelmi bankok- a kreditrendszer fő láncszeme. Elsősorban a betét formájában kapott pénztőkével kölcsönöznek ipari, kereskedelmi és egyéb vállalkozásoknak. A tulajdonforma szerint zártkörű részvénytársaságra, szövetkezetre és államira oszlanak. A kereskedelmi bankok elszámolási és jutaléki, kereskedelmi és jutaléki műveleteket végeznek, faktoringot, lízinget folytatnak, aktívan bővítik külföldi fiókhálózatukat és részt vesznek multinacionális konzorciumokban (banki szindikátusokban).
befektetési bankok(az Egyesült Királyságban - kibocsátó házak, Franciaországban - üzleti bankok) finanszírozással és hosszú távú hitelezéssel foglalkoznak különböző iparágakban, elsősorban az iparban, a kereskedelemben és a közlekedésben. A kreditrendszerben ennek a kapcsolatnak a kialakulása a modern piacgazdaság jellemzője. A kereskedelmi bankokkal ellentétben a befektetési bankok forrásaik túlnyomó részét saját részvényeik és kötvényeik kibocsátásával, valamint kereskedelmi bankoktól hitelfelvétellel mozgósítják. Ugyanakkor aktív szerepet játszanak az ipari és egyéb vállalkozások részvényeinek kibocsátásában és kihelyezésében.
Jelzálogbankok- ingatlan (telek, épületek, építmények) fedezete mellett hosszú lejáratú hitelt nyújtó intézmények. Erőforrásokat mozgósítanak egy speciális értékpapír - jelzáloglevél - kibocsátásával, amelyeket bankokban elzálogosított ingatlannal biztosítanak. A jelzálogbankok ügyfelei a gazdálkodók, a lakosság és bizonyos esetekben a vállalkozók. Az Egyesült Államokban jelzáloghitelt különféle bankok (kereskedelmi, takarékpénztári), valamint biztosítótársaságok, takarék- és hitelszövetségek nyújtanak.
Fogyasztói hitel bankok- elsősorban a kereskedelmi bankoktól felvett hitelek, valamint a drága tartós fogyasztási cikkek vásárlásához nyújtott rövid- és középlejáratú hitelek miatt működő bankok típusa stb.
takarékpénztárak(az USA-ban - kölcsönös takarékpénztárak, Németországban - takarékpénztárak) - ezek általában helyi jelentőségű kis hitelintézetek, amelyek nemzeti szövetségekben egyesülnek, és általában az állam ellenőrzése alatt állnak, és gyakran hozzá is tartoznak. A takarékpénztárak hitelkártyákat bocsátanak ki.
Speciális bankintézetek magában foglalja azokat a bankokat, amelyek kifejezetten egy adott típusú hitelezéssel foglalkoznak. A külkereskedelmi bankok tehát áruexportra és -importra szakosodtak.
A banki tevékenységben a fő szerepet a bankcsoportok játsszák, amelyek magukban foglalnak egy anyavállalatot (nagy bank - holding), fiókokat (leányvállalatokat), valamint képviseleti irodákat, ügynökségeket, fiókokat.
A banki tőke központosítása a nagybankok beolvadásában a legnagyobb bankszövetségekbe, a nagybankok fiókhálózatának növekedésében nyilvánul meg. A bankszövetségek óriásbankok, amelyek meghatározó szerepet töltenek be a bankszektorban.
A bankszövetségnek számos formája létezik.
bankkartellek- olyan megállapodásokról van szó, amelyek korlátozzák az egyes bankok függetlenségét és a köztük lévő szabad versenyt egységes kamatlábak megállapodásával és megállapításával, azonos osztalékpolitikával stb.
Banki szindikátusok vagy konzorciumok- megállapodások több bank között nagy pénzügyi tranzakciók közös lebonyolítására.
banki trösztök- több bank teljes összeolvadásával létrejövő társulásokról van szó, amelyek tőkéjét egyesítik és egységes kezelésüket végzik.
Banki aggályok- ez számos bank szövetsége, amelyek formálisan megőrzik függetlenségüket, de egy nagy bank pénzügyi ellenőrzése alatt állnak, amely felvásárolta részvényeikben az ellenőrző részesedést.
A kereskedelmi bankok fő tevékenységei
A bankok funkciói működésükön keresztül valósulnak meg. Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvénye szerint a banki műveletek a következők:
pénzeszközök bevonása magánszemélyektől és jogi személyektől betétekbe (kérésre és meghatározott időtartamra);
a bevont pénzeszközök elhelyezése saját nevében és költségén;
magánszemélyek és jogi személyek, köztük a levelező bankok bankszámláinak megnyitása és vezetése bankszámláikon;
Pénzeszközök, váltók, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedése és készpénzszolgáltatás magánszemélyek és jogi személyek számára;
deviza vásárlása és eladása készpénzben és nem készpénzes formában;
lerakódások vonzása és nemesfémek elhelyezése;
bankgaranciák kiadása;
pénzátutalások végrehajtása magánszemélyek nevében bankszámlanyitás nélkül (kivéve a postai utalványokat).
A felsorolt műveleteken kívül a bankok az alábbi tranzakciók lebonyolítására jogosultak:
garanciák kiadása harmadik felek részére, készpénzben történő kötelezettségek teljesítésére;
Alapok és egyéb ingatlanok vagyonkezelése jogi személyekkel és magánszemélyekkel kötött megállapodás alapján;
műveletek elvégzése nemesfémekkel és drágakövekkel;
iratok és értékek tárolására szolgáló speciális helyiségek vagy bennük található széfek bérbeadása magánszemélyeknek és jogi személyeknek;
lízingműveletek;
tanácsadási és információs szolgáltatások nyújtása.
A kereskedelmi bankok működésének két csoportja van: passzív és aktív.
Passzív műveletek- ezek a műveletek a banki erőforrások képzésére. Minden kereskedelmi bank számára nagy jelentőséggel bírnak. Először is, az erőforrásbázis nagymértékben meghatározza a bank bevételét biztosító aktív műveletek lehetőségeit és körét. Másodszor, a banki erőforrások stabilitása, mérete és szerkezete a bank megbízhatóságának legfontosabb tényezője. Végül a kapott források ára hatással van a banki nyereség nagyságára. A vállalkozások és a lakosság átmenetileg szabad pénzeszközeinek bankok segítségével történő mozgósítása lehetővé teszi a bankrendszer számára, hogy kielégítse a gazdaság álló- és forgótőke-szükségleteit, a megtakarításokat termelő beruházásokká alakítsa, valamint fogyasztási hiteleket biztosítson a lakosságnak. A banki betétek és hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok kamatai legalább részben kompenzálják a lakosságot az inflációból eredő veszteségekért.
A passzív műveletek két csoportra oszthatók: saját forrásképzési műveletek, amelyek közvetlenül a bankhoz tartoznak, és nem igényelnek megtérülést; a kölcsönzött források képződéséről, i.e. azokat a forrásokat, amelyeket a bank egy ideig vonz.
Aktív műveletek- ezek a banki források elhelyezésére szolgáló műveletek, biztosítva a bank jövedelmezőségét és likviditását. Nagy nemzetgazdasági jelentőségűek is. Segítségükkel tudják a bankok a gazdasági tevékenység során felszabaduló forrásokat a gazdasági forgalom azon szereplőihez irányítani, akiknek tőkére van szükségük, biztosítva a tőke beáramlását a gazdaság legígéretesebb ágazataiba, elősegítve az ipari beruházások növekedését, innovációk bevezetése, szerkezetátalakítás végrehajtása, az ipari termelés stabil növekedése és a lakásépítés bővülése. A lakosságnak nyújtott banki hiteleknek nagy társadalmi jelentősége van.
Az aktív műveletek 4 fő csoportra oszthatók:
készpénzes tranzakciók (készpénz a bank pénztárában, pénzeszközök a központi banknál vezetett számlákon és más bankok levelező számláin);
kölcsönműveletek (a bank által a visszafizetés, fizetés, sürgősség feltételeiről szóló kölcsönszerződés alapján pénzeszközök biztosítása);
értékpapír-befektetések (a bank célja bevételszerzés és likviditás biztosítása);
állóeszközök (föld, épületek, berendezések).
Egy kereskedelmi bank passzív és aktív működése között szoros kapcsolat van. A bevételt termelő aktív tevékenységek nagyságát és szerkezetét nagymértékben meghatározzák a bankok rendelkezésére álló erőforrások. Ebben az értelemben a bank erőforrásbázisát képező passzív műveletek elsődlegesek az aktívakkal szemben. Hitelnyújtással és értékpapír-vásárlással a bankok kénytelenek folyamatosan figyelemmel kísérni a kötelezettségek állapotát, figyelemmel kísérni a betétesekkel szembeni kötelezettségek kifizetésének ütemezését. Ha nincs elég forrás, akkor a banknak vissza kell utasítania a nyereséges ajánlatokat és el kell adnia magas hozamú értékpapírokat.
Az aktív és passzív működés kapcsolata abban is megnyilvánul, hogy a banki profit függ a banki marzstól, i.e. a banki források ára és az aktív működés jövedelmezősége közötti különbség.
Bizonyos típusú kötelezettségek és eszközök között kapcsolat van. Tehát, amikor bankszámlát nyit egy nagy ügyfél számára, a bank jelentős hiteleket nyújt neki, értékpapírjaiba fektet be és egyéb műveletekbe.
Bankrendszer- egy adott állam hitelintézeteinek belsőleg szervezett, összefüggő, közös célokkal és célkitűzésekkel egyesített halmaza.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének kialakulása:
1) a 80-as évek elején. 20. század A bankrendszert három nagy állami bank képviselte:
- a Szovjetunió Állami Bankja;
- a Szovjetunió Stroybankja;
- A Szovjetunió Vneshtorgbankja.
Ezek a bankok monopolstruktúrák voltak, amelyek ügyfeleik kiszolgálása mellett hatalmi funkciókat is elláttak számos ellenőrzési jogkörrel;
2) a 80-as évek közepén. 20. század hat állami tulajdonú bank jött létre:
- a Szovjetunió Állami Bankja;
- a Szovjetunió Agroprombankja;
- Promstroibank a Szovjetunió;
- a Szovjetunió Zhilsotsbankja;
- a Szovjetunió Vneshtorgbankja;
- A Szovjetunió Sberbankja.
Funkcióikat tekintve gyakorlatilag nem különböztek a Szovjetunió korábban működő három bankjától;
3) 1988-ban hét szövetkezeti bank jött létre, amelyek alapítóik szabad akaratából jöttek létre.
Az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja:
a) az Orosz Bank;
b) hitelintézetek;
c) külföldi bankok fiókjai és képviseleti irodái.
Ezenkívül a bankrendszer olyan speciális szervezeteket foglal magában, amelyek nem végeznek banki műveleteket, hanem biztosítják a bankok és hitelintézetek tevékenységét.
Modern kreditrendszer- ez a hiteltőke-piacon működő, jövedelemfelhalmozást és -mobilizálást végző pénzintézetek sokfélesége, amely a következőkből áll: több intézményi kapcsolat vagy szint:
1) a központi bank;
2) bankszektor:
- kereskedelmi bankok;
- takarékpénztárak;
- jelzálogbankok;
3) biztosítási ágazat:
- Biztosító társaságok;
- nyugdíjalapok;
– szakosodott nem banki hitelintézetek.
A hitelrendszer fő része a bankrendszer, amely bankintézmények rendszerét foglalja magában.
Ismert többféle bankrendszer:
– kétszintű bankrendszer;
– centralizált monobanki rendszer;
- egyedülálló decentralizált bankrendszer - az Egyesült Államok Federal Reserve System.
Jelenleg az Orosz Föderációban kétszintű a bankrendszer szerkezete:
– az első szintet a Központi Bank képviseli;
- a második szint - különböző profilú kereskedelmi bankok, valamint külföldi bankok fiókjai és képviseletei.
A bankrendszer 2 szintes struktúrája mellett létezik decentralizált Federal Reserve System (US Fed). 12 Federal Reserve Bank vezeti az ország különböző régióiban, amelyek:
1) ellenőrzést gyakorol a bankok tevékenysége felett - az FRS tagjai;
2) határozza meg az Egyesült Államok monetáris politikájának irányát.
A bankrendszer fejlődésének története ismer olyan típusú bankrendszert, mint központosított monobank. A Szovjetunió és sok más szocialista ország bankrendszere e típus szerint épült fel. A monopólium oda vezetett, hogy a hitelek gyakran második költségvetésként szolgáltak. Ilyen körülmények között a hitelmechanizmus effektív potenciálja nem került kihasználásra, nem lehetett aktív monetáris politikát folytatni a piacgazdasági országokban ismert eszközökkel.
